nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường tổn thất

Chuyên đề tốt nghiệp -

Lời nói đầu
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu đi lại, trao đổi mua bán
hàng hoá, du lịch của ng ời dân cũng đợc nâng lên và hiện nay xe cơ giới là ph-
ơng tiện tốt nhất có thể thoả mãn tất cả những nhu cầu đó. Do vậy các phơng tiện
xe cơ giới ngày càng đa dạng về chủng loại và nâng cao hoàn thiện về mặt chất l-
ợng. Song thống kê tình hình tai nạn hàng năm cho thấy xe cơ giới có xác xuất rủi
ro lớn nhất và tai nạn giao thông đờng bộ luôn chiếm tỷ lệ cao nhất.
Khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại lớn với các chủ xe không chỉ về con ngời mà
còn thiệt hại về mặt chất lên đến hàng chục triệu đồng. Đây là một khoản tiền lớn
đối với các chủ xe mà tự họ không thể thu xếp đợc. Do vậy bảo hiểm vật chất xe cơ
giới đã ra đời nhằm khắc phục những khó khăn về mặt tài chính, ổn định đời sống
và kinh doanh cho chủ xe khi không may gặp tai nạn.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nghiệp vụ ngay từ ngày đầu mới thành
lập, PJICO đã triển khai nghiệp vụ này và đây là nghiệp vụ đem lại nguồn thu lớn
nhất cho công ty. Hiệu quả của nghiệp vụ đợc đánh giá qua hiệu quả của rất nhiều
khâu công việc từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi th-
ờng song quan trọng hơn cả vẫn là công tác giám định và bồi th ờng. Bởi nó quyết
định trực tiếp đến số tiền mà công ty phải chi ra cũng nh ảnh hởng đến uy tín của
công ty với khách hàng do sản phẩm bảo hiểm là cam kết bồi thờng cho khách
hàng.
Do vậy em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác
giám định bồi thờng tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ
phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO) làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp sau thời
gian thực tập tại phòng bảo hiểm khu vực V, PJICO.
Bài viết của em gồm 3 phần chính:
Chơng I: Một số vấn đề chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định,
bồi thờng.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
1

Chuyên đề tốt nghiệp -

Chơng II: Thực trạng công tác giám định và bồi thờng tổn thất trong bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO.
Chơng III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác giám
định và bồi thờng tổn thất.
Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn, đóng góp ý kiến của cô giáo: THS.
Nguyễn Hải Đờng và các cán bộ phòng bảo hiểm khu vực V của PJICO đã giúp đỡ
em hoàn thành bài viết này.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
2
Chuyên đề tốt nghiệp -

Chơng I: Một số vấn đề chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định,
bồi thờng.
I- Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1- Đặc điểm xe cơ giới.
Xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và đợc
phép lu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Xe cơ giới chiếm một số lợng lớn và mọt
vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo nên việc vạn
chuyển bằng xe cơ giới là phù hợp hơn cả. bên cạnh đó địa hình nớc ta rất phức tạp
với 3/4 là đồi núi nên việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu
và phổ biến, đợc sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi, hiệu
quả và có một số u điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phơng tiện khác nh:
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tốc độ vận chuyển nhanh và chi phí thấp,
hoạt động đợc trong phạm vi rộng kể cả đại hình phức tạp.
- Việc xây dựng bến bãi, đờng xá cho xe cơ giới rẻ hơn các loại phơng tiện
khác.

- Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù hợp
với các công ty vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay.
Với các u điểm nh trên, số lợng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và ngày càng
lớn.
2- Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trớc đây do trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc đi lại của ngời
dân gặp rất nhiều khó khăn do chủng loại và chất lợng các phơng tiện tham gia
giao thông bị hạn chế. Thêm vào đó hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông còn lạc hậu,
qui mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung của đất nớc.
Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật các phơng tiện giao
thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng cũng ngày một phát triển. Chính vì
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
3
Chuyên đề tốt nghiệp -

lợng xe cơ giới phát triển quá dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia tăng số l-
ợng và mức độ nghiệm trọng của các vụ tai nạn giao thông đờng bộ trong cả nớc.
Trong các nguy hiểm đó phải kể đến:
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào
quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn.
- Số lợng xe tăng nhanh do: nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng. mặt
khác, giá thành ngày càng hạ, lợng xe cơ giới nhập lậu chất lợng kém khiến
lợng xe cơ giới tăng đột biến.
Bảng 1: tình hình tai nạn giao thông đờng bộ(1999-2003)
Năm Số vụ tai nạn
( vụ)
Số ngời bị chết
( ngời)
Số ngời bị thơng
(ngời)

1999 23.327 7.061 24.171
2000 24.142 7.924 25.693
2001 26.223 8.213 25.906
2002 27.018 8.541 26.212
2003 19.705 6.230 19.134
(Nguồn: Viện chiến lợc giao thông vận tải)
Tình trạng đờng xá ngày càng xuống cấp và không đợc đầu t tu sửa kịp thời, chỉ
sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ.
Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên
gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm.
ý thức chấp hành luật lệ giao thông của ngời dân còn kém, tình trạng lái xe
không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, không có bằng lái, hoặc lái xe khi
uống rợu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về ngời và của.
Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phơng tiện giao thông và ngời bị
nạn thờng là ngời trụ cột trong gia đình. Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại
không chỉ bó hẹp trong vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh h-
ởng đến qúa trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả cho nền kinh tế quốc dân.
Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn thì việc tham gia bảo
hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là hoàn toàn
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
4
Chuyên đề tốt nghiệp -

cần thiết. Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe, giúp họ nhanh
chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định
cuộc sống.
II- Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1- Đối tợng bảo hiểm
Đối tợng bảo hiểm chính là bản thân chiếc xe với đầy đủ các yếu tố sau:
- Xe cơ giới phải có giá trị cụ thể.

- Xe cơ giới phải có giá trị sử dụng.
- Xe cơ giới phải có đầy đủ các điều kiện về tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lí để
lu hành.
- Xe cơ giới phải là một chỉnh thể (có đầy đủ các bộ phận).
Trong thực tế các chủ xe rất ít khi bảo hiểm cho toàn bộ xe mà thờng bảo hiểm
cho một số bộ phận hay còn gọi là tổng thành đặc biệt trong bảo hiểm xe ô tô.
Trong bảo hiểm xe ôtô ngời ta chia thành 8 tổng thành sau:
- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cacbin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn
bộ cửa và kính, toàn bộ đèn và gơng, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần đạp
và bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm: trục tay lái, vôlăng lái, thanh kéo ngang,
thanh kéo dọc
- Tổng thành hộp số gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có);
- Tổng thành động cơ;
- Tổng thành trục trớc bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống theo nhíp, mayơ
nhíp, cơ cấu phanh
- Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, visai, cụm mayơ
sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau,
nhíp
- Tổng thành bánh xe: lốp, xăm ( kể cả xăm lốp dự phòng)
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
5
Chuyên đề tốt nghiệp -

Ngoài ra còn có tổng thành khác áp dụng cho xe chuyên dụng nh xe cứu thơng,
xe cứu hoả, xe chở container
Hiện nay các công ty bảo hiểm triển khải bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe
có thể lựa chọn một trong hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân
vỏ xe. Sở dĩ nh vậy vì tổng thành thân vỏ là phần dễ chịu tổn thất nhất khi rủi ro
xảy ra và hiện nay có trên 60% mua bảo hiểm cho tổng thành này.

2- Phạm vi bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro đợc bảo hiểm thông th-
ờng bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ;
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá;
- Mất cắp toàn bộ xe;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;
Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc
bảo hiểm trong những trờng hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ
xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lí nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi
ro đợc bảo hiểm;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổngsố tiền bồi thờng của công ty bảo hiểm
không vợt quá số tiền đã ghi trong đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời
công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng những thiệt hại vật chất của
chủ xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật
hoặc h hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thức
khấu hao và thờng đợc tính theo tháng;
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
6
Chuyên đề tốt nghiệp -

- H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị h hỏng mà
không do tai nạn gây ra;
- Mất cắp bộ phận của xe.
Để tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm
pháp luật, luật lệ giao thông, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn

thất xảy ra bởi những nguyên do sau cũng không đợc bồi thờng:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui định
của luật an toàn giao thông đờng bộ;
- Chủ xe( lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành;
+ Lái xe không có bằng lái, có nhng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác
trong khi điều khiển xe.
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quá qui định.
+ Xe đi vào đờng cấm.
+ Xe đi đêm không có đèn.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất
kinh doanh; thiệt hại do chiến tranh.
Cũng cần lu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe
cho chủ khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Tuy
nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty
bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới khi họ có
yêu cầu.
3- Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
7
Chuyên đề tốt nghiệp -

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời
điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe
tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại
thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, giá trị xe trên thị trờng luôn biến

động và có nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe.
Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá
trị xe:
- Loại xe.
- Năm sản xuất.
- Mức độ mới, cũ của xe.
- Thể tích làm việc của xilanh
Một phơng pháp xác định giá trị của bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp
dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao.
4- Phí bảo hiểm
Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công
ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những yếu tố sau:
- Loại xe: do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ
rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe đợc tính riêng cho từng loại
xe. Việc phân loại này đợc dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, ty lệ gia tốc,
chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng.
Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc tính theo công
thức sau:
P= f + d
Trong đó:
P: phí thu mỗi đầu xe.
d: phụ phí.
f: phí bồi thờng.
Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố sau:
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
8
Chuyên đề tốt nghiệp -

+ Tình hình bồi thờng tổn thất của những năm trớc đó.
+ Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí, bao gồm các chi phí nh chi đề

phòng hạn chế tổn thất, chi quản lí.
- Khu vực giữ xe và để xe. Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào
cũng quan tâm đến nhân tố này.
- Mục đích sử dụng xe. Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo
hiểm. Nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro có thể xảy ra.
- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những ngời
những ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm.
- Giảm phí bảo hiểm.
Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số
ngày trong năm, thì chủ xe phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công
thức sau:
Phí bảo hiểm = (mức phí cả năm * số tháng xe hoạt động trong năm)/12 tháng
+ Biểu phí đặc biệt: các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách
hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều tại công ty.
+ Hoàn phí bảo hiểm. Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm,
nhng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lí do nào đó, ví dụ nh
ngừng hoạt động để tu sửa xe. Số phí hoàn lại đợc tính nh sau:
Phí hoàn lại= (phí cả năm * số tháng không hoạt động/12 tháng)* tỷ lệ hoàn lại
phí
Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau. Nhng thông thờng tỷ lệ
này là 80%.
5. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói
riêng là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm. Theo đó ng-
ời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
9
Chuyên đề tốt nghiệp -

trách nhiệm bồi thờng và trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia khi xảy ra các sự

kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của ngời tham gia.
Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lí khi thoả mãn các điều kiện sau:
- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lí.
- Lời đề nghị của một bên và chấp nhận của bên kia.
Khả năng pháp lí của các bên để thực hiện hợp đồng.
Nh vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều kiện
chủ yếu, thiếu bất kì một điều kiện nào hợp đồng coi nh không có hiệu lực, bị mất
hiệu lực hoặc không thi hành đợc.
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc của
một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể đợc bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối.
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng:
- Nguyên tắc bồi thờng: số tiền bồi thờng không vợt quá giá trị thiệt hại thực
tế.
- Nguyên tắc thế quyền.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới gồm những nội dung chủ yếu sau:
- Tiêu đề: tên, địa chỉ của công ty bảo hiểm.
- Chủ thể bảo hiểm.
- Đối tợng bảo hiểm.
- Phạm vi bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, cách thức nộp phí bảo hiểm.
- Các điều khoản về giải quyết bồi thờng.
- Các quyết định về tranh chấp.
- Thời hạn bảo hiểm.
- Chữ kí của hai bên.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
10
Chuyên đề tốt nghiệp -

6- Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới
6.1- Đối với các chủ xe cơ giới
6.1.1- Trách nhiệm của chủ xe cơ giới
- Các chủ xe cơ giới phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ.
- Phải chấp hành đúng luật lệ giao thông, ngời điều khiển xe phải có bằng lái.
- Phải áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất.
- Xe không đủ điều kiện lu hành phải kịp thời báo cho công ty bảo hiểm biết.
- Phải bảo dỡng và tiến hành giám định xe định kì.
- Khi có yêu cầu bảo hiểm chủ xe phải kê khai đầy đủ trung thực những nội
dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm.
- Khi tai nạn giao thông xảy ra chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm:
+ Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, bảo vệ hiện trờng tai nạn, báo
ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất để phối hợp giải quyết tai nạn. Trừ khi
có lí do chính đáng trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn, chủ xe cơ giới
phải gửi cho công ty bảo hiểm thông báo tai nạn.
+ Không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của công
ty bảo hiểm. Trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiét để đảm bảo an toàn cho ngời và
tài sản hoặc phải thi hành yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.
+ Chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm khai trung thực, chính xác về tình hình xảy ra
xung quanh vụ tai nạn, về điều này không những giúp cho công ty bảo hiểm tránh
đợc những vụ kiện cáo, khiếu nại làm mất thời gian của các bên.
+ Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp tài liệu chứng từ
trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm
trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó.
+ Trừ trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe chủ xe mới phải thông báo ngay cho
công ty bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
11
Chuyên đề tốt nghiệp -

Nếu chủ xe cơ giới không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm qui định trên thì
công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng
với lỗi của chủ xe gây ra.
6.1.2. Quyền lợi của chủ xe cơ giới
+ Chủ xe cơ giới có quyền đề đạt, bổ sung thêm hợp đồng, xác định lại đơn giá.
+ Chủ xe cơ giới sẽ đợc bồi thờng kip thời, thoả đáng khi tai nạn rủi ro xảy ra gây
thiệt hại.
+ Chủ xe có quyền huỷ bỏ hợp đồng hoặc đề nghị thay đổi một số điều khoản trong
hợp đồng. Khi hợp đồng hiết hiệu lực chủ xe có quyền tái tục hợp đồng.
6.2. Đối với các công ty bảo hiểm
6.2.1. Quyền lợi của công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm có quyền về mặt kinh tế.
Công ty bảo hiểm đợc nhà nớc khuyến khích và công nhận t cách pháp nhân,
đồng thời tạo mọi điều kiện để triển khai nghiệp vụ này một cách thuận lợi.
Có quyền huỷ bỏ hợp đồng nếu có hiện tợng trục lợi bảo hiểm.
6.2.2. Trách nhiệm của công ty bảo hiểm
- Cung cấp cho chủ xe cơ giới qui tắc biểu phí, kí kết hợp đồng bảo hiểm,
chấp nhận tham gia theo đúng luật định. Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận
lợi để chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thu thập
các giấy tờ cần thiết có liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm
bảo hiểm.
- Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng, thiệt hại về tài sản từ 20
triệu đồng trở lên hoặc gây chết ngời hoặc bị thơng nhiều ngời thì công ty
bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và cơ quan chức năng
ngay từ đầu để giải quyết tai nạn. Trờng hợp cần thiết và hợp lí trong phạm
vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả tai nạn.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
12

Chuyên đề tốt nghiệp -

- Khi hồ sơ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểm phải tiến hành xem
xét và giải quyết bồi thờng theo đúng nguyên tắc chính xác, kịp thời, trung
thực.
- Công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho nhà nớc.
- Công ty bảo hiểm phải thực hiện đúng pháp luật qui định và thực hiện khiếu
nại tố tụng theo luật định.
III- Công tác giám định và bồi thờng.
Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra,
doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng hoặc chi trả tiền
bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. để đợc bồi thờng hoặc chi trả, bên
tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng hoặc chi trả đối với doanh
nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu cầu đòi bồi thờng hoặc chi
trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu cầu đòi bồi
thờng hoặc chi trả. Giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh chóng, chính
xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo
hiểm đối với khách hàng của mình. Nhng để xác định chính xác số tiền bồi thờng
hoặc chi trả, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất. Do
vậy, nội dung chính của công việc giải quyết khiếu nại bao gồm hai khâu quan
trọng là: Giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng.
1- Công tác giám định
1.1- Mục đích công tác giám định.
Giám định là một khâu hết sức quan trong trong quá trình triển khai một nghiệp
vụ bảo hiểm. Nó là cơ sở xác định trách nhiệm bồi thờng của nhà bảo hiểm, nó là
khâu quan trọng bởi nếu không xác định chính xác mức độ thiệt hại thực tế, trách
nhiệm lái xe, của công ty bảo hiểm sẽ ảnh hởng thực tiếp đến doanh thu của công
ty cũng nh uy tín của công ty đối với các khách hàng.
Công tác giám định đợc thực hiện bởi các giám định viên của công ty hoặc giám
định viên thuê ngoài.

Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
13
Chuyên đề tốt nghiệp -

Muốn giám định đạt kết quả cao đòi hỏi giám định viên phải làm tốt các nhiệm
vụ sau:
- Lập biên bản giám định thiệt hại vụ tai nạn.
- Nhận định sơ bộ nguyên nhân vụ tai nạn.
- Đề xuất các biện pháp khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất.
- Hớng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn.
- Giám định viên có thể kết hợp với công an, lái xe (chủ xe) để thu thập tài
liệu từ đó đa ra kết luận.
1.2- Nguyên tắc giám định.
Nh trên đã biết mục đích của công tác giám định là tìm ra nguyên nhân gây tổn
thất và đánh giá xem tổn thất đến mức độ nào để bồi thờng thiệt hại cho chủ xe.
Kết quả công tác giám định phụ thuộc rất nhiều vào khả năng và kinh nghiệm của
ngời giám định viên. do đó giám định viên muốn thực hiện tốt công việc của mình
thì phải tuân thủ một số nguyên tác sau:
- Xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm.
- Xác định mức độ thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm.
- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phải tiến hành giám
định.
- Trong trờng hợp đặc biệt nếu không tiến hàn giám định đợc thiệt hại hoặc
thiệt hại nhỏ dới 1 triệu đồng căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức
năng có trách nhiệm, căn cứ vào ảnh chụp, các hiện vật thu đợc giấp tờ của
chủ xe để xác định thiệt hại và xác định trách nhiệm của bảo hiểm.
- Việc giám định phải đợc thực hiện một cách sớm nhất sau khi nhận đợc
thông tin tai nạn ( theo quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành
sớm đợc thì lí do của việc chậm trễ phải đợc thể hiện trong biên bản giám
định

- Khi tiến hành giám định phải có đại diện của chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại
hoặc ngời có trách nhiệm đợc uỷ quyền quản lí sử dụng.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
14
Chuyên đề tốt nghiệp -

1.3- Quy trình giám định
- Tiếp nhận thông tin từ phía khách hàng cũng nh các loại đơn bảo hiểm
khác, ngời bảo hiểm yêu cầu chủ xe (lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải
tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khác nhanh chóng báo cho
công ty bảo hiểm biết. Chủ xe không đợc di chuyển, thoát dỡ hoặc sửa chữa
xe khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm trừ trờng hợp phải thi hành chỉ
thị của cơ quan có thẩm quyền.
Khi nhận đợc thông báo tai nạn, giám định viên cần nắm bắt đợc thông tin sau:
+ Tên chủ xe.
+ Biển kiểm soát.
+ Số giấp chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực, loại hình tham gia.
+ Thời gian, địa điểm sẩy ra tai nạn.
+ Thông tin tổn thất ban đầu, thông tin thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
+ Số điện thoại hoặc địa chỉ công ty liên lạc khi cần thiết.
- Giám định viên tiến hành kiểm tra tính hợp lệ giấy tờ xe: giấy chứng nhận
bảo hiểm, bằng lái xe, đăng kí xe, giấy phép lu hành
- Chụp ảnh thiệt hại (chụp vị trí xe bị tai nạn, biển số xe, nhãn hiệu xe, các
vết h hỏng ). Tr ờng hợp đặc biệt không dùng đợc máy ảnh thì vẽ vị trí h
hỏng, ghi kích thớc và có kí tên nh biên bản tai nạn.
- Lập biên bản giám định nhằm ghi lại những gì mà giám định viên tiến hành,
nhận định của giám định viên về nguyên nhân của vụ tai nạn, mức độ lỗi
của các chủ xe, mức độ thiệt hại. Nếu các bên đông ý với biên bản giám
định thì đó là cơ sở để tiến hành bồi thờng cong nếu không thì phải tiến
hành giám định lại. Một biên bản giám định phải đảm bảo các yêu cầu sau:

+ Phải đảm bảo khách quan, không bị chi phối bởi các tác nhân bên ngoài.
+ Phải ghi rõ, chi tiết, tỉ mỉ từng thiệt hại phát sinh.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
15
Chuyên đề tốt nghiệp -

+ Phần nhận xét của giám định viên trong biên bản giám định, phải phân tích rõ
nguyên nhân khách quan, chủ quan, xác định trách nhiệm của mỗi bên có liên quan
đến tai nạn.
+ Phải có chữ kí xác nhận của chủ xe hoặc ngời đợc uỷ quyền và giám định viên.
+ Thu lệ phí giám định.
+ Phối hợp công an điều tra kết kuận về diễn biến và nguyên nhân tai nạn.
+ Tuỳ từng trờng hợp cụ thể, cán bộ giám định trình lãnh đạo duyệt tạm ứng chi
phí tai nạn ban đầu( mức tạm ứng không quá 30%).
+ Tiến hành thu thập hồ sơ đầu đủ để giải quyết bồi thờng.
1.4- Các phơng pháp giám định
Có hai phơng pháp giám định thờng dùng đó là giám định trực tiếp và giám định
gián tiếp:
Giám định trực tiếp
Theo phơng pháp này, giám định viên bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe, lái xe hoặc
ngời đại diện hợp pháp trực tiếp giám định (chụp ảnh, xác định nguyên nhân và
thiệt hại của vụ tai nạn, lập biên bản giám định)
áp dụng phơng pháp này đối với các trờng hợp tai nạn gây thiệt hại nhẹ nh: trầy
xớc, vỡ gơng kính... xe vẫn có thể đi đợc và trong trờng hợp tai nạn xảy ra ở gần
địa bàn hoạt động của công ty thì các giám định viên sẽ trực tiếp giám định.
Các công việc cần làm khi tiến hành giám định bao gồm:
- Chụp ảnh: chụp toàn bộ hiện trờng, những thiệt hại của xe. Chụp ảnh đòi
hỏi phải chụp đầy đủ chi tiết các bộ phận h hỏng từ nhiều góc độ khác nhau.
- Xác định nguyên nhân tai nạn giao thông qua lời khai của lái xe, của các
bên có liên quan và những ngời xung quanh hiện trờng hoặc xác định thông

qua các thiệt hại.
- Lập biên bản giám định có đầy đủ chữ kí của các bên liên quan.
- Trờng hợp tai nạn có dấu hiệu nằm ngoài phạm vi bảo hiểm thì phải suy
đoán từ hiện trờng, từ dấu vết h hỏng để chọn phơng án giám định và cách
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
16
Chuyên đề tốt nghiệp -

đấu tranh thích hợp. Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của giám định viên
chuyên môn hoặc điều tra kĩ thuật hình sự.
Giám định gián tiếp
Sử dụng trong trờng hợp tai nạn xảy ra ở địa bàn quá xa, công ty không thể cử
giám định viên trực tiếp đến hiện trờng để giám định mà phải nhờ giám định viên
của công ty bảo hiểm khác ở địa bàn đó hoặc cảnh sát giao thông nơi xảy ra tai nạn
tiến hành giám định hộ. Sau đó, trên cơ sở biên bản giám định của công ty bảo
hiểm uỷ quyền hoặc các biên bản, kết luận của cảnh sát giao thông, ảnh chụp, các
hiện vật thu đợc và thông qua khai báo của chủ xe hoặc lái xe để xác định nguyên
nhân, mức độ thiệt hại của vụ tai nạn.
Sử dụng phơng pháp này dễ dẫn tới hiện tợng trục lợi bảo hiểm, chủ xe, lái xe dễ
cấu kết với công an hoặc giám định viên thuê ngoài làm sai lệch hồ sơ tai nạn. do
đó, các công ty bảo hiểm thờng tự mình giám định và trờng hợp bất khả kháng
không thể giám định trực tiếp đợc thì phải có sự điều tra, thẩm định thêm khi thấy
có hiện tợng trục lợi bảo hiểm.
2- Công tác bồi thờng
2.1- Nguyên tắc bồi thờng
Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắc
nhất định:
Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm:
+ Đúng trách nhiệm bảo hiểm;
+ Đúng thiệt hại thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm;

+ Trả tiền đúng đối tợng.
Đủ căn cứ pháp lý chứng minh đợc:
+ Đối tợng đợc bảo hiểm đã gặp rủi ro nhận đợc bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm
đang có hiệu lực;
+ Thiệt hại thuộc phạm vi nhận bảo hiểm;
+ Không vi phạm những điểm loại trừ;
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
17
Chuyên đề tốt nghiệp -

Thuận lợi, kịp thời:
+ Thuận lợi, chặt chẽ nhng không phức tạp, thực hiện đợc. Có các phơng án thay
thế khi cần;
+ Kịp thời nhng đúng chế độ.
Về cụ thể số tiền bồi thờng sẽ đợc tính toán nh sau:
2.1.1- Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế
*
Số tiền bảo hiểm
Giá trị thực tế của xe
2.1.2- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:
Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trờng hợp bảo hiểm trên
giá trị thực tế. Nhng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía ngời tham gia dù vô tình
hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng bằng thiệt hại
thực tế là luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
Ví dụ: Xe Mazda trị giá 100 triệu đồng nhng chủ xe tham gia bảo hiểm với số
tiền bảo hiểm 150 triệu đồng. Nếu tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi
thờng 100 triệu đồng.
Nhng bên cạnh đó cũng có loại hình bảo hiểm giá trị thay thế mới, theo đó chủ
xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế của xe, nh-

ng phí bảo hiểm tơng đối lớn và quy định khá nghiêm ngặt.
2.1.3- Trờng hợp tổn thất bộ phận
Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giả quyết bồi th-
ờng theo 2 nguyên tắc trên. tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ
phận đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
Ví dụ: Xe Matiz tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 200 triệu đồng trong đó:
+ Tổng thành thân vỏ = 53,5% * 200 = 107 (triệu đồng)
+ Động cơ = 15,5% * 200 = 31 (triệu đồng)
Thiệt hại
+ Thân vỏ: 100 triệu đồng;
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
18
Chuyên đề tốt nghiệp -

+ Động cơ: 45 triệu đồng.
Khi đó số tiền bồi thờng mà chủ xe nhận đợc sẽ là: +Thân vỏ: 100 triệu đồng;
+Động cơ: 31 triệu đồng.
2.1.4- Trờng hợp tổn thất toàn bộ
Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi
hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Số tiền bồi thờng sẽ
đợc chi trả nh sau:
Nếu xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe
Số tiền bồi thờng = Số tiền bảo hiểm - (Khấu hao + Tận thu(nếu có))
Ví dụ: Xe Toyota tham gia bảo hiểm ngày 1/2/2002 với số tiền bảo hiểm là 200
triệu đồng. Khấu hao 5%/năm. ngày 11/10/2003 xe bị h hỏng toàn bộ giá trị tận thu
30 triệu đồng. Số tiền bồi thờng là:
STBT = 200 - (5% * 200*2 + 30) = 150 (triệu đồng)
Công ty bảo hiểm cũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực tế của xe
bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổn thất toàn bộ ớc
tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi tỷ lệ cấu thành xe.

Ví dụ: Xe ôtô Ford tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là 300 triệu đồng.
Công ty quy định chỉ đợc coi là tổn thất toàn bộ ớc tính khi giá trị thiệt hại bằng
hoặc trên 70% giá trị thức tế của xe theo bản tỷ lệ cấu thành của xe.
Xe thiệt hại: Thân vỏ = 162 triệu đồng (thiệt hại 100%)
Động cơ = 54 triệu đồng (thiệt hại 100%)
Tổng thiệt hại: 216 triệu đồng (chiếm 72% giá trị thực tế xe). Căn cứ vào bản tỷ
lệ tổng thành thì thiệt hại thuộc trách nhiệm công ty là:
Thân vỏ: 53,5% * 100% = 53,5%
Động cơ: 15,5% * 100% = 15,5%
Tổng cộng 69%
Trờng hợp này không đợc coi là tổn thất toàn bộ ớc tính, mà chỉ giải quyết bồi
thờng theo tổn thất bộ phận.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
19
Chuyên đề tốt nghiệp -

Khi tiến hành bồi thờng xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận đợc
thay mới hoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị. Nếu có liên quan đến trách nhiệm
ngời thứ 3 thì công ty bồi thờng cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lu quyền khiếu
nại với ngời thứ 3.
2.2- Quy trình bồi thờng
2.2.1- Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thờng
cán bộ bồi thờng sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng của chủ xe do giám
định viên chuyển đến cần kiểm tra sơ bộ các chứng từ cơ bản của hồ sơ và vào sổ
khiếu nại.
2.2.2- Phân loại, kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ
căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm,
cán bộ bồi thờng kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ khiếu nại. Trờng hợp
cha đủ tài liệu chứng minh tổn thất, cán bộ bồi thờng yêu cầu giám định viên cung
cấp thêm những tài liệu cần thiết theo đúng quy định trong quy tắc bảo hiểm hiện

hành.
2.2.3- Tính toán, lập tờ trình bồi thờng
Là giai đoạn theo đó cán bộ bồi thờng hoặc lãnh đạo phòng sẽ:
+ Nghiên cứu kĩ hớng dẫn bồi thờng để tính toán đúng, đủ , chính xác số tiền bồi
thờng.
+ Trên cơ sở hồ sơ đủ tài liệu, chứng từ chứng minh thiệt hại và nguyên nhân tai
nạn cán bộ bồi thờng tính toán bồi thờng.
+ Trong trờng hợp giám định viên đã tính toán tổn thất thì cán bộ bồi thờng xem
xét, kiểm tra lại những khoản mục nào thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, những
khoản mục nào tính toán cha đúng, loại trừ.
+ Xem xét, kiểm tra phơng án khắc phục hậu quả, các bản đề xuất về phơng án giải
quyết, sửa chữa xe bị tai nạn, giải quyết hàng hoá h hỏng.
2.2.4- Trình duyệt bồi thờng
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
20
Chuyên đề tốt nghiệp -

Phòng nghiệp vụ trình lãnh đạo duyệt bồi thờng. Tờ trình duyệt bồi thờng bao
gồm các nội dung sau:
- Tên ngời đợc bảo hiểm;
- Đối tợng bảo hiểm;
- Đơn bảo hiểm số, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm;
- Ngày thanh toán phí;
- Tóm tắt sự kiện bảo hiểm;
- ý kiến phòng nghiệp vụ;
- Xác nhận của phòng kế toán hội sổ;
- Đóng góp ý kiến của các phòng liên quan.
Sau đó hồ sơ bồi thờng sẽ đợc chuyển qua lấy ý kiến của các phòng có liên quan.
Trờng hợp có ý kiến trái ngợc, các phòng cần xem xét lại để có ý kiến thống nhất
trớc khi trình lãnh đạo công ty duyệt.

2.2.5- Thông báo bồi thờng
Hồ sơ bồi thờng đợc lãnh đạo công ty duyệt, phòng nghiệp vụ sẽ gửi th thông báo
bồi thờng cho khách hàng. Sau đó, phòng kế toán sẽ làm thủ tục trả tiền cho khách
hàng theo đúng quy định.
2.2.6- Đòi ngời thứ 3, xử lý tài sản bị h hỏng
Nếu tổn thất có liên quan lỗi của ngời thứ 3, phòng nghiệp vụ sẽ làm thủ tục thế
quyền ngời đợc bảo hiểm, sau đó lập hồ sơ đòi ngời thứ 3 và theo dõi giải quyết
tiếp.
3- Phơng thức bồi thờng tổn thất.
Khi gặp rủi ro tai nạn bất ngờ gây thiệt hại, ở một trừng mực nào độ nào đó, chủ
xe phải gánh chịu những hậu quả của những tai nạn đó. Việc bồi thờng nhanh
chóng chính xác của công ty bảo hiểm sẽ giúp chủ xe khắc phục hậu quả, hạn
chế các khiếu kiện xảy ra. để đảm bảo công tác bồi thờng đợcc tiến hành một
cách nhanh chóng, chính xác, có nhiều phơng pháp bồi thờng, nhng đối với
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
21
Chuyên đề tốt nghiệp -

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo hiểm thờng sử dụng hai
loại phơng pháp sau:
Bồi thờng bằng tiền;
Bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại;
Thứ nhất bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại
đây là phơng pháp bồi thờng chủ yếu đợc các công ty bảo hiểm áp dụng vì nó
đảm bảo khắc phục thiệt hại kinh tế nhất, là cơ sở cho việc bồi thờng sát thực tế
thiệt hại. Có 3 cách bồi thờng thiệt hại theo phơng thức này:
chủ xe tự đi sửa: Sau khi giám định thiệt hại, chủ xe tự mang xe đi sửa và thông
báo số tiền sửa chữa cho công ty bảo hiểm. cách bồi thờng này rất dễ cho chủ
xe trục lợi bảo hiểm. do vậy cách này rất ít đợc công ty bảo hiểm áp dụng hoặc
nếu có thì chỉ là những vụ tai nạn có thiệt hại nhỏ, nguyên nhân đơn giản và

công ty bảo hiểm phải yêu cầu chủ xe báo giá hoặc thoả thuận với công ty trớc
khi sửa chữa.
Đấu thầu sửa chữa: Cách này thờng áp dụng đối với những vụ tai nạn gây thiệt
hại lớn, khó đánh giá đợc đúng chi phí cần sửa chữa. theo cách này, công ty bảo
hiểm thông báo mời thầu sửa chữa để các đơn vị sửa chữa có khả năng tham gia
đấu thầu. để đảm bảo khách quan, ngời tham gia đấu thầu phải độc lập với nhau
và công ty bảo hiểm trớc khi giao thầu phải xem xét, phân tích, phối hợp các
yếu tố sau:
Bảng báo giá sửa chữa;
Phơng án sửa chữa va thay thế vật t phải đảm bảo tính hợp lý, chất lợng và
đúng nguyên tắc.
Xem xét nơi sửa chữa là nơi có khả năng thật sự tránh tình trạng nhận bừa
bãi, gây rối trong công việc.
Giá đấu thầu thấp nhng không bớt xén trong công đoạn vật t, thay thế làm
ảnh hởng đến chất lợng sửa xe.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
22
Chuyên đề tốt nghiệp -

Chủ xe đa xe đi sửa chữa, công ty bảo hiểm kiểm soát giá: đây là phơng pháp
phổ biến nhất, theo phơng pháp này sau khi tiến hành giám định chủ xe sẽ đa xe
đi sửa chữa do công ty bảo hiểm quy định. Muốn làm đợc theo cách này, trớc
hết công ty bảo hiểm phải kí kết hợp đồng sửa chữa với các xởng sửa chữa có
uy tín, có chất lợng, khi tai nạn xảy ra liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm,
công ty bảo hiểm sẽ dự trữ mức độ sửa chữa, các vật t thay thế sau đó cho chủ
xe đa xe xuống xởng. Khi sửa chữa xong, xởng sửa chữa sẽ báo giá sửa chữa lên
cho công ty.
Trong quá trình sửa chữa, công ty bảo hiểm thờng tham gia các công đoạn nh:
Kiểm tra sơ bộ hợp đồng, tháo kiểm tra phân loại chi tiết, nghiệm thu kết toán
hợp đồng để đảm bảo việc sửa chữa có chất l ợng và đảm bảo độ chính xác

cao.
Phơng thức bồi thờng này chỉ áp dụng đối với các tổn thất bộ phận và những tổn
thất thiệt hại không lớn.
Thứ hai, bồi thờng bằng tiền
Phơng thức này thờng áp dụng trong trờng hợp bồi thờng tổn thất toàn bộ, tổn
thất toàn bộ ớc tính và bồi thờng trên cơ sơ đánh giá thiệt hại.
Bồi thờng trên cơ sở đánh giá thiệt hại: áp dụng đối với các thiệt hại mà trên thị
trờng không có để thay thế hoặc xe đợc bảo hiểm gặp tai nạn ở xa phải giải
quyết nhanh chóng để giữ uy tín với khách hàng. theo phơng thức này, số tiền
bồi thờng phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế của bộ phận bị thiệt hại nhng
phải giới hạn bằng bảng giá trị tổng thành do tổng công ty ban hành.
Về nguyên tắc thì việc giải quyết bồi thờng bảo hiểm xe phải giới hạn tho tỷ lệ
giá trị tổng thành. Tuy nhiên trong một số trờng hợp giới hạn bồi thờng theo tỷ
lệ tổng thành không thoả mãn chủ xe. Do đó tổng công ty cho phép giám đốc
công ty đợc chủ động giải quyết bồi thờng không theo giới hạn tổng thành trong
trờng hợp cần thiết vì chính sách khách hàng.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
23
Chuyên đề tốt nghiệp -

đối với xe nhập khẩu miễn thuế tham gia bảo hiểm, nếu chủ xe đợc nhập khẩu
miễn thuế các phụ tùng để thay thế những bộ phận h hỏng của chiếc xe đợc bảo
hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng theo giá nhập miễn thuế các bộ phận đó
và chi phí vận chuyển, chi phí thay thế.
Bồi thờng tổn thất toàn bộ hoặc tổn thất toàn bộ ớc tính: xe đợc coi là tổn thất
toàn bộ hay toàn bộ ớc tính khi: bị mất cắp, mất tính, mất cớp sau 60 ngày
không tìm lai đợc hoặc xe bị thiệt hại trên 75% giá trị thực tế của xe hoặc hỏng
đến mức không thể sửa chữa, phục hồi để đảm bảo lu hành an toàn, hoặc chi phí
phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Tỉ lệ thiệt hại cũng đợc tính
theo bảng tỷlệ tổng thành do công ty ban hành.

Nếu trờng hợp tổn thất toàn bộ hoặc toàn bộ ớc tính xảy ra thì công ty phải trình
tổng công ty để xin ý kiến, chỉ đạo giải quyết. Công ty sẽ trực tiếp xem xét giải
quyết trên cơ sở mức độ tổn thất thực tế, khả năng phục hồi, chi phí phục hồi và
đối tợng khách hàng để quyết định có bồi thờng theo nguyên tắc này hay
không.
Trờng hợp phức tạp hoặc xảy ra tranh chấp thì ý kiến của chuyên gia hoặc cơ
quan giám định kĩ thuật có chuyên môn cao có thể đợc trng cầu để đảm bảo tính
chính xác và khách quan hơn
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
24
Chuyên đề tốt nghiệp -

Chơng II- Thực trạng công tác giám định và bồi thờng
trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO.
I- Giới thiệu về công ty
1- Lịch sử hình thành.
Xuất phát từ nhu cầu phát triển thị trờng Bảo hiểm Việt Nam và nhằm đa dạng
hoá các loại hình kinh doanh và đầu t trong nền kinh tế thị trờng, Công ty cổ phần
Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) đã đợc thành lập năm 1995, ngời đề xớng và chủ trì
dự án là Tổng công ty xăng dầu Việt Nam - Petrolimex cùng với 6 cổ đông và các
thể nhân( công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam) sáng lập đã thống nhất tiến hành
thành lập công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex. Ngày 27/5/1995 công ty đã đợc Bộ
tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số
06/TC/GCN. Ngày 8/6/1995 công ty đợc UBND Thành phố Hà Nội cấp giấy phép
thành lập số 1873/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban Kế hoạch (nay là sở kế hoạch
và đầu t) thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
Sinh viên: Chu Thanh Tâm Lớp: Bảo Hiểm 42A
25