Thực trạng và giải pháp nâng cao tính bắt buộc trong nghĩa vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới với người thứ 3 tại PJICO - 4 pot

xe luôn muốn trốn tránh việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự ở các Công ty bảo
hiểm nói chung và pjIco nói riêng.
+ Do sự hiểu biết về trách nhiệm bản thân của chủ xe cơ giới còn hạn chế, sự hoài
nghi về việc được hưởng quyền lợi chưa cao.
+ Cơ chế kiểm tra, kiểm soát việc mua bảo hiểm chưa rõ ràng, chưa kết hợp được
với công an giao thông và các ngành có liên quan.
Những nguyên nhân chủ quan và khách quan đã dẫn tới hậu quả làm cho khâu
khai thác nghiệp vụ kém đi.
b. Về doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới:
Theo số liệu bảng phần (4) cho thấy tốc độ tăng tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm
nhanh hơn tốc độ tăng tỷ lệ ô tô tham gia bảo hiểm. Cụ thể là năm 1997 tỷ lệ xe
tăng 38,09%, năm 2000 tăng 3,4%. Nhưng do phí bảo hiểm bình quân/đầu xe máy
thấp hơn rất nhiều so với phí bảo hiểm bình quân/đầu ô tô. Các chủ xe máy tham
gia bảo hiểm phần lớn là do bắt buộc nên không tham gia bảo hiểm với mức trách
nhiệm cao. Trong khi đó chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm cao
và có tính tự nguyện bởi họ ý thức được phần nào “nguồn nguy hiểm cao độ” do ô
tô gây ra cho người khác.
Do vậy nguồn phí thu được từ ô tô đem lại nhiều hơn, vì có sự tăng giảm không
đồng đều giữa số ô tô và số xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhưng
số phí thu được từ nghiệp vụ này vẫn tăng dần qua cac năm.
Năm 1996 phí thu được từ nghiệp vụ BHTNDS là 2,415 tỷ đồng
Năm 1997 phí thu được từ nghiệp vụ BHTNDS là 3,5 tỷ đồng
Năm 199 8 số phí thu được từ nghiệp vụ này là 3,76 tỷ đồng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Năm 1999 số phí thu được là: 3,909 tỷ đồng
Năm 2000 phí thu được từ nghiệp vụ BHTNDS là 4,21284 tỷ đồng
Biểu 5: Tình hình thực hiện kế hoạch thu phí BHTNDS tại Công ty cổ phần bảo
hiểm pjIco
Năm Số xe tham gia B H (chiếc) Phí B.H kế hoạch (triệu đồng) Phí B.H
thực thu (triệu đồng) Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)
199 6 23.418 2.015 2.414,99 119,8

1997 33.426 2.688 3.449,25 128,32
1998 34.215 2.880 3.760,04 130,6
1999 41.240 3.500 3.909,54 112,0
2000 43.350 3.850 4.212,84 109,4
(Nguồn: Theo số liệu thống kê của pjIco giai đoạn 1996-2000)
Với tinh thần và khả năng thực hiện tốt của cán bộ nhân viên luôn lấy khai thác
làm nhiệm vụ hàng đầu để bảo toàn vốn cho Công ty pjIco luôn vượt kế hoạch đề
ra về doanh thu phí bảo hiểm gốc, đem lại hiệu quả kinh doanh và ổn định cuộc
sống cho cán bộ công nhân viên Công ty.
Nhận xét bảng 5:
Năm 1996 đến năm 2000 số xe tham gia bảo hiểm tại Công ty ngày một tăng từ
23.418 chiếc lên 43.350 (năm 2000) làm cho lượng phí thu được cũng tăng lên và
vượt kế hoạch.
- Năm 1996 Công ty thu được 2.414,99 triệu đạt 119,8% kế hoạch, vượt kế hoạch
398,99 triệu đồng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Năm 1997 Công ty thu được 3.449,25 triệu đồng đạt 128,32% kế hoạch, vượt kế
hoạch là 761,25 triệu đồng.
- Năm 1998 Công ty thu được 3.760,04 triệu đồng đạt 130,6% kế hoạch, vượt kế
hoạch 880,04 triệu đồng.
- Năm 1999 Công ty thu được 3.909,04 triệu đạt 112% kế hoạch, vượt kkf là
409,54 triệu.
- Năm 2000 Công ty thu được 4.212,84 triệu đạt 109,4% kế hoạch, vượt kế hoạch
là 362,84 triệu.
Thông qua bảng 5 trên thì tình hình thực hiện kế hoạch thu phí là một vấn đề mà
Công ty đang phải xem xét trong thời gian tới, bởi số lượng xe cơ giới tại Việt
Nam tham gia giao thông ngày càng nhiều, thì lượng xe tham gia bảo hiểm sẽ
nhiều càng tạo ra doanh thu phí cao cho các Công ty bảo hiểm, cũng như pjIco.
Đối với pjIco thì nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
chưa phải là nghiệp vụ chính nhưng nó đóng góp một phần doanh thu không nhỏ

vào trong doanh thu bảo hiểm gốc toàn Công ty.
Biểu 6: Tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba
Năm Doanh thu nghiệp vụ (tr.đ) Doanh thu bảo hiểm gốc toàn Công ty (tr.đ)
Tỷ trọng doanh thu BHTNDS (%)
1996 2.414,99 62.400 3,87
1997 3.449,25 94.080 3,67
1998 3.760,04 111.360 3,38
1999 3.909,54 118.000 3,33
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
2000 4.212,84 129.000 3,327
(Nguồn: Theo báo cáo thống kê của Công ty pjIco 1996-2000)
Qua bảng 6 tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ thấy được tỷ lệ trong doanh thu từ
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
trong tổng doanh thu từ phí bảo hiểm gốc của toàn Công ty giảm dần qua các năm
từ 3,87 (7 năm 1996) xuống còn 3,327% (năm 2000) nhưng về số tuyệt đối thì
doanh thu nghiệp vụ này vẫn tăng.
- Năm 1996 doanh thu nghiệp vụ này là: 2,415 tỷ
- Năm 1997 doanh thu nghiệp vụ này là: 3,4993 tỷ
- Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ này là: 3,6704 tỷ
- Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ này là: 3,90954 tỷ
- Năm 2000 doanh thu nghiệp vụ này là: 4,21284 tỷ
Biểu đồ 4: Doanh thu nghiệp vụ BHTNDS so với doanh thu bảo hiểm gốc toàn
Công ty
Một lần nữa ta lại khảng định rằng khâu khai thác với mục tiêu là giành được
khách hàng về phía Công ty là mục tiêu hàng đầu. Vì đây là khâu quyết định với
sự tồn tại cũng như sự phát triển lâu dài của Công ty, cho nên việc vận đọng tuyên
truyền được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ
giới là càng tốt, đó cũng là quy luật số động bù số ít. Qua những con số thống kê
của các năm về số lượng xe cơ giới khai thác được của Công ty pjIco cho thấy số

xe tham gia bảo hiểm còn thấp, nhất là BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ
ba. Đây cũng là ngyên nhân ảnh hưởng không nhỏ tới doanh thu phí Công ty.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Do sự cạnh tranh gay gắt trđn tr bảo hiểm giữa các Công ty lớn nhỏ. Nên đã đẩy
các Công ty bảo hiểm hạ phí xuống một cách tuỳ ý, không theo ạ chung của Bộ tài
chính làm cho pjIco rơi vào tình thế bị động, tiềm lực tài chính cũng như kinh
nghiệm trong kinh doanh của pjIco cũng bị hạn chế rất nhiều, nên việc cạnh tranh
hay thu hút khách hàng chưa đạt hiệu quả cao.
- Ngoài ra mức phí mà Công ty áp dụng chưa linh hoạt, chưa phù hợp với khẳ
năng tài chính của chủ xe cơ giới.
2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Từ khâu khai thác đến giải quyết bồi thường của Công ty luôn trong tình trạng bấp
bênh, Công ty bảo hiểm nào cũng muốn chi thì ít nhưng mà thu thì nhiều, tối thiểu
ra thì thu phải đủ bù chi. Đó là nguyên lý tồn tại phát triển của bất kỳ một Công ty
nào trên thị trường. Vậy thì Công ty pjIco cần phải có một biện pháp hữu hiệu để
né tránh tình trạng xảy ra nhiều tổn thất, trong kinh doanh bảo hiểm thì công tác
đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh
mà còn vì sự an toàn và trật tự chung của xã hội, đem lại sự ổn định về tài chính
cho người thứ ba và chủ xe cơ giới.
Đây là một công tác không thể thiếu được trong quá trình hoạt động kinh doanh
của bất kỳ Công ty bảo hiểm nào. Hàng năm Công ty luôn theo dõi thống kê tình
trạng tổn thất và tìm ra nguyên nhân gây tai nạn trên cơ sở đó để nghiên cứu đề
suất những biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nhằm giảm chi xuống mức thấp nhất
khả năng tổn thất xảy ra.
Cụ thể công tác đề phòng hạn chế tổn thất của Công ty như là:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Xây dựng các đường lánh nạn ở một số đoạn đường nguy hiểm, cho dựng các
Phanô, áp phíc ở các đèo Măng Găng, Cù Mông, đèo Hải Vân
- Đối với ngành đường sắt, Công ty cho lắp các lưới chống gạch đá ném qua cửa
sổ ở các toa tàu.

- ở các t rạm xăng dầu cho lắp đặt các bình cứu hoả
- Công ty tích cực trong việc thực hiện chỉ thị UBND thành phố Hà Nội và sắp
xếp lại trật tự an toàn giao thông, phối hợp với các ban ngành chức năng tuyên
truyền rộng rãi trong nhân dân về luật lệ giao thông nhằm nâng cao ý thức chấp
hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông.
- Công ty pjIco luôn tạo ra những ấn tượng tốt đẹp với khách hàng. Thông thường
Công ty luôn trích 3% tổng phí để cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới. ( )
Bảng 7: Tình hình thực hiện chi đề phòng hạn chế tổn thất giai đoạn 1996-2000.
Qua số liêu biểu 7 ta thấy từ năm 1996 đến năm 1999 Công ty pjIco chi cho đề
phòng hạn chế tổn thất ngày một tăng (từ 63 triệu đồng vào năm 1996 đến 95 triệu
đồng vào năm 1999), trong đó chi cho tuyên truyền quảng cáo chiếm tỷ trọng lớn
nhất trong tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất.
Năm 1996 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 40,64%
Năm 1997 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 51,02%
Năm 1998 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 52,89%
Năm 1999 chi cho truyên truyền quảng cáo chiếm 50,06%
Năm 2000 chi cho truyên truyền quảng cáo chiếm 42,62% đã bị giảm đi so với
những năm 1997 đến năm 1999.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Chi lớn thứ hai trong đề phòng hạn chế tổn thất là chi hỗ trợ và khen thưởng. Năm
1996 chi khen thưởng chiếm 29,12% cao nhất từ năm 1996-2000 và chi hỗ trợ
cũng chiếm 27,45%. Ngoài ra còn có các khoản chi khác chiếm một phần nhỏ
trong khoản chi đề phòng. Qua trên ta thấy việc chi phí cho đề phòng hạn chế tổn
thất của pjIco là hợp lý, pjIco đã chi nặng cho tuyên truyền quảng cáo vì trong giai
đoạn đầu khi gia nhập thị trường bảo hiểm tạo uy tín và khắc sâu vào trong đầu
khách hàng cái tên “Công ty bảo hiểm pjIco” như là một thứ hàng hoá tiêu thụ
công dụng. Bên cạnh đó, việc tuyên truyền quảng cao để tạo sự cạnh tranh với hai
Công ty bảo hiểm đứng đàu “Bảo Việt, Bảo Minh”.
pjIco đã nhận thức được vai trò của công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong kinh

doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, nhưng hiệu quả vẫn
chưa tốt, điều này được thể hiện ở mức độ trầm trọng của các vụ tai nạn giao
thông ngày càng tăng, tỷ lệ bồi thường hàng năm còn tương đối lớn thậm chí ở
một số văn phòng đại lý số tiền bồi thường cho người thứ ba còn lớn hơn cả phí
bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe thù về.
Ví dụ: pjIco Hải Phòng năm 1999 bồi thường 152,7% số phí thu nghiệp vụ. Quý I
năm 2000 bồi thường 198,6% số phí thu nghiệp vụ. Văn phòng 4 bồi thường
chiếm 131,5%số phí thu nghiệp vụ.
Vậy đòi hỏi Công ty cần phải có sự quan tâm đầu tư hơn nữa để đưa Công ty đứng
trên bảng vàng những Công ty mạnh.
* Nguyên nhân của sự hạn chế công tác đề phòng hạn chế tổn thất:
- Do doanh thu phí của Công ty còn hạn chế nên mức độ chi phí cho công tác này
còn ít ỏi, nên hiệu quả chưa cao.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Trình độ nghiệp vụ cũng như chuyên môn trong khâu này vẫn còn kém, cán bộ
nhân viên chưa chịu nghiên cứu kỹ những nguyên nhân gây ra tổn thất để đề ra
biện pháp phòng ngừa.
- Một nguyên nhân quan trọng nữa là cơ sở hạ tầng kỹ thuật, giao thông cũ kỹ lạc
hậu luôn gây ra tai nạn ách tắc giao thông làm tổn thất chung cho Công ty nói
riêng và toàn xã hội nói chung.
Do đó pjIco không nên lơ là trong công tác này, tuy nó không ảnh hưởng trực tiếp
đến khâu chi trả bồi thường nhưng nó là khâu quyết định để đi đến rủi ro gay tổn
thất cho chủ xe cơ giới.
3. Công tác giám định
Sau khi đã xảy ra tổn thất thì pjIco phải có trách nhiệm cử nhân viên có thẩm
quyền liên quan tới xem xét đánh giá mức độ thiệt hại về tài sản cũng như về con
người. Công tác giám định vừa bảo vệ lợi ích của khách hàng vừa bảo vệ quyền
lợi của Công ty bảo hiểm.
Năm 1996 xảy ra 617 vụ tai nạn thuộc trách nhiệm của Công ty. Công ty đã tiến
hành giám định 602 vụ và chuyển hồ sơ cho phòng bồi thường giải quyết, còn lại

15 vụ do chưa rõ ràng về hồ sơ và hoàn thành nốt thủ tục giám định nên chưa
được giải quyết bồi thường năm 1997, Công ty đã tiến hành giám định 655 vụ
trong đó có 15 vụ từ năm 1996 chuyên sang và 640 vụ phát sinh trong năm cuối
năm còn tồn 21 vụ chưa giám định chuyển sang năm 1998.
Năm 1989 trong tổng số 419 vụ công ty giám định ( phát sinh trong năm 398 vụ ),
cuối năm còn tồn 11 vụ chuyển sang năm 1999 ).
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Năm 1999 tổng số vụ Công ty giám định là 310 vụ ( phát sinh trong năm 299 vụ
và 11 vụ từ năm 1998 chuyển sang ) còn tồn 30 vụ chuyển sang năm 2000 để giản
quyết sau.
- Năm 2000 tổng số vụ Công ty giám định là 390 vụ ( phát sinh trong năm 360 vụ
và 30 vụ từ năm 1999 chuyển sang ) còn tồn 10 vụ chuyển sang năm 2001 để giải
quyết sau.
Qua trên ta thấy, số vụ tai nạn mà công ty giám định chiếm tỷ lệ lớn trong tổng
sóo các vụ tai nạn phát sinh thuộc trách nhiệm công ty. Nhưng số vụ còn chưa
được giải quyết và còn tồn đọng vẫn khá nhiều. Thế nhưng đây cũng là kết quả
đáng mừng thể hiện những nỗ lực và tinh thần làm việc nhiệt tinh của cán bộ nói
chung và bộ phận giám định nói riêng. Qua công tác giám định công ty đã phát
hiện được rất nhiều vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm, đem lại lợi ích cho
công ty, xử lý thích đáng các hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm của một số chủ xe.
* Những hạn chế của công ty trong khâu giám định:
- Là một công ty có tuổi đời hoạt động kinh doanh còn ít, kinh nghiệm chưa nhiều,
uy tín chưa lớn cũng như đội ngũ cán bộ giám định trình độ chuyên môn chưa cao
và kỹ thuật nghề còn bị hạn chế nên nó cũng ảnh hưởng không nỏ đến tiến độ,
chất lượng, đánh giá, kết luận để đi bồi thường trong khâu giám định.
- Do số vụ tai nạn hàng năm lớn mà đội ngũ cán bộ giám định thì ít không đủ để
thực hiện giám định, không có mặt tại hiện trường kịp thời. Các hồ sơ biên bản
giám định, kiểm tra tính pháp lý Hầu hết phải dcựa vào hồ sơ của công an, bệnh
viện và các ngành cơ quan chức năng có thẩm quyền liên quan. Đây là nguyên
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

nhân chủ yếu dẫn đến việc giám định thiếu chính xác không đánh giá đúng tổn
thất thực tế là boa nhiêu, làm cho phát sinh tiêu cực trong khâu bồi thường.
* Nguyên nhân của hạn chế.
- Thường các vụ tai nạn xảy ra chủ xe (lái xe đối với người thứ ba việc phân định
lỗi là rất khó, thông thường khi xảy ra tai nạn thì chủ xe (lái xe) bỏ trốn để lại hiện
trường bị thiệt hại giải quyết bằng thương lượng hoà giải, thông cảm cho nhau cho
nên trong lúc này áp dụng luật định là rất khó. Chỉ khoảng 5% vụ tai nạn phải đưa
ra toà án xét xử để phân định lỗi.
- Do xe cơ giới liên quan trực tiếp tới ngành giao thông nên mọi hồ sơ lại do
ngành công an trực tiếp quản lý, ắm giữ. Mà sự phối hợp giữa công ty bảo hiểm
PJIO với lực lượng cảnh sát giao thông, công an chưa được chặt chẽ và quan hệ
mật thiết qua lại với nhau.
- Thông thường khi xảy ra tai nạn chủ xe không thông báo cho công ty bảo hiểm
ngay mà để một thời gian sau mới tới để giải quyết. Đặc biệt đối với các vụ tai nạn
nghiêm trọng đã gây khó khăn trong việc giải quyết bồi thường cuả bảo hiểm, hầu
như bất lợi lại toàn rơi về phía PJICO.
Sau những thực tế, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong khâu giám định đòi
hỏi PJICO cần phải có sự xem xét kỹ lưỡng hơn nữa, tăng cường đội ngũ nhân
viên giám định cả về số lượng và chất lượng nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp
thời để tạo uy tín cho PJICO trên thị trường bảo hiểm hơn nữa.
4. Công tác bồi thường.
Bồi thường là một khâu cuối cùng sau ba khâu (khai thác, để phòng hạn chế tổn
thất, giám định), nên nó quan trọng đối với sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bồi thường
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
không chỉ ảnh hưởng đến lợi ích của người tham g ia bảo hiểm mà còn tác động
trực tiếp đến kết quả kinh doanh của công ty.
Riêng trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì khâu
này thể hiện rõ nhất tầm quan trọng của nó.
Công ty PJICO rất chú trọng đến công tác bồi thường thể hiện trong lề lối làm
việc, chất lượng và số lượng bồi thường, quy trình giải quyết bồi thường.

Bồi thường nhanh cóng hơn đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng. Nhân viên
trong khâu bồi thường đã chủ động xuống tận cơ sở để hướng dẫn làm kịp thời thủ
tục chu đáo, nhiều hồ sơ được giải quyết ngay được trong ngày đã hạn chế được
phiền hà cho khách hàng.
Mỗi năm, xác suất xảy ra tai nạn là khác nhau với mức độ khác nhau, nên công tác
bồi thường ở PJICO hàng năm cũng khác nhau.
Để đánh giá công tác bồi thường cụ thể, chính xác hơn ra có bảng tình hình bồi
thường nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Theo bảng 8 thì năm 2000 số vụ tai nạn bị giảm đi rất nhiều so với năm trước,
năm 1998 có tới 617 vụ tai nạn nhưng năm 2000 còn 390 vụ nhưng mức độ thiệt
hại trong mỗi vụ lớn hơn, nen tổng số tiền bồi thường năm 2000 tỷ; năm 1998
STBT là 2,7 tỷ; năm 1999 STBT là 2,85 tỷ; năm 2000 số tiền bồi thường giảm còn
2,6974 tỷ. Tỷ lệ tai nạn ôtô gây tai nạn nhiều hơn ở xe máy, riêng năm 1999, năm
2000 số vụ tai nạn cũng giảm đi rất nhiều, đây là kết quả đáng mừng cũng là do
một phần công tác tuyên truyền, công tác giám định và sự nhận thức của các chủ
xe tốt hơn. Song so với gần 5 năm hoạt động thì tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ
BHTNDS năm 1999 lại bị giảm sút. năm 2001 xảy ra nhiều vụt tai nạn giao thông
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -