Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh tpthanh hóa,tỉnh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung
thực và chưa từng được sử dụng để bảo vệ một học vị nào.
Tôi xin cam đoan các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được
ghi rõ nguồn gốc.
Hà nội, ngày tháng năm 2014
Sinh viên
Mai Ngọc Tân
i
LỜI CẢM ƠN
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy cô giáo trong khoa Kinh tế
và Phát triển nông thôn, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, đặc biệt là các
thầy cô trong bộ môn Phân tích định lượng, những người đã truyền đạt cho tôi
những kiến thức bổ ích trong suốt bốn năm qua và tạo mọi điều kiện giúp đỡ
tôi trong quá trình thực hiện luận văn này.
Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn chân thành nhất đến cô giáo Ths.
Nguyễn Thị Thu Huyền, người đã giành rất nhiều thời gian, tâm huyết và tận
tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài này.
Tôi xin chân thành cảm ơn các vị lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng tín
dụng tại Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh Thanh Hóa đã tận
tình giúp đỡ tôi trong quá trình tôi nghiên cứu tại ngân hàng.
Cuối cùng con xin bày tỏ lỏng biết ơn sâu sắc tới bố mẹ, anh chị, bạn
bè và những người thân đã động viên tinh thần cũng như vật chất trong thời
gian con thực hiện đề tài.
Một lần nữa tôi xin cảm ơn tất cả mọi người!
Hà nội, ngày tháng năm 2014
Sinh Viên
Mai Ngọc Tân
ii
TÓM TẮT BÁO CÁO
Trong thời gian vừa qua, ngành ngân hàng đã đạt được những kết quả

đáng kể. Toàn ngành phát triển ổn định, lãi cao, tăng trưởng nhanh chóng về
mọi mặt. Tiến trình cơ cấu lại, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng cũng đang
được tiến hành, tạo thuận lợi đáng kể cho hoạt động kinh doanh của cả hệ
thống. Tốc độ huy động vốn tăng nhanh nhưng so với nguồn vốn còn tiềm
tàng trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư còn khiêm tốn và tính hiệu quả
của huy động vốn chưa cao.
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn đối với sự phát triển kinh tế
đất nước cũng như đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
và thực tiễn huy động vốn tại Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh
Thanh Hóa, tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Thực trạng huy động vốn tại
Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh TpThanh Hóa,tỉnh Thanh
Hóa”.
Với những mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: i) Hệ thống hóa cơ sở lý
luận và thực tiễn về huy động vốn của ngân hàng và các vấn đề liên quan; ii)
Đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV
chi nhánh TpThanh Hóa,tỉnh Thanh Hóa; iii) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng
đến quá trình huy động vốn của Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi
nhánh TpThanh Hóa,tỉnh Thanh Hóa; iv) Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả
huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh
TpThanh Hóa,tỉnh Thanh Hóa.
Về cơ sở lý luận: Đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương
mại, về hiệu quả huy động vốn, các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, tình
hình huy động vốn ở một số nước trên thế giới và hệ thống ngân hàng trong
nước.
iii
Trong quá trình nghiên cứu chúng tôi sử dụng các phương pháp nghiên
cứu chủ yếu sau: i) Chọn điểm nghiên cứu; ii) Thu thập số liệu; iii) Phương
pháp phân tích số liệu; iv) Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả huy
động vốn.
Trong quá trình nghiên cứu đề tài, chúng tôi thu được một số kết quả sau:

- Tình hình huy động vốn
- Tình hình sử dụng vốn (chỉ tiêu tổng dư nợ)
- Chi phí huy động vốn
- Chênh lệch huy động và sử dụng vốn (hiệu quả huy động vốn)
Mặc dù công tác huy động vốn đã thu được những kết quả, nhưng vẫn
tồn tại những hạn chế như: cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn
chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất; mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất
đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao; nguồn
vốn huy động và dư nợ tại chi nhánh chưa thu hút được khách hàng đa dạng,
mà chỉ mới tập trung ở một lượng khách hàng nhất định;… Chính vì vậy
chúng tôi đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
chi nhánh trong thời gian tới:
Mở rộng đối tượng gửi tiền, nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn
của ngân hàng, vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt, tăng cường hiệu quả của
hoạt động marketing trong huy động vốn,… cùng sự can thiệp của hệ thống
ngân hàng cấp trên.
Kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHTMCP BIDVViệt Nam cùng chi
nhánh nhằm có những hoạt động cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động
vốn tại Ngân hàng đầu từ và phát triển BIDV chi nhánh TpThanh Hóa,tỉnh
Thanh Hóa.
iv
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN I
LỜI CẢM ƠN II
TÓM TẮT BÁO CÁO III
MỤC LỤC V
DANH MỤC BẢNG XVIII
DANH MỤC SƠ ĐỒ X
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT XI
PHẦN I 1

ĐẶT VẤN ĐỀ 1
1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2
1.2.1 MỤC TIÊU CHUNG 2
1.2.2 MỤC TIÊU CỤ THỂ 2
1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2
1.3.1 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2
1.3.2 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2
PHẦN II 4
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 4
2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 4
v
2.1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM VÀ PHÂN LOẠI NGÂN HÀNG 4
2.1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7
2.1.3 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI 16
2.1.4 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI 19
MỖI LOẠI NGUỒN VỐN CÓ ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU TRONG
VIỆC HUY ĐỘNG VÀ KHAI THÁC. DO ĐÓ SỰ BIẾN ĐỔI MẠNH VỀ
CƠ CẤU VỐN SẼ KÉO THEO SỰ BIẾN ĐỔI TRONG CƠ CẤU CHO
VAY VÀ ĐẦU TƯ, KÉO THEO SỰ THAY ĐỔI LỢI NHUẬN, RỦI RO
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. XU THẾ BIẾN ĐỔI
CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG MỘT PHẦN PHỤ THUỘC VÀO KẾ
HOẠCH CHỦ QUAN CỦA NGÂN HÀNG NHƯNG NÓ CŨNG CHỊU
RẤT NHIỀU YẾU TỐ BÊN NGOÀI, ĐIỀU NÀY ĐÒI HỎI NGÂN
HÀNG PHẢI THƯỜNG XUYÊN NGHIÊN CỨU VÀ TIẾP CẬN THỊ
TRƯỜNG 24
2.1.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24

2.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 32
2.2.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN
THẾ GIỚI 32
2.2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 32
PHẦN III 34
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34
3.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 34
3.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN
HÀNG ĐẦU TỪ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TP.THANH HÓA 34
vi
3.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN BIDV 37
BIỂU ĐỒ DƯỚI ĐÂY SẼ PHẢN ÁNH CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHANH
TP.THANH HÓA: 37
3.1.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG 38
3.1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCP BIDV
CHI NHÁNH TP.THANH HÓA 40
3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43
3.2.1 CHỌN ĐIỂM NGHIÊN CỨU 43
3.2.2 THU THẬP SỐ LIỆU 43
3.2.3 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU 44
3.2.4 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 45
PHẦN IV 47
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 47
4.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
NHTMCP BIDV TP.THANH HÓA 47
4.1.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 47
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA)

47
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA)
50
TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN THỂ HIỆN TÍNH ỔN ĐỊNH CAO TRONG ĐÓ
CHỦ YẾU LÀ TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN DƯỚI 12 THÁNG TRONG KHI
TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN TRÊN 12 THÁNG CÓ XU HƯỚNG GIẢM .51
vii
TRONG TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TA THẤY NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG KỲ HẠN NGẮN LÀ CHỦ YẾU VÌ MỤC ĐÍCH CHÍNH
CỦA KHÁCH HÀNG LÀ SỬ DỤNG SẢN PHẨM NÀY ĐỂ ĐƯỢC
HƯỞNG MỨC LÃI SUẤT CAO HƠN, BÊN CẠNH ĐÓ CÒN ĐƯỢC
THAM GIA CÁC CHƯƠNG TRÌNH KHUYẾN MÃI CỦA NGÂN
HÀNG. ĐIỀU ĐÓ LÀM CHO NGÂN HÀNG BỊ ĐỘNG TRONG VIỆC
SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI ĐỂ ĐẦU TƯ KINH DOANH DÀI
HẠN. TUY NHIÊN NGÂN HÀNG CŨNG CÓ CHÍNH SÁCH CHO
KHÁCH HÀNG CÓ NHU CẦU RÚT TRƯỚC HẠN SẼ ĐƯỢC HƯỞNG
LÃI SUẤT KHÔNG KỲ HẠN HOẶC CÓ THỂ ĐƯỢC NGÂN HÀNG
CHIẾT KHẤU THEO LÃI SUẤT TIỀN VAY CẦM CỐ TẠI THỜI
ĐIỂM RÚT, TẠO TÂM LÝ THOẢI MÁI CHO NGƯỜI GỬI TIỀN VÀ
THUẬN TIỆN CHO NHU CẦU VỐN CỦA DÂN CƯ ĐỐI VỚI NHỮNG
SẢN PHẨM TIẾT KIỆM DÀI HẠN SONG TỶ TRỌNG SẢN PHẨM
NÀY VẪN ĐANG CHIẾM TỶ TRỌNG NHỎ TRÊN TỔNG TIỀN GỬI
CỦA CHI NHÁNH VÀ CHƯA THẤY CÓ NHỮNG DẤU HIỆU KHẢ
QUAN HƠN. ĐỂ THẤY RÕ HƠN TA XEM BẢNG SỐ LIỆU SAU: 52
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA)
52
- NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG KHÔNG KỲ HẠN: HÌNH THỨC HUY
ĐỘNG VỚI LÃI SUẤT THẤP, NGÂN HÀNG CÓ LỢI KHI HUY
ĐỘNG ĐƯỢC LƯỢNG VỐN RẺ NÀY. TUY NHIÊN THỰC TẾ TẠI
BIDV CHI NHÁNH THANH HÓA LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG

KHÔNG KỲ HẠN CHỈ CHIẾM KHOẢNG TRÊN 8% SO VỚI TỔNG
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (CAO NHẤT LÀ NĂM 2011, CHỈ SỐ NÀY
ĐẠT 11,31%). ĐIỀU ĐÓ CHO THẤY SẢN PHẨM TIẾT KIỆM
KHÔNG KỲ HẠN CHƯA ĐƯỢC NGƯỜI DÂN TRONG HUYỆN ƯA
CHỌN, HƠN NỮA SẢN PHẨM NÀY CŨNG KHÔNG MANG TÍNH
ƯU VIỆT BẰNG HÌNH THỨC MỞ TÀI KHOẢN, NỘP TIỀN VÀO TÀI
KHOẢN LINH ĐỘNG HƠN, THỦ TỤC NHANH GỌN HƠN HÌNH
THỨC GỬI TIẾT KIỆM. TỐC ĐỘ PHÁT TRIỂN BÌNH QUÂN ĐẠT
126,16% 52
- TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN NGẮN DƯỚI 12 THÁNG: QUA BẢNG SỐ
LIỆU CHO THẤY TRONG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CHỦ
YẾU NẰM Ở KỲ HẠN NGẮN, ĐẶC BIỆT LÀ NĂM 2011 VỚI SỰ
BIẾN ĐỘNG CỦA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH CŨNG NHƯ SỰ NÓNG
LÊN CỦA LÃI SUẤT NGÂN HÀNG THÌ DÂN CƯ CÓ XU HƯỚNG
GỬI TIỀN NGẮN HẠN CHỦ YẾU LÀ CÁC HÌNH THỨC GỬI TIẾT
KIỆM VỚI KỲ HẠN TỪ 1 ĐẾN 3 THÁNG. SO VỚI KỲ HẠN DÀI
viii
TRÊN 12 THÁNG THÌ XU THẾ GỬI TIỀN NGẮN HẠN NGÀY CÀNG
TĂNG, ĐẶC BIỆT LÀ NHỮNG NĂM TRỞ LẠI ĐÂY KHI MÀ THỊ
TRƯỜNG TÀI CHÍNH CÓ NHIỀU BIẾN ĐỘNG VÀ SỰ HẤP DẪN
CỦA CÁC KÊNH ĐẦU TƯ KHÁC NHƯ NHÀ ĐẤT, CHỨNG KHOÁN
TRỞ LÊN HẤP DẪN. TUY NHIÊN, XÉT VỀ TIỀN GỬI NGẮN HẠN
THÌ TỐC ĐỘ TĂNG GIẢM CÓ NHỮNG DIỄN BIẾN THẤT THƯỜNG
NHƯ NĂM 2010 TIỀN GỬI DƯỚI 12 THÁNG CHIẾM TỶ TRỌNG
83,76% TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG SAU ĐÓ TĂNG LÊN
91,37% NĂM 2011 RỒI LẠI GIẢM XUỐNG CÒN 89,82% Ở NĂM
2012. TỐC ĐỘ PHÁT TRIỂN BÌNH QUÂN ĐẠT 128,75% 53
- TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN TRÊN 12 THÁNG: ĐỐI VỚI DÂN CƯ CÓ
NHU CẦU GỬI TIỀN VỚI KỲ HẠN DÀI THÌ PHẦN LỚN LÀ NHỮNG
KHOẢN TIỀN GỬI NHỎ LẺ CỦA NHỮNG NGƯỜI CÓ THU NHẬP

ỔN ĐỊNH VỚI TÂM LÝ GỬI TIỀN ĐỂ CẤT TRỮ, CÁC ĐỐI TƯỢNG
KHÁC CHỦ YẾU ƯA CHUỘNG HÌNH THỨC NGẮN HẠN VÌ HIỆN
NAY THEO XU HƯỚNG CHUNG VỚI TÂM LÝ CỦA KHÁCH HÀNG
NGÂN HÀNG CŨNG ÁP DỤNG CÙNG MỘT MỨC LÃI SUẤT CHO
TẤT CẢ CÁC KỲ HẠN GỬI ĐIỀU ĐÓ GIÚP DÂN CƯ GỬI TIỀN
CÀNG CÓ CƠ HỘI CHỌN CÁC KỲ HẠN VỪA PHẢI ĐỂ ĐƯỢC
HƯỞNG LÃI SUẤT BIẾN ĐỘNG THEO THỊ TRƯỜNG. TUY NHIÊN,
ĐIỀU NÀY LÀM NGÂN HÀNG KHÔNG CHỦ ĐỘNG SỬ DỤNG
ĐƯỢC NGUỒN VỐN NGẮN HẠN NÀY ĐỂ CHO VAY TRUNG VÀ
DÀI HẠN. QUA BẢNG SỐ LIỆU TRÊN CHO THẤY NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG DÀI HẠN CÓ CHIỀU HƯỚNG GIẢM THEO NHU CẦU
CỦA THỊ TRƯỜNG CỤ THỂ TỪ 16,24%/TNV HUY ĐỘNG NĂM 2010
XUỐNG CÒN 10,18%/TNV HUY ĐỘNG NĂM 2010. TUY NHIÊN,
XÉT THEO SỐ TUYỆT ĐỐI THÌ MỨC GIẢM KHÔNG LÀ ĐÁNG KỂ
TỪ 56.341 TRIỆU ĐỒNG NĂM 2010 XUỐNG CÒN 54.615 TRIỆU
ĐỒNG NĂM 2012 (TĐPTBQ ĐẠT 98,46%, TRUNG BÌNH MỖI NĂM
GIẢM 1,54%). ĐIỀU NÀY ĐÒI HỎI CHI NHÁNH CẦN PHẢI CÓ
NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT, CHÍNH SÁCH
CHĂM SÓC, QUÀ TẶNG PHÙ HỢP ĐỂ THỨC ĐẨY CÔNG TÁC
HUY ĐỘNG VỐN DÀI HẠN ĐÁP ỨNG KỊP THỜI NHU CẦU KINH
DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 53
4.1.2 QUY MÔ VÀ TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG CỦA NGUỒN VỐN 55
4.1.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN (CHỈ TIÊU TỔNG DƯ NỢ) 57
4.1.4 CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN 60
ix
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA
2010 – 2012) 61
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA
2010 – 2012) 62
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA

2010 – 2012) 62
4.1.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 63
ĐƠN VỊ : TRIỆU ĐỒNG 63
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA
2010 – 2012) 64
4.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH
TỈNH THANH HÓA 65
4.2.1 CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN 65
4.2.1.1 PHẢN ÁNH TỪ KHÁCH HÀNG 65
RẤT KÉM (DVT:%) 65
BÌNH THƯỜNG 65
(DVT:%) 65
TỐT 65
(DVT:%) 65
RẤT TỐT 65
(DVT:%) 65
THÁI ĐỘ GIAO TIẾP 65
30 65
x
70 65
THỜI GIAN LÀM VIỆC 65
100 65
TRANG PHỤC NHÂN VIÊN 65
3 65
97 65
HỒ SƠ THỦ TỤC 65
6 65
94 65
HÌNH THỨC GIAO DỊCH 65
100 65

(NGUỒN: THU THẬP TỪ PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG ĐẾN GIAO
DỊCH TẠI BIDV) 65
PHONG CÁCH PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN CÓ ẢNH HƯỞNG RẤT
LỚN TỚI KHÁCH HÀNG , VỚI SỰ KÍNH TRỌNG CÙNG TRANG
PHỤC LỊCH SỰ TRUYỀN THỐNG CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
BIDV ĐÃ MANG TỚI CHO KHÁCH HÀNG GIAO DỊCH Ở CHI
NHÁNH BIDV TP.THANH HÓA SỰ HÒA ĐỒNG THOẢI MÁI CÙNG
VỚI SỰ CHUYÊN NGHIỆP TRONG CÔNG VIỆC CỦA MÌNH.NHÌN
CHUNG ĐA PHẦN KHÁCH HÀNG KHI TỚI GỬI TIỀN Ở BIDV CHI
NHÁNH TP.THANH HÓA ĐỀU TỎ RA KHÁ HÀI LÒNG VỚI CUNG
CÁCH PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN CHO ĐẾN SỰ THOẢI MÁI
NHIỆT TÌNH TRONG LỜI NÓI CỦA HỌ 65
VẤN ĐỀ HỒ SƠ THỦ TỤC VẪN LÀ VẤN ĐỀ NỔI CỘM TRONG
PHONG CÁCH LÀM VIỆC CỦA NHÀ NƯỚC NHƯNG VỚI ĐỘI NGŨ
NHÂN VIÊN CHUYÊN NGHIỆP CÙNG SỰ CHỈ ĐẠO CỦA CÁC
PHÒNG BAN ĐIỀU HÀNH GIAO DỊCH CHI NHÁNH BIDV
TP.THANH HÓA ĐÃ HOÀN THÀNH RẤT TỐT TRONG KHÂU ĐIỀU
xi
PHỐI XỬ LÝ NGHIỆP VỤ CỦA MÌNH KHIẾN CHO VIỆC HOÀN
THÀNH HỒ SƠ THỦ TỤC CỦA KHÁCH HÀNG ĐÃ DIỄN RA HẾT
SỨC NHANH CHÓNG VÀ ĐƠN GIẢN, KHÔNG ÍT LỜI KHEN CỦA
KHÁCH HÀNG ĐÃ DÀNH CHO ĐỘI NGŨ CÁN BỘ LÀM VIỆC TẠI
ĐÂY ĐI CÙNG VỚI NÓ UY TÍN CỦA NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG
ĐƯỢC NÂNG CAO 66
• TRANG THIẾT BỊ CỦA NGÂN HÀNG CÙNG VỚI SỰ ĐẦU TƯ CAO
VỀ TRANG THIẾT BỊ, HƠN NỮA LÀ SỰ ĐẦU TƯ VỀ CON NGƯỜI
CỦA BIDV MANG LẠI CHO KHÁCH HÀNG 1 KHÔNG GIAN, THỜI
GIAN LÝ TƯỞNG ĐỂ THỰC HIỆN NHỮNG GIAO DỊCH CỦA MÌNH
MỘT CÁCH THUẬN TIỆN NHẤT 66
RẤT KÉM 66

(DVT:%) 66
BÌNH THƯỜNG 66
(DVT:%) 66
TỐT 66
(DVT:%) 66
RẤT TỐT 66
(DVT:%) 66
ĐỊA ĐIỂM NGÂN HÀNG 66
6 66
94 66
BẢO VỆ 66
100 66
GIAO THÔNG 66
xii
1 66
46 66
53 66
PHƯƠNG TIỆN KIỂM SOÁT GIAO THÔNG 66
6 66
94 66
(NGUỒN: THU THẬP TỪ PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG ĐẾN GIAO
DỊCH TẠI BIDV) 66
VỚI VỊ TRÍ ĐỊA LÍ NẰM TRÊN TRỤC ĐƯỜNG GIAO THÔNG
CHÍNH CỦA TP.THANH HÓA BIDV MẶC DÙ RẤT THUẬN TIỆN
CHO KHÁCH HÀNG KHI TỚI BIDV ĐỂ GIAO DỊCH NHƯNG CŨNG
LÀ MỘT TRỞ NGẠI VỀ PHƯƠNG TIỆN GIAO THÔNG DO CÓ QUÁ
NHIỀU PHƯƠNG TIỆN GIAO THÔNG TRÊN TRỤC ĐƯỜNG NÊN
TẠM THỜI NGÂN HÀNG XIN ĐƯỢC CÁO LỖI DO THIẾU SÓT
CỦA MÌNH NHƯNG ĐIỀU ĐÓ CŨNG KHÔNG LÀM ẢNH HƯỞNG
QUÁ NHIỀU ĐẾN NHỮNG SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ BIDV MANG

LẠI CHO KHÁCH HÀNG CỦA MÌNH 66
4.2.1.2. LÃI SUẤT TIỀN GỬI 67
BẢNG DƯỚI ĐÂY LÀ PHẢN ÁNH CỦA KHÁCH HÀNG VỀ LÃI
SUẤT TIỀN CỦA BIDV 67
THẤP 67
(DVT:%) 67
BÌNH THƯỜNG 67
(DVT:%) 67
CAO 67
xiii
(DVT:%) 67
QUÁ CAO 67
(DVT:%) 67
LÃI SUẤT TIỀN GỬI 67
10 67
90 67
0 67
0 67
(NGUỒN: THU THẬP TỪ PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG ĐẾN GIAO
DỊCH TẠI BIDV) 67
THEO NHẬN ĐỊNH CỦA KHÁCH HÀNG LÃI SUÂT TIỀN GỬI CỦA
BIDV TRONG NĂM LÀ BÌNH THƯỜNG VÀ CÒN KHÁ CAO
NHƯNG BÙ LẠI VỀ PHÍA NGÂN HÀNG BIDV LUÔN ĐẢM BẢO
ĐẦY ĐỦ LỢI ÍCH CHO KHÁCH HÀNG KHI ĐẾN GỬI TẠI BIDV ĐÓ
LÀ: 67
- ĐA DẠNG VỀ KỲ HẠN, ĐA DẠNG VỀ LOẠI TIỀN GỬI VÀ LINH
HOẠT NHẤT. - ĐƯỢC HƯỞNG LÃI SUẤT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
NIÊM YẾT TẠI BIDV; - KHÁCH HÀNG CÓ THỂ RÚT TIỀN TẠI
BẤT KỲ ĐIỂM GIAO DỊCH NÀO CỦA BIDV. - ĐƯỢC BẢO HIỂM
TIỀN GỬI. - KHÁCH HÀNG CÓ THỂ SỬ DỤNG SỐ DƯ TRÊN TÀI

KHOẢN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ĐỂ THẾ CHẤP, CẦM CỐ VAY VỐN
TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 67
- KHÁCH HÀNG CÓ THỂ CHUYỂN NHƯỢNG TÀI KHOẢN TIỀN
GỬI TIẾT KIỆM 67
4.2.1.3:LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VND ĐỐI VỚI CÁ NHÂN: 67
(NGUỒN: BÁO CÁO NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA
2010 – 2012) 68
xiv
TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG BIDV TRỊNH THỊ HIỀN CAM KẾT
VỚI KHÁCH HÀNG RẰNG: “VỚI HƠN 50 NĂM PHÁT TRIỂN VÀ
XÂY DỰNG NGÂN HÀNG BIDV ĐÃ TRỞ THÀNH NƠI TIN CẬY ,
NIỀM TIN YÊU CỦA KHÁCH HÀNG KHI ĐẾN VỚI CÁC DỊCH VỤ
SẢN PHẨM CỦA BIDV. “CHIA SẺ CƠ HỘI – HỢP TÁC THÀNH
CÔNG “ VẪN LÀ KHẨU HIỆU CỦA MỘT BIDV UY TÍN VÀ LÀ
NIỀM TIN VỮNG CHẮC CHO BẠN BÈ TRONG NƯỚC VÀ CẢ
NGOÀI NƯỚC.” 70
4.2.2 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 70
4.3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CĂN CỨ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH 73
4.3.1 ĐỊNH HƯỚNG 73
4.3.2 CĂN CỨ 74
4.4 GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG VỐN 74
4.4.1 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 75
4.4.2 GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY 80
NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN
HÀNG 80
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SẼ KHÔNG CAO
NẾU NHƯ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG KHÔNG ĐỦ CHO YÊU CẦU
HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN, VÀ CẢ KHI NGUỒN VỐN HUY
ĐỘNG LẠI DƯ THỪA SO VỚI NHU CẦU SỬ DỤNG VỐN HAY CƠ

CẤU NGUỒN VỐN KHÔNG HỢP LÝ. KHÔNG CHỈ TIẾN HÀNH
NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG MÀ NGÂN HÀNG CÒN PHẢI XEM
XÉT KHẢ NĂNG SỬ DỤNG VỐN CỦA MÌNH TỪ ĐÓ HUY ĐỘNG
VỐN CHO HỢP LÝ: VỀ CƠ CẤU, THỜI GIAN, KHỐI LƯỢNG
TRÁNH TRƯỜNG HỢP NGUỒN VỐN BỊ DƯ THỪA HAY THIẾU
HỤT, TRÁNH SỰ LÃNG PHÍ VỐN, NGÂN HÀNG CẦN CÓ CHIẾN
LƯỢC SỬ DỤNG VỐN HỢP LÝ VÀ TỪ CHIẾN LƯỢC ĐÓ NGÂN
HÀNG TIẾN HÀNH PHÂN BỔ NGUỒN HUY ĐỘNG VỐN, HIỆU
QUẢ SỬ DỤNG VỐN CÀNG CAO THÌ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CÀNG TĂNG LÊN. HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN LUÔN ĐI
xv
LIỀN VÀ BỔ SUNG HỖ TRỢ CHO NHAU, LÀ ĐẦU VÀO VÀ LÀ ĐẦU
RA CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG. DO ĐÓ QUẢN
LÝ VÀ SỬ DỤNG VỐN CÓ HIỆU QUẢ LÀ MỘT GIẢI PHÁP ĐỂ
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 80
4.4.3 GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG 80
VẬN DỤNG CHẾ ĐỘ LÃI SUẤT LINH HOẠT 80
ĐỐI VỚI BẤT KỲ MỘT CÁ NHÂN HAY TỔ CHỨC KINH TẾ NÀO
KHI GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG NGOÀI MỤC ĐÍCH HƯỞNG
CÁC TIỆN ÍCH TRONG THANH TOÁN RA THÌ ĐIỀU KIỆN ĐẦU
TIÊN MÀ HỌ QUAN TÂM LÀ LÃI SUẤT NGÂN HÀNG, BAO GIỜ
HỌ CŨNG MONG MUỐN KHOẢN LỢI SINH RA LÀ LỚN NHẤT,
KHI GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG HỌ MONG MUỐN SẼ ĐƯỢC
HƯỞNG LÃI SUẤT CAO. TUY NHIÊN NẾU HUY ĐỘNG LÃI SUẤT
CAO SẼ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG, GÂY RA BIẾT ĐỘNG VỀ LỢI NHUẬN, DO VẬY ĐI ĐÔI VỚI
VIỆC ĐA DẠNG HOÁ HÌNH THỨC HUY ĐỘNG, NGÂN HÀNG CẦN
PHẢI ĐA DẠNG HOÁ VỀ LÃI SUẤT CHO PHÙ HỢP 80
4.4.4 GIẢI PHÁP VỀ MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN
HÀNG 82

4.4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 83
TẠO NIỀM TIN NƠI KHÁCH HÀNG 85
PHẢI NÓI RẰNG LÒNG TIN LÀ MỘT TRONG NHỮNG VẤN ĐỀ
SỐNG CÒN CỦA NGÂN HÀNG, NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG ĐƯỢC
HAY KHÔNG LÀ NHỜ VÀO LÒNG TIN CỦA CÔNG CHÚNG, TẠO
LÒNG TIN CHO CÔNG CHÚNG LÀ MỘT GIẢI PHÁO HỮU HIỆU
NHẤT XOÁ ĐI NHỮNG E NGẠI CỦA DÂN CHÚNG ĐỐI VỚI HOẠT
ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG, THU HÚT NGUỒN VỐN, NGÂN CAO
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 85
KHÁCH HÀNG KHÔNG CHỈ GỬI TIỀN VÀO NGÂN HÀNG VÌ MỤC
ĐÍCH SINH LỜI HAY HƯỞNG CÁC LỢI ÍCH DO NGÂN HÀNG ĐEM
LẠI MÀ CÒN MUỐN TIỀN CỦA MÌNH ĐƯỢC ĐẢM BẢO AN TOÀN
CẢ VỀ KHỐI LƯỢNG VÀ GIÁ TRỊ, DO VẬY NGÂN HÀNG CẦN CÓ
CÁC BIỆN PHÁO ĐỂ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN:
xvi
MUA BẢO HIỂM TIỀN GỬI CHO KHÁCH HÀNG, KHI CẤP TÍN
DỤNG PHẢI CÓ SỰ ĐẢM BẢO NGÂN HÀNG CẦN PHẢI CÓ HỆ
THỐNG PHÁP LUẬT ĐỂ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI
TIỀN, CÓ NHƯ VẬY, NGÂN HÀNG MỚI KHẲNG ĐỊNH ĐƯỢC UY
TÍN, VỊ THẾ CỦA MÌNH, TẠO LÒNG TIN CHO KHÁCH HÀNG,
TẠO ĐIỀU KIỆN CHO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 85
PHẦN V 86
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86
5.1 KẾT LUẬN 86
5.2 KIẾN NGHỊ 88
5.2.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ 88
5.2.2 VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 90
5.2.3 VỚI NGÂN HÀNG NHTMCP BIDV VIỆT NAM 91
TÀI LIỆU THAM KHẢO 92
xvii

DANH MỤC BẢNG
BẢNG 3.1: THU NHẬP, CHI PHÍ CỦA CHI NHÁNH NHTMCP BIDV
TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 42
BẢNG 4.1: HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CỦA NHTMCP
BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 47
BẢNG 4.2: HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁC LOẠI TIỀN CỦA NHTMCP
BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 50
BẢNG 4.3: HUY ĐỘNG VỐN THEO KỲ HẠN CỦA NHTMCP BIDV
CHI NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 52
BẢNG 4.4 : QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG TRONG TỔNG NGUỒN VỐN
CỦA BIDV THANH HÓA (2010 – 2012) 56
BẢNG 4.5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA BIDV CHI NHÁNH TP.THANH
HOÁ 57
BẢNG 4.6: CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP BIDV CHI
NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 61
BẢNG 4.7: HOẠT ĐỘNG CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP
BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 – 2012) 62
BẢNG 4.8: CHÊNH LỆCH LÃI SUẤT BÌNH QUÂN ĐẦU RA - ĐẦU
VÀO TẠI NHTMCP BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA (2010 -
2012) 62
BẢNG 4.9: CÂN ĐỐI NGUỒN VỐN – SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTMCP
BIDV CHI NHÁNH TP.THANH HÓA NĂM (2010 – 2012) 63
BẢNG 4.10: PHONG CÁCH LÀM VIỆC CỦA CÔNG NHÂN VIÊN 65
BẢNG 4.11: PHẢN ÁNH TỪ KHÁCH HÀNG VỀ TRỤ SỞ GIAO
THÔNG 66
xviii
BẢNG 4.12: PHẢN ÁNH TỪ KHÁCH HÀNG VỀ LÃI SUẤT TIỀN GỬI
67
BẢNG 4.13: LÃI SUẤT TIỀN GỬI VND ĐỐI VỚI CÁ NHÂN CỦA
BIDV NĂM 2012 67

xix
DANH MỤC SƠ ĐỒ
SƠ ĐỒ 3.1 BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN BIDV 37
x
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NH Ngân hàng
NHNo Ngân hàng nông nghiệp
NHTMCP Ngân hàng thương mai và cổ phần
NHTW Ngân hàng Trung Ương
NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
QTDND Quỹ tín dụng nhân dân
LS Lãi suất
LSTK Lãi suất tiết kiệm
LSBQ Lãi suất bình quân
GTCG Giấy tờ có giá
TG Tiền gửi
TGKH Tiền gửi khách hàng
TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình quân
TCKT Tổ chức kinh tế
TNV Tổng nguồn vốn
CBCNV Cán bộ công nhân viên
TCTD Tổ chức tín dụng
SXKD
SSBQ
Sản xuất kinh doanh
So sánh bình quân
DN Doanh nghiệp
xi

PHẦN I
ĐẶT VẤN ĐỀ
1.1 Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam đang từng bước hội nhập với thế giới, các hoạt động thương
mại ngày càng đa dạng, phức tạp. Trong tiến trình đi lên để trở thành một nước
công nghiệp một trong những khó khăn mà chúng ta gặp phải là nhu cầu vốn và
sử dụng vốn để đem lại lợi nhuân cao nhất cho ngân hàng.
Xuất hiện từ khoảng thế kỷ 17 và thực sự phát triển từ thế kỷ 20, ngay
từ khi ra đời hệ thống ngân hàng đã chứng tỏ được vai trò thiết yếu của nó
trong guồng máy kinh tế, đặc biệt là chức năng thu hút vốn và nâng cao hiệu
quả sử dụng vốn, điều tiết nền kinh tế. Thực tế đã chứng minh NHTM nào
càng huy động được nhiều nguồn vốn thì khả năng tồn tại, mở rộng và phát
triển hoạt động kinh doanh ngày càng lớn.
Để phát huy vai trò của mình trong nền kinh tế, BIDV Chi nhánh
Thanh Hóa đã có những bước đi đúng hướng và đạt được những kết quả nhất
định trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn, song bên cạnh đó, công tác
huy động vốn và sử dụng vốn vẫn còn những tồn tại, hạn chế cần khắc phục
để đạt được hiệu quả hơn nữa. Do đó cần phải nghiên cứu cả về lý luận lẫn
thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh nhằm phục vụ công tác công
nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước.
Cùng với những kiến thức có được trong quá trình học tập tại trường và
xuất phát từ thực tiễn tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa, em đã chọn đề tài “
Thực trạng huy động vốn tín dụng tại ngân hàng BIDV Chi Nhánh
Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng sẽ góp
phần vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tại chi nhánh.
1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1 Mục tiêu chung
Khảo sát thực trạng huy động vốn của NHTMCP BIDV Chi nhánh
Tp.ThanhHóa, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn; từ

đó có căn cứ khoa học đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của ngân
hàng và các vấn đề liên quan;
- Đánh giá thực trạng huy động vốn của NHTMCP BIDV Chi nhánh
Tp.Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa;
- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn của
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa;
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa.
1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là vốn tín dụng ngân hàng, đối tượng
người gửi tiền, người vay tiền, phương thức huy động vốn, phương thức cho
vay, phương thức thanh toán, các sản phẩm tín dụng, cách thức tổ chức và
huy động vốn.
1.3.2 Phạm vi nghiên cứu
 Phạm vi về nội dung
Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình huy động vốn của Chi nhánh
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa dưới góc độ:
- Đối tượng tham gia hoạt động tín dụng;
- Kết quả và hiệu quả huy động vốn;
- Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn;
2
- Đề xuất về phương thức huy động vốn, cho vay, thanh toán tín dụng.
 Phạm vi không gian
Đề tài nghiên cứu việc huy động vốn của Chi nhánh NHTMCP BIDV
Chi nhánh Tp.Thanh Hóa được giới hạn trong phạm vi lĩnh vực tìm hiểu
khách hàng thực hiện đầu tư.

 Phạm vi thời gian
- Tiến hành thu thập tài liệu về tình hình huy động vốn của Chi nhánh
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa trong những năm
gần đây (2012- 2014);
- Thời gian thực hiện đề tài từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2014.
3
PHẦN II
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.1 Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm và phân loại ngân hàng
Có thể nói rằng lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương
mại gắn liền với sự hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Sự
phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực để nền kinh tế phát triển. Sản
xuất phát triển dẫn đến lưu thông hàng hoá phát triển, khối lượng lưu thông
ngày càng nhiều. Tuy nhiên, ở mỗi quốc gia lại sử dụng đồng tiền riêng, giá
trị khác nhau điều này gây rất nhiều khó khăn cho việc giao dịch hàng hoá
giữa các quốc gia với nhau.
Nắm bắt được tình hình đó, một số thương gia đã chuyển sang kinh
doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là đổi tiền và kinh doanh tiền tệ. Công
việc kinh doanh của các thương gia này làm cho khoảng cách giữa các quốc
gia trở lên nhỏ bé và thu hẹp hơn. Đồng thời, tạo điều kiện buôn bán hàng hoá
giữa các quốc gia trở nên dễ dàng hơn.
Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển hiện đại hơn, có nhiều loại
hình dịch vụ hơn so với thuở ban đầu.
2.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với
sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng
thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển
của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ
đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại

cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính
không thể thiếu được.
4