thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o




KHOÁ LUN TT NGHIP




 TÀI:
THC TRNG VÀ GIIăPHÁPăY MNH
HIU QU HOTăNG CHO VAY NGN HN
TIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI C PHN CÔNG
THNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăBAăỊNH




SINH VIÊN THC HIN : HOÀNG TH TÚ ANH
MÃ SINH VIÊN : A16657
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG






HÀ NI ậ 2014

LI CMăN

Em xin chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là Thc s
Lê Th Hà Thu, cô đã luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu sót và
giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc hin làm khóa lun.
Em cng xin cm n Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi
nhánh Ba ình đã giúp đ, cung cp thông tin, tài liu hu ích to điu kin cho em
hoàn thành khóa lun này.
Em xin chân thành cm n!
Ngày 20 tháng 03 nm 2014
Sinh viên

Hoàng Th Tú Anh

Thang Long University Library
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Ngày 20 tháng 03 nm 2014
Sinh viên

Hoàng Th Tú Anh


MCăLC

CHNGă1:ăTNG QUAN V HOTăNG CHO VAY NGN HN TI
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1. Các vnăđ căbn v hotăđng cho vay tiăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay 1
1.1.2. Phân loi cho vay 1
1.1.2.1. Theo thi hn cho vay 1
1.1.2.2. Theo hình thc bo đm tin vay 1
1.1.2.3. Theo mc đích s dng vn 2
1.1.2.4. Theo phng thc cho vay 2
1.1.2.5 Theo phng thc hoàn tr 2
1.2. Các vnăđ căbn v cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn 3
1.2.2. c đim ca cho vay ngn hn 3
1.2.3. Phân loi hot đng cho vay ngn hn 4
1.2.3.1. Cho vay khách hàng doanh nghip 4
1.2.3.2. Cho vay khách hàng cá nhân 4
1.3. Hiu qu hotăđng cho vay ngn hn ti ngân hàngăthngămi 5
1.3.1. Khái nim v hiu qu cho vay ngn hn 5
1.3.2 S cn thit phi đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti ngân hàng
thng mi 5
1.3.2.1. i vi nn kinh t 5
1.3.2.2. i vi ngân hàng thng mi 5
1.3.2.3. i vi khách hàng 6
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti ngân hàng thng
mi 6
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính 6
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng 8
1.3.4. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay ngn hn ti ngân hàng thng
mi 10

1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan 10
1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan 11
1.3.4.3. Các yu t t khách hàng 13
Tóm ttăchngă1 14
Thang Long University Library
CHNGă2: THC TRNG HOTăNG CHO VAY NGN HN TI
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM CHI
NHÁNHăBAăỊNH 15
2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăVit Nam Chi
nhánh Baăình 15
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình 15
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi
nhánh Ba ình 16
2.1.3. Các hot đng chính ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit
Nam Chi nhánh Ba ình 19
2.2. Kt qu hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Công
thngăVit Nam ChiănhánhăBaăìnhătrongănmă2010ăậ 2012 21
2.2.1. Tình hình huy đng vn 21
2.2.2. Tình hình s dng vn (ch yu là hot đng cho vay) 26
2.2.3. Tình hình kinh doanh các hot đng khác 28
2.3. Mt s quyăđnh chung trong hotăđng cho vay ngn hn ti Ngân Hàng
Thngămi c phnăCôngăThngăVit Nam Chi nhánhăBaăình 31
2.3.1. i tng và điu kin cho vay 31
2.3.2. Tài sn đm bo 31
2.3.3. Quy trình cho vay ngn hn 32
2.3.4. Các hình thc cho vay ngn hn 37
2.4. Thc trng kt qu ca hotăđng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăThngă
mi C phn Công thngăVităNamăChiănhánhăBaăìnhăătrongăgiaiăđon 2010-
2012 39

2.4.1. Tình hình doanh s cho vay ngn hn 39
2.4.2. Tình hình doanh s thu n cho vay ngn hn 44
2.4.3. Tình hình d n cho vay ngn hn 49
2.5.ăánhăgiáăthc trng hiu qu hotăđng cho vay ngn hn ti Ngân hàng
thngămi c phnăCôngăthngăVit Nam ChiănhánhăBaăìnhăgiaiăđon 2010 ậ
2012 52
2.5.1. Ch tiêu đnh tính 52
2.5.2. Ch tiêu đnh lng 55
2.6.ăánhăgiáăhotăđng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăVităNamăChiănhánhăBaăình 66
2.6.1. im mnh v hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình 66
2.6.2. Nhc đim ca hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình 67
2.6.3. Nguyên nhân ca các hn ch trong hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng
thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình 68
Tóm ttăchngă2 71
CHNGă3:ăMT S GIIăPHÁPăY MNH HOTăNG CHO VAY
NGN HN TI NGÂN HÀNG THNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGă
VIT NAM CHIăNHÁNHăBAăỊNH 72
3.1.ănhăhng phát trin hotăđng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăThngă
mi c phnăCôngăthngăVit Nam ChiănhánhăBaăình 72
3.2. Gii pháp nhmăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay ngn hn ti Ngân
hƠngăThngămi c phnăCôngăthngăVit Nam Chi nhánhăBaăình 72
3.2.1. Thc hin tt quy trình cho vay 73
3.2.2. Xây dng chính sách lãi sut mm do linh hot 73
3.2.3. Nâng cao kh nng thu thp và x lí thông tin khách hàng 74
3.2.4. ào to nâng cao trình đ cán b tín dng 75
3.2.5. Xây dng và s dng hp lí qu d phòng ri ro tín dng 76
3.2.6. y mnh các chính sách h tr khách hàng 76

3.2.7. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b 76
3.2.8. Tng cng hot đng Marketing ngân hàng 77
3.2.9. Hin đi hoá công ngh ngân hàng 77
3.3. Mt s kin ngh đi viăNgơnăhƠngăThngămi c phnăCôngăthngăVit
Nam 77
Kt lunăchngă3 78




DANH MCăSă

Trang
S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng Thng mi c phn
Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình
17
S đ 2.2. Quy trình cho vay ngn hn ca Vietinbank Ba ình
32




Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU

Trang
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
23
Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-
2012

24
Bng 2.3. Thu nhp t dch v ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
28
Bng 2.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca Vietinbank Ba ình giai đon
2010-2012
30
Bng 2.5. Doanh s cho vay theo k hn ca Vietinbank Ba ình giai đon
2010-2012
41
Bng 2.6. Doanh s cho vay ngn hn phân theo ngành kinh t và thành phn
kinh t ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
42
Bng 2.7. Doanh s thu n phân theo thi hn cho vay ca Vietinbank Ba ình
giai đon 2010-2012
46
Bng 2.8. Doanh s thu n ngn hn phân theo ngành kinh t và thành phn kinh
t ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
47
Bng 2.9. D n ngn hn phân theo ngành kinh t và thành phn kinh t ca
Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
51
Bng 2.10. Ch tiêu d n ngn hn trên tng ngun vn huy đng ca
Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
55
Bng 2.11. Ch tiêu d n ngn hn trên tng ngun vn huy đng ngn hn ca
Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
56
Bng 2.12. Ch tiêu vòng quay vn cho vay ngn hn ca Vietinbank Ba ình
giai đon 2010-2012
57

Bng 2.13. Phân loi n trên tng d n cho vay ngn hn ca VietinBank Ba
ình giai đon 2010-2012
58
Bng 2.14. Tình hình n quá hn ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
59
Bng 2.15. Tình hình n xu ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
60
Bng 2.16. Tình hình trích lp DPRR ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-
2012
62
Bng 2.17. Tình hình kh nng bù đp ri ro ca Vietinbank Ba ình giai đon
2010-2012
63
Bng 2.18. Ch tiêu thu n ngn hn ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-
2012
64
Bng 2.19. Doanh thu t lãi vay ca Vietinbank Ba ình giai đon 2010-2012
65


DANH MC VIT TT




Ký hiu vit tt
Tên đy đ
NHTM
Ngân hàng Thng mi
Vietinbank

Ngân hàng Thng mi c phn Công thng
Vit Nam
Vietinbank Ba ình
Ngân hàng Thng mi c phn Công thng
Vit Nam Chi nhánh Ba ình
TMCP
Thng mi c phn
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHNN & PTNT
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
NQH
N quá hn
TSB
Tài sn đm bo
VN
Vit Nam đng
SXKD
Sn xut kinh doanh
TCTD
T chc tín dng
NQH
N quá hn
DPRR
D phòng ri ro
Thang Long University Library



LI M U

1. Tính cp thit caăđ tài
Hin nay, công cuc phát trin kinh t là mc tiêu mi nhn ca nhiu quc gia
trên th gii, trong đó có Vit Nam. Các t chc kinh t ca Vit Nam cng ln mnh
không ngng, đc bit là s thay đi c v cht và lng ca h thng ngân hàng.
Cùng vi các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhim v tham gia bình n th trng
tin t, kim ch và đy lùi lm phát, to công n vic làm cho ngi lao đng, giúp đ
các nhà đu t, phát trin th trng vn, th trng ngoi hi, tham gia thanh toán và
h tr thanh toán
Cho vay ngn hn là hot đng kinh doanh quan trng trong hot đng tín dng
ca mi Ngân hàng thng mi. S lng các doanh nghip, nhu cu tiêu dùng, mua
sm hàng hóa dch v ca các t chc cá nhân trên đa bàn c nc luôn  mc cao, do
đó nhu cu vay vn ngn hn là rt ln. Rt nhiu các ngân hàng đang c gng cung
cp nhng dch v tt nht đ đáp ng nhu cu này ca xã hi.
Là mt Ngân hàng thng mi có tim lc ln v vn, Vietinbank Ba ình trong
nhng nm qua đã rt chú trng ti hot đng cho vay ngn hn. Tuy nhiên trên thc
t do tình hình kinh t khó khn và s cnh tranh khc lit gia các ngân hàng trong
hot đng cho vay ngn hn nên Vietinbank Ba ình vn còn gp phi mt s hn ch.
Do đó vn đ đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn là rt cn thit.
Qua quá trình nghiên cu, hc tp, tìm hiu v hot đng cho vay ca ngân hàng
cùng s hng dn ca Thc s Lê Th Hà Thu, tác gi đã la chn đ tài: “Thc trng
và gii pháp đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng Thng
mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình” làm đ tài khoá lun ca
mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu thu thp đc,
khoá lun xin đa ra mt s đ xut đ đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn
ti Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay ngn hn, xác
đnh s cn thit ca vic đy mnh hot đng cho vay ca NHTM ti Vit Nam.
- Nghiên cu thc trng hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng

TMCP Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình t nm 2010 đn 2012 t đó rút ra
đim mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình.




3.ăiătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca khoá lun: Hiu qu hot đng cho vay ngn hn.
Phm vi nghiên cu ca khoá lun: Thc trng hiu qu hot đng cho vay ngn
hn ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình t nm 2010
đn 2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khoá lun tt nghip đã s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc đ phân
tích lý lun thc tin: Phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch s,
phng pháp phân tích hot đng kinh t, phng pháp tng hp thng kê.
5. Kt cu ca khoá lun
Khoá lun tt nghip đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau:
Chng 1: Tng quan v hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng Thng mi
Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng
Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình
Chng 3: Mt s gii pháp đy mnh hiu qu hot đng cho vay ngn hn ti
Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình.
Thang Long University Library
1

CHNGă1:ăTNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăNGNăHNăTIă
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1.ăCácăvnăđăcăbnăvăhotăđngăchoăvayătiăngơnăhƠngăthngămi

1.1.1.ăKháiănimăhotăđngăchoăvay
Cho vay là hot đng c bn ca NHTM. Theo Quyt đnh s 1627/2001/Q-
NHNN ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc ban hành ngày 31/12/2001 v quy ch
cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng đã đa ra khái nim v cho vay nh
sau: “Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách
hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo
tho thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Lut các t chc tín dng nm 2010 do Quc hi ban hành cng đa ra mt đnh
ngha khác v cho vay: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao
hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh
trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và
lãi”.
T nhng đnh ngha v cho vay nêu trên, có th khái quát v hot đng cho vay
ca Ngân hàng thng mi nh sau:
ắCho vay là mt hình thc cp tín dng,ătheoăđóăngơnăhƠngăgiaoăchoăkháchă
hàng mt khon tinăđ s dng vào mcăđíchăvƠăthi gian nhtăđnh theo tho
thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi theoăđúngăthi hnăđưăcamăkt”
1.1.2.ăPhơnăloiăchoăvay
1.1.2.1. ThỀo thi hn cho vay
Theo thi hn, hot đng cho vay đc phân làm 3 loi:
- Cho vay ngn hn: là loi cho vay có thi hn di mt nm và đc dùng đ
tài tr cho vn lu đng ca doanh nghip và các nhu cu chi tiêu ngn hn ca cá
nhân,h gia đình.
- Cho vay trung hn: là loi cho vay có thi hn t mt nm đn nm nm. Cho
vay trung hn ch yu đc s dng đ mua sm tài sn c đnh, ci tin hoc đi mi
thit b,m rng sn xut kinh doanh, hoc xây dng các d án mi có quy mô nh.
- Cho vay dài hn: là loi cho vay có thi hn trên nm nm. Cho vay dài hn ch
yu là đ đáp ng nhu cu các dài hn nh: các d án đu t, xây dng nhà , các thit
b quy mô ln.
1.1.2.2. ThỀo hình thc bo đm tin vay

Theo tính cht đm bo, hot đng cho vay ngn hn có hai loi chính: Cho vay
có đm bo bng tài sn và cho vay không có đm bo bng tài sn.
2

- Cho vay không có bo đm tài sn: là loi cho vay không có tài sn th chp,
cm c hoc s bo lãnh ca ngi khác, mà vic cho vay ch da vào uy tín ca bn
thân khách hàng vay vn đ quyt đnh cho vay.
- Cho vay có bo đm tài sn: là loi cho vay da trên c s các bo đm cho tin
vay nh th chp, cm c, hoc bo lãnh ca ngi khác
1.1.2.3. ThỀo mc đích s ếng vn
Da vào cn c này, hot đng cho vay đc chia làm hai loi:
- Cho vay sn xut kinh doanh: là loi cho vay ngn hn đ tài tr vn lu đng
cho các doanh nghip hot đng trong lnh vc sn xut kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loi cho vay đ đáp ng các nhu cu nh chi tiêu
thng xuyên, chi sa cha nhà ca,mua sm tài sn ca các cá nhân hay h gia
đình.Ngày nay ngân hàng còn thc hin các khon cho vay đ trang tri các chi phí
thông thng ca đi sng thông qua phát hành th tín dng.
1.1.2.4. ThỀo phng thc cho vay
V phng thc, hot đng cho vay có th bao gm các loi chính nh sau:
- Cho vay thu chi: Là vic cho vay mà t chc tín dng tha thun cho khách
hàng chi vt s tin có trên tài khon thanh toán ca khách hàng đn mt gii hn
xác đnh,trong khong thi gian xác đnh và phù hp vi quy đnh ca Chính Ph v
hot đng thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán.
- Cho vay trc tip tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng làm th
tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng. Ngân hàng áp dng cho vay tng
ln đi vi nhng khách hàng không có nhu cu vay vn thng xuyên và cha đc
ngân hàng tín nhim.
- Cho vay theo hn mc tín dng: Ngân hàng và khách hàng tha thun mt hn
mc tín dng và duy trì trong khong thi gian nht đnh. Loi cho vay này áp dng
đi vi nhng khách hàng có nhu cu vay ngân hàng thng xuyên và đc ngân hàng

tín nhim.
1.1.2.5 ThỀo phng thc hoàn tr
Theo phng thc hoàn tr, hot đng cho vay đc chia làm 3 loi:
- Cho vay ch có mt k hn tr n hay còn gi là cho vay tr n mt ln khi đáo
hn.
- Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp.
- Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tùy kh nng tài
chính ca mình mà ngi đi vay có th tr n bt c lúc nào.
Thang Long University Library
3

1.2.ăCácăvnăđăcăbnăvăchoăvayăngnăhnătiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1.ăKháiănimăchoăvayăngnăhn
Theo Lut các TCTD 2010, cho vay ngn hn là khon cho vay có thi hn nh
hn 12 tháng, thng đc s dng nhm b sung thiu ht tm thi v vn lu đng
ca các doanh nghip hoc nhm phc v nhu cu sinh hot tiêu dùng ca cá nhân và
h gia đình .
1.2.2.ăcăđimăcaăchoăvayăngnăhn
Cho vay ngn hn ch yu đ đáp ng nhu cu thiu ht tm thi vn lu đng
trong quá trình sn xut kinh doanh ca doanh nghip. Ngân hàng thng cho vay khi
khách hàng phát sinh nhu cu vn đ mua vt t, nguyên vt liu, hoc trang tri các
chi phí sn xut. Khi hàng hoá đc tiêu th, khách hàng có thu nhp, cng là lúc ngân
hàng thu hi n. Xut phát t đc đim này, các ngân hàng thng quy đnh thi hn
cho vay trên c s chu kì sn xut ca ngi vay. Do vy, thi gian thu hi vn trong
cho vay ngn hn nhanh.
Thi hn thu hi vn nhanh nên ri ro ca khon cho vay ngn hn thng thp
hn khon cho vay trung và dài hn, do vy mc lãi sut cho vay ngn hn thp hn
mc lãi sut cho vay trung và dài hn. Vì vy cho vay ngn hn ít chu nh hng ca
s bin đng không th lng trc ca nn kinh t nh các khon cho vay trung và
dài dn. Ngoài ra, các khon cho vay ngn hn đc cung cp cho các đn v sn xut

kinh doanh theo hình thc chit khu các giy t có giá, da trên tài sn đm bo, bo
lãnh… Ngân hàng chc chn s có khon thu bù đp trong tng lai nên ri ro mang
đn thng thp.
Cho vay ngn hn là hot đng ch yu ca ngân hàng. c trng cu ngân hàng
là kinh doanh trên lnh vc tin t, trong đó nhn tin gi ngn hn là hot đng huy
đng vn ch yu. Cho nên, vi s phù hp v lãi sut và thi hn, các ngân hàng ch
yu cho vay ngn hn. Chính vì ri ro mang li ca khon vay thng không cao do đó
lãi sut ngi đi vay thông thng phi tr nh. Vn tín dng ngn hn mà ngân hàng
cp cho khách hàng thng đc khách hàng dùng đ mua nguyên vt liu, tr lng,
b sung vn lu đng nên s vn vay thng là nh.
Ngân hàng cung cp ngày càng đa dng các loi hình thc cho vay ngn hn,
nh: cho vay ngn hn tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay thu chi, cho vay luân
chuyn… đ đáp ng nhu cu đa dng ca khách hàng, phân tán ri ro, đng thi đ
tng cng sc cnh tranh trên th trng tín dng. iu đó đã làm cho các hình thc
cho vay ngn hn rt phong phú nh: nghip v ng trc, nghip v thu chi, nghip
v chit khu…
4

1.2.3.ăPhơnăloiăhotăđngăchoăvayăngnăhn
Ngân hàng cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu v vn cho sn xut, kinh
doanh dch v phc v đi sng ca khách hàng. Vì vy cho vay ngn hn có th đc
chia thành nhiu lai theo nhiu th thc khác nhau, nhng xét trên góc đ mc đích
s dng tin vay thì cho vay ngn hn bao gm: cho vay khách hàng doanh nghip và
cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.3.1. Cho vay khách hàng ếoanh nghip
Cho vay khách hàng doanh nghip là hình thc ngân hàng tài tr vn kinh t cho
các doanh nghip. Các hình thc cho vay đc xem xét theo tính cht ca vic cp
vn, gm 2 loi chính: Cho vay b sung vn lu đng và cho vay trên tài sn.
- Cho vay b sung vn lu đng nhm tài tr thêm vn lu đng cho các hot
đng sn xut kinh doanh ca khách hàng. Khi vay tin, ngi vay dùng chính thu

nhp thu đc t vic s dng vn vay đ tr n ngân hàng, vì vy các yu t quan
trng mà ngân hàng tp trung vào xem xét là: kh nng kinh doanh, tình hình tài chính,
hiu qu s dng vn vay ca khách hàng.
- Cho vay trên tài sn ch yu là hình thc cho vay trên b chng t hàng xut
cn c vào giá tr các khon phi thu t khách hàng. Theo phng thc th tín dng
hoc nh thu, dng tài tr này cho phép nhà xut khu nhn trc đc phn ln
khon tin s thu t ngân hàng tr tin hoc ngi nhp khu nc ngoài sau khi gi
b chng t đi đòi tin.
1.2.3.2. Cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thc cho vay theo đó ngân hàng giao cho
đi tng khách hàng cá nhân mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian
nht đnh theo tha thun, vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
Cho vay cá nhân nhm gii quyt nhu cu ch yu là: phc v đi sng, b sung
vn cho hot đng buôn bán, kinh doanh sn xut h cá th.
Vi loi hình cho vay này, theo mc đích bao gm hai loi :
- Vay tiêu dùng: vay tiêu dùng là hình thc tài tr cho mc đích chi tiêu cá nhân,
h gia đình. Các khon cho vay tiêu dùng là ngun tài chính quan trng giúp ngi
tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh nhà , phng tiên, vn
chuyn, xây dng.
- Vay công thng: vay công thng là hình thc tài tr cho mc đích b sung
vn, phng tin vn chuyn, xây dng ca các đi tng cá nhân kinh doanh, buôn
bán.
Thang Long University Library
5

1.3.ăHiuăquăhotăđngăchoăvayăngnăhnătiăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1. Khái nimăv hiuăquăchoăvayăngnăhn
Hiu qu cho vay ngn hn đc hiu là kh nng đáp ng mt cách phù hp
nht nhu cu v vn ngn hn ca khách hàng trên c s đm bo an toàn và sinh li
cho ngân hàng. Nh vy, mt hot đng cho vay ngn hn đc coi là có hiu qu khi

nó đáp ng đc các tiêu chí trên.
Hiu qu cho vay ngn hn là mt khái nim va c th va tru tung. Có th
s dng mt s ch tiêu đnh lng đ c th hoá hiu qu cho vay, tuy nhiên đi vi
nhng mt không th lng hoá đc thì s s dng các ch tiêu đnh tính.
1.3.2ăSăcnăthităphiăđyămnhăhiuăquăhotăđngăchoăvayăngnăhnătiăngơnă
hƠngăthngămi
1.3.2.1. i vi nn kinh t
Bt k mt quc gia nào mun phát trin nn kinh t cng cn phi có mt ngun
vn đu t ln đ đi mi công ngh, tng nng sut lao đng, gim giá thành sn
phm, tng kh nng cnh tranh. Nhng đ có lng vn đu ln nh vy thì ch có
quan h tín dng mi đáp ng đc điu đó. Ngân hàng vi t cách là mt trung gian
tài chính là kênh chuyn vn t nhng ni tha vn đn ni thiu vn và làm tng hiu
qu ca các hot đng trong nn kinh t. Hot đng cho vay ca ngân hàng đã làm
tng thu nhp cho ngi tit kim, t đó mà khuyn khích tit kim, đng thi giúp
gim phí tn tín dng cho ngi đu t, t đó khuyn khích đu t làm tng nng sut
lao đng cho nn kinh t.
1.3.2.2. i vi ngân hàng thng mi
Cho vay ngn hn là mt trong các hot đng quan trng ca ngân hàng thng
mi, là hot đng đem li ngun thu ln cho ngân hàng, nó cng có tác đng không
nh đn các hot đng khác ca ngân hàng. Vic đy mnh hot đng cho vay ngn
hn không ch giúp ngân hàng kinh doanh có lãi, gim đc chi phí nghip v, chi phí
qun lỦ, và đc bit là gim đc nhng thit hi rt ln do không thu hi đc khon
đã cho vay. Nh vy s gia tng kh nng sinh li ca các sn phm,dch v mà ngân
hàng cung cp cho khách hàng, tng đc li nhun cho h thng ngân hàng thng
mi.
Ngoài ra thông qua vic đy mnh hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng, s
giúp ngân hàng tn ti mt cách bn vng, cng c mi quan h vi các khách hàng
truyn thng và m rng, thu hút thêm nhiu khách hàng mi. ó cng là cách đ các
ngân hàng thng mi m rng th phn, nâng cao đc li nhun.

6

1.3.2.3. i vi khách hàng
Khách hàng ca ngân hàng gm có: Ngi gi tin và ngi vay tin.
Ngi gi tin quan tâm đn kh nng thanh toán ca ngân hàng trong khi kh
nng thanh toán ca ngân hàng li có mi liên quan mt thit vi hiu qu cho vay. Vì
vy, đy mnh hot đng cho vay là vn đ cn thit vì nó nh hng trc tip đn
nhng khon tin gi ca khách hàng vào ngân hàng.
Ngi vay tin là ngi trc tip s dng khon vn vay ngân hàng.  đm bo
hiu qu cho vay, ngân hàng cn tin hành vic kim tra, kim soát vic s dng vn
vay ca khách hàng, cùng vi khách hàng un nn và chn chnh kp thi nhng thiu
sót trong hot đng tài chính và kinh doanh, đem li ngun thu cho khách hàng đ có
th trang tri chi phí và có lãi. Ngi vay tin phi coi hiu qu ca khon vay là vn
đ cn thit ca bn thân mình và ngày càng phi đc nâng cao.
1.3.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu hotăđng cho vay ngn hn ti ngân hàng
thngămi
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
ây là nhóm ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay trên c s pháp lý; vic tuân th
các quy ch, quy trình nghip v; vic thc hin theo đúng cam kt trong hp đng
cho vay.
- Trên c s pháp lý, hot đng cho vay có hiu qu phi chp hành pháp lut ca
Nhà nc, cao nht là Hin pháp và Lut các t chc tín dng, các quy ch cho vay,
các vn bn ch đo ca Chính ph và ngân hàng Nhà nc và các vn bn quy phm
pháp lut có liên quan.
- Chính sách cho vay, hot đng cho vay có hiu qu luôn phi tuân th các quy
ch, quy trình nghip v cho vay. T nhng đc đim riêng có ca mình, hu ht các
ngân hàng đu nghiên cu và đa ra các quy ch cho vay phù hp nht. C th là các
ngân hàng lp ra S tay tín dng, trong đó đa ra các khái nim, quy đnh, các quy
trình và các hng dn c th dành cho các cán b ngân hàng. Ngân hàng u tiên cp

tín dng cho các khách hàng tt, hn ch cp tín dng vi khách hàng trong lnh vc
tim n ri ro. Các quy đnh trong quy trình cho vay đc áp dng c th cho tng
trng hp xin vay  mi NHTM là nhm thc hin vic cho vay có hiu qu. Do vy
vic tuân th nhng quy trình là tin đ ca hiu qu cho vay.
- Trên c s hp đng cho vay, trong hp đng cho vay s quy đnh chi tit v
các yu t quan trng nh thi hn vay, mc đích s dng, s tin vay, phng thc
tr n, tr lãi và đc th hin  dng nhng cam kt. Mt khon vay đc coi là có
hiu qu khi nó đc thc hin đúng nhng cam kt đã kí trong hp đng tín dng.
Nu mt khon vay mà ngay t mc đích vay vn khách hàng đã không tuân th theo
đúng cam kt thì khon vay đó không đc coi là có hiu qu. Hoc khon vay mà
Thang Long University Library
7

không đc hoàn tr đúng thi hn, khách hàng kht ln nhiu ln thì cng không đt
đc hiu qu.
- Kim soát ni b: Hot đng cho vay ca ngân hàng rt nhy cm và phi đi
mt vi rt nhiu ri ro. Chính vì vy, công tác kim soát ni b ra đi vi các c ch,
chính sách, quy trình, quy đnh c th giúp nhn dng, đo lng, đánh giá thng
xuyên, liên tc đ kp thi phát hin, ngn nga các ri ro trong hot đng cho vay,
qua đó đ xut nhng bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao cht lng cho vay
ca ngân hàng.  làm tt công tác này ngân hàng cn có mt đi ng gii v chuyên
môn, làm vic khách quan, trung thc và có ch đ thng pht nghiêm minh. T đó
hot đng cho vay mi đm bo thc hin đúng quy trình yêu cu nhm nâng cao hiu
qu ca khon cho vay.
- Chin lc qun tr tín dng: Chin lc tín dng là đnh hng c bn cho
hot đng tín dng ca ngân hàng, có vai trò quyt đnh đn s thành công hay tht bi
ca ngân hàng. Chiên lc tín dng phi kt hp hài hòa li ích ca ngi gi tin,
ngi vay tin vi mc tiêu ca ngân hàng. Mt chin lc tín dng phù hp s giúp
cho hot đng cho vay ca ngân hàng gim thiu đc ri ro, nâng cao cht lng và
do đó hiu qu ca các món cho vay đc nâng cao. Nó cng góp phn thu hút thêm

nhiu khách hàng s dng sn phm tín dng ca ngân hàng đng thi hng hot
đng ngân hàng tuân th đúng đng li chính sách mà Nhà nc đã đ ra.
- Chin lc qun tr ri ro tín dng: Qun tr ri ro tín dng là quá trình tip cn
ri ro mt cách khoa hc, toàn din và có h thng nhm nhn dng, kim soát, phòng
nga và gim thiu nhng tn tht, mt mát,nhng nh hng bt li ca ri ro. Hot
đng qun tr ri ro tín dng thng tp trung vào vic khách hàng có tuân th đúng
mc đích vay vn, tình hình hot đng kinh doanh ca doanh nghip, tình hình tài sn,
quá trình tr n ngân hàng. Các hot đng qun tr ri ro bao gm công vic theo dõi,
xem xét, nghiên cu môi trng hot đng và toàn b mi hot đng ca ngân hàng
nhm thng kê đc tt c các ri ro, xp hng khách hàng, bo đm tin vay, trích lp
DPRR…không ch nhng loi ri ro đã và đang xy ra, mà còn d báo đc nhng
dng ri ro mi có th xut hin đi vi ngân hàng, đ t đó có các bin pháp kim
soát, tài tr cho tng loi ri ro phù hp. Nu ngân hàng thc hin tt công tác này s
giúp phát hin kp thi nhng sai phm ca khách hàng đ có th đa ra bin pháp kp
thi giúp hot đng sn xut ca doanh nghip đt hiu qu cao nht, góp phn nâng
cao hiu qu khon vay.
Các nhóm ch tiêu đnh tính trên đây đã có th phn ánh mt phn ca cht lng
cho vay. ây là nhng ch tiêu gn nh bt buc phi có đ mt khon cho vay đc
coi là có cht lng. Tuy vy, mun xem xét c th, cn thn và toàn din thì cn phi
8

xét đn các ch tiêu nh chính sách tín dng, x lí n xu, ri ro đo đc, trình đ qun
lí
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
a. Ch tiêu ế n ngn hn trên tng ngun vn
T l d n ngn hn trên tng ngun vn =
D n ngn hn
Tng ngun vn huy đng
Ch tiêu này giúp so sánh kh nng cho vay ngn hn ca ngân hàng vi kh
nng huy đng vn, đng thi xác đnh c cu vn cho vay ngn hn đn đâu? Da

vào ch tiêu này, so sánh qua các nm đ đánh giá mc đ tp trung vn tín dng ca
ngân hàng.
b. Ch tiêu ế n ngn hn trên tng ngun vn huy đng ngn hn
T l d n ngn hn trên tng ngun
vn ngn hn
=
D n ngn hn
Ngun vn ngn hn
Ch tiêu này rt quan trng đánh giá hiu qu s dng vn ca ngân hàng, liu ngân
hàng đã s dng ht kh nng ca mình trong cho vay ngn hn hay cha? Ch tiêu
này xác đnh thc trng đu t ca mt đng vn huy đng ngn hn, nó giúp ta so
sánh kh nng cho vay ngn hn ca ngân hàng vi ngun vn huy đng ngn hn.
Nu t l này quá ln hay quá nh đu không tt, nu t l này ln thì kh nng huy
đng vn ca ngân hàng thp, ngc li t l này thp chng t ngân hàng s dng
ngun vn không hiu qu.
c. Ch tiêu vòng quay vn cho vay ngn hn
Vòng quay vn cho vay ngn hn
=
Doanh s thu n ngn hn
Tng d n ngn hn bình quân
Ch tiêu vòng quay vn cho vay ngn hn phn ánh s vòng chu chuyn vn
ngn ca ngân hàng. Vòng quay vn cho vay ngn hn cao chng t ngân hàng tp
trung cho vay ngn hn nhiu hn, tc đ quay vòng vn ca khách hàng vay vn
nhanh, hot đng có hiu qu vi đng vn vay ca ngân hàng. Ngc li ch s này
thp chng t có nhng bt n có th xy ra trong quá trình thu hi vn. Thông qua đó
ngân hàng sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng, kp thi hn ch ri ro có
th xy ra. ây cng là cn c đ ngân hàng đa ra quyt đnh có cho vay trong nhng
ln tip theo hay không.
d. Ch tiêu v n quá hn
T l n quá hn

=
N quá hn
x 100%
Tng d n ngn hn
Ch tiêu này này cho thy tình hình n quá hn ti ngân hàng, đng thi phn ánh
kh nng qun lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc thu hi n ca
ngân hàng đi vi các khon vay.
Thang Long University Library
9

N quá hn (NQH) là khon n gc hay lãi mà doanh nghip không tr đc khi
đn hn tha thun ghi trên hp đng tín dng. i vi ngân hàng, vic khách hàng
không tr đúng hn có th nh hng đn tính thanh khon cng nh hot đng kinh
doanh ca ngân hàng. Ngân hàng cn có nhng bin pháp hu hiu đ gim thiu thit
hi kp thi nh tng cng công tác đôn đc doanh nghip tr n khi đn hn, tích
cc đòi n đã quá hn cng nh giám sát cht ch hot đng kinh doanh ca doanh
nghip nhm gim thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Hiu qu cho vay ngn
hn cng đc th hin mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân
hàng đang gp ri ro tín dng và có kh nng mt vn.
e. Ch tiêu t l n xu
T l n xu
=
N xu
x 100%
Tng d n ngn hn
Theo Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh n t nhóm 3 đn nhóm 5 là n
xu và t l n xu trên tng d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc. N xu là
nhng khon n mà kh nng thu hi rt thp. ây là nhng khon n mà ngân hàng
không h mong mun. Ch tiêu này càng cao, ri ro mt vn càng ln, thì cht lng
cho vay càng thp. ng thi nó th hin hiu qu thm đnh d án kém, quan h

khách hàng không tt, vic đôn đc thu hi n còn yu. Do đó hu ht các Ngân hàng
đu c gng kéo t l này xung mc thp nht. Có nhiu bin pháp đ gii quyt n
xu, tùy vào tình hình thc t ca doanh nghip mà ngân hàng có th đa ra nhng
bin pháp khác nhau t gia hn n đn phát mi tài sn đm bo.
f. T l trích lp d phòng ri ro (DPRR)
T l trích lp DPRR
cho vay ngn hn
=
DPRR cho vay ngn hn đc trích lp
x 100%
Tng d n ngn hn
T l này cho bit DPRR trong cho vay ngn hn đc trích so vi D n cho
vay ngn hn. T l này càng cao chng t hiu qu cho vay đi vi ngn hn cha tt
vn phi trích lp d phòng nhiu đ đm bo cho hot đng tín dng an toàn.
g. Kh nng bù đp ri ro
H s kh nng bù đp
khon cho vay ngn hn
=
DPRR cho vay ngn hn đc trích
N đã x lý ri ro
Trong nn kinh t th trng các doanh nghip cng nh các NHTM phi thng
xuyên đi mt vi ri ro t mi phía. Nu thông tin tín dng không đy đ, không nm
vng tình hình tài chính, uy tín kh nng thanh toán ca đi tác, không am hiu, không
kim tra đc các thông s k thut và hiu qu ca d án mà mình tài tr thì ri ro tín
dng là điu khó tránh khi.
10

S tn ti và phát trin ca ngân hàng ph thuc vào kh nng bù đp ri ro
chung và ri ro trong cho vay ngn hn nói riêng.
- Nu h s này <1 cho bit ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro.

- Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay ngn h
- Nu h s này >1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n cho vay ngn hn
đã đc x lý ri ro.
h. Ch tiêu thu n ngn hn
H s thu n ngn hn
=
Doanh s thu n ngn hn
x 100%
Doanh s cho vay ngn hn
Ch tiêu này phn ánh kh nng thu n ngn hn hay thin chí tr n ca khách
hàng, cho bit s tin mà ngân hàng thu đc trong mt thi k trên mt đng doanh
s cho vay. H s thu n ngn hn cao đc đánh giá là tt, cho thy công tác thu n
ca ngân hàng có hiu qu và ngc li.
i. T l thu nhp t cho vay ngn hn
T l thu nhp t
cho vay ngn hn
=
Thu nhp t cho vay ngn hn
x 100%
Tng thu nhp
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca ngân hàng,
nó cho bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu. Vi cùng mt mc thu nhp, nu ngân hàng nào càng gim đc chi phí đu
vào càng nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t ngân hàng hot đng tt, điu này
góp phn to nên hiu qu hot đng cho vay tt.
1.3.4.ă Cácă nhơnă tă nhă hngă đnă hotă đngă choă vayă ngnă hnă tiă ngơnă hƠngă
thngămi
1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan
- Môi trng kinh t
Mi hot đng ca c doanh nghip và ngân hàng đu chu nh hng ca nhng

bin đng ca nn kinh t. Bt c bin đng nào ca yu t kinh t v mô đu có th có
tác đng đn hiu qu hot đng ca ngân hàng và doanh nghip. Mt nn kinh t n
đnh s to điu kin thun li đ các doanh nghip m rng sn xut kinh doanh, tng
nng sut lao đng, thu hi vn nhanh và đt đc li nhun cao t đó đm bo tr n
đy đ và đúng hn cho ngân hàng. Nhng khi môi trng kinh t không thun li
chng hn khi lm phát cao, nhng bin đng v t giá hoc bin đng v th trng
làm cho ch đu t b bt ng, dn đn li nhun thu đc không nh k hoch làm
gim kh nng tr n cho ngân hàng.
Nh vy hiu qu hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng chu nh hng
ca môi trng kinh t mà nó hot đng, do đó vn đ đt ra đi vi các ngân hàng là
Thang Long University Library
11

phi làm tt công tác d báo th trng và kh nng thích ng nhanh khi có bin đng
kinh t đ vn đm bo hot đng cho vay mang li hiu qu.
- Áp lc cnh tranh ni b ngành
nh hng tm thi ca cuc khng hong kinh t khin cho các ngân hàng gp
khó khn trong vic tìm kim khách hàng mi, dn đn vic cng đ cnh tranh tng
lên. Cng đ canh tranh ca các ngân hàng tng cao khi có s xut hin ca nhóm
ngân hàng 100% vn nc ngoài. Ngân hàng ngoi thng có mt phân khúc khách
hàng riêng, đa s là doanh nghip t nc ngoài. Ngân hàng ngoi cng không vng
phi nhng rào cn hin nay nhiu ngân hàng trong nc đang mc phi, đin hình là
hn mc cho vay chng khoán, n xu trong cho vay bt đng sn. Ngoài ra, ngân
hàng ngoi còn có nhiu li th nh h tng dch v, dch v khách hàng chuyên
nghip, công ngh tt hn (h thng Internet Banking).
- Các chính sách ca Nhà nc
Các chính sách ca Nhà nc cng nh hng ln đn hiu qu ca các khon
vay ngn hn. Khi các chính sách này n đnh, phù hp, nó s kích thích doanh nghip
sn xut hiu qu. Nhng khi các chính sách thay đi liên tc, bt n s nh hng đn
hot đng, kt qu kinh doanh ca doanh nghip, do đó cng gây khó khn cho ngân

hàng trong vic thu hi n.
- Môi trng pháp lý
Mt h thng hành lang pháp lý hoàn chnh, đng b s to điu kin cho các
ngân hàng và doanh nghip d dàng hot đng, t đó đm bo hiu qu ca khon tín
dng ngn hn. Ngc li khi hành lang pháp lý thiu đng b s gây nhiu khó khn
cho hot đng ca c doanh nghip ln ngân hàng, t đó nh hng đn hiu qu
khon vay.
1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan
- Chính sách tín dng ca ngân hàng
Chính sách tín dng là đnh hng c bn cho hot đng cho vay ngn hn ca
ngân hàng, có vai trò quyt đnh đn s thành công hay tht bi ca ngân hàng. Chính
sách tín dng đc xây dng nhm hng dn chung cho cán b tín dng và nhân viên
ngân hàng, tng cng chuyên môn hoá trong phân tích tín dng ngn hn, to ra s
thng nht chung trong hot đng tín dng nhm hn ch ri ro và nâng cao hiu qu
sinh li. Vì th nó có vai trò ht sc quan trng đi vi hot đng ngân hàng. Bt c
mt ngân hàng nào mun có cht lng cho vay ngn hn tt, hiu qu cao đu phi có
mt chính sách tín dng rõ ràng phù hp vi ngân hàng mình và phù hp vi tình hình
kinh t.


12

- Kh nng thm đnh cho vay
Trong quy trình cho vay ngn hn ca ngân hàng, thm đnh cho vay là khâu rt
quan trng. Thm đnh là vic đánh giá, kim tra, d đoán v đ chính xác, an toàn và
hiu qu ca mt hp đng tín dng. Thm đnh giúp ngân hàng xem xét mt cách
toàn din các mt ca phng án đ xác đnh tính kh thi ca phng án trên c s đó
s quyt đnh khách hàng này có đ điu kin đ đc cp tín dng hay không. Mc dù
không th tránh đc tt c các sai sót, nhng khi ngân hàng làm tt khâu này s to
tin đ cho vic thu hi đ c vn và lãi mt cách đy đ,đúng hn. i vi cho vay

ngn hn, do tính đc thù là thng xuyên, kp thi nên khâu thm đnh cng đòi hi
phi nhanh chóng đ đáp ng nhu cu vn ca khách hàng, đng thi phi đm bo
chính xác và an toàn cho món vay.
- Quá trình giám sát khon cho vay và x lý tình hung ca ngân hàng
Hot đng giám sát thng tp trung vào vic khách hàng có tuân th đúng mc
đích vay vn không, tình hình hot đng kinh doanh ca doanh nghip, tình hình tài
sn, quá trình tr n ngân hàng. Nu ngân hàng thc hin tt công tác này s giúp phát
hin kp thi nhng sai phm ca khách hàng đ có th đa ra bin pháp kp thi giúp
hot đng sn xut ca doanh nghip đt hiu qu cao nht, góp phn nâng cao hiu
qu khon vay ngn hn.
- Trình đ cán b ngân hàng
Trình đ cán b tín dng nh hng trc tip đn hiu qu ca hot đng cho vay
ngn hn, vì suy cho cùng quyt đnh cung cp tín dng ca ngân hàng là nhng quyt
đnh mang tính cht ch quan. Mt đi ng cán b tín dng gii s giúp ngân hàng có
đc nhng khon cho vay vi cht lng cao nht. Mt khác khách hàng ca ngân
hàng ngày càng phong phú, hot đng trong nhiu lnh vc khác nhau. Do đó, cán b
tín dng cng phi có trình đ hiu bit rng đ có th đánh giá đc khách hàng và
phng án kinh doanh ca h.
- Thông tin tín dng
Nh có các thông tin tín dng mà cán b ngân hàng có th đa ra các quyt đnh
v cho vay, đm bo tin vay, nhm gim thiu ri ro tín dng. Do đó cht lng ca
ngun thông tin nh hng rt ln đn hiu qu ca khon cho vay. Thông tin càng
chính xác, kp thi càng giúp ngân hàng d dàng hn trong quyt đnh cho vay. Vic
thiu thông tin to ra nhng ri ro cho ngân hàng, làm gim hiu qu ca hot đng
ngân hàng. Do đó, ngân hàng nào càng nm đc nhiu thông tin chính xác s càng có
li th trong cnh tranh.
- Trình đ áp dng công ngh ngân hàng
Ngày nay vi vic áp dng nhng tin b công ngh vào hot đng ngân hàng đã
đem li nhiu kt qu tích cc cho ngân hàng cng nh tha mãn hn nhu cu đa dng
Thang Long University Library

13

ca khách hàng. Trong hot đng cho vay ngn hn, công ngh cng đóng vai trò ht
sc quan trng, đc bit trong vic đánh giá phân tích nhng ch tiêu tài chính. Nh có
các phn mm hin đi mà có th tính toán chính xác, khách quan các ch tiêu tài
chính, t đó cán b tín dng có th đánh giá đúng tình hình tài chính ca khách hàng
và đa ra quyt đnh cho vay chính xác, nhanh chóng. Công ngh hin đi còn giúp rút
ngn thi gian giao dch, đn gin hóa các th tc, mang li nhiu thun tin hn cho
khách hàng, qua đó thu hút thêm nhiu khách hàng s dng dch v ca ngân hàng.
1.3.4.3. Các yu t t khách hàng
Khi vic cho vay ngn hn cha din ra thì các điu kin v phía ngân hàng đa
ra là quan trng. Tuy nhiên khi hp đng cho vay ngn hn đc ký kt, khách hàng
đã vay đc vn ca ngân hàng thì chính khách hàng mi là ngi quyt đnh hiu qu
ca món vay t đó nh hng đn vic tr n cho ngân hàng. Kh nng tr n ca
khách hàng đc quyt đnh bi các yu t sau:
- Tình hình tài chính ca doanh nghip
Khi xem xét h s khách hàng, ch nhng khách hàng có tình hình tài chính tt
mi đc ngân hàng quyt đnh cho vay. Ngân hàng s dng các báo cáo tài chính ca
doanh nghip nh mt kênh thông tin quan trng đ đánh giá tình hình tài chính ca
khách hàng trong quá kh và d đoán tình hình trong tng lai. Nu tim lc tài chính
ca khách hàng tt,đáp ng đc nhng điu kin ca ngân hàng, khon cho vay s ít
gp ri ro hn.
- Phng án s dng vn vay
Phng án sn xut kinh doanh tt s đem li li nhun cao cho khách hàng, t
đó s đm bo tr n đy đ,đúng hn cho ngân hàng. Khi đó khon vay đã mang li
thu nhp cho c khách hàng và ngân hàng tc là nó đã đc s dng hiu qu.
- Nng lc điu hành, qun lý ca ch doanh nghip
Khi ch doanh nghip có trình đ chuyên môn cao, nng lc lãnh đo tt thì ngay
 khâu lp phng án sn xut kinh doanh cng đã th hin kh nng s dng hiu qu
vn vay t ngân hàng. Ngc li nu nh ch doanh nghip không có trình đ qun lý

và kinh nghim cn thit s dn đn hot đng kinh doanh không hiu qu, không đt
đc các mc tiêu đã đ ra,do đó nh hng ti kh nng tr n và có th làm cho
ngân hàng mt vn.
- o đc khách hàng
Bên cnh vic xem xét v trình đ chuyên môn ca khách hàng, cán b tín dng
cng phi đánh giá khách hàng trên khía cnh đo đc khách hàng. Tính trung thc
trong vic cung cp các thông tin, mc đ thc hin đúng các cam kt trong hp đng
tín dng ca khách hàng là điu kin quan trng đ đm bo khon vay có an toàn và
hiu qu không.
14

Tómăttăchngă1
Trong chng 1, khoá lun đã trình bày mt cách khái quát v hot đng cho vay
ngn hn ca NHTM, xác đnh tm quan trng và s cn thit ca vic đy mnh hot
đng cho vay ngn hn. Trong đó, chng 1 tp trung vào phân tích nhng ch tiêu
đánh giá và các nhân t nh hng đn hiu qu ca hot đng cho vay ngn hn. Trên
c s áp dng các kin thc đó, tác gi s phân tích thc trng hiu qu hot đng cho
vay ngn hn ca Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh
Ba ình ti chng 2.

Thang Long University Library
15

CHNGă2:ăTHCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăNGNăHNăTIă
NGỂNăHẨNGăTHNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGăVITăNAMăCHIă
NHÁNHăBAăỊNH
2.1.ăTngăquanăvăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăCôngăthngăVităNamă Chi
nhánhăBaăình
2.1.1.ăLchăsăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrinăcaăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăCôngă
thngăVităNamăChiănhánhăBaăình
Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Ba ình có
tên giao dch quc t là VietinBank Ba ình (Vietnam Industrial and commercial
Bank Ba ình) ra đi t nm 1959.
- Tên gi lúc đc thành lp: Ngân hàng Ba ình trc thuc Ngân hàng Hà Ni.
- a đim: 34 Ca Nam - Hoàn Kim - Hà Ni
- Chi nhánh đc thành lp vi nhim v: va xây dng c s vt cht, cng c
t chc và hot đng ngân hàng (hot đng di hình thc cung ng, cp phát theo ch
tiêu, hot đng theo mô hình qun lí mt cp (NHNN). Mô hình này đc duy trì t
khi thành lp cho đn tháng 7 nm 1988 thì kt thúc.
Ngày 1/7/1988, thc hin Ngh đnh 53 ca Hi đng B trng (Nay là Chính

ph), ngành Ngân hàng chuyn hot đng t c ch qun lý hành chính, k hoch hoá
sang hch toán kinh t kinh doanh theo mô hình qun lý Ngân hàng hai cp (Ngân
hàng Nhà nc – Ngân hàng thng mi), ly li nhun làm mc tiêu hot đng kinh
doanh, các ngân hàng quc doanh ln lt ra đi. Trong bi cnh chuyn đi đó, Ngân
hàng Ba ình cng đã đc chuyn đi thành mt chi nhánh ngân hàng thng mi
quc doanh vi tên gi Chi nhánh Ngân hàng Công thng qun Ba ình trc thuc
Ngân hàng Công thng thành ph Hà Ni. Hot đng kinh doanh thông qua vic đi
mi phong cách giao tip phc v ly li nhun làm mc tiêu, cùng vi vic đa dng
hoá các loi hình dch v, khai thác và m rng th trng, đa thêm các sn phm
dch v mi vào kinh doanh. Lúc này Chi nhánh Ngân hàng Công thng qun Ba
ình hot đng theo mô hình qun lỦ ngân hàng Công thng ba cp (TW-TP-Qun).
Vi nhng nm đu thành lp (7/1988-3/1993) hot đng kinh doanh ca Chi nhánh
Ngân hàng Công thng qun Ba ình kém hiu qu không phát huy đc th mnh
và u th ca mt chi nhánh trên đa bàn th đô, cùng vi nhng khó khn th thách
ca nhng nm đu chuyn đi mô hình kinh t, theo đng li ca ng. Trc
nhng khó khn vng mc t mô hình t chc qun lỦ, cng nh t c ch, bt đu
t 1/4/1993, Ngân hàng Công thng thc hin thí đim mô hình t chc Ngân hàng
công thng 2 cp (TW-Qun), xoá b cp trung gian là Ngân hàng Công thng Hà
Ni, cùng vi vic đi mi và tng cng công tác cán b. Do vy, ngay sau khi nâng
cp qun lý cùng vi vic đi mi c ch hot đng, tng cng đi ng cán b tr có