Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh quận 11

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT




KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG



GII PHÁP M RNG HOT NG
CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG TMCP XNK VIT NAM
CHI NHÁNH QUN 11





SVTH : Phm Ngc Trúc Phng
MSSV : 0954032537
GVHD : TS. Trn Th Sao




Thành ph H Chí Minh – Nm 2013

i

NHN XÉT CA GIÁO VIÊN HNG DN














TP.HCM, ngày… tháng… nm 2013
Xác nhn ca GVHD



Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng ii
DANH MC CH VIT TT
ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
CBCNV : Cán b công nhân viên
CBTD : Cán b tín dng
CBT : Cán b thm đnh
CVTD : Cho vay tiêu dùng
EIB : Ngân hàng Thng mi C phn Xut Nhp Khu Vit Nam

GDBD : Giao dch bo đm
GTCG : Giy t có giá
HTD : Hp đng tín dng
HSBC : Tp đoàn Ngân hàng Hng Kông và Thng Hi
KH : Khách hàng
KHCN : Khách hàng cá nhân
NHNN : Ngân hàng nhà nc
PTD : Phòng tín dng
STK : S tit kiêm
TCTD : T chc tín d
ng
TMCP : Thng mi C phn
TSBD : Tài sn bo đm
Vietcombank : Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam
XNK : Xut nhp khu





Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng iii
MC LC
CHNG 1: GII THIU 1
1.1 Tng quan vn đ nghiên cu và lý do chn đ tài 1
1.2 Mc đích nghiên cu 3
1.3 Phng pháp nghiên cu 3
1.4 Phm vi nghiên cu 3
1.5 Gii thiu kt cu khóa lun 3

CHNG 2: LÝ LUN C BN V NGHIP V CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NHTM 5
2.1 Lý lun chung v tín dng ngân hàng 5
2.1.1 Khái nim 5
2.1.2 Nguyên t
c tín dng 5
2.1.3 Phân loi 6
2.1.4 Vai trò 7
2.2 Hot đng cho vay tiêu dùng ca NHTM 7
2.2.1 S hình thành và phát trin 7
2.2.2 Khái nim và vai trò ca cho vay tiêu dùng 8
2.2.3 c đim ca cho vay tiêu dùng 10
2.2.4 Phân loi cho vay tiêu dùng 11
2.2.5 Các nhân tt nh hng đn hot đng CVTD 14
2.2.6 Các ch tiêu đánh giá hot đng CVTD ti NHTM 16
2.3 Phng pháp nghiên cu 18
2.3.1 Phng pháp thu thp s liu 18
2.3.2 Phng pháp phân tích s
liu 18

CHNG 3: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
EXIMBANK – CHI NHÁNH QUN 11 20
3.1 Gii thiu khái quát v ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam _ chi nhánh
qun 11 20
3.2 Gii thiu v hot đng cho vay tiêu dùng ti EXIMBANK – chi nhánh
qun 11 23
3.2.1 Các sn phm cho vay tiêu dùng 23
3.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng 25
3.3 Phân tích hot đng cho vay tiêu dùng ti EXIMBANK – chi nhánh qun 11 28
3.3.1 Phân tích khai quát tình hình cho vay tiêu dùng 28

3.3.2 Phân tích hot đng cho vay tiêu dùng theo các tiêu thc 32
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng iv
3.3.3 ánh giá hot đng cho vay tiêu dùng 38

CHNG 4: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
EXIMBANK – CHI NHÁNH QUN 11 42
4.1 nh hng phát trin và mc tiêu trong nm 2013 42
4.1.1 C hi và thách thc 42
4.1.2 nh hng phát trin và mc tiêu 43
4.2 Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh qun 11 44
4.2.1 V m rng hot đng cho vay tiêu dùng 44
4.2.2 V nâng cao hiu qu và t
ng cng cht lng cho vay tiêu dùng 47
4.2.3 Các gii pháp khác 48
4.3 Kin ngh đi vi Ngân hàng TMCP xut nhp khu Vit Nam 50

KT LUN 52

Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng v
DANH MC CÁC BNG BIU
Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca chi nhánh giai đon 2010 -2012 21
Bng 3.2: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh trong giai đon
2010 -2012 28
Bng 3.3: D n theo mc đích vay ca chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 32
Bng 3.4: D n theo kì hn ca chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 34
Bng 3.5: Tình hình n quá hn, n xu ca hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh
trong giai đon 2010 – 2012 35
Bng 3.6: H s thu n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh trong giai đon
2010 – 2012 39
Bng 3.7: Vòng quay vn cho vay tiêu dùng ti chi nhánh trong giai đon
2010 – 2012 40

Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng vi

DANH MC CÁC HÌNH
Hình 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca chi nhánh trong giai đon 2010 -2012 22
Hình 3.2: Quy trình tín dng ti ngân hàng TMCP XNK Vit Nam 25
Hình 3.3: Khái quát tình hình cho vay ti chi nhánh giai đon 2010 – 2012 29
Hình 3.4: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh trong giai đon
2010 – 2012 30
Hình 3.5: S thay đi t trng ca hot đng cho vay tiêu dùng trong hot đng cho vay
ti chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 31
Hình 3.6: D n theo mc đích vay ti chi nhánh trong giai đon
2010 – 2012 33
Hình 3.7: D n theo kì hn ti chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 34
Hình 3.8: N quá hn ti chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 36

Hình 3.9: N xu ti chi nhánh trong giai đon 2010 – 2012 37















Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 1
CHNG 1:
GII THIU
1.1 TNG QUAN VN  NGHIÊN CU VÀ LÝ DO CHN 
TÀI
Khong cách đây hai thp k, cho vay tiêu dùng còn là mt khái nim khá mi đi vi
hot đng ca các t chc tín dng ti Vit Nam. Tuy nhiên, khi nn kinh t ngày mt
phát trin, đi sng ngi dân ngày càng đc nâng cao, nhu cu chi tiêu đ phc v đi
sng ngày càng tng thì cho vay tiêu dùng dn tr thành mc tiêu ca nhiu TCTD, đc
bit là ngân hàng thng mi.
Mt khác, theo cam kt gia nhp T chc Thng m
i Th gii (WTO), các doanh
nghip có 100% vn nc ngoài đã đc phép hot đng ti nc ta, qua đó thúc đy các

doanh nghip trong nc gia tng sn xut, to ra mt th trng hàng hóa đa dng v c
mu mã và giá c. Ngi dân có nhiu la chn hn trong vic mua sm ca mình, song
thc t cho thy không phi ai cng đ nng lc tài chính đ tha mãn đc nhu cu chi
tiêu ca mình. Nhn thy nhu cu cn đc tha mãn ca ngi dân ngày càng ln s
mang đn nhiu c hi trong vic gia tng thu nhp trong hot đng ca mình, các ngân
hàng vi t cách trung gian tín dng, đã vào cuc bng nhiu gói h tr tiêu dùng hp dn
v lãi sut, thi hn vay. T đó, to điu kin hình thành mt th trng CVTD sôi ni và
đa dng, đ
y tính cnh tranh không ch có s tham gia ca các ngân hàng trong nc mà
còn có c các ngân hàng nc ngoài. c bit, vi dân s ca nc ta đang dn chm đn
ct mc 90 triu ngi, mc thu nhp càng tng và n đnh ha hn to ra mt mng th
trng CVTD rng m cho các NHTM nói riêng và tt c các TCTD nói chung. Cùng vi
vic ngày càng khng đnh vai trò đem li nhiu ngun li cho ngân hàng, thc hin
đc
mc tiêu đa dng hóa sn phm đã đ ra ca các ngân hàng, đng trên lp trng ca gii
tr, tôi cho rng các sn phm CVTD đóng vai trò rt thit thc trong cuc sng bi nó
to điu kin cho chúng ta tha mãn nhu cu chi tiêu hin ti bng cách thc thanh toán
trong tng lai, không cn phi tri qua mt khong thi gian tích ly lâu dài. Xut phát
t nhng điu trên
đã thúc đy tôi vit nên bài khóa lun đ cp đn vn đ này.
Song, trong hot đng cho vay tiêu dùng vn còn tn ti mt s ít hn ch khin cho
hot đng này vn cha tng xng vi tim nng vn có ca nó. Vn đ này dn dành
đc nhiu mi quan tâm và tr thành lnh vc đc nghiên cu nhiu  nhng bài báo,
công trình nghiên cu, khóa lun tt nghip, trong đó có th nhc đn:
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 2
- Phan Phú Hoàng (2009), Khóa lun tt nghip “Nghip v cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng thng mi c phn phát trin nhà Tp. HCM HD Bank – Chi nhánh Hip Phú”.
Giáo viên hng dn: TS. Phan ình Nguyên, Tp. HCM.
Bài vit khi đu bng nhng lý lun chung v hot đng tín dng ca NHTM, qua đó

đ cp đn hot đng CVTD. Tip đn, tin hành phân tích chuyên sâu thc trng hot
đng CVTD ti chi nhánh qua các s liu c th đng thi đ c
p đn các đim mnh,
yu, các hn ch, thách thc mà chi nhánh phi đi mt. T đó đ ra các gii pháp khc
phc nhm nâng cao hiu qu hot đng CVTD ti ngân hàng TMCP Phát trin nhà Tp.
HCM – Chi nhánh Hip Phú.
- Nguyn Th Thanh Tuyn (2010), Khóa lun tt nghip “Phân tích tình hình cho
vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam Chi nhánh 3 – Tp. HCM”.
Giáo viên hng dn TS. Lê Xuân Quang, i hc M, Tp. HCM.
Bài vit phân tích s lc v tình hình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Công
Thng Vi
t Nam, chi nhánh 3 – Tp. HCM, qua đó phân tích các nhân t nh hng đn
hot đng CVTD ti ngân hàng. T đó đ ra các bin pháp đ hot đng CVTD ti chi
nhánh phát trin hn na.
- Bài vit “Cho vay tiêu dùng  Vit Nam: Thun li và khó khn”, đng trên
website
. Thông qua cuc trao đi gia tác gi và ông
Paul Facer – thành viên Khi Dch v Tài chính m bo ca Price Waterhouse Coopers,
bài vit đã đem li cho ngi đc nhng lung thông tin mi v nhng thun li và khó
khn mà CVTD đang phi đi mt, kèm theo đó là nhng li bình lun v vn đ “ Liu
trong thc t có phi CVTD tim n khá nhiu ri ro hoc nhng nh hng mà CVTD
đem li cho nn kinh t đa ph
n đu mang chiu hng tiêu cc?”.
Cho vay tiêu dùng cùng nhng vn đ liên quan đn nó không nhng tr thành mi
quan tâm nghiên cu trong nhiu tài liu mang tính hc thut mà trong thc t, đã t lâu,
các t chc tín dng, trong đó có ngân hàng đã nhn thc đc cho vay tiêu dùng là mng
lnh vc đy tim nng. Vì th, các ngân hàng hin nay đang đy mnh công tác phát trin
mng th trng này. Trong s đó, không th không k đ
n ngân hàng TMCP xut nhp
khu Vit Nam (Eximbank), mt trong nhng ngân hàng TMCP đu tiên  nc ta, cng

đang tích cc tham gia quá trình này. Vi th mnh v nghip v thanh toán xut nhp
khu, kinh doanh ngoi t cng nh các sn phm tng t các ngân hàng khác,
Eximbank đã tích ly đc khá nhiu kinh nghim thc tin trong quá trình hot đng ca
mình. Do đó, ngân hàng Eximbank đã và đang hoàn thin, b sung nhng chin lc,
nh
ng sn phm tín dng mi, đc bit là v cho vay tiêu dùng nhm phc v tt nhu cu
ca ngi dân và thông qua đó là thu v đc nhng khon li nhun cho chính ngân
hàng. Tuy nhiên, tn ti trong lnh vc y, vn còn mt vài hn ch khin cho nhiu ngân
hàng gp mt s tr ngi trong công tác hot đng. ng trc điu đó, ngân hàng
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 3
Eximbank cn tìm kim cho mình nhng gii pháp mi nhm m rng quy mô, ci thin
hot đng cho vay tiêu dùng đng thi hn ch ri ro trong hot đng CVTD. Xut phát
t nhng lý do va đc phân tích  trên, tôi vit bài khóa lun này vi đ tài nghiên cu
v “Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP xut nhp khu
Vit Nam (Eximbank) – chi nhánh qun 11”.
1.2 MC ÍCH NGHIÊN CU
Vic tìm hiu, nghiên cu ch đ va nêu trên nhm đt đc ba mc đích sau:
- Mt là, khai quát nhng lý lun chung v hot đng cho vay tiêu dùng, làm nn
tng lý thuyt cho bài khóa lun.
- Hai là, phân tích hot đng cho vay tiêu dùng ti Eximbank – chi nhánh qun 11,
t đó phn ánh hiu qu ca công tác qun lý hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh
th hin qua nhng s liu c th v nhng v
n đ c bn nh: doanh s cho vay, doanh
s thu n, d n cho vay và n quá hn. Bên cnh đó, vic tìm hiu hot đng CVTD ti
chi nhánh còn nhm cho thy đc s thay đi t trng ca cho vay tiêu dùng trong c
cu t trng ca hot đng tín dng; xut phát t điu đó, đã th hin đc vai trò đóng
góp ca lnh vc này trong hot
đng ca chi nhánh qun 11.
- Ba là, trên c s lý thuyt cng nh thc tin hin nay, bc đu đ ra mt s gii

pháp nhm góp phn m rng hot đng cho vay tiêu dùng cng nh góp phn đ hot
đng cho vay tiêu dùng thc hin mt cách hiu qu hn.
1.3 PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Phng pháp nghiên cu đc áp dng ch yu trong ni dung bài khóa lun bao gm
phng pháp thu thp thông tin và phng pháp phân tích.
- V phng pháp thu thp thông tin: thông tin th cp s đc tham kho t nhiu
kênh có sn nh báo cáo tài chính ca ngân hàng, các báo cáo ca NHNN, các ngun tài
liu khác có liên quan… kèm theo đó là lng thông tin do chính tác gi thu thp qua quá
trình thc tp trc tip ti chi nhánh, phng vn các CBCNV đ tìm hiu v kinh nghim
thc t trong quá trình làm vi
c ca h,… sau đó tin hành cht lc, tính toán, la chn
nhng thông tin phù hp vi ch đ nghiên cu.
- V phng pháp phân tích: phng pháp này s dng nhng thông tin đã đc
thu thp, kt hp vi phng pháp so sánh bin đng s liu qua tng nm, đi chiu vi
tình hình kinh t hin nay nhm đa ra nhng nhn đnh v tình hình CVTD ti chi nhánh
cng nh
 đ ra mt s gii pháp dành cho hot đng này.
1.4 PHM VI NGHIÊN CU
Phm vi nghiên cu ca khóa lun đc gii hn trong mt s vn đ, lý lun thc tin có liên quan
trc tip đn hot đng cho vay tiêu dùng ti Eximbank – chi nhánh qun 11 trong giai đon 2010 – 2012,
qua đó đ ra mt s gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 4
1.5 GII THIU KT CU KHÓA LUN
Ngoài chng 1 là phn gii thiu và kt lun, ni dng ca bài nghiên cu bao gm 3
chng:
- Chng 2: Lý lun c bn v nghip v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng
mi
Cn c vào nhng ngun tài liu chuyên ngành, tin hành trích lc và đ cp nhng

thông tin liên quan đn ch đ nghiên cu. Trc ht là nhng lý lun c bn v khái
nim, phân loi và nguyên t
c ca tín dng ngân hàng. K đn, là đi sâu trc tip vào
nhng lý lun c bn v nghip v CVTD tp trung  các vn đ chính nh: khái nim,
vai trò, phân loi CVTD và nhng nhân t nh hng đn hot đng này. Cui cùng, đ
cp đn nhng phng pháp nghiên cu đã đc tin hành đ thc hin bài khóa lun
- Chng 3: Thc trng hot
đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Eximbank
– chi nhánh qun 11
Tin hành phân tích thc trng hot đng CVTD, đu tiên là thông qua vic đánh giá
danh mc sn phm và qui trình cho vay tiêu dùng hin có ti chi nhánh. Tip đn, phân
tích khai quát tình hình CVTD thông qua s thay đi t trng ca hot đng này trong
hot đng tín dng, phân tích d n CVTD di các tiêu thc nh theo kì hn, theo mc
đích vay, t l n quá hn, n xu; so sánh đ thy s thay đi kt qu
đt đc gia các
nm, kèm theo đó là nhng gii thích, nêu ra nguyên nhân ca s thay đi. Sau cùng, đ
cp đn nhng thành tu và hn ch cng nh nguyên nhân gây ra hn ch mà chi nhánh
hin phi đi mt.
- Chng 4: Gii pháp m rng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
Eximbank – chi nhánh qun 11.
Da trên c s lý thuyt cng nh thc t hot đng ti chi nhánh, đnh hng phát
trin ca Hi s, din bin ca nn kinh t kt hp vi vic tìm hiu nhng chính sách
qun lý ca NHNN, bc đu đ ra nhng gii pháp nhm m rng và tng cng cht
lng hot đng CVTD tp trung vào các vn đ nh phát tri
n ngun nhân lc, chin
lc marketing… kèm theo đó là nhng kin ngh đn ngân hàng Eximbank Vit Nam.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 5
CHNG 2:
LÝ LUN C BN V NGHIP V CHO VAY
TIÊU DÙNG CA NHTM
2.1 LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG NGÂN HÀNG
2.1.1 Khái nim
“Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho
khách hàng trong thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh.” (PGS TS.Nguyn
Minh Kiu, 2007, tr.305).
Cng nh các quan h tín dng khác, tín dng ngân hàng bao gm ba ni dung sau:
- Th nht, đây là mi quan h chuyn nhng vn t ngi s hu sang ngi cn
vn nhm s dng vào mt m
c đích chính đáng.
- Th hai, mi quan h chuyn nhng này ch mang tính tm thi và có thi hn
nht đnh.
- Cui cùng, mi quan h chuyn nhng này có kèm theo chi phí.
2.1.2 Nguyên tc tín dng
Tín dng ngân hàng cn đm bo hai nguyên tc c bn sau:
- Mt là, vn vay phi có mc đích s dng hp pháp, s dng đúng mc đích
đã tha thun trong hp đng tín dng và có hiu qu kinh t.
Tín dng ngân hàng cung ng vn cho nn kinh t nhm hng đn mc tiêu thúc đy
đi sng kinh t xã hi phát trin. Ngân hàng s không h tr v
n cho nhng hot đng
kinh doanh trái pháp lut. Do vy, khách hàng phi nêu rõ mc đích s dng vn vay
trong đn xin vay vn, hp đng tín dng và bt buc phi s dng vn đúng mc đích đã
tha thun. V phía ngân hàng, trc khi cho vay cn tìm hiu mc đích vay ca khách
hàng đng thi kim tra xem khách hàng có s dng vn vay đúng nh mc đích đã cam

kt hay không. Vi
c làm đó, mt mt giúp cho ngân hàng đm bo kh nng thu hi n
vay sau này, gim thiu ri ro khi cho vay qua vic kp thi đình ch và thu hi n khi
phát hin bên vay không tôn trng nguyên tc cho vay. Mt khác, vic s dng vn vay
đúng mc đích đã cam kt giúp h nâng cao đc hiu qu s dng vn, đm bo đc
kh nng hoàn tr n cho ngân hàng, đng thi nâng cao
đc uy tín ca h vi ngân
hàng.
- Hai là, hoàn tr đy đ n gc và lãi vay theo đúng thi hn đã cam kt trong
hp đng tín dng.
ây là mt nguyên tc quan trng trong tín dng ngân hàng. Nguyên tc này đc đ
ra xut phát t tính cht tm thi nhàn ri ca ngun vn mà ngân hàng đem cho vay. i
đa s ngun vn mà ngân hàng s dng đ cho vay là vn huy đng đc t các khách
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 6
hàng gi tin. Do vy, sau khi đc vay trong mt thi hn nht đnh, khách hàng vay
tin phi hoàn tr vn vay li cho ngân hàng đ ngân hàng thc hin ngha v, đáp ng
nhu cu rút tin đúng thi hn đã tha thun ca các khách hàng đã gi tin cho ngân
hàng. Hn na bn cht ca quan h tín dng là quan h chuyn nhng tm thi quyn
s dng v
n vay nên sau mt thi gian vay vn nht đnh, vn vay phi đc hoàn tr
kèm theo đó là chi phí đ có đc quyn s dng vn đc gi là lãi.
2.1.3 Phân loi
V ý ngha, khái nim tín dng rng hn khái nim cho vay. Cho vay ch là mt trong
nhng hình thc cp tín dng. Bên cnh cho vay còn có các hình thc cp tín dng khác
nh chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán… V phn phân loi, tín dng ngân
hàng (sau đây đc xem xét vi ý ngha là cho vay) đc phân thành nhiu loi tùy theo
nhng tiêu thc khác nhau, c th nh sau:

a) Cn c vào thi hn tín dng

- Cho vay ngn hn: là loi cho vay có thi hn di 12 tháng. Mc đích ca loi
hình tín dng này thng là nhm tài tr cho vic b sung nhu cu vn lu đng.
- Cho vay trung hn: là loi hình cho vay có thi hn t trên 12 tháng đn 60 tháng.
Loi tín dng này thng có mc đích là tài tr cho vic đu t vào các tài sn c đnh.
- Cho vay dài h
n: có thi hn trên 60 tháng. Mc đích ca nó thng là nhm tài
tr đu t vào các d án đu t.
b) Cn c vào mc đích s dng vn
Theo tiêu thc này, tín dng ngân hàng đc phân thành các loi sau:
- Cho vay phc v sn xut, kinh doanh, công thng nghip.
- Cho vay tiêu dùng cá nhân
c) Cn c vào mc đ tín nhim ca khách hàng
Da theo tiêu thc này, có th phân tín dng ngân hàng thành hai loi sau:
- Cho vay không có b
o đm: là loi hình cp tín dng không cn có tài sn th
chp, cm c ca bên khách hàng, hoc khách hàng đó không cn có s bo lãnh ca mt
ngi khác; mà ch da vào uy tín ca bn thân khách hành vay vn đ quyt đnh cho
vay.
- Cho vay có bo đm: là loi hình tín dng da trên c s các bo đm cho tin vay
nh th chp, cm c tài sn hoc có s bo lãnh c
a mt bên th ba đ quyt đnh cho
vay.
d) Cn c vào phng thc cho vay
Theo tiêu thc này, tín dng ngân hàng đc phân thành các loi sau:
- Cho vay theo món vay
- Cho vay theo hn mc tín dng
- Cho vay theo hn mc thu chi
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 7

e) Cn c theo phng thc hoàn tr
Da theo tiêu thc trên, tín dng ngân hàng bao gm
- Cho vay tr n mt ln khi đáo hn
- Cho vay tr góp
- Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn c th
2.1.4 Vai trò
Tín dng ngân hàng có vai trò rt ln đi vi nn kinh t và xã hi th hin  nhiu mt
khác nhau, c th nh sau:
- Là đng lc thúc đy nn kinh t, là công c thúc đy quá trình sn xut, kinh doanh
thông qua vic đáp ng nhu cu vn ca mi thành phn tham gia vào nn kinh t mt
cách kp thi, đy đ và linh hot.
- Góp phn thay đi c cu sn xut, c
cu kinh t, cung ng vn cho nhng ngành
kém phát trin và ngành kinh t mi nhn th hin qua tính tuân th, tính phù hp gia
nhng chính sách đu t tín dng ca ngân hàng vi chính sách, đnh hng phát trin
nn kinh t ca Chính ph trong tng thi k.
- To điu kin thun li cho công tác qun lí và điu hòa lu thông tin mt ca
NHNN.
- Góp phn tng cng và m r
ng quan h kinh t đi ngoi.
2.2 HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM
2.2.1 S hình thành và phát trin
So vi các hình thc tín dng khác, cho vay tiêu dùng ra đi có l mun hn, nó ch
xut hin trong nhng nm cui th k XX. Nguyên nhân chính dn đn điu này, bi ni
ti bn cht giá tr các khon vay ca hình thc này thng nh đng thi tim n ri ro
mt n rt cao do vic tr n ph thuc khá nhiu vào thu nhp ca đi tng vay. Vì l

đó, mà có thi, ngân hàng thng không coi trng hình thc tim nng này.
Cho vay tiêu dùng ch thc s phát trin sau khi các nc trên th gii tri qua cuc
chin tranh th gii th hai, s phát trin mnh m ca nn kinh t kéo theo h qu là thu

nhp ngi dân đc nâng cao và n đnh. Kèm theo đó vi s lc quan vào mt tng lai
ti sáng, h bt đu tng mnh các khon chi tiêu dành cho tiêu dùng, sa ch
a ni 
nhm tng ngày ci thin đi sng ca chính mình.
Nn kinh t phát trin còn thúc đy s gia tng sn xut, kinh doanh ca các công ty
nhm tha mãn nhu cu tiêu dùng ca ngi dân. Song vi nhiu loi mt hàng giá c
cao, không phi ngi tiêu dùng nào cng có điu kin tip cn bi dù nhu cu t nhiên là
vô hn nhng kh nng thanh toán li có hn, t đó, h
n ch s lng tiêu th đu ra ca
nhà sn xut. Nhm gii quyt vn đ đó, các công ty đã tin hành bán tr góp cho khách
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 8
hàng nhm đy mnh sc tiêu th và nâng tm v th cnh tranh. Tuy nhiên, điu kin này
ch áp dng đi vi mt s loi mt hàng nht đnh, do đó không tha mãn đc nhu cu
đa dng ca ngi tiêu dùng.  khc phc đc điu đó, các t chc tín dng thông qua
cho vay tiêu dùng đã to đòn by giúp ngi dân có th tip cn vi nhi
u loi mt hàng 
nhng mc giá đa dng, cho phép h đc quyn s dng trc kh nng mua trong
tng lai ca mình, đng thi qua đó đã gián tip kích thích sn xut phát trin. Nhn
thc đc tm quan trng ca CVTD, các đnh ch tài chính đã và đang tích cc chy đua
trong công cuc khai thác tim nng ca loi cho vay này.
Ngày nay, lnh vc này không còn là mc tiêu riêng ca ngân hàng và các công ty tài
chính, mà các công ty bo him, chng khoán… cng nhm đn nó. Chính quá trình cnh
tranh khc lit, giành nhau tng th phn nh trên nhiu lnh vc nhm tránh mt đi li
nhun, đã thúc đy ngân hàng cn có s đa dng, tính hp dn và hin đi th hin qua
tng sn phm dch v ca mình, mà cho vay tiêu dùng là mt trong s đó. Xut phát t
điu y, cho vay tiêu dùng đã và đ
ang phát trin khá mnh m.
Ti Vit Nam, cho vay tiêu dùng bt đu xut hin vào khong nhng nm 1993 –
1994 và ch thc s phát trin vào nhng nm 2002 tr li đây. Vào thi kì s khi ca

mình, các sn phm thuc hình thc cho vay này khá đn điu. Thêm vào đó, vi hành
lang pháp lý cha đc qui đnh rõ ràng, các NHTM còn khá lúng túng trong công tác
cho vay, vì th kt qu đem li cha phn ánh đúng tim nng c
a nó. Hin nay, khi mt
s vn bn hng dn hoàn chnh và c th hn ra đi, đã giúp lnh vc này khng đnh
đc chính mình, và tr thành mt trong nhng mc tiêu ca các NHTM.
2.2.2 Khái nim và vai trò ca cho vay tiêu dùng
a) Khái nim
Trên thc t có rt nhiu đnh ngha v CVTD, có tài liu cho rng: “CVTD là các
khon vay nhm tài tr nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm cá nhân và h gia
đình”

(TS.Võ Th Thùy Anh,2009, tr.84), mt tài liu khác li đnh ngha: “Cho vay tiêu
dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu chi tiêu và mua sm tin nghi, sinh hot gia
đình nhm nâng cao đi sng dân c”

(PGS TS.Nguyn Minh Kiu, 2007, tr. 1436).
Nhng nhìn chung, ta có th hiu đnh ngha cho vay tiêu dùng nh sau:
Cho vay tiêu dùng là mt hình thc cp tín dng, qua đó ngân hàng trao cho khách
hàng (cá nhân hoc h gia đình) quyn s dng mt lng giá tr (tin) trong mt thi
gian nht đnh, nhm h tr cho nhu cu sinh hot nh trang tri chi phí nhà , đ dùng
trong gia đình, chi phí hc tp, phng tin đi li, y t… vi nguyên tc khách hàng s
ph
i hoàn tr gc và lãi ti mt thi đim xác đnh trong tng lai.
Nh vy, cho vay tiêu dùng s giúp cho khách hàng có c hi nâng cao cht lng
sng ca mình vì h có th s dng trc các sn phm, dch v trc khi h có kh nng
chi tr. Tuy nhiên, khác vi hình thc cho vay đ phc v sn xut kinh doanh, ngi đi
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 9
vay cn s dng khon vay vào đúng mc đích tiêu dùng, tránh trng hp s dng cho

các hot đng sinh li. Ngun tr n phi t thu nhp ca ngi đi vay (lng, thu nhp
t các hot đng khác…) và đc lp vi khon tin vay đ phc v mc đích tiêu dùng.
b) Vai trò
 Xét trên phng din ngi tiêu dùng:
Li ích quan trng nht mà CVTD đem l
i cho ngi tiêu dùng chính là vic h có c
hi s dng trc hàng hóa, dch v trc khi h có đ kh nng chi tr. Thc t, phn
ln ngi tiêu dùng thng không có ngay tin đ hng nhng tin ích trong thi đim
hin ti mà phi qua thi gian tích ly lâu dài, đc bit đi vi nhng nhu cu mang tính
cp bách nh y t, giáo dc, ngi tiêu dùng có th gp khó kh
n trong vic xoay s chi
tr. CVTD xut hin nh mt đáp án dành cho bài toán gia nhu cu tiêu dùng và kh
nng thanh toán đ thc hin nhu cu đó, qua đó đem li cht lng cuc sng tin nghi
và đy đ hn dành cho ngi tiêu dùng, đng thi khuyn khích h tích cc làm vic
nhm tng thu nhp và bit cách sng tit kim đ tr n vay.
 Xét trên phng di
n ngân hàng
Nu CVTD đem đn cho ngi tiêu dùng s tha mãn cho nhu cu chi tiêu, thì vi
ngân hàng, nó cng đem li ít nhiu nhng li ích quan trng.
- u tiên, mc dù bn cht hot đng cho vay này tim n khá nhiu ri ro, nhng
tim nng sinh li mà nó đem li là mt điu không th bàn cãi. Bi chng nào con ngi
vn còn nhu cu tiêu dùng thì CVTD vn còn tn ti, điu đó xu
t phát t thc t không
phi thu nhp ca ai cng có th tha mãn nhu cu ca chính mình.
- Bên cnh đó, mt trong nhng mc tiêu ca bt kì ngân hàng nào trong hot đng
ca mình cng đu mun đó là ti đa hóa li nhun kèm theo đó phân tán đc ri ro đ
tránh tn tht, CVTD s giúp ngân hàng thc hin điu đó; vì tuy có giá tr nh  tng
kho
n vay, nhng vi s lng khon vay khá ln s giúp ngân hàng tng đc dòng thu
nhp đng thi phân tán ri ro.

- Ngoài ra, CVTD giúp ngân hàng m rng đc mi quan h giao dch ca mình
thông qua s lng khách hàng tìm đn ngân hàng đ ngh vay. T đó to đòn by cho
vic m rng phát trin, các dch v khác, tng kh nng huy đng vn tin gi trong dân
c qua đó đa
đng hóa đc các hot đng kinh doanh, nâng tm v th trong điu kin
cnh tranh khc lit nh hin nay.
 Xét trên phng din nn kinh t
CVTD đem li nhiu tác đng tích cc cho nn kinh t:
- u tiên, cn phi k đn vai trò quan trng ca nó trong chin lc kích cu, vì
khi kh nng thanh toán ca ngi tiêu dùng đc h tr, chi tiêu tng lên, nhu cu v
hàng hóa, dch v cng tng, qua đó phn nào to ra đc s dung hòa gia cung cu
trong nn kinh t.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 10
- Không nhng th, s h tr càng nhiu, nhu cu tiêu dùng càng đa dng thúc đy
nhà sn xut có s sáng to, s tng gia sn xut, kt hp vi vic đa ra nhng chin
lc kinh doanh đúng đn, giúp cho hot đng sn xut ngày càng hiu qu, làm tng c
hi làm n cho nhà sn xut, đng thi gii quyt đc vn đ th
t nghip, đóng góp vào
s phát trin vng mnh ca nn kinh t.
- K đn, CVTD góp phn nâng cao đi sng dân c là mt điu không th chi cãi.
Nh vào đó, ngi dân có đc mt đi sng đy đ, tin nghi, khin tinh thn hng
khi, chí thú làm n đ có th tr n vay, giúp cho xã hi phát trin lành mnh.
- Cui cùng, CVTD vi nh
ng th tc đn gin, nhanh gn, lãi sut hp lý, s góp
phn đy lùi vn nn cho vay nóng, vay nng lãi, góp phn xây dng mt xã hi tt đp
hn.
2.2.3 c đim ca hot đng CVTD
- i tng khách hàng: là cá nhân và h gia đình vi mc đích vay nhm phc v
nhu cu tiêu dùng. Do đó, có th dn đn trng hp thông tin v đi tng vay đc bit

là nhng thông tin liên quan đn vn đ tài chính s thng khó đy đ, đ chính xác
không cao nu h c tình gi kín hoc che giu. Hn th na, ngun tr n ca h ch
y
u xut phát t lng và ngun thu nhp khác, vn là nhng ngun thng bin đng
theo thi gian, k nng, kinh nghim làm vic, tình trng sc khe và chu kì kinh t. Vì
vy, nu có bt kì s gian ln có ch ý nhm chim dng vn thì ngân hàng s khó tránh
khi tn tht.
- Quy mô: Quy mô ca tng khon vay nh bi ch yu các khon vay này phc v
cho nhu cu tiêu dùng nh
sm sa nhà , xe c… nhng tài sn có giá tr nh so vi
nhng tài sn phc v mc đích kinh doanh, sn xut. Tuy nhiên, do nhu cu tiêu dùng
trong dân c là rt ln, thng xuyên và đa dng, đc bit là khi nn kinh t càng phát
trin, nim tin lc quan vào nn kinh t khin cho nhu cu tiêu xài, mua sm đ phc v
cuc sng càng nhiu, chính vì l đó mà tuy giá tr ca tng khon vay nh
 nhng xét v
tng th, s lng khon vay cn đc ngân hàng đáp ng là rt ln.
- Chi phí CVTD: thng đc đánh giá là khá cao trong các loi hình cho vay. Lý
gii cho vn đ này là do mc dù giá tr ca tng khon vay CVTD nh, thi gian cho vay
thng ngn nhng s lng khon vay tiêu dùng là rt nhiu khin cho tng chi phí dành
cho nó là rt ln. Bên cnh đó, đ thc hin bt k
 khon vay nào, ngân hàng cng cn
phi tri qua đy đ các bc trong quy trình cho vay t khi tip nhn, thm đnh khách
hàng, xét duyt, gii ngân, cho đn theo dõi tình hình s dng vn và thu hi n. iu đó,
dn đn chi phí dành cho CVTD khá ln. Không nhng th, CVTD tim n ri ro khá cao
so vi các loi hình cho vay khác do thông tin t khách hàng thng không đy đ, do đó
khon chi phí dành cho công tác thu thp thông tin phc v quá trình thm đnh, xét duyt
khá l
n.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 11

- Lãi sut cho vay: trong lnh vc CVTD, lãi sut thng cao hn so vi mc lãi
sut cho vay trong lãnh vc thng mi và công nghip. Xut phát t hai nguyên nhân
chính là chi phí dành cho CVTD cao, kèm theo đó là kh nng ngân hàng phi đi mt
vi ri ro mt là khá ln.
- Ri ro CVTD: khá cao. Hai ri ro mà ngân hàng phi đi mt đó là ri ro khách
hàng không tr n đúng hn và ri ro khách hàng không còn kh nng tr n. Nhiu
nguyên nhân dn
đn hai ri ro trên có th k đn vic ngân hàng thng quyt đnh
CVTD da vào tình hình tài chính ca khách hàng, chính điu này dn đn ri ro rt cao.
Bi tình hình tài chính ca h có th bin đng khin cho h mt kh nng tr n. Mt
khác, có nhng trng hp khách hàng gp nhng bin c bt ng nh hng đn sc
khe, nng lc làm vic gi
m khin thu nhp gim dn đn vic thu hi n s din ra khó
khn. Bên cnh đó, đo đc ca ngi đi vay cng là mt nguyên nhân dn đn ri ro cho
ngân hàng bi mt khi h c tình dây da, không tr n đ chim đot vn thì vic tn
tht là điu ngân hàng không th tránh khi. Ngoài ra, không có mt qui trình cho vay
cht ch và hp lý, kèm theo đó là đi ng
 nhân viên có kinh nghim và trình đ chuyên
môn không cao s cng khin dn đn ri ro. Chính vì l đó, các ngân hàng thng qun
lý mt cách cht ch loi hình này.
- Li nhun CVTD: đem li là khá ln bi CVTD có đ ri ro ln nên lãi sut cho
vay thng khá cao, tuy giá tr khon vay nh, nhng vi s lng khon vay là khá ln
nên tng mc sinh li mà nó đem li cho ngân hàng là khá ln. Bên cnh đó, dù lãi sut
vay cao nh
ng s lng khách hàng tìm đn ngân hàng đ vay  hình thc này li khá
nhiu do ngi đi vay sn sàng chp nhn mc lãi sut nh th vì h rt quan tâm đn
mc đ tha mãn nhu cu tiêu dùng ca mình thay cho vic xét đn tính lãi l nh trong
hot đng kinh doanh. Chính vì l đó, mc li nhun đem li t CVTD ln khin ngân
hàng rt quan tâm và đy mnh phát trin hình thc cho vay này.
2.2.4 Phân loi cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng đã và đang tr thành mt trong nhng hot đng tín dng đa dng
nht bi ngân hàng dn đã nm bt đc xu hng tiêu dùng đa dng trong dân c nên đã
tin hành phát trin nhiu hình thc cho vay tiêu dùng khác nhau nhm khai thác trit đ
lnh vc tim nng này. Có rt nhiu tiêu thc đ phân loi CVTD, c th nh sau:
a) Cn c vào mc đích vay
Nu c
n c vào tiêu thc này, có th phân cho CVTD thành 2 loi:
- Th nht là cho vay tiêu dùng c trú: đây là loi hình cho vay mà ngân hàng cung
ng nhm h tr cho bên đi vay có kh nng mua sm, xây dng và sa cha nhà ca đ
đnh c, sinh sng. ây là món vay mang đc đim là có giá tr ln và thi gian dài. c
bit, nu trong các loi hình cho vay khác, ngân hàng quan tâm đn tình hình tài chính ca
bn thân đi tng đi vay, thì khi xét đn loi hình này, ngân hàng còn rt quan tâm đn
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 12
giá tr và tình hình bin đng giá theo thi gian và điu kin kinh t ca loi tài sn này.
Bt đng sn thng có giá tr ln, nu không kp thi theo dõi s bin đng đ kp thi
có gii pháp, thì hu qu mà ngân hàng phi gánh ly là rt ln.
- Th hai là cho vay tiêu dùng phi c trú, loi hình cho vay nhm tài tr cho vic
chi tiêu, mua sm phng tin đi li, sm sa đ
dùng gia đình, trang tri hc phí, du
lch… Ngc li vi cho vay tiêu dùng c trú, hình thc vay này có thi gian vay ngn và
giá tr nh, đng thi ri ro thp hn.
b) Cn c vào phng thc hoàn tr
CVTD có th đc phân thành các loi hình cho vay sau:
- Cho vay tiêu dùng tr mt ln: theo phng thc vay này, bên đi vay s thanh
toán mt ln cho ngân hàng khi đáo hn khon vay. a phn các khon vay này có giá tr
không ln, thi h
n vay không dài và thng đc khách hàng s dng đ đáp ng cho
nhng nhu cu tiêu dùng tc thi đ trang tri cho chi phí sa cha nhà , sa cha xe c,
vin phí…

- Cho vay tiêu dùng tr góp: là phng thc vay thng áp dng cho các khon vay
có thi hn ngn hoc trung hn mà theo đó ngi đi vay s thanh toán n (gm c gc và
lãi) thành nhiu ln theo nhng k hn mà ngân hàng đã qui đ
nh trong sut thi hn vay.
ây là mt hình thc cho vay ph bin nht hin nay, bi nó giúp khách hàng có điu
kin s dng các tài sn nh ôtô, mua sm nhà ca… vn là nhng tài sn có giá tr khá
ln do đó, vi thu nhp đnh kì hàng tháng, ngi dân khó có th tip cn vi chúng.
Trong cho vay tiêu dùng tr góp, s tin thanh toán mi kì và k hn tr n s đc tha
thun trc sao cho vic tr
 n ca khách hàng đc din ra mt cách thun li và không
nh hng đn nhng khon chi tiêu thit yu khác trong cuc sng. Nhng u đim
đc tn dng ti đa s giúp cho ngi đi vay đy mnh hot đng tiêu dùng, t đó phù
hp vi ch trng kích cu ca Chính ph, to điu kin đ các t chc sn xu
t tiêu th
đc sn phm.
Tuy nhiên, đi li, thông thng ngân hàng thng yêu cu khách hàng tr trc mt
phn giá tr tài sn cn mua sm, phn giá tr cn tr trc này ít hay nhiu tùy thuc vào
mc đ bin đng giá ca tài sn, và giá tr tài sn sau khi đã qua s dng trên th trng
tiêu th. S tin tr trc này mt mt giúp khách hàng cm thy h đ
ã s hu tài sn này
và có trách nhim s dng và bo qun tt chúng, mt khác giúp cho ngân hàng hn ch
ri ro.
- Cho vay tiêu dùng tun hoàn: là hình thc cho vay, mà thông qua s cho phép
ca ngân hàng, khách hàng có th s dng th tín dng hoc phát hành các loi séc đc
phép thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, thì trong thi hn vay
đã đc tha thun t trc gia hai bên, xét đn nhu cu chi tiêu và thu nhp tng kì,
khách hàng đc phép vay và tr n
nhiu k mt cách tun hoàn theo hn mc tín dng
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 13

nht đnh. Nhng khách hàng có nhu cu tiêu dùng thng xuyên có xu hng thích s
dng loi hình này bi tính tin li mà nó đem li, ngi đi vay ch cn làm th tc mt
ln nhng có th đc phép vay nhiu ln. Tuy nhiên, loi hình CVTD này là có lãi sut
cao nht trong các loi hình CVTD bi nó tim n nhiu ri ro và tn khá nhiu chi phí
trong vic qun lý tài khon thu chi.
c) Cn c vào ngun gc c
a khon vay
Da vào cn c này, có th chia CVTD thành 2 loi: cho vay tiêu dùng gián tip và cho
vay tiêu dùng trc tip.
- Cho vay tiêu dùng gián tip: là phng thc cho vay mà qua đó, ngân hàng và
công ty bán l tin hành mua bán các khon n mà bên bán hàng đã bán chu cho ngi
tiêu dùng. Các phng thc cho vay tiêu dùng thng gp là: phng thc truy đòi hoàn
toàn, phng thc truy đòi hn ch, phng thc không truy đòi và phng thc mua li.
C s phân loi các phng thc này da vào mc
đ ri ro mà ngân hàng phi chu.
- Cho vay tiêu dùng trc tip: là loi hình CVTD mà t bc đu tiên là tip xúc
bên đi vay, cho đn thm đnh, đánh giá nhu cu tiêu dùng ca h, tin hành thu n đu
đc ngân hàng trc tip đng ra thc hin. Cho vay tiêu dùng trc tip có các phng
thc cho vay ch yu nh: phng thc cho vay tr theo đnh k, phng thc thu chi và
phng thc th tín dng.
Trên đây là nhng cách phân loi CVTD trên lý thuyt, tuy nhiên trong thc t, mi
ngân hàng trong quá trình hot đng ca mình, li có nhng tiêu thc phân loi khác
nhau, đn c là ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam có cách phân loi CVTD
theo các tiêu thc nh sau:
a) Da vào mc đích s dng vn vay
Cn c vào tiêu thc này, CVTD đc phân thành nhng phng thc nh sau:
 Cho vay tiêu dùng bt đng sn: là khon vay đc cp nhm tài tr
cho nhu cu
mua sm, xây dng, ci to nhà ca ca cá nhân hay h gia đình. Nhng khon vay này
thng có giá tr ln và thi gian dài.

 Cho vay tiêu dùng phng tin vn ti: là khon vay đi vi các đi tng có nhu
cu mua phng tin phc v đi li.
 Cho vay tiêu dùng dành cho CBCNV: là khon vay đi vi đi tng là cán b
công nhân viên nhm tài tr cho nhu cu tiêu dùng, mua sm, sinh hot…
 Cho vay tiêu dùng du h
c: là khon vay đi vi đi tng có thân nhân là nhng
ngi đi du hc nhm mc đích h tr tài chính cho vic du hc.
 Cho vay tiêu dùng khác: là nhng khon vay phc v cho các nhu cu tiêu dùng
còn li không thuc nhng nhu cu đã lit kê phía trên nh khám cha bnh, du lch, ci
hi…

Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 14
b) Da vào thi gian vay
 Cho vay tiêu dùng ngn hn: áp dng cho các khon vay đn 1 nm nhm tài tr
cho các trng hp mang tính nht thi nh hc tp, du lch, khám cha bnh…
 Cho vay tiêu dùng trung hn: áp dng cho các khon vay t 1 nm đn 5 nm.
Mc đích ch yu ca khon vay này thng s dng cho nhng nhu cu sinh hot hng
ngày.
 Cho vay tiêu dùng dài hn
: áp dng cho các khon vay trên 5 nm tr lên. Khon
vay này thng đc s dng đ mua nhà , mua phng tin đi li, trang thit b s
dng có giá tr ln.
c) Da vào hình thc đm bo
Theo tiêu thc này, CVTD bao gm hai loi hình sau:
 Cho vay tiêu dùng có tài sn đm bo (Th chp): là phng thc cho vay tiêu
dùng mà khách hàng cn có tài sn th chp hoc cm c, mà da vào đó, ngân hàng đ
c
đm bo mc đ an toàn khon vay ca h.
 Cho vay tiêu dùng không có tài sn đm bo (Tín chp): là phng thc cho vay

tiêu dùng mà khách hàng không cn có tài sn th chp hoc cm c, mà vic đm bo
mc đ an toàn khon vay da vào uy tín ca chính bn thân khách hàng.
2.2.5 Các nhân t nh hng đn hot đng CVTD
Trong quá trình hình thành và phát trin ca mình, CVTD chu tác đng ca rt nhiu
các nhân t, đc phân thành 3 loi chính:
a) Các nhân t thuc môi trng kinh t
- Môi trng kinh t: đây là mt trong nhng nhân t tác đng mnh đn hot đng
CVTD bi có lúc nó to c hi đ CVTD phát trin, li có lúc nó li to ra thách thc cn
tr CVTD. Bi nn kinh t bao gm mt h thng các lãnh vc hot đng ràng buc ln
nhau, vì th ch cn có s bin đng bt thng, thì tt c các lãnh vc đu b tác đng.
CVTD là mt trong s đó, hn th na, CVTD có đ nhy cm cao vi s
bin đng ca
nn kinh t. Khi nn kinh t hng thnh, cht lng đi sng ca ngi dân cao, khin h
kiên đnh vi nim tin thu nhp trong tng lai s có chiu hng tng và n đnh. Chính
vì điu đó, h s vay tiêu dùng nhiu hn đ phc v cho nhu cu hin ti, qua đó góp
phn cho s phát trin ca CVTD. Tuy nhiên, mi chuyn l
i din ra ngc li nu nn
kinh t ri vào tình trng suy thoái, và t đó, s tng trng ca CVTD s gp nhiu tr
ngi.
- Môi trng pháp lý: bt k ch th tham gia vào nn kinh t đu có quyn t do
kinh doanh trên lnh vc hot đng ca mình nhng vn phi nm trong khuôn kh ca h
thng pháp lut. Hot đng CVTD ti NHTM cng không ngoi l. Nh vào mt khung
pháp lut đc quy đnh đy đ, rõ ràng và cht ch s tránh đc nhng trò gian ln, li
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 15
dng khe h ca pháp lut đ trc li, t đó tn hi đn li ích ca c hai bên tham gia
hot đng cho vay. Chính nh nh vy, hot đng cho vay này mi có th phát trin. Mt
khác, thông qua h thng pháp lut, môi trng cnh tranh trong lãnh vc CVTD s đc
din ra lành mnh, góp phn xây dng tính n đnh cho hot đng này. Bên cnh đó,
ngoài các quy đnh ca pháp lut thì các chính sách, quy đnh c

a NHNN, Lut các t
chc tín dng cng nh hng đn hot đng CVTD, các bên khi tham gia hot đng này
đu phi chp hành mt cách nghiêm chnh.
- Môi trng xã hi: đây cng là mt trong nhng nhân t nh hng sâu sc đn
hot đng CVTD. c trng ca môi trng này là thói quen, nim tin, tâm lý, đa v, ni
… s quyt đnh rt ln đn hành vi tiêu dùng ca ngi dân. Hot đng CVTD s
không th phát trin mnh ti ni ngi dân có thói quen cn cù, thích tit kim, tâm lý
ngi tiêu dùng; song điu trái ngc s din ra nu NHTM tin hành CVTD ti ni mà
dân c có thói quen thích tiêu xài, thu nhp cao nhng không thích tit kim đ chi tiêu
nhng kho
n tin ln. Vì vy, vi mi vùng đnh c có tp quán sng, thói quen khác
nhau s dn đn vic nhu cu vay đ tiêu dùng hàng hóa, dch v khác nhau, phn ánh rõ
đc trng ca vùng đó.
- Môi trng dân s: nhân t này cng tác đng khá ln đn CVTD. Vi nhng đc
đim bao gm c cu dân s theo đ tui, gii tính, thu nhp… đây là nhng đc trng
mà bt c ngân hàng cng đu quan tâm, bi tính quyt đnh ca nó đn hành vi tiêu dùng
ca ngi dân. Thc t phn ánh rng, khi đ tui con ngi càng tng thì s có xu hng
tng vic tit kim thay vì tiêu dùng, vì th nhu cu tiêu dùng s có xu hng gim dn.
iu này s din bi
n ngc li nu mt vùng có c cu dân s tr. T đó, buc ngân
hàng cn đa ra nhng chính sách tín dng hp lý, phù hp vi môi trng dân s, ni
mà ngân hàng đó hot đng.
b) Các nhân t thuc ngân hàng
Ngoài chu s tác đng ca các yu t xut phát t môi trng ni ngân hàng hot
đng, các nhân t xut phát t chính bn thân ngân hàng cng tác đng khá ln đn công
tác CVTD. Chúng bao g
m nhng nhân t di đây:
- nh hng phát trin ca ngân hàng: là mt trong nhng điu kin tiên quyt
quyt đnh thành công ca công tác CVTD. Mi ngân hàng có riêng mt đnh hng phát
trin ca mình da trên s tích ly nghiên cu v đim mnh và đim yu ca chính ngân

hàng đó. nh hng phát trin vch ra cho ngân hàng mc tiêu đ đt đn trong con
đng hot đng. Vì th, nu trong đnh hng phát trin ca mình, ngân hàng không
xem trng hot đng CVTD, nó s không đc đy mnh đu t. Ng
c li, nu ngân
hàng mun phát trin hot đng này theo đnh hng đã đ ra, h s vch ra nhng chin
lc c th đ thu hút khách hàng, khai thác đc tim nng ca lãnh vc này.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 16
- Chính sách tín dng ti ngân hàng: là mt h thng các qui đnh, ch trng v
hn mc tín dng, các loi hình cho vay có th cung ng, k hn vay, các phng thc
thanh toán n… qua đó, chi phi hot đng do chính bn thân ngân hàng đ ra nhm s
dng hiu qu ngun vn huy đng t trong dân c, đt đc nhng mc tiêu đ ra. Tùy
vào tng chu k kinh t và đnh hng phát trin, ngân hàng s có nhng chính sách tín
dng phù hp. Nh vào chính sách tín dng, CBCNV s có đc khung tham chiu đ xét
cho vay đng thi có đc hng gii quyt đúng đn khi có bt kì trc trc nào xy ra,
t đó cho thy vai trò quan trng ca vic đ ra mt chính sách tín dng đi vi hot đng
CVTD.
- Trình đ chuyên môn ca đi ng cán b công nhân viên: nhân t này đóng vai
trò quan trng trong cht lng ca mt khon vay tiêu dùng. Bi chính nhng CBCNV
là ngi đu tiên tip xúc vi khách hàng, thm chí, h là ngi gi nhim v thm đnh
t cách vay ca khách hàng, tht không ngoa khi bo rng, chính h, to nên hình nh
ngân hàng trong lòng ngi tiêu dùng. Vì vy, vi mt đi ng nhân viên có trình đ
chuyên môn cao, thái đ đón tip khách hàng nim n, chu đáo, s thu hút mt lng ln
khách hàng đn vi ngân hàng. Không nh
ng vy, bên cnh mt trình đ chuyên môn
gii, mt cán b tín dng đc đánh giá cao trong hot đng ca mình còn đc th hin
thông qua đo đc hành ngh ca anh ta, nht là trong bi cnh hin đi nh hin nay,
vic tha c trc li là điu rt d din ra.
- Các nhân t khác: c s vt cht, trang thit b cng đóng góp quan tr
ng trong

vic thu hút khách hàng. Vi mt c s vt cht, công ngh hin đi, thit b ti tân s
nhanh chóng gii quyt các yêu cu ca khách hàng, t đó đem đn cho h s tin li,
thoi mái khi giao dch. Mt khác, qua vic đy mnh công tác marketing, xây dng mt
h thng thu thp thông tin đy đ và ti tân, s đem li hiu qu trong vic thm đnh t
cách vay ca ngi tiêu dùng, t đó đem li cho ngân hàng nhiu ngun li, đng thi
tránh đc ri ro không đáng có.
c) Các nhân t thuc khách hàng
Bên cnh các nhân t xut phát t ni ti ngân hàng, hot đng CVTD còn chu nh
hng ca các nhân t xut phát t phía khách hàng, c th nh sau:
- o đc ca khách hàng: đc đánh giá da vào nng lc pháp lý và đ tín
nhim ca ngi đó. Nng lc pháp lý đm bo c s hình thành các hot đng kinh
doanh, sn xut đ tr n vay, trong khi đ tín nhim phn ánh s chân thành, sn lòng tr
n ca khách hàng. Qua đó, cho thy đc, đây là mt trong nhng điu kin tiên quyt
đ xét cho vay tiêu dùng.
- Kh nng tài chính ca khách hàng: là mt trong nhng nhân t quan trng, nh
hng đn CVTD. ây là mt nhân t đc ngân hàng khá quan tâm bi, hot đng
CVTD có đc đim khá ri ro so vi các loi cho vay khác, vì thc t thng thì vic tr
Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 17
n cho ngân hàng đc đm bo bi chính thu nhp hng k ca khách hàng thay vì là
các tài sn bo đm. Vì th, ngân hàng s u tiên cho nhng khon vay mà ngi đ ngh
vay có kh nng tài chính tt và n đnh.
2.2.6 Các ch tiêu đánh giá hot đng CVTD ti NHTM
a) D n cho vay tiêu dùng
Là mt ch tiêu quan trng đánh giá kt qu hot đng CVTD. D n cho vay tiêu
dùng phn ánh ti mt thi đim, tng s tin ngân hàng đã cho vay nhng vn cha thu
hi đc. Ch s này tng phn ánh đc công tác cho vay tiêu dùng đã đc đy mnh,
s lng khách hàng tìm đn giao dch vi ngân hàng tng lên. iu đó phn nào đem l
i
nhiu ích li cho ngân hàng.

b) T l d n CVTD trên tng d n cho vay
Ch tiêu này phn ánh t trng d n CVTD so vi tng d n cho vay, nó phn ánh
lên mc đ phát trin ca CVTD, ngha là ngân hàng ngày càng chú ý, đ cao v trí ca
hot đng này trong công tác cp tín dng ca mình qua vic đ ra nhiu chin lc phát
trin, đy mnh đu t, m rng công tác CVTD.
T
 l d n cho vay tiêu dùng
trên tng d n cho vay (%)
=
D n CVTD
x 100%
Tng d n
c) H s thu n
H s này phn ánh hiu qu tín dng trong công tác thu hi n ca ngân hàng. H s
này ch ra rng ti mt thi k nào đó, vi doanh s cho vay nht đnh, ngân hàng s thu
v đc bao nhiêu đng vn.
H s thu n (%) =
Doanh s thu n
x 100%
Doanh s cho vay
d) T l n quá hn
N quá hn đc đnh ngha là mt khon n đn hn thanh toán, nhng khách hàng
không có kh nng tr n và không đa ra đc bt k lý do chính đáng nào đ ngân hàng
chp nhn gia hn khon n này. T l n quá hn trên d n phn ánh đc tình hình thu
n ca ngân hàng đi vi nhng khon n đn thi
đim đáo hn.
Vic t l này càng cao s đem đn khá nhiu ri ro cho ngân hàng trong đó cn k
đn vic thu hi chm tr s khin cho nhng k hoch đu t, phát trin cn có vn ti
thi đim đó b trì tr, kèm theo đó là vic mt dn hình nh tt đp ca ngân hàng.
T l n quá hn (%) =

N quá hn
x 100%
Tng ngun vn


Khóa lun tt nghip GVHD: TS.Trn Th Sao
SVTH: Phm Ngc Trúc Phng 18
e) T l n xu
Bên cnh n quá hn, n xu là mt vn đ mà ngân hàng ht sc quan tâm. Nu phn
trm n xu trong d n càng cao, điu đó phn ánh cht lng tín dng thp kém trong
hot đng ca ngân hàng.
Không nhng th, s gia tng ca t l này còn cho thy, hot đng tín dng ti ngân
hàng đã không tuân th theo chính sách tín d
ng ca chính nó nói riêng và ca NHNN nói
chung, qua vic không đánh giá đúng t cách vay ca khách hàng, tài sn th chp không
đúng qui đinh,… đc bit là không phân tán đc ri ro khi c chp cho vay đi vi mt
s đi tng thuc mt s nhóm ngành đã đc NHNN và Chính ph cnh báo. T đó,
dn đn h ly, mt vn, nh hng xu đn hình nh ca chính ngân hàng đó và nu ti
t
 hn có th dn đn tình trng phá sn. Theo qui đnh hin nay, t l này phi nh hn
hoc bng 3%.
T l n xu (%) =
N xu
x 100%
Tng d n
f) Vòng quay vn tín dng
ây là ch s đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng, phn ánh thi
gian thu hi n là nhanh hay chm. Nu ch tiêu này ca ngân hàng có s vòng luân
chuyn trong mt nm càng ln, điu đó đng ngha vi vic đng vn đc luân chuyn
liên tc, đem li hiu qu cao.

Vòng quay vn tín dng (vòng)
=
Doanh s thu n
D n bình quân
Trong đó:
D n bình quân =
D
 n đu k + D n cui k
2
2.3 PHNG PHÁP NGHIÊN CU
2.3.1 Phng pháp thu thp s liu
Vic thu thp s liu phc v bài khóa lun đc tin hành nh sau:
 Thu thp s liu quá kh thông qua h s lu tr, s liu thc t phát sinh ti ngân hàng
Eximbank chi nhánh qun 11, c th s liu thuc Báo cáo tài chính ca chi nhánh nh Bng cân đi k
toán, Bng báo cáo kt qu hot đng kinh doanh.
 ng thi, kt hp vi vic quan sát quá trình làm vic c
a các anh ch CBCNV ti chi nhánh
trong thi gian thc tp, tin hành phng vn, tho lun vi h đ đúc kt kinh nghim và thu thp d liu
t nhng trng hp thc t phát sinh.