Đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” ppt

ĐỀ TÀI

“Giải pháp nhằm nâng cao
chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân
hàng Ngoại thương Việt Nam”







Giáo viên hướng dẫn :
Sinh viên thực hiện :


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam


L
ỜI

MỞ

ĐẦU


au hơn 10 năm
đổ
i m
ớ
i kinh t
ế
, n
ướ
c ta
đã

đạ
t
đượ
c nh
ữ
ng thành t
ự
u to
l
ớ
n v
ề
kinh t
ế
như: t

ố
c
độ
tăng tr
ưở
ng kinh t
ế
khá cao, l
ạ
m phát
đượ
c
ki
ể
m soát,
đờ
i s
ố
ng nhân dân ngày càng
đượ
c c
ả
i thi
ệ
n r
õ
r
ệ
t. Tuy nhiên trong năm
1997, cu

ộ
c kh
ủ
ng ho
ả
ng tài chính ti
ề
n t
ệ
x
ả
y ra và
ả
nh h
ưở
ng tiêu c
ự
c
đế
n n
ề
n
kinh t
ế
n
ướ
c ta. Là m
ộ
t trong nh
ữ

ng nghi
ệ
p v
ụ
quan tr
ọ
ng nh
ấ
t c
ủ
a ngân hàng,
không th
ể
ph
ủ
nh
ậ
n vai tr
ò
to l
ớ
n c
ủ
a ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h

ạ
n trong vi
ệ
c
ph
ụ
c h
ồ
i v
à thúc
đ
ẩ
y n
ề
n kinh t
ế
sau

ả
nh h
ư
ở
ng c
ủ
a cu
ộ
c kh
ủ
ng ho
ả

ng ph
át tri
ể
n
theo h
ư
ớ
ng CNH
- HĐH. Ho
ạ
t
đ
ộ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n c
ó hi
ệ
u qu
ả
hay kh
ông
kh
ông ch
ỉ
có

ý
ngh
ĩ
a
đố
i v
ớ
i m
ỗ
i ngân hàng mà c
ò
n là v
ấ
n
đề
quan tâm c
ủ
a c
ả
n
ề
n
kinh t
ế
. Hi
ệ
u qu
ả
hay nói cách khác ch
ấ

t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n ph
ụ
thu
ộ
c
vào nhi
ề
u y
ế
u t
ố
trong đó có y
ế
u t
ố
thu
ộ
c v
ề
ngân hàng nhưng c
ũ
ng có y
ế
u t

ố

thu
ộ
c v
ề
khách hàng, ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ò
n b
ị

ả
nh h
ưở
ng b
ở
i các
y
ế
u t
ố
thu

ộ
c môi tr
ườ
ng v
ĩ
mô như các y
ế
u t
ố
: chính tr
ị
, t
ì
nh h
ì
nh phát tri
ể
n kinh
t
ế

Qua m
ộ
t th
ờ
i gian th
ự
c t
ậ
p t

ạ
i Ngân hàng Ngo
ạ
i thương Vi
ệ
t Nam, em nh
ậ
n
th
ấ
y m
ặ
c d
ù Ngân hàng Ngo
ạ
i th
ương
đ
ã
c
ó nh
ữ
ng bi
ệ
n ph
áp nh
ấ
t
đ
ị

nh nh
ưng ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ò
n có nhi
ề
u khó khăn và t
ồ
n t
ạ
i, ngân hàng c
ũ
ng chưa
phát huy h
ế
t hi
ệ
u qu
ả
và vai tr
ò
c
ủ

a nghi
ệ
p v
ụ
này trong vi
ệ
c đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u v
ố
n
cho n
ề
n kinh t
ế
, c
ũ
ng như ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ũ
ng c

ò
n nhi
ề
u b
ứ
c
x
úc mà ngân hàng ph
ả
i gi
ả
i quy
ế
t.
Sau khi t
ì
m hi
ể
u sâu v
ấ
n
đề
, em
đã
ch
ọ
n
đề
tài: “Gi
ả

i pháp nh
ằ
m nâng cao
ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n t
ạ
i Ngân hàng Ngo
ạ
i thương Vi
ệ
t Nam”.
N
ộ
i dung bài vi
ế
t c
ủ
a em
đượ
c chia thành ba chương:
Chương I: Vai tr
ò
c

ủ
a
đ
ầ
u t
ư tín d
ụ
ng v
à v
ấ
n
đ
ề
n
âng cao ch
ấ
t l
ư
ợ
ng trung v
à dài
h
ạ
n trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị
tr

ườ
ng.
S

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam


Trong chương này em xin tr
ì
nh b
ày v
ề
m
ộ
t n
ét khái quát v
ề
t
ín d
ụ
ng trong
n
ề
n KTTT và ho
ạ
t

độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ủ
a NHTM.
Chương II: Th
ự
c tr
ạ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ủ
a Ngân hàng Ngo
ạ
i thương t
ạ
i H
ộ
i
s
ở
chính và nh
ữ
ng v

ấ
n
đề

đặ
t ra v
ề
ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung và dài h
ạ
n.
Trong chương này em tr
ì
nh bày v
ề
th
ự
c tr
ạ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n thông
qua c

ác con s
ố
c
ủ
a Ngân hàng Ngo
ạ
i thương th
ố
ng kê t
ừ
đó đưa ra nh
ữ
ng thành
t
ự
u mà ngân hàng
đã
th
ự
c hi
ệ
n
đượ
c và các t
ồ
n t
ạ
i c
ầ
n ph

ả
i gi
ả
i quy
ế
t cùng các
nguyên nhân c
ủ
a t
ồ
n t
ạ
i đó.
Chương III: M
ộ
t s
ố
gi
ả
i ph
áp nâng cao ch
ấ
t l
ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h

ạ
n t
ạ
i Ng
ân
h
àng Ngo
ạ
i thương trong th
ờ
i gian s
ắ
p t
ớ
i.
Trong chương này, xu
ấ
t phát t
ừ
nh
ữ
ng t
ồ
n t
ạ
i
đã
nêu
ở
chương II, em đưa ra

m
ộ
t s
ố
gi
ả
i pháp có th
ể
áp d
ụ
ng vào th
ự
c t
ế
ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a Ngân hàng Ngo
ạ
i
thương trong nh
ữ
ng năm t
ớ
i.

Cu

ố
i cùng, em xin chân thành cám ơn Th
ầ
y giáo L
ụ
c Di
ệ
u Toán( nguyên
V
ụ
tr
ưở
ng V
ụ
Tài chính – K
ế
toán, thu
ộ
c B
ộ
Khoa H
ọ
c Công Ngh
ệ
Môi tr
ườ
ng
cùng toàn th
ể
cán b

ộ
tín d
ụ
ng ph
ò
ng d
ự
án c
ủ
a Ngân hàng Ngo
ạ
i thương
đã
t
ậ
n
t
ì
nh h
ướ
ng d
ẫ
n, giúp
đỡ
em hoàn thành bài vi
ế
t c
ủ
a m
ì

nh.







CHƯƠNG
MỘT
:
VAI
TRÒ

C
ỦA

Đ
ẦU

TƯ TÍN
D
ỤNG

VÀ
V
ẤN

Đ
Ề

NÂNG CAO
CH
ẤT

LƯ
ỢNG

TÍN
D
ỤNG

TRUNG VÀ DÀI
H
ẠN

TRONG
N
ỀN

KINH
T
Ế

TH
Ị


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư

ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

TRƯỜNG


I.
TỔNG
QUAN
VỀ
TÍN
DỤNG
TRONG
NỀN
KTTT.
1.
Nhân t
ố
và s
ự
c
ầ
n thi
ế
t c
ủ
a tín d
ụ
ng trung và dài h

ạ
n.
1.1. Khái ni
ệ
m và b
ả
n ch
ấ
t c
ủ
a tín d
ụ
ng ngân hàng.
Tín d
ụ
ng ngân hàng là quan h
ệ
b
ằ
ng ti
ề
n t
ệ
gi
ữ
a m
ộ
t bên là ngân hàng, m
ộ
t

t
ổ
ch
ứ
c chuyên kinh doanh trên l
ĩ
nh v
ự
c ti
ề
n t
ệ
v
ớ
i m
ộ
t bên là các t
ổ
ch
ứ
c, cá nhân
trong x
ã
h
ộ
i, trong đó ngân hàng đóng vai tr
ò
v
ừ
a là ng

ườ
i đi vay v
ừ
a la ng
ườ
i cho
vay.

Ngân hàng v
ớ
i tư cách là doanh nghi
ệ
p kinh doanh ti
ề
n t
ệ
, ra
đờ
i do s
ự
phát
tri
ể
n c
ủ
a n
ề
n s
ả
n xu

ấ
t x
ã
h
ộ
i mà
ở
đó nhu c
ầ
u v
ề
v
ố
n trong m
ọ
i l
ĩ
nh v
ự
c
đề
u r
ấ
t
l
ớ
n
c
ũ
ng nh

ư l
ư
ợ
ng ti
ề
n nh
àn r
ỗ
i kh
ông ng
ừ
ng t
ăng lên. Cùng v
ớ
i s
ự
ph
át tri
ể
n c
ủ
a
ngân hàngvà nhu c
ầ
u n
ộ
i t
ạ
i c
ủ

a n
ề
n kinh t
ế
m
à tín d
ụ
ng ng
ân hàng
đ
ã
ra
đ
ờ
i nh
ằ
m
c
ả
i thi
ệ
n nh
ữ
ng v
ấ
n
đề
v
ề
kh

ố
i l
ượ
ng cho vay, th
ờ
i h
ạ
n cho vay và ph
ạ
m vi cho
vay.
V
ớ
i tư cách là ng
ườ
i đi vay, ngân hàng huy
độ
ng m
ọ
i ngu
ồ
n v
ố
n t
ạ
m th
ờ
i
nh
àn r

ỗ
i trong x
ã
h
ộ
i b
ằ
ng các h
ì
nh th
ứ
c như nh
ậ
n ti
ề
n g
ử
i c
ủ
a các doanh nghi
ệ
p,
t
ổ
ch
ứ
c, cá nhân ho
ặ
c phát hành ch
ứ

ng ch
ỉ
ti
ề
n g
ử
i, trái phi
ế
u
để
huy
độ
ng trong x
ã

h
ộ
i.
V
ớ
i t
ư cách là ng
ư
ờ
i cho vay
, ngân hàng đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u v

ố
n cho c
ác đơn
v
ị
, t
ổ
ch
ứ
c, c
á nhân khi có nhu c
ầ
u thi
ế
u v
ố
n c
ầ
n
đư
ợ
c b
ổ
xung trong ho
ạ
t
đ
ộ
ng
s

ả
n xu
ấ
t. kinh doanh và tiêu dùng.
Tín d
ụ
ng thương m
ạ
i
đã
không th
ể
gi
ả
i quy
ế
t
đượ
c m
ọ
i hi
ệ
n t
ượ
ng th
ừ
a
thi
ế
u v

ố
n phát sinh do chênh l
ệ
ch v
ề
th
ờ
i gian, s
ố
l
ượ
ng gi
ữ
a các kho
ả
n thu nh
ậ
p
v
à chi tiêu c
ủ
a t
ấ
t c
ả
các t
ổ
ch
ứ
c, cá nhân trong quá tr

ì
nh tái s
ả
n xu
ấ
t
đò
i h
ỏ
i ph
ả
i
d
ượ
c ti
ế
n hành m
ộ
t cách liên t
ụ
c. Ch
ỉ
có ngân hàng là m
ộ
t t
ổ
ch
ứ
c chuyên kinh
doanh ti

ề
n t
ệ
m
ớ
i có kh
ả
năng gi
ả
i quy
ế
t mâu thu
ẫ
n đó khi nó gi
ữ
vai tr
ò
v
ừ
a là

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

ng
ư
ờ

i
đi vay v
ừ
a l
à ng
ư
ờ
i cho vay.

Trong quan h
ệ
tín d
ụ
ng ngân hàng có ba lo
ạ
i quan h
ệ
ch
ủ
y
ế
u:
- Quan h
ệ
tín d
ụ
ng ngân hàng v
ớ
i doanh nghi
ệ

p.
- Quan h
ệ
tín d
ụ
ng gi
ữ
a ngân hàng v
ớ
i dân cư.
- Quan h
ệ
tín d
ụ
ng gi
ữ
a ngân hàng v
ớ
i các ngân hàng khác trong và
ngo
ài n
ướ
c.
Có th
ể
nói tín d
ụ
ng ngân hàng ngày nay
đã
và đang là nhân t

ố
thúc
đẩ
y l
ự
c
l
ượ
ng s
ả
n xu
ấ
t phát tri
ể
n, đi
ề
u ti
ế
t và di chuy
ể
n v
ố
n, tăng thêm tính hi
ệ
u qu
ả
c
ủ
a
v

ố
n ti
ề
n t
ệ
trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị
tr
ư
ờ
ng.

1.2.
S
ự
phát tri
ể
n c
ủ
a tín d
ụ
ng.
1.3. Phân lo
ạ
i tín d
ụ

ng
N
ói v
ề
các h
ì
nh th
ứ
c tín d
ụ
ng, s
ẽ
có m
ộ
t s
ố
tiêu th
ứ
c đưa ra và d
ự
a vào đó
tín d
ụ
ng s
ẽ

đượ
c phân chia:
-
Căn c

ứ
vào th
ờ
i h
ạ
n tín d
ụ
ng có:
· Tín d
ụ
ng ng
ắ
n h
ạ
n
·
Tín d
ụ
ng trung h
ạ
n
· Tín d
ụ
ng dài h
ạ
n
-
Căn c
ứ
vào

đố
i t
ượ
ng tín d
ụ
ng có:
· Tín d
ụ
ng v
ố
n lưu
độ
ng
·
Tín d
ụ
ng v
ố
n c
ố

đị
nh
-
Căn c
ứ
vào m
ụ
c đích s
ử

d
ụ
ng v
ố
n tín d
ụ
ng có:
· Tín d
ụ
ng s
ả
n xu
ấ
t và lưu thông hang hoá
· Tín d
ụ
ng tiêu dùng
- Căn c
ứ
vào ch
ủ
th
ể
c
ủ
a tín d
ụ
ng có:
· Tín d
ụ

ng nhà n
ướ
c
· Tín d
ụ
ng thương m
ạ
i
· Tín d
ụ
ng ngân hàng

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

1.
3.1 Khái ni
ệ
m tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
Tín d
ụ
ng trung dài h
ạ

n: “là ho
ạ
t
độ
ng tài chính tín d
ụ
ng cho khách hàng vay
v
ố
n trung dài h
ạ
n nh
ằ
m th
ự
c hi
ệ
n các d
ự
án phát tri
ể
n s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh, ph
ụ
c
v
ụ

đờ
i s
ố
ng”. Tu
ỳ
theo t
ừ
ng qu
ố
c gia, t
ừ
ng th
ờ
i k
ỳ
mà có nh
ữ
ng quy
đị
nh c
ụ
th
ể

c
ủ
a ho
ạ
t

độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.
Ở
Vi
ệ
t Nam, v
ề
th
ờ
i h
ạ
n cho vay
đượ
c xác
đị
nh phù h
ợ
p v
ớ
i th
ờ
i h
ạ
n thu h
ồ
i v

ố
n c
ủ
a d
ự
án
đầ
u tư, kh
ả
năng tr
ả
n
ợ
c
ủ
a khách
hàng và tính ch
ấ
t ngu
ồ
n v
ố
n vay c
ủ
a t
ổ
ch
ứ
c tín d
ụ

ng. Hi
ệ
n nay th
ờ
i h
ạ
n c
ủ
a tín
d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
đượ
c xác
đị
nh như sau:
Th
ờ
i h
ạ
n cho vay trung h
ạ
n t
ừ
12 th
áng
đ
ế

n 5 n
ăm.
Th
ờ
i h
ạ
n cho vay dài h
ạ
n t
ừ
5 năm tr
ở
lên nhưng không quá th
ờ
i h
ạ
n ho
ạ
t
độ
ng c
ò
n l
ạ
i theo quy
ế
t
đị
nh thành l
ậ

p ho
ặ
c gi
ấ
y phép thành l
ậ
p
đố
i v
ớ
i pháp nhân
và không quá 15 năm
đố
i v
ớ
i các d
ự
án ph
ụ
c v
ụ

đờ
i s
ố
ng.
Như v
ậ
y nh
ì

n chung các kho
ả
n tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n có các
đặ
c trưng cơ
b
ả
n sau:
Chúng có th
ờ
i h
ạ
n trên m
ộ
t năm.
Chúng
đượ
c tr
ả
b
ằ
ng nh
ữ
ng kho
ả
n tr

ả
vay theo th
ờ
i gian (có th
ể
theo qu
ý
,
tháng, năm ho
ặ
c n
ử
a n
ăm) trong k
ỳ
h
ạ
n c
ủ
a kho
ả
n vay.

Chúng th
ư
ờ
ng
đư
ợ
c

đ
ả
m b
ả
o b
ằ
ng nh
ữ
ng t
ài s
ả
n l
ưu
đ
ộ
ng
đem ra th
ế
ch
ấ
p
ho
ặ
c văn t
ự
c
ầ
m c
ố
tài s

ả
n c
ố

đị
nh.
M
ụ
c đích c
ủ
a ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n là
để

đầ
u tư d
ự
án, xây d
ự
ng
m
ớ
i, mua s

ắ
m tài s
ả
n c
ố

đị
nh, m
ở
r
ộ
ng s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh,
đổ
i m
ớ
i c
ả
i ti
ế
n thi
ế
t
b
ị
công ngh
ệ

,
ứ
ng d
ụ
ng khoa h
ọ
c k
ỹ
thu
ậ
t nh
ằ
m m
ụ
c tiêu l
ợ
i nhu
ậ
n phù h
ợ
p v
ớ
i
chính sách phát tri
ể
n kinh t
ế
x
ã
h

ộ
i và pháp lu
ậ
t quy
đị
nh.
1.3.2. Ngu
ồ
n v
ố
n
để
cho vay trung dài h
ạ
n

Có th
ể
n
ói r
ằ
ng ngu
ồ
n v
ố
n cho ho
ạ
t
đ
ộ

n
g tín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n
ở
Vi
ệ
t Nam
hi
ệ
n nay l
à r
ấ
t nh
ỏ
b
é
đư
ợ
c h
ì
nh th
ành t
ừ
c
ác ngu
ồ

n sau:


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam


Ngu
ồ
n v
ố
n t
ự
c
ó: ngu
ồ
n v
ố
n n
ày r
ấ
t h
ạ
n ch
ế
v
ì

n
ó ch
ỉ
chi
ế
m t
ừ
5
đ
ế
n 10%
t
ổ
ng ngu
ồ
n v
ố
n ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a ngân hàng.
Ngu
ồ
n v
ố
n huy
độ

ng t
ừ
h
ì
nh th
ứ
c phát hành trái phi
ế
u trung dài h
ạ
n ho
ặ
c
huy
độ
ng ti
ề
n g
ử
i trung dài h
ạ
n.
Ngu
ồ
n huy
độ
ng ng
ắ
n h
ạ

n
đị
nh k
ỳ
. Ngu
ồ
n này có th
ể

đượ
c xem xét, tính
tr
ích ra m
ộ
t t
ỷ
l
ệ
ph
ầ
n trăm nào đó tu
ỳ
thu
ộ
c vào s
ự
bi
ế
n
độ

ng c
ủ
a ti
ề
n g
ử
i.
Ngu
ồ
n v
ố
n vay t
ừ
ngân hàng nhà n
ướ
c. Ngu
ồ
n này b
ị
h
ạ
n ch
ế
vào chính
sách ti
ề
n t
ệ
qu
ố

c gia c
ủ
a NHNN. Các ngân hàng thương m
ạ
i r
ấ
t khó thuy
ế
t ph
ụ
c
NHNN cho vay trung dài h
ạ
n v
ì
n
ó r
ấ
t d
ễ
g
ây ra l
ạ
m ph
át, nh
ấ
t l
à trong th
ờ
i k

ỳ
x
ây
d
ự
ng cơ b
ả
n chưa có hàng hoá
đố
i
ứ
ng.
Ngu
ồ
n nh
ậ
n v
ố
n u
ỷ
thác và v
ố
n tài tr
ợ
cho vay theo chương tr
ì
nh ho
ặ
c d
ự

án
đ
ầ
u tư c
ủ
a nhà n
ướ
c, c
ủ
a t
ổ
ch
ứ
c kinh t
ế
- tài chính - tín d
ụ
ng trong và ngoài n
ướ
c.
1.3.3. S
ự
c
ầ
n thi
ế
t c
ủ
a tín d
ụ

ng trung dài h
ạ
n
Trong m
ộ
t n
ề
n kinh t
ế
nhu c
ầ
u tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n th
ườ
ng xuyên phát
sinh do các doanh nghi
ệ
p luôn t
ì
m cách phát tri
ể
n m
ở
r
ộ
ng s
ả

n xu
ấ
t,
đổ
i m
ớ
i công
ngh
ệ
,
Đặ
c bi
ệ
t
đố
i v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế
Vi
ệ
t Nam hi
ệ
n nay nhu c
ầ
u v
ề
v

ố
n xây d
ự
ng
cơ b
ả
n l
à r
ấ
t l
ớ
n, trong l
úc các nhà kinh doanh chưa tích lu
ỹ

đư
ợ
c nhi
ề
u, ch
ưa có
th
ờ
i gian
đ
ể
t
ích lu
ỹ
v

ố
n, t
âm l
ý

đ
ầ
u t
ư tr
ự
c ti
ế
p c
ủ
a c
ông chúng vào các doanh
nghi
ệ
p c
ò
n h
ạ
n ch
ế
. Do v
ậ
y các doanh nghi
ệ
p khi ti
ế

n hành
đầ
u tư ch
ủ
y
ế
u ph
ả
i
d
ự
a vào ngu
ồ
n v
ố
n t
ự
có c
ủ
a m
ì
nh và b
ộ
ph
ậ
n ch
ủ
y
ế
u c

ò
n l
ạ
i ph
ả
i d
ự
a vào s
ự
tài
tr
ợ
c
ủ
a h
ệ
th
ố
ng ngân hàng. Trong ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh c
ủ
a m
ì
nh, các doanh
nghi
ệ
p ngày càng thích huy

độ
ng v
ố
n
để
ti
ế
n hành
đầ
u tư thông qua h
ì
nh th
ứ
c đi
vay trung dài h
ạ
n t
ạ
i các ngân hàng hơn là vi
ệ
c phát hành c
ổ
phi
ế
u ho
ặ
c phát hành
trái phi
ế
u dài h

ạ
n v
ì
:
Vi
ệ
c
đi vay v
ố
n trung d
ài h
ạ
n
ở
ng
ân hàng s
ẽ

làm cho doanh nghi
ệ
p c
ó th
ể

t
ự
ch
ủ
v
à kh

ả
n
ăng ki
ể
m so
át
đ
ộ
c l
ậ
p
đư
ợ
c ho
ạ
t
đ
ộ
ng s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh c
ủ
a

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ

ng Việt Nam

m
ì
nh m
à không b
ị
pha lo
ã
ng quy
ề
n ki
ể
m so
át doanh nghi
ệ
p v
ớ
i c
ác c
ổ

đông m
ớ
i
trong tr
ườ
ng h
ợ
p phát hành thêm c

ổ
phi
ế
u m
ớ
i.
Trong tr
ườ
ng h
ợ
p phát hành trái phi
ế
u, không ph
ả
i doanh nghi
ệ
p nào khi
c
ầ
n huy
độ
ng v
ố
n trung dài h
ạ
n ch
ỉ
c
ầ
n bán trái phi

ế
u là có ng
ườ
i mua ngay mà
c
ò
n tu
ỳ
thu
ộ
c vào nhi
ề
u y
ế
u t
ố
khác n
ữ
a như uy tín c
ủ
a doanh nghi
ệ
p trên th
ị

tr
ườ
ng. Các nhà
đầ
u tư ch

ỉ
ti
ế
n hành mua trái phi
ế
u c
ủ
a doanh nghi
ệ
p khi h
ọ
th
ậ
t
s
ự
tin t
ưở
ng vào doanh nghi
ệ
p mà y
ế
u t
ố
này không ph
ả
i b
ấ
t c
ứ

m
ộ
t doanh nghi
ệ
p
nào c
ũ
ng có
đượ
c.
Khi doanh nghi
ệ
p vay v
ố
n trung d
ài h
ạ
n ng
ân hàng, ngân hàng s
ẽ
c
ó th
ể

đ
i
ề
u ch
ỉ
nh

đượ
c k
ỳ
h
ạ
n n
ợ
, ngh
ĩ
a là h
ọ
có th
ể
tr
ả
n
ợ
s
ớ
m hơn th
ờ
i gian
đế
n h
ạ
n tr
ả

n
ợ

khi h
ọ
không c
ầ
n ph
ả
i s
ử
d
ụ
ng
đế
n v
ố
n vay trung dài h
ạ
n. Khi doanh nghi
ệ
p
g
ặ
p khó khăn trong vi
ệ
c tr
ả
n
ợ
t
ạ
i m

ộ
t th
ờ
i đi
ể
m nh
ấ
t
đị
nh th
ì
c
ũ
ng có th
ể
xin ngân
hàng gia h
ạ
n n
ợ
. C
ò
n vi
ệ
c huy
độ
ng v
ố
n thông qua h
ì

nh th
ứ
c phát hành c
ổ
phi
ế
u
ho
ặ
c trái phi
ế
u th
ì
doanh nghi
ệ
p luôn ph
ả
i
đố
i m
ặ
t v
ớ
i vi
ệ
c tr
ả
l
ã
i trái phi

ế
u, c
ổ

phi
ế
u ưu
đã
i khi công vi
ệ
c kinh doanh g
ặ
p khó khăn.
Vi
ệ
c tr
ả
n
ợ
v
ố
n vay trung dài h
ạ
n c
ũ
ng
đượ
c
ấ
n

đị
nh theo m
ộ
t s
ự
phân chia
h
ợ
p l
ý
v
à
ổ
n
đ
ị
nh v
ì
v
ậ
y c
ác doanh nghi
ệ
p c
ó th
ể
ch
ủ

đ

ộ
ng t
ì
m ki
ế
m c
ác kho
ả
n tr
ả

n
ợ
m
ộ
t c
ách d
ễ
d
àng hơn.

Tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n ngày càng
đượ
c các doanh nghi
ệ
p ưa thích hơn v

ì

phù h
ợ
p v
ớ
i đi
ề
u ki
ệ
n th
ự
c t
ế
c
ủ
a các doanh nghi
ệ
p trách nhi
ệ
m h
ữ
u h
ạ
n, các
doanh nghi
ệ
p nh
ỏ
. Các công ty c

ổ
ph
ầ
n l
ớ
n c
ũ
ng thích vay v
ố
n trung dài h
ạ
n
để

tr
ánh nh
ữ
ng s
ự
phân chia quy
ề
n l
ợ
i, ki
ể
m soát công ty do vi
ệ
c phát hành c
ổ
phi

ế
u
đem l
ạ
i.
Trong đi
ề
u ki
ệ
n c
ủ
a Vi
ệ
t Nam hi
ệ
n nay nhu c
ầ
u v
ố
n tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
cho
đ
ầ
u t
ư phát tri
ể

n, m
ở
r
ộ
ng s
ả
n xu
ấ
t,
đ
ổ
i m
ớ
i c
ông ngh
ệ
l
à r
ấ
t l
ớ
n. Nhu c
ầ
u v
ố
n
này
đư
ợ
c tho

ả
m
ã
n m
ộ
t ph
ầ
n nh
ờ
v
ố
n do ng
ân sách nhà n
ư
ớ
c c
ấ
p ph
át, vay n
ư
ớ
c
ngo
ài và m
ộ
t ph
ầ
n huy
độ
ng t

ừ
dân cư. Nhưng cho dù là ngu
ồ
n v
ố
n xu
ấ
t phát t
ừ


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

đâ
u, vi
ệ
c cung c
ấ
p v
ố
n th
ông qua h
ệ
th
ố
ng ng

ân hàng d
ư
ớ
i h
ì
nh th
ứ
c t
ín d
ụ
ng
trung
dài h
ạ
n là r
ấ
t quan tr
ọ
ng.
H
ệ
th
ố
ng ngân hàng thương m
ạ
i là m
ộ
t h
ệ
th

ố
ng kinh doanh ti
ề
n t
ệ
, có kinh
nghi
ệ
m th
ẩ
m
đị
nh các d
ự
án, các chương tr
ì
nh
đầ
u tư do v
ậ
y vi
ệ
c các ngân hàng
thương m
ạ
i cung c
ấ
p v
ố
n trung dài h

ạ
n cho các doanh nghi
ệ
p s
ẽ

đả
m b
ả
o l
ợ
i ích
cho doanh nghi
ệ
p. Khi ngân hàng cho vay th
ì
có th
ể
so
ạ
n th
ả
o h
ộ
nh
ữ
ng doanh
nghi
ệ
p các d

ự
án
đầ
u tư, có th
ể
tư v
ấ
n cho các doanh nghi
ệ
p v
ề

đầ
u tư và giúp
đỡ

các doanh nghi
ệ
p trong quan h
ệ
thanh toán v
ớ
i khách hàng, thông tin cho khách
hàng nh
ữ
ng th
ông tin c
ầ
n thi
ế

t.

1.3.4. C
ác h
ì
nh th
ứ
c tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n:
·
Ho
ạ
t
đ
ộ
ng t
ín d
ụ
ng theo d
ự

án
đ
ầ
u t
ư: đây là h
ì

nh th
ứ
c t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n
ch
ủ
y
ế
u c
ủ
a các ngân hàng thương m
ạ
i Vi
ệ
t Nam hi
ệ
n nay. D
ự
án
đầ
u tư là t
ợ
p
h
ợ

p nh
ữ
ng
đề
xu
ấ
t d
ự
a trên cơ s
ở
căn c
ứ
khoa h
ọ
c và th
ự
c ti
ễ
n v
ề
vi
ệ
c b
ỏ
v
ố
n
để
c
ả

i t
ạ
o
đổ
i m
ớ
i k
ỹ
thu
ậ
t và công ngh
ệ
nh
ữ
ng
đố
i t
ượ
ng là tài s
ả
n c
ố

đị
nh
nh
ằ
m
đạ
t

đượ
c s
ự
tăng tr
ưở
ng v
ề
s
ố
l
ượ
ng ho
ặ
c nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng c
ủ
a s
ả
n
ph
ẩ
m hàng hoá hay d
ị
ch v
ụ
trong m
ộ

t kho
ả
ng th
ờ
i gian nh
ấ
t
đị
nh. D
ự
án do
doanh nghi
ệ
p đưa ra và sau khi
đượ
c các c
ấ
p có th
ẩ
m quy
ề
n xét duy
ệ
t v
ề
các
ch
ỉ
ti
êu kinh t

ế
, k
ỹ
thu
ậ
t, x
ã
h
ộ
i s
ẽ

đư
ợ
c g
ử
i t
ớ
i ng
ân hàng
đ
ể

đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u
vay v
ố

n t
ài tr
ợ
c
ủ
a d
ự

án. D
ự
a v
ào l
ĩ
nh v
ự
c t
ài tr
ợ
m
à ta chia làm hai h
ì
nh th
ứ
c
ph
ổ
bi
ế
n:
-) H

ì
nh th
ứ
c tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n nh
ằ
m c
ả
i t
ạ
o, khôi ph
ụ
c, m
ở
r
ộ
ng, thay th
ế

tài s
ả
n c
ố

đị
nh. Trong h
ì

nh th
ứ
c này, ngu
ồ
n v
ố
n c
ủ
a Ngân hàng tham gia vào
d
ự
án tương
đố
i l
ớ
n, th
ờ
i gian tín d
ụ
ng c
ủ
a d
ự
án không dài, các d
ự
án này
th
ườ
ng có quy mô v
ừ

a và nh
ỏ
. Các d
ự
án lo
ạ
i này
đã
và đang
đượ
c ngân hàng
tài tr
ợ
có hi
ệ
u qu
ả
.
-) H
ì
nh th
ứ
c t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n nh
ằ

m
đ
ể

đ
ầ
u t
ư xây d
ự
ng theo d
ự

án m
ớ
i,
đ
ổ
i
m
ớ
i k
ỹ
thu
ậ
t,
ứ
ng d
ụ
ng khoa h
ọ

c c
ông ngh
ệ

đ
ể
ti
ế
n h
ành ho
ạ
t
đ
ộ
ng s
ả
n xu
ấ
t kinh

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

doanh. Khi tham gia v
ào h
ì
nh th

ứ
c n
ày ngu
ồ
n v
ố
n c
ủ
a ng
ân hàng tham gia th
ư
ờ
ng
nh
ỏ
hơn ngu
ồ
n v
ố
n t
ự
có c
ủ
a ch
ủ

đầ
u tư, th
ờ
i gian c

ủ
a d
ự
án th
ườ
ng dài.
·Cho thuê tài chính: là ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n trên cơ s
ở
h
ợ
p
đồ
ng
cho thuê tài s
ả
n gi
ữ
a bên cho thuê là t
ổ
ch
ứ
c tín d

ụ
ng v
ớ
i khách hàng thuê.
Khi h
ế
t th
ờ
i h
ạ
n thuê, khách hàng có th
ể
thuê ti
ế
p ho
ặ
c mua l
ạ
i theo các tho
ả

thu
ậ
n trong h
ợ
p
đ
ồ
ng thu
ê. Trong th

ờ
i h
ạ
n thu
ê các bên không
đư
ợ
c
đơn
phương hu
ỷ
b
ỏ
h
ợ
p
đ
ồ
ng

· Th
ấ
u chi: t
ứ
c l
à ngân hàng ch
ấ
p thu
ậ
n cho kh

ách hàng
đư
ợ
c quy
ề
n chi v
ư
ợ
t s
ố

d
ư trên tài kho
ả
n ti
ề
n g
ử
i v
ớ
i nh
ữ
ng đi
ề
u ki
ệ
n nh
ấ
t
đị

nh. Chi phí cơ b
ả
n
đố
i v
ớ
i
ng
ườ
i vay là l
ã
i su
ấ
t đánh vào s
ố
dư th
ấ
u chi ngày. Ng
ườ
i vay nói chung ch
ỉ

ph
ả
i tr
ả
l
ã
i s
ố

ti
ề
n
đã
s
ử
d
ụ
ng v
ì
không có yêu c
ầ
u s
ố
dư b
ồ
i th
ườ
ng và cho
trong giai
đo
ạ
n s
ố
ti
ề
n b
ị
l
ấ

y đi. V
ì
l
ý
do đó, chi phí h
ữ
u hi
ệ
u c
ủ
a m
ộ
t kho
ả
n n
ợ

th
ấ
u chi là l
ã
i su
ấ
t
đượ
c
đị
nh ra trên s
ố
dư th

ấ
u chi.
· B
ả
o l
ã
nh trung dài h
ạ
n mua thi
ế
t b
ị
tr
ả
ch
ậ
m: là cam k
ế
t c
ủ
a ngân hàng v
ề
vi
ệ
c
th
ự
c hi
ệ
n ngh

ĩ
a v
ụ
tr
ả
n
ợ
thay cho ch
ủ

đầ
u tư,
đứ
ng tr
ả
nh
ậ
p thi
ế
t b
ị
máy móc,
thi
ế
t b
ị
v
ớ
i th
ờ

i h
ạ
n ít nh
ấ
t là m
ộ
t năm trong tr
ườ
ng h
ợ
p khách hàng không th
ự
c
hi
ệ
n
đư
ợ
c ngh
ĩ
a v
ụ
tr
ả
n
ợ
v
ớ
i nh
à xu

ấ
t kh
ẩ
u. H
ì
nh th
ứ
c n
ày
đư
ợ
c
áp d
ụ
ng khi
ch
ủ

đ
ầ
u t
ư không
đ
ủ
kh
ả
n
ăng tr
ả
n

ợ
ngay m
ộ
t l
ầ
n. H
ọ
k
ý
h
ợ
p
đ
ồ
ng v
ớ
i b
ên
xu
ấ
t kh
ẩ
u xin tr
ả
n
ợ
d
ầ
n theo giá tr
ị

c
ủ
a thi
ế
t b
ị
hàng năm d
ướ
i s
ự
b
ả
o l
ã
nh c
ủ
a
ngân hàng. H
ì
nh th
ứ
c này r
ấ
t có l
ợ
i cho ch
ủ

đầ
u tư v

ì
h
ọ
không ph
ả
i b
ỏ
ra m
ộ
t
kho
ả
n ti
ề
n l
ớ
n
để
mua máy móc thi
ế
t b
ị
mà kho
ả
n ti
ề
n nay s
ẽ

đượ

c tr
ả
d
ầ
n theo
m
ộ
t chu
ỗ
i niên kim khi các máy móc này sinh l
ờ
i. Tuy nhiên, n
ế
u ch
ủ

đầ
u tư
không th
ự
c hi
ệ
n
đượ
c ngh
ĩ
a v
ụ
tr
ả

n
ợ
cho nhà xu
ấ
t kh
ẩ
u th
ì
ngân hàng b
ả
o l
ã
nh
ph
ả
i
đứ
ng ra tr
ả
n
ợ
thay cho ch
ủ

đầ
u tư, lúc này ngân hàng tr
ở
thành ch
ủ
n

ợ

chính c
ủ
a nh
à
đ
ầ
u t
ư.
2. Vai tr
ò
c
ủ
a tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị
tr
ườ
ng.
2.1.
Đố
i v

ớ
i ngân hàng

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam


Ngân hàng là t
ổ
ch
ứ
c chuy
ên doanh trên l
ĩ
nh v
ự
c ti
ề
n t
ệ
, nh
ậ
n g
ử
i v
à huy
độ

ng các ngu
ồ
n tài chính nh
ằ
m m
ụ
c tiêu l
ợ
i nhu
ậ
n. An toàn trong l
ợ
i nhu
ậ
n là m
ụ
c
c
ủ
a ngân hàng, nói cách khác ngân hàng là m
ộ
t kinh doanh g
ặ
p nhi
ề
u r
ủ
i ro do
ph
ầ

n l
ớ
n tài s
ả
n có c
ủ
a nó là b
ộ
ph
ậ
n tài s
ả
n sinh l
ợ
i l
ạ
i không do ngân hàng tr
ự
c
ti
ế
p s
ử
d
ụ
ng do v
ậ
y mà trong quá tr
ì
nh ho

ạ
t
độ
ng, ngân hàng
đạ
t
đượ
c m
ụ
c tiêu l
ợ
i
nhu
ậ
n nhưng v
ẫ
n ph
ả
i
đả
m b
ả
o an toàn. V
ì
v
ậ
y ngân hàng luôn quan tâm
đế
n
nh

ữ
ng d
ự
án mang hi
ệ
u qu
ả
cao. Hơn th
ế
n
ữ
a, ngày nay s
ả
n ph
ẩ
m ngân hàng cung
ứ
ng ngày càng đa d
ạ
ng không ch
ỉ
gi
ớ
i h
ạ
n trong nh
ữ
ng nghi
ệ
p v

ụ
truy
ề
n th
ố
ng
như nh
ậ
n g
ử
i, cho vay hay trung gian thanh to
án mà c
ò
n r
ấ
t nhi
ề
u c
ác nghi
ệ
p v
ụ

đa
d
ạ
ng khác. L
ợ
i nhu
ậ

n do các nghi
ệ
p v
ụ
này ngày m
ộ
t chi
ế
m t
ỷ
tr
ọ
ng l
ớ
n trong cơ
c
ấ
u l
ợ
i nhu
ậ
n c
ủ
a ngân hàng. M
ộ
t trong nh
ữ
ng khách hàng quan tr
ọ
ng nh

ấ
t c
ủ
a
nh
ữ
ng nghi
ệ
p v
ụ
này không ai khác chính là các doanh nghi
ệ
p. Do v
ậ
y
để
t
ạ
o
đượ
c
m
ố
i quan h
ệ
lâu dài trong tương lai, c
ũ
ng là th
ị
tr

ườ
ng sinh l
ợ
i chính c
ủ
a m
ì
nh,
ng
ân hàng s
ử
d
ụ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n như là m
ộ
t công c
ụ
cu
ố
n hút các khách
hàng, c
ủ
ng c
ố
l
ò

ng trung thành c
ủ
a các khách hàng truy
ề
n th
ố
ng,
đồ
ng th
ờ
i t
ạ
o ra
các m
ố
i quan h
ệ
m
ớ
i v
ớ
i các khách hàng m
ớ
i. Ngân hàng thông qua ngu
ồ
n v
ố
n tín
d
ụ

ng
ưu
đ
ã
i cung c
ấ
p t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n cho c
ác khách hàng, không nh
ữ
ng thu
đư
ợ
c l
ợ
i nhu
ậ
n t
ừ
ho
ạ
t
đ
ộ
ng t

ín d
ụ
ng
đem l
ạ
i m
à c
ò
n thu th
êm
đư
ợ
c l
ợ
i nhu
ậ
n t
ừ

nh
ữ
ng d
ị
ch v
ụ
khác cung c
ấ
p cho khách hàng. Hơn n
ữ
a năng l

ự
c cung c
ấ
p tín d
ụ
ng
trung dài h
ạ
n c
ũ
ng ch
ứ
ng t
ỏ
ngân hàng có
đượ
c ni
ề
m tin l
ớ
n t
ừ
khách hàng c
ũ
ng
như công chúng, trong giai đo
ạ
n hi
ệ
n nay nó c

ũ
ng ch
ứ
ng t
ỏ
kh
ả
năng c
ạ
nh tranh
c
ủ
a ngân hàng.
2.2.
Đố
i v
ớ
i doanh nghi
ệ
p
Trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị
tr
ườ
ng ngày càng phát tri
ể

n như hi
ệ
n nay, các doanh
nghi
ệ
p
đang ph
ả
i tham gia v
ào cu
ộ
c c
ạ
nh tranh gay g
ắ
t,
đây là m
ộ
t th
ự
c t
ế
t
ấ
t y
ế
u
x
ả
y ra

ở
b
ấ
t k
ỳ
n
ề
n kinh t
ế
n
ào. Do s
ứ
c
ép c
ủ
a c
ạ
nh tranh m
à các doanh nghi
ệ
p
lu
ôn có nh
ữ
ng nhu c
ầ
u
đầ
u tư
để

tái s
ả
n xu
ấ
t m
ở
r
ộ
ng, tăng kh
ả
năng s
ả
n xu
ấ
t,

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

ph
át tri
ể
n th
ị
tr
ư
ờ

ng, n
âng cao ch
ấ
t l
ư
ợ
ng s
ả
n ph
ẩ
m, c
ó như v
ậ
y doanh nghi
ệ
p m
ớ
i
đả
m b
ả
o t
ồ
n t
ạ
i và phát tri
ể
n. Nhưng mu
ố
n th

ự
c hi
ệ
n các k
ế
ho
ạ
ch như v
ậ
y doanh
nghi
ệ
p c
ầ
n có m
ộ
t l
ượ
ng v
ố
n nh
ấ
t
đị
nh.
Ở
Vi
ệ
t Nam hi
ệ

n nay khi mà th
ị
tr
ườ
ng tài
chính chưa hoàn thi
ệ
n th
ì
tín d
ụ
ng ngân hàng là m
ộ
t gi
ả
i pháp t
ố
i ưu nh
ấ
t cho các
doanh nghi
ệ
p.
Đố
i v
ớ
i t
ấ
t c
ả

các d
ự
án trên doanh nghi
ệ
p c
ầ
n ph
ả
i
đượ
c tài tr
ợ

b
ằ
ng m
ộ
t ngu
ồ
n v
ố
n trung dài h
ạ
n, tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ủ
a ngân hàng s

ẽ
đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u này c
ủ
a doanh nghi
ệ
p. Nó giúp cho doanh nghi
ệ
p có nh
ữ
ng công ngh
ệ

m
ớ
i
để
nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng s
ả
n ph
ẩ
m, c
ủ

ng c
ố
v
ị
th
ế
c
ủ
a doanh nghi
ệ
p trên th
ị

tr
ư
ờ
ng, gi
úp cho doanh nghi
ệ
p c
ó th
ể
ch
ị
u
đư
ợ
c nh
ữ
ng s

ứ
c
ép ban
đ
ầ
u c
ủ
a c
ạ
nh
tranh v
à c
ủ
a môi tr
ườ
ng kinh doanh m
ớ
i, giúp cho doanh nghi
ệ
p yên tâm hơn trong
đầ
u tư và r
ả
nh tay tính toán v
ớ
i nh
ữ
ng d
ự
án l

ớ
n, hi
ệ
u qu
ả
cao. An toàn v
ề
tài
chính và kh
ả
năng thanh toán là m
ố
i quan tâm c
ủ
a nhi
ề
u phía
đặ
c bi
ệ
t là các doanh
nghi
ệ
p. V
ì
v
ậ
y tín d
ụ
ng trung dài h

ạ
n c
ủ
a ngân hàng vô cùng quan tr
ọ
ng
đố
i v
ớ
i
c
ác doanh nghi
ệ
p trong n
ề
n kinh t
ế
.
2.3.
Đố
i v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế

·
Đả
m b

ả
o phát tri
ể
n kinh t
ế
theo chi
ề
u sâu: Nhu c
ầ
u v
ề
tín d
ụ
ng
đặ
c bi
ệ
t là tín
d
ụ
ng trung dài h
ạ
n t
ồ
n t
ạ
i trong t
ấ
t c
ả

các n
ề
n kinh t
ế
, không ph
ụ
thu
ộ
c vào
tr
ì
nh
đ
ộ
ph
át tri
ể
n c
ũ
ng nh
ư ch
ế

đ
ộ
ch
ính tr
ị
x
ã

h
ộ
i b
ở
i v
ì
t
ấ
t c
ả
c
ác qu
ố
c gia
đ
ề
u c
ó chung m
ộ
t nhu c
ầ
u
đó là nhu c
ầ
u
đ
ầ
u t
ư
đ

ể
ph
át tri
ể
n. M
ộ
t n
ề
n kinh t
ế

ch
ỉ
có th
ể
phát tri
ể
n m
ạ
nh và b
ề
n v
ữ
ng n
ế
u trong n
ề
n kinh t
ế
đó các ho

ạ
t
độ
ng
đ
ầ
u tư
đượ
c
đẩ
y m
ạ
nh. Khác v
ớ
i các lo
ạ
i h
ì
nh
đầ
u tư khác, ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng
trung dài h
ạ
n cho phép các t

ổ
ch
ứ
c có
đượ
c ngu
ồ
n v
ố
n v
ớ
i th
ờ
i h
ạ
n hoàn v
ố
n
l
âu dài
đủ

để

đầ
u tư vào các d
ự
án mang
ý
ngh

ĩ
a chi
ế
n l
ượ
c, phát huy
đượ
c hi
ệ
u
qu
ả
trong trung dài h
ạ
n.
Đố
i v
ớ
i các Chính ph
ủ
,
đầ
u tư vào các công tr
ì
nh cơ s
ở

h
ạ
t

ầ
ng như:
đườ
ng xá, c
ầ
u c
ả
ng, sân bay, nâng c
ấ
p, xây m
ớ
i các đô th
ị
không
th
ể

đem l
ạ
i hi
ệ
u qu
ả
trong ch
ố
c l
át nhưng nó s
ẽ
mang l
ạ

i
ích l
ợ
i to l
ớ
n sau n
ày.
Vi
ệ
c s
ử
d
ụ
ng c
ó hi
ệ
u qu
ả
c
ác ngu
ồ
n t
ài chính trung dài h
ạ
n,
đ
ố
i v
ớ
i c

ác chính

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

ph
ủ
s
ẽ
gi
úp h
ọ
theo
đu
ổ
i
đư
ợ
c c
ác chính sách kinh t
ế
v
ĩ
m
ô t
ừ

đó có th
ể
h
ư
ớ
ng
đượ
c
đầ
u tư tư nhân vào các ngành mà h
ọ
đang khuy
ế
n khích phát tri
ể
n,
đả
m
b
ả
o n
ề
n kinh t
ế
phát tri
ể
n b
ề
n v
ữ

ng trong dài h
ạ
n. V
ớ
i nh
ữ
ng công tr
ì
nh l
ớ
n do
Chính ph
ủ
th
ự
c hi
ệ
n, s
ẽ
t
ạ
o ra nhi
ề
u vi
ệ
c làm m
ớ
i, h
ì
nh thành nhi

ề
u công ty
đứ
ng ra ph
ụ
c v
ụ
các nhu c
ầ
u c
ò
n b
ỏ
ng
ỏ
. Nh
ữ
ng công tr
ì
nh phúc l
ợ
i
đượ
c tài
tr
ợ
b
ằ
ng ngu
ồ

n v
ố
n trung dài h
ạ
n không đem l
ạ
i l
ợ
i ích cho cá nhân th
ự
c hi
ệ
n
nhưng l
ợ
i ích mà nó t
ạ
o ra cho toàn b
ộ
n
ề
n kinh t
ế
là vô cùng to l
ớ
n. Như v
ậ
y
có th
ể

nói tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n đóng m
ộ
t vai tr
ò
quan tr
ọ
ng trong vi
ệ
c
đả
m
b
ả
o th
ự
c hi
ệ
n c
ác chương trinh kinh t
ế
x
ã
h
ộ
i c
ủ

a m
ộ
t qu
ố
c gia,
đ
ả
m b
ả
o cho
n
ề
n kinh t
ế
phát tri
ể
n v
ữ
ng ch
ắ
c, theo chi
ề
u sâu.
·
Thúc
đ
ẩ
y chuy
ể
n d

ị
c
h cơ c
ấ
u kinh t
ế
ph
ù h
ợ
p v
ớ
i m
ụ
c ti
êu c
ủ
a Ch
ính ph
ủ
: Hi
ệ
n
nay
ở
n
ướ
c ta đang ti
ế
n hành CNH - HĐH. Công nghi
ệ

p hoá không ch
ỉ
đơn
gi
ả
n là tăng thêm t
ố
c
độ
và t
ỷ
tr
ọ
ng s
ả
n xu
ấ
t công nghi
ệ
p mà là quá tr
ì
nh
chuy
ể
n d
ị
ch cơ c
ấ
u g
ắ

n v
ớ
i
đổ
i m
ớ
i v
ề
công ngh
ệ
t
ạ
o n
ề
n t
ả
ng cho s
ự
phát tri
ể
n
nhanh v
à b
ề
n v
ữ
ng, hi
ệ
u qu
ả

cao cho toàn b
ộ
n
ề
n kinh t
ế
qu
ố
c dân. Trong đi
ề
u
ki
ệ
n hi
ệ
n nay khi th
ị
tr
ườ
ng v
ố
n c
ủ
a n
ướ
c ta chưa phát tri
ể
n th
ì
hi

ệ
n t
ạ
i và trong
th
ờ
i gian t
ớ
i tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n v
ẫ
n đóng vai tr
ò
quy
ế
t
đị
nh trong vi
ệ
c th
ự
c
hi
ệ
n qu
á tr
ì

nh CNH
- HĐH. Thông qua ho
ạ
t
đ
ộ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n, ng
ân
hàng có th
ể
cho vay
đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u ph
át tri
ể
n c
ủ
a ng
ành kinh t
ế
n

ày c
ũ
ng nh
ư
h
ạ
n ch
ế

đố
i v
ớ
i ngành kinh t
ế
khác. Như v
ậ
y qua chính sách tín d
ụ
ng trong t
ừ
ng
th
ờ
i k
ỳ
mà các NHTM có th
ể
tham gia vào quá tr
ì
nh chuy

ể
n d
ị
ch cơ c
ấ
u kinh
t
ế
.
· T
ạ
o th
ị
tr
ườ
ng s
ử
d
ụ
ng v
ố
n ng
ắ
n h
ạ
n: tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n

đầ
u tư cho m
ộ
t d
ự

á
n m
ớ
i
để

đầ
u tư vào các máy móc thi
ế
t b
ị
và xây d
ự
ng cơ b
ả
n c
ủ
a doanh
nghi
ệ
p s
ẽ
kích thích s
ả

n xu
ấ
t phát tri
ể
n. Khi đó nhu c
ầ
u vôn lưu
độ
ng s
ẽ
tăng
lên
để
đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u s
ả
n xu
ấ
t. T
ố
c
độ
phát tri
ể
n s
ả
n xu

ấ
t càng l
ớ
n th
ì
nhu
c
ầ
u v
ố
n ng
ắ
n h
ạ
n càng l
ớ
n.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

· Thúc
đẩ
y m
ở
r
ộ

ng kim ng
ạ
ch xu
ấ
t nh
ậ
p kh
ẩ
u: Nh
ờ
có tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
c
ủ
a ng
ân hàng mà các doanh nghi
ệ
p c
ó th
ể
nh
ậ
p kh
ẩ
u c
ông ngh
ệ

m
ớ
i t
ừ

đó
nâng cao
đư
ợ
c n
ăng l
ự
c s
ả
n xu
ấ
t v
à ch
ấ
t l
ư
ợ
ng s
ả
n ph
ẩ
m,
đư
ợ
c th

ị
tr
ư
ờ
ng qu
ố
c
t
ế
ch
ấ
p nh
ậ
n. Th
ị
tr
ườ
ng c
ủ
a doanh nghi
ệ
p
đượ
c m
ở
r
ộ
ng ra th
ị
tr

ườ
ng qu
ố
c t
ế

góp ph
ầ
n tăng kim ng
ạ
ch xu
ấ
t nh
ậ
p kh
ẩ
u.
·
Đả
m b
ả
o ngu
ồ
n thu v
ữ
ng ch
ắ
c cho Ngân sách nhà n
ướ
c: Thu

ế
là ngu
ồ
n thu ch
ủ

y
ế
u c
ủ
a ngân sách nhà n
ướ
c. Kh
ố
i l
ượ
ng s
ả
n ph
ẩ
m l
ớ
n
đượ
c s
ả
n xu
ấ
t và tiêu
th

ụ
s
ẽ
t
ạ
o ra m
ộ
t ngu
ồ
n thu l
ớ
n cho ngân sách t
ừ
các lo
ạ
i thu
ế
như VAT, thu
ế

tiêu th
ụ

đặ
c bi
ệ
t, thu
ế
XNK Trong tr
ườ

ng h
ợ
p hàng hoá
đượ
c xu
ấ
t kh
ẩ
u th
ì

chúng ta s
ẽ
thu
đượ
c m
ộ
t ngu
ồ
n ngo
ạ
i t
ệ
đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u nh
ậ
p kh

ẩ
u.
Ngoài ra, tín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n c
ò
n mang
ý
ngh
ĩ
a to l
ớ
n
đ
ố
i v
ớ
i c
ác cá nhân
trong x
ã
h
ộ
i v
à trong toàn b
ộ
n

ề
n kinh t
ế
. S
ả
n xu
ấ
t ph
át tri
ể
n, c
ác doanh nghi
ệ
p c
ó
v
ố
n
để
m
ở
r
ộ
ng s
ả
n xu
ấ
t, tích lu
ỹ
trong x

ã
h
ộ
i tăng lên, n
ề
n kinh t
ế
bi
ế
n
đổ
i v
ề

ch
ấ
t, phúc l
ợ
i x
ã
h
ộ
i
đượ
c
đả
m b
ả
o, vi
ệ

c làm t
ạ
o ra ngày càng nhi
ề
u, t
ỷ
l
ệ
th
ấ
t
nghi
ệ
p gi
ả
m đi đôi v
ớ
i ch
ấ
t l
ượ
ng cu
ộ
c s
ố
ng ngày m
ộ
t tăng lên c
ủ
a các t

ầ
ng l
ớ
p
d
ân cư trong x
ã
h
ộ
i.
II. C
H
ẤT

LƯ
ỢNG

C
ỦA

TÍN
D
ỤNG

VÀ
M
ỤC

ĐÍCH NÂNG CAO
CH

ẤT

LƯ
ỢNG

TÍN
DỤNG

TRỤNG
VÀ DÀI
HẠN
.
1. Ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng:
1.1. Khái ni
ệ
m ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.

Tín d
ụ
ng ngân hàng là m
ộ
t s
ả
n ph
ẩ
m c
ủ
a ngân hàng cung
ứ
ng ph
ụ
c v
ụ
các
khách hàng c
ủ
a m
ì
nh. C
ũ
ng nh
ư các s
ả
n
ph
ẩ
m kh

ác nó c
ũ
ng c
ó ch
ấ
t l
ư
ợ
ng, tuy
nhiên v
ì
ng
ành ngân hàng là m
ộ
t ng
ành kinh t
ế

đ
ặ
c bi
ệ
t, li
ên quan ch
ặ
t ch
ẽ

đ
ế

n
nhi
ề
u l
ĩ
nh v
ự
c c
ủ
a n
ề
n kinh t
ế
nên ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng ngân hàng có nh
ữ
ng
đặ
c
trưng riêng.
Ch
ấ
t l
ượ
ng tín d

ụ
ng là s
ự
đáp
ứ
ng yêu c
ầ
u h
ợ
p l
ý
c
ủ
a khách hàng có l
ự
a
ch
ọ
n,
đả
m b
ả
o s
ự
t
ồ
n t
ạ
i và phát tri
ể

n c
ủ
a ngân hàng
đồ
ng th
ờ
i góp ph
ầ
n thúc
đẩ
y
tăng tr
ưở
ng kinh t
ế
x
ã
h
ộ
i

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam


Ch
ấ

t l
ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n l
à ch
ấ
t l
ư
ợ
ng c
ủ
a c
ác kho
ả
n vay c
ó th
ờ
i
h
ạ
n trên m
ộ
t năm,
đượ

c đánh giá là có ch
ấ
t l
ượ
ng t
ố
t khi v
ố
n vay
đượ
c s
ử
d
ụ
ng
đúng m
ụ
c đích ph
ụ
c v
ụ
cho các ho
ạ
t
độ
ng s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh đem l

ạ
i hi
ệ
u qu
ả
,
đ
ả
m b
ả
o tr
ả
n
ợ
cho ngân hàng đúng h
ạ
n v
ừ
a bù
đặ
p
đượ
c chi phí v
ừ
a có l
ợ
i nhu
ậ
n
v

ừ
a đem l
ạ
i hi
ệ
u qu
ả
kinh t
ế
x
ã
h
ộ
i

T
ừ
khái ni
ệ
m trên ta thây r
ằ
ng khách hàng, NHTM, và b
ố
i c
ả
nh kinh t
ế
là ba
nhân t
ố

đượ
c
đề
c
ậ
p
đế
n khi xem xét ch
ấ
t l
ượ
ng ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.
Vi
ệ
c xem xét ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h

ạ
n mà thi
ế
u đi m
ộ
t trong ba nhân t
ố

đó là phi
ế
n di
ệ
n v
ì
ba nh
ân t
ố
n
ày tác
đ
ộ
ng qua l
ạ
i, v
ừ
a th
úc
đ
ẩ
y v

ừ
a ki
ề
m ch
ế
l
ẫ
n
nhau. Do
đó chúng ta xem xét ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n trên ba giác
độ
đó
·

Đ
ố
i v
ớ
i ng
ân ngân hàng: ch
ấ
t l

ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n th
ể
hi
ệ
n
ở
ph
ạ
m vi,
m
ứ
c
độ
gi
ớ
i h
ạ
n tín d
ụ
ng ph
ả
i phù h

ợ
p v
ớ
i th
ự
c l
ự
c theo h
ướ
ng tích c
ự
c c
ủ
a
ngân hàng và ph
ả
i b
ả
o
đả
m
đượ
c kh
ả
năng c
ạ
nh tranh trên th
ị
tr
ườ

ng, làm lành
m
ạ
nh hoá các quan h
ệ
kinh t
ế
, ph
ụ
c v
ụ
tăng tr
ưở
ng và phát tri
ể
n. Ch
ấ
t l
ượ
ng tín
d
ụ
ng trung dài h
ạ
n th
ể
hi
ệ
n
ở

ch
ỉ
tiêu l
ợ
i nhu
ậ
n h
ợ
p l
ý
, dư n
ợ
tăng tr
ưở
ng, t
ỷ
l
ệ

n
ợ
quá h
ạ
n h
ợ
p l
ý
,
đả
m b

ả
o cơ c
ấ
u gi
ữ
a ngu
ồ
n v
ố
n ng
ắ
n h
ạ
n, trung dài h
ạ
n
trong n
ề
n kinh t
ế
.
·
Đố
i v
ớ
i khách hàng: ch
ấ
t l
ượ
ng tín d

ụ
ng trung dài h
ạ
n là s
ự
tho
ả
m
ã
n yêu c
ầ
u
h
ợ
p l
ý
c
ủ
a khách hàng v
ớ
i l
ã
i su
ấ
t h
ợ
p l
ý
, th
ủ

t
ụ
c đơn gi
ả
n
đả
m b
ả
o thu hút
khách hàng nhưng v
ẫ
n
tuân th
ủ

đúng nh
ữ
ng quy
đ
ị
nh c
ủ
a t
ín d
ụ
ng, g
óp ph
ầ
n
l

àm lành m
ạ
nh hoá t
ì
nh h
ì
nh tài chính c
ủ
a doanh nghi
ệ
p, c
ả
i thi
ệ
n ho
ạ
t
độ
ng s
ả
n
xu
ấ
t kinh doanh và duy tr
ì
s
ự
t
ồ
n t

ạ
i, phát tri
ể
n c
ủ
a ngân hàng.
·
Đố
i v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế
: kho
ả
n tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n có ch
ấ
t l
ượ
ng ph
ả
i h
ỗ
tr
ợ

cho
ho
ạ
t
độ
ng s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh, gi
ả
i quy
ế
t công ăn vi
ệ
c làm, xây d
ự
ng cơ s
ở
h
ạ

t
ầ
ng kinh t
ế
, v
ừ
a thúc
đẩ

y tiêu dùng, thu hút t
ố
i đa ngu
ồ
n v
ố
n trong n
ướ
c,
đồ
ng
th
ờ
i tranh th
ủ
v
ố
n
đầ
u tư n
ướ
c ngoài ph
ụ
c v
ụ
cho quá tr
ì
nh phát tri
ể
n kinh t

ế
.
1.2. Các ch
ỉ
tiêu đánh giá ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

· Ch
ỉ
tiêu v
ề
huy
độ
ng v
ố
n trung dài h
ạ

n:
T
ổ
ng ngu
ồ
n v
ố
n trung d
ài h
ạ
n v
à t
ố
c
đ
ộ
t
ăng tr
ư
ở
ng c
ủ
a ngu
ồ
n v
ố
n n
ày: ch
ỉ

tiêu này th
ể
hi
ệ
n t
ố
c
đ
ộ
t
ăng tr
ư
ở
ng v
à kh
ả
n
ăng huy
đ
ộ
ng v
ố
n trung d
ài h
ạ
n
c
ủ
a
ng

ân hàng.
V
ố
n trung dài h
ạ
n / T
ổ
ng ngu
ồ
n v
ố
n huy
độ
ng: ph
ả
n ánh cơ c
ấ
u v
ố
n trung
dài h
ạ
n c
ủ
a ngân hàng và kh
ả
năng cung
ứ
ng v
ố

n cho
đầ
u tư phát tri
ể
n. Ngân hàng
kh
ông có cơ h
ộ
i m
ở
r
ộ
ng ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng n
ế
u như t
ỷ
l
ệ
này quá th
ấ
p.
· Nhóm ch
ỉ
tiêu cho vay trung dài h

ạ
n
Doanh s
ố
cho vay trung dài h
ạ
n: ph
ả
n ánh l
ượ
ng v
ố
n mà ngân hàng
đã
gi
ả
i
ngân giúp doanh nghi
ệ
p trong
đầ
u tư c
ả
i ti
ế
n máy móc thi
ế
t b
ị
,

ứ
ng d
ụ
ng công
ngh
ệ
m
ớ
i Con s
ố
n
ày th
ể
hi
ệ
n xu h
ư
ớ
ng ho
ạ
t
đ
ộ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n m

ở

r
ộ
ng hay th
u h
ẹ
p. Tuy nhi
ên vi
ệ
c doanh s
ố
cho vay t
ăng không ph
ả
i l
úc nào c
ũ
ng
l
à t
ố
t và ng
ượ
c l
ạ
i doanh s
ố
cho vay thu h
ẹ

p không ph
ả
i lúc nào c
ũ
ng là x
ấ
u, v
ấ
n
đề
này c
ò
n ph
ụ
thu
ộ
c vào nhi
ề
u y
ế
u t
ố
như ti
ề
m l
ự
c c
ủ
a ngân hàng, đi
ề

u ki
ệ
n c
ủ
a
n
ề
n kinh t
ế
trong m
ộ
t th
ờ
i k
ỳ
nh
ấ
t
đị
nh.

Doanh s
ố
thu n
ợ
trung dài h
ạ
n: ph
ả
n ánh l

ượ
ng v
ố
n trung dài h
ạ
n mà ngân
hàng
đã

đượ
c hoàn tr
ả
trong m
ộ
t th
ờ
i k
ỳ
. Doanh s
ố
này có th
ể
ph
ả
n ánh doanh
nghi
ệ
p do t
ì
nh h

ì
nh kinh doanh
ổ
n
đị
nh mà tr
ả
n
ợ
ngân hàng đúng h
ạ
n ho
ặ
c ngân
hàng nh
ậ
n th
ấ
y nh
ữ
ng d
ấ
u hi
ệ
u không lành m
ạ
nh trong vi
ệ
c kinh doanh c
ủ

a khách
hàng mà tăng c
ư
ờ
ng vi
ệ
c thu h
ồ
i v
ố
n.


Dư n
ợ
tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n: là ch
ỉ
tiêu ph
ả
n ánh l
ượ
ng v
ố
n trung dài h
ạ
n

c
ủ
a ngân hàng
đã

đượ
c gi
ả
i ngân t
ạ
i m
ộ
t th
ờ
i đi
ể
m c
ụ
th
ể
. Không th
ể
đánh giá ch
ấ
t
l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h

ạ
n cao hay th
ấ
p d
ự
a vào ch
ỉ
tiêu này mà ph
ả
i xem xét
m
ứ
c
độ
an toàn và tính lành m
ạ
nh c
ủ
a nó.
Dư n
ợ
tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n / T
ổ
ng dư n
ợ
: Cho bi

ế
t t
ỷ
tr
ọ
ng dư n
ợ
tín d
ụ
ng
trung dài h
ạ
n là l
ớ
n hay nh
ỏ
trong t
ổ
ng dư n
ợ
,
đồ
ng th
ờ
i c
ũ
ng cho bi
ế
t m
ố

i tương
quan v
ớ
i dư n
ợ
tín d
ụ
ng ng
ắ
n h
ạ
n.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

· Nhóm ch
ỉ
tiêu v
ề
n
ợ
quá h
ạ
n:
T
ỷ

l
ệ
n
ợ
qu
á h
ạ
n trung d
ài h
ạ
n
= N
ợ
qu
á h
ạ
n trung d
ài h
ạ
n / T
ổ
ng d
ư n
ợ
t
ín
d
ụ
ng trung d
ài h

ạ
n.
Đ
ể
t
ỷ
l
ệ
n
ày ph
ả
n
ánh đúng ch
ấ
t l
ư
ợ
ng cho vay trung d
ài h
ạ
n
n
ên lo
ạ
i tr
ừ
các kho
ả
n n
ợ

khoanh ra kh
ỏ
i n
ợ
quá h
ạ
n c
ũ
ng như lo
ạ
i tr
ừ
các kho
ả
n
cho vay ưu
đã
i và cho vay theo ch
ỉ

đị
nh c
ủ
a Nhà n
ướ
c ra kh
ỏ
i t
ổ
ng dư n

ợ
.
T
ỷ
l
ệ
n
ợ
quá h
ạ
n thông th
ườ
ng (cho các kho
ả
n n
ợ
d
ướ
i 180 ngày): ch
ỉ
tiêu
n
ày có
ý
ngh
ĩ
a v
ớ
i ban l
ã

nh
đạ
o ngân hàng trong vi
ệ
c
đố
c thúc cán b
ộ
cho vay
nh
ằ
m thu n
ợ
đúng h
ạ
n. Tuy v
ậ
y, nó chưa ph
ả
n ánh đúng ch
ấ
t l
ượ
ng cho vay b
ở
i
nh
ữ
ng kho
ả

n vay do khách quan mà doanh nghi
ệ
p không th
ể
tr
ả
n
ợ

đượ
c đúng h
ạ
n
nhưng doanh nghi
ệ
p c
ó kh
ả
n
ăng tr
ả
n
ợ
v
ào m
ộ
t th
ờ
i gian ng
ắ

n sau
đó
T
ỷ
l
ệ
n
ợ
qu
á h
ạ
n kh
ê
đ
ọ
ng
: áp d
ụ
ng cho c
ác kho
ả
n n
ợ
qu
á h
ạ
n t
ừ
6
đ

ế
n 12
th
áng. Đây là kho
ả
n n
ợ
quá h
ạ
n có v
ấ
n
đề
v
ớ
i ngân hàng, th
ể
hi
ệ
n ch
ấ
t l
ượ
ng cho
vay c
ủ
a kho
ả
n vay kém. Ngân hàng n
ế

u không có bi
ệ
n pháp kh
ắ
c ph
ụ
c kho
ả
n n
ợ

này s
ẽ
ph
ả
i gánh ch
ị
u t
ổ
n th
ấ
t.

T
ỷ
l
ệ
n
ợ
quá h

ạ
n khó
đò
i: áp d
ụ
ng cho các kho
ả
n n
ợ
quá h
ạ
n trên 1 năm. N
ế
u
t
ỷ
l
ệ
này cao, ngân hàng không nh
ữ
ng ph
ả
i gánh ch
ị
u t
ổ
n th
ấ
t mà c
ò

n có th
ể
d
ẫ
n
đ
ế
n m
ấ
t kh
ả
năng thanh toán.
2. Nh
ữ
ng nhân t
ố

ả
nh h
ưở
ng
đế
n ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ

n:
2.1. Các nhân t
ố
v
ề
ph
ía khách hàng
· Ti
ề
m l
ự
c t
ài chính c
ủ
a kh
ách hàng: Th
ể
hi
ệ
n qua c
ác ch
ỉ
ti
êu như v
ố
n t
ự
c
ó, h
ệ

s
ố
n
ợ
, kh
ả
năng thanh toán, kh
ả
năng sinh l
ợ
i hàng năm có ti
ề
m l
ự
c tài chính
m
ạ
nh, doanh nghi
ệ
p vay v
ố
n s
ẽ
d
ễ
dàng hơn trong vi
ệ
c tho
ả

thu
ậ
n v
ớ
i ngân
hàng v
ề
các kho
ả
n vay và d
ị
ch v
ụ
tài chính khác c
ũ
ng như uy tín c
ủ
a doanh
nghi
ệ
p trong vi
ệ
c tr
ả
n
ợ
ngân hàng
·
Tri
ể

n v
ọ
ng kinh doanh: Thông th
ườ
ng khi doanh nghi
ệ
p đưa v
ố
n c
ủ
a ngân hàng
v
ào kinh doanh, m
ộ
t doanh nghi
ệ
p đang trong t
ì
nh tr
ạ
ng th
ị
ph
ầ
n c
ủ
a m
ì
nh b
ị

thu h
ẹ
p, nhà cung c
ấ
p không
ổ
n
đị
nh, ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh g
ặ
p nhi
ề
u khó khăn

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

th
ì
t
ấ
t nhi

ên kh
ả
n
ăng hoàn tr
ả
v
ố
n t
ín d
ụ
ng cho ng
ân hàng s
ẽ
kh
ông
đư
ợ
c
đ
ả
m
b
ả
o. Ng
ượ
c l
ạ
i m
ộ
t tri

ể
n v
ọ
ng kinh doanh sáng s
ủ
a
đồ
ng ngh
ĩ
a v
ớ
i vi
ệ
c ngân
hàng s
ẽ
m
ạ
nh d
ạ
n trong vi
ệ
c tài tr
ợ
cho doanh nghi
ệ
p các nhu c
ầ
u v
ề

v
ố
n do
ngân hàng có th
ể
xác
đị
nh
đượ
c các kho
ả
n tín d
ụ
ng c
ấ
p cho khách hàng là có
ch
ấ
t l
ượ
ng hay không.
· M
ứ
c
độ
b
ả
o
đả
m tín d

ụ
ng: Nguyên t
ắ
c cho vay c
ủ
a ngân hàng thương m
ạ
i luôn
đề
c
ậ
p
đế
n v
ấ
n
đề
tài s
ả
n
đả
m b
ả
o cho kho
ả
n vay
đặ
c bi
ệ
t là

đố
i v
ớ
i các kho
ả
n
tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.
Xét v
ề
c
ầ
m c
ố
th
ế
ch
ấ
p: ngân hàng s
ẽ
cho vay theo m
ộ
t t
ỷ
l
ệ
ph

ầ
n trăm nh
ấ
t
đị
nh tr
ên s
ố
t
ài s
ả
n c
ầ
m c
ố
th
ế
ch
ấ
p. Lo
ạ
i tr
ừ
s
ự
vi ph
ạ
m
đ
ạ

o
đ
ứ
c kinh doanh,
n
ế
u doanh nghi
ệ
p c
ó
đ
ủ

tài s
ả
n
đ
ể
th
ế

đ
ả
m b
ả
o cho c
ác kho
ả
n vay th
ì

kho
ả
n cho
vay n
ày có th
ể

đượ
c xem là ít r
ủ
i ro, t
ừ
đó ch
ấ
t l
ượ
ng kho
ả
n cho vay này c
ũ
ng
đư
ợ
c c
ả
i thi
ệ
n.
Xét v
ề

b
ả
o l
ã
nh: M
ộ
t doanh nghi
ệ
p ho
ạ
t
độ
ng có hi
ệ
u qu
ả
, có uy tín, có m
ố
i
quan h
ệ
làm ăn lâu dài v
ớ
i các đ
ố
i tác c
ủ
a m
ì
nh có th

ể
nh
ậ
n
đượ
c s
ự
b
ả
o l
ã
nh
để
vay v
ố
n ngân hàng. N
ế
u bên b
ả
o l
ã
nh th
ườ
ng xuyên
đả
m b
ả
o
đượ
c năng l

ự
c
tài chính và năng l
ự
c pháp l
ý
tham gia vào ho
ạ
t
độ
ng kinh doanh th
ì
ch
ấ
t l
ượ
ng
cho vay có th
ể

đư
ợ
c
đ
ả
m b
ả
o.

·

Đạ
o
đứ
c kinh doanh: n
ế
u khách hàng trung th
ự
c s
ử
d
ụ
ng v
ố
n vay đúng m
ụ
c
đích th
ì
r
ủ
i ro x
ả
y ra
đ
ố
i v
ớ
i ng
ân hàng s
ẽ

ít đi do
đ
ể
d
ẫ
n t
ớ
i quy
ế
t
đ
ị
nh cung
c
ấ
p v
ố
n trung dài h
ạ
n cho khách hàng ngân hàng
đã
có m
ộ
t quá tr
ì
nh xét duy
ệ
t
h

ồ
sơ xin vay và n
ế
u như quá tr
ì
nh này th
ự
c hi
ệ
n m
ộ
t cách chính xác th
ì
khi
v
ố
n s
ử
d
ụ
ng đúng m
ụ
c đích như h
ồ
sơ xin vay, s
ẽ
x
ả
y ra ít r
ủ

i ro hơn. Trong
th
ờ
i gian qua m
ộ
t t
ỷ
l
ệ
r
ủ
i ro tín d
ụ
ng tương
đố
i cao xu
ấ
t phát t
ừ
nguyên nhân
s
ử
d
ụ
ng v
ố
n sai m
ụ
c đích.
Đặ

c bi
ệ
t là có m
ộ
t s
ố
doanh nghi
ệ
p tư nhân làm ăn
theo ki
ề
u l
ừ
a
đả
o khi
ế
n cho các ngân hàng không dám cho vay nhi
ề
u
đố
i v
ớ
i
thành ph
ầ
n kinh t
ế
này.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

· Năng l
ự
c qu
ả
n l
ý
và tr
ì
nh
độ
c
ủ
a doanh nghi
ệ
p vay v
ố
n: Xem xét tri
ể
n v
ọ
ng
kinh doanh c
ủ
a doanh nghi

ệ
p c
ầ
n xu
ấ
t ph
át t
ừ
y
ế
u t
ố
con ng
ư
ờ
i. Thi
ế
u n
ăng
đ
ộ
ng trong kinh
doanh, không k
ị
p thay
đ
ổ
i chi
ế
n l

ư
ợ
c khi m
ôi tr
ư
ờ
ng kinh
doanh thay
đổ
i,
độ
i ng
ũ
nhân viên không có tr
ì
nh
độ
, thi
ế
u k
ỷ
lu
ậ
t s
ẽ
làm
gi
ả
m kh
ả

năng tr
ả
n
ợ
cho ngân hàng, ch
ấ
t l
ượ
ng kho
ả
n vay không
đượ
c
đả
m
b
ả
o.
2.2. C
ác nhân t
ố
v
ề
phía ngân hàng.
· Chính sách tín d
ụ
ng:
V
ớ
i chính sách tín d

ụ
ng do ngân hàng nhà n
ướ
c ban hành và các ngân hàng
thương m
ạ
i d
ự
a vào đó
để

đề
ra các chính sách cho phù h
ợ
p v
ớ
i ngân hàng c
ủ
a
m
ì
nh.
Đây là kim ch
ỉ
nam cho ho
ạ
t
đ
ộ
ng t

ín d
ụ
ng l
à văn b
ả
n th
ể
hi
ệ
n chi
ế
n l
ư
ợ
c v
à
đư
ờ
ng l
ố
i c
ủ
a
ngân hàng thương m
ạ
i trong vi
ệ
c th
ự
c thi c

ác giao d
ị
ch cho vay
đơn
l
ẻ
c
ũ
ng như chi
ế
n l
ượ
c cho vay trong t
ừ
ng th
ờ
i k
ỳ
. Trong đó có quy tr
ì
nh v
ề
m
ộ
t
nghi
ệ
p v
ụ
cho vay chu

ẩ
n
để
quy
đị
nh tr
ì
nh t
ự
các b
ướ
c ti
ế
n hành trong quá tr
ì
nh
xét duy
ệ
t cho vay, thu n
ợ
nh
ằ
m
đả
m b
ả
o các kho
ả
n vay
để

t
ạ
o ra các kho
ả
n vay
ch
ấ
t l
ượ
ng t
ố
t.
·
Ch
ấ
t l
ượ
ng nhân s
ự
:
Con ng
ườ
i luôn là y
ế
u t
ố
quy
ế
t
đị

nh
đế
n s
ự
thành b
ạ
i c
ủ
a công vi
ệ
c. Nghi
ệ
p v
ụ

ho
ạ
t
độ
ng ngân hàng càng phát tri
ể
n th
ì

đò
i h
ỏ
i ch
ấ
t l

ượ
ng nhân s
ự
ngày càng cao
hơn.
Để
th
ự
c hi
ệ
n t
ố
t ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n th
ì
cán b
ộ
tín d
ụ
ng ph
ả
i ti
ế

n
hành th
ẩ
m
đ
ị
nh d
ự

án. Nhưng n
ế
u tr
ì
nh
đ
ộ
h
ạ
n ch
ế
do kh
ông
đư
ợ
c
đào t
ạ
o ch
ính
quy, chuy

ên sâu ho
ặ
c thi
ế
u kinh nghi
ệ
m nên không đánh giá
đượ
c tính kh
ả
thi c
ủ
a
d
ự
án, không phân tích chính xác báo cáo tài chính, kh
ả
năng qu
ả
n l
ý
c
ủ
a khách
hàng nên th
ườ
ng không có quy
ế
t
đị

nh chính xác v
ề
vi
ệ
c cho vay d
ự
án. Bên c
ạ
nh
đó,
đặ
c bi
ệ
t cán b
ọ
ngân hàng c
ầ
n ph
ả
i có lương tâm và
đạ
o
đứ
c ngh
ề
nghi
ệ
p. M
ộ
t

c
ông vi
ệ
c có liên quan
đế
n ti
ề
n b
ạ
c, ph
ả
i là ng
ườ
i có l
ò
ng trung th
ự
c, có lương tâm
và
đạ
o
đứ
c t
ố
t,
ý
chí cao th
ì
cán b
ộ

tín d
ụ
ng m
ớ
i tránh kh
ỏ
i nh
ữ
ng cám d
ỗ
c
ủ
a

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

đồ
ng ti
ề
n. Tr
ên th
ự
c t
ế

đ

ã
c
ó không ít nh
ữ
ng m
ón vay không
đ
ả
m b
ả
o an to
àn cho
ng
ân hàng nhưng v
ẫ
n
đượ
c cán b
ộ
tín d
ụ
ng cho phép, t
ấ
t nhiên sau đó h
ọ
s
ẽ
ch
ị
u

trách nhi
ệ
m tr
ướ
c pháp lu
ậ
t nhưng t
ổ
n th
ấ
t h
ọ
gây ra ngân hàng và n
ề
n kinh t
ế
v
ẫ
n
không tránh kh
ỏ
i.
· Công tác th
ẩ
m
đị
nh d
ự
án
Th

ẩ
m
đị
nh d
ự
án
đầ
u tư là vi
ệ
c xem xét m
ộ
t cách khách quan toàn di
ệ
n các n
ộ
i
dung c
ơ b
ả
n
ả
nh h
ưở
ng tr
ự
c ti
ế
p t
ớ
i tính kh

ả
thi c
ủ
a d
ự
án tr
ướ
c khi ra quy
ế
t
đị
nh
đ
ầ
u tư và cho phép
đầ
u tư. M
ụ
c đích c
ủ
a vi
ệ
c th
ẩ
m
đị
nh d
ự
án là giúp cho ngân
hàng rút ra các k

ế
t lu
ậ
n chính xác v
ề
tính kh
ả
thi c
ủ
a d
ự
án, bao g
ồ
m hi
ệ
u qu
ả
kinh
t
ế
v
à kh
ả
n
ăng tr
ả
n
ợ
ng
ân hàng t

ừ

đó ngân hàng có th
ể
ra c
ác quy
ế
t
đ
ị
nh cho vay
ho
ặ
c t
ừ
ch
ố
i. C
ũ
ng t
ừ
qu
á tr
ì
nh th
ẩ
m
đ
ị
nh , ng

ân hàng có th
ể
tham gia t
ư v
ấ
n, g
óp
ý
cho ch
ủ

đầ
u tư
đồ
ng th
ờ
i căn c
ứ
vào đó
để
xác
đị
nh s
ố
ti
ề
n cho vay, th
ờ
i h
ạ

n cho
vay c
ũ
ng như h
ì
nh th
ứ
c tr
ả
g
ố
c và l
ã
i t
ạ
o đi
ề
u ki
ệ
n cho khách hàng ho
ạ
t
độ
ng có
hi
ệ
u qu
ả
. N
ế

u vi
ệ
c th
ẩ
m
đị
nh không
đượ
c th
ự
c hi
ệ
n đúng v
ớ
i tr
ì
nh t
ự
, n
ộ
i dung
kh
ông
đầ
y
đủ
, chính xác th
ì
kh
ả

năng x
ả
y ra r
ủ
i ro
đố
i v
ớ
i ngân hàng là r
ấ
t l
ớ
n.
Tuy nhiên, n
ế
u quá tr
ì
nh th
ẩ
m
đị
nh di
ễ
n ra quá th
ậ
n tr
ọ
ng, t
ố
n nhi

ề
u gian, quá
tr
ì
nh cho vay có nhi
ề
u th
ủ
t
ụ
c r
ườ
m rà th
ì
ngân hàng s
ẽ
b
ỏ
l
ỡ
cơ h
ộ
i
đầ
u tư, làm
gi
ả
m t
ính hi
ệ

u qu
ả
s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh c
ủ
a doanh nghi
ệ
p v
à t
ấ
t nhi
ên ch
ấ
t l
ư
ợ
ng
tín d
ụ
ng c
ủ
a ng
ân hàng s
ẽ
gi
ả
m s

út.
· Công tác t
ổ
ch
ứ
c c
ủ
a ng
ân hàng
C
ông tác t
ổ
ch
ứ
c không ch
ỉ
tác
độ
ng
đế
n ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng mà c
ò
n tác
độ

ng
đế
n m
ọ
i ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a ngân hàng. N
ế
u ch
ỉ
xét riêng
ả
nh h
ưở
ng
đế
n ch
ấ
t l
ượ
ng tín
d
ụ
ng, th
ì
vi

ệ
c t
ổ
ch
ứ
c thi
ế
u khoa h
ọ
c s
ẽ
t
ạ
o s
ự
ch
ồ
ng chéo trong vi
ệ
c ph
ố
i h
ợ
p
c
ông vi
ệ
c gi
ữ
a các b

ộ
ph
ậ
n trong ngân hàng,
ả
nh h
ưở
ng t
ớ
i th
ờ
i gian ra quy
ế
t
đị
nh
đố
i v
ớ
i m
ộ
t món vay. T
ổ
ch
ứ
c thi
ế
u khoa h
ọ
c c

ũ
ng có th
ể
t
ạ
o ra s
ự
thi
ế
u ch
ặ
t ch
ẽ

gi
ữ
a các khâu, tính
ỷ
l
ạ
i, thi
ế
u trách nhi
ệ
m c
ủ
a các cán b
ộ
tín d
ụ

ng
đố
i v
ớ
i công
vi
ệ
c. V
ì
v
ậ
y, công tác t
ổ
ch
ứ
c trong ngân hàng ph
ả
i
đượ
c h
ế
t s
ứ
c coi tr
ọ
ng. T
ổ


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l

ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

ch
ứ
c ph
ả
i
đ
ả
m b
ả
o
đúng ng
ư
ờ
i
đúng vi
ệ
c, ph
át huy
đư
ợ
c kh
ả
n
ăng c
ủ

a c
án b
ộ
, t
ạ
o
ra s
ự
nh
ị
p nhàng gi
ữ
a các khâu. n
ế
u
đượ
c t
ổ
ch
ứ
c m
ộ
t cách h
ợ
p l
ý
, ngân hàng s
ẽ

rút ng

ắ
n th
ờ
i gian th
ẩ
m
đị
nh nhưng v
ẫ
n h
ạ
n ch
ế
t
ố
i đa s
ự
thi
ế
u chính xác trong quá
tr
ì
nh th
ẩ
m
đị
nh, v
ừ
a
đả

m b
ả
o an toàn cho ngân hàng v
ừ
a ph
ụ
c v
ụ
khách hàng t
ố
t
hơn, t
ừ
đó nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng.
· Thông tin tín d
ụ
ng
Th
ông tin tín d
ụ
ng là y
ế
u t
ố

cơ b
ả
n trong qu
ả
n l
ý
tín d
ụ
ng, nh
ữ
ng thông tin
chính xác v
ề
khách hàng s
ẽ
giúp cho ngân hàng d
ễ
dàng hơn trong vi
ệ
c ra quy
ế
t
đị
nh cho vay hay không
đồ
ng th
ờ
i c
ũ
ng thu

ậ
n ti
ệ
n cho ngân hàng trong quá tr
ì
nh
ki
ể
m tra, gi
ám sát kho
ả
n vay Th
ông tin tín d
ụ
ng ch
ính xác s
ẽ
gi
úp ngân hàng h
ạ
n
ch
ế

đư
ợ
c r
ủ
i ro
ở

m
ứ
c th
ấ
p nh
ấ
t.

2.3. C
ác nhân t
ố
thu
ộ
c môi tr
ườ
ng v
ĩ
mô
· Môi tr
ườ
ng kinh t
ế

Các đi
ề
u ki
ệ
n kinh t
ế
trong t

ừ
ng th
ờ
i k
ỳ
có
ả
nh h
ưở
ng
đế
n ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng
trong đó có tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n. Ch
ẳ
ng h
ạ
n trong m
ộ
t n
ề

n kinh t
ế
phát tri
ể
n quá
n
óng, Chính ph
ủ

để

đả
m b
ả
o m
ụ
c tiêu tăng tr
ưở
ng b
ề
n v
ữ
ng
đề
ra m
ộ
t s
ố
bi
ệ

n
pháp nh
ằ
m h
ạ
n ch
ế

đầ
u tư.
Đị
nh h
ướ
ng này c
ủ
a chính ph
ủ
s
ẽ
tác
độ
ng
đế
n h
ệ

thông ngân hàng thông qua chính sách ti
ề
n t
ệ

. Các ngân hàng s
ẽ
ph
ả
i th
ắ
t ch
ặ
t
chính sách tín d
ụ
ng, các kho
ả
n tài tr
ợ
cho n
ề
n kinh t
ế
s
ẽ

đượ
c xem xét m
ộ
t cách k
ỹ

l
ư

ỡ
ng h
ơn tr
ư
ớ
c khi quy
ế
t
đ
ị
nh
đ
ầ
u t
ư thay cho các quy
ế
t
đ
ị
nh nhanh ch
óng tr
ư
ớ
c
kia, t
ừ
đó kh
ả
năng x
ả

y ra r
ủ
i ro cho ngân hàng s
ẽ
ít hơn. Hơn n
ữ
a
để
đáp
ứ
ng nhu
c
ầ
u tín d
ụ
ng cho m
ộ
t n
ề
n kinh t
ế
đang phát tri
ể
n,
đò
i h
ỏ
i b
ả
n thân ngân hàng c

ũ
ng
ph
ả
i
đổ
i m
ớ
i cho phù h
ợ
p v
ớ
i t
ì
nh h
ì
nh m
ớ
i. S
ự

đổ
i m
ớ
i này di
ễ
n ra
ở
t
ấ

t c
ả
các
kh
âu bao g
ồ
m công tác t
ổ
ch
ứ
c, trang thi
ế
t b
ị
, tr
ì
nh
độ
nhân s
ự
ch
ấ
t l
ượ
ng tín
d
ụ
ng do đó c
ũ
ng

đượ
c nâng lên.
· Môi tr
ườ
ng chính tr
ị
- x
ã
h
ộ
i

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

M
ôi tr
ư
ờ
ng ch
ính tr
ị
x
ã
h
ộ
i

ổ
n
đ
ị
nh
là m
ộ
t
đi
ề
u ki
ệ
n v
ô cùng quan tr
ọ
ng trong
vi
ệ
c t
ạ
o l
ò
ng tin
đố
i v
ớ
i các nhà
đầ
u tư,
đặ

c bi
ệ
t là các nhà
đầ
u tư dài h
ạ
n cho ho
ạ
t
đông s
ả
n xu
ấ
t kinh doanh. M
ộ
t môi tr
ườ
ng chính tr
ị
- x
ã
h
ộ
i
ổ
n
đị
nh s
ẽ
là cơ s

ở
r
ấ
t
t
ố
t cho ho
ạ
t
độ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ủ
a ngân hàng, v
ì
ch
ỉ
khi có nhu c
ầ
u
đầ
u
tư dài h
ạ
n trong n
ề
n kinh t

ế
m
ớ
i xu
ấ
t hi
ệ
n nhu c
ầ
u vay v
ố
n trung dài h
ạ
n ngân
h
àng. Hơn n
ữ
a s
ự
m
ấ
t
ổ
n
đị
nh v
ề
chính tr
ị
- x

ã
h
ộ
i s
ẽ

ả
nh h
ưở
ng không t
ố
t
đế
n
ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a các doanh nghi
ệ
p và n
ế
u doanh nghi
ệ
p này đang vay v
ố
n ngân hàng
th

ì
r
õ
ràng vi
ệ
c thu h
ồ
i n
ợ
c
ủ
a ngân hàng s
ẽ
g
ặ
p nhi
ề
u khó khăn. Ch
ấ
t l
ượ
ng tín
d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n c
ủ
a ng

ân hàng c
ũ
ng b
ị

ả
nh h
ư
ở
ng.

· Môi tr
ư
ờ
ng ph
áp l
ý

Môi tr
ư
ờ
ng ph
áp l
ý
kh
ông ch
ặ
t ch
ẽ
ho

ặ
c thi
ế
u ch
ặ
t ch
ẽ
hay thay
đ
ổ
i c
ũ
ng g
ây
ra
ả
nh h
ưở
ng
đế
n ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng c
ủ
a ngân hàng. Môi tr
ườ

ng pháp l
ý

ở
Vi
ệ
t
Nam ta là m
ộ
t v
ấ
n
đề
n
ổ
i c
ộ
m. Ngay trong l
ĩ
nh v
ự
c ngân hàng, hi
ệ
n nay không có
m
ộ
t cơ quan nào ch
ứ
ng th
ự

c v
ề
tài s
ả
n và qu
ả
n l
ý
quá tr
ì
nh chuy
ể
n d
ị
ch s
ở
h
ữ
u tài
s
ả
n th
ế
ch
ấ
p
để
khi doanh nghi
ệ
p làm ăn thua l

ỗ
chưa có sơ s
ở
pháp l
ý

để
phát m
ạ
i;
vi
ệ
c th
ế
ch
ấ
p
đấ
t c
ủ
a thành ph
ầ
n kinh t
ế
qu
ố
c doanh ph
ả
i có gi
ấ

y ch
ứ
ng nh
ậ
n
quy
ề
n s
ở
h
ữ
u nhưng ph
ầ
n l
ớ
n là đi thuê c
ủ
a nhà n
ướ
c; các chính sách thay
đổ
i
trong quá tr
ì
nh chuy
ể
n
đ
ổ
i c

ơ ch
ế
nh
ư vi
ệ
c s
ắ
p x
ế
p
l
ạ
i c
ác doanh nghi
ệ
p nh
à n
ư
ớ
c
không
đ
ồ
ng b
ộ
v
ớ
i vi
ệ
c gi

ả
i quy
ế
t c
ác kho
ả
n n
ợ
ng
ân hàng c
ũ
ng nh
ư làm cho ho
ạ
t
độ
ng thu h
ồ
i v
ố
n kinh doanh c
ủ
a các ngân hàng c
ũ
ng b
ị

ả
nh h
ưở

ng; các chính sách
th
ườ
ng hay thay
đổ
i là m
ộ
t b
ấ
t l
ợ
i l
ớ
n v
ì
các doanh nghi
ệ
p không d
ự
đoán
đượ
c cơ
h
ộ
i kinh doanh nên không th
ự
c hi
ệ
n
đượ

c các d
ự
án, ho
ặ
c vi
ệ
c th
ự
c hi
ệ
n các d
ự
án
kh
ông di
ễ
n ra theo đúng k
ế
ho
ạ
ch
ả
nh h
ưở
ng
đế
n quá tr
ì
nh thu h
ồ

i n
ợ
c
ủ
a ngân
hàng.
Bên c
ạ
nh các y
ế
u t
ố
trên c
ò
n m
ộ
t s
ố
y
ế
u t
ố
khác c
ũ
ng
ả
nh h
ưở
ng
đế

n ch
ấ
t
l
ư
ợ
ng
tín d
ụ
ng c
ủ
a ng
ân hàng ch
ẳ
ng h
ạ
n m
ôi tr
ư
ờ
ng t
ự
nhi
ên: thiên tai làm cho
ho
ạ
t
đ
ộ
ng c

ủ
a doanh nghi
ệ
p b
ị

đ
ì
nh tr
ệ
th
ậ
m ch
í phá s
ả
n d
ẫ
n t
ớ
i kh
ông tr
ả
n
ợ

đư
ợ
c

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l

ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

cho ng
ân hàng. Tuy nhiên đây là m
ộ
t y
ế
u t
ố
b
ấ
t kh
ả
kh
áng, trong tr
ư
ờ
ng h
ợ
p n
ày
c
ác ngân hàng v
ẫ
n có th
ể
ti

ế
p t
ụ
c tài tr
ợ
cho khách hàng
để
ti
ế
p t
ụ
c kinh doanh t
ừ

đó có th
ể
thu h
ồ
i
đượ
c c
ả
n
ợ
c
ũ
l
ẫ
n n
ợ

m
ớ
i.
3. M
ộ
t s
ố
gi
ả
i pháp nh
ằ
m nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
3.1. S
ự
c
ầ
n thi
ế
t ph
ả
i m
ở

r
ộ
ng nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n hi
ệ
n
nay.

a/ V
ề
m
ở
r
ộ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
Ho
ạ
t
độ

ng c
ủ
a doanh nghi
ệ
p hi
ệ
n nay theo nguyên t
ắ
c h
ạ
ch toán kinh t
ế
và ph
ả
i
ch
ấ
p nh
ậ
n t
ự
b
ù
đ
ắ
p. kinh doanh c
ó hi
ệ
u qu
ả

v
à có l
ã
i l
à yêu c
ầ
u c
ủ
a h
ạ
ch to
án
kinh t
ế
,
đồ
ng th
ờ
i c
ũ
ng là m
ộ
t trong nh
ữ
ng đi
ề
u ki
ệ
n khi đi vay v
ố

n ngân hàng. Do
đó tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n thúc
đẩ
y doanh nghi
ệ
p quan tâm hơn
đế
n hi
ệ
u qu
ả
kinh
doanh. Vi
ệ
c c
ấ
p tín d
ụ
ng
đượ
c th
ự
c hi
ệ
n trong đi
ề

u ki
ệ
n ph
ả
i hoàn l
ạ
i chi phí
đầ
u
tư. Vi
ệ
c xác
đị
nh th
ờ
i h
ạ
n hoàn tr
ả
tín d
ụ
ng ph
ả
i xu
ấ
t phát t
ừ
tính ch
ấ
t luân chuy

ể
n
c
ủ
a v
ậ
t tư và chí phí. Đi
ề
u đó thúc
đẩ
y c
ả
i ti
ế
n ho
ạ
t
độ
ng c
ủ
a doanh nghi
ệ
p. T
ừ
đó
góp ph
ầ
n tác
độ
ng

đế
n vi
ệ
c nâng cao m
ứ
c doanh l
ợ
i c
ủ
a doanh nghi
ệ
p.
Đố
i v
ớ
i n
ướ
c ta, là m
ộ
t n
ướ
c đang trong quá tr
ì
nh CNH - HĐH, xây d
ự
ng
nh
ữ
ng ti
ề

n
đ
ề
c
ầ
n thi
ế
t

đ
ể
c
ó nh
ữ
ng b
ư
ớ
c ph
át tri
ể
n m
ạ
nh
ở
giai
đo
ạ
n sau th
ì
nhu

v
ố
n cho
đ
ầ
u t
ư phát tri
ể
n l
à r
ấ
t l
ớ
n. Theo b
áo cáo, th
ì
nhu c
ầ
u v
ố
n trong giai
đo
ạ
n
2000
- 2003 c
ủ
a toàn b
ộ
n

ề
n kinh t
ế
là 56 - 57 t
ỷ
USD, trong đó hơn 60,5% (tương
đương 36 t
ỷ
USD) là v
ố
n t
ừ
n
ộ
i b
ộ
n
ề
n kinh t
ế
và 40,5% c
ò
n l
ạ
i là thu hút v
ố
n
đầ
u
tư n

ướ
c ngoài. M
ặ
t khác th
ị
tr
ườ
ng tài chính c
ủ
a n
ướ
c ta c
ò
n kém phát tri
ể
n, th
ị

tr
ườ
ng ch
ứ
ng khoán tuy
đã
đi vào ho
ạ
t
độ
ng nhưng quy mô chưa l
ớ

n th
ì
vi
ệ
c m
ở

r
ộ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n c
ủ
a ngân hàng thương m
ạ
i là h
ế
t s
ứ
c c
ầ
n thi
ế
t.
b/ V
ề
nâng cao ch
ấ

t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
·
Đố
i v
ớ
i n
ề
n kinh t
ế

Th
ứ
nh
ấ
t: Ch
ấ
t l
ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h

ạ
n t
ạ
o
đi
ề
u ki
ệ
n cho ng
ân hàng làm
t
ố
t ch
ứ
c n
ăng trung gian tín d
ụ
ng trong n
ề
n kinh t
ế
qu
ố
c d
ân, là c
ầ
u n
ố
i gi
ữ

a ti
ế
t


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

ki
ệ
m v
à
đ
ầ
u t
ư, góp ph
ầ
n
đi
ề
u ho
à v
ố
n trong n
ề
n kinh t
ế

, gi
ả
m l
ư
ợ
ng ti
ề
n m
ặ
t
trong l
ưu thông, gi
ả
i quy
ế
t m
ố
i quan h
ệ
cung c
ầ
u v
ề
v
ố
n.
Th
ứ
hai: ch
ấ

t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n góp ph
ầ
n ki
ề
m ch
ế
l
ạ
m phát,
ổ
n
đị
nh
ti
ề
n t
ệ
, tăng tr
ưở
ng kinh t
ế
.
Th
ứ

ba: tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n là công c
ụ

để
th
ự
c hi
ệ
n các ch
ủ
trương chính
s
ách c
ủ
a
Đả
ng và nhà n
ướ
c v
ề
phát tri
ể
n kinh t
ế
x
ã

h
ộ
i, ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung
dài h
ạ
n
đượ
c nâng cao s
ẽ
góp ph
ầ
n làm tăng hi
ệ
u qu
ả
s
ả
n xu
ấ
t x
ã
h
ộ
i,

đầ
u tư đúng
h
ướ
ng
để
khai thác ti
ề
m năng v
ề
tài nguyên, lao
độ
ng,
đả
m b
ả
o s
ự
d
ị
ch chuy
ể
n cơ
c
ấ
u kinh t
ế
, ph
át tri
ể

n c
ân
đ
ố
i gi
ữ
a c
ác ngành ngh
ề
, c
ác vùng trong c
ả
n
ư
ớ
c theo
h
ướ
ng CNH - HĐH.
·

Đ
ố
i v
ớ
i ng
ân hàng
Th
ứ
nh

ấ
t: ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n góp ph
ầ
n làm lành m
ạ
nh hoá các
quan h
ệ
tín d
ụ
ng, các th
ủ
t
ụ
c v
ề
tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
đượ

c đơn gi
ả
n, thu
ậ
n ti
ệ
n s
ẽ

t
ạ
o đi
ề
u ki
ệ
n
để
m
ở
r
ộ
ng quan h
ệ
tín d
ụ
ng nhưng v
ẫ
n
đả
m b

ả
o an toàn cho ngân
h
àng.
Th
ứ
hai: ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
đố
i v
ớ
i s
ự
t
ồ
n t
ạ
i và phát tri
ể
n c
ủ
a
ngân hàng: làm tăng kh

ả
năng cung c
ấ
p d
ị
ch v
ụ
do tăng nhanh v
ò
ng quay v
ố
n tín
d
ụ
ng, n
âng cao uy tín c
ủ
a ng
ân hàng
đ
ể
c
ó th
ể
thu h
út
đư
ợ
c nhi
ề

u kh
ách hàng hơn.
nâng cao ch
ấ
t l
ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung d
ài h
ạ
n t
ạ
o thu
ậ
n l
ợ
i cho s
ự
t
ồ
n t
ạ
i l
âu dài c
ủ
a
ng

ân hàng b
ở
i nó cho phép ngân hàng gi
ữ

đượ
c khách hàng trung thành và thu hút
đư
ợ
c các khách hàng khác.
·
Đố
i v
ớ
i doanh nghi
ệ
p
Th
ứ
nh
ấ
t: ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n

đượ
c nâng cao tăng ni
ề
n tin cho
kh
ách hàng
đố
i v
ớ
i ngân hàng. Trong n
ề
n kinh t
ế
th
ị
tr
ườ
ng, khách hàng có quy
ề
n
ch
ọ
n ngân hàng làm
đố
i tác, khách hàng ch
ỉ

đế
n nh
ữ

ng ngân hàng nào giúp h
ọ

th
ự
c hi
ệ
n các d
ự
án m
ộ
t cách có hi
ệ
u qu
ả
thông qua các d
ị
ch v
ụ
c
ủ
a ngân hàng v
ề


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l
ư
ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th
ươ
ng Việt Nam

t
ín d
ụ
ng.
Đi
ề
u n
ày tác
đ
ộ
ng ng
ư
ợ
c tr
ở
l
ạ
i ng
ân hàng: khi ch
ấ
t l
ư
ợ
ng t
ín d
ụ
ng trung
d
ài h

ạ
n c
ủ
a ngân hàng
đượ
c nâng cao th
ì
th
ị
tr
ườ
ng c
ủ
a ngân hàng
đượ
c m
ở
r
ộ
ng.
Th
ứ
hai: nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ

n góp ph
ầ
n phát tri
ể
n ho
ạ
t
đ
ộ
ng kinh doanh, lành m
ạ
nh hoá t
ì
nh h
ì
nh tài chính c
ủ
a doanh nghi
ệ
p. Ch
ấ
t l
ượ
ng
tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n
đượ

c
đả
m b
ả
o th
ì
ho
ạ
t đ
ộ
ng c
ủ
a ngân hàng c
ũ
ng phát tri
ể
n,
do
đó ngân hàng có đi
ề
u ki
ệ
n đáp
ứ
ng nhu c
ầ
u v
ố
n tín d
ụ

ng cho các doanh nghi
ệ
p.
M
ặ
t khác
để

đả
m b
ả
o nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n, các ngân hàng
ph
ả
i giúp
đỡ
, ki
ể
m tra, giám sát t
ì
nh h
ì

nh tài chính c
ủ
a doanh nghi
ệ
p, qua đó ch
ấ
n
ch
ỉ
nh nh
ữ
ng sai s
ót trong ho
ạ
t
đ
ộ
ng t
ì
a ch
ính c
ủ
a h
ọ
.

Ch
ính v
ì
nh

ữ
ng l
ý
do trên, vi
ệ
c c
ủ
ng c
ố
và nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng là s
ự

c
ầ
n thi
ế
t khách quan
để
ngân hàng có th
ể
t
ồ
n t
ạ

i và phát tri
ể
n v
ữ
ng ch
ắ
c
đồ
ng th
ờ
i
t
ạ
o ra hi
ệ
u qu
ả
kinh t
ế
cho toàn x
ã
h
ộ
i.
3.2. M
ộ
t s
ố
kinh nghi
ệ

m
để
nâng cao ch
ấ
t l
ượ
ng tín d
ụ
ng trung dài h
ạ
n.
Đ
a d
ạ
ng hoá các h
ì
nh th
ứ
c cho vay trung và dài h
ạ
n: Bên c
ạ
nh vi
ệ
c cho vay
tr
ự
c ti
ế
p v

ớ
i nh
ữ
ng khách hàng, c
ầ
n tăng c
ườ
ng vi
ệ
c cho vay h
ợ
p v
ố
n v
ớ
i các d
ự

án l
ớ
n mà m
ộ
t m
ì
nh ngân hàng khó có th
ể
kham n
ổ
i (tăng c
ườ

ng các h
ợ
p
đồ
ng
đồ
ng t
ài tr
ợ
). M
ở
r
ộ
ng c
ác nghi
ệ
p v
ụ
cho vay b
ấ
t
đ
ộ
ng s
ả
n, cho vay tr
ả
g
óp
M

ở
r
ộ
ng th
ị
tr
ư
ờ
ng cho vay: Ti
ế
n h
ành thu hút khách hàng thông qua chính
s
ách cho vay ưu
đã
i, các ưu
đã
i có th
ể
là cho vay v
ớ
i l
ã
i su
ấ
t th
ấ
p ho
ặ
c ưu

đã
i v
ề

th
ờ
i h
ạ
n tr
ả
n
ợ
áp d
ụ
ng nhi
ề
u h
ì
nh th
ứ
c d
ị
ch v
ụ
m
ớ
i như d
ị
ch v
ụ

tri tr
ả
h
ộ
, d
ị
ch
v
ụ
u
ỷ
thác, d
ị
ch v
ụ
b
ả
o qu
ả
n tài s
ả
n, d
ị
ch v
ụ
tư v
ấ
n khách hàng
Đ
i

ề
u ch
ỉ
nh cơ c
ấ
u cho vay phù h
ợ
p v
ớ
i cơ c
ấ
u kinh t
ế
đang chy
ể
n
đổ
i. T
ậ
p
trung
đầ
u tư vào các ngành kinh t
ế
đang có t
ố
c
độ
tăng tr
ưở

ng cao.
Đố
i v
ớ
i n
ướ
c
ta, m
ộ
t n
ướ
c đang ti
ế
n hành công nghi
ệ
p hoá, v
ớ
i xu h
ướ
ng tăng t
ỷ
tr
ọ
ng các
ngành công nghi
ệ
p, d
ị
ch v
ụ

, gi
ả
m t
ỷ
tr
ọ
ng ng
ành nông nghi
ệ
p trong c
ơ c
ấ
u kinh t
ế

th
ì
khi ti
ế
n h
ành cho vay c
ũ
ng c
ầ
n
ưu tiên cho các ngành công nghi
ệ
p v
à d
ị

ch v
ụ
.