Chuyên đề tốt nghiệp Mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Trung Việt

Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
LèI M ệU
Nóỳu noùi tờn duỷng laỡ chố noùi õóỳn chuyóứn giao vọỳn giổợa caùc chuớ thóứ vồùi nhau,
thỗ Tờn duỷng tióu duỡng laỡm ngổồỡi ta chố nghộ ngay õóỳn muỷc õờch cuớa vióỷc chuyóứn
giao õoù. Coù thóứ noùi õỏy laỡ maớng nghióỷp vuỷ ngỏn haỡng tióỳp cỏỷn gỏửn nhỏỳt vồùi cuọỹc
sọỳng cuớa ngổồỡi lao õọỹng, nhũm họự trồỹ lao õọỹng trong cọng vióỷc nỏng cao õồỡi
sọỳng vỏỷt chỏỳt tinh thỏửn.
Nhu cỏửu cuớa con ngổồỡi ngaỡy caỡng õổồỹc nỏng lón cuỡng vồùi sổỷ phaùt trióứn cuớa
kinh tóỳ xaợ họỹi , keỡm theo õoù laỡ haỡng loaỷt õoỡi hoới cỏửn õổồỹc thoớa maợn. Khaớ nng
taỡi chờnh trồớ thaỡnh yóỳu tọỳ rỏỳt quan troỹng õóứ taỡi trồỹ cho nhu cỏửu õoù,nhổng trong
nhióửu trổồỡng hồỹp nhu cỏửu tióu duỡng xuỏỳt hióỷn trổồùc khi quyợ õỏửu tổ caù nhỏn õổồỹc
hỗnh thaỡnh. Tổùc laỡ coù sổỷ taùch bióỷt vóử yóỳu tọỳ thồỡi gian õọỳi vồùi nhu cỏửu tióu duỡng
khaớ nng taỡi chờnh cuớa con ngổồỡi. Khi õoù ngổồỡi ta sổớ duỷng Tờn duỷng tióu duỡng
nhổ laỡ sổỷ ổùng trổồùc cuớa quyợ õỏửu tổ caù nhỏn seợ hỗnh thaỡnh trong tổồng lai õóứ thoớa
maợn nhu cỏửu trong hióỷn taỷi. Chờnh vỗ muỷc õờch õoù maỡ tổỡ khi Ngỏn haỡng Nhaỡ
nổồùc õổa ra chuớ trổồng kờch cỏửu bũng Cho Vay Tióu duỡng vaỡ õổồỹc thổỷc hióỷn bồới
caùc Ngỏn haỡng Thổồng maỷi, thỗ loaỷi hỗnh naỡy nhỏỷn õổồỹc sổỷ hổồớng ổùng tờch cổỷc
tổỡ phờa ngổồỡi lao õọỹng.
Tờn duỷng tióu duỡng khọng chố õem laỷi lồỹi nhuỏỷn cho Ngỏn haỡng maỡ coỡn
mang yù nghộa xaợ họỹi sỏu sừc, ghoùp phỏửn caới thióỷn cuọỹc sọỳng cuớa ngổồỡi lao õọỹng
ngaỡy mọỹt tọỳt hồn; õọửng thồỡi noù laỡ sồỹi dỏy gừn kóỳt giổợa ngổồỡi lao õọỹng vồùi cồ
quan, doanh nghióỷp, nồi hoỹ laỡm vióỷc; tổỡ õoù coù thóứ tng lổỷc lổồỹng lao õọỹng vaỡ khaớ
nng cọỳng hióỳn cho xaợ họỹi. Hồn thóỳ nổợa, cuỡng vồùi xu thóỳ õa daỷng hoùa trong hoaỷt
õọỹng Ngỏn haỡng Thổồng maỷi , vaỡ sổỷ caỷnh tranh gay gừt trong vióỷc giaới quyóỳt õỏửu
ra cho caùc nguọửn vọỳn cuớa Ngỏn haỡng thỗ maớng Tờn duỷng Tióu duỡng õổồỹc caùc
Ngỏn haỡng sổớ duỷng nhổ laỡ nghióỷp vuỷ nhũm hổồùng õóỳn mọỹt thở trổồỡng mồùi meớ
õỏửy tióửm nng maỡ trổồùc õỏy chổa õổồỹc khai thaùc.
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 1
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
Xuỏỳt phaùt tổỡ nhổợng vỏỳn õóử trón cuỡng vồùi tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ vóử cho vay tióu
duỡng taỷi Ngỏn haỡng Thổồng Maỷi cọứ phỏửn Phổồng ọng chi nhaùnh Trung Vióỷt-

aỡ Nụng. Qua thồỡi gian thổỷc tỏỷp taỷi Ngỏn haỡng em õaợ choỹn õóử taỡi:
"Mồớ rọỹng
vaỡ nỏng cao hióỷu quaớ cọng taùc cho vay tióu duỡng taỷi Ngỏn haỡng
Thổồng maỷi Cọứ phỏửn Phổồng ọng - Trung Vióỷt nm 2009"
.
Nọỹi dung õóử taỡi gọửm 3 phỏửn:
Phỏửn 1: Nhổợng vỏỳn õóử lờ luỏỷn cồ baớn vóử Ngỏn haỡng thổồng maỷi vồùi hoaỷt
õọỹng cho vay tióu duỡng.
Phỏửn 2: Tỗnh hỗnh hoaỷt õọỹng kinh doanh vaỡ thổỷc traỷng cho vay tióu duỡng taỷi
Ngỏn haỡng TMCP Phổồng ọng - aỡ Nụng
Phỏửn 3: Hoaỡn thióỷn cọng taùc mồớ rọỹng vaỡ nỏng cao hióỷu quaớ cho vay tióu
duỡng taỷi Ngỏn haỡng TMCP Phổồng ọng - Chi nhaùnh Trung Vióỷt - aỡ Nụng.
aỡ Nụng, ngaỡy 30 thaùng 05 nm 2009
Sinh vión thổỷc hióỷn
Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 2
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
PHÁƯN I
NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CÅ BN VÃƯ HOẢT
ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG
THỈÅNG MẢI
I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA
NGÁN HNG THỈÅNG MẢI
1. Khại niãûm ngán hng thỉång mải
Theo lût täø chỉïc tên dủng säú 02/97QH 10 ngy 12/12/97 âënh nghéa ngán
hng thỉång mải l mäüt täø chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán
hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Trong âọ, hoảt âäüng ngán
hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngáûn hng våïi näüi dung thỉåìng
xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ
thanh toạn.

2. Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mải
Ngán hng thỉång mải cọ cạc chỉïc nàng ch úu sau:
a. Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian
Ngán hng thỉång mải thỉûc hiãûn cạc chỉïc nàng trung gian ti chênh khi
ngán hng âỉïng giỉỵa thu nháûn tiãưn gỉíi ca ngỉåìi gỉíi tiãưn âãø cho vay ngỉåi cáưn
vay tiãưn hồûc lm mäi giåïi cho ngỉåìi âáưu tỉ.
Nháûn tiãưn gỉíi Cho vay
U thạc âáưu tỉ Âáưu tỉ
Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải tháût sỉû l mäüt "cáưu näúi"
giỉỵa nhỉỵng ngỉåìi cọ tiãưn mún cho vay hồûc mún gỉíi åí ngán hng våïi nhỉỵng
ngỉåìi thiãúu väún cáưn vay. Ngán hng thỉång mải gọp pháưn tảo lỉåüi êch cäng
bàòng cho c 3 bãn trong quan hãû: Ngỉåìi gỉíi tiãưn, ngán hng v ngỉåìi vay.
Thäng qua chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû huy âäüng âỉåüc sỉïc
mảnh täøng håüp ca nãưn kinh tãú vo quạ trçnh sn xút v lỉu thäng hng hoạ,
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 3
Cạ nhán doanh
nghiãûp
Ngán hng
thỉång mải
Cạ nhán doanh
nghiãûp
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
thỉûc hiãûn cạc dëch vủ tiãûn êch cho x häüi, gọp pháưn thỉïc âáøy sỉû phạt triãøn ca
nãưn kinh tãú.
b. Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian
thanh toạn ca khạch hng
Trong quan hãû kinh doanh thỉång mải, nãúu khäúi lỉåüng giao dëch låïn thç
viãûc thanh toạn s gàûp khọ khàn v cáưn cọ mäüt täø chỉïc âỉïng ra âm nhiãûm cäng
viãûc ny. Ngán hng thỉång mải â âỉïng ra thỉûc hiãûn cäng viãûc âọ nãn nọ cọ
nghéa ráút låïn trong viãûc thỉïc âá quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, an ton v tiãút

kiãûm chi phê. Nọ tảo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giỉỵa ngán hng v khạch hng.
Vç váûy, quan hãû ny â tảo ra nhỉỵng tạc âäüng têch cỉû âäúi våïi tiãún trçnh tàng
trỉåíng v phạt triãøn kinh tãú. Qua viãûc thỉûc hiãûn nghiãûp vủ thanh toạn häü thç ngán
hng â tråí thnh th qu cho khạch hng thäng qua viãûc måí ti khon tiãưn gỉíi
cho khạch hng tải ngán hng. Viãûc thanh toạn giỉỵa cạc khạch hng âỉåüc thỉûc
hiãûn bàòng cạch trêch chuøn tiãưn tỉì ti khon cu ngỉåìi ny sang ti khon ca
ngỉåìi khạcthäng qua nghiãp vủ kãú toạn ngán hng.
c. Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn
Ngán hng thỉång mải ngoi viãûc thu hụt tin gỉíi ngán hng v cho vay
trãn säú tiãưn âọ cn tảo tiãưn khi phạt tên dủng. Bụt tãû hay tiãưn ghi säø tảo ra khi
phạt sinh tên dủng v thäng qua ti khon tải ngán hng. Nọ khäng cọ hçnh thại
váût cháút, nọ chè cọ nhỉỵng con säú tr tiãưn hay chuøn tiãưn thãø hiãûn trãn ti khon
ngán hng. Thỉûc cháút bụt tãû l tiãưn phi váût cháút, ngoi nhỉỵng tênh cháút nhỉ tiãưn
giáúy l âỉåüc sỉí dủng trong thanh toạn, qua cạc cäng củ thanh toạn ca ngán
hng nhỉ: sẹc, lãûnh chuãn tiãưn m cn cọ nhỉỵng ỉu âiãøm hån tiãưn giáúy, âọ l:
an ton hån, chuøn âäøi ra tiãưn giáúy dãù dng, thanh toạn ráút thûn tiãûn, kiãøm
nháûn nhanh chọng, duy chuøn dãù dng, nọ âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch phäø bêãn,
âiãưu ny â nọi lãn sỉïc mua ca âäưng tiãưn ghi säø hay bụt tãû.Quạ trçnh tảo tiãưn
ghi säø ca ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüng tên dủng v täø chỉïc
thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng.
d. Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn
tãû
Hãû thäúng ngán hng hng thỉång mải màûc d mang tênh cháút âäüc láûp
nhỉng nọ ln ln chëu sỉû qun l chàûc ch ca ngán hng trung ỉång vãư cạc
màût. Âàûc biãût, ngán hng thỉång mải phi ln ln tn theo cạc quãt âënh
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 4
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
ca ngán hng trung ỉång vãư viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû, l cạc ch thãø
âọng vai tr quan trng trong quạ trçnh thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãư ca ngán
hng trung ỉång.

3. Cạc hoảt âäüng ch úu ca ngán hng thỉång mải
a. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún
Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m
lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räøi trong x häüi lm väún tên
dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra
ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Thnh pháưn ngưn väún gäưm:
* Väún âiãưu lãû v cạc qu:
Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l
ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung trong qụa trçnh hoảt âäüng.
* Väún huy âäüng:
Väún huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy
âäüng tỉì dán cỉ v cạc täø chỉïc kinh tãú bàòng nhiãưu hçnh thỉïc: tiãưn gỉíi khäng k
hản ca âån vë, cạ nhán; tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản hồûc cọ k hản; Phạt
hnh k phiãúu, trái phiãúu; khon tiãưn gỉíi khạc.
* Väún âi vay:
Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan trng trong täøng ngưn väún, bao gäưm:
- Väún vay trong nỉåïc: Vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng
thỉång mải khạc.
- Väún vay ngán hng nỉåïc ngoi.
* Väún tiãúp nháûn:
Âáy l ngưn väún tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì ngán
sạch nh nỉåïc âãø ti tråü theo cạc chỉång trçnh , dỉû ạn vãư phạt triãøn kinh tãú x
häi, ci tảo mäi sinh theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â dỉåüc xạc âënh.
* Väún khạc
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 5
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
Âọ l ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng (âải
l, chuøn tiãưn, , cạc dëch vủ ngán hng)
b. nghiãûp vủ cho vay
Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút,

quãt âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải. Thnh
pháưn ti sn cọ (Assets) ca ngán hng gäưm:
* Dỉû trỉỵ (Reserves)
Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi ngán hng. Váún âãư
bo âm an ton trong hoảt âäüng ngán hng nhàòm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch
hng l hãút sỉïc quan trng. Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút
phi âm bo kh nàng thanh toạn lm sao âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca
khạch hng. Mún váûy cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng
sỉí dủng nọ âãø sàón sng cho nhu cáưu thanh toạn, pháưn vän ny gi l dỉû trỉỵ.
Dỉû trỉỵ bao gäưm: dỉû trỉỵ bàõt bủäc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải
phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải
dỉû trỉỵ âãø thanh toạn (tiãưn trong kẹt).
* Cáúp tên dủng (Credit)
Säú ngưn väún cn lải sau khi â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng
thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú. Âáy l
hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng.
* Âáưu tỉ:
Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âng kãø cho cạc ngán hng thỉång
mải sau khon mủc cho vay. Ngán hng âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc: Hn väún,
mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph,
* Ti sn cọ khạc:
Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãưn hnh hoảt âäüng ngán
hng. Ngoi ra cn cọ cạc khon thüc ti sn cọ khạc nhỉ: cạc khon phi thu,
cạc khon khạc
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 6
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
c. Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng
Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng trong giai
âoản phạt triãøn hiãûn nay ca ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm:
 Cạc dëch vủ thanh toạn, Thu chi häü cho khạch hng (chuøn tiãưn, thu häü

sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn, )
 Nháûn bo qun cạc ti sn qu giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca
dán chụng.
 Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng.
 Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc, âạ qu.
 Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại
phiãúu,
4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải
a. Càn cỉï theo thåìi hản cho vay
- Cho vay ngàn hản: Loải cho vay ny cọ thåìi hản âãún 12 thạng v âỉåüc
sỉí dủng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cạc nhu
cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán.
- Cho vay trung hản: l loải choi vay cọ thåìi hản trãn 12 thạng âãún 5 nàm.
Tên dủng trung hản ch úu âỉåüc sỉí dủng âãø sỉí dủng âãø âáưu tỉ mua sàõm ti sn cäú
âënh, ci tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng
cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh.
- Cho vay di hản: loải cho vay ny cọ thåìi hản trãn 5 nàm. Tên dủng di
hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn nhỉ âáưu tỉ xáy dỉûng cạc xê
nghiãûp måïi, cạc cäng trçnh thüc cå såí hả táưng, ci tiãún v måí räüng sn xút cọ
qui mä låïn.
b. Càn cỉï theo tênh cháút ca âm bo ca väún vay
- Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn: L tên dủng khäng cọ ti sn cáưm
cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba, m viãûc cho vay chè dỉûa vo phỉång
ạn vay väún kh thi, uy tên ca bn thán khạch hng hồûc ngỉåìi bo lnh.
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 7
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
- Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: L tên dủng cọ ti sn cáưm cäú, thãú
cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Sỉû bo âm ny làòcn cỉï phạp l âãø ngán
hng cọ thãm mäüt ngưn thu nåü thỉï hai, bäø sung cho ngưn thu nåü thỉï nháút thiãúu
chàõc chàõn.

c. Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay
Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng vän vay thç tên dủng ngán hng âỉåüc chia
lm hai loải sau:
- Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: Âỉåüc dng âãø cáúp phạt väún cho cạc nh
doanh nghiãûp v cạc ch thãø kinh tãú khạc âãø tiãún hnh sn xút v kinh doanh.
- Tên dủng tiãu dng: l hçnh thỉïc cáúp tên dủng cho cạc cạ nhán âãø âạp ỉïng
nhu cáưu tiãu dng nhỉ: Mua sàõm nh cỉía, xe cäü, cạc hng hoạ bãưn chàõc nhỉ mạy
giàûc, t lảnh v cạc nhu cáưu bçnh thỉåìng hàòng ngy. Âáy l loải tên dủng cọ kh
nàng sinh låìi khạ låïn, gọp pháưn náng cao hiãûu qu kinh doanh ca ngán hng.
II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNH
THỈÅNG MẢI
1. Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng
a. Khại niãûm cho vay tiãu dng
Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu cáưu chi tiãu ca
ngỉåìi tiãu dng, bao gäưm cạ nhán v cạc häü gia âçnh. Âáy l mäüt ngưn ti
chênh quan trng giụp nhỉỵng ngỉåìi ny trang tri nhu cáưu nh åí, âäư dng gia
âçnh v xe cäü, Bãn cảnh âọ,nhỉỵng chi tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch
cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng.
b. Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:
- Quy mä ca tỉìng âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao. vç
váûy li xút cho vay tiãu dng cng cao hån so våïi cạc laix xút ca cạc loải cho
vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp.
- Li cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong
doanh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo
chu k. Nọ tàng lãn theo thåìi k nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 8
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, Viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản
chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại.
- Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li xút.

Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tri hng thạng hån l li xút
m h phi chëu.
- Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng
cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng.
- Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng,
quãt âënh sỉû hon tr ca khon vay.
2. Phán loải cho vay tiãu dng
a. Càn cỉï vo mủc âêch vay
- Cho vay tiãu dng cỉ trụ: L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu
cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü
gia âçnh.
- Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ: l cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri
cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch,
b. Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay
- Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc:
- Cho vay tr theo âënh k: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ
khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn
âỉåüc quy âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi
nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch.
- Tháúu chi: l nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vn lai
ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi
hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li xút â
tho thûn.
- Th tên dủng: l nghëãp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th
cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh
mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 9
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v
mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng)

- Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng
qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hnh tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hnh hoạ v do
váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải.
3. Mäüt säú quy âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng:
a. Th tủc
Cạc th tủc do ngán hng quy âënh thỉåìng bao gäưm:
- Âån vay väún: Thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh k,
vn lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr.
- Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon
tên dủng nhỉ:
* Ti liãûu phạp l: Chỉïng minh thỉ, Häü kháøu, cung cáúp thäng tin vãư qúc
tëch, tøi, nåi cỉ trụ,
* Cạc ti liãûu thäng tin vãư: Nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng
thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún,
* Cạc ti liãûu thuãt minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê, mỉïc väún tỉû cọ,
nhu cáưu ti tråü (täøng säú v chia ra tỉìng k hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon
tên dủng (nãúu cọ), Gäưm cạc ti liãûu chỉỵng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú,
cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng.
b. Trçnh tỉû xẹt duût cho vay:
Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉåüc th tủc
håüp lãû gäưm:
• Nàng lỉûc vay ca khạch hng:
Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ
nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë
thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi
räúi loản tám tháưn.
• Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng:
- Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua:
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 10
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng

* Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn,
thọi quen chi tiãu cháút lỉång thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch.
* Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãp våïi ngỉåìi
vay, thäng qua th tủc vay väún.
* Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi
khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü, dỉ nåü, näüi dung thanh toạn, cạc quan hãû
thanh toạn våïi khạch hng liãn quan.
* Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ
lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê.
* Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt
khạch hng måïi.
- Mủc âêch sỉí dủng väún vay: väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp l, âiãưu âọ
cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng.
Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp phạp, âáưu cå hồûc khäng
nãu âỉåüc l do vay mỉåün.
- Nàng lỉûc hon tr: Âạnh giạ kh nàng trong tỉång lai, ngỉåìi vay cọ cạc
ngưn ti chênh âãø tr nåü hay khäng.
Nàng lỉûc âỉåüc âạnh giạ qua nhiãưu tiãu thỉïc khạc nhau: tøi âåìi, sỉïc kho,
hon cnh gia âçnh, säú dỉ ti khon tiãút kiãûm (nãúu cọ), nghãư nghiãûp, trçnh âäü hc
váún, thu nháûp, sỉû äøn âënh thu nháûp cng nhỉ kh nàng thạo vạt ca ngỉåìi vay.
- Cạc âm bo tên dủng: Thỉåìng ạp dủng âäúi våïi cạc khon cho vay âënh
k v âọng vai tr l ngưn thu nåü dỉû phng trong trỉåìng håüp khäng thỉûc hiãûn
âỉåüc kãú hoảc tr nåü.
+ Âm bo bàòng ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï 3.
+ Âm bo bàòng tên cháúp: Cam kãút bo lnh ca ngỉåìi thỉï 3 vãư viãûc s
gạnh chëu nghéa vủ phạp l khi ngỉåìi vay khäng thỉûc hiãûn âỉåüc nghéa vủ tr nåü.
+ Âm bo bàòng tiãưn gỉíi.
+ Âm bo khạc: Håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu
- Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng:
Sau khi â trỉì âi kh nàng ti chênh tỉû cọ ca cạ nhán vay, kh nàng ny

phi bàòng hồûc cao hån mỉïc täúi thiãøu do ngán hng quy âënh âäúi våïi tỉìng khon
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 11
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
vay ngán hng s cho vay pháưn sai biãût giỉỵa chi phê cáưn mua sàõm våïi kh nàng
ti chênh tỉû cọ ny.
+ K hản: tu tỉìng mủc âêch, âäúi tỉåüng m cọ cạc loải k hản khạc nhau.
Nọ cng gäưm cạc loải: ngàõn, trung v di hản.
Sau khi â xem xẹt cạc úu täú cáưn thiãút, viãûc cáúp tên dủng âỉåüc tiãún hnh
theo cạc cạch thỉïc tu theo trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp â nãu.
c. Theo di nåü v thu nåü:
D âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thỉïc no âi nỉỵa thç viãûc theo di khon tên dủng â
cáúp l ráút cáưn thiãút. Quạ trçnh ny âỉåüc tiãún hnh bàòng cạch âënh k (6 thạng hồûc
1 nàm) hay âäüt xút tu vo biãøu hiãûn tỉì phêa khạch hng. Viãûc theo di ny âem
lải cho ngán hng hng loảt cạc thäng säú cáưn thiãút, âọ l:
- Cháút lỉåüng âiu hnh ti khon.
- Sỉû äøn âënh vãư ti chênh ca ngỉåìi âi vay.
- Sỉí dủng väún vay cọ âụng mủc âêch khäng.
- Cạc âm bo
- Tiãún âäü tr nåü.
- Diãùn biãún dỉ nåü trãn ti khon vn lai.
- Cáưn âiãưu chènh cạc mỉïc tên dủng hay khäng
+ Thu nåü:
Tu theo hçnh thỉïc cáúp tên dủng m quạ trçnh thu nåü diãùn ra khạc nhau.
- Âäúi våïi tên dủng theop âënh k, viãûc thu nåü tiãún hnh theo k hản ghi
trãn håüp âäưng tên dủng, li âỉåüc tênh nhỉ mäüt khon ỉïng trỉåïc trong tên dủng
sn xút.
- Âäúi våïi tên dủng vn lai: viãûc hon tr âënh k khäng cáưn xạc láûp, khạch
hng cọ thãø hả dỉ nåü bàòng viãûc näüp tiãưn våïi säú lỉåüng v thåìi âiãøm tu . Li âỉåüc
tênh bàòng nhiãưu phỉång phạp v th cng âỉåüc thỉûc hëãn tỉång tỉû.
- Âäúi våïi tên dủng tr gọp: tr láưn âáưu 20%-30% dỉ nåü, 70%- 80%

SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 12
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
dỉ nåü cn lải dỉåüc tr dáưn theo cạc k hản nhỉ mäüt khon tên dủng âënh k, gäúc
v li âỉåüc tênh theo phỉång phạp tr dáưn.
4. Vai tr ca cho vay tiãu dng
- Âäúi våïi ngán hng:
* Tạc âäüng têch cỉûc: Giụp måí räüng quan hãû våïi khạch hng, tỉì âọ lm tàng
kh nàng huy âäüng tiãưn gỉíi cho ngán hng, tảo âiãưu kiãûn âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng
kinh doanh, gọp pháưn náng cao thu nháûp v phán tạn ri ro cho ngán hng.
* Tạc âäüng tiãu cỉûc: cho vay tiãu dng chi phê v ri ro cao nãn cáưn cọ
biãûn phạp âãø khàõc phủc.
- Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng:
* Tạc âäüng têch cỉûc: Thäng qua vay tiãu dng, ngỉåìi tiãu dng âỉåüc
hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn âàût biãût trong trỉåìng håüp chi tiãu cọ
tênh cháút cáúp bạch nhỉ chi cho giạo dủc v y tãú, khuún khêch viãûc tàng thu nháûp
v tiãút kiãûm chi tiãu âãø tr nåü vay.
* Tạc âäüng tiãu cỉûc: Nãúu lảm dủng viãûc âi vay âãø tiãu dng thç cọ thãø dáùn
tåïi viãûc ngỉåìi âi vay chi tiãu vỉåüt quạ mỉïc cho phẹp, lm gim kh nàng tiãút kiãûm
v chi tiãu trong tỉång lai nãúu ngỉåìi âi vay lám vo tçnh trảng khọ khàn, máút kh
nàng chi tr thç s nh hỉåíng khäng nh âãún cüc säúng.
- Âäúi våïi nãưn kinh tãú:
* Tạc âäüng têch cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc
chi tiãu vãư hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viẻc
kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn cho sn xút phạt triãøn, gọp pháưn thục âáøy tàng trỉåíng
kinh tãú.
* Tạc âäüng tiãu cỉûc: Cho vay tiãu dng nãúu khäng âỉåüc sỉí dủng âụng
mủc âêch trãn, chàóng nhỉỵng khäng cọ tạc dủng kêch cáưu m cn lm gim kh
nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc.
5. Ri ro trong cho vay tiãu tiãu dng
- Viãûc âạnh giạ tỉ cạch ngỉåìi vay l ráút khọ do cạc thäng tin cạ nhán âạng

ra ngỉåìi vay phi trçnh by thỉåìng âỉåüc dãù dng gỉíi kên (chàóng hản triãøn vng
vãư cäng viãûc hay sỉïc kho).
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 13
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
- Caùc nguyón nhỏn dỏựn õóỳn vióỷc khọng traớ õổỷoc nồỹ thỗ coù nhióửu, caớ chuớ
quan vaỡ khaùch quan nhổng phọứ bióứn laỡ: vióỷc laỡm vaỡ lồỹi tổùc thu õổồỹc caớu ngổồỡi
vay bở aớnh hổồớng hay mỏt õi. ióửu naỡy thổồỡng xaớy ra khi ngổồỡi vay bở thỏỳt
nghióỷp, ngoaỡi ra coỡn coù caùc nguyón nhỏn: Do beỷnh tỏỷt, tai naỷn, chót, nghộa vuỷ
quỏn sổỷ, caùc sổỷ cọỳ trong gia õỗnh,
- Caùc nguyón nhỏn khaùc: sổỷ lổỡa õaớo cuớa ngổồỡi vay, aớnh hổồớng cuớa mọi
trổồỡng hay dổỷ õoaùn cuớa ngổồỡi vay.
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 14
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
PHệN II
TầNH HầNH HOAT ĩNG KINH DOANH VAè
THặC TRANG CHO VAY TIU DUèNG TAI NGN
HAèNG TMCP PHặNG NG - CHI NHAẽNH
TRUNG VIT Aè NễNG
A. TầNH HầNH HOAT ĩNG KINH DOANH TAI NGN HAèNG
TMCP PHặNG NG.
I. TỉNG QUAN Vệ NGN HAèNG TMCP PHặNG NG.
1. Lởch sổớ hỗnh thaỡnh vaỡ phaùt trióứn ngỏn haỡng TMCP Phổồỡng
ọng.
NHTMCP Phổồng ọng tón tióỳng anh: Orient Commeericial Joint Bank
(OCB). Thaỡnh lỏỷp vaỡo ngaỡy 10/6/1996 theo giỏỳy pheùp kinh doanh ngỏn haỡng sọỳ
0089/Q-NH5 do ngỏn haỡng nhaỡ nổồùc Vióỷt Nam cỏỳp trong thồỡi haỷn 99 nm kóứ
tổỡ ngaỡy 13/4/1996. Họỹi sồớ chờnh taỷi 45 Ló Dỏứn, Quỏỷn I, thaỡnh phọỳ Họử Chờ Minh.
ióỷn thoaỷi: (08) 8220.960 - 8220.916 - 8220.962 - 8227.446 - 8227.467
Website: www.ocb.com.vn
E-Mail:

Khi mồùi thaỡnh lỏỷp vọỳn õióửu lóỷ cuớa ngỏn haỡng laỡ 70 tyớ õọửng. Hoaỷt õọỹng
ban õỏửu bao gọửm 25 cọứ õọng saùng lỏỷp vồùi 57 caùn bọỹ cọng nhỏn vión vaỡ õóỳn nay
vồùi õọỹi nguợ CBNV gọửm 80 ngổồỡi, õa phỏửn laỡ treớ vaỡ tọỳt nghióỷp xuỏỳt sừc taỷi caùc
trổồỡng õaỷi hoỹc. Hióỷn nay, maỷng lổồùi hoaỷt õọỹng cuớa Ngỏn haỡng gọửm 01 họỹi sồớ vaỡ
42 chi nhaùnh, phoỡng giao dởch taỷi caùc thaỡnh phọỳ: Họử Chờ Minh, aỡ Nụng, Khaùnh
Hoỡa, Bỗnh Dổồng, ọửng Nai, Cỏửn Thồ, Hỏỷu Giang,
Caùc cọứ õọng hióỷn nay laỡ: Caùc tọứ chổùc ang chióỳm 12.72%, Doanh nghióỷp
Nhaỡ Nổồùc chióỳm 26.61%, Cọng ty cọứ phỏửn, TNHH chióỳm 17.60%, caùc tọứ chổùc
õoaỡn thóứ chióỳm 0.54% vaỡ caùc caù nhỏn chióỳm 32.54%.
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 15
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
Cạc cäø âäng såí hỉỵu 10% väún âiãưu lãû tråí lãn gäưm:
Täøng Cäng Ty Bãún Thnh (SUNIMEX).
Ban Qun Trë Ti Chênh Thnh y TP. Häư Chê Minh.
Ngán Hng Ngoai Thỉång Viãût Nam (Vietcombank).
Cäng Ty Cäø Pháưn Dëch vủ täøng håüp Si Gn (SAVICO).
Giåïi thiãûu vãư ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng chi nhạnh Trung Viãût -
Thnh Phäú Â Nàơng: Quạ trçnh hçnh thnh v phạt triãøn.
Ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng chi nhạnh Trung Viãût  Nàơng âỉåüc
thnh láûp tỉì ngy 14/11/2003. Tải âỉåìng Âäúng Âa - TP Â Nàơng. Sau hån 3
nàm thnh láûp ngán hng khäng ngỉåìng låïn mảnh v âạp ỉïng täút hån nhu cáưu
ngy cng cao ca khạch hng, Ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng â tiãún hnh
khai trỉång thãm 4 âëa âiãøm giao dëch måïi trãn âëa bn thnh phäú Â Nàơng:
Phng giao dëch Hi Cháu (säú 1 Triãûu Nỉỵ Vỉång), Phng giao dëch Nụi Thnh
(säú 118 âỉåìng Tän Âỉïc Thàõng), Phng giao dëch Liãn Chiãøu (säú 691 âỉåìng Tän
Âỉïc Thàõng), Phng giao dëch Thanh Khã (37 Âiãûn Biãn Ph). Våïi âäüi ng cạn
bäü cäng nhán viãn tr nàng âäüng cọ trçnh âäü âải hc v trãn âải hc.
2. Chỉïc nàng, nhiãûm vủ, quưn hản ca ngán hng.
* Chỉïc nàng v nhiãûm vủ:
- Huy âäüng väún ngàõn, trung v di hản dỉåïi hçnh thỉïc tiãưn gỉíi ca cạ

nhán, cạ nhán trong v ngoi nỉåïc bàòng VND v ngoải tãû theo quy âënh ca
NHNN v Ngán hng Thỉång Mải Cäø Pháưn Phỉång Âäng.
- Cho vay ngàõn hản, trung v di hản bàòng VND v ngoai tãû âäúi våïi cạc täø
chỉïc kinh tãú v cạ nhán trãn âëa bn theo sỉû y nhiãûm ca Täøng giạm âäúc Ngán
hng TMCP Phỉåìng Âäng.
- Âỉåüc phẹp vay, cho vay âäúi våïi cạc âënh chãú ti chênh trong nỉåc, thỉûc
hiãûn v qun l cạc nghiãûp vủ bo lnh, thanh toạn qúc tãú, nghiãûp vủ mua bạn,
chiãút kháúu chỉïng tỉì cọ giạ trë khi âỉåüc Täøng giạm âäúc cho phẹp âụng theo quy
âënh ca NHNN.
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 16
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
- Thỉûc hiãûn nghiãûp vủ mua bạn ngoải tãû, chi tr kiãưu häúi, chuøn tiãưn
nhanh, thanh toạn th. Khi cọ nhu cáưu v âỉåüc Täøng giạm âäúc cho phẹp ngán
hng thỉûc hiãûn mua bạn vng.
- Täø chỉïc thỉûc hiãûn cäng tạc hảch toạn theo âụng chãú âäü nh nỉåïc,
NHNN v ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng.
- Cháúp nháûn täút chãú âäü qun l tiãưn tãû, kho qu ca NHNN v ngán hng
TMCP Phỉåìng Âäng. Bo qun cạc chỉïng tỉì cọ giạ trë, nháûn cáưm âäư, thãú cháúp
bo qun an ton kho qu tuût âäúi, thỉûc hiãûn thu chi tiãưn tãû chênh xạc.
- Phạt triãøn ngưn nhán lỉûc v âo tảo nhán viãn, qun l täút nhán sỉû,
náng cao uy tên phủc vủ ca Ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng.
- Láûp v thỉûc hiãûn kãú hoảch kinh doanh, mỉïc tảo låìi ca ngán hng nhỉ kãú
hoảch cán âäúi väún, kãú hoảch thu nháûp - chi phê,
- Thỉåìng xun nghiãn cỉïu v ci tiãún nghiãûp vủ, âãư xút cạc sn pháøm,
dëch vủ ngán hng ph håüp våïi âëa bn hoảt âäüng, ạp dủng cạc tiãún bäü k thût
tiãn tiãún vo trçnh nghiãûp vủ v qun l ngán hng, náng cao cháút lỉåüng sn
pháøm, kh nàng phủc vủ,
- Thỉûc hiãûn chãú âäü bo máût nghiãûp vủ ngán hng nhỉ vãư säú liãûu täưn qu,
thanh khon ngán hng, ti khon ngán hng,
* Quưn hản:

- Cäng ty cọ quưn s dủng, såí hỉỵu ti sn ca mçnh.
- Ch âäüng lỉûa chn ngnh nghãư, âëa bn âáưu tỉ kinh doanh, hçnh thỉïc
âáưu tỉ, ch âäüng måí räüng quy mä ngnh nghãư kinh doanh.
- Ch âäüng tçm kiãúm thë trỉåìng, khạch hng v thỉûc hiãûn âàng k kãút håüp âäưng.
- Lỉûa chn hçnh thỉïc v phỉång phạp huy âäüng väún.
- Thu hụt, sỉí dủng v duy trç ngưn nhán lỉûc phủc vủ cho hoảt âäüng kinh
doanh ca doanh nghiãûp.
- Sỉí dủng väún v cạc ngưn qu ca cäng ty âãø phủc cạc nhu cáưu kinh
doanh theo ngun tàõc bo ton v sinh låìi. Âỉåüc giao väún v ti sn, v y
quưn thỉång xun cho cạc âån vë trỉûc thüc sỉí dủng, khai thạc âm bo tênh
ch âäüng trong sn xút kinh doanh
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 17
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
3. Cồ cỏỳu tọứ chổùc Chi nhaùnh:
a) Sồ õọử cồ cỏỳu tọứ chổùc cuớa chi nhaùnh Trung Vióỷt Ngỏn haỡng Phổồng
ọng N.
Hỗnh 2.1: Sồ õọử cồ cỏỳu tọứ chổùc cuớa chi nhaùnh Ngỏn haỡng
TMCP Phổồỡng ọng N.
: Quan hóỷ trổỷc tuyóỳn.
: Quan hóỷ chổùc nng.
b) Chổùc nng nhióỷm vuỷ tổỡng phoỡng ban:
+ Giaùm õọỳc: Laỡ ngổồỡi õổùng õỏửu chi nhaùnh chởu traùch nhióỷm quaớn lyù vaỡ
õióửu haỡnh hoaỷt õọỹng cuớa chi nhaùnh. Hổồùng dỏựn quy trỗnh nghióỷp vuỷ cho nhỏn
vión cuớa chi nhaùnh. ọửng thồỡi tọứ chổùc vaỡ kióứm soaùt caùc hoaỷt õọỹng cuớa toaỡn chi
nhaùnh, quaớn lyù taỡi saớn cuớa chờ nhaùnh, chởu traùch nhióỷm vóử hoaỷt õọỹng cuớa chi
nhaùnh õọỳi vồùi tọứng giaùm õọỳc,
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 18
BAN GIAẽM C
PGD Lión
Chióứu

Phoỡng
ngỏn
quyợ
Phoỡng
tờn
duỷng
Phoỡng
giao
dởch
Phoỡng
haỡnh
chờnh
Phoỡng
phaùp
chóỳ
Phoỡng
CNTT
PGD Lión
Chióứu
PGD Lión
Chióứu
PGD Lión
Chióứu
phoỡng
kóỳ
toaùn
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
+ Phoù giaùm õọỳc: Thổỷc hióỷn caùc nghióỷp vuỷ vaỡ quyóửn haỷn theo sổỷ phỏn cỏỳp
cuớa Giaùm õọỳc chi nhaùnh theo phaỷm vi õổồỹc Giaùm õọỳc phỏn cọng.
+ Phoỡng haỡnh chờnh tọứng hồỹp:

Lỏỷp kóỳ hoaỷch vaỡ tọứ chổùc thổỷc hióỷn cọng taùc xỏy dổỷng cồ baớn, mua sừm
trang thióỳt bở, cọng cuỷ lao õọỹng. Phoớng vỏỳn, tuyóứn duỷng nhỏn vión vaỡ thổỷc hióỷn
hồỹp õọửng lao õọỹng theo kóỳ hoaỷch cuớa họỹi sồớ chờnh duyóỷt cac vỏỳn õóử coù lión quan
õóỳn mổùc lổồng vaỡ hổu trờ. Lỏỷp chổồng trỗnh õaỡo taỷo caùn bọỹ cọng nhỏn vión trong
taùc phong laỡm vióỷc vaỡ thổỷc hióỷn cọng taùc thi õua khen thổồớng.
+ Phoỡng kóỳ toaùn: Tióỳp nhỏỷn, kióứm tra caùc sọỳ lióỷu phaùt sinh haỡng ngaỡy cuớa
õồn vở trổồỹc thuọỹc, tọứ chổùc haỷch toaùn tọứng hồỹp cho toaỡn chi nhaùnh. Tọứng hồỹp kóỳ
hoaỷch kinh doanh, taỡi chờnh cuớa toaỡn chi nhaùnh. Theo doợi, tọứng hồỹp, õaùnh giaù
tỗnh hỗnh thổỷc hióỷn kóỳ hoaỷch cuớa toaỡn chi nhaùnh. Phọỳi hồỹp thổỷc hióỷn baùo caùo
hoaỷt õọỹng haỡng thaùng, sồ kóỳt 6 thaỡng vaỡ tọứng kóỳt haỡng nm.
+ Phoỡng ngỏn quyợ: Quaớn lyù vaỡ õaớm baợo an toaỡn tuyóỷt õọỳi cho kho quyợ cuớa
chi nhaùnh. Quaớn lyù tióửn mỷt, ngỏn phióỳu tióửn tóỷ, kyỡ phióỳu, ngoai tóỷ, traùi phióỳu, vaỡ
caùc chổùng tổỡ coù giaù trở taỷi chi nhaùnh.
+ Phoỡng tờn duỷng: Thổỷc hióỷn nghión cổùu họử sồ, xaùc minh, thỏứm õởnh tỗnh
hỗnh saớn xuỏỳt kinh doanh, taỡi chờnh, phổồng aùn vay vọỳn, khaớ nng taỡi trồỹ, taỡi saớn
baớo õaớm cuớa khaùch haỡng. Phỏn tờch thỏứm õởnh vaỡ õóử xuỏỳt cho vay, baợo laợnh.
Kióứm tra vióc sổớ duỷng vọỳn õởnh kyỡ vaỡ õóử xuỏỳt cho vay. ọn õoùc khaùch haỡng traớ
vọỳn õởnh kyỡ vaỡ laợi suỏỳt õuùng thồỡi haỷn.
+ Phoỡng phaùp chóỳ: Coù traùch nhióỷm giaới quyóỳt vaỡ tổ vỏỳn caùc vỏỳn õóử coù lión
quan õóỳn caùc vỏỳn õóử phaùp lyù cuớa ngỏn haỡng. Thióỳt lỏỷp hồỹp õọửng lión quan tồùi
nghióỷp vuỷ cho vay, cỏửm cọỳ, baợo laợnh cuớa ngỏn haỡng vaỡ bón õọỳi taùc.
+ Phoỡng giao dởch: Thổỷc hióỷn hoaỷt õọỹng huy õọỹng tióỳt kióỷm dỏn cổ vaỡ cho
vay cỏửm cọỳ sọứ tióỳt kióỷm cuớa ngỏn haỡng. Quaớn lyù caùc khoaớn tióửn gổới, tióửn vay, ngoaỷi
baớng- cuớa khaùch haỡng. Thổỷc hióỷn caùc lóỷnh giaới ngỏn cho vay, thu nồỹ, thu phờ.
+ Bọỹ phỏỷn cọng nghóỷ thọng tin:
Phuỷ traùch vóử maùy moùc, thióỳt bở thuọỹc vóử lộnh vổỷc kyợ thuỏỷt, tin hoỹc Họự
trồỹ caùc phỏửn móửm, cọng nghóỷ hióỷn õaỷi cho ngỏn haỡng, goùp phỏửn trióứn khai
chổồng trỗnh hióỷn õaỷi hoùa ngỏn haỡng.
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 19
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng

II. PHÁN TÊCH MÄI TRỈÅÌNG KINH DOANH CA MÄI
TRỈÅÌNG PHỈÅNG ÂÄNG TẢI CHI NHẠNH TRUNG VIÃÛT Â
NÀƠNG.
1. Mäi trỉåìng bãn ngoi
a) úu täú chênh trë - phạp lût: Trong nhỉỵng nàm qua, sỉû ci thiãûn mảnh
m ca chênh ph Viãût Nam vãư mäi trỉåìng chênh trë v phạp lût tảo âiãưu kiãûn
täút cho cạc ngnh phạt triãøn tỉû do, v cảnh tranh cäng bàòng. V mäüt khi hnh
lang phạp l thäng thoạng s giụp cho cạc nh âáưu tỉ vo Viãût Nam ngy cng
nhiãưu, tảo âiãưu kiãûn cho táút c cạc ngnh phạt triãøn. Trong âọ khäng thãø khäng
nọi âãún sỉû phạt triãøn ca ngnh ngán hng. Ngoi ra, sỉû bo häü ca nh nỉåïc âäúi
våïi ngnh ngán hng thỉång mải nh nỉåïc cng khäng cn. Âiãưu ny tảo ra sỉû
âäüng lỉûc thục âáøy mảnh m vãư sỉû cảnh tranh cäng bàòng ca cạc ngán hng våïi
nhau. Tuy nhiãn, bãn cảnh nhỉỵng cå häüi thç ngnh cng gàûp nhiãưu khọ khàn âọ
l phi âäúi màût cảnh tranh khäng chè âäúi våïi ngán hng trong nỉåïc m cn âäúi
våïi cạc ngán hng nỉåïc ngoi, tçnh hçnh cảnh tranh s cng gay gàõt hån.
b) úu täú vãư kinh tãú.
Bng 2.1: Cạc chè tiãu kinh tãú ca Viãût Nam tỉì 2006 - 2008
Chè tiãu Nàm 2006 Nàm 2007 Nàm
2008
Täúc âäü tàng trỉåíng kinh tãú(%) 7,8 8,48 6,23
Chè säú giạ tiãu dng(%) 6,6 12,63 22,97
Thu nháûp bçnh qn âáưu ngỉåìi USD 750 835 1024
(Ngưn: Täøng củc thäúng kã)
Trong nhỉỵng nàm gáưn âáy Viãût Nam âỉåüc âạnh giạ l mäüt nỉåïc cọ täúc âäü
kinh tãú cao v äøn âënh. Nàm 2008 GDP âảt 6,23%, lủm phạt åí mỉïc trung bçnh åí
mỉïc 23%. Thu nháûp bçnh qn theo âáưu ngỉåìi hàòng nàm tàng dáưn, tỉì 750 USD
nàm 2006, lãn 835 USD nàm 2007, v ddatj 1024 USD nàm 2008. Sỉû thay âäøi
mảnh m ca cạc úu täú mäi trỉåìng kinh tãú ny, â tảo ra nhiãưu chuøn biãún vãư
cháút liãûu tiãu dng v kh nàng têch ly dán chụng ráút thûn låi cho sỉû phạt triãøn
ca thë trỉåìng tiãưn tãû. Trong âọ khäng thãø khäng kãø âãún ngnh ngán hng. Âỉåüc

coi nhỉ l mäüt hãû tưn hon trong cå thãø säúng l nãưn kinh tãú, thç hãû tưn hon âọ
cọ hoảt âäüng täút hay khoomg, cọ â mạu âãø lỉu thäng vo cháút lỉåüng mạu cng
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 20
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
nhổ hóỷ thọỳng mao maỷch coù tọỳt hay khọng laỷi phuỷ thuọỹc vaỡo sổùc khoớe cuớa cồ thóứ
sọỳng ỏỳy.
Ngỏn haỡng laỡ mọỹt ngaỡnh chổùa nhióửu ruới ro. Mọỹt bióỳn õọng bỏỳt lồỹi cuớa mọi
trổồỡng kinh tóỳ õóửu coù thóứ aớnh hổồớng õóỳn hoaỷt õọỹng cuớa hóỷ thọỳng ngỏn haỡng. Khi
nóửn kinh tóỳ phaùt trióứn nhu cỏửu vóử vọỳn õóứ õỏửu tổ cho nóửn kinh tóỳ ngaỡy caỡng lồùn,
vaỡ thu nhỏỷp cuớa ngổồỡi dỏn cuợng ngaỡy caỡng taỷo ra nhióửu cồ họỹi cho ngaỡnh ngỏn
haỡng tng trổồớng vaỡ phaùt trióứn. Bón caỷnh cồ họỹi, caùc ngaỡnh ngỏn haỡng cuợng
khọng ờt gỷp nhổợng khoù khn vóử caỷnh trtanh vồùi caùc ngỏn haỡng nổồùc ngoaỡi laỡ
õióửu khọng thóứ traùnh khoới khi họỹi ngỏỷp
c) Yóỳu tọỳ vn hoùa xaợ họỹi;
Nhổợng õỷc õióứm vóử vn hoùa xaợ họỹi aớnh gổồớng rỏỳt lồùn õóỳn ngaỡnh ngỏn
haỡng maỡ cuỷ thóứ hồn laỡ aớnh hổồớng trổỷc tióỳp õóỳn nhu cỏửu õọỳi vồùi caùc dởch vuỷ ngỏn
haỡng nhổ: Loỡng tin cuớa dỏn chuùng õọỳi vồùi ngỏn haỡng, thoùi quen tióu duỡng vaỡ tióỳt
kióỷm cuớa ngổồỡi dỏn, trỗnh õọỹ cuớa ngổồỡi dỏn vaỡ khaớ nng hióứu bióỳt cuớa ngổồỡi dỏn
vóử caùc dởch vuỷ cuớa ngỏn haỡng, vaỡ mổùc thu nhỏỷp cuớa ngổồỡi dỏn cuợng rỏỳt quang
troỹng õọỳi vồùi lộnh vổỷc ngỏn haỡng Coù thóứ noùi rũng, ngỏn haỡng laỡ mọỹt ngổồỡi kinh
doanh loỡng tin. Ngỏn haỡng laỡ ngổồỡi giổợ tuùi tióửn cuớa ngổồỡi dỏn, vỗ vỏỷy nóỳu hóỷ
thọng ngỏn haỡng khọng õổồỹc ngổồỡi dỏn tin tổồớng thỗ ngỏn haỡng chừc chừn seợ
khọng phaùt trióứn õổồỹc.
Sổỷ thay õọứi vóử mọi trổồỡng vn hoùa xaợ họỹi taỷo ra nhióửu cồ họỹi cho caùc
Ngỏn haỡng phaùt trióứn vaỡ phuỷc vuỷ khaùch haỡng. Trong vn hoùa tióu duỡng cuớa
ngổồỡi dỏn hióỷn nay laỡ thờch sổỷ nhanh, goỹn, thuỏỷn lồỹi chờnh vỗ vỏỷy maỡ caùc Ngỏn
haỡng cỏửn phaới tim hióứu vaỡ õaùp ổùng tọỳt hồn cho khaùch haỡng.
d) Yóỳu tọỳ cọng nghóỷ:
Mọi trổồỡng cọng nghóỷ phaùt trióứn, õỷc bióỷt laỡ cọng nghóỷ thọng tin laỡ thaỡnh
phỏửn quan troỹng nhỏỳt cuớa caùc yóỳu tọỳ vóử cồ sồớ haỷ tỏửng cỏửn thióỳt trong lộnh vổỷc

ngỏn haỡng. Noù trồớ thaỡnh yóỳu tọỳ laỡm tng nng lổỷc caỷnh tranh cuớa caùc ngỏn haỡng
trong nổồùc. Chờnh nhồỡ sổỷ phaùt trióứn cuớa cọng nghóỷ maỡ taỷo ra caùc dởch vuỷ ngaỡy
caỡng hoaỡn thióỷn hồn cho khaùch haỡng nhổ dởch vuỷ ruùt tióửn tổỷ õọỹng, chuyóứn khoaớn,
laỡ cồ sồớ cho caùc ngỏn haỡng trióứn khai caùc dởch vuỷ ngỏn haỡng hióỷn õaỷi. Hồn nổợa
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 21
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
mọi trổồỡng cọng nghóỷ phaùt trióứn cuợng taỷo ra nhổợng raỡo caớng rỏỳt lồùn õọỳi vồùi caùc
õọỳi thuớ tióửm taỡng cuớa ngaỡnh.
e) Yóỳu tọỳ dỏn sọỳ:
Baớng 2.2: Tỗnh hỗnh dỏn sọỳ nổồùc tổỡ nm 2006 - 2008
( VT: Nghỗn ngổồỡi)
Chố tióu Nm 2006 Nm 2007 Nm 2008
Tọứng dỏn sọỳ 84136,8 85154,9 86160,0
Mỏỷt õọỹ dỏn sọỳ 257
Phỏn theo giồùi
tờnh
Nam 41354,9 41855,3 42347,1
Nổợ 42781,9 43299,6 43812,2
Phỏn theo khu
vổỷc
Thaỡnh thở 22792,6 23370,0 24037,2
Nọng thọn 61344,2 61784,9 62122,8
Tọỳc õọỹ tng 1,24 1,21 1,19
(Nguọửn: Tọứng cuỷc thọng kó)
Baớng 2.3: Dỏn sọỳ trung bỗnh thaỡnh phọỳ aỡ Nụng nm 2003 -
2007.
Nm 2003 2004 2005 2006 2007
Toaỡn thaỡnh phọỳ 752 439 764 549 779 019 792 572 806 744
* Phỏn theo thaỡnh thở, nọng thọn
- Thaỡnh thở 597 152 607 897 672 640 686 723 699 834

- Nọng thọn 155 287 156 652 106 379 105 849 106 910
* Phỏn theo quỏn, huyóỷn
- Haới Chỏu 208 281 211 414 192 881 192 606 195 105
- Thanh khuó 159 272 160 559 163 178 165 284 167 287
- Sồn Traỡ 109 978 112 613 116 998 118 705 119 968
- Nguợ Haỡnh Sồn 49 180 50 531 51 914 53 166 54 066
- Lión Chióứu 70 441 72 780 82 162 80 981 95 088
- Cỏứm Lóỷ - - 65 507 66 074 68 320
- Hoỡa Vang 155 287 156 652 106 379 105 849 106 910
Nguọửn: www. Danang.gov.vn
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 22
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
ọỳi vồùi mọi trổồỡng dỏn sọỳ laỡ mọi trổồỡng cung cỏỳp cho caùc doanh nghióỷp
caùc nguọửn lổỷc lao õọỹng. Vaỡ trtong lộnh vổỷc ngỏn haỡng nguọửn nhỏn lổỷc laỡ dióửu rỏỳt
chuù troỹng vaỡ õổồỹc coi laỡ lồỹi thóỳ caỷnh tranh chióỳn lổồỹc cuớa caùc ngỏn haỡng. Vỗ
ngỏn haỡng muọỳn phaùt trióứn thỗ rỏỳt cỏửn coù nguọửn lổỷc gioới chuyón mọn nghióỷp vuỷ
vaỡ quan hóỷ tọỳt vồùi khaùch haỡng.
Bón caỷnh õoù, dổỷa vaỡo cỏỳu truùc phaùt trióứn caùc dỏn cổ, mổùc õọỹ tỏỷp trung dỏn
cổ cuợng laỡ cồ sồớ õóứ ngaỡnh ngỏn haỡng tỏỷp trung phaùt trióứn. Sổỷ phỏn bọỳ dỏn cổ
õọửng nghộa vồùi sổỷ phaùt trióứn vóử quy mọi cuớa caùc ngỏn haỡng.
f) Yóỳu tọỳ tổỷ nhión:
Nổồùc ta laỡ mọỹt nổồùc nũm trong khu vổỷc nhióỷt õồùi gioù muỡa. ỷc trổng cuớa
noù laỡ mổa nhióửu, thổồỡng xuyón baợo luợ laỡ mọỹt khoù khn lồùn aớnh hổồớng õóỳn kinh
doanh, nón doanh nghióỷp cỏửn phaới õóử phoỡng õóứ traùnh nhổợng ruợi ro õoù.
Tỗnh traỷng thióỳu huỷt nguyón vỏỷt lióỷu, chi phờ nguyón lióỷu õang gia tng
ngaỡy caỡng nghióm troỹng, õoỡi hoới caùc doanh nghióỷp phaới tỗm caùc nguọửn nhión lióỷu
thay thóỳ.
Sổỷ gia tng caùc hoaỷt õọỹng cọng nghióỷp õaợ gỏy ra mọỹt sổỷ ọ nhióựm nghióm
troỹng. gỏy ra caùc mooislo ngaỷi cho con ngổồỡi. où laỡ tỗnh traỷng ọ nhióựm khọng
khờ, nổồùc Caùc chỏỳt thaới cọng nghóỷp õaợ taỷo nón lọự thuớng trón tỏửng ozon gỏy ra

mọỳi hióứm hoỹa cho con ngổồỡi.
Tuy nhión N coù mọỹt vở trờ õởa lyù thuỏỷn lồỹi: nũm ồớ trung lọỹ cuớa õỏỳt nổồùc,
laỡ õióứm cuọỳi cuớa haỡnh lang kinh tóỳ ọng Tỏy thuỏỷn tióỷn cho vióỷc õi laỷi, vỏỷn
chuyóứn haỡng hoùa.
Yóỳu tọỳ tổỷ nhión cuớa mióửn trung laỡ mổa, baợo thổồỡng xuyón xaợy ra nhổng vỗ
Ngỏn haỡng laỡ lộnh vổỷc kinh doanh tióửn tuóỷ vỗ thóỳ yóỳu tọỳ tổỷ nhión khọng anh
hổồớng gỗ nhióửu õóỳn quaù trỗnh kinh doanh cuớa ngỏn haỡng.
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 23
Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng
g) úu täú kinh tãú qúc tãú:
Khi Viãût Nam â gia nháûp vo WTO thç mäi trỉåìng cảnh tranh giỉỵa cạc
ngán hng khoonh cond bọ hẻp åí mäi trỉåìng trong nỉåïc m l mäi trỉåìng ráút
räüng låïn. Bãn cảnh viãûc nhçn nháûn nhỉỵng cå häüi thç cạc ngán hng Viãût Nam
cng phi cáưn tçm hỉåïng gii quút v cạc nguy cå thạch thỉïc ca quạ trçnh häüi
nháûp. Nháút l trong lénh vỉûc thanh toạn qúc tãú, cạc ngán hng cáưn phi chụ
hån vãư lénh vỉûc nghiãûp vủ ny. V náng cao hån vãư sỉû hiãøu biãút liãn quan vãư váún
âãư tranh cháúp, âäưng thåìi cọ thãm nhiãưu cạc sn pháøm dëch vủ âãø âạp ỉïng nhu
cáưu ngy cng cao hån.
h) Khạch hng:
Thë trỉåìng mủc tiãu ca ngán hng phỉång âäng l cạc doanh nghiãûp vỉìa
v nh, cỉ dán tải âä thë cọ thu nháûp äún âënh, cạc ngỉåìi mua bạn nh v cạc
näng dán cäú kinh nghiãûm dn xút hng họa näng sn , nhåì sạt âënh âỉåüc mủc
tiãu ny m ngán hng ny â cọ thãø tàng quy mä tên dủng nhỉng váùn kiãùm soạt
âỉåüc cháút lỉåüng tin dủng.
Våïi thë trỉåìng v nhu cáưu hiãûn nay, ngán hng Phỉång Âäng cọ thãø khai
thạc mảnh hån cạc âäúi tỉåüng khạch hng ny, bãn cảnh âọ cáưn cọ chênh sạch
phạt triãøn khạc hng trong thë trỉåìng âáưy nàng ny.
i) Âäúi th cảnh tranh:
Hiãûn tải trãn âëa bn Tp. Nàơng cọ 32cạc chi nhạnh ngán hng cng
hoảt âäüng cng cung cáúp sn pháøm dëch vủ tỉång tỉû nhỉ ngán hng Phỉång

Âäng. Do váûy, m tçnh hçnh cảnh tranh tranh ginh khạch hng tỉång tỉû trong
lénh vỉûc khạch hng tháût l säi âäüng.
Sn pháøm cạc âäúi th tranh ginh cung cáúp:
Sỉû cảnh tranh mảnh m nháút trãn thë trỉåìng  Nàơng âọ l do vay väún.
cạc cäng củ ca cüc cảnh tranh ny âọ l li sút. Cạc ngán hng khäng ngỉìng
âỉa ra cạc loải li sút háúp dáùn nhàòm läi kẹo cạc khạch hng ca âäúi th cảnh
tranh. Âäưng thåìi cn âỉa ra cạc dëch vủ bo sung nhỉ : Rụt thàm trụng thỉåíng,
qu tàûng
SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 24
Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng
Bón caỷnh cuọỹc caỷnh tranh vóử laợi suỏỳt thỗ caỷnh tranh vóử caùc dởch vuỷ theớ
cuợng khọng nguỡng mồớ rọỹng hóỷ thọỳng theớ vaỡ maùy tổỷ õọỹng ATM. Vồùi sổỷ caỷnh
tranh maỷnh meợ naỡy caùc nhaỡ cung cỏỳp theớ mióựn phờ cho khaùch haỡng vỗ vỏỷy maỡ hóỷ
thọỳng dởch vuỷ theớ hióỷn nay rỏỳt maỷnh.
aùnh giaù vở thóỳ caỷnh tranh cuớa ngỏn haỡng Phổồng ọng chi nhaùnh TV
Tióu thổùc õổồỹc õaùnh giaù theo mổùc õọỹ quan troỹng cuớa noù, nhổng tọứng tỏỳt caớ
caùc tióu thổùc laỷi thỗ bũng 1.
Phỏn loaỷi 1- 4. Tióu thổùc naỡo maỡ ngỏn haỡng naỡo maỷnh hồn seợ õổồỹc bióứu
hióỷn bũng con sọỳ lồùn theo tổỡng loaỷi tổỡ 1 - 4.
ióứm giaù = mổùc õọỹ quan troỹng* loaỷi
SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 25