Tình hình Doanh nghiệp nhỏ vay ngắn hạn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - 6 docx

2007 đạt 273.292 triệu đồng tăng so với năm 2006: 106.232 triệu đồng, với tỷ lệ tăng
63,59%. Bởi do ngân hàng dựa vào thế mạnh vốn có của mình đồng thời bám sát chiến
lược phát triển kinh tế xã hội của thành phố, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua đó đã thiết lập được mối quan hệ thân thiết với
khách hàng.
Đôí với lãi suất tiền gửi, NHSGTT cho vay ngàng bằng hoặc cao hơn các ngân
hàng thương mại khác trên địa bàn, nhưng với những chiến lược marketing ngân hàng,
phong cách phục vụ chuyên nghiệp và không ngừng hiện đại hoá trang bị công nghệ
ngân hàng. Vì vậy lượng khách hnàg ngày càng tăng và càng có nhiều khách hàng lớn
tìm đến với ngân hàng.
Nhằm tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng, trong năm qua chi nhánh đã ban
hành chính sách tín dụng cũng như các văn bản hướng dẫn liên quan, hình thành
phòng quản lý tín dụng, đưa vào triển khai thí điểm mô hình xếp hạng cho doanh
nghiệp và cá nhân, các mô hình phân tích ngành để làm cơ sởhạn chế rủi ro tín dụng,
chuanả hoá các quy trình thao tác nghiệp vụ và hoàn thiện hệ thống văn bản lập quy
liên quan đến hoạt động tín dụng , xây dựng báo cáo tín dụng hàng tháng.
Ban hnàh quy chế giao dịch hối đoái và tiếp tục hoàn chỉnh quy trình nghiệp vụ
kinh doanh ngoại tệ, hoàn tất xây dựng phần mềm giao dịch Trading System và đang
đưa vào vận hành thử nghiệm. Bước đầu thực hiện giao chỉ tiêu kinh doanh, tự kinh
doanh với hạn mức nhỏ cho từng giao dịch viên để có cơ sở đánh giá trong việc phân
cấp hệ giao diịch viên ngoại hối.
Hoạt động đầu tư và tham gia vào thị trường trái phiếu, tín phiếu tiếp tục được
mở rộng , cơ sấu sử dụng vốn được tái cấu trúc theo hướng tăng dẫn tỷ trọng hoạt
động đầu tư, tính đến cuối năm đầu tư chiếm 16% tổng tài sản, bên cạnh đócòn tạo ra
doanh số từ việc thành toán qua ATM.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Tổng doanh số thanh toán quốc tế năm 2007 đạt tăng so với năm trước, trong đó
thanh toán cho nước ngoài 29.524 triệu đồng và nhận thanh toán từ nước ngoài 28.381
triệu đồng. Bene cạnh việc gia tăng số lượng, chất lượng hoạt động thanh toán quocó
tế cũng đã được nâng cao. Trong năm qua NHSGTT đã được ngân hàng HSBC
(Hongkong Shanghai Banking Corperation) công nhận là một trogn những ngân hàng

có hoạt động thanh toán quốc tế đạt chất lượng cao, tập đoàn City Grroup và ngân
hàng Union Bank Of California (USA) trao tặng giâys chứng nhận là ngân hàng có
chất lượng thanh toán với tỷ lệ sai sót thấp.
Trong năm qua ngân hàng đã cơ bản hoàn thành việc phát hành thẻ
Sacompassport độc lập, ký hợp đồng quản lý thẻ quốc tế và nội địa với công ty Comex
(Singpour) và đã làm việc với đối tác phát hành thẻ Visa và MasterCard trong năm
2006.
Ngân hàng đã có sự đầu tư lớn về tài chính cũng như năng lực nhằm đẩy mạnh
hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Tổ chức xét chọn thầu và tiến hành ký kết hợp
đồng triển khai hệ thống Core-banking-T24 với công ty Temennos, sắp xếp và tổ chức
lại hoạt động của trung tâm CNTT theo hướng chuyên biệt và chuyên nghiệp hoá vừa
đảm bảo nhằm cải thiện duy trì Smartbank hiện hữu vừa nhanh chóng tiếp nhận hệ
thống Core-banking mới.
Công tác đánh giá thi đua khen thưởng đã có nhiều thay đổi đáng kể, việc đánh
giá thi đua khen thưởng thực hiện sâu sắc trong cả năm, thya vì mỗi năm đánh giá một
lần như trước đây. Việc đánh giá thi đua kết hợpgiữa các chỉ tiêu định tính và định
lượng rõ ràng đã làm cho công tác thi đua khen thưởng chính xác, toàn diện và có tính
thuyết phục hơn, cũng như kích thích mọi người tự giác phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ
được giao. Việc đánh giá chéo cũng giúp tăng cường tinh thần trách nhiệm, đoàn kết
hỗ trợ nhau giữa các bộ phận.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Ngân hàng tích cực tham gia các hoạt động văn hoá xã hội như thăm và tặng
quà neo đơn không nơi nương tựa, ủng hộ đồng bào các vùng bị thiên tai, lũ lụt, tặng
quà trung thu cho trẻ em nghèo , trao học bổng cho học sinh hiếu học … Đồng thời
ngân hàng cũng đã tổ chức nhiều hoạt động văn hoá thể thao, vui choiư bổ ích dành
cho nội bộ như: các giải bóng đá, bóng bàn, cầu lông, cuộc thi tiếng hát Sacombank,
hái hoa danag chủ, khéo tay hay làm…
Đội ngũ cán bộ trẻ của chi nhánh được đào tạo cơ bản trong các môi trường đại
học, đáp ứng yêu cầu hoạt động của ngân hàng trong tình hình mới trong năm qua,
Sacombank đã áp dụng chế độ tiền lương mới dựa trene cơ sở kiến thức-kỹ năng-kinh

nghiệm- tính thần trách nhiệm và thành quả lao động của mỗi người, điều này sẽ là
đòn bẩy quan trọng để khuyến khích mọi người gắn bó lâu dài và cống hiến hết mình
cho ngân hàng. Với chất lượng cán bộ ngày càng nâng cao kết hopự với thái độ phục
vụ tận tình chu đáo, công nghệ tiên tiến, ngân hàng không những đứng vững trong cơ
chế mới mà còn là ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động có hiệu quả trên địa bàn
thành phố Đà Nẵng.
1.2. Những tồn tại của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Với khách hàngchủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên Ngân hàng
cũng phải gánh chịu nhiều rủi ro. Vì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn
phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu làm nhiệm vụ hỗ trợ và vệ tinh cho
các doanh nghiệp lớn trong việc sản xuất, gia công các phụ kiện, các công đoạn, hoặc
tổ chức thu mua, thu gom nguyên vật liệu, đại lý bán hàng nên vốn chủ sở hữu rất
thấp, thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu chiến lược sản phẩm, chưa thích ứng được với
cơ chế thị trường nên dễ xảy ra tình trạng thua lỗ, sản xuất kinh doanh bị đình trệ.
Điều này sẽ gây cho Ngân hàng những rủi ro lớn trong việc thu hồi vốn và lãi .
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Việc thực hiện chế độ kế toán của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa
nghiêm túc theo pháp lệnh kế toán thống kê, nên sẽ khó khăn cho ngân hàng trong việc
tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình tài chính của các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh để có thể tiến hành thẩm định và cho vay.
Để vay được vốn, điều kiện đầu tiên mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
cần phải có tài sản đảm bảo, nhưng các doanh nghiệp ngaòi quốc doanh lại có ít tài sản
thế chấp cầm cố, không có người bảo lãnh, hoặc có tài sản nhưng không đủ quyền sở
hữu hợp pháp, do vậy ngân hàng không dám cho vay, mặc dù xét thấy dự án sản xuất
kinh doanh của đơn vị có tính khả thi, có hiệu quả.
Quá trình chỉ đạo và thực hiện mục tiêu phát triển nhanh- an toàn - bền vững đã
bộc lộ một số hạn chế nhất định: tính nhất quán và thống suốt trong toàn hệ thống
không cao, nguồn lực hiện có và thời gian tuỳ lúc, tuỳ nơi, không đáp ứng đủ và kịp
thời cho nhiệm vụ vừa phát triển vừa củng cố, đã xuất hiện những sự cố, tổn thất cho
quá trình kiểm tra giám sát không theo kịp sự phát triển nghiệp vụ.

Công tác phân cấp quản lý điều hành vẫn chưa triệt để, chưa cụ thể, dẫn đến có
người làm không hết việc, có người không có việc để làm hoặc phó thác trách nhiệm
cho người khác, làm cho hiệu quả công việc không cao. Thời gian của cán bộ điều
hành cấp cao danh cho việc xử lý nghiệp vụ thường nhật quá nhiều, rất ít thời gian cho
công tác chiến lược, quản trị điều hành.
Việc giám sát rủi ro và tham mưu điều hành hoạt động chưa hiệu quả, chưa kịp
thời, chưa theo kịp quy mô và tốc độ phát triển của ngân hàng do thiếu cơ chế, theieý
phương tiện và chưa kiên quyết.
Hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm toán còn có mặt hạn chế: chưa tăng cường
đủ nhân sự có trình độ, chậm phát hiện các sai phạm trong hoạt động kinh doanh tiền
tệ, chưa thực hiện nghiệp vụ cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong kinh doanh.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Hệ thống công nghệ thông tin mặc dù được đầu tư mạnh, có nhiều chuyển biến
tích cực nhưng thực sự chưa áp dụng được yêu cầu quản lý, điều hành, chưa tương
xứng với quy mô phát triển của ngân hàng và cần được tiếp tục nâng cấp trong thời
gian tới.
Chính sách và các văn bản hướng dẫn tín dụng còn gò bó, chưa khuyến khích
tính năng động sáng tạo, đồng thời còn một số điểm chưa phù hhợp với thực tiễn hoạt
động tín dụng, cũng như tình hình thực tế nên chưa kích thích được định hướng để
ngân hàng có thể phát huy thế mạnh trên cơ sởtận dụng đặc thù kinh tế tại địa phương.
Cơ cấu tín dụng chưa thể hiện được tính bền vững và định hướng trong tương lai phù
hợp với quy mô phát triển của ngân hàng.
Các sản phẩm và dịch vụ của NHSGTT còn đơn điệu, chưa phong phú, thiếu
tiện ích làm cho năng lực cạnh tranh không cao, cũng như khó phát triển nguồn thi
dịch vụ và khách hàng mới. Công tác nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới chưa có
hiệu quả, chưa chú trọng phát hiện, khai thác và phát triển các sản phẩm mới theo nhua
cầu của nền kinh tế cũng như chưa khai thác hợp lý đối tượng khách hàng để có chính
sách phù hopự chamạ triển khai và chưa phát huy hiệu quả.
Thu nhập phi tín dụng có phát triển nhưng chưa thực hiện sự bền vững, các
mãng như bảo lãnh, thu chi hộ, dịch vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ chưa có bước đột

phá. Hoạt động kinh doanh tiền tệ nảy sinh nhiều bất cập, sơ hở cần sớm khắc phục.
Mô hình tổ chức phát hành thẻ chưa hoàn thiện, chưa xây dựng được định hướng và
chiến lược rõ ràng, công tác chuẩn bị chưa tốt lúng túng trong triển khai thực hiện.
2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI
VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHSGTT ĐÀ NẴNG
TRONG THỜI GIAN TỚI
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Hiện nay nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế là rất lớn để phù hợp với
xu hướng phát triển chung của thành phố. Đối với ngân hàng việc tìm kiếm khách
hàng hoạt động có hiệu quả để cấp tín dụng là vấn đề khó. Vì thế huy động vốn nhưng
hoạt động cho vay không tiến triển, bị trì trệ thì ngân hàng sẽ làm ăn không có hiệu
quả, thua lỗ, vừa không bù đắp được chi phí huy động. Do đó, ngân hàng cần có nhiều
biện pháp tích cực để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, nhất là hoạt
động cho vay ngoài quốc doanh.
2.1. Thu hút và mở rộng mạng lưới khách hàng:
Khu vực miền trung là vùng kinh tế có nhiều khả năng phát triển, Trong đó Đà
Nẵng là thành phố trực thuộc trung ương được xem là trung tâm trong quy hoạch phát
triển kinh tế xã hội của miền Trung, các tỉnh như Quảng Ngãi, Quảng Nam cũng đang
trên đà phát triển mạnh hứa hẹn những thị trường hấp dẫn cho hoạt động ngân hàng.
Vì vậy chi nhánh cần phải tìm mọi cách để thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho sự
thành đạt của khách hàng như chính bản thân chi nhánh.
Một là, tiếp tục tăng cường và nâng cao chất lượng quan hệ với các bạn hàng
truyền thống và khuyến khích các bạn hàng sử dụng khép kín các sản phẩm dịch vụ
của ngân hàng. Để thực hiện thành công trong công tác khách hàng thì ngân hàng phải
thực hiện tốt chính sách lãi suất và phí dịch vụ, vì đây là công cụ cạnh tranh giữa các
ngân hàng trên địa bàn. Trong bối cảnh lãi suất liên tục tăng, chi nhánh ền bám sát thị
trường, xem xét xu hướng phát riển của các ngành nghề trong tương lai thành phố, qua
đó duy trì quan hệ với khách hàng. Để thực hiện được điều này chi nhánh nên có biện
pháp tiết kiệm chi phí hoạt động và chi tiêu của mình cố gắng khai thác các nguồn huy
động với chi phí thấp nhất để có đủ cơ sở thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù

hợp đảm bảo các thoả thuận đã cam kết.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Hai là, bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, khẳng định
vị thế của ngân hàng, tạo niềm tin đối với khách hàng như một địa chỉ tin cậy. Ngân
hàng nên tận dụng triệt để các cơ hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp
với tinh thần Sacombank sẵn sàng là đối tác với tất cả các doanh nghiệp. Vì vậy, ngân
hàng muốn được có nhiều người mua thì phải chủ động tìm đến và đặt quan hệ tín
dụng với các đơn vị mới chứ không bị động ngồi chờ khách hàng đến xin vay.
Để đạt được điều này, Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn hoạt động, xây dựng
thêm các chi nhánh, các đại lý, phát triển thâm văn phòng giao dịch như Tam Kỳ, khu
công nghiệp Sơn Trà, khu công nghiệp Liên Chiểu hay khu công nghiệp Điện ngọc.
Việc mở rộng địa bàn này sẽ giúp cho Ngân hàng vừa thu hút được một số lượng vốn
lớn trong dân cư và các tổ chức kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu nhanh chóng vay vốn sản
xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Bên cạnh đó ngân hàng bày tỏ sự quan tâm đến
khách hàng và luôn tìm cách để tạo sự thoả mái cho khách hàng mỗi khi đến ngân
hàng. Bằng cách hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp thu ý
kiến của khách hàng về những vướng mắc trong công tác tín dụng, thái độ phục vụ của
cán bộ công nhân viên Ngân hàng … để Ngân hàng kịp thời khắc phục, điều chỉnh và
hoàn thiện.
2.2. Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư:
Để trở thành một trung tâm kinh tế văn hoá khu vực miền Trung Tây Nguyên
đòi hỏi thành phố Đà Nẵng phải có sự phát triển toàn diện, đặc biệt là sự đa dạng hoá
các nghành kinh tế
Trong năm qua, NHSGTT Đà Nẵng chủ yếu cho vay các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ, còn các ngành khác như xây
dựng, vận tải, tư vấn thiết kế xây đựng, nông nghiệp thì chưa có. Việc cho vay này dễ
gặp rủi ro xảy ra khi môi trường kinh doanh không thuận lợi hoặc do thiên tai, hoả
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hoạn, vì thế Ngân hàng nên tăng cường mở thêm quan hệ tín dụng cho nhiều doanh
nghiệp thuộc các ngành hoạt động khác nhau. Bởi lẻ, nếu ngành này hoạt động trì trệ,

thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong ngành dddos các doanh
nghiệp thuộc ngành khác có thể hoạt động khá hơn sẽ trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn
cho Ngân hàng. Từ đó ngân hàng có thể phân tán rủi ro, ít gặp nguy hiểm hơn trường
hợp tập trung vốn vào một ngành hoạt động.
2.3. Mở rộng việc cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp:
“ Vay để cho vay” là hoạt động cơ bản của mọi ngân hàng thương mại. Thông
qua hoạt động này, Ngân hàng là nơi cung cấp nguồn lực tài chính cho các doanh
nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để các
doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng ta. Muốn thu hút được nhiều khách
hàng thì chi nhánh cần phải tư vấn giúo các khách hàng trong việc xây dựng dự án,
lựac họn đối tác, ưu đãi lãi suất với bạn hàng lớn, đồng thời phải tinh giảm thủ tục để
trách chậm trễ trong thanh toán.
Hiện nay cả nước đang tiến hành cố phần hoá, tư nhân hoá doanh nghiệp nhà
nước. Đây là các doanh nghiệp có ưu thế về tính năng động, thích ứng nhanh với thị
trường. Tuy nhiên, các đơn vị này hoạt động chủ yếu vào vốn chiếm dụng hay vốn vay
ngân hàng, chưa có uy tín trên thị trường. Do đó, khi vay vốn ngân hàng thường yêu
cầuphải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho vốn vay. Vì đây là những công ty chỉ chịu
trách nhiệm hữu hạn trong phạm vi phần vốn dư ra hoạt động sản xuất kinh doanh. Uy
nhiên, thực tế vẫn còn một số doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hoàn thành tốt nghĩa vụ
với ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để tìm ra những giải pháp tạo
điều kiện thuận lợi cho những khách hàng đầy tiềm năng này. Vì nó góp phần vào việc
gia tăng lợi nhuận của ngân hàng và góp phần đa dạng hoá thêm nữa các hình thức tín
dụng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -