Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển sơn la

MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 6
Bidv: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 6
Bidv Sơn La: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La 6
NHTM: Ngân hàng Thương mại 6
TMCP: Thương mại cổ phần 6
CBCNV: Cán bộ công nhân viên 6
GTCG: Giấy tờ có giá 6
SXKD: Sản xuất kinh doanh 6
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 7
LỜI CAM ĐOAN 8
Để hoàn thành một đề tài Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh, tác giả phải
tìm hiểu, nghiên cứu nhiều tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau, như sách, giáo
trình, tạp chí, internet,… đồng thời thu thập các số liệu thực tế, qua đó thống
kê, phân tích và xây dựng thành một đề tài nghiên cứu hoàn chỉnh. 9
Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ này là công trình nghiên cứu của tôi.
Tất cả các nội dung và số liệu trong đề tài này do tôi tự tìm hiểu, nghiên cứu và
xây dựng, các số liệu thu thập là ñúng và trung thực. Các giải pháp là do tôi
rút ra từ quá trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động của Chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La mà bản thân tôi được tiếp xúc và kết
quả nghiên cứu trong luận văn chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào. 9
Tôi cũng xin cam kết chắc chắn rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận
văn đã được cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ
nguồn gốc. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình trước
Nhà trường và những quy định pháp luật. 9
Tác giả luận văn 9
9
PHẦN MỞ ĐẦU 9
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN
QUAN 11

1.1. Tổng quan các kết quả nghiên cứu 12
1.2. Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định đề
tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố 12
CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13
2.1. Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM 13
2.1.1.Khái niệm cho vay cá nhân của NHTM 13
2.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM 13
2.1.3. Các hình thức cho vay cá nhân của NHTM 13
2.1.3.1. Theo mục đích vay 13
2.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 13
2.1.3.3. Theo phương thức tài trợ 13
2.1.3.4. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ 13
2.1.3.5. Căn cứ vào thời hạn vay vốn 14
2.1.3.6. Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay 14
2.2. Phát triển cho vay cá nhân của NHTM 14
2.2.1. Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay cá nhân của NHTM 14
2.2.1.1. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển 14
2.2.1.2. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay 16
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của NHTM 16
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA 18
3.1. Điều kiên tự nhiên – kinh tế xã hội tỉnh Sơn La ảnh hưởng tới hoạt động cho
vay cá nhân của Ngân hàng 18
3.1.1. Về điều kiện tự nhiên 18
3.1.2. Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La 18
3.2. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La 18
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển 18
3.2.2. Cơ cấu tổ chức 18
3.2.3. Mạng lưới hoạt động 19

3.2.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Sơn La 19
3.2.5. Huy động vốn 19
3.2.6. Hoạt động tín dụng 19
3.2.7. Hoạt động dịch vụ 19
3.4. Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La 19
3.4.3. Những nguyên nhân 19
PHẦN MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN
QUAN 5
1.1. Tổng quan các kết quả nghiên cứu 5
1.2. Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định đề
tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố 6
CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7
2.1. Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM 7
2.1.1.Khái niệm cho vay cá nhân của NHTM 7
2.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM 7
2.1.3. Các hình thức cho vay cá nhân của NHTM 9
2.1.3.1. Theo mục đích vay 9
2.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 10
2.1.3.3. Theo phương thức tài trợ 12
2.1.3.4. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ 13
2.1.3.5. Căn cứ vào thời hạn vay vốn 14
2.1.3.6. Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay 14
2.2. Phát triển cho vay cá nhân của NHTM 15
2.2.1. Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay cá nhân của NHTM 15
2.2.1.1. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển 15
2.2.1.2. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay 18

2.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của NHTM 20
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA 25
3.1. Điều kiên tự nhiên – kinh tế xã hội tỉnh Sơn La ảnh hưởng tới hoạt động cho
vay cá nhân của các NHTM 26
3.1.1. Về điều kiện tự nhiên 26
3.1.2. Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La 27
Nguồn: Báo Sơn La 27
3.2. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La 27
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển 27
3.2.2. Cơ cấu tổ chức 29
3.2.3. Mạng lưới hoạt động 31
3.2.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Sơn La 31
3.2.5. Huy động vốn 31
3.2.6. Hoạt động tín dụng 34
3.2.7. Hoạt động dịch vụ 41
3.3. Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Sơn La 45
3.3.2. Sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân và thị phần 46
3.3.3. Sự tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân 49
3.3.2.4. Sự tăng trưởng của thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân 53
3.3. 5. Chất lượng cho vay cá nhân 55
3.4. Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La 55
3.4.1. Những kết quả đạt được 55
3.4.2. Những hạn chế 57
3.4.3. Những nguyên nhân 59
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TMCP TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA 63

4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La năm 2012 – 2015 63
4.2. Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Sơn La 65
4.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức và đổi mới quy trình cấp tín dụng cá nhân 65
4.2.2. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành và triển khai các sản
phẩm mới 69
4.2.3. Hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay cá nhân 73
4.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 75
4.2.5. Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin 77
4.2.6. Phát triển các kênh phân phối và tăng cường hoạt động Marketing 78
4.3. Một số kiến nghị 81
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 81
4.3.2. Kiến nghị với NHNN 83
4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 85
KẾT LUẬN 86
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Bidv: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Bidv Sơn La: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
NHTM: Ngân hàng Thương mại
TMCP: Thương mại cổ phần
CBCNV: Cán bộ công nhân viên
GTCG: Giấy tờ có giá
SXKD: Sản xuất kinh doanh
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
Trang
Bảng:
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu phát triển kinh tế tỉnh Sơn La giai đoạn 2009 – 2011 27
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn của BIDV Sơn La giai đoạn 34

Bảng 3.3: Các chỉ tiêu dư nợ tín dụng của BIDV Sơn La giai đoạn từ 35
Bảng 3.4: Thị phần hoạt động tín dụng của các Ngân hàng trên địa bàn giai đoạn từ
2009 - 2011 39
Bảng 3.5: Bảng thu phí dịch vụ ròng của Chi nhánh BIDV Sơn La 43
Bảng 3.6: Số lượng khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn La trong 3 năm 47
2009 – 2011 47
Bảng 3.7: Dư nợ cho vay cá nhân tại BIDV Sơn La trong 3 năm 2009 – 2011: 49
Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo từng loại sản phẩm tại BIDV Sơn La trong 3
năm 2009 – 2011: 50
Bảng 3.10: Dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo tại BIDV Sơn La trong 3
năm 2009 – 2011: 53
Bảng 3.11: Thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn 2009 - 2011 tại BIDV
Sơn La 54
Biểu:
Biểu đồ 3.1: Thị phần huy động vốn của BIDV Sơn La so với các Ngân hàng
thương mại khác trên địa bàn năm 2011 32
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Sơn La giai đoạn từ 33
Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng của BIDV Sơn La từ năm 2009 - 2011 36
Biểu đồ 3.4: Cơ cấu tín dụng của BIDV Sơn La giai đoạn năm 2009 – 2011 36
Biểu đồ 3.5: Cơ cấu tín dụng của BIDV Sơn La giai đoạn từ 38
năm 2009 - 2011 38
Biểu đồ 3.6: Thị phần tín dụng của BIDV Sơn La so với các Ngân hàng khác 39
Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ tín dụng theo nhóm của BIDV Sơn La giai đoạn 40
Biểu đồ 3.8: Các loại phí dịch vụ của BIDV Sơn La từ năm 2009 - 2011 44
Biểu đồ 3.9: Số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Sơn La 47
Biểu đồ 3.10: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm của 51
Biểu đồ 3.11: Thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn 2009-2011 tại BIDV
Sơn La: 54
Sơ đồ:
Sơ đồ 3.1: Mô hình hệ thống tổ chức của BIDV Sơn La: 30

LỜI CAM ĐOAN
Để hoàn thành một đề tài Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh, tác giả phải
tìm hiểu, nghiên cứu nhiều tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau, như sách, giáo trình,
tạp chí, internet,… đồng thời thu thập các số liệu thực tế, qua đó thống kê, phân tích
và xây dựng thành một đề tài nghiên cứu hoàn chỉnh.
Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ này là công trình nghiên cứu của
tôi. Tất cả các nội dung và số liệu trong đề tài này do tôi tự tìm hiểu, nghiên cứu và
xây dựng, các số liệu thu thập là ñúng và trung thực. Các giải pháp là do tôi rút ra từ
quá trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Sơn La mà bản thân tôi được tiếp xúc và kết quả nghiên cứu trong
luận văn chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào.
Tôi cũng xin cam kết chắc chắn rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện
luận văn đã được cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ
nguồn gốc. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình trước Nhà
trường và những quy định pháp luật.
Tác giả luận văn
Nguyễn Hữu Phong

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự gia tăng thu nhập và nhu cầu cuộc sống ngày càng cao là sự
phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân trong các Ngân hàng. Các Ngân hàng
thương mại hiện nay đang hướng tới các khách hàng cá nhân như một khách hàng
trung thành và đầy tiềm năng.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng của các ngân hàng thương
mại trên thế giới. Để tồn tại và phát triển một cách bền vững, các ngân hàng thương
mại ngày nay đều hướng tới việc củng cố và phát triển một nền khách hàng vững
chắc đặc biệt là các khách hàng cá nhân, kết hợp và sử dụng một cách hiệu quả nhất
các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ, là hoạt động mang lại doanh thu chắc chắn,
hạn chế và phân tán rủi ro.

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La do có những đặc trưng
mang tính lịch sử, là một chi nhánh có chức năng cho vay đầu tư và phát triển các
dự án lớn của Tỉnh, chủ yếu hướng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp chưa thực sự
quan tâm tới nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình.
Từ thực tế hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
tôi đã chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La”. Đề tài chủ yếu nghiên cứu về hoạt động cho vay cá
nhân là một phần trong hoạt động phát triển Ngân hàng bán lẻ. Hy vọng với những
gì mình nghiên cứu, thu thập được sẽ đưa ra được những giải pháp có ích góp phần
nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Sơn La
trên địa bàn tỉnh.
2. Mục đích nghiên cứu
Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân của ngân
hàng thương mại. Tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho
vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La hiện nay, qua đó
chỉ ra những điểm thành công, vướng mắc, hạn chế và những nguyên nhân hạn chế.
Đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân
hiệu quả. Góp phần giúp Chi nhánh phát triển hệ thống kinh doanh ổn định bền
vững, từ đó cùng chung tay góp phần đưa nền kinh tế của Tỉnh ngày một đi lên
thoát khỏi đói nghèo.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho
vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La. Đề tài sẽ hướng
trọng tâm vào những vấn đề chủ yếu về tổ chức, quản lý, phát triển hoạt động cho
vay cá nhân. Từ đó đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho
vay cá nhân của Chi nhánh trên địa bàn tỉnh trong thời gian tới.
Phạm vi nghiên cứu:
Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.
Về thời gian: Tác giả thu thập số liệu, tài liệu về hoạt động cho vay cá nhân
của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La từ năm 2009 đến năm 2011.

4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu là
phương pháp tư duy logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số
liệu cho đến phân tích dữ liệu, so sánh định tính và định lượng.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, phụ lục, danh mục tài
liệu tham khảo, luận văn được được trình bày gồm 4 phần:
Chương 1: Tổng quan các kết quả nghiên cứu có liên quan đến phát triển hoạt
động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân của
Ngân hàng thương mại.
Chương 3: Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La.
Chương 4: Những giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi
nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
CÓ LIÊN QUAN
1.1. Tổng quan các kết quả nghiên cứu
Tác giả nêu ra một số các đề tài nghiên cứu có liên quan: Phân tích đánh giá
ưu nhược điểm của các đề tài từ đó xác lập hướng nghiên cứu cho đề tài của tác giả
như:
Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Đức Diệp năm 2010.
Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn
Thị Xuân Thảo năm 2007.
Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” của tác giả Triều Mạnh
Đức năm 2008
1.2. Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định

đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố.
Trong luận văn này tác giả cũng đã nghiên cứu tìm tòi những lý luận về tín
dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Sơn La là một đơn vị trực thuộc của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
đã tồn tại và phát triển nhiều năm trên địa bàn tỉnh Sơn La, và theo như tìm hiểu của
tác giả thì chưa có tác giả nào nghiên cứu về đề tài Phát triển hoạt động cho vay cá
nhân tại Chi nhánh. Vì vậy tác giả cũng mạnh dạn nghiên cứu các hình thức cấp tín
dụng cá nhân, nghiên cứu về thị phần về tín dụng cá nhân của Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La từ đó tìm ra những mặt làm được, chưa được để đề xuất
một số giải pháp khắc phục những mặt còn hạn chế trong hoạt động phát triển cho
vay cá nhân của ngân hàng.
CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT
TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM
2.1.1.Khái niệm cho vay cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động cung cấp tín dụng của ngân
hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống trong một khoảng thời gian nhất định
dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.
2.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM
- Về quy mô:
- Về thời hạn vay
- Về rủi ro
- Cho vay cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ.
- Chi phí bình quân một đơn vị tiền vay là khá lớn.
- Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay cá nhân là đáng kể.
2.1.3. Các hình thức cho vay cá nhân của NHTM
2.1.3.1. Theo mục đích vay
- Cho vay cá nhân cư trú.

- Cho vay cá nhân phi cư trú.
2.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay trả góp
- Cho vay cá nhân phi trả góp
- Cho vay cá nhân tuần hoàn
2.1.3.3. Theo phương thức tài trợ
- Cho vay gián tiếp:
- Cho vay trực tiếp:
2.1.3.4. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ
- Tài trợ bất động sản.
- Tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền.
- Tài trợ nhu cầu SXKD.
- Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác.
2.1.3.5. Căn cứ vào thời hạn vay vốn.
- Cho vay cá nhân ngắn hạn.
- Cho vay cá nhân trung hạn.
- Cho vay cá nhân dài hạn.
2.1.3.6. Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay.
- Cho vay có bảo đảm.
- Cho vay không có đảm bảo.
2.2. Phát triển cho vay cá nhân của NHTM
2.2.1. Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay cá nhân của NHTM
Có một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay cá nhân, ở đây xin
đưa ra một số chỉ tiêu cơ bản nhất:
2.2.1.1. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển
a, Sự tăng trưởng của số lương sản phẩm cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ gia
tăng số
lượng sản

phẩm cho
vay cá nhân
=
Số lượng sản phẩm Số lượng sản
cho vay cá nhân - phẩm cho vay cá
kỳ thực hiện nhân kỳ trước
Số lượng sản phẩm cho vay cá nhân kỳ
trước
x 100%
b, Sự tăng trưởng của số lượng khách hàng và thị phần cho vay cá nhân
Được xác định bởi công thức:
Tốc độ gia
tăng số
lượng khách
hàng vay cá
nhân
=
Số lượng khách hàng Số lượng khách
vay cá nhân - hàng vay cá
kỳ thực hiện nhân kỳ trước
Số lượng khách hàng vay cá nhân kỳ
trước
x 100%
c. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay và dư nợ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng
trưởng
doanh số cho
vay cá nhân
=

Doanh số Doanh số
cho vay cá nhân - cho vay cá nhân
kỳ thực hiện kỳ trước
Doanh số cho vay cá nhân kỳ trước
x 100%
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng
trưởng Dư
nợ cho vay
cá nhân
=
Dư nợ Dư nợ
cho vay cá nhân - cho vay cá nhân
kỳ thực hiện kỳ trước
Dư nợ cho vay cá nhân kỳ trước
x 100%
d. Sự tăng trưởng của thu nhập từ cho vay cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định:
Tốc độ tăng = Tổng lãi Tổng lãi x 100%
trưởng thu
lãi cho vay
cá nhân
cho vay cá nhân - cho vay cá
kỳ thực hiện nhân kỳ trước
Tổng lãi cho vay cá nhân kỳ trước
2.2.1.2. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay
a. Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm
Chi tiêu này được tính toán như sau:
Tỷ lệ dư nợ
cho vay cá

nhân có tài
sản bảo đảm
=
Dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm
Tổng dư nợ cho vay cá nhân
x 100%
b. Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro
Tỷ lệ nợ quá hạn tại một thời điểm được tính toán như sau:
Tỷ lệ nợ quá
hạn cho vay
cá nhân
=

Nợ quá hạn cho vay cá nhân
Tổng dư nợ
x 100%
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tại một thời điểm là tỉ lệ để đánh giá chất lượng
cho vay của NHTM.
Tỷ lệ nợ xấu
cho vay cá
nhân
=

Nợ xấu cho vay cá nhân
Tổng dư nợ
x 100%
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của NHTM
Việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân chịu tác động bởi tập hợp các
nhân tố rất quan trọng không chỉ từ phía khách hàng hay phía ngân hàng mà còn các
nhân tố khác như: Sự phát triển của nền kinh tế, tình hình chính trị xã hội của địa

bàn, hệ thống pháp lý, Có thể nói các nhân tố này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt
động cho vay cá nhân. Cụ thể:
- Một là, Sự phát triển của nền kinh tế:
- Hai là, tình hình ổn định chính trị xã hội
- Ba là, Nhân tố pháp lý
- Bốn là, Chiến lược hoạt động của NHTM
- Năm, Chính sách tín dụng
- Sáu là, quy trình cấp tín dụng
- Bẩy là, Hệ thống sản phẩm tín dụng
- Tám là, Về chất lượng và phẩm chất cán bộ tín dụng
- Chín là, Cơ sở vật chất kỹ thuật tại ngân hàng
- Mười là, Kiểm soát nội bộ
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ
NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN SƠN LA
3.1. Điều kiên tự nhiên – kinh tế xã hội tỉnh Sơn La ảnh hưởng tới hoạt động
cho vay cá nhân của Ngân hàng.
3.1.1. Về điều kiện tự nhiên
3.1.2. Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La
3.2. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La là một Chi nhánh trực
thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ 02/5/2012 là Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam) trụ sở chính nằm tại Số 188 – Đường Tô Hiệu –
Thành phố Sơn La.
3.2.2. Cơ cấu tổ chức.
Sơ đồ 3.1: Mô hình hệ thống tổ chức của BIDV Sơn La:
Ban Giám đốc
Khối Quan hệ
khách hàng

Khối QLRR
Khối tác
nghiệp
Khối quản lý
nội bộ
Phòng
QHKHDN
Khối trực
thuộc
Phòng
QLRR
Phòng Quản
trị tín dụng
Phòng GDKH
Tổ Tiền tệ -
Kho quỹ
Phòng
TC - KT
Phòng
TC - HC
Phòng
KHTH
Phòng Giao
dịch Mộc
Châu
Phòng giao
dịch Mường
La
Phòng
QHKHCN

Cơ cấu tổ chức được chia làm các khối như sau:
- Khối quan hệ khách hàng
- Khối quản lý rủi ro
- Khối tác nghiệp
- Khối quản lý nội bộ
- Khối trực thuộc
3.2.3. Mạng lưới hoạt động
Đến cuối năm 2011, ngoài hội sở chính Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Sơn La có 08 phòng và 01 tổ nghiệp vụ, có 2 Phòng giao dịch và 2 quỹ tiết
kiệm.
3.2.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Sơn La.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La trực tiếp kinh doanh tiền
tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Tỉnh Sơn La.
Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh là:
3.2.5. Huy động vốn
3.2.6. Hoạt động tín dụng
3.2.7. Hoạt động dịch vụ
3.3. Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Sơn La.
3.4. Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.
3.4.1. Những kết quả đạt được
3.4.2. Những hạn chế
3.4.3. Những nguyên nhân
1
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự gia tăng thu nhập và nhu cầu cuộc sống ngày càng cao là sự phát
triển của hoạt động tín dụng cá nhân trong các Ngân hàng. Các Ngân hàng thương

mại hiện nay đang hướng tới các khách hàng cá nhân như một khách hàng trung
thành và đầy tiềm năng. Hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân đã và đem
lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Hoạt động cho vay cá nhân đã được Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam triển khai từ năm 1995 khi Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Việt Nam trở thành một ngân hàng thương mại đầy đủ. Đây là một
hoạt động không mới đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tuy nhiên
trong bối cảnh phát triển và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cũng như xu
hướng hội nhập quốc tế cần phải có sự đổi mới trong nhận thức, trong tư duy, trong
cách thức triển khai hoạt động kinh doanh bán lẻ nhằm đưa hoạt động cho vay cá
nhân và các sản phẩm dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân trở thành hoạt
động kinh doanh nòng cốt của Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời
gian tới.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng của các ngân hàng thương
mại trên thế giới. Để tồn tại và phát triển một cách bền vững, các ngân hàng thương
mại ngày nay đều hướng tới việc củng cố và phát triển một nền khách hàng vững
chắc đặc biệt là các khách hàng cá nhân, kết hợp và sử dụng một cách hiệu quả nhất
các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ, là hoạt động mang lại doanh thu chắc chắn,
hạn chế và phân tán rủi ro. Hoạt động cho vay cá nhân là một phần qua trọng trong
định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ luôn được coi là một hoạt động cốt lõi, nền
tảng để từ đó mở rộng các hoạt động kinh doanh khác của các ngân hàng thương
mại quốc tế.
Với một nền kinh tế đang phát triển, dân số đông, các dịch vụ ngân hàng
đang trong giai đoạn phát triển, Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tiềm năng
cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng
2
Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong giai đoạn
tới.
Định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong hoạt động
ngân hàng bán lẻ 5 năm tới như sau:
Mục tiêu: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ trở thành ngân hàng

bán lẻ hàng đầu Việt Nam (nằm trong top 3 ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần
lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng
đầu Việt Nam. Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia
đình) có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng là hộ
sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ
chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ
hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển
một số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu
dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La do có những đặc trưng
mang tính lịch sử, là một chi nhánh có chức năng cho vay đầu tư và phát triển các
dự án lớn của Tỉnh, chủ yếu hướng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp chưa thực sự
quan tâm tới nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình. Vì vậy Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La cũng đang từng bước chú trọng đầu tư vào hoạt động
tiếp cận và phát triển sản phẩm đến đối tượng khách hàng cá nhân, phát triển ngân
hàng bán lẻ theo đúng định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Từ thực tế hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
tôi đã chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La”. Đề tài chủ yếu nghiên cứu về hoạt động cho vay cá
nhân là một phần trong hoạt động phát triển Ngân hàng bán lẻ. Hy vọng với những
gì mình nghiên cứu, thu thập được sẽ đưa ra được những giải pháp có ích góp phần
nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Sơn La
trên địa bàn tỉnh.
3
2. Mục đích nghiên cứu
Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân của ngân
hàng thương mại. Tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho
vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La hiện nay, qua đó
chỉ ra những điểm thành công, vướng mắc, hạn chế và những nguyên nhân hạn chế.

Đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân
hiệu quả. Góp phần giúp Chi nhánh phát triển hệ thống kinh doanh ổn định bền
vững, từ đó cùng chung tay góp phần đưa nền kinh tế của Tỉnh ngày một đi lên
thoát khỏi đói nghèo.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho
vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La. Đề tài sẽ hướng
trọng tâm vào những vấn đề chủ yếu về tổ chức, quản lý, phát triển hoạt động cho
vay cá nhân. Từ đó đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho
vay cá nhân của Chi nhánh trên địa bàn tỉnh trong thời gian tới.
Phạm vi nghiên cứu:
Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.
Về thời gian: Tác giả thu thập số liệu, tài liệu về hoạt động cho vay cá nhân
của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La từ năm 2009 đến năm 2011.
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, trong đó
chủ yếu là phương pháp tư duy logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập
tổng hợp số liệu cho đến phân tích dữ liệu, so sánh định tính và định lượng.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, phụ lục, danh mục tài
liệu tham khảo, luận văn được được trình bày gồm 4 phần:
Chương 1: Tổng quan các kết quả nghiên cứu có liên quan đến phát triển hoạt
động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại.
4
Chương 2: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay cá nhân của
Ngân hàng thương mại.
Chương 3: Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La.
Chương 4: Những giải pháp phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Chi
nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La.

5
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
CÓ LIÊN QUAN
1.1. Tổng quan các kết quả nghiên cứu
Đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay cá nhân và
đưa ra các giải pháp để phát triển tại các ngân hàng khác nhau. Hiện nay với đại đa
số các ngân hàng thương mại cũng như ngân hàng cổ phần ở Việt Nam thì thu nhập
chính từ hoạt động tín dụng, và đặc biệt hơn là theo xu thế hiện đại thì hoạt động tín
dụng đang ngày các phát triển ở lĩnh vực cho vay cá nhân do vậy viêc phát triển
hoạt động cho vay cá nhân luôn luôn được các ngân hàng hết sức quan tâm và quan
tâm thường xuyên liên tục.
Với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Đức Diệp năm 2010, tác giả đã đề cập
đến cơ sở lý luận của phát triển tín dụng cá nhân nhưng nhìn ở một góc độ quá rộng
và bao quát cho một hệ thống rộng lớn như Ngân hàng TMCP Ngoại thương. Thực
chất mỗi một việc phát triển một loại sản phẩm hay dịch vụ nào đó được nghiên cứu
và đưa vào thực hiện tại mỗi đơn vị, chi nhánh trong hệ thống một Ngân hàng đều
có các cách làm khác nhau dựa trên những yếu tố khách quan và chủ quan của từng
đơn vị, chi nhánh để từ đó có cách thực hiện khác nhau. Vì vậy với đề tài này tác giả
đã không thể đi sâu vào việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân dựa trên yếu tố
như vùng miền, kinh tế xã hội,… mà chỉ đưa ra được một số giải pháp chung chung
và mang tính lý thuyết cho một hệ thống. Các giải pháp kiến nghị của tác giả đưa ra
rộng và không thiết thực. Và đặc biệt đó là mỗi hệ thống Ngân hàng riêng đều có
những quy trình, quy định cấp tín dụng khác nhau và áp dụng đến từng đơn vị thành
viên là khác nhau.
Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn
Thị Xuân Thảo năm 2007, đã đưa ra cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng tiêu dùng
tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên đối với hoạt động cho vay cá nhân thì
không chỉ có tín dụng tiêu dùng mà bên cạnh đó còn có hoạt động cho vay cá nhân

6
hộ gia đình kinh doanh sản xuất, vì vậy đối với đề tài này tác giả chỉ đưa gia được
những giải pháp để phát triển tín dụng tiêu dùng chứ chưa đưa ra được giải pháp để
phát triển hoạt động cho vay cá nhân hộ gia đình ngoài mục đích tiêu dùng.
Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” của tác giả Triều Mạnh
Đức năm 2008, ở đây tác giả đã đưa ra được những lý luận về phát triển tín dụng cá
nhân tại các ngân hàng thương mại như: về quy trình cấp tín dụng, quản lý rủi ro tín
dụng cá nhân, nghiên cứu về các sản phẩm,… tuy nhiên đối với hệ thống Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một ngân hàng Quốc doanh có rất
nhiều đặc thù riêng biệt vì vậy về mặt quy trình cấp tín dụng hay về đặc điểm của
một số sản phẩm của hệ thống ngân hàng này có rất nhiều điểm khác biệt so với các
ngân hàng khác. Vì vậy khi nghiên cứu tác giả đã nhận thấy những mặt khác nhau
cơ bản của hệ thống quy trình nên việc áp dụng và đưa ra những giải pháp phát triển
hoạt động tín dụng cá nhân của mỗi ngân hàng khác nhau đều phải được nghiên cứu
kỹ và dựa trên quy trình quy đình của mỗi ngân hàng.
1.2. Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định
đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố.
Trong luận văn này tác giả cũng đã nghiên cứu tìm tòi những lý luận về tín
dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Sơn La là một đơn vị trực thuộc của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
đã tồn tại và phát triển nhiều năm trên địa bàn tỉnh Sơn La, và theo như tìm hiểu của
tác giả thì chưa có tác giả nào nghiên cứu về đề tài Phát triển hoạt động cho vay cá
nhân tại Chi nhánh. Vì vậy tác giả cũng mạnh dạn nghiên cứu các hình thức cấp tín
dụng cá nhân, nghiên cứu về thị phần về tín dụng cá nhân của Chi nhánh Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Sơn La từ đó tìm ra những mặt làm được, chưa được để đề xuất
một số giải pháp khắc phục những mặt còn hạn chế trong hoạt động phát triển cho
vay cá nhân của ngân hàng.