Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lời mở đầu.
Trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn
luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn có những nguy cơ gặp
phải những rủi ro bất ngờ xẩy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân nh là rủi ro
do môi trờng thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán Hay là các rủi ro xẩy ra
do sự tiến bộ và sự phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học phát triển, một
mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời nh-
ng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tai
nạn lao động vv
Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng trong
giao thông đờng bộ cũng đợc cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn. Tuy nhiên,
cũng chính vì vậy mà tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất
ngày càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ. Điều này gây lo lắng cho tất cả mọi
ngời khi tham gia giao thông. Do đó, để đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông
đờng bộ nhằm giúp cho các chủ phơng tiện yên tâm hơn khi điều khiển xe cơ
giới. Bên cạnh đó có thể bù đắp những tổn thất về ngời và tài sản nếu những rủi
ro bất ngờ không may xẩy ra. Từ đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và
ngày nay đợc triển khai ở hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt
Nam. Trong đó có công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex hay còn gọi tắt là
PJICO.
Để nghiệp vụ này đợc thực hiện hiệu quả thì không những công ty phải
hoàn thiện tốt công tác khai thác mà công việc cuối cùng, mang ý nghĩa quan
trọng và quyết định là công tác Giám định - Bồi thờng.
Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển
khai tại phòng bảo hểm khu vực 1 Công ty bảo hiểm PJICO. Em quyết định chọn
đề tài Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng
bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO làm đề tài luận văn
tốt nghiệp.
Mụch đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơ
giới nói chung, đi sâu vào công tác Giám định Bồi thờng , mạnh dạn đa ra một

số giải pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Nội dung của đề tài, ngoài phần mở bài và kết luận, bao gồm ba chơng:
Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và công tác Giám định Bồi
thờng trong bảo hiểm xe cơ giới.
Chơng II: Thực trạng công tác Giám định Bồi thờng trong bảo hiểm xe cơ
giới tại Công ty PJICO
Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Gám định Bồi th-
ờng tại công ty PJICO
Do còn hạn chế về mặt kiếm thức và thời gian tìm hiểu thực tế cha nhiều,
nên luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu xót và sai lầm nhất định. Em kính
mong nhận đợc sự đóng góp của của các thầy, cô và các bạn để luận văn của em
đợc đầy đủ và hoàn thiện hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Nh Hạnh, các thầy cô khoa kế
toán trờng Đại học Quản Lý và Kinh Doanh Hà Nội và các anh chị tại Phòng bảo
hiểm khu vực I Công ty Bảo hiểm PJICO đã nhiệt tình gúp đỡ để em hoàn thành
tốt luận văn tốt nghiệp này.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
chơng i
lý luận chung về bảo hiiểm xe cơ giới va
công tác giám định và bồi thờng trong
bảo hiểm xe cơ giới
I. Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới.
1. Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới.
1.1. Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự
(BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Trong cuộc sống con ngời luôn mong muốn đợc bình an vô sự, những thực

tế cho thấy những rủi ro tai nạn bất ngờ luôn rình rập mọi ngời. Những rủi ro đó
có thể do thiên tai nh: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt nhng cũng có thể do
chính con ngời gây ra nh chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản
và tính mạng con ngời.
Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đi
lại, vận chuyển của con ngời , nhng mặt trái của nó là tai nạn giao thông đã và sẽ
mang lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con ngời. Tính mạng con
ngời là vô giá, không thể tính toán thành tiền đợc, cũng khó đánh giá thiệt hại về
sức khoẻ cong ngời một cách chính xác. Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tình
cảm của ngời bị nạn là vấn đề cần quan tâm bằng những hành động cụ thể thiết
thực: đền bù phần nào những thiệt hại bằng tài chính tạo điều kiện cho nạn nhân
hay gia đình họ khắc phục khó khăn. Khi gặp phải tai nạn chủ xe sẽ gặp phải
những khó khăn nhất định về tài chính nhiều trờng hợp không đủ khả năng để
bồi thờng. Vì vậy lợi ích của nạn nhân trong vụ tai nạn không đợc đảm bảo gây
ảnh hởng tiêu cực tới xã hội. Từ đó nếu không có những biện phát thích hợp để
giải quyết vấn đề này thì tai nạn giao thông luôn là gánh nặng cho xã hội. Vì vậy
nhà nớc phải có biện pháp tích cực bảo vệ quyền lợi cho toàn xã hội.
Xuất phát từ thực tế trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
với ngời thứ ba ra đời. Việc thành lập các quỹ bảo hiểm dựa trên sự đóng góp
một số tiền nhỏ của các chủ xe cho công ty bảo hiểm, khi tai nạn giao thông xẩy
ra, các công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe giải quyết bồi thờng cho ngời bị thiệt
hại theo đúng quy định của pháp luật.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Nh vậy, hình thức này sẽ đảm bảo khả năng thi hành của các chủ xe gây thiệt
hại, góp phần thực hiện tốt kỷ cơng pháp luật.
1.2. Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Khi tham gia giao thông đờng bộ dù chủ phơng tiện luôn luôn co ý thức
ngăn ngừa và đề phòng tai nạn nhng họ vẫn có nguyên cơ gặp phải những rỉ ro
bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây lên.

Cùng với sự phát triển kinh tế đất nớc thì số lợng xe cơ giới nói chung và
số lợng ôtô, xe gắn máy nói riêng cũng không ngừng tăng lên: hàng năm trên cả
nớc lợng ôtô xe máy, ôtô tăng 20% -24%. Lợng ôtô tăng bình quân 8,0%- 8,4%
nhng điều bất ngờ trên địa bàn HN trong năn 2000 lợng ôtô đã tăng một cách
đột biến 40%, không chỉ co vậy mà theo ớc tính của cơ quan quản lý giao thông
thì tốc độ này sẽ còn tăng cao hơn nữa. Điều này làm cho các nhà quản lý và
nhân dân hết sức lo ngại vì lu lợng tham gia giao thông đờng bộ ngày một quá
tải. Do đó, xác suất xảy ra tai nạn ngày một lớn. Cuối năm 2000, Bộ giao thông
thống kê đợc toàn quốc một ngày có 20 ngời chết vì tai nạn giao thông, nhng chỉ
hết quí một năm 2003 số ngời chết đã tăng lên 35 ngời và số ngời bị thơng là 70
ngời.
Dù biết rằng xe cơ giới có tính cơ động, nó đợc tham gia một chách triệt để
vào quá trình vận chuyển, lu thông hàng hoá và rất thuận tiện cho yêu cầu đi lại
của mỗi cá nhân. Nhng cũng chính vì vậy mà tai nạn do xe cơ giới đem lại là lớn
hơn rất nhiều so với các loại phơng tiện vận chuyển khác.
Thêm vào đó, xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc vào rất
nhiều yếu tố nh: điều kiện khí hậu, địa hình, mật độ giao thông, và đáng chú ý là
phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng giao thông của Việt Nam.
Những nguyên nhân khác còn phỉa kể đến là nguyên nhân do chất lợng của
chính các phơng tiện đi lại: những năm gần đây (1999-2000) thì trờng xe máy
Việt Nam bị tràn ngập bới xe máy Trung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng
do giá rẻ nên vẫn đợc tiêu thụ mạnh. Bên cạnh đó, chính hàng Việt Nam vẫn cha
đảm bảo chất lợng. Vào tháng 5 năm 2003 vừa qua, nhân dân xôn xao hiện tợng
Công ty xe Bus Hà Nội nhận bàn giao một lô hàng gồm 30 chiếc xe Bus mới lắp
đặt xong những chỉ sau 10 ngày lu hành thì cả 30 chiếc xe đã xuống cấp một
cách nghiêm trọng.
Nh vậy, tình trạng giao thông ngày một gia tăng, gây thiệt hại rất lớn về tính
mạng, sức khoẻ và tài sản của con ngời. Để giảm bớt đợc sự lo lăng của những
ngời tham gia giao thông noi riêng, toàn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xe
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539

Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
cơ giới ra đời đã đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giao
thông, góp phần vào việc đề phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra.
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
2.1. Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với ngời thứ 3.
Từ công tác giám định, bồi thờng sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ
thống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biện
pháp đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kể
những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội.
Nó còn giúp các chủ xe, ý thức đợc trách nhiệm của mình khi điều khiển xe.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 ra đời không những làm
giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc mà cò tăng thu ngân sách thông qua
thuế.
BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 góp phần xoa dịu căng thẳng
giữa 2 bên trong vụ tai nạn đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ này nó thể hiện
vai trò làm trung gian hoà giải có tính chất pháp lý của công ty bảo hiểm.
Với t cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với ngời
thứ 3 vùa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn cao
cả. Một lần nữa BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 khẳng định sự
cần thiết khách quan cũng nh tính bắt buộc của mình.
2.2. Tác dụng của BH vật chất xe cơ giới.
Bồi thờng kịp thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh
Góp phần đè phòng và hạn chế tổn thất
Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nớc. Thông qua thuế, để từ đó có
điều kiện đầu t xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện đầu t
xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm cho ng-
ời lao động.
Góp phần phát huy quyền tự chủ tài chính của các đơn vị bằng việc nâng
cao hiệu quả sử dụng xe.

Ngày nay, các chủ xe đã ý thức đợc tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe
cơ giới, nên số chủ xe tự động đến tìm nhà bảo hiểm ngày càng nhiều và với xu
hớng này thì chắc chắn bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ ngày cang phát triển và
hoàn thiện hơn.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
3.Đối tợng và phạm vi áp dụng
3.1.Đối với BH TNDS.
Đối tợng.
Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả chủ xe là ngời ngợc ngoài sử
dụng xe cơ giới trên lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Có
nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới.
Phạm vi:
Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong BH
TNDS gồm:
Bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới
gây ra thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ 3.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đói với thiệt hại về thân
thể và tính mạng của khách hàng theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
3.2. Đối với Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới.
Đối tợng Bảo Hiểm.
Đối tợng Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đ-
ờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó( Bao gồm mô tô, ôtô, xe máy ) còn
giá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ nớc ta. Cụ thể.
Đối với xe mô tô các loại ngờ ta tiến hành bảo hiểm vật chất thờng xuyên.
Đối với xe ôtô các loại có thể tiến hành toàn bộ vật chất thân xe hoặc
từng bộ phận chiếc xe.
Phạm vi Bảo Hiểm.
Là việc xác định những rủi ro bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thờng. Các rủi ro đợc

bảo hiểm thông thờng bao gồm.
Tai nạn do đâm va, lật đổ.
Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá.
Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận
riêng ).
Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên.
Ngoài việc bồi thờng những thiệt hại vật chất cho xe đợc bảo hiểm trên, các công
ty còn thành toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
nguyên nhân trên
Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
4.1. Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.
Là giá trị thực thế trên thị trờng của xe tại thời điểm mà ngời tham gia bảo
hiểm mua bao hiểm.
Việc xác định đúng, chính xác giá trị bảo hiểm là rật quan trọng. Vì đây là cơ
sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy
nhiên, giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều
chủng loại xe mới gây khó khăng cho việc xác định giá trị xe. Trên thực tế các
công ty bao hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe, loại xe,
năm sản xuất , mức độ mới cũ của xe, thể tích làm việc của xi lanh.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể xác định giá trị bảo hiêm theo giá trị còn lại:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu Khấu hao.
Tuỳ đặc điểm, thời kỳ kinh doanh của từng công ty mà có phơng pháp tính
tích hợp.
4.2. Số tiền Bảo Hiểm
Số tiền Bảo Hiểm: là số tiền đợc ghi rõ trên đơn bảo hiểm, là giới hạn bồi th-

ờng tối đa của công ty bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của xe đợc xác định theo cách nói trên sẽ là căn cứ để hai bên
thoả thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng. Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm
không vợt quá giá trị của xe.
Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý một số vấn đề sau:
Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần trợt giá của xe
Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần hao mòn của xe, tức phải tính
đến khấu hao làm trong theo tháng.
Nếu xe bị tai nạn, bị thiệt hịa toàn bộ hoặc bị mắt cắp toàn bộ thì phải
tính khấu hao.
Nếu xe bị tai nạn h hỏng một tổng thành nào đó cũng phải tính khấu hao
Nếu chủ xe mua bảo hiểm sau đó chuyển quyền sở hữu cho ngời khác thì
chủ xe mới vẫn đợc hởng quyền lợi cho đến khi hết hạn hợp đồng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
II. Giám định Bồi thờng trong Bảo hiểm xe cơ
giới
Nội dung của công tác giám định bồi thờng:
1. Công tác giám định:
1.1. Khái niệm, mục đích của công tác giám định:
Khái niệm:
Giám định là công việc đợc tiến hành sau khi phát hiện tai nạn sự cố nhằm
xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
Mục đích
Xác định nguyên nhân, bản chất tai nạn sự cố( có đợc phạm vi bảo hiểm
hay không? )
Xác định mức độ thiệt hại.
Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất.
Xác minh điều tra những vụ việc có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảo
hiểm.

Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu,
chứng từ ) để tiến hành đòi ngời thứ ba.
Giám định viên.
Vai trò của giám định viên.
Ghi nhận trung thực các thiệt hại
Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất.
Tiến hành khiếu kiện
Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trờng hợp là giám định viên chỉ
định. Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết qủa giám
định hoặc phạm vị giám đinh vợt quá trình độ giám định viên của công ty
bảo hiểm, các bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian.
Nhiệm vụ của giám đinh viên.
Trong bất kỳ một trờng hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủ
yếu sau:
Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thì
giám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài
liệu cùng kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
Trờng hợp không có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám
định các thiệt hại liên quan đến tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm,
đây là cơ sở quan trọng nhất cho công tác bồi thờng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Các công việc trong quá trình giám định thiệt hại cụ thể nh sau:
Nhận thông tin
Hớng dẫn xử lý ban đầu
Tiến hành giám định
Lập biên bản giám đinh
Cùng chủ xe lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại.
Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng.
2. Công tác bồi thờng.

2.1. Nguyên tắc bồi thờng.
Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắc
nhất đinh:
Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm
Đủ căn cứ pháp lý chứng minh đợc
thuận lợi, kịp thời.
Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc đợc giá trị thực tế:
Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế X
xecủa hiểm obả trị Giá
hiểm obả tiền Số
Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:
Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trờng hợp bảo hiểm
trên giá trị thực tế. Nhng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía ngời tham gia dù vô
tình hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng bằng
thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
2.2. Xác định số tiền bồi thờng.
Trờng hợp tổn thất bộ phận.
Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồi
thờng theo 2 nguyên tắc trên. Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của
bộ phận đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
Trờng hợp tổn thất toàn bộ:
Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi
hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồi
thờng sẽ đợc chi trả nh sau:
Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
Số tiền bồi thờng = số tiền bảo hiểm ( khấu hao + Tận thu( nếu cố ))
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Công ty bảo hiểmcũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực hiế của
xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổn thất toàn

bộ ớc tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Khi tiến hành bồi thờng xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận
đợc thay mới hoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị. Nếu có liên quan đến
trách nhiệm ngời thứ ba thì công ty bồi thờng cho chủ xe và yếu cầu chủ xe
bảo lu quyền khiếu nại với ngời thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
chơng ii
thực trạng công tác giám định - bồi thờng
bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm
pjico
I. vài nét về công ty bảo hiểm pjico
1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO
Công ty bảo hiểm PJICO đợc thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn
và đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộ
Tài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 của UBND
thành phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày
16/06/1995 của sở kế hoạch và đầu t thành phố Hà Nội. Từ năm 1995 công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là PJICO) ra đời, công ty có trụ sở chính:
22 Láng Hạ, Đông đa, Hà Nội.
Bảng 1: Danh sách sáng lập viên góp vốn




!"#$%&' #% ( )*+,*
)!-./'0 .1 !"# %'#2"3 * (+(
4.5 !"#6 7 4+4
89 2:'. ;#<= "&% , 8+8
(>. =2?'/2@A"% # 4 +7(

7 BC/!@ C"% ) +
D. =2?"'/E *+( *+)D(
PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu các cổ đông,
có t cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hoạch toán độc lập, Công ty có thời
hạn hoạt động 25 năm kể từ ngày đợc cấp giấy phép hoạt động, hết thời hạn
trên, để tiếp tục kinh doanh, Công ty có thể gia hạn thêm.
Tuy là công ty bảo hiểm còn rất trẻ nhng đến nay chỉ qua 9 năm hoạt động
công ty đã đạt đợc kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh và ngày càng
củng cố vị trí của mình trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Từ chỗ thành công
trong kinh doanh bảo hiểm gốc, công ty đã triển khai hiệu quả hoạt động tái bảo
hiểm, qua đó đã thiết lập đợc mối quan hệ rộng rãi với nhiều công ty tái bảo
hiểm nh: Vinare, Muich Re , Lloyds thông qua các mối quan hệ này công ty đã
tăng khả năng nhận bảo hiểm cho những công trình có giá trị bảo hiểm lớn.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Nhiều khách hàng lớn đã tin tởng tham gia bảo hiểm tại PJICO nh: trung tâm th-
ơng mại DEAHA, Trung tâm thơng mại quốc tế HITC
Hiện nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và đã
tục đợc Chính phủ đánh giá là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt,
có khả năng tài chính vững mạnh và ổn định. Năm 2000, Công ty PJICO đã đợc
nhà nớc trao tặng Huân chơng Lao Động Hạng Ba. Năm 2003 Đợc Thủ Tớng
Chính Phủ trao tặng giải thởng Sao Đỏ. Năm 2004 đợc nhận danh hiệu Sao
Vàng Đất Việt.
2. Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung chủ đạo của công ty PJICO. Công ty triển
khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm
đến khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh
chóng ổn định tài chính nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn cho cuộc
sống hàng ngày thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội.
3. Bộ máy tổ chức của công ty PJICO

Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty PJICO
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
C@ FG:&?
$. 9#F
).H0
&I)***0 J
&':KL
M 9#F
N"O ;#6'9
9.'2".
P0 '
$.M 9#F
8*. .9.0 8*
Q../..
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
4. Những nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO đã triển khai:
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đ-
ờng sông, đờng hàng không.
- Bảo hiểm thân tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.
- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:
- Bảo hiểm xe cơ giới.
- Bảo hiểm kết hợp con ngời.
- Bảo hiểm học sinh, giáo viên.
- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động.
- Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm hành khách.

Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt.
- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp.
- Bảo hiểm máy móc.
- Bảo hiểm trách nhiệm.
- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê.
Nghiệp vụ tái bảo hiểm.
- Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
Ngoài ra PJICO còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm:
- Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám
định, xét giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
- Hợp tác đầu t, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng
trong và ngoài nớc.
5. Một số chỉ tiêu tài chính của công ty trong những năm gần đây.
PJICO là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dới hình thứ cổ phần, tuy
không đợc hởng bất kỳ u đãi nào nh các doanh nghiệp cổ phần hoá khác, nhng
PJICO đã tự lực, tự cờng phấn đấu để đạt đợc một số chỉ tiêu cơ bản và đợc thể
hiên qua bảng 2 dới đây:
Bảng 2: môt số chỉ tiêu cơ bản của PJICO
(Đơn vị : Triệu đồng )
Năm
Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2004
Tổng doanh thu BH gốc
4,+4*,+8D8 D(+,88+RD4 4)4+(R,+(4 (R)+D)(+R)7
Lợi nhuận
D+)RD44 )+,R8D4( ((+8RDD4D ,*+**D4R

Nộp ngân sách nhà nớc
D+(***** ,+D(**** *+****** +)(****
(Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm PJICO)
Bên cạnh các chỉ tiêu cơ bản trên, công ty PJICO còn chủ yếu tập trung
vào một mảng hoạt động lớn đó là:
Hoạt động đầu t
Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm PJICO,
nó có chức năng quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty nói
chung và đặc biệt trong việc trong việc duy trì khả năng tài chính trong thực hiện
các cam kết với ngời tham gia.
Một vai trò khác hết sức quan trọng có ý nghĩa đối với khách hàng chính là
nó có thể làm giảm phí bảo hiểm, nâng sức cạnh tranh của sản phẩm, mặt khác
tăng cờng các đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với ngời tham gia bảo hiểm.
Hàng năm đầu t mang lại thu nhập lớn, lợi nhuận cho Công ty, từ đó làm tăng
nguồn vốn kinh doanh.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới tại công ty pjico
1.Tinh hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba.
Là một nghiệp vụ truyền thống của công ty , nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba đã và đang thu đợc những kết quả khả quan . Số lợng
đầu xe tham gia ngày càng nhiều ,với mức trách nhiệm rất đa dạng ,tạo ra nguồn
thu ngày càng tăng. Các khâu đợc triển khai trong quá trình kinh doanh nghiệp
vụ bảo hiểm này đang đợc thực hiện khá đầy đủ và bài bản.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới đợc PJICO áp dụng chủ yếu với xe ôtô,
rất ít áp dụng cho xe máy. Vì giá trị của xe máy là tơng đối thấp nếu chẳng may
xẩy ra tai nạn, chi sửa chữa cũng không lớn nh đối với ôtô. Với những khoản chi

phí nhỏ này thì ngay cả trờng hợp có tham gia bảo hiểm chủ phơng tiện cũng rất
ngại đòi bồi thờng vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thờng thấp
nên có ít khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy.
Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vì thế mà kết quả hoạt động phụ thuộc
rât lớn vào khách hàng ( chủ xe, lái xe ) và uy tín của công ty. Hơn nữa, phí bảo
hiểm vật chất là rất cao, nếu so với phí BHTNDS thì cao hơn nhiều. Phí
BHTNDS thông thờng khoảng từ 160.000 - 400.000 đồng tuỳ từng loại xe và
tuỳ từng hạn mức trách nhiệm tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe
( bảo hiểm toàn bộ ) trung bình khoảng 3 triệu đồng một xe, nếu là xe mới, có
giá trị lớn thì số phí này còn cao hơn nữa. Do số phí lớn nh vậy, nên việc tham
gia hay không tham gia ở công ty bảo hiểm nào để đợc giảm phí nhiều nhất , bồi
thờng thuận tiện nhất đều đợc chủ xe cân nhắc rất kỹ lỡng.
Quyết định này còn chịu ảnh hởng bởi trình độ hiểu biết cũng nh khả năng
tài chính của mỗi chủ xe vì thế tiếp cận và thuyết phục đợc khách hàng là rất
quan trọng và tơng đối khó khăn. Không chỉ có vậy, PJICO còn phải đơng đầu
với cạnh tranh từ phía các công ty bảo hiểm khác nh Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo
Long, Đặc biệt là những công ty bảo hiểm nớc ngoài tham gia với khẳ năng tài
chính vững mạnh , có nhiều nghiệp vụ quản lý đã thu hút đợc số lợng lớn khách
hàng la các doanh nghiệp nớc ngoài tham gia. Đây là một thách thức lớn mà
công ty phải vựơt qua.
Trớc những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển PJICO đã không ngừng
cải tiến chất lợng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng nhằm mang đến
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của Công Ty, giúp sản phẩm có đặc trng
riêng, đa sản phẩm đến với khách hàng. Do vậy, nghiệp vụ này đợc phát triển
mạnh mẽ , mang lại doanh thu lớn cho Công Ty.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thờng diễn ra tập trung chủ yếu ở
cách khâu: Khai thác, giám định bồi thờng, đề phòng và hạn chế tổn thất. Trong
đó khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, nó là yếu tố

quan trọng có ảnh hởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ.
Thực chất công tác này của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là vận
động tuyên truyền, quảng cáo cho các chủ xe biết, thấy đợc những lợi ích khi
tham gia bảo hiểm thân xe, để từ đó ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Hoạt động bảo hiểm thờng theo quy luật Số đông bù số ít tức là đông
ngời góp thành lập quỹ và quỹ này dùng để bù đắp (bồi thờng) thiệt hại cho số ít
ngời gặp rủi ro. Chính vì vậy lợi nhuận kinh doanh của một doanh nghiệp càng
lớn khi thu hút đợc đông số lợng khách hàng. Do phí bảo hiểm vật chất xe cơ
giới thờng lớn nên việc thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ làm
tăng khả năng bồi thờng, tức là chất lợng phục vụ tăng lên, lại tác dụng quay trở
lại là thu hút thêm các chủ xe mới. Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ này
ngày càng tăng lên.
Nhận thức đợc điều đó, công ty bảo hiểm PJICO đã có nhiều chính sách
phù hợp nâng cao đợc hiệu quả khai thác. Cán bộ khai thác của công ty đã và
đang tập trung nghiên cứu một số khách hàng tiềm năng (có nhu cầu và khả
năng tham gia bảo hiểm), cả những chủ xe mới mua và những chủ xe cũ. Tất cả
các cán bộ của công ty PJICO đều có phơng châm: Coi khách hàng là bạn,
nhiệt tình với khách hàng, giải thích rõ ràng, phục vụ khách hàng làm cho khách
hàng luôn tin tởng và gắn bó với mình.
Trong các công tác khai thác, công ty đã chú ý đến các vấn đề sau:
Đánh giá rủi ro: khi khai thác viên tiếp cận đợc với chủ xe có nhu cầu bảo
hiểm cho xe của mình thì công việc đầu tiên của khai thác viên là thu thập
các thông tin có liên quan đến chiếc xe bảo hiểm đợc thông qua chủ xe, lái
xe và sự quan sát trực tiếp với các nội dung bảo hiểm cho chiếc xe của mình
công việc đầu tiên của khai thác viên là phải thu thập những thông tin sauS
- Tên loại xe, model, năm sản xuất.
- Mục đích sử dụng xe.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
- Hồ sơ các vụ tai nạn đã gặp phải (nếu có).

- Số lợng, chủng loại tham gia bảo hiểm.
- Bảo hiểm toàn bộ hay bảo hiểm thân vỏ.
- Thời gian sử dụng xe.
Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi tham gia bảo hiểm:
Phạm vi bảo hiểm theo điều khoản đó sẽ rộng hơn nữa nếu chủ xe thoả
thuận tham gia các điều khoản mở rộng đặc biệt. Song do tính đặc thù của loại
hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới nên điều khoản mở rộng thờng đợc các chủ xe
lựa chọn nh: khấu hao vật chất tự thay mới, bảo hiểm mất cắp bộ phận.
Khi tham gia bảo hiểm, các chủ xe thờng tham gia với số tiền bảo hiểm
bằng giá trị xe lúc yêu cầu bảo hiểm. Để xác định số tiền bảo hiểm, khai thác
viên sử dụng bảng giá xe của Tổng Cục Thuế, bảng tỷ lệ tổng thành các loại, kết
hợp với giá thành trên thị trờng để xác định giá chính xác của xe, đa ra mức phí
hợp lý.
Tính phí bảo hiểm:
Theo quy định hiện nay, tất cả các công ty bảo hiểm đều sử dụng phí bảo
hiểm của Bộ tài chính ban hành. Khai thác viên sẽ căn cứ vào các yếu tố trên để
lựa chọn tỷ lệ phí thích hợp.
Bảng 3:Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO
Năm
Số xe hoạt
động (chiếc)
Số xe tham gia bảo
hiểm (chiếc)
(Tỷ lệ số xe tham gia bảo
hiểm)/ (Số xe hoạt động) %
2000 547504 5157 0,94
2001 601502 7601 1,26
2002 825000 9457 1,15
2003 1059367 17022 1,61

2004 1293734 26587 2.06
(Nguồn số liệu: Tại công ty bảo hiểm PJICO)
nhìn vào bảng trên ta thấy rằng: từ năm 2000 số xe lu hành thực tế chỉ có
547504 xe nhng đến năm 2001 thì số xe đã tăng lên con số 601502 và đến
năm 2002 số xe lu hành đã là 825000 xe, đây là một con số đáng kể chứng tỏ
đời sống dân ta đã tăng lên trong những năm qua một cách nhanh chóng. Do đó,
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng tăng lên theo, trong năm 2001
số xe bảo hiểm là 5157 nhng đến năm 2002 số xe tham gia bảo hiểm đã là
9457 xe, nh vậy qua 2 năm số xe tham gia bảo hiểm tăng lên nhanh chóng
(4300 xe), chỉ tính riêng năm 2003 thì số xe tham gia bảo hiểm đã tăng khoảng
80% so với năm 2002, đồng nghĩa với việc tăng doanh thu của công ty và dẫn
đến lợi nhuận cũng tăng lên, điều này chứng tỏ đợc sự thành công của công ty
trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Sau đây là bảng thể
hiện doanh thu của nghiệp vụ này trong mấy năm gần đây.
Bảng 4:Doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại PJICO
Năm
Doanh thu kế hoạch
(triệu đồng)
Doanh thu thực hiện
(triệu đồng)
Tỷ lệ hoàn thành kế
hoạch (%)
2001 23610 22713 96
2002 25095 28801 115
2003 26550 33653 127
2004 28100 40023 142
(Nguồn số liệu: Tại công ty bảo hiểm PJICO)

III- công tác giám định tại công ty pjico
1. Quy trình giám định của công ty pjico
Căn cứ giấy phép thành lập Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex số
1873/GP-UB ngày 08/06/1995 của UBND thành phố Hà Nội. Căn cứ
điều lệ Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex. Căn cứ vào yêu cầu hoạt
động kinh doanh. Căn cứ theo đề nghị của ngời phụ trách Phòng Giám định
Bồi thờng. Quyết định ban hành quy trình Bồi thờng giám định xe cơ giới
với mụch đích quy định một cách thống nhất trong toàn hệ thống Công ty
PJICO về trình tự tiến hành bồi thờng các nghiệp vụ xe cơ giới. áp dụng
cho việc bồi thờng các vụ tổn thất thuộc các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
đợc bảo hiểm tại PJICO. Quy trình bao gồm các bớc sau:
1.1. Tiếp nhận hồ sơ
Trờng hợp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng:
Cán bộ nhận hồ sơ phải thực hiện ngay các việc:
- Viết biên nhận hồ sơ( theo mẫu MXCG10)
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
- Kiểm tra hồ sơ, ký xác nhận các bản sao, yêu cầu bổ sung( các hồ
sơ phức tạpthì yêu cầu bổ sung phải thực hiện chậm nhất trong
vòng 01 ngày)
- Hẹn khách hàng việc giải quyết.
- Vào sổ phát sinh hồ sơ.
Trờng hợp nhận hồ sơ từ cán bộ giám định:
Cán bộ nhận hồ sơ ký nhận hồ sơ sau đó tiến hành tiếp các bớc sau.
1.2. Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ
Cán bộ xét bồi thờng tiến hành kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ
sơ, nếu thấy hồ sơ cha đảm bảo đủ căn cứ để xét bồi thờng thì phải thông
báo lại cho cán bộ giám định trong vòng 01 ngày, kể từ ngày nhận hồ sơ
từ cán bộ giám định để bổ sung hoặc giải trình, trong các trờng hợp:
- Không đủ tài liệu theo quy định hoặc có nhng cha đảm bảo tính

đúng đắn hợp lệ.
- Thực hiện không đúng quy trình giám định, quy trình đấu thầu.
- Các khoản chi phí trong chứng từ không phù hợp với báo cáo của
giám định( Thừa hoặc thiếu )
- Có sự mâu thuẫn, bất hợp lý về các tình tiết nguyên nhân, diễn
biến của sự việc tổn thất cũng nh trong toàn bộ quá trình từ khi
xảy ra tai nạn đến khi hoàn thiện hồ sơ.
1.3. Tính toán bồi thờng
Trên cơ sở hồ sơ, căn cứ vào điều kiện bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, báo
cáo giám định tổng hợp của cán bộ giám định, cán bộ xét duyệt bồi thờng
tiến hành:
- Xem xét các chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm. Các chứng từ hợp
lệ hoặc không hợp lệ.
- Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm không.
- Căn cứ vào các quy định liên quan, tiến hành tính toán lập tờ
trình bồi thờng.
- Chuyển hồ sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp.
1.4. Trả tiền bồi thờng
- Phòng Giám định Bồi thờng( hoặc Phòng Nghiệp vụ của Chi
nhánh) lập bản thông báo bồi thờng gửi khách hàng.
- Phòng Kế toán làm thủ tục trả tiền cho khách hàng
1.5. Xử lý tài sản h hỏng
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Định kỳ tiến hành xử lý các tài sản hỏng đợc thu hồi:
- Phơng thức: Lập hội đồng xử lý gồm đại diện các Phòng Giám định
Bồi thờng, Phòng Tài chính Kế toán .
- Nội dung:
+ Lập bản kê chi tiết các tài sản đợc thu hồi
+ Huỷ: Đối với các tài sản không còn giá trị sử dụng.

+ Bán thanh lý các tài sản còn giá trị sử dụng: Mời các đơn vị có nhu
cầu bán tại chỗ.
+ Báo cáo Lãnh đạo kết quả.
1.6. Đòi ngời thứ ba:
Đối với những khoản bồi thờng vật chất nếu xác định trách nhiệm gây
thiệt hại từ một bên thứ ba thì phải tiến hành việc đòi từ ngời thứ ba. Phòng
Giám định Bồi thờng ( Chi nhánh ) có trách nhiệm phối hợp với Phòng
thanh tra tiến hành việc đòi ngời thứ ba. Trờng hợp phải tiến hành các thủ
tục khiếu kiện tới các Cơ quan bảo vệ pháp luật( Công an, Toà án Viện
kiểm sát ) thì chuyển hồ sơ Phòng thanh tra giải quyết.
1.7.Các hồ sơ trên phân cấp
- Các trờng hợp trên phân cấp vẫn đợc tiến hành theo các tuần tự nh trên.
- Các Chi nhánh phải báo cáo nhanh cho Công ty ngay khi ớc tính đợc tổn
thất vợt phân cấp của mình để Công ty có chỉ đạo kịp thời.
- Chi nhánh hoàn thiện hồ sơ và gỉ toàn bộ hồ sơ kèm theo văn bản dề
xuất giải quyết gửi Công ty xét duyệt ( bản sao ).
- Chi nhánh trực tiếp giao dịch với khách hàng tiếp nhận, trả lời khiếu nại,
trả tiền bồi thờng.
- Phòng Giám định Bồi thờng phải lập tờ trình bồi trong vòng 3 ngày kể t
ngày nhận đợc hồ sơ, nếu hồ sơ cha đầy đủ phải có văn bản trả lời Chi
nhánh trong vòng 2 ngày.
- Lu ý, hiện nay một số chi nhánh đã áp dụng trình qua mạng.
1.8. Thống kê lu trữ
Từng hồ sơ phải đợc đóng ghim chặt chẽ, đánh số trang tài liệu, lập danh
mụch hồ sơ. Sắp xếp theo thứ tự số hồ sơ.
- Tại các Chi nhánh phải có cán bộ chuyên quản chịu trách nhiệm bảo quản
lu trữ hồ sơ. Phòng Nghiệp vụ có trách nhiệm chuyển giao cho bộ phận lu trữ hồ
sơ trong vòng 5 ngày đầu mỗi tháng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy

- Tại các Văn phòng đại diện, hồ sơ lu trữ do một cán bộ chuyên quản lu trữ
hồ sơ này đợc chuyển về Phòng Thanh tra Công ty vào 5 ngày đầu mỗi tháng.
- Các Chi nhánh, Văn phòng đại diện đều phải thống kê số liệu bồi thờng
của từng nghiệp vụ theo quy định.
2. Thực trạng công tác giám định của công ty
Qua chơng I chúng ta đã biết Giám định là khâu hết sức quan trọng trong
nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Giám định nhằm cung cấp cơ sở, tạo điều kiện
thuận lợi cho công tác bồi thờng, từ đó tác động trở lại với công tác khai thác.
Trong điều kiện cạnh tranh, với sự cố gắng nỗ lực của nhân viên, sự cải tiến
về chất lợng phục vụ, nên số xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO ngày
càng tăng, thể hiện qua bảng 3 ở phần trên.
Công tác giám định của công ty cũng đạt đợc những kết quả khá tốt, tỷ lệ
các vụ tai nạn đợc giám định và giải quyết bồi thờng luôn giữ ở mức cao. Đây là
kết quả đáng mừng thể hiện sự lỗ lực của cán bộ công nhân viên toàn công ty và
cán bộ giám định nói riêng. Cũng từ công tác giám định hàng năm công ty phát
hiiện rất nhiều các vụ tai nạn không thuộc phạm vi bồi thờng của mình, giảm
thiểu đợc số tiền bồi thờng, đồng thời còn phát hiện đợc hành vi gian lận trục lợi
của một số chủ xe.
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ trên trong những năm qua công tác
giám định của PJICO còn bộc lộ những hạn chế sau:
- Hàng năm số vụ tai nạn xảy ra đối với các chủ xe tham gia bảo hiểm tại
công ty là rất lớn, với đội ngũ cán bộ giám định còn ít công ty không thể giám
định trực tiếp tại hiện trờng đợc vì vậy tính chính xác thờng không cao, dẫn tới
bồi thờng không chính xác. Không những ảnh hởng tới kết quả kinh doanh mà
còn ảnh hởng tới cả quyền lợi của khách hàng.
- Do mạng lới kinh doanh của công ty cha giàn trải trên toàn quốc, mà địa
bàn hoạt động của xe xơ giới lại khá rộng. Do đó cũng có những vụ giao thông
xảy ra cách xa công ty mà công ty không thể có mặt kịp thời để giám định vì vậy
hiện trờng tai nạn không còn nh ban đầu, điều này cũng ảnh hởng tới chất lợng
công tác giám định.

- Là công ty mới thành lập, cán bộ công nhân viên nói chung còn non trẻ
mà trong công tác giám định cần phải có những cán bộ đợc đào tạo bài bản
chuyên nghiệp và phải dằy dăn kinh nghiệm thì kết quả giám định mới có độ
chính xác cao, đây là một điểm yếu của công ty.
iV.công tác bồi thờng tổn thất tại công ty Pjico
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
1. Quy trình bồi thờng của công ty
1.1 Nhận thông tin.
- Bộ phận có trách nhiệm trong việc nhận thông tin tổn thất là Phòng Giám
định Bồi thờng, Phòng nghiệp vụ của Chi nhánh hay Bộ phận đợc giao nhiệm
vụ thực hiện công tác giám định bồi thờng của Văn phòng đại diện, khi các bộ
phận khác không có chức năng giám định nhận thông tin tổn thất thì phải hớng
dẫn khách hàng báo về Bộ phận giám định.
- Ngời tiếp nhận thông báo tổn thất phải nắm đợc các thông tin sau:
+ Tình hình tai nạn: Tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn,
sơ bộ thiệt hại ( về ngời, tài sản, vật chất xe, ngời thứ ba, hàng hoá).
+ Việc tham gia bảo hểm: loại hình tham gia bảo hiểm, nơi cấp Giấy CNBH,
thời hạn bảo hiêm.
+ Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng ( Công
an giao thông )
+ Lấy địa chỉ, điện thoại của đại diện chủ xe trực tiếp giải quyết tai nạn.
- Cán bộ giám đinh nhận đợc thông tin tai nạn vào sổ tiếp nhận thông tin tổn
thất.
1.2. Hớng dẫn xử lý ban đầu.
Sau khi nhận đợc thông tin, phải xử lý ngay các công việc:
Nhận định sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ
xe đã tham gia.
Hớng dẫn, yêu cầu chủ xe các công việc: Bảo vệ hiện trờng, tài sản, hạn
chế thiệt hại phát sinh, khai báo Công an giao thông.

Thống nhất với chủ xe hoặc địa điểm của chủ xe về thời gian, địa điểm
giám đinh.
Báo cáo Lãnh đạo ( Phòng, hay Công ty tuỳ theo mức độ nghiêm trọng và
tính chất phức tạp của vụ việc) để xử lý thông tin ban đầu và phân công
giám đinh
Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm của các chi nhánh ban trong hệ thống
PJICO, thì phải thông báo với chi nhánh bảo hiểm gốc để cùng phối hợp
giải quyết ( trớc tiên liên hệ bằng điện thoại sau đó bằng văn bản hoặc
email.)
1.3. Tiến hành giám định.
1.3.1. Các nguyên tắc:
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Việc giám đinh phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận đợc thông
báo tai nạn, tối đa không quá 24 giời. Nếu chậm trễ phải có lý do hợp lý.
Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định.
Trờng hợp đặc biệt không giám định đợc phải có lý do chính đáng,
mức độ thiệt hại sẽ căn cứ vào Biên bản của Cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiện
vật thu hồi, kết qủa diều tra, thẩm đinh của PIJCO để xác định.
Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên liên quan
tai nạn là đại diện chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại.
1.3.2. Nhiệm vụ của cán bộ giám định:
Chuẩn bị các tài liệu, phơng tiện phục vụ công việc: Biên bản giám
đinh, máy ảnh, mẫu tời khai( phụ lục )
Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiêm,
Đăng ký xe, Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng,
bằng lái xe. Cán bộ giám định sao chụp và ký tên xác nhận đã kiểm tra sao y bản
chính vào bản sao.
Chụp ảnh tổn thất:
+ ảnh tổng thể: Có đầy đủ biển số xe và toàn bộ xe, ảnh hiện trờng( nếu có

thể ).
+ ảnh chi tiết: Phải nhìn rõ thiệt hại, vết vỡ hỏng, dùng mực hay phấn
đánh dấu, khoanh vùng vị trí h hỏng. Trờng hợp thiệt hại nặng cần chụp ảnh số
khung, số máy.
+ Những trờng hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các nguyên
nhân nằm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên
quan để chứng minh nguyên nhân thiệt hại.
+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, ngời chụp, chú thích minh
hoạ cho các ảnh.
- Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe đợc giám định.
Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tợng
đợc giám đinh hoặc các cơ quan kỹ thuật chuyên môn ( Đăng kiểm, thuê Công ty
giám đinh)
- Hớng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định:
Thu thập hồ sơ của Công an, quyết định của Toà án.
1.3.3. Hớng dẫn cụ thể:
a. Giám định thiệt hại vật chất xe:
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Trờng hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lợn bộ
phận h hỏng không nhiều, bằng quan sát bên ngoài có thể đánh
giá, xác định đợc mức độ thiệt hại, chỉ cần lập Biên bản giám định
một lần.
Trờng hợp thiệt hại gây h hỏng cho nhiều cụm chi tiết và khó đánh
giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thờng, thì ngoài biên bản giám
định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bổ sung phát sinh
trong quá trình sữa chữa. Biên bản giám định nên ghi chép theo
trình tự hệ thống cấu tạo xe hoặc tổng thành.
Trờng hợp h hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây h hỏng cho
cả chi tiết nằm trong những cụm tổng thành giá trị lớn nh động cơ,

hộp số việc giám định bổ sung đợc thực hiện khi tháo rời các bộ
phận đó.
Cán bộ giám định phải giám sát quá trình tháo dỡ các hạng mục
Trờng hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm,
phải căn cứ vào hiện trờng, dấu vết h hỏng để dự đoán, lựa chọn
phơng án giám định, xác định nguyên nhân. nếu cần thiêt phải trng
cầu giám định chuyên môn, điều tra.
Thông báo các bên chủ xe liên quan tai nạn chuẩn bị kế hoạch
khắc phục sữa xe: Chọn các đơn vị sửa xe, lên phơng án sửa chữa
xe tổng thể cũng nh chi tiết từng hạng mục.
b. Giám đinh thiệt hại hàng hoá.
Kiểm tra, thu thập ngay các hoá đơn chứng từ của lôn hàng nh: Hoá đơn,
hợp đồng vận chuyển, phiếu xuất kho
Trờng hợp đơn giản thì tự giám định:
+ Xác định số lợng, trọng lợng, chủng loại hàng chở trên xe, phơng thức
đóng gói, xếp hàng
+ Phân loại, đánh giá chi tiết thiệt hại.
Trờng hợp phức tạp thì thuê công ty giám định.
Thống nhất phơng án giải quyết: Sửa chữa khắc phục, đánh giá mát giảm
giá trị
Tổng hợp giá trị thiệt hại.
Hớng dẫn chủ xe đền bù cho chủ hàng.
Lu ý: Hàng hoá đặc biệt phải có giấy phép chở loại hàng đó.
C. Giám định thiệt hại về tài sản ngời thứ ba:
Nh đối với giám định vật chất xe
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
d. Thiệt hại về con ngời.
Các thiệt hại về ngời thì không phải giám định mà căn cứ vào các chứng từ điều
trị y tế xét bồi thờng.

1.4. Lập biên bản giám định
Biên bản giám định phải ghi nhận chính xác trung thực đầy đủ các mục
theo mẫu Biên bản giám định.
Mỗi lần giám định ( sơ bộ, chi tiết, bổ sung ) phải lập một biên bản
Ghi lại các yêu cầu kiến nghị của các bên, kể cả trong trờng hợp cha
thống nhất ý kiến.
Biên bản giám định phải lập hoàn thành tại chỗ ngay khi giám định.
1.5. Báo cáo giám định
Lập báo cáo giám đinh theo mẫu.
- Báo cáo giám định phải đợc lập trong vòng 01 ngày sau khi giám định đối
với các tổn thất ớc trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi co bản dự toán đầu tiên
đối với các tổn thất nhỏ ( xem phụ lục)
1.6.Lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại
Căn cứ vào thc tế tổn thất, Quy tắc bảo hiểm, yêu cầu của chu xe, để cùng
dự kiến một trong ba phơng thức bồi thờng: Bồi thờng theo chi phí sửa chữa
theo thực tế; bồi thờng theo đánh giá thiệt hại, bồi thờng tổn thất toàn bộ.
Trong vòng 01 ngày kể từ ngày nhận đợc yêu cầu về phơng thức bồi th-
ờng từ chủ xe, cán bộ giám định phải lập báo cáo xin ý kiến Lãnh đạo.
Bồi thờng theo chi phí sữa chữa theo thực tế:
Tiến hành theo các bớc nh sau:
Thông báo các bên chủ xe liên quan tai nạn dự kiến của PIJCO về kế
hoạch khắc phục sửa xe. Phơng án khắc phục xe bao gồm các nội dung:
Chọn các đơn vị sữa xe, phơng án sửa chữa xe tổng thể và chi tiết từng
hạng mục. Tiến hành đi đến thống nhất theo trình tự:
Cán bộ giám định cùng các bên chủ xe dự kiện phơng án chi tiết sửa xe.
Lập bấo cao giám định trình Lãnh đạo Công ty phê duyệt phơng án, chọn
Đơn vị sửa chữa, đầu thầu, khảo giá, đàm phán giá, theo quy định đấu
thầu.
Tiến hành mở thầu, khảo sát, đàm phán gía.
Trình lãnh đạo duyệt giá ( trongvòng 01 ngày từ khi nhận đợc bản dự toán

hợp lý)
Thông bao chủ xe ký hợp đồng theo dự toán đợc duyệt
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539