giải pháp nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay ngắn hạn taị ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ đình, hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHịAăLUN TT NGHIP

 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CA HOT
NG CHO VAY NGN HN TI NGỂNăHÀNGă
NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌN
CHIăNHỄNHăM ỊNH,ăHÀăNI





SINHăVIểNăTHC HIN : NGUYN DUY LINH
MÃăSINHăVIểN : A17448
CHUYểNăNGÀNH : NGỂNăHÀNG



HÀăNI ậ 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG

o0o



KHịAăLUN TT NGHIP


 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CA HOT
NG CHO VAY NGN HN TIăNGỂNăHÀNG
NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNă
CHIăNHỄNHăM ỊNH,ăHÀăNI




Giáoăviênăhng dn : Th.S. VăNgc Thng
Sinhăviênăthc hin : Nguyn Duy Linh
Mƣăsinhăviên : A17448
ChuyênăngƠnh :ăNgơnăhƠng


HÀăNI ậ 2014

Thang Long University Library


LI CMăN

Trong sut quá trình thc hin và hoàn thành khóa lun này, em đư nhn đc s
hng dn, giúp đ tn tình và quý báu ca các Thy, các Cô, các anh ch và các bn.
Vi lòng kính trng và bit n sâu sc, em xin đc bày t li cm n chân thành ti:
Ban Giám hiu, B môn Kinh t Trng i hc Thng Long đư to mi điu
kin thun li giúp đ em trong quá trình hc tp và hoàn thành khóa lun.
Thy giáo, Th.S. V Ngc Thng – ngi đư trc tip hng dn em rt tn tình
và chu đáo, dy bo, đng viên và to mi điu kin thun li cho em trong sut quá
trình em thc hin và hoàn thành khóa lun tt nghip này.
Em cng xin chân thành cm n các cán b công nhân viên ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh M ình đư giúp đ em hoàn thành khóa
lun tt nghip này.


Sinhăviên


Nguyn Duy Linh


LIăCAMăOAN


Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có
s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu
ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên

Nguyn Duy Linh
Thang Long University Library


MC LC
Trang
CHNGă1:ăMT S VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY NGN
HN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi 1
1.1.3. Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi 2
1.2. Kháiăquátăv hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi 5
1.2.1. Khái nim 5
1.2.2. Các phng thc cho vay ca ngân hàng thng mi 6
1.3. Hotăđng cho vay ngn hn caăngơnăhƠngăthngămi 8
1.3.1. Khái nim và đc đim ca hot đng cho vay ngn hn 8
1.3.2. Các hình thc cho vay ngn hn ti ngân hàng thng mi 9
1.3.3. Vai trò ca hot đng cho vay ngn hn 12
1.4. Chtălng cho vay ngn hn caăngơnăhƠngăthngămi 13
1.4.1. Khái nim 13
1.4.2. S cn thit ca vic nâng cao cht lng cho vay ngn hn ca ngân hàng
thng mi 14
1.4.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn ca ngân hàng
thng mi 15
1.4.4. Mt s ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ngn hn ca ngân hàng thng
mi 17
CHNGă 2:ă THC TRNG CHO VAY NGN HN TIă NGỂNă HÀNGă
NỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHăM ỊNH,ăHÀă
NI 23

2.1. MtăvƠiănétăkháiăquátăv NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônă
ChiănhánhăM ình,ăHƠăNi 23
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 23
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi
nhánh M ình, Hà Ni 24
2.1.3. Chc nng, nhim v ca tng b phn 24
2.2. Kháiăquátătìnhăhìnhăhotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠă
PhátătrinăNôngăthônăChiănhánhăM ình,ăHƠăNi 28


2.2.1. Chc nng, nhim v ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Chi nhánh M ình, Hà Ni 28
2.2.2. Mt s hot đng chính ti Chi nhánh và nhng kt qu thu đc 29
2.3. Thc trng cht lng hotăđng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăNôngă
nghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăChiănhánhăM ình,ăHƠăNi 41
2.3.1. Thc trng nhu cu vay ngn hn ca khách hàng trên đa bàn huyn T
Liêm 41
2.3.2. Mt s quy đnh v cho vay ca chi nhánh 44
2.3.3. Quy trình cho vay ti chi nhánh 48
2.3.4. Thc trng cho vay ngn hn đc th hin qua các ch tiêu đnh tính 49
2.3.5. Thc trng cho vay ngn hn đc th hin qua các ch tiêu đnh lng 50
2.4.ăánhăgiáăchtălng ca hotăđng cho vay ngn hn 58
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 58
2.4.2. Nhng hn ch và nguyên nhân 60
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAY NGN HN
TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăCHIă
NHỄNH M ỊNH,ăHÀăNI 65
3.1. NhngăđnhăhngăvƠămcătiêuăphátătrin ca NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠă
PhátătrinăNôngăthônăChiănhánhăM ình,ăHƠăNi 65
3.1.1. nh hng chung ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn 65

3.1.2. nh hng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh
M ình, Hà Ni 66
3.1.3. nh hng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh
M ình, Hà Ni trong hot đng cho vay ngn hn 67
3.2. Mt s giiăpháp ci thinăvƠ nơngăcaoăchtălng hotăđng cho vay ngn
hn tiăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăChi nhánhăM ình,ăHƠă
Ni 69
3.2.1. Bi ếng, tuyn chn và qun lý nhân s 69
3.2.2. Hoàn thin công tác thm đnh cho vay 71
3.2.3. Tng cng kim tra, giám sát và qun lý các khon vay 71
3.2.4. Tng cng kim tra, kim soát ni b ti ngân hàng 72
3.2.5. Xây ếng, hoàn thin chin lc kinh doanh 73
3.2.6. Xây ếng, đi mi c ch cho vay linh hot và hp lí 75
3.2.7. a ếng hóa hot đng cho vay 75
Thang Long University Library


3.2.8. ng dng công ngh Ngân hàng hin đi 76
3.2.9. y mnh hot đng thông tin đi chúng và tuyên truyn qung cáo 77
3.2.10. Tng cng uy tín ca ngân hàng 78
3.3. Mt s kin ngh 78
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 78
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 79
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 80
3.3.4. Kin ngh vi các ếoanh nghip 81


LI M U

1.ăTínhăcp thit caăđ tƠi

Trong nhng nm qua, vi vai trò là trung gian tài chính tp trung và cung cp
vn cho nn kinh t, hot đng ca ngân hàng đư góp phn tích cc vào s phát trin
ca đt nc. Ngành ngân hàng hin nay đang có nhiu bin đng ht sc mnh m và
cha đng nhiu s cnh tranh khc lit, trong bi cnh đt nc ta đang hi nhp
ngày càng sâu rng vào nn kinh t khu vc và trên th gii. Vì vy, các ngân hàng
thng mi nc ta cn phi nâng cao nng lc cnh tranh đ ngày càng phát trin bn
vng, mà điu cn thit là lành mnh hóa h thng tài chính - ngân hàng, trong đó s
bo đm an toàn trong hot đng cho vay ngn hn đóng góp tích cc cho s phát trin
ca các ngân hàng thng mi, t đó góp phn thúc đy s tng trng kinh t, bo
đm an sinh xư hi, kim ch lm phát…
Hot đng cho vay không ch có ý ngha quan trng đi vi s tn ti và phát
trin ca bn thân ngân hàng, mà còn đóng vai trò quan trng đi vi s phát trin ca
doanh nghip, cng nh s phát trin ca nn kinh t đt nc. Cho vay ngn hn
thng chim t trng cao và đem li ngun thu ln cho ngân hàng, nó cng đng thi
tác đng không nh đn các mt hot đng khác ca ngân hàng. Trong nhng nm gn
đây, cho vay trung và dài hn đư đc m rng, tuy nhiên cho vay ngn hn vn là
hot đng ch đo. Qun tr hot đng cho vay luôn là mi quan tâm hàng đu ca
ngân hàng thng mi đ đm bo ti đa hóa li nhun cho ngân hàng.  thc hin
mc tiêu này, thì điu đu tiên mà các ngân hàng cn quan tâm đó là nâng cao cht
lng ca hot đng cho vay, đc bit là cht lng ca hot đng cho vay ngn hn vì
đây va là tín hiu tng hp, va phn ánh trình đ hoàn thin pháp lut theo c ch
th trng trong qun lý kinh t nói chung và hot đng qun lý ngân hàng nói riêng.
Nh vy làm th nào đ cng c và nâng cao cht lng cho vay nói chung, cht
lng cho vay ngn hn nói riêng là mt vn đ vô cùng quan trng trong qun tr
ngân hàng.
 gii quyt vn đ trên, trong thi gian thc tp ti Ngân hàng Agribank M
ình, em đư chn đ tài: “Giiăphápănơngăcaoăchtălng ca hotăđng cho vay
ngn hn tiăNgơnă hƠngă Nôngănghipă vƠă PhátătrinăNôngă thônă Chiă nhánhă M
ình, HƠăNi” đ làm đ tài khoá lun.

Thang Long University Library


2. Mcăđíchănghiên cu
Khóa lun làm rõ vai trò ca hot đng cho vay đi vi hot đng kinh doanh
ca ngân hàng thng mi, t đó cho thy rõ tm quan trng ca vic nâng cao cht
lng cho vay, mà đc bit là cho vay ngn hn và ý ngha ca vic nâng cao cht
lng cho vay đi vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi.
Khoá lun bc đu đa lí lun vào thc tin đ hiu sâu sc hn vn đ nghiên
cu. Phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay ngn hn ca Ngân hàng
Agribank chi nhánh M ình, đng thi ch ra nhng kt qu đt đc, hn ch và
nguyên nhân ca nhng vn đ còn tn ti, đa ra mt s gii pháp và kin ngh đ có
th cng c và nâng cao cht lng ca hot đng cho vay ngn hn.
3.ăiătng, phmăviănghiênăcu
- i tng nghiên cu là hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng Agribank
chi nhánh M ình.
- Phm vi nghiên cu: Các vn đ lí lun, thc tin có liên quan trc tip đn
hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng thng mi và cht lng cho vay ngn
hn ti Agribank M ình.
- a đim nghiên cu thc t: Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
chi nhánh M ình, Hà Ni.
- Thi gian nghiên cu: t nm 2011 đn 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Nhm tìm hiu mt cách toàn din và đánh giá mt cách chính xác cht lng
cho vay ngn hn ti Agribank M ình, các phng pháp nghiên cu đc s dng
đ tip cn và gii quyt vn đ là: phng pháp so sánh và đi chiu, phng pháp
thng kê, phng pháp phân tích và tng hp. ng thi, khoá lun s dng các bng
s liu, d liu phù hp vi quá trình phân tích thc tin và hot đng cho vay ngn
hn ti Agribank M ình, t đó đa ra kt lun và gii pháp nâng cao cht lng cho

vay ngn hn ti Agribank M ình.
5. Kt cuăkhoáălun:
Ngoài phn m đu, kt lun… thì kt cu ca khoá lun gm 3 chng:
Chng 1: Mt s vn đ c bn v hot đng cho vay ngn hn ca Ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng cht lng ca hot đng cho vay ngn hn ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh M ình, Hà Ni.


Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay ngn hn ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh M ình, Hà Ni.
Do kin thc và trình đ hiu bit còn hn ch, thi gian nghiên cu còn hn hp
nên bài khoá lun ca em không th tránh khi nhng thiu sót. Vì vy, em rt mong
nhn đc s thông cm cng nh góp ý ca Thy, Cô.
Thang Long University Library


DANH MCăCỄCăBNG BIU,ăHỊNHăV,ă TH,ăCỌNGăTHC

Trang
Công thc 1.1: Tc đ tng quy mô cho vay ngn hn 18
Công thc 1.2: C cu d n cho vay ngn hn 19
Công thc 1.3: T l n quá hn ngn hn 19
Công thc 1.4: T l n xu ngn hn 20
Công thc 1.5: Vòng quay vn tín dng ngn hn 21
Công thc 1.6: T l cho vay ngn hn có tài sn đm bo 21
Công thc 1.7: Thu nhp t lưi cho vay ngn hn 22
S đ 2.1: C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi
nhánh M ình, Hà Ni 24
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn tin gi ca Agribank M ình

giai đon 2011 - 2013 30
Bng 2.2: Quy mô cho vay ca Agribank M ình giai đon 2011 - 2013 34
Bng 2.3: Tng d n ca Agribank M ình giai đon 2011 – 2013 35
Bng 2.4: Kt qu hot đng s dng vn ca Agribank M ình
giai đon 2011 - 2013 39
S đ 2.2: Quy trình xét duyt cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Chi nhánh M ình, Hà Ni 48
Bng 2.5: Quy mô cho vay phân loi theo thi hn cho vay ca Agribank M ình
giai đon 2011 - 2013 50
Bng 2.6: Tình hình n quá hn ca Agribank M ình giai đon 2011 - 2013 53
Bng 2.7: Vòng quay vn tín dng ngn hn ca Agribank M ình
giai đon 2011 - 2013 55
Bng 2.8: T l cho vay có tài sn đm bo ca Agribank M ình
giai đon 2011 - 2013 56
Bng 2.9: Thu nhp lưi t hot đng cho vay ngn hn ca Agribank M ình
giai đon 2011 - 2013 58



1

CHNGă1:
MT S VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY NGN
HN CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi
1.1.1.ăKháiănim
Trên th gii đư có nhiu đnh ngha v ngân hàng thng mi di nhng góc
nhìn khác nhau:
-  M: Ngân hàng thng mi là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp
dch v tài chính và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính.

[4]
- o lut ngân hàng ca Pháp (1941) cng đư đnh ngha: Ngân hàng thng
mi là nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca
công chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài
nguyên đó cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính.
[4]
-  Vit Nam, ngân hàng thng mi đc đnh ngha: Ngân hàng thng mi là
t chc kinh doanh tin t mà hot đng ch yu và thng xuyên là nhn tin kí gi
t khách hàng vi trách nhim hoàn tr và s dng s tin đó đ cho vay, thc hin
nghip v chit khu và làm phng tin thanh toán.
[4]
T nhng đnh ngha trên có th thy ngân hàng thng mi là mt trong nhng
đnh ch tài chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip
v c bn là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, ngân
hàng thng mi còn cung cp nhiu dch v khác nhm tho mưn ti đa nhu cu v
sn phm dch v ca xư hi.
1.1.2. Chcănngăca ngơnăhƠngăthngămi
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín ếng
Chc nng trung gian tín dng đc xem là chc nng quan trng nht ca ngân
hàng thng mi. Khi thc hin chc nng trung gian tín dng, ngân hàng thng mi
đóng vai trò là cu ni gia ngi tha vn và ngi có nhu cu v vn. Vi chc
nng này, ngân hàng thng mi va đóng vai trò là ngi đi vay, va đóng vai trò là
ngi cho vay và hng li nhun là khon chênh lch gia lưi sut nhn gi và lưi
sut cho vay và góp phn to li ích cho tt c các bên tham gia: ngi gi tin và
ngi đi vay

Thang Long University Library
2

1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán

 đây ngân hàng thng mi đóng vai trò là th qu cho các doanh nghip và cá
nhân, thc hin các thanh toán theo yêu cu ca khách hàng nh trích tin t tài khon
tin gi ca h đ thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi
ca khách hàng tin thu bán hàng và các khon thu khác theo lnh ca h.
Các ngân hàng thng mi cung cp cho khách hàng nhiu phng tin thanh
toán tin li nh séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín
dng… Tùy theo nhu cu, khách hàng có th chn cho mình phng thc thanh toán
phù hp. Nh đó mà các ch th kinh t không phi gi tin trong túi, mang theo tin
đ gp ch n, gp ngi phi thanh toán dù  gn hay xa mà h có th s dng mt
phng thc nào đó đ thc hin các khon thanh toán. Do vy các ch th kinh t s
tit kim đc rt nhiu chi phí, thi gian, li đm bo thanh toán an toàn. Chc nng
này vô hình chung đư thúc đy lu thông hàng hóa, đy nhanh tc đ thanh toán, tc
đ lu chuyn vn, t đó góp phn phát trin kinh t.
1.1.2.3. Chc nng to tin
To tin là mt chc nng quan trng, phn ánh rõ bn cht ca ngân hàng
thng mi. Vi mc tiêu là tìm kim li nhun nh là mt yêu cu chính cho s tn
ti và phát trin ca mình, các ngân hàng thng mi vi nghip v kinh doanh mang
tính đc thù ca mình đư vô hình chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t.
Chc nng to tin đc thc thi trên c s hai chc nng khác ca ngân hàng
thng mi là chc nng tín dng và chc nng thanh toán. Thông qua chc nng
trung gian tín dng, ngân hàng s dng s vn huy đng đc đ cho vay, s tin cho
vay ra li đc khách hàng s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v trong khi s
d trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng vn đc coi là mt b phn ca
tin giao dch, đc h s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v… Vi chc nng
này, h thng ngân hàng thng mi đư làm tng tng phng tin thanh toán trong
nn kinh t, đáp ng nhu cu thanh toán, chi tr ca xư hi. Ngân hàng thng mi to
tin ph thuc vào t l d tr bt buc ca Ngân hàng Trung ng đư áp dng đi vi
ngân hàng thng mi. Do vy Ngân hàng Trung ng có th tng t l này khi lng
cung tin vào nn kinh t ln.
1.1.3.ăCácăhotăđng ch yu caăngơnăhƠngăthngămi

1.1.3.1. Hot đng huy đng vn
 đáp ng nhu cu vn ca khách hàng, ngoài ngun vn ca bn thân mình,
các ngân hàng thng mi tin hành huy đng các ngun vn tm thi nhàn ri trong
nn kinh t di các hình thc khác nhau, bao gm:
3

- Ngun tin gi: Tin gi là nn tng cho s thnh vng và phát trin ca ngân
hàng, là c s ca các khon cho vay và do đó là ngun gc sâu xa ca li nhun và s
phát trin ca ngân hàng. Khách hàng gi tin vào ngân hàng vi rt nhiu mc đích
khác nhau hoc đ tit kim hoc đ thanh toán, tùy theo mc đích ca khách hàng mà
ngân hàng có các hình thc huy đng nh: tin gi giao dch, tin gi phi giao dch.
+ Tin gi giao dch đòi hi ngân hàng phi thanh toán ngay các lnh rút tin ca
khách hàng. ây là mt trong nhng ngun vn bin đng nht, k hn tim nng ca
tin gi giao dch là ngn nht bi vì nó có th đc rút ra bt k lúc nào mà không
cn phi báo trc. Tin gi giao dch gm tin gi có th phát hành séc, y nhim thu,
y nhim chi…
+ Tin gi phi giao dch là loi tin đc hình thành t ngun vn ca nhng
ngi mun dành mt khon tin cho nhng mc tiêu hay nhu cu tài chính đc d
tính trc trong tng lai. Lưi sut ca loi tin gi này cao hn nhiu so vi tin gi
giao dch.
- Huy đng vn thông qua vic phát hành k phiu, tit kim trái phiu, chng
ch tin gi…
- Ngun vay Ngân hàng Nhà nc, các t chc tín ếng khác:
Ngân hàng Nhà nc là ngân hàng ca các ngân hàng, là ngi cho vay cui
cùng ca các t chc tín dng trong trng hp h không có đ kh nng thanh toán.
Trong trng hp này các ngân hàng thng mi vay tin đ bù đp thiu ht, đm
bo kh nng thanh khon trong trng hp cn thit. Vic huy đng vn mt cách
hp lý, vi chi phí và c cu phù hp s góp phn không nh vào hiu qu kinh doanh
ca mt ngân hàng.
1.1.3.2. Hot đng tín ếng

Ngân hàng thng mi đc cp tín dng cho các t chc cá nhân di các hình
thc cho vay, chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lưnh, cho thuê tài
chính và các hình thc khác theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Trong các hot
đng cp tín dng, cho vay là hot đng quan trng và chim t trng ln nht.
- Cho vay: Ngân hàng thng mi đc cho các t chc cá nhân vay vn di
các hình thc sau:
+ Cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch
v và đi sng.
+ Cho vay trung và dài hn đ thc hin các d án hoc đu t phát trin sn
xut kinh doanh dch v và đi sng.
Thang Long University Library
4

- Bo lụnh: Ngân hàng thng mi đc bo lưnh vay, bo lưnh thanh toán, bo
lưnh thc hin hp đng, bo lưnh đu thu và các hình thc bo lưnh ngân hàng khác
bng uy tín và kh nng tài chính ca mình đi vi ngi nhn bo lưnh. Mc bo lưnh
đi vi mt khách hàng không đc vt quá so vi t l vn t có ca ngân hàng
thng mi.
- Chit khu: Ngân hàng thng mi đc chit khu thng phiu và các giy
t có giá ngn hn khác đi vi các t chc cá nhân và có th tái chit khu các thng
phiu, các giy t có giá ngn hn khác đi vi các t chc tín dng khác.
- Cho thuê tài chính: Ngân hàng thng mi đc hot đng cho thuê tài chính
nhng phi thành lp công ty cho thuê tài chính riêng. Vic thành lp t chc và hot
đng ca công ty cho thuê tài chính thc hin theo Ngh đnh ca Chính ph v t
chc và hot đng ca t chc cho thuê tài chính.
1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
Ngân hàng thng mi đc m tài khon cho khách hàng trong và ngoài nc.
 thc hin thanh toán gia các ngân hàng vi nhau thông qua Ngân hàng Nhà nc,
ngân hàng thng mi phi m tài khon tin gi ti Ngân hàng Nhà nc ni ngân
hàng thng mi đt tr s chính và duy trì tin gi d tr bt buc theo quy đnh. Chi

nhánh ca ngân hàng thng mi đc m tài khon tin gi ti chi nhánh Ngân hàng
Nhà nc tnh, thành ph ni đt tr s ca chi nhánh. Hat đng dch v thanh toán
và ngân qu ca ngân hàng thng mi bao gm:
- Cung cp các phng tin thanh toán.
- Thc hin dch v thanh toán trong nc cho khách hàng.
- Thu h và chi h.
- Dch v thanh toán khác theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc.
- Dich v thanh toán quc t khi đc Ngân hàng Nhà nc cho phép.
- Dch v thu và phát tin mt cho khách hàng.
- T chc h thng thanh toán ni b và tham gia h thng thanh toán liên ngân
hàng trong nc.
- Tham gia h thng thanh toán quc t khi đc Ngân hàng Nhà nc cho phép.
1.1.3.4. Các hot đng khác
- Góp vn mua c phn: Ngân hàng thng mi đc dùng vn điu l và qu
d tr đ góp vn, mua c phn ca các doanh nghip và các t chc tín dng khác
trong nc theo quy đnh ca pháp lut. Ngoài ra, ngân hàng thng mi còn đc góp
5

vn, mua c phn và liên doanh vi ngân hàng nc ngoài đ thành lp ngân hàng liên
doanh.
- Tham gia th trng tin t: Ngân hàng thng mi đc tham gia th trng
tin t theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc, thông qua các hình thc mua bán các
công c ca th trng tin t.
- Kinh doanh ngoi hi: Ngân hàng thng mi đc trc tip kinh doanh hoc
thành lp công ty trc thuc đ kinh doanh ngoi hi và vàng trên th trng trong
nc và quc t.
- y thác và nhn y thác: Ngân hàng thng mi đc y thác, nhn y thác
làm đi lý trong các lnh vc liên quan đn hot đng ngân hàng, k c qun lý tài sn,
vn đu t ca t chc, cá nhân trong và ngoài nc theo hp đng y thác, đi lý.
- Cung ng dch v bo him: Ngân hàng thng mi đc cung ng dch v

bo him, thành lp công ty trc thuc hoc liên doanh đ kinh doanh bo him theo
quy đnh Pháp lut.
- T vn tài chính, tin t: Ngân hàng thng mi đc cung ng dch v t vn
tài chính, tin t cho khách hàng di hình thc t vn trc tip hoc thành lp công ty
t vn trc thuc ngân hàng.
- Bo qun vt quý giá: Ngân hàng thng mi đc thc hin các dch v bo
qun vt quý giá, giy t có giá tr, cho thuê t két, cm đ và các dch v khác có liên
quan theo quy đnh ca pháp lut.
1.2. Kháiăquátăv hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1.ăKháiănim
Theo iu 1, Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng, ban hành
theo quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng đc Ngân hàng
Nhà nc, khái nim cho vay đc hiu nh sau: “Cho vay là mt hình thc cp tín
dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s
dng vào mc đích và thi gian nht đnh và thi gian nht đnh theo tha thun vi
nguyên tc có hoàn tr c gc và lưi”.
[8]
Nh vy, có th hiu cho vay là mt quan h giao dch gia hai ch th (ngân
hàng thng mi và ngi vay), trong đó bên cho vay chuyn giao tin cho bên đi vay
là các cá nhân và th nhân s dng trong mt khong thi gian nht đnh, đng thi
bên đi vay cam kt hoàn tr gc và lưi cho bên vay vô điu kin theo thi hn đư tha
thun. Ngân hàng thng mi ch cho khách hàng vay tin khi khách hàng đm bo
nhng nguyên tc sau:
Thang Long University Library
6

- S dng vn vay theo đúng mc đích đư tho thun trong hp đng xin vay.
- Khách hàng có kh nng tr n theo đúng thi hn đư tho thun.
1.2.2.ăCácăphngăthc cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
1.2.2.1. Da vào mc đích s dng

Da vào mc đích s dng mà ngân hàng thng mi chia ra làm hai phng
thc cho vay là Cho vay tiêu dùng và Cho vay đu t, kinh doanh:
- Cho vay tiêu ếùng: Ngân hàng thng mi ch cho vay khi ngi đi vay có thu
nhp n đnh, đ kh nng tr n và có nhu cu mua sm tài sn hay s dng các dch
v phc v cho li ích cá nhân. Cho vay tr góp là hình thc ph bin nht ca phng
thc cho vay này.
- Cho vay đu t, kinh ếoanh: Ngân hàng thng mi cho các doanh nghip vay
đ phc v hot đng đu t và kinh doanh ca mình. Da vào đc đim ca tng
ngành ngh, lnh vc kinh doanh mà ngân hàng s thit lp các điu kin cho vay,
phng thc cho vay, cách thc tr n khác nhau. Có th phân chia loi hình này theo
tiêu thc Cho vay doanh nghip sn xut và Cho vay doanh nghip thng mi hay có
th cho vay theo các ngành ngh kinh t nh Cho vay ngành công nghip, Cho vay
ngành nông nghip và Cho vay ngành dch v.
1.2.2.2. Da vào thi hn cho vay
Da vào thi hn cho vay mà ngân hàng thng mi chia ra làm hai phng thc
cho vay là Cho vay ngn hn và Cho vay trung, dài hn.
- Cho vay ngn hn: Là các khon vay có thi hn t 12 tháng tr xung, nhm
tài tr cho tài sn lu đng hoc nhu cu s dng vn ngn hn ca nhà nc, doanh
nghip, h sn xut trong nhng trng hp sau:
+ Ngân hàng cho Nhà nc vay đ tài tr cho nhu cu chi tiêu ca Nhà nc.
Hình thc ph bin hin nay là ngân hàng mua trái phiu do kho bc phát hành.
+ Ngân hàng cho vay đi vi các t chc tài chính nh các ngân hàng, các công
ty tài chính, qu tín dng nhm đáp ng nhu cu thanh khon.
+ Ngân hàng cho vay đi vi doanh nghip nhm tài tr nhu cu vn tng thêm
cho sn xut kinh doanh. Doanh nghip là khách hàng chim s lng đông nht ca
các ngân hàng thng mi. Phn ln các khon cho vay này có th chp hoc cm c
tài sn.
+ Ngân hàng cho các doanh nghip bán l, ch bin thc phm, sn xut hàng
theo thi v vay đ phc v nhu cu kinh doanh.
7

+ Ngân hàng cho các doanh nghip vay đ xây dng, m rng ci tin sa cha
tài sn c đnh. Các khon vay này có thi hn di mt nm.
+ Ngân hàng tài tr cho các doanh nghip xut nhp khu.
+ Ngân hàng cho vay đi vi ngi tiêu dùng.
- Cho vay trung và ếài hn: Cho vay trung hn là các khon vay t trên 12 tháng
đn 60 tháng. Cho vay dài hn là các khon vay trên 60 tháng.
+ Nhà nc vay trung và dài hn đ đu t phát trin.
+ Doanh nghip có nhu cu vay trung và dài hn đ mua trang thit b, xây dng,
ci tin k thut, mua công ngh, đ tn ti và phát trin. Vi s phát trin nhanh
chóng ca khoa hc công ngh, nhu cu vn trung và dài hn ngày càng cao. Mt
trong nhng yêu cu cho vay ca ngân hàng là ngi vay phi xây dng d án, th
hin mc đích, k hoch đu t, cng nh quá trình thc hin d án. Thm đnh d án
là điu kin đ ngân hàng quyt đnh cho vay hay không.
1.2.2.3. Da vào hình thc đm bo các khon vay
Da vào hình thc đm bo các khon vay mà ngân hàng thng mi chia ra làm
hai phng thc cho vay là Cho vay có đm bo và Cho vay không có đm bo.
- Cho vay có đm bo: ây là nhng khon cho vay mà bên cnh vic cho khách
hàng vay vn, ngân hàng còn nm gi tài sn ca ngi vay vi mc đích x lý tài sn
đó đ thu hi vn vay khi ngi đi vay vi phm hp đng tín dng. Khi thc hin vic
cho vay, có rt nhiu ri ro có th xy ra, nguy c không thu hi đ vn vay là rt cao,
vì th các ngân hàng khi cho vay thng yêu cu ngi vay phi có tài sn bo đm
cho khon vay.
- Cho vay không có đm bo: Là khon cho vay mà ngân hàng không nm gi
tài sn ca ngi đi vay đ x lý nhm thu hi n mà thay vào đó là điu kin ràng
buc khác khi ký hp đng tín dng. Nhng điu kin này có th là: ngi đi vay
không đc giao dch vi ngân hàng nào khác, hot đng kinh doanh ca ngi đi vay
phi đc ngân hàng qun lý… Thông thng ch có nhng khách hàng có quan h
lâu nm vi ngân hàng, nhng khách hàng có uy tín, hay nhng khách hàng mà ngân
hàng có tham gia góp vn thì mi đc cho vay không có đm bo.

1.2.2.4. Da thỀo hình thc hình thành khon vay
Da theo hình thc hình thành khon vay mà ngân hàng thng mi chia ra làm
hai phng thc cho vay là Cho vay trc tip và Cho vay gián tip.
- Cho vay trc tip: Phn ln cho vay ca ngân hàng là cho vay trc tip. ây là
các khon cho vay khi khách hàng trc tip đn ngân hàng và xin vay vn. Ngân hàng
Thang Long University Library
8

trc tip chuyn giao tin cho khách hàng s dng trên c s nhng điu kin mà hai
bên tho thun. Khi khách hàng có tài sn th chp, có uy tín cao mà không cn phi
thông qua trung gian nào thì h thng vay trc tip ngân hàng.
- Cho vay gián tip: ây là hình thc cho vay thông qua các t chc trung gian.
Ngân hàng cho vay qua các t, đi, hi, nhóm, nh nhóm sn xut hi nông dân, hi
cu chin binh, hi ph n Ngân hàng cng có th cho vay thông qua ngi bán l
các sn phm đu vào ca quá trình sn xut. Vic cho vay theo cách này s hn ch
ngi vay s dng tin sai mc đích. Cho vay gián tip thng đc áp dng đi vi
th trng có nhiu món vay nh, ngi vay phân tán, cách xa ngân hàng (khi đó cho
vay trung gian có th tit kim chi phí cho các hot đng phân tích, giám sát, thu n ).
1.3. Hotăđng cho vay ngn hn caăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1.ăKháiănimăvƠăđcăđim ca hotăđng cho vay ngn hn
1.3.1.1. Khái nim
Theo iu 1, Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng, ban hành
theo quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng đc Ngân hàng
Nhà nc thì “T chc tín dng xem xét quyt đnh cho khách hàng vay theo các th
loi ngn hn, trung hn và dài hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh
doanh, dch v, đi sng và các d án đu t phát trin”, trong đó “cho vay ngn hn
là các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng”.
[8]
1.3.1.2. c đim
Hot đng cho vay ngn hn có nhng đc đim sau:

- Vn vay ngn hn luân chuyn cùng chu kì sn xut kinh doanh ca khách hàng.
Vic cho vay và thu n luôn din ra lúc bt đu và kt thúc ca chu kì sn xut kinh
doanh mt doanh nghip. Cho vay ngn hn ch yu dùng đ đáp ng nhu cu thiu
ht tm thi vn lu đng trong quá trình sn xut kinh doanh ca doanh nghip nh
phát sinh nhu cu vn đ mua vt t, nguyên vt liu, hoc trang tri các chi phí sn
xut, hoc mua hàng hóa. Khi doanh nghip phát sinh nhu cu v vn, doanh nghip
vay tin ngân hàng và khi nào hàng hóa đc tiêu th, doanh nghip có doanh thu
cng là lúc ngân hàng thu hi n.
- Xut phát t đc đim trên, các ngân hàng thng quy đnh thi hn cho vay
trên c s chu kì sn xut - kinh doanh ca ngi vay, chính vì vy nên thi gian thu
hi vn đi vi hot đng cho vay ngn hn thng nhanh.
9

- Do thi hn thu hi vn nhanh nên ri ro cng nh mc lưi sut áp dng đi vi
các khon cho vay ngn hn thp hn các khon cho vay trung và dài hn. Do đó, cho
vay ngn hn là hot đng ch yu đem li ngun thu chính cho ngân hàng.
- Hình thc cho vay phong phú: Có các phng thc cho vay nh cho vay tng
ln (cho vay ngn hn theo món), cho vay theo hn mc tín dng, cho vay thu chi…
trong đó phng thc cho vay tng ln là phng thc thng đc áp dng trong các
ngân hàng.
1.3.2. Cácăhìnhăthc cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi
1.3.2.1. Cho vay tng ln (cho vay ngn hn thỀo món)
Theo iu 16, Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng, ban
hành theo quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng đc Ngân
hàng Nhà nc thì các hình thc cho vay tng ln ca ngân hàng thng mi đc
hiu nh sau: “Mi ln vay vn khách hàng và t chc tín dng thc hin th tc vay
vn cn thit và ký kt hp đng tín dng”.
[8]
Ngân hàng cn c vào tng k hoch, phng án kinh doanh, tng khâu hoc
tng loi vt t c th đ cho vay. Phng thc cho vay tng ln đc áp dng khi cho

vay đ b sung nhu cu vn lu đng thiu ht trong sn xut, đi vi nhng khách
hàng sn xut kinh doanh không n đnh, nhu cu vay tr không thng xuyên, có nhu
cu đ ngh vay vn tng ln hoc nhng khách hàng không có uy tín cao trong quan
h tín dng mà ngân hàng nhn thy cn phi áp dng cho vay tng ln đ giám sát,
kim tra, qun lý vic s dng vn vay cht ch, an toàn.
- u đim ca phng thc cho vay này là giúp cho ngân hàng m rng kinh
doanh, tìm kim thu nhp, phc v mi đi tng khách hàng, đng thi đm bo an
toàn vn vay và to th ch đng cho c ngân hàng và khách hàng. Vi mc gii ngân
c th, hn tr n c th nên ngân hàng có th tính toán đc cht lng kinh t ca
khon cho vay, t đó có th lên k hoch cho vay các khon tip theo mt cách hp lí
tránh  đng vn và tng cht lng s dng vn. Mt khác, vic tính toán thu n, thu
lưi ca k toán cho vay đc thc hin khá đn gin (cn c vào s tin cho vay, lưi
sut cho vay và thi hn vay trên hp đng tín dng).
- Tuy nhiên, phng thc cho vay này còn có nhiu nhc đim đi vi c ngân
hàng và khách hàng:
+ i vi khách hàng, đây là mt hình thc vay phc tp bi th tc vay rm rà.
Mi ln mun vay khách hàng li phi lp h s vay vn, t đó gây tn kém thi gian,
công sc, khó khn trong vic vay vn làm nh hng ti hot đng kinh doanh ca
khách hàng, thm chí mt c hi trong kinh doanh nu không có vn kp thi.
Thang Long University Library
10

+ i vi ngân hàng, phi tin hành theo dõi tng món vay ti các thi đim
khác nhau đ thu n gc và lưi nên chi phí trong kinh doanh cao mà li nhun thp.
Hn na, khi cho vay đ mua sm các thit b vt t, hàng hoá ca các doanh nghip
thng mi, khách hàng có th không tr n đúng hn. iu này s gây khó khn cho
ngân hàng trong k hoch v ngun vn.
1.3.2.2. Cho vay theo hn mc tín ếng
Theo iu 16, Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng, ban
hành theo quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng đc Ngân

hàng Nhà nc thì các hình thc cho vay theo hn mc tín dng ca ngân hàng thng
mi đc hiu nh sau: “T chc tín dng và khách hàng xác đnh và tho thun mt
hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht đnh”.
[8]
Phng thc cho vay theo hn mc tín dng thng áp dng cho các doanh
nghip mà trong quá trình hot đng sn xut kinh doanh h thng xuyên có nhu cu
vay tr, tc đ luân chuyn vn tín dng nhanh, có tín nhim vi ngân hàng trong quan
h tín dng, tc là vay vn và tr n sòng phng. Vi phng thc cho vay này, khách
hàng và ngân hàng tho thun vi nhau cn c vào phng án, k hoch sn xut kinh
doanh, giá tr tài sn th chp, ngun vn ngân hàng có th đáp ng đ xác đnh mt
hn mc tín dng trong mt thi k nht đnh.
u đim :
i vi khách hàng: ây là phng thc cho vay nng đng, linh hot, đáp ng
đc kp thi nhu cu ca ngi vay bi th tc vay vn đn gin, thun tin. Khách
hàng ch cn làm th tc vay vn ln đu còn các ln sau h ch cn gi đn ngân hàng
nhng chng t hoá đn thích hp, phù hp vi mc đích s dng tin vay trong hp
đng tín dng đư ký kt đ nhn tin vay. Do đó khách hàng hoàn toàn ch đng trong
vic vay và tr n vay.
i vi ngân hàng: Có th kim soát đc thu nhp ca khách hàng, t đó nm
bt đc tình hình sn xut kinh doanh, đc bit là kh nng tài chính ca h, qua đó
có th tng cng quá trình s dng vn ca khách hàng và có đc nhng quyt đnh
đúng đn, kp thi trong quan h tín dng vi khách hàng. Mt u đim na ca
phng thc cho vay này là mc dù vic cho vay và tr n đc thc hin đan xen
nhau nhng vn có th pht n quá hn đi vi đn v khi h không đt đc vòng
quay vn tín dng nh k hoch đ ra.
Nhc đim: Theo phng thc cho vay này, ngân hàng và khách hàng ký kt
mt hp đng tín dng trong đó ngân hàng xác đnh mt hn mc tín dng cho khách
hàng và đc duy trì trong mt thi hn nht đnh, tc là ngân hàng phi luôn duy trì
11

mt lng vn nht đnh đ sn sàng đáp ng cho nhu cu vay vn ca khách hàng,
điu này d làm cho ngân hàng mt th ch đng v ngun vn kinh doanh, gây nên
tình trng  đng vn nu khách hàng không s dng ht hn mc tín dng. Hn na,
vic tính toán thu n, thu lưi rt phc tp, phi thc hin trên nhiu giy t và có th
mi loi li có mc lưi sut khác nhau.
1.3.2.3. Cho vay chit khu thng phiu
Cho vay chit khu thng phiu là mt nghip v tín dng mà theo đó khách
hàng chuyn nhng thng phiu cha đn hn thanh toán cho ngân hàng đ nhn
đc mt s tin bng mnh giá thng phiu tr đi s tin chit khu và phí hoa hng.
Chit khu thng phiu va là nghip v sinh li, va duy trì đc nng lc
thanh toán ca ngân hàng thng mi khi các ngân hàng mang thng phiu đn tái
chit khu ti Ngân hàng Nhà nc.
- Chit khu thng phiu là nghip v tín dng có khá nhiu u đim:
+ Là nghip v ít ri ro, kh nng thu hi n ca ngân hàng là khá chc chn.
+ Là hình thc tín dng khá đn gin, ít phin phc vì th tc và quy trình cho
vay khá đn gin.
+ Không làm “đóng bng vn” ca ngân hàng vì thi hn chit khu ngn (di
90 ngày) và ngân hàng có th khá d dàng xin tái chit khu Ngân hàng Nhà nc khi
có nhu cu.
+ Tin cp cho khách hàng khi chit khu thng đc chuyn vào tài khon tin
gi ca khách hàng, qua đó to thêm ngun vn cho ngân hàng.
- Tuy vy, khi thc hin nghip v này, ngân hàng vn có th gp phi ri ro bi
hai nguyên nhân c bn: ngân hàng nhn chit khu thng phiu gi mo (không thc
s xut phát t quan h thng mi, hoc do mt s ngi t ý phát hành chng t có
giá gi đ la đo) và ngi chu trách nhim thanh toán thng phiu b mt kh nng
thanh toán trc khi thng phiu đn hn thanh toán.
Có hai loi chit khu là Chit khu truy đòi và Chit khu min truy đòi:
Chit khu min truy đòi: Là loi chit khu mà trong đó ngân hàng thng mi
mua hn thng phiu theo giá tr hin ti và khi đáo hn thì ch có quyn đòi ngi
phát hành, không có quyn đòi ngi vay chit khu.

Chit khu truy đòi: Là loi chit khu mà trong đó ngân hàng thng mi mua
li thng phiu theo giá tr hin ti và có quyn đòi ngi phát hành khi đáo hn. Tuy
nhiên, nu ngi phát hành không có kh nng thanh toán thì ngân hàng có quyn truy
Thang Long University Library
12

đòi đn khách hàng vay chit khu. ng thi, trong thi hn chit khu, khách hàng
vay có quyn chuc li thng phiu t ngân hàng.
1.3.2.4. Cho vay theo hn mc thu chi
Cho vay theo hn mc thu chi là nghip v tín dng mà theo đó ngân hàng
thng mi cho phép ngi vay đc chi vt quá s d trong tài khon thanh toán
ca mình đn mt gii hn nht đnh và trong khong thi gian nht đnh.
Vic cho vay theo hn mc thu chi đc thc hin trên tài khon vưng lai ca
khách hàng, ch yu nhm mc đích cho vay đáp ng các nhu cu tiêu dùng ny sinh
bt cht ca ngi vay vn. Ngân hàng có th tùy vào uy tín hoc chính sách ca mình
mà cp cho ngi vay hn mc thu chi có tài sn đm bo hoc không có tài sn đm
bo. Lưi sut thu chi rt cao.
Do tính ch đng và linh hot khi s dng, hu ht các doanh nghip đu s dng
hình thc tín dng này nhm điu hòa thng xuyên ngân qu ca mình. Vi hình
thc cho vay này, ngân hàng luôn phi d tr vn đ sn sàng đáp ng nhu cu ca
khách hàng khi h còn hn mc tín dng, trong đó, ngân hàng không th tính lưi trên
toàn b s tin và thi hn cho vay đư tha thun. Mt khác, tin cho vay không theo
mc đích c th nào mà thng do khách hàng tùy ý s dng; các điu kin đm bo
nu có cng ch là các yu t ph, ngân hàng khó có th kim soát đc vic s dng
tin vay. Vì nhng nhc đim trên mà ngân hàng thng ch áp dng cho vay theo
hn mc thu chi đi vi nhng khách hàng quen, có tín nhim và ngân hàng có ý
mun giúp đ.
1.3.3. Vaiătròăca hotăđng cho vay ngn hn
1.3.3.1. Vai trò đi vi ngân hàng thng mi
Cho vay là chc nng kinh t c bn ca ngân hàng. Nhiu ngân hàng tp trung

cho vay vi mc d n tín dng chim hn 50% tng tài sn có và thu nhp t hot
đng cho vay chim t 1/2 đn 2/3 tng thu nhp ca ngân hàng mà ch yu là cho
vay ngn hn. Trong nhng nm gn đây, hot đng cho vay trung và dài hn đư đc
m rng nhng ch đo các khon cho vay ngn hn vn là công c chính to nên li
nhun, đng thi cng là ngun ch yu đ trích lp d phòng ri ro, góp phn to kh
nng thanh khon cho ngân hàng.
1.3.3.2. Vai trò đi vi khách hàng
Hot đng cho vay ngn hn ca ngân hàng thng mi có vai trò quan trng đi
vi c khách hàng th nhân và khách hàng pháp nhân.
13

- i vi khách hàng th nhân: Hot đng cho vay ngn hn giúp ngi cn
tin phc v cho các mc đích cá nhân có tin tiêu dùng. Ngi tiêu dùng có th có
các nhu cu nh mua nhà, mua xe, đi du lch, đi du hc… mà cha đ điu kin đáp
ng nhu cu ca bn thân, h đn xin vay ti ngân hàng, đng nhiên trong trng
hp h phi có kh nng tài chính đ tr n ngân hàng.
- i vi khách hàng pháp nhân: Do hot đng tín dng thng mi rt ph
bin mà các khon thu và chi ca doanh nghip xy ra không cùng thi đim nên
doanh nghip khó có th kp có thu nhp đ chi tr cho các khon n ngn hn. Hot
đng cho vay ngn hn giúp các doanh nghip kp thanh toán các khon n này. Ngoài
ra, doanh nghip còn vay ngn hn ngân hàng đ đu t cho vic tip cn khoa hc
công ngh, máy móc hin đi, ci tin mu mư sn phm, tn dng thi c kinh doanh
đ giúp sn xut kinh doanh đc tin hành liên tc và cht lng hn, to lp ch
đng trên th trng.
1.3.3.3. i vi nn kinh t
Vi vai trò là mt kênh trung gian tài chính quan trng, ngân hàng thng mi
thc hin chc nng huy đng và tp trung các ngun vn nhàn ri, giúp các doanh
nghip thiu vn hot đng hiu qu. c bit, các doanh nghip Vit Nam hu ht là
các doanh nghip va và nh, nhu cu vn ít, do đó mà cho vay ngn hn tr nên ph
bin hn. Các doanh nghip có c hi phát trin, to đà cho nên kinh t phát trin.

1.4. Chtălng cho vay ngn hn caăngơnăhƠngăthngămi
1.4.1.ăKháiănim
Cht lng tín dng ngn hn là s đáp ng yêu cu trc mt (thng là mt
nm) ca khách hàng, phù hp vi s phát trin kinh t xư hi và đm bo s tn ti,
phát trin ca ngân hàng thng mi.  có đc cht lng tín dng thì hot đng tín
dng ngn hn này phi có hiu qu và quan h tín dng phi đc thit lp trên c s
s tin cy và uy tín.
[1]
T khái nim trên, cht lng ca mt khon vay ngn hn đc hiu là hiu qu
kinh t mà c ngi vay và ngân hàng thng mi có đc khi s dng khon vn vay
đó. iu đó có ngha là các hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip phi có
hiu qu, có li nhun cao đ sn sàng tr n gc và lưi cho ngân hàng khi đáo hn.
Vic xem xét cht lng cho vay phi có s đánh giá t nhiu góc đ khác nhau:
- Góc đ ngân hàng: Mt khon cho vay đc đánh giá là có cht lng khi
khách hàng s dng s tin ngân hàng cho vay vào mc đích đư nêu trong hp đng
Thang Long University Library
14

xin vay vn, đng thi ngân hàng phi thu hi đc khon cho vay đúng hn gm c
gc và lưi.
- Góc đ li ích ca khách hàng: Khon vay t ngân hàng đc khách hàng s
dng đúng mc đích và hiu qu, tc là t s tin vay đc t ngân hàng, sau khi đư
đc s dng cho mc đích kinh doanh, sn xut s to ra s tin ln hn, to ra li
nhun cho khách hàng và đm bo tr n cho ngân hàng. Và đng thi khon vay ca
ngân hàng đư giúp duy trì và ci thin hot đng sn xut kinh doanh ca doanh
nghip.
- Góc đ nn kinh t xã hi: Cht lng cho vay đc phn ánh qua hot đng
sn xut kinh doanh ca doanh nghip và ngân hàng có hiu qu và thu đc li nhun,
góp phn tng trng kinh t, khai thác ti u các ngun lc kinh t, to công n vic
làm và ci thin đi sng dân c, xư hi.

Nh vy cht lng cho vay cao phi tha mưn đng thi c ba mc tiêu ca
ngân hàng, khách hàng và mc tiêu phát trin kinh t xư hi.
1.4.2. S cn thit ca vicănơngăcaoăchtălng cho vay ngn hn caăngơnăhƠngă
thngămi
- Nâng cao cht lng cho vay ngn hn là vic làm cn thit đ phát trin kinh
t: m bo cht lng cho vay ngn hn là điu kin đ ngân hàng làm tt vai trò
trung gian thanh toán ca mình. Khi cht lng cho vay ngn hn đc đm bo, đc
bit là cho vay các doanh nghip, s to c hi cho các doanh nghip hot đng và sn
xut kinh doanh liên tc, to ra nhiu giá tr cho xư hi. Doanh nghip phát trin tt
chính là đng lc khin nn kinh t cng phát trin theo.
- Nâng cao cht lng cho vay ngn hn quyt đnh s tn ti và phát trin ca
các ngân hàng: Cht lng cho vay ngn hn tt làm tng kh nng thanh toán ca
ngân hàng, gim chi phí qun lý cng nh các chi phí thit hi t vic không thu hi
đc vn; đem li ngun li nhun ln và to th mnh cho ngân hàng trong cnh
tranh. Mt khác, cht lng cho vay ngn hn tt còn tác đng ti hot đng ngun
vn ca ngân hàng: cht lng cho vay ngn hn tt tc là tin vn huy đng đc t
khách hàng đc s dng hiu qu, t đó s to nên hình nh tt và làm tng uy tín
ca ngân hàng. V c bn thì ngân hàng kinh doanh “nim tin”, do đó khi có nim tin
thì ngân hàng s có thêm nhiu khách hàng trung thành, các khách hàng này s tin
tng và s dng dch v ngân hàng nhiu hn. T đó ngân hàng s xây dng đc
nhiu mi quan h bn vng và tt đp vi nhiu khách hàng hn.