Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bào hiểm bưu điện PTI

Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Giao thông vận tải là ngành kinh tế - kỹ thuật có vị trí quan trọng ảnh
hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hầu hết các ngành kinh tế, xã hội an ninh
quốc phòng. Giao thông vận tải là một bộ phận của kiến trúc hạ tầng kinh tế.
Sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước có kiên quan chặt chẽ
với sự phát triển của ngành giao thông vận tải. Bởi vậy có thể nói giao thông
vận tải là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong
chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Giao thông vận tải nước ra gồm các hình thức chủ yếu: Vận tải đường
bộ, đường thuỷ, đường sắt và hàng không. Trong đó vận tải đường bộ bằng
xe cơ giới là hình thức phổ biến nhất, được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế.
Với tốc độ vận chuyển nhanh hoàn thành quá trình vận chuyển một cách triệt
để, chi phí vận chuyển tương đối thấp nên vận chuyển bằng xe cơ giới tiện
lợi hơn rất nhiều so với vận chuyển bằng các hình thức khác. Hơn nữa vận
chuyển bằng xe khác nhau có khả năng chuyên trở hàng hoá, con ngưòi tới
mọi lúc, mọi lúc kể cả những điểm mà vận tải đường sắt, hàng không không
tới được.
Tuy nhiên, do đặc điểm hoạt động của ngành vận tải là ngành sản xuất
mang tính xã hội cao. Quá trình sản xuất tiến hành ngoài Công ty, chủ yếu là
sự tiếp xúc giữa lái xe với xã hội, sự quản lý của Công ty chỉ trong một chừng
mực nhất định. Vì vậy hình thức vận tải bằng xe cơ giới thường gặp rủi ro về
tai nạn giao thông, cần phải có sự giáo dục, giúp đỡ của các ngành chức năng
và toàn xã hội.
Cùng với sự biến động của nền kinh tế thị trường, vận chuyển bằng xe
cơ giới cũng không ngừng phát triển, lượng xe lưu hành tăng lên một cách
đáng kể. Bên cạnh đó, chất lượng hệ thống đường bộ ở đất nước ta còn kém,
việc tu sửa lại đường xá cháp vá chật hẹp, chịu ảnh hưởng nhiều của điều kiện
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368

mà chúng ta chưa có đủ biện pháp tối ưu để hạn chế, ngăn ngừa rủi ro.
Hơn thế nữa, mặc dù lượng xe lưu hành ngày một tăng nhưng vẫn
không theo kịp với sự phát triển của cơ chế thị trường nên vẫn phải sử dụng
những xe hết thời hạn sử dụng hoặc không đảm bảo độ an toàn. Lái xe không
nghiêm túc chấp hành luật lệ an toàn giao thông.
Từ những đặc điểm trên, với phương châm "lá lành đùm lá rách" khi
hoạn nạn, bảo hiểm là một hình thức gián tiếp giúp đỡ nhau khi khó khăn, sự
ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là cần thiết.
Từ thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đã chứng minh được rằng
bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không thể thiếu được và ngày
càng phục vụ đắc lực cho sự phát triển của nền kinh tế.
Là sinh viên thuộc chuyên ngành kinh tế bảo hiểm, sau một thời gian
nghiên cứu tài liệu và thực tập nghiệp vụ tại phòng kinh doanh số 2, tôi xin
chọn đề tài "Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba ở công ty cổ phần bào hiểm bưu điện PTI" cho chuyên đề
thực tập tốt nghiệp của mình.
Mục đích của đề tài là:
- Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI.
- Đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bào
hiểm bưu điện PTI
Hoàn thành chuyên đề này tôi đã nhận được sự giúp đỡ của cô giáo
Ths. Nguyễn Thị HảI Đường, giáo viên khoa bảo hiểm trường Đại Học Kinh
tế Quốc Dân, Lần đầu làm quen với thực tế, đối tượng nghiên cứu là một vấn
đề rộng và phúc tạp nên không thể tránh khỏi những thiếu sót.
Mong nhận được sự góp ý chân thành của thầy cô và các bạn.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B

2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG I
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM
DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ
BA
I- Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba.
Dù ở phương thức sản xuất nào, con người và tài sản luôn bị đe doạ bởi
thiên tai và các tai biến bất ngờ, phát sinh ngay trong các hoạt động của con
người. Suốt trong lịch sử phát triển cuả mình, loài người đã phải chịu đựng
và chứng kiến biết bao thảm hoạ, nào là động đất, núi lửa, sóng thần, bão tố,
dịch bệnh rồi thì chiến tranh, tai nạn giao thông, phóng xạ, ô nhiễm, hoả hoạn.
v.v… Các hiện tượng này luôn bất động và phát triển không theo một trình tự
chu kỳ. Vì thế để đấu tranh cho sự tồn tại và phát triển của mình, con người
đã có những biện pháp đấu tranh nhằm chinh phục và cải tạo thiên nhiên.
Đồng thời con người phải tìm biện pháp đề phòng, ngăn ngừa những tai nạn
xấu có thể xảy ra.
Tuy nhiên, kết quả đấu tranh còn phụ thuộc vào trình độ khoa học - kỹ
thuật và tiềm lực phát triển của mỗi nước cũng như sự phát triển của lực
lượng sản xuất xã hội. Song cho dù khoa học - kỹ thuật có phát triển mức nào
chăng nữa thì con người vẫn tồn tại trong lòng thiên nhiên, gánh chịu hậu quả
do thiên nhiên gây ra với mức độ ngày càng giảm.
Để khắc phục hậu quả của thiên tai và tai nạn, đảm bảo ổn định sản
xuất và đời sống, mỗi gia đình, đơn vị sản xuất kinh doanh hay Nhà nước chỉ
có một khoản dự trữ lớn để bù đắp thiệt hại và trang trải chi phí cho phần
trách nhiệm phát sinh. Biện pháp tạo bảo hiểm bằng cách tiết kiệm tiền, dự trữ
hiện vật hàng hoá của từng gia đình, từng doanh nghiệp tỏ ra kém hiệu quả về
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
3

Website: Email : Tel : 0918.775.368
mặt kinh tế, nhất là khi xẩy ra thiệt hại lớn. Dự trữ lớn của Nhà nước thì lại
không thể trang trải tổn thất nhỏ lẻ, phân tán của từng cá nhân gia đình hay
một doanh nghiệp bị thất bại nhất là trong bối cảnh này nước ta đang chuyển
dần sang nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải tự chủ và bảo toàn vốn của
mình hay bị thiên tai và tai nạn bất ngờ gây thiệt hại. Biện pháp hữu hiệu nhất
khắc phục được hai nhược điểm trên là tổ chức bảo hiểm như một dịch vụ tài
chính có tính chất chuyên nghiệp - bảo hiểm thương mại (hay còn gọi là bảo
hiểm rủi ro)
Đối tượng của bảo hiểm thương mại là: con người, tài sản và trách
nhiệm. Quỹ bảo hiểm được lập ra từ sự đóng góp cá nhân, đơn vị tham gia baỏ
hiểm. Ngoài ra còn dùng để chi lập quỹ dự trữ, chi cho việc quản lý của doanh
nghiệp, chi thực hiện nghĩa vụ đói với ngân sách Nhà nước. trong những trường
hợp cụ thể được chi dùng cho việc tiến hành các biện pháp để phòng hạn chế tổn
thất. Như vậy có thể nói bảo hiểm có một sức mạnh tài chính để trở thành tấm
lá chắn về kinh tế trước sự tàn phá của hiểm hoạ bất ngờ.
Thực chất bảo hiểm là sự cam kết của người bảo hiểm bồi thường đối
với người được bảo hiểm về những mất mát thiệt hại của đối tượng bảo hiểm
do những rủi ro gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã mua bảo hiểm
cho những đối tượng đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm.
Bên cạnh những rủi ro nghiêm trọng do thiên tai gây ra, chính bản thân
sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến đã
đem đến cho con người những sự cố bất thường không thể tránh khỏi.
Theo số liệu thống kê chưa đầy đủ, hàng năm trên thế giới có khoảng
7000 vụ tai nạn lớn nhỏ xẩy ra trên biển, cứ hai giây có một vụ tai nạn ô tô,
trung bình mỗi ngày xẩy ra một trận động đất hoặc núi lửa phun, hai trận gió
bão tuyết hoặc sóng thần, làm hàng triệu người chết và bị thương, số tài sản bị
thiệt hại tính bằng tiền để đủ nuôi toàn bộ dân Châu Phi.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
4

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trong số các tổn thất nghiêm trọng xẩy ra, đặc biệt phải kể đến các tổn
thất về người và tài sản do tai nạn về điều khiển xe cơ giới gây ra, Có thể nói
đây là một thiệt hại lớn nhất (gấp 10 lần tai nạn máy bay và xe lửa). Cùng với
công cuộc cơ khí hoá và tự động hoá, tai nạn giao thông đường bộ đã tăng lên
một con số đáng kể và trở thành hiểm hoạ lớn đối với xã hội. Riêng ở Nhật
Bản, những người bị tai nạn ô tô, bị thương, bị chất trong tai nạn ô tô đã tăng
từ 21.540 người trong năm 1948 lên 78.764 trong năm 1994, tức là tăng 36 lần
chỉ trong vòng 6 năm.
Ở Pháp tháng 12/1992 đã xẩy ra gần 13.000 vụ đụng xe, làm 648 người
bị thiệt mạng.
Ở nước ra, đi đôi với sự gia tăng của các loại phương tiện cơ giới, tai
nạn giao thông cũng ngày một gia tăng. Theo cục Cảnh sát giao thông đường
bộ - đường sắt, chỉ tính riêng từ ngày 01.01. đến ngày 20. 02. 2000 trên
phạm vi cả nước đã xẩy ra 4427 vụ tai nạn giao thông làm chết 1282 người và
bị thương 4685 người. So với cùng kỳ năm trước, tình hình tai nạn giao thông
trong thời gian qua tăng 14,5% số vụ; 22,56% số người thiệt mạng trong các
vụ tai nạn giao thông so với vùng kỳ năm trước tăng 1 người.
Trong số các phương tiện gây tai nạn có 35,14% là xe ô tô vận chuyển
hành khách, 63% là xe mô tô. Đặc biệt có một số vụ tai nạn giao thông rất
nghiêm trọng đều xẩy ra đối với ô tô khách và do lôĩ của chủ phương tiện:
Ngày 02.03.2000 vụ tai nạn xe khách mang biển số 63A - 53 - 89, bị
mất phanh khi xuống dốc tại đèo Cù Mông, xe đâm vào vách đá làm 36 người
chết, 47 người bị thương.
Ngày 21.05 2001 vụ tai nạn tại đèo Cả tỉnh Khánh Hoà, xe 75B - 18 -
91 của HTX ô tô Huế tỉnh Thừa Thiên Huế so va chạm với một xe đã bốc
cháy dữ dội rồi lao xuóng biển, 29 hành khách trên xe chết và 11 người bị
thương nặng, xe bị phá huỷ hoàn toàn.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
5

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngày 18.05 2005 vụ tai nạn xe khách mang biển số 37H -17 - 00, lái xe
đã tự ý trao tay lái cho chủ xe không có bằng lái nên làm chết 6 người đi xe
máy đang đi ngược đường.
Qua những số liệu trên cho thấy những vụ tai nạn để lại hậu quả rùng
rợn như thế thiết nghĩ nếu không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì làm sao
có thể kéo lại được phần nào mất mát và thiệt hại khủng khiếp ấy.
Như vậy, cũng như các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ khác,
hoạt động GTVT cần được bảo hiểm hay nói một cách khác hoạt động GTVT
không thể tách rời bảo hiểm. Vì thế sự ra đời của loại hình bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là đòi hỏi tất yếu.
Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba được ra đời ở thế kỷ XIX gắn kèm với sự phát minh và sử dụng
xe hơi.
Tốc độ phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm này rất mạnh mẽ, nhất là đối
với các nươc phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Mỹ, Nhật v.v… Doanh thu của
nó chiếm tỷ trọng lớn (trên dưới 30% ) Trong tổng doanh thu toàn bộ hoạt
động bảo hiểm. Hiện nay hầu hết các nước trên thế giới đều có qui định đây là
loại bảo hiểm "bắt buộc"
Ở Việt Nam do những đặc điểm trên, đặc biệt là do tổ chức hoạt động
của xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cực độ, thực tế đã gây ra tai nạn thường
xuyên không thể lường trước được. Hơn thế nữa, để đảm bảo quyền lợi cho
người bị nạn khi có thiết hại xảy ra ngày 10/3/1998 Hội đồng Bộ trưởng đã ra
nghị định số 30/HĐBT qui định bắt buộc tất cả các chủ xe cơ giới đăng ký
hoạt động trên lãnh thổ các nước CHXHCN Việt Nam đều phải tham gia bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe tại Công ty.
Trách nhiệm dân sự của chủ xe ở đây là phần trách nhiệm bồi thường
những hậu quả được tính bằng tiền theo qui định của luật pháp hoặc phán
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
6

Website: Email : Tel : 0918.775.368
quyết của toà án quyết định chủ xe của mình gây tai nạn làm cho:
+ Bên thứ 3 bị thiệt hại hoặc bị thương tích.
+ Của cải, tài sản của bên thứ 3 bị huỷ hoại, hư hỏng.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là biện pháp kinh tế huy động
sự đóng góp của các chủ xe hình thành nên quỹ bảo hiểm. Quỹ đó chủ yếu
được sử dụng để bồi thường, bù đắp cho các chủ xe trong thời gian xe hoạt
động gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe, nhằm góp
phần ổn định về mặt tài chính cho chủ xe.
II. Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba.
Trong điều kiện phát triển nền kinh tế hàng hoá và đặc biệt là khi xoá
bỏ cơ chế bao cấp, quỹ bảo hiểm chính là nguồn bảo đảm tài chính chắc chắn
cho các tổ chức kinh tế để khắc phục hậu quả các hiểm hoạ, bảo toàn và tiếp
tục phát triển các nguồn vốn của mình. Các nhà kinh doanh có lắm nỗi lo: Lo
sao "có vốn làm ăn" là nỗi lo muôn thuở, rồi lại lo "cụt vốn, sạt nghiệp" khi
không may gặp phải rủi ro nhất là đối với nguồn vốn trợ cấp tài chính trong
cơ chế thị trường hiện nay. Quy mô đầu tư càng lớn thì rủi ro đầu tư cũng
càng cao. Họ lựa chọn và gửi gắm doanh nghiệp của mình vào các loại hình
bảo hiểm về tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Như ta đã biết, tai nạn giao thông ngày một gia tăng, một vấn đề tồn tại
còn hết sức phức tạp là việc giải quyết hậu quả của nó. Bởi vì chức trách và
khả năng giải quyết chỉ ở mức độ hết sức hạn hẹp, hình thức trước những mất
mát đau thương của nạn nhân. Theo như luật pháp đã quy định: chủ xe cơ giới
phải có trách nhiệm bồi thường toàn bộ những thiệt hại về người và tài sản do
sự lưu hành xe của họ gây ra đối với người thứ ba. Song trên thực tế, khi xảy
ra tai nạn do trách nhiệm hình sự mà có nhiều người lái xe bỏ chạy, cũng như
do điều kiện kinh tế của chủ xe còn hạn hẹp không dư khả năng bồi thường
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
7

Website: Email : Tel : 0918.775.368
cho nạn nhân. Vì thế trong rất nhiều trường hợp người bị nạn không biết khôi
phục lại thiệt hại, mất mát đầu tư.
Như vậy để đảm bảo quyền lợi cho người bị nạn khi xảy ra tai nạn cũng
như bảo đảm cho chủ xe (lái xe) khỏi những hoang mang về tinh thần và
những chi phí về kinh tế không thể lường trước nổi, cần thiết phải có một biện
pháp kinh tế thành lập quỹ dự trữ bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe.
- Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe khi phát sinh trách nhiệm
dân sự. Khi tai nạn giao thông xảy ra, trong đó lỗi của lái xe thì Công ty bảo
hiểm (Nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm) sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của
mình tiến hành việc chi bồi thường cho các chủ xe một cách kịp thời, giúp các
chủ xe có thêm điều kiện vật chất để nhanh chóng khắc phục hậu quả xẩy ra
không khải chi ra những khoản chi bất thường gây mất cân đối về mặt tài chính.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ra đời đã có tác dụng:
- Đề ra các biện pháp để phòng ngừa và ngăn ngừa tai nạn tích cực
giảm số vụ tai nạn có thể xẩy ra. Bằng cách thông qua công tác bảo hiểm
trách nhiệm chủ xe, thúc đẩy các lái xe thực hiện tốt biện pháp an toàn nhằm
giảm một cách tối đa các tổn thất có thể xẩy ra. Bên cạnh đó thông qua việc
thu phí bảo hiểm để có nguồn chi vào việc ngăn ngừa các tai nạn xảy ra, cụ
thể là được thực hiện thông qua việc chi đề phòng, hạn chế tổn thất như: chi
làm đường lánh nạn, mở rộng hoặc làm thêm đường xá.v.v…
Trong điều kiện cơ chế quản mới hiện nay, các đơn vị được giao vốn và
tự cân đối về mặt tài chính. Vì vậy, đối với các chủ xe, khoản chi bồi thường
cho người bị nạn khi không may xe gây tai nạn cho người khác là rất lớn.
Song nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mà gặp phải tai
nạn gây thiệt hại cho người thứ ba thì các chủ xe đã có nguồn để bì đắp sự
thiệt hại. Đó chính là số tiền bồi thường giúp cho các đơn vị, chủ thể ổn định
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368

và phát huy quyền tự chủ về tài chính khi không may xẩy ra tai nạn mất ngờ
phát sinh trách nhiệm của xe, làm thiệt hại kinh tế của chủ xe.
Bên cạnh các tác dụng trên, bảo hiểm TNDS còn hỗ trợ chủ xe trong
việc thương lượng, hoà giải với nạn nhân, xoa dịu, làm bớt căng thẳng giữa
lái xe với nạn nhân.
Đồng thời với người bị nạn, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng giúp
cho họ giảm bớt những khó khăn ban đàu, có sự giải quyết thích đáng khi tai
nạn xẩy ra.
Với những tác dụng trên, một lần nữa lại khẳng định sự cần thiết khách quan
cũng như sự "bắt buộc" của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là tất yếu.
III- Một số nội dung chính nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1- Đối tượng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe
Đối tượng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự của các chủ xe. Kể
cả các chủ xe trong nước và các chủ xe là người nước ngoài có giấy phép sử
dụng xe trên lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam.
Trách nhiệm dân sự của chủ xe bao gồm trách nhiệm trước sự hoạt
động của nguồn nguy hiểm cao độ, trách nhiệm về việc điều khiển xe của
người lái xe. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không chịu
trách nhiệm về mặt hình sự cuả chủ xe, cũng như thiệt hại vật chất của bản
thân xe.
Đối tượng bảo hiểm là nghiã vụ hay trách nhiệm bồi thường của chủ
xe. Đối tượng mang tính trìu tượng, hay được xác định bằng một con số cụ
thể. chỉ khi nào việc lưu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nước ta, thì khi
đó đối tượng mới được xác định.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Đi đôi với trách nhiệm của chủ xe là trách nhiệm bồi thường của bảo

hiểm. Song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xẩy ra:
a- Có thiệt hại thực tế
Trong thực tế xe đã gây tai nạn làm thiệt hại về tài sản hoặc gây
thương tích đến tính mạng hay tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba. Những
thiệt hại này có thể tính bằng số liệu cụ thể từ những trường hợp đặc biệt có
thể tính toán bằng số tương đối phù hợp với tình hình thực tế như:
+ Hậu quả tai nạn gây ra thiẹthại về hoa mầu sắp đến ngày thu hoạch.
+ Đối tượng thiệt hại là xúc vật sắp đến ngày sinh đẻ.
b- Hành vi trái pháp luật:
Tai nạn xảy ra, chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự hoặc chủ xe (lái xe)
đã vi phạm quy tắt đảm bảo an toàn luật lệ giao thông xã hội. Ngoài ra có thể
vi phạm về đường lối chính sách của Đảng - Nhà nước cũng thuộc hành vi trái
pháp luật được đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằng
mức độ lỗi cụ thể.
c- Mối quan hệ nhân của giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại đã xẩy ra:
Thiệt hại xẩy ra: thiệt hại xẩy ra phải là kết quả tất yếu của hành vi trái
pháp luật. Ngược lại hành vi pháp luật là nguyên nhân trực tiếp, có ý nghĩa
quyết định gây ra thiệt hại. Không có hành vi trái pháp luật, chắc chắc không
có thiệt hại.
Trường hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây ra
thiệt hại nhưng lại là nguyên nhân trực tiếp, gây ra tai nạn thì cũng được coi là có
mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của thiệt hại thức tế.
Ví dụ: Một số ô tô đang chạy trên đường, đội nhiên thấy xuất hiện xe
máy trong ngõ hẻm lao ra. Buộc người lái xe ô tô đánh tay lái về phía lề
đường bên phải để tránh chiếc xe máy. Nhưng không may đã gây tai nạn cho
người đi xe đạp trong sát lề đường. Trường hợp vụ tai nạn đó người lái xe
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
máy là nguyên nhân quyết định, gây ra tai nạn. Do với hành vi của người lái

xe ô tô và với thiệt hại của người lái xe đạp vẫn có mối quan hệ nhân quả.
d - Người gây tai nạn có lỗi:
Khi xẩy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhận thức được hành vi của
mình là trái pháp luật. Hành vi đó có thể do lỗi cố ý, lỗi vô ý hoặc thiếu tinh
thần trách nhiẹm. Mức độ lỗi đó sẽ là cơ sở để tính toám trách nhiệm bồi
thường cho nạn nhân.
Tuy nhiên, không phải bất kỳ vụ tai nạn nào người lái xe cũng có lỗi.
Thực tế có những vụ tai nạn xảy ra không do lỗi của ai. Nguyên nhân tai nạn
là do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ.
Ví dụ: Xe đang chạy bị mất phanh đâm xuống vực hoặc va vào vách
đá.v.v…
Tóm lại, khi có tai nạn xẩy ra, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay trách
nhiệm bồi thường của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ít nhất 3 điều kiện.
- Thiệt hại thực tế
- Hành vi trái pháp luật
- Mối quan hệ nhân quả giữa chúng
Ba điều kiện đó phải xẩy ra đồng thời trong một vụ tai nạn. Không phát
sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm nếu thiếu một trong 3 điều kiện
trên. Còn điều kiện thứ tư có thể có, có thể không xẩy ra nhưng vẫn phát sinh
trách nhiệm bồi thường.
2- Phạm vi bảo hiểm:
Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng như bảo hiểm tài sản, người
được bảo hiểm bao giờ cũng là người được bồi thường.
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe, khi xe gây thiệt hại cho bên
thứ ba, người được bảo hiểm bồi thường là chủ xe hoặc người đại diện cho
chủ xe. Đại diện chủ xe uỷ quyền.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chủ xe là người được pháp luật Nhà nước công nhận có đủ các quyền

hạn sau
- Quyền sở hữu xe
- Quyền quản lý xe
- Quyền cho thuê xe
- Quyền bán hoặc nhượng xe
Như vậy, lái xe không phải là chủ xe. Trước pháp luật Nhà nước, lái xe
không đủ tư cách pháp nhân là người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự
trước Nhà nước về sự hoạt động xe của mình. Lái xe chỉ là người được chủ xe
uỷ quyền điều khiển xe hoặc là người làm công ăn lương cho chủ xe. Do đó
lái xe cũng phải là người được bảo vệ trực tiếp mà chính chủ xe mới là người
được bảo hiểm về mặt trách nhiệm dân sự.
Khái niệm bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là
phía nạn nhân trong vụ tai nạn. Bên thứ ba có thể là người trực tiếp bị tai nạn,
hoặc những người có tài sản, hành lý bị tai nạn, hoặc những người có tài sản,
hành lý bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn gây ra. Hoặc không phải bất kỳ
người nào là nạn nhân trong vụ tai nạn cũng thuộc bên thứ ba. Trong lúc bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe có quy định loại trừ những người không
thuộc người thứ ba, đó là:
- Thân nhân của chủ xe
- Thân nhân của người lái xe
- Người làm công cho chủ xe hoặc những người ở trên xe
- Của cải và tài sản của các đối tượng trên thị trường bị thiệt hại cũng
như những tài sản của những người khác đang được giam giữ tại chủ xe.
Tất cả các đối tượng trên đây khi bị tai nạn gây thiệt hại không thuộc về
bên thứ ba.
Bên thứ ba trong tai nạn giao thông không giới hạn số người. Tuỳ theo
từng vụ thực tế bên thứ ba có thể là một hoặc nhiều người.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Bên thứ ba trong vụ tai nạn không phải là người được hưởng bồi
thường của bảo hiểm. Vì họ không có mối quan hệ ràng buộc gì trong hợp
đồng bảo hiểm. Việc giải quyết bồi thường cho nạn nhân chỉ là việc giải quyết
linh hoạt nhằm đơn giản về mặt thủ tục thanh toán tiền bồi thường và tăng
cường công tác tuyên truyền tác dụng của bảo hiểm sâu rộng. Bên cạnh đó
giải quyết bồi thường cho nạn nhân còn phát huy được tính kịp thời, giúp
người bị nạn có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn.
3- Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba
Quan hệ ràng buộc của chủ xe với bảo hiểm là nghị định 30/HĐBT và
quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe do Bộ Tài chính ban hành,
quy định quyền lợi và trách dân sự của chủ xe, đảm bảo lợi ích cho chủ xe
đồng thời có tác dụng đảm bảo an toàn chung cho xã hội.
Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự được thiết lập dựa trên nguyên
tắc bảo hiểm toàn diện. Tất cả mọi yêu cầu, mọi rủi ro cơ bản đều được bảo
hiểm.
Đảm bảo yêu cầu, trong những năm qua hạn mức trách nhiệm của bảo
hiểm cho mỗi vụ tai nạn luôn luôn được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình
thực tế. Hơn thế nữa đã tiến tới bảo hiểm toàn bộ theo thiệt hại thực tế, để đáp
ứng tốt nhất yêu cầu đó.
Quy định mức miễn bồi thường hay các biện pháp chế tài chủ yếu
nhằm tác dụng giáo dục chủ xe và lái xe có ý thức trách nhiệm hơn trong đề
phòng và hạn chế tai nạn. Do đó các quy định mức miễn thường được xem xét
điều chỉnh cho phù hợp với sự biến động của giá cả.
Quy tắt bảo hiểm thiết lập biêt gắn trách nhiệm đề phòng ngăn ngừa tai
nạn với nguyền lợi được hưởng bồi thường. Cơ quan bảo hiểm tiến hành bồi
thường có lưu ý đến công tác đề phòng, ngăn ngừa tai nạn cho chủ xe. Chủ xe
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368

nào thực hiện tốt trách nhiệm khi xảy ra tai nạn sẽ được bồi thường. Chủ xe
nào vi phạm trách đề phòng thì tuỳ theo mức độ sẽ áp dụng các mức miễn
thường khác nhau.
Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới quy định những điều
khoản chủ yếu sau đây:
- Điều khoản về rủi ro được bảo hiểm
- Điều khoản về phạm vi và trách nhiệm của bảo hiểm
- Điều khoản về phí bảo hiểm (mức phí và thời gian nộp).
- Điều khoản quy định sự thay đổi làm tăng giảm tính chất rủi ro của
từng loại xe.
- Điều khoản đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế tai nạn
- Điều khoản về thời gian hiệu lực bảo hiểm
- Điều khoản quy định quyền khiếu nại đòi bồi thường.
Ngoài những điều khoản chủ yếu trên, quy tắc còn có một số điều
khoản phụ.
4. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
4.1. Số tiền bảo hiểm:
Là giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của bảo hiểm đối với các
trường hợp trách nhiệm dân sự phát sinh.
Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọi
chủ xe. Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đưa ra các mức trách
nhiệm tự nguyện cao hơn mức bắt buộc đó để các chủ xe lựa chọn. Việc quy
định trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các yếu tố như: nhu cầu bảo
hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loại
phương tiện và thậm chí cả khả năng đảm bảo của nhà bảo hiểm. Nhà bảo
hiểm có thể quy định mức một số tiền bảo hiểm để thuận tiện cho việc bán
sản phẩm của mình, nhưng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành nhiều
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368

mức khác nhau. Việc tổ chức bán sản phẩm bảo hiểm theo nhiều mức có ý
nghĩa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của các chủ xe theo cách đánh giá,
phân đoạn thị trường của nhà bảo hiểm. Điều cần chú ý ở đây là hạn mức
trách nhiệm trong hợp đồng hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe
được cấp có ý nghía áp dụng cho từng vụ tổ thất. Thông thường thời hạn bảo
hiểm của loại bảo hiểm này là 1 năm. Trong 1 năm được bảo hiểm, phương
tiện được bảo hiểm có thể gây ra nhiều hơn một vụ tai nạn. Trách nhiệm bồi
thường của nhà bảo hiểm cho người được bảo hiểm được tính theo từng vụ tai
nạn theo hạn mức trách nhiệm đã thoả thuận. Việc tính toán bồi thường của
nhà bảo hiểm theo từng vụ là độc lập nhau. Và trong mọi trường hợp, số tiền
bồi thường tối đa mà người được bảo hiểm có thể nhận được trong từng vụ là
bằng với hạn mức trách nhiệm. Với những vụ tổn thất lớn, trách nhiệm bồi
thường của người được bảo hiểm cho người thứ ba có thể quá hạn mức trách
nhiệm mà họ đã thoả thuận với người bảo hiểm. Trong trường hợp như vậy, dĩ
nhiên người được bảo hiểm phải tự gánh chịu phần vượt quá hạn mức trách
nhiệm này. Trong cùng một điều kiện như nhau mức trách nhiệm bảo hiểm có
ảnh hưởng quyết định đến mức phí mà người được bảo hiểm phải đóng góp.
Người được bảo hiểm sẽ phải đóng mức phí cao hơn nếu họ được cung cấp
một bảo hiểm có hạn mức trách nhiệm lớn hơn.
4.2. Phí bảo hiểm
Theo hình thức bắt buộc chủ xe (lái xe) tham gia bảo hiểm trách nhiệm
dân sự đều phải đóng một khoản phí nhất định. Phí bảo hiểm trách nhiệm dân
sự của chủ xe được thu theo mỗi đầu phương tiện hoạt động. Các phương tiện
khác nhau có khả năng gây tai nạn khác nhau.
Do đó phí bảo hiểm cũng tính riêng cho từng loại phương tiện. Tuy
nhiên đối với mỗi loại xe phí bảo hiểm chủ xe phải đóng cho mỗi hoạt động
đầu xe gồm 2 phần:
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
15
Website: Email : Tel : 0918.775.368

- Phần thực phí (phí thuần) là phần chủ yếu trong số phí thu dùng cho
việc bồi thường thiệt hại xẩy ra.
- Phần phụ phí được xác định bằng một tỷ lệ % nhất định trên toàn bộ
chi phí thu, dùng để chi cho quản lý kinh doanh và các khoản chi khác (hoa
hồng, giám định…)
Phí thuần được xác định dựa trên xác suất xẩy ra rủi ro và thiệt hại bình
quân trên số xe hoạt động đã được thống kê trong khoảng thời gia trước đó.
F = ƒ + d
Trong đó: F - Số phí thu một đầu xe
ƒ - Thực phí
d - Phụ phí
Tuỳ theo mỗi nghiệp vụ bảo hiểm ở các thời kỳ khác nhau quá trình
khai thác và quản lý nghiệp vụ khác nhau, phụ phí (d) chiếm tỷ lệ khác nhau.
Nhưng thông thường chiếm từ 20 - 30%
Thực phí được xác định theo công thức:
f=
Trong đó:
Si: số vụ tai nạn xẩy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe
trong năm thứ i
Ti: Thiệt hại bình quân đối với mõi vụ tai nạn cùng năm
Ci: Số xe hoạt động thực tế mỗi năm
i: Thứ tự năm lấy số liệu thống kê tính (thường dồn 5 năm )
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
16
∑
=
n
i
SiTi
1

∑
=
n
i
Ci
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phương pháp tính phí trên được áp dụng để tính phí cho các loại xe
hoạt động thông dụng. Còn đối với các loại xe không thông dụng có mức rủi
ro lớn hơn như: Xe kéo rơ móoc, xe chở hàng nặng. v.v.v Tuỳ theo mức độ
rủi ro sẽ tính thêm tỷ lệ phụ phí trên mức phí cơ bản.
Mức phí cơ bản được xác nhận theo công thức trên áp dụng cho mỗi năm sẽ
được nhân thêm với tỷ lệ trượt giá do uỷ ban vật giá Nhà nước thông báo.
Đối với xe hoạt động ngắn hạn, kể cả xe của người nước ngoài mức phí
đóng góp đã được xác định.
M =
= Số

phí hoàn lại
Trong đó :
S
c
: Là số tháng xe hoạt động
S
k :
Là số tháng xe không hoạt động
Trên thực tế từ năm 2000 trở đi, PTI có các mức trách nhiệm khác nhau
nên chủ xe tham gia bảo hiểm mức trách nhiệm nào thì phí bảo hiểm được
tính theo mức trách nhiệm đó.
Ví dụ: Đối với bảo hiểm xe con (xe du lịch từ 5 chỗ ngồi chở xuống )

* Mức trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba
Về người : 7 triệu đồng/ người/ vụ.
Về tài sản : 40 triệu đồng / vụ
Phí đóng là: 65.000 đồng
Ngoài ra Công ty bảo hiểm còn mở thêm các hạn mức trách nhiệm cao
hơn, tương ứng với các vức phí cao hơn.
Chẳng hạn cũng ví dụ trên chủ xe còn có thể tham gia hai hạn mức
trách nhiệm sau:
* Mức chọn 1:
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
17
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Về người: 10 triệu đồng/người/ vụ
Về tài sản : 60 triệu đồng/ vụ
Phí đống: 80.000 đồng
* Mức chọn 2:
Về người: 15 triệu đồng / người / vụ
Về tài sản: 69 triệu đồng / vụ
Phí đóng : 85.000 đồng

* Mức chọn 2:
Về người: 15 triệu đồng/ người/vụ
Về tài sản: 60 triệu đồng/vụ
Phí đóng: 85.000đ
Trên cơ sở mức trách nhiệm bảo hiểm và mức phí bảo hiểm mà Công ty đề
ra chủ xe phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng kỳ hạn.
4.3. Trách nhiệm đóng phí và thời gian thu nộp phí
Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm là trách nhiệm của những người đứng tên
chủ xe trong giấy phép lưu hành xe. Những xe không được cấp giấy phép lưu
hành, nghĩa vụ nộp phí thuộc về trách nhiệm của người quản lý chiếc xe đó.

Đối với những xe lần đầu tiên đưa ra sử dụng, nghĩa vụ nộp phí thuộc người
đứng tên cho chủ xe không có biển đăng lý, nghĩa vụ nộp phí thuộc về người
đã mua xe.
a. Chủ xe là người nội địa
Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm bắt đầu từ khi xe được cấp biển đăng ký mà
kéo dài trong suốt thời gian mang biển đăng ký. Xe không có biển đăng lý
nghĩa vụ nộp phí được bắt đầu từ khi xe đưa ra sử dụng và kéo dài đến khi xe
hết khả năng hoạt động.
Trường hợp chủ xe đã đóp phí bảo hiểm trong năm những vào một
thứng nào đó của xe bị hỏng, hết khả năng hoạt động thì chủ xe sẽ được hoàn
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
18
Website: Email : Tel : 0918.775.368
số phí còn lại của những tháng xe ngừng hoạt động. Nếu xe bị hỏng gây ra tai
nạn phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe thì không được hoàn phí.
Thời hạn nộp phí được quy định tối đa là một năm. Trong thời gian từ
ngày 1 tháng 1 đến hết ngày 31 tháng 3 hàng năm chủ xe có thể tham gia bảo
hiẻem thưo thời hạn nhưng thời gian bao rhiểm ghi trong giấy chứng nhận
đối với những xe này chỉ đến ngày 31 tháng 3 năm sau.
Những xe có giấy phép hoạt động trước ngày 1 tháng 4, những từ ngaỳ
1 tháng 4 năm sau mới tham gia bảo hiểm thì ngoài phí bao rhiểm gốc còn
phải chịu phạt nộp chậm phí bảo hiểm cho những ngày nộp chậm theo tỷ lệ 2
bên đã thoả thuận. Thời gian nộp chậm nhất là 15 ngày sau khi nhận được
thông báo. Cụ thể theo quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới ban hành ngày 30 tháng 3 năm 1998.
- Chậm từ 1 đến 2 tháng nộp thêm 100% mức phí cơ bản
- Chậm từ 2 đến 4 tháng nộp thêm 200%
- Chậm từ 4 tháng trở lên nộp thêm 300%
b- Chủ xe là người nước ngoài.
Đối với xe của người nước ngoài, nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm phát sinh

khi phương tiện bắt đầu hoạt động và kéo dài trong suốt thời gian hoạt động
trên lãnh thổ nước ta.
Nghĩa vụ xe của người nước ngoài, nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm phát
sinh khi phương tiện bắt đầu hoạt động và kéo dài trong suốt thời gian hoạt
động trên lãnh thổ nước ta.
Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm quy định áp dụng đối với tất cả những
người nước ngoài khi vào Việt Nam tham quan hay công tác có mang theo.
Thời gian xe hoạt động trên lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam dài hơn so
với thời gian đã nộp phí thì chủ xe phải nộp thêm phí bảo hiểm cho những
ngày kéo dài đó.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
19
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trường hợp chủ xe nước ngoài khi vào lãnh thổ nước ta có thể chứng
minh được cơ quan bảo hiểm nước họ đã nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự
đối với những thiệt hại do hoạt động xe của họ gây ra, đồng thời uỷ quyền
cho Công ty bồi thường thiệt hại do sự lưu hành xe đó gây ra trong thời
gianm hoạt động của xe nước ngoài vượt quá thời hạn uỷ nhiệm, chủ xe phải
có trách nhiệm nộp phí cho những ngày kéo dài vào ngày dầu tiêu của thời
gian đó.
Phí bảo hiểm thu trên cơ sở biểu phí của Bộ tài chính ban hành, nguyên
tắc thay bằng USD hoặc ngoại tệ tự do chuyển đổi trường hợp chủ xe thật sự
khó khăn ngoại tệ thì Công ty có thể thu bằng đồng Việt Nam chuyển đổi
trên cơ sở biểu phí ngoại tệ do Bộ Tài chính ban hành, theo tỷ giá ngân hàng
công bố tại thời điểm thu phí.
4.4. Mức tăng, giảm phí:
Để động viên các chủ xe tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tai
nạn. Bộ tài chính cho phép tăng giảm phí tuỳ theo mức độ tổn thất của từng
xe chủ xe. Công ty phải thống kê, theo dõi số xe số phí bảo hiểm, tình hình tai
nạn, bồi thường của từng chủ xe xét theo từng năm thì mới có điều kiện để

thực hiện tăng giảm phí.
Đối với xe trong nước chỉ áp dụng tăng giảm phí với những chủ xe có ít
nhát từ 10 xe trở lên.
Chủ xe là người nước ngoài, áp dụng tăng giảm phí đối với từng chủ
không kể đến số lượng tham gia bảo hiểm nhiều hay ít.
Tỷ lệ tổn thất được xác định trên cơ sở số tiền bồi thường và số phí thu
của chủ xe trong năm trước của năm bảo hiểm nhiều hay ít.
Tỷ lệ tổn thất được xác định trên cơ sở số tiền bồi thường và số phí thu
của chủ xe trong năm trước của năm bảo hiểm. Khi tính toán số tiền bồi
thường chú ý bao gồm cả số tiền bồi thường thiệt hại xe gây ra tai nạn ở các
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
20
Website: Email : Tel : 0918.775.368
tỉnh khác gây ra vào đầu tháng 12 để các Công ty Bảo hiểm có điều kiện tính
phí cho cả năm bảo hiểm tiếp theo. Sau hi chủ xe đã nộp phí bảo hiểm đầy đủ.
Cơ quan bảo hiểm phải cấp giấy chứng nhận và phí bảo hiểm cho chủ xe.
- Giấy chứng nhận bảo hiểm là một bằng chứng chứng nhận hợp đồng
bảo hiểm đã được ký kết. Trên giấy chứng nhận bảo hiểm một số mục như:
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3 và người ngồi
trên xe. Bảo hiểm vật chất xe, thời gian tham gia bảo hiểm, ngày cáp chứng
nhận.v.v… Ghi chính xác những thông tin này để khi xẩy ra tai nạn bất ngờ
có thể giải quyết chính xác và thoả đáng.
- Phù điêu bảo hiểm dùng để dán lên kính xe, giúp cho việc kiểm tra
của cảch sát giao thông và bảo hiểm phát hiện xe chưa tham gia bảo hiểm lưu
hành trên đường.
5. Trách nhiệm của các bên có liên quan;
5.1 Đối với chủ xe:
Mặc dù đã tham gia bảo hiểm những chủ xe vẫn là người có trách
nhiệm chính trong việc đề phòng hạn chế tai nạn và khi có tổn thất xẩy ra. Đề
làm tốt trách nhiệm của mình, chủ xe phải chủ động phối hợp với các ngành

thực hiện các biện pháp chủ yếu sau:
- Định kỳ hàng năm tiến hành tổ chức các lớp tập huấn cho lái xe, phụ
xe nhằm đề cao trách nhiệm của lái xe, phụ xe trong việc đảm bảo an toàn
giao thông.
- Bảo quản tốt các phương tiện vận tải, bảo đảm đủ điều kiện tiêu chuẩn
kỹ thuật để hoạt động xe tốt.
- Đề xuất kiến nghị với ngành GTVT, công an, CSGT thường xuyên
quan tâm chỉ đạo việc sửa sang lại hệ thống đường xá, xây dựng biển báo,
Panô, áp phích tại các đầu nối giao thông quan trọng, đoạn đường nguy hiểm.
- Tổng kết đánh giá công tác ATGT trong mỗi đơn vị vận tải.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
21
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Tìm ra nguyên nhân thường xuyên gây ra tai nạn, từ đó đưa ra biện
pháp hạn chế, ngăn ngừa.
Bên cạnh đó để giúp cho việc tính toán và giải quyết bồi thường của
bảo hiểm thực hiện được kịp thời, giúp chủ xe và người bị nạn có điều kiện
nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, yêu cầu chủ xe báo ngay cho cơ quan
bảo hiểm gần nhất biết:
+ Ngày, giờ, địa điểm xẩy ra tai nạn
+ Số đăng ký xe gây tai nạn
+ Họ tên người lái xe.
+ Tên nạn nhân và địa chỉ .
+ Mức độ nghiêm trọng của vụ tai nạn
+ Nguyên nhân xẩy ra tai nạn và mức độ xử lý ban đầu của người chủ
xe (lái xe) .
Mặt khác chủ xe có nghĩa vụ hoàn lại tiền cho cơ quan boả hiển khi cơ
quan bảo hiểm đã gỉai quyết trong một số trường hợp chủ xe hoặ lái xe vi
phạm luật lệ giao thông cũng như những quy định khác của bảo hiểm.
Ngoài trách nhiệm của những người tham gia bảo hiểm, chủ xe có

những quyền lợi trong hợp đồng như:
+ Quyền tham gia phân phối quỹ bảo hiểm, tức là quyền hưởng bồi
thường khi có tai nạn rủi ro được bảo hiểm xảy ra.
+ Quyền yêu cầu của cơ quan bảo hiểm bổ xung, sửa đổi hợp đồng và
mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm.
+ Quyền bổ xung và khiếu nại đòi bồi thường trong thời hạn 2 năm kể
từ khi có tai nạn xẩy ra. Quá thời hạn, nếu chủ xe không có yêu cầu gì thì
trách nhiệm bảo hiểm mới kết thúc.
IV. Quy trình khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thư ba;
1. Khâu khai thác :
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
22
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Quá trình khai thác có hệ thống có thể nói đó là khâu đầu tiên và là
khâu quan trọng nhất của một chu kỳ kinh doanh bảo hiểm. Đặc biệt nó lại
càng có ý nghĩa đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới.
Thực chất của quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này là bằng mọi biện
pháp để khuyến khích đoọng viên các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách tối
ưu. Quá trình khai thác có vai trò hết sức quan trọng, có ý nghĩa quyết định
chủ yếu tới nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm, bởi vì có tổ chức khai thác tốt thì
mới thu được nhiều pphí bảo hiểm của các chủ xe để hình thành nên các quỹ
bảo hiểm, từ đó dùng để chi trả bồi thường, bù đắp các chi phí, trích lập các
quỹ thực nghiệm của công ty.
Bên cạnh đó do đặc điểm của hoạt động kinh doanh kinh doanh bảo
hiểm thì các khoản thu từ phí bảo hiểm gốc lại là phần chủ yếu trong thu nhập
của nghiệp vụ bảo hiểm này.
Nhận biết được đây là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh bảo
hiểm. Phòng số 2 đã mở rộng địa bàn hoạt động nhằm khai thác một cách
triệt để các khách hàng. Trưởng phòng cùng với cán bộ công nhân viên trong
phòng lập một kế hoạch khai thác cụ thể rõ ràng. Những cán bộ phụ trách kế

toán, thủ quỹ, thống kê thường xuyên ở tại phòng phục vụ bán bảo hiểm cho
các chủ xe trực tiếp đến tham gia tại các văn phòng còn những cán bộ khai
thác khác được phân công cụ thể đến từng địa bàn thành phố cũng như các
doanh nghiệp, xí nghiệp lắp ráp phụ tùng ô tô - xe máy, bến xe... để liên hệ,
chỉ rõ cho các chủ xe thấy được quyền lợi khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm
dân sự chủ phương tiện. Tích cực tuyên truyền về nội dung, ý nghĩa mục đích
của chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
ba để chủ xe hiểu được quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm.
Hơn thế nữa, phòng còn tổ chức thực hiện việc thu phí và cấp giấy chứng
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
23
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nhận bảo hiểm nhanh, gọn, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm
được thuận lợi và dễ dàng. Đồng thời phòng còn có mối quan hệ tốt, tranh thủ
được sự ủng hộ của huyện uỷ, UBND, các cấp, các ngành trong địa bàn
Thành phố để phục vụ một cách tốt nhất được đến " tận tay" các đối tượng
bảo hiểm.
Nói tóm lại, trong những năm gần đây, về khâu khai thác ở PTI đã đạt được
kết quả khả quan. Phần lớn là khai thác lượng xe ô tô lưu hành trên địa bàn.
Số lượng xe máy khai thác được qua các năm tăng lên rõ rệt. Tuy nhiên, trong
thời gian tới, công ty vẫn phải có những biện pháp để có thể khai thác triệt để
lưu lượng xe trên địa bàn, nhất là xe máy.
2. Công tác giám định:
Để đảm bảo tính trung thực, khách quan cho cả 3 bên : Người bị nạn,
chủ xe, (lái xe) và bảo hiểm , cơ quan bảo hiểm đã xúc tiến việc giám định
nguyên nhân và hậu quả vụ tai nạn. Qua đó xác định phạm vi trách nhiệm
của bảo hiểm nấu xét thấy tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm,
cơ quan bảo tiếp tục xúc tiến các công việc sau:
- Phối hợp với cảnh sát giao thông tiến hành giám định hiện trường sau
khi xẩy ra tai nạn, mức độ nỗi của các bên có liên quan trong vụ tai nạn.

- Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai của nhân chứng qua tờ khai
tai nạn với thực tế hiện trường để đi đến kết luận cuối cùng về nguyên nhân
vụ tai nạn.
- Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai của nhân chứng qua tờ khai
tai nạn với thực tế hiện trường để đi dến kết luận cuối cùng về nguyên nhân
vụ tai nạn.
- Kiểm tra tính chính xác của vụ tai nạn qua việc đề nghị cơ quan
CSGT, CSĐT cung cấp bản sao biên bản giám định, bao gồm.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
24
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Biên bản kiểm nghiệm hiện trường hiện tại.
+ Biên bản kiểm nghiệm xe có liên quan trong vụ tai nạn.
+ Biên bản kết luận điều tra
+ Các chứng cứ khác có liện quan đến vụ tai nạn .
- Đối chiếu thực tế vụ tai nạn đã được xác minh với quy tắc và điều
khoản bảo hiểm hiện hành, có kết luận sơ bộ đi đến giải quyết bồi thường.
- Trước khi xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba cần chú ý đến khái
niệm bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe. Tai nạn xẩy ra
không thuộc diện bên thứ ba thì không cần xác minh bên thiệt hại.
Như vậy căn cứ vào biên bản xác minh và giám định mà cơ quan bảo
hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe. Bởi vì số tiền bồi thường này căn cứ vào:
+ Thiệt hại thực tế của bên thứ ba.
+ Mức độ lỗi của chủ xe
+ Mức trách nhiệm bảo hiểm mà chủ xe tham gia.
Xác định đúng đắn thiệt hại thực tế của ban thứ ba do hậu quả của vụ
tai nạn gây ra là cơ sử đi đến kết luận số tiền bồi thường của bảo hiểm đúng
đắn. Tuỳ theo thiệt hại thực tế của bên thứ ba là thiệt hại tài sản hay thiệt hại
về con người việc tính bồi thường dựa vào các căn cứ khác nhau.
3. Công tác bồi thường

* Nguyên tắc bồi thường thiệt hại:
+ Thiệt hại phải được bồi thường toàn bộ và kịp thời. Mức bồi thường
và hình thức bồi thường do hai bên thoả thuận với nhau trong biên bản hoà
giải hoặc do toàn án phán quyết.
+ Người gây thiệt hại có thể được giảm mức bồi thường nếu do lỗi vô ý mà
gây ra thiệt hại quá lớn so với khả năng kinh tế trước mắt và lâu dài của mình.
Nguyễn Đình Hậu Lớp: Bảo hiểm 45B
25