89 Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh TP.HCM

NHNG M MI/KT QUT C KHI NGHIÊN CU  TÀI LUN
N
1. im mi ca  tài lun vn
im ni bt mi nht ca  tài là s kt hp nghiên cu c hai mng dch v NHBB
và NHBL ti mt chi nhánh NHTM. Các  tài có liên quan n lnh vc này thng ch
tp trung nghiên cu mt mng dch v ca NH: hoc là dch v NHBB hoc là dch v
NHBL. Vic nghiên cu này không ch có ý ngha i vi VCBHCM mà còn có ý ngha
i vi các NHTM Vit Nam trong vic nâng cao cht lng dch v trc nhng thách
thc ln ca giai n hi nhp.
2. Kt qut c khi nghiên cu  tài lun vn
- H thng hóa nhng vn  mang tính lý lun v dch v NHBB và NHBL.c bit là
phân nh rõ ràng danh mc các dch v gia NHBB và NHBL.
- ánh giá mt cách tng quát v thc trng phát trin các dch v ca VCBHCM trên
 s tip cn và phân tích tc  tng trng, c cu, th phn và cht lng ca tng
dch v NHBB và NHBL.
- xut các gii pháp giúp VCBHCM duy trì th mnh bán buôn và phát trin hn na
mng kinh doanh bán l vn là mt th trng y tim nng nhng cha c các
NHTM trong nc khai thác có hiu qu
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
TRNH TH THU HIN
PHÁT TRIN SONG HÀNH DCH V NGÂN HÀNG BÁN
BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN L TI NGÂN HÀNG
NGOI THNG CHI NHÁNH TP. H CHÍ MINH
Chuyên ngành
: KINH T – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG.
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc
: PGS.TS NGUYN NG DN
TP. H CHÍ MINH – NM 2008

I CAM OAN
Tôi cam oan ây là công trình nghiên cu c lp ca tôi.
Nhng s liu, kt qu nêu trong lun vn là trung thc, c trích dn và có
tính k tha, phát trin t các tài liu, tp chí, các công trình nghiên cu ã
c công b, các website,…
Các gii pháp nêu trong lun vn c rút ra t nhng c s lý lun và quá
trình nghiên cu thc tin.
Trnh Th Thu Hin
MC LC
Trang
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MC CÁC  TH
LI MU
CHNG 1:  S LÝ LUN V DCH V NGÂN HÀNG BÁN BUÔN
VÀ NGÂN HÀNG BÁN L
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi -------------------------------------------------------1
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi--------------------------------------------------1
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng ------------------------------------------------------1
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán và qun lý các phng tin thanh toán----2
1.1.2.3. Chc nng cung ng dch v ngân hàng -------------------------------------------2
1.1.3. Khái nim dch v ngân hàng thng mi ---------------------------------------------3
1.2. Dch v ngân hàng bán buôn ---------------------------------------------------------------4
1.2.1. Khái nim ngân hàng bán buôn----------------------------------------------------------4
1.2.2. c m ca dch v ngân hàng bán buôn --------------------------------------------6
1.2.3. Vai trò ca dch v ngân hàng bán buôn -----------------------------------------------6

1.2.3.1. i vi nn kinh t ---------------------------------------------------------------------6
1.2.3.2. i vi các ngân hàng tng mi--------------------------------------------------7
1.2.3.3. i vi khách hàng --------------------------------------------------------------------7
1.2.4. Các dch v ngân hàng bán buôn ch yu ----------------------------------------------8
1.2.4.1. Huy ng vn ---------------------------------------------------------------------------8
1.2.4.2. Tín dng ---------------------------------------------------------------------------------8
1.2.4.3. Dch v thanh toán------------------------------------------------------------------- 10
1.2.4.4. Kinh doanh ngoi t ----------------------------------------------------------------- 11
1.2.4.5. Dch v ngân qu--------------------------------------------------------------------- 12
1.2.4.6. Dch v khác -------------------------------------------------------------------------- 12
1.3. Dch v ngân hàng bán l------------------------------------------------------------------ 13
1.3.1. Khái nim dch v ngân hàng bán l -------------------------------------------------- 13
1.3.2. c m ca dch v ngân hàng bán l ---------------------------------------------- 13
1.3.3. Vai trò ca dch v ngân hàng bán l ------------------------------------------------- 14
1.3.3.1. i vi nn kinh t ------------------------------------------------------------------- 14
1.3.3.2. i vi các ngân hàng thng mi------------------------------------------------ 15
1.3.3.3. i vi khách hàng ------------------------------------------------------------------ 16
1.3.4. Các dch v ngân hàng bán l ch yu------------------------------------------------ 16
1.3.4.1. Huy ng vn ------------------------------------------------------------------------- 16
1.3.4.2. Tín dng ------------------------------------------------------------------------------- 17
1.3.4.3. Dch v thanh toán------------------------------------------------------------------- 18
1.3.4.4. Dch v ngân hàng in t---------------------------------------------------------- 19
1.3.4.5. Dch v khác -------------------------------------------------------------------------- 19
Kt lun chng 1 ------------------------------------------------------------------------------- 20
CHNG 2
: THC TRNG PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN
BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN L TI VCBHCM GIAI
ON 2004 - 2008
2.1.  lc quá trình hình thành và phát trin VCBHCM ----------------------------- 21
2.2. Kt qu hot ng kinh doanh ca VCBHCM trong giai n 2004 – 2008 --- 22

2.2.1. ánh giá v kt qu hot ng kinh doanh ca VCBHCM------------------------ 22
2.2.2. ánh giá v th phn hot ng ca VCBHCM ------------------------------------- 23
2.3. Thc trng phát trin dch v ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l ti
VCBHCM giai on 2004 -2008---------------------------------------------------------- 24
2.3.1. Huy ng vn ---------------------------------------------------------------------------- 24
2.3.1.1. V tc  tng trng---------------------------------------------------------------- 24
2.3.1.2. V th phn ---------------------------------------------------------------------------- 25
2.3.1.3. V c cu huy ng ------------------------------------------------------------------ 25
2.3.2. Cho vay ---------------------------------------------------------------------------------- 28
2.3.2.1. V tc  tng trng---------------------------------------------------------------- 28
2.3.2.2. V th phn ---------------------------------------------------------------------------- 29
2.3.2.3. V cht lng tín dng -------------------------------------------------------------- 30
2.3.2.4. V c cu  n ---------------------------------------------------------------------- 30
2.3.3. Bo lãnh----------------------------------------------------------------------------------- 32
2.3.4. Dch v thanh toán ---------------------------------------------------------------------- 34
2.3.4.1. Thanh toán ni a ------------------------------------------------------------------- 34
2.3.4.2. Thanh toán quc t------------------------------------------------------------------- 35
2.3.5. Kinh doanh ngoi t -------------------------------------------------------------------- 37
2.3.6. Dch v ngân hàng in t ------------------------------------------------------------- 39
2.3.7. Các dch v ngân hàng dành riêng cho cá nhân ------------------------------------- 40
2.3.7.1. Dch v tài khon cá nhân ---------------------------------------------------------- 40
2.3.7.2. Dch v thanh toán th--------------------------------------------------------------- 41
2.3.7.3. Dch v chi tr kiu hi-------------------------------------------------------------- 42
2.3.7.4. Dch v qun lý tin gi ca nhà u t ------------------------------------------ 43
2.4. ánh giá thc trng phát trin dch v ngân hàng bán buôn và ngân hàng
bán l ti VCBHCM giai on 2004 - 2008 -------------------------------------------- 44
2.4.1. Nhng kt qut c ---------------------------------------------------------------- 44
2.4.1.1. V dch v ngân hàng bán buôn --------------------------------------------------- 45
2.4.1.2. V dch v ngân hàng bán l------------------------------------------------------- 45
2.4.2. Nhng tn ti, hn ch ------------------------------------------------------------------ 46

2.4.2.1. V dch v ngân hàng bán buôn --------------------------------------------------- 47
2.4.2.2. V dch v ngân hàng bán l------------------------------------------------------- 48
2.4.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti-------------------------------------------------------- 49
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan----------------------------------------------------------- 49
2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan-------------------------------------------------------------- 51
Kt lun chng 2---------------------------------------------------------------------------------- 53
CHNG 3: CÁC GII PHÁP PHÁT TRIN SONG HÀNH DCH V NGÂN
HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN L TI VCBHCM
3.1. nh hng – mc tiêu trong tng lai ca VCB------------------------------------ 54
3.1.1. Chin lc phát trin dch v ngân hàng ca VCB n nm 2010---------------- 54
3.1.2. nh hng chung ca VCBHCM ti nm 2010------------------------------------ 54
3.1.3. K hoch kinh doanh nm 2008 ca VCBHCM------------------------------------- 55
3.1.3.1. Phng hng, nhim v ca VCB------------------------------------------------ 55
3.1.3.2. K hoch, mc tiêu------------------------------------------------------------------- 56
3.2. Các gii pháp phát trin song hành hot ng ngân hàng bán buôn và ngân
hàng bán l ti VCBHCM ---------------------------------------------------------------------- 57
3.2.1. Nhóm gii pháp chung------------------------------------------------------------------- 57
3.2.1.1. Nhóm gii pháp phát trin hot ng chm sóc khách hàng------------------- 57
3.2.1.2. Nhóm gii pháp tng cng công tác qung bá, tip th sn phm----------- 60
3.2.1.3. Nhóm gii pháp phát trin các sn phm dch v ngân hàng trn gói ------- 61
3.2.1.4. Nhóm gii pháp v nhân s--------------------------------------------------------- 62
3.2.2. Nhóm gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán buôn ---------------------------- 63
3.2.2.1. Hoàn thin và tng trng các dch vã có ---------------------------------- 63
3.2.2.2. Phát trin các dch v mi-------------------------------------------------------- 66
3.2.2.3. Thành lp b phn chm sóc khách hàng VIP--------------------------------- 67
3.2.2.4. Tng cng tip th các doanh nghip có vn u t nc ngoài ---------- 67
3.2.3. Nhóm gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán l-------------------------------- 68
3.2.3.1. Hoàn thin và tng trng các dch vã có---------------------------------- 68
3.2.3.2. Phát trin các dch v mi-------------------------------------------------------- 72
3.2.3.3. M rng mng li kênh phân phi--------------------------------------------- 73

3.2.1.3.4. Tng cng tip th các DNVVN ---------------------------------------------- 74
3.3. Kin ngh -------------------------------------------------------------------------------------- 74
3.3.1. Kin ngh Hi s chính VCB ----------------------------------------------------------- 74
3.3.1.1. Xây dng chin lc sn phm dch v theo nh hng khách hàng------ 74
3.3.1.2. Xây dng h thng công ngh thông tin phù hp, an toàn ------------------- 75
3.3.1.3. Hin i hóa quy trình nghip v ------------------------------------------------ 76
3.3.1.4. Có chãi ng tng xng, ch thng pht nghiêm minh ---------- 76
3.2.2.5. Thc hin tt vic phân cp, phân quyn cho các chi nhánh cp 1--------- 76
3.2.2.6. i mi mô hình hot ng và c ch qun tru hành ------------------- 77
3.2.3. Kin ngh vi Chính ph, NHNN và các c quan ban ngành ---------------------- 77
Kt lun chng 3 -------------------------------------------------------------------------------- 78
KT LUN
PH LC
TÀI LIU THAM KHO
CÁC T VIT TT
ACB Ngân hàng thng mi c phn Á châu
CKH Có k hn
CTCP Công ty c phn
DN Doanh nghip.
DNNN Doanh nghip nhà nc.
DNNVV Doanh nghip nh và va
EAB Ngân hàng thng mi c phn ông Á
EIB Ngân hàng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam
KDNT Kinh doanh ngoi t
KKH Không k hn
NH Ngân hàng
NHBB Ngân hàng bán buôn
NHBL Ngân hàng bán l
NHNN Ngân hàng nhà nc.
NHNNg Ngân hàng nc ngoài

NHTM Ngân hàng Thng mi.
NHTMNN Ngân hàng Thng mi nhà nc.
NHTMCP Ngân hàng Thng mi c phn.
PGD Phòng giao dch
STB Ngân hàng thng mi c phn Sài gòn Thng tín.
TCKT T chc kinh t.
TCTD T chc tín dng.
TNHH Công ty trách nhim hu hn
TTKDTM Thanh toán không dùng tin mt
TTQT Thanh toán quc t
VCB Ngân hàng Ngoi thng Vit nam
VCBHCM Ngân hàng Ngoi thng chi nhánh TP.HCM
VIETINBANK Ngân hàng Công thng Vit nam.
DANH MC BNG BIU
Bng 2.1 S liu mt s hot ng ch yu và kt qu kinh doanh ca
VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.2 So sánh th phn ca VCBHCM vi toàn h thng VCB
Bng 2.3 So sánh th phn ca VCBHCM trên toàn a bàn TP.HCM
Bng 2.4 Tình hình huyng vn ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.5 Th phn huy ng ca VCBHCM
Bng 2.6  n cho vay ti VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.7 Th phn cho vay ca VCBHCM
Bng 2.8 Hot ng bo lãnh ca VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.9 Doanh s thanh toán ni a ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.10 Doanh s thanh toán quc t ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.11 Tình hình kinh doanh ngoi t ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.12 Hot ng tài khon cá nhân ti VCBHCM giai on 2004 – 2007
Bng 2.13 Tình hình kinh doanh th ti VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.14 Th phn phát hành th ATM ca VCBHCM
Bng 2.15 Tình hình chi tr kiu hi ca VCBHCM giai on 2004 – 2008

DANH MC  TH
 th 1: Huy ng vn bán buôn và bán l ca VCBHCM
 th 2: Huy ng VND phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 3: Huy ng ngoi t phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 4: Huy ng không k hn phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 5: Huy ng có k hn phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 6: Huy ng vn bán buôn phân theo i tng khách hàng giai on 2004-2008
 th 7: Huy ng vn bán l phân theo i tng khách hàng giai on 2004-2008
 th 8: D n bán buôn và bán l ca VCBHCM
 th 9:  n VND phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 10:  n ngoi t phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 11:  n ngn hn phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 12:  n trung dài hn phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 13:  n bán buôn phân theo i tng khách hàng giai on 2004-2008
 th 14:  n bán l phân theo i tng khách hàng giai on 2004-2008
 th 15: Doanh s bo lãnh ca VCBHCM
 th 16:  cu bo lãnh bán buôn giai on 2004-2008
 th 17:  cu bo lãnh bán l giai n 2004-2008
 th 18:  cu bo lãnh phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 19:  cu thanh toán ni a phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 20: Doanh s thanh toán quc t ca VCBHCM
 th 21: Doanh s TTQT phân theo bán buôn và bán l ca VCBHCM
 th 22: T trng thanh toán XK ca VCB nm 2007
 th 23: T trng thanh toán NK ca VCB nm 2007
 th 24: Doanh s kinh doanh ngoi t ca VCBHCM
 th 25:  cu kinh doanh ngoi t bán buôn giai n 2004-2008
 th 26:  cu kinh doanh ngoi t bán l giai n 2004-2008
 th 27:  cu kinh doanh ngoi t phân theo bán buôn và bán l giai n 2004-2008
 th 28:  cu kinh doanh ngoi t theo khách hàng giai on 2004-2008
 th 29: Phát hành th ca VCBHCM

 th 30: Doanh s thanh toán th ca VCBHCM
 th 31: T trng các loi th ghi n nm 2008
 th 32: T trng phát hành th nm 2008
LI MU
S CN THIT CA  TÀI
1. Tính cp thit ca  tài
Sau n mt nm gia nhp WTO, nn kinh t Vit Nam ã có nhng chuyn
ng tích cc  tng bc áp ng yêu cu cam kt khi gia nhp WTO. i vi
riêng ngành NH - lnh vc nhy cm nht ca nn kinh t cng ã gt hái c
nhng thành công nht nh t quá trình hi nhp. c bit, ng dng công ngh vào
hot ng ca các NHTM c tng cng hn, do ó ã y mnh hot ng dch
v NH, c bit là dch v thanh toán. Tuy nhiên, tác ng ca hi nhp cng gây
nên nhng khó khn thách thc không nhi vi ngành NH. Khi vào WTO, dch v
NHc d báo s là lnh vc cnh tranh rt khc lit khi "vòng" bo h cho NHTM
trong nc không còn. Vy u gì ang chón các NHTM Vit Nam? Các NH này
s phi chun b gì  không by ra ngoài cuc chi?
Bên cnh nhng kt qut c, vic cung cp dch v NH trong thi gian
qua ca các NHTM Vit Nam còn nhiu hn ch. Nhìn chung, h thng dch v NH
trong nc hin rt n iu, cht lng cha cao, cha nh hng theo nhu cu
khách hàng và nng v dch v NH truyn thng. Do ó tng dch v ca NHTM
cha to dng c thng hiu riêng, sc cnh tranh yu trong khi ó hot ng
marketing NH còn hn ch, nên t l khách hàng là cá nhân tip cn và s dng dch
v NH còn ít.
T nay n 2010, các chi nhánh NHNNg có k hoch phát trin mnh trên các
lnh vc: dch v th trng tài chính, dch v th và tài tr thng mi, c bit là
dch v NHBL vì hánh giá rt cao tim nng th trng gn 85 triu dân ca Vit
Nam. Bên cnh ó, có th còn mt s NH khác na cng s tham gia và khu vc này
s tr thành khu vc cnh tranh khc lit nht trong c trung và dài hn. Khu vc ô
th, nht là mt s thành ph ln nh Hà Ni, TP.HCM s là a bàn hot ng ca
các NHNNg và làm cho cnh tranh trong hot ng NH ây gia tng hn na.

Nm trên a bàn TP.HCM – ni hot ng kinh t nng ng nht vi tc 
ng trng cao và mc óng góp GDP ln cho c nc, VCBHCM ón nhn nhiu
 hi cng nh gp phi không ít khó khn thách thc trong quá trình phát trin
kinh t thành ph và tin trình hi nhp kinh t quc t. Thc t trong nhiu nm qua,
VCBHCM ã chu s cnh tranh quyt lit t các NHTM trong và ngoài nc. Vi v
th là mt NHTMNN ln, chim gi th phn cao trên a bàn, c bit óng vai trò
cho trong các hot ng NHBB và th mnh truyn thng trong hot ng thanh
toán quc t, kinh doanh ngoi t, thanh toán th, kinh doanh vn, VCBHCM ang
phi i u vi nguy c gim sút th phn trong lnh vc kinh doanh dch v và các
sn phm dch v NH hin i.
Xét v v trí, VCBHCM là mt NH có th mnh và gi vai trò ch lc trên a
bàn; trong h thng là mt chi nhánh có nhiu óng góp quan trng, t trng các mt
hot ng kinh doanh chim t 20% - 50% so vi toàn ngành. Chính vì vy, s phát
trin ca chi nhánh nh hng rt ln ti thành công chung ca c h thng VCB.
ng ti mc tiêu ca NHNT Vit Nam là tr thành mt tp oàn tài chính a
ng, có quy mô tm c trong khu vc, VCBHCM xác nh phi thc hin a dng
hóa lnh vc kinh doanh và m rng nhóm khách hàng mc tiêu ca mình. Nói cách
khác, bên cnh vic duy trì th mnh ca mt NHBB, VCBHCM cn m rng và
phát trin mng kinh doanh bán l, trong ó nhóm khách hàng cá nhân và các
DNNVV s là mt trong nhng u tiên la chn phc v. Xut phát t yêu cu trên,
tôi ã la chn  tài: “ Phát trin song hành dch v ngân hàng bán buôn và ngân
hàng bán l ti Ngân hàng Ngoi thng chi nhánh TP.HCM” làm  tài tt nghip
ca mình. ây là mt  tài khá mi m vì tác gi kt hp nghiên cu c hai mng
bán buôn và bán l ti mt chi nhánh NHTM.
2. Mc ích nghiên cu
 tài tp trung phân tích thc trng trin khai kt hp so sánh s tng trng
và t trng ca tng mng dch v NHBB và NHBL; ch ra mi quan h tác ng qua
li ng thi ánh giá th phn và mc  cnh tranh ca tng dch v so vi toàn h
thng VCB và toàn a bàn TP.HCM. Tó,  tài a ra nhng gii pháp c th cho
tng dch v NHBB và NHBL nhm góp phn nâng cao nng lc cnh tranh và gi

vng th mnh trong kinh doanh ca VCBHCM trong giaion hin nay.
3. i tng và phm vi nghiên cu
Vic nghiên cu kt hp c hai mng dch v NHBB và NHBL trong mt 
tài là mt hng nghiên cu mi cho phép tác giánh giá mt cách tng quát v
hot ng dch v ca mt NH trên c s phân tích thc trng phát trin tng mng
dch v. Tuy nhiên, i tng nghiên cu s rt rng vì nó liên quan n hu ht các
mt hot ng ca mt NH. Vì vy, tác gi gii hn phm vi nghiên cu ti mt chi
nhánh cp 1 ca toàn h thng VCB. C th:
-i tng nghiên cu: các dch v NHBB và NHBL ang trin khai ti
VCBHCM.
- Phm vi nghiên cu: chi nhánh VCBHCM.
4. Phng pháp nghiên cu
 thc hin mc tiêu nghiên cu,  tài s dng kt hp nhiu phng pháp
nghiên cu khác nhau nhm tn dng tính cht hp lý và u vit ca tng loi
phng pháp nghiên cu khoa hc. C th bao gm:
v Phng pháp thng kê : thu thp và x lý thông tin qua 2 ngun, ó là:
v Dùng d liu ni bc to ra bi VCB và VCBHCM.
v Dùng d liu ngoi vi thu thp t các ngun: sách báo, các phng tin
truyn thông, thông tin thng mi, các t chc, hip hi, báo cáo thng
niên ca NHNN và mt s NHTM….
Phng pháp iu tra kho sát: da trên c s tng hp s liu t vic thm
dò ý kin mt s khách hàng ca VCBHCM qua Phiu u tra kho sát  rút ra
nhng tn ti, m mnh, m yu ca cht lng các dch vang thc hin ti
VCBHCM. T nhng c s này và nh hng v phát trin dch v ngân hàng ca
toàn h thng VCB, lun vn sa ra nhng gii pháp  phát trin song hành dch
v NHBB và NHBL ti VCBHCM trong giai n hin nay. Ngoài ra, lun vn còn
s dng các phng pháp khác nh duy vt bin chng gn lin vi phng pháp
phân tích, so sánh, quy np, phán oán, tng hp; kt hp gia lý lun và thc tin t
duy logic  phân tích chng minh…
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca  tài

- Ý ngha khoa hc: h thng hóa nhng vn  mang tính lý lun v hot
ng NHBB và NHBL.
- Ý ngha thc tin:  xut các gii pháp giúp VCBHCM duy trì th mnh bán
buôn và phát trin hn na mng kinh doanh bán l vn là mt th trng y tim
ng nhng cha c các NHTM trong nc khai thác có hiu qu. Qua ó, góp
phn nâng cao nng lc cnh tranh ca VCBHCM nói riêng và h thng
Vietcombank nói chung.
6. óng góp mi ca  tài
im ni bt mi nht ca  tài là s kt hp nghiên cu c hai mng dch v
NHBB và NHBL ti mt chi nhánh NHTM. Các  tài có liên quan n lnh vc này
thng ch tp trung nghiên cu mt mng dch v ca NH: hoc là dch v NHBB
hoc là dch v NHBL. Vic nghiên cu này không ch có ý ngha i vi VCBHCM
mà còn có ý ngha i vi các NHTM Vit Nam trong vic nâng cao cht lng dch
v trc nhng thách thc ln ca giai n hi nhp.
7. Kt cu ca lun vn
Ngoài phn mu và kt lun,  tài c kt cu gm ba chng chính:
v Chng 1:  s lý lun v dch v ngân hàng bán buôn và ngân hàng
bán l
v Chng 2: Thc trng phát trin dch v ngân hàng bán buôn và ngân
hàng bán l ti VCBHCM giai on 2004 - 2008.
v Chng 3: Gii pháp phát trin song hành dch v ngân hàng bán buôn
và ngân hàng bán l ti VCBHCM trong giai n hin nay.
V mt nhn thc, tôi cho rng ây là mt  tài khá rng v phm vi và i
ng nghiên cu vì liên quan n hu ht các dch v ca mt NH. Do ó,  có th
nêu bt c ht tt c các vn ,  tài òi hi nhiu công sc và thi gian. Vi kh
ng ca bn thân và thi gian nghiên cu còn hn ch, chc chn  tài không tránh
khi nhng thiu sót. Rt mong nhn c nhiu ý kin óng góp quý báu ca Quý
thy cô, các anh chng nghip  tài c hoàn thin và mang tính thc tin
n.
-1-

CHNG 1
 S LÝ LUN V DCH V NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG
BÁN L
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
NHTM là t chc trung gian tài chính có v trí quan trng nht và có s lng rt
ln trong nn kinh t. S có mt ca NHTM trong hu ht các mt hot ng ca nn
kinh t xã hi ã chng minh rng: âu có mt h thng NHTM phát trin thì ó
s có s phát trin vi tc  cao ca nn kinh t xã hi và ngc li.
Theo Lut các TCTD Vit Nam, do Quc hi khóa X thông qua vào ngày
12/12/1997 thì NHTM là mt loi hình TCTD c thc hin toàn b hot ng NH
và các hot ng khác có liên quan. Trong ó hot ng NH c nh ngha trong
Lut NHNN cng do Quc hi khóa X thông qua cùng ngày:Hot ng NH là hot
ng kinh doanh tin t và dch v NH vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi,
s dng s tin này  cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán.
NHTM là loi NH giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t chc kinh t
và cá nhân, bng cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn ó  cho vay,
chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v NH cho các i
ng nói trên. Nh vào h thng NHTM mà các ngun tin nhàn ri nm ri rác
trong xã hi sc huy ng, tp trung li vi s lng  ln  cp tín dng cho
các t chc kinh t, cá nhân nhm mc ích phc v phát trin kinh t xã hi.
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng
ây là chc nng c bn nht ca NHTM và có ý ngha c bit quan trng trong
vic thúc y nn kinh t hàng hóa phát trin.  thc hin chc nng này, NHTM
huy ng và tp trung các ngun vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t (ch
yu là các khon tit kim t các h gia ình)  hình thành ngun vn cho vay áp
ng nhu cu vn ca nn kinh t.
-2-
Vi chc nng này, NHTM thc s là mt cu ni gia nhng ngi có tin

mun cho vay hoc mun gi tin vi nhng ngi thiu vn cn vay. NHTM thc
hin chc nng này theo nguyên tc “hoàn tr” vôiu kin (bt k ngi i vay s
dng vn có hiu qu hay không). Nh vy, NHTM ã góp phn to li ích công
bng cho c ba bên: ngi gi tin, NH và ngi vay.
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán và qun lý các phng tin thanh toán
Theo Mác “Công vic ca ngi th qu chính là  ch làm trung gian  thanh
toán. Khi NH xut hin thì chc nng này c chuyn giao sang cho NH”. Vi chc
ng này, NHTM thay mt các khách hàng  thc hin các khon giao dch thanh
toán gia các khách hàng, gia ni mua và ngi bán… hoàn tt các quan h
kinh t thng mi gia h vi nhau. Trong khi làm trung gian thanh toán, NHTM
to ra các công c lu thông tín dng và c quyn qun lý các công có, nh vy
ã tit kim c cho xã hi rt nhiu v chi phí lu thông.
Nhim v c th ca chc nng này bao gm:
− M tài khon tin gi giao dch cho các t chc và cá nhân
− Qun lý và cung cp các phng tin thanh toán cho khách hàng
− T chc và kim soát quy trình thanh toán gia các khách hàng
Ngày nay, có th nói rng hot ng thanh toán chim mt v trí quan trng trong
hot ng ca NHTM. Nó to u kin cho nhiu dch v khác phát trin d dàng
n, ng thi nó tit kim mt khi lng ln tin mt trong lu thông. Chu chuyn
tin t ngày nay ch yu thông qua h thng NHTM và do vy ch khi chc nng
trung gian thanh toán c hoàn thin thì vai trò ca NHTM sc nâng cao hn
vi t cách là ngi th qu ca xã hi.
1.1.2.3. Chc nng cung ng dch v ngân hàng
Nhm áp ng các nhu cu ngày càng a dng ca khách hàng có liên quan n
các hot ng NH, các NHTM còn thc hin chc nng cung ng dch v NH. Các
dch v này có tác dng h tr các mt hot ng chính ca NH, n hình nh tín
dng. Nhim v c th ca chc nng này bao gm: (i) dch v ngân qu và chuyn
tin nhanh quc ni; (ii) dch v kiu hi và chuyn tin nhanh quc t; (iii) dch v
-3-
y thác (bo qun, thu h, chi h…); (iv) dch v  vn u t, cung cp thông tin;

(v) dch v NH in t.
Ch có NHTM mi có th thc hin các dch v NH mt cách trn vn và y 
nh có nhng u th riêng nh h thng mng li rng khp, mi quan h vi nhiu
khách hàng và h thng thông tin hin i. Thông qua chc nng này, NHTM không
nhng áp ng c các nhu cu ca khách hàng mà còn h tr tích cc cho các NH
thc hin tt hn chc nng th nht và th hai.
1.1.3. Khái nim dch v ngân hàng thng mi
Cho n nay, khái nim dch v NH cha c nh ngha mt cách c th trong
bt k tin nào. Mi quc gia u có nhng cách hiu khác nhau v dch v NH.
Theo T chc Thng mi Th gii (WTO), dch v tài chính là bt k dch v
nào có tính cht tài chính c cung cp bi nhà cung cp dch v tài chính. Dch v
tài chính bao gm mi dch v bo him và dch v liên quan ti bo him, mi dch
v NH và dch v tài chính khác (ngoi tr bo him). Nh vy, dch v NH c t
trong ni hàm ca dch v tài chính.
Hip nh chung v thng mi dch v (GATS) ca WTO cng không nêu khái
nim dch v mà thay vào ó là lit kê dch v thành 12 ngành ln. Mi ngành ln li
c chia ra các phân ngành nh (55 phân ngành) và mi phân ngành li lit kê các
hot ng dch v c th chi tit (155 phân ngành). Các dch v NH, theo GATS, là:
nhn tin gi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyn tin và thanh toán th, séc,…, bo
lãnh và cam kt, mua bán các công c th trng tài chính, phát hành chng khoán,
môi gii tin t, qun lý tài sn, dch v thanh toán và bù tr, cung cp và chuyn
giao thông tin tài chính, dch v  vn, trung gian và h tr v tài chính. ây là
nhng c s thích hp cho vic xúc tin àm phán v m ca th trng dch v quc
t.
 nc ta, n nay vn cha có s minh nh rõ ràng v dch v NH. Có không ít
quan im cho rng: dch v NH không thuc phm vi kinh doanh tin t và các hot
ng nghip v NH theo chc nng ca mt trung gian tài chính (nh cho vay, huy
ng tin gi…) mà ch nhng hot ng không thuc ni dung nói trên mi gi là
dch v NH. Mt s khác li cho rng tt c hot ng NH phc v cho DN và công
chúng u là dch v NH. Theo Lut các TCTD do NHNN Vit Nam ban hành, dch

-4-
v NH cng không c nh ngha và gii thích c th. Ti khon 1 và khon 7,
iu 20 thì hot ng kinh doanh tin t và dch v NH bao hàm c 3 ni dung : nhn
tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán, nhng âu là kinh doanh tin
t và âu là dch v NH thì vn cha c phân nh rõ ràng. ây là mt trong
nhng m bt cp ca Lut các TCTD.
Tóm li, hin nay  Vit Nam vn cha có s thng nht v khái nim cng nh
danh mc các ch tiêu v dch v NH trong các vn bn lut. Tuy nhiên Hip nh
thng mi Vit Nam – Hoa K và Hip nh khung ASEAN v dch v (AFAS) ã
c xây dng trên các nguyên tc chun mc ca WTO nên hu nh các ni dung
và phng pháp phân loi dch v tài chính (trong ó có dch v NH) tng t nh
WTO. Kt hp vi thc t cung cp các dch v NH ti các NHTM Vit Nam, tác gi
thng nht cách hiu v dch v NH nh sau: Dch v NH theo ngha rng là toàn b
hot ng tin t, tín dng, thanh toán, ngoi ha h thng NH cung ng cho
nn kinh t.
1.2. Dch v ngân hàng bán buôn
1.2.1. Khái nim v ngân hàng bán buôn
Khái nim NHBB (wholesale banking)c s dng ln u vào cui thp k 60
ca th k 20  Anh (David Cox, Shelagh Hefernan  Anh, George H. Hempel,
Linda Allen  M). Do s hình thành và phát trin ca các th trng vn bán buôn,
các NH khi ó ã bt u tham gia vào các th trng này và thc hin các khon cho
vay vi s tin ã i vay c, mang li s phát trin ca nghip v NHBB. NHBB là
thut ng dùng cho các giao dch gia NH và khách hàng ln (công ty) hoc giao
dch vi nhng khon tin ln (tin gi lên ti hàng trm ngàn và cho vay ti hàng
triu ô la hoc bng Anh). Thut ng bán buôn còn ch c nhng giao dch gia các
NH thc hin qua th trng liên NH tách bit khi khách hàng – có thc hiu là
bán buôn “tht s” trong ngôn ng ca thng mi. Hot ng NHBB ra i gn lin
vi s phát trin ca các th trng bán buôn, sau ó theo s phát trin ca NH a
quc gia và c ng dng linh hot trong tài tr phát trin quc t.
Tùy tng u kin phát trin tài chính quc gia, ngi ta có nhng nh ngha

khác nhau v NHBB. n hình nh:
-5-
Ti M, NHBB là dch v NH gia NHTM (Merchant Bank) và các nh ch tài
chính. Trong ó, Merchant Bank c nh ngha là NH kinh doanh ch yu (nhng
không b gii hn bi) là tài tr thng mi quc t, cho vay dài hn cho các công ty
và bo lãnh phát hành. Merchant Bank không cung cp các dch v NH cho công
chúng nói chung.
NH ANZ (www.anz.com) thì cho rng NHBB là vay và cho vay vi s lng ln.
Tn NH và Tài chính ca Anh nh ngha NHBB là dch v NH gia NH tài
tr thng mi và các nh ch tài chính khác, ngc li so vi NHBL...
Theo www.saga.vn
, NHBB là nhng dch v NH cung cp cho các DN các bn
báo cáo tài chính hoàn ho, và các khách hàng t chc, nh qu lng hu cng nh
các c quan chính ph. Nhng dch v bao gm cho vay, qun lý tin mt, th chp
thng mi, các khon vay vn lu ng, leasing, các dch v y thác,... Hu ht các
NH phân chia hot ng NHBB thành các dch v khác nhau tùy quy mô ca DN:
Th trng cho các DN ln (ví d M là th trng dành cho các công ty thuc xp
hng Fortune 500 và Fortune 1000), th trng cho các DN va và th trng cho các
DN nh.
Có quan im li cho rng bán buôn tp trung vào các DN ln và hot ng giao
dch vn thông qua các trung gian tài chính. Nhng NHBB ch yu phc v các công
ty, các d án.
Ti Vit Nam, trong vn t vng ting Vit ch có khái nim bán buôn tc là bán
cho ngi kinh doanh trung gian, ch không bán thng cho ngi tiêu dùng, i li
vi bán l là bán vi s lng ít và bán trc tip cho ngi tiêu dùng. Khái nim
NHBB c s dng ln u vào nm 1996 khi Vit Nam tip nhn D án ODA t
NH Th gii (WB) - D án Tài chính Nông thôn. Theo ó, Chính ph giao cho NH
Nhà nc Vit Nam làm chc nng “NHBB ca D án” (Công vn s 5551/QHQT
ngày 2/10/1995 ca Th tng Chính ph). Tip ó là trong Hip nh Tín dng phát
trin ca D án Tài chính Nông thôn II, hai bên Vit Nam và WB ã nhiu ln s

dng khái nim NHBB. Th tng Chính ph chp thun giao cho NH u t và
Phát trin Vit Nam (NHT&PTVN) làm NHBB ngun vn ca D án. C th,
trong Công vn s 285/Q-TTg ngày 18/4/2002 ca Th tng Chính ph v quyt
nh u t D án TCNTII giai n II có ghi rõ “NHT&PTVN là NHBB ca D
-6-
án, chu trách nhim qun lý và thc hin D án theo úng nhng quy nh ã c
tha thun và thng nht vi WB”.
Tóm li, kt hp các nh ngha nêu trên ta có th rút ra khái nim v NHBB nh
sau: NHBB là NH ch cung cp các dch v cho các DN ln và các nh ch tài chính
hay nhng dch v NH c cung cp vi s lng ln. Các khách hàng ch yu ca
NHBB thng là các tp oàn kinh t, tng công ty, xí nghip có quy mô ln.
1.2.2. c m ca dch v ngân hàng bán buôn
S lng khách hàng nh: Do i tng phc v ca NHBB ch yu là các DN
có quy mô ln nên s lng khách hàng không nhiu. Thông thng, i vi mt NH
va kinh doanh bán buôn và bán l thì ng khách hàng bán buôn ch chim t 10%
n 30% tng s khách hàng ca NH ó.
Giá tr giao dch ln và chi phí bình quân trên mi giao dch nh.
Các dch v và quy trình thc hin thng phc tp, mt nhiu thi gian. Ví d
nh cho vay mt DN ln, NH thng phi tin hành thm nh d án lâu hn so
vi cho vay mt cá nhân.
Thu nhp do các khách hàng mang li rt ln: Vi khong 10% khách hàng có
th mang li 50% thu nhp cho NH. Chính vì vy, ri ro trong kinh doanh NHBB là
rt cao khi các khách hàng t b NH này n vi mt NH khác có nhng u
kin tt hn.
Chi phí hot ng trung bình thp: dch v NHBB thng không òi hi phi
trang b nhiu v mng li phân phi và ngun nhân lc vì s lng khách hàng ít
n so vi NHBL.
1.2.3. Vai trò ca dch v ngân hàng bán buôn
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Thông qua vic cho vay bán buôn, các NH cung cp mt khi lng vn ln cho

các DN áp ng các mc tiêu phát trin kinh t - xã hi. c bit trong giai n
hi nhp nh hin nay, dch v NHBB óng vai trò ht sc to ln n tc  tng
trng ca nn kinh t. Bên cnh ó, vic thanh toán qua NH vi giá tr giao dch ln
làm gim chi phí lu thông tin mt, giúp tit kim ti a chi phí xã hi. Ngoài ra,
dch v NHBB còn to u kin thun li cho các dch v NH khác phát trin, giúp
-7-
các NH a dng hóa lnh vc hot ng, gim thiu ri ro, tó to sn nh, bn
vng cho nn tài chính quc gia.
1.2.3.2. i vi các ngân hàng thng mi
Nu nh bán l quyt nh quy mô huy ng vn thì bán buôn quyt nh quy mô
tín dng ca các NH. i vi mt NHTM, tín dng là hot ng c trng và ch
yu trong vic to ra li nhun. Li nhun li chính là c s tn ti và phát trin
ca NHTM.
Vi chc nng trung gian thanh toán, NHBB thc hin vic thanh toán vi quy
mô ln và thng xuyên, nhó NH cng thu c nhiu khon phí dch v. Ngoài
ra, nó còn to u kin cho nhiu dch v NH khác phát trin d dàng hn. Ví d:
dch v tr lng cho nhân viên các công ty qua tài khon c phát trin nh vào
vic m tài khon tin gi thanh toán ca công ty ti NH.
Ngoài ra, do s lng khách hàng ít nhng chim t trng ln v doanh s giao
dch nên NH có th tit kim c chi phí giao dch da vào li th v quy mô giao
dch.
1.2.3.3. i vi khách hàng
Thông qua vic cung cp tín dng, NHBB óng vai trò là kênh bm vn quan
trng cho các DN  thc hin các d án u t hay XNK hàng hóa trong khi ngun
vn t có b hn ch. ây là mt trong nhng yu t then cht  quyt nh s thành
công ca các k hoch kinh doanh cng nh li nhun ca các DN. Vic gii ngân
nhanh chóng, úng tin  s giúp cho DN tit kim c rt nhiu thi gian và chi
phí, nâng cao hiu qu s dng vn ca mình, tó góp phn tng trng li nhun.
Bên cnh ó, nh có dch v huy ng vn tin gi t các DN, NH giúp h ct
gi, qun lý và cân i có hiu qu ngun tin ca mình. NHBB còn là trung gian

thanh toán cho các DN nh vào các công c thanh toán nhanh chóng, tin li, an toàn
mà li tit kim chi phí, giúp ng vn luân chuyn nhanh, thúc y quá trình tái sn
xut ca DN.
i vi các khách hàng là TCTD, thông qua vic huy ng vn gia các NHTM,
dch v thanh toán in t liên NH cng có c hi phát trin nh vic ng dng các
công c thanh toán hin i, giúp gim thiu ri ro và t hiu qu kinh t cao.
-8-
1.2.4. Các dch v ngân hàng bán buôn ch yu
1.2.4.1. Huy ng vn
NHTM huy ng vn t các TCTD và các DN ln bng nhiu hình thc khác
nhau, bao gm: tin gi thanh toán, tin gi có k hn, phát hành giy t có giá…
Tin gi thanh toán ca các khách hàng bán buôn thng có s d rt ln do nhu
cu thanh toán ca DN và thanh toán liên NH gia các TCTD rt nhiu. Khách hàng
la chn tin gi loi tin gi này vì mc ích m bo an toàn v tài sn và tính tin
ích trong vic thc hin các giao dch thanh toán qua ngân hàng. Chính vì vy, lãi
sut không phi là công c thu hút ngun vn này mà công c chính là dch v
NH cung cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích, an toàn, nhanh chóng và
chính xác. NH nào thu hút c ngun vn này càng nhiu thì chi phí s dng vn
bình quân s rt thp.
Tin gi có k hn cng là ngun vn huy ng áng k ca NH t các DN ln và
các TCTD. Tuy nhiên, do nhu cu kinh doanh nên các khách hàng thng ch gi k
hn ngn (thng là các k hn di 1 nm).  thu hút ngun vn này, các NHTM
thng a ra các mc lãi sut hp dn tùy theo k hn và s tin gi. Do ó lãi sut
là công c thu hút ngun vn này.
Ngoài vic huy ng t hai ngun tin gi trên, các NHTM có th huy ng các
ngun vn khác nh tin gi ký qu, tin gi m bo thanh toán, các loi tin gi
khác…hoc phát hành các loi chng t có giá nh: k phiu, chng ch tin gi có
k hn, chng ch tit kim, trái phiu.
1.2.4.2. Tín dng
ây là hot ngin hình và quan trng nht ca hot ng NHBB. Các hình

thc cp tín dng bao gm:
v Cho vay
ây là hình thc cp tín dng chim t trng cao nht và là loi hình tín dng ph
bin ca NHTM. Nu cn c vào thi hn vay, cho vay bao gm 2 loi: cho vay ngn
hn (thng u t vào tài sn lu ng), cho vay trung dài hn (nhm u t vào
tài sn cnh, thc hin các d án u t phát trin sn xut, kinh doanh). Trong các
-9-
hình thc cho vay dành cho các khách hàng bán buôn thì cho vay d án và cho vay
ng tài tr là hai hình thc ni bt và chim t trng cao nht.
Cho vay d án: ây là loi cho vay nhm giúp y nhanh quá trình u t c s
h tng và phát trin sn sut  Vit Nam. Theo ó, các d án u t ca Nhà nc
hay ca DN v phát trin sn xut kinh doanh c s h tng, dch v, i sng…nu
tính toán c hiu qu kinh t, có tính kh thi mà thiu vn thì NH s cho vay d án
u t, giúp n v chu t có vn  hoàn thành d án u t.
Cho vay ng tài tr: Theo iu 2, khon 1 quy chng tài tr - Quyt nh s
186/2002/Q.NHNN ngày 03/04/2002 và Quyt nh s 886/Q.NHNN ngày
11/08/2003 ca Thng c NHNN Vit Nam “ng tài tr là quá trình t chc thc
hin vic cp tín dng ca bên ng tài tr vi s tham gia ca hai hay nhiu TCTD,
do mt TCTD làm u mi cho mt hoc mt phn d án, phng án sn xut kinh
doanh hay dch v, u t phát trin và i sng”.
v Chit khu
Các NH thc hin chit khu tng phiu và các giy t có giá ngn hn khác
i vi các DN ln và có th tái chit khu các thng phiu và các giy t có giá
ngn hn khác i vi NH khác. Vi dch v này, các NHTM giúp cho các DN ln
khôi phc nng lc thanh toán, giúp hy nhanh tc  chu chuyn vn.ây là
dch v c a chung không nhng i vi các khách hàng mà còn ci vi NH
vì có m bo bng giy t có giá và ri ro tín dng thp.
v Bo lãnh
Bo lãnh NH là cam kt ca NH bo lãnh c lp trên mt vn bn  cam kt
vi bên có quyn (gi là bên th hng bo lãnh). Nu khi n hn bên có ngha v

(bên c bo lãnh) không thc hin hoc thc hin không úng các cam kt ã nêu
trong hp ng thì vi NH bo lãnh sng ra thc hin ngha v thay cho bên c
bo lãnh. Thc cht, ây là hình thc tín dng bng ch ký, không xut vn nhng
li có ri ro vì NH bo lãnh buc phi thc hin cam kt bo lãnh khi ngi bo lãnh
vì lý do nào ó không thc hin hoc thc hin không úng ngha v ca mình.
-10-
Các hình thc bo lãnh ch yu dành cho các khách hàng ca NHBB là bo lãnh
vay vn, bo lãnh d thu, bo lãnh thc hin hp ng, bo lãnh m bo cht
ng sn phm, bo lãnh i ng.
v Cho thuê tài chính
NHTM phi thành lp công ty cho thuê tài chính riêng  thc hin dch v này.
c trin khai t nm 1995, cho n nay, Vit Nam có 8 công ty cho thuê tài chính,
trong ó có 5 công ty con trc thuc các NHTMNN, 2 công ty liên doanh và 1 công
ty 100% vn nc ngoài.
Cho thuê tài chính là mt giao dch hp ng gia hai ch th bao gm bên ch
s hu tài sn và bên s dng tài sn, trong ó bên ch s hu tài sn (bên cho thuê)
chuyn giao tài sn cho bên i thuê s dng trong mt thi gian nht nh và bên s
dng tài sn phi thanh toán tin thuê cho bên ch s hu tài sn. Thc cht ca cho
thuê tài chính là mt hình thc tài tr vn, trong ó theo yêu cu ca bên i thuê, bên
cho thuê tin hành mua tài sn và chuyn giao cho bên i thuê s dng.
v Bao thanh toán
ây là mt hình thc cp tín dng cho bên bán hàng thông qua vic mua li các
khon phi thu phát sinh t vic bán hàng hóa ã c hai bên tha thun trong hp
ng mua, bán hàng. Dch v này do mt công ty “factor” (hu ht các NH ln t
chc thc hin dch v factoring thông qua công ty “factor” trc thuc) nhm giúp
các DN bán nhng khon n hin có ca mình  quay vòng vn. Công ty “factor”
xem xét, thm nh i tác mua hàng, nu ng ý tài tr, s ký hp ng “factor” vi
DN bán hàng. Chênh lch gia giá tr hóa n và giá bao thanh toán to nên thu nhp
cho công ty “factor” li là phí tn tài chính cho DN bán hàng, con s này thng
không nh.

1.2.4.3. Dch v thanh toán
v Thanh toán trong nc
Bao gm thanh toán gia các DN và thanh toán gia các NH. Thanh toán gia các
DN qua NH là vic thanh toán bng cách trích tin t tài khon ca ngi phi tr
sang tài khon ca ngi hng th thông qua nghip v k toán thanh toán ca NH.
Có rt nhiu phng thc thanh toán qua h thng NH nh: thanh toán bng u