nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh nhno & ptnt huyện vũ thư

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
NÂNG CAO CHTăLNG CHO
VAYăI VI H SN XUT TI
CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYN
VăTH


SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH THU HUYN
MÃ SINH VIÊN : A17742
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG





HÀ NI ậ 2014


B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
NÂNG CAO CHTăLNG CHO
VAYăI VI H SN XUT TI
CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYN
VăTH

GIỄOăVIểNăHNG DN : TH.S NGÔ KHÁNH HUYN
SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH THU HUYN
MÃ SINH VIÊN : A17742
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG




HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library



LI CMăN

u tiên, em xin gi li cm n chân thành nht ti cô giáo – Th.S Ngô Khánh
Huyn đư nhit tình hng dn và góp ý đ em hoàn thành khóa lun. ng thi em
xin gi li cm n chân thành ti các thy cô giáo trong B môn Kinh t trng i
hc Thng Long – nhng ngi đư truyn đt cho em nhng kin thc quý báu làm

nn tng cho em trong quá trình nghiên cu và hoàn thành khóa lun này.
Em cng xin gi li cm n chân thành ti các cô chú, anh ch phòng tín dng
ca chi nhánh NHNo&PTNT huyn V Th đư to điu kin cho em thc tp và giúp
đ em trong quá trình tìm hiu quy trình thc t ca hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti chi nhánh.
Trong quá trình thc hin khóa lun, do kin thc cùng kh nng nghiên cu
cng nh kinh nghim thc tin còn hn ch nên khóa lun không th tránh khi
nhng thiu sót, em rt mong nhn đc nhng đánh giá, góp ý t quý thy cô và các
cô chú, anh ch ti chi nhánh NHNo&PTNT huyn V Th đ bài khóa lun đc
hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!




LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên


Nguyn Th Thu Huyn

Thang Long University Library

MC LC

CHNGă 1.ă TNG QUAN V HOTă NG CHO VAY CA NGÂN
HÀNGăăTHNGăMIăI VI H SN XUT 1
1.1. NgơnăhƠngăthngămi trong nn kinh t th trng 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. Vai trò ngân hàng thng mi vi nn kinh t th trng 1
1.1.3. Hot đng ca ngân hàng thng mi 3
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn 3
1.1.3.2. Hot đng cp tín dng 4
1.1.3.3. Hot đng cung ng dch v 5
1.2. H sn xut và vai trò chtălng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
đi vi h sn xut 5
1.2.1. H sn xut trong nn kinh t th trng 5
1.2.1.1. Khái nim h sn xut 5
1.2.1.2. c đim, vai trò ca h sn xut trong nn kinh t th trng 6
1.2.2. Hot đng cho vay đi vi h sn xut 9
1.2.2.1. Khái nim v hot đng cho vay đi vi h sn xut 9
1.2.2.2. c đim và vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 9
1.2.3. Nâng cao chtălngăchoăvayăđi vi h sn xut 15
1.2.3.1. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay ca ngân hàng
thng mi đi vi h sn xut 15
1.2.3.2. Ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ca ngân hàng đi vi h
sn xut 17
1.3. Các yu t nhăhng ti chtălng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
đi vi h sn xut 23
1.3.1. Các yu t ch quan 23
1.3.1.1. Yu t thuc v khách hàng 23
1.3.1.2. Yu t thuc v ngân hàng 23
1.3.2. Các yu t khách quan 24

1.3.2.1. Môi trng t nhiên 24
1.3.2.2. Môi trng kinh t 24


1.3.2.3. Môi trng chính tr xã hi 25
1.3.2.4. Ch trng chính sách ca ng và Nhà nc 25
CHNGă2.ăTHC TRNG V CHTăLNGăCHOăVAYăI VI H
SN XUT TI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYNăVăTH 28
2.1. Quá trình hình thành và phát trin ca NHNo&PTNT HuynăVăTh 28
2.1.1. Khái quát v tình hình kinh t huynăVăTh 28
2.1.1.1. Mt s nét v điu kin t nhiên – xã hi ca huyn V Th 28
2.1.1.2. c đim tình hình sn xut kinh doanh ca h sn xut trên đa
bàn huyn V Th 28
2.1.1.3.Nhng kt qu đt đc ca huyn V Th trong nm 2013 28
2.1.2. Gii thiu chung v NHNo&PTNT Vit Nam 30
2.1.3. Khái quát v NHNo&PTNT HuynăVăTh 31
2.1.3.1. Lch s hình thành và phát trin ca chi nhánh NHNo&PTNT
huyn V Th 31
2.1.3.2. C cu t chc 32
2.1.4. Các hotăđng kinh doanh ca NHNo&PTNT huynăVăTh 34
2.1.4.1.Hot đng huy đng vn 34
2.1.4.2.Hot đng dch v khác ca ngân hàng 43
2.2. Thc trng hotă đng cho vay đi vi h sn xut ti NHNo&PTNT
HuynăVăThăgiaiăđon 2011-2013 43
2.2.1. Vic thc hin quy trình cho vay tiăNHNoăVăTh 43
2.2.2. Thc trng hotăđng cho vay thu n đi vi kinh t h sn xut ti
NHNo&PTNT huynăVăTh 45
2.2.2.1. Kt qu cho vay h sn xut 45
2.2.2.2. Tình hình thu n h sn xut 49
2.2.2.3. D n h sn xut 50

2.2.3. Thc trng chtălngăchoăvayăđi vi h sn xut ti NHNo&PTNT
HuynăVăTh 51
2.3. ánhă giáă thc trngă choă vayă đi vi h sn xut ti chi nhánh
NHNo&PTNT Huyn VăTh 57
2.3.1. Kt qu đtăđc 57
2.3.2. Nhng tn ti và nguyên nhân 59
Tóm ttăchngă2 61
Thang Long University Library


CHNGă 3.ă MT S GII PHÁP, KIN NGH TRONG VIC NÂNG
CAO CHTăLNGăCHOăVAYăI VI H SN XUT  NHNO&PTNT
HUYNăVăTH 62
3.1. nhăhng v hotăđng cho vayăđi vi h sn xut 62
3.1.1. Chínhăsáchăchoăvayăđi vi h sn xut caăNhƠănc 62
3.1.2. nhăhng chung ca NHNo&PTNT Vit Nam 62
3.1.3. nhă hng v hotă đngă choă vayă đi vi h sn xut ti
NHNo&PTNT huynăVăTh 63
3.2. Mt s giiăphápăcăbn 64
3.2.1. Gii pháp nhm nâng cao chtălngăchoăvayăđi vi h sn xut 64
3.2.1.1.M rng đa dng hóa hình thc huy đng vn 64
3.2.1.2.Chính sách đa dng lãi sut hp lý, s dng linh hot 64
3.2.1.3.Cho vay tp trung, có trng đim đi vi h sn xut 65
3.2.1.4.Nâng cao cht lng công tác đào to cán b 65
3.2.1.5.Thc hin công tác x lý n 66
3.2.1.6.Duy trì khách hàng truyn thng và m rng khách hàng mi 66
3.2.1.7.Chính sách marketing 67
3.3. Kin ngh 67
3.3.1. Kin ngh viăNhƠănc 67
3.3.2. Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam 68

3.3.3. Kin ngh vi NHNo&PTNT tnh Thái Bình 69
3.3.4. Kin ngh vi chi nhánh NHNo&PTNT huynăVăTh 69
Tóm ttăchngă3 71
KT LUN 72








DANH MC VIT TT


Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CNH-HH
Công nghip hóa – hin đi hóa
HSX
HKD
H sn xut
Hot đng kinh doanh
NHNo&PTNT
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn
NHNo
Ngân hàng nông nghip
NHNN
Ngân hàng nhà nc

NHTM
Ngân hàng thng mi
Thang Long University Library



DANH MC HÌNH NH, BNG BIU

Bng 2.1. C cu ngun vn huy đng ca chi nhánh giai đon 2011 - 2013 35
Bng 2.2. C cu cho vay ca chi nhánh giai đon 2011 - 2013 41
Bng 2.3. Doanh s cho vay phân theo loi vay và theo thành phn kinh t 46
Bng 2.4. Doanh s thu n ca NHNN & PTNT chi nhánh huyn V Th giai đon
2011 - 2013 49
Bng 2.5. D n h sn xut giai đon 2011 - 2013 50
Bng 2.6. H s thu n ca h sn xut 52
Bng 2.7. T l n xu h sn xut 53
Bng 2.8. T l n quá hn h sn xut 53
Bng 2.9. Giá tr bình quân ca mt h sn xut đc vay 54
Bng 2.10. T l cho vay ngn hn h sn xut 55
Bng 2.11. T l cho vay trung hn h sn xut 55
Bng 2.12. Ch tiêu vòng quay vn tín dng 56
Bng 2.13. D phòng ri ro cho vay HSX đc trích lp 57
Biu đ 2.1. Tình hình tng trng ngun vn NHNo&PTNT Huyn V Th giai đon
2011-2013 36
Biu đ 2.2.C cu huy đng vn theo loi tin ca NHNo&PTNT Huyn V Th
nm 2013 39
Biu đ 2.3. Tình hình tng trng d n ca NHNo&PTNT Huyn V Th giai đon
2011-2013 40
S đ 3.1. S đ b máy hot đng ca NHNo & PTNT V Th. 33

LI M U
1. S CN THIT CAă TÀI NGHIÊN CU
Tip tc s đi mi, đy mnh công nghip hóa - hin đi hóa đt nc thc hin
mc tiêu dân giàu nc mnh xã hi dân ch vn minh, sn xut nông nghip nc ta
liên tc đt đc nhng thành công to ln. T ch là mt nc thiu lng thc, đn
nay nh áp dng nhiu tin b khoa hc k thut vào sn xut đư đa sn lng lng
thc ca nc ta không ngng tng. Có đc kt qu đó là s đóng góp đáng k ca
kinh t h sn xut. Trong đó trng tâm là các h nông dân sn xut nông-lâm-ng
nghip. Cùng vi s ra đi ca nhiu loi hình kinh t khác, loi hình kinh t h sn
xut đư thc s khng đnh đc mình, mang li nhng kt qu to ln đi vi nn kinh
t nói chung và lnh vc nông nghip nông thôn nói riêng, góp phn xóa đói gim
nghèo, nâng cao đi sng ca các h sn xut  nông thôn. Do đó, phát trin kinh t h
sn xut là yêu cu cp thit cho s phát trin kinh t nói chung nht là vi mt nc
đang phát trin nh Vit Nam.
Huyn V Th là mt huyn thun nông, 80% dân s hot đng trong lnh vc
nông nghip, hot đng kinh doanh ca chi nhánh V Th ch yu phc v phát trin
nông nghip nông thôn; 98% vn ngân hàng là đu t cho h sn xut, t nhân cá th.
Vi đc đim v t nhiên cùng nhng kinh nghim và truyn thng cho vay h sn
xut ngay t nhng bui đu thành lp, NHNo&PTNT chi nhánh V Th trc sau
vn khng đnh h sn xut là ngi bn đng hành, đáng tin cy và th trng tài
chính, tín dng nông nghip, nông thôn vn là th trng ch yu mà NHNo&PTNT
chi nhánh V Th đm nhim vai trò ch đo trong đu t vn phát trin nông nghip,
nông thôn theo hng công nghip hóa - hin đi hóa đt nc.
S khng đnh v đnh hng trên ca chi nhánh là đúng đn và phù hp vi đc
trng kinh t ca huyn. Tuy nhiên, trong nhng nm qua mc dù chi nhánh V Th
đư n lc không ngng m rng cho vay song kt qu vn cha đc cao, d n có
tng trng nm sau cao hn nm trc nhng vn còn thp so vi tc đ tng trng

chung ca toàn h thng NHNo dn đn vic tip cn vn ca h sn xut vn còn
nhiu hn ch. Vì vy, đ nâng cao hn na cht lng cho vay đi vi h sn xut
đang là vn đ then cht, có ý ngha quan trng ti s phát trin ca NHNo&PTNT chi
nhánh V Th, làm tng kh nng cnh tranh cho NHTM quc doanh trong xu th
toàn cu hóa, cng nh to đng lc phát trin ca các h sn xut trên đa bàn huyn,
góp phn vào s nghip CNH-HH nông nghip, nông thôn.
Bc sang th k 21, xu th hi nhp và toàn cu hóa đư to ra cho các ngân
hàng thng mi nhng thi c và thách thc mi. NHNo&PTNT chi nhánh V Th
phi có s đi mi trong hot đng kinh doanh đc bit là phi nâng cao cht lng
Thang Long University Library


cho vay, m rng th phn, th trng đ nâng cao nng lc cnh tranh và đng vng
trên thng trng.
Xut phát t thc t hot đng ca NHNo&PTNT chi nhánh huyn V Th, đ
tài "Nâng cao cht lng cho vay đi vi h sn xut ti NHNo&PTNT chi nhánh
huyn V Th" mang tính cp thit và có ý ngha quan trng.
Nâng cao cht lng hot đng cho vay góp phn làm gim ri ro tín dng, giúp
ngân hàng tránh đc nhng tn tht do hot đng tín dng mang li.
2. MCăệCHăNGHIểNăCU CAă TÀI
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun v h sn xut và vai trò ca hot đng cho vay
đi vi vic phát trin kinh t h sn xut, qua đó thy đc tm quan trng ca vic m
rng cho vay và nâng cao cht lng cho vay ca ngân hàng đi vi h sn xut.
- Phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay đi vi h sn xut ti NHNo
& PTNT huyn V Th. T đó tìm ra nhng mt còn tn ti, trên c s đó có nhng
gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng đi vi h sn
xut và mnh dn đ xut mt s kin ngh đ thc hin gii pháp.
3.ăIăTNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
Vi tính đa dng, phc tp ca vn đ nghiên cu nên đ tài ch tp trung nghiên
cu nhng vn đ thc tin c th trong hot đng cho vay h sn xut ti NHNo &

PTNT huyn V Th trong ba nm 2011, 2012 và 2013.
4. PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
- S dng các phng pháp phân tích tng hp, phân tích thng kê, so sánh,
đánh giá…Kt hp vi nghiên cu lý lun vào thc tin trong hot đng ca
NHNo&PTNT huyn V Th.
5. KT CU CAă TÀI
Ngoài phn m đu và kt lun, đ tài gm 3 chng:
ChngăI: Tng quan v hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămiăđi
vi h sn xut
Chngă II: Thc trng v chtălng cho vay đi vi h sn xut ti chi
nhánh NHNo&PTNT huynăVăThă
ChngăIII: Mt s gii pháp và kin ngh đi vi vic nâng cao chtălng
choăvayăđi vi h sn xut  chi nhánh NHNo&PTNT huynăVăTh.



1

CHNGă1. TNG QUAN V HOTăNG CHO VAY CA NGÂN HÀNG
THNG MIăI VI H SN XUT
1.1. NgơnăhƠngăthngămi trong nn kinh t th trng
1.1.1. Khái nim
Ngân hàng thng mi đư hình thành, tn ti và phát trin gn lin vi s phát
trin ca kinh t hàng hoá. S phát trin ca h thng ngân hàng thng mi đư có tác
đng rt ln và quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hoá, ngc li
kinh t hàng hoá phát trin mnh m đn giai đon cao ca nó – kinh t th trng – thì
ngân hàng thng mi cng ngày càng đc hoàn thin và tr thành nhng đnh ch
tài chính không th thiu đc.
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v NHTM nh:  M: “Ngân
hàng thng mi là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp dch v tài chính và

hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính”.
o lut ngân hàng ca Pháp (1941) cng đư đnh ngha: “Ngân hàng thng mi
là nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công
chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài nguyên đó
cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính”.
 Vit Nam, ngân hàng thng mi đc đnh ngha nh sau: “Ngân hàng
thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và
các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut các t chc tín dng nhm mc
tiêu li nhun.”nh ngha này đc trích t Lut các t chc tín dng s
47/2010/QH12 đc Quc hi nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam khóa XII,
k hp th 7 thông qua ngày 16 tháng 6 nm 2010 và có hiu lc thi hành t ngày 01
tháng 01 nm 2011.
T nhng nhn đnh trên có th thy NHTM là mt trong nhng đnh ch tài
chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip v c bn là
nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung
cp nhiu dch v khác nhm tho mãn ti đa nhu cu v sn phm dch v ca xã hi.
1.1.2. Vai trò ngân hàng thng mi đi vi nn kinh t
Vi nn kinh t hi nhp và phát trin nh hin nay, ngân hàng thng mi ngày
càng tr nên quan trng và cn thit. Ngân hàng thng mi thông qua vic thc hin
chc nng, vai trò ca mình nht là chc nng trung gian tín dng đư tr thành mt b
phn thúc đy nn kinh t phát trin. S đóng góp này th hin nh sau:
Th nht, ngân hàng thng mi là ni cung cp vn cho nn kinh t đ đu t
vào sn xut kinh doanh và nhu cu chi tiêu khác.
Thang Long University Library
2

Hin nay, vi vai trò cu ni, ngân hàng thng mi đng ra huy đng các ngun
vn tm thi nhàn ri  mi t chc, cá nhân, mi thành phn kinh t bng c ch tin
gi có k hn và không có kì hn, ri tái phân phi cho nn kinh t quc dân, đáp ng
đy đ và kp thi cho quá trình tái sn xut.

Th hai, ngân hàng thng mi h tr Nhà nc trong điu tit v mô nn kinh
t.
Các ngân hàng thng mi thc hin đúng chc nng ca mình đ hng ti mc
tiêu li nhun cho chính ngân hàng đng thi góp phn thc hin các mc tiêu ca
chính sách tin t quc gia nh n đnh giá c, kim ch lm phát, to vic làm và tng
trng kinh t. Ngân hàng thng mi ngày càng phát huy đc vai trò công c đòn
by ca nó trong vic thc thi chính sách tin t tín dng, thúc đy chuyn dch c cu
nn kinh t theo nh nhng mc tiêu đư hoch đnh. Chng hn, vic xoá b c ch lãi
sut “trn”, “sàn”, thc hin c ch lãi sut c bn, ri chuyn sang c ch lãi sut
tho thun đư giúp cho các t chc tín dng linh hot hn trong điu hành lãi sut, u
đưi cho vay lưi sut thp hn, khuyn khích xut khu, góp phn thc hin mc tiêu
hng mnh v xut khu nh chính sách đư đ ra.
Th ba, ngân hàng thng mi góp phn phân b, điu hoà vn gia các ngành,
các vùng trong nn kinh t quc dân, do đó to nên s phát trin nhanh, cho các ngành,
vùng trong mt nc.
 to đng đu cân bng v vn gia các ngành, vùng trong nn kinh t, ngân
hàng thng mi s đng ra thc hin chc nng ca mình, thu hút vn tha  các
ngành, vùng có nhiu ngun vn nhàn ri chuyn sang các ngành, vùng đang có nhu
cu s dng vn.
Th t, ngân hàng thng mi góp phn nâng cao hiu qu kinh doanh ca doanh
nghip và là cu ni gia doanh nghip vi th trng.
Tín dng ngân hàng là ngun vn ch yu b sung vn lu đng (ngn hn) cho
các t chc kinh t mua nguyên vt liu đ tin hành sn xut kinh doanh và hot đng
ngân hàng đư góp phn làm bin đi các điu kin sn xut, kinh doanh, dch v ca
các ch th kinh t theo hng ti u, nht là đm bo các yu t “đu vào” và “đu
ra” qua mt h thng đng b v vn.
Th nm, ngân hàng thng mi là cu ni gia các nc, thúc đy phát trin
ngoi thng, công nghip và các ngành có liên quan.
Cùng vi xu hng hi nhp, khu vc hoá và toàn cu hoá đang din ra mnh
m, các quc gia trên th gii không ngng m rng giao lu, buôn bán, hp tác tng

tr ln nhau. Thông qua các hot đng thanh toán, kinh doanh ngoi t, quan h tín
3

dng vi ngân hàng nc ngoài ngày càng đc nâng cao, h thng ngân hàng đư thc
hin vai trò điu tit nn tài chính trong nc phù hp vi s vn đng ca nn tài
chính quc t.
Tóm li, ngân hàng thng mi có vai trò rt quan trng trong nn kinh t hin
nay. Ngân hàng thng mi nh hng rt ln đn quá trình hình thành, phát trin,
chuyn dch c cu theo hng công nghip hoá, hin đi hoá  nc ta, làm cho nn
kinh t tng trng mnh, t đó to đng lc thúc đy quy mô tín dng ngân hàng,
gim bt ri ro xy ra. iu này cn đc nhn thc và quán trit xuyên sut trong quá
trình hoch đnh chính sách v vn, phng thc và c ch hot đng ca các ngân
hàng thng mi.
1.1.3. Hot đng ca hàng thng mi
Ngân hàng thng mi hin đi hot đng vi ba hot đng chính đó là: hot
đng huy đng vn, hot đng cp tín dng và hot đng cung ng dch v ngân hàng
nh: dch v t vn, thanh toán h, gi h Ba hot đng này có quan h mt thit, tác
đng h tr thúc đy nhau cùng phát trin, to nên uy tín và th mnh cnh tranh cho
các NHTM, các nghip v này đan xen ln nhau, to nên mt chnh th thng nht
trong quá trình hot đng kinh doanh ca NHTM.
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn
Nghip v tin gi
ây là nghip v phn ánh hot đng ngân hàng nhn các khon tin gi t các
doanh nghip vào đ thanh toán hoc vi mc đích bo qun tài sn.
Tin gi ca khách hàng là ngun tài nguyên quan trng nht, chim t trng ln
trong tng ngun tin ca ngân hàng thng mi. Ngân hàng thng mi thu hút tin
gi ca khách hàng thông qua các hình thc huy đng ht sc đa dng và phong phú
đó là: tin gi thanh toán, tin gi có k hn, tin gi tit kim… ca doanh nghip,
các t chc xã hi, dân c và các t chc tín dng khác.
Nghip v phát hành giy t có giá

Các NHTM phn ln s dng nghip v này đ thu hút các khon vn có tính
thi hn tng đi dài và n đnh, nhm đm bo kh nng đu t, kh nng cung cp
đ các khon cho vay mang tính trung và dài hn cho nn kinh t. Hn na, nghip v
này còn giúp các NHTM gim thiu ri ro và tng cng tính n đnh vn trong hot
đng kinh doanh ca mình.
Nghip v đi vay
 đáp ng nhu cu v vn cho hot đng kinh doanh ca mình khi kh nng
huy đng vn b hn ch, ngân hàng thng mi còn phi đi vay các t chc tín dng
Thang Long University Library
4

khác trên th trng tin t, vay trên th trng vnhoc vay ngân hàng Nhà nc di
các hình thc tái chit khu hay vay có đm bo Trong đó các khon vay t ngân
hàng Nhà nc là ch yu nhm to s cân đi trong điu hành vn ca bn thân
NHTM khi mà nó không t cân đi đc ngun vn.
Nghip v huy đng vn khác
Ngoài ba nghip v huy đng vn c bn k trên, NHTM còn có th to vn kinh
doanh cho mình thông qua vic nhn làm đi lý hay u thác vn cho các t chc, cá
nhân trong và ngoài nc. ây là khon vn huy đng không thng xuyên ca
NHTM, thng đ nhn đc khon vn này đòi hi các ngân hàng phi lp ra các d
án cho tng đi tng hoc nhóm đi tng phù hp vi đi tng các khon vay.
1.1.3.2. Hot đng cp tín dng
Tín dng là mt phm trù kinh t và nó cng là sn phm ca nn kinh t hàng
hóa. Tín dng ra đi, tn ti qua nhiu hình thái kinh t - xư hi. Quan h tín dng
đc phát sinh ngay t thi k ch đ công xư nguyên thy bt đu tan rư.
Theo mc 14, điu 4 Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày
16/6/2010: “Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon
tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng
và các nghip v cp tín dng khác.”

ây là hot đng phn ánh quá trình s dng vn ca NHTM vào các mc đích
khác nhau nhm đm bo an toàn kinh doanh cng nh tìm kim li nhun. Cp tín
dng bao gm các nghip v chính sau:
Nghip v cho vay
Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao
cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian
nht đnh cho tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. Hay hiu đn gin là
vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngun tài chính cho đi tng khác (bên đi vay)
trong đó bên đi vay s hoàn tr tài chính cho bên cho vay trong mt thi hn tha
thun và thng kèm theo lưi sut. Do hot đng này làm phát sinh mt khon n nên
bên cho vay còn gi là ch n, bên đi vay gi là con n. Vì vy, vic cho vay phn ánh
mi quan h gia hai bên: Mt bên là ngi cho vay và mt bên là ngi đi vay. Quan
h gia hai bên ràng buc bi c ch cho vay, tha thun thi gian cho vay, lưi sut
phi tr,
ây có th nói là nghip v quan trng bc nht trong hot đng qun lý tài sn
có ca NHTM. Nghip v này đóng góp phn ln li nhun trong quá trình hot đng
5

kinh doanh ca các ngân hàng. Thông qua nghip v này mà ngân hàng cung cp các
khon cho vay ngn, trung và dài hn cho các thành phn trong nn kinh t, thúc đy
nn kinh t phát trin.
Nghip v đu t tài chính
Bên cnh nghip v cho vay, các NHTM còn dùng s vn huy đng đc t dân
c, t các t chc kinh t - xư hi đ đu t vào nn kinh t di các hình thc nh:
hùn vn, góp vn, kinh doanh chng khoán trên th trng và trc tip thu li nhun
trên các khon đu t đó. Ngân hàng thng mi có th đu t vn mua chng khoán
ngn hn ca Chính ph va góp phn vào vic cân bng thu chi ngân sách thng
xuyên, đng thi góp phn điu hòa lu thông tin t trong nn kinh t quc dân.
1.1.3.3. Hot đng cung ng dch v
Ngoài các nghip v c bn đc nêu trên, trong hot đng kinh doanh, các

NHTM còn tin hành các hot đng kinh doanh khác trên th trng nh: kinh doanh
ngoi t, vàng bc và đá quý, thc hin dch v t vn, dch v ngân qu, nghip v u
thác và đi lý trong hot đng cung ng chng khoán ra th trng, cung ng các
phng tin thanh toán, thc hin các dch v thanh toán trong và ngoài nc, dch v
thu h chi h, dch v thu và phát tin mt cho khách hàng và hàng lot nhng dch
v khác liên quan đn hot đng ngân hàng nh: dch v bo qun giy t có giá, dch
v cho thuê két st, dch v cm đ
1.2. H sn xut và vai trò caăngơnăhƠngăthngămi trong hotăđng cho vay
đi vi h sn xut
1.2.1. H sn xut trong nn kinh t th trng
1.2.1.1. Khái nim h sn xut
Theo quan đim ca các nhà kinh t hc: “H là tt c nhng ngi cùng sng
trong mt mái nhà, nhóm ngi đó bao gm nhng ngi cùng chung huyt tc và
cùng sn xut.”
Theo mt s nhà kinh t thì: “h sn xut là mt thut ng đc dùng trong hot
đng cung ng vn tín dng và là mt đn v kinh t mang tính cht gia đình, cùng
nhau tp trung phát trin sn xut nhm nâng cao đi sng kinh t ca c h.”
Bên cnh đó, nhiu quan đim khác cho rng: “H sn xut là đn v kinh t,
trong đó các thành viên thng có cùng huyt thng, chung sng trong mt mái nhà.
Các ngun thu nhp do các thành viên ca h to ra và đc s dng chung”.
Ngày nay h sn xut đang tr thành mt nhân t quan trng s nghip CNH -
HH đt nc và là s tn ti tt yu trong quá trình xây dng mt nn kinh t nhiu
thành phn theo đnh hng xã hi ch ngha.  phù hp vi xu th phát trin chung,
Thang Long University Library
6

phù hp vi ch trng ca ng và Nhà nc, NHNN đư ban hành ch th s
10/2000/CT v bin pháp nghip v cho h sn xut vay vn đ phát trin nông, lâm,
ng nghip theo đó thì khái nim h sn xut đc hiu nh sau:
"H sn xut là đn v kinh t t ch, trc tip hot đng sn xut kinh doanh, là

ch th trong mi quan h sn xut kinh doanh và t chu trách nhim v kt qu hot
đng sn xut ca mình".
Các thành viên trong h sn xut có tài sn chung đ hot đng kinh t trong lnh
vc nông, lâm, ng nghip và mt s lnh vc sn xut kinh doanh khác do pháp lut
quy đnh là ch th trong quan h dân s. Ch th có th y quyn cho thành viên khác
làm đi din ca h. H sn xut phi chu trách nhim thc hin quyn, ngha v dân
s do ngi đi din xác lp bng tài sn chung ca h. Tài sn chung bao gm tài sn
do các thành viên cùng nhau to lp nên và các tài sn khác mà các thành viên tha
thun là tài sn chung. Nu tài sn chung ca h không đ đ thc hin ngha v thì
các thành viên phi chu trách nhim bng tài sn riêng ca mình.
Nh vy, h sn xut là mt lc lng sn xut to ln  nông thôn. H sn xut
hot đng trong nhiu ngành ngh nhng hin nay phn ln hot đng trong lnh vc
nông nghip, nông thôn, các h này tin hành sn xut kinh doanh đa dng kt hp
trng trt vi chn nuôi và kinh doanh, dch v, ngành ngh ph, tiu th công nghip.
c đim sn xut kinh doanh nhiu ngành ngh nói trên đư góp phn nâng cao hiu
qu hot đng ca các h sn xut  nc ta trong thi gian qua.
1.2.1.2. c đim, vai trò ca h sn xut trong nn kinh t th trng
a. c đim ca h sn xut trong nn kinh t th trng
H sn xut đc hình thành t nhng đc đim rt đa dng, tùy thuc vào mi
vùng và đa phng mà mi h sn xut s đa ra phng hng hot đng và t chu
trách nhim v kh nng sn xut ca mình. Mc dù vy, h sn xut cng có nhng
đc đim chung c bn nh:
Quy mô vn, lao đng, c s vt cht k thut ca các h sn xut chênh lch
nhau gia các vùng và có s chênh lch này do điu kin khó khn và thun li khác
nhau gia các vùng.
Trình đ, k nng qun lý, t chc kinh doanh ca h sn xut nhìn chung còn
hn ch nhiu mt,…Trình đ sn xut thp dn ti s tip thu khoa hc k thut vào
sn xut kinh doanh hn ch. Ngoài ra, k nng qun lý ca h sn xut phn ln da
vào kinh nghim đc tích ly trong cuc sng, vic t chc sn xut còn mang tính t
phát và truyn thng, thng b chi phi bi np sinh hot và phong tc tp quán ca

Vit Nam.
7

Kinh t h sn xut nc ta đang chuyn t kinh t t nhiên sang nn kinh t
hàng hóa. H sn xut đang dn tip cn vi th trng, chuyn t ngh nông thun túy
sang nn kinh t công nghip-dch v.
Da vào nhng đc đim trên ca h sn xut cho thy, quy mô sn xut nh, có
sc lao đng, có các điu kin v đt đai nhng thiu vn, thiu hiu bit v khoa hc
k thut, thiu ging. Bên cnh đó, vic thiu kin thc v th trng nên sn xut kinh
doanh h sn xut còn mang tính t cp t túc. Nu không có s h tr ca Nhà nc
và các c ch chính sách v vn thì kinh t h rt khó chuyn sang sn xut hàng hóa,
không th tip cn đc vi c ch th trng.
Do h sn xut hot đng trong lnh vc nông nghip, nông thôn nên rt đa dng
v ngành ngh theo đó, thành phn t chc trong h cng khác nhau. Theo quyt đnh
499A/TDNT ngày 2/9/1993 ca Tng giám đc ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam, cùng Ngh đnh s 41/2010/N – CP ngày 12/04/2010 ca Th
tng Chính ph v chính sách tín dng phc v phát trin nông nghip, nông thôn có
th chia h sn xut làm 2 loi:
H loi 1: Gm h sn xut trong lnh vc nông, lâm, ng nghip có tính cht
t sn xut, tiêu th sn phm, t chu trách nhim v toàn b kt qu kinh
doanh và do cá nhân làm ch h; h cá th, h t nhân làm kinh t gia đình;
nhng thành viên nhn khoán các t chc kinh t hp tác.
H loi 2: Gm h sn xut công nghip; h sn xut dch v; h sn xut góp
vn vào t hp tác; h sn xut có vn ln, vn nh; h sn xut hot đng t
do. H loi 2 đc hot đng khi đư có giy phép kinh doanh do c quan có
thm quyn Nhà nc cp hoc giy phép kinh doanh do trng tài kinh t Nhà
nc cp.
Hin nay, cng đư có thêm mt s ngh đnh ca chính ph nhm h tr cho vay
đi vi ngành nông nghip,vi đc thù ca vùng ngân hàng huyn V th thì ngân
hàng vn chia h sn xut theo ngh đnh 499A/TDNT ngày 2/9/1993 ca Tng giám

đc ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam.
b. Vai trò ca h sn xut trong nn kinh t th trng
ng và Nhà nc ta đư xác đnh vai trò ca h sn xut ht sc quan trng trong
chin lc phát trin kinh t xã hi Vit Nam.
T khi Ngh quyt 10 do B chính tr ban hành thc thi ngày 5/3/1988, h nông
dân đc tha nhn là mt đn v kinh t t ch đư to nên đng lc phát trin mnh
m, nng đng trong kinh t nông thôn, nh đó ngi nông dân gn bó vi rung đt
hn, khai thác có hiu qu ngun lc đt đai và tài nguyên thiên nhiên, tng vòng quay
Thang Long University Library
8

s dng đt, ch đng đu t vn đ thâm canh, tng v, va đi mi c cu sn xut,
chuyn dch c cu cây trng, vt nuôi, vic trao quyn t ch cho h nông dân đư
khi dy nhiu làng ngh truyn thng, mnh dn vn dng tin b khoa hc k thut
trong sn xut đ có hiu qu kinh t ln nht. iu này càng khng đnh s tn ti
khách quan ca h sn xut vi vai trò là đn v tích t vn, thúc đy sn xut hàng
hóa phát trin, góp phn nâng cao hiu qu s dng ngun lao đng, gii quyt vic
làm  nông thôn.
H sn xut góp phn nâng cao hiu qu s dng ngun lao đng, gii quyt
vic làm  nông thôn.
Lao đng là mt trong nhng yu t c bn ca lc lng sn xut, lao đng là
ngun gc ca giá tr thng d, lao đng góp phn làm tng ca ci vt cht cho mi
quc gia. Vit Nam là mt nc nông nghip vi hn 80% dân s sng  nông thôn,
trình đ lao đng còn nhiu hn ch. T khi chuyn nn kinh t t qun lý tp trung
quan liêu bao cp sang nn kinh t th trng, các công ty liên doanh, các doanh
nghip có vn đu t nc ngoài tng lên nhanh chóng nhng yêu cu s dng lao
đng ca các doanh nghip này đòi hi ngi lao đng phi có nng lc và kin thc
khoa hc, k thut công ngh. Nh vy, đ s dng hp lý ngun lao đng di dào,
gii quyt tt vic làm cho ngi lao đng  nông thôn là vn đ ht sc cp bách và
đc gii quyt bng con đng phát trin kinh t h sn xut. ó là hng đi đúng

mà ng và Nhà nc ta đư la chn. Kinh t h góp phn nâng cao hiu qu s dng
ngun lao đng, gii quyt công n vic làm  nông thôn. Trên thc t đư cho thy
trong nhng nm va qua hàng triu c s sn xut đc to ra bi các h sn xut
trong khu vc nông nghip và nông thôn.
H sn xut có kh nng thích ng vi c ch th trng thúc đy sn xut
hàng hoá, thúc đy phân công lao đng dn ti chuyên môn hóa.
Ngày nay, h sn xut đang hot đng theo c ch th trng có s t do cnh
tranh trong sn xut hàng hoá, là đn v kinh t đc lp, t ch, các h sn xut phi
quyt đnh mc tiêu sn xut kinh doanh ca mình là sn xut cái gì? Sn xut nh th
nào? đ tn ti trong nn kinh t th trng.  đt đc điu này các h sn xut đu
phi không ngng nâng cao cht lng, mu mã sn phm cho phù hp vi nhu cu th
hiu ca th trng, t đó m rng sn xut tng cng công tác qun lý, h giá thành
sn phm, tng sc mnh cnh tranh đ đt đc hiu qu kinh t cao nht.
Cng nh các thành phn kinh t khác h sn xut là đn v kinh t đc lp, t
ch song vi quy mô nh, b máy qun lý gn nh, nng đng; h sn xut có th d
dàng nm bt, đáp ng đc nhng thay đi ca nn kinh t th trng đ kp thi điu
chnh k hoch sn xut kinh doanh cho phù hp.
9

Thêm vào đó vi s quan tâm ca ng và Nhà nc đư ban hành các chính sách
khuyn khích, h tr to điu kin đ h sn xut phát trin. Nh vy vi kh nng
nhy bén v nn kinh t th trng, h sn xut đư góp phn đáp ng đy đ nhu cu
ngày càng cao ca ngi tiêu dùng, là đng lc thúc đy nn sn xut hàng hoá không
ngng phát trin.
Các h sn xut tin hành hot đng sn xut kinh doanh trong nhiu lnh vc
vi nhng điu kin khác nhau và trong nn kinh t th trng, mc đ cnh tranh
ngày càng gay gt do đó gia các h sn xut thng có s phân công lao đng theo
hng chuyên môn hóa. Vì vy s có điu kin tp trung đc tin vn và nhân lc đ
nâng cao nng sut cht lng sn phm, đáp ng ngày càng tt hn nhu cu th trng.
Phát trin tt kinh t h sn xut còn là điu kin c bn đ đm bo an toàn

lng thc, thc phm, to thêm công n vic làm góp phn gi gìn trt t xã hi, bo
v an ninh quc gia.
Th trng nông nghip, nông thôn là th trng chin lc quan trng ca
NHNo&PTNT Vit Nam k t ngày thành lp ti nay. Th trng nông thôn là th
trng ch yu và truyn thng, đa bàn này ít b nh hng ca cnh tranh, là th
trng mà NHNo&PTNT Vit Nam đư gi vng, n đnh và ngày càng nâng cao cht
lng. Nh vy, đây là mt th trng ch yu hin nay và đy tim nng trong tng
lai ca NHNo&PTNT Vit Nam.
1.2.2. Hot đng cho vay đi vi h sn xut
1.2.2.1. Khái nim v hot đng cho vay đi vi h sn xut
Ngân hàng là t chc đi vay đ cho vay. Hot đng cho vay ca ngân hàng là
vic ngân hàng dùng s vn huy đng t các t chc cá nhân trong nn kinh t đ cp
vn tm thi cho các t chc cá nhân khác trong mt khong thi gian nht đnh. Ngân
hàng đư thc hin công tác chuyn đi t ni tha vn ti ni thiu vn, đây cng
chính là hot đng to ra ngun thu ln nht cho ngân hàng.
Theo đó ngày 5/3/2007, Th tng Chính ph ban hành Quyt đnh s
31/2007/Q – TTg trong đó quy đnh “ hot đng cho vay đi vi h sn xut là vic
s dng các ngun tài chính do ngân hàng huy đng đ cho vay phát trin sn xut,
kinh doanh, góp phn thc hin chng trình phát trin nông nghip, nông thôn, tng
trng kinh t đng đu gia các vùng trong c nc”.
1.2.2.2. c đim và vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
a. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
Hot đng cho vay là quá trình có s kim soát cht ch ca ngân hàng. Mi
ngân hàng phi có chính sách kim soát nht đnh đi vi đi tng khách hàng ca
Thang Long University Library
10

mình v hot đng kinh doanh và s dng vn. Hot đng cho vay đc coi là tài sn
ln nht trong khon mc tín dng, mang li li nhun cao nht cho ngân hàng nhng
n cha nhiu ri ro nht. Hot đng cho vay đi vi h sn xut là hot đng ch yu

ca các ngân hàng trong h thng ngân hàng nông nghip vi các đc đim chính nh:
H sn xut là đn v kinh t c s, va là mt đn v sn xut va là mt đn v
tiêu dùng. Quan h gia tiêu dùng và sn xut ca h sn xut biu hin trình đ phát
trin ca h, t c ch khép kín, t cung t cp đn sn xut hàng hóa. Trình đ phát
trin ca h sn xut quyt đnh mi quan h ca h sn xut vi th trng.
V ngành ngh: H sn xut tin hành sn xut kinh doanh trên nhiu lnh vc,
nhiu ngành ngh khác nhau rt đa dng và phong phú. Bao gm nông, lâm, ng
nghip, diêm nghip và tiu th công nghip. Thm chí nhiu h sn xut còn tham gia
trong c lnh vc công nghip và xây dng c bn. Nhng hin nay, hot đng trong
lnh vc nông nghip vn là ch yu.
V nhân lc: H sn xut ch yu s dng ngun lao đng t có là ch yu. Tuy
nhiên, do quy mô sn xut ngày càng ln khi cn h sn xut thuê thêm lao đng có
th là thng xuyên hoc thi v.
V quy mô sn xut: H sn xut thng hot đng vi quy mô nh tc là quy
mô gia đình và trang tri là ch yu. Do điu kin v ngun, kh nng qun lý, sc
cnh tranh trên th trng… nên h sn xut rt khó m rng quy mô ln.
V kh nng qun lý: Kh nng qun lý ca các h sn xut còn rt nhiu hn
ch, ch yu da vào kinh nghim tích ly trong cuc sng.
Ngun vn kinh doanh: Vn đ sn xut kinh doanh ca các h sn xut ch yu
đc hình thành t ba ngun c bn: Vn t có, vn đc tài tr t ngun vn ca các
t chc phi chính ph và vn t các t chc tín dng.
b. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
Nông nghip, nông thôn và nông dân luôn là chin lc hàng đu đc ng và
Nhà nc ta đc bit quan tâm. Phát trin nông nghip, nông thôn theo hng CNH-
HH là mt tt yu khách quan nhm phn đu đa nc ta đn nm 2020 v c bn
là mt nc công nghip. Quá trình này đòi hi mt khi lng vn rt ln đa vào
phát trin nông nghip nông thôn thông qua các kênh dn vn khác nhau. Ngun vn
cho vay ca ngân hàng là mt kênh dn vn quan trng, đư góp phn to ra bc phát
trin vt bc ca lnh vc phát trin nông nghip - nông thôn, góp phn đm bo an
ninh lng thc, nhiu sn phm nông nghip đư tr thành hàng hoá xut khu ch

đo.
11

Hin nay, hin tng thiu vn  nc ta là hin tng thng xuyên xy ra đi
vi các đn v kinh t, không ch riêng đi vi h sn xut. Vì vy, hot đng cho vay
ca ngân hàng đóng vai trò ht sc quan trng trong quá trình phát trin ca nn kinh
t hàng hoá và là đng lc thúc đy sn xut nông nghip phát trin theo hng CNH-
HH, nâng cao đi sng nhân dân, to tin đ đ tng trng kinh t và đi mi.
Nh có hot đng cho vay ca ngân hàng các đn v kinh t không nhng đm
bo quá trình sn xut kinh doanh bình thng mà còn m rng sn xut, ci tin k
thut, áp dng k thut mi vào sn xut, khng đnh sc mnh trong cnh tranh.
i vi Vit Nam hn 80% dân s  nông thôn, hn 70% lao đng trong nông
nghip. a s h sn xut có sc lao đng, có đt đai nhng li thiu vn đ sn xut,
do đó cp tín dng ngân hàng đc bit là cho vay có vai trò quan trng trong vic phát
trin kinh t h sn xut. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi quá trình phát trin
kinh t h sn xut đc th hin trên mt s ni dung sau:
Cho vay đi vi h sn xut đáp ng nhu cu vn cho h sn xut đ duy trì quá
trình sn xut liên tc, góp phn thúc đy s phát trin ca nn kinh t.
Trong nn kinh t th trng, ti mt thi đim nht đnh thng có hin tng
tha vn, thiu vn tm thi. Vi chc nng ca mình ngân hàng huy đng các ngun
vn tm thi nhàn ri đ đu t cho mi hot đng sn xut kinh doanh ca h sn
xut đ đm bo cho quá trình sn xut đc liên tc.
Nh có s h tr v vn, các h sn xut có th s dng hiu qu các ngun lc
sn có khác nh lao đng, tài nguyên đ to ra sn phm cho xã hi, thúc đy vic sp
xp, t chc li sn xut, hình thành c cu kinh t hp lý. T đó nâng cao đi sng
vt cht cng nh tinh thn cho mi ngi.
Nh vy nghip v cho vay ca ngân hàng có vai trò rt quan trng trong vic
đáp ng nhu cu vn cho h sn xut, góp phn thúc đy nn kinh t nông nghip
nông thôn phát trin. Nhu cu vay vn đ phát trin sn xut là cn thit và rt ln.
Khu vc nông thôn đư, đang và vn là mt th trng rng ln ca ngân hàng. Cng

chính vì th mà th phn ca h sn xut trong tng d n ca NHNo ngày càng tng.
Hot đng cho vay ca ngân hàng góp phn thúc đy quá trình tích t và tp
trung vn trong sn xut nông nghip, thúc đy nông nghip lên sn xut hàng hóa.
Trong c ch th trng đòi hi ngi sn xut phi nâng cao nng xut lao đng,
h giá thành sn phm, nâng cao cht lng sn phm Mun vy phi không ngng
m rng quy mô sn xut kinh doanh, ci tin máy móc thit b, áp dng k thut công
ngh mi vào sn xut, đi mi c ch qun lý Nhng hot đng này đòi hi phi có
Thang Long University Library
12

mt lng vn ln, thng vt quá kh nng ca các h sn xut do đó h cn đn s
h tr v vn ca ngân hàng.
Nghip v cho vay ca ngân hàng giúp các h sn xut kinh doanh có đ vn đ
tái sn xut m rng, tng li nhun, thúc đy quá trình tng trng kinh t và đng
thi thúc đy quá trình tích t vn, tng quy mô vn t có, tng sc mnh trong cnh
tranh, thúc đy nn nông nghip t cung t cp lên sn xut hàng hoá.
Nh ngun vn cho vay ca ngân hàng đư đáp ng b sung phn vn thiu cho
ngi sn xut nông nghip đ h có điu kin thâm canh tng nng sut cây trng,
phát trin chn nuôi và m mang ngành ngh cng nh tng cng mua sm nhng
trang thit b, máy móc, chi phí cho vic m rng quy mô sn xut, tng nng sut lao
đng nhm to ra khi lng sn phm hàng hoá ln.
Vn đu t ca ngân hàng vi mc lãi sut hp lý đc cung ng thng xuyên
cho nhu cu ca ngi sn xut nông nghip là điu kin và đng lc thúc đy nhanh
quá trình phát trin nn sn xut hàng hoá nh: Quy mô sn xut ngày càng rng, nng
sut ngày càng cao tc là sn lng tng và t trng hàng hoá nhiu lên s làm nhanh
quá trình tích t, tp trung vn tr li là điu kin cho phát trin m rng quy mô sn
xut. Quá trình đó đa đn mt kt qu tt yu là sn lng hàng hoá nông sn ngày
càng tng, đáp ng ngày càng nhiu nhu cu lng thc, thc phm cho tiêu dùng,
nguyên liu cho công nghip ch bin và nhng mt hàng có giá tr xut khu.
Thc hin tt chc nng là cu ni gia tit kim và đu t, ngân hàng phi quan

tâm đn ngun vn đư huy đng đc đ cho h sn xut vay. Vì vy ngân hàng s
thúc đy các h s dng vn cho vay có hiu qu, tng nhanh vòng quay vn, tit kim
vn cho sn xut và lu thông. Trên c s đó h sn xut bit phi tp trung vn nh
th nào đ sn xut góp phn tích cc vào quá trình vn đng liên tc ca ngun vn.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng góp phn khôi phc và phát huy các ngành
ngh truyn thng, ngành ngh mi, gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
Vit Nam là mt nc có nhiu làng ngh truyn thng. Trong mt thi gian dài
nhiu ngành ngh b mai mt do cha đc quan tâm và đu t đúng mc. Trong điu
kin hin nay cùng vi vic thúc đy s chuyn đi c cu kinh t theo hng công
nghip hóa chúng ta cn phi quan tâm đn phát trin ngành ngh truyn thng có kh
nng đt hiu qu kinh t, đc bit trong quá trình thc hin CNH-HH nông nghip,
nông thôn. Phát huy đc làng ngh truyn thng cng chính là phát huy đc ngun
ni lc ca kinh t h và cp tín dng ngân hàng s là công c tài tr cho các ngành
ngh mi thu hút đc s lao đng nhàn ri, gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
T đó góp phn làm phát trin toàn din nông, lâm, ng nghip gn vi công nghip
ch bin nông - lâm - thy sn, công nghip sn xut hàng tiêu dùng và hàng xut
13

khu, m rng thng nghip, du lch, dch v  c thành th và nông thôn, đy mnh
các hot đng kinh t đi ngoi.
Vn ngân hàng tham gia vào đu t xây dng c s h tng trong nông nghip,
nông thôn đư thc s tác đng ln đn vic hình thành và phát trin ca công nghip
và dch v trên đa bàn nông thôn.
Vic hình thành và phát trin các s s sn xut ch bin nông, lâm, hi sn đư
thu hút đc nhiu lao đng trong nông nghip  khâu sn xut nguyên liu, gia công,
ch bin, tiêu th sn phm và các hot đng dch v khác.
Di tác đng ca ngun vn ngân hàng vào hot đng ca mi thành phn kinh
t thì nn sn xut hàng hoá ngày mt phát trin, khi đó ny sinh s phân công li lao
đng trong nông nghip, nông thôn. Mt b phn các h nông dân tách ra khi sn
xut nông nghip đ làm nhng ngành ngh mi, các ngành tiu th công nghip

truyn thng. Chính t đó các làng ngh cng đc phc hi và phát trin.
Do đó ngun vn cho vay ca ngân hàng là đòn by kinh t, kích thích các ngành
ngh kinh t trong h sn xut phát trin, to tin đ đ lôi cun các ngành ngh này
phát trin mt cách nhp nhàng và đng b.
Cho vay đi vi h sn xut góp phn chuyn dch c cu kinh t trong nông
nghip nông thôn
T khi h sn xut đc công nhn là đn v kinh t t ch, đc s h tr ca
vn ngân hàng, các h sn xut có điu kin đ đa ging mi vào sn xut nông
nghip, thay đi c cu cây trng vt nuôi, m mang thêm ngành ngh mi, phát trin
ngành ngh tiu th công nghip, kinh doanh dch v. Nhiu h đư t chc sn xut
di hình thc gia tri, trang tri và ng dng khoa hc k thut công ngh vào sn
xut nông nghip. Nhiu vùng chuyên canh mi ra đi thay th cây trng vt nuôi kém
hiu qu. T đó góp phn chuyn dch c cu kinh t trong nông nghip nông thôn,
đy lùi sn xut t cung t cp, phát trin sn xut hàng hóa nông nghip.
Góp phn hn ch cho vay nng lãi  nông thôn
Mt trong nhng đc đim quan trng ca sn xut nông nghip là tính thi v.
Khi cha ti v thu hoch, cha có sn phm hàng hóa đ bán nên cha có thu nhp
song h sn xut vn cn vn đ tái sn xut và chi tiêu nhng khon cn thit ti
thiu. Chính điu này đư to điu kin cho nn cho vay nng lãi phát trin. Khi nn
kinh t còn trong thi k bao cp, nn cho vay nng lưi đư làm cho không ít nhng h
đư khó khn li càng khó khn hn, kìm hãm quá trình sn xut, làm cho h khó thoát
khi đói nghèo.
Thang Long University Library
14

T khi Nhà nc có ch trng cho phép các ngân hàng thng mi cho vay trc
tip ti h nông dân đư to điu kin cho nông dân có đ vn đ sn xut kinh doanh
đư hn ch đc tình trng cho vay nng lãi  nông thôn, thúc đy sn xut phát trin.
Quyt đnh 31/2007/Q- TTg ngày 5/3/2007 ca Th tng Chính ph v tín
dng h sn xut là mt chính sách ln đi vi nông nghip nông thôn, đáp ng nhu

cu và phù hp vi nguyn vng ca nông dân.
Cho vay đi vi h sn xut ngày càng m rng vi chính sách đu t trc tip
đư đáp ng khá đy đ nhu cu vn cho sn xut, hn ch và đy lùi t cho vay nng
lãi, góp phn làm giàu cho các h sn xut, tng thêm ca ci vt cht cho xã hi, nâng
cao đi sng ca nhân dân.
Cho vay đi vi h sn xut còn góp phn n đnh chính tr, xã hi.
Cho vay đi vi h sn xut không nhng có vai trò quan trng trong vic thúc
đy phát trin kinh t mà còn có vai trò to ln v mt xã hi.
Thông qua vic m rng cho vay phát trin sn xut, phát trin ngành ngh mi,
ngun vn ngân hàng đư góp phn gii quyt công n vic làm cho ngi lao đng,
đc bit  khu vc nông thôn, tng thu nhp, đm bo và nâng cao mc sng cho
ngi dân. ó là mt trong nhng vn đ cp bách hin nay  nc ta. Có vic làm,
ngi lao đng có thu nhp s hn ch đc nhng tiêu cc xã hi, không nhng th
còn thúc đy các ngành ngh phát trin, gii quyt vic làm cho lao đng tha  nông
thôn, hn ch nhng lung di dân vào thành ph. Thc hin đc vn đ này là do các
ngành ngh phát trin s làm tng thu nhp cho nông dân, đi sng vn hoá, kinh t, xã
hi tng lên, khong cách gia nông thôn và thành th càng nhích li gn nhau, hn ch
bt s phân hoá bt hp lý trong xã hi, gi vng an ninh chính tr, tng thêm lòng tin
ca nhân dân đi vi s lưnh đo ca ng và Nhà nc.
Ngoài ra ngun vn ngân hàng góp phn thit thc trong vic thc hin các chính
sách đi mi ca ng và Nhà nc, đin hình là chính sách “Xoá đói gim nghèo”,
thúc đy các h sn xut phát trin nhanh làm thay đi b mt nông thôn, các h nghèo
tr nên khá hn, h khá tr nên giàu hn. Chính vì l đó các t nn xã hi dn dn
đc xoá b, nâng cao trình đ dân trí, trình đ chuyên môn ca lc lng lao đng.
Cho vay đi vi h sn xut còn là kênh chuyn ti vn thc hin chính sách h
tr nông nghip nông thôn ca ng và Nhà nc nh đu t khc phc hu qu thiên
tai, bưo l; dch cúm gia cm; dch ln tai xanh, dch l mm long móng
Nh vy: Hot đng cho vay ca ngân hàng có vai trò cc k to ln đi vi h
sn xut, giúp phát huy các ngành truyn thng, gii quyt vic làm cho ngi lao
đng.  vn ngân hàng đáp ng ngày càng tt hn nhu cu vay vn ca các h sn