Đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định” ppt

Đề tài
Thực trạng hoạt động cho vay
sản xuất kinh doanh dành cho
khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại cổ phần Á
Châu – phòng giao dịch Lê
Quang Định


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Mục lục
MỞ ĐẦU.....................................................................................................................................................8
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ
QUANG ĐỊNH.............................................................................................................................................9
1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB):...................................................9
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:.................................................................................................10
1.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB:..................................................................................................................14
1.1.3. Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng:........................................................................................16
1.1.4. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ACB từ 2007 đến 2009:................................................16
1.2. Giới thiệu về PGD Lê Quang Định:.....................................................................................................22
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:...............................................................................................22
1.2.2. Nhiệm vụ và chức năng:................................................................................................................23
1.2.3. Cơ cấu tổ chức:..............................................................................................................................24
1.2.4 Sơ bộ về tình hình hoạt động của ACB phòng giao dịch Lê Quang Định..........................................27
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – PGD LÊ QUANG ĐỊNH:.................................................................................................................29
2.1. Giới thiệu về bộ phận tín dụng tại ACB - Lê Quang Định:..................................................................29
2.1.1. Cơ cấu nhân viên phịng tín dụng:..................................................................................................29
2.1.2. Quy trình cách thức thực hiện cơng việc........................................................................................30
2.2 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân............................................33

2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho cá nhân:.....................................................33
2.2.2. Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân:.....................................................................................36
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ACB – Lê
Quang Định:.............................................................................................................................................40
Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung và dành cho
khách hàng cá nhân nói riêng...................................................................................................................50
3.1: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ACBphòng giao dịch Lê Quang Định................................................................................................................50
2


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
3.1.1: Những kết quả đạt được................................................................................................................50
3.1.2: Các tồn tại và khó khăn gặp phải....................................................................................................51
3.2 Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung và dành cho khách
hàng cá nhân nói riêng.............................................................................................................................51
2. Làm tốt cơng tác khách hàng, xây dựng và bảo vệ mối quan hệ với khách hàng. Luôn chủ động tìm
kiếm khách hàng trên từng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín của ngân hàng và thu hút
khách hàng...............................................................................................................................................53
Kết luận....................................................................................................................................................57

3


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cơ khoa Tài chính ngân hàng trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tận tâm giảng dạy trong suốt
thời gian tôi học tập tại trường.
Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến toàn thể các anh chị nhân viên của ngân hàng

Thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch Lê Quang Đinh, địa chỉ: 342-344 Lê
Quang Định Đặc biệt là anh Tơ Văn Thụy - giám đốc phịng giao dịch, các PFC: anh
Nguyễn Thọ Sơn và anh Nguyễn Nhược Bảo, CA: chị Trần Hồ Ngọc Hân và các anh chị
phịng tín dụng đã tạo điều kiện tốt và nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành đợt thực tập này.

TP.Hồ Chí Minh, tháng 4 năm 2011
Sinh viên
Ngơ Văn Lãm

Nhận xét của đơn vị thực tập
4


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
Tp. HCM, ngày…. tháng…. năm 2011

5


Ngơ Văn Lãm – ĐH23A8

Nhận xét của khoa Tín dụng trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

Tp. HCM, ngày…. tháng…. năm 2011

6


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.
CSR-VH: Nhân viên dịch vụ khách hàng vận hành.
CA: nhân viên phân tích tín dụng.
CBTD: Cán bộ tín dụng.
ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đơng.
GD: Giao dịch.
HĐQT: Hội đồng quản trị.
HĐ: hợp đồng.
KH: khách hàng.
KHCN: khách hàng cá nhân.
KHDN: khách hàng doanh nghiệp.
KQKD: Kết quả kinh doanh.
KSVTD: Kiểm sốt viên tín dụng.
NV: nhân viên.
NHNN: Ngân hàng nhà nước.
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần.
TSĐB: Tài sản đảm bảo.
TCTD: Tổ chức tín dụng.
TCBS_The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện.
PFC: chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân.
RA: nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
SXKD: sản xuất kinh doanh.
VLĐ: vốn lưu động.
VND/ VNĐ: Việt Nam đồng.
USD: Đô la Mỹ.

7

Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

MỞ ĐẦU
Từ cuối năm 2010 đặc biệt là quý 1 năm 2011, lạm phát cao trở thành vấn đề
đáng lo ngại của nền kinh tế, ngày 24/02/2011 thủ tướng chính phủ đã kí nghị quyết về
những giải pháp chủ yếu kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã
hội, trong đó nêu rõ phải tập trung thúc đẩy sản xuất.
Theo đó Ngân hàng nhà nước cũng đã có chỉ thị 01/CT – NHNN yêu cầu các tổ
chức tín dụng phải xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với
mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, đồng thời thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư
nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng
khoán; đến 30 tháng 6 năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với
tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31 tháng 12 năm 2011, tỷ trọng này tối đa là 16%.
Nhận thấy tầm quan trọng của lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh trong hoạt
động ngân hàng năm 2011, đồng thời được phân bổ thực tập ở vị trí chun viên tư vấn
tài chính cá nhân (PFC) tại phịng giao dịch Lê Quang Định của ngân hàng thương mại
cổ phần Á Châu nên tôi đã chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng
giao dịch Lê Quang Định” là đề tài báo cáo thực tập của mình.
Do thời gian và số liệu hạn chế nên đề tài chỉ tập trung phân tích hoạt động cho
vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch
Lê Quang Định trong hai năm 2009 và 2010.
Ngồi phần mở đầu và kết luận thì bài báo cáo được chia làm ba chương:
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê
Quang Định.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định.
Chương 3: Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói
chung và dành cho khách hàng cá nhân nói riêng.

8


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH.
1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu
(ACB):
- Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
- Tên giao dịch quốc tế ASIA COMMERCIAL BANK
- Trụ sở chính 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q. 3, TP. Hồ Chí Minh
- Điện thoại (84.8) 3929 0999
- Website www.acb.com.vn
- Logo

- Vốn điều lệ 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm
sáu mươi lăm triệu khơng trăm sáu mươi nghìn đồng)
- Mạng lưới kênh phân phối:
Gồm 285 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn
quốc:
▪ Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 30 chi nhánh và 103 phòng giao dịch
▪ Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh,
Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh và 59 phòng giao dịch

9


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

▪ Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hịa,
Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 12 chi nhánh và 23 phòng giao
dịch
▪ Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp,
An Giang, Kiên Giang và Cà Mau): 8 chi nhánh, 10 phòng giao dịch (Ninh Kiều,
Thốt Nốt, An Thới)
▪ Tại khu vực miền Đơng (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): 4 chi
nhánh và 20 phòng giao dịch.
▪ Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt
động
▪ 1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về Ngân
hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính được ban hành, tạo
dựng một khung pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt
Nam, từ đó tạo điều kiện cho việc thành lập và phát triển các NHTMCP. Trong
bối cảnh đó, ACB được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 cùng Giấy phép số 553/GP-UB
do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993, đến ngày
04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Qua hơn 17 năm hoạt động,
ACB đã khẳng định là một trong những NHTMCP phát triển hàng đầu của Việt
Nam, tạo dựng được hình ảnh, thương hiệu vững mạnh, có vị thế cao trong
ngành ngân hàng và vai trò quan trọng trong nền kinh tế của đất nước, đặc biệt
ngân hàng luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp
ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng.
10

Ngơ Văn Lãm – ĐH23A8

Các cột móc đáng nhớ:
Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB.
Ngày 04/06/1993: ACB chính thức đi vào hoạt động.
Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân
và doanh nghiệp trong khu vực tư, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng, đi
vào sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển
tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng).
Giai đoạn 1996 - 2000:
Ngày 27/04/1996: ACB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của
Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa.
Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương
trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực
ngân hàng thực hiện.
Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân
hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động
giao dịch.
Năm 2000, ACB thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát
triển trong nửa đầu thập niên 2000. Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh
doanh và hỗ trợ. Ngồi các khối, cịn có một số phòng ban do Tổng giám đốc trực tiếp
chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch (Tp.
HCM). Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm
được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn
khách hàng; quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.
Giai đoạn 2001 – 2005:
Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi là
TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất
11

Ngơ Văn Lãm – ĐH23A8

cả chi nhánh và phịng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùngchung cơ sở
dữ liệu tập trung.
Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO
9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay
ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở.
Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ
kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB. ACB triển khai giai
đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm các cấu phần
nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần
mềm mới có khả năng tích hợp với nền cơng nghệ lõi hiện có, và lắp đặt hệ thống máy
ATM.

Giai đoạn 2006 đến 2009:
ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng11/2006.
Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31
chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Cơng ty Cho th tài chính ACB, hợp tác với
các đối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi,
hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác
với SCB về phát hành trái phiếu. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ
đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng.
Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với
American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB. Cũng
trong năm này, ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng.
ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí
Euromoney trao tặng tại Hong Kong.
- Riêng trong năm 2009, ACB hồn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn
nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mơ hình chi nhánh theo định

12


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

hướng bán hàng. Tăng thêm 51 chi nhánh và phòng giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín
dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng đã hồn thành và áp dụng chính
thức, hệ thống bàn trợ giúp (help desk) bắt đầu được triển khai. Và lần đầu tiên tại Việt
Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt nam năm 2009 ”
do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia,
Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker).
- Tính đến ngày 09/10/2010, ACB nhận được 4 giải thưởng Ngân hàng tốt nhất
Việt Nam 2010, từ các tạp chí tài chính danh tiếng là Asiamoney, FinanceAsia, The
Asian Banker và Global Finance.
Bảng 1.1 Thành tích của ngân hàng Á Châu từ 1997-2010
Năm Giải thưởng
1997 Chứng nhận “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”
1999 Chứng nhận “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”
2001 Một trong 500 ngân hàng hàng đầu Châu Á
- Giải thưởng Chất lượng Việt Nam

Cơ quan cấp
Tạp chí Euromoney
Tạp chí Global Finance
Magazine (USA)
Tạp chí Asiaweek
Hội đồng xét duyệt Quốc gia

2002 - Bằng khen về thành tích nâng cao chất lượng hoạt
động sản xuất, kinh doanh ổn định, và nâng cao

chất lượng sản phẩm dịch vụ

Thủ tướng Chính phủ
Tạp chí The Banker, thuộc

2005 Ngân hàng tốt nhất Việt nam

tập đoàn Financial Times,

Anh quốc
- Bằng khen trong việc đẩy mạnh ứng dụng phát Thủ tướng Chính phủ
2006

triển cơng nghệ thơng tin, góp phần vào sự nghiệp
xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc

- Huân chương lao động hạng III
Chủ tịch Nước
- Cúp thủy tinh về Thành tựu về lãnh đạo trong
2007
The Asian Banker
ngành ngân hàng Việt Nam năm 2006
2008 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007
Tạp chí Euromoney
2009 - Huân chương lao động hạng Nhì
Chủ tịch nước
13


Ngơ Văn Lãm – ĐH23A8

Tạp chí Global Finance,
Tạp chí Euromoney,
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009

Tạp chí Asiamoney,

- Ngân Hàng có dịch vụ thanh tốn vượt trội

Tạp chí FinanceAsia
Tạp chí The Asset

năm 2010
- Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam 2010

Tạp chí The Asian Banker

- Ơng Lý Xn Hải - Tổng Giám đốc ACB nhận Tạp chí The Asian Banker
2010

giải thưởng "Lãnh đạo Ngân hàng xuất sắc nhất
Việt Nam 2010"
- Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010

Tạp chí Global Finance

- Ngân Hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm

Tạp chí AsiaMoney

2010
- Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010

Tạp chí FinanceAsia

(Nguồn: Bảng cáo bạch năm 2010 của ngân hàng Á Châu)

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB:
Sơ đồ tổ chức ngân hàng Á Châu:

14


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

15


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

1.1.3. Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng:
Là một ngân hàng thương mại, Á Châu là cầu nối giữa cung vốn và cầu vốn trên thị
trường tài chính, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển .
ACB thực hiện các chức năng:
▪ Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền
gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức
tín dụng trong và ngồi nước; Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu,
công trái và giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế;
▪ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
▪ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;

▪ Thanh tốn quốc tế, bao thanh tốn;
▪ Mơi giới và đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bào
lãnh phát hành;
▪ Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài
chính và các dịch vụ ngân hàng khác.

1.1.4. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ACB từ 2007 đến
2009:
ACB là một trong những ngân hàng TMCP có mức vốn hố cao và hoạt động
hiệu quả, quy mô ngân hàng liên tục được mở rộng, các sản phẩm ngày càng phong phú
đa dạng, chất lượng sản phẩm không ngừng được cải tiến và nâng cao, đáp ứng được
nhu cầu của khách hàng, nhờ đó mà thương hiệu ACB ngày càng được khẳng định trên
thị trường. Tình hình hoạt động của ACB trong những năm gần đây có thể đánh giá
thơng qua các chỉ số và chỉ tiêu tài chính của ngân hàng:

16


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Năm
2006

Chỉ tiêu

Năm 2007

Năm 2008

Tăng

Năm 2009
Tăng

Tăng

Giá trị

trưởng

Giá trị

trưởng

Giá trị

trưởng

44.650

85.391

91,25%

115.241

34,96%

167.881

45,68%

1.287

4.822

274,67%

7.068

46,58%

8.767

24,04%

687

2.126

209,46%

2.556

20,23%

2.838

11,03%

17.365

25.010

44,03%

34.833

39,28%

62.358

79,02%

29.395

51.261

74,39%

75.113

46,53%

108.992

45,10%

Tổng tài sản
( tỷ đồng )

Vốn điều lệ và
các quỹ dự trữ
( tỷ đồng )
Lợi

nhuận

trước thuế ( tỷ
đồng )
Tổng dư nợ
( tỷ đồng )
Tổng huy động
( tỷ đồng )

Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB 2007 – 2009
Từ năm 2007 đến 2009, tổng tài sản cũng như vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của
ACB đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Cụ thể tổng tài sản năm 2008 là 115.241 tỷ đồng,
tăng gần 35% so với 85.391 tỷ ở năm 2007, năm 2009 tiếp tục tăng trưởng thêm xấp xỉ
45% so với năm trước. Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của ACB giai đoạn này cũng tăng
mạnh, tốc độ tăng của năm 2007 và 2008 còn nhanh hơn so với tốc độ tăng của tổng tài
sản. Cụ thể năm 2007 vốn điều lệ và cách quỹ dự trữ của ngân hàng tăng hơn 247% ( từ
1287 tỷ năm 2006 lên 4822 tỷ ).
Hình 1: Tổng tài sản của ACB giai đoạn 2007-2009
17


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Tổng tài sản, vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của ACB đã có quy mô lớn, cộng
thêm sự tăng trưởng qua các năm càng tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, mở

rộng thị phần hơn nữa đồng thời củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng.
Đi cùng với sự tăng trưởng về quy mô, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ACB
giai đoạn này cũng tăng lên đáng kể, lợi nhuận trước thuế năm 2008 tăng hơn 20% so
với năm 2007, năm 2009 tăng 11,03% so với năm 2008. Đặc biệt năm 2007 – năm thịnh
vượng của ngành ngân hàng, lợi nhuận trước thuế của ACB đạt 2.126 tỷ đồng, tăng gấp
3 lần so với năm 2006 (683 tỷ đồng), cùng với việc liên tục nâng vốn chủ sở hữu nhằm
đảm bảo chỉ tiêu an toàn vốn và đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, tăng trưởng tài
sản có. Vốn điều lệ của ACB tăng thêm 1.530 tỷ đồng từ các nguồn: trái phiếu chuyển
đổi (1.100 tỷ đồng), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ (330 tỷ đồng), và phát hành cổ phiếu
phổ thông (100 tỷ đồng), điều này đã góp phần mang lại nguồn lợi nhuận tích luỹ đáng
kể, nâng cao sức mạnh tài chính của ACB.

Hình 2 - Biểu đồ vốn điều lệ và các quỹ dự trữ, lợi nhuận trước thuế của ACB
giai đoạn 2007-2009:

18


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Xét về doanh số huy động và cho vay của ACB thì hai chỉ tiêu này đều có sự tăng
trưởng qua các năm từ 2006 đến nay. Năm 2007 tổng huy động đạt 51.261 tỷ đồng, đến
cuối năm 2009, con số này đã tăng lên gần gấp đôi, đạt mức 108.992 tỷ đồng. Tổng dư
nợ năm 2007 là 25.010 tỷ cũng đã tăng lên 34.833 tỷ năm 2008 (tăng 39,28%) và 62.358
tỷ ở năm 2009 (tăng 79,02% so với năm 2008).
Hình 3 – Biểu đồ tổng dư nợ và tổng huy động của ACB giai đoạn 2007-2009

19

Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm không đồng đều, chịu ảnh hưởng của các yếu tố
kinh tế vĩ mô chung. Cụ thể, năm 2008 - một năm đáng nhớ trong hoạt động ngân hàng
với việc nhiều biến số kinh tế có những thay đổi trái chiều nhau trong cùng một năm:
lạm phát đầu năm tăng rất cao, cuối năm xuất hiện hiện tượng thiểu phát, chính sách tiền
tệ từ định hướng thắt chặt và linh hoạt nửa đầu năm 2008 cũng chuyển dần sang nới lỏng
một cách thận trọng những tháng cuối năm. Đi cùng với quá trình này là tần suất cao của
sự điều chỉnh các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ, tập trung ở các lãi suất chủ chốt,
tỷ lệ dự trữ bắt buộc, biên độ tỷ giá, phát hành tín phiếu bắt buộc và đặc biệt là cơ chế lãi
suất trần trong hoạt động cho vay. Những biến động khó lường nêu trên của mơi trường
kinh doanh làm cho việc cân bằng cả ba mục tiêu lợi nhuận, an tồn và tăng trưởng của
ACB nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung gặp rất nhiều khó khăn. Lãi suất
huy động và cho vay liên tục được điều chỉnh, có thời điểm lãi huy động lên đến
18%/năm rồi giảm xuống còn 7,5-8%/năm, lãi suất cho vay thực tế giảm từ 21%/năm
xuống còn 10-12,5%/năm trong vòng 4-6 tháng, làm cho tốc độ tăng trưởng của tổng dư
nợ và tổng huy động năm 2008 giảm so với 2007: tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ và
tổng huy động 2007 là 44,03% và 74,39%, trong khi đó số liệu này của năm 2008 là
39,28% và 46,53%.
Năm 2009 kinh tế thế giới dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế
tồn cầu 2008. Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự chuyển
hướng chính sách tiền tệ từ thắt chặt sang nới lỏng là yếu tố tạo điều kiện để ngành ngân
hàng phục hồi đà tăng trưởng trong năm 2009, đặc biệt là về tín dụng. Bên cạnh đó, so
với năm 2008 diễn biến chính sách tiền tệ năm 2009 cũng có phần ổn định hơn với chỉ 2
lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, quy định chấm dứt các hoạt động kinh doanh vàng tài
khoản, hoạt động của các trung tâm giao dịch vàng làm cho thị trường ngân hàng năm
2009 vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp và ảnh hưởng trực tiếp đến lãi biên, lợi nhuận
cũng như tăng trưởng quy mô của ngân hàng. Năm 2009 tuy ACB chỉ gần đạt được chỉ
tiêu đề ra về tổng tài sản, tổng dư nợ tín dụng và huy động nhưng tốc độ tăng trưởng huy
động tiền gửi khách hàng và cho vay của ACB đều cao hơn tốc độ tăng trưởng của năm

2008 và cao hơn tốc độ tăng trưởng của ngành. Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ năm 2009
20


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

là 79,02%, tăng gấp 2 lần tốc độ tăng 39,28% của năm 2008. Huy động tiền gửi khách
hàng của Tập đoàn năm 2009 tăng trưởng 45% bằng 1,6 lần của ngành (27%), và dư nợ
cho vay khách hàng tăng trưởng 79%, gấp 2 lần của ngành (38%).
Các chỉ tiêu tài chính:
Chỉ tiêu

Năm 2007

Năm 2008

Năm 2009

ROE

53,80%

36,50%

38,40%

ROA

3,30%

2,70%

2,10%

Tỉ lệ nợ xấu ( nợ nhóm 3 trở lên)

0,08%

0,90%

0,40%

Tỉ lệ an toàn vốn

16,19%

12,44%

9,73%

Nguồn: báo cáo thường niên ACB 2007-2009

Những năm gần đây ngân hàng Á Châu luôn đạt được những chỉ số rất tốt về suất
sinh lời trên tổng tài sản, suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu, tỉ lệ nợ xấu và tỉ lệ an toàn
vốn. Năm 2007, lợi nhuận tăng gấp 3 lần như đã trình bày ở phần trên đã cho phép chỉ số
ROA bình quân tăng 1,3% so với 2006, đạt 3,3%. Suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu
(ROE) bình quân nhờ vậy đạt 53,8%, mức cao nhất kể từ ngày thành lập đến nay. Năm
2008, những khó khăn chung của nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng góp phần
làm cho ROA giảm 0,6% về mức 2,7%; còn ROE giảm từ 53,8% xuống 36,5%, một
trong những nguyên nhân quan trọng làm cho các chỉ số liên quan đến suất sinh lời của

tập đoàn đều giảm so với năm trước là do vốn chủ sở hữu tăng nhanh. Tuy nhiên số liệu
cuối năm 2008 cho thấy ACB vẫn có chỉ số ROA và ROE cao nhất trong ngành ngân
hàng. Năm 2009 ROA có giảm nhẹ so với 2008 nhưng vẫn ở mức hợp lý.
ACB là ngân hàng thực hiện tốt chính sách quản lý chất lượng tín dụng, thể hiện
qua tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ khá thấp, năm 2007 tỷ lệ này chỉ là 0,08%, phần lớn các
khoản nợ được đảm bảo bằng bất động sản thương mại nên có nhiều khả năng thu hồi.
Tuy năm 2008 chỉ số này tăng lên mức 0,9%, nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với mức bình
21


Ngơ Văn Lãm – ĐH23A8

qn của tồn ngành ngân hàng trong năm này là 3,5%. Đây cũng có thể xem là một
thành công của ACB nếu đặt trong bối cảnh môi trường kinh doanh biến động như năm
2008. Tỷ lệ nợ xấu của Tập đoàn cuối năm 2009 chỉ là 0,4%. Với kết quả này, ACB tiếp
tục là ngân hàng duy nhất trong nhóm các NHTM cổ phần hàng đầu có tỷ lệ nợ xấu dưới
0,5%. Chất lượng tín dụng của ACB tiếp tục được khẳng định. Trong khi nhiều NHTM
bị tác động mạnh bởi quy định mới của NHNN là giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được
sử dụng để cho vay trung dài hạn, đồng thời thay đổi theo hướng thắt chặt cách tính
tốn, thì năm 2009 là năm thứ sáu liên tiếp ACB duy trì được tỷ lệ này ở mức thấp với
độ an toàn cao.
Mặc dù mức độ rủi ro trong kinh doanh ngân hàng ngày càng cao, nhưng tỉ lệ an
toàn vốn của ACB trong suốt những năm qua vẫn giữ ở mức cao hơn mức tối thiểu 9%
ngân hàng nhà nước quy định. Điều này góp phần củng cố thêm lịng tin và sự an tâm
của khách hàng cũng như nhà đầu tư đối với ACB.

1.2. Giới thiệu về PGD Lê Quang Định:
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngày 07/12/2007, ACB đã khai trương Phòng giao dịch (PGD) Lê Quang Định tại địa
chỉ 342 – 344 Lê Quang Định, Phường 11, Quận Bình Thạnh.

PGD Lê Quang Định được thành lập trong giai đoạn ACB tích cực mở rộng mạng lưới
hoạt động và là đơn vị thứ 105 trực thuộc hệ thống của ACB trên tồn quốc. Tính riêng
địa bàn quận Bình Thạnh đến nay đã có 2 chi nhánh và 11 PGD ACB đang hoạt động
nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính – ngân hàng của các tầng
lớp dân cư đang ngày càng gia tăng. Trải qua hơn 3 năm hoạt động, cùng với sự phát
triển của tồn hệ thống ACB nói chung, PGD Lê Quang Định cũng có sự phát triển
khơng ngừng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; trang thiết bị, công nghệ phần mềm
hỗ trợ không ngừng được đổi mới và nâng cao, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ và
vấn đề quản lý trở nên nhanh chóng, thuận tiện và chuyên nghiệp hơn.

22


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Hiện nay với hơn 24 nhân viên của mình, ACB – PGD Lê Quang Định đang nỗ lực
đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần cũng cố và
khẳng định cho phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “
ACB – ngân hàng của mọi nhà”.

1.2.2. Nhiệm vụ và chức năng:
Ngân hàng Á Châu - Phòng giao dịch Lê Quang Định hoạt động với các chức năng:
- Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng.
- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thu đổi ngoại tệ.
- Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card).
- Các dịch vụ ngân hàng khác
- Phòng giao dịch Lê Quang Định được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi
nhánh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu. Khách hàng của Phịng giao dịch Lê Quang

Định có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, được
cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (home banking, phone banking, internet
banking, mobile banking).

23


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

1.2.3. Cơ cấu tổ chức:

24


Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

Giám đốc

Phó giám đốc

Bộ phận giao dịch &
bộ phận ngân quỹ

Kiểm sốt viên
giao dịch

Giao
dịch

viên

Thủ
quỹ

NV
dịch
vụ KH
tiền
gửi

Bộ phận tín dụng

Vận hành

Kiểm
sốt
viên
tín
dụng

Chức năng của các bộ phận:
+ Giám đốc/ Phó giám đốc:
25

NV
dịch
vụ KH
vận
hành

Kinh doanh

NV
phân
tích
tín
dụng

NV
quan
hệ KH
cá
nhân

NV
quan
hệ KH
doanh
nghiệp