Kiến nghị nâng cao công tác giải quyết khiếu nại bảo hiểm con người - 4 ppsx

LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
33
mạnh thậm chí còn khiến một số công ty bảo hiểm hạ phí xuống dưới mức cho
phép, gây nguy hiểm không chỉ bản thân công ty đó mà còn cả rủi ro cho khách
hàng tham gia do khả năng đảm bảo bảo hiểm thấp. Việc ban hành luật kinh
doanh bảo hiểm, những văn bản hướng dẫn thực thi bảo hiểm của nhà nước
chứng tỏ rằng Việt Nam đánh giá cao tiềm năng của lĩnh vực bảo hiểm và coi
bảo hiểm thực sự là một công cụ quan trọng để phát triển có định hướng nền
kinh tế-xã hội. Với tiềm năng của một thị trường với gần 80 triệu dân còn rất
lớn, với sự góp mặt của nhiều công ty bảo hiểm nữa, không chỉ riêng PJICO mà
các doanh nghiệp bảo hiểm khác sẽ luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh nhằm
phân chia thị trường bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa hoàn thiện, chưa
có cơ chế quản lý tài chính phù hợp vừa nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, tương
thích với các hoạt động bảo hiểm phát triển vừa đảm bảo sự giám sát chặt chẽ,
chống mọi sự lợi dụng, trục lợi của các bên liên quan trong hoạt động này.
Hoạt động nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng chưa
được chú trọng phát triển. Với hơn 50 nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm do PJICO
cung cấp có thể gọi là đa dạng, phong phú. Đây đều là các nghiệp vụ mà hầu hết
các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều tích cực triển khai. Tuy nhiên, để tạo
tiếng tăm trên thị trường, PJICO không chỉ phải tạo chất lượng phục vụ tốt, chu
đáo mà còn cần phải đầu tư nghiên cứu sản phẩm mới, mặc dù công việc này rất
phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao nhưng đây sẽ là một trong các yếu tố làm
PJICO khác biệt với các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Khó khăn này một phần
vì PJICO thiếu những chuyên viên định phí bảo hiểm có trình độ cao, một phần
vì chưa được quan tâm đầu tư xác đáng.
Thứ hai: Khó khăn về trình độ quản lý và chuyên môn của cán bộ nhân viên
Là một công ty cổ phần mới được thành lập, PJICO được sự hỗ trợ lớn của
các cổ đông thành viên nhưng công ty cũng gặp không ít khó khăn trong việc tổ
chức quản lý bộ máy. Khi mới được thành lập, ban quản trị của công ty đều là

cán bộ chủ chốt trong các công ty góp vốn, sự am hiểu tinh tường về bảo hiểm
vì thế bị hạn chế. Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của PJICO, các
kiến thức về chuyên ngành bảo hiểm càng được trau dồi và đạt được những kết
quả khá tốt. Nhưng bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ tài chính, để thu được
thành công như mong đợi thì việc quản lý, tổ chức công ty không phải là công
việc dễ dàng.
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
34
Bờn cnh ú, trỡnh chuyờn mụn ca cỏn b nhõn viờn trong cụng ty cng
l mt vn ni cm. Phn ln h ó c o to qua v bo him, cú tui tr
v s nng ng, thớch ng nhanh c vi th trng. Mt iu d nhn thy l
khụng phi ai cng xut sc trong cụng vic. Tỡnh trng cỏn b bo him b hn
ch bi k nng bỏn hng, kh nng giao tip v ngoi ng, trỡnh s dng vi
tớnh, b dy kinh nghim cũn khỏ ph bin v ó nh hng nht nh n hiu
qu kinh doanh ca ton cụng ty .
Th ba : Khú khn v ti chớnh
kinh doanh c trong nghnh bo him cn mt lng vn rt ln do
c im ca sn phm l phi trớch lp qu d phũng bi thng.Vi tim lc
v ti chớnh hựng hu, cụng ty bo him s d dng nhn bo him cho cỏc cụng
trỡnh hay ti sn cú giỏ tr ln. Nu khụng may ri ro xy ra, cụng ty vn cú th
chi tr cho khỏch hng y nh cam kt. Khi thnh lp, PJICO cú tng s vn
iu l l 55 t ng, s vn ny cho phộp cụng ty cú th nhn bo him cho
nhng ti sn, cụng trỡnh cú giỏ tr nh v trung bỡnh. Vi nhng hp ng cú s
tin bo him quỏ ln, cụng ty li phi ph thuc vo kh nng nhn tỏi bo
him ca cỏc cụng ty khỏc, c bit l cỏc cụng ty bo him nc ngoi nh
ERC, Hanover, Munich ReThc t l ó cú khỏ nhiu hp ng c PJICO
ký kt khi cú s hu thun ca cỏc cụng ty trờn.
Trờn õy cp n mt s khú khn ca ton cụng ty. Khú khn thỡ nhiu
nhng nhng gỡ m PJICO t c trong nhng nm va qua ang l li gii

cho bi toỏn ú.
2. Kt qu hot ng kinh doanh
Bc vo hot ng kinh doanh trong lnh vc bo him t nm 1995
nhng n nay PJICO ó cú ti 36 chi nhỏnh v gn 1000 vn phũng, i din,
tng i lý, i lý tri khp c nc. Vi phng chõm luụn cú mt tn hin
trng giỳp , chia s ri ro vi khỏch hng bng h thng dch v nhanh
nht v tt nht, trong sut khong thi gian gn 9 nm hot ng, tc tng
trng doanh thu bỡnh quõn ca PJICO l 39%/ nm.
Theo ụng Trn Ngha Vinh- tng giỏm c PJICO cho bit cú c h
thng dch v cú cht lng nh hụm nay, cụng ty ó phi u t mnh vo 3
yu t: con ngi, quy trỡnh phc v, h thng c s vt cht k thut m trc
ht l h thng cụng ngh thụng tin kinh doanh dch v ti chớnh v bo him
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
35
phải có công nghệ thông tin hiện đại. Chỉ trong vòng chưa đầy một năm kể từ
giữa năm 2002 từ một đơn vị lạc hậu về công nghệ thông tin nay PJICO đã thực
sự trở thành một công ty có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Hệ thống này
không chỉ là việc đầu tư vào cơ sở vật chất cho mạng thông tin mà còn là việc
đào tạo và tổ chức ứng dụng cho hơn 500 con người để sử dụng một cách thành
thạo, thường xuyên. Đồng thời qua hệ thống này, toàn bộ quy trình quản lý đã
được tái cấu trúc hợp lý để việc trao đổi thông tin thực sự hiệu quả, đáp ứng tốt
nhất nhu cầu điều hành chung.
Xét về tổng doanh thu: qua gần 9 năm hoạt động mức doanh thu của PJICO
không ngừng tăng lên, do nhiều nguồn khác nhau đó là:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc.
- Doanh thu từ hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm.
- Doanh thu từ họat động đầu tư tài chính.
- Doanh thu từ hoạt động khác (Thu hoa hồng nhượng tái, thu phí nhận tái).
Để thấy rõ hết kết quả kinh doanh của PJICO, ta có thể nhìn vào bảng sau.

BẢNG 4: Doanh thu của PJICO (1999-2003)

Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 1999

2000

2001

2002

2003

Tổng doanh thu
114,7

133

166,9

215,3

409

DT phí BH gốc
92,4

110

137,6

177,8

337,9

DT từ đầu tư 8,15

7,15

8,56

9,69

18,4

DT hoạt động khác
14,15

15,85

20,74

27,81

52,70

(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Hình 2: Đồ thị doanh thu của PJICO giai đoạn 1999 - 2003
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

36
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
1999 2000 2001 2002 2003
Năm
Tỷ đồng
Tổng doanh thu
DT phí BH gốc
DT từ đầu t
DT hoạt dộng khác

Nhn xột:
V tng doanh thu:
Mt iu rừ rng l tng doanh thu PJICO cú s tng trng n nh v
tng u qua cỏc nm vi tc khỏ cao. Nm 2002 l nm m nn kinh t th
gii cú nhiu bin ng ln c bit l sau v khng b 11/9 ti M v ó nhiu
nh hng tiờu cc n nhiu ngnh kinh t nc ta trong ú cú ngnh bo
him.Nhng PJICO t tng doanh thu kinh doanh trờn 200 t ng, tng trng
27.1% so vi nm 2001, np ngõn sỏch gn 16 t ng, chia lói c tc 1.25%/
thỏng, kh nng ti chớnh tip tc c cng c vng chc vi tng vn kinh
doanh t gn 200 t ng.
Th nhng, nu nm 2002 l nm PJICO t tc tng trng cao nht

trong giai on 1998-2002 thỡ n nm 2003 l mt nm cú tc tng trng
cao nht k t khi thnh lp n nay, t c nhng thnh cụng ỏng ghi nhn
v mang tớnh t phỏ. Tc tng trng doanh thu cao gn 90%, gp 3.3 ln
mc tng chung ca th trng trong ú vn phũng cụng ty tng trng ti 2.14
ln, cỏc chi nhỏnh trờn ton quc u tng trng khỏ t 30%-60%. Nng lc ti
chớnh c nõng cao nh vic trớch lp cỏc qu d phũng v b sung vn c
ụng tng hn 150%, tng vn v ti sn tng gn 2 ln so vi nm 2002 v n
nay cụng ty cú s vn tớch ly tng 10 ln so vi vn ban u. Nghip v bo
him a dng, phong phỳ. Uy tớn v thng hiu PJICO ngy cng c nhõn
rng, vng chc.
V doanh thu phớ bo him gc:
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
37
Đây là nguồn thu chủ yếu trong tổng doanh thu của công ty. Năm 2001
doanh thu phí bảo hiểm gốc chiếm tỷ trọng 82,44%, sang năm 2003 chiếm là
82,62%. Tốc độ tăng trưởng của doanh thu phí bảo hiểm gốc cũng tăng đều qua
các năm: năm 2001 có tốc độ tăng so với năm 2000 là 22,6%, năm 2003 tốc độ
này là 47,3%. Đạt được điều này là do công ty có sản phẩm bảo hiểm thì đa
dạng, phong phú, chất lượng phục vụ tốt và chu đáo nên đã khai thác được nhiều
khách hàng.
Về hoạt động đầu tư:
Chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm: năm 2001
chiếm tỷ trọng 5,13%, năm 2003 chiếm 4,5%. Tuy vậy, nguồn thu từ hoạt động
này không nhỏ, năm 2003 thu được khoảng 18,4 tỷ đồng từ việc đầu tư nguồn
vốn nhàn rỗi. Doanh thu từ hoạt động đầu tư của công ty tăng trưởng khá đồng
đều, góp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh và
giảm phí bảo hiểm.
Về các hoạt động khác:
Doanh thu từ các hoạt động khác càng tăng theo các năm và chiếm tỷ trọng

khá lớn. Năm 2003 đạt 52,7 tỷ, chiếm 12,9% trong cơ cấu tổng doanh thu chứng
tỏ hoạt động trong các lĩnh vực này ngày càng có hiệu quả.
Do hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm là chu trình kinh doanh
đảo ngược nên các công ty bảo hiểm thường có khoản quỹ bảo hiểm (được xem
như là khoản nợ chưa đến hạn phải trả cho khách hàng) rất lớn. Mặc dù môi
trường đầu tư ở Việt Nam còn hạn hẹp, rủi ro cao nhưng PJICO vẫn luôn chú
trọng và sử dụng tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư sao cho vừa có hiệu
quả vừa an toàn vào các hạng mục đầu tư được luật pháp cho phép.
Như vậy, với kết quả họat động kinh doanh đem lại, hàng năm PJICO đã
chi trả lãi cổ tức cho các cổ đông là 14.4%/năm cao gấp 1.5-2 lần lãi suất tiền
gửi ngân hàng. Cho đến nay mỗi cổ đông đã thu hồi được trên 64% số vốn góp
ban đầu không kể phần tích lũy giữ lại trích cho các quỹ dự phòng và quỹ dự trữ
của công ty. Ngoài ra, PJICO cũng luôn thực hiện tốt nghĩa vụ đối với nhà nước,
đúng hạn và đầy đủ trung bình khoảng 13 tỷ/ năm.
Hoạt động đối ngoại và tái bảo hiểm cũng góp phần tích cực vào việc nâng
cao chất lượng dịch vụ của PJICO trong những năm qua. Sự năng động, linh
hoạt, sáng tạo của tái bảo hiểm là hậu phương vững chắc cho hoạt động kinh
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
38
doanh bảo hiểm gốc và để mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng. Thông qua
hoạt động tái bảo hiểm, các tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới đã công nhận
PJICO là công ty bảo hiểm có năng lực chuyên môn cao và đang có những thành
công lớn trong những năm gần đây. Nhờ đó các tập đoàn tái bảo hiểm hàng đầu
thế giới như: Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, ERC …đã quyết định đầu tư
thêm 40% năng lực nhận tái bảo hiểm cho PJICO, giúp PJICO có điều kiện phục
vụ khách hàng tốt hơn. Toàn bộ tài sản của khách hàng từ tàu biển, hàng hóa,
các công trình xây dựng, tài sản của các chủ đầu tư khi tham gia tại PJICO đã
được các tập đoàn tái bảo hiểm lớn trên thế giới đảm bảo về tài chính. Năm
2003, nhiều khách hàng từ lĩnh vực liên doanh hoặc 100% vốn đầu tư nước

ngoài đã đến với PJICO và mua bảo hiểm tại công ty như Harbin Power (dự án
nhiệt điện Cao Ngạn trị giá 85,5 triệu USD), VIMAS (khách sạn 5 sao Sheraton
trị giá 60 triệu USD), Hà Nội Lake View, Castrol Việt Nam, Sun Red River
Tower, Hanoi Melia…
Sự thành công của PJICO là do nhiều yếu tố mang lại. Nhưng quan trọng
nhất việc giải quyết cho khách hàng một cách nhanh chóng hoặc thỏa đáng.
Nhận thức sâu sắc vấn đề này, công ty luôn coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng
đầu trong hoạt động kinh doanh của mình, coi đây không chỉ thuần túy là vấn
đề đền bù tài chính mà còn là sự quan tâm, chia sẻ tình cảnh khó khăn mỗi khi
khách hàng không may gặp rủi ro. Hàng năm, PJICO đã giải quyết bồi thường
hàng nghìn vụ tổn thất với giá trị hàng trăm tỷ đồng, giúp khách hàng nhanh
chóng ổn định đời sống và sản xuất. Những năm gần đây, nhiều vụ tổn thất như:
cháy kho xăng dầu K131(21 tỷ); cháy xí nghiệp may xuất khẩu Bình Thạnh (5.4
tỷ); vụ đắm 11 nghìn tấn phân urê của Vêgecam Hải Phòng (1.4 triệu USD); các
tổn thất lớn do hậu quả của cơn bão số 5 tại đồng bằng Sông Cửu Long năm
1997 và trận lụt thế kỷ ở miền Trung cuối năm 1999… Đã được PJICO giải
quyết kịp thời và thỏa đáng.
Trong năm 2002, công ty đã giải quyết nhanh chóng, chính xác hợp lý hàng
chục nghìn vụ bồi thường cho khách hàng với tổng số tiền bồi thường hơn 77 tỷ
đồng (chiếm 44% tổng phí thu) qua đó góp phần ổn định kinh doanh và khả
năng tài chính cho các đối tượng khách hàng khi có tổn thất thuộc trách nhiệm
bảo hiểm xảy ra.
Đến năm 2003 có nhiều vụ tổn thất lớn cũng đã được PJICO bồi thường
như bồi thường vụ đắm tầu Geomoskoy tại Đài Loan với số tiền 5 tỷ, phối hợp
với chủ tầu và bỏ ra chi phí gần 5 tỷ đồng để tiến hành cứu hộ tàu Cửu Long 01
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
39
mc cn ti Nng ch trong gang tc m nu xy ra thit hi s lờn ti hng
chc triu USD v gõy ụ nhim nghiờm trng khu vc bin Nng, v õm va

tu Petrolimex 01 vi s tin bi thng 300 nghỡn USD, bi thng hng chc
t ng cho hng trm v tn tht trờn tuyn ng H Chớ Minh cng nh gii
quyt bi thng hng vn lt xe c gii mt cỏch nhanh chúng v tha ỏng.
Cỏc khỏch hng khi tham gia bo him ti PJICO hu ht u cm thy hi lũng
v cht lng phc v ca cụng ty.
Cựng vi s tng trng khụng ngng thỡ th phn ca PJICO cng cú s
phỏt trin khỏ vng chc. Trong khi nm 2003 th phn ca cỏc i th cnh
tranh trc tip trờn th trng gim so vi nm 2002 thỡ th phn ca PJICO li
tng ti 2,55%, õy l mt kt qu ỏng trõn trng. S la chn, chuyn dch,
tng gim ca khỏch hng l thc o, l s ỏnh giỏ chớnh xỏc nht i vi
doanh nghip kinh doanh trờn thng trng. Thc o kinh doanh thnh t
ca PJICO khụng phi l tỡm mi cỏch múc tỳi, iu tit thu nhp ca khỏch
hng m l bng mi bin phỏp tip cn tuyờn truyn, hng dn khỏch hng
gim bt hoc loi tr ri ro, t nguyn n vi cụng ty, bo m c hai cựng cú
li. Thnh qu t c trong thi gian qua ca PJICO l kt qu tinh thn lm
ch phỏt huy ht ni lc ca hn 500 cỏn b, cụng nhõn viờn trong cụng ty,
trc ht phi k n Hi ng qun tr v Ban giỏm c iu hnh nng ng
dỏm ngh, dỏm lm theo quy lut kinh t th trng cnh tranh v hi nhp.
V mt xó hi, s ra i ca PJICO ó to ra cụng n vic lm cho hng
trm lao ng trờn a bn H Ni v ti cỏc a phng m cụng ty t chi
nhỏnh, vn phũng. i sng ca cỏn b nhõn viờn luụn c ban lónh o quan
tõm v ngy cng c ci thin. V mt trỡnh , PJICO cú i ng nhõn viờn
tr cú chuyờn mụn. Ngoi ra, cụng ty cng thc hin chớnh sỏch a cỏn b i
o to nghip v, chuyờn mụn nc ngoi v cỏc cụng ty bo him ln
trong nc. n nay, hu ht cỏc cỏn b nhõn viờn u qua ph cp c bn v
cỏc nghip v bo him. iu ny rt quan trng vỡ nú l tin cho vic thỳc
y cỏc hot ng kinh doanh bo him mt cỏch cú hiu qu hn, em li
ngun doanh thu cao hn cho PJICO. Qua tỡm hiu c bit cỏc nhõn viờn rt
tin tng v yờn tõm lm vic úng gúp cho cụng ty. Nm 2003, thu nhp ca
ngi lao ng gp hn 1,5 ln so vi nm ngoỏi. Sc lao ng ca cỏn b nhõn

viờn cụng ty khụng thua kộm bt kỡ mt cụng ty no nhng bự li thnh qu
ca h cng rt c trõn trng, thu nhp ca h thuc hng cao nht trong
ngnh bo him vit Nam.
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
40
3. Kết quả và hiệu quả kinh doanh của BHCN PNT
3.1 Vai trò của BHCN PNT
Ngay từ khi thành lập vào ngày 18/12/1995, loại hình bảo hiểm con người
đã được PJICO đưa vào kinh doanh và coi đó là một trong những mũi nhọn phát
triển. Mặc dù đây là các nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời nhằm phục vụ cho
cộng đồng dân sinh: bảo hiểm con người, học sinh, giáo viên… song rất được
ban lãnh đạo công ty đầu tư, chú trọng phát triển.
Một trong các khảo sát về nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong vòng 6
tháng đầu năm của 3 năm trở lại đây cho thấy lượng phí cao nhất thuộc về
nghiệp vụ bảo hiểm ô tô và xe máy, kế đến đó là nghiệp vụ bảo hiểm con người
và đứng thứ 3 là nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực
bảo hiểm con người có thể biểu hiện ở hình thức giảm mạnh phí bảo hiểm. Theo
quy định của bộ tài chính, so với biểu phí mà các công ty được phê chuẩn được
phép kinh doanh, khi xét thấy cần thiết, hàng năm công ty có thể điều chỉnh mức
phí và mức trách nhiệm cho phù hợp với tình hình biến động giá cả thị trường
(tăng, giảm khoảng 25%). Vận dụng linh hoạt quyết định đó của bộ tài chính,
PJICO cũng có những kế hoạch phù hợp. Chẳng hạn như để tham gia vào thị
trường bảo hiểm học sinh- vốn là mảnh đất độc quyền của Bảo Việt từ hơn chục
năm nay- PJICO đã đến từng trường từ mầm non, mẫu giáo, tiểu học, cho đến
trung học để đưa các bản chào phí bảo hiểm với giá ưu đãi hơn hẳn Bảo Việt.
Kết quả là một phần thị trường bảo hiểm học sinh đã thuộc về PJICO. Với
nguyên tắc bồi thường nhân đạo và thiện chí, PJICO đã tiến hành bồi thường
cho các em nhanh chóng, đầy đủ và linh hoạt. Đồng nghĩa với việc đó là uy tín
của PJICO cũng được khẳng định chắc chắn trên thị trường.

Năm 2003, doanh thu từ các nghiệp vụ bảo hiểm con người đạt trên 33 tỷ,
chiếm 9,933% trong cơ cấu doanh thu,ss tăng trưởng 26,2% so với năm trước.
Đây là một con số không nhỏ, góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng chung của
công ty.
Với tỷ trọng như thế cùng với mục đích phục vụ cộng đồng dân sinh,
mang tính chất nhân văn nhân đạo, bảo hiểm con ngừơi là một trong những
nghiệp vụ bảo hiểm chính mà PJICO đang triển khai. Với số lượng khách hàng
tham gia đông đảo, việc triển khai phát triển lĩnh vực này là một trong những
cách giúp PJICO quảng bá thương hiệu của doanh nghiệp mình một cách hiệu
quả nhất. Ở một số vùng nông thôn đã quá quen với Bảo Việt trong bảo hiểm
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
41
học sinh, cán bộ khai thác của PJICO đã phải chấp nhận cái tên gọi "Bảo Việt
PJICO" chỉ để đáp ứng được mục đích của mình là bán được bảo hiểm và để các
thầy cô giáo và phụ huynh học sinh hiểu được PJICO cũng là một công ty bảo
hiểm. Thương hiệu PJICO sẽ tồn tại song hành cùng với sản phẩm, dịch vụ của
doanh nghiệp, khẳng định đẳng cấp sản phẩm của doanh nghiệp, cho phép
doanh nghiệp tiếp cận với các loại khách hàng khác nhau, là nguồn củng cố khả
năng cạnh tranh, giúp nâng cao uy tín cũng như lợi nhuận của doanh nghiệp. Do
đó, việc đầu tư cho phát triển nghiệp vụ bảo hiểm con người là điều cần thiết và
có ảnh hưởng tích cực đến sự thành công của PJICO.
3.2 Kết quả khai thác
Qua khoảng thời gian 5 năm, tình hình khai thác tại PJICO tỏ ra khá năng
động, với tốc độ khai thác tăng trưởng trung bình là 20%, doanh thu phí từ các
nghiệp vụ bảo hiểm con người không ngừng tăng lên. Ta có thể thấy rõ trong
bảng sau:

BẢNG 5: Tỷ trọng doanh thu phí từ các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO
(1999-2003)

Năm
Chỉ tiêu
Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003
Tổng doanh thu phí Triệu
dồng
92.433 109.987 137.641 177.839 337.894
Doanh thu BHCN
PNT. Trong đó:
1.BHHS
2.BHKHCN
3.BHTNCN24/24
4.BHDL
5.BHTCNV&PT
6 Các nghiệp vụ
BHCN PNT khác
Triệu
đồng
12.945

5.307
3.805
1.832
636
621
1.364
15.864

6.641
4.709
2.013

872
764
1.628
19.839

7.863
5.056
2.536
1.368
845
2.171
24.756

10.925
6.728
2.735
1.000
912
2.456
33.565

14.600
8.468
5.396
1 208
1.236
2.657
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
42

Tỷ trọng % 14,00 14,42 14,41 13,92 9,933
(Nguồn: PJICO)
Nhìn vào bảng ta thấy năm 2002 doanh thu đạt là 24,756 tỷ, tăng trưởng so
với năm 2001 là 19,86%. Có sự tham gia tăng nhanh đến như vậy là vì năm
2003, PJICO gặt hái được rất nhiều thành công trong các lĩnh vực: từ khai thác,
đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường, công tác quảng bá tiếp thị sản
phẩm đã được chú trọng, đầu tư nên đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia
bảo hiểm. Số người tham gia đều đã góp phần quan trọng nâng cao doanh thu
phí của PJICO lên, đạt trên 33 tỷ đồng.
Ta cũng thấy năm 2003 trong cơ cấu doanh thu, các nghiệp vụ bảo hiểm
con người đạt 9,933% và có xu hướng giảm dần (năm 1999 là 14%). Điều này là
do các nghiệp vụ bảo hiểm con người không có khả năng sinh lời nhiều, số
lượng khách hàng tham gia đông nhưng tỷ lệ chi bồi thường đã chiếm một phần
lớn trong doanh thu phí, lại thêm các khoản chi hoa hồng, chi quản lý, chi dự trữ
… làm cho lợi nhuận thu được từ việc khai thác nghiệp vụ này không lớn bằng
các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, với tỷ trọng 9,933% trong cơ cấu tổng doanh thu
cũng là một con số không nhỏ đóng góp vào kết quả kinh doanh chung toàn
công ty. Để quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín với khách hàng, trong những
năm tới PJICO phải tiếp tục giữ vững thị phần hiện có của mình, đẩy mạnh việc
khai thác các khách hàng tiềm năng vốn rất dồi dào trên thị trường.
Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ học sinh có doanh thu phí thu về
cao nhất, chiếm 14,6 tỷ đồng. Hiện nay thị trường bảo hiểm học sinh đã được 3
công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ là Bảo Việt (70% thị phần) Bảo Minh
(20% thị phần) và PJICO (10% thị phần). Sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt và
số học sinh đến trường ngày một tăng, năm 2002 có 780.029 học sinh trên địa
bàn Hà Nội với số học sinh tham gia bảo hiểm là 336.310 người (chiếm
43,11%). Đi liền với số học sinh gia tăng là nguồn thu phí cũng gia tăng lên một
cách nhanh chóng. Với 10% thị phần nhưng PJICO có tốc độ tăng trưởng mạnh
(30%/ năm) và ngày càng được công chúng thừa nhận với phong cách phục vụ
khách hàng nhiệt tình, chu đáo. Với hệ thống phí mà bộ tài chính phê duyệt, bảo

hiểm học sinh có 2 mức phí là 20 nghìn đồng/học sinh/năm vùng dân cư có thu
nhập trung bình trở lên hoặc 10 nghìn đồng/học sinh/năm đối với các vùng dân
cư có thu nhập thấp. Đây quả là con số không nhỏ tính trên toàn thị trường bảo
hiểm. Tuy nhiên các nhà bảo hiểm đều nói rằng tại thời điểm này, chiến lược
LuËn v¨n tèt nghiÖp
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
43
kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm học sinh của công ty không đặt vấn đề lợi
nhuận lên hàng đầu và thực tế đây là sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo,
hơn nữa thực tế chi phí chỉ đủ bù đắp nếu không muốn nói là âm do việc đền bù
cho bảo hiểm học sinh khá lớn. Năm 2003, tốc độ tăng trưởng bảo hiểm học sinh
của PJICO đạt 25,17%.
Sau nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
cũng có sự gia tăng phí đáng kể, tốc độ gia tăng phí bảo hiểm là 20,54% với năm
2002. Lý do là ngày càng nhiều người dân, cán bộ nhân viên thấy được những
ưu thế hơn hẳn của nghiệp vụ này so với các nghiệp vụ bảo hiểm con người như
bảo hiểm trợ cấp và phẫu thuật, lại được sự quảng cáo của các cán bộ bảo hiểm
trong công tác khai thác thực hiện tốt nên có số lượng người tham gia ngày một
đông.
Năm 2003 cùng với việc ban hành bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự
chủ xe cơ giới, PJICO đã khai thác thêm một lượng đáng kể khách hàng mua
bảo hiểm cho xe máy kèm theo bảo hiểm tai nạn người ngồi, làm cho bảo hiểm
tai nạn con người tăng trưởng mạnh (49,3%), doanh thu phí đạt hơn 5 tỷ đồng .
Các nghiệp vụ còn lại đều có tốc độ tăng trưởng khá mạnh; bảo hiểm du
lịch khai thác được nhiều khách hàng mới như công ty du lịch thương mại Đống
Đa, chi nhánh du lịch Hạ Long, Dragon Travel… đạt trên 1,3 tỷ năm 2003; bảo
hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật đạt 1,236 tỷ; các nghiệp vụ BHCN PNT
khác đạt 2,657 tỷ.
3.3 Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT
Mục đích hoạt động của bất cứ một doanh nghiệp nào trên thị trường là

đảm bảo kinh doanh có lãi do đó họ tìm mọi cách phát triển doanh thu và giảm
chi phí. Các khoản chi phải đảm bảo hết sức tiết kiệm, chi đúng mục đích và
theo đúng quy định của Bộ Tài Chính. Từ những con số thống kê về kết quả
hoạt động có thể thấy được hoạt động của các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO
như sau:
BẢNG 6: Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT (1999-2003)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001 2002 2003