một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại nhno và ptnt chi nhánh đ

Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
LỜI NÓI ĐẦU
Kể từ khi thành lập cho đến nay, hệ thống ngân hàng luôn chiếm vị trí rất
quan trọng đối với nền kinh tế. Với nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng là
huy động vốn để cho vay, đặc biệt la huy động vốn ngắn hạn NH đã đáp ứng
được nhu cầu về vốn ngày càng tăng của khách hàng, phục vụ cho sự ngiệp
công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Đất nước ta sau những năm đổi mới, đang từng bước tiến hành công
nghiệp hoá -hiện đại hoá nhằm theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới,
đòi hỏi phải có khối lượng vốn lớn, trong đó vốn trong nước giữ vai trò chủ
đạo, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn.
Ngày càng tăng, bên cạnh các hình thức và công cụ huy động vốn của
chính phủ, của các doanh nghiệp thì huy động vốn ngắn hạn qua kênh ngân
hàng chiếm vị trí không nhỏ. Trong thời gian qua, công tác huy động vốn của
các NHTM đã đạt được những kết quả đó là: cung ứng lượng vốn ngắn hạn
đáng kể cho công cuộc đổi mới đất nước, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ ,
ổn định giá cả và kiềm chế lạm phát Tuy nhiên để tạo được bước chuyển mới
cho nền kinh tế, công tác huy động vốn ngắn hạn của các ngân hàng đang đứng
trước những thách thức mới đòi hỏi ngân hàng phải thực sự quan tâm chú ý
nhằm nâng cao hiệu quả công tác này.
Trên cơ sở lý luậnđược học tại trường và kinh nghiệm thực tiễn ,học tập
trong thời gian thực tập taị ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông
bình, em mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này thông qua đề tài
“Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Bình”.
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C

2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
CHNG I: NHNG VN Lí LUN CHUNG V VễN GN
HN V HUY NG VN NGN HN TI NGN HNG TRONG
NN KINH T TH TRNG.
I. NHTM V HOT NG CA NHTM TRONG NN KINH T
TH TRNG.
1. NHTM v vai trũ ca ngõn hng.
S ra i ca ngõn hng
Nh chỳng ta ó bit Ngõn hng ra i t rt sm trong lch s nhõn loi.
Tin thõn ca cỏc nghip v nhõn hng bt ngun t ngh i tin ỳc .Lỳc u
n gin ch l vic i tin ca cỏc thng nhõn ca cỏc nh buụn ,dn cú uy
tớn ,cỏc thng nhõn ny gi h tin , thanh toỏn h v do tớch lu c h kiờm
c cho vay. Sau mt thi gian di phỏt trin thnh ngh ngõn hng
T th k 15 n th k 18, cỏc nc tõy õu, cỏc ngõn hng c thit lp
mi. n u th k 19 cựng vi s m rng nhanh chúng kinh t hng hoỏ ó
thỳc y s hỡnh thnh ngõn hng phỏt hnh tin thng nht, mt khỏc xut hin
cỏc t chc chuyờn doanh.
Tin t. Trong nn kinh t th trng, ngõn hng l mt t chc ti chớnh
trung gian thc hin cỏc nghip v tp trung v phõn phỏt li vn tin t , cng
nh cỏc dch v cú liờn quan ti chớnh tin t khỏc trong nn kinh t quc dõn .
a. Vai trũ ca ngõn hng trong nn kinh t th trng
- NH l ni huy ng tp trung vn tm thi nhn ri trong xó hi
cung cp cho nhu cu ca nn kinh t
Nh chỳng ta ó bit trong xó hi luụn luụn tn ti s mõu thun tha v
thiu vn mt cỏch tm thi, tc l cú tỡnh trng mt thi no ú ngi thỡ tha
tin, ngi thỡ cn tin. i vi nhng ngi nhng t chc kinh t cú tin tm
thi nhn ri, thỡ vn i vi h l lm sao bo qun s tin ú c an ton
v nu cú th sinh li thỡ cng tt. Nhng thc hin c iu ny, nú cũn

Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
ph thuc vo kh nng v mi quan h ca tng ngi ,thụng thng nhng
ngi cú tin tm thi nhn ri, luụn tỡm cỏch cho nhng ngi hoc nhng t
chc cú nhu cu v vn vay trong mt thi hn nht nh ch khụng trc tip
u t vo sn xut, do s gii hn v kh nng thu hi tin mt. Tuy nhiờn iu
ny rt khú cú th thc hin c. Do vy trong xó hi luụn tn ti mõu thun
ny. Xột v mt kinh t thỡ lng tin ny nu c tp trung li cho vay vi
nhng ngũi cú nhu cu vay s em li li ớch cho c ngũi cú tin nhn ri v
ngi cú nhu cu v vn v em li hiu qu cho nn kinh t núi chung . Ngõn
hng chớnh l ngi thc hin chc nng cu ni ny.
- NH vi hot ng ca mỡnh gúp phn tng cng hiu qu hot
ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip núi riờng v ca nn kinh t núi
chung.
c trng c bn ca ngõn hng l cho vay cú hon tr vi mc lói sut
nht nh, chớnh iu ny ó bt buc mi cỏ nhõn v t chc khi vay vn ca
ngõn hng phi cõn nhc v s dng vn ú mt cỏch cú hiu qu. õy chớnh l
ng lc thỳc y cỏc doanh nghip tng cng cụng tỏc hch toỏn, gim chi
phớ sn xut nhng phi tng cng cht lng sn phm v tng vũng quay ca
vn. Qua ú tng hiu qu sn xut kinh doanh. Mt khỏc khi quyt nh mt
mún vay ngõn hng thng thm nh tớn dng, ch thc hin cho vay i vi
nhng cỏ nhõn, doanh nghip phi cú s sp xp b trớ sn xut phự hp , cú
c hi vay vn ca ngõn hng õy chớnh l c s giỳp cho vic tng hiu qu
sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip trong nn kinh t, qua ú tng hiu
qu ca nn kinh t.
- NH l t chc thc hin phõn b vn gia cỏc vựng qua ú to
iờự kin cho vic phỏt trin ng u gia cỏc vựng khỏc nhau trong cựng mt
quc gia.

Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
Trong quỏ trỡnh phỏt trin kinh t ca mt nc c bit l cỏc nc ang
phỏt trin, thỡ hin tng tha v thiu vn gia cỏc vựng din ra thng xuyờn.
Cho nờn mt vn cn gii quyt c t ra l lm sao thc hin vic tp
trung vn t vựng cú nhu cu m khụng cú ngun s cú ngun vn phỏt
trin kinh t. Chớnh ngõn hng ó thc hin hot ng ny thụng qua hot ng
iu chuyn vn ca NHTW.
- NH thụng qua hot ng ca mỡnh gúp phn quan trng vo vic
chng lm phỏt, n nh sc mua ca ng tin n nh nn kinh t.
Trong hot ng ca mỡnh, ngõn hng cú th gim bt lng tin mt
trong lu thụng bng cỏch tng lói sut u ra thu hỳt tin mt vo ng thi
tng lói sut u ra hn ch lng tin ra trong thi k kinh t cú lm phỏt
cao, hoc cỏc ngõn hng cú th hot ng ngc li khi nn kinh t cú hin
tng gim sỳt. Qua vic thay i chớnh sỏch huy ng v cho vay nh trờn,
NH gúp n nh sc mua ca ng tin ngn chn c s tng giỏ t ngt,
kim ch lm phỏt lm n nh nn kinh t.
- NH l cu ni trong nc v ngoi nc to iu kin cho nn
kinh t trong nc ho nhp vi nn kinh t trong khu vc v th gii
Mt ngõn hng cú phm vi hot ng v quan h rng rói vi rt nhiu t
chc kinh t. Nú cú kh nng huy ng c vn t cỏ nhõn t chc trong
nc hay t chc ti chớnh tớn dng quc t qua ú m bo c vn cho nn
kinh t trong nc, to iu kin cho cỏc t chc trong nc, to iu kin hoy
ng cu h ra nc ngoi mt cỏch cú hiu qu hn thụng qua hot ng thanh
toỏn quc t, t vn ti tr xut nhp khu. Nh cú th l i lý cho cỏc t chc
ti chớnh tớn dng nc ngoi. Qua ú giỳp cỏc t chc trong nc cú th vay
vn cỏc t chc ny nhp cụng ngh cao, nõng cao cht lng sn phm
sc cnh tranh vi th trung quc t .

b. Hot ng ca ngõn hng trong nn kinh t th trng
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
- Hot ng huy ng vn
Huy ng vn nhn ri trong xó hi l mt hot ngquan trng hng u
ca ngõn hng, NH ny huy ng t cỏc t chc kinh t xó hi dõn c ỏp
ng nhu cu vay vn ngn hn cho nn kinh t. Trờn c s ú NH quy nh lói
sut u ra thu li nhun.
m bo cho cụng tỏc huy ng vn ngn hn cú hiu qu trong qỳa
trỡnh thc hin cỏc ngõn hng phi tuõn th cỏc nguyờn tc sau.
Nguyờn tc1: Vic huy ng vn phi cc c vo nhu cu ca nn kinh t
quc dõn.
Ngõn hng vi chc nng l c quan tp trung ngun vn nhn ri nhm
phc v cho nhu cu sn xut, kinh doanh ũi hi ngõn hng phi luụn cú bin
phỏp tng cng ngun vn ỏp ng nhu cu ngy cng tng ca xó hi. Mt
khỏc ngõn hng l mt n v hch toỏn kinh doanh do vy NH cng phi huy
ng vn sao cho khụng b ng vn ti ngõn hng nh hng ti li nhun
v hot ng ca n v. Mun vy NH phi nm c chớnh sỏch kinh t ca
c a phng, ca cỏc n v v ca dõn c. T ú ra chớnh sỏch v bin
phỏp huy ng vn ngn hn hp lý m bo s dng vn ngn hn cú hiu
qu.
Nguyờn tc2: NH cú trỏch nhim tr tin gi ỳng hn c vn ln lói cho
khỏch hng.
huy ng vn ngn hn cú hiu qu cỏc ngõn hng phi quỏn trit
nguyờn tc ny phi ỏp ng c li ớch m khỏch hng ũi hi khi cú quan h
vi khỏch hng i vi ngõn hng . thc hin nguyờn tc ny, Nh khụng
ngng i mi cụng ngh ngõn hng cỏc th tc trong s nghip huy ng vn
cng nh cỏc nghip v khỏc cú liờn quan. Ngoi ra NHNN phi cú nhng quy

nh thit thc hu hiu giỳp ngõn hng thng mi thc hin tt nguyờn tc
ny nh vic quy nh lói sut c bn , phỏt hnh trỏi phiu t l d tr bt buc
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
.Đây cũng là cơ sở giúp NH đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng , giữ
uy tín cho NH
Nguyên tắc 3: Các NH không được huy động vốn vượt quá khả năng cho
phép so với vốn tự có của một NH.
Để tránh rủi ro xảy ra trong quá trình thanh toán tiền gốc và lãi cho khách
hàng, NHTM thường đua ra những quy định theo đó các ngân hàng có đựoc
hoạt động trong phạm đã được nhà nước cho phép để đảm bảo khả năng về vốn
của đơn vị.
Để đứng vững được trong nền kinh tế thị trường, các hoạt động của Ngân
hàng nói chung và đặc biệt là hoạt động huy động vốn ngắn hạn phải có thủ tục
đơn giản, ngắn gọn nhanh chóng, chính xác có như vậy mới thu hút được lượng
vốn tối đa và nhanh nhất đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển nền kinh tế.
Quy trình hoạt động vốn tại NH diễn ra theo xu thế ngày càng đơn giản càng
tốt gồm:
+ Trước khi đưa ra quyết định huy động vốn thì ngân hàng phải tính toán
được số lượng cần thiết phải huy động tại chi nhánh để tránh tình trạng ứ đọng
vốn. Sau đó NH quyết định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù
hợp với điều kiện của ngân hàng ,của địa phương.
Trên cơ sở lãi suât cơ bản .lãi suất cho vay tại chi nhánh , lãi suất huy động
vốn của ngân hàng khác trên địa bàn ,tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa
bàn NH tính toán được lãi suất huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng mình
cho phù hợp .
+ Để thu hút được lượng vốn tối đa, NH cầc có chiến lược maketing phù
hợp thông tin rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng về hình thức

huy động vốn ngắn hạn, cách thức trả lãi.
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
Như vậy trong quá trình hoạt động của mỗi ngân hàng khi NH có thực hiện
tốt nghiệp vụ động vốn từ đó mới tạo được nguồn vốn để thực hiện các hoạt
động kinh doanh khác.
- Hoạt động cho vay: cho vay là hoạt động quan trọng và đem lại thu nhập
cao nhất cho ngân hàng. Trên cơ sở lượng vốn đã huy động được các ngân hàng
phải xem xét cho vay có hiệu quả ,tránh để rủi ro xảy ra.
Hoạt động cho vay của ngân hàng phải quán triệt các nguyên tắc sau:
Nguyên tắc 1: tiền vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả
Nguyên tắc 2: tiền vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi
Nguyên tắc3 : việc đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của chính
phủ và thống đốc NHNN
Đối với các NH hiện nay, nghiệp vụ cho vay được thực hiện bằng nhiều
hình thức trong đó có
+ Cho vay ngắn hạn : là hình thức sử dụng nhiều nhất ở các NH. Trong
nền kinh tế thị trường các NH có thể cho khách hàng vay ngắn hạn dưới các
hình thức sau .
* Cho vay bổ sung vốn huy động thiếu: Là loại cho vay khi trong quá
trình sản xuất kinh doanh khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lưu động
thì NH sẽ giải quyết cho vay. Tiền vay phát sinh ra theo đúng đối tượng theo
phương án kinh doanh của khách hàng
* Bảo lãnh: Là sự cam kết của người nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ
nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy
đủ những cam kết đối với bên yêu cầu bảo lãnh .
* Nghiệp vụ thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu
động nhằm cân đối ngân quỹ hàng tháng trên tài khoản vãng lai của khách

hàng .
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
* Cho vay chiết khấu chứng từ có giá: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn
được thực hiện dưới hình thức chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ cho Ngân
hàng để nhận được một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi mức chiết khấu. Cho
vay ngắn hạn tạo được nguồn thu nhập đáng kể cho NH tạo điều kiện để nâng
cao được vị thế của mình trong nền kinh tế .
- Hoạt động dịch vụ : Để tăng doanh thu mỗi một NH ngoài hoạt động
chính cho vay ,còn thực hiện các dịch vụ klhác. Khi thực hiện các hoạt động
này ngoài tăng lợi nhuận còn tăng uy tín của NH đối với khách hàng.Do vậy
NH cũng phải chú ý đến hoạt động này .Hoạt động dịch vụ bao gồm các loại :
chuyển tiền , thu hộ – chi hộ ,thông tin tư vấn ,mua bán nợ nghiệp vụ uỷ thác .
- Hoạt động kho quỹ: Hoạt động kho quỹ là công tác phục vụ cho việc chi
trả đối với khách hàng. Nó bao gồm các hoạt động thu chi tiền mặt, ngân phiêú
tiền gửi ở các nh và ở NHNN trong quá trình thu nhận.
2. Vốn và tầm quan trọng của vốn đối vơi hoạt động kinh doanh
của NH.
a. Kết cấu vốn kinh doanh của NH
- Vốn tự có: vốn tự có của NH bao gồm giá trị thực có của vốn điều
lệ ,các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của NH theo quy định của NHNN.
- Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu của nH, là tiêu chuẩn được
thành lập và đi vào hoạt động của NH. Vốn điều lệ có thể do NSNN cấp, có thể
do các thành viên đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu ,có thể do các bên
liên doanh đóng góp .
+ Các quỹ dự trữ : Được hình thành và tạo lập nên trong quá trình hoạt
dộng của NH để sử dụng vào những mục đích nhất định. Thông thường theo
luật các tổ chức tín dụng các qũy dự trữ của một NH được trích lập từ lợi nhuận

sau thuế. Có hai loại quỹ dự trữ :
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
* Qu d tr b sung vn iu l: c trớch lp hng nm theo t l 5%
li nhun sau thu d lp qu ny. Qu ny c lp cho n khi bng 50% vn
iu l thc cú ti thi im trớch lp .
- Cỏc ti sn n khỏc
Mt s ti sn khỏc c coi nh vn t cú ca NH gm :
+ Li nhun cha chia
+ Thu nhp ln hn chi phớ
+ Hao mũn TSC
+ Tng giỏ tr vng ngoi t ch x lý .
Trong quỏ trỡnh hot ng cỏc ngõn hng cú th s dng loi vn ny
lm vn kinh doanh trong thi gian ngn .
- Vn huy ng: õy l ngun vn ch yu v quang trng nht
NH cú th hot ng cho vay. õy l s tin NH nhn c di nhiu hỡnh
thc khỏc nhau .
NH cú quyn s dng s tin ny phc v cho cỏc hot ng ca mỡnh.
Nu nh trong thi bao cp ,vic huy ng vn ngn hn ca NH theo quy ch
tp trung ton ngnh v ph thuc vo ch tiờu do trờn giao thỡ nay chuyn sang
hch toỏn kinh doanh, huy ng vn c thc hin mt cỏch linh hot cn c
vo cỏc chớnh sỏch qun lớ v mụ ca nh nc v nhu cu vay vn ngn hn
ca nn kinh t.
Chi tit v cỏc hỡnh thc ny s c trỡnh by trong phn Cỏc hỡnh thc
huy ng vn ca ngõn hng
- Vn i vay ca NH khỏc.Ngun vn i vay ca ngõn hng l ngun
vn c hỡnh thnh bi cỏc mi quan h gia cỏc t chc tớn dng vi nhau
hoc gia cỏc t chc tớn dng vi NHNN.Ngun vn ny bao gm :

+ Ngun vn i vay ca cỏc t chc tớn dng khỏc
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
Trong quá trình hoạt động kinh doanh bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng
có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn hoặc thiéu vốn .Bản thân NH cũng
là một doanh nghiệp nên cũng không tránh khỏỉ điều này. Đối với NH có lúc
NH huy động được vốn nhưng lại không cho vay trong khi đó vốn phải trả lãi
tiền gửi, tuy nhiên có thời kỳ nhu cầu vay của khách hàng là quá lớn nhưng
nguồn vốn mà NH huy dộng được không đủ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Nguồn vốn đi vay của NHNN.
NHNN đóng vai trò là NH của các NH , là người cho vay cuối cùng của
nền kinh tế, vì vậy khi có nhu cầu các ngân hàng sẽ được NHNN cho vay vốn .
Vốn vay của NHNN được chia thành các loại:
+ Vốn vay ngắn hạn bổ sung : là hình thức của các NH xin vay vốn bổ
sung ngắn hạn của mình. Trong hình thức vay này các NH chỉ được vay khi
còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng mà nH đã thoả thuận.
+ Vốn vay để thanh toán: Các ngân hàng vay nHNN nhằm thực hiện
công tác thanh toán giữa các NH nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh
toán
+ Tái cấp vốn : là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo của NHNN nhằm
cung ứng vốn ngắn hạn và các phương tiện thanh toán cho các NH thông qua
các hình thức sau:
Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng : là hình thức tái cấp vốn của NHNN cho
các NH đã cho vay đối với khách hàng .
Cho vay tái chiết khấu : NHNN nhận các chứng từ đã có giá mà các NH đã
chiết khấu trước đây để thực hiện các nghiệp vụ giống như các ngân hàng đã
làm .Tuy nhiên việc cho vay tái chiêt khấu đối với các NH đã được giới hạn
trong m ức cho phép để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước .

Cho vay có đảm bảo: Là hình thức các NH đem các chứng từ có giá đến
NHNN để đảm bảo xin vay vốn .Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
nhm m bo ,NHNN s cho vay theo mt t l nht nh tu theo s qun lý
ca nh nc .
Vay vn ca NHNN l quan h trc tip gia cỏc NH vi NHNN nm
trong s iờự tit ca chớnh sỏch tin t .KHi NHNN s dng cụng c th trng
m, mua bỏn cỏc trỏi phiu k phiu h thng nH phi chu s kim soỏt cht
ch ca NH .
- Vn khỏc: Trong quỏ trỡnh lm trung gian thanh toỏn , NH cng to
c mt khon vn gi l vn trong thanh toỏn : vn trờn ti khon m L/C,
ti khon gi sộc bo chi cỏc khon tin tm thi c trớch t khon tin vay
nhp vo ti khon khỏc ch s dng nờn c coi l tin nhn ri.
Thụng qua ngip v i lý ngõn hng cng thu hỳt c ngun vn ỏng
k trong quỏ trỡnh thu hoc chi h khỏch hng, lm i lý cho t chc tớn dng
khỏc, hoc chuyn vn tớn dng ngn hn cho khỏch hng nhn. Do vic phỏt
tin theo tin cụng vic nờn NH cú th s dng tm thi ti khon ú lm
ngun vn kinh doanh.
Thụng qua nghip v u thỏc u t cỏc t chc hoc chớnh ph nc
ngoi cho cỏc d ỏn phỏt trin trong nc cng thu c ngun vn ỏng k .
Ngoi ra ngõn hng cng nhn u thỏc t cỏc khỏch hng un lý cỏc
khon u thỏc(thụng thng l tin) ca ngi quỏ c, ca v thnh niờn. Hoc
ngõn hng cng c qun lý qu d phũng ca cỏc cụng ty chi tr tin
hu Trong quỏ trỡnh cha s dng cỏc loi vn trờn ngõn hng cú th s dng
nú lm tng thờm vn kinh doanh thờm ca mỡnh .
II. HUY NG VN NGN HN CA NGN HNG.
1. Khỏi nim.

Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
Vốn ngắn hạn của ngân hàng là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà NH tạo lập
và huy động để đầu tư cho vay ngắn hạn và đáp ứng các nhu cầu khác trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thực chất nguồn vốn của NgH là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời
nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà khách hàng gửi
vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác họ
chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Nh trả lại họ một khoản thu nhập, và như
vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối loại vốn dưới hình
thức tiền tệ làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích
nền kinh tế phát triển. Đồng thời chính hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn
tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ một Dn nào kể cả NH,
vốn giữ một vị trí vô cùng quan trọng .đối với NH vai trò của vốn được thể
hiện như sau:
- Vốn là cơ sở để NH tiến hành mọi hoạt động kinh doanh
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì
phải có vốn bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu dể quyết định khă năng kinh
doanh. Riêng đối với ngân hàng vốn là cơ sở mọi hoạt động kinh doanh của
mình. Điều này được thể hiện cả ở vốn tự có, vốn huy động cả vốn đi vay của
một ngân hàng.
Đối với vốn tự có là số vốn ban đầu để hình thành nên ngân hàng ,trên cơ
sở đó thì ngân hàng mới tổ chức được hoạt động kinh doanh .Nếu như vốn tự có
giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy
động cũng giữ vị trí quan trọng bởi vì trong quá trình này vốn huy động quyết
định đến lơị nhuận và thu nhập của ngân hàng. Như vậy vốn huy động có vai

trò thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu như trong quá trình
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
hot ng ,vn huy ng khụng ỏp ng nhu cu ca nn kinh t thỡ vn i
vay giỳp ngõn hng cú th gii quyt c vn ny .Nú giỳp cho cỏc ngõn
hng li cú kh nng tin hnh cỏc hot ng bỡnh thng trỏnh tỡnh trng
thiu vn kinh doanh dn n phỏ sn.
Túm li: Nu ngõn hng khụng cú vn thỡ khụng th thc hin c cỏc
nghip v kinh doanh. Bi vỡ vi hot ng c trng ca hot ng ngõn hng,
vn khụng ch l phng tin kinh doanh m cũn l i tng kinh doanh ch
yu ca ngõn hng. Ngõn hng t chc kinh doanh loi hng hoỏ c bit trờn
th trng tin t v th trng chng khoỏn .
Trờn thc t ngõn hng no cng cú nhiu th mnh trong kinh doanh .Cú
th núi vn l im u tiờn trong chu k kinh doanh ca ngõn hng. Vỡ vy
ngoi vn ban u cn thit tc l vn iu l theo lut nh thỡ ngõn hng
phi thng xuyờn chm lo ti vic tng cng vn trong sut c quỏ trỡnh hot
ng ca mỡnh .
b. Vn quy nh quy mụ hot ng tớn dng v cỏc ho ng khỏc ca NH.
Ngoi vai trũ l c s ngõn hng t chc cỏc hot ng kinh doanh thỡ
vn ca ngõn hng cng cú vai trũ trong vic m rng hay thu hp khi lng
tớn dng. Nh chỳng ta cng ó bit, vn t cú ngoi vic mua sm TSC,
trang thit b, hựn vn liờn doanh Vn t cú l cn c gii hn cỏc hot
ng kinh doanh tin t bao gm c hot dng tớn dng nh :
+ u t c phn hoc liờn doanh khụng quỏ 50%vn t cú
+ Cho vay i tng u ói khụng quỏ 5% vn t cú.
+ Cho vay mt khỏch hng khụng quỏ 15%vn t cú.
+ Kinh doanh ngoi hi khụng quỏ 30 ln vn t cú.
Nh vy vn t cú quy nh n quy mụ hot dng tớn dng cng nh cỏc

hot ng khỏ. Nu s vn t cú ca NH cng ln thỡ quy mụ ca hot ng
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
ca nghip v cho vay cng ln v ngc li. i vi cỏc hot ng kinh
doanh khỏc cng vy.
Trong ngõn hng ngoi vn t cú quyt nh n quy mụ hot dng kinh
doanh thỡ vn huy ng cng nh hng ln n quỏ trỡnh ny. Nu vn huy
ng ca ngõn hng cng ln thỡ kh nng ỏp ng nhu cu ca khỏch hng
cng cao ng thỡ cú th tin hnh cỏc hot ng kinh doanh khỏc v ngc
li.
Thc t ó chng minh, nu so vi cỏc ngõn hng ln thỡ ngõn hng ao gi
cng cú nhng khon mc u t v cho vay kộm a dng hn, phm vi v khi
lng cho vay ca cỏc ngõn hng ny cng nh hn.Trong khi cỏc ngõn hng
ln cho vay c ti th trng trong vựng thm chớ trong nc c quc t thỡ
cỏc ngõn hng nh li b gii hn trong phm vi hp ch yu l a phng.
Thờm vo ú do kh nng vn hn hp nờn cỏc ngõn hng nh thng khú cú
th phn ng nhy bộn vi s bin ng v lói sut m trong iu kin nn kinh
t hin nay do nh hng ca nhiu yu t nờn lói sut thng xuyờn bin ng
linh hot cho phự hp, t ú gõy nh hng n kh nng thu hỳt vn ca cỏc
ngõn hng nh t cỏc tng lp dõn c v cỏc thnh phn kinh t lm cho cỏc
ngõn hng nh thng thiu vn tin hnh cỏc hot ng kinh doanh nhm
thu hp quy mụ hot ng bao gm c hot ng tớn dng ca chớnh ngõn hng
ú. Ngc li cỏc ngõn hng ln cú lng vn n nh v tng trng s ỏp
ng c nhu cu vn cho vay cú th m rng th trng tớn dng v cỏc dch
v khỏc ca NH.
c. Vn quyt nh nng lc thanh toỏn v bao m uy tớn ca NH trờn
thng trng .
Tht vy trong nn kinh t th trng tn ti v ngy cng m rng

quy mụ hot ng ũi hi ngõn hng phi cú uy tớn ln trờn th trng l iu
trng yu. Uy tớn trong hot ng ca ngõn hng trc ht c th hin kh
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
15
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
nng sn sng thanh toỏn chi tr cho khỏch hng ca ngõn hng. Kh nng
thanh toỏn ca NH cng cao thỡ vn kh dng ca ngõn hng cng ln. Loi tr
cỏc nhõn t khỏc, cú th núi kh nng thanh toỏn ca ngõn hng t l thun vi
vn ca ngõn hng núi chung v vn kh dng ca Nh núi riờng vi tim nng
vn ln, ngõn hng cú th hot ng kinh doanh vi quy mụ ngy cng m
rng, tin hnh cỏc hot ng kinh doanh cú hiu qu nhm gi ch tớn v nõng
cao thanh th ca ngõn hng trờn thng trng.
Ngoi ra ta cũn thy mt trong nhng cụng ln nht ca vn t cú l
to s tớn nhim trong cụng chỳng. Mt NH cú tr s l ti sn riờng ca mỡnh
cng s chng no d gõy tớn nhim ca dõn chỳng chng y .vn t cú ca
nh cng ln thỡ sc chi ng ca ngõn hng cng mnh khi m tỡnh hỡnh kinh
t xó hi v tỡnh hỡnh hot ng ca ngõn hng tri qua giai on khú khn, vỡ
chỳng ta bit vn t cú ngoi dựng mua sm ti sn c nh, gúp vn liờn doanh
,cũn dựng bự p tn tht khi khụng cũn ngun khỏc bự p. Nh vy cú th
núi vn t cú ca ngõn hng cng ln thỡ s tớn nhim trong cụng chỳng cng
cao v cú th m bo mt phn no ú cú kh nng thanh toỏn ca ngõn hng.
d. Vn l mt trong nhng yu t quyt nh n nng lc cnh tranh
ca NH.
Thc t ó chng minh: Quy mụ ,trỡnh nghip v ,phng tin k
thut hin i ca ngõn hng l tin cho vic thu hỳt ngun ng thi kh
nng vn ln l iu kin thun li i vi ngõn hng trong vic m rng quan
h tớn dng i vi cỏc thnh phn kinh t, xột c v quy mụ khi lng tớn
dng vi ch ngv thi gian, thi gian cho vay, thm chớ quyt nh mc lói
sut va phi cho khỏch hng. iu ú thu hỳt c nhiu khỏch hng lm cho

doanh s hot ng ca ngõn hng s tng nờn nhanh chúng v ngõn hng s cú
nhiu thun li hn trong kinh doanh.
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
16
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
Mặt khác ta thấy vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả
năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ là cho vay mà
còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh trên thị trường chứng
khoán Và chính các hình thức này sẽ góp phần phần tán rủi ro và tạo thêm
vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương
trường.
Như trên đã phân tích, vốn tự có của ngân hàng có tác dụng tạo sự tín
nhiệm cho ngân hàng đó, như vậy vốn tự có của ngân hàng càng cao thì ức tín
nhiệm càng cao tạo điều kiện cho ngân hàng giành được thắng lợi trong cạnh
tranh bằng chữ tín .
Tóm lại: Vai trò của vốn trong hoạt động của ngân hàng là rất quan
trọng. Do đó đòi hỏi trong quá trình hoạt động kinh doanh mỗi một ngân hàng
phải làm sao cho nguồn vốn luôn tăng trưởng vững mạnh.
3. Các hình thức huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng.
Một trong những hoạt động chủ yếu nhất của ngân hàng là huy động vốn
để cho vay. Để nước ta có nhịp độ tăng trưởng kinh tế 7,5%/năm trong thời kỳ
2001-2005 như đã định, đòi hỏi phải có vốn đầu tư đi kèm không nhỏ. Do vậy
việc huy dộng vốn để tích tụ vốn đầu tư cho nền kinh tế là rất cần thiết. Để hiểu
rõ hơn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng ta có thể phân loại ra các
nghiệp vụ vốn .
- Tiền gửi của khàch hàng
+ T iền ký gửi và tiền tiết kiệm
Tiền ký gửi gồm các khoản tiền gửi vào ngân hàng có kỳ hạn và không
kỳ hạn. Hiện nay có rất nhiều loại ký gửi. Đó là nguồn tạm thời nhàn rỗi trong

tài khoản của các cơ quan, xí nghiệp. Để có được thuận lợi trong sản xuất kinh
doanh các cơ sở kinh tế có quyền lựa chọn một hay nhiều ngân hàng để giao
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
17
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
dch nhm gii quyờt vic thu chi chuyn tin thanh ton v cỏc dch v ti
chớnh khỏc.
+ Tin gi khụng k hn : Tin ny ca khỏch hng nhm mc ớch
giao dch, thanh toỏn trong quỏ trỡnh mua bỏn hng hoỏ. Vic thanh toỏn cú th
tin hnh di dng: tin mt, sộc hoc u nhim chi. Sau khi m ti khon
thanh toỏn ti NH, ch ti khon phi giao cho ngõn hng quyn theo dừi, ghi
chộp cỏc nghip v phỏt sinh trờn ti khon ca h ngõn hng. Chi phớ hot
ng ny khỏ ln nhng trờn thc t NH cú th bự p chi phớ ny thụng qua
vic s dng s d ti khon cho vay li, v õy chớnh l vic mang li li
ớch ln cho ngõn hng. Loi tin gi ny gm 2 loi:
* Ti khon tin gi thanh toỏn :L loi ti khon tin gi m ch ti
khon cú ton quyờn s dng s tin trờn ti khon ch trong s d tin gi ,h
cú th rỳt ra s dng hoc thc hin thanh toỏn qua ngõn hng. Loi ti khon
ny luụn ch cú s d cú .ch ti khon phi luụn tuõn th nhng quy nh v
hng dn ca NH khi thc hin thanh toỏn. Loi taỡ khon ny thun li an
ton ,tuy cú lói sut thp nhng thun tin trong thanh toỏn nờn õy l loi ti
khon rt hp dn khỏch hng to ra mt lng vn ln phc v hot ng tớn
dng ca ngõn hng.
*Ti khon tin gi vóng lai: L loi taỡ khon cú th d cú hoc cú th
d n. S d cú th hin tin gi ca khỏch hng, s d n th hin tin vay ca
khỏch hng (do vay thõu chi). Lói suõt mi bờn d n hay d cú l do 2 bờ tho
thun. Nu ti khon vóng lai thỡ ch ti khon cú th rỳt ra bt c lỳc no
hoc tm vay trong thi hn nht nh vỡ ti khon cú th d n hoc d cú.
Trong thc t ti khon tin gi cng cú th d n nu cú tho thun truc gia

ngõn hng vi khỏch hng. i vi ti khon vóng lai cú hai loi lói sut c
ỏp dng ng thi bng lói sut m khỏch hng tr cho ngõn hng (nu ti
khon d n) v lói sut ngõn hng phi tr cho ch ti khon (nu ti khon d
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
18
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
có) lãi suât trả cho số dư nợ luôn lớn hơn lãi suất trả cho số dư có. Chính vì vậy
mà khách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm mức dư nợ đến
mức thấp nhất, từ đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.
Với ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn có chi phí rất thấp ,nếu hấp dẫn được
lượng khách hàng lớn, đảm bảo được số dư ổn định ngân hàng có thể cho vay
ngắn hạn, hoặc mua chứng khoán có tính khả dụng cao như kỳ phiếu kho bạc.
Tiền gửi có kỳ hạn : loại tiền không dùng để thanh toán mà chủ yếu là để
kiếm lời cao. Tiền gửi có kỳ hạn là số tiền gửi đến một ngày nhất định mới phải
trả lại cho khách hàng. Điều này giúp được cho ngân hàng nắm được vốn trong
các kỳ đã có kế hoạch cho vay không phải tồn quỹ cao để đề phòng sự rút vốn
bất thường. Loại này chỉ được rút ra khi đến hạn nhưng trong thực tế do sự cạnh
tranh của các ngân hàng trong việc huy động vốn, các ngân hàng vẫn cho phép
rút trước thời hạn với lãi suất thấp hơn hoặc dùng sổ để thế chấp vay vốn ngân
hàng. Như vậy tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính ổn định. Vì vậy để
khuyến khích các khách hàng gửi tiền ,các NH thường đưa ra nhiều loại khác
nhau như 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng. Với mỗi kỳ hạn áp dụng mức lãi suất tương
ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :Nghĩa là gửi tiền theo một thời gian dài
nhất định mới trả cho người gửi. Tiền guỉ tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6
tháng Với loại tiền gửi này tuỳ theo pháp luật của từng nước mà sẽ có những
quy định cụ thể khác nhau về việc rút tiền. Đối vơí loại tiền gưỉ này thì khách
hàng và ngân hàng không phải thoả thuận trước về thời hạn rút tiền mà hai bên
phải tuân thủ những quy định của pháp luật như: Trong một thời hạn nhất định

khách hàng chỉ được rút ra một số tiền nhất định ,muốn rút số tiền lớn hơn phải
báo trước cho ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định được quy định.
Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt được những
thông tin chính xácvề tình hình tài chính của khách hàng làm cơ sở để giải
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
19
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
quýờt vic cho vay, l c s cho cỏc t chc thanh tra kim soỏt thc hin cú
hiu qa nhim v ca mỡnh, v thụng qua vic qun lý ngun vn tin gi gúp
phn n nh lu thụng tin t, n nh giỏ tr ca ng tin.
- Vn huy ng qua vic phỏt hnh k phiu trỏi phiu NH
õy l hỡnh thc huy ng thụng qua phỏt hnh k phiu ,trỏi phiu.
Loi ny thuc loi ch ng thu gom c huy ng theo sỏng kin ca tng
ngõn hng, ngõn hng hon ton t ch v mt thi gian hon tr ,do ú cú th
s dng cho vay ngn hn, trung hn v dI hn tu thuc vo vn vay.
+Trỏi phiu ngõn hng: L mt chng ch cú giỏ xỏc nhn khon n ca
ngõn hng vi ngi ch cm gi trỏi phiu vi nhng cam kt.
*Thanh toỏn mt s tin nht nh
*Vo mt ngy xỏc nh trong tng lai .
*Vi mc lói sut xỏc nh trong thi hn xỏc nh cho trc
+ K phiu NH: Thc ra l mt trỏi phiu nhng nú linh ng hn,
c phỏt hnh thng xuyờn hn so vi nhng loi khỏc nhau t 3 thỏng, 6
thỏng, n 12 thỏng, phự hp hn vi khỏch hng. i vi tng NH khỏc nhau,
lói sut thng xuyờn thay i.
Khi cú nhu cu trong kinh doanh ngõn hng cú th phỏt hnh k phiu
tp trung tin trờn th trng vớ s lng cn thit.Vỡ nú l loi vn ch ng
i vay cú nhng u im riờng nờn lói sut ca cỏc cụng c i vay thng ln
hn tin gi tit kim .
- Huy ng vn qua i vay

Cỏc khon vay ngy cng chim v trớ trong hot ng ca cỏc ngõn
hng khụng ch vỡ quy mụ n thun m ch yu mang ý ngha nh l mt bin
phỏp qun lý cỏc mc ti sn n: Cỏc NH i vay t nhiu ngun khỏc nhau ú
l.
* Vay t cỏc t chc tớn dng khỏc
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
20
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh
Trong thc t cỏc ngõn hng luụn khụng co s cõn i gia ngun vn
huy ng v ngun vn s dng, vỡ vy khi thiu t xut ngõn hng cú th vay
ca cỏc t chc tớn dng khỏc qua th trng liờn ngõn hng. Do ngõn hng l
mt doanh nghip hch toỏn ton nghnh vỡ vy khi phỏt sinh tỡnh trng tm
thi tha vn, cỏc chi nhỏnh ngõn hng thng phi iu chuyn vn v ngõn
hng cp trờn tip tc iu chuyn vn cho cỏc ngõn hng khỏc thiu vn
vay.
T trng ca ngun ny trong tng ngun vn phn ỏnh quan h ca ngõn
hng vi cỏc t chc ti chớnh khỏc v chỏt lng thanh toỏn ca cỏc ngõn hng
bi t trng ca ngun ny ln chng t rng ngõn hng rt cú uy tớn trong quan
h thanh toỏn c i vi khỏch hng v c i vi cỏc t chc tớn dng khỏc.
Nhng núi chung, khi vay vn ca NHNN hoc ca cỏc t chc tớn dng
khỏc, cỏc ngõn hng thng phi chi chi phớ ln ,do NHNN cho vay theo lói
sut chit khu ,cỏc t chc tớn dng cho vay theo lói sut th trng . Vỡ vy
hiu qu kinh t mang li t vic s dng ngun vn ny i vi cỏc ngõn hng
khụng cao .Nờn trong thc t ngun vn ny cng ch chim mt t trng rt
nh trong tng ngun vn kinh doanh
*Vn vay t NHNN: l hỡnh thc thng gp l vay tỏi chit khu vi
vai trũ l ngi cho vay cui cựng ,NHNN luụn cho cỏc ngõn hng vay vi mc
giỏ nht nh:ú l lói sut tỏi chit khu c NHNN s dng nh mt cụng c
iu tit v mụ ,tu vo yờu cu ca nn kinh t m lói sut ny cú th c

nõng cao hoc h thp. Cỏc ngõn hng cú th vay NHNN khi cú nhu cu, nhng
hu ht cỏc nc NHNN u khụng cho phộp ngõn hng lm dng kh nng
ú bng cỏc cụng c nh hn mc chit khu hay lói sut tỏi chit khu. Song
õy cng l sõn hu i vi hot ng ng vn ca cỏc ngõn hng.
Vn vay ca NHNN l quan h trc tip gia cỏc ngõn hng vi ngõn
hng nm trong s iu tit ca chớnh sỏch tin t. Khi NHNN s dng cụng c
Lại Thị Mừng Lớp: TC43C
21
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
thị trường mở, mua bán các trái phiếu kỳ phiếu hệ thống ngân hàng phải chụi
sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN.
4. Những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động.
Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu được hình thành thông qua quá trình
tập trung một bộ phận tiền tệ của dân cư, của các đơn vị kinh tế. Do vậy hoạt
động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố mang
tính chất vi mô đến các yếu tố ở tầm vĩ mô. Trong đó các yếu tố chính yếu được
phân tách như sau.
- Yếu tố lãi suất huy động
Không phải ngân hàng cứ đưa ra được mức lãi suất cao là có thể thu
hút được vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụ thể ngân
hàng đem ra sẽ đem lại cho người gửi tiền với mức lãi thực tế là bao nhiêu.
Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải đảm bảo luôn lớn
hơn tỷ lệ lạm phát.
Thông thường quy mô của tiền gửi ngân hàng biến động tỷ lệ thuận với
lãi suất động. Tuy nhiên trong những trường hợp dặc biệt thì quy luật này bị phá
vỡ. Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người vẫn thu được một khoản
lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn lưu động của ngân hàng vẫn có
thể tăng lên. Như vậy có thể nói lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng đến quy
mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng. Tuy nhiên lãi suất vẫn ảnh hưởng lớn

nhất đến tiền gửi tiết kiệm. Chính vì lẽ đó, khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ
thể, phải căn cứ vào tình hình kinh tế và chính sách tín dụng phương hướng
phát triển kinh tế chung của nhà nước.
- Mức ổn định của nền kinh tế
Một xã hội được đánh giá là ổn định khi nó không có dấu hiệu xảy ra
của lạm phát, của khủng khoảng hay chiến tranh. Nền kinh tế được ổn định thì
nền kinh tế của nhân dân được nâng cao việc sản xuất kinh doanh của nhân dân
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
22
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
được phát triển thì vốn ngân hàng sẽ lớn. Ngược lại khi nền kinh tế phát triển
không ổn định, lạm phát cao đồng thời tiền bị mất giá ,tiền gửi của dân cư tại
ngân hàng sẽ không được đảm bảo dân cư thường quy đổi ra các hình thức giá
trị để cất giữ thay vì đem số tiền đó gửi vào ngân hàng.
- Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế .
Vốn huy động của một ngân hàng chủ yếu được hình thành từ nguồn
huy động trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội có được chủ yếu
là do tiết kiệm, chính vì vậy mà công tác huy động vốn của một ngân hàng chịu
ảnh hưởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm của người dân càng cao thì nhu cầu gửi
tiền vào càng cao tuy nhiên yếu tố tiết kiệm lại chiụ nhiều chi phối của:
Thu nhập trong dần cư. Dân có mức thu nhập càng cao thì mức độ tiết
kiệm càng nhiều bởi vì với mức thu nhập lớn thì khả năng thoả mãn các nhu
cầu sẽ cao hơn và do đó có nhiều khoản tiết kiệm hơn, nghĩa là thu nhập bình
quân đầu ngưòi đạt đến độ cao nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không tương quan vớ
thu nhập nữa. Chúng sẽ tăng theo tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập với mục đích là
thoả mãn nhu cầu trong tương lai.
Tâm lý người tiêu dùng trong dân cư: Yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến
nhân tố tiết liệm, bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân cư rất khác nhau, giữa các
vùng, các địa phương, các quốc gia. Cụ thể với cùng một mức thu nhập cùng

một giá sinh hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượng tiền vào tiết kiệm rất lớn
nhưng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở đây, chính vì lẽ đó thu
nhập cao hơn chưa hẳn đã cao hơn .
- Các yếu tố khác
Người dân sợ mất tiền ,tiền bị mất giá do lạm phát ,với sự sụp đổ của
một số ngân hàng lớn trên thế giới và gần đầy là sự sụt giá của VND so với
USD kéo theo sự lên giá của một số mặt hàng nhập khẩu làm cho người gửi tiền
bị thiệt thòi. Hơn nữa các vụ án liên quan đến ngành ngân hàng như vụ án Tăng
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
23
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
Minh Phụng - Dệt Nam định làm cho các ngân hàng thiệt hại rất lớn, các sự
kiện đó làm cho lòng tin của dân chúng vào ngân hàng giảm đi, ảnh hưởng đến
uy tín của ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay ảnh hưởng đến cuộc khủng
hoảng tài chính tiền tệ đến nền kinh tế các nước trong đó nước ta không tránh
khỏi thì sự lo lắng đó là rất có căn cứ.
Đây cũng là nguyên nhân gây hạn chế việc huy động vốn.
Các hình thức huy động của ngân hàng. Các hình thức mà ngân hàng
đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn
trong nền kinh tế càng lớn. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu cũng
như tâm lý của dân cư và phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế khu vực ,vào khả
năng của ngân hàng. Chính vì vậy ngân hàng cần phaỉ lựa chọn xem hình thức
huy động nào là phù hợp nhất.
* Các dịch vụ kèm theo
Xã hội càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu phục vụ của dân chúng
đòi hỏi càng cao. Người ta sẵn sàng bỏ ra một lượng tiền để mua sản phẩm dịch
vụ tạo ra thuận tiện, thoaỉ mái. Bản thân lao động NH cũng là hoạt động dịch vụ
nhưng còn các dịch vụ kèm theo để bổ trợ cho các dịch vụ chính đó ở ngân
hàng.

Trong công tác huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng nào thực hiện tốt công
tác dịch vụ kèm theo các hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút
được nhiều khách hàng hơn.
Trên đây là những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn, huy động
của một ngân hàng trong đó yếu tố tiết kiệm được xem là yếu tố này thông qua
hoạt động quảng caó và sự phối hợp giúp đỡ của các cơ quan, tổ chức và dân cư
trong xã hội. Các yếu tố còn lại là yếu tố nội tại trong ngân hàng do vậy mọi
ngân hàng phải có chính sách và hoạt động một cách tích cực, có lợi và hiệu quả
nhất đối với công tác huy động vốn.
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
24
Website: Email : Tel : 0918.775.368
B¸o c¸o tèt nghiÖp Trêng: Cao ®¼ng qu¶n trÞ kinh doanh
L¹i ThÞ Mõng Líp: TC43C
25