Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt nam

Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Trong xu hướng hội nhập quốc tế và môi trường cạnh tranh ngày càng
quyết liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng mở rộng các
hoạt động của mình trên tất cả các lĩnh vực cả về chiều rộng và chiều sâu. Đặc
biệt là lĩnh vực tín dụng ,khi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn bị
đánh giá là đang "độc canh" trong lĩnh vực tín dụng. Theo đánh giá của các tổ
chức tài chính trong và ngoài nước, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ và
có xu hướng ngày càng tăng. Trong khi đó đại bộ phận dân cư có mức thu nhập
trung bình và thấp. Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân cư thì một trong
những yêu cầu là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
thực sự cần có sự quan tâm thoả đáng.
Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chú
trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, chưa thật sự quan tâm đến đối tượng
khách hàng cá nhân, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng.Chính vì vậy trong
đề án môn học lý thuyết tài chính tiền tệ, em chọn đề tài: Phát triển nghiệp vụ
cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Đề tài bao gồm 2 phần chính như sau:

Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
NỘI DUNG
Phần 1 :Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử
dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một
khoản chi phí nhất định.
Trong nghiệp vụ này luôn chứa đựng ba nội dung:

 Thứ nhất, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang
người sử dụng.
 Thứ hai, sự chuyển nhượng này có thời hạn.
 Thứ ba, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
Khi nền kinh tế càng phát triển thì nghiệp vụ cho vay càng được các ngân
hàng quan tâm và mở rộng dưới nhiều hình thức. Nghiệp vụ cho vay có thể phân
chia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau.
1.1.1 Dựa vào mục đích của các khoản cho vay.
Theo tiêu thức này, các khoản cho vay của ngân hàng có thể phân chia
thành các loại như sau :
• Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.
• Cho vay tiêu dùng các nhân.
• Cho vay nông nghiệp.
• Cho vay bất động sản.
• Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.
1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành các loại như
sau :
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích
của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố
định.
• Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích
của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
• Cho vay dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của
loại cho vay này Thường là nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư.
1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chia
thành các khoản sau :

• Cho vay không có bảo đảm : Là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
• Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm của tiền
vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành
:
• Cho vay theo món vay.
• Cho vay theo hạn mức tín dụng.
1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành :
• Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần
khi đáo hạn.
• Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.
• Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả
năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào trước hạn.
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại.
1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng.
1.2.1.1 Định nghĩa.
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của
cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng
giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở,
phương tiện đi lại,tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich, y tế...trước khi họ có đủ
khả năng về tài chính để hưởng thụ.
1.2.1.2 Cơ sở của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
• Xuất phát từ nhu cầu vay tiêu dùng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng

tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch... đối với
lực lượng khách hàng rộng lớn.
• Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu,
nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vự cho vay
làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm
sút,buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng
thu nhập.
• Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ cho ngân hàng, một số
tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao,tương đối ổn định.
Nhờ có vay tiêu dùng sẽ giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng đuậoc
đào tạo... giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập
cao hơn.
Chính những lý do đó đã làm phát sinh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại.
1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng.
Với những tiêu thức khác nhau, tín dụng tiêu dùng có thể phân thành nhiều
hình thức khác nhau.
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích khoản vay, cho vay tiêu dùng có thể phân chia thành
các hình thức :
• Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu
xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
• Cho vay tiêu dùng không cư trú : là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu
cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành
hoặc giải trí...
• Cho vay theo thẻ tín dụng : khách hàng có thể dễ dàng nhận được một
khoản tín dụng tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng do công ty VISA,M
as,JCB,...phát hành.Những người sở hữu thẻ tín dụng có thể vay trả dần
hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng

của mình.
1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại :
• Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng
mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá
hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng
cho vay thông quấcc doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà
không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có ưu
điểm sau: dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay; tiết kiệm và giảm
được các chi phí khi cho vay; làm cơ sở để mở rộng quan hệ với khách
hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng
thương mại; nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp
bán lẻ thì hình thức cho vay tiêu dùng có mức đọ rủi ro thấp hơn cho vay
tiêu dùng trực tiếp. Tuy nhiên hình thức cho vay này có các hạn chế là :
khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khác
hàng mà thông qua các doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ: thiếu sự
kiểm soát của ngân hàng cảtrước,trong và sau khi vay vốn khi doanh
nghiệp thúc hiện nghiệp vụ bán lẻ hàng hoá,dịch vụ; kỹ thuật và quy trình
nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là việc ngân hàng và khách hàng trực tiếp
gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ. Hình thức này có những ưu
điểm sau : ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ,kiến thức, kinh
nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng,do đó các khoản cho vay này
thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán
lẻ; cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các
khoản vay; hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức
cho vay gián tiếp vì khi quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử
lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho
cả ngân hàng và khách hàng; do đối tượng khách hàng rất rộng nên việc

đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để
tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.
1.2.2.3 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay có thể chia cho vay tiêu dùng
thành :
• Cho vay trả góp : những khoản vay này thưòng được dùng để mua những
vật dụng đắt tiền hoặc để trang trải các khoản nợ của các hộ gia đình.
Những khoản vay này thường dưới dạng cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn
vì giá trị của khoản vay không lớn lắm.
• Cho vay trả một lần : là các khoản vay của cá nhân và hộ gia đình để đáp
ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi các khoản
vay đáo hạn. Quy mô của khoản vay này tương đối nhỏ và thường là
những khoản vay ngắn hạn.
1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với nghiệp vụ cho vay của
ngân hàng nói chung. Cụ thể là:
• Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.
• Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân,hộ gia đình,
không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người
đi vay.
• Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường
quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán.
• Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản vay
đẻ mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao,do vậy lãi suất cho
vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại.
• Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập,không nhất thiết phải
là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.
• Những khách hàng có việc làm,mức thu nhập ổn định và có trình độ học

vấn là những tiêu chí quan trọng để ngan hàng thương mại quyết định cho
vay.
1.2.4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng.
Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng được thể hiện trên các mặt sau:
• Đối với ngân hàng thương mại: Tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận
với các dịch vụ, tiện ích ngân hàng; đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư của
ngân hàng.Do đó vừa nâng cao thu nhập vừa phân tán được rủi ro cho
ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc cho vay tiêu dùng sẽ mở rộng đượ
quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn của ngân
hàng từ những khách hàng cá nhân.
• Đối với khách hàng (người tiêu dùng): Lợi ích quan trọng nhất là họ được
hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong
các nhu cầu chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế...thì lợi ích của việc cho
vay tiêu dùng đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Cụ thể, cho vay tiêu dùng
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân,của khách hàng vay,tạo điều kiện
cho người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Hơn nữa
phương thức vay và trả nợ theo hình thức trả góp rất thích hợp với đối
tượng là khách hàng có thu nhập thấp (đặc biệt đối tượng là công nhân
viên chức,có thu nhập ổn định).Thông qua đó,người dân có thể tiếp cận
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
vay vốn để mua và sửa chữa nhà cửa, cải thiện cuộc sống cũng như mua
sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại như ti vi, tủ lanh, ô tô,...
• Đối với nền kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích
thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,
góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo. Mặt khác, do đặc thù của cho vay
tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn cho nên góp phần quan
trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ
khác trong xã hội.
1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng.

Môi trường kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu
cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế đang phát triển thì nhu cầu tiêu dùng trong dân
cư càng tăng lên. Tuy nhiên để có được thành công cho khoản vay tiêu dùng thì
phụ thuộc rất lớn vào đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của
họ.Cụ thể:
• Mục đích của việc vay tiền: Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi
mục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay của
ngân hàng. Thêm vào đó, ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấy
rằng khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả
đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từng
khách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy, ngân
hàng sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc nhựoc điểm
trong tính cách cũng như sự thành thật của khách hàng đi vay.
• Mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thông
tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
• Số dư các tài khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và
sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng
ngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ.
• Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Trong số những yếu tố chính mà
một cán bộ tín dụng sẽ quan tâm là khoảng thời gian làm việc. Hầu hết
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
các ngân hàng không muốn cho vay những người mới chỉ làm việc tại nơi
làm hiện tại.
Tuy nhiên vô hình chung với những điều kiện trên đã làm thu hẹp phạm vi
cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
1.2.6 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng.
Các ngân hàng trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính, đó là:
1.2.6.1 Phương pháp hệ thống điểm.
Đây là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách

hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một số điểm nhất định tuỳ theo từng tiêu thức
và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức.Ví dụ như một số ngân hàng
thương mại ở Mỹ, hệ thống điểm số được tính như sau:
Số TT Các tiêu chí Điểm số
1 Tình trạng nghề nghiệp của người vay
Chuyên viên hoặc các nhà quản trị điều
hành
10
Lao động có tay nghề 8
Nhân viên văn phòng 7
Sinh viên 5
Lao động phổ thông 4
Lao động thời vụ (bán thời gian) 2
2 Tình trạng cư trú
Có nhà riêng 6
Nhà chung cư hoặc nhà thuê 4
Ở với người thân hoặc với bạn 2
3 Quan hệ với các ngân hàng
Tốt 10
Trung bình 5
Không có quan hệ 2
4 Thời gian làm việc với nghề nghiệp
Trên 1 năm 5
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Một năm hoặc ít hơn 2
5 Thời gian cư trú tại địa chỉ hiện tại
Trên 1 năm 2
Một năm hoặc ít hơn 1
6 Điện thoại tại nơi ở

Có điện thoại 2
Không có điện thoại 0
7 Số người sống dựa vào người vay
Không 3
Một người 3
Hai người 4
Ba người 4
Nhiều hơn ba người 2
8 Các loại tài khoản có tại ngân hàng
Tài khoản sec và tài khoản tiết kiệm 4
Chỉ có tài khoản tiết kiệm 3
Chỉ có tài khoản sec 2
Không có tài khoản nào 0
Căn cứ vào hệ thống tính điểm trên thì một khách hàng có thể đạt điểm tối
đa là 43 điểm và đạt thấp nhất là 9 điểm. Ngân hàng căn cứ vào tổng số điểm
của khách hàng để cho vay. Theo như cách tính điểm trên, mức cho vay cụ thể
ứng với điểm
Đơn vị tính: USD

Điểm số Số tiền cho vay tối đa
Từ 0 đến 28 điểm
Từ 29 đến 30 điểm 0
Từ 31 đến 33 điểm 500
Từ 34 đến 36 điểm 1 000
Từ 37 đến 38 điểm 2 500
Từ 39 đến 40 điểm 5 000
Từ 41 đến 43 điểm 8 000
Tuy nhiên phương pháp hệ thống điểm số trên phụ thuộc vào nhiều yếu tố
khác như môi trường, kinh tế xã hội...Nếu các yếu tố này có biến động lớn thì
10

Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại các tiêu thức cho phù hợp đảm bảo
chất lượng cho vay và thu hồi nợ.
1.2.6.2 Phương pháp phán đoán.
Đây là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộ
thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho
vay có rủi ro cao.Bởi vì khi quyết định cho vay, ngân hàng cần phải quan tâm
đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế
hiện tại của khách hàng, ...
1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức
lãi suất thực tế đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được
xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp
rủi ro, ta có thể đưa ra công thức tổng quát như sau;
Lãi suất
cho
vay tiêu
dùng
Chi phí
= huy động
+
vốn
Chi phí
hoạt
+
động khác
Rủi ro
tổn thất
+
dự kiến

Phần bù kỳ
hạn với
các khoản
cho vay
dài hạn
Lợi
nhuận
+ cận
biên
Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao.Nếu người vay bị chết, ốm hoặc bị mất
việc ngân hàng sẽ khó thu được nợ. Đó cũng là lý do mà lãi suất các khoản cho
vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay thương mại khác.
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phần hai : Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan
trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược,là mục
tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Có
thể nối trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát
triển với tốc độ cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á. Trong 5 năm qua, GDP đạt
bình quân 7.4%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Dân số
trên 82 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường "khổng lồ" cho
lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển. Vừa qua, các tập đoàn kinh doanh lớn của
nước ngoài như METRO CASH CARRY, VISA INTERNATIONAL,... đã
nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người ViệtNam
hiện tại và dự đoán tương lai. Có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của
người tiêu dùng Việt Nam. Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn AC
Nielsen thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực
thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 tăng lên

63% vào năm 2005. Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo.
Nếu như cách đay 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1
triệu đồng là 15.9% thì hiện nay đã tăng lên 40%. Như vậy, có thể thấy tiềm
năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn đang mở ra cho hoạt động của
các ngân hàng thương mại. Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực
tín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng,
phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời
sống nhân dân, góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội.
2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay.
Hiện nay, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các ngân hàng
thương mại cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng thương mại
nhà nước và ngân hàng nước ngoài.Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm
cho vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại cổ phần như: ACB,Sacombank,
12