Báo cáo đánh giá các thành tích xã hội

Qu TYM, Vit Nam

c Hi Liên hip Ph n Vit Nam thành lp t nm 1992 theo mô hình ca Ngân Hàng Grameen, ti nm 1998, Qu TYM ã
tr thành mt ban c lp, trc thuc Hi.Ti nm 2006, TYM ã có t cách pháp nhân chính thc, là mt n v s nghip có thu
thuc Hi. S mnh xã hi ca TYM là “ci thin cht lng cuc sng và a v xã hi ca ph n nghèo, ph n có thu nhp
thp và gia ình h thông qua vic cung cp các dch v tín dng, tit kim và bo him”. TYM ang hot ng trên a bàn nông
thôn và cn thành th ca 10 tnh quanh Hà Ni và min Bc Vit Nam. Qu cho vay các món vn phc v tiêu dùng/vn khn cp,
vn dùng cho kinh doanh và u t, các dch v tit kim và bo him. Ti tháng 4/2010, TYM ã có 43 chi nhánh, vi 46.347 thành
viên và d n vn lên ti 237 t  ng (12,7triu USD).
ánh giá Thành tích Xã hi Tháng 5/ 2010
Nhìn chung, Thành tích Xã hi ca TYM c xp hng “4-”
Qun lý Thành tích Xã hi Hòa nhp tài chính
(*)
Bo v thành viên Nhân s Thay i XH
4- 3+ 3+ 4- ***

Qun lý Thành tích Xã hi
4-

0 1 2 3 4 5
Ch s
Ý nh to tác ng Có sc thuyt phc
Ri ro xa r!i s mnh Hn ch

3+

0 1 2 3 4 5
Ch s Tháng 4/ 2010
% thành viên trong tnh có di <5 TCTCVM kx
% thành viên n 100%
% thành viên  nông thôn 88.9%
% Thành viên có bo lãnh xã hi 100%
% Mc thâm nhp trong
dân s trng thành 0.08%
% Gi khách hàng kx






3+

0 1 2 3 4 5
Ch s Tháng 4/ 2010
% món vn ktra /ban tín dng 0%
% món vn ktra /TCVM khác 0%
% thành viên có bo him vi mô 100%
% thành viên chu ri ro ngoi hi 0%
Lãi sut hiu qu (EIR) 23,4%
T sut d n 22,1%
% TV c cán b ngoài

vn hành thm 14,3%

Vi mc ích mnh m" nh#m mang li tác ng xã hi, TYM i theo mt s
mnh xã hi rõ ràng c th hin chi tit trong các mc tiêu chung và c
thng nht gia nhng ng!i ra quyt nh, và th!ng c tính ti trong vic
lp k hoch chin lc. M$c dù có s% dng nhiu công c theo dõi thành tích
xã hi liên quan, nh kho sát thành viên ra nhóm, ánh giá tác ng, kho sát
mc  hài lòng ca thành viên, v.vv, TYM v&n cha xác nh và theo dõi liên
tc theo mt b ch s ánh giá hiu qu xã hi rõ ràng, có th o m c
.
Hòa nhp tài chính

Dù TYM không s% dng các công c xác nh i tng mc tiêu nào  la
ch'n thành viên, nhng vi các cuc kho sát th tr!ng nghiêm ng$t và các
dch v tài chính phù hp, phm vi hot ng ca TYM hin ang ch yu tp
trung vào các dch v tài chính cho ph n có thu nhp thp, ti các tnh có t l
nghèo còn cao so vi trung bình c nc (11,5% so vi 11,3%).


Các sn phm ca TYM c a dng hóa trong các nm qua. Vi nhng c
gng ca nhóm nghiên cu có nng lc, TYM ã chuyn (i t mô hình
Grameen sang ASA, phát trin thêm tit kim t nguyn, và dch v bo him vi
mô (thành lp Qu Tng Tr).


Chi phí cho dch v ca Qu i vi thành viên là khá phù hp, nh! nh giá
cnh tranh và chi phí giao dch thp.
Ti tháng 12/2009, lãi sut hiu qu ca các
hot ng t(ng th theo CCSF t
23.4%.

Bo v thành viên và Tài chính có o c


Hin cha có ban tín dng ti Vit Nam, TYM hin ang n) lc  tránh tình trng
b&y n cho thành viên b#ng cách xét duyt cho vay  ng th!i tính toán kh nng hoàn
tr, gii thiu các sn phm bo him vn vay bt buc và thc hin kim tra chéo
không chính thc qua vic nói chuyn vi thành viên trong cng  ng. Cho dù kh
c và bìa vn c thit k chi tit và rõ ràng, TYM v&n cha trin khai nhng
phng pháp thc hin t hiu qu xã hi tt nht khi xét ti yu t minh bch, nh
các t( chc TCVM khác  Vit Nam. TYM ch  cp ti mc lãi ph*ng trong kh
c. TYM ang tin hành rt tt các bc  tng c!ng thái  o c ca cán b,
thc hin thu tin phù hp
, to ra các kênh thông tin  thu thp c ý kin t
thành viên. M$c dù nhn thc c vn  này, TYM v&n cha thit k c
chính sách Chng r%a tin y .


(*) Hòa nhp tài chính là khái nim ch kh nng cung cp các dch v ngân hàng vi giá bình dân ti nhiu nhóm khách hàng còn khó khn và nhóm khách hàng có thu nhp thp.

Planet Rating Asia Chi nhánh Planet Rating SAS
444 EDSA, Tng 21 - Guadalupe Viejo
Makati 1211- Manila – Phi-lip-pin
t :+63 2 89 77 992 www.planetrating.com



Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010


Chính sách nhân s

4-

0 1 2 3 4 5
Ch s Tháng 12/ 2009
T l thay th cán b 1,4%
S tai nn giao thông/ CBKT kx
Mc tng lng hàng nm / lm phát 3,6
% cán b có > 2 ngày ào to 93,9%





Dch v c bn, giáo dc,
và y t *****
Bình *ng gii và
trao quyn cho ph n *****
Chng tht nghip *****
Dân ch và nhân quyn *****

Xóa nghèo *****
Bn vng v môi tr!ng *****


Thông tin v TCTCVM
Các dch v tài chính
 Dch v tín dng: 46.347 ng!i vay
 Vi công tác qun lý nhân s chuyên nghip, TYM ang thc hin các mô hình nhân
s công b#ng trong vic tuyn dng và ào to, và gn ây c+ng ã s%a (i chính sách v
qun lý tin m$t  gim th!i gian cán b mang tin ti c s. TYM c+ng thc hin các

kho sát mc  hài lòng ca cán b, và m$c dù không có mt b phn chuyên bit c
bu ra  i din cho toàn th cán b, các b v&n có th trao (i vi nhau ci m trong
toàn t( chc.
 Cán b c hng mc khen thng tng i khi so sánh vi tiêu chun nhà
nc, và so vi mc sng hin nay. Thêm vào ó, tc  tng lng trong th!i gian
gn ây c+ng ã vt qua tc  lm phát.
 Ph n mang tính i din cao trong Qu do t tháng 12/2009, t l cán b n
chim 74% t(ng s cán b TYM.
Thay i v xã hi


TYM ang thc hin rt nhiu hot ng nâng cao nng lc cho thành viên, bao
g m (i) ào to cho cm trng, th qu cm các k nng c bn v qun lý,
giám sát
;
(ii) ào to c bn cho thành viên v qun lý ri ro và bo him; (iii)
các chin dch nâng cao nhn thc v gii, v v sinh y t, v.v.


5 nm mt ln, nhóm nghiên cu ca TYM ã thc hin các cuc ánh giá tác
ng vi s h) tr ca các c vn bên ngoài  m bo Qu xác nh úng i
tng và ánh giá s thay (i iu kin sng ca thành viên
.


Thông tin v Vit Nam

Ch s Vit Nam EAP
Nhân khu hc
Dân s ô th (%) 26 44


Vn chung (74%), Vn dài hn (25,2%), Vn a mc ích
(0,7%)
 D n vn TB: 274 USD (23% GDP/ u ng!i)
 Lãi sut hiu qu TB: 23,4%
 Dch v tit kim: 11.715 thành viên có TK t nguyn
 Tit kim bt buc (lãi sut 3,6%/nm)
 Tit kim t nguyn (lãi sut 3,6%/nm)
 Dch v bo him vi mô: 46.347 thành viên c bo him
 Dch v bo tr tín dng h) tr phn chi phí còn thiu khi có ng!i
cht, tang ma.
 Dch v chuyn tin:
Các dch v phi tài chính
Nâng cao nhn thc ào to Dch v

Phát trin kinh doanh   
Giáo dc, Y t và   
Dch v c bn
Trao quyn cho ph n   
Dân ch & Nhân quyn   
Môi tr!ng   
Y t
Tu(i th' trung bình 74 72,0
T l t% vong s sinh (<5) trên 1.000 tr, 12 22
Giáo dc
T l ng!i ln bit ch (%) 92.5 93
T l ng ký vào tiu h'c
(t(ng %) 102 111
Gii
Phn trm s gh ca ph n trong Quc hi (%) 25,8 18,0

Chun nghèo
S dân sng di 1,25 $/ngày (%) 21.5 16.8
S dân sng di 2 $/ngày (%) 48.4 38.7
Ch s Gini 0.38 -
HDI - Ch s phát trin con ngi 0.725
Xp hng trên 182 quc gia 116 -
T l tng trng giai on 2000-2007 (%) 0.71 -
Kinh t (2009)
Tng trng kinh t (%) 6.2 -
Lm phát (%) 6.5 -
Ngu n: Báo cáo Phát trin con ng!i ca LHQ, T(ng cc thng kê, Các
ch s phát trin quc t Chú ý: Mc chun nghèo
1,25 $ và 2 $ là da
trên mc giá quc t nm 2005; EAP là ch vit tt ca
Khu vc
Châu Á Thái bình dng. S liu lm phát tính n nm 2009.

Liên h Planet Rating: Dina Pons; T + 63 (2)8977992
REF:070910
TYM: Bà H Th Quý; T: +84 4 3728 1070







www.planetrating.com 2

Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010


Xem thêm phn cui báo cáo  có thông tin t bài thuyt
trình v t chc TYM, cng nh các mcNgành Tài chính
vi mô và Môi trng kinh t xã hi.


ánh giá thành tích xã hi

 Qun lý thành tích xã hi
Qun lý thành tích xã hi c ánh giá xp loi “4-”

nh ngha v s mnh ca t chc
Qu TYM
nh ngh-a ang tin hành
Nm cp nht gn nht kx
Mc ích to tác ng xã hi Có sc thuyt phc

Trc thuc Hi LHPN Vit Nam, Qu TYM luôn cam kt
cung cp các dch v tài chính và thc hin trách nhim xã
hi; Qu c+ng có mc ích rõ ràng nh#m to tác ng xã
hi. S mnh xã hi ca TYM c xây dng t khi va
thành lp, và hoàn toàn phù hp vi mc tiêu ca Hi
1
. S
mnh ca TYM c xác nh vi s hiu bit ban u
y  v nhng thách thc trong xã hi ti các khu vc
Qu ang hot ng.

iu này có c là nh! s hiu bit
ca cp chính quyn hi ph n a phng trc tip thc
hin các chng trình xã hi h) tr ph n thu nhp thp. S
mnh ca TYM cha h phi s%a (i t khi áp dng, và
c a chi tit vào các mc tiêu xã hi liên quan, nh xác
nh i tng thành viên (ph n có thu nhp thp và gia
ình h'), các loi hình dch v (tín dng, tit kim và bo
him) và tác ng xã hi c k. v'ng (nâng cao cht
lng cuc sng và a v xã hi). Tuy nhiên, Qu TYM v&n
cha bt u thit k l trình tác ng xã hi liên quan, và
c+ng cha nêu rõ c s mnh xã hi trong các mc tiêu xã
hi,  có c nhng ch s ánh giá tác ng xã hi chính
xác.
Ph bin trong toàn t chc v s mnh
Qu TYM
S mnh xã hi và vic ra quyt nh Có sc thuyt phc
S mnh xã hi và lp k hoch Có sc thuyt phc
u t vào các k nng nh#m t thành tích xã hi Có sc thuyt phc
Nguy c sai lch s mnh Hn ch
Vi kinh nghim lâu nm trong công tác xã hi và tài chính
vi mô ti TYM và trong Hi, Ban giám c và ch tch
HQT ã th hin mc ích rõ ràng nh#m thc hin s mnh
xã hi ca TYM.
Tm nhìn xã hi, s mnh và các giá tr c bn ca Qu ã
c kt hp ch$t ch", và c cân nhc trong các quá trình
lp k hoch và ra quyt nh. Các mc tiêu chính luôn c
nh hng  hng ti kt qu mà TYM s" t c i
vi mc ích cung cp dch v tài chính và thc hin trách

1
Theo iu 1 – Hin chng Hi LHPN Vit Nam: “i din và bo v quyn
bình *ng và dân ch cùng li ích hp pháp và công b#ng ca ph n.”




www.planetrating.com
nhim xã hi ca Qu. Nhng mc tiêu này bao g m,
nhng không gii hn trong (i) tng s thành viên lên
170.536 vào nm 2014; (ii) tng huy ng tit kim  t
mc tiêu 155 t  ng vào nm 2014; (iii) a dng hóa sn
phm;
(iv) gim chi phí giao dch
; (v) m chi nhánh  vùng
sâu vùng xa, dành cho dân tc thiu s;
(vi) tng tit kim
gia ình; (vii) tng c!ng cung cp các dch v phi tài
chính
. Tuy nhiên, mt cách t(ng th, TYM v&n cha xác
nh c các mc tiêu xã hi c th, rõ ràng, có th tính
c,  tip tc theo dõi vic thc hin qua nhiu nm
và tng c!ng lng thông tin có th cung cp cho công
tác theo dõi thành tích xã hi
.


Qu TYM
Kt hp s mnh xã hi trong qun lý nhân s
Tuyn dng Có sc thuyt phc

ào to Có sc thuyt phc
ánh giá Có sc thuyt phc
C ch khen thng Có sc thuyt phc
Hin TYM ang áp dng các quy trình c bn, nh#m m bo
r#ng cán b gn bó vi s mnh xã hi. ó là: (
i) Quá trình
tuyn dng xem xét ng viên có áp ng c các giá tr
c bn ca TYM không; (
ii) u tiên các ng viên có nn
tng xã hi thp (bao g m c con thành viên)
, có kinh
nghim trong công tác cng  ng; (iii) sau khi tuyn dng,
ng viên c ging gii ngn g'n v tm nhìn và s mnh
ca t( chc; (iv) TYM thc hin ào to v quan h vi
thành viên cho cán b ti c s;
(v) khi xét thng cho cán
b có tính ti mt s yu t chm sóc khách hàng (mc
 hài lòng ca thành viên, cht lng bu(i h'p cm,
úng gi!, s thành viên vng m$t, v.vv)
. Thêm na, có
nhiu cán b qun lý c ào to thêm v qun lý thành
tích xã hi: (i)
tt c trng chi nhánh, trng khu vc u c ào to v
kho sát th tr!ng, nghiên cu phát trin sn phm, kho
sát mc  hài lòng ca thành viên, và công c o ói
nghèo
; (ii) Giám c, và phó Giám c th!ng trc tham
gia khóa ào to v qun lý thành tích xã hi do ADA,
CORDAID và SEEP t( chc
. Nhìn chung, TYM hin ang

có c h) tr k thut t phía CARD MRI  tng c!ng
a dng hóa sn phm và các dch v bo him
.
Nguy c sai lch s mnh c hn ch, nh! vào s cam
kt chc chn ca cán b các cp c+ng nh Ch tch
HQT
. Các cán b c thông tin v tác ng xã hi
trong công vic ca h' (công b s thành viên ra nhóm,
phng pháp tip cn có s tham gia trong khi thí im
ASA)
. Tuy nhiên, kt qu ca nhng ánh giá này hoàn
toàn có th c công b rng rãi hn qua tuyên truyn
ni b (nh to lp mt n phm thông tin v kt qu xã
hi), nh! ó có th khích l cán b hn na nh#m t
c s mnh xã hi chung ca TYM
.


3



Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010


Giám sát thành tích xã hi
Qu TYM
Ch s hiu qu xã hi
T n ti ang tip di/n
Liên quan ang tip di/n

Theo dõi Bt u
 tin cy ang tip di/n
Mt s ch s thành tích xã hi ã c xác nh, phù hp
vi các mc tiêu xã hi, m$c dù hin ti TYM cha có các
báo cáo chun  g%i ban giám c và HQT. Nhng ch
s này bao g m: s lng thành viên, s huy ng tit
kim cùng vi vic phát trin các sn phm tit kim mi,
huy ng bo him gia ình (bao g m theo dõi th!i gian
chi tr bo him), v.v
.
TYM hin c+ng ã s% dng nhiu công c theo dõi phù
hp  nâng cao c nng lc to lp ch s xã hi:

 ánh giá tác ng bên ngoài, c nhóm nghiên cu
ca TYM thc hin vi s giúp 0 ca b phn nghiên cu
CARD MRI. Các ánh giá c thc hin 5 nm mt ln,
 m bo theo dõi c nhng thay (i trong iu kin
sng ca thành viên.
 Hot ng nghiên cu th tr!ng ( cp n các sn
phm tit kim, vay vn hay bo him) trong ó s% dng
các công c nh Tho lun nhóm tp trung, xp loi u
tiên tng i, và ánh giá xp loi phân b sn phm.

Kho sát t l thành viên ra nhóm c thc hin
th!ng xuyên vi tt c các thành viên ra nhóm và thông
tin c t(ng hp hàng tháng ti VPTW. Các phn h i
và mc  hài lòng ca thành viên s" c thu thp trong
các bu(i h'p cm, các cuc tho lun nhóm tp trung và
kho sát mc  hài lòng ca thành viên
.

Các công c xác nh i tng mc tiêu v&n cha c
s% dng (hin TYM không còn s% dng Bng kim tra tiêu
chun h gia ình, nhng vic trin khai s% dng PPI - ch
s thoát nghèo - thì v&n còn ang tho lun)
.

Các ch s thành tích xã hi cha c nhóm kim toán
ni b và các kim toán bên ngoài ánh giá  có th phát
hin ra các ri ro sai lch s mnh
.

 Hòa nhp dch v tài chính
Hoà nhp tài chính c ánh giá xp loi “3+”
Phm vi tip cn vi các i tng khó khn
Bi cnh Tháng 4/ 2010
T l thâm nhp ca các dv TCVM (% dân s) kx
# chi nhánh TCVM/ 100.000 dân kx
# CN ngân hàng thng mi/100.000 dân * 3.3
% thành viên TCVM trong vùng có ít TCTCVM hot ng kx
Thông tin v mc dân s nghèo tính theo tnh ti Vit Nam
v&n không  ng nht. Theo c tính nm 2009, phm vi hot
ng ca TYM ch yu trên các vùng có mc  dân nghèo
cao hn so vi mc trung bình ti Vit Nam (11,5% so vi
11,3%). Ngoài ra, 88,9% thành viên ca TYM hin ang sng
ti vùng nông thôn và c+ng ging nh  các nc ang phát
trin khác, ói nghèo  Vit Nam hin v&n còn là mt vn 
ti vùng nông thôn. Chính ph Vit Nam ã xác nh mc
chun nghèo  nông thôn là có thu nhp di 200.000
 ng/tháng (tng ng 12,5USD). Trong s 10 tnh ni
TYM ang hot ng, có 3 tnh trong s ó có mc nghèo cao

hn 17%.
Nhìn chung, vi các sn phm hin TYM ang cung cp (vn
vay nh1 và tit kim), các iu kin (hoàn tr theo tun, lãi
sut) và các kênh phân phi (h'p cm, a im chi nhánh),
tt c ang góp phn tng kh nng tip cn ti ng!i nghèo
và ng!i có nng lc kinh doanh. Hin nay, mc  bão hòa
ca dch v TCVM ti Vit Nam là tng i nh1, TYM v&n
có kh nng tip tc phát trin, nh! vào v th hin có trên th
tr!ng, nh! danh ting và s kt hp ch$t ch" vi Hi.
i vi nh hng mc tiêu a lý, TYM thc hin nghiên
cu th tr!ng cn tr'ng trc khi trin khai ti nhng a
bàn mi.
2
Tuy nhiên, hin v&n cha có mt tiêu chí quyt
nh chính thc nào i vi vic la ch'n a bàn.


Ch s phm vi tip cn Vit Nam TYM
% ph n 93,80% 100,0%
% ng!i dân nông thôn 72,16% 88,09%
% thành viên có bo lãnh xã hi kx 100,0%
Ngu n: Phân tích TCVM Châu Á và Báo cáo Tiêu chí chun, trung bình
(
Mix, 2009)
T nm 2008,  nâng cao hiu sut, TYM không còn s%
dng ch s Cashpor và
hin không áp dng các công c
xác nh tng i tng mc tiêu nào
. Tuy nhiên, t( chc
v&n da trên nhng cn c chc chn t s mnh là ch

hng ti ph n. Tin công ca lao ng n ch b#ng 72%
tin công ca nam gii (riêng trong ngành nông nghip thì
ch b*ng 62%). Vit Nam có truyn thng chuyn quyn
tha k t cho con trai, và àn ông th!ng là ng!i ng
tên s% dng t trong khi quyn s% dng t ca ph n còn
hn ch.
TYM Tháng 4/2010
T(ng s thành viên 46.774
Mc thâm nhp s dân trng thành 0,08%
Mc thâm nhp h nghèo kx
Vi 46.347 thành viên, TYM có mc  thâm nhp thp
3

– 0,8%, trên toàn dân s ti Vit Nam
.

Ngu n: * CGAP Nghiên cu tip cn tài chính 2009.
Vi s thiu ht thông tin chi tit ca quc gia và khu vc v
mc  thâm nhp th tr!ng ca các dch v tài chính, hin
v&n cha rõ vic TYM thc s phc v b phn dân s không
c tip cn các dch v tài chính vi mô t n mc  nào.


www.planetrating.com

2
Ví d, t(ng quan v cnh tranh, nhu cu tim nng, t(ng quan v th
tr!ng nói chung; Tiêu chí dân s: Sinh k, iu kin kinh t, và t l
nghèo.

3
(T(ng s thành viên TYM)/(t(ng dân s trng thành ti Vit Nam)
4



Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010


Tính thích ng ca dch v
TYM
2009 T. 4/2010
Kho sát thành viên chính thc có:
Phát trin sn phm mi Có Có
 hài lòng ca thành viên Có Có
Lý do TV ra nhóm Có Có
Tn sut t( chc kho sát thành viên Hàng nm Hàng nm
Mc vn phát tb/món vn 294 403







Mc vn và li sut u t trong nc

30%
T CVM Thanh
Hoá CEP

% GDP trên u ngi 26,9% 33,8%
25%
TV vay vn > 12 tháng 34,7% 47,9%
% hng li t dv tit kim 18.4% 25%

% hng li t bo him tín dng 100% 100%
15%
TYM thc hin các ánh giá tác ng (vi s giúp 0 ca
các c vn bên ngoài)
và thc hin nghiên cu nh k. (b
phn nghiên cu ca Qu) v hiu qu các sn phm em li,
nhu cu tài chính ca thành viên, và cht lng chung ca
dch v (kho sát mc  hài lòng ca thành viên và kho sát
TV ra nhóm)
.
Các dch v tài chính gi  mc (n nh trong
nhng nm gn ây (bao g m mc vn vay nh1, tit kim t
nguyn, và bo him),  ng th!i, k. hn và các iu kin ã
linh ng hn, ví d: s% dng hình thc tín chp d/ dàng t

CEP BRVT
Bình Minh

T YM
M7 Can Lc

100 150 200 250 300
Mc d n vn (USD)
mô hình Grameen sang ASA, vic rút tit kim, quy
nh h'p cm bt buc, k. hn vn. So vi các dch v
hin ti ca nhà nc (ví d: k. hn hoàn tr 3 nm ti
NHCSXH), các món vay ca Qu linh ng và phù hp
vi các hot ng c cp vn.


Nh! có c b phn chuyên môn v nghiên cu, Qu k.
v'ng s" thit k thêm các dch v áp ng c ngày càng
c th hn các hot ng kinh t ca nhóm i tng (k.
hn, bo lãnh, k hoch hoàn tr), c k. v'ng s" phát
trin nhanh hn. Cán b k thut c b i d0ng v tt c
các sn phm tài chính mi (v phng pháp tín dng ASA,
và sn phm bo him vi mô)
.
TYM tip tc tìm hiu và thí im các sn phm mi
và/ho$c mang tính (i mi (nh: bo him y t vi mô, tit
kim, vn hoàn tr tháng, tn sut h'p cm).
Vic trin khai
mt sn phm mi có da trên nhng phn h i không
chính thc t phía thành viên, và các bu(i tho lun nhóm
tp trung.
Qu TYM theo dõi và giám sát t l thành viên ra
nhóm, thc hin kho sát thành viên ra nhóm (gn ây nht
là vào nm 2009). Vi t l 10,5% vào nm 2009, t l ra
nhóm (s tv ra nhóm/t(ng s TV) ti TYM ang  mc áng

n.
Chi phí dch v
Vi li sut trên lý thuyt t
23,4%, TYM hin ang áp dng
lãi sut có tính cnh tranh và thng mi so vi mc phí i vi
các món vn tng t  Vit Nam
.
4
Nm 2008, do lm phát buc
chi phí tng theo nên TYM áp dng mc lãi sut là 1,3% (ph*ng)


4
Hin ti, mc chi phí cho dch v ca TYM phù hp vi mc phí ca các
t( chc TCVM khác  Vit Nam, tính theo lãi sut thng mi, nh CEP,
vi mc vn phát trung bình là 207USD và li sut u t t 26,2% và








i vi dch v tit kim, c sn phm tit kim bt buc
và tit kim t nguyn u có mc lãi sut hàng nm 3,6%,
thp hn lm phát. Ngoài ra,  rút tit kim, thành viên
cn báo trc 1 tun i vi c hai loi sn phm
.

Nhìn chung, giá giao dch  mc chp nhn c, tuy v&n
cha phi  mc ti thiu có th. Tuy vic hoàn tr c
thc hin ti h'p cm nhng phát vn di/n ra ti chi nhánh,
m$c dù tr s chi nhánh có khong cách tng i phù hp
vi nhà thành viên (ti a 15 km). Vi n) lc gim gánh
n$ng th!i gian cho thành viên, TYM ã thc hin h'p cm
mt cách linh ng (kéo dài ti a 1 gi!), h'p m)i tháng 1
ln, hoàn tr hàng tun (vào th!i im nht nh ti cm).
TYM ang thí im hình thc hoàn tr theo tháng cùng vi
chính sách h'p theo quý
i vi mt s chi nhánh vi n)
lc áp ng nhu cu thành viên, gii quyt khó khn v th!i
gian và lo lng v t l ra nhóm cao ti mt s khu vc
.
TYM không s% dng hình thc thu lãi u k., và các yêu
cu v rút tit kim ã c ni l1ng hn (t yêu cu 4
nm là thành viên liên tc ti yêu cu mc tit kim ti
thiu).



5



so vi M7 Can Lc, mc vn phát trung bình là 213USD và li sut d n là
17,6%. TYM ang có mc lãi sut cao hn mc lãi có tr vn t chính ph
mà Ngân hàng Chính sách hin ang áp dng.
10%
20%

5%
0 50
hàng tháng. Tuy nhiên, sau ó TYM ã gim xung mc
1% nh hin nay. TYM c+ng có n) lc phi hp  tính
phí ch vi nhng dch v có giá tr, và mc tng d kin
ch trong tr!ng hp (i) lm phát cao hn d kin ho$c (ii)
lãi sut vay thng mi vt quá 18%.
Li
sut
u
t
danh
ngha



Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010

 Bo v thành viên
Tiêu chí Bo v thành viên c ánh giá “3+”

Tránh tình trng vay n quá nhiu
Qu TYM Tháng 4/ 2010
% món vn i chiu thông tin vi Ban tín dng* 0%
% món vn i chiu vi các t( chc cho vay chính thc khác 0%
Yêu cu hoàn tr dn/ thu nhp kh dng kx
% ng!i vay hng li t bo him nhân th' tín dng 100%
% thành viên vay vn chu ri ro ngoi hi (USD) 0%
% thành viên tit kim chu ri ro ngoi hi (USD) 0%
Chú ý: * Xem “Ngành Tài chính vi mô: Ti Vit Nam, Ban tín dng hin v&n

cha hot ng.

Do Vit Nam cha có Ban tín dng, vic chia s, thông tin
v nhng ng!i vay vn cùng lúc t nhiu t( chc là rt có
ý ngh-a. Có nhiu du hiu chng t1 thành viên ang vay
vn t t( chc TCVM khác (ch yu là NHCSXH).  ng
th!i, TYM c+ng thc hin các quy trình phù hp  tránh
tình trng vay n quá nhiu: (i) phân tích hoàn tr có tính ti
yu t nhng món vay n mà thành viên hin vay t các
TCTCVM khác. Dù hin cha xác nh c th mc n c th
trong phân tích, yêu cu v kh nng hoàn tr òi h1i thu
nhp ròng phi b#ng ít nht 1,2 ln s tin hoàn tr theo
tun
; (ii) các món vn c phát b#ng tin VN, thành
viên không phi chu ri ro ngoi hi khi hoàn tr;
(iii)
TYM cung cp bo him cho m'i thành viên  chi tr mt
phn vin phí và trong tr!ng hp thành viên không may qua
!i, vi mc h) tr cao
5
và  ngh b i th!ng c x% lý
nhanh chóng (trong vòng mt tun t khi có yêu cu chính
thc)
; (iv) Qu TYM c+ng thc hin kim tra nn tng gia
ình các thành viên vay vn b#ng cách h1i thm qua hàng
xóm, cán b Hi ph n, và/ho$c trng thôn;
(v) ý thc c tm quan tr'ng ca nhng hiu bit v tài
chính, TYM có nhiu kênh thông tin (vd: qua mít-tinh vi
Hi Ph n, liên h ban u vi CBKT, thm nh vn) 
nâng cao hiu bit ca thành viên v tm quan tr'ng ca vic

qun lý n trc khi TYM phát vn.

Tính minh bch ca dch v

Bi cnh
T l ng!i trng thành bit ch* 92.5%
Qu TYM 2009
Công khai Lãi sut hiu qu cho thành viên Không
Loi lãi sut Ph*ng
Phí gia tng Không
Ngu n: * Báo cáo phát trin con ng!i LHQ.
Xét v tính minh bch, TYM cha thc hin nhng bin
pháp hot ng xã hi tt nht vì Q+y ch công b lãi sut
ph*ng trong hp  ng. Lãi sut hiu qu (EIR) hin không
c công b, và không có sáng kin nào trên toàn ngành
nh#m gii quyt tình trng này. Ngoài ra, TYM ch cp


5 N#m vin > 7 ngày c chi tr 1triu  ng, tang ma c h) tr cao nht 3 triu
 ng, vn vay c xóa n toàn b.


www.planetrating.com
cho thành viên bìa vn (lch hoàn tr) mà không cp kh c
dù t l bit ch ca thành viên t mc cao..
Tuy vy, kh c và bìa vn tng i minh bch, và có s
phân bit rõ ràng gia vn và lãi.
6
Phí bo him Qu tng tr
c th hin rõ ràng trong giy chng nhn phát cho thành

viên
. Trc khi phát vn, các iu kin vay vn c gii
thích ti các bu(i mít-tinh và c 'c to cho thành viên. S(
tit kim ca thành viên c cp nht hàng tun ti các
bu(i h'p cm ( theo dõi hoàn tr) ho$c  chi nhánh (khi
phát vn). Giao tip c thc hin b#ng ting Vit (kh
c c 'c to khi cn). Thành viên có th $t câu h1i cho
cán b tín dng ho$c trng chi nhánh trc khi ký vào kh
c. Qu c+ng t( chc các bu(i ào to c bn v tài chính
trong sut quá trình xét duyt vn ( tránh tình trng vay
n quá nhiu).


nh giá công bng
Bi cnh
2009 T4. 2010
Lm phát 6,5% 8,9%
TYM
Mc lãi sut hiu qu (trung bình) kx 23,4%
Li sut u t (danh ngh-a) 24,9% 22,1%
T sut chi phí vn hành 11,7% 10,7%
T sut chi phí huy ng vn 4,1% 1,2%
T sut chi phí d phòng mt vn 0,2% 0,6%
ROA iu chnh 7,8% 9,5%

Ngu n: Báo cáo ánh giá Planet Rating GIRAFE 2010
TYM hin cung cp các loi dch v tài chính vi mc phí
cnh tranh nh! vic Qu có mc biên hp lý và ri ro tín
dng hn ch. TYM cp vn vi mc biên hp lý, nhng
v&n phù hp vi mc giá ca các t( chc cnh tranh (tr

NHCSXH)
. Ri ro tín dng c gii hn và các ngu n
vn vay bên ngoài c th1a thun vi nhng iu kin
thun li
. Chi phí vn hành nhìn chung phù hp vi các
tiêu chun ca ngành. Bo him vi mô c cung cp vi
mc phí thp thông qua Qu tng tr (ã tách ra kh1i
TYM và hot ng nh mt n v c lp trc thuc Hi)
.
Qua các nm, phí bo him c+ng ã tng lên. T mc phí
ch mang tính tng trng là 200/tun (0,1USD), TYM
hin ã nâng lên 1.000/tun (0,5USD) + 0,4% khon vay
.
7
M$c dù TYM cha áp dng chính sách nào nh#m tránh vic
thu li quá mc, nhng vic NHCSXH bóp méo th tr!ng
góp phn hiu qu trong vic hn ch li nhun quá mc; t
l
ROA  mc phù hp, so vi cu trúc chi phí và tình
trng bóp méo th tr!ng ca NHCSXH.
Các quyt nh
thay (i lãi sut ph thuc vào lm phát và mc lãi sut cho
vay ca NHNN.
30-40% li nhun ròng c s% dng 
trích lp nhiu qu d phòng, bao g m các qu phúc li xã
hi và cho các dch v phi tài chính ca Hi
.
6 Bìa vn có 5 ct: Gc, lãi, t(ng phi tr, d n vn, d n lãi

7 Mc 1.000/ tun là khon góp vn ca thành viên và có th hoàn li cho TV.

6