quy trình đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai bảo hiểm thiết bị điện tử

Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
LI NểI U
Trong cuc sng sinh hot cng nh hot ng sn xut kinh doanh hng
ngy dự ó luụn chỳ ý ngn nga v phũng nhng con ngi vn cú nguy c
gp phi nhng ri ro bt ng xy ra. Cỏc ri ro cú th do cỏc nguyờn nhõn khỏc
nhau, song bt k do nguyờn nhõn gỡ khi ri ro xy ra thng em li cho con
ngi nhng khú khn trong cuc sng nh mt hoc gim thu nhp, phỏ hoi
nhiu ti sn, lm ngng tr sn xut v kinh doanh ca cỏc t chc, doanh
nghip, cỏ nhõn, lm nh hng n i sng kinh t - xó hi núi chung.
i phú vi cỏc ri ro, con ngi ó cú nhiu bin phỏp khỏc nhau nhm
kim soỏt cng nh khc phc hu qu do ri ro gõy ra, trong ú bo him l mt
cụng c quan trng. Do ũi hi v s t ch v s an ton v ti chớnh cng nh
cỏc nhu cu ca con ngi, hot ng bo him ngy cng phỏt trin v tr nờn
khụng th thiu i vi mi cỏ nhõn, doanh nghip v mi quc gia.
L ngi nhn cỏc ri ro c chuyn giao t ngi tham gia bo him,
cụng ty bo him lỳc ny s phi i mt vi nhng tn tht cú th rt ln nu ri
ro bo him xy ra. Cụng ty bo him cng l mt doanh nghip, do ú cng cú
nhu cu v s an ton v t ch. Vỡ vy, cụng tỏc ỏnh giỏ v qun lý ri ro bo
him cú ý ngha c bit i vi s tn ti v phỏt trin ca mi cụng ty bo him.
Trong quỏ trỡnh thc tp tt nghip ti Phũng Bo him Ti sn K thut -
Cụng ty C phn Bo him Bu in, sau khi c tỡm hiu sõu v cụng tỏc ỏnh
giỏ v qun lý ri ro, em bit thờm nhiu iu so vi nhng kin thc em ó c
hc. Cụng tỏc ỏnh giỏ v qun lý ri ro l mt ni dung cũn rt mi m i vi
thc tin ỏp dng ca cỏc cụng ty bo him nc ta. Tuy vy, cụng tỏc ỏnh giỏ v
qun lý ri ro ó úng gúp rt nhiu cho hot ng ca cụng ty bo him, nú l c
s khoa hc tin hnh hot ng kinh doanh bo him.
1
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
Nhận thức được tầm quan trọng và sự cần thiết của công tác đánh giá và
quản lý rủi ro đối với hoạt động của công ty trong giai đoạn hiện nay, em đã mạnh
dạn lựa chọn đề tài này làm luận văn tốt nghiệp. Kết cấu luận văn gồm 3 phần:

Phần I : Lý luận chung về Bảo hiểm Thiết Bị Điện Tử.
Phần II: Quy trình đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai Bảo hiểm
Thiết Bị Điện Tử.
Phần III: Thực trạng đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai Bảo hiểm
Thiết Bị Điện Tử ở PTI.
2
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
PHN I
Lí LUN CHUNG V BO HIM THIT B IN T
I. S ra i v phỏt trin ca nghip v bo him thit b in t
1.Khỏi nim v thit b in t
Thit b in t (TBT) l cỏc loi thit b cú cha linh kin bỏn dn v cỏc
mch in t, thụng thng cỏc thit b ny khụng phi thc hin bt k hot ng
c khớ no. Cỏc hot ng nh truyn v lu tr thụng tin, o lng v iu khin,
th nghim, thm nh v bỏo ng u do thit b in t thc hin. Vi u im
l cú tc truyn cc nhanh v chớnh xỏc tuyt i, kớch c cỏc linh kin rt nh,
do ú chỳng tr nờn rt quan trng trong mi lnh vc ca cuc sng. Ly vớ d
nh k thut in t c ng dng vo gii quyt vn nghiờm trng l nn
giao thụng mt cao.Thụng qua k thut mỏy tớnh, k thut in t v cỏc k
thut khỏc lp trờn ụ tụ v dc ng t c mc ớch ci thin tỡnh hỡnh an
ton giao thụng v nõng cao kh nng lu chuyn giao thụng trờn ng.
Cỏc TBT cho phộp t ng hoỏ trong cỏc quỏ trỡnh cụng ngh v kim tra
sn phm cỏc xớ nghip dt, nh mỏy ch to Mụ-t, hoỏ cht trong hm m,
nh mỏy úng tu. Cỏc TBT trc tip lm tng nng sut lao ng, nõng cao cht
lng sn phm, ci thin iu kin lm vic. Chng hn vic hc ngoi ng ch
cn dựng mỏy vi tớnh v h thng loa õm thanh ta cú th nghe chớnh xỏc nh
ngi nc ngoi núi m khụng phi cú giỏo viờn trc tip dy.
Cú th ỏp dng nhng thnh tu ca in t trong nhng thit b s dng
hng ngy nh vụ tuyn truyn hỡnh, mỏy ghi õm, mỏy phỏt thanh, in thoi di
ng, vi tớnh, Ngoi ra do s dng cỏp quang v h thng v tinh m kh nng

liờn lc ton cu s c thc hin mt cỏch d dng, kh nng la chn bt c
3
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
chng trỡnh vụ tuyn v radio hoc thm chớ thc hin chong trỡnh riờng t bng
ghi hoc phớm, kh nng thu ti nh nhng bn in nh tin tc bỏo chớ, nhng t
liu khỏc nhau t trung tõm tớnh toỏn.
2.Lch s phỏt trin bo him thit b in t
So vi cỏc loi hỡnh bo him khỏc nh: bo him hng hi, bo him chỏy,
thỡ bo him k thut ra i chm hn. Cú th núi rng, bo him k thut ra i
cựng vi s xut hin ca cuc cỏch mng khoa hc k thut v chớnh s phỏt
trin ca khoa hc k thut l ng lc thỳc y s ln mnh khụng ngng ca
lnh vc bo him ny. Ta cú th a ra mt vi s liu so sỏnh nh sau:
Bo him chỏy ra i 1667
Bo him hng hi ra i 1687
n bo him k thut u tiờn ra i 1859. ú l n bo him v mỏy
múc v nm 1859 xut hin n bo him u tiờn cho ni hi.
S 1: Bo him k thut
Nh vy, bo him TBT l mt trong nhng nghip v bo him nm trong
bo him k thut.
4
Bo him k thut
Bo him xõy dng Bo him lp t
Bo him mỏy múc Bo him bo hnh
Bo him TBT
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Bo him TBT l mt nghip v bo him tuy ra i mun hn so vi cỏc
loi hỡnh bo him khỏc nhng ó phỏt trin rt nhanh v chim mt t l ln
trong doanh thu phớ bo him ca cỏc cụng ty.
T nhng nm 20 ca th k ny ó xut hin nhng hp ng bo him thit
b in nh l nhng phn b sung cho cỏc hp ng thuờ mn v bo dng

thit b. Vo nm 1921 cụng ty chuyờn v bo him TBT u tiờn trờn th gii
ó c thnh lp ti c.
Trong nhng nm 1920 c bo him in ỏp thp, nh tờn gi ca nú sau
ú c bt u nh mt loi hỡnh bo him chuyờn bo him cho thit b in
thoi, ch yu l bo v cỏc cụng ty thuờ bao in thoi chng li nh hng v
mt ti chớnh cú tớnh cht hu qu ca tn tht hoc h hng ca thit b .
Trong nhng nm 30 ca th k XX, phm vi ca nhng thit b c bo
him ó m rng bao gm cỏc h thng loa chuyờn dựng, h thng tớn hiu ỏnh
sỏng v h thng bỏo chỏy cng nh cỏc thit b vin thụng khỏc, tip n l xut
hin ca th h mỏy tớnh in t.
Cụng ngh mỏy tớnh hin i ó phỏt trin v ó c hon chnh bi
KONZADZNSE ti c vo nm 1941. Trong cựng thi gian ú M, hỡnh
thnh chui mỏy tớnh iu khin t ng, bc tip theo l s dng cỏc búng ốn
in t cho vic tớnh toỏn. Mỏy tớnh ln nht ENIAC l mt h thng khng l vi
hn 18000 ốn in t, 1500 thit b ngoi vi khỏc v cú mc tiờu th trờn 150
kW. Sau ú l mt chng trỡnh ghi nh c phỏt hin bi nh toỏn hc John
Newman (trong nm 1948).
Cho n 1950, cú s thay th cỏc ng in t bng mt ốn bỏn dn. n
1960, vi mch in t m ng cho "cỏch mng cụng ngh ln th ba".
5
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
Tiếp đến năm 1970: những yếu tố rủi ro mới xuất hiện đòi hỏi phải có những
điều kiện bảo hiểm mới dẫn đến sự ra đời đơn bảo hiểm thiết bị điện tử (EEI
-Electronic Equitment Insuarance).
Năm 1980 EEI trở thành hợp đồng bảo hiểm được yêu cầu nhiều nhất trong
lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật.
Không còn nghi ngờ gì nữa, sự phát triển nhanh chóng của ngành công nghiệp
điện tử trong thế kỷ XX cùng với sự đổi mới chóng mặt của các TBĐT đã tạo ra
loại hình bảo hiểm chuyên dụng này có tầm quan trọng hiện nay của thị trường
bảo hiểm. Ngày nay nhiều doanh nghiệp không thể cạnh tranh khi thiếu các loại

công nghệ mà ngành điện tử cung cấp và trong trường hợp tổn thất hoặc hư hỏng
TBĐT của mình nhiều công ty có thể không có khả năng tồn tại lâu dài. Tình hình
này đã có lợi cho sự phát triển của loại hình bảo hiểm TBĐT trong quá khứ và sẽ
phát triển liên tục trong thời gian tới.
II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử
1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.1 Đối tượng bảo hiểm:
Trong bảo hiểm TBĐT đối tượng bảo hiểm là các loại máy móc TBĐT (tức là
những máy móc TBĐT có lắp đặt các mạch và các linh kiện điện tử ) dùng trong
các ngành, các lĩnh vực khác nhau như bưu điện, viễn thông, tin học, y tế, phát
thanh truyền hình, hàng hải, hàng không, khí tượng, khoa học kỹ thuật Đó là :
- Các thiết bị xử lý dữ liệu ( EDP - Equitment Data Process) và các thiết bị
điện tử dùng trong văn phòng (máy vi tính cá nhân, microfilm, máy tính trung
tâm, các thiết bị ngoại vi như máy in, máy sao chụp, máy điện tử, máy đọc
tiếng ).
6
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
- Cỏc thit b truyn thụng: thit b in thoi ( ch cú tng i in t) , thit
b truyn xa (h thng telex, selec, thit b chp nh t xa, mỏy sao bn t xa -
fax).
- Thit b thu phỏt (cỏc h thng phỏt vụ tuyn nh hng, thit b ra a, trm
v tinh mt t, ngten, cỏc b kớnh thiờn vn ).
- Thit b phỏt thanh (thit b ghi v to õm, phũng phỏt õm ) .
- Thit b truyn hỡnh (camera truyn hỡnh, thit b ghi hỡnh, thit b to v
phỏt hỡnh, phũng quay truyn hỡnh, phũng ghi v sao video ).
- Thit b in nh.
- Thit b chiu sỏng v thit b hng hi (thit b ốn chiu, n pha, ốn
hunh quang, cỏc h thng tớn hiu, cỏc h thng vụ tuyn in thoi v thit b
hng hi bng in t ).
- Thit b nghiờn cu v th vt liu (mỏy gia tc ht, thit b quang in, thit

b thớ nghim ).
- Thit b y t (thit b tia X dựng cho chun oỏn, thit b bc x ng hng
dựng tr liu, thit b y t s dng ht nhõn, thit b phõn tớch dựng trong y hc,
thit b y hc vt lý )
- Cỏc b truyn dn v phỏt tớn hiu (cỏc h thng bỏo ng, h thng ng h
o, mỏy dũ tỡm v h thng liờn lc bờn trong ).
1.2 Phm vi bo him
Phm vi bo him TBT c chia ra lm 3 phn: ú l bo him vt cht i
vi cỏc TBT, bo him cho phng tin lu tr d liu bờn ngoi v bo him
chi phớ gia tng. Ngi tham gia bo him cú th tham gia mt hoc c ba phn
7
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
ny v khi ú mc phớ bo him v quyn li ca ngi c bo him cng ph
thuc tng ng vo vic la chn cỏc phm vi bo him ny.
Phn 1: Tn tht vt cht i vi thit b in t.
Cụng ty bo him s bi thng cho ngi c bo him nhng thit hi vt
cht bt ng khụng lng trc xy ra i vi TBT do cỏc nguyờn nhõn nh:
Chỏy n, sột ỏnh trc tip hoc giỏn tip, on mch, nc, s sut ca ngi s
dng v cỏc s c ngu nhiờn khỏc khụng b loi tr theo cỏc iu kin ca n
bo him.
Ngoi ra, nu cỏc TBT ó c cụng ty bo him bo him theo phn mt
núi trờn ngi c bo him cú th mua bo him thờm cho cỏc phn II v III
nh cp di õy.
Phn II: Phng tin lu tr d liu bờn ngoi.
Cụng ty bo him s bi thng cho ngi c bo him nhng chi phớ
sa cha hoc thay th cỏc phng tin lu tr d liu bờn ngoi trong trung hp
chỳng b tn tht do cỏc ri ro c bo him nh qui nh phn I gõy ra v cỏc
chi phớ khụi phc li nhng thụng tin ó mt. Phn II ch cú hiu lc khi ngi
c bo him tham gia c phn I ca n bo him ny.
Phn III: Chi phớ gia tng.

Nu h thng x lý d liu (EDP) b tn tht vt cht thuc phm vi bo
him, cụng ty bo him s bi thng cho ngi c bo him cỏc chi phớ cho
vic tm thi thuờ mn cỏc thit b thay th cng nh cỏc chi phớ v nhõn cụng
v cỏc chi phớ gia tng khỏc theo quy nh ca n bo him nhm m bo cho
cỏc hot ng kinh doanh hoc ngh nghip ca ngi c bo him khụng b
giỏn on khi tn tht xy ra.
8
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
1.3 Rủi ro bảo hiểm và những điểm loại trừ
1.3.1 Rủi ro bảo hiểm
Có thể nói rủi ro bảo hiểm là một trong những khái niệm cơ bản cùng với "bảo
hiểm", "đối tượng bảo hiểm". Rủi ro bảo hiểm là yếu tố cấu thành phạm vi bảo
hiểm, là tiêu chuẩn đề xác định một sự cố có phải là sự cố bảo hiểm hay không.
Và do đó, rủi ro bảo hiểm là khái niệm chi phối mạnh mẽ kết cục xử lý một khiếu
nại bảo hiểm, vấn đề tài chính - pháp lý tập trung và phức tạp nhất trong lĩnh vực
bảo hiểm.
Thiết bị bảo hiểm phải chịu rất nhiều yếu tố rủi ro có thể dẫn đến tổn thất. Một
số rủi ro chính là: Cháy, nước, động đất, bão, sét đánh. Các yếu tố môi trường
như: sự thay đổi về nhiệt độ, độ ẩm, khói bụi Các rủi ro về kỹ thuật như: Tăng
điện áp đột ngột, chập mạch điện, hỏng hóc cơ học hoặc lỗi do bất cẩn, cẩu thả của
những người vận hành, phá ngầm trộm cắp.
Tất cả các rủi ro thường xảy ra đối với thiết bị điện tử kể trên đều được bảo
hiểm theo Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử của công ty bảo hiểm. Đơn bảo hiểm thiết
bị điện tử là dạng đơn bảo hiểm mọi rủi ro, chỉ không bảo hiểm những nội dung
được ghi trong phần "các điểm loại trừ". Như vậy, có thể thấy phạm vi bảo hiểm
của đơn bảo hiểm này là rất rộng so với các loại đơn bảo hiểm khác có thể bảo
hiểm cho loại hình tài sản này, ví dụ như đơn bảo hiểm cháy, nổ, sét đánh (trực
tiếp) và một số rủi ro khác không điển hình với các thiết bị điện tử (như rủi ro do
máy bay và các phương tiện hàng không khác rơi vào; gây rối, bạo loạn, đình
công, giông bão ). Nhưng hầu hết những rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm

cháy không phải là rủi ro điển hình của thiết bị điện tử.
1.3.2. Những điểm loại trừ

♦
Điểm loại trừ chung:
9
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Cụng ty bo him khụng bi thng nhng thit hi l hu qu trc tip ca s
hao mũn hay h hng dn theo thi gian, chin tranh v bo lc, hnh ng ỏc ý
hoc cú ch ý ca ngi c bo him, phn ng ht nhõn v nhim phúng x,
lp chng trỡnh sai, cỏc chi phớ thc hin cụng tỏc bo dng nhm mc ớch
hn ch v ngn nga tn tht v m bo cho cỏc thit b hot ng an ton.


Cỏc im loi tr riờng:
Cỏc im loi tr riờng c ỏp dng cho tng phn:
- Phn tn tht vt cht i vi thit b.
- Phng tin lu tr d liu bờn ngoi.
- Chi phớ gia tng
C th ta i vo tng phn:
* Tn tht vt cht i vi thit b in t:
Cụng ty bo him s khụng chu trỏch nhim i vi:
- Mc khu tr quy nh trong bng túm tt iu kin bo him (gi tt l
BTTKBH) m ngi c bo him phi chu trong mi s c. Tuy nhiờn trong
nu trong mt s c cú 2 hng mc tr lờn b tn tht thỡ ngi c bo him ch
chu mc khu tr cao nht trong cỏc mc khu tr ỏp dng cho cỏc hng mc b
tn tht ú.
- Tn tht trc tip hay giỏn tip gõy nờn bi nỳi la hay ng t, súng thn,
giú xoỏy v bóo mnh t cp 8 tr lờn.
- Tn tht m hu qu ca nú l do tỏc ng nh hao mũn, nt v, n mũn kim

loi, mi mũn úng cn hoc h hng dn theo thi gian bi cỏc yu t bờn ngoi
tỏc ng.
10
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
- Tn tht trc tip hay giỏn tip do cỏc dch v hoc ngun cung cp, vớ d:
in, nc, khớ ga b hng húc.
- Tn tht do s sai sút trong n bo him ti thi im cú hiu lc m ngi
c bo him nhn ra iu ú cho dự cụng ty bo him cú nhn ra hay khụng.
- Tn tht thuc trỏch nhim ca cỏc nh ch to hoc cỏc nh cung cp cỏc
hng mc thit b c bo him theo quy nh ca phỏp lut hoc theo hp ng.
- Bt c khon phỏt sinh chi phớ no cú liờn quan n vic bo dng cho cỏc
mc c bo him.
- Bt c cỏc chi phớ no b ra cú liờn quan n vic khc phc nhng trc trc
v cỏc chc nng hot ng tr khi cỏc trc trc ú l do mt tn tht cú th c
bi thng theo n bo him ú gõy ra.
- Tn tht i vi cỏc thit b cho thuờ hay c thuờ m ngi ch cỏc thit
b ú phi cú trỏch nhim theo lut nh hoc theo mt tho thun thuờ mn hay
tho thun bo dng no ú.
- Tt c cỏc loi tn tht cú tớnh cht hu qu.
- Tn tht vi cỏc b phn nh búng ốn, ốn in t, ng in t, ruy bng,
cu chỡ, vũng in kớn, dõy ai (dõy cu loa). Dõy dn hoc dõy thộp, xớch, lp cao
su, cỏc dng c cú th thay i c, xi lanh, cỏc vt bng thu tinh, gm s, li
lc hoc li thộp hay bt k cht liu s dng no (vớ d nh du bụi trn, nhiờn
liu, cỏc loi hoỏ cht).
- Cỏc khuyt tt nh hng n thm m, vớ d: cỏc vt t xc trờn b mt ó
c sn, ỏnh búng hoc trỏng men.
* Phng tin lu tr d liu bờn ngoi:
11
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Cụng ty bo him tho thun vi ngi c bo him rng nu cỏc phng

tin EDM (phng tin lu tr d liu bờn ngoi ghi trong BTTKBH bao gm
cỏc thụng tin lu tr trờn ú m cỏc thụng tin ny cú th c x lý trc tip trong
cỏc h thng EDP) b bt k mt tn tht vt cht no cú th c bi thng theo
phn thit hi vt cht. Cụng ty bo him s bi thng nhng tn tht ú vi mc
bi thng trong bt c nm bo him no cng nh khụng vt quỏ s tin ghi
trong BTTKBH vi iu kin cỏc tn tht ú xy ra trong thi hn bo him ghi
trong BTTKBH hoc trong bt c giai on bo him no tip theo m ngi
c bo him ó tr v cụng ty bo him ó nhn mt khon phớ bo him gia
hn cho n bo him ú.
Tuy nhiờn cụng ty bo him khụng chu trỏch nhim bi thng:
- Mc khu tr quy nh trong BTTKBH m ngi c bo him phi chu
trong mi s c.
- Cỏc chi phớ phỏt sinh do lp chng trỡnh, c l ghi nhón hoc chốn thụng
tin sai, xoỏ thụng tin do nhm ln hoc loi b khụng dựng cỏc phng tin cha
d liu hoc mt thụng tin do tỏc ng ca t trng.
- Tt c cỏc loi tn tht cú tớnh cht hu qu di bt k hỡnh thc no.
* Chi phớ gia tng
Cụng ty bo him tho thun vi ngi c bo him rng nu tn tht vt
cht cú th c bi thng theo phn thit hi vt cht ca n bo him lm cho
hot ng ca cỏc thit b EDP thay th (m cỏc thit b thay th ny cha c
bo him theo n) tuy nhiờn mc bi thng s khụng vt quỏ s tin bo him
tớnh theo ngy nh ó tho thun v cng khụng vt quỏ tng s tin bo him
ghi trong BTTKBH vi iu kin l vic giỏn on ú xy ra trong thi hn bo
him ghi trong BTTKBH hoc trong bt c giai on no tip theo m ngi
12
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
được bảo hiểm đã trả và công ty bảo hiểm đã nhận một khoản phí để gia hạn cho
đơn bảo hiểm.
Nhưng công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho bất cứ chi
phí tăng thêm nào đó phát sinh do:

- Có những quy định của hạn chế do các nhà chức trách ban hành liên quan
đến việc thiết kế, chế tạo lại thiết bị EDP được bảo hiểm hoặc hoạt động của các
thiết bị đó.
- Người được bảo hiểm không có sẵn các quỹ cần thiết nhằm đáp ứng kịp thời
việc sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị hư hại hay phá huỷ.
2. Số tiền bảo hiểm (STBH)
Là giá trị tài sản được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm ghi trong giấy
chứng nhận bảo hiểm. Trong mọi trường hợp STBH là giới hạn trách nhiệm tối đa
của công ty bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại.
Ở nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT số tiền bảo hiểm được áp dụng như sau:
* Bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các TBĐT
Yêu cầu của loại hình bảo hiểm này là STBH của mỗi hạng mục không được
thấp hơn giá trị thay thế mới đầy đủ của nó, bao gồm cả cước phí, thuế và các chi
phi về hải quan và chi phí lắp đặt Người được bảo hiểm phải cam kết điều chỉnh
lại STBH trong trường hợp có bất kỳ biến động lớn nào về tiền lương hoặc giá cả.
Trong trường hợp xảy ra tổn thất, nếu STBH bị phát hiện thấp hơn số tiền
cần phải được bảo hiểm như đề cập ở trên thì số tiền bồi thường sẽ bị giảm tương
ứng với tỉ lệ giữa STBH thực tế và số tiền lẽ ra cần phải được bảo hiểm như yêu
cầu. Điều kiện này áp dụng riêng rẽ đối với từng hạng mục bảo hiểm.
13
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Khi ó xỏc nh c STBH, nờn tip tc xem xột cng thờm vo s tin
bo him phn chớ phớ cú th gia tng thờm v giỏ nguyờn vt liu hoc tin lng
trong giai on bo him u tiờn.
* Bo him cho phng tin cha d liu bờn ngoi
STBH phi c xỏc nh phự hp vi cỏc chi phớ cn thit thay th tt c
cỏc phng tin cha d liu bờn ngoi v phc hi li nhng thụng tin ó
c lu tr trờn ú.Vỡ ch cú th c tớnh cỏc chi phớ phc hi li thụng tin
nờn vic bo him cho cỏc chi phớ ny da trờn c s tn tht u tiờn vi mt hn
mc bi thng phi c c tớnh ht sc k cng trờn c s ỏnh giỏ tn tht

ln nht cú th xy ra i vi cỏc chi phớ ny. Khụng ỏp dng iu khon bo
him di giỏ tr cho phn ny.
*Bo him chi phớ gia tng
STBH c xỏc nh trờn c s cỏc chi phớ cú th b ra tớnh theo ngy v
thỏng trong thi hn 1 nm do phi s dng mt h thng EDP thay th.
Cỏc chi phớ phỏt sinh thờm mt ln na lp trỡnh v chuyờn ch cú th c
bo him theo iu khon sa i b sung ti mt hn mc c quy nh riờng
cng trờn c s tn tht u tiờn.
3. Phớ bo him
3.1 Nguyờn tc chung xỏc nh phớ bo him
xỏc nh phớ bo him TBT, ta da trờn c s t l phớ v giỏ tr bo him
(hay STBH).
14
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * giá trị bảo hiểm
Khi tính phí bảo hiểm TBĐT thì trong phí phải chứa đầy đủ các yếu tố lạm
phát, thay đổi giá cả Cần tránh bảo hiểm dưới giá trị. Khi kết thúc một thời hạn
bảo hiểm (1 năm), nếu người được bảo hiểm muốn tái tục hợp đồng thì người bảo
hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp giá trị bảo hiểm.
Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ phí tối thiểu tương ứng với các điều kiện bảo hiểm
tiêu chuẩn đề cập trong Đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các thiết bị
tham gia bảo hiểm.
3.2 Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các TBĐT
Dưới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc TBĐT sử dụng trong các
ngành khác nhau:
0100 Các hệ thống và thiết bị xử lý dữ liệu (EDP)
0200 Thiết bị viễn thông
0300 Thiết bị thu phát, dùng trong phát thanh truyền hình và thiết bị điện ảnh
0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải
0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu

0600 Thiết bị dùng cho y tế
0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn
0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng
1000 Bộ phận kiểm tra và ghi
15
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
T l phớ cp trong biu phớ (ph lc) ch l t l phớ ti thiu tng ng
vi cỏc iu kin bo him c bn ỏp dng vi iu kin ri ro bỡnh thng m
khụng cú cỏc yu t lm tng mc hoc kh nng ri ro.
Nu cú nhng yu t lm tng mc hoc kh nng ri ro thỡ phi tng thờm
phớ (trong nhng trũng hp ú phi thụng bỏo nhng thụng tin c th v cụng ty
cụng ty xem xột v quyt nh). Biu phớ ny cng ỏp dng vi thi hn bo
him tiờu chun l mt nm v vi mt mc khu tr ti thiu, vỡ vy nu ỏp dng
thi hn bo him ngn hn hoc mc khu tr cao hn thỡ cú th gim phớ.
Biu phớ c cp trong bng ph lc ỏp dng i vi cỏc thit b in t
v phng tin lu tr d liu bờn ngoi hot ng v c bo qun trong nhng
iu kin lm vic bỡnh thng, tc l khụng cú tỡnh hung lm tng thờm kh
nng xy ri ro v tui ca cỏc thit b ny khụng quỏ 7 nm.
* Phớ bo him ri ro ng t:
T l phớ c bn cp trong biu phớ (ph lc) cha k n ri ro v ng t.
Nu bo him thờm ri ro ny thỡ phi cng thờm ph phớ bo him nh cp
trong bng di õy.
BNG 1: T L PH RI RO DO NG T
(n v :%o / nm)
nhy cm i vi ri ro
ng t
H s kh nng xy ra ng t tng vựng
0 1 2
Loi C
Loi D

Loi E
Loi F
0 0.20 0.40
0 0.25 0.45
0 0.29 0.57
16
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Loi G 0 0.35 0.68
0 0.42 0.82
Kớ t trong bng
Kớ t S tin bo him(USD)
C 17000
D 35000
E 85000
F 170000
G 350000
Cỏc ri ro ng t, thit hi do súng thu triu gõy ra do tỏc ng ca ng
t v nỳi la phun l cỏc ri ro b loi tr trong n bo him chớnh. Nu khỏch
hng yờu cu bo him thờm cỏc ri ro ny thỡ ỏp dng iu khon sa i b
sung vi hn mc bi thng khụng vt quỏ 1.000.000 (USD) nhng vi iu
kin l thu thp y cỏc thụng tin cú liờn quan nh cp trong phiu iu tra
v ri ro ny.
Nu bo him thờm nhng ri ro ny thỡ phi tớnh thờm ph phớ vỡ t l phớ c
bn ghi trong biu phớ cha tớnh n nhng ri ro ny. Ph phớ cho cỏc ri ro ny
ỏp dng cho phn thit hi vt cht i vi TBT v bo him phng tin cha
d liu bờn ngoi.
Theo bn ca khu vc ng t ca Munich Re cỏc khu vc trờn trỏi t
c chia thnh 5 khu vc t 0 n 4.
Khu vc cú ri ro ng t tng dn theo th t, chng hn khu vc cú ri ro
ng t mc 0 l hu nh khụng cú ng t xy ra v cp ng t l 5 v

di 5 tớnh theo Mercalli ó c sa i thỡ cú th xy ra ng t thng
xuyờn.
17
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
* Phớ bo him cỏc ri ro lc, xoỏy, giú git v bóo ln (mnh trờn cp 8)
T l phớ c bn cp trờn cng cha tớnh n cỏc ri ro ny, nu bo him
thờm thỡ phi tớnh thờm ph phớ theo bng sau.
18
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
BNG 2:T L PH RI RO DO THIấN TAI
(n v: %o tớnh theo nm)
a im cỏc hng mc
c bo him
Cp giú bóo theo tng vựng
1 2 3
t trong nh
t ngoi tri
0,1
0,4
0,8
TCT
1,5
TCT
Khu vc 1: Cp thp
Khu vc 2: Cp trung bỡnh
Khu vc 3: Cp cao
Mc TCT : L phi thụng bỏo v cụng ty cụng ty quyt nh.
Thụng thng mc tỏc ng ca giú bóo i vi cỏc vựng ven bin c
coi l cao cũn cỏc vựng sõu vo t lin thỡ thp hoc trung bỡnh.
T l phớ cho trong bng trờn ch ỏp dng nu cỏc hng mc c bo him t

cỏc khu vc cú cao cao hn mc nc cao nht ó thng kờ c khu vc
ú k t khi bt u hiu lc bo him tr v trc.
Nu cỏc TBT t cao bng hoc thp hn so vi quy nh trờn thỡ
khụng c t ng chp nhn bo him cỏc ri ro ny m phi xin ý kin ch o
ca cụng ty bo him.
3.3 Phớ bo him ỏp dng i vi phng tin cha d liu bờn ngoi
* T l phớ c bn
19
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
õy l t l phớ ti thiu ng vi cỏc iu kin c bn ca n bo him v
c ỏp dng i vi s tin bo him i vi tn tht u tiờn (first loss) m
ngi c bo him phi kờ khai c th trong bn tr li cõu hi.
Phn tin bo him i vi cỏc phng tin lu tr ny phi tng ng vi chi
phớ khụi phc li cỏc phng tin ny.
Chi phớ ton b c tớnh cho vic khụi phc li cỏc thụng tin hin ti t cỏc
vn bn gc v / hoc chi phớ c tớnh chuyn d liu sang phng tin lu tr
mi nu nh cú cỏc bn sao phi tng ng vi phn tin bo him trờn c s tn
tht u tiờn (first loss) bo him cho vic khụi phc li cỏc thụng tin c lu
tr trờn cỏc phng tin c bo him .
T l phớ c bn ỏp dng cho s tin bo him vi iu kin s tin bo him
khụng vt quỏ 700000 (USD) hoc tng ng vi mc khu tr thụng thng
c tớnh bng phn nghỡn s tin thit hi nh cp trong bng di õy nhng
khụng c thp hn 700 (USD) hoc tng ng.
BNG 3:NU TNG MC KHU TR THè T L PH Cể TH
C GIM NH SAU
Mc khu tr tng 5 ln 10 ln
T l phớ gim 5% 10%
* Tng v gim phớ:
Vic tng hoc gim t l phớ c bn ph thuc vo cỏc iu kin ri ro cp
n trong bn tr li cõu hi. Vic tng hoc gim phớ i vi phn bo him thit

hi vt cht i vi cỏc h thng x lý d liu in t (EDP) cng ỏp dng cho
phn bo him cỏc phng tin lu tr bờn ngoi (mt thụng tin) mt cỏch thớch
hp.
20
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
Cũng có thể giảm phí trong trường hợp các thông tin, dữ liệu dự phòng được
lưu trữ trong các phòng có khả năng chống cháy.
21
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
Ni lu tr Trong phũng t thit b
EDP
Bờn ngoi phũng t thit b
EDP
T l gim phớ 5% 10%
3.4 Phớ bo him cho phn bo him chi phớ gia tng i vi cỏc h thng
cú s dng mỏy tớnh
Ch cú th nhn bo him phn ny nu sau khi h thng EDP b tn tht vt
cht cú th c bi thng theo phn bo him thit hi vt cht m vn cú th
trỏnh c nhng tỏc ng bt li hoc giỏn on hot dng kinh doanh bng cỏc
bin phỏp sau:
- S dng h thng x lý d liu ca mt bờn th ba (trờn c s mt
tho thun ó ký trc khi bo him cú hiu lc ).
- Tng cng thờm vic x lý d liu bng tay .
- S dng lao ng dch v sn xut ca mt bờn th ba.
*T l phớ bo him.
T l phớ c bn l t l phớ ti thiu tng ỳng vi cỏc iu kin bo him
tiờu chun cp trong n bo him v ph thuc vo quy mụ ca cỏc thit b
thuc h thng EDP c bo him v c ỏp dng trong cỏc iu kin sau:
Thi gian bi thng ti a l 12 thỏng, thi gian min thng ớt nht
l 2 ngy lm vic (mc khu tr i vi chi phớ phỏt sinh thờm ch mt ln l

20%).
Cỏc iu kin ca ri ro l bỡnh thng v hng mc c bo him
khụng xờ dch.
22
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
♠ Các quyền lợi của người được bảo hiểm đã được bảo hiểm bởi đơn
bảo hiểm TBĐT tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty bảo hiểm.
3.5 Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải được điều chỉnh mỗi khi có những thay
đổi lớn về giá cả hoặc tiền lương, đặc biệt là vào những thời điểm tái tục đơn bảo
hiểm cũ đã hết hạn. Để làm được điều này có thể tham khảo giá cả từ các nhà chế
tạo hoặc nhà cung cấp.
* Điều chỉnh số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm được điều chỉnh theo công thức sau
Trong đó:
S : số tiền bảo hiểm của năm hiện tại
So : số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
E : chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại
Eo : chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm
* Điều chỉnh phí bảo hiểm
Trong đó:
P : phí bảo hiểm của năm hiện tại
Po : phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
L : chỉ số giá bảo lao động của năm hiện tại
Lo : chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm.
Các hệ số 0,3 và 0.7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên vật
liệu chiếm 30% và giá nhân công chiếm 70%. Nếu cần thiết thì các hệ số trên có
thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế.
Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã được sử dụng
5 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh được sự gia tăng về giá trị thay thế

23
Eo
E
SoS =






+=
Lo
L
Eo
E
PoP 7,03,0
Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mỹ Bảo Hiểm 39A
mi ti thi im ú. H s ny c xỏc nh trờn c s cỏc ch s ỏp dng trong
cỏc nm trc ú ti nc m hng mc ú c ch to.
3.6 Mc khu tr
* i vi thit hi vt cht
Mc khu tr thụng thng ỏp dng cho mi hng mc thit b c tớnh theo
phn ngn s tin bo him v khụng c thp hn 200 USD hoc s tin tng
ng.
* i vi phng tin cha d liu bờn ngoi
Mc khu tr thụng thng c tớnh theo phn ngn s tin tn tht v
khụng c thp hn 700 USD hoc s tin tng ng.
* i vi chi phớ gia tng
Mc khu tr c tớnh toỏn theo thi gian min thng. Thi gian min
thng ti a l 02 ngy ng vi t l ti thiu. Thi gian min thng di hn thỡ

s ỏp dng cỏc h s gim phớ.
3.7 Phớ bo him ti thiu cho mi n bo him
Phớ bo him ti thiu hng nm cho mi n bo him l:
- i vi thit b EDP : 200 USD
- i vi tt c cỏc h thng v TBT khỏc v phng tin cha d
liu :700 USD
- i vi chi phớ gia tng: 100 USD
4.Hp ng bo him thit b in t
4.1 Giy yờu cu bo him
Ngi c bo him phi kờ khai y vo giy yờu cu bo him TBT,
sau ú gi ti cụng ty bo him cụng ty tin hnh kim tra thc t a im t
cỏc thit b c bo him v hin trng ca nhng mỏy múc c yờu cu bo
24
LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A
hiểm. Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế và những thông tin mà khách hàng khai
báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểm thì cấp đơn bảo hiểm.
25