giải pháp tăng cường huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã từ sơn

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o





KHịAăLUNăTTăNGHIP




 TÀI:
GIIăPHÁPăTNGăCNGăHUYăNGă
VNăCAăNGÂN HÀNG NỌNGăNGHIPăVÀ
PHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăTHăXÃăTăSN







SINHăVIểNăTHCăHIN : NGỌăTHăNGUYT
MÃ SINH VIÊN : A16326
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIă– 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o







KHịAăLUNăTTăNGHIP




 TÀI:
GIIăPHÁPăTNGăCNGăHUYăNGă
VNăCAăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀ
PHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăTHăXÃăTăSN

Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThuăLinh
Sinhăviênăthcăhin : Ngô ThăNguyt
Mã sinh viên : A16326
Chuyên ngành : Ngân hàng




HÀăNIă– 2014
Thang Long University Library
LIăCMăN
 hoàn thành Khóa lun vi đ tài “Gii pháp tng cng huy đng vn ca
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xư T Sn”, em xin gi li cm
n chân thành ti các thy, cô giáo thuc khoa Kinh t - Qun lý ca trng i hc
Thng Long đư trang b cho em nhng kin thc c bn và chuyên sâu đ em có th
hoàn thành khoá lun ca mình. c bit, em xin gi li cm n sâu sc đn cô Trn
Th Thùy Linh đư tn tình giúp đ và ng h em trong sut quá trình thc hin và hoàn
thành đ tài Khóa lun tt nghip.
Li cui cùng, em xin trân trng cm n các anh ch trong Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn th xư T Sn đư to điu kin tt nht cho em đ có
th đt đc kt qu nh mong mun.
Do thi gian hn ch và kin thc thc t ca bn thân có hn nên Khóa lun tt
nghip ca em không tránh khi nhng thiu sót. Em hi vng nhn đc ý kin đóng
góp t các thy cô.
Em xin chân thành cm n!
Hà Ni, ngày 17 tháng 3 nm 2014
Sinh viên
NgôăThăNguyt

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
Ngô Th Nguyt
Thang Long University Library
MC LC
LI M U
CHNGă1.ăTNG QUAN V HOTăNGăHUYăNG VN CA NGÂN
HÀNGăTHNGăMI. 1
1.1 Khái quát v vn ca NgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim v vn 1
1.1.2 Phân loi vn ca Ngân hàng thng mi 1
1.1.2.1 Vn ch s hu 1
1.1.2.2 Vn n 2
1.1.3 Vai trò ca vn đi vi Ngân hàng thng mi 3
1.2 Các hình thcăhuyăđng vn caăNgơnăhƠngăthngămi 4
1.2.1 Huy đng vn t ngun vn tin gi 4
1.2.1.1 Huy đng vn thông qua tin gi thanh toán 4
1.2.1.2 Huy đng vn thông qua tin gi có k hn 4
1.2.1.3 Huy đng vn thông qua tin gi tit kim 5
1.2.2 Huy đng vn t ngun vn phát hành trái phiu, k phiu Ngân hàng 5
1.2.3 Huy đng vn t ngun vn đi vay t các t chc tín dng khác trên th
trng liên Ngân hàng và vn vay t Ngân hàng Trung ng 6
1.3ăCôngătácătngăcngăhuyăđng vn tiăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.3.1 Quan nim v tng cng huy đng vn 6

1.3.2 Các ch tiêu phn ánh công tác tng cng huy đng vn 6
1.4 Nhng nhân t nhăhng tiăcôngătácăhuyăđng vn 8
1.4.1 Nhng nhân t khách quan 8
1.4.1.1 Môi trng kinh t - vn hóa, xã hi 8
1.4.1.2 Môi trng pháp lý và các chính sách kinh t v mô 9
1.4.1.3 Môi trng cnh tranh 9
1.4.2 Nhng nhân t ch quan 10
1.4.2.1 Chính sách lãi sut 10
1.4.2.2 Các phng thc huy đng vn do Ngân hàng cung cp 11
1.4.2.3 Khoa hc, công ngh trong Ngân hàng 11
1.4.2.4 Marketing Ngân hàng 11
1.4.2.5 Công tác t chc và trình đ nhân lc 12
1.4.2.6 Mng li chi nhánh Ngân hàng 13
CHNG2.ăÁNHăGIÁăTHC TRNG THC HIN K HOCH THU HÚT
VN CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN 15
TH XÃ T SNăGIAIăON 2010-2012 15
2.1 Gii thiu Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã T Sn 15
2.1.1 S lc lch s hình thành 15
2.1.2 C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã
T Sn 16
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn th xã T Sn giai đon 2010-2012 19
2.1.3.1 Kt qu kinh doanh 19
2.1.3.2 Tình hình s dng vn 20
2.1.3.3 Hot đng dch v Ngân hàng 24
2.2 Thc trngăcôngătácăhuyăđng vnăgiaiăđon 2010-2012 24
2.2.1 Thc hin k hoch v quy mô thu hút vn 25
2.2.2 Thc hin k hoch v c cu thu hút vn 27
2.2.2.1 C cu theo loi tin gi 27
2.2.2.2 C cu theo k hn 29

2.2.2.3 C cu vn theo đi tng 31
2.2.3 Hiu qu s dng vn huy đng 33
2.3.ăánhăgiáăcôngătácăhuyăđng vn ca NHNo&PTNT th xã T Sn 34
2.3.1 Kt qu đt đc 34
2.3.2 Nhng bt cp và nguyên nhân 34
2.3.2.1 Nhng bt cp 34
2.3.2.2 Nguyên nhân 35
CHNG3: GIIă PHÁPă TNGă CNGă HUYă NG VN CA NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TH XÃ T SN 38
3.1. K hoch thu hút vn ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
th xã T Sn 38
3.2.ăQuanăđimăvƠăđnhăhngătngăcng gii pháp thu hút vn 40
3.2.1 Quan đim thc hin k hoch thu hút vn 40
3.2.2 nh hng phát trin công tác thu hút vn 40
3.3 Gii pháp thc hin k hoch thu hút ngun vn cho Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin nông thôn th xã T Sn 42
3.3.1 Tng cng đa ếng hoá các phng thc thu hút vn 42
3.3.1.1 a ra nhiu k hn tin gi khác nhau 42
3.3.1.2 Ci tin phng thc gi và rút tin 43
3.3.1.3 M thêm mt s loi hình tin gi mi 43
3.3.2 Chính sách lãi sut hp lý 44
3.3.3 Tng cng kh nng hot đng ca Ngân hàng 44
3.3.3.1 Tng cng công tác Marketing trong Ngân hàng 44
3.3.3.2 Nâng cao nng lc đi ng cán b 47
Thang Long University Library
3.3.3.3 i mi công ngh phù hp vi yêu cu phát trin. 47
3.4 Mt s kin ngh 48
3.4.1 Kin ngh vi nhà nc. 48
3.4.1.1 Hoàn thành h thng pháp lý có liên quan ti hot đng Ngân hàng. 48
3.4.1.2 Tng cng n đnh kinh t v mô. 48

3.4.1.3 Thúc đy s phát trin ca th trng tài chính tin t 49
3.4.2 Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam. 49
LI KT
DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt Tênăđyăđ
ATM H thng máy rút tin t đng
HKD Hot đng kinh doanh
HV Huy đng vn
KH K hoch
KQKD Kt qu kinh doanh
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
NVH Ngun vn huy đng
PGD Phòng giao dch
TCTD T chc tín dng
TH Thc hin
TSC Tài sn c đnh

Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU, S 
Bng 2.1: Kt qu kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th
xã T Sn giai đon 2010-2012 19
Bng 2.2: Tình hình d n ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã
T Sn giai đon 2010-2012 21
Bng 2.3: C cu ngun vn theo loi tin giai đon 2010-2012 27
Bng 2.4: C cu ngun vn theo k hn giai đon 2010-2012. 29
Bng 2.5: C cu ngun vn theo đi tng giai đon 2010-2012 31
Bng 2.6: T l cho vay theo k hn giai đon 2010-2012 33
Bng 3.1: K hoch kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn

th xã T Sn nm 2013 38
Bng 3.2: K hoch thu hút vn nm 2013 39
Biu đ 2.1: Biu đ tng trng vn giai đon 2010- 2012 25
Biu đ 2.2: Biu đ c cu vn theo loi tin giai đon 2010-2012 27
Biu đ 2.3: Biu đ c cu vn theo k hn giai đon 2010- 2012 30
Biu đ 2.4: Biu đ hiu qu s dng vn ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn giai đon 2010-2012 33
S đ 2.1: C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã
T Sn. 16




LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Hin nay,
công cuc phát trin kinh t là mc tiêu mi nhn ca nhiu quc gia
trên th gii, trong đó có Vit Nam. Vi ch trng, chính sách đi mi sang c ch
th trng có s điu tit ca Nhà nc, nn kinh t ca Vit Nam đư tng bc đi lên
và đt đc nhng thành tu đáng k. Vit Nam gia nhp WTO (T chc Thng mi
Th gii) đư to nên c hi cho mi nghành ngh trong nn kinh t phát trin, do vy
đòi hi cn phi có mt khi lng vn đu t ln đ đáp ng nhu cu sn xut kinh
doanh trong nn kinh t.
Là mt Ngân hàng thng mi (NHTM) có tim lc ln v vn, Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đư đóng góp mt phn quan trng
trong công cuc phát trin kinh t nói chung và phát trin nông nghip, nông thôn nói
riêng.
 có th đáp ng mt cách kp thi nhu cu vay vn đ phát trin ngành ngh,
tng thu nhp cho doanh nghip, h sn xut cng nh nâng cao cht lng cuc sng.
Nhng kt qu này chính là thành công không nh ca Ngân hàng Nông nghip và

Phát trin nông thôn Chi nhánh T Sn, mt trong nhng chi nhánh trc thuc thành
ph Bc Ninh.
 công tác thu hút vn đt hiu qu cao nht thì các Ngân hàng phi đ ra cho
mình mt k hoch thu hút vn hiu qu, hp lý. Tuy nhiên, công tác này luôn chu tác
đng ca nhiu yu t phc tp và liên tc bin đi, nht là trong điu kin nn kinh
t nc ta đang phi đi mt vi nhng khó khn trong vn đ kim ch lm phát, n
đnh kinh t, thêm vào đó là s cnh tranh khc lit gia các Ngân hàng, … nên vic
thc hin k hoch thu hút vn ca Ngân hàng đang gp phi rt nhiu khó khn, tr
ngi.
Trên c s lý lun đư tip thu đc ti trng i hc Thng Long và kinh
nghim thc tin có đc trong sut quá trình thc tp ti NHNo&PTNT th xã T
Sn, cùng s hng dn ca Th.S Trn Th Thùy Linh trong thi gian qua, em xin đi
sâu vào tìm hiu và nghiên cu v vn đ này thông qua đ tài: “Gii pháp tng cng
huy đng vn ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã T Sn”.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Phân tích mt cách rõ ràng, chi tit tình hình HV ti NHNo&PTNT th xã T
Sn t nm 2010 đn nm 2012, t đó thy đc đim mnh, hn ch và nguyên nhân
ca các hn ch đó.
Nghiên cu và đ ra các gii pháp, kin ngh nhm đy mnh hot đng HV ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã T Sn.

Thang Long University Library
3.ăiătng nghiên cu
i tng nghiên cu: Hot đng HV ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn th xã T Sn.
4. Phm vi nghiên cu
- Thi gian: Nghiên cu ti Ngân hàng qua s liu trong các nm 2010, 2011,
2012.
- Không gian: Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn th xã T Sn và
các PGD trc thuc Ngân hàng: PGD Châu Khê, PGD ng K, PGD ông Ngàn.

5.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun tt nghip s s dng phng pháp thng kê các dãy s liu đ phân
tích sâu, so sánh, đng thi gn thc tin vi nhng lý lun khoa hc.
Ngoài phn m đu và kt lun, Khóa lun tt nghip đc chia thành 3 chng
vi kt cu nh sau:
Chngă1. Tng quan v hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi.
Chngă2. ánh giá thc trng thc hin k hoch thu hút vn ca Ngân hàng
nông nghip và phát trin nông thôn th xã T Sn giai đon 2010-2012
Chngă3. Gii pháp tng cng huy đng vn ca Ngân hàng nông nghip và
phát trin nông thôn th xã T Sn.










1
CHNGă1. TNG QUAN V HOTăNGăHUYăNG VN CA NGÂN
HÀNGăTHNGăMI.
1.1 Khái quát v vn caăNgơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Khái nim v vn
Ngun vn ca NHTM là toàn b các vn tin t đc NHTM to lp bng nhiu
hình thc đ cho vay, đu t và thc hin các dch v Ngân hàng. Ngun vn ca
Ngân hàng gm hai loi chính: Vn ch s hu và vn n.
1.1.2 Phân loi vn ca Ngân hàng thng mi
1.1.2.1 Vn ch s hu

Vn ch s hu là lng vn thuc quyn s hu ca NHTM. Ngun hình thành
loi vn này rt đa dng. Tùy theo tính cht s hu, nng lc tài chính ca ch Ngân
hàng, yêu cu và s phát trin ca th trng.
Vn ch s hu ca NHTM gm: Vn cp 1 và vn cp 2
a) Vn cp 1 bao gm vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d phòng
tài chính, qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia.
- Vn điu l.
Vn điu l là s vn đc ghi trong điu l hot đng ca NHTM. Ngun vn
này có th khác nhau gia các Ngân hàng, ph thuc vào mi hình thc s hu ca
NHTM. Nu là NHTM thuc s hu ca nhà nc thì vn điu l do ngân sách nhà
nc cp và đc b sung trong quá trình hot đng. Nu là Ngân hàng c phn, Ngân
hàng liên doanh thì do các c đông và các bên liên doanh đóng góp. Vn điu l ca
tng loi NHTM không đc thp hn mc vn pháp đnh mà pháp lut quy đnh cho
tng lai NHTM. Trong quá trình kinh doanh, các NHTM có th b sung tng vn
điu l, nhng phi đc Ngân hàng Trung ng đng ý và phi đc công b, công
khai.
- Các qu d tr.
 duy trì và m rng HKD các NHTM đc trính cp các qu d tr. Tùy
theo quy đnh ca tng quc gia, tng thi k v mc đ trích lp, quy mô, mc đính
s dng.
Qu d tr b sung vn điu l hàng nm đc trích theo t l nht đnh t li
nhun sau thu.  Vit nam, theo ngh đinh 146/N/CP ngày 23/11/2005 mc trích
lp là 5,0% li nhun sau thu, mc ti đa ca qu này bng mc vn điu l thc có.
Qy d phòng tài chính là các khon d phòng tn tht đc xem nh là mt b
phn ca vn t có đ bù đp thua l.  Vit Nam, theo vn bn hin hành, NHTM
đc trích 10,0% t li nhun sau thu hàng nm. S d tr này không vt quá
25,0% vn điu l ca NHTM.
Qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia,… các qu này đc trích
Thang Long University Library

2
lp và s dng theo quy đnh ca pháp lut.
 Vit Nam vn cp 1 đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua, đu t
vào TSC, vào t chc tín dng.
b) Vn cp 2 bao gm các khon nh giá tr tng thêm ca TSC đc đnh giá
li theo quy đnh ca pháp lut; giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t đc
đánh giá li theo quy đnh; trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đưi do t chc tín
dng phát hành tha mưn các điu kin theo quy đnh; các công n khác đáp ng các
điu kin ca pháp lut; qu d phòng chung.
 Vit Nam, theo quy đnh hin hành, vn cp 2 bao gm:
- 50% phn giá tr tng thêm ca TSC đc đánh giá li.
- 40% phn giá tr tng thêm ca loi chng khoán đu t (k c c phiu đu t
vn góp) đc đánh giá li.
- Trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đưi do TCTD phát hành tha mưn điu
kin nh: có k hn ban đu, thi hn còn li trc khi chuyn đi thành c phiu ph
thông ti thiu 5 nm, không đc đm bo bng tài sn ca TCTD, TCTD không
đc mua li ca ngi s hu hoc mua trên th trng th cp, hoc ch đc mua
sau khi có ý kin chp thun bng vn bn ca NHNN, t chc đc ngng tr li và
chuyn lưi ly k sang nm tip theo nu vic tr lãi dn đn kinh doanh l trong nm.
Trng hp TCTD b thanh lý ngi s hu trái phiu chuyn đi ch đc thanh toán
sau khi TCTD đư thanh toán cho tt c các ch n có đm bo và không có đm bo
khác. Vic điu chnh tng lưi sut ch đc thc hin sau 5 nm k t ngày phát hành
và điu chnh n mt ln trong sut thi hn trc khi chuyn đi thành c phiu ph
thông.
- Các công c n phi tha mưn các điu kin nh: là khon n mà ch n là
th cp so vi các ch n khác, có k hn ban đu trên 10 nm, không đc đm bo
bng tài sn ca TCTD, ngng tr lãi và chuyn lưi ly k sang nm sau nu tr lãi dn
đn l trong kinh doanh ca nm,…
- D phòng chung ti đa bng 1,25% tng tài sn có ri ro.
1.1.2.2 Vn n

Vn n ca các NHTM đc to lp bng cách huy đng t tin gi, phát hành
các giy t có giá, vay ca các TCTD khác, vay ca Ngân hàng Trung ng và t các
ngun khác.
a) Vn huy đng t tin gi: ây là vn quan trng, chim t trng ln trong
ngun vn NHTM và đó là mc tiêu tng trng hàng nm ca các Ngân hàng. Có
nhiu hình thc huy đng khác nhau nh:
- Tin gi thanh toán
- Tin gi có k hn

3
- Tin gi tit kim
- Tin gi khác
b) Vn vay ca các t chc tín dng khác và ca Ngân hàng Trung ng.
- Vay t các t chc tín dng khác: ây là ngun các NHTM vay mn ln
nhau và vay ca các t chc tín dng khác trên th trng liên Ngân hàng nhm đáp
ng nhu cu d tr và chi tr cp bách.
- Vay t Ngân hàng Trung ng: Ngân hàng Trung ng có th cho các t chc
tín dng vay vn ngn hn khi cn thit di hình thc tái cp vn nh: cho vay li
theo h s tín dng; chit khu, tái chit khu, thng phiu và các giy t có giá ngn
hn khác; cho vay b sung vn trong thanh toán bù tr; cho vay đc bit khi TCTD
mt kh nng thanh toán có nguy c mt an toàn cho h thng.
c) Vay trên th trng vn (phát hành các giy t có giá)
d) Ngun vn khác
Ngoài các loi vn đc to lp trên, NHTM còn to lp vn t nhng ngun
khác:
- Vn y thác: NHTM thc hin các dch v nh: y thác cho vay, y thác đu
t, cp phát, gii ngân và thu h… Các dch v này làm gia tng ngun vn NHTM.
- Vn trong thanh toán là s vn có đc do NHTM làm trung gian thanh toán.
1.1.3 Vai trò ca vn đi vi Ngân hàng thng mi
Cng nh các ngành ngh kinh doanh khác, đ cho HKD đc din ra thng

xuyên và liên tc thì cn phi có t liu sn xut. NHTM là mt doanh nghip kinh
doanh tin t trong đó tin là nguyên liu chính trong vic to ra sn phm Ngân hàng,
là mt th nguyên liu đc tôn không th thay th. Hot đng tìm kim t liu sn xut
ca Ngân hàng là hot đng HV. Ngun vn đi vi mt Ngân hàng luôn cc k
quan trng bi nó quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca Ngân hàng. iu này
đc th hin rõ qua vai trò ca ngun vn ti tt c các hot đng ca Ngân hàng.
- Vn là điu kin đ NHTM đc thành lp, t chc HKD.
- Vn đm bo kh nng thanh toán và uy tín ca Ngân hàng. iu này s to
lên uy tín cho Ngân hàng, nim tin cho khách hàng. ây là điu kin tiên quyt đn s
tn ti ca Ngân hàng.
- Vn đm bo kh nng cnh tranh cho Ngân hàng vi các Ngân hàng khác bi
li th quy mô hot đng tín dng và hot đng khác ca Ngân hàng s cao hn đ tn
dng các c hi trong đu t. Ngoài ra, nó còn giúp Ngân hàng gia tng u th trong
thu hút vn bi uy tín t chính con s v ngun vn hin ti ca Ngân hàng đư đn
nim tin cho khách hàng khi gi tin vào.
- Ngoài ra, vn còn giúp Ngân hàng t chc kinh doanh đa dng hn trên th
trng, m rng các lnh vc: kinh doanh chng khoán, thuê tài chính… ch không
Thang Long University Library

4
ch hot đng  nhng dch v Ngân hàng truyn thng. Tuy nhiên, trong HKD vn
ca mình, Ngân hàng cng s phi đng đu vi rt nhiu ri ro, nhng nu có mt
ngun vn vng mnh, vic đa dng hóa đu t nh đư nói  trên s giúp Ngân hàng
phân tán ri ro và gia tng thêm tính cnh tranh cho Ngân hàng.
Rõ ràng, ngun vn rt quan trng vi Ngân hàng, nên Ngân hàng phi hoch
đnh đc chin lc HV cho đn v mình nhm ch đng to lp đc ngun vn
n đnh và không ngng tng trng đ phc v cho HKD ca mình - ó là yu t
đu tiên quyt đnh đn hiu qu hot đng ca Ngân hàng.
1.2 Các hình thcăhuyăđng vn ca Ngân hàng thngămi
1.2.1 Huy đng vn t ngun vn tin gi

1.2.1.1 Huy đng vn thông qua tin gi thanh toán
ây là tin ca doanh nghip hoc cá nhân gi vào Ngân hàng nhm mc đích
giao dch, thanh toán, chi tr cho các hot đng mua bán hàng hóa, dch v và các
khon chi phí phát sinh trong kinh doanh. Trong phm vi s d cho phép, các nhu cu
chi tr ca doanh nghip và các nhân đu đc Ngân hàng thc hin. Các khon thu
bng tin ca doanh nghip và cá nhân đu có th đc nhp vào tin gi thanh toán
theo yêu cu. Lãi sut ca khon tin này rt thp hoc bng không, thay vào đó ch
tài khon có th đc hng các dch v Ngân hàng vi mc phí thp.
i vi NHTM đây là ngun vn r nht và quan trng, tuy nhiên đó là mt
ngun vn bin đng thng xuyên. Do đó, gii pháp đ tng cng ngun vn này
không phi là yu t lãi sut mà là s an toàn, thun tin ca ngun vn tin gi cng
nh cht lng ca các dch v Ngân hàng đc bit là dch v thanh toán không dùng
tin mt.
1.2.1.2 Huy đng vn thông qua tin gi có k hn
Nhiu khon thu bng tin ca doanh nghip và các t chc xã hi s đc chi
tr sau mt thi gian xác đnh. Tin gi thanh toán tuy thun tin cho hot đng thanh
toán song lãi sut thp.  đáp ng nhu cu tng thu ca ngi gi tin, Ngân hàng đư
đa ra hình thc tin gi có k hn.
Tin gi có k hn ca các doanh nghip, các t chc xã hi: là nhng khon tin
mà các doanh nghip, các t chc xã hi gi  Ngân hàng s đc chi tr trong mt
khong thi gian nht đnh. ây là ngun vn n đnh, vì vy các NHTM luôn tìm
cách đa dng hóa thng mi luôn tìm cách đa dng hóa huy đng loi tin gi này
bng vic áp dng nhiu k hn lãi sut, linh hot cùng vi nhiu chính sách khách
hàng đ thu hút ti đa ngun vn này.
Ngi gi không đc s dng các hình thc thanh toán đi vi tin gi thanh
toán đ áp dng đi vi loi tin gi này. Nu cn chi tiêu, ngi gi phi đn Ngân
hàng đ rút ra, và rút trc hn khách hàng s b pht mt khon đáng k. Tuy không

5
thun li cho tiêu dùng bng hình thc tin gi thanh toán, song tin gi có k hn

đc hng lãi sut cao hn tu theo ch đ lãi sut.
 các nc có nn tài chính phát trin nh M, tin gi có k hn đc bin
tng di dng các chng ch tin gi. ây là mt loi giy t có giá và đc mua
bán trên th trng th cp. Do vây mà các Ngân hàng đư có thêm mt công c HV
mi ch đng mà không ph thuc hoàn toàn vào nhu cu gi tin ca khách hàng.
1.2.1.3 Huy đng vn thông qua tin gi tit kim
Các tng lp dân c đu có khon thu nhp tm thi cha s dng. Trong điu
kin có kh nng tip cn vi Ngân hàng, h đu có th gi tit kim nhm thc hin
các mc tiêu bo qun và sinh li đi vi khon tit kim, đc bit là nhu cu bo
qun.  thu hút loi tin này, NHTM có nhng gii pháp nhm khuyn khích dân c
gi tin nh m rng mng li huy đng, đa dng hóa các hình thc huy đng, lãi
sut linh hot; vi các hình thc tit kim không k hn và tit kim có k hn.
Ngân hàng có th m cho mi ngi tit kim nhiu chng mc tit kim (s
tit kim) cho mi k hn và mi ln gi khác nhau. S tit kim này không dùng đ
thanh toán tin hàng và dch v song có th th chp đ vay vn nu đc Ngân hàng
cho phép.
ây là ngun vn mà Ngân hàng rt quan trng, n đnh, chi phí r và Ngân hàng
thu hút đc nhiu nht. Do đó, các Ngân hàng thng mi đu rt chú trng phát trin
loi hình thu hút vn này bng cách đa ra chính sách lưi sut u đưi và các khuyn
mãi hp dn khách hàng gi tin.
1.2.2 Huy đng vn t ngun vn phát hành trái phiu, k phiu Ngân hàng
Thc cht đây là phng thc thu hút vn thông qua phát hành k phiu, trái
phiu, chng ch tin gi; trong đó k phiu, chng ch tin gi là loi phiu ngn hn,
trái phiu là n trung, dài hn. Vi loi hình này, Ngân hàng hoàn toàn t ch v mt
thi gian hoàn tr, do đó NHTM phát hành tng đt vi phù hp vi mc đích s dng
cho vay ngn, trung và dài hn tu thuc vào thi hn ca vn này. Và s lng c th
đc Ngân hàng Trung ng chp thun. Kh nng vay mn phù thuc vào uy tín
ca Ngân hàng, lãi sut và trình đ phát trin ca th trng tài chính.
- Trái phiu Ngân hàng là mt chng ch có giá xác nhn khon n ca Ngân
hàng vi ngi ch cm gi trái phiu vi nhng cam kt sau:

+ Thanh toán mt s tin xác đnh.
+ Vào mt ngày xác đnh trong tng lai.
+ Vi mc lãi sut xác đnh trong thi hn xác đnh cho trc.
Các trái phiu Ngân hàng thng có k hn 1 nm, 2 nm,… đn 5 nm.
- K phiu Ngân hàng: Thc ra là mt trái phiu nhng nó linh hot hn, đc
pháp hành thng xuyên hn vi nhiu loi khác nhau t 3tháng, 6tháng…
Thang Long University Library

6
1.2.3 Huy đng vn t ngun vn đi vay t các t chc tín dng khác trên th
trng liên Ngân hàng và vn vay t Ngân hàng Trung ng
Tu theo tình hình hot đng ca Ngân hàng trong tng thi k và lý do ca các
khon vay ca mình mà Ngân hàng có nhng hình thc vay phù hp. Thc t cho thy
hot đng HV và s dng vn thì không đng đu gia các Ngân hàng,  nhng thi
đim có nhng Ngân hàng thiu vn nhng li có nhng Ngân hàng tm thi đang
tha vn thì các Ngân hàng này có th vay mn ln nhau vì mc đích ca c đôi bên.
Hn na các Ngân hàng đu làm trung gian thanh toán cho nn kinh t nên các Ngân
hàng đu m tài khon tin gi ln nhau và trong nhng trng hp Ngân hàng nào đó
thiu vn đ thanh toán cho khách hàng ca mình thì Ngân hàng kia có th cho vay đ
Ngân hàng đó đm bo kh nng thanh toán. Trong nhng trng hp cp bách mà
Ngân hàng không th vay đc  các Ngân hàng khác thì có th vay  Ngân hàng
Trung ng vì Ngân hàng Trung ng là ngi cho vay cui cùng đi vi các NHTM.
- Vay t các t chc tín dng khác: ây là ngun các NHTM vay mn ln
nhau và vay ca các t chc tín dng khác trên th trng liên Ngân hàng nhm đáp
ng nhu cu d tr chi tr cp bách.
- Vay t Ngân hàng Trung ng: Ngân hàng Trung ng có th cho các TCTD
vay vn ngn hn khi cn thit di hình thc tái cp vn nh: cho vay li theo h s
tín dng; chit khu, tái chit khu, thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác;
cho vay có đm bo bng cm c thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác;
cho vay b sung vn trong thanh toán bù tr; cho vay đc bit khi t chc tín dng mt

kh nng thanh toán có nguy c mt an toàn cho h thng.
1.3 Côngătácătngăcngăhuyăđng vn ti Ngân hàng thngămi
1.3.1 Quan nim v tng cng huy đng vn
 làm tt công tác HV, nhà qun tr cn đm bo các yêu cu sau trong vic
thc hin các bin pháp tng cng cho công tác này:
- Vn huy đng có quy mô ln nht mà NHTM có th huy đng và s dng
đc.
- Ngun vn có chi phí hp lý, bo đm đc kh nng duy trì và li nhun cho
Ngân hàng.
- Tài sn đc hình thành t ngun vn đó phi đm bo đc s dng hp lý,
tránh ri ro thanh khon và ri ro tín dng.
1.3.2 Các ch tiêu phn ánh công tác tng cng huy đng vn
a) Quy mô, c cu ngun vn huy đng và tc đ tng trng.
- Quy mô:
Khi lng vn huy đng nm ( t +1) > Khi lng vn huy đng nm t
Khi lng huy đng vn thc t ≥ Khi lng vn huy đng đc giao

7
Hai ch tiêu này cho phép ta bit đc vic khi lng thu hút vn thc t ca
Ngân hàng có hoàn thành k hoch đc giao hay không? Và tng bao nhiêu so vi
nm trc v quy mô. Giúp Ngân hàng ch đng trong kinh doanh.

- Tc đ tng trng:
Quy mô vn nm t
1
Tc đ tng trng liên hoàn = × 100%
Quy mô vn nm (t
1
-1)

Quy mô vn nm t
1

Tc đ tng trng so vi nm gc = × 100%
Quy mô vn nm t
o


Q
t1
Q
t2
Q
tn

Tc đ tng trng = (n-1) × × … × - 1

bình quân hng nm Q
t0
Q
t1
Q
tn-1

Trong đó: Q
ti
: Quy mô vn nm t
i
Ba ch tiêu v tc đ tng trng này cho ta bit s bin đng ca vn huy đng
là n đnh hay bin đi theo hng nào và kh nng kim soát ca Ngân hàng vi

ngun vn này. Nu tc đ tng trng cao và n đnh cho thy đc s phát trin và
kh nng kim soát tt đi vi ngun vn ca Ngân hàng và ngc li.
- C cu ngun vn: dài hay ngn đ Ngân hàng ch đng trong HKD.
b) Ngun vn có chi phí hp lý.
Chi phí huy đng ca Ngân hàng đc tính theo công thc:
Chi phí HV = Chi phí lưi sut huy đng + Chi phí phi lãi sut
Chi phí HV nh hng ln đn mc tiêu li nhun ca Ngân hàng. Nu chi phí
HV ln thì đng ngha li nhun s gim và khi chi phí HV  mc hp lý thì li
nhun ca Ngân hàng s cao hn, n đnh bi đư dung hòa đc li ích cho khách
hàng và Ngân hàng.
- C cu ngun vn phù hp vi c cu s dng vn
iu này rt quan trng bi nó th hin hiu qu HKD ca Ngân hàng.
D n cho vay ngn hn
T l cho vay ngn hn = × 100%
Khi lng vn huy đng ngn hn
D n cho vay trung, dài hn
T l cho vay trung, dài hn = × 100%
Khi lng vn huy đng trung, dài hn
Thang Long University Library

8
Nu hai t l này tng đng nhau tc Ngân hàng đư duy trì đc s tng
thích gia vic HV và cho vay gia NVH ngn hn và NVH trung, dài hn. T
đó đm bo tính thanh khon cho Ngân hàng.
Tính tng thích còn th hin qua lãi sut ca tng nhóm tài sn vi lãi sut phi
tr cho ngun vn có cùng k hn và các tài sn có thi hn dài hn phi có lãi sut
cao hn đ bù đp chi phí cao hn ca Ngân hàng. Do đó, các nhà qun tr đư s dng
mô hình cu trúc k hn đ phân tích tính tng thích gia NVH và vic s dng
vn, nhm s dng vn hiu qu, đm bo thanh khon.
1.4 Nhng nhân t nhăhng tiăcôngătácăhuyăđng vn

1.4.1 Nhng nhân t khách quan
1.4.1.1 Môi trng kinh t - vn hóa, xã hi
a) Yu t kinh t
Mc đ tng trng ca nn kinh t quyt đnh đn thu nhp ca các doanh
nghip, h sn sut, kinh doanh và ngi lao đng. Khi thu nhp ca ngi lao đng
đc nâng cao, h có kh nng tích ly. Khi lng tích ly ca dân c cao hay thp
phù thuc vào nhiu yu t trong đó quan trng nht là thu nhp và xu hng tiêu
dùng hin ti. Thu nhp cao nhng xu hng tiêu dùng hin ti cao s làm gim kh
nng tích ly, ngc li xu hng tiêu dùng hin ti thp s tng tích ly. ây là nhân
t nh hng không nh đn ngun vn ca NHTM.
n đnh kinh t là mt nhân t nh hng đn kh nng gia tng ngun vn ca
NHTM. Nu nn kinh t tng trng, sn xut phát trin s to điu kin tích ly nhiu
hn nên Ngân hàng có th thu hút vn nhiu hn. Nu nn kinh t suy thoái, thng
xuyên có lm phát cao, đng tin mt giá, li ích ca ngi gi tin gim do lãi sut
thc gim xung, xu hng đu t vào bt đng sn chuyn sang nm gi vàng, ngoi
t mnh, gây khó khn cho NHTM trong vic HV. Do đó, Ngân hàng phi có nhng
bin pháp HV thích hp, hp dn khách hàng nh tin gi đm bo bng vàng, tin
gi có tính đn trt giá, HV bng ngoi t.
Hot đng ca th trng tin t, th trng vn đt hiu qu và ngày càng phát
trin s to điu kin cho dân chúng, các nhà đu t, các NHTM tham gia mua bán
trên th trng và to điu kin thun li cho Ngân hàng HV theo các din bin ca
th trng.
c) Yu t vn hóa, xã hi
ây cng là nhân t có kh nng chi phi rt ln đn hành vi tiêu dùng các sn
phm dch v Ngân hàng ca khách hàng. ó là: phong tc tp quán, trình đ dân trí,
li sng ca ngi dân… Chng hn nh thói quen ca ngi dân trong vic s dng
tin mt, vi tâm lý lo ngi trc s st giá ca đng tin cng nh s hiu bit ca
ngi dân v các Ngân hàng và hot đng ca Ngân hàng s có nh hng rt ln ti

9

hot đng HV ca Ngân hàng. Nu nh dân c có s hiu bit v Ngân hàng cng
nh các hot đng cung cp dch v ca Ngân hàng và thy đc nhng tin ích, li
ích Ngân hàng mang li thì h s gi nhiu tin vào Ngân hàng hn và nh vy công
tác HV cng thun li hn.  các nc phát trin dân chúng có thói quen gi tin
vào Ngân hàng và thc hin thanh toán qua Ngân hàng, Ngân hàng là mt cái gì đó
không th thiu trong cuc sng. Tuy nhiên vi đi b phn các nc đang phát trin
nh nc ta, dân chúng cha có thói quen gi tin vào Ngân hàng đ s dng dch v
Ngân hàng, h có thói quen ct tr tin mt, vàng bc và ngoi t nên nó là nhân t
nh hng mnh ti công tác HV ca NHTM.
1.4.1.2 Môi trng pháp lý và các chính sách kinh t v mô
Quá trình HKD ca Ngân hàng không th nm ngoài s bo h và điu chnh
ca h thng pháp lut. Và NHTM là trung gian tài chính và hot đng ca nó có
nh hng đn h thng tài chính quc gia. Do đó so vi các ngành kinh doanh khác,
Nhà nc cn có s kim soát cht ch hn v phng tin pháp lut, và chính sách
trên nhiu lnh vc khác nhau nh cnh tranh, phá sn, c cu t chc Ngân hàng.
Hành lang pháp lý nh hng đn nghip v HV ca NHTM, c th là: Nghip v
HV chu tác đng trc tip t các quy đnh ca pháp lut nh: Lut các T chc tín
dng, lut Ngân hàng Nhà nc. Nhng lut này quy đnh t l HV so vi vn t có,
quy đnh v phát hành trái phiu, k phiu, quy đnh mc cho vay ca NHTM đi vi
mt khách hàng, quy đnh t l d tr bt buc cho các khon HV ngn hn nhm
đm bo kh nng thanh khon, quy đnh v t l vn t có, t l vn huy đng đi vi
các NHTM. Trong vic HV, các Ngân hàng có trách nhim gi bí mt thông tin tài
chính ca khách hàng đn giao dch ti Ngân hàng. iu này giúp cho khách hàng tin
tng hn vào các dch v ca Ngân hàng và thu hút h ti Ngân hàng. Ngoài ra nó
còn chu tác đng gián tip ca các b lut khác nh lut thng mi, lut doanh
nghip, lut đu t nc ngoài. Chng hn nh đi vi lut đu t nc ngoài: đ
khuyn khích đu t nc ngoài thì chính ph có s ni lng các quy đnh trong lut
đu t nc ngoài, khi đó ngun vn chy vào s rt di dào và đây là c s đ tng
ngun vn ca các NHTM. Hoc các NHTM không đc HV bng cách tng lưi sut
mt cách tùy tin mà phi da vào lãi sut do NHNN quy đnh.

1.4.1.3 Môi trng cnh tranh
Hin nay, ti Vit Nam, có rt nhiu các NHTM và các TCTD hot đng, đc bit
là s góp mt ca các NHTM nc ngoài, mc dù kinh t nc ta phát trin rt nhanh
nhng do vic trên cùng mt đa bàn có quá nhiu các Ngân hàng cùng hot đng nên
vic cnh tranh gay gt v kinh doanh, đc bit là thu hút vn din ra vô cùng quyt
lit. Hn na, do h thng pháp lut kinh t ca nc ta cha thc s hoàn thin nên
đư dn đn nhiu s cnh tranh không lành mnh, đư to ra n tng xu vi khách
Thang Long University Library

10
hàng v h thng Ngân hàng v mt vài đim. Ví d nh vic các Ngân hàng âm thm
chy đua lưi sut vi nhau, đ thu hút vn t khách hàng, vic làm này gây nh hng
ln đn vic kinh doanh ca các Ngân hàng và c nn kinh t, tt nhiên ch yu là các
tác đng tiêu cc. Nh vic chy đua lưi sut, các Ngân hàng s c gng đa ra mc
lãi sut huy đng cao hn và mc lãi sut cho vay thp hn đ thu hút NVH chy
vào Ngân hàng và đy nhanh đu ra cho ngun vn. iu đó làm cho li nhun kinh
doanh trên mt đng vn ca Ngân hàng gim đi hay hiu qu kinh t gim.
1.4.2 Nhng nhân t ch quan
1.4.2.1 Chính sách lãi sut
Lãi sut đc coi là thc đo v mt li ích ca khách hàng khi gi tin vào
Ngân hàng do đó lưi sut có nh hng ln ti quy mô ngun vn thu hút. Mt khác,
li nhun ca Ngân hàng đc quyt đnh bi lãi sut, bi nó liên quan đn chi phí
Ngân hàng b ra đ s hu ngun vn đó. Vì vy, mi Ngân hàng phi đ ra mt chính
sách lãi sut riêng phù hp vi mc tiêu phát trin ca mình.
Lãi sut huy đng có nh hng ln đn quy mô gi tin vào NHTM, đc bit là
tin gi tit kim vì ngi dân thng quan tâm đn lãi sut tin gi tit kim đ so
sánh nó vi t l trt giá ca đng tin và kh nng sinh li t các hình thc đu t
khác. T đó h đa ra quyt đnh có gi tin vào Ngân hàng hay không, gi bao nhiêu,
di hình thc nào. Mc đích khi gi tin vào Ngân hàng ca khách hàng là khác
nhau: nu nh khách hàng là t chc kinh t, cá nhân gi tin vào Ngân hàng vi mc

đích thanh toán thì h ít nhy cm vi lãi sut, điu mà h quan tâm là s dng các sn
phm dch v ca các Ngân hàng: s chính xác, nhanh chóng, an toàn, hiu qu và thái
đ phc v ca các nhân viên Ngân hàng. Trong khi đó, vi b phn ca khách hàng
thì mc đích ca h là lãi, nên vn đ lãi sut đc đt lên hàng đu. Do vy, các
NHTM cn phi xây dng chính sách lãi sut hp lý vi tng đi tng khách hàng k
c khách hàng gi tin và khách hàng vay tin đ có th huy đng đc nhiu ngun
vn. Thông thng, khi lãi sut huy đng tng thì lng tin gi vào Ngân hàng s
tng lên, dn đn khi lng NVH tng lên. Tuy nhiên trong quá trình HV, các
NHTM phi tính đn lãi sut huy đng và lãi sut cho vay hp lý, đm bo có hiu
qu. Mt yu t quan trng nh hng đn vn đ này là chi phí Ngân hàng. Nu chi
phí Ngân hàng đc tit kim  mc thp s dn đn vic h đc lãi sut cho vay, to
điu kin cho vic s dng mt cách hiu qu ca NVH và thu đc nhiu li nhun.
Qua đó tng sc cnh tranh, góp phn nâng cao v th NHTM trên th trng. Nh
vy, lãi sut huy đng là yu t quan trng, c bn nh hng đn quy mô ngun vn
kinh doanh ca Ngân hàng. Vì vy, đ thu hút NVH cn thit, các NHTM phi áp
dng các mc lãi sut thích hp, linh hot và phù hp vi điu kin nhu cu phát trin
kinh t - xã hi trong tng thi k. ng thi, mc lãi sut huy đng ca tng NHTM

11
phi phù hp vi các quy đnh ca NHNN, hn na mc lãi sut huy đng phi có sc
cnh tranh vi các NHTM khác trên th trng. Có nh vy, NHTM mi thành công
trong công tác HV.
1.4.2.2 Các phng thc huy đng vn do Ngân hàng cung cp
Các phng thc thu hút vn là nhân t quyt đnh ti kh nng thu hút vn ca
Ngân hàng. Các phng thc thu hút càng phong phú, càng đa dng, hng ti càng
nhiu đi tng khách hàng, càng đáp ng đc nhiu nhu cu ca khách hàng thì
Ngân hàng s càng thu hút đc nhiu vn. Bên cnh đó, vic hin đi hóa các phng
thc huy đng nhm tng tính chính xác, nhanh gn, thun tin cho khách hàng cng
làm tng s hài lòng ca khách hàng đi vi các dch v mà Ngân hàng cung cp hn.
T đó thu hút đc nhiu vn hn.

1.4.2.3 Khoa hc, công ngh trong Ngân hàng
Trong nn kinh t hin nay, cnh tranh v công ngh đang din ra vô cùng mnh
m và không gii hn bi đó là con đng nhanh nht đ gia tng nng lc sn xut,
nâng cao cht lng sn phm, dch v và gia tng u th trong cnh tranh. Hin đi
hóa công ngh rõ ràng mang li rt nhiu li ích trong công vic, nht là vi Ngân
hàng, nó giúp cho Ngân hàng tit kim đc thi gian giao dch, đn gin hóa th tc
giy t và quan trng hn na là nó rt chính xác, d kim soát mi hot đng mt
cách chi tit đn tng th. Vic làm này s là c c quan trng đ Ngân hàng thu hút
đc nhiu vn hn, và thc hin các HKD ca mình hiu qu hn.
Tuy đư có bc phát trin tin b v công ngh ng dng, mt s NHTM có kh
nng tài chính và s la chn đu t đúng hng, nên đư có nhng h c s d liu,
phn mm ng dng hot đng rt hiu qu, nhng nhìn chung, vn đ công ngh vn
còn tn ti nhng khó khn, vng mc nh: s phát trin cha đng đu v công
ngh gia các NHTM tính đng b ca công ngh còn thp; nhiu phn mm cha đáp
ng đc các yêu cu ca hot đng qun lý, HKD Ngân hàng; mt s NHTM
vn s dng các phn mm c, x lý chm và qun tr d liu không cao, không phù
hp vi yêu cu phát trin hin nay. Hn ch rt nhiu đn s phát trin các hot đng
dch v Ngân hàng nht là hot đng dch v thanh toán. T đó tt yu là hn ch thu
hút tin gi. Bên cnh đó, s phi hp liên kt trong phát trin công ngh còn hn ch,
thiu tính đng b, chính vì th, hiu qu mang li nhìn t góc đ v mô cha cao, lưng
phí tài nguyên, hn ch hiu qu vn đu t, mà đin hình là h thng máy ATM, mi
Ngân hàng t phát trin, s dng th riêng, va tn kém, va không mang li tin ích
cao cho khách hàng s dng.
1.4.2.4 Marketing Ngân hàng
Marketing trong Ngân hàng là mt nhân t quan trng tác đng đn công tác thu
hút vn, cng nh HKD ca Ngân hàng, nht là trong giai đon các Ngân hàng đang
Thang Long University Library

12
dn hin đi hóa ngày nay. Nhng ngi thuc b phn Marketing s tip xúc trc tip

vi khách hàng đ tip th, gii thiu v sn phm dch v Ngân hàng đng thi tip
nhn các phn hi t khách hàng đ đ xut vi ban lưnh đo kp thi giúp Ngân hàng
có đc s hài lòng t khách hàng v dch v mà mình cung cp. Ngoài ra, Marketing
trong Ngân hàng còn thc hin mt nhim v tuyt đi quan trng khác liên quan đn
s tn ti ca Ngân hàng đó chính là vic xây dng k hoch qung bá thng hiu,
qung bá hot đng… ca Ngân hàng, t đó xây dng cho Ngân hàng uy tín, thng
hiu trong lòng khách hàng, giúp Ngân hàng thu hút đc nhiu ngun vn hn.
Chin lc Marketing cha có s phân đon th trng đ có nhng sn phm
HV, sn phm dch v riêng cho tng nhóm khách hàng riêng bit. Mt chính sách
Marketing tt phi đa ra chin lc qun lý khách hàng. Trong đó, vic thc hin
phân đon th trng theo các tiêu chí nh vùng đa lý, các yu t nhân khu hc, các
yu t tâm lý, các yu t thuc thói quen hành vi… Không phi mi khách hàng đu
có nhu cu nh nhau đi vi các dch v Ngân hàng và mang li li nhun nh nhau
cho Ngân hàng, nên cn có s phân đon đ có nhng chính sách chm sóc khách
hàng phù hp. Các sn phm hin nay mà các NHTM, TCTD cung cp ra th trng
mang tính cht đi trà cho tt c các khách hàng, không có s phân bit ti tng nhóm
đi tng.
Chi phí đu t phát trin các dch v mi mà qua đó thu hút tin gi, nâng cao
hiu qu qu HV là rt ln. Ví d nh dch v ATM, mi máy giá tr khong 30.000
USD, kèm theo khong 10 triu đng/máy v chi phí khác trong quá tình vn hành mi
tháng, nh: thuê đa đim, tin đin, bo v… Tuy nhiên, hiu qu s dng h thng
máy ATM ca các NHTM li cha cao. Hn na, các Ngân hàng thiu s hp tác vi
nhau. Mi Ngân hàng theo đui mt chin lc riêng đi vi cùng loi sn phm dch
v có nhiu đim tng đng, dn ti lưng phí trong đu t và làm tng chi phí vn
hành cng nh qun lý h thng. Rõ ràng, trong hot đng ca Ngân hàng, b phn
Marketing đóng gp vai trò ln nhm tng tính cnh tranh gia Ngân hàng vi các
Ngân hàng khác. ây là điu các NHTM đang rt quan tâm thc hin.
1.4.2.5 Công tác t chc và trình đ nhân lc
 đ ra nhng k hoch thu hút vn hiu qu cng nh vic thc hin k hoch
thu hút vn và các k hoch kinh doanh khác đc tt, Ngân hàng cn có ngun nhân

lc có cht lng. Ngun nhân lc đang là vn đ mà các Ngân hàng rt quan tâm, bi
đó là nhân t ti quan trng trong vic thc hin các nghip v, điu khin máy móc
hin đi, và thc hin các hot đng khác ca Ngân hàng. Nu có đc ngun nhân
lc có cht lng, Ngân hàng s có đc nng sut lao đng cao hn, t đó to ra cho
Ngân hàng li nhun ln hn.
Hin nay, hot đng qun tr và điu hành HV, kinh doanh vn cha theo

13
hng Ngân hàng kinh doanh hin đi. Hot đng qun tr và điu hành ca các
NHTM mc dù đư có nhng ci tin đáng k, nhng vn cha phi là mô hình qun lý
hng vào khách hàng. Vic qun lý đc thc hin theo tng nghip v kinh doanh,
cha theo nhóm khách hàng nên vic nm bt nhu cu khác hàng đ phát trin sn
phm, dch v cng nh phát trin th trng mi còn hn ch. S phi hp gia các
b phn qun lý, các phòng nghip v còn cha đng b, nhp nhàng, gây phin hà,
mt thi gian cho khách hàng. H thng thông tin cha thc s có hiu qu, bao gm
c thu nhp và x lý thông tin v HV, v cân đi và kinh doanh vn.
Ngoài ra, ngun nhân lc còn nh hng đn s phát trin bn vng và lâu dài
ca Ngân hàng, mang li cho Ngân hàng thng hiu, uy tín. T đó Ngân hàng s to
ra cho mình các li th trong cnh tranh, trong đó có cnh tranh thu hút vn.
Chính vy, trong thi đi ngày nay, các Ngân hàng đang liên tc ci thin cht
lng nhân s ca mình bng vic tuyn chn mi, và bi dng v chuyên môn vi
các nhân viên hin có. Ngân hàng coi cht lng nhân lc và vic t chc công tác thu
hút vn s là nhng nhân t quyt đnh ti s thành công vic thc hin k hoch thu
hút vn.
1.4.2.6 Mng li chi nhánh Ngân hàng
Trong bt c mt t chc nào, thì mng li chi nhánh là nhân t th hin v mt
quy mô ca t chc đó. Vi Ngân hàng, điu đó càng đc th hin rõ ràng nht. Nu
trên mt đa bàn mà Ngân hàng có nhiu chi nhánh, chng t Ngân hàng đó có lng
khách hàng và s ln giao dch ln, th trng hot đng ca Ngân hàng rng. Vì vy,
Ngân hàng đư tìm hiu đ xây dng các PGD, chi nhánh đ chuyên phc v khách

hàng ti tng đa đim trên đa bàn, giúp HKD Ngân hàng hiu qu hn và cng đ
khách hàng cm thy thun tin, thoi mái hn. Riêng vi công tác thu hút vn, mng
li chi nhánh rng ln s to ra u th rt ln cho công tác này. Bi nó to ra cho
khách hàng cm thy s thun li khi gi, rút tin; và s ln mnh ca quy mô Ngân
hàng đ tin tng gi tin hn. Ngoài ra, vic có tng chi nhánh ti tng đa đim trên
đa bàn s giúp Ngân hàng có đc cái nhìn chính xác, sát thc t, khoa hc hn v
nhu cu ca khách hàng trên tng đa bàn, đ t đó đ ra các chin lc thu hút vn
đánh đúng tâm lý ngi gi tin, t đó vic thc hin các mc tiêu thu hút vn s d
dàng hoàn thành hn.
Do vy, vic phát trin mng li chi nhánh Ngân hàng là mt vic làm mang
tính cht chin lc nh hng ln đn công tác thu hút vn và kt qu kinh doanh ca
Ngân hàng. Ngân hàng cn ngiên cu rõ th trng, tim lc, và nhiu nhân t khác đ
đa ra các quyt đnh chính xác khi thành lp các chi nhánh nh sao cho các chi nhánh
đó hot đng hiu qu cao nht, tit kim chi phí cho Ngân hàng.

Thang Long University Library

14
KT LUNăCHNGă1
Trong Chng 1, Khóa lun đư trình bày mt cách khái quát v hot đng HV
ca NHTM, xác đnh tm quan trng và s cn thit ca vic HV. Trong đó, Chng
1 tp trung đa ra nhng ch tiêu đánh giá và các nhân t nh hng đn hiu qu ca
hot đng HV. Trên c s áp dng các kin thc đó, Chng 2 s phân tích thc
trng hot đng HV ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn th xã T
Sn.