Đề tài: Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công biện pháp nhằm đẩy khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội doc

Đề tài: Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công
biện pháp nhằm đẩy khai thác sản phẩm bảo
hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt
Nhân Thọ Hà Nội
M
M
M
Mộ
ộ
ộ
ột
t
t
ts
s
s
số
ố
ố
ốbi
bi

bi
biệ
ệ
ệ
ện
n
n
nph
ph
ph
phá
á
á
áp
p
p
pnh
nh
nh
nhằ
ằ
ằ
ằm
m
m
mđẩ
đẩ
đẩ
đẩy
y

y
ym
m
m
mạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhc
c
c
cô
ô
ô
ông
ng
ng
ng
t
t
t
tá
á
á
ác
c
c
ckhai

khai
khai
khaith
th
th
thá
á
á
ác
c
c
cs
s
s
sả
ả
ả
ản
n
n
nph
ph
ph
phẩ
ẩ
ẩ
ẩm
m
m
mb

b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mAn
An
An
An
Khang
Khang
Khang
KhangTr
Tr
Tr
Trườ
ườ
ườ

ường
ng
ng
ngTh
Th
Th
Thọ
ọ
ọ
ọc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
aB
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
oVi
Vi
Vi

Việ
ệ
ệ
ệt
t
t
tNh
Nh
Nh
Nhâ
â
â
ân
n
n
n
Th
Th
Th
Thọ
ọ
ọ
ọH
H
H
Hà
à
à
àN
N

N
Nộ
ộ
ộ
ội
i
i
i
PH
PH
PH
PHẦ
Ầ
Ầ
ẦN
N
N
N1:
1:
1:
1:L
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ

Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NCHUNG
CHUNG
CHUNG
CHUNGV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀBHNT
BHNT
BHNT
BHNT
I>KH
I>KH
I>KH
I>KHÁ
Á
Á
ÁI
I
I
IQU
QU
QU

QUÁ
Á
Á
ÁT
T
T
TV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀBHNT
BHNT
BHNT
BHNT
1.L
1.L
1.L
1.LỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CHS
S
S
SỬ
Ử

Ử
ỬH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHTH
TH
TH
THÀ
À
À
ÀNH
NH
NH
NHV
V
V
VÀ
À
À
ÀPH
PH
PH
PHÁ
Á

Á
ÁT
T
T
TTRI
TRI
TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N
N
NBHNT
BHNT
BHNT
BHNT
Ởmỗiquốcgia,trongmọ
i
thờ
i
kỳ,conngờiluônđợccoilàlựclợngsảnxuấtchủ
yếu,lànhântốquyếtđịnhsựpháttriểnkinhtế-xãhội.Songtronglaođộngsảnxuấtcũng
nhtrongcuộcsốnghàngngày,nhữngrủiro:tainạn,ốmđau,bệnhtật,mấtviệclàm,già
yếu v vvẫnluôntồntạ
i
vàtácđộngđếnnhiềumặtcủacuộcsốngconngời.Vìvậy,vấn
đềmàbấtkỳxãhộinàocũngquantâm
l
à

l
àmthếnàođểkhắcphụcđợcnhữnghậuquả
củarủironhằmđảmbảochocuộcsốngconngời.Thựctếđãcórấtnhiềubiệnphápđợc
ápdụngnh:phòngtránh,cứutrợ,tiếtkiệmv v nhngbảohiểmluônđợcđánhgiálàmột
trongnhữngbiệnpháphữuhiệu.Córấtnhiềuloạihìnhbảohiểmrađờ
i
vớ
i
mụcđíchgiúp
conngờikhắcphụcđợcnhữngrủ
i
ro,giảmthiểutổnthấtvàổnđịnhcuộcsống,đặcbiệt
l
à
loạ
i
hìnhBHNT.
BHNTlàsựcamkếtgiữangờ
i
bảohiểmvàngờithamgiabảohiểm,màtrongđó
ngờibảohiểmsẽtrảchongờithamgia(hoặcngờ
i
thụhởngquyềnlợibảohiểm)mộtsố
tiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựkiệnđãđịnhtrớcxảyra(ngờiđợcbảohiểmbịchếthoặc
sốngđếnmộtthờiđiểmnhấtđịnh)cònngờ
i
thamgiaphảinộpphíbảohiểmđầyđủ,đúng
hạn.Nóicáchkhác,BHNTlàquátrìnhbảohiểmcácrủirocóliênquanđếnsinhmạng,
cuộcsốngvàtuổ
i

thọcủaconngời.
ĐốitợngthamgiaBHNTrấtrộng,baogồmmọingờ
i
ởcáclứatuổ
i
khácnhau.L
ị
ch
sửrađờicủaBHNTkhásớm.
HợpđồngBHNTđầutiêntrênthếgiớ
i
rađờinăm1583,docôngdânLondon
l
à
ôngwilliamGybbonthamgia.Ph
í
bảohiểmôngphả
i
đónglúcđó
l
à32bảngAnh,khiông
chếttrongnămđó,ngờithừakếcủaôngđợchởng400bảngAnh.
Năm1759,côngtyBHNTrađờiđầutiênởPhiladenphia(Mỹ).Côngtynàyđến
nayvẫncònhoạtđộng,nhnglúcđầunóch
ỉ
bánbảohiểmchocácconchiênởnhàthờcủa
mình.Năm1762,côngtyBHNTEquitableởnớcAnhđợcthànhlậpvàbánbảohiểmnhân
thọchomọ
i
ngờ

i
dân.
ỞchâuÁ,cáccôngtyBHNTrađờ
i
đầutiênởNhậtBản.Năm1868côngtybảo
hiểmMeijicủaNhậtrađờivàđếnnăm1888và1889,2côngtykhác
l
à
:
KyoeivàNippon
rađờivàpháttriểnchođếnngàynay.
Trênthếgiới,BHNTlàloạihìnhbảohiểmpháttriểnnhất,năm1985doanhthuph
í
BHNTmớich
ỉ
đạt630,5tỷđôla,năm1989đãlêntớ
i
1.210,2tỷvànăm1993consốnày
là1647tỷ,chiếmgần48%tổngph
í
bảohiểm.HiệnnaycónămthịtrờngBHNTlớnnhất
thếgiớilà:Mỹ,NhậtBản,CHLBĐức,AnhvàPháp.
2.M
2.M
2.M
2.MỘ
Ộ
Ộ
ỘT
T

T
TS
S
S
SỐ
Ố
Ố
ỐĐẶ
ĐẶ
ĐẶ
ĐẶC
C
C
CĐ
Đ
Đ
ĐI
I
I
IỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MC
C
C
CƠ
Ơ

Ơ
ƠB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
ABHNT
BHNT
BHNT
BHNT
DịchvụBHNT
l
àloạihìnhbảohiểmch
ỉ
liênquanđếncácsựkiệnxảyratrong
cuộcsốngcủaconngời.Dođó,BHNTcónhữngđặcđiểmcơbảnsau:
Thứnhất,BHNTvừamangt

í
nhtiếtkiệmvừamangt
í
nhrủiro:Đây
l
àmộttrong
nhữngđặcđ
i
ểmkhácnhaucơbảngiữaBHNTvớ
i
bảohiểmphinhânthọ.Thậtvậy,mỗi
ngờimuaBHNTsẽđịnhkỳnộpmộtkhoảntiềnnhỏ(gọilàphíbảohiểm)chongờ
i
bảo
hiểm,ngợc
l
ạingờ
i
bảohiểmcótráchnhiệmtrảsốtiền
l
ớn(gọilàsốtiềnbảohiểm)cho
ngờihởngquyền
l
ợibảohiểmnhđãthoảthuậntừtrớckhicócácsựkiệnbảohiểmxảyra.
Sốtiềnbảohiểmđợctrảkhingờiđợcbảohiểmđạtđếnmộtđộtuổinhấtđịnhvàđợcấn
địnhtronghợpđồng.Hoặcsốtiềnnàyđợctrảchothânnhânvàgiađìnhngờiđợcbảo
hiểmkhingờinàykhôngmaybịchếtsớmngaycảkhihọmớitiếtkiệmđợcmộtkhoảnrất
nhỏquaviệcđóngphíbảohiểm.Sốtiềnnàygiúpnhữngngờicònsốngtrangtrảinhững
khoảnchiphícầnthiếtnhthuốcmen,maitáng,chiph
í

giáodụcconcá
i
…Chínhvìvậy,
BHNTvừamangtínhtiếtkiệmvừamangtínhrủ
i
ro.Tínhchấttiếtkiệmởđâythểhiện
ngaytrongtừngcánhân,từnggiađìnhmộtcáchthờngxuyên,cókếhoạchvàcókỷluật.
Nộ
i
dungtiếtkiệmkhimuaBHNTkhácvớih
ì
nhthứctiếtkiệmkhácởchỗ,ngờ
i
muabảo
hiểmđảmbảotrảchongờ
i
thamgiabảohiểmhayngờ
i
thâncủahọmộtsốtiềnrấtlớn
ngaycảkhihọmớ
i
tiếtkiệmđợcmộtkhoảntiềnnhỏ.Cónghĩa
l
àkhingờ
i
đợcbảohiểm
khôngmaygặprủ
i
ro,trongthờihạnbảohiểmđợcấnđịnh,nhữngngờ
i

thâncủahọsẽ
nhậnđợcnhữngkhoảntrợcấphaysốtiềnbảohiểmtừcôngtybảohiểm.Điềuđóthểhiện
rõt
í
nhchấtrủirotrongBHNT.
Thứhai,BHNTđápứngđợcrấtnhiềumụcđíchkhácnhaucủangờithamgiabảo
hiểm:Trongkhicácnghiệpvụbảohiểmphinhânthọchỉđápứngđợcmộtmụcđích
l
à
gópphầnkhắcphụchậuquảkhiđố
i
tợngthamgiabảohiểmgặpsựcố,từđógópphầnổn
địnhtàichínhchongờ
i
thamgia,thìBHNTđãđápứngđợcnhiềumụcđích.Mỗ
i
mụcđích
đợcthểhiệnkhárõtrongtừngloạ
i
hợpđồng.HợpđồngBHNTđôikhicòncóvaitrònh
mộtvậtthếchấpđểvayvốnhoặcBHNTtíndụngthờngđợcbánchocácđốitợngđivay
đểhọmuaxehơi,đồdùnggiađìnhhoặcdùngchocácmụcđíchcánhânkhác…Chínhv
ì
đápứngđợcnhiềumụcđíchkhácnhaunênloạ
i
hìnhbảohiểmnàycóth
ị
trờngngàycàng
rộngvàđợcrấtnhiềungờiquantâm.
Thứba,cácloạihợpđồngtrongBHNTrấtđadạngvàphứctạp:Tínhđadạngvà

phứctạptrongcáchợpđồngBHNTthểhiệnởngaycácsảnphẩmcủanó.Mỗisảnphẩm
bảohiểmnhânthọcũngcónhiềuloạihợpđồngkhácnhau,chẳnghạnBHNThỗnhợpcó
cáchợpđồng5năm,10năm.Mỗihợpđồngvớ
i
mỗ
i
thờihạnkhácnhau,
l
ạicósựkhác
nhauvểsốtiềnbảohiểm,phơngthứcđóngphí,độtuổicủangờithamgia…Ngaycảtrong
mộtbảnhợpđồng,mốiquanhệgiữacácbêncũngrấtphứctạp.Khácvớicácbảnhợp
đồngbảohiêmphinhânthọ,trongmỗihợpđồngBHNTcóthểcó4bênthamgia(ngòi
bảohiểm,ngờiđợcbảohiểm,ngờ
i
thamgiabảohiểmvàngờiđợcthụhởngquyềnlợ
i
bảo
hiểm).
Thứt,phíBHNTchịutácđộngtổnghợpcủanhiềunhântố,vìvậyquátr
ì
nhđịnh
ph
í
kháphứctạp:TheotácgiảJean-ClaudeHarrari“sảnphẩmBHNTkhônggìhơnch
í
nh
làkếtquảcủamộttiếntrìnhđầyđủđểđasảnphẩmđếncôngchúng”.Trongtiếntr
ì
nhnày,
ngờibảohiểmphảibỏrarấtnhiềuchiphíđểtạonênsảnphẩm,nhchiphíkhaithác,chi

ph
í
quảnlýhợpđồng…Nhngnhữngchiphíđómớichỉ
l
àmộtphầnđểcấutạonêngiácả
sảnphẩmBHNT(tínhphíBHNT),mộtphầnchủyếukháclạiphụthuộcvào:độtuổicủa
ngờiđợcbảohiểm,tuổithọb
ì
nhquâncủaconngời,sốtiềnbảohiểm,thờihạnthamgia
bảohiểmphơngthứcthanhtoán,lãisuấtđầut,tỷ
l
ệlạmphát…
Thứnăm,BHNTrađờ
i
vàpháttriểntrongnhữngđ
i
ềukiệnkinhtế–xãhộ
i
nhất
định.Ởcácnớckinhtếpháttriển,BHNTrađờ
i
vàpháttriểnhàngtrămnămnay.Ngợclại
cómộtsốquốcgiatrênthếgiớihiệnnayvẫnchatriểnkhaiđợcBHNT,mặcdùngờ
i
ta
hiểurấtrõvaitròvàlợiíchcủanó.Đểlýgiả
i
vấnđềnày,hầuhếtcácnhàkinhtếđềucho
rằng,cơsởchủyếuđểBHNTrađờivàpháttriểnlàđ
i

ềukiệnkinhtếxãhộ
i
pháttriển.
Nhữngđiềukiệnvềkinhtếnh:tốcđộtăngtrởngcủatổngsảnphẩmquốcnội(GDP),tổng
sảnphẩmquốcnộ
i
tínhbìnhquânmộtđầungờidân,mứcthunhậpcủadânc,tỷlệlạm
phátcủađồngtiền,tỷgiáhố
i
đoá
i
….
Nhữngđiểukiệnvềxãhộibaogồm:Điềukiệnvềdânsố,tuổ
i
thọbìnhquâncủangờidân,
trìnhđộhọcvấn,tỷlệtửvongcủatrẻsơsinh.
Ngoà
i
điềukiệnkinhtế–xãhộithìmôitrờngpháp
l
ýcũngảnhhởngkhôngnhỏ
đếnsựrađờivàpháttriểncủadoanhnghiệpBHNT.Thôngthờngởcácnớc,luậtkinh
doanhbảohiểm,cácvănbản,quyđịnhcótínhphápquyphả
i
rađờitrớckhingànhbảo
hiểmpháttriển.Luậtbảohiểmvàcácvănbảncóliênquansẽđềcậpcụthểđếncácvấn
đềnh:tàichính,đầut,hợpđồng,thuế.Đâylànhữngvấnđềmangtínhchấtsốngcòncho
hoạtđộngkinhdoanhBHNT.Chẳnghạnởmộtsốnớcpháttriểnnh:Anh,Pháp,
Đức, Nhànớcthờngtạođiềukiệnthuận
l

ợ
i
choBHNTbằngcáchcóchínhsáchthuếu
đãi.Mụcđích
l
àtạorachocáccánhâncơhộiđểtiếtkiệm,tựmìnhlậpnênquỹhutrí,từ
đóchophépgiảmbớtphầntrợcấptừnhànớc.Mặtkhác,cònđẩymạnhđợcquátrìnhtập
trungvốntrongcáccôngtybảohiểmđểtừđócóvốndà
i
hạnđầutchonềnkinhtế.Cũng
vìnhữngmụcđíchtrên,màmộtsốnớcChâuÁnh:ẤnĐộ,HồngKông,
Singapore…khôngđánhthuếdoanhthuđố
i
vớ
i
cácsảnphẩmBHNT.Sựuđã
i
nàylàđòn
bẩytíchcựcđểBHNTpháttriển.
3.VAI
3.VAI
3.VAI
3.VAITR
TR
TR
TRÒ
Ò
Ò
ÒC
C

C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
ABHNT
BHNT
BHNT
BHNTTRONG
TRONG
TRONG
TRONGĐỜ
ĐỜ
ĐỜ
ĐỜI
I
I
IS
S
S
SỐ
Ố
Ố
ỐNG
NG
NG
NGKINH
KINH

KINH
KINHT
T
T
TẾ
Ế
Ế
Ế–
–
–
–X
X
X
XÃ
Ã
Ã
ÃH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
I
BảnchấtcủaBảoHiểmnó
i
chungvàBHNTnó
i

riêngnhchúngtađãbiết,không
chỉnhằmngănngừanhữngrủirocóthểxảyra,gâytổnthấtvềngờivàtàisảncủaxãhội,
màcònnhằmtạoradựphòngtàichínhcầnvàđủđểbồithờngtổnthấtấy,gópphầnổn
địnhsảnxuất,đờisốngkinhtế-xãhội,thúcđẩytăngtrởngkinhtế.VìvậyBHNTphát
triểnrấtnhanh,doanhthuphíbảohiểmngàycàngtăng.VaitròcủaBHNTkhôngchỉthể
hiệntrongtừnggiađìnhvàđốivớ
i
từngcánhântrongviệcgópphầnổnđịnhcuộcsống,
giảmbớtkhókhănvểtàichínhkhigặpphả
i
rủ
i
ro,màcònthểhiệnrõtrênphạmvitoàn
xãhội.Trênphạmvixãhội,BHNTgópphầnthuhútvốnđầutnớcngoài,huyđộngvốn
trongnớctừnhữngnguồntiềnmặtnhànrỗinằmtrongdânc,kìmhãm
l
ạmphát…từđó
gópphầnthúcđẩyxãhộingàycàngpháttriển.NhữngvaitròtolớncủaBHNTđợcbiểu
hiệncụthểdớ
i
nhữngh
ì
nhthứcsau:
Thứnhất,đố
i
vớingờidân,BHNTgópphầnổnđịnhcuộcsốngchocáccánhânvà
giađình,làchỗdựatinhthầnchongờiđợcbảohiểm.Mặcdùtrongthờiđạ
i
ngàynay,
khoahọckỹthuậtđãpháttriểncao,nhngrủ

i
robấtngờvẫncóthểxảyravàthựctếđã
chứngminhrằngnhiềucánhânvàgiađìnhtrởnênkhókhăn,túngquẫnkhicómộtthành
viêntronggiađình,đặcbiệtthànhviênđólạilàngờitrụcộtbịchếthoặcbịthơngtậtvĩnh
viễn.Khiđó,giađìnhphảichiphímaitáng,chôncất,chiph
í
nằmviện,thuốcmen,chiphí
phẫuthuậtvàbùđắpnhữngkhoảnthuthờngxuyênbịmấtđi.Khókhănhơnlàmộtloạt
cácnghĩavụvàtráchnhiệmmàngờichếtchakịphoànthànhnh:trảnợ,phụngdỡngbố
mẹgià,nuôidạyconcáiănhọc…Dùrằnghệthốngbảotrợxẫhộ
i
vàcáctổchứcxãhộicó
thểtrợcấpkhókhăn,nhngcũngchỉmangtínhtạmthờ
i
trớcmắt,chađảmbảođợc
l
âudài
vềmặttàichính.ThamgiaBHNTsẽphầnnàogiả
i
quyếtđợcnhữngkhókhănđó.
Thứhai,thôngquad
ị
chvụBHNT,mộtdịchvụcóđố
i
tợngthamgiarấtđôngđảo,
cácnhàbảohiểmthuđợcphíđểh
ì
nhthànhquỹbảohiểm,quỹnàyđợcsửdụngchủyếu
vàomụcđíchbồithờng,chitrảvàdựphòng.Khinhànrỗi,nósẽlànguồnvốnđầuthữu
íchgópphầnpháttriểnvàtăngtrởngkinhtế.Nguồnvốnnàykhôngchỉcótácdụngđầut

dàihạn,màcòngópphầnthựchànhtiếtkiệm,chốnglạmphátvàtạothêmcôngănviệc
làmchongờilaođộng.
Ngàynayởnhiềunớctrênthếgiới,nhữngtiếnbộkhoahọcđãgópphầnđẩynhanh
quátrìnhpháttriểnsảnxuất,nângcaođờisốngkinhtếxãhội,kéodàituổithọcủadânc.
Tuổithọtăngthểhiệnđờisốngvậtchấttinhthầncao.Đây
l
àđiềuđángmừng,songnó
cũngđặtrachoxãhội,trớchếtlànguồnngânsáchNhànớcmộtsốvấnđềcầnđợcquan
tâmgiảiquyết.Đó
l
àviệcphảidànhmộtkhoảnkinhphíngânsáchngàycàngtăngtơng
ứngvớ
i
mứctăngdânsốvàtuổithọđểgiảiquyếtcácchếđộđảmbảoxãhội,nhấtlàđối
vớinhữngngờigiàyếu,khôngnơinơngtựa.Dovậy,phầnvốnngânsáchđầutchophát
triểnítnhiềunhấtđịnhsẽbịảnhhởng.Nhằmkhắcphụcảnhhởngấy,nhiềunớctrênthế
giớiđãdùngbiệnphápkhácđểbổsungvốnđầutpháttriển.Đólàmởrộngthịtrờng
BHNT,huyđộngmọitầnglớpdâncthamgiamuaBHNTdà
i
hạn.Đâyđợccoilàbiện
pháphỗtrợngânsáchNhànớctrongviệcđảmbảosinhhoạtbìnhthờngchonhữngngời
giàyếu,nhữngngờ
i
mấtsứcbêncạnhcáckhoảnphúclợixãhộicủaNhànớcvàlànguồn
vốnbổsungchongânsáchNhànớctrongviệcđầutpháttriểnsảnxuất,tạocôngănviệc
làm,giữg
ì
ntrậttựvàổnđịnhxãhội.Chẳnghạn,ởMỹ,trongtổngsốvốnđầutpháttriển
sảnxuấthiệnnaythì30%làvốnhuyđộngđợctừcácquỹBHNT.ỞĐứcngàynay,ngời
hutrícòncókhoảnthuthêmtừquỹBHNTbổsungchothunhậptuổigiàcủamìnhvà

khoảnnàychiếm20%thunhậphàngthángcủahọ.
Hơnnữahoạtđộngđầutcũngchiphố
i
chiếnlợcthiếtkếsảnphẩmvàt
í
nhphíbảo
hiểmcủacôngtyvàđóngmộtvaitrònhấtđịnhtrongquanhệvớ
i
kháchhàng.Lợinhuận
thuđợctừhoạtđộngđầutsẽquyếtđịnhđếncácsảnphẩmbảohiểmcủacôngty.Nếuthu
nhậpcủahoạtđộngđầutcaosẽgiúpsảnphẩmđarahấpdẫnhơnđố
i
vớikháchhàngvề
ph
í
,vềlãiđầut…trongkhitỷlệlãiđầutthấpcóthểlàmchocácsảnphẩmkémcạnhtranh
vàcóthểdẫnđếnmấtkháchhàng.
Thứba,BHNTlàmộtcôngcụhữuhiệuđểhuyđộngnhữngnguồntiềnmặtnhànrỗi
ởcáctầnglớpdânctrongxãhộiđểthựchànhtiếtkiệm,gópphầnchốnglạmphát.Xétvề
mặtsảnphẩm,tấtcảsảnphẩmcủaBHNTđềucókhảnăngchốnglạiảnhhởngcủalạm
phátvìkhitínhphíbảohiểm,côngtybảohiểmđãápdụngmộttỷlệchiếtkhấuphí(lãikỹ
thuật),phần
l
ã
i
nàysẽbùđắp
l
ạ
i
phầntrợtgiá.KhithamgiaBHNT,kháchhàngcóthể

yêntâmvềgiátr
ị
đồngtiềnvìkhithamgiabảohiểm,sốtiềnnộpphíbảohiểmcủangờ
i
thamgiabảohiểm(NTGBH)khôngphảilàtiền“chết”màlàtiền“đẻ”ratiền.Sốph
í
bảo
hiểmmàNTGBHđóngđợccôngtybảohiểmđemđầutvàlã
i
đầutđợctrả
l
ạ
i
cho
NTGBHdớ
i
hìnhthứcchiếtkhấuphí(tínhlãichophíbảohiểmđóng),ngoàiracòndói
hìnhthức
l
ãichia(bảotức).Thôngthờng,dothựchiệnđadạnghoáđầutnên
l
ã
i
suấtđầu
tcủacácCtyBHNTthờngcaohơnlãisuấttiếtkiệmtiềngử
i
NgânHàng(vàcaohơntỷlệ
lạmphát),nhvậyNTGBHđợchởng
l
ã

i
suấtdơngtừsốphíđóng,tức
l
àbảotoànvàtăng
đợcgiátr
ị
củakhoảntiềnđóngphíbảohiểm.Mộtđ
i
ềucũngcầnluýlà,khithamgiabảo
hiểmvàđóngphíđịnhkỳ,khôngphảitoànbộsốph
í
đóngphả
i
chịuảnhhởngcủa
l
ạm
pháttơngứngvớ
i
thờihạnbảohiểmmàtừngphầnphíđóngsẽchịuảnhhởngtrongnhững
thờihạnkhácnhau.Quađó,chúngtathấyvaitròtolớncủaBHNTtrongviệckìmhãm
lạmphát.
Thứt,BHNTcòngópphầngiả
i
quyếtmộtsốvấnđềvềmặtxãhộ
i
nh:tạothêm
côngănviệclàmchongờ
i
laođộng,tăngvốnđầutchoviệcgiáodụcconcái,tạoramột
nếpsốngđẹp,tiếtkiệmcókếhoạch….Trongmôitrờngcạnhtranhmạnhmẽ,cáccôngty

BHNTmuốnpháttriểnsảnphẩmvàmởrộngthịtrờngcủamìnhthìphả
i
cầnđếnmộthệ
thốngđạilýcóquymôlớnđểgiúptuyêntruyền,tvấnvàphânphốicácsảnphẩmBHNT
củadoanhnghiệpđếnkháchhàng.Nhờđómànhữngngờ
i
khôngcóviệc
l
àm,gồmnhiều
thànhphần:cácbạnthanhniênrấttrẻ,nhữngngờiđangtạmngh
ỉ
việc,nhữngngờichat
ì
m
đợcviệclàm,nhữngngờichahà
i
lòngvớicôngviệccủamình…đếnvớicôngtyBHNT
đãtìmchomìnhđợcmộtcôngviệcthíchhợpvớ
i
mứclơngxứngđángvàhọcũngb
ị
cuốn
hútcùngvớisựpháttriểncủaBHNT.
KhitổchứccácdịchvụBHNT,cáccôngtyBHNTcòncầnmộtsốlợnglớncácnhânviên
sửdụngmáyvit
í
nh,nhânviênthốngkê,kếtoán…v
ì
đốitợngvàphạmvirộng,thờigian
dài,chonênpháttriểndịchvụnàysẽtạothêmcôngănviệc

l
àmchongờilaođộng.Thực
tếsốlợngtrongthờ
i
gianvừaquatạ
i
ViệtNamcũngnhkinhnghiệmởcácnớckháccho
thấy,
l
ựclợngđạilýBHNTsẽpháttriểnrấtnhanhtrongthờigiantới.Cánbộlàmviệc
tronghệthốngBảoViệttạithờiđ
i
ểmđầunăm1998khoảng2000ngời,trongkhiđóđến
tháng6năm1998,tứclàchỉhơnmộtnămsaukhibắtđầutuyểnnhữngđại
l
ýđầutiênvà
bảythángsaukhicónhữngchínhsáchhỗtrợcôngtácpháttriểnmạnglớiđạ
i
lý,Trung
tâmĐàotạođãcấpchứngch
ỉ
tủtiêuchuẩncho1300ngời.CònởMỹ,cógần2triệulao
độnglàmviệctrongngànhbảohiểm,ởHồngKôngvớ
i
sốdân6triệungời,cótới20.000
ngờilàmởcáccôngtybảohiểm.Nhữngsốliệunêutrênchothấyviệcxâydựngvàphát
triểnlựclợngđại
l
ý,nhânviêncủacácdoanhnghiệpBHNTđãtạođợcviệclàmchohàng
ngànlaođộng,gópphầnổnđịnhanhninh,trậttựchoxãhộivàtăngtrởngkinhtếchođất

nớc.
NhvậycóthểnóiBHNTvừa
l
ànguồnbổsungvốnđầutpháttriển,vừa
l
àcôngcụ
kìmhãm
l
ạmpháthữuhiệu,tạocôngănviệc
l
àmchongờ
i
laođộng,giảmbớtkhókhăn
chocánhânvàgiađìnhngờigặprủ
i
ro,nhằmgópphầnbảovệanninhquốcgia,bảođảm
vàổnđịnhđờisốngkinhtế–xãhộ
i
ởmỗiquốcgia.Dovậy,đốivớ
i
nhữngquốcgiavai
tròđảmbảoxãhộicủaNhànớccònchamạnhth
ì
cầnđẩymạnhdịchvụBHNTdàihạnvì
nógópphầnhỗtrợchongânsáchNhànớcgiảiquyếtđợcmộtsốkhókhănvểkinhph
í
đảmbảoxãhộivàđầutpháttriển.
4.C
4.C
4.C

4.CÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CLO
LO
LO
LOẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
IH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHBHNT
BHNT
BHNT
BHNTC
C
C

CƠ
Ơ
Ơ
ƠB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
N
BHNTđápứngđợcrấtnhiềumụcđíchkhácnhau.Đốivớinhữngngờithamgia
mụcđíchchínhcủahọhoặc
l
àđểbảovệconcáivànhữngngờiăntheotránhkhỏ
i
những
nỗ
i
bấthạnhvềcáichếtbấtngờcủahọhoặctiếtkiệmđểđápứngcácnhucầutàichính
trongtơnglai…Dovậy,ngờibảohiểmđãthựchiệnđadạnghoácácsảnphẩmBHNT,
thựcchấtlàđadạnghoácácloạihợpđồngnhằmđápứngvàthoảmãntốiđanhucầucủa
ngờithamgiabảohiểm.Trongthựctếcó3loạ
i
h
ì
nhbảohiểmnhânthọcơbản:
-Bảohiểmtrongtrờnghợptửvong;

-Bảohiểmtrongtrờnghợpsống;
-Bảohiểmnhânthọhỗnhợp.
Ngoà
i
racáccôngtyBHNTtrênthếgiớicòntriểnkhaibổsungmộtsốđ
i
ềukhoản
vàocácloạihìnhBHNTnó
i
trênnhằmmụcđíchtăngthêmquyềnlợichokháchhàngđể
lôikéohọ,cạnhtranhvớicácđốithủkhác,thựchiệnđadạnghoásảnphẩmchophùhợp
vớicácđiềukiệncủacôngty.Việclàmnàyhoàntoànkhôngphảiđơngiản.Thựcchất,
cácđ
i
ềukhoảnbổsungkhôngphả
il
àBHNT,vìkhôngphụthuộcvàosinhmạng,cuộc
sốngvàtuổ
i
thọcủaconngời,màlàbảohiểmcácrủirokháccóliênquanđếncuộcsống
củaconngời.Đôikhingờ
i
thamgiabảohiểmcũngthấyrấtcầnthiếtphảithamgiađểbổ
sungchohợpđồngcơbản.
4.1.B
4.1.B
4.1.B
4.1.Bả
ả
ả

ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mtrong
trong
trong
trongtr
tr
tr
trờ
ờ
ờ
ờng
ng
ng
ngh
h
h
hợ
ợ
ợ

ợp
p
p
pt
t
t
tử
ử
ử
ửvong
vong
vong
vong
ĐâylàloạihìnhphổbiếnnhấttrongBHNTvàđợcchiathành2nhóm:
4.1.1_B
4.1.1_B
4.1.1_B
4.1.1_Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm

m
m
mt
t
t
tử
ử
ử
ửk
k
k
kỳ
ỳ
ỳ
ỳ
:(còngọilàbảohiểmtạmthờihaybảohiểmsinhmạngcóthờihạn):
Đợckýkếtbảohiểmchocáichếtxảyratrongthờigianđãquyđịnhcủahợpđồng.Nếu
cáichếtkhôngxảyratrongthờigianđóth
ì
ngờ
i
đợcbảohiểmkhôngnhậnđợcbấtcứ
khoảnphínàotừsốphíbảohiểmđãđóng.Đ
i
ềuđó,cũngcónghĩa
l
àngờibảohiểmkhông
phảithanhtoánsốtiềnbảohiểmchongờiđợcbảohiểm.Ngợclại,nếucá
i
chếtxảyra

trongthờigiancóhiệulựccủahợpđồng,thìngờibảohiểmphảicótráchnhiệmthanhtoán
sốtiềnbảohiểmchongờ
i
thụhởngquyền
l
ợ
i
bảohiểmđợcchỉđịnh.
*Đặcđiểmchung:
-ThờihạnBảohiểmluônluônxácđịnh;
-Quyền
l
ợ
i
vàtráchnhiệmmangtínhtạmthời;
-MứcphíBảohiểmthấpnhấtv
ì
khôngphải
l
ậpnênquỹtiếtkiệmchongờiđợcBảohiểm.
*Mụcđích:
-Bảođảmcácchiph
í
maitáng,chôncất,hồihơng.
-Bảođảmcuộcsốngchogiađìnhvàngờithântrongmộtthờigianngắn.
-Giúpgiađìnhtrảnợvàthanhtoáncáckhoảntiềnvaythếchấp.
Bảohiểmtửkỳcònđợcđadạnghoáthànhcácloạ
i
h
ì

nhsau:
-Bảohiểmtửkỳcốđịnh:cómứcphíbảohiểmvàsốtiềnbảohiểmcốđịnh,khôngthayđổi
trongsuốtthờigiancóhiệulựccủahợpđồng.Mứcph
í
thấpnhấtvàngờibảohiểmkhông
thanhtoánkhihếthạnhợpđồng.Hợpđồnghếthiệulựcnếusaungàygiahạnhợpđồng
khôngnộpph
í
bảohiểm.Loạinàychủyếunhằmthanhtoánchocáckhoảnnợtồnđọng
trongtrờnghợpngờiđợcbảohiểmb
ị
tửvong.
-Bảohiểmtửkỳcóthểtá
i
tục:loạ
i
nàycóthểđợctá
i
tụcvàokếtthúchợpđồngvàkhông
yêucầucóthêmbằngchứngnàovềsứckhỏecủangờiđợcbảohiểm,nhngcósựgiớ
i
hạn
vềđộtuổi(thờngđộtuổitốiđa
l
à65).Tạilúctáitục,phíbảohiểmtănglênvìđộtuổicủa
ngờiđợcbảohiểm
l
úcnàytănglên.
-Bảohiểmtửkỳcóthểchuyểnđổi:Đâylàloạih
ì

nhbảohiểmtửkỳcốđịnhnhngchophép
ngờiđợcbảohiểmcósựlựachọnchuyểnđổ
i
mộtphầnhaytoànbộhợpđồngthànhmột
hợpđồngbảohiểmnhânthọtrọnđờ
i
hayBHNThỗnhợptạimộtthờ
i
điểmnàođókhihọp
đồngđangcònhiệu
l
ực.Phíbảohiểmđợct
í
nhdựatrênhợpđồngBHNTtrọnđờ
i
hayhỗn
hợpmớitheođộtuổicủangờ
i
cóhợpđồng.
Loạihợpđồngnàypháthànhnhmộtsựbảochứngchokhoảntiềnvay.Đồngthờinócòn
nhằmthựchiệnyếutốtiếtkiệmtrongtơnglaicủangờiđợcbảohiểm.
-Bảohiểmtửkỳgiảmdần:đây
l
àloạihìnhbảohiểmmàcómộtbộphậncủasốtiềnbảo
hiểmgiảmhàngnămtheomộtmứcquyđịnh.Bộphậnnàygiảmtới0vàocuốikỳhạnhợp
đồng.Loạihìnhnàyđápứngnhucầucủangờ
i
thamgia,khihọphả
i
nợmộtkhoảntiền

phảitrảdần.
-Bảohiểmtửkỳtăngdần:Loạinàyđợcpháthànhnhằmgiúpngờithamgiabảohiểmcó
thểngănchặnđợcyếutốlạmphátcủađồngtiền.
-Bảohiểmthunhậpgiađình:Loạ
i
h
ì
nhbảohiểmnàynhằmđảmbảothunhậpcho1gia
đìnhkhikhôngmayngờitrụcộttronggiađìnhbịchết.
-Bảohiểmthunhậpgiađìnhtănglên:Loạihìnhbảohiểmnàycũngnhằmtránhyếutốlạm
phátcủađồngtiền.Đảmbảocáckhoảnthanhtoáncủacôngtybảohiểmchogiađình
khôngmaycóngờiđợcbảohiểmb
ị
chết,tơngứngvớisốtiềnbảohiểmkhimớikýhợp
đồng.
-Bảohiểmtửkỳcóđ
i
ềukiện:Điềukiệnởđâylàviệcthanhtoántrợcấpchỉđợcthựchiện
khingờiđợcbảohiểmbịchết,đồngthờ
i
ngờ
i
thụhởngquyền
l
ợibảohiểmđợcch
ỉ
định
tronghợpđồngphảicònsống.
4.1.2_B
4.1.2_B

4.1.2_B
4.1.2_Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ

ọ
ọtr
tr
tr
trọ
ọ
ọ
ọn
n
n
nđờ
đờ
đờ
đời
i
i
i
:(Bảohiểmtrờngsinh)Loạihìnhbảohiểmnàycam
kếtbảohiểmchongờithamgiabảohiểmđếnkhichết.
*Đặcđiểmchung:
-Thờigiankhôngxácđịnh;
-Sốtiềnbảohiểmtrảmộtlầnkhingờiđợcbảohiểmbịchếtbấtcứlúcnào;
-Phíbảohiểmcủaloạ
i
hìnhnàythờngcaohơnbảohiểmtửkỳvìngờiđợcbảohiểmchắc
chắnsẽchết;
-Loạihìnhbảohiểmnàythờngđóngphínhiềulầnvàsốphíbảohiểmđóngmỗilầnkhông
thayđổ
i
.

*Mụcđích:
-Đảmbảocuộcsốngcủagiađìnhvàngờithânsaucáichếtcủangờiđợcbảohiểm;
-Giữgìntàisảnchothếhệsau;
-Muasắmtà
i
sảnchogiađìnhvàngờ
i
thântheokếhoạchđãđịnhtrớc;
-Làmụcđíchtiếtkiệm.
Hiệnnayloạihìnhbảohiểmnàythờngcócácloạihợpđồngsau:
-BHNTtrọnđờ
i
phi
l
ợinhuận
-BHNTtrọnđờicóthamgiachialợinhuận:Loạinàythờngứngvớimộtsốtiềnbảohiểm
nhấtđịnhnàođó.
-BHNTtrọnđờ
i
đóngphíliêntục,mứcđóngphímỗ
i
lầnbằngnhau.
-BHTNtrọnđờ
i
đóngphímộtlần
-BHNTtrọnđờ
i
quyđịnhsốlầnđóngph
í
bảohiểm

4.2.B
4.2.B
4.2.B
4.2.Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mtrong
trong
trong
trongtr
tr
tr
trờ
ờ
ờ
ờng
ng
ng

ngh
h
h
hợ
ợ
ợ
ợp
p
p
ps
s
s
số
ố
ố
ống
ng
ng
ng(c
(c
(c
(cò
ò
ò
òn
n
n
ng
g
g

gọ
ọ
ọ
ọi
i
i
il
l
l
là
à
à
àb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m

msinh
sinh
sinh
sinhk
k
k
kỳ
ỳ
ỳ
ỳ)
)
)
)
Thựcchấtcủaloạihìnhbảohiểmnàylàngờibảohiểmcamkếtchitrảnhữngkhoản
chiđềuđặntrongmộtkhoảngthờ
i
gianxácđịnhhoặctrongsuốtcuộcđờ
i
ngờ
i
thamgia
bảohiểm.Nếungờ
i
đợcbảohiểmchếttrớcngàyđếnhạnthanhtoánthìsẽkhôngđợcchi
trảbấtkỳmộtkhoảntiềnnào.
Loạihìnhbảohiểmnàytrớcđâyđợctriểnkhaitheo2hớng:
-Bảohiểmsinhkỳthuầntuý
:
nhng
l

âunayngờ
i
tabỏvìnógiốngvớ
i
gửitiềntiết
kiệm.
-Bảohiểmtrợcấpđịnhkỳ,còngọi
l
àbảohiểmhutr
í
tựnguyện(bảohiểmniênkim
nhânthọ).
*Đặcđiểm:
-Thờihạnbảohiểmcóthểxácđịnh,cóthểkhôngxácđịnh.
+Nếukhôngxácđịnhgọilàniênkimnhânthọtrọnđời
+Nếuxácđịnhgọi
l
àniênkimnhânthọtạmthời.
-Phíbảohiểmchỉnộp1
l
ần.
-Sốtiềnbảohiểmđợctrảnhiều
l
ần(trợcấpđịnhkỳ).
*Mụcđích:
-Đảmbảocuộcsốngkhivềgià;
-Giảmnhẹgánhnặngphụthuộcvàoconcáivàphúc
l
ợ
i

xãhội.Ngờ
i
thamgiabảohiểm
thờnglànhữngngờibớcvàođộtuổivềhu.
Loạih
ì
nhbảohiểmnàyphùhợpvớinhữngngờikhivềhuhoặcnhữngngờikhông
đợchởngtiềntrợcấphutrítừBHXHđếnđộtuổitơngứngvớituổivềhuđăngkýtham
gia,đểđợchởngnhữngkhoảntrợcấpđịnhkỳhàngtháng.Vìvậy,tên“Bảohiểmtrợcấp
hutrí”,“Bảohiểmtiềnhu”,“Niênkimnhânthọ”…đợccáccôngtybảohiểmvậndụnghết
sứclinhhoạt.
4.3.BHNT
4.3.BHNT
4.3.BHNT
4.3.BHNTh
h
h
hỗ
ỗ
ỗ
ỗn
n
n
nh
h
h
hợ
ợ
ợ
ợp

p
p
p
Thựcchấtcủaloạih
ì
nhbảohiểmnàylàbảohiểmcảtrongtrờnghợpngờ
i
đợcbảo
hiểmb
ị
tửvonghaycònsống.Yếutốtiếtkiệmvàrủirođanxenvìvậynóđợcápdụng
rộngrãiởhầuhếtcácnớctrênthếgiới.
*Đặcđiểm:
-Thờihạnbảohiểmluônluônxácđịnh
-Sốtiềnbảohiểmđợctrả1lầnkhicócácsựkiệnbảohiểmxảyra(chết,hếthạnhợpđồng
ngờiđợcbảohiểmvẫncònsống).
-Phíbảohiểmnộpđịnhkỳvàkhôngthayđổ
i
trongsuốtthờihạnhợpđồng.
*Mụcđích:
-Thựchànhtiếtkiệmtừngânsáchgiađìnhđểtạolậpquỹgiáodụcconcáivàmuasắmtài
sản…
-Dùng
l
àmvậtvaythếchấp,thậmchívayngaytrênhợpđồngbảohiểm.
-Bảotrợcuộcsốngcủangờithân.
Bảohiểmnhânthọhỗnhợpvừamangtínhtiếtkiệmvừamangtínhrủironênhầu
hếtcácloạ
i
hợpđồng,cácloạ

i
bảohiểmkhácnhauđềuđợcthamgiachialãi.Kháchhàng
củaloạihìnhbảohiểmnàylàđôngnhấtvàcóthểởmọi
l
ứatuổi.
4.4.C
4.4.C
4.4.C
4.4.Cá
á
á
ác
c
c
cđ
đ
đ
đi
i
i
iề
ề
ề
ều
u
u
ukho
kho
kho
khoả

ả
ả
ản
n
n
nb
b
b
bổ
ổ
ổ
ổsung
sung
sung
sung
CácđiềukhoảnbổsungchoBHNTlàrấtcầnthiếtđểtiếnhànhđadạnghoásản
phẩmvìnếutáchriêngcácđ
i
ềukhoảnbổsungth
ì
mứcphírấtthấp,khôngđángkể.V
ì
vậynếutriểnkhaibổsungcholoạihìnhBHNT,mặcdùmứcphícotănglênđô
i
chútnhng
kháchhàngcảmgiácmìnhđợchởngnhiềuquyền
l
ợ
i
hơnvìvậyhọthamgiađônghơn.

Nếukhéoléothiếtkếsảnphẩmphùhợpthìnhữngđ
i
ềukhoảnbổsungnày
l
àmộttrong
nhữngyếutốthựchiệncạnhtranhcủaBHNT.
Nhữngđiềukhoảnbổsungcho3loạ
i
h
ì
nhBHNTbaogồm:
-Đ
i
ềukhoảnbổsungbảohiểmnằmviệnvàphẫuthuật:cónghĩanhàbảohiểmcamkếttrả
cácchiphínằmviệnvàphẫuthuậtchongờ
i
đợcbảohiểmkhihọb
ị
ốmđau,thơngtích.
Tuynhiênnếungờ
i
đợcbảohiểmtựgâythơngt
í
ch,tựtử,mangthai,sinhnở…th
ì
không
đợchởngquyềnlợibảohiểm.Mụcđíchcủađ
i
ềukhoảnnàynhằmtrợgiúpngờithamgia
giảmnhẹgánhnặngchiph

í
trongđ
i
ềutrịphẫuthuật,đặcbiệttrongcáctrờnghợpốm
đau,thơngtíchbấtngờ.
-Đ
i
ềukhoảnbổsungbảohiểmtainạn:Nhằmtrợgiúpthanhtoánchiph
í
trongđiềutrị
thơngtật,từđóbùđắpsựmấtmáthoặcgiảmthunhậpdobịchếthoặcthơngtíchcủangời
đợcbảohiểm.Điềukhoảnbảohiểmnàycóđặcđiểm
l
àbảohiểmkhátoàndiệncáchậu
quảtainạnnh:Ngờiđợcbảohiểmb
ị
tànphế,thơngtậttoànbộ,thơngtíchtạmthờivàbị
tainạnsauđóbịchết.Nhữngtrờnghợptựthơng,tainạndonghiệnrợu,matuý,tựtử…sẽ
khôngđợchởngquyềnlợibảohiểm.
-Đ
i
ềukhoảnbổsungbảohiểmsứckhoẻ:Thựcchấtcủađiềukhoảnnày
l
ànhàbảohiểmsẽ
camkếtthanhtoánkhingờiđợcbảohiểmbịcácchứngbệnhhiểmnghèonh:đautim,ung
th,suygan,suythận,suyhôhấp…Mụcđíchthamgiabảohiểmởđâynhằmcóđợcnhững
khoảntàichínhnhấtđịnhđểtrợgiúpthanhtoáncáckhoảnchiphíytếlớnvàgópphần
giả
i
quyết,loliệucácnhucầusinhhoạtngaytrongthờ

i
gianđiềutrị.
Ngoà
i
ra,trongmộtsốhợpđồngBHNT,cácnhàbảohiểmcònđaranhữngđiểmbổ
sungkhácnh:hoànphíbảohiểm,miễnthanhtoánphíkhibịtainạn,thơngtật…nhằmtăng
tínhhấpdẫnđểthuhútngờithamgia.
Mặcdùmứcph
í
caohơn,nhngcáchợpđồngBHNTcócácđiềukhoảnbổsungđãđáp
ứngđợcnhucầuđadạngcủangơìthamgiabảohiểm.
II.M
II.M
II.M
II.MỘ
Ộ
Ộ
ỘT
T
T
TS
S
S
SỐ
Ố
Ố
ỐĐẶ
ĐẶ
ĐẶ
ĐẶC

C
C
CĐ
Đ
Đ
ĐI
I
I
IỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MC
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NC

C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AS
S
S
SẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH
PHẨ
Ẩ
Ẩ
ẨM
M
M
MBHNT
BHNT
BHNT
BHNT

1.
1.
1.
1.M
M
M
MỘ
Ộ
Ộ
ỘT
T
T
TS
S
S
SỐ
Ố
Ố
ỐĐẶ
ĐẶ
ĐẶ
ĐẶC
C
C
CĐ
Đ
Đ
ĐI
I
I

IỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MC
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A

AS
S
S
SẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH
PHẨ
Ẩ
Ẩ
ẨM
M
M
MBHNT
BHNT
BHNT
BHNT
Bảohiểmlàmộtloạihìnhdịchvụ,v
ì
vậynómangnhữngđặcđiểmchungcủacác
sảnphẩmdịchvụ,ngoàirasảnphẩmbảohiểmcũngcónhữngđặcđiểmriêngbiệt.Ch
í
nh
vìnhữngđặcđ
i

ểmchungvàđặcđ
i
ểmriêngnàynênsảnphẩmbảohiểmđợcxếpvàoloạ
i
sảnphẩm“đặcbiệt”.Bảohiểmnhânthọ,mộtmặtnócũng
l
àmộtloạ
i
h
ì
nhbảohiểmdođó
nócũngmangnhữngnétchungcủabấtkỳsảnphẩmbảohiểmnào,nghĩalàsảnphẩmbảo
hiểmnhânthọcũngmangnhữngđặcđiểmchungcủasảnphẩmdịchvụvànhữngđặc
điểmriêngcủasảnphẩmbảohiểm.Nhữngđặcđiểmchungcủasảnphẩmdịchvụlà:
+Làsảnphẩmvôhình:Khimuabảohiểm,mặcdùkháchhàngnhậnđợccácyếutốhữu
hìnhđólànhữngtờgiấytrênđóinbiểutợngcủadoanhnghiệp,intêngọ
i
củasảnphẩm,in
nhữngnộidungthoảthuận…nhngkháchhàngkhôngthểchỉrađợcmàusắc,kíchthớc,
hìnhdánghaymù
i
vịcủasảnphẩm.Kháchhàngcũngkhôngthể“dùngthử”ngaythứhàng
hoámàhọvừamua,kháchhàngchỉcóthểh
ì
nhdungrasảnphẩmthôngquasựmôtảvà
sựhiểubiếtcủangờiđại
l
ý.Khimuasảnphẩmbảohiểm,ngờ
i
muach

ỉ
nhậnđợcnhững
lờihứa,lờicamkếtvềnhữngđảmbảovậtchấttrớccácrủiro,vìvậycóthểnó
i
sảnphẩm
bảohiểmlàmộtsảnphẩmvôhình.
+Làsảnphẩmkhôngthểtáchrờ
i
vàkhôngthểcấttrữ:Sảnphẩmbảohiểmkhôngthểtách
rời–tứclàviệctạorasảnphẩmdịchvụbảohiểmtrùngvớiviệctiêudùngsảnphẩmđó
(quátrìnhcungứngvàquátr
ì
nhtiêuthụlàmộtthểthốngnhất).Thêmvàođó,sảnphẩm
bảohiểmcũngkhôngthểcấttrữđợc–cónghĩalàkhảnăngthựchiệndịchvụbảohiểm
vàomộtthờiđ
i
ểmnàođósẽkhôngthểcấtvàokhodựtrữđểsửdụngvàomộtthờ
i
điểm
kháctrongtơnglai.Điềunàyhoàntoànkhácbiệtvớisảnphẩmhữuh
ì
nh.Đasốcácsản
phẩmhữuhìnhcóthểsảnxuấtvớisốlợng
l
ớnsauđóđợclutrữtrongkhobándần.Còn
cácsảnphẩmdịchvụthìkhôngthểcấttrữđợc.
+T
í
nhkhôngđồngnhất:Dịchvụbảohiểmcũngnhcácdịchvụkhác,chủyếuđợcthực
hiệnbởiconngời.Nhìnchung,chất

l
ợngphụcvụcủamộtcánhânnàođótạicácthời
điểmkhácnhaulàkhácnhau,vớicáckháchhàngkhácnhau
l
àkhácnhau.Chấtlợngphục
vụnàyphụthuộcvàot
ì
nhtrạngsứckhoẻ,cácyếutốxungquanh.Ngoàira,giữacáccá
nhânkhácnhau,chấtlợngphụcvụcũngkhácnhau.
+Làsảnphẩmkhôngđợcbảohộbảnquyền:Mặcdùtrớckhitungmộtsảnphẩmnàođóra
thịtrờng,cácdoanhnghiệpbảohiểmđềuphả
i
đăngkýsảnphẩmđểnhậnđợcsựphê
chuẩncủacơquanquảnlýnhànớcvềkinhdoanhbảohiểm.Tuynhiên,việcphêchuẩn
nàychỉmangtínhnghiệpvụkỹthuậtchứkhôngmangtínhbảohộbảnquyền.Đặcđiểm
nàydẫnđếnhiệntợngsaochépcácdạngsảnphẩmcủacácnớc,thậmch
í
củađốithủcạnh
tranhmộtcáchmáymóc,trừtênmình.Vìvậy,đểnângcaotínhcạnhtranh,cácdoanh
nghiệpbảohiểmphả
i
cócácbiệnphápnângcaochất
l
ợngsảnphẩmvàd
ị
chvụ.
Bêncạnhđó,sảnphẩmbảohiểmnhânthọcũngcónhữngđặcđ
i
ểmcủasảnphẩmbảo
hiểm,đó

l
à:
+Làsảnphẩmkhôngmongđợi:Đ
i
ềunàythểhiệnởchỗ,đốivớicácsảnphẩmmangtính
bảohiểmthuầntuý,mặcdùđãmuasảnphẩm–nhngkháchhàngđềukhôngmuốnrủ
i
ro
xảyrađểđợcdoanhnghiệpbảohiểmbồithờnghaytrảtiềnbảohiểm.Bở
i
vìrủiromột
khiđãxảyrathìđồngnghĩavớithơngtích,thiệthạithậmch
íl
àmấtmát,dođósốtiềnmà
doanhnghiệpbảohiểmbồithờng,chitrảkhócóthểbùđắpđợc.Đặctínhnàycũnglàm
choviệcgiớithiệu,chàobánsảnphẩmtrởnênvôcùngkhókhăn.
+Làsảnphẩmcóchutrìnhsảnxuấtngợc:Đốivớ
i
cácsảnphẩmkhác,căncứvàochiphí
thựctếcóthểt
í
nhđợcgiáthành,giábáncủasảnphẩm,quađóthấyngayđợckếtquảhoạt
động.Nhngđố
i
vớ
i
sảnphẩmbảohiểm,việcxácđịnhgiábánhoàntoàndựatrêncácsố
liệugiảđịnhvềcáctổnthấtxảyratrongquákhứdođótạithờiđiểmbánsảnphẩmchathể
xácđịnhngayđợckếtquảhoạtđộngdothựctếxảyracóthểkhôngnhdựkiến,đặcbiệt
nếuthiệthạixảyratrầmtrọng,tổnthấtliêntục.

+Làsảnphẩmcóhiệuquảxêd
ị
ch:Tronghoạtđộngkinhdoanh,cácdoanhnghiệpcó
quyềnthuphícủangờ
i
thamgiabảohiểmhìnhthànhnênquỹbảohiểm;sauđónếucócác
sựkiệnbảohiểmxảyra,doanhnghiệpbảohiểmmớiphảithựchiệnnghĩavụbồ
i
thờng
haychitrả.Dovậy,vớiviệcthuph
í
trớc,nếukhôngcóhoặc
í
trủiroxảyra,doanhnghiệp
sẽthuđợc
l
ợ
i
nhuậnlớnhơndựkiến.Ngợclại,nếurủ
i
roxảyravớitầnsuấthoặcquymô
lớnhơndựkiến,doanhnghiệpbảohiểmcóthểthua
l
ỗ.
Vềph
í
akháchhàng,hiệuquảtừviệcmuasảnphẩmcũngmangt
í
nhxêd
ị

ch–
khôngxácđịnh.Điềunàyxuấtpháttừviệckhôngphảikháchhàngnàothamgiabảohiểm
cũng“đợcnhận”sốtiềnchitrảcủadoanhnghiệpbảohiểm(trừtrờnghợpmuacácsản
phẩmbảohiểmnhânthọmangtínhtiếtkiệm).Nóicáchkhác,kháchhàngchỉthấyđợc
“tácdụng”củasảnphẩmkhisựkiệnbảohiểmxảyravớ
i
họ.
Ngoà
i
nhữngđặcđiểmtrên,sảnphẩmBHNTcũngcónhữngđặctrngriêngsau:
+Thờ
i
hạnbảohiểmdài,thờnglà5năm,10năm,20nămhoặcsuốtcảcuộcđời.
+MỗisảnphẩmBHNTcũngcónhiềuloạ
i
hợpđồngkhácnhau.Mỗihợpđồngvớ
i
mỗi
thờihạnkhácnhaulạicósựkhácnhauvềsốtiềnbảohiểm,phơngthứcđóngphí,độtuổ
i
ngờithamgia…
+CácsảnphẩmBHNTthờnglànhữngsảnphẩmbánlẻ
l
àchủyếu.
2.
2.
2.
2.ĐẶ
ĐẶ
ĐẶ

ĐẶC
C
C
CTRNG
TRNG
TRNG
TRNGC
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A

AS
S
S
SẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH
PHẨ
Ẩ
Ẩ
ẨM
M
M
MB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI

HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
ỌTR
TR
TR
TRỌ
Ọ
Ọ
ỌN
N
N

NĐỜ
ĐỜ
ĐỜ
ĐỜI
I
I
I.
.
.
.
Nhómsảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờ
il
ànhómsảnphẩmbảohiểmtruyền
thống,mangt
í
nhtiếtkiệmvàđãcómặttrênth
ị
trờngthếgiớitừgần100năm.Docũnglà
sảnphẩmbảohiểmnênnhómsảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờivẫnmangđầyđủ
nhữngđặctínhcủasảnphẩmd
ị
chvụvàsảnphẩmbảohiểmnhânthọnhđãnêutrên.Bên
cạnhđó,sảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờ
i
cũngcómộtsốđặcđiểmriêngkháccác
nhómsảnphẩmnhânthọkhác,đólà:
-Sảnphẩmbảohiểmnàycóthờihạnbảohiểmkhôngxácđịnhtrớc.Phơngchâm
củangờibảohiểmởđâylà:“Bảohiểmđếnkhichết”.Tuynhiên,cómộtsốtrờnghợploại
hìnhbảohiểmnàycònđảmbảochitrảchongờiđợcbảohiểmngaycảkhihọsốngđến
100tuổi.

-Sốtiềnbảohiểmđợcchitrảbấtcứkhinàongờiđợcbảohiểmbịtửvong.
-Dothờ
i
hạnbảohiểmdàinênphíbảohiểmcaohơnsovớibảohiểmsinhmạngcó
thờihạn,v
ì
rủirochếtchắcchắnsẽxảyra,nênsốtiềnbảohiểmchắcchắnphảichitrả.
-Phíbảohiểmcóthểđóngtheonhiềuhìnhthứcnhđóngmộtlần,hoặcđóngđịnhkỳ.
Đốivớitrờnghợpph
í
nộpmột
l
ầnthìphíthuầntrongtrờnghợpnàycũngđợctính
theonguyên
l
ýcânbằnggiữa(sốthu)và(sốchi)tạ
i
thờ
i
đ
i
ểmthamgiabảohiểm.
Côngthứctínhphíthuầntrongtrờnghợpnàynhsau:
Trongđó
:
S
b
:Sốtiềnbảohiểm
l
x

:sốngờisốngởđộtuổ
i
ngờ
i
thamgiabảohiểm
i:
l
ã
i
suấtkỹthuật
n:Thờihạnbảohiểm
d
(x+j-1)
:Sốngờichếtởđộtuổ
i
(x+j-1)đến(x+j)
m:làđộtuổicuốicùngcủabảngt
ỉ
lệtửvongsửdụngtínhphí
Đốivớitrờnghợpph
í
thuầnnộphàngnămtrongbảohiểmnhânthọtrọnđời,việc
tínhph
í
vẫndựatrênnguyêntắccơbảnlàcânbằngthu-chi.
Tacócôngthứct
í
nhphíthuầnnămnhsau:
ị
Dođặcđ

i
ểmcủasảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờilàthờihạnbảohiểmdàivàkhông
xácđịnhnênnếuđóngphímộtlầnkhikýhợpđồngth
ì
mứcphíthờngrấtcao,khônghấp
dẫnkháchhàng.V
ì
thế,phơngthứcđóngphíhàngnămcólẽphùhợphơncả.Vềnguyên
tắcphảiđóngphíđếnhếtđời,songngờithamgiabảohiểmthờngcómongmuốnđóng
đếnmộtđộtuổ
i
nhấtđịnh(chẳnghạnnh:80,85hay100tuổi).Nếuthamgialúccòntrẻvà
ởđộtuổitrungniên,họthờngyêucầuđóngphíđếnđộtuổivềhu.Điềunàycôngtybảo
hiểmvẫnchấpnhận.Nhngkhitínhphí,nguyêntắccânbằngvẫnđợcđặtra.
ãPhítoànphần:
ãTacócôngthứcsau:
ãPhítoànphần=Phíthuần+Phíhoạtđộng
ãNếukýhiệu:
ãP:
l
àph
í
toànphần
ãf:làphíthuần
ãh:làphíhoạtđộng
Tacó:P=f+h
Bộphậnphíhoạtđộng(h)trongbảohiểmnhânthọbaogồm3khoản:
+Chiphíhợpđồngmới(a)
+Chiphíthuphí(b)
+Chiphíquản

l
ýhợpđồng(g)
Đốivớisảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờithuph
í
một
l
ầnthìkhoảnchiphíthu
ph
í
(b)sẽkhôngcó,chonên:
h=(a)+(g)
P=f+a+g
Đốivớisảnphẩmbảohiểmnhânthọtrọnđờithuph
í
nhiềulầntrongsuốtthờihạn
thamgiabảohiểmth
ì
bộphậnph
í
hoạtđộng(h)sẽbaogồmđầyđủ3khoảnnêutrên:
h=a+b+g
Nhờnhữngđặctínhtrênnênsảnphẩmbảohiểmtrọnđờiđợccáccôngtychútrọng
khaithác.HiệnnaytrênthịtrờngViệtNam,nhómsảnphẩmnàybaogồmcácsảnphẩm:
AnKhangTrờngThọcủaBảoViệt,PhúTrờngAncủaPrudentiavàAnSinhTrờngThọ
củaAIA.Cácsảnphẩmnàyrađờiđãđápứngđợcnhucầucủangờ
i
dân,giúphọcóđợc
mộtkhoảntiếtkiệmkhituổicao,khiếnhọcảmthấyyêntâmhơntrongcuộcsống.
III.
III.

III.
III.QUY
QUY
QUY
QUYTR
TR
TR
TRÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHKHAI
KHAI
KHAI
KHAITH
TH
TH
THÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CS
S
S
SẢ
Ả

Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH
PHẨ
Ẩ
Ẩ
ẨM
M
M
MB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M

M
MC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
ADOANH
DOANH
DOANH
DOANHNGHI
NGHI
NGHI
NGHIỆ
Ệ
Ệ
ỆP
P
P
P
B
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO

O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ.
.
.
.

1.
1.
1.
1.VAI
VAI
VAI
VAITR
TR
TR
TRÒ
Ò
Ò
ÒC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AC
C
C
CÔ
Ô
Ô
ÔNG
NG
NG

NGT
T
T
TÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CKHAI
KHAI
KHAI
KHAITH
TH
TH
THÁ
Á
Á
ÁC
C
C
C
Mộtsảnphẩmbảohiểmrađờinóđò
i
hỏimộtquytrìnhtriểnkhaiđếntayngờitiêu
dùng.Đólàcáccôngđoạnsauđây:
-Khaithác
-Thuxếptá
i
bảohiểm.

-Thựchiệncácbiệnphápđềphònghạnchếtổnthất.
-Giámđịnhtổnthất.
-Bồithờngtổnthất.
-Thựchiệncáchoạtđộngkhác,d
ị
chvụkháchhàng.
Trongquytrìnhtrênthìkhaitháclàkhâuđầutiênnhngđóngvaitròquantrọngnhất,
cóảnhhởngquyếtđịnhđếnviệcđamộtsảnphẩmbảohiểmđếntayngờitiêudùng
cũngnhtronghoạtđộngcủacôngtybảohiểm.Sởd
ĩ
nhvậyvìquyluậtcơbảncủabảo
hiểmlàsốđôngbùsốít,dođónếukhaithácđợcnhiềuhợpđồngsẽtạoradoanhthu
hìnhthànhđợccácquỹtàichínhđểbồ
i
thờng,chitrảchongờ
i
thamgiavàmang
l
ạ
i
những
l
ợ
i
nhuậnchodoanhnghiệp.Cũngthôngquacôngtácnàymànhữngthôngtin
từth
ị
trờngcũngnhtừphíakháchhàngđợcthuthậpđểnângcaochất
l
ợngsảnphẩm.

Đố
i
vớibấtkỳmộtdoanhnghiệpnàoth
ì
vấnđềtiêuthụsảnphẩmcũngđợccoilàquan
trọngnhất,đặcbiệtđốivớidoanhnghiệpBHNTkhiquátrìnhsảnxuấtgắnliềnvớiquá
trìnhtiêuthụsảnphẩmth
ì
việctiêuthụsảnphẩmcàngđóngvaitròquyếtđịnh.Muốn
tiêuthụđợcnhiềusảnphẩmthìcácdoanhnghiệpbảohiểmnhânthọcàngphả
i
chú
trọngtớicôngtáckhaithác.
Chínhvìvậyviệcxâydựngmộtquytrìnhkhaitháccầnphảimangtínhchấtkhoa
họcđểchocáckhaithácviêntrongcôngtybảohiểmthựchiệncôngtrìnhkhaitháccủa
mìnhvớ
i
hiệuquảmanglạimộtcáchtốtnhất.
2.
2.
2.
2.QUY
QUY
QUY
QUYTR
TR
TR
TRÌ
Ì
Ì

ÌNH
NH
NH
NHKHAI
KHAI
KHAI
KHAITH
TH
TH
THÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CS
S
S
SẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH
PHẨ
Ẩ
Ẩ

ẨM
M
M
MB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N
N

NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ.
.
.
.
2.1
2.1
2.1
2.1Quy
Quy
Quy
Quytr
tr
tr
trì
ì
ì
ình
nh
nh
nhkhai
khai
khai
khaith
th

th
thá
á
á
ác
c
c
c
Việchoạtđộngkhaithácbảohiểmđợcquyđịnhtrongmục2vềkhaithácbảohiểm
củaluậtkinhdoanhbảohiểmbaogồmcácđiều15,điều16,đ
i
ều17,điều18,đ
i
ều
19,đ
i
ều20quyđịnhchitiếtvềcáchoạtđộngmuabánkhaithácbảohiểmcủadoanh
nghiệpbảohiểm.Đólàcơsởpháp
l
ýchoviệcthựchiệnquytrìnhkhaitháccủadoanh
nghiệpbảohiểm.
Khâukhaithácthờngbaogồmcácbớcsau:
Bớc1
:
Lậpkếhoạchkhaithác.
Kếhoạchkhaithácđợcxâydựngdựatrênmụctiêukinhdoanhcủadoanhnghiệp
vàcăncứvàođặcđiểmcủathịtrờngcũngnhnguồnlựccuảdoanhnghiệp.V
ì
vậykế
hoạchkhaithácphả

i
dựatrênnhữngchỉtiêumangtínhđịnh
l
ợngcụthểvàtiếnhànhtheo
cácgiaiđoạnsau:
ãMứcdoanhthuphíđạtđợc.
ãSốlợnghợpđồngkhaithác.
ãThờigianthựchiệnkếhoạch.
Bớc2
:Thựchiệncáchoạtđộnghỗtrợchoquytrìnhkhaithác.
Côngviệchỗtrợchoquytr
ì
nhkhaitháclàcôngđoạnhỗtrợchotiếntrìnhkhaithác
saochonóđợctiếnhànhđúnghớng,nhanhchónghơn,thựchiệnquytrìnhkhaitháchiệu
quảhơnvàđợcdiễnranhanhhơn,nónhmộtchấtmenxúctácchoquytrìnhkhaithác.
Thựchiệncáchọatđộnghỗtrợchoquytrìnhkhaitháccóthểbaogồmcáccôngviệcsau:
tổchứchoạtđộngtuyêntruyền;quảngcáo;xúctiếnbán Dotínhchấtquymôcủaquy
trìnhtriểnkhaimộtsảnphẩmbảohiểmmàviệcthựchiệncáchoạtđộnghỗtrợchoquy
trìnhkhaithácsẽnghiêncứuxemcócầntuyểnthêmđạilýđểthựchiệnkếhoạchkhai
tháchaykhông.
Bớc3
:
Tiếnhànhkhaithácgồmcáchoạtđộng
:
ãTìmkiếmkháchàngtìmnăng:đólànhữngkháchhàngcónhucầuvềbảohiểm,có
khảnăngtàichính,cóđố
i
tợngbảohiểmcóthểbảohiểmđợcvàdoanhnghiệpbảo
hiểmcóthểtiếpcậnđợc.
ãChuẩnb

ị
tà
i
liệu:
l
àcácđơnyêucầubảohiểm,cácđ
i
ềukhoản,cácquytắcbảohiểm,
biểuph
í
,nhữngminhhoạvềquyềnlợ
i
bảohiểm…
ãTiếpcậnkháchhàngtìmnăngđểchuẩnb
ị
choviệcgiớithiệuchàobánsảnphẩmbảo
hiểmcủasảnphẩmbảohiểmkhaithác.
ãTiếpnhậngiấyyêucầubảohiểm,thựchiệncôngtácthẩmđịnh,đánhgiárủiro.
Côngviệcxemxétphânloạirủ
i
rotừđósẽquyếtđịnhchấpnhậnhaytừchốibảo
hiểmchokháchhàng.Cóthểnóiđâylàcôngviệcmàphầnlớnngờikhaithácviên
bảohiểmnàocũngphảithựchiệntrongquytrìnhkhaithácbảohiểm.
ãPháthànhhợpđồng,thuphíbảohiểm.
Bớc4
:
Đánhgiákếtquảkhaithác
Việcđánhgiákếtquảkhaitháccóthểnóinócóvaitròquantrọngkhôngkémtrong
cácbớcthựchiệnởtrên.Trongbớcnàynhàquảnlýkếhoạchkhaithácsosánhcácchỉ
tiêukếhoạchvàcácchỉtiêuthựchiệnvềdoanhthuphíbảohiểm,sảnlợnghợpđồngkhai

thácđợc,phânchiatheotừngloạisảnphẩmhoặctheotừngnhómkháchhàng,theokhu
vựcđịalý…đểrútranhữngnguyênnhânthànhcôngvàthấtbạ
i
củaquytrìnhkhaithác
tìmranhữngthiếusótđểtừđórútranhữngbàihọccầnthiếtchoquytrìnhkhaithác
l
ần
sau.
2.
2.
2.
2.2.
2.
2.
2.X
X
X
Xú
ú
ú
úc
c
c
cti
ti
ti
tiế
ế
ế
ến

n
n
nh
h
h
hỗ
ỗ
ỗ
ỗn
n
n
nh
h
h
hợ
ợ
ợ
ợp.
p.
p.
p.
Ngoàicácbớctrêncủaquytrìnhkhaithácnhằmđểchohoạtđộngcủaquytrìnhkhai
thácmang
l
ạihiệuquảhoạtđộngtốthơnngờ
i
tacònthựchiệncáchoạtđộngxúctiếnhỗn
hợpnhằmhỗtrợchokhâukhaithácđiểnhìnhrõnhấtlàquátrìnhtruyềnthông.Quátrình
truyềnthônggồmbagiaiđoạn:
Giaiđoạn1:Mãhóathôngtin.

Giaiđoạn2:Truyềnđạtthôngtin.
Giaiđoạn3:Thunhậnthôngtinphảnhồi.
Cácgiaiđoạntrongquátr
ì
nhtruuyềnthông.
-Xácđịnhngờ
i
nhậntinlàbớcđiđầutiênquantrọngcủacácgiaiđoạntrongquátrình
truyềnthông.Ngờiquản
l
ýquytrìnhkhaithácphảixácđịnhxembộphậnkhách
hàngnàosẽnhậnđợcthôngđ
i
ệpmàdoanhnghiệpmongmuốntruyềnđạttớihọnh
vậyviệcxácđịnhkháchhàngnhậnđợcthôngđiệptruyềnthôngcủacôngtybảo
hiểmtronggiaiđoạncủaquátrìnhtruyềnthôngcóảnhhởnglớntớitiếntrìnhkhai
tháccủacôngtybảohiểm.Ngờ
i
nhậntincóthểlàngờ
i
raquyếtđịnhmuasản
phẩmhạơc
l
àngờicóảnhhởngđếnquyếtđịnhmuacủakháchhàngcôngtybảo
hiểm.
-Xácđịnhphảnứngcảungờinhậntin
l
àquátrìnhsaukhingờinhậnđợcthôngtintừ
quátrìnhtruyềnthôngsẽcónhữngphảnứngnh:biếtvềsảnphẩm,hiểuvềsản
phẩm,cóthiệncảmvớisảnphẩm,uchuộng,cóýđịnhmua,quyếtđịnhmua.

-Thiếtkếthôngđ
i
ệp:lànộidungcủacácthôngtincầntruyềnđạtđợcmãhóadớidạng
mộtngônngữnàođónhâmthanh,hìnhảnhmàusắc nóphảiphùhợpyêucầu
l
à
phảihấpdẫn,dễhiểutruyềntảiđợcnhữngyêucầucầntruyềnđạt.
-Lựachọnkênhtruyềnthôngtùytheomụcđíchtruyềnđạtthôngtinđếnkháchhàng
màngồita
l
ựachọnkênhtruyềnthôngtruyềnđạttrựctiếphaygiántiếp.Nếu
l
ựa
chọnkênhtruyềnthôngtrựctiếpcầnphảicósựtiếpxúc,traođổ
i
thôngtinmộtcách
trựctiếpgiữadoanhnghiệpvớikháchhàngtiểmnăngnhbánhàngcánhân,quan
hệcôngchúng Nếulựachọnkênhtruyềnthônggiántiếpthìxẽkhôngcósựgặpgỡ
tiếpxúctrựctiếpgiiữadoanhnghiệpvàkháchhànglúcnàykênhtruyềnthôngcó
thểlàcácchơngtrìnhquảngcáo,cácchơngtr
ì
nhtà
i
trợ
-Thunhậnthôngtinphảnhồi.
Đểchocôngviệckhaitháctrongdoanhnghiệpbảohiểmcủacôngtybảohiểmđạtđợc
nhữngkếtquảtốtngoàithựchiệncácbớctrongquytr
ì
nhkhaithácmộtcáchcókhoahọc
cũngnhcácbiệnphápxúctiếnhỗnhợpnhằmhỗhợpchokhâukhaithácnócònmộtsố

biệnphápkhácnhằmgiúpchoquytrìnhkhaithácbảohiểmcủadoanhnghiệpbảohiểm
đạtkếtquảtốthơnphụthuộcvàotừngkếhoạchkhaitháckhácnhauth
ì
thựchiệncông
việctheocácbớckhácnhau.
GiớithiệuvềsảnphẩmbảohiểmAnKhangTrờngThọ.
(Quyếtđịnhsố563/QĐ-BTCngày09/4/1999kèmtheoCôngvănsố
2755TC/TCNHngày28/3/2001củaBộTàiCh
í
nh).
2.1.1Lợi
í
chcủasảnphẩmAnKhangTrờngThọ
a)Đốivớinhữngngờicógiađình
-Bảovệtàichínhgiađình:MứcđộbảovệcaohơnAnKhangThịnhVợng(rất
thíchhợpchonhữngngờikhôngmuốntiếtkiệmvàđầutBHNT).
-Trangtrả
i
cáckhoảnnợ(thíchhợpchonhữngngờ
i
làmnghềbuônbánvàchủ
doanhnghiệp).
-Đảmbảocuộcsốngkhib
ị
tàntật.
b)Đố
i
vớinhữngngờitrungtuổi(50tuổitrởlên):
-Tạomộtdisảnthừakếchoconcháu.
-Lohậusự.

c)Đốivớingờitrẻtuổ
i
:
-Báohiếuchamẹ.
-Phòngkhitàntật.
2.1.2Ngờ
i
đợcbảohiểm:
Làngờitừ18đến65tuổ
i
+Từ18đến60(Nếuhợpđồngđóngphíđịnhkỳ)
+Từ18đến65(Nếuhợpđồngđóngph
í
mộtlần)
2.1.3Ngờithamgiabảohiểm
Cóthểkhôngphảilàngờiđợcbảohiểmnhngphả
il
àngờicóquyềnlợicóthểđợc
bảohiểmđố
i
vớingờiđợcbảohiểm.
2.1.4Thờihạnbảohiểm:
Khôngxácđịnhtrớc
Hợpđồngchỉchấmdứthiệu
l
ựckhingờiđợcbảohiểmchếthoặcbịthơngtậttoàn
bộvĩnhviễndotainạn.
2.1.5Phạmvibảohiểm:
Gồmcácsựkiệnxảyravớingờiđợcbảohiểm”
-Chếtdomọinguyênnhân;

-Thơngtậttoànbộv
ĩ
nhviễndotainạn.
2.1.6Quyền
l
ợ
i
bảohiểm
a)Trờnghợpngờiđợcbảohiểmchết:
*Dotainạn:
Trảsốtiềnbảohiểmchongờiđợchởngquyền
l
ợ
i
bảohiểm.
*Dotựtử,nhiễmvirútHIV:
-Khihợpđồngcóhiệulựcchađủ2năm:hoàn100%phíchoNgờ
i
thamgiabảo
hiểm.
-Khihợpđồngcóhiệulựctừ2nămtrở
l
ên:trảSTBH
-Khihợpđồngcóhiệulựctừ2nămtrở
l
ên:trảSTBH
*Donguyênnhânkhác:trảtiểntheobảng:
Phơngthức
đóngphí
Trongnăm

hợpđồng
thứnhất
Trongnămhợp
đồngthứhai
Trongcác
nămhợp
đồngsau
Hợpđồngnộpph
í
địnhkỳ
STBH*0.3STBH*0.6STBH
Hợpđồngnộpph
í
một
lần
STBH*0.4STBH*0.8STBH
b)TrờnghợpNĐBHbịTTTBVVdotainạn
-TrảSTBHchoNgờiđợcbảohiểm.
-Hợpđồngchấmdứthiệulực
c)Chialãi:
ỉĐiềukiệnđợchởnglãi,cácht
í
nh
l
ãi,thôngbáochialãiđợcápdụngnhcácsảnphẩm
NA.
2.1.7Khôngthuộcphạmvitráchnhiệmbảohiểm:NĐBHbịchếthoặcb
ị
TTTBVVdocác
nguyênnhânsau:

-HànhđộngcốýcủaNTGBH,NĐBH,NĐHQLBH.
-NĐBHthamgiacáchoạtđộnghàngkhông(trừkhivớitcáchlàkháchhàng),các
cuộcdiễntập,huấnluyệnquânsự,thamgiachiếnđấucủacáclực
l
ợngvũtrang,cáccuộc
thiđấuthểthaonguyhiểm.
-HànhvicốýviphạmphápluậtcủaNĐBH.
-ảnhhởngcủarợu,bia,matuývàcácchấtk
í
chthíchkhác.
-Độngđất,nú
i
lửa,nhiễmphóngxạ.
-Chiếntranh,nộichiến,bạođộng,nổiloạnvàcácsựkiệnmangtínhchấtchiến
tranhkhác.
ãGiảiquyết:NếuNĐBHbịchếthoặcbịTTTBVV
+Hoàn
l
ạ
i
choNgờithamgiabảohiểm100%sốph
í
bảohiểmđãnộp
+Hợpđồngchấmdứthiệulực.
2.1.8Chấmdứthiệulựccủahợpđồng:
Hợpđồngchấmdứthiệu
l
ựcngaysaukhiNĐBHbịTTTBVVdotainạnhoặcbịchết.
2.1.9Sốtiềnbảohiểmvàph
í

bảohiểm:
a)Sốtiềnbảohiểm:
-QuyđịnhbằngđồngViệtNam,chẵnđếnhàngtriệuđồngtrongkhoảngtừ5triệuđến1tỷ
đồng.
b)Phíbảohiểm:
*Biểuphí:
-BiểuphíquyđịnhchomộtđơnvịSTBHlà1.000.000đồngViệtNam,phân
biệttheogiớitính,baogồm:
-+Biểuphínộpmộtlần
-+Biểuphítháng
*Thờihạnđóngphí:3thờihạn
-Hếttuổ
i
55
-Hếttuổ
i
60
-Hếttuổ
i
65
*Phíbảohiểmphụthuộcvào:
-TuổiNĐBH;
-GiớitínhcủaNĐBH;
-STBHmàNTGBHlựachọn;
-Phơngthứcnộpphíbảohiểm.Nếunộpphíđịnhkỳ,phícònphụthuộcvàođịnh
kỳnộpph
í
;
-ThờihạnnộpphímàNTGBHlựachọn.
*Côngthứcquyđổiphí

:
Ph
í
(năm)=Phí(tháng)
´
11.32
Ph
í
(2kỳ)=Phí(tháng)
´
5.88
Ph
í
(quý)=Phí(tháng)
´
2.97
*TriếtkhấuSTBHlớn:
-Từ5triệuđến30triệu=>100%tỷlệphí
-Từ31triệuđến50triệu=>99%tỷlệphí
-Từ51triệuđến100triệu=>98%tỷlệphí
-Từ100triệuđến1tỷ=>97.5%tỷ
l
ệph
í
*Phơngthứcnộpph
í:
-Nộpphímộtlần(cóbiểuphínộpmộtlần)
-Nộpphíđịnhkỳ(theonăm,6tháng,quýhoặctháng)đếnhếthạnnộpph
í
.

PhầnII.ThựctrạngcôngtáckhaithácsảnphẩmbảohiểmAnKhangThịnhVợngcủa
BảoViệtNhânThọHàNội.
I.Và
i
nétvềquátr
ì
nhh
ì
nhthànhvàpháttriểncủaBảoViệtNhânthọHàNội.
1.SựhìnhthànhvàpháttriểncủaBảoViệtNhânthọHàNộ
i
.
TổngcôngtyBảohiểmViệtNam(tiềnthânlàCôngtyBảohiểmViệtNam)-đợc
thànhlậptheoquyếtđịnhsố179/CPngày17tháng12năm1964củaThủtớngCh
í
nh
Phủvàchínhthứcđivàohoạtđộngngày15tháng1năm1965.NgàyđầuBảoViệtcó
trụsởch
í
nhtạiHàNộivàmộtchinhánhởHảiPhòng.Côngtyhoạtđộngchủyếu
trongl
ĩ
nhvựcbảohiểmhànghoáxuấtnhậpkhẩu,bảohiểmtàubiển,làmđạilýgiám
địnhvàxétbồithờngchocôngtynớcngoà
i
vềhànghoáxuấtnhậpkhẩu.
Saungàythốngnhấtđấtnớc,BảoViệttiếpquảncơsởvậtchấtcủamộtsốcôngty
Bảohiểmthuộcchếđộcũquaviệcsátnhậpvớ
i
CôngtyBảohiểmvàTá

i
Bảohiểm
MiềnnamViệtNam,bắtđầumởrộnghoạtđộngởmộtsốtỉnhph
í
anam.
Năm1996,BảoViệtđarathịtrờngdịchvụBảohiểmnhânthọđầutiênởViệtNam.
CôngtyBảohiểmnhânthọHàNội(BảoViệtnhânthọHàNội)trựcthuộcTổngcôngty
BảohiểmViệtNam–BảoViệt,rađờ
i
theoquyếtđịnhsố568/TC/QĐ/TCCBngày
22/06/1996củaBộtrởngBộTàiChính.Cùngnămnày,BảoViệtđợcNhànớcxếploạ
i
“Doanhnghiệphạngđặcbiệt”trởthànhmộttrong25doanhnghiệplớnnhấtViệtNam.Sự
rađờicủaBảoViệtnhânthọHàNộiđợccoinhmũitiênphongcủaBảoViệtđộtpháthị
trờngBảohiểmnhânthọViệtNamvớ
i
haisảnphẩmBảohiểmnhânthọlầnđầutiênxuất
hiệntrênthịtrờng:Bảohiểmnhânthọcóthờihạn5năm,10nămvàBảohiểmtrẻem.
Năm1997,TrungtâmđàotạoBảoViệtđợcthànhlập,đánhdấumộtbớcchuyển
biếnmớitrongcôngtácđàotạobồ
i
dỡngcánbộ,đạilýcủaBảoViệtcũngnhcủacác
đơnvịtrongngànhbảohiểmViệtNam.
Từkhirađờ
i
chođếnnay,đãđợchơnsáunămthìbanămđầutức
l
àtínhđếnnăm
1999,BảoViệtnhânthọHàNộitrởthànhcôngtykinhdoanhđộcquyềnBảohiểm
nhânthọtrênthịtrờngHàNội.Điềunàymanglạichocôngtynhữngthuậnlợ

i
củav
ị
thếđộcquyềntrênmộtthịtrờngđôngdânc,tr
ì
nhđộdântr
í
cao,thunhậpcaonhng
cũnglàmchocôngtyvớngphả
i
không
í
tkhókhănmàcó
l
ẽkhókhănlớnnhấtlàhầu
nhdânchúngchatừngđợcnghe,khônghềnó
i
tớivàcũngkhôngbiếtchútg
ì
vềBảo
hiểmnhânthọ.Thậmch
í
khiđợcnghecánbộtvấnBảohiểmnhânthọgiớithiệu,
nhiềungờicònnhầmlẫnvớ
i
“sữaôngthọ”,“hộibảothọ”…Cònhơnbanămsau,tứclà
từcuốinăm1999trởlạiđây,khinhữngkhókhănbanđầuđãquathìcôngtylạibắtđầu
đố
i
mặtvớisựcạnhtranhgaygắtcủacáccôngtyBảohiểmnhânthọnớcngoài–

nhữngthànhviênconcủacáctậpđoàntàichính“sừngsỏ”trênthếgiới.Đó
l
àcôngty
TNHHPrudential(Côngty100%vốnnớcngoàidotậpđoàntàichínhPrudential–Anh
quốcđầuttạiViệtNam,chínhthứcđợccấpgiấyphéphoạtđộngtừtháng10/1999).
ĐólàcôngtyTNHHbảohiểmquốctếMỹAIA(cũnglàcôngty100%vốnnớcngoà
i
dotậpđoànquốctếHoaKỳAIGđầuttạiViệtNam,thành
l
ậpchinhánhtạiHàNộ
i
tháng05/2000).TiếpđólàcôngtyTNHHChinfon–Manulife(nayđãđổitênthành
CôngtyManulifevớ
i
100%vốncủatậpđoànManulife–Canada.Vàcuốicùnglàmột
côngtyliêndoanhgiữacôngtyBảohiểmthànhphốHồChíMinhvớ
i
tậpđoànCMG–
Úc:BảoMinhCMG(hoạtđộngtrênthịtrờngHàNộitừ01/2000).
Mặcdùhếtkhókhănnàytớikhókhănkhácsongvớisựđoànkếtcốgắng,tậntâm
tận
l
ựccủatoànthểlãnhđạovànhânviên,vớisựhỗtrợcủacáccấpchínhquyềnđặcbiệt
làsựquantâmsâusắccủaBộtàichính,đồngthờ
i
thừahởngnhững
l
ợ
i
thếvềuytínvà

kinhnghiệmcủaTổngcôngtyBảohiểmViệtNam,chođếnnay,BảoViệtnhânthọHà
Nộ
i
đãcónhữngbớcpháttriểnmạnhmẽvàtoàndiệntrênnhiềumặt:
Mộtlà,tăngtrởngdoanhthuđạtmứccaovàduytr
ì
ổnđịnhquacácnăm.Riêng
trongnăm2002tăngtrởngdoanhthuđạtmức35%sovớinăm2001.
Hailà,mạng
l
ớikhaithácpháttriểnnhanhvàphủkhắpcácđịabàndânc.Ngày
đầumớ
i
thànhlập,Côngtymớich
ỉ
có31đại
l
ýthìđếnnaycôngtyđãcó22phòngđạilý
Bảohiểmnhânthọkhuvựcvới1210cánbộkhaithácđợctuyểnchọnvàđàotạokỹ
l
ỡng
đanghoạtđộngt
í
chcựctạitấtcảcácquậnhuyệnthànhphố,phụcvụmọ
i
nhucầuvềBảo
hiểmnhânthọcủanhândântừđôth
ị
đếnvùngthônxómxaxôi.
Balà,côngtycũnghoànthiệncôngtáctổchức,quảnlýnhằmnângcaohiệuquả

kinhdoanhvàchất
l
ợngphụcvụkháchhàng.Hệthốngtổchứcvàquảnlýđợcxâydựng
theokiểuh
ì
nhkimtựthápvớicácliênkếttrựctuyến,giúpchoviệcđ
i
ềuhànhnhanh
chóng,chínhxác.
Bốnlà,côngtytậptrungđầutcơsởvậtchấtkỹthuậtđểcảithiệnđiềukiệnlàm
việcvàtăngcờngcôngtácquảnlýhợpđồng.Từchỗphả
i
đithuêtrụsởtạisốnhà52
NguyễnHữuHuânđếnđầunăm2000,BảoViệtnhânthọHàNộiđãkhánhthànhtrụsở
mớikhangtranghiệnđạitạitoànhà94BàTriệu,quậnHoànKiếm,HàNội.Đồngthờicác
phòngđạilýBảohiểmnhânthọkhuvựccũngđợcbốtrítạicácđịađiểmtậptrungđông
dânc,thuậntiệnchohoạtđộngkhaithácvàphụcvụkháchhàng.
Nămlà,côngtácdịchvụkháchhàngluônđợccoi
l
àmộttrongnhữnghoạtđộng
trọngtâmcủacôngty.Vớichiến
l
ợcpháttriểnbềnvững“Luônhớngtớ
i
kháchhàngvớ
i
sảnphẩmvàd
ị
chvụđadạng,chấtlợngcao”cùngphơngchâm“Phụcvụkháchhàngmột
cáchtốtnhấtđểpháttriển”,mộtmặtcôngtyluôncả

i
tiến,nângcaochấtlợngcácd
ị
chvụ
theođiềukhoảnhợpđồngnh:Đápứngkịpthờinhữngnhucầuvềthayđổiđiềukiệnhợp
đồng,giảiquyếtquyềnlợiBảohiểmchokháchhàngnhanhchóngthuậntiện.Mặtkhác,
Côngtyđãtriểnkhaibổsungnhiềudịchvụmớinhằmtăngthêmgiátrịngoàihợpđồng
chokháchhàngnh:Chovaytheohợpđồng,dịchvụgiảiđápquađờngdâynóng,tặnglịch
nămmới,cungcấp“thôngtinkháchhàng”….Tínhriêngnăm2001,BảoViệtnhânthọHà
Nộ
i
đãtiếnhànhchitrảtiềnBảohiểmcho457trờnghợptrongđócó151trờnghợpđợc
nhậnsốtiềnBảohiểmđáohạnhợpđồngvớitổngsốtiềnchitrả
l
à1434triệuđồng,77
trờnghợpnhậnsốtiềnbảohiểmdotửvongvớisốtiềnbồithờnglà645triệuđồng,13
trờnghợphợpđồngduytr
ì
miễnphíchongờ
i
thamgiaBảohiểmtronghợpđồngAnsinh
giáodục,ngờ
i
đợcBảohiểmbịthơngtậttoànbộv
ĩ
nhviễndotainạnvớisốtiềnbồ
i
thờng
là220triệuđồng.ĐồngthờiCôngtycũnggiả
i

quyết216vụtheođiềukhoảnriêngvớ
i
số
tiềnchitrảtrên95triệuđồnggiúpchocáckháchhàngvàgiađìnhhọnhanhchóngổnđịnh
cuộcsốngvàcôngviệc.
Ngoà
i
ra,côngtycũngluônchútrọngđầutnângcấphệthốngmáytínhcũngnhcả
i
tiếnchơngtr
ì
nhphầnmềmquảnlýhợpđồngmộtcáchkhoahọc,đảmbảoquản
l
ýchặt
chẽvàđápứngmộtcáchnhanhnhấtnhữngyêucầucủakháchhàng,nângcaochấtlợng
phụcvụ.
Vớinhữngthànht
í
chtolớntrên,BảoViệtnhânthọHàNộ
i
đãvinhdựđợcnhận
bằngkhen“Đơnvịxuấtsắctrongkinhdoanh”liêntụctrongbanăm1998,1999và2000.
Điềunàythêmmột
l
ầnnữakhẳngđịnhsựnỗ
l
ựckhôngngừngnghỉcủaCôngty.
LàmộttrongnhữngcôngtyBảohiểmnhânthọthànhviêndẫnđầugiađìnhBảo
Việt,quahơnsáunămhoạtđộng,cùngvớ
i

sựpháttriển
l
ớnmạnhcủamình,BảoViệt
nhânthọHàNộiđãgópphầnrấtquantrọngvàosựpháttriểncủaTổngcôngtyBảohiểm
ViệtNamnó
i
riêngvàthúcđẩysựpháttriểncủath
ị
trờngBảohiểmViệtNamnó
i
chung.
2.C
2.C
2.C
2.Cơ
ơ
ơ
ơc
c
c
cấ
ấ
ấ
ấu
u
u
ut
t
t
tổ

ổ
ổ
ổch
ch
ch
chứ
ứ
ứ
ức
c
c
cv
v
v
và
à
à
àb
b
b
bộ
ộ
ộ
ộm
m
m
má
á
á
áy

y
y
yqu
qu
qu
quả
ả
ả
ản
n
n
nl
l
l
lý
ý
ý
ýc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
aC
C
C
Cô

ô
ô
ông
ng
ng
ngty
ty
ty
tyB
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ

â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọH
H
H
Hà
à
à
àN
N
N
Nộ
ộ
ộ
ội.
i.
i.
i.
CơcấutổchứccủaBảoViệtnhânthọHàNộingàycàngđợcpháttriểnđểhoàn
thiệnhơntheohớngnângcaohiệuquảquảnlývàchất
l

ợngphụcvụkháchhàng.
SơđồtổchứcbộmáyquảnlýcủaBảo
ViệtnhânthọHàNội: