MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN QUỐC TẾ

Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN QUỐC TẾ.
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI ĐẨY MẠNH
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB
Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung ngân hàng VIB
xác định tiếp tục kiên trì theo chiến lược bán lẻ, chú trọng khách hàng
là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập
cao và ổn định.
Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngân hàng quan tâm đến việc
cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an
toàn trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng canh tranh cho khách
hàng.
Với cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản
phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách
hàng ở nhiều mức khác nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt
động cho vay tiêu dùng.Cho vay tiêu dùng được ngân hàng từ ngày
đầu mới thành lập đến nay hoạt động này đã được mở rộng cả về quy
mô, số lượng, chất lượng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng
vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và chưa thực sự
phát huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng sé
đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-30% tổng doanh số
cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường
tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp,
phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ
thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân,
giúp họ có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ nhất khi tiếp cận với
công nghệ ngân hàng.
1
1

Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà
Bờn cnh vic ngõn hng vn s tip tc cung cp cỏc dch v
cho vay tiờu dựng ang thc hin nh cho vay mua nh t, chung c,
cho vay du hc, cho vay mua ụtụ..ngoi ra ngõn hng s thc hin cho
vay tiờu dựng vi nhng yờu cu khỏc phự hp vi phỏp lut v mc
tiờu hot ng ca mỡnh.
3.1.2 S cn thit phi y mnh hot ng cho vay tiờu dựng.
Ngõn hng l mt ngnh kinh t c thự trong nn kinh t quc
dõn, hot ng ch yu ca ngõn hng l huy ng vn, cho vay v
cung cp cỏc dch v thanh toỏn trong nn kinh t, nhm phc v hot
ng sn xut kinh doanh v trao i thng mi, nh hng n mi
lnh vc kinh t- chớnh tr- xó hi. Vỡ vy trong hot ng ngõn hng,
c bit hot ng tớn dng phi luụn c phỏt trin, phi m bo an
ton v cú hiu qu.
Xu hng ton cu hoỏ, khu vc hoỏ vi c trng ni bt l t
do hoỏ thng mi v t do hoỏ ti chớnh ngy cng rng khp v
mnh m ang chi phi khuynh hng v cu trỳc vn ng ca h
thng ngõn hng tng quc gia. iu ny to cho ngõn hng nhng c
hi cng nh nhng thỏch thc m rng v nõng cao cht lng
hot ng kinh doanh ca mỡnh trong iu kin cnh tranh ngy cng
khc lit. Cỏc ngõn hng mun tn ti v phỏt trin nõng cao v th
ca mỡnh trờn th trng thỡ mt trong nhng iu kin quan trng ú
l phi m rng gn lin vi nõng cao cht lng hot ng kinh
doanh, c bit l hot ng cho vay tiờu dựng. Trong bi cnh nh
vy cho vay tiờu dựng VIB cng khụng nm ngoi xu th ú.
Vỡ trong hot ng kinh doanh, bt k lnh vc no doanh
nghip u nhm mc tiờu l li nhun. Ngõn hng thng mi cng l
mt n v kinh doanh, cho nờn hot ng kinh doanh cú lói l iu
m bt c mt ngõn hng no cng mong mun, vic tng d n cho
vay tiờu dựng ng ngha vi vic tng li nhun cho ngõn hng.

2
2
Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ
Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB trong những
năm gần đây mặc dù tốt, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng song với xu
thế hiện nay sức nóng của cạnh tranh trên lĩnh vực ngân hàng ngày
càng gia tăng thì để có thể thắng thế trong cạnh tranh, có một vị trí
vững chắc trên thị trường thì VIB cần phải mở rộng và nâng cao hơn
nữa hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt hoạt động cho vay tiêu
dùng.
Tóm lại, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gắn liền với nâng
cao chất lượng cho vay tiêu dùng là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu của
VIB trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình, là sự cần
thiết khách quan vì sự tồn tại va phát triển bền vững lâu dài của ngân
hàng.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Hoạt động cho vay tiêu dùng là họat động cho vay cá nhân, đòi
hỏi ngân hàng phải có hệ thống mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng phát triển nhằm có thể cung cấp đầy đủ những nội dung
cũng như tiện ích của sản phẩm đó đến với người tiêu dùng. Tính đến
thời điểm này ngân hàng VIB gồm : hội sở chính, 5 chi nhánh cấp 1 là
Chi nhánh Hà nội, chi nhánh Hồ chí minh, chi nhánh Đà nẵng, chi
nhánh Hải phòng, chi nhánh Quảng ninh.ở Hà nội có 6 chi nhánh cấp
2, thành phố HCM có 6 chi nhánh cấp 2. Như vậy, hệ thống VIB chủ
yếu được phân bổ tập trung ở các thành phố lớn của cả nước, nhiều
nhất là ở Hà nội và thành phố Hồ chí minh. Tuy nhiên, trong thời gian
hiện nay, cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước, một lượng lớn
khách hàng tiềm năng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt
động cho vay tiêu dùng nói riêng nằm ở các tỉnh, thành đang trên đà

phát triển kinh tế mạnh mẽ như : Cần thơ, Nha trang, Bắc ninh, Hải
dương , Thái bình , nam định... cho nên, trong thời gian tới VIB cũng
3
3
Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ
cần xem xét đến việc mở rộng hệ thống hoạt động của ngân hàng, phát
triển mạnh lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói
chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng thông qua việc thiết
lập thêm các chi nhánh cấp I, cấp II và các phòng giao dịch. Tất nhiên
việc thành lập và phát triển thêm các chi nhánh, phòng giao dịch như
vậy không thể tiến hành một cách dễ dàng, đồng loạt, nhanh chóng bởi
vì ngân hàng sẽ phải tốn kém nhiều chi phí, công sức. Nhưng việc mở
rộng chi nhánh có thể thực hiện từng bước, có chọn lọc, có trọng tâm,
trước mắt tập trung phát triển vào khu vực có thị trường khách hàng
tiềm năng rộng lớn, môi trường kinh tế – chính trị – xã hội thuận lợi
cho ngân hàng và cần phải chú trọng chuẩn bị tốt ba vấn đề sau:
+ Cần phải khảo sát và phân tích đầy đủ môi trường kinh tế- xã
hội tại địa phương để xác định kế hoạch kinh doanh
+ Lập phương án và bố trí nhân sự phù hợp, đủ mạnh để đưa chi
nhánh ổn định hoạt động và phát triển ngay từ thời gian đầu.
+ Lựa chọn trụ sở chi nhánh đảm bảo các điều kiện phù hợp về
vị trí, diện tích mặt bằng, thuận lợi cho giao dịch khách hàng và các
dịch vụ...
Chỉ có sự chuẩn bị kỹ lưỡng như vậy thì khi chi nhánh được xây
dựng và đi vào hoạt động mới nhanh chóng đem lại hiệu quả kinh
doanh cho ngân hàng.
3.2.2 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu, là điều
kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó
cũng là chiến lược, mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các

ngân hàng thương mại Việt nam. Có thể nói, trong hơn 10 năm trở lại
đây, việt nam là nước có nền kinh tế đang phát triển có tốc độ cao( cao
nhất khu vực đông nam á). Trong 5 năm qua GDP bình quân đạt 7.4%
đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Vừa qua các tập
4
4
Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà
on kinh doanh ln ca nc ngoi nh Metro cash carry, visa
international.... ó nghiờn cu v a ra thụng tin v nhu cu tiờu dựng
ca ngi vit nam hin ti v d oỏn trong tng lai v cng theo
kt qu iu tra nghiờn cu ca tp on AC Nielsen thỡ t l h gia
ỡnh cú thu nhp cao trờn 3 triu ng mt thng khu vc thnh th
ti 36 thnh ph trong c nc ó tng t 36% nm 2002 tng lờn 63%
nm 2005. ng thi, mc chi tiờu ca cỏc h gia ỡnh cng tng theo,
nu nh cỏch õy khong 3 nm t l h gia ỡnh cú mc chi tiờu hng
thỏng trờn 1 triu ng l 15.9% thỡ hin nay ó tng lờn 40%. Chớnh
vỡ vy trong thi gian ti ngõn hng cn phi xõy dng chin lc cho
vay tiờu dựng.
Trc ht, phi thy rng vic xõy dng chin lc v hot ng
cho vay tiờu dựng l ht sc cn thit v mang tớnh cht quyt nh
n s tn ti v phỏt trin ca hot ng cho vay tiờu dựng. chin
lc cho vay tiờu dựng l s th hin mc tiờu di hn c bn ca mt
ngõn hng s la chn ng li hot ng v phõn b cỏc ngun lc
cn thit t c mc tiờu ny vỡ nu xõy dng mt chin lc
khụng phự hp vi thc lc ca ngõn hng v nhu cu th trng thỡ
ngõn hng ú s la chn bc i sai lm t ú tỏc ng xu n hot
ng cho vay tiờu dựng. cũn nu khụng cú chin lc cho vay tiờu
dựng thỡ ngõn hng khụng cú cỏi ớch i n v khụng lng trc
c nhng bin ng xy ra, t ú cng khụng cú nhng bin phỏp
li dng hoc khc phc. Hn na hot ng cho vay tiờu dựng ca

cỏc ngõn hng thng mi ang cú s cnh tranh, bt buc ngõn hng
phi cú chin lc cho vay tiờu dựng i phú vi i th cnh
tranh.
Qua nghiờn cu tỡnh hỡnh thc t ti VIB , thy rng trong cụng
tỏc xõy dng chin lc cho vay cn lu ý:
5
5
Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ
Ngân hàng cần có những tìm hiểu, nắm được thông tin tổng hợp
tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là các
thông tin chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước có liên
quan, tình hình biến động tài chính- tiền tệ- ngân hàng trong nước và
quốc tế, mức thu nhập của dân cư, thói quen, sở thích tiêu dùng của
dân cư... hoạt động cho vay tiêu dùng đang rất nhạy cảm với các biến
động kinh tế- chính trị- xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô
như vậy sẽ mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu
dùng của ngân hàng.
Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu về tình hình cạnh tranh
trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. hiện nay các ngân hàng trong nước,
kể cả các ngân hàng thương mại nhà nước hay ngân hàng cổ phần đều
tiến hành và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Do vậy, VIB cần
nghiên cứu cụ thể các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của ngân
hàng, phân tích ưu nhược điểm của các sản phẩm này để có những sản
phẩm hợp lý hơn.
Bên cạnh đó ngân h ng cà ần phải tiến h nh nghiên cà ứu, phân
tích các thông tin liên quan đến người tiêu dùng, ngân h ng cà ần thu
thập thông tin qua các cuộc điều tra phỏng vấn chọn mẫu theo các đối
tượng khách h ng khác nhau tà ừ đó suy rộng ra. Ngân h ng cà ũng nên
tổng hợp các đối tượng khách h ng à đã v à đang vay tại ngân h ng,à
thu thập các ý kiến phản hồi của nhóm khách h ng n y và à ề các sản

phẩm đã cung cấp để từ đó đáp ứng tối đa v phà ục vụ tốt nhất nhu
cầu của khách h ng.à
Việc thu thập và phân tích thông tin một cách đầy đủ chính xác
sẽ tạo nên cơ sở cần thiết ban đầu giúp cho ngân hàng có thể vạch ra
được các chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng trong tương lai.
3.2.3 Cải tiến thủ tục cho vay tiêu dùng
6
6
Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ
Thời gian gần đây thị trường cho vay tiêu dùng phát triển nhanh,
nhiều ngân hàng đã rất quan tâm đến thị trường này. Vì vậy để cạnh
tranh được ngân hàng nên áp dụng một quy trình cho vay linh hoạt,
nhanh gọn và thuận tiện nên rất cần phải thiết kế và hoàn thiện quy
trình cho vay tiêu dùng để quá trình cho vay được tiến hành nhanh
chóng nhưng vẫn đảo bảo an toàn cho ngân hàng.
Hiện ngân hàng đã có một quy trình cho vay tiêu dùng nói
chung và các quy chế cho vay đối với từng sản phẩm và dịch vụ nói
riêng tương đối chặt chẽ và linh hoạt. Tuy nhiên quy trình này cần cụ
thể hơn nữa và thông qua đó nhân viên ngân hàng biết được trách
nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với các đồng
nghiệp khác hoặc hiểu hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy trình
nghiệp.
Ngân hàng cần thiết kế các thủ tục cho vay phù hợp với từng
nhóm khách hàng, từng loại vay, cũng như kỹ thuật tín dụng nhằm
cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền hà cho
khách hàng, cũng như tiết kiệm thời gian cho cả hai bên bằng cách rút
ngắn thời gian xử lý hồ sơ và hướng dẫn làm hồ sơ tại nhà. Hoặc ngân
hàng nên áp dụng thủ tục vay bằng việc lên Website của ngân hàng
mình để tìm hiểu thông tin, thủ tục hồ sơ và đăng ký vay vốn qua

mạng, khi ấy ngân hàng kiểm tra sơ bộ và có thư phúc đáp lại trên
mạng.
Ví dụ như một số dịch vụ mà các ngân hàng cổ phần ACB đưa
ra dịch vụ với mức vay 100 triệu đồng, người vay không cần phải có
chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chỉ trong 72h đồng hồ
khách hàng được hoàn tất thủ tục vay tiền; hay mới đây Eximbank đưa
ra dịch vụ giải quyết hồ sơ vay vốn trong vòng 48h, nếu món vay lên
đến 500 triệu đồng thì được phục vụ tại nhà, chỉ cần điện thoại, nhân
viên ngân hàng sẽ đến tận nhà để hướng dẫn hồ sơ vay tiền. Đối với
7
7