hoàn thiện công tác quản lý nợ xấu trong cho vay kinh doanh chung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh ba đình

B GIÁO DO
I H
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN LÝ N XU TRONG
CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN
TI C PHN
T NAM  





SINH VIÊN THC HIN : NGUYN HI YN
MÃ SINH VIÊN : A17699
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG





HÀ NI  2014
B GIÁO DO
I H
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN LÝ N XU TRONG
CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN
TI C PHN
T NAM  




ng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : Nguyn Hi Yn
Mã sinh viên : A17699
Chuyên ngành : Ngân hàng






HÀ NI  2014
Thang Long University Library







 
              
.




 3  2014

Sinh viên











Sinh viên



Thang Long University Library


 
BCTC 
CBTD 
CBQHKH 
CVKD T&DH 
DATC 

DPRR 
EUR Euro
GHCV 
 
 
NHCT ông 
NHNN 

NHTM 
NQH 
PKH 
PQLRR 
SXKD 
TCTD 
TMCP 
 
Vietinbank  CN  

VND 
USD 


Trang
 2011-2013 46
-2013 46
-2013 47
-2013 
48
- 48
- 49
-2013 
 50
-2013 52
-2013 53
-2013 54
-2013 54

Thang Long University Library

MC LC
Trang
 LÝ LUN CHUNG V N XU VÀ QUN LÝ N XU
TRONG CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN CA NGÂN HÀNG
I 1
1.1. Nhng v n v cho vay kinh doanh trung và dài hn ca ngân hàng
i 1
1.1.1. Khái nim v cho vay kinh doanh trung và dài hn 1
m và vai trò ca cho vay kinh doanh trung và dài hn 2
m ca cho vay kinh doanh trung và dài hn 2
1.1.2.2. Vai trò ca cho vay kinh doanh trung và dài hn 4
1.1.3. Nguyên tu kin cho vay kinh doanh trung và dài hn 6
1.1.3.1. Nguyên tc cho vay kinh doanh trung và dài hn 6
u kin cho vay kinh doanh trung và dài hn 7
1.1.4. Các bim bo tin vay trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 9
m bo bng tài sn 9
m bo bng tài sn 10
1.1.5. Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài hn 11
1.1.6. Phân loi cho vay kinh doanh trung và dài hn 15
1.1.6.1. Phân theo thi hn cho vay 15
1.1.6.2. Phân theo loi tin 15
1.1.6.3. Phân theo m dng vn 15
1.1.6.4. Phân theo nhóm n 16
ng khách hàng vay vn 17
1.2. Nhng v n v n xu và qun lý n xu trong cho vay kinh doanh
trung và dài hn ci 17
1.2.1. Khái nim v n xu và qun lý n xu 
17
1.2.1.1. Khái nim v n x 17
1.2.1.2. Khái nim v qun lý n x 19

1.2.2. Ý a qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn ti
i 20
i vi nn kinh t 20
i vi 21
i vi khách hàng 21
1.2.3. Mô hình qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 22
1.2.3.1. Phòng nga n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 22
1.2.3.2. X lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 25
1.2.4. Các ch     n lý n xu trong cho vay kinh doanh
trung và dài hn ci 28
1.2.4.1. Ch nh tính 28
1.2.4.2. Ch ng 29
1.2.5. Các nhân t   n công tác qun lý n xu trong cho vay kinh
doanh trung và dài hn ca i 31
1.2.5.1. Nhân t khách quan 31
1.2.5.2. Nhân t ch quan 32
KT LU 34
 C TRNG N XU VÀ CÔNG TÁC QUN LÝ N XU
TRONG CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN TI NGÂN HÀNG
I C PH T NAM  CHI NHÁNH BA
 35
2.1. Khái quát v i c pht Nam  Chi
 35
2.2. Nhnh chung v qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và
dài hn ti c pht Nam  Chi nhánh
 36
2.2.1. Nhnh chung v cho vay kinh doanh trung và dài hn ca Ngân
i c ph Vit Nam   36
2.2.1.1. Nguyên tu kin cho vay kinh doanh trung và dài hn 36
ng khách hàng 37

2.2.1.3. Các bin pháp bm tin vay 37
2.2.1.4. Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài hn 38
Thang Long University Library
 43
 43
2.3. Tình hình cho vay kinh doanh trung và dài hn ti c
pht Nam  -
2013 45
2.3.1. Tình hình doanh s cho vay kinh doanh trung và dài hn 45
2.3.2. Tình hình doanh s thu n trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 46
 trong cho vay kinh doanh trung và dài hn 47
2.3.3.1. Phâ 47
 48
 49
 50
2.4. Tình hình qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn ca
  i c ph t Nam    
- 2013 50
2.4.1. Các ch   n lý n xu trong cho vay kinh doanh
trung và dài hn 50
2.4.1.1 Ch nh tính 50
2.4.1.2. Ch ng 52
n lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn
ci c ph Vit Nam  
55
2.4.2.1 Kt qu c 55
2.4.2.2 Hn ch 56
2.4.2.3 Nguyên nhân ca nhng hn ch 56
KT LU 59
  I PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN LÝ N XU

TRONG CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN TI NGÂN HÀNG
I C PH T NAM  CHI NHÁNH BA
 60
ng v công tác qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và
dài hn ci c pht Nam  Chi nhánh
h 60
3.2. Mt s gii pháp hoàn thin công tác qun lý n xu trong cho vay kinh
doanh trung và dài hn t   i c ph t
Nam   60
3.2.1. Gii pháp phòng nga n xu 60
3.2.1.1 Nâng cao chng ngun nhân lc 60
3.2.1.2 Hoàn thin chính sách khách hàng 62
3.2.1.3 Thc hi 63
3.2.1.4. Nâng cao chng th 64
i mi, hii hóa công ngh ngân hàng 65
3.2.2. Gii pháp x lý n xu 65
3.2.2.1. Thc hin công tác kim soát hong kinh doanh ca khách hàng có n xu
65
3.2.2.2 Ch ng x lý n xu 66
c x lý n xu 66
3.2.2.4. Chuyn n thành vn góp c phn gn vi tái cu trúc doanh nghip 67
 67
i vi Chính ph 67
i vc 68
i vi c pht Nam 69
 71
KT LUN 72

Thang Long University Library
LI M U

1. TÍNH CP THIT C TÀI
Trong các hong kinh doanh ci thì tín dng là hot
ng kinh doanh phc tp nhc bit là hong cho vay kinh doanh trong trung
và dài hn. Hoc nhiu li nhup không ít ri ro
dn phát sinh n xu.
u kin nn kinh t c ta hi nhp vi nn kinh t th gii, khi bi
cnh th ng tài chính phát tring tng ngày, do sc cnh tranh còn hn ch,
c vn tp trung vào hong  to ra li nhun là
ch yu. Nn kinh t Vit Nam trong nhi tri qua nhng bin
ng dn di mt vi nhng thách thc ln. N s giá tiêu
t  mc cao nhi bu
h nhit nh hiu qu ca các chính sách tin t và tài khóa tht cht thì các ngân hàng
và doanh nghic li mc khng hong tài chính toàn
cu bt ngun t c M. ng xu t s suy gim kinh t toàn cn
cho hu ht các doanh nghip Vi tc, dn
tình hình n xu ngân hàng gia  ht công tác qun lý n x
u.
Là chi nhánh cp 1 trc thuc h th    t
n thc rõ vic tm quan trng ca vic qun lý ri
ro trong hong cho vay nói chung và cho vay kinh doanh trung và dài hn nói
     lc xây dng h thng chính sách qun lý và theo dõi các
khon vay. Tuy nhiên, t l n xu ca Chi nhánh so vi t vi
i phi có các bin pháp  hoàn thin công tác qun lý n xu, gim thiu
ti ro trong hong cho vay kinh doanh trung và dài hn ti Chi nhánh.

Vi nhng lý do trên, em quynh ch tài n công tác qun lý
n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn ti c
ph  t Nam      tài nghiên cu cho
khóa lun tt nghio bi hc ca mình.
2. MU
 tài tp trung làm rõ ba m
-  lý lun chung v n xu và qun lý n xu trong cho vay kinh
doanh trung và dài hn ci.
- Phân tích thc trng n xu và qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung
và dài hn ti Ngân hàng ti c phVit Nam  Chi nhánh Ba
 ng mt hn ch ca công tác qun tr này.
- T nhng hn ch và nguyên nhân ca hn ch  tài s  xut mt s gii
pháp thc tin nhm nâng cao chng và hiu qu qun lý n xu trong cho vay
kinh doanh trung và dài hn ti Chi nhánh.
3. NG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
- ng nghiên cu: Tình hình n xu và chng qun lý n xu trong
cho vay kinh doanh trung và dài hn ct Nam 

- Phm vi nghiên cu: Tình hình n xu và chng qun lý n xu trong cho
vay kinh doanh trung và dài hn ct Nam  Chi

4. U
Khóa lun s dng kt hp nhi      ng kê, so
sánh, phân tích  lý lun thc tin nhm gii quyt và làm sáng t mc
u. C th:
- ng kê: c s d thu thp thông tin,
s liu v cho vay kinh doanh trung và dài h  ng cho vay kinh
doanh trung và dài hn ti Vietinbank    n kt hp s
d có th xem xét s i ca s li
c tình hình cho vay kinh doanh trung và dài hn, tình hình n xu và công

tác qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn ti Chi nhánh.
-  là s dng các thông tin, s lic v
tình hình cho vay kinh doanh trung và dài hn, n xu cho vay kinh doanh trung và dài
h so sanh chúng vi nhau, t ng, m bing ca s liu
 tiêu phân tíchc các nhn xét v n xu và
công tác qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn t.
-  tng hp: ng hp các thông tin,
s lic, t y ching bi thc
chng qun lý n xu trong cho vay kinh doanh trung và dài hn ti Chi nhánh.
c các hn ch còn tn ti và nguyên nhân ca các hn ch
trong công tác qun lý n xu cho vay kinh doanh trung và dài hn, t 
i pháp hoàn thin công tác qun lý n xu trong cho vay kinh doanh
trung và dài hn ti Chi nhánh.
5. KT CU KHÓA LUN
Ngoài phn m u và kt lun, danh mc các ch vit tt, danh mc bng biu,
 tht cu ca khóa lun gm ba i n
 lý lun chung v n xu và qun lý n xu trong cho vay
kinh doanh trung và dài hn ci.
Thang Long University Library
 c trng n xu và công tác qun lý n xu trong cho vay
kinh doanh trung và dài hn t  i c ph
Vit Nam  
i pháp hoàn thin công tác qun lý n xu trong cho vay kinh
doanh trung và dài hn t   i c ph t
Nam  h.

1

 LÝ LUN CHUNG V N XU VÀ QUN LÝ N XU
TRONG CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI HN CA NGÂN HÀNG

I

1.1. Nhng v n v cho vay kinh doanh trung và dài hn ca ngân hàng
i
1.1.1. Khái nim v cho vay kinh doanh trung và dài hn
Trong nn kinh t Vit Nam hin nay, nhu cu s dng vn kinh doanh trung và
dài hng xuyên phát sinh, bi các doanh nghip luôn phi tìm cách phát trin
m rng sn xut, mua sm máy móc thit bi mi công ngh sn xui mi k
thut cng c ng sc cnh tranh ca doanh nghip trên th ng.
Muu i doanh nghip phi có mt khng vn ln vi
mt th vic tip ca công chúng qua vic mua trái
phiu, c phiu do các doanh nghip phát hành còn rt hn ch, khin các doanh
nghip gc tip cn vn t ngun này. Chính vì vy các doanh
nghin vi các NHTM nh s  và các NHTM cho các doanh
nghip vay khng vn ln vi thi gian dài bng hình thc cho vay kinh doanh
trung và dài hn. a vic phi làm rõ khái nim cho vay
kinh doanh trung và dài hn.
Theo lut các T chc tín dng  2010, cho vay là hình thc cp tín dng, theo
c cam kt giao cho khách hàng mt khon ti s dng vào
mnh trong mt thi gian nhnh theo tha thun vi nguyên tc có
hoàn tr c gc và lãi.
 n (2009), Giáo trình Nghip v  i,
 : Cho vay ca NHTM là vic chuyng tm thi mt
ng giá tr t i s hi s dng) sau mt
thi gian nhnh quay tr li NHTM vng giá tr lng giá tr ban
u. Hay có th hiu cho vay ca NHTM là quan h gia mi cho vay
(NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài s
s dng trong mt thi gian nht nh vi cam kt ci vay là hoàn tr c gc và
n hn. Cho vay là quyn ca NHTM. Vì vy, NHTM có quyn yêu cu khách
hàng vay phi tuân th nhu kin mang tính pháp lý nhm bo vic tr n

n hn. Thi gian nhnh  hính là thi hn cho vay. Thi hn cho vay là
khong thc tính t khi khách hàng bu nhn vn thm tr
ht n gc và lãi vn vay c tha thun trong hng cho vay gia NHTM và
khách hàng.
Thang Long University Library
2

Cho vay ca NHTM có th phân chia ra nhiu loi khác nhau tùy theo nhng tiêu
thc phân loi khác nhau. Da vào m phân thành cho vay tiêu
dùng, cho vay phc v sn xu Da vào thi hn cho vay li chia thành
ba loi: cho vay ngn hn, cho vay trung hn và cho vay dài h Cho vay
trung hn là loi cho vay có thi hn trên  và cho vay dài hn là loi cho
vay có thi h
y, có th hiu cho vay kinh doanh trung và dài hn là mt trong nhng
hình thc cho vayc cam kt giao cho khách hàng mt
khon ti s dng vào mn xuc
trong mt thi gian nhi nguyên tc có hoàn tr  c
gc và lãi.
m và vai trò ca cho vay kinh doanh trung và dài hn
m ca cho vay kinh doanh trung và dài hn
Mt là, phi có vn ch s hu tham gia vào d án sn xut kinh doanh.
Cho vay kinh doanh trung và dài hn vi th r
kinh doanh ngn h gim bt ri ro ngoài vinh cho vay phi có tài sn
m bnh khách hàng phi có vn ch s hu tham gia vào
quá trình sn xut kinh doanh. T l vn ch s hu tham gia vào d án cao hay thp
tùy thuc vào m ri ro và hiu qu ca d án.
Hai là, thi gian thu hi n dài.
Vì quy mô khon vay trung và dài hn ln  m bo khách hàng có th tr
 c n gc và lãi, ngân hàng phi chia nh ngha v tr n và cho phép khách
c tr n qua nhiu k i gian thu hi n vay kinh doanh

trung và dài hi hn tr n  rút ngn
ng hp hiu qu ca d án mang li cao. Vic tr n c hn s giúp ngân
c n chc chn k hoch s
dng vn ca ngân hàng.
Ba là, ngun tr n t hiu qu s dng vn vay.
Các khon cho vay kinh doanh trung và dài hc dùng ch yu cho nhu cu
mua sm tài sn c nh và tài sng phc v hong sn xut kinh doanh
ca khách hàng và to ra ngun thu nhp, cho nên ngân hàng yêu cu khách hàng phi
s dng ngun tr n chính là ngun khu hao và mt phn li nhun sau thu do d
i.
Bn là, quy mô khon vay ln.


 
3




 giúp khách hàng hình thành tài sn c nh.
Trong trung và dài hn, khách hàng luôn có nhu cu vn c  mua sm
máy móc, trang thit b hoc xây d vt cht k thut n ch s hu
ca bn thân doanh nghi  ng nhu cy, vn vay kinh
doanh trung và dài hn ca NHTM s p nhng thiu ht, giúp khách hàng hình
thành tài sn c nh.
Sáu là, gii ngân trong cho vay kinh doanh trung và dài hn.
i vi khon vay kinh doanh trung và dài hn có th gii ngân mt ln hoc
nhiu ln nhm bo cho khách hàng s dng ti. Ngân hàng
không cho rút vn khi các nhu cn d 
Ngân hàng và khách hàng tha thun rút ht toàn b tin vay mt ln trong

ng h mua sm máy móc, thit bi vi các tài sn hình thành trong
mt thi gian dài thì vic gic thc hin theo ti công vic hoàn thành.
By là, ri ro trong cho vay ln.
Vì thi gian thu n kéo dài nên trong khong th xy ra nhiu
bing v lm phát, v quy ch, chính sách pháp lu Nhng bing này s
làm ng xn quá trình hong kinh doanh ca doanh nghip, làm cho h
 c n hoc không tr c n cho ngân hàng. Bên c
vn l   t ri ro cho ngân hàng. Khi khách hàng s dng vn vay kinh
doanh trung và dài hn không hiu qu i vic ngân hàng mt
khon li nhu, thm chí mt s vi ln. Vì vy, ngân hàng
cn phc nhng r hn ch tt hi cho mình.
Tám là, lãi sut cho vay kinh doanh trung và dài hn cao.
Lãi sut cho vay kinh doanh trung và dài ht cho vay
kinh doanh ngn hn, nó có th là lãi sut c nh trong sut thi k vay v
th là lãi sut bii tùy thuc vào s bing ca th ng. Theo cu trúc ri ro
lãi sut thì i hn càng dài thì lãi suNguyên nhân là, thi hn cho
vay kinh doanh trung và dài hn là t  thi gian s dng vn càng dài
thì giá tr s dng càng ln và xác su món vay gp ri ro càng ln
hàng yêu cu lãi sut sinh li phng.



Thang Long University Library
4

1.1.2.2. Vai trò ca cho vay kinh doanh trung và dài hn
(1) i vi nn kinh t:
Ty quá trình tích t và tp trung vng cung cu v vn
trong nn kinh t.
Cho vay kinh doanh trung và dài hn là hong cho vay quan trng, mang li

thu nhp l m rc hong cho vay này, ngân hàng
cn có mng vn di s dng nhiu bin pháp huy
ng vn khác nhau  tìm kim vng nhu cu cho vay kinh doanh trung và dài
hn. Hong này ca ngân hàng giúp tích t các ngun vn nhàn ri trong nn kinh
t m bo cho vay kinh doanh trung và dài hn có chng, có th thu hi
v  n gc và lãi, ngân hàng phi thnh cho vay thn trng
cho vay kinh doanh trung và dài hu hòa vn t u vn
trong nn kinh t mt cách có hiu qu.
Có vai trò quan trng trong quá trình chuyn du kinh t, phát trin
các ngành công nghin.
Cho vay kinh doanh trung và dài hn ch yu là cho vay phc v sn xut kinh
doanh, t vt cht cho các doanh nghip phát trin. Trong khi nn kinh t Vit
Nam có t trng nông nghip cao, mun chuyn du kinh t thì phi phát trin
t trng công nghip và dch vi ph h tng k thut
n ch s hu l. Cho vay kinh doanh trung và dài hng
nhu cu này ca các ch th trong nn kinh t, góp phn quan trng vào vic chuyn
du kinh t mt cách có hiu quc bi vào s phát
trin các ngành công nghin.
Tu kin phát trin các quan h kinh t i ngoi.
u kin hin nay s phát trin kinh t ca mi quc gia luôn gn vi th
ng th gii, nn kinh t c cho nn kinh t m phát
trin. Cho vay kinh doanh trung và dài h thành mt trong nhn
ni lin kinh t c vi các hình thc: cho vay tài tr xut nhp khu,
cho vay h tr phát trin, cho vay vin tr
(2) i vi khách hàng:
Là ngun tài tr giúp doanh nghiu kin m rng quy mô sn xut, m
rng th ng.
u ca các doanh nghip. Bt c doanh nghi
mun m rng th ng hong ca mình song m rng sn xut không phi là
hong mà doanh nghip có th tin hành mt sm mt chiung lâu

dài và cn có ngun vn dài hn i doanh nghi v
5

tin hành m rng sn xut kinh doanh. Thông qua cho vay kinh doanh trung và dài
hnp tháo g 
Tu kin cho các doanh nghii mi công nghu sn
xut.
u này giúp doanh nghip thích nghi vi tình hình th c thù
ca chính doanh nghip tu kin cho doanh nghip hong có hiu qu 
dài hn, các doanh nghip luôn chú trn vic m rng sn xut, xây dng nhà
ng, mua si mi công ngh  không ngt,
chng sn phm và gin mc ti thic bii vi nn kinh t
Vit Nam hin nay, nhu cu vn xây dn là rt ln trong lúc các nhà kinh
doanh c nhiu nhiu th 
trc tip ca công chúng vào các doanh nghip còn hn ch.
Vic vay vn kinh doanh trung và dài hn  NHTM s làm cho doanh nghip có
th t ch và có kh c lc hong sn xut kinh doanh ca
doanh nghip mình mà không phi phân chia quyn kim soát vi các c u huy
ng vn bng cách phát hành c phiu.
Là tr th c lc ca doanh nghip trong vic tha mãn và chi kinh
doanh.
Vn ch s hu ca các doanh nghip còn hn ch i kinh doanh li
không có nhip li. Do v nm bt th l i,
chic th ng và to ra thu nhp thì vay vn trung và dài h thc hin
sn xut kinh doanh ti NHTM ca doanh nghip là mt trong nhng cách thc hiu
qu giúp doanh nghip có th nm bi kinh doanh này, tu kin phát
tri
(3) i vi ni:
Mang li li nhun cao cho ngân hàng.
Hin nay, nhu cu vay vn phc v sn xut kinc bit là sn xut kinh

doanh trong trung và dài hn ca các doanh nghip là rt ln. Nm bc nhu cu
n này và gii quyt các khon cho vay có hiu qung thi qun lý tt cht
ng các khon vay kinh doanh trung và dài hn s ti cho ngân hàng thu
c li nhun ln t hong cho vay kinh doanh trung và dài hn.
Nâng cao kh nh tranh ca ngân hàng.
Hong cho vay kinh doanh trung và dài hn giúp ng hóa
c các sn phm cho vay nhm thu hút khách hàng v phía mình và m rng th
phn hong. T nâng cao kh nh tranh vi các ngân hàng bn trong nn
kinh t th ng.

Thang Long University Library
6

M rng th phn hong ca ngân hàng.
ng hóa sn phm bng hong cho vay kinh doanh trung và dài hn,
ngan hàng s gi ng thc khách hàng mi.
c mi quan hu kin lôi kéo khách hàng s dng các dch
v khác do mình cung cp, to ra mt l, giúp m rng
th phn cho ngân hàng.
ng hóa sn phm và phân tán ri ro.
Cho vay kinh doanh trung và dài hn là mt trong các hình thc cho vay ca
NHTM, ng nhu cu s dng vn cc bit là các doanh nghip
sn xut kinh doanh trong nn kinh t. Hình thng hóa sn phm dch
v tài chính ca ngân hàng, t c ri ro trong hong kinh doanh ca
ngân hàng nói chung và hong cho vay nói riêng.
1.1.3. Nguyên tu kin cho vay kinh doanh trung và dài hn
1.1.3.1. Nguyên tc cho vay kinh doanh trung và dài hn
 m bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th
các nguyên t
Tin vay phc s dã cam kt trong hng cho vay

Theo nguyên tc này thì mi khou phc v mc
. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân có nhu cu vay vn kinh doanh
trung và dài hnc khi vay phi trình bày vi ngân hàng mh vay vn, gi
cho ngân hàng các k hoch hay d án sn xut kinh doanh, các hng cung cp và
tiêu th sn phm, các tài liu k  ngân hàng xem xét, cho vay. M
dng v  ngân hàng thnh u qu tài chính mang
li và d  i n ca ngân hàng, t nh cho vay nên
ngân hàng phi yêu cu khách hàng s dng v. Khi cho vay,
ngân hàng cùng khách hàng lp hng vay vn kinh doanh trung và dài hn và
khách hàng phi cam kt s dng tic ghi trong
hng vay vn kinh doanh trung và dài hn.
Sau khi gii ngân,  m bo khách hàng s dng vn vay có hiu qu, to ra
ngun thu, tr  n gc và lãi, ngân hàng có trách nhim kim tra, giám sát vic
s dng vn vay kinh doanh trung và dài hn ca khách hàng  phát hin ri ro, t 
ng bia, hn ch tn thtu này rt quan trng vì nu
khách hàng s dng vn vay sai m hàng phi kp thi áp dng các ch
tài thích hp  a tht thoát, lãng phí vn có th xy ra.


7

Tin vay phi hoàn tr  c ga thun
trong hng vay vn
Hoàn tr gc và lãi vn vay là mt nguyên tc không th thiu trong hong
cho vay kinh doanh trung và dài hn, s hoàn tr luôn là mu ca
các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c g  các NHTM
tn ti và phát trin.
Ngun vn cho vay kinh doanh trung và dài hn ca các NHTM ch yu là
ngun vng, t 
Khi tng vn, NHTM phm bo và có trách nhim hoàn tr ,

kp thi gi khi h có nhu cu rút tin gi. Vì vy, trong cho vay nói chung
i khách
hàng vay vn phi hoàn tr n. Nu ngân hàng không thu hi hoc
không thu h n các khon cho vay thì có kh   n mt kh 
thanh toán và phá sn.
Mt khác, trong quá trình thc hin các hong kinh doanh ca mình, ngân
 lãi tin gi, tr  nhân viên, chi
phí n ch, np thu, trích lp các qui ngân hàng phi thu thêm
khon chênh lch ngoài s vn lãi.
 thc hic nguyên tc này, trong cho vay kinh doanh trung và dài hn,
ngân hàng cho vay và doanh nghip vay vn phi thng nht tính toán, xnh rõ
thi hn cho vay và k hn tr n ca d ng th
c doanh nghip trong vic thc hin tr n, tr lãi.
Vic vay vn là nhu cu t nguyn c ngân hàng gii
ngân và thu li nhun t hong ca mình. Vì vy, vic tuân th theo hai nguyên tc
cho vay ca doanh nghip có vai trò quan trng còn i vi hong
cho vay kinh doanh trung và dài hn nói riêng và hong kinh doanh nói chung ca
NHTM. Vic tuân th nguyên tc cho vay nhm bm hiu qu s dng vn vay và
kh i n vay sau này, hn ch tng ri ro, tn tht có th xi
vi ngân hàng.
u kin cho vay kinh doanh trung và dài hn
Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mãn tt c u
kin vay vn. C th 
Th nht, khách hàng ph .
Quan h n gia ngân hàng vi khách hàng là quan h c pháp lut bo
v. Vì vy, nó phc l nh ca lucác ch th
tham gia quan h ph , trong quan h cho vay s phát
sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn có s xác nhn ca các bên tham
Thang Long University Library
8

nh ca luy, khách hàng ph cách pháp lý
 thc hin các giao dch.
Th hai, vn vay phc s dng hp pháp.
Vn vay phc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut và mc
 dng vn vay phù hp va doanh nghip, t chc kinh
t. Khi khách hàng s dng vn vay bt hp pháp thì các tài s b phong ta
hoc b tch thu t   ng ti kh    gc và lãi cho ngân hàng.
Ngoài ra, khi vn vay s dng bt ha khách hàng có th
b m, ng ti quan h n hp pháp gia ngân hàng vi khách hàng.
Th ba, khách hàng ph  c tài chính lành m  m bo
hoàn tr tit.
Lý do khách hàng phi có tình hình tài chính lành mnh có th c hi
sau: doanh nghip có tình hình tài chính lành mnh tc là doanh nghi  
 n lý tt, chng minh s phát trin  nh c   m bo cho
 vng chc v  m bo cho cam kt hoàn tr tin vay
n.
Th h hàng phi có d án sn xut kinh doanh kh thi và hiu qu.
Khách hàng phi có d án kh thi và hiu qu vì bn cht ca NHTM là t chc
c cho vay phm bo các nguyên tc sinh l
d án mà ngân hàng tài tr vn phm bo tính kh thi và hiu qu nhm bm
kh  n gc và lãi cho ngân hàng ca doanh nghip vay vn, hn ch ri
ro phát sinh. T i vi ngân hàng và cng c quan
h vay vn gia doanh nghip và ngân hàng sau này. u này rt quan trng vì vic
d án hong có hiu qu hay không ng rt ln kh i n vay
sau này. Nu doanh nghip có d án không hiu qu, kh i kém s dn
tht thoát, không t tr n cho ngân hàng.
Trong hong cho vay kinh doanh trung và dài hn ca NHTM, ngun thu t
d án vay vc coi là ngu nhm bo an toàn v
trin liên tc ca khách hàng và ngân hàng, vì vi doanh nghip phm bo

d án sn xut kinh doanh kh thi và hiu qu.
Th i thc him bo tinh.
Hong cho vay ca ngân hàng nói chung và cho vay kinh doanh trung và dài
hn nói riêng luôn tim n ri ro, ngun thu n th nht t hiu qu s dng vn vay
không phm bo cho ngân hàng thu h n gc và lãi. Bên
c có nhng hp gian ln, lo, vì v gim thiu ri ro,
i khách hàng vay vn phi thc hi các bim bo
tinh bn thu n  a NHTM.
9

1.1.4. Các bim bo tin vay trong cho vay kinh doanh trung và dài hn
Bim bo tin vay là h thng các bit ra nhm
to nên nhng c kinh t và pháp lý, giúp ngân hàng thu h c n gc và
lãi. Bim bo tin vay bao gm bo bng tài sn và cho vay
m bo bng tài sn.
m bo bng tài sn
m bo bng tài sn ci vay là hình thc cho vay qua s xác
nh giá tr ca tài sn mà khách hàng cm c hay th chp cho ngân hàng khi vay vn.
Tài sn cm c, th chp có th ng sn hoc bng sm bo
bng tài sng áp di vi các kh tài s thc hi
v m bo ti ngân hàng hoc i vi nhu uy tín. Cho
m bo bng tài sn khách hàng vay ch yc thc hin bng các hình
th
Mt là, cho vay cm c bng chng khoán.
Là hình thc cho vay mà khách hàng có th dùng mt hay nhiu ch
m bo cho mt khon n. Các loi chng khoán mà ngân hàng có th nh cm
c cho mt khon n là:
 vay vn dài hn;
C phiu: do các công ty c phn phát hành khi thành lp hon;
Trái phiu: do các công ty, xí nghi vay n dài hn.

Hai là, cho vay cm c bng hng thu khoán.
Các công ty xây dng hoc các doanh nghic kinh doanh khác
sau khi trúng thi h phi ng vu vi mt khng l tin
hành xây lp hay cung cp máy móc, thit b và các loi hàng hóa theo hng thu
khoán. Sau khi hoàn thành toàn b hay tng hng mc thì h s  chc
thng hp này các doanh nghi cm c hp
ng th  t v m b vay vn ngân hàng và cam kt s dng
ngun thu nhp t chính các hng th tr n cho ngân hàng.
Ba là, cho vay th chp bng bng sn.
Là hình thc cho vay mà khách hàng phi dùng tài sn là các bng s
m bo cho khon n, nhng tài sn do khách hàng gi và có trách nhim qun lý
còn ngân hàng ch gi giy t xác nhn quyn s h th chp tài sn 
 có chng nhn ca Phòng công chng.
Các bng sc dùng th chp cho mt kho
ca, công trình kin trúc khác, tàu bin, máy móc thit b
Thang Long University Library
10

Nhng tài sn th chp phi thuc quyn s hu hp pháp ca khách hàng vay
vn vì tài sn phi có tính th ng tc là tài sn y có th bán bt c lúc nào trên th
ng vi mi nh.
Bn là, cho vay bm bng tài sn hình thành t vn vay.
Tài sn hình thành t vn vay là tài sn ca khách hàng vay mà giá tr tài sn
c to ra bi mt phn hoc toàn b khon cho vay c    
chuyn sn xut, máy móc, các trang thit bn vn tm tin vay
bng tài sn hình thành t vn vay là vic khách hàng vay dùng tài sn hình thành t
v bm thc hi tr n cho chính khoi vi ngân
hàng.
m bo ci bo lãnh.
m bo ci bo lãnh là hình thi bo lãnh

ng ra cam kt vi cho vay tr n i vay ni vay không tr
c n n hn.
ng ra bo lãnh là các công ty, xí nghip, thm chí là cá nhân thì vic
bo lãnh phi có tài sn cm c, th chp ci bo lãnh. Tuy nhiên, ni
bo lãnh là các NHTM, các TCTD phi ngân hàng thì không cn tài sm bo do các
c tài chính lành mnh nên to
c nii vi ngân hàng cho vay.
m bo bng tài sn
m bo bng tài sn là vic NHTM cho khách hàng vay vn
không có tài sn cm c, th chp hoc không có bo lãnh ci th ba bng tài
sng áp di vi khách hàng có m tín nhim cao, bao gm:
Cho vay bng tín chp cho các doanh nghip có uy tín.
c cho vay theo hình thc không có tài sm bng phi
ng các yêu cu cao ct ca ngân hàng, có
lch s tín dng tt (có tín nhim vi ngân hàng trong vic s dng vn vay, tr n y
, n c gc và lãi), có d án sn xut kinh doanh kh thi, h
nh pháp lutc tài chính tt, có thin chí tr n và kh c hi
v tr n theo thi gian cam k quynh m tc vay
không có bm bng tài si vi m m tín nhim,
m v quy mô và chng hong, kh  tr n ca khách
hàng vay.
Cho vay không có tài sm bo theo ch th ca Chính ph.
Các NHTM quc doanh cho vay không có bi v
thc hin các d  c bi
11

trm c - xã hi và ng các
chính sách tín d
1.1.5. Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài hn
Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài hn là trình t gii quyt c mà

ngân hàng thc hin cho vay kinh doanh trung và dài hn i vi khách hàng. Quy
trình cho vay kinh doanh trung và dài hn phn ánh nguyên tc
kinh doanh trung và dài hn, trình t gii quyt các công vic, th tc hành chính và
thm quyn gii quyt các v n hong cho vay kinh doanh trung
và dài hn có mt quynh cho vay n, tit kim thi gian, chi phí cho
m bo an toàn vn trong kinh doanh ngân hàng thì hot
ng cho vay kinh doanh trung và dài h i ngân hàng phi tuân th nghiêm
ngt quy trình cho vay vn. Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài hn gm các
c sau:
c 1: Tip nhn nhu cu vay vn c   ng dn khách
hàng thit lp h n kinh doanh trung và dài hn.
Lp h u tiên ca quy trình cho vay kinh doanh
trung và dài hc thc hin ngay sau khi cán b ngân hàng tip xúc vi khách
hàng có nhu cu vay vn. Chng cho vay kinh doanh trung và dài hn ph thuc
rt ln vào s hoàn chnh và chính xác ca h y, khi thit lp mt h
cn thu thp t khách hàng nhng thông tin sau:
- Thông tin v c hành vi ca khách hàng.
- Thông tin v c tài chính, kh  dng và hoàn tr vn ca khách
hàng.
- Thông tin v bm tín dng.
c 2: Thu thp thông tin tín dng.
 thu thc nhng thông tin phc v cho quá trình thnh và ra quyt
nh cho vay, ngân hàng thu thp thông tin t nhiu ngun khác nhau:
- H p bao gm các loi giy t sau:
 Gi ngh vay vn.
 Giy t cha khách hàng y phép kinh
doanh, quynh b nhiu l ho
 D án sn xut kinh doanh và k hoch tr n.
 Báo cáo tài chính.
 Các giy t n tài sn th chp, cm c hoc bo lãnh n vay.

 Các giy t liên quan khác.
-  v i vay ti ngân hàng.
- u tra kho sát
Thang Long University Library
12

- Thông tin ly t  c có thm quyn.
- Thông tin t i chúng.
c 3: Phân tích tín dng.
Phân tích tín dng là quá trình thu thp, x lý thông tin mt cách khoa hc nhm
hiu rõ thêm v khách hàng và d án sn xu phc v cho vi
và áp dng chính sách tín dng ci vi khách hàng. Phân tích tín dng
bao gm:
Phân tích phi tài chính:  ca khách hàng trong vic tr n vay
thông qua mô hình 5C hoc 5P
Mô hình 5C: Character  a khách hàng vay vn
Capacity  c ca khách hàng
Capital  Vn riêng ca khách hàng
Collateral  Tài sm bo n vay
Conditions  u kin tr n
Mô hình 5P: Purpose  M
Payment  Thanh toán
Protection  Bo v
Policy  Chính sách
Pricing  nh giá
Phân tích tài chính bao gm:
Phân tích tình hình tài chính doanh nghip: thông qua các tài ling
i k toán, báo cáo kt qu hon tin t
thc hin phân tích các t s tài chính. T nh giá v tình hình tài chính ca
công ty trong quá kh và hin ti. Khách hàng có tim lc tài chính lành m

quan trm bo tính t ch trong hong kinh doanh, m bo kh nh
tranh trên th m bo kh  các khon n 
 quan trng nh ngân hàng xem xét có cho vay hay không? Mc cho
vay là bao nhiêu?
Phân tích tính kh thi, hiu qu ca d án sn xut kinh doanh: là vic phân
tích nhu cu th ng và doanh thu, phân tích các khon mc chi phí sn xut kinh
  chính xác và trung thc kh i ca d 
c kh i n   án này.
Thm m bo n vay:  m bo an toàn vi khách hàng
khi vay vn phm bo n i hình thc th chp, cm c tài sn hoc bo
lãnh ci th ba. Nhng tài s th chp, cm c vay vn ngân hàng
phc cán b ngân hàng thnh v u kin tài s th chp, cm c,
xem tài sc quyn s hu hp pháp ci vay vn không? Tài s