thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh thăng long

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
THC TRNG VÀ GII PHÁP NÂNG CAO HIU
QU HOTăNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
PHNGăỌNGăCHI NHÁNH THNGăLONG




SINH VIÊN THC HIN
: PHM QUANG GIANG
MÃ SINH VIÊN
: A17155
CHUYÊN NGÀNH
: NGÂN HÀNG

HÀ NI ậ 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
THC TRNG VÀ GII PHÁP NÂNG CAO HIU
QU HOTăNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
PHNGăỌNGăCHI NHÁNH THNGăLONG



Giáoăviênăhng dn
: Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin
: Phm Quang Giang
Mã sinh viên
: A17155
Chuyên ngành

: Ngân hàng




HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN
Sau hn 6 tháng nghiên cu và thc tp ti Ngân hàng Thng mi C phn
Phng ông chi nhánh Thng Long em đư hoàn thành xong bài lun vn tt nghip
“Thc trng và gii pháp nâng cao hiu qu hotăđng cho vay khách hàng cá nhân
tiăNgơnăhƠngăThngămi C phnăPhngăôngăchi nhánh ThngăLong”.  hoàn
thành bài lun vn tt nghip này ngoài s n lc ca bn thân, em còn đc s hng
dn ca cô Lê Th Hà Thu, ging viên trng i hc Thng Long, đư ch bo và truyn
đt cho em nhng kinh nghim cng nh nhng kin thc quý báu trong quá trình nghiên
cu đ tài tt nghip này.
Qua đây em cng xin chân thành cm n Ban lưnh đo Ngân hàng Thng mi C
phn Phng ông chi nhánh Thng Long và các anh ch Phòng tín dng Ngân hàng
Thng mi C phn Phng ông chi nhánh Thng Long đư nhit tình ch bo và cung
cp tài liu đ em có th hoàn thành đ tài tt nghip này.
Tuy nhiên, vì kin thc chuyên môn còn hn ch và bn thân còn thiu nhiu kinh
nghim thc tin nên không tránh đc nhng thiu sót, em hi vng s nhn đc nhng
li góp ý, ch bo thêm ca Quý Thy cô đ đ tài này đc hoàn thin hn.
Mt ln na em xin chân thành cm n QuỦ Thy cô cùng các cô chú, anh ch ti
Ngân hàng thng mi c phn Phng ông chi nhánh Thng Long đư to điu kin và
giúp đ em hoàn thành khóa lun này.
Hà Ni, ngày 25 tháng 3 nm 2014
Sinh viên

Phm Quang Giang








LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr
t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các
d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ
ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên




Phm Quang Giang

Thang Long University Library


MC LC
CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIầầầầầầầầầầầầầầầầ 1
1.1. Tng quan v hotăđng cho vay khách hàng cá nhân caăngơnăhƠngăthngă
mi 1
1.1.1. Khái nim cho vay khách hàng cá nhân 1
1.1.2. căđim ca hotăđng cho vay khách hàng cá nhân 1
1.1.3. Vai trò ca hotăđng cho vay khách hàng cá nhân 2
1.1.4. Các hình thc cho vay khách hàng cá nhân 4
1.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 5
1.2. Hiu qu cho vay khách hàng cá nhân tiăngơnăhƠngăthngămi 9
1.2.1. Khái nim v hiu qu cho vay khách hàng cá nhân 9
1.2.2. S cn thit phi nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân 9
1.2.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu cho vay khách hàng cá nhân 10
1.2.4. Các nhân t nhăhngăđn hotăđng cho vay khách hàng cá nhân 16
CHNGă2. THC TRNG V CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGỂNă HÀNGă THNGă MI VÀ C PHNă PHNGă ỌNGă CHIă NHÁNHă
THNGăLONGầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.21
2.1. Gii thiuă să lc v h thngă Ngơnă hƠngă Thngă mi C phnă Phngă
ôngăvƠălch s hình thành và phát trin ca Ngơnă hƠngăThngămi C Phn
Phngăông chiănhánhăThngăLong 21
2.1.1. Tng quan v NgơnăhƠngăThngămi C phn Phngăông 21
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin caăNgơnăhƠngăThngămi C phn
PhngăôngăchiănhánhăThngăLong 22
2.1.3. Căcu t chc 23

2.2. Tình hình hotă đng kinh doanh caă Ngơnă hƠngă Thngă mi C phn
PhngăôngăchiănhánhăThngăLong 24
2.2.1. Hotăđngăhuyăđng vn 24
2.2.2. Hotăđng cho vay 28
2.2.3. Kt qu hotăđng kinh doanh 31
2.3. Thc trng v hotăđng cho vay khách hàng cá nhân 32
2.3.1. Quyă đnh chung v hotă đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hƠngăThngămi C phnăPhngăôngăchiănhánhăThngăLong 32
2.3.2. Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân 41


2.3.3. Tìnhăhìnhădăn cho vay khách hàng cá nhân 42
2.3.4. Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 45
2.4. Thc trng hiu qu hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thngămi C phnăPhngăôngăchiănhánhăThngăLong 46
2.4.1. Các ch tiêuăđnh tính 46
2.4.2. Các ch tiêuăđnhălng 48
2.5. ánhăgiáăthc trng hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thngămi C phnăPhngăôngăchiănhánhăThngăLong 58
2.5.1. Kt qu đtăđc 58
2.5.2. Các nguyên nhân dnăđn nhng hn ch trong cho vay khách hàng cá
nhân tiăNgơnăhƠngăThngămi C phnăPhngăôngăchiănhánhăThngăLong
61
CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHOăVAYăI VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăPHNGăỌNGă
CHIăNHÁNHăTHNGăLONGầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.64
3.1. Phngă hng hotă đng caă Ngơnă hƠngă Thngă mi C phnă Phngă
ôngăchiănhánhăThngăLongătrongănhngănmăti 64
3.1.1. nhăhng chung 64
3.1.2. nhăhng c th 64

3.2. Các gii pháp nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thngămi C phnăPhngăôngăchiănhánhăThngăLong 65
3.2.1. Nâng cao hiu qu quy trình tín dng 65
Nâng cao hiu qu thmăđnh thông tin 65
3.2.2. Nâng cao chtălng nhân s 66
3.2.3. y mnh công tác tip th và qung bá sn phm 67
3.2.4. Nâng cao hiu qu hotăđng marketing 68
3.3. Các kin ngh 69
3.3.1. Kin ngh viăNgơnăhƠngăNhƠănc và Chính ph 69





Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBTD
Cán b Tín dng
CIC
Trung tâm thông tin tín dng ngân hàng
HKD
Hot đng kinh doanh
KHCN
Khách hàng cá nhân
NHNN
Ngân hàng Nhà nc

NHTM
Ngân hàng Thng mi
OCB
Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông
RRTD
Ri ro Tín dng
TCTD
T chc Tín dng
TCKT
T chc kinh t
TMCP
Thng mi C phn
TSB
Tài sn đm bo
USD
ng đô la
VN
Vit Nam đng






DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1. C cu ngun vn huy đng ca chi nhánh giai đon 2010-2012 25
Bng 2.2. C cu cho vay ca chi nhánh giai đon 2010-2012 29
Bng 2.3. Ch tiêu li nhun ca OCB – Chi nhánh Thng Long giai đon 2010 - 2012 . 31
Bng 2.4. Doanh s cho vay KHCN ti Chi nhánh 41
Bng 2.5. Tình hình thu n KHCN ca OCB chi nhánh Thng Long 45

Bng 2.6. T trng n quá hn trong cho vay KHCN/D n cho vay KHCN và t trng
n quá hn trong cho vay KHCN/Tng n quá hn ca OCB chi nhánh Thng Long giai
đon 2010-2012 51
Bng 2.7. Tình hình n xu trong cho vay KHCN giai đon 2010-2012 52
Bng 2.8. H s s dng vn trong cho vay KHCN ti OCB chi nhánh Thng Long giai
đon 2010-2012 53
Bng 2.9. Tình hình doanh s thu n KHCN so vi D n cho vay KHCN ca OCB chi
nhánh Thng Long t nm 2010-2012 54
Bng 2.10. T trng li nhun trong cho vay KHCN so vi D n cho KHCN và t trng
li nhun trong cho vay KHCN so vi Tng li nhun ca OCB chi nhánh Thng Long
giai đon 2010-2012 55












Thang Long University Library


DANH MCăCÁCăSă, BIUă
Biu đ 2.1. Tình hình n quá hn trong cho vay khách hàng cá nhân ti OCB chi nhánh
Thng Long giai đon 2010-2012 49
Biu đ 2.2. Tình hình n quá hn trong cho vay khách hàng cá nhân so vi Tng d n

ti OCB chi nhánh Thng Long giai đon 2010-2012 50
Biu đ 2.3. D phòng ri ro tín dng KHCN ti OCB chi nhánh Thng Long t nm
2010-2012 56
Biu đ 2.4.N nhóm 5 so vi N xu trong cho vay KHCN 57
Biu đ 2.5. H s kh nng bù đp ri ro tín dng đi vi KHCN 58
S đ 1.1. Quy trình chung ca hot đng cho khách hàng cá nhân 5
S đ 2.1. B máy t chc ca OCB chi nhánh Thng Long 23
S đ 2.2. Quy trình cho vay KHCN ca OCB chi nhánh Thng Long 34


LI M U
1. TÍNH CP THIT CAă TÀI
Trong nhng nm qua, cùng vi thành tu ca đt nc, h thng Ngân hàng Vit
Nam đư có nhng đi mi sâu sc, đóng góp tích cc vào vic kim ch lm phát, n đnh
giá tr tin t, thúc đy tng trng kinh t theo hng công nghip hoá hin đi hoá đt
nc. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, vic nâng cao mc sng cho ngi dân là
ht sc cn thit.  to điu kin cho h tip cn đc vi ngun vn sn xut kinh
doanh, đu t nhà , phng tin đi li, du hc,…thì ngân hàng cn có các sn phm cho
vay phù hp. Ngân hàng chính là cu ni giúp cá nhân, h gia đình nâng cao mc sng,
dch v ca mình.
Trong hot đng ca các ngân hàng thng mi, nhóm khách hàng cá nhân thng
có t trng nh hn khách hàng doanh nghip, nhng s lng li đông đo khin cho
công tác thm đnh, phân tích tn nhiu thi gian, vì vy ngân hàng thng mi thng
không chú trng đn nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, xu hng ca các ngân hàng
thng mi hin nay là tr thành các ngân hàng đa nng, bán l. Chính vì th, nhóm
khách hàng cá nhân ngày càng tr thành nhóm khách hàng tim nng đem li li nhun
không ít so vi nhóm khách hàng doanh nghip.
Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông chi nhánh Thng Long đư và đang
khng đnh đc nim tin đi vi khách hàng trong vic cung cp dch v, sn phm ngân
hàng, đc bit là cho vay khách hàng cá nhân. Ngân hàng Thng mi C phn Phng

ông chi nhánh Thng long đang tng bc hoàn thin công tác cho vay đi vi nhóm
khách hàng này. Tuy nhiên, chi nhánh không tránh đc nhng thiu sót khi cho vay
khách hàng cá nhân.
Em là sinh viên chuyên ngành ngân hàng, bng nhng kin thc tip th đc 
trng cng vi hiu bit thc t khi thc tp ti Ngân hàng Thng mi C phn
Phng ông chi nhánh Thng Long, em đư chn đ tài: “Thc trng và gii pháp nâng
cao hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi C phn
Phng ông chi nhánh Thng Long” làm đ tài cho khóa lun tt nghip bc đi hc ca
mình.



Thang Long University Library


2. MC TIÊU NGHIÊN CU CAă TÀI
Phân tích c s lý lun v hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân ca
Ngân hàng thng mi.
Xem xét, đánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay khách hàng
cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Phng ông chi nhánh Thng Long.
 xut mt s gii pháp nhm đy mnh hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Phng ông chi nhánh Thng Long.
3. IăTNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay
Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Phng ông chi nhánh Thng Long trong giai đon nm 2010
– 2012.
4. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU
Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đư kt hp s dng các phng pháp thu
thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia

lý lun và thc tin v hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thng mi.
5. KT CU CA KHÓA LUN
Ngoài m đu, li kt, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho, kt
cu khóa lun có 3 chng:
Chngă1: Lý lun chung v hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thngămi.
Chngă2:ăThc trng v cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thngămi
C phnăPhngăôngăchi nhánh ThngăLong.
Chngă3:ăGii pháp nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thngămi C phnăPhngăôngăchi nhánh ThngăLong.

1

CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V HIU QU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Tng quan v hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ca ngơnăhƠngăthngă
mi
1.1.1. Khái nim cho vay khách hàng cá nhân
Hot đng cho vay ra đi và tn ti xut phát t đòi hi khách quan ca quá trình
tun hoàn vn, đ gii quyt hin tng d tha, thiu ht vn din ra thng xuyên gia
các ch th trong nn kinh t. Trong đó, nhu cu vay vn ca KHCN thng xuyên phát
sinh đ tha mãn nhu cu tiêu dùng hay m rng sn xut. KHCN không th phát hành
trái phiu hay c phiu đ tìm ngun tài tr. Chính vì th, KHCN thng tìm đn ngân
hàng thng mi đ phc v nhu cu vay vn ca mình. Hot đng cho vay không nhng
mang li li ích cho ngân hàng mà còn góp phn thúc đy tng trng kinh t, tng cng
an sinh xã hi.
Hin nay, có rt nhiu các khái nim cho vay đc đa ra.
Theo Giáo trình Ngân hàng thng mi ca Hc vin Ngân hàng: Cho vay là mi
quan h kinh t gia ngi đi vay và ngi cho vay thông qua s vn đng ca giá tr,

vn vay đc biu hin di hình thc tin t hoc hàng hóa.
 mt góc đ khác, Giáo trình Ngân hàng thng mi ca i hc kinh t Thành
ph H Chí Minh li đnh ngha: Cho vay là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá
tr t NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht
đnh tr li NHTM vi lng giá tr ln hn giá tr ban đu.
Trong khi đó, theo Lut các T chc tín dng nm 2010, thì: Cho vay là hình thc
cp tín dng, theo đó ngân hàng giao hoc cam kt cho khách hàng mt khon tin đ s
dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc
có hoàn tr c gc và lãi.
Dù có nhiu khái nim đa ra các Ủ kin, quan đim khác nhau v cho vay khách
hàng cá nhân, nhng tu chung li, các khái nim đu ging nhau v bn cht rng: Cho
vay KHCN là hình thc cho vay mà ngân hàng tm thi chuyn nhng quyn s dng
vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình vi mc đích nht đnh, vi thi gian
đc tha thun trong hp đng theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc và lãi.
1.1.2. căđim ca hotăđng cho vay khách hàng cá nhân
KHCN có nhng đc đim riêng khác vi doanh nghip. Nhng đc đim đó là
nhân t quan trng chi phi hot đng cho vay KHCN. Do đó, KHCN có nhiu u th
cng nh hn ch so vi khách hàng doanh nghip.
Thang Long University Library
2

KHCN bao gm các cá nhân, h gia đình, ch trang tri, ch hp tác xư, … có nhu
cu vay vn đ tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh. Nhng khách hàng này thng có s
lng ln, nhu cu vay vn rt đa dng và món vay thng nh nên khó đáp ng đc
nhu cu kèm theo món vay nh nên nu qun lý lng lo d gây ra ri ro.
Tùy thuc vào hình thc vay vn và hình thc cho vay mà chia làm nhiu thi hn
vay vn khác nhau nhng ch yu là các khon vay ngn hn, phn nh còn li là trung
và dài hn. Các khon vay ngn hn thì thng có thi gian đáo hn nhanh lãi sut không
cao nhng ri ro li thp hn cho vay trung và dài hn.
Thông thng quy mô ca mi khon vay KHCN thng nh hn các khon vay

ca doanh nghip. Tuy vy, s lng các khon vay ca KHCN  các NHTM thng ln
nên có th d dàng phân tán đc ri ro. Bên cnh đó, li nhun mà cho vay KHCN mang
li mc dù nh nhng s lng li nhiu, nu làm tt công tác qun lý thì li nhun mà
cho vay KHCN mang li s không kém so vi cho vay doanh nghip.
 ri ro ca các khon vay rt khó phán đoán vì tình hình ca KHCN thng thay
đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic và sc khe ca h. Do đó, ngân hàng s
phi đi mt vi nhiu ri ro nu ngi cho vay mt kh nng thanh toán. Thông thng
các khon vay thng có tài sn đm bo hoc có ngi th ba bo lãnh s làm tng mc
đ tin cy hn, đng thi giúp ngân hàng gim thiu ri ro hn so vi các khon vay
không có tài sn đm bo.
Khon vay ca KHCN thng có giá tr nh nhng s lng vay ln kéo theo chi
phí thm đnh ln đ gim thiu ri ro ca các khon vay. Vì vy, đ đm bo an toàn các
khon vay ngân hàng phi b chi phí thm đnh và qun lỦ cao. Do đó, lưi sut cho vay
KHCN thng cao hn các khon vay khác ca NHTM, đ bù đp chi phí thi gian, nhân
lc, thm đnh, qun lý.
1.1.3. Vai trò ca hotăđng cho vay khách hàng cá nhân
1.1.3.1. i vi nn kinh t
Ngân hàng thng mi cho KHCN vay phc v nhu cu tiêu dùng s làm tng
đáng k nhng nhu cu tiêu th hàng hóa, qua đó làm cho nn kinh t tr nên nng đng
hn. Khi sc mua ngi tiêu dùng tng lên làm tng kh nng cnh tranh hàng hóa trong
nc, góp phn thúc đy kinh t phát trin. Tuy nhiên, thu nhp ca ngi dân Vit Nam
còn  mc trung bình, cha đ d d đ mua sm nhng hàng hóa có giá thành cao, ngi
ta thng quan nim tit kim hin ti đ chi tiêu cho tng lai. Vì vy, cho vay tiêu dùng
là mt cách tiêu dùng hin ti và thanh toán trong tng lai.
3

Vic cho vay phc v nhu cu sn xut kinh doanh là đóng góp mt phn không
nh vào thúc đy phát trin kinh t, gia tng vic làm, nâng cao mc sng ngi dân.
Nhiu ngi dân s mnh dn vay vn đu t hn, đc bit là các làng ngh truyn thng
khi mà các mt hàng sn xut ra rt đc a chung nhng còn thiu vn đu t đ m

rng sn xut kinh doanh. Không nhng th, nhiu khách hàng có Ủ tng kinh doanh
nhng li thiu vn có th trin khai k hoch ca mình, khi h thành công s là đng lc
phát trin cho nhng ngi khác. Tóm li, cho vay nhu cu sn xut kinh doanh không
nhng đy mnh sn xut hàng tiêu dùng, hàng xut khu, thng nghip, dch v mà còn
gi vng, phát trin các ngành ngh truyn thng, kích thích tính sáng to dám ngh dám
làm giúp phát trin nn kinh t.
Nh vy, hot đng cho vay KHCN có vai trò rt to ln đi vi ngân hàng cng
nh đi vi c nn kinh t. Vì vy, các NHTM không ch có nhim v m rng hot đng
này mà còn phi nâng cao hiu qu đ nó có th phát huy đc vai trò tích cc, tránh gây
lãng phí.
1.1.3.2. i vi khách hàng cá nhân
i vi cho vay tiêu dùng: Khi vay vn ca NHTM, h s đc đáp ng kp thi
các nhu cu phát sinh  hin ti trc khi có đ kh nng v tài chính trong tng lai. T
thc t cho thy có rt nhiu nhu cu mang tính thit yu, t nhiên, có Ủ ngha quan trng
trong cuc sng mi cá nhân, h gia đình. Ví d nh mua sm, sa cha nhà ca,… Bên
cnh đó, cho vay tiêu dùng còn to đng lc to ln đ làm vic, tit kim và có thêm
nhng khon thu nhp mi.
i vi cho vay sn xut kinh doanh: Khi cp tín dng cho đi tng khách hàng
này s to điu kin thun li cho h sn xut kinh doanh. Tùy vào đc trng sn xut
kinh doanh ca tng h sn xut mà nhu cu vay vn là khác nhau, khi h cha thu hoch
đc sn phm đ bán thì h cn tin đ trang tri chi phí cn thit nh nguyên vt liu,
mua phân bón, thc n,… Chính vì th, vic cho vay không nhng to ra cho h công n
vic làm mi mà còn giúp h duy trì sn xut kinh doanh đm bo thu nhp.
1.1.3.3. i vi ngân hàng thng mi
Xu hng phát trin ca ngân hàng là đa nng tng hp cho nên thc hin và phát
trin cho vay KHCN va m rng đc đi tng khách hàng vay vn, tn dng đc
ngun vn huy đng mt cách hiu qu, va đa dng hàng hóa sn phm, dch v ca
ngân hàng. T đó, ngân hàng nâng cao hiu qu s dng vn, tng đc sc mnh trong
cnh tranh, đng thi to ra nét đc trng hp dn riêng ca mi ngân hàng.
Thang Long University Library

4

Lãi sut ngân hàng cho vay KHCN tng đi cao đem li li nhuân không nh.
Khách hàng hin nay có xu hng s dng kèm các dch v khác ca ngân hàng nh
chuyn tin, thanh toán, s dng tr lng qua th,… ây cng là điu kin giúp các ngân
hàng m rng quan h vi khách hàng, tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân
c, nâng cao nng lc cnh tranh và hi nhp vi xu th quc t.
1.1.4. Các hình thc cho vay khách hàng cá nhân
1.1.4.1. Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
cá nhân và h gia đình. Nhu cu cho vay phong phú vì KHCN vay vn rt đa dng và
mc đích s dng vn cng rt đa dng.
Tuy nhiên cho vay tiêu dùng thng có ri ro cao hn chính vì th cho vay tiêu
dùng thng có lãi sut cao hn các lnh vc khác.
Thi hn cho vay tiêu dùng gm có ngn hn, trung hn, dài hn.
1.1.4.2. Cho vay sn xut kinh doanh
Vay sn xut kinh doanh là các khon vay phc v mc đích b sung vn sn xut
kinh doanh, đu t ca cá nhân, h gia đình, b sung vn lu đng, mua máy móc, đu t
c s vt cht… Các phng thc cho vay ph bin là:
Cho vay tng ln: Là phng thc cho vay mà mi ln vay KHCN và ngân hàng
đu phi làm các th tc và ký hp đng tín dng. Cho vay tng ln là hình thc cho vay
theo món, khi KHCN có nhu cu vay cho mt mc đích s dng vn c th nh thanh
toán tin mua hàng hóa, các chi phí hot đng sn xut kinh doanh khác. Các ngân hàng
thng áp dng hình thc cho vay này đi vi nhng KHCN không có nhu cu vay vn
thng xuyên hoc ngân hàng mun s dng hình thc này đ giám sát vic s dng vn
ca KHCN.
Cho vay theo hn mc tín dng: Là phng thc cho vay mà ngân hàng và
KHCN tha thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht
đnh. Cho vay theo hn mc tín dng thng áp dng cho các KHCN mà trong quá trình
hot đng sn xut kinh doanh h thng xuyên có nhu cu vay tr, tc đ luân chuyn

vn nhanh, có uy tín vi ngân hàng.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là hot đng tín dng mà qua đó ngân hàng cho
phép KHCN s dng quá s tin mà h ký thác  ngân hàng trên tài khon vãng lai vi s
tin và thi hn nht đnh
5

Cho vay tr góp: Là loi cho vay mà KHCN phi hoàn tr c vn gc vay và lãi
đnh k theo nhng khon bng nhau. Loi cho vay này áp dng vi nhng khon vay có
giá tr ln và thi hn dài.
Các bin pháp bo đm an toàn vay là yu t quan trng trong vic xét duyt cho
vay ca ngân hàng vi KHCN, hin ti các ngân hàng xem xét cho vay KHCN da trên 2
hình thc:
Cho vay có tài snăđm bo: Là các khon vay đc đm bng tài sn thuc s
hu ca chính KHCN vay vn hoc ca ngi th ba. TSB cho khon vay có th là: s
d tài tài khon tin gi, s tit kim, hàng hóa, máy móc thit b, bt đng sn
Cho vay không có tài snăđm bo (cho vay tín chp): Là cho vay không cn
đm bo tài sn mà da trên uy tín ca KHCN. Ngân hàng la chn các khách hàng có uy
tín và kh nng tr n tt đ cho vay theo hình thc này.
1.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay là các bc mà ngân hàng quy đnh khi tin hành cho vay đi
vi khách hàng. Tùy tng đi tng khách hàng mà ngân hàng xây dng quy trình cho
vay cho phù hp. Quy trình cho vay giúp cho ngân hàng phân đnh rõ công vic, cách
thc tin hành giao dch, chc nng nhim v ca tng phòng ban, giúp tit kim thi
gian, chi phí cho c 2 bên. Chính vì th, xây dng quy trình cho vay sao cho hp lý là yu
t nn tng nâng cao đc hiu qu cho vay. Di đây là quy trình cho vay chung đi vi
KHCN ca NHTM:
S đ 1.1. Quy trình chung ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân

(Ngun:Giáo trình nghip v NHTM – i hc Thng Long)
Bc 1: Thit lp h săchoăvay
Thit lp h s vay là bc đu tiên trong quy trình cho vay KHCN khi mà khách
hàng có nhu cu vay vn, CBTD cn tip xúc vi khách hàng, phng vn, trao đi nm
bt thông tin ban đu, đánh giá s b đ nm bt nhu cu vay vn ca khách hàng.
Bc 1
Thit
lp h
s cho
vay
Bc 2
Phân
tích
cho
vay
Bc 6
Thanh
lý hp
đng
cho
vay
Bc 5
Giám
sát
khon
vay
Bc 4

Gii
ngân
Bc 3
Quyt
đnh
cho
vay
Thang Long University Library
6

i vi khách hàng quan h tín dng ln đu: CBTD hng dn khách hàng đng
ký nhng thông tin v khách hàng, các điu kin vay vn và t vn vic thit lp h s
vay, bao gm: h s pháp lỦ, h s khon vay, h s đm bo tin vay.
i vi khách hàng đư có quan h tín dng: CBTD kim tra các điu kin vay, b
h s vay, hng dn khách hàng hoàn thin h s vay.
Tip nhn và kim tra h s vay vn: kim tra tính xác thc, đy đ, hp pháp và
hp l ca h s do khách hàng cung cp.
H s cho vay ca mt ngân hàng là tài liu bng vn bn, biu hin mi quan h
tng th ca ngân hàng vi khách hàng xin vay. Hiu qu ca hot đng cho vay ph
thuc vào s hoàn chnh, tính chính xác ca h s cho vay. Lp h s cho vay là khâu cn
bn đu tiên ca quy trình cho vay, nó đc thc hin ngay sau khi cán b tín dng
(CBTD) tip xúc vi khách hàng có nhu cu vay vn. Lp h s là khâu quan trng vì nó
là khâu thu nhp thông tin làm c s đ thc hin các khâu sau, đc bit là khâu phân tích
và ra quyt đnh vay.
Bc 2: Phân tích cho vay
Phân tích cho vay là quá trình đánh giá khách hàng v các điu kin vay vn và
hoàn tr n vay, trên c s đó ngân hàng s đa ra quyt đnh cho vay và giám sát khon
vay.
Phân tích cho vay là phân tích kh nng hin ti và tng lai ca khách hàng v s
dng vn vay, kh nng hoàn tr và thu hi vn lãi. Mc đích ca phân tích cho vay là tìm

kim nhng tình hung có th gây ra ri ro cho ngân hàng và đa ra các bin pháp hn
ch, khc phc các ri ro đó. Ngoài ra, phân tích cho vay còn đ kim tra tính chân thc
ca h s vay vn do khách hàng cung cp, t đó nhn đnh v kh nng tr n ca khách
hàng làm c s đ quyt đnh có cho vay hay không. Các ngun thông tin có th xem xét
gm:
Nngălc pháp lý ca khách hàng
KHCN vay vn phi có t cách pháp nhân, đây là điu kin tiên quyt đ ngân
hàng xem xét cho vay nhm xác đnh trách nhim trc pháp lut v vic hoàn tr n vay.
i vi các cá nhân phi là nhng ngi có đy đ nng lc pháp lỦ và nng lc
hành vi, có h khu thng trú trên đa bàn vi ngân hàng cho vay. Ngân hàng không
chp nhn cho vay nhng ngi nh đang trong thi gian chp hành án, b tòa án cm
kinh doanh, nhng ngi b tâm thn.


7

Uy tín ca khách hàng
ây là yu t ht sc quan trng mà ngân hàng cn phi đánh giá. Phn ln các
thông tin v KHCN đu đư đc ngân hàng bit đn. i vi mt KHCN c, nhng giao
dch trc đó ca ngân hàng vi h s đa li mt lng ln thông tin v tính trung thc,
các ngun tài chính và nng lc ca KHCN, thông tin v tính nghiêm túc tng vic thc
hin ngha v tr n, tính n đnh trong sn xut kinh doanh. i vi KHCN mi, phn
nhiu ph thuc vào s gii thiu, vào các khách hàng khác có quan h vi KHCN đó,
vào thông báo thc trng t ngân hàng khác.
Phân tích tình hình tài chính ca khách hàng
KHCN có tim lc tài chính mnh là c s quan trng đm bo tính t ch trong
hot đng kinh donah, đm bo kh nng cnh tranh trên th trng và đm bo kh nng
hoàn tr các khon n trong tng lai. ây là cn c quan trng nht đ ngân hàng xem
xét có cho vay hay không? Mc cho vay là bao nhiêu?
Thmăđnhădăánăđ ngh vn vay

Khi tip nhn mt h s vay vn do KHCN gi ti, đc bit là KHCN mi có quan
h vi ngân hàng CBTD phi điu tra phân tích k lng nhng thông tin do KHCN cung
cp.
Thmăđnhăđm bo n vay
 đm bo an toàn vn vay đòi hi KHCN khi vay vn phi đm bo n vay di
hình thc th chp, cm c tài sn hoc bo lãnh ca ngi th ba. Nhng tài sn dung đ
cm c, th chp vay vn ngân hàng phi đc CBTD thm đnh v điu kin tài sn
dung đ th chp, cm c. Bên cnh đó còn phi thm đnh ngi bo lưnh có đ điu
kin đ bo lãnh hay không.
Bc 3: Quyt đnh cho vay
ây là khâu quan trng và cng là khâu d phm phi sai lm nht. Có hai loi sai
lm c bn thng xy ra trong khâu này: quyt đnh chp thun cho vay đi vi mt
khách hàng không tt, hay t chi cho vay đi vi mt khách hàng tt. C hai loi sai lm
này đ dn đn thit hi đáng k cho ngân hàng. Loi sai lm th nht d dn đn thit hi
do n quá hn hoc n không th thu hi, tc là thit hi v tài chính. Loi sai lm th hai
d dn đn thit hi v uy tín và mt c hi cho vay.
Nhm hn ch sai lm, trong khâu quyt đnh tín dng, ngân hàng thng chú
trng hai vn đ: thu thp thông tin và x lý thông tin mt cách đy đ và chính xác làm
c s đ ra quyt đnh; trao quyn quyt đnh cho mt hi đng tín dng hoc nhng
ngi có nng lc phân tích và phán quyt.
Thang Long University Library
8

Trên c s quyt đnh ca hi đng thm đnh, CBTD có trách nhim thông báo
cho khách hàng v quyt đnh cho vay hoc t chi cho vay đi vi khách hàng. Sau khi
ra quyt đnh tín dng. kt qu có th là chp thun hoc t chi cho vay, tùy vào kt qu
phân tích và thm đnh  khâu trc. Nu chp thun cho vay, CBTD s hng dn khách
hàng ký kt hp đng tín dng và là tip các bc tip theo. Nu t chi vay, ngân hàng
s có vn bn tr li và gii thích lý do cho khách hàng đc rõ.
Bc 4: Gii ngân

Gii ngân là khâu tip theo sau khi hp đng tín dng có đc ký kt. Gii ngân là
vic ngân hàng phát tin vay cho KHCN trên c s mc tín dng đó cam kt trong hp
đng. Tuy là khâu tip theo sau ca quyt đnh tín dng, nhng gii ngân cng là khâu
quan trng vì nó góp phn phát hin và chn chnh kp thi nu có sai sót  các khâu
trc. Nguyên tc gii ngân là luôn luôn gn lin vn đng tin t vi vn đng hàng hóa
hoc dch v đi ng nhm đm bo kh nng thu hi n sau này. Tuy vy, gii ngân
cng phi tuân th nguyên tc đm bo thun li, tránh gây khó khn và phin hà cho
khách hàng.
Bc 5: Giám sát khon vay
Giám sát khon vay là khâu khá quan trng nhm đm bo s tin cho vay đc s
dng đúng mc đích, đúng tin đ, quá trình sn xut kinh doanh din ra thun li hay
không, có du hiu la đo hay làm n thua l hay không,… Nu các thông tin phn ánh
theo chiu hng tt thì chng t khon vay đc đm bo. Ngc li, nu có bt kì du
hiu tiêu cc nào thì ngân hàng có quyn thu hi n trc ngn hn, ngng gii ngân.
Ngoài ra, ngân hàng có th yêu cu KHCN b sung thêm TSB, gim s tin cho vay khi
thy cn thit đ đm bo an toàn tín dng. Giám sát khon vay giúp ngân hàng ngn
chn đc Ủ đ s dng khon vay ca KHCN, kp thi đa ra các bin pháp x lý nu có
du hiu tiêu cc xy ra nhm gim thiu ri ro gây bt li cho ngân hàng.
Bc 6: Thanh lý hpăđng cho vay
Các khon vay khi đn hn hoc khi KHCN vi phm hp đng thì ngân hàng s
tin hành thanh lý hp đng. Khâu này bao gm:
Thu n: Ngân hàng tin hành thu n KHCN theo đúng điu khon đư cam kt
trong hp đng cho vay. Tùy tính cht ca khon vay và tình hình ca KHCN, hai bên có
th tha thun và la chn mt trong các hình thc thu n.
Nu đn hn tr n mà KHCN không có kh nng tr n thì ngân hàng có th xem
xét gia hn n hoc chuyn sang n quá hn đ có bin pháp x lý thích hp nhm đm
b thu hi n. Trong trng hp ngân hàng kim tra vic s dng vn vay, nu khách
9

hàng s dng sai mc đích thì ngân hàng s thu hi n trc hn. Nu không đ tin đ

thu n trc hn thì ngân hàng s chuyn sang n quá hn.
Tái xét hpăđng cho vay: Vic tái xét hp đng cho vay thc cht là tin hành
phân tích khon vay trong điu kin vay đư đc cp nhm mc tiêu đánh giá cht lng
tín dng, phát hin ri ro đ có hng x lý kp thi.
Thanh lý hpăđng: Nu thi hn hp đng cho vay ca KHCN đư hoàn tt ngha
v tr n c gc ln lãi thì ngân hàng và KHCN đó s làm th tc thanh lý hp đng cho
vay, gii chp tài sn và lu h s vay vn vào kho lu tr. Trong trng hp này, hai
bên ngân hàng và KHCN tin hành thanh lý hp đng tín dng mc nhiên. Trong trng
hp ngân hàng giám sát và phát hin thy KHCN vi phm nghiêm trng cam kt ghi trong
hp đng tín dng, có th anh hng đn kh nng thu hi vn sau này, ngân hàng có th
đ ngh và tin hành thanh lý hp đng tín dng bt buc.
1.2. Hiu qu cho vay khách hàng cá nhân tiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim v hiu qu cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN đc xem là hiu qu nu nó làm tha mưn đc nhu cu ca
khách hàng. Ngha là vn vay đc khách hàng s dng vn hiu qu, đúng mc đích vi
lãi sut hp lỦ và đáp ng đc nhu cu s dng vn kp thi, th tc đn gin nhng vn
tuân th đúng nhng quy đnh ca hot đng cho vay.
Hiu qu cho vay KHCN phi phù hp vi kh nng ca ngân hàng và phi đm
bo đc s cnh tranh trên th trng, tuân th nguyên tc hoàn tr n gc và lưi vay đy
đ, đúng hn. Bên cnh đó, hiu qu phi th hin  ch tiêu li nhun cao, mc d n gia
tng, t l n quá hn hp lỦ, đng vn b ra phi đc s dng hiu qu và kh nng thu
hi n cao.
1.2.2. S cn thit phi nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân
Hiu qu cho vay KHCN quyt đnh đn s tn ti, phát trin ca mi NHTM.
Hiu qu cho vay KHCN đc nâng cao làm tng kh nng sinh li ca các sn phm,
dch v ngân hàng do gim đc s chm tr, gim chi phí nghip v, chi phí qun lý, các
chi phí khác khi thu hi đc vn vay kp thi.
Cho vay KHCN hiu qu mang đn nhiu c hi thun li đ phát trin các hot
đng kinh doanh khác ca ngân hàng. Vic này s nâng cao hình nh và uy tín ca ngân
hàng đi vi khách hàng, t đó to đng lc giúp ngân hàng ngày càng quan tâm và sn

sàng đa ra nhiu sn phm dch v tin ích phc v tt hn na cho khách hàng ca
mình.
Thang Long University Library
10

Kinh t phát trin thì nhu cu vay vn ca KHCN ngày càng gia tng. Do đó cho
vay ngày càng phát trin nhm cung cp các phng tin giao dch đáp ng nhu cu vay
vn ca xã hi. Chính vì l đó mà hiu qu cho vay KHCN đang đc quan tâm. Thông
qua khon vay này mà KHCN nâng cao mc sng, n đnh thu nhp và góp phn n đnh
kinh t xã hi.
Ngoài ra, nâng cao hiu qu cho vay KHCN s thu hút thêm khách hàng mi, duy
trì nhiu hn các khách hàng truyn thng, t đó ngân hàng có th đa dng hóa các sn
phm cho vay KHCN, đáp ng ti đa nhu cu vay vn ca nhiu đi tng khách hàng
khác nhau. To ra u th cnh tranh trên th trng hin nay khi mà càng có nhiu ngân
hàng nc ngoài thâm nhp th trng này.
T nhng u th k trên, có th thy vic nâng cao hiu qu cho vay KHCN là vô
cùng cn thit, nó đóng vai trò quan trng trong vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay
chung ca NHTM.
1.2.3. Các ch tiêuăđánh giá hiu qu cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1. Các ch tiêu đnh tính
Tháiăđ phc v vƠătrìnhăđ chuyên môn ca ngân hàng:
Thái đ phc v ca đi ng nhân viên ht sc quan trng đi vi b mt ca ngân
hàng thng mi. Vic phc v tn tình giúp ngân hàng có đc cái nhìn thin cm t
khách hàng, cng nh các nhà đu t. Bên cnh đó, trình đ chuyên môn cng là yu t
rt quan trng. Trình đ chuyên môn ca đi ng nhân s càng đc nâng cao s làm tng
li th cnh tranh ca ngân hàng, hot đng kinh doanh ca ngân hàng s thun li hn.
i ng nhân s chuyên môn cao s nhn thc đc vai trò, trách nhim ca mình giúp
ngân hàng tránh đc nhng ri ro v đo đc.
Nhn din, kim soát ri ro tín dng:
Ri ro tín dng là rào cn ln nht nh hng đn hiu qu cho vay ca ngân hàng

thng mi.  phòng nga, hn ch ri ro các NHTM đư áp dng nhiu bin pháp, trong
đó bin pháp c bn và quan trng nht là phân tích đánh giá mt cách toàn din khách
hàng trc khi cho vay. Tuy vy, khi cho vay, ngân hàng thng không tránh đc nhng
ri ro tim n xut phát t yu t khách quan nh: s bin đng ca nn kinh t, ca th
trng hay s rm rà ca th tc pháp lý, và các yu t ch quan khác nh kh nng
phân tích, đánh giá ri ro kém hay ri ro đo đc xy ra t 2 phía khách hàng và ngân
hàng. Do đó, nhn din và kim soát đc ri ro tín dng là nhân t rt quan trng đ
nâng cao hiu qu cho vay ca ngân hàng.

11

Kim soát ni b:
Kim soát ni b là các quy đnh, th tc kim soát do ngân hàng thng mi xây
dng và áp dng nhm đm bo tuân th pháp lut và các quy đnh đ kim tra, kim soát,
ngn nga và phát hin gian ln, sai sót. Kim soát ni b nhm bo v, qun lý và s
dng hiu qu các ngun lc ca ngân hàng thng mi. Ngoài ra, kim soát ni b còn
ngn nga thiu sót trong h thng x lý nghip v, bo v ngân hàng trc nhng tht
thoát tài sn có th tránh và đm bo vic chp hành chính sách kinh doanh.
Căs pháp lý: Hot đng cho vay ca NHTM da trên c s là nhng quy đnh
ca Nhà nc và NHNN. Hot đng cho vay ca NHTM đc đánh giá là có cht lng
khi ngân hàng thc hin đúng các quy đnh ca pháp lut. Bên cnh đó, nu h thng vn
bn pháp lut đn gin nhng vn đm bo tính cht ch, chính sách tín dng ca ngân
hàng linh hot và phù hp vi tình hình kinh t thì s nâng cao cht lng cho vay và
ngc li.
Quy trình cho vay: Vic thit lp và không ngng hoàn thin quy trình cho vay có
Ủ ngha rt quan trng đi vi hot đng cho vay ca ngân hàng. V mt hiu qu, quy
trình cho vay cht ch nhng cng hp lý và linh hot đi vi tng khon vay và đi vi
tng khách hàng khác nhau s giúp cho ngân hàng la chn các khon vay an toàn và
hiu qu, đng thi góp phn nâng cao cht lng và gim thiu ri ro ngoài ý mun cho
ngân hàng.

Uy tín ca ngân hàng: Th hin qua s đánh giá ca khách hàng v ngân hàng, c
th đó là nhng đánh giá mang tính khách quan khi khách hàng đn giao dch vay vn vi
ngân hàng. Mt khon vay đc đánh giá là có cht lng khi đem li s hài lòng và tha
mưn cho khách hàng, đ có đc điu này thì ngân hàng cn đm bo mt s yu t nh
thi gian thm đnh cho vay nhanh chóng, kp thi, tác phong làm vic ca cán b nhân
viên chuyên nghip, ci m… ây là mt trong nhng ch tiêu quan trng th hin cht
lng cho vay ca mi ngân hàng vì không có mt ngân hàng nào có cht lng kém
trong hot đng cho vay mà li có đc s tín nhim ca khách hàng.
1.2.3.2. Các ch tiêu đnh lng
Thc hin mt cách có hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN khi khon vay
đó đc tài tr bi ngun vn n đnh, thc hin đc các mc tiêu tín dng, khách hàng
s dng đúng mc đích, có hiu qu, hoàn tr gc và lưi cho ngân hàng đúng thi hn. 
đánh giá hiu qu hot đng cho vay di góc đ ca ngân hàng có th xem xét các ch
tiêu sau:

Thang Long University Library
12

 T trng doanh s cho vay khách hàng cá nhân
Là ch tiêu tuyt đi phn ánh tng s tin ngân hàng cho khách hàng vay trong
mt khong thi gian nht đnh (thng là 1 nm) bao gm n đư thu hi đc và cha
thu hi đc. T đó, nu bit đc doanh s cho vay KHCN ca nhiu k ta s thy đc
phn nào xu hng m rng hot đng cho vay KHCN ca ngân hàng, đó chính là c s
ca mt hiu qu cho vay tt và ngc li.
T trng này cho thy bin đng t trng d n cho vay đi vi KHCN so vi tng
d n cho vay ca ngân hàng trong tng thi k. Thông qua t trng này ta có th đánh
giá đc hiu qu cho vay đi vi KHCN là cao hay thp. T trng này cao th hin s
chú ý phát trin cho vay đi vi KHCN ca ngân hàng, đng thi th hin quy mô cho
vay đi vi KHCN ca ngân hàng. Quy mô cho vay tng lên là c s đ nâng cao hiu
qu cho vay. Tuy nhiên, vì hot đng cho vay có rt nhiu ri ro tim tàng mà d n li

ln vì vy các ngân hàng s cn c vào nhng đc đim v ngun vn, kh nng qun lý,
trình đ chuyên môn ca mình đ xác đnh t l này tht phù hp.
 T trng d n cho vay khách hàng cá nhân
Ch tiêu này phn ánh khi lng tin cp cho hot đng cho vay KHCN li mt
thi đim. Ch tiêu này phn ánh quy mô tín dng đng thi phn ánh uy tín ca ngân
hàng. Ngha là, nu d n cho vay KHCN cao th hin vic ngân hàng có uy tín, dch v
cho khách hàng đa dng và phong phú. Và ngc li, d n cho vay thp th hin ngân
hàng không có kh nng m rng mng li khách hàng, hot đng cho vay KHCN cha
tt. Tuy vy, không có ngha là d n càng cao thì hiu qu cho vay càng tt.
Hiu qu ca hot đng cho vay KHCN cao chính là c s đ tng d n cho vay,
vì th ch tiêu tng d n cho vay KHCN cho bit mt phn v hiu qu ca hot đng
này.
T trng doanh s cho vay KHCN =
Doanh s cho vay KHCN
x100%
Tng doanh s cho vay
T trng d n KHCN =
D n cho vay KHCN
x100%
Tng d n cho vay
13

Ch tiêu này cho bit mc đ tp trung hot đng cho vay ca ngân hàng vào nhóm
KHCN nhm nghiên cu s bin đng ca nhóm khách hàng đ điu chnh c cu tín
dng theo đi tng khách hàng hp lý.
 Doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân
Là ch tiêu phn ánh tng s tin mà ngân hàng thu hi đc t các khon vay ca
khách hàng là các cá nhân, h gia đình khi đáo hn trong mt khong thi gian nht đinh,
thng là 1 nm. Qua đó, ta bit đc ngân hàng kinh doanh có hiu qu hay không, các
khon vay có an toàn, các cá nhân và h gia đình có s dng vn vay hiu qu và đúng

mc đích.
T trng thu n cho vay KHCN =
Doanh s thu n cho vay KHCN
x100%
Tng doanh s cho vay

Nu doanh s thu n cho vay khách hàng các nhân qua các nm chim t trng
càng ln chng t kh nng phân tích, đánh giá, kim soát KHCN sau khi cho vay ca
ngân hàng ngày càng nghiêm ngt và cht ch, to hiu qu trong công tác thu hi n và
gia tng li nhun cho ngân hàng thông qua vic tr n đy đ c gc và lưi đúng hn ca
khách hàng vay vn.
 N quá hn
Khi phân tích tình hình n quá hn ta xem xét ch tiêu sau đây:
T l d n quá hn =
N quá hn đi vi KHCN
x100%
Tng d n tín dng đi vi KHCN
Vic xác đnh t l n quá hn là yu t rt quan trng trong vic đánh giá cht
lng cho vay ca ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng các nhân nói riêng, nhm
phn ánh nhng khon cho vay có kh nng hoàn tr kém. Nu t l trên thp chng t
tình hình cho vay KHCN ca ngân hàng là tt, hu ht các khon cho vay KHCN đu sinh
lãi và có kh nng thu hi. Ngc li, nu t l này cao thì ngân hàng cn có nhng bin
pháp kim soát n quá hn, hn ch nhng ri ro có th mt vn do nhng khon n quá
hn gây ra.
 N xu trong cho vay khách hàng cá nhân
T l n xu đi vi KHCN =
N xu đi vi KHCN
x100%
Tng d n tín dng đi vi KHCN
Thang Long University Library

14

Ch tiêu này phn ánh n xu trong cho vay KHCN chim bao nhiêu phn trm
trên tng d n cho vay KHCN. Thông thng các khon n này đc x lý bng cách
trích lp d phòng đ xóa n. Khon d phòng này đc tính toán da trên tình hình d
n quá hn và trên c s các khon vay đc đm bo hay không. Ch tiêu này càng thp
th hin cht lng cho vay KHCN ngày càng đc nâng caori ro ca các khon cho vay
KHCN ngày càng đc gim thiu.
 N xu trên n quá hn
T l n xu trên n quá
hn cho vay KHCN
=
N xu cho vay KHCN
x100%
N quá hn cho vay KHCN
T l n xu trên n quá hn cho bit trong 100 đng là n quá hn thì có bao nhiêu
đng là n xu. T l này còn cho bit đc kh nng thu hi n ca ngân hàng cao hay
thp. Ngoài ra, t l n xu trên n quá hn cho vay KHCN còn cho bit cách thc qun
lý n ca ngân hàng tt hay kém. Nu t l này cao tc là kh nng thu hi n thp hay
cách thc qun lý n ca ngân hàng còn kém hay CBTD đư không lng trc đc
nhng ri ro xy ra vi khon n khi thm đnh h s vay vn. Thêm vào đó ch s này
còn đ các đn v kim toán đánh giá cht lng ngân hàng và xp hng.
 T l d phòng tín dng
Qu d phòng ri ro trong cho vay đi vi KHCN là khon tin đc trích lp đ d
phòng cho nhng tn tht có th xy ra do KHCN ca ngân hàng không thc hin ngha
v theo cam kt. D phòng ri ro đc tính theo d n gc và hch toán vào chi phí ca
ngân hàng. X lý bng qu d phòng ri ro tín dng là vic ngân hàng s dng qu d
phòng ri ro đư trích lp đ x lý chuyn hch toán ngoi bng đi vi các khon n
không còn hoc rt khó có kh nng thu hi. Vic s dng d phòng đ x lý ri ro tín
dng không phi xóa n cho khách hàng. Sau khi khon n đc x lý bng qu d

phòng ri ro và chuyn hch toán ngoi bng, ngân hàng tip tc tìm mi bin pháp đôn
đc thu hi n (gc và lãi), tránh tn tht cho ngân hàng. Do đó ch tiêu này cng phn
ánh cht lng tín dng nói chung và cho vay đi vi KHCN nói riêng.
 H s s dng vn
H s s dng
vn đi vi
KHCN
=
D n cho vay đi vi KHCN
x100%
Tng ngun vn huy đng t KHCN