PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn TP HCM

B

KHĨA LU

H
U
TE

C
H

PHÁT TRI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN - TP. HCM

Ngành

:K

Chun ngành : K TOÁN – KI

Gi

: ThS. Nguy

Sinh viên th

: Ph

MSSV: 0854030057

TP. H

L

08DKT6

2012


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

ài nghiên c
Khóa lu

t

k

và các s

gân hàng TMCP Sài Gịn –
àn tồn ch

ày tháng

C
H

TP. H

Sinh viên

H
U
TE

li

. Nh

Ph

SVTH: Ph


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

L IC
tiên, em mu

g

ãt

hồn thành Khóa lu

c

n sâu s

th

trong b

l

c

d , xem xét,

giáo - ThS. Nguy

t

Em xin g

tình

nh

n chân thành

n m qua, nh

ki

th

là hành trang giúp em v
Em xin c
phịng giao d
t

tình giúp em có c h

th

ãh

vào th c ti

M

th

c

v

cơng vi

và hồn thành

ãc

à các b

d

trên gi

em

h

ãt

tài th

m

i

Khóa lu

ki

th c t , có th áp d

s

và ch d
nh

ki

t .

ịn h

ên khơng tránh kh

Em xin chân thành c

cơ giáo ã gi

ng lai.

- Chi nhánh Tân
ti

em

Ngân hàng TMCP Sài Gòn, cùng các anh ch

H
U
TE

ch

Võ V n T

th

mà em nh

trong t

n Ban lãnh

nh

góp ý ki

C
H

Tr

l

ài li

àn thi

n!

TP. H

ày

tháng

Sinh viên

Ph

SVTH: Ph

ịn h


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

M CL C
L

......................................................................................................1
.............................3
.................................................................3
ên th
và khái ni

1.1.1. S

...........................................................................................3
.......................................4
1.2. Các lo

1.2.1. Th

ình d

- Banking hi
...........................................5
......................................................................................5
.................................................................8
àng (POS)........................................9

C
H

1.2.2. Máy rút ti
1.2.3. Máy thanh toán t

H
U
TE

Banking) ....................................................................................................11
1.2.5. Home Banking....................................................................................13
1.2.6. Internet Banking .................................................................................16
- BANKING T

NHTMCP SÀI GỊN - TP. HCM ......................................................................20
2.1. Gi
ài Gịn (SCB) ...................................20
2.1.1. Khái quát v
àng TMCP Sài Gòn ............................................20

2.1.2. Các ho

2.2. Tình hình chung v
2.3. Tình hình tri
2.3.1. Tình hình v
2.3.2. Tình hình s
2.3.3. Tình hình s
2.3.4. Tình hình d

...........................................................................22
- Banking t
- TP. HCM.............24
- Banking t
- TP. HCM....25
.....................................................................25
..............................................................31
...............................................................34
- SMS Banking - Phone Banking38

- Banking t
– TP. HCM
.....................................................................................................................50
2.4. So sánh ch
55
2.5. Tri

-banking c
- Banking t
– TP. HCM ........57
....................................................................57

..........................................................................59

SVTH: Ph
i


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

Ch

À KI

- BANKING T
À NH TMCP SÀI GỊN NĨI
RIÊNG ...............................................................................................................62
3.1.
ình hình s
à phát tri
- Banking
62
àh

..............................................................................62
.........................................................................................62
.........................................................................................63

àn th

................................................................65

........................................................................69
.........................................................................72

H
U
TE

3.2.3. Gi
3.2.4. M

C
H

Nguyên nhân c
ình phát tri
–
Banking ..............................................................................................................65
3.2. M
- Banking t
– TP. HCM .66
...............................66
3.2.2. Gi
ào t
...........................................................68

3.3. M

75
3.3.1. Ki

- Banking t

Vi

..........................................................................75
................................75

........................................................................................................79
.................................................................................80

PH
PH
PH
PH
PH
PH

........................................................................................................81
........................................................................................................82
........................................................................................................83
........................................................................................................84
........................................................................................................85
........................................................................................................86

SVTH: Ph
ii

Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

DANH M

NH NGH

U, CH

VI T T T

ài Gòn.

SCB
NHNN
NHTM

:
:
: Ngân hàng i n t .
: Th ng m i n t .

NH
KH
TK

: Ngân hàng.
: Khách hàng.
.

C
H

.

TP. HCM
WTO
ACB
TECHCOMBANK

.

.

.

.

H
U
TE

VIETCOMBANK : Ngân hà
AGRIBANK
Thi
và x

.

oint Of Sale): là thi

VCNT): là t

ch

àng

hóa, d

ình c

Core banking:

õi c

khách hàng, h

ài kho

ài kho

àng, giao d

và các giao d

Token: là thi

sinh các ký t
d
ho
Mã xác th
t
th
chuy

ã xác th

heo th

àng th
ên eBanking.
là dãy s

ên sinh ra t
a khách hàng, s
àng th
ên eBanking.

SVTH: Ph
iii


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

U
B
B

th phát hành và s Ngân hàng phát hành th 2006-2011

B

1.2: M

phát tri

h th

B

2.1: Tình hình tri

B

2.2:

i

B

2.3:

i

B

2.4: Tình hình phát tri
2.5: Tình hình KH s d

khai d

ATM/POS 2006-2011
v E - Banking t SCB - TP. HCM

máy ATM c

SCB trên

máy POS các d

m trên

bàn TP. HCM

- 2011
v SMS Banking, Internet Banking và Phone

C
H

Banking

ti

bàn TP. HCM

2.6
–
2.7:

H
U
TE

2.8

2.9

2.10

2.11

2.12

Bi

Bi

-

2008-2010

Bi

àng cá nhân và

khách hàng doanh nghi
Bi

2.1:

- Internet Banking - Phone

Banking t SCB - TP. HCM

Bi

2.5: Mong mu

ì quan h

SVTH: Ph
iv


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

L IM
1. Tính c

U

ài

Trong nh

phát tri

ão c

àn c

ã thúc

tốn khơng dùng ti
t

khi th
à kh

thành hình th

ùng ti

êu ti

èm theo. T
ã có nh

nh

ịn nhi

à phát tri

H
U
TE

t

tài

àn c

NHTM Vi
c

ành còn non y
ài c

ùng v
nh

à các ngành kinh t

à ngành NH, m

ch

c phát tri

C
H

WTO t
Bên c

ã tr

à m

à phát tri

ìm

ên th

ã cung c

tiên ti

v

Banking). Vi

àn và ti

à KH không c

àd

(E -

- Banking

à m

ài Gòn
là m
Nh

àng ngày càng kh
- Banking do NH cung c

ã

ành t

ình

à

SVTH: Ph
1

nhi

Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

. Cùng v

à

qua q trình th

ã quy

ài
- TP. H

2. M

”.

ên c

- H

- Banking.

- Tìm hi

- Banking t

- Banking .

v

C
H

- Phân tích nh
- Banking .
3. Ph

ên c

T

ào th

H
U
TE

sánh v

- Banking t

ìm ra nh

.

ên c

ài này em có s

sánh, phân tích, kh
5. K

ài g

ê, so

ị th

ài

3

2: Th
3: Nh

- Banking).
- Banking t

à ki

SCB - TP. HCM.

ngh gi

- Banking t

Vi Nam nói chung và NH TMCP Sài Gịn nói riêng.

SVTH: Ph
2


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

LÝ LU N V
1.1.1. S phát tri n c
v

NT

n t trên th gi i và khái ni m v d ch

nt

Ngày nay,

ên th

à làm bi

ình th
kinh t

ãh
ình h

kinh doanh, h

KH c

NH trên th

C
H

các d

m

bán hàng (POS),

NH thông qua m
V

H
U
TE

h

hình NH v

àm vi

ịa nhà cao

à truy

àm vi

ành chính

7, 8 gi
ti

và thay th b

ình NH m

Banking). Kh
nh

là các qu

(“ click and mortar”

ành công trong nh

à tr

th

–

à vùng lãnh th

ành mơ hình t

h

NH trong
à ti

àn Qu

NH ngồi vi
m

ã có

ịn

ênh giao d

-

d

d

Card… và các d

NH tr

Telephone Banking, Home Banking.
T
c
05/2002 cho phép phát tri

ên NH tri
à NH bán buôn.

SVTH: Ph
3

ào tháng


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

T

s Fargo cung c

nay có r

ìm tịi, th
m

- Banking hồn h
-

Brochure-ware

+ Xây d
website ch
thơng tin v

V
d

ã phát tri
E-Commerce
(TM T)
+
Internet
vai trị
nh m d
v c
thêm
giúp KH: xem
thơng tin tài
kho , nh
thơng tin giao
d
ch
khốn…
+ H h các

NH v
và
nh
hình
th này.

E-Business

+ Là m
ph
à ch
c NH, phân bi
s
c
+S
s
s
à các kênh
phân ph
nhánh, m
Internet, m
không dây… giúp
cho vi
êu
c
hanh
chóng và chính xác.

ình lý
NH

tr
kinh t
+ NH t
m
m
àn c
cung c
tồn b
ph
chính v
t

c
KH

à gì, vì sao nó l

à Electronic Banking, vi

àm

tr
g

E-Bank

(qu

ti

Có r

KH.
ình thái sau:

H
U
TE

lên m
cáo, gi
ch
ên
l
+ M
d
v
thơng qua kênh
phân ph
th

ì

ành cơng c

C
H

xây d

ên t

à E - Banking.
ìn chung

ình th

ài chính NH có s

à máy tính và cơng ngh
“Ngân hàn

à hình th

ài chính ngân

xây d

nt

Lu
Nam s

ịa Xã h
ành ngày 29/11/2005. Ngh
-CP ngày 9/6/2006 v

Quy

-NHNN ban hành Quy ch

àn, b

SVTH: Ph
4

ài


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

cơng ngh

ành NH.

Quy

-

Quy

ác ngun t

-

lý r

t

ãs

à thanh tốn v

thanh tốn.
Quy

-

l

b

àng và t
Quy

-TTg, ngày 22/09/2010 c

truy
Ch
c
ình d

- Banking hi

H

U
TE

1.2. Các lo

à

C
H

duy

ê

1.2.1. Th thanh tốn
Th

ịn

h

à th

à lo

à “ví ti

khơng c
cơng c
T

TK cá nhân.

theo s

ịn t

ng ty nghiên c

vào cu

àm
v

ho

,

nhi
2009 và d
kho
con s

ên 100 tri
à kho

ì

ã lên t

ov

SVTH: Ph
5


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

ên minh liên k
ki

NH ã l

àn

ành cơng v

às

Banknet, Smartlink,

thơng m
Ch
-

N

ào tài kho

n
Rút ti

-

Chuy

ài kho

giao d
-

Nh

Tính ch

às

d

àng nào, thanh tốn các

C
H

-

à kh

ên th

n hàng hóa - d

s

H
U
TE

r

các lo
B

:S

ành và s
S
àng
phát hành th

STT

(L

ã

m

àng, siêu th

à sách, khách
,…; mua

ên máy ATM…
àng phát hành th

-2011
T
phát hành

S
hi

(tri
l

(L

1

2006

17

70

5.1

2

2007

22

95

9.34

3

2008

25

160

15.03

4

2009

34

210

22

5

2010

39

234

31.7

6

30/6/2011

41

240

36.53

Ngu

àng Vi

SVTH: Ph
6

Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

Th
Ch

Th
tài kho

ào

às

ình có.

Nói cách khác, th

à th

TK

và khi mua s

ào TK.

Hi

ên ch

d

à th

chuy

ày ch

ên máy ATM.

Trong m

ã có nh
/2007CP-TTg c

ph

à xu th

ùng ti
ành tr

ày càng tr

các d

ên ph

th

H
U
TE

doanh nghi

C
H

phát tri

èm theo. T

ị

thanh tốn phí ti

à truy v

c

nay KH ã có th
này. Ch
kho

à cịn có th

ào online c

it Card): là m

Th

th

NH c

h
cho phép ch
phí là ti
b

có th

ịng” món n

ãi. Hàng tháng (ho
ê nh

ãs

NH s
à yêu c

NH.

Các lo
thông qua h

NH (không dùng ti

Express, JCB, Diners Club… Các th

SVTH: Ph
7


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

card… là các th

NHTM

Vietcombank (có Amex, Visa, Master), NH

…

ên c

in

NH trong

ài c

t

ình th

phát tri

ãr

ên ti

ên, t

ình chi tiêu này cịn
ành (khơng k

ài)

àh

m

NH

ồn

ành, 96% cịn l

mà n
ịc

th

C
H

c

NHTM

à nhân l

- lo

ph
S
rõ r

nr

ịng th

H
U
TE

nhu

à ngu

àn h

1,35 tri

NH Vi
ên 2,2 tri
ìn th

Các lo

1.2.2. Máy rút ti n t

ã có s

ành cho KH bán l

ng (ATM)

Trong ti

à Automatic Teller

Machine, là m

giao d

KH, th
ATM (th
thích và giúp KH ki
kho

TK, rút ti
àng hố d

Máy rút ti
d

NH cho chi tiêu hàng ngày. M

à cán b

NH

ên có th
TK qua các

SVTH: Ph
8


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

máy thay vì ph

v

ên NH

nào vi
Ngồi nh

ên, hi

ãb

d

êm nhi

ào TK, thanh toán ti

ti
ã

NH và KH. M

máy ATM t

NH th
KH m
KH, có th

C
H

v KH tr
v

nhanh chóng, chính xác và

an tồn. Vì v

H
U
TE

13.000 máy.

1.2.3. Máy thanh tốn t

m bán hàng (POS)

POS (Point Of Sale) là các máy ch
toán th
ch

ên kh

ên các máy ATM thu

ịn
à NH

phát hành tri

nó thơng qua h
ch

ày có th

à

hàng, siêu th
Vi

ày t

ki
- Th

ã có h

NH phát hành ho

NH

NH trang b

máy thanh toán phù h
- Th

ãs

SVTH: Ph
9

Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

T

ùh
ãs

KH, khách

às

KH ký vào, hồn t

ình thanh tốn. S

ãt

ên 47.824 máy cu

ng 12
à

trên kho
Thay vì lo m

àng hóa, d

à th

–
à. Nhi

NH cịn h

àng lo

hàng,

à

KH thanh tốn b

qua nh
mãi

ành cho các ch
NH
êu dùng hi

B

ình khuy

ù

ên Th

H
U
TE

h

êu th

C
H

t

i

:M

TT

-2011
ATM

POS

S

S

(l

-1

(l

-1

1

2006

3.000

-

11.000

-

2

2007

4.596

53%

19.616

78,3%

3

2008

7.480

62,7%

26.930

37,2%

4

2009

9.723

29,9%

36.620

35,9%

5

2010

11.696

20,2%

53.952

47,3%

6

30/06/2011

12.811

10%

63.405

17%

Ngu

àng Vi

SVTH: Ph
10


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

n tho i (Phone Banking, SMS Banking, Mobile
Banking)
Phone Banking (Ngân hàng
Là h

24/24, KH nh
ã do NH quy

ào các phím trên bàn

êu c

thơng tin c
Do h
giá h

ãi su

n, thông tin khuy

ãi, thông tin cá nhân cho

ùng trên TK, các thông báo m

KH s
C

- banking, d

và ph

ên s

C
H

ên, cung c

NH

NH, liên k

cách t

ài c

KH s

H
U
TE

Thơng qua các phím ch

KH thông qua t

ên t

- Banking, KH s

KH, ho

ã TK và tu

KH có th

khác nhau. Nhìn chung, quy trình s
h
s

-B

à ký vào

-B

KH s

à mã KH và mã khoá truy nh

b

ài ra KH s

trong giao d

àn và b

- X

: Khi KH quay s

nh

nh

sau:

: KH ph

ã TK nh

d

ã

ài, nh

ã KH và khoá truy

KH ch
ình c

KH có th
NH, ch

àg

d

SVTH: Ph
11

KH khi giao


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

- Qua Phone - Banking, KH có th
d

v

b

NH, cung c

ê các giao d

NH

h

TK và

ãi su

KH... th

m

ài gi
Ví d

: D

ành chính. (ví d

M qua s

NH

access) – Vocaly.
NH K
H

ã xây d
ài t

–g

v

ày, KH

C
H

t

o
ài t
chi ti

àn t t giao d

à các phím ch
KH các d

H
U
TE

Vocaly s

- Nghe thơng tin TK và 2 bi
- Tra c

KH, h

ài kho

KH :Lãi su

ào – bán

ra) các lo

- Ngồi ra, KH cịn có th
thơng báo m i c
Ví d
G

à

NH.

:D

- Banking c

Vietcombank TP. HCM.

KH s

t

ãi su

ãi su

TP. HCM . V
d

à các phím s

TK; t

KH có th

ãi su

nghe lãi su

ã… Ngoài d

nh

êm mà KH s

V

Vietcombank chi nhánh

ên t

ịn
ên h

à quy trình thơng tin

ã hố, b

à thi

SVTH: Ph

12

NH.

à trao


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

nh
Banking, KH ph
nh

ành thành viên chính th

à cung c

TK cá nhân. Sau khi

ành cơng, KH b

ình

b

à NH cung c

n th

d

i

àng truy c

có th

ài ra m
ên

tr
hố, d
SMS/Mobile Banking cung c

ch
-

-

Cung c

H
U
TE

-

ịn phát hành

Cung c

Mơi gi

có h

C
H

các ph

nternet nên

b

àng

ê giao d

ý

õi thông tin TK,
u ti

thu

ày.

1.2.5. Home Banking
Home Banking là kênh phân ph

- Banking , là m

t
d
giao d

t

tính cá nhân v

à, t

ịng cơng ty mà khơng c
ình phù h

KH c
àm

ình ph

m
n

ãs

SVTH: Ph
13

àm


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

kh

h

phịng c
à phát tri

- Banking là m

NHTM Vi

ình h

NH

KH, nó ã mang l

tồn - thu

à kh

àn c
- an

NH 24 gi

ày, b

ày m

à mơ hình NH “hành chính” truy

Hi

,d

- Banking t
à tri

Nam; NH Ngo
D

ã

ãi nh

NH t

NH Á Châu; NH

C
H

Nam

ào

; NH K

; NH xu

NH t

…

ên m

ph

à n

H
U
TE

thơng qua h
chính s
m

ã hố, tra

à máy tính con c

à xác nh

NH và KH. M

ìn chung, chu trình s

g

KH k

c

NH ph

à xác nh

ù có

NH t

ình v

ào trang web c

KH, thơng tin tài

à bao

NH qua m
ình (ho
KH (User ID, Password…), KH s
ào m

máy tính c

NH.
êu c

D
l
các d

à truy v
chi tr

TK, thi
… và r

Trên website (ho

th

ình giao

SVTH: Ph
14

Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

d

KH ph

c

àc

àm ch à ch

êu

NH.

nh

à thốt kh

ch

.
Khi giao d

àn t

KH ki

à thốt kh

m

àg

KH khi

có u c
Ví d : D

- Banking c

NHTMCP Á Châu (ACB):

NHNN ã cho phép s
NH, ACB ã phát tri

-B

C
H

d

tốn và chuy

nh

KH ch

à hồn t

th
Chuy

tốn c
-

-

KH có th

H
U
TE

-

TK t ACB, KH có

KH

TK ti

TK khác thu c h

Chuy

KH chuy

TK c

ình

TK

khác m

passport… trong ho
-

ài h

Ngồi ra KH có th

NH… m

àn, b

TK, thơng tin tài chính, thơng tin
à ti

KH là doanh nghi

ình thanh tốn qua Home -

th

ình b

doanh nghi
truy c

- Banking cung c

ãs

kh

NH thông qua h

àh

ày làm vi

SVTH: Ph
15


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

1.2.6. Internet Banking

Internet Banking c

àm

ênh phân ph

c

ịng, tr

nào.
ào website c

à th

ài

chính, truy c
mua hàng và th
g

às
à có th

ào n

àc

khơng cao b

à tính b

C
H

k

giao d

ịi h

r

àn c

Ti
àng

H
U
TE

iv

b

: Phí giao d

- Ti
giá là

ho

NH. Ví d

Internet ch
-

Theo th

ê c

1/12 giao d

ên

2/3 chi phí giao d

: Ngày nay, d

àd

NH

NH tiêu dùng và bán l

giúp c

t là d
m

SCB, chi phí cho giao d

ành các giao d

Banking, m
NH

Internet - Banking làm cho d

àng t

g ra th
NH tr

ên phong phú và ph

ãi.
Internet Banking là

-M
m

à hi

qu

Banking cịn giúp
NHTM th

àn c

à khơng c

SVTH: Ph
16

êm chi nhánh


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

ài. Internet Banking c

à cơng c

khuy
- Nâng cao hi

:V

doanh c

giúp nâng cao hi
chi tr

t

chu chuy

-

nhanh t
-

à thu hút KH: Chính s

ngh

à cung c
NH, tr

NH. Kh

KH, nhi

v

H
U
TE

- Ti

m

D

KH có ít th

các KH nh

ành KH truy

- Banking là r

àng

ngh

ã

C
H

thu hút và gi KH s
c

cơng

àv

B

ịng tr

KH cá nhân có s

NH,
NH khơng nhi

àl

à các giao d

NH truy

khó có th

- Thơng tin liên l
giao d
th

KH có th

ên l

: Internet Banking là m
NH m

NH t

Internet. D

ênh

ào và

Banking giúp KH d

và thanh toán qua m

àng hóa qua m

hóa thì thanh tốn tr
T

anking c
-2010 t

Vi

Nam tri

B

SVTH: Ph
17

à hàng hóa s


Khóa lu

t

GVHD: ThS. Nguy

67%
70%
60%
50%

40%

40%
26%
30%
20%
10%
0%
2008

:T
Internet Vi

-2010
Nam th

ên cho th
hi

phát tri
ch
l

Banking là 26%,

Vi

NH quan tâm, các NH

H
U
TE

B

2010

C
H

Bi

2009

ình d

m

Nam th

à
B

ị quan tr

à nó mang

120%
100%

80%

96%

79%

71%
68%

69%
64%

60%

50%
36%

40%

Khách hàng
cá nhân
Khách hàng

20%
0%

Thanh toán

Bi

: Các ti

Banking cho khách hàng cá nhân và
khách hàng doanh nghi
SVTH: Ph
18