phân tích thiết kế hệ thống quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á - chi nhánh kim liên

Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
KHOA HỆ THỐNG THÔNG TIN QUẢN LÝ
TÓM TẮT CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên: Nguyễn Quỳnh Giang
Lớp: HTTTA Khó: 11 (2008-2012)
Ngành đào tạo: Hệ thống thông tin quản lý Hệ đào tạo: Chính quy
1/ Tên chuyên đề thực tập:
Phân tích thiết kế hệ thống quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần
Bắc Á - chi nhánh Kim Liên
2/ Nội dung chính của chuyên đề:
2.1. Đặt vấn đề
2.2. Nội dung chuyên đề
2.1 HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH KIM LIÊN 14
3/ Ngày nộp chuyên đề : 06/06/2012
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIẢNG VIÊN THEO DÕI
(Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên)
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
LỜI CẢM ƠN
Đầu tiên, tôi xin gửi lời cẩm ơn chân thành nhất tới ban giám hiệu trường, quý
thầy cô trường HVNH, đặc biệt các thầy cô trong khoa HTTTQL đã trang bị cho tôi
nền tảng kiến thức vững chắc về CNTT và một số ngành liên quan.
Xin gửi lời cám ơn trân trọng nhất đến Ths. Vũ Thị Bích Thủy giảng viên Bộ
môn Toán cao cấp,Cơ sở dữ liệu,Tin ứng dụng – Khoa Hệ Thống Thông Tin– Trường
Học Viện Ngân Hàng đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện chuyên
đề này.
Tôi xin cám ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ nhân viên Ngân
hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên đã giúp tôi hoàn thành tốt chuyên đề này.
Tôi xin chân thành cám ơn và gửi tới thầy cô,các anh chị lời chúc sức khỏe và
hạnh phúc trong cuộc sống.

Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
NHẬN XÉT
(Của cơ quan thực tập)



















Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
NHẬN XÉT
(Của giảng viên theo dõi)

Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
MỤC LỤC
2.1 HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH KIM LIÊN 14
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, HèNH
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT
TMCP Thương mại cổ phần
NASB Ngân hàng Bắc Á

CNTT Công nghệ thông tin
HĐQT Hội đồng quản trị
VNĐ Việt Nam Đồng
BHXH, Bảo hiểm xã hội
BHYT Bảo hiểm y tế
HĐTD Hợp đồng tín dụng
TSBĐ Tài sản bảo đảm
USD Đô la Mỹ
NHTM Ngân hàng thương mại
PN & XLRR Phòng ngừ và xử lý rủi ro
CBTD Cán bộ tín dụng
CMND Chứng mình nhân dân
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
MỞ ĐẦU
Bước qua một chặng đường dài từ khi đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã có
những bước tiến vượt bậc, đáng ghi nhận cả về kinh tế, văn hóa và xã hội. Để đạt được
nền kinh tế như ngày hôm nay có sự đóng góp của rất nhiều yếu tố, trong đó ta có thể
nhìn nhận một thành phần vô cùng quan trọng cho sự phát triển mạnh mẽ đó là việc
ứng dụng hệ thống thông tin vào công tác quản lý.
Cùng với sự phát triển của các lĩnh vực kinh tế, ngành công nghệ thông tin hiện
nay cũng phát triển như vũ bão. Nhu cầu ứng dụng công nghệ thông tin vào đời sống
của con người ngày càng cao và không ngừng biến đổi. Sự phát triển nhảy vọt của
công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ đến các hoạt động xã hội, làm thay đổi một
cách sâu sắc đến phong cách sống và làm việc của con người. Công nghệ thông tin đã
trở thành trụ cột của nền kinh tế tri thức. Phạm vi ứng dụng của công nghệ thông tin
ngày càng mở rộng trên nhiều lĩnh vực như truyền thông, đo lường, tự động hoá, các
hoạt động của con người và xã hội. Những lợi ích cùng phần mềm ứng dụng là đáng
kể giúp xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác, khoa học, giảm bớt phần nhân lực và
công sức, phí tổn thấp và hiệu quả công việc nâng cao một cách rõ rệt.

Trước đây, khi công nghệ thông tin còn chưa phát triển rộng rãi, đặc biệt là sự
hỗ trợ của máy tính điện tử còn ở mức hạn chế nên công việc quản lý chủ yếu được
làm bằng thủ công và như vậy thì hiệu quả công việc không những không cao mà trên
thực tế có những công việc không thể thực hiện được. Vì thế yêu cầu tin học hoá công
tác quản lý là vấn đề cấp thiết cần phải được thực hiện.
Giờ đây khi máy tính được phổ biên rộng rãi thì các yêu cầu của công tác quản
lý đã có thể được xử lý một cách dễ dàng dự công việc đó có phức tạp đến đâu. Điều
đó có nghĩa là công tác quản lý trong thời đại ngày nay phải có kiến thức về tin học
ứng dụng. Song song với việc đào tạo cán bộ có kiến thức quản lý cao thì việc xây
dựng các hệ thống quản lý tự động theo nghĩa sử dụng máy tính điện tử để thực hiện
các công việc là hết sức thiết thực. Đó chính là việc xây dựng các phần mềm quản lý
chuyên dụng cho các tổ chức, cơ quan và các công ty.
Công tác quản lý ở các ngân hàng cũng vậy đặc biệt là công tác quản lý tín
dụng. Bởi hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng Việt Nam,
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
1
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng. Đứng trước những thời cơ và thách
thức của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của
các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài, mà cụ thể là nâng cao chất
lượng quản lý tín dụng là vấn đề vô cùng cấp thiết trong điều kiện tin học hóa đang
được ứng dụng mạnh mẽ hiện nay.
Việc tập trung đẩy mạnh công tác ứng dụng CNTT vào công tác quản lý, công
tác đơn giản hoá thủ tục hành chính trở thành một yêu cầu cấp thiết đối với hoạt động
của Ngân hàng, được ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển ngân hàng. Tín dụng
là hoạt động sinh lợi chính cho Ngân hàng nhưng nó cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn không
ít rủi ro. Việc thiết lập và thực hiện các quy trình tín dụng là một bộ phận căn bản của
quản trị Ngân hàng. Làm tốt công việc này sẽ góp phần đáng kể trong việc hạn chế rủi
ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Việc xây dựng quy trình tín dụng
hợp lý sẽ góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả trong công việc.

Qua thời gian tìm hiểu về Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á –chi nhánh
Kim liên. Với sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ nhân viên ngân hàng và giáo viên
hướng dẫn Th.S Vũ Thị Bích Thủy, em đã chọn đề tài: “ Phân tích thiết kế hệ thống
quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - chi nhánh Kim Liên”.
Em hy vọng với đề tài này sẽ góp phần nâng cao chất lượng trong quy trình tín dụng
trong Ngân hàng Bắc Á.
∗ Mục đích nghiên cứu:
Nghiên cứu những vấn đề lý luận về quy trình tín dụng, cũng như vai trò hoạt
động này đối với ngân hàng, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc thiết lập quy
trình tín dụng chặt chẽ của các ngân hàng thương mại. Thông qua đó nghiên cứu và
xem xét một cách tổng thể và có hệ thống nhằm phân tích, đánh giá thực trạng của quy
trình tín dụng và đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tại
NHTMCP Bắc Á.
∗ Đối tượng nghiên cứu: Quy trình tín dụng tại NHTMCP Bắc Á
∗ Phạm vi nghiên cứu: Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Bắc Á với
thời gian là từ năm 2009 đến 2011
∗ Phương pháp nghiên cứu: Đề tài được nghiên cứu dựa trên nhiều phương
pháp khoa học như : phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử,
phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp so sánh, phương pháp logic…
∗ Kết cấu chuyên đề :báo cáo của em gồm 3 chương
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
2
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Chương 2: Phân tích thiết kế hệ thống quản lý tín dụng ngân hàng TMCP Bắc
Á- chi nhánh Kim Liên
Chương 3: Ý nghĩa và giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả hạt động của hệ thống
quản lý tín dụng trong ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
3

Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
BẮC Á – CHI NHÁNH KIM LIÊN
1.1 Sự hình thành phát triển của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên
1.1.1 Lịch sử ra đời và quá trình hình thành phát triển của chi nhánh Kim Liên.
Ngân hàng TMCP Bắc Á (tên Tiếng Anh là North Asia Commercial Joint-Stock
Bank) viết tắt là NASB, được thành lập và chính thức đi vào hoạt động theo quyết
định số 0052/NHGP ngày 01/09/1994 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại 117,Quang Trung,Thành phố Vinh, Nghệ An.
Trong suốt quá trình hoạt động Bắc Á luôn là ngân hàng TMCP có doanh số hoạt động
kinh doanh lớn nhất khu vực miền Trung. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,
NASB cũng không ngừng mở rộng về quy mô, vốn, phạm vi hoạt động và các loại
hình dịch vụ cung cấp. Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 155 tỷ đồng đến nay NASB đã
đạt được mục tiêu tăng lên 3000 tỷ theo lộ trình tăng vốn điều lệ của Ngân hàng nhà
nước Việt Nam.
Sau 17 năm thành lập (kể từ năm 1994), Ngân hàng TMCP Bắc Á đã có mạng
lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước bao gồm: Hà Nội,
Tp HCM, Nghệ An, Thanh Hóa, Quảng Bình, Hà Tĩnh, Huế, Cần Thơ, Kiên Giang,
Hưng Yên và mới nhất là chi nhánh tại Hải Phòng với tổng số nhân sự gần 900 người.
Ngân hàng Bắc Á hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại
như: Mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư cho vay và bảo lãnh, thanh
toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối,
phát hành và thanh toán thẻ, séc du lịch, homebanking, ngân hàng trực tuyến
Ngoài các dịch vụ chính của một ngân hàng thương mại như huy động vốn, cho
vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán… Ngân hàng TMCP Bắc Á còn tham gia tư vấn
tài chính và tài trợ vốn cho nhiều dự án trên nhiều lĩnh vực: chế biến sữa, thực phẩm
sạch, dược liệu sạch đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế của đất nước và sự
an sinh của xã hội.
Cuối tháng 12/2011, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã công bố sự kiện ra mắt hệ
thống nhận diện thương hiệu mới. Xuất phát từ tư duy: trí tuệ Việt, tài nguyên Việt và

Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
4
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
công nghệ đầu cuối của thế giới (công nghệ cao), hình ảnh thương hiệu mới của Bắc Á
được thiết kế để phản ánh sứ mệnh mà ngân hàng đã, đang và sẽ theo đuổi, đó là tư
vấn và phục vụ cho một thế hệ các doanh nghiệp phát triển bền vững, mang lai giá trị
bền vững cho nhà đầu tư, tạo ra giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho cuộc sống
cộng đồng và thân thiện với môi trường.
Đứng trước sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng như sự lớn mạnh không ngừng
của Ngân hàng TMCP Bắc Á,và được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước Việt
Nam,Chủ tịch HĐQT đã quyết định thành lập Chi nhánh cấp 1 với tên gọi là Sở Giao
Dịch I-Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á sau này đổi tên thành Chi nhánh Kim
Liên. Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động vào 08/2007 theo giấy chứng nhận đăng
kí hoạt động chi nhánh số 0113019069 do Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp giấy
phép.
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á-Chi nhánh Kim Liên.
(Tên cũ: Sở Giao dịch I-Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á)
Địa chỉ chi nhánh : Số 9 Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà Nội
Điện thoại : 04.62761526
Fax : 04.62761528
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ.
Với đội ngũ cán bộ nhân viên ban đầu là 24 người (từ hội sở chính và tuyển
dụng) chi nhánh nhanh chóng đi vào hoạt động với nhiệm vụ chính là nhanh chóng ổn
định tổ chức và cơ sở vật chất để đi vào hoạt động kinh doanh. Cho đến nay,chi nhánh
đã có 40 cán bộ nhân viên với trình độ Đại học và trên Đại học,có chuyên môn và
nghiệp vụ,hầu hết đều sử dụng thành thạo CNTT,ngoại ngữ
Sau 4 năm hoạt động,tuy còn non trẻ nhưng chi nhánh Kim Liên đã dần dần
khẳng định được vị trí của mình,là một trong những chi nhánh có kết quả kinh doanh
tốt của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11

5
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
1.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Kim liên

Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
“Nguồn:Phòng Hành chính Nhân sự-Chi nhánh Kim Liên “
Mặc dù chi nhánh mới hoạt động được 4 năm nhưng đã thực hiện tốt các chỉ
tiêu kế hoạch được đưa ra như nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng ,phát
triển nguồn nhân lực…Hiện nay chi nhánh có 3 phòng Giao dịch với 40 cán bộ nhân
viên cụ thể gồm có 1 Giám Đốc, 2 phó giám đốc, 5 nhân viên Phòng tín quản lý tín
dụng, 5 nhân viên Phòng Quan hệ khách hàng, 7 nhân viên kế toán nguồn vốn, 2 nhân
viên phụ trách Hành chính nhân sự , 5 nhân viên phòng ngân quỹ , 5 nhân viên phòng
hệ thống thông tin và 8 giao dịch viên.
1.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
∗ Chức năng nhiệm vụ của Ban Giám Đốc.
Chi nhánh có 1 Giám Đốc giữ nhiệm vụ từ năm 2008 cho tới nay.
Nhiệm vụ chính của Giám đốc chi nhánh đó là :
- Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo chức năng,nhiệm vụ phạm vi
hoạt động của chi nhánh.
- Phân công và giám sát công việc cụ thể cho từng phòng ban và các phòng giao dịch.
- Thực hiện các công tác khác theo yêu cầu của Chủ tịch HĐQT,Tổng Giám Đốc.
∗ Chức năng nhiệm vụ của Phó giám đốc.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
6
Giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng
kế toán
nguồn
vốn

Phòng
hành
chính
nhân sự
Phòng
ngân
quỹ
Phòng quan
hệ khách
hàng
PGD
Tràng
Tiền
PGD
Hà
Trung
PGD
Nguyễn
Viết
Xuân
Phòng hệ
thống
thông tin
Phòng
quản lý
tín dụng
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
P.Giám Đốc có quyền đưa ra chiến lược cho cty với điều kiện Giám Đốc là
người ký ban hành.Công việc cụ thể của P.GĐ là giúp việc cho Giám Đốc và thực hiện
quyền điều hành cty do chính Giám Đốc ủy nhiệm.

∗ Chức năng nhiệm vụ của Phòng Quan hệ khách hàng.
- Công tác marketing, tiếp thị, và phát triển khách hàng cụ thể là trực tiếp tìm
kiếm ,duy trì và phát triển khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân).
- Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng:
∗ Chức năng phòng quản lý tín dụng.
- Công tác tín dụng cụ thể là tiếp nhận thẩm định ,quản lí các khoản vay,huy
động vốn
- Xây dựng, đề xuất các chương trình, giải pháp đặc thù phục vụ nhu cầu về
dịch vụ tài chính ngân hàng của khách hàng
-Ngoài ra phòng còn các nhiệm vụ khác như quản lý thông tin, phối hợp, hỗ trợ
các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ, cập nhật thông tin diễn biến thị
trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý có liên quan đến nhiệm vụ của phòng, tham
gia ý kiến đối với các sản phẩm chung của chi nhánh theo chức năng nhiệm vụ được
giao, thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu giám đốc chi nhánh
∗ Chức năng nhiêm vụ của Phòng Hành chính Nhân sự.
-Theo dõi,quản lí hồ sơ của nhân viên,quản lí tài sản của Chi nhánh.
-Thực hiện chế độ BHXH,BHYT của cán bộ nhân viên,chế độ thôi việc,nghỉ
việc,công tác tuyển nhân viên.
- Lập danh sách chế độ tiền thưởng.
- Theo dõi hình thức chi tiền hành chính.
- Quản lý, cấp phát văn phòng phẩm, ấn phẩm.
- Lập kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng, sửa chữa các trang thiết bị.
∗ Chức năng nhiệm vụ của Phòng Kế toán,Nguồn Vốn.
-Quản lí, thực hiện hoạch toán kế toán chi tiết và tổng hợp theo quy định của
chi nhánh.
- Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài
chính
-Nhiệm vụ quản lí, giám sát tình hình tài chính của chi nhánh,thực hiện các
khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định của Pháp luật
Phòng Kế toán nguồn vốn chịu trách nhiệm về tính chính xác kịp thời trung

Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
7
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
thực hợp lí các số liệu thống kê báo cáo kế toán,tài chính.
∗ Chức năng nhiệm vụ của Phòng Ngân Quỹ.
Phòng Ngân Quỹ có chức năng triển khai thực hiện công tác quản lý giấy tờ có
giá tại chi nhánh , thu chi tiền mặt bằng VNĐ , ngoại tệ đảm bảo đúng quy trình , chế
độ quản lý kho quỹ của ngân hàng TMCP Bắc Á.
* Chức năng nhiệm vụ của phòng hệ thống thông tin
- Thiết lập, theo dõi và quản lý toàn bộ hệ thống mạng của Ngân hàng đảm
bảo bảo mật và an ninh hệ thống;
- Triển khai, duy trì và bảo dưỡng các kết nối giữa data center của Ngân hàng
với toàn bộ các đơn vị trực thuộc;
- Quản trị và duy trì hoạt động hệ thống email của Ngân hàng.
- Chịu trách nhiệm phát triển các phần mềm phục vụ cho hoạt động của Ngân
hàng;
1.3 Các dịch vụ, sản phẩm của Bắc Á
 Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND, USD, EUR
 Nhận vốn ủy thác đầu tư của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân bằng VND và
ngoại tệ chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá.
 Tài trợ hoặc cho vay vốn đối với các dự án đầu tư trong tất cả các lĩnh vực
kinh tế.
 Cung cấp dịch vụ bảo lãnh bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo
lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán
 Cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước.
 Cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và thực hiện chi chuyển kiều hối.
 Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính.
 Cung cấp dịch vụ ngân quỹ và chi chuyển lương hộ doanh nghiệp, tổ chức
kinh tế.

 Phát hành, thanh toán thẻ và các dịch vụ liên quan đến thẻ. Ngoài các hoạt
động chính của 1 NHTM như huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán thì
ngân hàng TMCP Bắc Á còn tham gia các hoạt động kinh doanh du lịch và khách sạn như :
Khai thác và chế biến khoáng sản, bất động sản, thủy điện, du lịch, khách sạn và siêu thị
1.4 Quy trình công nghệ ứng dụng trong ngân hàng TMCP Bắc Á- chi
nhánh Kim Liên
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
8
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
 Ngân hàng Bắc- Á đã sử dụng phần mềm ứng dụng core Banking vào
các hoạt động xử lý. Hệ thống core banking hiện đại hoạt động không ngừng (24x7) để
cung cấp Internet banking, những hoạt động giao dịch toàn cầu …thông qua ATM,
Internet, điện thoại và debit card. Có thể thêm định nghĩa tham số để tạo sản phẩm mới
thay vì sửa thẳng vào code chương trình, và nhiều chức năng khác tùy theo loại hệ
thống Core banking cũng như sự điều chỉnh của ngân hàng triển khai.
Hình 1.2 Ứng dụng core banking tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
“Nguồn:Phòng công nghệ thông tin - Chi nhánh Kim Liên “
Lợi ích của ứng dụng core banking đã được nhìn thấy rõ nhất là trong xu
hướng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và sự hội nhập quốc tế hiện nay. Khi đầu tư
vào core banking tính bảo mật thông tin cao hơn, hạch toán sổ sách chứng từ kế toán
thuận tiện hơn.
Nhờ có core banking mà việc quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Trước
đây, khi các ngân hàng chưa có core hiện đại hoặc dựng core lỗi thời, việc quản lý
khách hàng rất rải rác và vô cùng bất tiện cho khách hàng. Tiền gửi ở đâu, phải đến đó,
không thể rút ở điểm giao dịch khác, mặc dù các điểm này đều trong cùng hệ thống
một ngân hàng. Thậm chí khách hàng muốn giao dịch ở bao nhiều điểm thì phải mở
bấy nhiêu tài khoản. Với sự ra đời của core banking hiện đại, khách hàng chỉ cần có
một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ
điểm giao dịch trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống.
Đặc biệt, tiện ích của core banking là có thể quản trị rủi ro tốt hơn giúp ngân

hàng quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp …
với nhiều mức quản lý khác nhau. Bên cạnh đó nhờ sự ưu việt tập trung hóa của Core
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
9
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
banking mà có thể nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ
khách hàng.
1.5 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Kim Liên.
Ngân hàng Bắc Á hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện
đại như: huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán trong và
ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và
thanh toán thẻ, séc du lịch, homebanking, ngân hàng trực tuyến
∗ Kết quả kinh doanh của chi nhánh Kim Liên giai đoạn 2009-2011.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
10
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Bảng 1.1. Kết quả kinh doanh của chi nhánh Kim Liên giai đoạn 2009-2011
(Đơn vị:tỉ đồng,%)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. ROA (LN sau thuế/Tổng TS)% 0.55 0.608 0.63
2. Thu nhập 88.92 128.19 169.05
Thu nhập từ lãi 80.16 115.99 152.38
Thu khác 8.76 12.2 16.67
3. Chi phí 74.6 109.94 148.55
Chi phí trả lãi 66.1 103.1 139.18
Chi khác 8.5 6.84 9.37
4. Lợi nhuận trước thuế 14.32 18.25 20.5
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh 2009-2011)
Biểu 1.1. Kết quả kinh doanh của chi nhánh Kim Liên giai đoạn 2009-2011
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh 2009-2011)

Trong 3 năm qua ,kết quả kinh doanh của chi nhánh đã đạt chỉ tiêu mà HDQT
Ngân hàng TMCP Bắc Á đề ra,với lợi nhuận trước thuế năm 2011 đạt 20.5 tỉ
đồng,tăng 12.3% so với năm 2010,và mục tiêu năm 2012 đat được 25 tỉ đồng. Lợi
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
11
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
nhuận trước thuế năm 2009 chỉ đạt 14.32 tỉ đồng bởi chi nhánh mới đi vào hoạt đông
được 1 năm,ngoài chi phí trả lãi còn phải chi thêm nhiều chi phí khác như xây dựng
cơ sở vật chất.mua sắm máy móc thiết bị…Nhưng sang tới năm 2010,lợi nhuận tăng
lên 18.25 tỉ đồng tương đương 27.74% do các khoản thu từ lãi,dịch vụ tăng. Kết quả
chỉ tiêu ROA cho biết bình quân cứ một đồng tài sản được sử dụng trong quá trình sản
xuất kinh doanh thì tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu ROA cũng tăng qua
các năm chứng tỏ,với mỗi đơn vị tài sản quá trình tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất
kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng hiệu quả.
∗ Những mặt tích cực :
- Hoạt động kinh doanh của NHTMCP Bắc Á tiếp tục phát triển ổn định và
toàn diện, nhiều chỉ tiêu cơ bản đã vượt mục tiêu do HĐQT đề ra. Chất lượng kinh
doanh được đảm bảo.
- Từng bước đổi mới về mô hình tổ chức, xây dựng ngân hàng theo hướng tập
đoàn tài chính, thực hiện lộ trình cổ phần hóa. Tiếp tục coi trọng công tác đạo tạo cán
bộ, tạo nguồn nhân lực, từng bước đáp ứng yêu cầu kinh doanh, hội nhập. Công tác
phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí được tăng cường.
- Hoạt động đối ngoại đạt nhiều kết quả tích cực.
- Tiếp tục chỉnh sửa, bổ sung và xây dựng mới nhiều cơ chế, quy chế phù hợp
với tình hình thực tế và hướng theo thông lệ quốc tế.
- Tiếp tục phát triển công nghệ thông tin, cung cấp nhiều sản phẩm mới.
- Tiếp tục tạo được động lực trong kinh doanh, có cơ chế nâng cao thu nhập
cho người lao động và khuyến khích nơi làm ra nhiều lợi nhuận, thường xuyên coi
trọng các phong trào thi đua.
∗ Những mặt hạn chế :

Diễn biến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ cho vay trong năm còn biểu
hiện bất thường, cần có những biện pháp điều hành nhanh nhạy, thường xuyên để tạo
được sự cân đối lành mạnh.
Công tác xây dựng, quản lý kế hoạch đôi lúc còn chưa thực sự linh hoạt, nhạy
bén. Công tác quản lý cán bộ đôi lúc còn lỏng lẻo chưa quyết đoán. Công tác kiểm ta,
kiểm
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
12
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Tình hình kinh tế giai đoạn gần đây diễn biến phức tạp. Mặt khác ngày sự cạnh
tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng lớn hơn, ảnh hưởng tới tốc độ
phát triển của chi nhánh.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
13
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THIẾT KẾ HỆ THỐNG QUẢN LÝ
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
– CHI NHÁNH KIM LIÊN
2.1 Hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng bắc á chi nhánh kim liên
Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho
khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như
quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu này sang cho
người sử dụng.
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn.
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
2.1.1 Chức năng và vai trò của tín dụng
2.1.1.1 Chức năng.

Phản ánh và kiểm soát đối với các hoạt động kinh tế


Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ
Hoạt động của các trung gian tài chính là tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà
nguồn vốn này được phân tán khắp nơi như: doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, cá nhân…
trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Tiết kiệm được lượng tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức,
nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn và có hiệu quả. Khi sử
dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp còn phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức là
phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng thời hạn và tôn trọng các điều kiện khác đã ghi
trong hợp đồng tín dụng, bằng các tác động như vậy đòi hỏi doanh nghiệp phải quan
tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay
của vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp.
2.1.1.2 Vai trò.

Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển.
Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành
vốn lưu động và vốn cố định của các xí nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
14
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá
trình tái sản xuất xã hội.

Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật
tự xã hội
Trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tế còn nhiều mặt mất cân đối,

lạm phát và thất nghiệp vẫn luôn là khả năng tiềm ẩn. Vì vậy thông qua việc đầu tư tín
dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý.
Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động và nguyên liệu
thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội

Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế.
Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một nước luôn gắn liền với thị
trường thế giới, kinh tế “đúng” đã nhường bước cho kinh tế “mở”, vì vậy tín dụng
ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền với các nền kinh tế các
nước. Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụng đóng
vai trị rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khấu hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín
dụng bên ngoài để công nghiệp hóa và hiện đại hóa nền kinh tế.
2.1.2 Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận
nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải
ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.1.2.1 Các bước cơ bản trong quy trình tín dụng
Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. Khách hàng sẽ cung cấp những thông tin
cần thiết dựng thuyết minh cho việc vay vốn. Nhân viên tín dụng sẽ trực tiếp hướng
dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Sau khi tiếp nhận những hồ sơ do khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng sẽ
tiến hành phân tích, thẩm định những thông tin đó. Ngoài ra, nhân viên tín dụng cập
nhật thêm thông tin thực tế, thông tin thị trường bên ngoài của ngành nghề mà khách
hàng đang kinh doanh để nhằm phục vụ cho công tác thẩm định thêm chính xác.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
15
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
Bước 3: Xét duyệt cho vay

Nhân viên tín dụng trình báo cáo thẩm định và hồ sơ vay cho trưởng phòng tín
dụng xem xét, kiểm tra, đánh giá lại, sau đó tiến hành thủ tục trình Hội Đồng Tín
Dụng xem xét và ra quyết định có cho vay hay không.
Bước 4: Tiến hành thủ tục công chứng và ký hợp đồng tín dụng
Sau khi HĐTD cú quyết định cho vay, NVTD thực hiện các công việc:
- Lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tiến hành thủ tục công chứng về
việc thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh đảm bảo nợ vay theo đúng quy định của ngân
hàng (nếu có).
- Lập hợp đồng tín dụng, hướng dẫn khách hàng ký tên vào các giấy tờ có liên
quan trong hợp đồng.
Bước 5: Giải ngân và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký, phòng ngân quỹ căn cứ vào đó để tiến
hành thủ tục giải ngân cho khách hàng
Bước 6: Thu nợ - Tính lãi – Thu lãi
Nhân viên giao dịch tính lãi phát sinh, lập phiếu tính và thu lãi cho khách hàng.
Trước khi đến hạn thu nợ, nhân viên tín dụng cần làm việc với khách hàng, nhắc nhở
trả nợ đúng hạn, xem xét tìm hiểu khách hàng có khả năng trả hết nợ vay nữa hay
không, để có thể tìm ra giải pháp kịp thời thu hồi nợ vay hoặc gia hạn nợ vay.
Bước 7: Thanh lý HĐTD, lưu trữ hồ sơ tín dụng
Sau khi thanh lý HĐTD (khách hàng trả hết vốn vay và lãi phát sinh), nhân tín
dụng kiểm tra lại số nợ còn thiếu trước khi thanh lý, tránh có sai sót. NVTD trình lãnh
đạo ký thanh lý HĐTD, đồng thời thực hiện thủ tục giải chấp tài sản cho khách hàng
theo đúng quy định của ngân hàng (nếu có).
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
16
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
2.1.2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng
Hình 2.1: Sơ đồ quy trình tín dụng
2.2 Mô tả hệ thống hiện tại:
2.2.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng

Tổ chức hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á-chi
nhánh Kim Liên được xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các
chính sách và nguyên tắc được điều hành tập trung. Trong đó, Ban Tín dụng chịu trách
nhiệm xây dựng văn hóa và toàn bộ các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công
tác quản trị tín dụng tại ngân hàng. Đồng thời, các Ban nghiệp vụ tín dụng dựa trên
những chính sách và nguyên tắc đó trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng, quản lý
và kiểm soát rủi ro tín dụng.
Mô hình quản lý tín dụng này hướng tới:
- Xác định mức chấp nhận rủi ro tín dụng phù hợp;
- Xây dựng quy trình cấp tín dụng thống nhất và khoa học;
- Duy trì một quy trình giám sát và đo lường rủi ro hợp lý;
- Bảo đảm kiểm soát chặt chẽ đối với rủi ro tín dụng;
- Thu hút khách hàng và dự án tín dụng tốt;
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
17
Chuyên đề thực tập PTTKHT quản lý tín dụng tại NHTMCP Bắc Á- chi nhánh Kim Liên
2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng
Cơ cấu tổ chức khung
Bộ máy quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á bao gồm ba nhóm chính
trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý tín dụng:
• Tổng giám đốc (Giám đốc chi nhánh)
• Các phòng ban nghiệp vụ tín dụng
• Kiểm tra & giám sát tín dụng độc lập
Ba nhóm này chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình
và các quy định về quản lý tín dụng trong ngân hàng.
Các Phòng ban nghiệp vụ tín dụng Tại Trụ sở chính
Các Ban nghiệp vụ tín dụng tại Trung tâm điều hành Ngân hàng TMCP Bắc Á
bao gồm:
- Ban Tín dụng
- Ban Quản lý Dự án Uỷ thác đầu tư

- Ban Thẩm định Dự án
- Ban Quan hệ quốc tế
- Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro
- Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản
(i) Ban Tín dụng
Chức năng
Ban Tín dụng có chức năng tham mưu cho HĐQT, Tổng giám đốc Ngân hàng
TMCP Bắc Á trong việc quản lý, chỉ đạo hoạt động tín dụng bảo lãnh trong nước, đầu
tư ngắn hạn dài hạn, mở rộng thị trường, nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục vay tạo
thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả của
Ngân hàng TMCP Bắc Á
(ii) Ban Quản lý Dự án Uỷ thác đầu tư
Chức năng
Ban Quản lý dự án uỷ thác đầu tư có chức năng tham mưu cho HĐQT, Tổng
giám đốc Ngân hàng TMCP Bắc Á trong việc thực hiện quản lý các chương trình dịch
vụ uỷ thác đầu tư của chính phủ các bộ, ngành, tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài
nước do Ngân hàng TMCP Bắc Á đảm nhiệm.
Nguyễn Quỳnh Giang – Lớp HTTTA-K11
18