Đề tài: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội ppsx

Đề tài: Một số giải pháp phát triển hoạt động gia
công may mặc xuất khẩu ở Xí nghiệp Lạc Trung









M
M
M
Mộ
ộ
ộ
ột
t

t
ts
s
s
số
ố
ố
ốbi
bi
bi
biệ
ệ
ệ
ện
n
n
nph
ph
ph
phá
á
á
áp
p
p
pnh
nh
nh
nhằ
ằ

ằ
ằm
m
m
mn
n
n
nâ
â
â
âng
ng
ng
ngcao
cao
cao
cao
hi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uqu
qu
qu
quả

ả
ả
ảkhai
khai
khai
khaith
th
th
thá
á
á
ác
c
c
ct
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iC
C
C
Cô
ô
ô
ông

ng
ng
ngty
ty
ty
tyB
B
B
Bả
ả
ả
ảo
o
o
o
hi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â

ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọH
H
H
Hà
à
à
àN
N
N
Nộ
ộ
ộ
ội
i
i
i
PH
PH
PH
PHẦ
Ầ

Ầ
ẦN
N
N
NI
I
I
I:
:
:
:L
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NCHUNG
CHUNG
CHUNG
CHUNGV
V

V
VỀ
Ề
Ề
ỀB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N

N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ
I.
I.
I.
I.L
L
L
LỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CHS
S
S
SỬ
Ử
Ử
ỬRA
RA
RA
RAĐỜ

ĐỜ
ĐỜ
ĐỜI
I
I
IV
V
V
VÀ
À
À
ÀT
T
T
TÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CD
D
D
DỤ
Ụ
Ụ
ỤNG
NG
NG
NGC

C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ

Â
Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ.
.
.
.
1.
1.
1.
1.L
L
L
Lị
ị
ị
ịch
ch
ch
chs
s
s

sử
ử
ử
ửra
ra
ra
rađờ
đờ
đờ
đời
i
i
iv
v
v
và
à
à
àph
ph
ph
phá
á
á
át
t
t
ttri
tri
tri

triể
ể
ể
ển
n
n
nb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â

ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ:
:
:
:
a.Trênthếgiới:
Bảohiểmnhânthọlàsựchiasẻrủirogiữamộtsốđôngvàmộtvàingời
trongsốhọphảigánhchịu.Cóthểnóinguyêntắcnàylầnđầutiênđợcghivàolịch
sửlànăm1583ởLondonvàhợpđồngđầutiênđợckýkếtvớingờiđợcbảohiểm
làWilliamGibbons.Tronghợpđồngthoảthuậnrằngmộtnhómngờigóptiềnvàsố
tiềnnàysẽđợctrảchongờinàotrongsốhọbịchếttrongvòngmộtnăm.Lúcđó
ôngWilliamGibbonschỉphảiđóng32bảngphíbảohiểmvàkhiôngchết(trong
nămđó),ngờithừakếcủaôngđợchởngsốtiền400bảng.
Hợpđồngbảohiểmnhânthọrađờiđầutiênvàonăm1583ởLondonnhng
đếnnăm1759côngtybảohiểmnhânthọđầutiênmớirađời,côngtybảohiểm
PhiladelphiacủaMỹ,tuynhiênchỉbáncáchợpđồngbảohiểmchocácconchiên
trongnhàthờcủahọ.TiếptheolàAnhnăm1765,Phápnăm1787,Đứcnăm1828,
NhậtBảnnăm1881,Hànquốcnăm1889,Singaporenăm1909.
Năm1860bắtđầuxuấthiệnmạnglớiđạilýbảohiểmnhânthọ.Theosốliệu
ngânhàngvàhọcviệnbảohiểmnhânthọcủaNhậtBảnthìNhậtBảnlànớcđứng
đầuvềtỷlệphíbảohiểmnhânthọtheođầungờilà1909USD/ngời(1994).
Năm1990phíbảohiểmnhânthọcủaChâuÁchiếm33,8%tổngsốphíbảo

hiểmnhânthọtrêntoànthếgiới.Năm1993,tổngsốphíbảohiểmcủacácnớc
ĐôngÁlà6,1tỷUSD,trongđódoanhsốbảohiểmnhânthọlà45,1tỷUSDchiếm
73%,doanhsốcủabảohiểmphinhânthọlà16tỷUSDchiếm27%.
Phíbảohiểmnhânthọcủamộtsốnớctrênthếgiớinăm1993.
TênnớcPhíBHNT
(triệuUSD)
Cơcấuphí
BHNT
PhíBHNTtrên
đầungời
(USD/1000ngời)
Tỷlệphí
BHNTtrên
GDP(%)
HànQuốc28717,4379,666512018,68
NhậtBản236457,6273,8619098705,61
ĐàiLoan6798,6068,773253113,14
Singapore1039,9262,423586201,89
Philippin735,7459,43112941,38
TháiLan1140,9243,64194700,92
Malaisia923,946,45481251,43
Indonesia372,9830,2519740,26
Mỹ216510,7441,448382233,41
Đức42689,139,385241382,25
Pháp47673,3556,558263203,80
Anh66093,8564,5711414507,00
Nguồn:SwissRe3/1995
QuasốliệuởbảngtrêntathấycácnớcởkhuvựcĐôngNamÁmàcónền
kinhtếcónhữngnéttơngđồngnhnớctanh:TháiLan,Philippin,Malaisia ởđó
cótỷlệphíbảohiểmnhânthọgầnbằngvớitỷlệphíphinhânthọ.Nhvậychúngta

cóthểtintởngrằngbảohiểmnhânthọởnớctachắcchắnsẽpháttriểnmạnhtrong
thờigiantới.
b.TạiViệtNam:
Trớcnăm1954,ởmiềnBắcnhữngngờilàmviệcchoPhápđãmuabảohiểm
nhânthọvàmộtsốgiađìnhđãđợchởngquyềnlợitừcáchợpđồngbảohiểmnày.
CáchợpđồngbảohiểmtrênđềudocáccôngtybảohiểmcủaPháptrựctiếpthực
hiện.
Trongnhữngnăm1970,1971ởmiềnNamcôngtybảohiểmHngViệtđã
triểnkhaimộtsốloạihìnhbảohiểmnhânthọnh:ansinhgiáodục,bảohiểmtrờng
sinh(bảohiểmnhânthọcảđời),bảohiểmcóthờihạn5,10nămhay20năm.Nhng
côngtynàyhoạtđộngtrongthờigianrấtngắnchỉ1-2nămnênhầuhếtngờidân
chabiếtnhiềuvềloạihìnhbảohiểmnày.
Năm1987,TổngcôngtyBảohiểmViệtNam(BảoViệt)đãtổchứcnghiên
cứuđềtài:"LýthuyếtvềbảohiểmnhânthọvàsựvậndụngvàothựctếViệtNam"
đãđợcBộTàichínhcôngnhậnlàđềtàicấpbộ.Quaviệcđánhgiácácđiềukiện
kinhtế-xãhộicủaViệtNam,năm1990BộTàichínhđãchophépBảoViệttriển
khai"bảohiểmsinhmạngcánhân-mộtloạihìnhngắnhạncủabảohiểmnhânthọ
".Đếnhếtnăm1995đãcótrên500000ngờithamgiabảohiểmvớitổngsốphítrên
10tỷVND.Quaviệcnghiêncứutácdụngcũngnhsựcầnthiếtphảicómộtloại
hìnhbảohiểmmới-bảohiểmnhânthọởViệtNam,ngày10/3/1996BộTàichính
đãkýquyếtđịnhsố281/TC/TCNHchophépBảoViệttriểnkhaihailoạihìnhbảo
hiểmnhânthọ:bảohiểmnhânthọcóthờihạn5-10nămvàchơngtrìnhđảmbảo
chotrẻemđếntuổitrởngthành(ansinhgiáodục).
Ngày22/6/1996BộTàichínhkýquyếtđịnhsố568/TC/QĐ/TCCBthànhlập
côngtyBảohiểmnhânthọ(BảoViệtnhânthọ)từđóBảoViệtnhânthọtiếnhành
cáchoạtđộngnhằmtriểnkhaitốtcácloạihìnhbảohiểmnàymộtcáchkhẩntrơng.
Hoạtđộngbảohiểmnhânthọngàycàngpháttriểnvàgiữvaitròquantrọng
trongmỗinềnkinhtế.Đốivớicáctổchứcvàcánhânđiềunàycóthểthấyrõqua
tácdụngcủabảohiểmnhânthọ.
2.

2.
2.
2.T
T
T
Tá
á
á
ác
c
c
cd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ab

b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ

ọ
ọ
ọ:
:
:
:
Bảohiểmnhânthọcórấtnhiềutácdụngtrongđờisốngkinhtếxãhội.Chính
nhữngtácdụngnàyđãgiúpnótồntạivàđạtđợcnhữngthànhcôngnhngàynay.
a.Đốivớingờithamgiabảohiểm:
Bảohiểmnhânthọđãgópphầnổnđịnhcuộcsốngcủadânc,bảovệchocác
cánhânvàgiađìnhhọchốnglạisựbấtổnđịnhvềtàichínhgâyrabởicácbấthạnh
nh:tửvong,thơngtật,đauốm,mấtgiảmthunhậphoặcngờitrụcộttronggiađình
quađờiđểlạimộtgánhnặngnghĩavụchakịphoànthành(tráchnhiệmnuôidỡng
ngờithân,bảođảmhọchànhchoconcái,cáckhoảnvaythếchấp ).Nóicáchkhác
bảohiểmnhânthọlàsựchiasẻcáctổnthấtgiữanhữngngờithamgiabảohiểm
nhằmthaythếsựbấtổnbằngsựổnđịnhvềtàichínhtrongcáctrờnghợpcósựcố
bảohiểmxảyra.Trờnghợprủirokhôngxảyra,ngờithamgiabảohiểmvẫnđợc
hởngcácquyềnlợitừsốphíđãđóng.
Bảohiểmnhânthọcũnggópphầnnângcaosứckhoẻchonhândânthôngqua
việckiểmtrasứckhoẻmiễnphítạicáctrungtâmytếdocôngtybảohiểmchỉđịnh
trớckhikýkếthợpđồng.Mặtkhác,khingờiđợcbảohiểmgặprủironhốmđau,
phẫuthuậttàntật côngtybảohiểmcũngchitrảmộtsốtiềnđểhọphụchồisức
khoẻnhanhchóng.ỞPhápnăm1995,chiphíchămsócytếvàthuốcmenđạt862
tỷF(12,4tỷUSD)trongđócáccôngtybảohiểmthamgiathanhtoán31%.
b.Đốivớinềnkinhtếxãhội:
Bảohiểmnhânthọrađờicũnglàmộtnhântốthúcđẩynềnkinhtếpháttriển.
Nócómộtsốtácdụngsau:
+Bảohiểmnhânthọgópphầntăngtíchluỹ,tiếtkiệmchongânsách.Trong
thờikỳbaocấp,hàngnămngânsáchphảichiramộtkhốilợngvốnkhálớnđểbồi
thờngchocáccánhân,côngtygặprủiro(trợcấpthôiviệc,trợcấpốmđau )dới

hìnhthứctrợcấp.Đâylàđiềubấthợplýgâychongânsáchluônbịthiếuhụt(bội
chi),làmhạnchếviệcpháttriểnkinhtếvàcácmặtkháccủađờisốngxãhội.Ngày
nay,mỗicánhânmuabảohiểmnhânthọlàmộtcáchtựbảovệmình,chủđộngđối
phóvớirủiro,đồngthờicòntạoramộtkhoảntiếtkiệm.Sựgiúpđỡcủangânsách
haycủacáctổchứcsửdụnglaođộngchỉcònmangýnghĩađộngviênchứkhông
cóvaitròquyếtđịnhcănbảnnhtrớckianữa.Cácquỹdựphòngchocáctrờnghợp
rủirocóthểsửdụngvàocácmụcđíchkhác.
Bảohiểmnhânthọgópphầnthuhútvốnđểpháttriểnkinhtế.ViệtNamđang
thựchiệnquátrìnhCôngnghiệphoá-Hiệnđạihoáđấtnớc.Mộttrongnhữngyếu
tốđảmbảothắnglợimụctiêuchiếnlợckinhtếxãhộiđãđềralàvấnđềtạovốn
đầut.NghịquyếtđạihộiĐảngVIIđãkhẳngđịnhnguồnvốntrongnớclàchủyếu,
nguồnvốnnớcngoàilàquantrọng.Nhngkhôngcógìtốthơnlàtựlực,tựcờngbởi
lẽkhiđónnhậnnguồnvốnđầutnớcngoàithìchúngtaphảitrảlãisuấtvàítnhiều
mấttựchủvềkinhtế.Chẳnghạntrongcáccôngtyliêndoanh,khicácôngchủnớc
ngoàigóptrên50%vốn,họchiphốihầunhtoànbộhoạtđộngcủacôngty,ngời
ViệtNamchỉlàhìnhthứcbênngoài,trênthựctếkhôngcóquyềnhànhgì.
Bảohiểmnhânthọlàmộtgiảipháphuyđộngnguồnvốndàihạnđểđầutcho
giáodụctừviệctiếtkiệmthờngxuyên,cókỷluậtcủamỗigiađình.Đâycũnglà
giảiphápđúngđắngópphầnxâydựngmụctiêucôngbằngxãhội.Vìdựtrùcho
tơnglaigiáodụcđốivớiconemmìnhcũngnêncoilàtráchnhiệmcủamỗigia
đình.Xéttrêngiácđộvimôthamgiabảohiểmnhânthọvẫnsẽđảmbảođợcquỹ
giáodụcchoconcáingaycảkhingờitrụcộtgiađìnhkhôngmayquađời.
Bảohiểmnhânthọcòngópphầnrấtlớnvàogiảiquyếtviệclàmchoxãhội.
Bảohiểmlàngànhcómạnglớiđạilýrộngkhắptrongvàngoàinớc.Bảohiểm
nhânthọlàngànhthuhútnhiềulaođộnghơncảvìnócầncómộtmạnglớinhân
viênkhaithácbảohiểm,máyvitính,tàichính,kếtoán rấtlớn.Vìvậy,việcphát
triểnbảohiểmnhânthọsẽtạoranhiềucôngănviệclàmchothịtrờnglaođộng.
Mặcdùđiềukiệnsốnghiệnnayngàycàngđợcnângcaonhngnhữngrủiro
bấtngờluônrìnhrậpxungquanhchúngtavàcóthểxảyrabấtcứlúcnào.Tham
giabảohiểmnhânthọlàcáchtựbảovệcủamỗicánhân,mỗigiađìnhchốnglạisự

bấtổnvềtàichínhnếurủiroxảyra.Nhvậy,bảohiểmnhânthọgópphầnlàmgiảm
ngờibầncùng,nghèokhổchonhữngbấthạnhtrongcuộcsốngđemlại.Hơnnữa
chúngtaphảilochotơnglaicủamìnhsaukhivềhu.
Nóicáchkhác,bảohiểmnhânthọđãgópphầngiảiquyếtgánhnặngtrách
nhiệmcủaxãhộiđốivớingờilaođộngvềhu,tuổicao.
Vậybảohiểmnhânthọlàgìvàtínhchấtcủanórasao?
3.
3.
3.
3.Kh
Kh
Kh
Khá
á
á
ái
i
i
ini
ni
ni
niệ
ệ
ệ
ệm
m
m
mv
v
v

và
à
à
àt
t
t
tí
í
í
ính
nh
nh
nhch
ch
ch
chấ
ấ
ấ
ất
t
t
tc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a

ab
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th

thọ
ọ
ọ
ọ:
:
:
:
a.Kháiniệm:
Cónhiềukháiniệmkhácnhauvềbảohiểmnhânthọ.Thựctếbảohiểmnhân
thọlàsựcamkếtgiữaCôngtybảohiểmvớingờithamgiabảohiểm(ngờiđợcbảo
hiểm)trongđóCôngtybảohiểmcótráchnhiệmtrảchongờithamgiabảohiểm
(ngờiđợcbảohiểm)mộtkhoảntiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựkiệnđịnhtrớcxảy
ra(ngờiđợcbảohiểmbịchết,thơngtậttoànbộvĩnhviễn,haycònsốngđếnmột
thờiđiểmchỉrõtronghợpđồng).Cònngờithamgiabảohiểmcótráchnhiệmnộp
phíbảohiểmđầyđủvàđúnghạn.
Tuynhiênđứngtrêngócđộpháplý,xãhội-kỹthuật,cónhữngkháiniệmvề
bảohiểmnhânthọkhác.Đólà:
Vềmặtpháplý:Bảohiểmnhânthọlàbảnhợpđồngtrongđóđểnhậnđợcphí
bảohiểmcủangờithamgiabảohiểm(ngờikýkếthợpđồng)thìngờibảohiểm
camkếtsẽtrảchomộtngờihaynhiềungờithụhởngbảohiểmmộtsốtiềnnhất
định(đólàsốtiềnbảohiểmhaymộtkhoảntrợcấpđịnhkỳ)trongtrờnghợpngời
đợcbảohiểmbịtửvonghayngờiđợcbảohiểmsốngđếnmộtthờiđiểmghirõtrên
hợpđồng.
Vềmặtkỹthuật:Bảohiểmnhânthọlànghiệpvụbaohàmnhữngcamkếtmà
sựthihànhnhữngcamkếtnàythuộcchủyếuvàotuổithọcủaconngời.
Nhvậythìbảohiểmnhânthọgiảiquyếtnỗiloâuvềmặtantoàntrongđời
sốngnhngnóchỉgắnvớicácbiếncốliênquanđếnbảnthânconngờinh:tửvong,
sốngsót,tainạnvàbệnhtậtkéotheosựmấtkhảnănglaođộng,thơngtậtvàcác
chiphíytế Đôikhicácsựcốkhôngphảiluôntơngứngvớicácthiếthại.Tóm
lại,bảohiểmnhânthọthaythếbảotrợxãhộicơbảnnơimàbảotrợxãhộikhông

tồntại,bổsungchobảotrợxãhộikhibảotrợxãhộicònthiếusót.
b.Tínhchấtcủabảohiểmnhânthọ:
Đểtiếnhànhkinhdoanhmộtsảnphẩm,mộtngànhnghề,mộtlĩnhvựcnàođó
thìtrớchếtchúngtaphảinắmđợctínhnăngvàtácdụngcủanó.Khácvớicácsản
phẩmkhác,sảnphẩmbảohiểmnhânthọcóđặcthùriêng.
Thứnhất,bảohiểmlàmộtloạisảnphẩmđặcbiệt.Sởdĩnhvậylàvìsản
phẩmbảohiểmlàmộtdịchvụ,khôngnhữngthếnólàmộtdịchvụđặcbiệt.Điều
nàyđợcthểhiệnrõquacácđặctínhcụthểsau:
-Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmkhôngđịnhhình.Thựcchấtcủahoạtđộng
bảohiểmlàhoạtđộngchuyểngiaorủirogiữanhữngngờithamgiabảohiểmvới
ngờibảohiểm.Vàothờiđiểmbán,sảnphẩmchủyếumàcácnhàbảohiểmcung
cấprathịtrờngchỉlàlờihứa,lờicamkếtbồithờnghaytrảtiềnbảohiểmcủanhà
bảohiểmkhixảyrasựcốthuộcphạmvibảohiểm.Đólàsảnphẩmvôhìnhmà
ngờibánkhôngchỉrađợcmàusắc,kíchthớchayhìnhdạngcảunóvàngờimua
cũngkhôngcảmnhậnđợcbằngcácgiácquancủamìnhnhcầm,nắn,sờ,mó,ngửi
haynếmthử.Ngờimuabuộcphảitinvàongờibán-nhàbảohiểm.
-Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmcóhiệuquảvềxêdịch.Cónghĩalàlợiích
đốivớikháchhàngtừviệcchitrả,bồithờngcũngbấpbênhvàxêdịchtheothời
gian.Ngờitamuabảohiểmnhânthọnhngkhôngbiếtmìnhsẽsửdụngkhinào.đối
vớiloạisảnphẩmchỉmangtínhrủirothìkháchhàngmuabảohiểmkhôngnhững
mongmuốnmàkhôngbaogiờcóýnghĩsẽgặprủirođểđợcbồithờng.
-Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩm"củachutrìnhsảnxuấtkinhdoanhđảo
ngợc".Cácdoanhnghiệpbảohiểmkhôngphảibỏvốntrớcmànhậnphíbảohiểm
trớccủangờithamgiabảohiểmđónggópvàthựchiệnnghĩavụsauvớibênđợc
bảohiểmkhixảyrasựcốbảohiểm.Dovậykhôngthểtínhđợcchínhxáchiệuquả
củamộtsảnphẩmbảohiểmvàothờiđiểmbánsảnphẩm.
-Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmdễbắtchớc.Mộthợpđồngbảohiểmdùlà
bảngốccũngkhôngđợccấpbằngphátminhsángchếvàkhôngđợcbảohộvềbản
quyền.Vềlýthuyết,mọidoanhnghiệpbảohiểmđềucóthểbánmộtcáchhợppháp
nhữnghợpđồnglàbảnsaochépcủađốithủcạnhtranhngoạitrừtênvàcáchthức

tuyêntruyềnquảngcáo.
Thứhai,thếgiớitâmlýbảohiểmrấtphứctạp.Đólàviệcchiasẻgiữasựan
toànhợplývàsựmêtín.
Ngờitamuabảohiểmnhânthọvớisựphatrộncủahaicânnhắc,mộtlàhợp
lýtrongđềphòngrủiro,mộtlàbiểulộsựmêtín.Ngờimuacoiviệcmuasảnphẩm
bảohiểmnhmuamộtchiếcbùahộmệnh.
Sựphatrộngiữahailậpluậnnàyđãlàmchongờibảohiểmrấtkhókhăn
trongkhiđềcậpđếnvấnđềbảohiểmvớikháchhàngvàđánhgiáchínhxácmức
độđảmbảocầnthiết.Nghĩalà,ngờibảohiểmsẽbịchiphốigiữaviệcthoảmãn
ngaynhucầuchokháchhàng,nhữngđảmbảotốithiểu-phíthấp,vàviệcđềnghị
cácbảođảmchoantoàncầnthiếtcáimàlàmchongờibảohiểmkhócóthểkhai
thácđợcdophạmvibảođảmrộngvàphícao.
Thứba,mốiquanhệgiữangờibảohiểmvàngờiđợcbảohiểmđợcghinhận
nhlàmộtsự"nghingờkép".
-Vềphíangờiđợcbảohiểm:họnhìnnhậnngờibảohiểmđồngthờilàhai
ngời-ngờibảotrợvàngờithuthuế.
Ngờiđợcbảohiểmtìmkiếmvàthấyởngờibảohiểmnhlàmộtnhàtvấnvà
đaranhữnggiảiphápđểgiảiquyếtnhữngvấnđềlớnnh:tơnglaicủaconcáihọ,
thunhậpcủagiađìnhhaythunhậpcủachínhhọkhivềhu.
Nhngđồngthời,ngờiđợcbảohiểmlạicoingờibảohiểmnhlàngờithuthuế.
Bởilẽxuấtpháttừkháiniệm:"hiệuquảxêdịch"màngờitiêudùngcảmthấyviệc
nộpphítrongthờigiandàikhôngđemlạihiệuquảgìnếukhôngcósựkiệnbảo
hiểmxẩyra.
-Vềphíanhàbảohiểm:ởmộtkhíacạnhnàođó,họluôncótháiđộngờvực
kháchhàngcủamình.Khibánbảohiểm,họluônnghingờrằngngờithamgiacó
khaiđúngtìnhtrạngsứckhỏecủaanhtahaykhông?Khithiệthạixảyra,liệungời
bịhạicókhaibáođúngsựthựchaykhông?Chínhtháiđộnàyđãdẫnđếnviệccxử
vớikháchhàngbịthiệthạinhmột"côngan",trớctiênlàtrấnáp.
II.
II.

II.
II.NH
NH
NH
NHỮ
Ữ
Ữ
ỮNG
NG
NG
NGV
V
V
VẤ
Ấ
Ấ
ẤN
N
N
NĐỀ
ĐỀ
ĐỀ
ĐỀC
C
C
CĂ
Ă
Ă
ĂN
N

N
NB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI

HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ.
.
.
.
1.
1.
1.
1.Đặ

Đặ
Đặ
Đặc
c
c
ctrng
trng
trng
trngc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
as
s
s
sả
ả
ả
ản
n
n
nph
ph
ph
phẩ

ẩ
ẩ
ẩm
m
m
mb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân

n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ.
.
.
.
Trớchếttaphânbiệtnhữngđiểmkhácbiệtgiữabảohiểmnhânthọvàbảo
hiểmphinhânthọ:
BảohiểmnhânthọBảohiểmphinhânthọ
1.PhạmvibảohiểmConngờiTàisản
Conngời
Tráchnhiệmdânsự
2.Thờihạnbảo
hiểm
Dàihạn5-10nămhoặc
suốtđời
Thờnglàmộtnăm
3.Phíbảohiểm
a.Nhântốảnhhởng-Thờigianthamgia
-Sốtiềnbảohiểm
-Tỷlệlãikỹthuật
-Xácsuấttửvong
-Xácsuấtrủiro
-Sốtiềnbảohiểm

-Chếđộbảohiểm
b.SốlầnđóngphíPhíđóngtheotháng,quý,
6thánghay1năm
Thờngđóngphímột
lầnsaukhikýhợpđồng
4.Quyềnlợibảo
hiểm
Chitrảtiềnbảohiểm
trongnhữngtrờnghợp:
-Chết
-Thơngtậttoànbộvĩnh
viễn
-Hếthạnhợpđồng
Chỉđợcbồithờngtổn
thấttronggiớihạnhợp
đồngkhicótổnthất
xảyra.
5.TínhchấtVừamangtínhchấtrủiro
vừamangtínhtiếtkiệm.
Tấtcảmọingờithamgia
đềuđợcnhậnsốtiềnbảo
hiểm
Chỉmangtínhrủiro.
Chỉmộtsốítngờiđợc
nhậnsốtiềnbảohiểm
khigặprủirothuộc
tráchnhiệmbảohiểm.
Quabảngsosánhgiữabảohiểmnhânthọvàbảohiểmphinhânthọtrên,ta
thấybảohiểmnhânthọcómộtsốđặctrngsau:
Thứnhất:cósựphứctạptrongcácmốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảo

hiểmvàngờiđợchởngquyềnlợibảohiểmtrongbảohiểmnhânthọ.
Cácloạibảohiểmkhácngoàibảohiểmnhânthọđềuđềphòngcáchậuquả
củamộtsựcốkhônglờngtrớc.Ngờitacũngbiếtđợcailàngờiđợchởngquyềnlợi
củahợpđồng,chẳnghạnlànạnnhântrựctiếphaygiántiếpcủasựcố.
Đốivớibảohiểmnhânthọ,trongtrờnghợptửvong,ngờiđợchởngquyền
bảohiểmkhôngphảilànạnnhâncủasựcố.Ngờiđợcbảohiểmchết,ngờiđợc
hởnglàngờicómốiquanhệthânthuộcvớingờiđợcbảohiểm.Ngờitathấyrằng
điềunàyđãlàmhạnchếđếnsựtựdocủangờiđợcbảohiểm.Ngờiđợcbảohiểm
khôngphảilúcnàocũngcóthểtựdothayđổingờiđợcthừahởngvìmộtsốngời
kháccũngcũngcóthểđợcthừahởngtừngờinày.Trờnghợpnàycóthểxảyrađối
vớibảohiểmtrongtrờnghợpsốngnhngrấthiếm.Trongbảohiểmnhânthọ,các
mốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảohiểmvàngờiđợchởngrấtphứctạpvà
mangtínhnguyêntắchơnrấtnhiềusovớicácloạihìnhbảohiểmkhác.
Thứhai,bảohiểmnhânthọcótínhđamụcđích.Trongkhicácloạihìnhbảo
hiểmphinhânthọcómộtmụcđíchlàbồithờngchocáchậuquảcủamộtsựcốtiêu
cực,khônglờngtrớcthìbảohiểmnhânthọlạicónhiềumụcđíchkhácnhau:tạo
lậpmộtquỹdựphòngchotơnglaiđểconcáihọctậphaylậpnghiệp,lậpramột
quỹhutríchobảnthânkhivềgià,đểlạimộtkhoảntiềnchongờithânkhitửvong,
dànhkhoảntiềnđểchitiêuchomộtmụcđíchtrongtơnglai.
Thứba,trongbảohiểmconngờinóichungvàbảohiểmnhânthọnóiriêng,
hầuhếtcáctrờnghợpkhôngápdụngnguyêntắcbồithờngmàápdụngnguyêntắc
khoán.Bởilẽ:
+Trongtrờnghợptửvong,nhàbảohiểmsẽtrảsốtiềnbảohiểmkhingờiđợc
bảohiểmchết.Nhngkhôngthểxácđịnhđợcsốtiềnnàymộtcáchhoàntoànkhách
quanvìkháiniệmgiácảkhôngthểápdụngchoconngờiđợc.Tínhmạngcủacon
ngờilàvôgiá.
+Mộtngờiđợchởngbảohiểmmuốngiađìnhhayngờithâncủaanhtahởng
mộtkhoảntiềnnhấtđịnhnàođótuỳthuộcvàothunhậphoàncảnhgiađìnhcủa
mình Anhtacóquyềnấnđịnhkhoảntiềnbồithờngvàothờiđiểmkýhợpđồng
vớinhàbảohiểm.Nhvậybảohiểmtrongtrờnghợptửvongkhôngnhằmvàobồi

thờngmộtthiệthại.Hơnnữa,ttrongnhiềuloạihìnhbảohiểmconngời,biếncố
dẫnđếnnghĩavụcủangờibảohiểmkhôngcóbảnchấtthiệthại.Dovậykháiniệm
thiệthạikhôngthểsửdụngtrongbảohiểmconngời.
Nhìnchung,bảohiểmconngờidẫnđếncáckhoảntrợcấpkhoánmàsốtiền
đợcấnđịnhtrớcvàtáchbiệtvớikháiniệmbồithờng.Đólà:
Nguyêntắckhoánđợcápdụngtronghầuhếtcácloạihìnhbảohiểmconngời.
Loạitrừtrờnghợphoàntrảcáckhoảnchiphíytế,bịbệnhhoặctainạn,bảohiểmở
đâymangtínhchấtbồithờngvìnhàbảohiểmbồithờngchongờiđợcbảohiểmgiá
củasựchămsócthuộctráchnhiệmcủaanhta.
Thứt,trongbảohiểmnhânthọkhôngcósựthếquyền.
Cùngmộtlúc,kháchhàngcóthểthamgianhiềuloạihìnhbảohiểmconngời
vànếucóxảyrasựcốnàođóthuộcphạmvibảohiểmcủanhiềuhợpđồngthìhọ
đợcnhậntấtcảcáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngkhácnhau.Ngờiđợchởng
quyềnlợitừbảohiểmconngờicóthểđồngthờinhậnđợccáckhoảnbồithờngtừ
cáchợpđồngmàhọthamgiavàkhoảnbồithờngcủangờigâyrathiệthại.Trong
trờnghợpnày,khôngcósựkhiếunạicủanhàbảohiểm(nhàbảohiểmbồithờng
chocáchợpđồngdongờibịtainạnthamgia)đốivớingờithứba(ngờigâyrathiệt
hại)vànhàbảohiểmcủaanhta.
Duynhấttrongbảohiểmnhânthọchophépđảmbảocùngmộtlúchaisựcố
đốilậpnhaulà"tửvongvàsống".
Thứnăm,trongbảohiểmnhânthọkhôngápdụngnguyêntắcđónggóp.
Nguyêntắcnàychỉápdụngtrongbảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệm,bảo
hiểmthiệthại.Theonguyêntắcđónggópthìcôngtybảohiểmkhiđãđềnbùcho
ngờiđợcbảohiểmcóquyềngọicáccôngtybảohiểmkhácchiasẻtổnthấttrong
trờnghợp:
+Cóhaihợpđồngbồithờngcóhiệulựctrởlên
+Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácquyềnlợichung
+Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácrủirochung
Nhngbảohiểmnhânthọlàloạihìnhbảohiểmconngờinênngờithamgia
bảohiểmcóquyềnnhậnquyềnlợicủamọihợpđồngmàhọthamgia.Hơnnữa,con

ngờilàvôgiánênkhôngápdụngnguyêntắcnày.
Nhvậy,nếubảohiểmnhânthọcónhữngđiểmtơngđồngvớicácloạihình
bảohiểmconngờithìnólạicónhữngkhácbiệtvớicácloạihìnhbảohiểmphi
nhânthọkhác.
2.
2.
2.
2.C
C
C
Cá
á
á
ác
c
c
clo
lo
lo
loạ
ạ
ạ
ại
i
i
ih
h
h
hì
ì

ì
ình
nh
nh
nhb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n

n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ.
.
.
.
Ởcácnớctrênthếgiới,hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọđangbán4
loạihìnhsảnphẩmbảohiểmnhânthọchính:
-Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn.
-Bảohiểmnhânthọtrọnđời.
-Bảohiểmtrợcấphutrí.
-Bảohiểmnhânthọhỗnhợp.
*Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn:
Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn,đúngnhtêngọicủanónhàbảohiểmnhận
bảohiểmđốivớingờithamgiabảohiểmtrongmộtthờigiannhấtđịnhgọilàthời
hạnbảohiểm.Sốtiềnbảohiểmchỉđợcthanhtoántrongtrờnghợpngờiđợcbảo
hiểmtửvongtrongthờihạnbảohiểm.Nếungờiđợcbảohiểmsốngquathờihạn
bảohiểmsẽkhôngđợcthanhtoánbấtcứkhoảngì.Độdàicủathờihạnbảohiểm
rấtkhácnhau.Tuynhiên,ngàynaythờihạnbảohiểmcủacácsảnphẩmbảohiểm
sinhmạngcóthờihạncókhidớimộtnăm.
*Bảohiểmnhânthọtrọnđời:
Đâylàloạihìnhcóthờihạnbảohiểmdàihạnvàsốtiềnbảohiểmchỉđợctrả
khingờiđợcbảohiểmchếthaysốngđến99tuổituỳthuộcvàosựkiệnnàođến
trớc.Bảohiểmnhânthọtrọnđờikếthợpyếutốtiếtkiệmvớibảohiểm.Trongkhi
bảohiểmsinhmạngcóthờihạnchỉbaogồmyếutốrủirovàkhôngtrảthêmbấtcứ

quyềnlợinào.
*Bảohiểmcấphutrí:
Làloạihìnhmàphíbảohiểmđợcđóngngaymộtlầnhayđịnhkỳ.Sauđó,
côngtybảohiểmcótráchnhiệmtrảtrợcấpđịnhkỳchongờiđợcbảohiểmtừkhi
ngờiđợcbaỏhiểmvềhuchođếnchết.
Ngờitathờngkếthợpdạngbảohiểmtrợcấphutrívớibảohiểmhutrí.Khi
vềhu,ngờiđợcbảohiểmnhậnsốtiềnbảohiểmcủahợpđồngbảohiểmhutrívà
muangayhợpđồngtrợcấphutríđểđảmbảocuộcsốngkhivềhuchođếnkhichết.
*Bảohiểmnhânthọhỗnhợp:
Hợpđồngbảohiểmnhânthọhỗnhợpđảmbảorằngsốtiềnbảohiểmđợctrả
màkhôngquantâmđếnviệcngờiđợcbảohiểmcóbịchếttrongthờihạnbảohiểm
haykhôngvớiđiềukiệnngờiđợcbảohiểmphảiđóngphítheoquyđịnh.Mỗihợp
đồngbảohiểmnhânthọhỗnhợpđềuquyđịnhngàyhếthạnbảohiểm.Vàongàyđó,
côngtybảohiểmsẽtrảtiềnbảohiểmchongờiđợcbảohiểmnếuanhtacònsống.
Nếungờiđợcbảohiểmchếttrớckhihếthạnhợpđồngthìsốtiềnbảohiểmsẽđợc
trảchongơìđợchởnglợivàongàyngờiđợcbảohiểmbịchết.
Nhvậy,hợpđồngbảohiểmnhânthọhỗnhợptrảsốtiềnbảohiểmấnđịnhdù
ngờiđợcbảohiểmvẫncònsốngđếnngàyđáohạncủahợpđồnghoặcchếttrớckhi
hếthạnhợpđồng.Phíbảohiểmcũngkhôngđổitrongsuốtthờihạnhợpđồng.Bảo
hiểmnhânthọhỗnhợpthểhiệnrõsựkếthợpgiữabảohiểmvàtiếtkiệm.
Dựatrên4sảnphẩmcơbảnnày,cácCôngtybảohiểmnhânthọkhácnhau
thiếtkếracácsảnphẩmđặcthùriêngcủamình.Chẳnghạn:
BảoViệtnhânthọcócácsảnphẩmnh:bảohiểmvàtiếtkiệmthờihạn5năm
(NA4/1998),bảohiểmvàtiếtkiệmthờihạn10năm(NA5/1998),ansinhgiáodục
(NA6/1998),bảohiểmtrợcấphutrí(ND1/1999)
Prudentialcócácsảnphẩm:phúankhang,phútíchluỹ
3.
3.
3.
3.H

H
H
Hợ
ợ
ợ
ợp
p
p
pđồ
đồ
đồ
đồng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm

m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ:
:
:
:
Hợpđồngbảohiểmnhânthọlàmộtvănbảnghinhậnsựcamkếtgiữacông
tybảohiểmvàngờithamgiabảohiểm,trongđócôngtybảohiểmcótráchnhiệm
trảsốtiềnbảohiểmkhixảyranhữngsựkiệnquyđịnhtrớc:thơngtật,chết,hếthạn
hợpđồng,sốngđếnmộtđộtuổinhấtđịnh, cònngờithamgiabảohiểmcótrách
nhiệmđóngphíđầyđủvàđúnghạn.
Theoquyđịnhthìđốitợngcủabảohiểmnhânthọlàtấtcảnhữngngờitrong
độtuổitừ1đến60.Vớiđốitợngtrênthìngờithamgiabảohiểmcóthểthamgia
bấtcứloạihìnhnàotheonguyệnvọngvàyêucầucủamình.Khithamgiabảohiểm
thìngờithamgiaphảiviếtgiấyyêucầubảohiểmvàđâylàmộtbộphậncủahợp

đồngbảohiểm.Tronggiấyyêucầubảohiểmngờithamgiaphảikêkhaiđầyđủ:
tuổi,giớitính,nghềnghiệp,tìnhtrạngsứckhoẻ,bệnhtật Giấyyêucầubảohiểm
làcăncứđểcôngtybảohiểmcóchấpnhậnbảohiểmhaykhông.
Đểtìmhiểuvềhợpđồngbảohiểmnhânthọthìchúngtatìmhiểumộtsốcác
vấnđềliênquansau:
*Ngờiđợcbảohiểm,ngờiđợchởngquyềnlợibảohiểm,ngờithamgiabảo
hiểm:
-Ngờiđợcbảohiểm:làngờimàsinhmạngvàcuộcsốngcủahọđợcbảo
hiểmtheođiềukhoảncủahợpđồngvàcótêntronggiấyyêucầubảohiểm,phụlục
củahợpđồngbảohiểm.
-Ngờiđợchởngquyềnlợibảohiểm:làngờiđợcnhậnsốtiềnbảohiểmhoặc
cáckhoảntrợcấpkhácdocôngtybảohiểmthanhtoán.Ngờiđợchởngquyềnlợi
bảohiểmthôngthờnglàngờiđợcbảohiểm,nhữngngờithânthiết,ngờidongời
đợcbảohiểmchỉđịnh,ngờithừakếhợpphápcủangờiđợcbảohiểm.
*Hiệulựccủahợpđồngbảohiểmnhânthọ:
Hiệulựccủahợpđồngnàyđợctínhtừngàynộpphíđầutiênvàphảiđợcghi
vàohợpđồng.
*Thơngtậttoànbộvĩnhviễnvàtainạn:
-Tainạnlàbấtkỳmộtthiệthạithânthểnàodohậuquảduynhấtvàtrựctiếp
củamộtlựcmạnhbấtngờtừbênngoàitácđộnglênngờiđợcbảohiểm.
Chínhvìvậy,mộtloạtsựcốsaukhôngthuộckháiniệmnày:ngộđộcthứcăn,
trúnggióbấtngờ,viêmnhiễmdovirút
-Thơngtậttoànbộvĩnhviễnlàtrờnghợpmàngờiđợcbảohiểmbịmấthoàn
toànvàkhôngthểphụchồichứcnăngcủa:
+Haitay;hoặc
+Haichân;hoặc
+Haimắt;hoặc
+Mộttayvàmộtchân;hoặc
+Mộttayvàmộtmắt;hoặc
+Mộtchânvàmộtmắt.

Nhữngtrờnghợpsaukhôngthuộcphạmvicủathơngtậttoànbộvĩnhviễnvà
khôngphảilànguyênnhângâyrathơngtậttoànbộvĩnhviễn:
+Hànhđộngcốýcủangờiđợcbảohiểmhoặcngờithamgiabảohiểm.
+Ảnhhởngcủarợu,bia,matúy.
+Hànhđộngtộiphạmcủangờiđợcbảohiểm.
+Chiếntranh,nộichiến,nổiloạn,bạođộng.
*Sốtiềnbảohiểm:
Sốtiềnbảohiểmlàsốtiềnngờithamgiabảohiểmđăngký,lựachọnvàcũng
làsốtiềnmàcôngtybảohiểmphảithanhtoánchongờiđợchởngquyềnlợibảo
hiểmkhicósựcốxảyrađốivớingờiđợcbảohiểm.
Tuyvậytronghợpđồngbảohiểmnhânthọcóhaikháiniệmliênquanđếnsố
tiềnbảohiểmđólà:
Mộtlà:sốtiềnbảohiểmgiảm.Khihợpđồngbảohiểmcóhiệulựcđếnmột
khoảngthờigiannàođótheoquyđịnhcủamỗicôngtybảohiểm,ngờithamgia
bảohiểmcóthểcùngđóngphívàhợpđồngbảohiểmvẫntiếptụccóhiệulựcvới
sốtiềnbảohiểmmớinhỏhơnsốtiềnthamgiabảohiểmbanđầu.Sốtiềnbảohiểm
nàygọilàsốtiềnbảohiểmgiảm.
Hailà:giátrịgiảớc:làsốtiềnmàngờiđợcbảohiểmđợcnhậnkhicóyêu
cầuhuỷbỏhợpđồngtrớckhikếtthúcthờihạnhợpđồng.
*Tuổi:
Tuổicủangờiđợcbảohiểmhayngờithamgiabảohiểmnóichungtrongbảo
hiểmnhânthọlàtuổitínhtheongàysinhnhậtngaysaungàyđợcnhậnbảohiểmvà
làmộttrongnhữngđiềukiệncơbảnđểtínhphíbảohiểm.Cơsởđểtínhtuổilà
giấykhaisinh,chứngminhthhaysổhộkhẩu.
Trờnghợpcôngtybảohiểmpháthiệnkhainhầmtuổithìsẽxửlýnhsau:
Thứnhất,nếutuổithậtnhiềuhơntuổiđãkhainhngtínhtạithờiđiểmbắtđầu
đợcnhậnbảohiểmngờiđợcbảohiểmvẫnởtrongđộtuổiđợcnhậnbảohiểmthì
côngtybảohiểmsẽtínhlạisốtiềnbảohiểmvàgiữnguyênmứcphíbảohiểm,lúc
đógiátrịcủasốtiềnbảohiểmsẽbịgiảmđi.Nếutạithờiđiểmbắtđầuđợcnhận
bảohiểmngờiđợcbảohiểmđãởngoàiđộtuổinhậnbảohiểmthìhợpđồngbảo

hiểmbịhuỷbỏvàcôngtybảohiểmchỉhoànlạichongờithamgiabảohiểmmộttỷ
lệphínhấtđịnhđãnộp.
Thứhai,làtrờnghợptuổithậtíthơntuổiđãkhai.Nhvậy,ngờithamgiabảo
hiểmđãnộpphícaohơnmứcphítínhtheotuổiđúng.Lúcđó,côngtybảohiểmsẽ
hoànlạisốphíthừađãnộpvàgiữnguyênmứcsốtiềnbảohiểm.Mứcphíđịnhkỳ
sẽnộptrongnhữnglầnsauđợctínhlạitheotuổiđúng.
*Phíbảohiểm:
Làsốtiềnmàngờithamgiabảohiểmcónghĩavụthanhtoánchocôngtybảo
hiểmđểthựchiệncamkếttronghợpđồngbảohiểm.
Phíbảohiểmnhânthọcóthểnộptheotháng,quý,năm.Tuyvậy,khixác
địnhphíbảohiểmtheoquýhoặctheonăm,côngtybảohiểmnàocũngphảicăncứ
vàophíbảohiểmtheotháng.Đơngnhiênphíquý,nămthìcáccôngtybảohiểm
đềunhânvớihệsốnhấtđịnhtheochiềuhớnggiảmdần.
Phíbảohiểmphụthuộcchủyếuvàobayếutốsau:
+Sốtiềnbảohiểm.
+Độtuổicủangờithamgiahayngờiđợcbảohiểm.
+Thờihạncủahợpđồngbảohiểm.
*Thủtụctrảtiềnbảohiểm:
Khicósựkiệnbảohiểmxảyratheoquyđịnhcủahợpđồng,ngờiđợchởng
quyềnlợibảohiểmphảithôngbáochocôngtybảohiểmbiếtvềtìnhtrạngcủanạn
nhânvàđịachỉcủahọ,sauđóhoàntấthồsơ.Cụthể:
-Trờnghợpngờithamgiabảohiểmhayngờiđợcbảohiểmbịchếtthìhồsơ
gồm:
+Giấyyêucầugiảiquyếtquyềnlợibảohiểm.
+Hợpđồngbảohiểmgốc.
+Giấychứngtử.
-Trờnghợpngờithamgiabảohiểmhayngờiđợcbảohiểmbịthơngtậttoàn
bộvĩnhviễn:
+Giấyyêucầugiảiquyếtquyềnlợibảohiểm.
+Hợpđồngbảohiểmgốc.

+Biênbảntainạncóxácnhậncủacônganhaycơquanngờithamgiabảo
hiểmlàmviệchoặcđịaphơngnơixảyratainạn.
+Giấyxácnhậncủacơquanytếcóthẩmquyềnvềtìnhtrạngthơngtậtcủa
ngờiđợcbảohiểmhoặcngờithamgiabảohiểm.
-Trờnghợphợpđồngđáohạn:chỉcầnhợpđồngbảohiểmgốc.
Nếungờithamgiabảohiểmhayngờiđợcbảohiểmcómộtkhiếunạivềmột
vấnđềnàođóliênquanđếnhợpđồngbảohiểmnhânthọthìphảibáotrớcvàgiải
quyếtbằngvănbản.
*Quyềnlợivàtráchnhiệmcủangờithamgiahayngờiđợcbảohiểm:
Vềquyềnlợi:tuỳtheoloạihìnhbảohiểmmàđợchởngnhữngquyềnlợikhác
nhau.nhữngquyềnlợinàyđợcphápluậtbảohộvàcôngtybảohiểmphảicôngbố
côngkhai.
Vềtráchnhiệm:ngờithamgiabảohiểmhayngờiđợcbảohiểmphảicó3
tráchnhiệmkhithamgiahợpđồngbảohiểmnhânthọ
-Phảikêkhaichínhxácđầyđủtấtcảthôngtintrêngiấyyêucầubảohiểm.
-Phảiđóngphíbảohiểmđầyđủvàđúnghạn.
-Duytrìthờngxuyênnhữngmốiliênhệtrêncơsởluậtphápvớicáccôngty
bảohiểm.
III.
III.
III.
III.M
M
M
MỘ
Ộ
Ộ
ỘT
T
T

TS
S
S
SỐ
Ố
Ố
ỐN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IDUNG
DUNG
DUNG
DUNGTRONG
TRONG
TRONG
TRONGQU
QU
QU
QUÁ
Á
Á
ÁTR
TR
TR

TRÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHKHAI
KHAI
KHAI
KHAITH
TH
TH
THÁ
Á
Á
ÁC
C
C
CS
S
S
SẢ
Ả
Ả
ẢN
N
N
NPH
PH
PH

PHẨ
Ẩ
Ẩ
ẨM
M
M
M
B
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â

Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
Ọ.
.
.
.
Bánsảnphẩmlàmộtkhâuhếtsứcquantrọng,vìbấtcứsảnphẩmnàodùvăn
minhđếnđâunếukhôngđợcbánđếnngờitiêudùngthìsảnphẩmđócũnglàvô
nghĩa.Nhtađãbiếtsảnphẩmbảobiểmnhânthọlàsảnphẩmmới,dạngsảnphẩm
đặcbiệt,lầnđầutiênxuấthiệntrênthịtrờngViệtNamdovậyđểđạtđợckếtquả
caotrongquátrìnhkhaithác,ngờiđạilýbảohiểmnhânthọcầnnắmđợcmộtsố
nộidungcơbảnsau:
1.Nghi
1.Nghi
1.Nghi
1.Nghiê
ê
ê
ên
n
n
nc

c
c
cứ
ứ
ứ
ứu
u
u
uth
th
th
thị
ị
ị
ịtr
tr
tr
trờ
ờ
ờ
ờng.
ng.
ng.
ng.
Kháiniệmthịtrơngbảohiểmrấtphứctạpvàcónhiềucáchdiễnđạtkhác
nhau.
Theoquanđiểmcổđiển:thịtrờngbảohiểmlànơigặpgỡgiữacungvàcầu
củamộtsảnphẩmbảohiểm.
TronghoạtđộngMarketing,cácdoanhnghiệpbảohiểmkhôngquantâmđến
thịtrờngnóichungmàhoạtđộngcủahọgắnliềnvớimộtsảnphẩmcụthể.Theo

quanđiểmcủaPh.Kotlerthìthịtrờngbảohiểmbaogồmtoànbộkháchhànghiện
tạivàkháchhàngtơnglaicủamộtloạisảnphẩmbảohiểm.Quanđiểmthịtrờnglà
kháchhàngđãmởrakhảnăngkhaithácthịtrờngrộnglớnchocácdoanhnghiệp
bảohiểm.Hoạtđộngcủahọkhôngchỉdiễnraởnhữngđịađiểmcốđịnhmàcóthể
mởrộngởbấtkỳnơinàocókháchhàngbảohiểm.
Thịtrờngbảohiểmcóthểđợcphânloạitheonhiềutiêuthứckhácnhautuỳ
theogócđộnghiêncứu.Songđểxácđịnhđợcthịtrờngmụctiêuvàtơnglaiphát
triểnthịtrờngsảnphẩm,cácdoanhnghiệpbảohiểmthờngsửdụngcáchphânloại
thịtrờngtheokhảnăngđápứngyêucầutiêudùngcủaxãhội.
NghiêncứthịtrờnglàmộttrongnhữnghoạtđộngMarketing.Nóimộtcách
kháiquát,nghiêncứuthịtrờngbảohiểmlàquátrìnhthuthậpvàxửlýmộtcáchcó
hệthốngvàtoàndiệncácthôngtinvềthịtrờng.Nhờcóhoạtđộngnàymàcác
doanhnghiệpbảohiểmthựchiệnđợcphơngchâmhànhđộngMarketingcủamình
là:"Chỉbáncáithịtrờngcầnchứkhôngbáncáicósẵn".
Mộttrongnhữngnhiệmvụchínhcủanhàtiếpthịbảohiểmtrongnghiêncứu
thịtrờnglàđịnhlợngđợcnhucầuthịtrờnghiệntạivàtơnglaicủanó.Bỏivìtrên
thịtrờngnhucầuvềsảnphẩmbảohiểmrấtphongphúvàđadạng.Nókhông
ngừngtănglêncảvềsốlợngvàchấtlợng.Chínhsựphongphúvàđadạngcủa
ngờitiêuthụquyếtđịnhtínhphongphúvàđadạngcủanhucầutiêudùngsảnphẩm
bảohiểmtrênthịtrờng.
Đểxácđịnhđợcnhucầuthịtrờngcủasảnphảmbảohiểm,nhànghiêncứu
thịtrờngsửdụnghainguồnthôngtin:thôngtinthứcấpvàthôngtinsơcấp.Nguồn
thôngtinthứcấplànhữngthôngtinđãcóvàtrớcđóđợcthuthậpđểdùngchomục
đíchkhác.Cònnguồnthôngtinsơcấplànhữngthôngtinđợcthuthậplầnđầucho
mộtmụctiêucụthể.
Cóbaphơngphápđểthuthậpnhữngthôngtinsơcấp,cụthểlà:quansát,
thựcnghiệmvàthămdòdluận.Vàcũngcóbaphơngthứcliênhệvớikháchhàng
đểthuthậpthôngtinsơcấp:quađiệnthoại,buđiệnhayphỏngvấntrựctiếp.
Phỏngvấnquađiệnthoạilàphơngphápmàcácnhànghiêncứuthịtrờngbảo
hiểmcóthểthuthậpthôngtinnhanhnhất.Songnhợcđiểmcủanólàchỉcóthể

phỏngvấnvớingờicóđiệnthoại,cuộcnóichuyệnphảingắngọn,khôngmangtính
quáriêngt.
Gửiphiếuđiềutraquabuđiệncóthểlàphơngtiệntốtnhấtđểtiếpxúcvới
nhữngngờikhôngmuốnphỏngvấntrựctiếp.Nhngphơngphápnàycótỷlệgửitrả
thấp,thờigiangửitrảlạilâu.
Phỏngvấntrựctiếplàphơngthứcvạnnăngnhất.Cácnhànghiêncứuthị
trờngbảohiểmkhôngnhữngcóthểđaranhiềucâuhỏimàcòncóthểbổsungkết
quảnóichuyệnbằngnhữngquansáttrựctiếpcủamình.Phỏngvấntrựctiếpcóthể
đợcthựchiệnvớitừngcánhânhoặctậpthểvớisựtrợgiúpcủacácphơngtiệnghi
âmhoặcghihình.Đâylàphơngthứcđòihỏichiphíbỏrakhálớnvànhữngngời
thựchiệnphảigiỏivềchuyênmôn,cóhiểubiếtvềtâmlývàxãhội.
2.C
2.C
2.C
2.Cá
á
á
ác
c
c
ck
k
k
kỹ
ỹ
ỹ
ỹn
n
n
nă

ă
ă
ăng
ng
ng
ngtrong
trong
trong
trongqu
qu
qu
quá
á
á
átr
tr
tr
trì
ì
ì
ình
nh
nh
nhkhai
khai
khai
khaith
th
th
thá

á
á
ác
c
c
cs
s
s
sả
ả
ả
ản
n
n
nph
ph
ph
phẩ
ẩ
ẩ
ẩm
m
m
mb
b
b
bả
ả
ả
ảo

o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ.
.
.
.

a.Xácđịnhkháchhàngtiềmnăng.
Bớcđầutiêntrongquátrìnhkhaitháclàngờiđạilýphảixácđịnhđợcđối
tợngcóthểbánbảohiểmnhânthọ.Đóthờnglànhữngngờicóthunhậpkhá,chủ
yếulàtầnglớptạmgọilàtrunglu.Sauđóđạilýphảilậpđợcdanhsáchvềnhững
ngờicóthểtiếpxúcđợcvớihọ,nóichuyệnvớihọvềbảohiểmnhânthọvớihy
vọnghọsẽthamgiabảohiểm.Nhữngđốitợngnàyphảicóbốnyếutốsau:
1.Cónhucầu.
2.Cókhảnăngtàichínhđểtrảphí.
3.Làđốitợngcóthểđợcnhậnbảohiểm.
4.Cóthểtiếpxúcvànóichuyệnđợcvớihọ.
Đạilýbảohểmnhânthọkhôngthểbánđợchợpđồngbảohiểmnhânthọnếu
nhchaxácđịnhđợcrằngsảnphẩmmàmìnhdựđịnhbánchokháchhàngthậtsựcó
ýnghĩavớihọhaykhông.Thựcraaicũngcầnđếnbảohiểmnhânthọvàmỗingời,
mỗigiađìnhởmỗithờiđiểmcónhữngnhucầukhácnhau.Vấnđềlàđạilýcầndự
đoánkhảnăngtrảphílàrấtquantrọng,vìnếusaukhimấtcôngsức,thờigiandiễn
giải,thuyếtphụcrồiđếnkhikháchhàngthấylàcầnthiếtthìhọlạichẳngcótiền
màđóngphí.Nhvậyrấtmấtcông.Thậtsựthìyếutốnàykhódựđoánhơncả.
Yếutốthứbathìdễnhậnbiếthơn.Đạilýcầnxemxétvề:
-Tuổitáccủangờithamgiavàsosánhvớiquiđịnhvềtuổitrongloạihình
bảohiểmmàbạnnghĩrằngsẽphùhợpvớinhucầucủakháchhàng.
-Tìnhtrạngsứckhỏe.Nếuhọđangđiềutrịbệnhtậthaymớibịtainạnthìsẽ
đavàokếhoạchcủathờigiansau.
Thoảmãnđợcbayếutốtrênthìkháchhàngcủabạncũngphảilàngờibạncó
thểhoặccócơhộitiếpxúcđợcvớihọ.Sauđóbạnxemxét,dựđịnhduyêncớđể
cóthểtiếpxúcđợcvớihọ.
-Nếuđólàngờibạnđãquen,đãbiếtthìdễdàngtìmduyêncớhơn.
-Nếulàngờibạnmớibiếttênquangờikhácgiớithiệuthìnhờngờigiới
thiệuviếtth,gọiđiệntrớchoặcđicùngvớibạntronglầngặpđầutiên.
Danhsáchkháchhàngtiềmnăngcủabạncóthểlà:bạncùnghọc,hàngxóm
lánggiềng,nhữngngờimàbạngiaodịchhàngngày,họhànghayngờiquencủagia

đình,bạnđồngnghiệp,nhữngngờiquakháchhànggiớithiệu Khitiếpxúcvới
kháchhàngđừngquêngợiýđểnhờhọgiớithiệuthêmchomình.Chẳnghạn:"
Trongsốngờiôngquencóaicóthunhậpcao?Giađìnhnàocóconhọcgiỏi? "
b.Tiếpxúcvớikháchhàngvàgiớithiệusảnphẩm.
Trớckhithựchiệnviệctiếpxúcvớikháchhàng,ngờiđạilýcầnlậpchomình
mộtkếhoạchđểviệcgặpgỡ,tiếpxúcđạtkếtquảnhmongmuốn.Chẳnghạn:Mục
tiêucủaviệctiếpcậnlàgì?Mứcđộnhiệttìnhđốivớikháchhàngnàynhthếnào?
Trìnhbàynhthếnàođểthuhútsựquantâmcủakháchhàng?Nhữngphảnứngcó
thểcócủakháchhànglàgì?Cáchứngxửtrớcnhữngphảnứngđónhthếnào?
Kinhnghiệmchothấyngờiđạilýsẽkhôngthểthànhcôngđợcnếungaytừ
đầugặpđãcốgắngnóivềbảohiểmnhânthọ.Bạnphảihiểurằngbạnkhôngbao
giờcócơhộithứhaiđểgâyấntợngbanđầu.Trớctiênbạnphảinhanhchónggây
sựchúýcủakháchhàngđốivớibạnquadiệnmạo,hànhvi,cáchnói,hành
động Khiđãcóchúýđếnbạn,kháchhàngmớisẵnsàngvàhứngthúnghebạnnói.
Sauđóbạngợimởvàchỉchokháchhàngthấynhữngvấnđềđãtồntạitrong
cuộcsốngcủahọnhngnóchathựcsựthiếtyếuởthờiđiểmhiệntạinêncóthểhọ
changhĩđến.Vừagợimởvấnđềcóýthảoluận,vừađaranhữngcâuhỏiđểkhách
hàngnghĩđếnvệcgiảiquyếtvấnđềvàbìnhtĩnhlắngngheýkiếncủahọ.Lúcđó
bạnsẽđaracáchgiảiquyếtvấnđềbằngcáchgiớithiệuloạihìnhbảohiểmnhân
thọmàbạnnghĩsẽphùhợpvớiviệcgiảiquyếtvấnđềđó.Vàkhôngnhấtthiếtcần
giớithiệuhếttấtcảcácloạisảnphẩmbảohiểmnhânthọ.Cầnphảigiảithíchmột
cáchrõràng,rànhmạch,liênhệgiữaquyềnlợihọđợchởngvớiphíbảohiểmhọ
phảiđóng,bìnhtĩnhvàtựtintrảlờinhữngcâuhỏimàkháchhàngđara.
Khicảmthấyrằngkháchhàngđãnhìnnhậnloạihìnhbảohiểmbạngiớithiệu
nhmộtgiảiphápgiảiquyếtmộtvấnđềđangđặtratronghoàncảnhcủahọ,bạn
hãy"kếtluận"saochohọđồngýmuabảohiểm,đồngýkêkhaigiấyyêucầubảo
hiểmngaylúcđólàtốtnhất.Chúýgiúpkháchhàngđiđếnquyếtđịnhlựachọnsố
tiềnbảohiểmvàcáchđóngphíbảohiểmphùhợpvớinhucầutàichínhcủahọ.
c.Đánhgiárủiro.
Trớchếttathấyrằng:"rủirolàmộtsựkiệnkhôngchắcchắncóliênquan

đếntổnthấtphảigánhchịutrongtơnglai".
Đánhgiárủirolàquátrìnhxácđịnhcóchấpnhậnbảohiểmhaykhôngsau
khiCôngtybảohiểmnhậnđợcgiấyyêucầubảohiểm.Quátrìnhđánhgiárủiro
đợcbắtđầutừđạilý,ngờicótráchnhiệmchỉnhậnnhữnggiấyyêucầubảohiểm
củanhữngngờicầnvà"cóvẻnhđủtiêuchuẩn"đểđợcnhậnbảohiểm.Cánbộ
đánhgiárủirocủaCôngtytiếptụccôngviệcđánhgiárủirobằngcáchthuthập,
phântíchcácthôngtincầnthiếtđểxácđịnhgiấyyêucầubảohiểmcóđợcchấp
nhậnhaykhông.Cácnguồnthôngtincóthểlấytừgiấyyêucầubảohiểm,kiểm
trasứckhỏe(đốivớigiấyyêucầubảohiểmcógiátrịcao),phiếuđiềutrakhách
hànghayphỏngvấntrựctiếp.
Ýnghĩanổibậtcủacôngtácnàylàngănngừasựtrụclợitừphíakháchhàng
chuẩnbịthamgiabảohiểmvàđảmbảosựcôngbằnggiữanhữngngờiđangđợc
bảohiểm.Sựcôngbằngcònđảmbảochocảcáckháchhàngtrongtơnglaivìsau
khicósốliệuthốngkêđủantoàn,Côngtybảohiểmsẽgiảmphí.
ĐâylàtráchnhiệmcủaCôngtybảohiểmnhânthọvàbằngcáchthựchiện
côngtácnàymộtcáchthỏađáng,Côngtybảohiểmnhânthọsẽcóđợcuytíntrên
thịtrờng.TheokinhnghiệmcủacácCôngtybảohiểmnhânthọNhậtBản,kếtquả
kinhdoanhtừhoạtđộngđầutcókhibịthayđổibấtthờngngoàisựchủđộngcủa
chínhCôngtyvàbịphụthuộcnhiềuvàothịtrờngtàichính,nhngkếtquảtừhoạt
độngkinhdoanhbảohiểmlàmộtconsốđángkểvàchủyếuphụthuộcvàocông
tácđánhgiárủiro.Trongkinhdoanhbảohiểmnhânthọ,ngờitathờngđềcậpđến
hailoạirủiro:rủirosứckhỏevàrủirotàichính.
d.Quyếtđịnhchấpnhậnbảohiểm.
Đánhgiárủirolàcôngtáchếtsứcquantrọngtronglĩnhvựckinhdoanhbảo
hiểmnhânthọ.BởivìsaukhiđánhgiárủiroCôngtybảohiểmnhânthọsẽcóba
phơnghớnggiảiquyếtđốivớingờicónhucầuthamgiabảohiểmnhsau:
Thứnhất,đốivớinhữngtrờnghợpkhôngchấpnhậngiấyyêucầubảohiểm.
Đạilýcầngiảithíchrõchongờicónhucầuthamgialýdotừchối.Lýdotừchối
xuấtpháttừcácnguyênnhânsau:
+Tìnhtrạngsứckhoẻcủangờiđợcbảohiểmvàngờithamgiabảohiểmtại

thờiđiểmnộpđơnyêucầubảohiểm.Mộttronghaingờihoặccảhaimắccácbệnh
hiểmnghèomàmứcđộgiatăngrủirolàgầnnhchắcchắn.
+Sốtiềnbảohiểmmàngờithamgiayêucầuđốivớinhàbảohiểm0làcao,
khôngđảmbảođợcquyluậtsốlớn.Màquyluậtsốlớnlànguyêntắccơbảntrong
hoạtđộngkinhdoanhbảohiểm.
+Tuổicủangờiđợcbảohiểmcóthuộcphạmvichophépkhôngvìhợpđồng
bảohiểmnhânthọkéodài,ítnhấtlà5nămvàtuổicủangờiđợcbảohiểmcóảnh
hởngrấtlớnđếnviệctínhphí.
Thứhai,đốivớimộtsốtrờnghợpmàrủiroởmứcđộgiatăng,Côngtybảo
hiểmvẫnchấpnhậnnhngsẽcóđiềukiệnđốivớinhữngrủiroloạitrừhoặctính
thêmphíchocácđốitợngcónhucầuthamgia.
Thứba,saukhiđánhgiárủiro,Côngtybảohiểmchấpnhậnbảohiểmcho
ngờiviếtđơnyêucầu.
Saukhicósựthoảthuậncủahaibên,Côngtybảohiểmsẽcóthôngbáochấp
nhậnbảohiểmđốivớinhữngtrờnghợpđạtyêucầu.
Trongvòng30ngàykểtừkhinhậnđợcgiấythôngbáochấpnhậnbảohiểm,
ngờithamgiabảohiểmphảinộpphíbảohiểmđầutiên,nếukhônggiấythôngbáo
sẽkhôngcònhiệulực.
e.Kýkếthợpđồngbảohiểm.
Khiđãcóđầyđủ:giấyyêucầubảohiểm,giấythôngbáochấpnhậnbảohiểm,
hoáđơnthuphíbảohiểmđầutiên,thìCôngtybảohiểmsẽtiếnhànhinấnhợp
đồng.
f.Giaohợpđồng.
Bộhợpđồnggiaochokháchhàngbaogồm:bộphụlụcinkhipháthành,bìa
hợpđồngvàbộđiềukhoản.
3.
3.
3.
3.Đá
Đá

Đá
Đánh
nh
nh
nhgi
gi
gi
giá
á
á
ár
r
r
rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
rov
v
v
và
à
à
àch
ch

ch
chấ
ấ
ấ
ấp
p
p
pnh
nh
nh
nhậ
ậ
ậ
ận
n
n
nb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể

ể
ểm.
m.
m.
m.
Côngtácđánhgiárủirođợcquantâmđếnngaytừkhixuấthiệnngànhbảo
hiểmnhânthọ.Năm1762,khiCôngtybảohiểmnhânthọEquitablebắtđầuhoạt
độngởAnh,ngờitađãtiếnhànhphỏngvấntấtcảcáckháchhàngcóyêucầubảo
hiểmvàthựctếkhôngphảiaicógiấyyêucầubảohiểmcũngđợcchấpnhậnbảo
hiểm.Trongkhiphỏngvấn,ngờithamgiabảohiểmphảicamkếtrằnghọnóiđúng
sựthậtvềtuổivàtìnhtrạngsứckhỏecủamìnhtạithờiđiểmphỏngvấn.Chođến
khisốlợngngờithamgiabảohiểmquálớn,hìnhthứcphỏngvấnđợcthaythếbằng
hìnhthứcbảnkhaicủangờicủangờithamgiabảohiểm.
Năm1904ngờitađãchuẩnhóacácchỉtiêuphụcvụchocôngtácđánhgiá
rủiro.Saumộtthờigianápdụnghệthốngnày,ngờitacóđiềukiệnnghiêncứutỷ
lệchếtcẩnthậnhơnvàcácCôngtybảohiểmnhânthọkhôngchỉxemxétđếnkhả
năngcóchấpnhậnbảohiểmhaykhôngmàcòncóthểquyếtđịnhchấpnhậnbảo
hiểmtùytheotừngtrờnghợpcụthểbằngcáchtínhthêmphítùythuộcvàomứcđộ
giatăngrủiro.
Cùngvớisựpháttriểnvàtheoyêucầucủacôngtácđánhgiárủiro,trongcác
Côngtybảohiểmnhânthọxuấthiệnlĩnhvực"yhọctrongbảohiểmnhânthọ".
Đâylàviệcápdụngmộtsốlĩnhvựcyhọcchohoạtđộngkinhdoanhbảohiểm
nhânthọ.Dođó,yhọctrongbảohiểmnhânthọcóđặcthùriêng.Chẳnghạnyhọc
tiênlợngdiễnbiếnbệnhtậtcủabệnhnhân,cònyhọctrongbảohiểmnhânthọtiên
lợngsốngờichếtvàsốngờisốngtrongmộtsốđông.Yhọctrongbảohiểmnhân
thọkhôngchỉliênquanđếnyhọcđiềutrịmàcònliênquanđếnlĩnhvựcytếcộng
đồngnhvệsinhphòngdịch,sứckhỏecộngđồng,phápy
Nhìnlạicôngtácđánhgiárủirotrongthựctếtriểnkhaibảohiểmnhân
thọcủaBAOVIÊTmớichỉbắtđầuvàrấtsơkhai.Họctậpkinhnghiệmcủacác
CôngtybảohiểmnhânthọtrênthếgiớivàcăncứvàothựctếởthịtrờngViệtNam,

BAOVIÊTápdụngphơngphápđánhgiárủirotrêncơsởcácthôngtinngờitham
giabảohiểmđãkêkhaitrêngiấyyêucầubảohiểm.Mặcdùngờithamgiabảo
hiểmđãcamkếtcácthôngtinkêkhaitronggiấyyêucầubảohiểmlàđầyđủvà
đúngsựthật,nhngdờngnhđộngtáckêkhainàychỉmangtínhhìnhthứcmàlýdo
đầutiênlàmỗiđạilýchalàmhếttráchnhiệmtrongcôngviệccủamình.Cáctiêu
chuẩnđểcăncứvàođóxácđịnhđợcchấpnhậnbảohiểmhaykhôngcũngcònrất
sơsài.Bảnthânngờithamgiabảohiểmcũngchacónhữngnhậnthứcđúngđắnvề
việcCôngtybảohiểmtìmhiểuvềtrạngsứckhỏecủahọchínhlàđểđảmbảo
quyềnlợicủachínhhọ.Cólẽrấtkhókhănđểkýđợcmộthợpđồngbảohiểmnhân
thọnếuyêucầukháchhàngđikiểmtrasứckhỏerồimớiđợcnhậnbảohiểmvì
hìnhnhtrongthâmtâmcủađasốnhữngngờithamgiabảohiểm,việchọkêkhai
giấyyêucầuvànộpphíbảohiểmlàlàmmột"việcthiện"-trớchếtlàđốivớiđại
lý-chứkhôngphảilàquyềnlợicủahọhayngờithân.
ViệcđánhgiárủirocủaBAOVIÊTnhânthọdựatrêncácgócđộsau:
Mộtlà,vềđộtuổicóphùhợphaykhông(đặcbiệtlàsảnphẩmtrớc
năm1999)
Hailà,giớihạntổngsốtiềnbảohiểmđốivớitrờnghợpchếtcủamột
ngờiđợcbảohiểm.Giớihạnnàybaogồmsốtiềnbảohiểmởhợpđồngchínhvà
hợpđồngbổsung.
+Nguyêntắctínhtráchnhiệmbảohiểmđốivớitrờnghợpchếtcủamộtngời
đợcbảohiểm:
-HợpđồngthuộcloạiA1,A2/96;A4,A5/98;B1,B2,B3/97;C1/99;R4/99thì
tráchnhiệmbảohiểmlàsốtiềnbảohiểm.
-HợpđồngthuộcloạiA3/96vàA6/98-tráchnhiệmbảohiểmlà50%sốtiền
bảohiểmđốivớitrờnghợpchếtcủangờithamgiabảohiểm.Trờnghợpngờiđợc
bảohiểmchếtthìhoànlại100%sốphíđãnộp.
-HợpđồngthuộcloạiD1/99tráchnhiệmlàgiátrịcủamộtniênkỷ.
+KhôngtínhđếnsốtiềnbảohiểmcủađiềukhoảnriêngR3/99;R1,R2/98.
+Giớihạnkhôngcầnkhámsứckhỏelà50triệuđồng.
+Xétmứcsốtiềnbảohiểmđốivớihợpđồngchínhtrớc,đốivớiđiềukhoản

riêngsau.
Balà,vềtìnhtrạngsứckhỏevàcáctrờnghợploạitrừ.Đạilýphảiyêu
cầukháchhàngkhaichitiết,trungthực,đầyđủcácbệnhđãmắcphảinằmđiềutrị
tạibệnhviệnhoặccơsởytếvềnguyênnhân,chuẩnđoánbệnh,thờigianđiềutrị,
nơiđiềutrị,tênbácsĩđiềutrị,kếtquảsauđiềutrị.Saukhingờiyêucầubảohiểm
khaiđầyđủcácphầntronggiấyyêucầu,đạilýcầnphảixemxétkỹlỡngxemcác
thôngtinđãđợcghirõràngđầyđủcha,cócầnbổsungthêmcácchitiếtnàokhông.
+Trờnghợpngờiyêucầuđợcbảohiểmđangbịbệnhphảinằmviệnđiềutrị
tạibệnhviệnhoặccơsởytếthìđạilýnêntrìhoãnviệcnhậngiấyyêucầubảo
hiểmchođếnkhiđiềutrịkhỏi.Nếusaukhiraviện,bệnhđãổnđịnhcóthểnhận
giấyyêucầubảohiểmvàchuyểnvềĐạidiệncủaCôngtyđểxemxét,đánhgiácó
nhậnbảohiểmhay.
+Vớihợpđồngbảohiểmtrẻem:Khôngnhậngiấyyêucầuchotrờnghợp
Ngờiđợcbảohiểmbịbệnhtimbẩmsinh,bịdịtậtgâyảnhhởngtớitrítuệ,vận
độngcủatrẻ.
+Vớinhữngtrờnghợpngờiyêucầuđợcbảohiểm(hoặcngờithamgiabảo
hiểm)bịbệnhthuộchệtimmạch.Khôngchấpnhậngiấyyêucầubảohiểmvới
trờnghợpbịbệnhsuytim,caohuyếtáptrên5nămvàhuyếtápthờngxuyêntrên
170/100mmHghoặcđãbịnhồimáucơtim.
+Vớinhữngtrờnghợpngờiyêucầuđợcbảohiểmhoặcngờithamgiabảo
hiểmbịcácbệnhthuộchệhôhấp,khôngchấpnhậngiấyyêucầubảohiểmvới
trờnghợpbịTâmphếmãn.
+Đốivớicácbệnhthuộchệtiêuhoá:khôngchấpnhậngiấyyêucầubảo
hiểmvớitrờnghợpbịxơgan,viêmganmãn.
+Đốivớicácbệnhthuộchệtiếtniệu:khôngchấpnhậngiấyyêucầubảo
hiểmvớitrờnghợpsuythận,chạythậnnhântạo.
+Trờnghợpbịcácbệnhvềmáu:khôngchấpnhậngiấyyêucầubảohiểmvới
trờnghợpbịsuytủy,bịbệnhmáukhôngđông,bệnhLeucimi(bệnhmáutrắng).
+Vớitrờnghợpbịu,khốiuthìbịtừkhinào?Đãcóchỉđịnhmổcha?Quá
trìnhđiềutrịthếnào?Tìnhtrạnghiệnnaythếnàocógâyảnhhởngđếncuộcsống

sinhhoạthàngngàykhông?Khôngnhậngiấyyêucầubảohiểmchonhữngngờibị
bấtkỳbệnhungthnào.
+VớitrờnghợpbịnhiễmHIV,AIDS,khôngchấpnhậngiấyyêucầubảo
hiểm.
+Phầntiểusửgiađình:yêucầukháchhàngkhaiđầyđủ,chínhxácđặcbiệt
trờnghợpngờitronggiađìnhcóbệnhmãntính,bệnhditruyền,bệnhtruyềnnhiễm
nh:bệnhlao,bệnhtâmthần,bệnhđộngkinh,bệnhvềmáu
4.
4.
4.
4.Ph
Ph
Ph
Phụ
ụ
ụ
ục
c
c
cv
v
v
vụ
ụ
ụ
ụkh
kh
kh
khá
á

á
ách
ch
ch
chh
h
h
hà
à
à
àng
ng
ng
ngsau
sau
sau
saukhi
khi
khi
khik
k
k
ký
ý
ý
ýh
h
h
hợ
ợ

ợ
ợp
p
p
pđồ
đồ
đồ
đồng
ng
ng
ngb
b
b
bả
ả
ả
ảo
o
o
ohi
hi
hi
hiể
ể
ể
ểm
m
m
mnh
nh

nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nth
th
th
thọ
ọ
ọ
ọ.
.
.
.
Saukhiđahợpđồngđếntayngờithamgiabảohiểm,tráchnhiệmcủangời
đạilývẫntiếptục.Địnhkỳ-theonhngờithamgiabảohiểmđãđăngký-ngờiđạilý
sẽđếnnhàthuphíbảohiểmvànộplạichoĐạidiệncủaCôngty.Ngờiquảnlýsẽ
cótráchnhiệmnhắcngờiđạilýdanhsáchnhữnghợpđồngsẽđếnkỳthuphítrong
từngtháng.
Việctheodõithuphíđịnhkỳđủvàđúngthờihạnlàmộtnhiệmvụ
quantrọng.Nhữnglầnthuphílàdịpđểđạilýtiếpxúcvớikháchhàng,hiểubiếthọ
hơnvớinhữngnhucầumớiphátsinh.Ngờiđạilýsẽcócơhộiđểkýthêmnhững
hợpđồngmớihaynhờhọgiớithiệuthêmnhữngkháchhàngmới.Ngoàirađâylà
cơhộiđểđạilýcóđiềukiệnphụcvụkháchhàngtrongnhữngtrờnghợpthayđổi
địachỉhoặctênhọsai Sựgầngũi,chânthànhcủangờiđạilýtrongquanhệvới
kháchhàngsẽgiúpngờiđạilýthànhcôngtrongcôngviệcvàtạonênlòngtincủa
kháchhàngđốivớiBAOVIET.Quađótạođợcmốiquanhệlâudàigiữacôngty

bảohiểmvàngờiđợcbảohiểm,ngờithamgiabảohiểmmàngờiđạilýlàngờiliên
lạcchính.
Việcthuthậpcácchứngtừchohồsơkhiếunạikhôngphảilàtrách
nhiệmchínhcủangờiđạilý.Nhngkhibiếtcótrờnghợpđợcbảohiểmxảyravới
kháchhàngcủamình,ngờiđạilýnênhỏithăm,nhắcnhởhọvàgiúphọthôngbáo
chođạidiệncủacôngtytrongthờihạnquyđịnh,hớngdẫnvàgiúphọlậphồsơ
bồithờng.
Côngtácphụcvụkháchhàngsaukhikýhợpđồngbảohiểmnhânthọsẽgiúp
chohoạtđộngkhaitháccủađạilýtrởnênthuậntiệnhơn,quađóuytíncủacôngty
ngàycàngđợccủngcố.Côngtynênhoànthiệncôngtácnày,đặcbiệtlàtrongđiều
kiệnthịtrờngcạnhtranhhiệnnay.
PH
PH
PH
PHẦ
Ầ
Ầ
ẦN
N
N
NII.
II.
II.
II.TH
TH
TH
THỰ
Ự
Ự
ỰC

C
C
CTR
TR
TR
TRẠ
Ạ
Ạ
ẠNG
NG
NG
NGTRI
TRI
TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N
N
NKHAI
KHAI
KHAI
KHAIHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠT

T
T
TĐỘ
ĐỘ
ĐỘ
ĐỘNG
NG
NG
NGKINH
KINH
KINH
KINHDOANH
DOANH
DOANH
DOANHT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
I
C
C
C
CÔ
Ô
Ô

ÔNG
NG
NG
NGTY
TY
TY
TYB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â

ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
ỌH
H
H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI.
I.
I.
I.
I.
I.
I.
I.L
L

L
LỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CHS
S
S
SỬ
Ử
Ử
ỬRA
RA
RA
RAĐỜ
ĐỜ
ĐỜ
ĐỜI
I
I
IV
V
V
VÀ
À
À
ÀPH
PH

PH
PHÁ
Á
Á
ÁT
T
T
TTRI
TRI
TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AC
C
C
CÔ
Ô

Ô
ÔNG
NG
NG
NGTY
TY
TY
TYB
B
B
BẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â

Â
ÂN
N
N
N
TH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
ỌH
H
H
HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI.
I.
I.
I.
Saumộtthờigiannghiêncứu,tìmhiểuvàphântíchđặcđiểmtìnhhìnhkinh
tế-xãhội,dânsố ViệtNam,lãnhđạobộTàichính,vàcôngtyBảohiểmViệt
Namnhậnđịnhrằngđãđếnlúcphảiđasảnphẩmbảohiểmnhânthọvàothịtrờng

BảohiểmViệtNam.Ngày20/3/1996,BộTàichínhđãcóquyếtđịnhsố281-TC
chophéptriểnkhaibảohiểmnhânthọ.Dobảohiểmnhânthọcónhữngnétđặcthù
riêng,nênngày22/6/1996,BộTàichínhđãkýquyếtđịnhsố586/QĐ-TCTCthành
lậpcôngtybảohiểmnhânthọ(gọitắtlàBảoViệtNhânThọ)vớitêngiaodịch
quốctếlàBAOVIETLIFE,trựcthuộcTổngcôngtybảohiểmnhânthọ.Hiệnnay,
côngtycótrụsởđặttại94-BàTriệu-HàNội.
Côngtychínhthứcđivàohoạtđộngtừngày1/8/1996vớisốvốnphápđịnh
là20tỷđồng.Tronggiaiđoạnđầukểtừngàythànhlậpđến31/12/1997,Côngty
tiếpquảnkhaithácbảohiểmnhânthọtrongtoànquốcthôngquahệthốngcộngtác
viênlàcáccôngtybảohiểmđịaphơngtừBìnhThuậntrởravàmạnglớiđạilý
(độingũcánbộkhaithác).NgoàiraCôngtycónhiệmvụtậphuấn,đàotạonghiệp
vụchocáccôngtyđịaphơngvàcácđạilý,xâydựnghoànthiệnhệthốngđạilý
chuyênnghiệp.
Kểtừngày1/1/1998,Tổngcôngtyđãlậpriêngmộtphòngquảnlýbảohiểm
nhânthọđểquảnlýtoànbộtìnhhìnhhoạtđộngtạicáccôngtybảohiểmđịaphơng.
Vìvậy,BẢOHIỂMNHÂNTHỌđợcđổitênthànhBẢOHIỂMNHÂNTHỌHÀ
NỘIvàchỉquảnlýtìnhhìnhhoạtđộngtạiđịabànHàNộivàcácvùnglâncậnnội
thànhnhGiaLâm,ĐôngAnh.
Nétnổibậtcủacôngtytronggiaiđoạntừ1/8/1996đến31/12/1998làđộc
quyềnkinhdoanhbảohiểmnhânthọtrêntoànquốc.Nhngkểtừthờidiểm
1/1/1999trởlạiđây,côngtybắtđầuchịusựcạnhtranhcủacáccôngtybảohiểm
nhânthọ100%vốnnớcngoàiđãtriểnkhaihoạtđộngtạithịtrờngThànhphốHồ
ChíMinh,đólàCHINFON-MANULIFE(liêndoanhhaitậpđoànCHINFON-Đài
LoanvàMANULIFE-CANADA)vàcôngtyPRUDENUAL(Anhquốc).Đếnngày
31/12/1999thìhaicôngtybảohiểmnhânthọtrênđềuđãmởvănphòngđạidiện
tạithủđôHàNộivàbớcđầutriểnkhaiviệctuyêntruyềnquảngcáosảnphẩm.
Khimớiđivàohoạtđộng,tổchứcbộmáycủacôngtycònđơngiản,mỗi
phòngkiêmnhiệmnhiềuchứcnăng.Trảiquamộtthờigianhoạtđộng,yêucầucủa
việchoànthiệntổchứcbộmáychophùhợpvớitìnhhìnhđợcđặtra.Hiệnnay,cơ
cấutổchứccủacôngtynhsau:

CơcấutổchứccủaCôngtyBẢOVIỆTNHÂNTHỌHàNội.
BANGIÁM
ĐỐC
Phòng
Tổnghợp
Phòng
pháthành
hợpđồng
Phòng
quảnlý
đạilý
Phòng
quảnlý
hợpđồng
Phòngtài
chínhkế
toán
PhòngkhaithácBHNT
quận,huyện
Cáctổđạilý
Phòngđạilýbảohiểmnhânthọcónhiệmvụtriểnkhaiquảnlý,giámsátcác
hoạtđộngkhaithácbảohiểmnhânthọvàthựchiệncácchứcnăngquảnlýhành
chính.
Cơcấutổchứccủaphòngđạilýbảohiểmnhânthọgồmcómộttrởngphòng
phụtráchchung,cócácphóphòng(đốivớicácphònglớn),cáctổtrởngđạilývà
cácđạilý.Hiệnnaytổtrởngcủacôngtythờngquảnlýkhoảng10cánbộkhaithác.
Trởngphòngđạilýbảohiểmnhânthọđợcbổnhiệm,miễnnhiệm,khenthởngvà
kỷluậttheosựđềnghịcủaphòngquảnlýđạilý.
Cácđạilýcũngnhcáctrởngphòng,tổtrởngkhaithácphảithờngxuyênbáo
cáotìnhhìnhhoạtđộngvớiCôngtythựchiệncácnhiệmvụvàtráchnhiệmcủa

mìnhtheoquyđịnhcủaCôngty,thamgiacáccuộchọp,hộithảodoCôngtytổ
chức.
II.
II.
II.
II.NH
NH
NH
NHỮ
Ữ
Ữ
ỮNG
NG
NG
NGY
Y
Y
YẾ
Ế
Ế
ẾU
U
U
UT
T
T
TỐ
Ố
Ố
ỐẢ

Ả
Ả
ẢNH
NH
NH
NHH
H
H
HỞ
Ở
Ở
ỞNG
NG
NG
NGĐẾ
ĐẾ
ĐẾ
ĐẾN
N
N
NVI
VI
VI
VIỆ
Ệ
Ệ
ỆC
C
C
CTRI

TRI
TRI
TRIỂ
Ể
Ể
ỂN
N
N
NKHAI
KHAI
KHAI
KHAIHO
HO
HO
HOẠ
Ạ
Ạ
ẠT
T
T
TĐỘ
ĐỘ
ĐỘ
ĐỘNG
NG
NG
NG
KINH
KINH
KINH

KINHDOANH
DOANH
DOANH
DOANHC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AC
C
C
CÔ
Ô
Ô
ÔNG
NG
NG
NGTY
TY
TY
TYB
B
B
BẢ
Ả
Ả

ẢO
O
O
OHI
HI
HI
HIỂ
Ể
Ể
ỂM
M
M
MNH
NH
NH
NHÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NTH
TH
TH
THỌ
Ọ
Ọ
ỌH
H
H

HÀ
À
À
ÀN
N
N
NỘ
Ộ
Ộ
ỘI.
I.
I.
I.
BảoViệtnhânthọHàNộitựhàolàngờiđiđầutronglĩnhvựcbảohiểmnhân
thọởViệtNam,nhngCôngtyvôcùnglolắngtrớcnhữngkhókhăn,tháchthứcmà
ngờiđiđầuthờnggặpphải.Dovậyđểxâydựngmộtkếhoạch,chiếnlợcpháttriển
kinhdoanh,đòihỏiCôngtybảoviệtnhânthọphảichútrọngtớiviệcphântích,
xemxétsựtácđộngtheocácchiềuhớngkhácnhaucủacácyếutốtronglĩnhvực,
đềracácbiệnphápnhằmpháthuynhântốtíchcực,hạnchếnhữngảnhhởngtiêu
cựctrongquátrìnhhoạtđộng.Vớithờigianhoạtđộnggần4năm,việctriểnkhai
hoạtđộngbảohiểmnhânthọchịusựtácđộngcủamộtsốnhântốthểhiệntrênhai
mặtsau:
1.
1.
1.
1.Nh
Nh
Nh
Nhữ
ữ

ữ
ững
ng
ng
ngy
y
y
yế
ế
ế
ếu
u
u
ut
t
t
tố
ố
ố
ốthu
thu
thu
thuậ
ậ
ậ
ận
n
n
nl
l

l
lợ
ợ
ợ
ợi.
i.
i.
i.
-Điềukiệnkinhtế:Sauđổimới,đấtnớctađạtđợcmộtsốthànhtựuquan
trọng,nềnkinhtếtiếptụctăngtrởngvớitốcđộcaovàngàycàngổnđịnh.Thu
nhậpbìnhquânđầungờităng(dựkiếnsẽđạt500USD/ngờivàonăm2000).Theo
sựpháttriểncủanềnkinhtế,đờisốngnhândân,đặcbiệtlànhândânthủđôngày
càngđợccảithiệnvàđivàoổnđịnh.Dovậy,nhucầutiếtkiệmvàđầuttiềnnhàn
rỗingàycàngtăng.Songsongvớiquátrìnhtăngtrởngcủanềnkinhtế,lạmphátđã
đợckiểmsoátvàổnđịnh(theothốngkêcủangânhàngnhànớc,tỷlệlạmphátnăm
1994là14,4%;năm1995là12,7%đénnăm1996còn4,5%vàđếnnăm1997chỉ
còn3,6%),ngờidâncóthểtintởngvàocáchìnhthứcđầutdàihạntrongđócó
hìnhthứcthamgiavàobảohiểmnhânthọ.Lãisuấtcủangânhàngcóxuhớnggiảm
cũnglàyếutốthuậnlợichoviệclựachọnmuabảohiểmtrongmỗingờidân.
-Chođếnnay,mặcdùthịtrờngbảohiểmViệtNamđãđợcmởcửavàđa
dạnghóa,nhngBảoViệtvẫnlàđơnvịđiđầutrongcôngtáctriểnkhailoạihình
bảohiểmnhânthọ.Điềunàykhẳngđịnhlợithếkinhdoanhvàkhảnăngtàichính
cũngnhuytíncủaBảoViệt,từđóđemlạiniềmtinchokháchhàngthamgiabảo
hiểmnhânthọ.Hơnnữa,côngtyBảohiểmnhânthọHàNộilàcôngtythànhviên
củaBảoViệtđầutiêntriểnkhainghiệpvụbảohiểmnhânthọ.Vìvậy,côngtyluôn
nhậnđợcsựquantâm,chỉđạo,giúpđỡkịpthờicủaTổngcôngtytrongviệchoàn
thiệnvàpháttriểncácsảnphẩmmới.
-Từđầunăm1997đếngiữanăm1998,Chínhphủkhôngtínhthuếdoanhthu,
thuếgiátrịgiatăngvớihoạtđộngkinhdoanhbảohiểmnhânthọcủaCôngty.Đây
cũnglàyếutốgiúpcôngtyhạgiáphísảnphẩmcủamìnhđểthuhútkháchhàng.

-Côngtyngàycàngcủngcốvàhoànthiệnđộingũcánbộquảnlý,chútrọng
nângcaotrìnhđộnghiệpvụchocánbộkhaithác,gópphầnnângcaohiệuquảkinh
doanhchungcủacôngty.