nâng cao hiệu quả tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhtmcp quân đội, chi nhánh sở giao dịch
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (508.89 KB, 80 trang )
!"#$%&$'()*+,"-./)0
1*/*213&4)5"6/'-"
784$'()*+94/:
;<&=(-4)=4">"-"()
*+$%7
%()?@ABC"(=D%ECFG=*2)43 HIIJKC"-
='LLMNJOPBQRS-1(;()'E)%/)=K
P6-T'LLUJO%EPB%()%)*7F*=
=V"4)")</<;$C"(=
/)$$/<!"'W7?"-5&WX/*2
13$% V=(-&-5"V"=;04
.)&#!"-:/-4)=Y%ECF7
?K'4$"'5&$-#$%Z$/[/)\
IN]^';$&_;<UL]44*24=/)
=00`JL]PZB) 7?"-5&0 4
6Z%%4)"/'&a`ML]Z$
/[/)\3=*2/'/-()7% 4)=#
)`#!".`"6;Z%7A%()
*+0"/)%ECF05=/)=0*+&
#;</-='/;$\/)/[7%ECF3
==(-4)*b<5".$/)*+47?"-5&
Y;X+IN]^';$$05`*&;
$\/)/[==:*b*))"3
42`#V/c:/)/:7F04)0 /:$`"6
;&:.!"`4d&.=&e =,4=/)-
*b4=&*+f`g7F>b&;$\/)
H
/[,Y"#/$3:&;/<)
/)/'=V"*7
%=Y=5"5;$\/)/[=Y-5"V"
%ECF4)4))=#V/-*/h`=`1`$"
!"`;<='/='*2))-i=*%ECF#)
%()*+^V)=V"$%7j"6[
5K=5f"/)$1)//=)klNâng cao hiệu quả tín
dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Quân đội, Chi nhánh Sở Giao
dịchm7E-/ni`)K=*4$"!"`&
=f=*2-5"V"&=^/)3/$
'()*+&%()C"(=0"/)@R8#P;
057
!
%5f"+#4d4"3/Z$\/)/[&E$"!"`;<
='/Z$\/)/[%E?@7
B($"!"`=;<='/;
$\/)/[%()?@ABC"(=!"U &[ oLLN=
oLHH7
F"6`i($"!"`=
;<='/;$\/)/[%()?@ABC"(=
8#;7
" #$%&'(& !
F'*25f"kE$"!"`=;<='/;$
\/)/[%E?@&A8#P;7
B/5f"kE$"!"`=;<%()?@AB
C"(=&A8#;U [ oLLN= oLHH7
) *$+, !
8_;<*+"k%5f";4$"f6:!""3/)
_4d:1%E?@ABC"(=A%8#P;/):
/*1&*+$:=p&:/))
)()7q2/*+'5&&(r=[+
#4d"-=s7
o
- .!,$+
q6"1)/)tb#=V"&q4"3&;"=*2
4)LM*+k
Chương 1: Cơ sở lý luận về Hiệu quả hoạt động tín dụng NHTM & Tín
dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại NHTMCPCT Quân đội Chi nhánh sở giao dịch.
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại NHTMCP Quân đội Chi nhánh Sở giao dịch.
/0123
M
/24567890:;<=>?33@0A301237
B=>?3>CD030:*8ED8A0F
0G'HIJ$+('
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại
%()*+=*2"K""#*5
7u'*.$)-;X=a'^f)
$)=;-"04)3_[(-^
f>4=^f)-/-47A():=*2T
;^2;/<*=V"*)&"6;/<
0)51$7?=0#'*.4i
()*+4)()=*2T;^26`;
/<()7
?0$/%()?*+*"k
!"#
$%&'%'()$*)+,-
./*0/%12
1.1.2. Khái niệm tín dụng
?"3;<=*2"K"c"&-
`!"$X-K[1'`<)"3)-0
;"57
?;<4);/)`DY)0G15/-
D()/)=)G/)15=/-D(&;$/)
G&=015/-"-)`15=/-_;<
b6=K\"3&15=/-0$)`/:
="$/''/)415/-=7
?;<()4)!"$;<%()/^f
/)($;*.f3_)&)
/-&)2"5"&1`)-6"r
1.1.3. Phân loại tín dụng NHTM
B(4/-4)=!"n=43!"-./-
J
2/)($"!"`!"`;<&[=0(=*2$"!"`
/-7B(4;<;/)5""k
G 3*45
- A/-16=`4)4/-45!"="9/)(-;
16=`7
- A/-:$/)*+4)4/-9=1^"
/'4*"=/;$4c/:$&*+/)
;/<7
- A/-:$4)4/-=``"6:
$7
- A/-=)1>6;<()&
:-)&:-"5)r
- A/-(4)4/-==f"V"5";X/)
`/-=`:*b=b':!"
)v;<7
- A"51>"5/3)/)"5)7
1G 6 k
- A/-9k4/-0b'=o
- A/-"4)4/-5o ='=N
- A/-;)4)/-b[N #45
7 34+&%5
- A/-:1`=`7
- A/-01`=`1i)`&6Y1`415f17
7 894*5
- A/-
- R`4
- A"5
%)W0(4;/)5""6f;<&5"
*+f)`r77
1.1.4. Vai trò của tín dụng
:64*,//;<=>%'9%)(!0!?
W!"n6;<4)"f/'b
"V"`"6/)5";X7%b=0)
0=6-'=`"6,*5"<`g7
@$'.f=;:\"V"=;
//')W4)3">/';<#5
;s;)&57
$#/)($"!"`.f;<=
U
$`"6;)7F")-p
)`"6.+=V"*/)( 4`"6
7
A">/';<"f4":wK="$;<=
1"*b=/-`!"(=$"!"`_;</'=
=`1`'!"$4(";)/^f"f/'7
@:64*"(%&%*"AB2
A<5")*>^=`& *#/)
: /$4)7?:!"/$-=^/)="a="$;<
0-=^!"-:;<Y"-*/3=">/';<
b=0`*#=^V"`/!"-:4h6"7C"=0=
=*2<5"/c:%)*7
:64*B*.%4)%!?
A*b=*2=f1i()*7?"-
5041/!"-:,*$"!"`&?:!")2/'/
="$*"5p<5"=*2==
/)$"!"`+7.">/')-`)`=pb51"*b/-
`!"(=$"!"`_;</'/-[=0pn`$=*2`
"67
1.1.5. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.5.1. Khái niệm và đặc điểm, vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong
nền kinh tế hiện nay
a. Khái niệm:
?x="$;$6=;;$0!"-
:&4.&)"7%"T/!"-:;$&$-
*b(1$4;$kZ$0!"-:4/);
$\/)/[7ux",*[=
&/$=Z%%*b:06'
=7
q$;$\/)/[=*2=c4*"k C
/DE)F?GHI>J/%/
#:K@0/5L"D:D:EI>BM+
y
NM+)(K!%J'@(+
%/7O)+@9>GNM+"
4"71:*-)5
;!K(L
.!&M
>G
NO!
P
>GNP >GN&Q
L+
6M
+
L+
6M
+
L+
z7 %:& 4(
$/)-`
HL *b #
"'
oL { =>
#"'
[ 5 HL
*b =
oLL*b
[5oL{
=>=HLL
{=>
[ 5 oLL
*b =
MLL*b
zz7A:$/)
(-;
HL *b #
"'
oL { =>
#"'
[ 5 HL
*b =
oLL*b
[5oL{
=>=HLL
{=>
[ 5 oLL
*b =
MLL*b
zzz7?*+/)
;/<
HL *b #
"'
HL { =>
#"'
[ 5 HL
*b=UL
*b
[5HL{
=> = UL
{=>
[ 5 UL
*b =
HLL*b
?5=/c:#$%4)/3-&*%ECF$-&$
Z%%=*2=K*+5DK*+.
;<1G7C"-:=)<"/)))
)==7?$'6=)-0MU)
*+f/MU1a5"!"-:7C"-:)=*2=
5+#6=Ja5""k
t ?"1. %\
@xa5"=!"-:)=*25=[H
=|7?^2=Ja5"=*2=!"-:)K
"-59k
- A;$44);$0^2=[oo}Mo=
- A;$/[4);$0^2=[Ho}oH=
- A;$\0^2=\+Ho7
N
8'4*24
=
Z"
"V
%">/'
#"
?^)`
DFcoG
?/R)/)-_;<`=c57.=cH4)
=c06f&;=0"="-'5*b_
;<=c)-7AW=co=*2_;<*b2'4$"
'5/=;<='/Z%%%()?@ABC"(=7
b. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa:
(1) Đặc điểm về cơ cấu tổ chức và quản lý doanh nghiệp
AZ%%*b0+6"^f`"6/)!"`4d=+`&n~
/'4*24=7EV"#Z%%)-&[f
*b0135Y0(/5=*2"-5:0=`3&W
f !"`*!"`/(&4*2&$"!"`&)&
Kr.:0135=`3Y:=*2(:•
)7?[)=0&;$0!"-:\&=
f.+6"^fn~&44)*"=4p;$
=+&;s;)(3("/)f/"V"*b78
/1->&"V63=)4.1-=2
`&n~p/$!"-=;Z%%:Vd
"6&/)Y0 &n*b="00`!"-7
'4*2(/5=`1`'6!"-[4=
=(/5&[=0!"./)$;,;s
;)&0+7?="$5*b4":0-9
*$-./$(3("&f/*b=K4
;$"):7
?"-5&!"-:;$4+&";"-.4("+6"^f
)-#)"-5(. *#;$7F")-4d
`V/ *#/Y'4*2*4 45/Y
$"!"`V=:Z%%*$-7
@=Y=/+6"^fZ%%4)/;
$4.#Z%%&*b=")=`"6
;*b4)#"Y^=:4;$&;=0&!"-42
*b!"`4d=*29/!"-42*b#"7F")-p
*b!"`4d;$0` !"-:/$&146-
+"342&;;&f/
-=^*b7?"-5&(!"-6&!"-!"`3
"V*"-$='/);$&+!"`4d-";5
"3$&<"V4/) 4/)$*b;
|
$0#)"-5(;$"*
*b;$:0=*2 4,*-1T'*"='/
*b
(2) Đặc điểm về nguồn nhân lực
Về người quản lý doanh nghiệp
E=`"6;5*+*b4":f=
=V-'4$/)7Z=0&0=W\*b;$`
0.=f& 4!"`4d\.0)=
;&=*;$.)-)7@x*b;$
`1"3&^2&(&=:&e"3&1=
4*2=p=9/)=*!"-="'&b7R5=0&
1:-&*b;$`1!"`4d&="):/$
*b4=24d&0$"!"`&1=&=/5&"-&
*#/)`:&*+f/=00n/)!"`
";$7
?$%$-&V=:;(="0"^=bWv7
En04W!"-(&& =&;c;4)/)d/*+454)
)"&"-5/.==*2=)/hW67F'Z%%0
.=[^:#"';V4;$)-="=45[
;7?"-5&'4*2;$0.==n/)
"=n=)-) 45 V=(-7AX/=0&f
/4*2&*b&f/!"`4d;$$=;
(,=)-)=*2(7
Về đội ngũ lao động
q/;$4/)3=)&=,4=
Z%%p/.=6=;&[4=:=4=0
-&/)`*b4=0.="-5:r?"-5&
'=0.4=0.=6/h{n4&(-0 /$!"`
4d/)_;<4=&,*`*#=$"!"`;;
$7%"-5(;h=/$$"!"`=,4=
Z%%W64);1`(=Y=);$)-7
BV4Z%%;Y)/);/<-"&
=0-"4)`g5";X/)`g"-'*1-
`&"64*+g&;$-&:=>e$r?!".
`"6))-*b_;<-"4)4=-(
:!"$'*b4&$=*24,-:!"4)/$7
I
@Y&;!"-:\&=K4 6&:*b4)/$:
"-5$&Z%%00` "p4=0.=7
BV4Z%%4=*2.)[;&-0
*b0!"$=.&11wX0/'435,4)"-5(
n4n">(44):&$"!"`">(4W
67
(3) Đặc điểm về khả năng tài chính
6=//'4":4)#46='/.)
/)Z%%*$-7@Y;X0 *#
/'4*2*"T!"-:/'Z%% V=(-.
466/) *#,:7A-"/'Z%%>
;*;)0&"-55/34$"&/)aV\#;Y7
'#"6& 4)*5"Z%%60
3=*2">/';<%E?@7@'()/hi
"/Z%%4)"/ *f="7@"'/-=*2
/'[%E?@.;$`43=*2;=V"*0`&
"-5;.=&` !"`4d,*` ;1*1
=)&WT5:;;
Z%%:=f=*2-5"V"()7R5=0&
Z%%*bY"0 /</-/'&)`=`1`&
6rAW/$"-=/'5*b),Y6"0
;"-Z%%W67
4)W6*/3-&Z%%#$%00`
=V"*="91-0&$=0!"-.:$&
`g0$"!"`&=5""g!"'7
(4) Đặc điểm về công nghệ
?.=:$0/W/:X!"n='/x
;$7Z$#":$'&$=p "64
==*2(&`g`"60$"!"`'/X2&=
f"V"*b5";X/);=04) 4;
$7%*24&:$43"/)3=^` `"6
;$&6'4*2,*$"!"``g`"6&4)
/)(-`*#5"='/:*b& 4
;$7
?6-&Z%%$%$-=`='Y/
.1&-0,/)43"7R5=0&'==^
HL
1/):$;$W!"37?{4$=^1&-
0"1.) $%a#f[UN]/f"1.
oL]7
@Y&;3:$*b*+='4/!"-:
/'\1TZ%%5;$)-:=` ==^
=>1$'1&-0)n*+x."
=`;V;V7q!"`.54)$"!"``g6&
=V"/))`g07A)!"`4d,
:pn=/$=)f/)c *b4==n
3/:$7R5=0&")!"`4d*=$5/h
*bY*b2"`;(-"-:$=4xb7F"=04)`
*#6"==`"6;$
(5) Các đặc điểm khác
DNVVN chiếm lượng lớn trong tổng số doanh nghiệp, tốc độ gia tăng cao
?K!"-=A./$)43Z%%a-5"V"'/'
="4$6&=")-==44^f*(&
(0 4=f)43;$.7R5=0&
*/'=>:;$)*0!"-:/'
\&4=*2&;$)*)43-
=*27Z=0&'4*2Z%%{n4^'
;$*/)=)- /'=7
DNVVN tồn tại ở mọi thành phần kinh tế, mọi ngành nghề
AZ%%=;/)p/=n4.;$*
;&^2&:-*(&:-2;&:-?%EE&
:-^V-;$0/'=V"**)7?"-5&='
Z%%#$%$-4);$*(7AZ%%,=
n)&n4c/=b'*:4($&-
`&)05";X&:$&1&(-;&/3`r!"-
:\&`"6;6b3;<=*2">4=&">
"-54$"v=*+5Z%%0` "-5:0("&0
`"6/)"f`g&;/<"='*2)"&
=Y1$4))"-51$&(=\*b7
Kinh nghiệm hoạt động của các DNVVN còn ít
Z=Y=='Z%%*4);$)!"'
;&=*2)43"b.#_&=Y1$"
=bt"3Z$HIII&5$=;
HH
;$)-/hW-"T7Z%%=*2)434("&
=`"6;'&.n;V;V#!"-:;$.
/)=f/)),;$4
DNVVN cần vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh
F)43=*2;$4./:X0 &`0'/'
=V"*1=V"647?"-5&='/Z%%.*24&;$
)-=*243*+='=+`/'/'=V"*1=V"&Y1i
`"6;\7E+&"€`"6;;
$)-*b94)/W!"-/'&;=0$"!"`"
=*2,*b+/;$47F(-4)424
Z%%>+/-/'%E?@7
Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của DNVVN còn hạn chế
E$':/)` 3:4)/:X!"n='/
=`"6;;$7?"-5&Z%%&`
3:/)=*`g&;/<x2;W6-"
T7@V4);$"!"`">(4;$)-W6&0
/.="-5:&n&=,!"`4d7@V
4);=V"*$':6&*0*+$e"35*K
;s1*b7.&"!"-=;=*2=*-"
;/)$/)=`*b!"`4d7R5=0&;+
6"^f=+`&n~&5#V"Z%%*013$
:K"-51$7F"=0` `g
;$)-:7
Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản của DNVVN có ảnh hưởng rất ít tới sự phát
triển của nền kinh tế, ít chịu ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng dây chuyền
Z!"-:\1T&'4*24=/)*ba=5=
1)~5V`*#Z%%4):7q
;$)-4(/)`=.$&"4x-`.f==
0,66&V"*:=7R5=0&
1=.$-4(/)"-.f="`*#;$)-
,6+6"/;$47F(-4)*"=
Z%%/;$4&pZ%%;"-.=*2=`
"6;Y0 7
c. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
Y4d4"3/)&Z%%0/!"n#"*5
=01>`*:$/)=
Ho
7A0!"/WZ%%*"k
C/DEP'Q>'R'>+
<=G'F2S,,/>'RTCU+G
'F2VG>(G.'2
/'4*24h$"!"`&Z%%==00=
/) *#/) "3*&4)
&`1f=/$/3)7AZ%%"
6"-54$"&`"6/)5"<)0(3/)•*b
+;$4:4)=*27%)&Z%%W0
=MLUL]5^"6g")7
Z%%W/W^=7=Y=*b4)
)V"<;$4&="a2=>V"<
b=T0=*2^=7.&Z%%=*2/4)
`'7F>b&Z%%*b"-5:0/)
`"6/)=*2;X=49)`g)a
5):$/);/<<2!"n7
C/DE,(G#*%M.!?
G4G
/'k=;04./))`"6
;&Z%%0V"p">/')x;(*&4)
/'=V"*&5";X:427
4=k?^'4=4)/$;Z%%{4$
=^'4=!"'&0[UL|L]7q
;$4f;<:$=0&4=^:;*[
;h=.6$0`-7Z%%4)+"p&
3/)=`1`"3n7
e"3kZ%%*b4ne"3X2/.=4=
/)` //'7./3-&Z%%0=V"*:$c"3#f
"1.Y_;<:$==*2_;<5*b7
C/DE'*J/:,//;
>%'9-J02
%"*;$4*b=Y+##"(=6
*&.Z%%40Y#9=*+/)=00!"n/)
"(&/)`4*2/): /$4)#=*+7
HM
=V"*&Z%%/)4c/:$=0V"-
;+6":$::&$*+.0=0
`w&=>="&1//X/)4,-/'
!".:$0&$=07
1.1.5.2. Đặc điểm cho vay DNVVN của NHTM
a. Được thiết lập trên cơ sở lòng tin
q()!"-=)/-&f4)n=63
V)`.)_;<7./3-&"*(
):*#/)/$))`/-=pb&=>
b_;<=>/'/-0<=/)0$"!"`.!"$;<)-
:`-7u=(-&+#4W=*2$#"-15=/-&
)0&)`=`1`*b/--#1`415f17
b. Tính hoàn trả
q();$/-&"b6=&
;$`)`())1''wK47
@Y&"-=/'[*b_&(),`=`1`
)`'=0*b_-n0"V"7Z/3-&)`4)
"'"`/-7
c. Tính thời hạn
A`/-()4":`0b)`6
=7?b)-=*2\"3()/))2=>
/-7?/-='/Z%%&==b`2&()
f5+#"€`"6;Xb=.)">"
;$& f/)24d€15">/'/)15
/-`"`7
d. Có độ rủi ro cao
F'/x%E?@.$/<;<"/)=
/-054)=4b46/)an6^)
`()7?"-5&15/$442"3&/-,
4)=4"6()&=Y1$4)/-Z%%
.4)+7%"-5(4);'4*2Z%%64*
!"-:.46&";$)43/)=*^
=&V4Z%%*$=V-=:K
=p!"-"g1)0"6&=3-
HJ
:7@Y&:!"`4d/)=")Z%%W*1)
1`&$*+)=Y1$4)*+!"'W67R5
=0&'Z%%"b=.p4"&-5=^7@
'.=4[=`&;&*+;"
`7?6`"-5(5()3/
Z%%+/;$4;=f=7
e. Dư nợ cho vay nhỏ
BV4Z%%="0!"-:\&=`"6;
p&b/<5"V"x4V/-/'*b:47R5
=0&0=f-5"V"()/?8RF,4)"-5(
;$)-03/0/-4(
)7
0N!R!SG'HI
1.2.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng
E$"!"`;<4)a5"^2``
;<()/-=^('!"D`
!"`4d&.=1!"`4d()rG!"f=)/'
;<&42"3)&rG7Z=0$"
!"`;<4)!"`'!"$1$f()})
/-/'&5=$"!"`;<V`K
T`1()&)/)7
?1)/)-&$$"!"`;<;<=*23"/)(
;*0=%()7jT5!"=%().=
;<=*2K4)0$"!"`0=`1`=*21-"'k
DHGq` 42%E
DoGq` ">`'/)4=p
DMGq` `[">7
F")-0c4)%E)/-.`/-=0`
=K4"3%E&=`1``=*2`4"6"-=
Y=/-&%E/)%E78:`%Ef/-
"&4"42"34)0$"!"`1#/."/-):
">=*2/'/-Y/-:(f/">"-==*2
.-"%E,;s+/)."4x&=^17A/./3-&-"
'$"!"`;4)-"'!"n/)V=V"5='/
HU
>/)%E7
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng.
W2X2X2W23G)+
Aa5")-=*21i'"-$='YV Aa5")-
=*21i'"-$=';'/- -/ *27Aa
5")-6-` #;<()!"b7?
="$=f-5"V"/);%()?"*+!"=
[b€.f )-)4)'7Z'/-)4
6-f4"("-_;</'%())47F")-4)
="$V=` 42%()[b€7
W2X2X2X2CK
Aa5")-`4*2/'=*2`([b=<7
Z*2)4.$"!"`/!"-:;<)7A,';'
/-&;*2/-:6-•`/-4)'-6"&"-5/$
;*2/-4)="$!"n= 42"3%()7Z*
2)4f\%()= *#'/)0` 42
"37qKT;*2='/Z$/[/)\0_;<a
5"k
CK+&/ED
YCKC/ZZ[
6K
A/-4).f442"3%(
)nb€7./3-/$ ;*2/-24d4)-"
'!"n4%()[b€6=7
?[=0=$"!"`;<%()7
W2X2X2\2ZQ>+4*5
F*2=1i;'/-€;*21.!"(
€7A:f*"k
C)+'G
Hy
ZQ>+4*[
C.K@9>'G
Aa5")-$` ^f&!"`4d/';<&=>b
$$"!"`/-%()/$_;<$"!"`">/'
/-/)=f"V")&=0=$"!"`
;<&Y=*2!"=^=>6/$;<[4/-<7
W!"-/';<f\ 4^f!"`4d•_;<
/';<%()'7%*24/W!"-/';<3f\
4%()V`=*2`$7F(-4)a5"!"
n`$"!"`;<()='/;$/[/)\
W2X2X2]2VK#E4*
Aa5")-=` "3()7Aa5")-:
*b))'7?"-5;"-.a5")-#fV`K
T0'!"$/a5"=()7Fh-•$"
!"`;<='/;$/[/)\()&0_;<:
f
VK#E4*/E
D
YVK#E4*CZZ[
VK#
?{4$42"342()[;$/[/)\)
.)6-$"!"`;<=';$%7@<=%()
,*^f)4)442"37t2"34)
-"^!"n6`$"!"`=()7E=
;<4":442"3%()&/./3-%()a0
='=/-4$"!"`7
W2X2X2^2_`"/(%''5
qKT/$"!"`;<%()V!"(=/$%(
)`">=*2'•4=p7A/./3-==/
$"!"`;<%()V`!"(=a5"`
%()7
HN
@`/-f=0;h=():"=*24&
'/)06/'7?[=0`*#=$"!"`=/-
()7Aa5")-)4.())0"-+/);=0
$"!"`;<`7Aa5"=*2_;<=%(
)>
DHG?{4$2!"k%2!"4)`2)):`=*2
==\"352=>;<‚Y()$
)_;<<=&Y)`=`1`1`&Y
)`r?{4$2!"=*2='/Z%%=*2K:fk
8';*%CEZ%%
?{4$2!"Z%%ƒ
HLL]
?^;*2Z%%
F{4$)-`=p$"!"`/-54[`2
\2!",*4[`/-*"=/)/-
Ka=%)*\^;*27?{4$2!"6-$"!"`
`/-/)4) f=$"!"`='/=;<7?{4$2
6"))$$"!"`=;<%()T/)
*247
DoG?{4$26"Z%%k
Z*26"Z%%
?{4$26"Z%%ƒHLL]
R`626"4)`/-)2=:
">4=*2/)10^\;`2`"27
F'/%()&26"f4)`)/-&*b4)
;$&):">4=*2;;$=04) "4x
Y`&r%."&;$4":`**
`26""€;$/);/)'4$"26"#
€*7
?{4$26"4)a5"=$"!"`;<?A?Z7%"{4$
H|
?^;*2Z%%
)-.;</.=(-4))0;6"$"0 /
)50`2()7
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng
$5f"('`*#==/-ikE
&1`)/'&("3&42"3[=;<
()‚j=()&1())*b1
n^f&(&)V‚E2
=()&=`1`()=K=p4"3&
:*b4d4)/)^===;<0$"!"`/)
)7
&%('"/()
- aB0bM+
C"-:">/'6-` /-%()7%">/'
"-==*2"=`1`/;191"/);/-=*2(
)_;</)=V"*/)/-Ka4$[()7%*/3-
"!"-:/'\.` /-`7R5=0.()
`4n`/-2K!"-=/)=001\4„
`/-=K442"3'()7%*24&"!"-:
">/'4.` /-+&[=0()03;<
+5*b7
A+6".">/'==` /-K.
()7R#/.054$./-/)">/';">
/'"-=4)9/-;)5==`1``
.()a5=f`/-;)1i">/'
;)/)V\4)[">/'97?a4$/-;)1i
">/'94)X-[()"7?X-+6".*
))`*#=./-()7
- +).5
%('(()`*#4=64*2
`/-7A*b4)-"'f!"n!"-==)1
HI
!"`4d/';<,*=()&)-
)=W\$"!"`()-)=='0b&0$"
!"`/."'"=;<7$"-n(
0==f$'/)"-5:\p() [
=*20`-$".T
`;<7
% 41/$g=)`*#=6
4*2`/-[=0`*#=()/)==
$"!"`=/-7%()g=;ip
4"3/`&` `2/)0`-;
=!"-=/--['/-7@Y&g=;4)+
#=()='/-&b/-&f"224d&
="$;=0$"!"`'*"7%"()0 4'
g=).`/-064*2'&$"!"`
/-'7%"())g=:'.0(-
()*:"=*243:"=*2';h=6/'
()7
% 4/)_4d."'/-()0`
*#=$"!"``/-7%"*/$=*2$'&K
`/-.0=*2/'/-/)==*2` `2
)7%*24":'.0`-."'
*):_;<=p<=/-&:4$"!"`*
*+/-&[=0:0` `4/)'()7
F")-;h=` ()Y6/'7
q` &.="-5:$/<&==f1;<0d
c!"-==$"!"`;<2A1;<):0==f
$&()*f…X…&/$/-*4)1
&4)/$"V$&'d4)&3,&3
1&!")=>/-4"3k/-:V6&3
6:V777=>=/</$=^1.=4(
)``2:">=*2`*#="-$"!"`=
oL
()7
?.="-5:$/<,!"-==)::
;<7A1;<\/"-5:$/<&0e &
$=`/-&==*2(
>+)&$)/'.4[=`)*k
_1)4$"&43>+6`&;X)`6==/-#
"+777[=0(=*2 4)=!"-=0
/--:7
%).="-5:$/<&1;<V0"1
/4"3&:*b&=*b4'=6*&
*b222;=*=*21=0`-[=0*/6
)(-;4*+;X27%$/<=
())=W\$"!"`()-)=_;<
*+$&*+4)/$$=f/:
[7A1;<\/"-5:$/<&0==f
$/)"14)+#=($"!"`:;<
=()*+7
- _4)%4*
A;<())=Y1$4)!"-./-0=
4=!"-:,*64*2`/-7A;<4)!"e
=!"-===;<()*+&0!"-
=):-61()7@;<=p
=9"p=*2")=/()&=`1``
4b=;<5+#(&"(4"3&K
=*b4'&%)*/)=`1`:1i7F"=0,0
c4)$"!"`;<"€"/)/$(-;()
*+0=p=9-:7R6f()*+)"'
0$"!"`;<="`0;<•)&X2/1`
(().7?=0&C"-./-Y=K464*2
/-'7%*24!"-.)4\4v.0;h=`/-0
64*2:'/)`*#=$"!"`/-7A;<
()W=*a4$/-K)`1`=`&!"-=f
oH
/-='/[*b2"&r7="==!"-:`/-7
{4$/-5)`1`=`.`/-4+7
- 6B4*
?:;<4)-"'+1`!"`4d;<Kc7
%b0:;<&()05+#=="-& 4
)7?:;<))/));$
.` W'=;)'7%0
/-5"+#":Y7?:;<0"3
=*2[6"">k["(:;<%()%)*&
[W:;<()*+&!"1&^f
$777?*+4/ne"3&/4
=/)2()./$/)_
4d:=K4!"`='/=;<(
)7
- _B%k
?^f()V<0/)90n&0
45+#:n"-59;<=!"=`/"-
=/'4h/-&!"`4d)`2&)`0()&1`=`
'2Y&)W&1[()&
)1$'(),*()/+!"*)
&4d777="$=fb-5"V")&!"`4d
`"-=/',*`/'/-7F(-4)+#
)$/<;<4)7Z=;<0` 4
+6`4.;5V0'2Y&
)W1&13(),*43!"$
/+!")&4"37?43'!"$)-="$
!"`4d0$"!"``/';<&$/)`!"-b
`;<0/6=7
- _B5
F0!"`4d/)K;•0$"!"`=;<&/
/$($"!"`:=&:^f!"`4d
%()&:(&!"`4d!"./-&::&
oo
1&Vpd*+$V</<!".!"`4d
=;<7A:$()5X2/` )
/)/&!"-:=()p%()</<
b-5"V")/6`Y;/<</<D3_&
/-&"2777G/)`15X63=*27R5=00p
6!"`4d()*+b919..
=;<=="abX2/..i`
)-)-5"V")7
- _K'I54)4*2`g[b.&
)*"-&!"`r7?=/)"V")
/))=/()7?[=0p()#!"-
:/-7
1&%('"/)
A('"/)*"V"_;<;/<(
)&` _;</-&==f=/-r0`*#4=$"
!"`/-()7?"-5&(')-():
=*2)a0` ;1/)[=0=*X2
[b.7
- ;%
?[b.&=."V"),"7Z
=0`*#=$"!"`/-()7q5)
."V"/-/', K`/'4*2,*64*27?"-5&
5).-5"V"),)=;+=W
W()`=f*-5"V"</<&!"-:
/'/-&1$1`/)`1`=`wKrZ=0()V`
5f"/);1=*2"V")b==f
),*/()/$"f;<7
- c(G%'%/";::"=
4*
@Y;X&)."V"//-) 7%*
==f-5"V"5()`=*="$='
/[4/-"7.="$)-:`))
oM
=/(),0=f=*25` )
/$=f-5"V"&="$&5""g()0`*#4=
64*2,*!"-:/-()7%"*`
)4)'.64*2`/-'&!"-:/-47A)"
)*/3-.$"!"`/-7%*24&"` )
T&"()/h/-.&0;h=6/'7
- c(G%'>(H:)$*+
E>+/-1=V")4)0$"!"`/)0`
*!".$;.=!"`4dW65 "6&$"
!"`&$"!"`:==*2*7q*b1=4:0
1$_4db5:f0=*2&`g`"65"<
0 ;h=:`=*22=p()7
q)_;</'/-<=&:=p/*+
;==2%");X/-=*2=V"*/)
`"60i."42"3&_;</'()
=/"+&;X/'()=V"*/))`'=&;16=
`5:`=*22()7?&=g==
"6$"*b2)43*+;D64)
*+;`&3b*/643*+;a=
p=*2()G0/v6$"!"`&d2=>f
=V"/)&=V"6`&)`66<*=/-=*2
/'()4:;4/-4Y1\'='
/-&/3*)064))34"("-&f=nY16=`
60"-)="27
&%('"/:*b
- 3B' /%/H
A('4d1>=>1$'4"37?=g-
=/)'6/ 1`;*4"3&=>b94/!".6
)4"3/).=;(7
?s*b!")) ==+#4"3ik
4"3=#)13:"=*2*b0
oJ
="%)*7q:04"3-4"3:X2/
-5"V"*b.n=
*b::`-=*27/W=`1`/$"-
*b&T^f*b/
&4"30$/<f4/$:*b
4d=`"6;=*2"3$/)=$"!"`
&4)+#=`!"-n6&"`-7Z=0&-"'4"3
0/f!"n='/=()*+0"
/)$"!"`;<057Aa0="$!"$
;<"(6)4"35a.!"$;<
4$"!"`&42`o15/)$"!"`;<=*21`
=`7
- 3B'
%"V";<<"6"/) *#
7@== *#^=&:*b
;"342&"V"5";"/)`"6;(* ;=0"V";<
(=)-4)67%(),;s;)/-/.`
Y6/'4)667?4=.$&`&6
$&=V"*:4$"!"`&;s61&-`"0):.
*9"3=0=1i_()X€7?-/.=V"*
/)`"6Y5";X.(0"*$=*#4"
+7%():/-=*2,::3_
)&=()1*$&/'()i.
1=01 :/-=*27
q:a..*)..,0
`*#$"!"`:;<()7q*b1
=`*#=(4d*b;(&[=0,`*#="
V"/-5";X,*/-`"6(7
q!""6."^=.="$4*"
:)/)/W!"-$,:`-/)4)=
oU
