MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN
KIẾM.
Sau khi xem xét chương II,chúng ta nhận thấy dư nợ tín dụng trung và
dài hạn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm còn chiếm tỷ trọng
thấp( 33,94%) trong tổng dư nợ.Lượng vốn huy động được là tương đối lớn
nhưng lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế lại chưa đáp ứng được nhu cầu của
các DN và chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội.Với mục tiêu
mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn để đáp ứng
nhu cầu CNH-HĐH đất nước,em xin đưa ra một số ý kiến về giải pháp mở rộng
và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thương
Hoàn Kiếm.
3.1/ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG HOÀN KIẾM.
Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
trong thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ này chưa được mở rộng và phát
triển,mặc dù nhu cầu của các DN đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ
trọng và chất lượng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu này cũng được
Ngân hàng triển khai nhưng bước đầu chưa đáp ứng đủ nhu cầu.Chính vì
thế,Ngân hàng đã đặt ra phương hướng,nhiệm vụ mới cho thời gian tới như
sau:
• Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển
kinh tế,chủ động tiếp cận với các dự án,chương trình kinh tế trọng điểm để cấp
vốn.
• Với các dự án có mức đầu tư lớn,Ngân hàng tham gia dưới hình
thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của
nhiều Ngân hàng.
• Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển
vọng,không phân biệt loại hình sở hữu.
• Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp
thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định,nâng cao năng lực

và hiệu quả cho vay.
• Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định,chính sách của Chính
phủ cũng như các hướng dẫn của NHNN,kịp thời ban hành các hướng dẫn
thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công
tác tín dụng.
• Rà soát,phân loại DN để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu
cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định các khách hàng cũ để nâng cao
hiệu quả hoạt động,thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư,chủ động,
tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát
triển đất nước,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD trên địa bàn và
ngoài địa bàn Quận
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: các
DNNN,các Tổng công ty và các đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi
nhánh,từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
• Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của NHCT Việt
Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay
vốn của khách hàng nhanh chóng,thuận tiện.
• Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên
môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án của cán bộ tín dụng,thực
hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các
DN ngoài quốc doanh.Tăng cường các cán bộ có năng lực,bổ sung cho các
phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp
tục sắp xếp lao động hợp lý giữa các phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp
vụ,gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đưa hiệu quả kinh
doanh an toàn và hiệu quả.
• Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc
chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội
bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản.
• Đổi mới phong cách,tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận
nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà

nhã,đúng mực và có tinh thần trách nhiệm
3.2/MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ
DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM.
Xuất phát từ những tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt
động của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong thời gian tới,từ những
hiểu biết của bản thân,em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị
nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và
dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
3.2.1.1/Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung
dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.
+Trái phiếu Ngân hàng.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường
vốn,là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với người mua(hoặc chủ sở hữu)
cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định.Đối với người mua,nó là giấy
chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền đầu
tư.Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới,nó hấp dẫn hơn các hình
thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi
suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để có thể huy động được người
mua,Ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian
khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn
+Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại.
Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài
hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền.Nó thanh toán lãi hàng năm theo
một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu.Do có thể
bán lại trên thị trường nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản
tiền gửi ngắn hạn.
+Đồng tài trợ

Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ
chức tín dụng(TCTD) cho một dự án,do một TCTD làm đầu mối phối hợp các
bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động
sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD.Các hình thức đồng tài
trợ là cho vay hợp vốn;bảo lãnh,tái bảo lãnh của một TCTD;do nhu cầu phân
tán rủi ro của các TCTD;khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng
được nhu cầu vốn của dự án.
Theo cách làm truyền thống từ trước tới nay,các TCTD thường ngồi chờ
khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm
khách hàng tiềm năng.Nhất là trong giai đoạn hiện nay,các TCTD Việt Nam
hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi nhánh của Ngân
hàng nước ngoài về vốn,công nghệ và cả cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân
hàng Công Thương Hoàn Kiếm nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội
của từng ngành kinh tế,của từng địa phương,của toàn nền kinh tế,liên kết với
các NHTM khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn để chủ động nguồn vốn
tín dụng trung dài hạn,chủ động trong công tác thẩm định,cho vay đúng mục
đích,đồng thời quản lý được rủi ro của mình.Ngân hàng Công Thương Hoàn
Kiếm không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết
với các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh
Ngân hàng nước ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhưng do quy định của
NHNN nên khả năng cho vay bằng VND của các Ngân hàng này bị hạn chế.Do
đó,NHCT Hoàn Kiếm có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VND
hay trung gian cho các Ngân hàng này.Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân
hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay.Bên
cạnh đó,trong quá trình liên kết thực hiện dự án,Ngân hàng và đội ngũ cán bộ
tín dụng cũng học hỏi được các kinh nghiệm,cách thức thẩm định dự
án,phương pháp quản lý món vay,phương pháp quản lý điều hành hoạt động…
Điều này giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực riêng của mình trong hoạt
động quản trị nói chung và hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn
nói rịêng.

3.2.1.2/Phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư.
Trong thời đại hiện nay,khi nền kinh tế đã phát triển,hệ thống thông tin
đã rộng khắp,mạng lưới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc
đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân
tích,dự báo các thông tin về tình hình kinh tế,xã hội,pháp luật,thị trường,giá
cả…Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra quyết định
đầu tư một cách đúng đắn nhất ,sáng suốt nhất.
Cho đến nay hầu như các Doanh nghiệp ở nước ta ít hiểu biết về lĩnh vực
đầu tư,chính vì vậy đầu tư vào các công trình chưa thu hút được kết quả như
mong muốn,rủi ro đầu tư vẫn còn.Để phổ biến rộng rãi,giải đáp các thắc
mắc,Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn và đầu tư về các công
trình,hướng dẫn cố vấn cho DN,tạo điều kiện cho các DN phát triển nhanh
hơn,điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển,thúc đẩy toàn bộ nền
kinh tế phát triển.
3.2.1.3/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt
động khoảng hơn 10 năm trở lại đây.Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại
này là không lớn nhưng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có
tiềm năng trong những năm tới.
Bảng X: Dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Tổng dư nợ 502.264 % 547.351 % 620.111 %
Doanh nghiệp
quốc doanh
385.116 76,67% 334.569 61,13% 393.750 63,5%
Doanh nghiệp
ngoài quốc doanh

117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)
Đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh,Chi nhánh chủ yếu là cho
vay ngắn hạn,chưa mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn
trung dài hạn của họ là rất lớn.Chính vì vậy mà những năm qua với sự sụt
giảm trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nước,sự đình trệ trong
việc thực hiện các dự án,trong khi Chi nhánh chưa tìm kiếm được lĩnh vực cho
vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mô tín dụng trung và
dài hạn.
Trong những năm tới,khu vực kinh tế này được đánh giá là có nhiều
tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng như quy mô,thêm vào đó với
sự khuyến khích và tăng cường công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà
nước thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trường cho vay đầy
tiềm năng đối với các Ngân hàng thương mại.
Tuy nhiên,việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm
ẩn nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt Nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(các
công ty tư nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài chính vững
vàng là không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng nhiều phương
pháp khác nhau như lập hồ sơ giả,tài sản thế chấp giả,mua chuộc cán bộ ngân
hàng để có thể vay được vốn từ ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích,hiệu
quả sử dụng vốn ở các đơn vị loại này cũng không tốt,hiện tượng lừa đảo để
chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra.Chính vì những lý do này mà các ngân hàng rất
thận trọng khi cho các đơn vị này vay vốn,tâm lý rụt rè và nghi hoặc khi thẩm
định hồ sơ tín dụng đã làm cho quy mô tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp
này rất nhỏ bé.
Muốn khai thác tốt thị trường kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt
hậu so với các Ngân hàng thương mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của
Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong những năm tới là phải luôn theo
sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực
này,tăng cường tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc

như hội nghị khách hàng,giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua
các phương tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các
quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lượng,Ngân hàng cũng nên
thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay;cũng không nên coi tài sản
đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công
cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định tư cách của người
vay cũng như việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn như thế nào,khả năng trả nợ
ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở để ngân hàng
thương mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng
trả nợ,song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp
thời.
3.2.1.4/Thực hiện tốt chiến lược khách hàng,tích cực tìm
kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng.
Chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng,duy trì và phát triển
được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thương
mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội
đầu tư lớn hơn,hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn.Vì vậy
trong thời gian tới,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần tiết tục đẩy mạnh
công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu
rộng về Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm và lợi ích của khách hàng khi vay
vốn tại Ngân hàng.Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân
Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi
suất,phí dịch vụ thấp,có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm
ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống.Tiến hành đa dạng hoá và nâng
cao chất lượng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực hiện
chính sách ưu đãi về lãi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực hiện giao
dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán
xuất nhập khẩu…Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư,đặt
quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ

không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không chỉ đợi khách hàng
đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp
đó xuất hiện trên thị trường để phân tích nhu cầu và năng lực của họ,đặt mối
quan hệ với họ,tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẵn sàng
đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là
quyết định vội vã.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu tư thì vấn đề thông tin đóng
vai trò cực kỳ quan trọng.Ngân hàng cần nắm được các chính sách phát triển
kinh tế của đất nước,các kế hoạch đầu tư của ngành,của doanh nghiệp…thông
qua các mối liên hệ,qua các cơ quan của nhà nước,Bộ kế hoạch và đầu tư,các tổ
chức hiệp hội ngành nghề.
Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến
hành phân loại,đánh giá khách hàng trên cơ sở đó có các chính sách biện pháp
ưu đãi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo các
tiêu chuẩn về năng lực tài chính,về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị
trường cũng như khả năng quản lý,khả năng thích nghi với môi trường kinh
doanh của bộ máy quản lý.
3.2.1.5/Tăng cường huy động vốn trung dài hạn.
Trong những năm gần đây,nền kinh tế nước ta đã đi dần vào ổn
định,hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn
Kiếm được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hướng Công nghiệp
hoá-Hiện đại hoá.Đó là việc Ngân hàng thay đổi cơ cấu đầu tư theo hướng
nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn,do đó đòi hỏi nguồn vốn cho vay
trung dài hạn cũng phải được tăng cường.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho
vay trung dài hạn vẫn còn nhỏ bé so với tổng nguồn vốn huy động.Điều này có
thể gây khó khăn cho Ngân hàng về khả năng thanh toán hay về lãi suất.Nâng
cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thương
Hoàn Kiếm phải có nguồn vốn tương đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho
vay,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần tiến hành:
-Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự
có sau khi đã trích lập các quỹ,tập trung giải quyết nợ quá hạn,tài sản thế

chấp,cầm cố.
-Về nguồn vốn hoạt động từ dân cư và các tổ chức kinh tế,Ngân hàng
cần mở rộng mạng lưới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết
kiệm dài hạn với mức lãi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền
gửi tạo sự an tâm cho người gửi tiền khi xa rời tiền vốn trong một thời gian
dài.
-Đối với các doanh nghiệp thường xuyên có số dư tiền gửi lớn,cần có
chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi,nâng cao chất lượng phục vụ của Ngân
hàng,đảm bảo thanh toán nhanh chóng kịp thời…
3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm
3.2.2.1/Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một Ngân hàng thương mại là một hệ thống các
biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng
đểđạt mục tiêu đã được hoạch định của ngân hàng đó và hạn chế rủi ro,đảm