Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân
sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
ba
Biên tập bởi:
Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân
sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
ba
Biên tập bởi:
Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Các tác giả:
Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Phiên bản trực tuyến:
/>MỤC LỤC
1. Khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dân sự
2. Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba
3. Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
4. Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí
5. Hợp đồng bảo hiểm
6. Những quy định về trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm
Tham gia đóng góp
1/25
Khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và
bảo hiểm trách nhiệm dân sự
TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
Ngày nay mọi hoạt động của cá nhân đều phải tuân thủ theo những quy định của pháp
luật, pháp luật sẽ công nhận và bảo vệ lợi ích chính đáng cho mọi người. Một khi những
lợi ích nay bị xâm phạm thì họ có quyền đòi hỏi sự bồi thường và sự bù đắp hợp lý
Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích chính đáng trên những quy tắc đã được thể chế
hóa thành một chế tài của pháp luật dân sự đó là trách nhiệm dân sự và nó bắt buộc mọi

công dân phải tuân thủ
Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự. Trong đó
nghĩa vụ dân sự chính là việc mà theo quy định của pháp luật thì một hoặc nhiều chủ
thể không được làm hoặc bắt buộc làm một hành động nào đó đối với một hoặc nhiều
chủ thể khác. Người chịu trách nhiệm dân sự mà không thực hiện đầy đủ hoặc thực hiện
không đúng nghĩa vụ đó thì phải chịu trách nhiệm đối với người bị hại và trước pháp
luật.
Nhìn chung thì trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường về vật chất và tinh thần.
Trong đó trách nhiệm bồi thường về vật chất và tinh thần là trách nhiệm bồi thường
những tổn thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm nghĩa vụ dân sự gây
ra bao gồm tổn thất về tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút.
Người thiệt hại về tinh thần đối với người khác do xâm pham đến tính mạng sức khỏe,
danh dự, uy tín của người khác thì ngoài việc chấm dứt hành vi vi phạm còn phải bồi
thường một khoản tiền cho người bị hại
Trong pháp luật dân sự thì ngoài việc gây ra thiệt hại đối với người bị hại còn phải do
hành vi vó lỗi của chủ thể mới phát sinh trách nhiệm dân sự
CÁC YẾU TỐ LÀM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
Đặc điểm của trách nhiệm dân sự
Trách nhiệm dân sự mang đầy đủ những đặc điểm chung của loại hình trách nhiệm pháp
lý
2/25
Thứ nhất: Trách nhiêm dân sự được coi là một biện pháp cưỡng chế của pháp luật được
thể hiện dưới dạng trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ dân sự và trách nhiệm bồi thường
thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại
Thứ hai: Cùng với các biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân sự nó sẽ đem lại cho
người thực hiện nghĩa vụ dân sự những hậu quả bất lợi
Thứ ba: Trách nhiệm dân sự do các cơ quan có thẩm quyền của nhà nước thực thi theo
trình tự và thủ tục nhất định đối với những ngưòi có hành vi trái pháp luật gây thiệt hại
cho người khác nhưng chưa đủ để chịu trách nhiệm hình sự trước pháp luật
Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân sự

Theo quy định của của pháp luật thì những trường hợp mà thỏa mãn các điều kiện sau
đây sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự :
• Phải có thiệt hại thực tế của bên bị hại
• Phải có lỗi của người gây ra thiệt hại
• Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế
Trách nhiệm dân sự bao gồm trách nhiệm dân sự trong và ngoài hợp đồng
Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng phát sinh trên các cơ sở những thỏa thuận giữa các
bên trong hợp đồng. Như vậy trách nhiệm dân sự theo hợp đồng chỉ phát sinh khi các
bên có những mối quan hệ rằng buộc từ trước và có các quan hệ trực tiếp đến hợp đồng
ký kết, liên quan đến chủ thể ký kết hợp đồng, họ đều là những người có đầy đủ năng
lực hành vi. Nó khác với trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng chủ thể gây ra có thể là do
người hoặc súc vật…
Bởi vậy trách nhiệm bồi thường cũng có sự khác nhau, liên quan đến những người đại
diện hợp pháp hặc chủ sở hữu (đối với vật và gia súc). Đây chính là điểm khác nhau cơ
bản giữa trách nhiệm dân sự trong và ngoài hợp đồng. Việc phát sinh trách nhiệm dân sự
thường là bất ngờ và không ai có thể lường trước được. Nhiều những trường hợp thiệt
hại vượt quá khả năng tài chính của cá nhân, tổ chức
Do vậy các cá nhân cũng như các tổ chức đã tìm mọi các biện pháp để hạn chế và kiểm
soát tổn thất như:
• Tự chịu rủi ro
• Né tránh rủi ro
• Bảo hiểm
Tuy nhiên biện pháp ưu việt nhất, tốt nhất là các cá nhân cũng như các tổ chức nên mua
bảo hiểm. Qua đó các cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, bù lại các cá nhân
3/25
phải đóng cho nhà bảo hiểm một khoản phí và nhà bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường cho
người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm mà nguời bảo hiểm cam kết bồi
thường phần trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm theo cách thức và hạn mức đã được

hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng một
khoản phí tương ứng
Mục đích của người tham gia chính là chuyển giao phần trách nhiệm dân sự của mình
mà chủ yếu là trách nhiệm bồi thường
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời từ rất sớm và ngày càng phát triển. Hiện
nay có rất nhiều các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như :
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu biển
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm và của chủ lao động đối với người lao động
Mặc dầu có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân sự nhưng mỗi nghiệp vụ đều mang những
đặc điểm chung của bảo hiểm trách nhiệm dân sự :
Thứ nhất: Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng. Đó chính là trách nhiệm hay nghĩa
vụ bồi thường. Hơn nữa trách nhiệm là bao nhiêu lại không xác định được ngay ở lúc
tham gia bảo hiểm. Mức độ thiệt hại thường xác định dựa trên mức độ lỗi của người gây
ra và mức độ thiệt hại của bên thứ ba.
Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc
Thứ ba: Phương thức bảo hiểm có thể là có hoặc không có giới hạn
Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự chưa xác định được ngay tại thời điểm tham gia bảo
hiểm và thiệt hại này có thể sẽ là rất lớn. Bởi vậy để nâng cao trách nhiệm của người
tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm thường đưa ra các hạn mức trách nhiệm, tức
là mức bồi thường bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm
4/25
Tuy vậy cũng có một số nghiệp vụ bảo hiểm lại không áp dụng hạn mức trách nhiệm.
Hình thức bảo hiểm này khiến các nhà bảo hiểm không xác định được mức độ thiệt hại
của các rủi ro, không xác định được số tiền bảo hiểm vì vậy trách nhiệm bồi thường
chính là toàn bộ trách nhiệm phát sinh của người được bảo hiểm. Thế nhưng loại bảo
hiểm này rất dễ đẩy các công ty vào tình trạng phá sản. Do vậy khi nhận bảo hiểm không
có giới hạn thì các công ty phải sử dụng các biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảo vệ

mình.
5/25
Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba
Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới
Xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động trên đường bộ bằng chính những động cơ của
mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia. Xe cơ giới chiếm một số
lượng lớn và có một vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một ngành kinh tế
có ảnh hưởng tới tất cả các ngành nó là một sợi dây kết nối các mối quan hệ lưu thông
hàng hóa giữa các vùng, giữa trong và ngoài nước tạo điều kiện phát triển kinh tế và
phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân. Ngày nay vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức
vận chuyển phổ biến và sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân
Xe cơ giới có tính ưu điểm là tính cơ động cao và linh hoạt có thể di chuyển trên địa bàn
phức tạp, tốc độ cao và chi phí tương đối là thấp. Tuy vậy vấn đề an toàn đang là vấn đề
lớn đang được đặt ra đối với loại hình vận chuyển này. Đây là hình thức vận chuyển có
mức độ nguy hiểm lớn, khả năng xảy ra tai nạn là rất cao do số lượng đầu xe dày đặc, đa
dạng về chủng loại, bất cập về chất lượng. Hơn nữa hệ thống đường xá ngày càng xuống
cấp lại không được tu sửa kịp thời. Đó chính là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các
vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về người và của cho nhân dân gây mất trật tự an
toàn xã hội.
Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với người thứ ba
Sự phát triển nhanh chóng của các phương tiện cơ giới một mặt đem lại cho con người
một hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ và phù hợp với đại đa
số cư dân việt nam hiện nay.
Chỉ tính riêng việt nam hiện nay trong vòng hơn 10 năm qua các phương tiện cơ giới đã
có mức tăng trưởng khá cao đặc biệt là mô tô :
Từ năm 1990 đến năm 2001 bình quân hằng năm phương tiện cơ giới đường bộ tăng
17,8% trong đó ô tô tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ bằng 19,5%. Năm 2000 so với năm 1990

phương tiện cơ giới đường bộ tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần. Một
đặc điểm về cơ cấu phương tiện cơ giới đường bộ nước ta là số lượng xe máy chiếm
91% tổng số phương tiện cơ giới đường bộ và tuy mức độ tăng trưởng cao nhưng nhìn
chung mức cơ giới hóa là vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực. Hiện nay Việt
6/25
Nam có 75 xe trên 1000 dân trong khi Thái Lan có 190 xe trên 1000 dân, Malaixia 340
xe trên 1000 dân. Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an toàn thấp chiếm tỷ trọng lớn và tổng
số xe được kiểm định so với tổng số xe đang lưu hành còn quá thấp
Theo các chuyên gia trong thập kỷ tới phương tiện cơ giới nước ta vẫn tăng cao. Mức
tăng trưởng theo dự báo theo GDP thì cứ mỗi năm khi GDP tăng 1% thì tổng lượng vận
tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt là năm 2006 khi chúng ta mở cửa và thực hiện các
cam kết cắt giảm thuế điều này sẽ dẫn tới một lượng xe khổng lồ sẽ được nhập vào Việt
Nam với giá rẻ phù hợp với túi tiền người dân
Đối lập với tốc độ gia tăng của các phương tiện giao thông. Tốc độ phát triển của cơ sở
hạ tầng giao thông còn nhiều hạn chế. Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1998 cả nước
có 106.134 km đường bộ thì chỉ có khoảng 28,7% là được giải nhựa nhưng chất lượng
kém và ngày càng xuống cấp trầm trọng. Cũng từ sự phát triển bất hợp lý này đã làm
cho tình hình tai nạn giao thông có xu hướng ngày càng tăng.
Theo số liệu thống kê của cục cảnh sát thì trung bình mỗi ngày xảy ra 33 vụ tai nạn xe
cơ giới, làm chết 20 người và bị thương 35 người, chưa kể thiệt hại về vật chất và tinh
thần. Số vụ tai nạn giao thông năm sau cao hơn năm trước là 22,5%, số người bị chết và
thương trong năm cao hơn năm trước lần lượt là 27,78% và 30,6%.
Điểm đáng lưu ý ở dây chính là tai nạn xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ cao trong các loại
hình giao thông vận tải, chiếm 93,7% về số vụ, 94,13% về số người chết, và 98,8% số
người bị thương
Đất nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới đều phải đối mặt với tình trạng tai nạn
giao thông, phải đối mặt với những thiệt hại về người và của mà các chủ phương tiện và
người thiệt hại phải gánh chịu. Làm thế nào để khắc phục dược những thiệt hại và nâng
cao trách hniệm của các chủ phương tiện. Từ xưa đến nay con người đã tìm ra các biện
pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro thế nhưng biện pháp hữu hiệu nhất là tham gia bảo

hiểm.Việc tham gia bảo hiểm sẽ thành lập nên một quỹ tài chính, quỹ này sẽ chi trả cho
các đối tượng tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra nhằm giúp đỡ người bị
hại ổn định cuộc sống.
Như vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
ra đời đã đáp ứng nhu cầu của toàn xã hội và cũng là điều mong muốn thiết tha của các
chủ phương tiện.
3. CỞ SỞ HÌNH THÀNH TÍNH BẮT BUỘC CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN
SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3
Nhằm nâng cao trách nhiệm của chủ phương tiện xe cơ giới, bảo vệ quyền lợi của nạn
nhân ngày 10/3/88 HĐBT đã ban hành nghị định 30/HĐBT về việc quy định chế độ bảo
hiểm bắt buộc đối với trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3. Ngày
7/25
17/12/1997 Chính phủ ban hành nghị điịnh 115/NĐ/CP trong đó quy định rõ chủ xe cơ
giới, kể cả chủ xe là người nước ngoài có giấy phép lưu hành xe trên lãnh thổ Việt Nam
đều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại các
doanh nghiệp bảo hiểm trong nước.
Sở dĩ nhà nước ta quy định tính bắt buộc của nghiệp vụ này là do:
Thứ nhất: Đó là nhằm bảo vệ những quyền lợi hợp pháp của những người bị thiệt hại
do lỗi của các chủ phương tiện gây ra, đồng thời cũng là bảo vệ lợi ích của toàn xã hội
Thứ hai: Việc quy định bắt buộc còn nâng cao trách nhiệm trong việc điều khiển xe,
giúp cho các cơ quan quản lý số lượng đầu xe đang lưu hành và thống kê đầy đủ các vụ
tai nạn, cũng như những nguyên nhân của nó để có các biện pháp đề phòng và hạn chế
tổn thất một cách có hiệu quả
Thứ ba: Tính bắt buộc còn xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc những quy định của
pháp luật, thực hiện tốt nghĩa vụ dân sự chủ yếu là nghĩa vụ bồi thường đã được quy
định trong bộ luật dân sự, thể hiện sự công minh và công bằng của pháp luật
Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba
Đối với chủ xe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới không chỉ có vai trò to lớn đối với người

bị hại mà còn cả xã hội, nó là tấm lá chắn vững chắc cho chủ xe khi tham gia giao thông
• Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham
gia giao thông
• Bồi thường chủ động kịp thời cho các chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự
góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huy quyền tự chủ về tài
về chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe
• Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức trong việc đề phòng và hạn chế tổn thất bằng
cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ 3.
• Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và người bị hại
Đối với người thứ ba.
• Nhà bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanh
chóng kịp thời, không phụ thuộc vào tình trạng tài chính của chủ xe
• Giúp người thứ ba ổn định tài chính và tinh thần
8/25
Đối với xã hội
• Từ công tác giám định bồi thường. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ thống kê các rủi ro
và những nguyên nhân gây ra rủi ro để từ đó đề ra các biện pháp đề phòng và
hạn chế tổn thất
• Loại hình bảo hiểm này còn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách
nhà nước, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách
Như vậy với tư cách là một nghiệp vụ bảo hiểm mang tính bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 vừa mang tính kinh tế, vừa mang
tính xã hội, thể hiện tinh thần tương thân tương ái, tính nhân văn, nhân đạo cao cả. Mội
lần nữa khẳng định tính khách quan cũng như tính bắt buộc của nghiệp vụ này.
9/25
Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của củ xe cơ giới đối với người thứ 3 là bảo hiểm trách
nhiệm bồi thường của lái xe, chủ xe khi phương tiện đi vào hoạt động gây thiệt hại cho

người thứ 3. Như vậy đối tượng ở đây chính là phần trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bồi
thường của chủ xe cơ giới đối với những hậu quả tính được bằng tiền theo quy định của
pháp luật khi chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại về tính mạng tài sản, tinh thần
cho bên thứ 3.
Tuy nhiên cần lưu ý rằng bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ 3 là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của các vụ tai
nạn ngoại trừ:
• Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe
• Những người mà lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ, chồng, con cái
• Hành khách đi trên xe
• Tài sản tư trang hành lý của những người nói trên
• Các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu
Đối tượng được bảo hiểm không xác định được từ trước chỉ khi nào lưu hành xe gây tai
nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 thì đối tượng
mới được xác định cụ thể.
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 bao
gồm:
• Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ 3
• Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật. Có thể do vô tình hay hay cố ý mà lái xe
vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc là vi phạm các quy định khác của nhà
nước
• Phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế
• Chủ xe, lái xe phải có lỗi
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ 3 là đã phát sinh trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3. Nếu thiếu một trong 3 điều kiện
đó thì sẽ không phát sinh trách nhiệm dân sự. Điều kiện 4 có thể có hoặc không vì nhiều
khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà hoàn toàn không có lỗi
của chủ xe
10/25
Phạm vi bảo hiểm

Các rủi ro được bảo hiểm
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không thể lường trước
được gây tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất và tinh thần, về con người,
tài sản được tính toán theo những nguyên tắc nhất định. Ngoài ra thì công ty bảo hiểm
còn phải thanh toán cho chủ xe những khoản chi phí mà họ đã chi ra nhằm đề phòng
thiệt hại. Những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra
và được coi là cần thiết và hợp lý.
Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được hạn mức trong mức trách nhiệm ghi
trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới với người thứ 3 các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người
bảo hiểm gồm:
• Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3
• Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ 3
• Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu
nhập
• Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế
tổn thất, các chi phí đề xuất của bên bảo hiểm
• Những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của những nguời tham gia
cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân
Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của người bảo hiểm mà các công
ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loại rủi ro khác. Những điều
khoản bổ sung sẽ kéo theo người tham gia phải đóng thêm một khoản phí
Các rủi ro loại trừ
Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh
trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau :
• Tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại
• Xe không đủ các điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông
theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ

• Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ
như :
11/25
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi
trường
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi bia rượu và các chất kích thích
+ Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép hoặc là vận chuyển trái với quy định trong giấy
phép vận chuyển
+ Xe sử dụng để tập lái hoặc là đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử khi sửa chữa
+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không đủ đèn theo quy định
+ Đồ vật trở trên xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho bên thứ 3
+ Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bị cướp trong tai nạn
+ Thiệt hại dán tiếp do xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm
giá trị thương mại
+ Chiến tranh hoặc các nguyên nhân tương tự chiến tranh
+ Tai nạn xảy ra ngoài phạm vi lãnh thổ nước sở tại tham gia bảo hiểm
+ Xe trở quá trong tải hoặc quá số lượng khách quy định
Ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt hai đối với những tài
sản đặc biệt bao gồm:
• Vàng bạc, đá quý
• Tiền và các loại gấy tờ có giá trị như tiền
• Đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm
• Thi hài, hài cốt
12/25
Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải nộp cho nhà bảo hiểm để hình
thành một quỹ tiền tệ độc lập, tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy ra trong năm
nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm và hạn mức trách nhiệm mà người tham gia đã ký với

nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.
Biểu phí thì do bộ tài chính quy định ngoài ra các công ty bảo hiểm có thể thoả thuận
với các chủ xe cơ giới với người thứ 3 theo số lượng đầu phương tiện của mình. Mặt
khác các đầu phương tiện lại khác nhau về chủng loại, về độ lớn, xác suất xảy ra tai nạn
là khác nhau. Do đó phí bảo hiểm sẽ được tính riêng cho từng loại phương tiện.
Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bởi vì phí bảo hiểm là
nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thỏa mãn nhu
cầu thanh toán bồi thường và công tác đề phòng hạn chế tổn thất đồng thời phải đảm
bảo cho công ty có được khoản lợi nhất định. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị
trường bảo hiểm, ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trường
ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt. Chính vì vậy việc đưa ra một mức phí thích hợp
là một vấn đề không dễ dàng đối với các công ty bảo hiểm
Phí bảo hiểm phải là một mức phí cạnh tranh, không quá cao, không quá thấp so với
mức phí của bộ tài chính quy định. Mức phí này phải đảm bảo được nguyên tắc số đông
bù số ít và đảm bảo được sự cân đối thu chi trong hoạt động kinh doanh của công ty bảo
hiểm
Phương pháp tính phí
Phương pháp tính phí phải đảm bảo có cơ sở khoa học, phản ánh đầy đủ các yếu tố ảnh
hưởng có liên quan và mức phí phải phù hợp với khả năng tài chính của các chủ phương
tiện.
Phương pháp tính phí được thông qua con số thống kê 5 năm về trước. Công thức tính
phí là : F= f + d
Trong đó: F là phí thu một đầu xe
f là phí thực( phí bồi thường)
d là phụ phí( thường từ 20-30%)
13/25
f là phí thuần hay phí bồi thường và nó được xác định theo công thức sau :
f=
∑
i = 1

n
s
i
t
i
∑
i = 1
n
c
i
Si: là số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bồi thường
trong năm i
Ti: là số tiền bồi thường bình quân một vụ trong năm i
n: là số năm thống kê(từ 3 đến 5 năm)
Phụ phí: Thường được xác định theo một tỷ lệ nhất định trên số phí cơ bản thường từ 20
đến 30% mức phí cơ bản
d =
% phụ phí
(1-% phụ phí)
x Phí cơ bản
Đối với các phương tiện thông dụng, mức độ rủi ro lớn như xe Rơmoc, xe chở hàng
hạng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản. Đối với các phương tiện
hoạt động ngắn hạn (dưới 1 năm) thời gian tham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và
phí bảo hiểm được tính như sau:
Dưới 3 tháng thì tính 30% phí năm, từ 3 đến 6 tháng thì tính 60% phí năm, từ 6 đến 9
tháng thì tính 90% phí năm, từ 9 –12 tháng thì tính 100% phí năm.
Nếu người tham gia đóng phí cả năm thì những thời điểm nào đó mà xe không hoạt động
nữa hoặc chuyển quyền sở hữu cho người khác mà không chuyển giấy bảo hiểm thì chủ
phương tiện sẽ được hoàn trả lại phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian còn lại của
năm

P hoàn lại =
P năm
12 tháng
x Số tháng xe không hoạt động
14/25
Các yếu tố làm tăng phí
• Những yếu tố làm phí thuần tăng
+ Do số phương tiện tham gia bảo hiểm trong năm là thấp
+ Do số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự là nhiều
+ Số tiền bồi thường bình quân một vụ trong năm là lớn
• Những yếu tố làm phụ phí tăng
+ Do chi phí quản lý nghiệp vụ tăng
+ Do cho phí khai thác, giám định bồi thường tăng
+Do chi phí hạn chế và đề phòng tổn thất tăng
15/25
Hợp đồng bảo hiểm
HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
Hợp đồng bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm cấp theo yêu cầu của người được
bảo hiểm là bằng chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa chủ xe cơ giới và doanh nghiệp
bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 gồm
những thông tin chủ yếu sau :
• Phạm vi bảo hiểm
• Hạn mức trách nhiệm, phí bảo hiểm
• Thời hạn hợp đồng
• Các thông tin liên quan đến xe bảo hiểm, người bảo hiểm, người được bảo
hiểm
• Quyền và nghĩa vụ của các bên
• Các quy định về giải quyết bồi thường tranh chấp

* Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định nghi trên giấy chứng nhận bảo
hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã đóng phí
bảo hiểm (trừ khi có thoả thuận khác)
* Chuyển quyền sở hữu
Trong thời hạn còn hiệu lực nghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm nếu có sự chuyển
quyền sở hữu mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi
quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe được bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe
mới
* Huỷ bỏ hợp đồng
Trường hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo bằng
văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trước 15 ngày. Trong vòng 15 ngày kể từ ngày
nhận được thông báo huỷ bỏ nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có ý kiến gì thì hợp
đồng mặc nhiên bị huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại 80% phí bảo hiểm của
thời gian huỷ bỏ, trừ trường hợp trong thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã
xảy ra sự kiện bảo hiểm.
16/25
Trách nhiệm pháp lý trong hợp đồng bảo hiểm
Trách nhiệm và quyền lợi của xe cơ giới
* Trách nhiệm
• Khi yêu cầu bảo hiểm chủ xe cơ giới phải kê khai đầy đủ và trung thực những
nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm
• Khi tai nạn giao thông xảy ra thì chủ xe cơ giới có trách nhiệm:
+ Cứu chữa hạn chế thiết hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tai nạn, thông báo
ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất để phối hợp giải quyết tai nạn
+ Không được di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến của doanh
nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm như vậy là cần thiết để đảm bảo cho người và tài
sản hoặc là phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền
+ Chủ xe phải bảo lưu quyền khiếu lại và chuyển quyền bồi thường cho doanh nghiệp
bảo hiểm
+ Chủ xe phải trung thực trong việc thu thập các tài liệu trong hồ sơ yêu cầu bồi thường,

tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm xác minh trong quá trình xác minh hồ sơ
+ Nếu thay đổi mục đích sử dụng xe thì chủ xe cơ giới phải thông báo ngay cho nhà bảo
hiểm để điều chỉnh tính phí bảo hiểm
+ Chủ xe có nghĩa vụ phải đóng đầy đủ phí và đúng hạn
*Quyền lợi
• Chủ xe có quyền hưởng bồi thường khi có tai nạn mà phát sinh trách nhiệm dân
sự thuộc phạm vi bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng. Số tiền bồi thường bị giới
hạn bởi số tiền bảo hiểm
• Chủ xe có quyền yêu cầu nhà bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ hợp đồng bảo
hiểm
b.2 Trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm
• Cung cấp cho chủ xe cơ giới quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm liên quan
đến trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Tạo điều kiện cho các chủ xe tham
gia bảo hiểm
• Những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng (tai nạn gây chết người hoặc thiệt hại
về tài sản từ 20 triệu đồng trở nên) doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt
chẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn
17/25
• Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm và đơn bảo hiểm
• Khi đầy đủ hồ sơ thi doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bị hại khi sự
kiện bảo hiểm xẩy ra
• Doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm thực hiện các biện pháp đề phòng
và hạn chế tổn thất
• Nếu không trả tiền bảo hiểm thì phải có văn bản giải tích rõ ràng
• Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan công an để
thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo
hiểm
• Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm hoàn trả phí cho chủ xe khi có sự thay
đổi chủ sở hữu hoặc khi xe chỉ hoạt động một số tháng trong năm
* Quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm

• Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm và sử dụng vào các khoản
chi: bồi thường, đề phòng và hạn chế tổn thất, chi quản lý, hoa hồng và đầu tư
• Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ,
trung thực các thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng
• Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường cho chủ xe cơ giới và
cũng có quyền khiếu kiện với các chủ xe, bên thứ 3 liên quan trong việc lợi
dụng tai nạn nhằm chục lợi bảo hiểm
18/25
Những quy định về trách nhiệm bồi thường
của doanh nghiệp bảo hiểm
Công tác giám định
Công tác giám định tổn thất nhằm xác định mức độ thiệt hại của bên thứ 3 và mức độ
lỗi của các chủ phương tiện đồng thời xác định xem nguyên nhân xảy ra tai nạn và xem
xét nguyên nhân đó có thuộc pham vi bảo hiểm hay không thuộc phạm vi bảo hiểm .
Trong công tác giám định phải có sự chứng kiến của ba bên: chủ xe, người thứ 3 hoặc
là đại diện hợp pháp của bên thứ 3, bên bảo hiểm. Nếu chủ xe hoặc người thứ 3 không
thống nhất về mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thỏa thuận
chọn giám định viên chuyên nghiệp giám định lại. Kết luận này sẽ là kết luận cuối cùng.
Nếu kết luận của giám định viên có sai khác lớn với kết quả giám định của công ty bảo
hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chịu chi phí, ngược lại thì chủ xe hoặc người thứ 3 phải
chịu
Xác định thiệt hại thực tế của bên thứ 3
Thông thường thì thiệt hại thực tế của bên thứ 3 bao gồm
• Thiệt hại về tài sản
• Thiệt hại về con người
* Đối với thiệt hại về tài sản
Thiệt hại về tài sản bao gồm 2 trường hợp
Trường hợp 1: Tài sản bị mất, bị hư hỏng hoặc bị huỷ hoại không thể sửa chữa được.
Trong trường hợp này thiệt hại về tài sản sẽ được xác định bằng giá mua của tài sản
cùng loại trên thị trường

Trường hợp 2: Tài sản có thể sửa chữa được, thiệt hại là chi phí hợp lý để sửa chữa nó.
Nếu phải thay thế mới phải trừ đi giá trị khấu hao. Cần lưu ý thiệt hại về tài sản không
tính đến những thiệt hại về những hư hỏng phát sinh trong quá trình sửa chữa mà không
liên quan đến tai nạn
* Đối với thiệt hại về con người
• Trong trường hợp bị thương
19/25
+ Các chi phí cần thiết và hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe
và chức năng bị mất như : chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế
khác(thuốc men, dịch chuyền,máu…)
+ Các chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc nạn nhân, khoản tiền
cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng
+ Khoản thu nhập bị giảm sút hay bị mất của người đó
+ Khoản tiền bù đắp những tổn thất về tinh thần
- Trong trường hợp nạn nhân bị chết
+ Chi phí hợp lý, chăm sóc và cứu chữa cho ngườ thứ 3 trước khi chết
+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng(những chi phí hủ tục không được thanh toán)
+ Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ 3 phải nuôi dưỡng(như vợ, chồng, con
cái…)
Như vậy tổng thiệt hại của người thứ 3 sẽ được xác định như sau:
Thiệt hại thực tế của bên thứ 3=Thiệt hại về tài sản+Thiệt hại về con người
Bồi thường thiệt hại thực tế
Khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ thì thời hạn bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm
là 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ và không kéo dài quá 30 ngày trong trường hợp
phải tiến hành xác minh hồ sơ
Hồ sơ yêu cầu bồi thường bao gồm:
* Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thường của chủ xe
* Bản sao các giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Giấy phép lái xe, giấy đăng kí xe

- Giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường
* Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn
20/25
- Sơ đồ của hiện trường tai nạn
- Biên bản khám nghiệm hiện trường
- Biên bản giám định thiệt hại(nếu có)
- Các giấy tờ có liên quan đến trách nhiệm của bên thứ 3
- Quyết định của toà án(nếu có)
Khi yêu cầu bồi thường thì chủ xe phải có trách nhiệm chuyển cho doanh nghiệp bảo
hiểm hồ sơ yêu cầu bồi thường và một số các loại giấy tờ sau
* Về con người
- Trường hợp bị thương: Các giấy tờ của cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhận tình trạng
thương tật của nạn nhân, giấy ra viện, phiếu mổ, các giấy tờ có liên quan đến các chi phí
chăm sóc và cứu chữa
- Trong trường hợp bị chết: Ngoài các giấy tờ trên thì cần thêm giấy chứng tử
* Về tài sản:
• Các bằng chứng chứng minh thiệt hại như hoá đơn sửa chữa, thay thế mới tài
sản bị thiệt hại
• Các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để
giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện các chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm
Căn cứ vào thiệt hại thực tế của người thứ 3 và lỗi của người thứ 3 thì công ty bảo hiểm
xác định số tiền bồi thường
Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế* lỗi của chủ xe
Nếu trong vụ tai nạn có cả lỗi của người khác gây thiệt hại cho bên thứ 3 thì
Số tiền bồi thường =( lỗi chủ xe+ lỗi khác)* thiệt hại bên thứ 3
Nguyên tắc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm là thiệt hại thực tế phát sinh nhưng
không được vượt quá hạn mức trách nhiệm đã được quy định trong hợp đồng. Bởi vì
hạn mức trách nhiệm là số tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể trả trong mỗi
vụ tai nạn. Thường các công ty bảo hiểm quy định ở mức độ tối thiểu và bắt buộc mọi
chủ xe tham gia. Tại việt nam mức độ tối thiểu được quy định bắt buộc là:

• 12 triệu/người/vụ
21/25
• 30 triệu/người/vụ
Các công ty bảo hiểm cũng đưa ra mức trách nhiệm cao hơn theo nhu cầu và khả năng
tài chính của các chủ phương tiện, bù lại thì chủ xe cũng chịu mức phí cao hơn. Đối với
những tổn thất thực tế mà lớn hơn hạn mức trách nhiệm thì người được bảo hiểm phải
tự gánh chịu phần trách nhiệm vượt quá này.
Trong trường hợp công ty bảo hiểm từ chối bồi thường thì phải thông báo lý do bằng
văn bản. Nếu có phát sinh khiếu lại thì thời gian khiếu lại là 3 tháng kể từ ngày doanh
nghiệp bảo hiểm thanh toán bồi thường hoặc từ chối bồi thường. Quá thời hạn trên thì
khiếu lại không còn giá trị.
22/25
Tham gia đóng góp
Tài liệu: Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba
Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Hợp đồng bảo hiểm
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
URL: />Giấy phép: />Module: Những quy định về trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm
Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
23/25