Thực trạng và giải pháp nâng cao tính bắt buộc trong nghĩa vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới với người thứ 3 tại PJICO - 7 doc

ở phần trước chúng ta ta đã đề cập rất nhiều tới công ty cổ phần Bảo hiểm PJICO
là công ty mới thành lập và đi vào hoạt động từ năm 1995, PJICO là công ty cổ
phần đầu tiên thực hiện chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước.
Mới thành lập nhưng công ty triển khai nhiều nghiệp vụ (21 nghiệp vụ), trong đó
có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, mặc dù chưa
phải là nghiệp vụ mạnh nhưng nghiệp vụ này đóng góp một phần không nhỏ trong
doanh thu, cũng như hoạt động chung toàn thể công ty.
Trả lời công văn số 32/2000/HHBH, Hiệp hội bảo hiểm bàn về tình hình thực hiện
Nghị định 115/1997/NĐ-CP, do có những hạn chế, vướng mắc trong quá trình
thực hiện Nghị định và cần tăng tính bắt buộc hơn trong nghiệp vụ này, PJICO đã
có những giải pháp sau:

- Các cơ quan chức năng tăng cường công tác kiểm tra và có biệnpháp thích hợp
để yêu cầu chủ xe tham gia bảo hiểm. Có sự phối hợp giữa các cơ quan ban ngành,
các doanh nghiệp bảo hiểm để triển khai công tác tuyên truyền bảo hiểm trách
nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Đề nghị các cơ quan công an, toà án khi tiến hành hoà giải giữa chủ xe với người
thiệt hại càn yêu cầu bên bị thiệt hại đưa ra các căn cứ xác đáng chứng minh tính
thiệt hại của họ và c ần xác định được tỷ lệ lỗi của các bên.
- Bộ tài chính cần nghiên cứu giải thích rõ hơn một số khái niệm trong quy tắc bảo
hiểm TNDS chủ xe cơ giới như:Khái niệm chủ xe cơ giới trong nghị định 115 và
bổ sung biểu phí nhằm có được quy định chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc
triển khai công tác bảo hiểm càng sớm càng tốt. Thông thường để tránh sự kiểm
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
tra, kiểm soát của Công ty, cơ quan chuyên môn, nhiều chủ xe chỉ mua bảo hiểm
TNDS với thời hạn ba tháng. Chính vì vậy các Công ty bảo hiểm đều thấy việc
quản lý các hợp đồng loại này rất phức tạp và tốn kém và muốn thống nhất chỉ nên
cấp bảo hiểm với thời hạn từ một năm trở lên, đề nghị các Công ty trong hiệp hội
bảo hiểm nên có sự thống nhất chung.
- Trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm gây tai nạn với xe thứ ba khi cũng cùng
lưu hành trên đường, theo biên bản giải quyết tai nạn giao thông của cẩnh sát giao

thông thì xe tham gia bảo hiểm có lỗi hoàn toàn, nhưng thực tế xe thứ ba lại không
có giấy phép kiểm định an toàn kỹ thuật và người điều khiển không có giấy phép
lưu hành, trường hợp này Công ty bảo hiểm có phải bồi thường trách nhiệm dân
sự 100% thiệt hại cho thứ ba hay không? Vấn đề này Bộ tài chính cùng hiệp hội
bảo hiểm cần phải có biện pháp giải quyết cụ thể càng.
* Đánh giá giải pháp của pjIco:
pjIco cũng như các Công ty bảo hiểm khác trong hiệp hội là cần tăng cường công
tác kiểm tra, tuyên truyền giáo dục ý thức trách nhiệm các chủ xe cơ giới. Có đề
cập đến việc kết hợp với các bộ, ngành, cơ quan công an (cảnh sát giao thông) để
xử phạt và kiểm soát quá trình lưu hành xe trong giao thông. Nhưng trong giải
pháp của pjIco thì không thể tránh khỏi có biện pháp quá khó khăn để có thể thực
hiện. Ví dụ giải pháp “Các cơ quan công an, Toà án khi tiến hành hoà giải giữa
chủ xe với người bị thiệt hại đưa ra các căn cứ xác đáng chứng minh thiệt hại của
họ và cần xác định được tỷ lệ lỗi của các bên”. Giải pháp này quả là khó thực hiện
vì người bị nạn luôn tìm mọi cách để bảo vệ phần đúng về mình, hơn nữa thường
theo phong tục người Việt Nam khi họ bị tại nạn do mình gây ra (có thể là chết)
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
nguyên nhân nếu thuộc về người bị nạn thì người gây ra đều phải bồi thường theo
thương lượng. Mặt khác khi xảy ra tai nạn thì công an, giám định viên cũng không
thê có mặt ngay lúc đó được (tận mắt không nhìn thấy). Nên mọi xác minh vấn đề
tai nạn (nguyên nhân, mức tổn thất ) chỉ là tương đối. Vậy ngoài công an, toà án
ra thì giám định viên Công ty của người gây tai nạn tham gia bảo hiểm phải sáng
suốt tìm ra nguyên nhân, đánh giá đúng mức tổn thất theo khả năng hiểu biết và
trình độ nghiệp vụ, thu thập, thụ lý hồ sơ công an làm bằng chứng xác minh. Khi
xảy ra tai nạn nếu có mặt được của giám định viên thì quá tốt.
5. Đánh giá lại toàn bộ giải pháp của công ty
Những giải pháp của bốn công ty đã nêu ở phần trên ngoài những nét riêng biệt ra,
họ đều có điểm chung trong quá trình thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm
dân sự chủ xe cơ vì đều chung mục đích là thực hiện tốt nghiệp vụ và tuân thủ
Nghị định 115/CP.

Các công ty đều đưa ra các giải pháp:
- Tăng cường tuyên truyền, giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm của chủ xe.
- Kết hợp chặt chẽ với các ngành, các cấp chính quyền chức năng liên quan, cùng
với cảnh sát giao thông trong khám định tai nạn.
- Đưa ra mức và hình thức xử phạt cụ thể do Bộ Tài chính cùng hiệp hội bảo hiểm
và cơ quan công an thống nhất chung.
6. Một số kiến nghị
Trong điều kiện khắc nghiệt của nền kinh tế thị trường cạnh tranh và đào thải rất
cao, sự dậm chân tại chỗ của bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng đồng nghĩa với sự
tụt hậu và thất bại. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển trong thị trường bảo hiểm
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hiện nay, các công ty phải liên tục đổi mới và tìm ra các biện pháp khắc phục hạn
chế và phát huy những mặt mạnh của mình để thích nghi với tình hình mới. Đối
với một doanh nghiệp trẻ như PJICO, nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba không chỉ có ý nghĩa nâng cao doanh thu hàng năm mà còn có mục
đích xã hội rất lớn, góp phần tạo sự an toàn cho xã hội và mang lại lợiích cho
người tham gia bảo hiểm. Để khai thác một cách có hiệu quả nhất nghiệp vụ này,
đòi hỏi ngoài việc nhà nước phải đưa ra Bộ luật bảo hiểm hoàn thiện nhằm tạo
khung pháp lý cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thì việc tìm kiếm những
giải pháp tốt nhất nhằm hoàn thiện nghiệp vụ này là rất cần thiết. Sau đây, em xin
có một số ý kiến đề xuất nhằm góp phần triển khai tốt hơn về nghiệp vụ bảo hiểm
bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
a. Công tác khai thác
Thứ nhất, đó là vấn đề tuyên truyền quảng cáo trong quần chúng nhân dân, đây là
giải pháp cơ bản để đạt được kết quả cao trong khâu khai thác. Các hình thức
tuyên truyền quảng cáo như sách báo, tạp chí, radio, vô tuyến truyền hình.
Thứ hai là vấn đề liên quan đến việc chào phí và thu phí, Công ty nên đưa ra nhiều
biểu phí mới để phù hợp với từng loại xe trong điều kiện hiện nay, đồng thời nâng
cao mức trách nhiệm của bảo hiểm nhằm khuyến khích các chủ xe tham gia. Mặt
khác, công ty nên cử cán bộ xuống tận nơi khách hàng tham gia để chào phí và thu

phí, giải thích cặn kẽ sẽ giúp họ nhanh chóng đưa ra quyết định. Nếu họ đồng ý
tham gia thì ký kết hợp đồng và thu phí.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Thứ ba: xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, phân chia khách hàng thành
nhiều loại để tiện cho việc khai thác, tập trung khai thác khách hàng quan trọng và
quen thuộc, cần có chính sách ưu đãi hợp lý với từng loại khách hàng.
Thứ tư: xây dựng và quản lý một hệ thống đại lý có hiệu quả. Đồng thời mở các
lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ, cộng tác viên để
đáp ứng nhu cầu thực tế hiện nay. Công ty phải thường xuyên giám sát hoạt động
của các đại lý, cụ thể bằng cách đóng giả người mua hàng đưa ra các tình huống
để xem xét ứng xử của đại lý ra sao để từ đó rút ra kinh nghiệm nhằm hướng dẫn
lại cách đối xử với khách hàng mang lại sự thoả mãn cho khách hàng. Công ty nên
có sự thưởng phạt đúng đắn với các cán bộ Công ty.
Thứ năm: đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ với các ngành chức năng như cảnh sát giao
thông, Sở giao thông công chính, Cục thuế, các trạm đăng kiểm… Trong việc khai
thác bảo hiểm khi làm các thủ tục như nộp thuế trước bạ, đăng ký xe, cấp bằng
lái… Công ty cần hướng dẫn bằng các văn bản pháp lý cụ thể có liên quan đến
BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba về việc thu phí và cấp giấy chứng
nhận bảo hiểm. Cần thực hiện dán tem bảo hiểm cho phương tiện xe cơ giới (đặc
biệt là xe máy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu không chỉ cho công ty mà còn thuận
tiện cho cảnh sát giao thông trong việc nhận diện xe đã tham gia bảo hiểm. Phối
hợp với ngành sản xuất giao thông để thống kê một cách chính xác, đầy đủ số
lượng xe cơ giới lưu hành. Điều này giúp cho PJICO dự đoán thị trường, mở rộng
thị phần để đẩy mạnh công tác khai thác hơn.
b. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Công tác này có vị trí quan trọng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh
nghiệp vụ mà còn ảnh hưởng đến toàn xã hội. Vì vậy, PJICO cần phải quan tâm
hơn đến vấn đề này bằng cách:
- Đề xuất kiến nghị với ngành giao thông vận tải, giao thông công chính thường

xuyên quan tâm chỉ đạo việc sửa sang đường xá, cầu cống định kỳ hàng năm
tiến hành tổ chức các lớp tập huấn cho lái xe, đề cao trách nhiệm của lái xe trong
việc đảm bảo an toàn giao thông, đảm bảo tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật xe.
- Phối hợp chặt chẽ với các ngành có liên quan và các chủ xe để khen thưởng,
động viên và hỗ trợ kịp thời đối với những đơn vị thực hiện tốt công tác đề phòng
và hạn chế tổn thất.
- PJICO cần phải tìm ra những nguyên nhân dẫn đến tai nạn để đưa ra những biện
pháp hạn chế, ngăn ngừa, khắc phục những ảnh hưởng của nguyên nhân đó.
- Tăng chi phí cho đề phòng và hạn chế tổn thất.
c. Công tác giám định bồi thường
- Công ty cần phải có những cán bộ giám định có chuyên môn, phẩm chất đạo đức
và có hiểu biết về pháp luật để giúp các cán bộ dễ dàng giải quyết các hồ sơ bồi
thường một cách nhanh gọn, bỏ bớt các thủ tục không cần thiết.
- PJICO cần phải phối hợp chặt chẽ với cơ quan công an trong việc thu thập hồ sơ
để giải quyết bồi thường. Tránh tình trạng chủ xe và người bị nạn gian lận nhằm
trục lợi bảo hiểm.
- Công ty cần xây dựng củng cố và nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc thông suốt
giữa các văn phòng đại lý và chi nhánh. Đối với bộ phận cán bộ giám định và
thanh tra cần phải được trang bị hệ thống máy móc hoàn thiện hơn. Có như vậy,
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
mới thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng kịp thời, tạo điều kiện thuận tiện cho
việc giải quyết bồi thường cũng như tận dụng được những thời cơ thuận lợi.
- Đối với các thủ tục giải quyết bồi thường cần ngắn gọn chính xác, hướng dẫn
khách hàng làm các giấy tờ cần thiết khi được bồi thường để tránh cho khách hàng
phải đi lại nhiều lần để tạo tâm lý thoải mái cho người không may gặp rủi ro.
- Tăng cường công tác kiểm tra, xác minh, giải quyết hồ sơ khách hàng, đơn giản
hoá thủ tục giải quyết bồi thường. Các hồ sơ có liên quan tới cơ quan toà án xử lý,
Công ty phải có sự thoả thuận lại với cơ quan toà án tối cao.
- Công ty nên xây dựng và phân phối bồi thường cho các văn phòng đại diện và
các đơn vị trực thuộc nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ về pháp lý, chế độ tài chính

theo điều khoản bảo hiểm. Nên có những quy định cho văn phòng tự giải quyết
bồi thường những vụ tai nạn nhỏ. Thường xuyên kiểm tra, thanh tra tình hình xét
duyệt bồi thường ở các đơn vị trực thuộc.
a. Công tác khác
- Tăng cường công tác đào tạo tại chỗ chủ yếu là tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ
công nhân viên, cộng tác viên. Công ty nên chú ý tuyển những cán bộ, nhân viên
có trình độ nghiệp vụ, năng động và khả năng giao tiếp tốt.
- Tăng cường công tác tư tưởng, giáo dục chính trị, phong cách đạo đức người cán
bộ bảo hiểm nhằm đảm bảo uy tín cho PJICO trên thị trường bảo hiểm.
- Hỗ trợ chi phí cho việc giao dịch chào bảo hiểm những khách hàng lớn.
- Tăng cường công tác quản lý, thực hiện quy chế giám sát kiểm tra đối với các
đơn vị trong toàn công ty, đặc biệt là trong vấn đề chi tiêu tài chính cần phải rõ
ràng, chính xác.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Kết luận
Nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là tấm lá chắn cuối cùng
giúp cho các chủ phương tiện xe cơ giới đảm bảo an toàn giao thông. Nghiệp vụ
này tuy ra đời muộn nhưng nó có ý nghĩa quan trọng tỏng việc hạn chế tổn thất
quá lớn do xe cơ giới gây ra đồng thời góp phần ổn định tài cính cho các chủ
phương tiện và khắc phục thiệt hại của người thứ ba. Ngoài ra, nghiệp vụ này còn
đóng góp cho ngân sách nhà nước một khoản tiền không nhỏ nhằm thúc đẩy đầu
tư phát triển toàn diện về mặt kinh tế xã hội.
Qua thực tế triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại
Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, dưới sự chỉ đạo trực tiếp của lãnh đạo công ty,
công ty đã thu được kết quả đáng mừng. Mặc dù vậy, để phát triển mở rộng và thu
được kết quả cao hơn nữa, công ty cần phải có những biện pháp khắc phục hạn
chế đã được đề cập nhằm hoàn thiện hơn nghiệp vụ này. Chúng ta tin tưởng rằng
trong những năm tới PJICO sẽ là công ty phát triển toàn diện hơn trên thị trường
bảo hiểm Việt Nam.

Tài liệu tham khảo
1. Giáo trình kinh tế bảo hiểm
2. Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm
3. Tạp chí bảo hiểm
4. Tạp chí tài chính
5. Các văn bản pháp luật về bảo hiểm
6. Chuyên san bảo hiểm và thời báo kinh tế Việt Nam
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
7. Tạp chí giao thông vận tải
8. Tài liệu báo cáo tổng kết của PJICO
9. Thời báo kinh tế Việt Nam
10. Văn kiện hội thảo ngày 2/10/2000
11. Tạp chí kinh tế hàng kỳ
12. Báo cáo của chánh văn phòng uỷ ban ATGT quốc gia
13. Các tài liệu khác
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -