hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HÀ NAM
SINH VIÊN THC HIN : NGÔ TH THANH HIU
MÃ SINH VIÊN : A16917
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ NI- 2013


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HÀ NAM
Giáo viên hng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin : Ngô Th Thanh Hiu
Mã sinh viên : A16917
Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng
HÀ NI- 2013

Thang Long University Library


LI CÁM N
u tiên, em xin chân thành cm n s hng dn và ch bo tn tình ca cô
giáo, thc s Ngô Khánh Huyn trong sut thi gian khóa lun này. Bên cnh đó, em
cng xin cm n các thy cô giáo trong b môn Kinh t- trng đi hc Thng Long
đã cung cp cho em nhng kin thc cn bn quý báu, đó là c s giúp em hoàn thành
khóa lun này. Cm n ban lãnh đo trng đi hc Thng Long đã to đi
u kin tt
nht giúp em hoàn thành bài khóa lun này.
Em xin chân thành cm n ban lãnh đo và các anh ch, cô chú ti ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam đc bit là cô Phm Th Sáu, cán b
phòng tín dng đã tn tình giúp đ, ch bo cho em trong sut thi gian thc hin bài
khóa lun.
Do còn nhiu hn ch v kin thc cng nh kinh nghim thc tin nên bài khóa
lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc s
đóng góp, ch bo ca các
thy cô và các bn sinh viên đ bài khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên
Ngô Th Thanh Hiu



MC LC
LI M U 9
CHNG 1. NHNG LÍ LUN C BN V HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 1

1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng 4
1.1.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng 6
1.1.5. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay tiêu dùng 12
1.2. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 15
1.2.1. nh ngha 15
1.2.2. c đim 16
1.3. Các vn bn pháp lut quy đnh v hot đng cho vay tiêu dùng 16
1.4. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng 17
1.4.1. Ch tiêu đnh tính 17
1.4.2. Ch tiêu đnh lng 18
CHNG 2. THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN HÀ NAM 22
2.1. Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Hà Nam 22
2.1.2. Tm nhìn chin lc ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
Hà Nam 22
2.1.3. C cu t chc, chc nng và nhim v các phòng ban ca ngân hàng Nn
nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 23
2.1.4. Kt qu hot đng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà
Nam trong giai đon nm 2010-2012 26
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Hà Nam 35
2.2.1. C s pháp lý ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip
và Phát trin nông thôn Hà Nam 35
Thang Long University Library

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông
thôn Hà Nam 36
2.2.3. Các hình thc cho vay tiêu dùng áp dng ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Hà Nam 38
2.2.4. Các phng thc cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Hà Nam 45
2.2.5. iu kin cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông
thôn Hà Nam 45
2.2.6. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 46
2.3. ánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Hà Nam 59
2.3.1. Kt qu đt đc 59
2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 62
CHNG 3. MT S GII PHÁP HOÀN THIN HOT NG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG
THÔN HÀ NAM 67
3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 67
3.1.1. nh hng phát trin hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin nông thôn Vit Nam 67
3.1.2. nh hng phát trin hot đng kinh doanh ca ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn Hà Nam 68
3.1.3. nh hng phát trin hot đng CVTD ca ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Hà Nam 68
3.2. Mt s gii pháp hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 69
3.2.1. Xây dng chin lc cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Hà Nam 69
3.2.2. Nâng cao cht lng đi ng cán b tín dng 70

3.2.3. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 72
3.2.4. Hoàn thin chính sách khách hàng 73
3.2.5. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 73
3.2.6. Tng cng hot đng marketing 75


3.2.7. Hin đi hóa trang thit b, công ngh ngân hàng 76
3.3. Kin ngh 76
3.3.1. Kin ngh vi các c quan qun lý nhà nc 76
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 77
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 78



Thang Long University Library


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
CVTD Cho vay tiêu dùng
DSCV Doanh s cho vay
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
TSB Tài sn đm bo


DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC
Bng 2.1 Tình hình huy đng vn ca NNHH&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 27

Bng 2.2 Tình hình hot đng cho vay ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012
30
Bng 2.3 Kt qu kinh doanh ca NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 33
Bng 2.4 S lng khách hàng vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các
nm 2010- 2012 46
Bng 2.5 Doanh s cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012
48
Bng 2.6 D n cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012
50
Bng 2.7 D n CVTD theo thi hn vay các nm 2010- 2012 51
Bng 2.8 D n cho vay tiêu dùng theo sn phm CVTD qua các nm 2010- 2012 52
Bng 2.9 D n CVTD theo mc đ tín nhim trong các nm 2010- 2012 55
Bng 2.10 Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n cho vay tiêu dùng trong
các nm 2010- 2012 57
Bng 2.11 Vòng quay vn tín dng CVTD trong các nm 2010- 2012 58
Bng 2.12 Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2010- 2012 58
Biu đ 2.1 Biu đ c cu tin gi theo kì hn 29
Biu đ 2.2 Biu đ d n cho vay theo kì hn các nm 2010- 2012 31
Biu đ 2.3 S lng khách hàng các nm 2010, 2011 và 2012 47
Biu đ 2.4 D n CVTD ca NHNN&PTNT Hà Nam qua các nm 2010- 2012 50
Biu đ 2.5 D n CVTD theo thi hn vay các nm 2010- 2012 51
Biu đ 2.6 D n cho vay tiêu dùng theo sn phm CVTD 53
Biu đ 2.7 D n CVTD theo mc đ tín nhim qua các nm 2010- 2012 55
Biu đ 2.8 Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2010- 2012 59
S đ 1.1 S đ quy trình cho vay tiêu dùng 5
S đ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 9
S đ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11
S đ 2.1 S đ c cu t chc các phòng ban ca NHNN&PTNT Hà Nam 24
S đ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam 37
Thang Long University Library

LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Khi nn kinh t phát trin, c hi vic làm, thu nhp và đc bit là mc sng ca
ngi dân đc ci thin rõ rt. Vì vy nhu cu v tiêu dùng trong nn kinh t nói
chung và ngi dân càng ngày càng tng cao. i vi nhng h dân có mc sng
trung bình khá, nhu cu ca h là mt cn nhà khang trang, chic xe máy đ làm
phng tin đi li hay nhng đ
gia dng phc v cho cuc sng thit yu nh TV,
máy git, t lnh. i vi nhng h dân có mc sng cao hn, h li mong mun có
mt cn h đy đ tin nghi, trang thit b, ni tht hin đi hay thm chí là mt chic
ô tô đi mi. Tuy nhiên, không phi lúc nào nhu cu tiêu dùng ca ngi dân cng
đc tha mãn mt cách đy đ vì có nhi
u mt hàng quá đt so vi thu nhp ca
ngi dân hoc nhu cu tiêu dùng nhiu th mt lúc nhng kh nng tài chính ca
ngi dân li không th chi tr ngay đc.
Nhn thy đc thc tin đó, mt s ngân hàng đã và đang c gng n lc đa ra
nhng chính sách cho vay tiêu dùng phù hp vi bn thân tng ngân hàng và vi
khách hàng mi tng lp nhng vn đm b
o li nhun và nhng li ích khác cho
ngân hàng. Trên thc t hin nay, các ngân hàng đã tr thành nhng t chc cp tín
dng chính trong lnh vc cho vay tiêu dùng và cho vay tiêu dùng đang là mt trong
nhng khon mang li li nhun nhiu nht cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cng là
mt dch v cho vay cha đng nhiu ri ro và chi phí b ra cao. Nguyên nhân là do
thu nhp ca ngi vay vn có th thay đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic,
sc khe ca h và tình hình kinh t
 v mô.
Nm 2012, các ngân hàng thng mi (NHTM) có xu hng chuyn t chuyên
cung cp dch v cho các doanh nghip, các t chc kinh t ln sang các dch v ngân

hàng bán l vi mc tiêu ca mi ngân hàng là tr thành ngân hàng bán l hàng đu
Vit Nam. Trong các dch v đó, quan trng nht là cho vay tiêu dùng kèm theo các
dch v tin ích đi kèm nh Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Call
Centre, Autobank, th ATM trong nc và quc t…
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam nói chung và ngân
hàng Nông nghip và Phát tri
n nông thôn Hà Nam (NHNN&PTNT) nói riêng là
nhng đn v tiên phong đu trong hot đng cho vay tiêu dùng  Vit Nam. Vi
mng li cho vay đc bit là cho vay tiêu dùng đã và đang ngày càng phát trin, ngân
hàng NN&PTNT Hà Nam đã đt đc nhiu thành công trong hot đng cho vay và
cho vay tiêu dùng, là la chn u tiên hàng đu ca các khách hàng trong tnh Hà
Nam. Tuy nhiên, do Hà Nam là mt tnh nh, mi tái lp t tháng 11 nm 1996 nên
kinh t còn chm phát trin hn so vi mt s tnh khác trong khu vc đng bng châu


th sông Hng. Chính vì th, hot đng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói
riêng ca ngân hàng NN&PTNT Hà Nam còn gp nhiu khó khn và hn ch. Vic
hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng là mt trong nhng yêu cu cp thit đ gim
thiu ri ro, tng li nhun và nâng cao sc cnh tranh vi nhiu ngân hàng thng
mi khác trong đa bàn tnh.
Nhn thy đc tm quan trng ca vn đ nêu trên, vi nhng kin th
c đc
hc tp ti trng và tìm hiu đc qua quá trình thc tp ti ngân hàng NN&PTNT
Hà Nam, em đã chn đ tài: “Hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam”.
2. i tng và mc đích nghiên cu ca đ tài
i tng nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân
và h gia đình ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam.
Mc đích nghiên cu ca đ tài:
Su tm, tng h

p, làm rõ thêm nhng vn đ c bn v hot đng cho vay tiêu
dùng và hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân và h gia
đình ca ngân hàng cho vic phân tích, đánh giá tình hình hot đng cho vay tiêu dùng
hin nay.
ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà
Nam, tìm ra các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng này, đa ra các bin pháp đ góp phn nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam.
3. Phm vi nghiên cu
Ph
m vi nghiên cu: Hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
NN&PTNT Hà Nam giai đon nm 2010- 2012
4. Kt cu khóa lun
Khóa lun gm 3 phn:
− Chng 1: Lí lun c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi
− Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
NN&PTNT Hà Nam
− Chng 3: Mt s gii pháp hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng NN&PTNT Hà Nam
Thang Long University Library
1

CHNG 1. NHNG LÍ LUN C BN V HOT NG CHO VAY TIÊU
DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay tiêu dùng
1.1.1.1. Khái nim
Theo Lut các t chc tín dng 2010, hot đng ngân hàng là vic kinh doanh,
cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau: nhn tin gi, cp tín dng

và cung 
ng dch v thanh toán qua tài khon. Trong đó, “cp tín dng là vic tha
thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt
khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài
chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác”.
iu 4 Lut các t chc tín dng nm 2010 gii thích “cho vay là hình thc cp
tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt cho khách hàng mt khon tin đ s
dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên
tc có hoàn tr c gc và lãi”
Nh vy, cho vay tiêu dùng là quan h kinh t gia mt bên là ngân hàng và mt
bên là các cá nhân, ngi tiêu dùng. Trong đó, ngân hàng chuyn giao tin cho khách
hàng vi nguyên tc khách hàng s hoàn tr c gc và lãi ti mt thi đim xác đnh
trong t
ng li, nhm giúp khách hàng có th s dng các hàng hóa, dch v trc khi
h có đ kh nng chi tr, to điu kin cho h có th hng mc sng cao hn. Nhìn
di khía cnh kinh t xã hi, cho vay tiêu dùng là mt sn phm tín dng rt cn thit
trong cuc sng. Nó giúp cho ngi tiêu dùng có th s dng hàng hóa, dch v nh
mua xe máy, ô tô, nhà ca, các vt dng gia đình cao c
p, nhu cu y t, giáo dc…
ngay khi mà kh nng tài chính ca h cha th chi tr đc.
1.1.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có tính nhy cm theo chu k ca nn kinh t
Cho vay tiêu dùng ly thu nhp ca khách hàng làm c s đ quyt đnh mc tín
dng, thi hn cho vay, phng thc tr gc và lãi… Trong khi đó, thu nhp ca
khách hàng li ph thuc vào nhiu yu t nh ngh nghip, công vic, thâm niên làm
vic ca khách hàng,… và đc bit là chu kì ca nn kinh t. Khi nn kinh t phát
trin, mi ngi kì vng trong tng li, thu nhp ca mình s tng cao và h có xu
hng chi tiêu nhiu hn. ng thi, các nhà sn xut đc khuyn khích sn xut ra
nhiu mt hàng đa dng v mu mã, chng loi cng nh nâng cao đc cht lng
s

n phm, t đó khuyn khích đc nhu cu tiêu dùng ca dân c. Nu thu nhp ca
ngi dân không đáp ng đc nhu cu tiêu dùng, h s phát sinh nhu cu xin vay ca
các ngân hàng vì tin tng vào du hiu lc quan ca nn kinh t, h chc chn s
2

hoàn tr đc khon vay trong tng lai. Các ngân hàng cng s m rng quy mô cho
vay nên cho vay tiêu dùng s phát trin khi nn kinh t tng trng.
Ngc li, vi nn kinh t suy thoái thì quy mô cho vay nói chung và quy mô
cho vay tiêu dùng nói riêng đu b thu hp.
Quy mô ca tng món vay thng nh nhng s lng các món vay ln
c đim này xut phát t đi tng ca cho vay tiêu dùng là các cá nhân và h
gia đình. H thng vay đ đáp ng nhu c
u tiêu dùng khi mà tích ly cha đ kh
nng chi tr. Vì vy, các khon cho vay tiêu dùng thng có quy mô nh so vi tài sn
ca ngân hàng, nhng s lng khon vay rt ln do nhu cu chi tiêu ca các cá nhân
và h gia đình là không gii hn.
Nhu cu đi vi các khon vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giãn
vi lãi sut
Khách hàng vay tiêu dùng thng quan tâm đn nhng tin ích và giá tr mà vay
tiêu dùng đem li nhm tha mãn nhu cu tiêu dùng hn là chi phí phi tr
 đ có khon
vay đó. Mt khác, s lng khon vay nh, s tin gc và lãi khách hàng thanh toán
theo đnh k, vì vy s tin tr đnh kì không quá ln, không gây nh hng nghiêm
trng đn thu nhp ca khách hàng.
Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng thng không cao
i vi khách hàng cá nhân, h gia đình, thông tin làm c s phân tích đ ngân
hàng ra quyt đnh cho vay là nhng thông tin v ngh nghip, thu nhp, đ tui, tình
trng s
c khe, ni c trú. Nhng thông tin này do chính khách hàng cung cp do vy
mang tính ch quan, mt chiu, không đc kim toán, kim soát nh đi vi khách

hàng doanh nghip. Do đó, thông tin này có th không chính xác, tim n nhiu ri ro
ngân hàng.
Ngun tr n ca khách hàng đi vay có th bin đng ln, ph thuc vào
nhiu yu t
Ngun tr n ca khách hàng đc trích t thu nhp ca h. Thu nhp này có th

thay đi tùy vào tình trng sc khe, công vic, tui tác, trình đ hc vn, quá trình
làm vic (thâm niên), kinh nghim đi vi công vic ca khách hàng. Trong đó, nhng
khách hàng có vic làm, mc thu nhp n đnh, có trình đ hc vn là nhng tiêu chí
quan trng đ các NHTM quyt đnh ký kt hp đng cho vay.
Lãi sut ca các khon cho vay tiêu dùng cao
Do quy mô ca các khon vay thng nh (tr nhng khon vay đ mua bt
đng sn (B
S)), dn đn chi phí cho vay cao (tiêu tn thi gian, nhân lc thm đnh,
qun lý các khon vay). ng thi cho vay tiêu dùng tim n nhiu ri ro, nh hng
ti s an toàn ca đng vn mà ngân hàng gii ngân. Vì vy, khách hàng mun vay
Thang Long University Library
3

theo hình thc cho vay tiêu dùng phi chu mc lãi sut khá cao. Mc lãi sut này giúp
đm bo cho ngân hàng có th hn ch đc ri ro và n đnh thu nhp trong nhng
trng hp có s c ngoài ý mun xy ra.
1.1.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng
Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi ngân hàng thng mi
Xu hng hot đng ca các NHTM ngày nay là đa dng hóa các hot đng
nghip v, đa ra th trng các sn phm cho vay m
i đ đáp ng nhu cu ngày càng
cao ca khách hàng. Cho vay tiêu dùng đáp ng đ các yêu cu phát trin đó ca ngân
hàng và cng làm tng sc cnh tranh vi các đi th tim nng khác.
Các ngân hàng hin nay còn tng lng khách hàng vay tiêu dùng ca mình

thông qua các ca hàng bán l. Khách hàng có th nhn đc s h tiêu dùng ca ngân
hàng thông qua mt s đi lý bán l nh mua tr góp vi lãi sut hp dn, u đãi…
Hình thc này va kích thích nhu c
u mua sm, va giúp ngân hàng m rng mng
li khách hàng và đi tác ca mình.
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng chia s ri ro, đa dng hóa hot đng ngân
hàng, va thit lp đc mi quan h mt thit gia ngân hàng vi khách hàng, làm
cho kh nng thích ng ca ngân hàng vi th trng ngày càng cao. iu này đc
th hin rõ trong nn kinh t phát trin hin nay khi mà mi ngân hàng phi đi mt
vi rt nhi
u đi th cnh tranh bi vì mng li các NHTM  Vit Nam đã đang ngày
càng phát trin và nâng cao cht lng.
Nh đã nêu  trên, là hot đng tim n nhiu ri ro, lãi sut cho vay cao nên cho
vay tiêu dùng đem li li nhun khá cao cho ngân hàng. Không nhng th, hot đng
cho vay này còn to thêm thu nhp khác cho ngân hàng t vic đa dng hóa các sn
phm cá nhân nh th, các dch v t vn tài chính, qun lý tin m
t, chit khu,…
Nh vy, vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi các NHTM là không th ph
nhn. Ngày càng phát huy đc vai trò trung gian tài chính trong nn kinh t ca ngân
hàng mà còn mang li cho ngi tiêu dùng cách tip cn vi cuc sng mi đy đ
tin nghi hn.
Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi bn thân ngi tiêu dùng
Ngi tiêu dùng là đi tng hng li ích trc tip t dch v ngân hàng này.
Các khách hàng s đc các tin ích, tha mãn đc nhu cu tiêu dùng trc khi tích
ly đ tin và đc bit, quan trng hn là cho vay tiêu dùng rt cn thit trong nhng
trng hp chi tiêu có tính cp bách nh nhu cu chi tiêu cho giáo dc và y t.
Tuy nhiên nu lm dng cho vay tiêu dùng s gây ra hu qu khó lng vì nó
cng có th làm cho ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép làm gim kh nng
tit kim hoc chi tiêu trong tng lai.
4

Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi các doanh nghip sn xut kinh doanh
Mt trong nhng khó khn cho doanh nghip sn xut kinh doanh là ngi tiêu
dùng mun mua sm hàng hóa nhng h không có kh nng thanh toán ngay lúc đó.
 giúp khách hàng có th mua đc hàng hóa cn thit, tha mãn nhu cu chi tiêu
ca mình, mà các doanh nghip cng bán đc hàng, doanh nghip rt cn đn hình
thc h tr mua sm t ngân hàng- cho vay tiêu dùng. Li ích mà doanh nghip có
đc là doanh s bán hàng tng, doanh thu tng nhng chi phí v
n không thay đi nên
li nhun tng. Tuy nhiên, nhu cu ca khách hàng là không ngng phát trin. Chính
vì vy, đòi hi doanh nghip phi ngày càng đi mi sn phm ca mình (v mu mã,
cht lng,…) đ làm tha mãn cho khách hàng và cnh tranh vi các đi th khác
trên th trng.
Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nn kinh t
i vi nn kinh t, cho vay tiêu dùng giúp cho tiêu dùng tng, khuyn khích sn
xut phát trin. Nht là khi nn kinh t
cn có s kích cu, tng tiêu dùng, bình n giá,
kim ch lm phát và n đnh kinh t xã hi.
S tng trng ca dch v cho vay tiêu dùng đng ngha vi tng trng sc
mua sm ca nhân dân, tng trng ca khu vc sn xut, nn kinh t quc gia đc
ci thin rõ rt, to điu kin thu hút đu t nc ngoài vào khu vc sn xu
t hàng tiêu
dùng, thu v ngoi t. Cng qua đó mà nhà nc đt đc mc tiêu n đnh xã hi,
gim tht nghip, ci thin đi sng cho nhân dân, gim t nn xã hi…
1.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình thc hin mt khon cho vay tiêu dùng cng ging nh nhng khon
vay thông thng ca ngân hàng nhng do cho vay tiêu dùng có liên quan đn mt s
lng ln khách hàng, mi món vay thng nh l và tim
n ri ro cao nên ngân
hàng đã có nhng phng pháp thm đnh khác nhau đi vi tng nhóm khách hàng.

Bc 1: Tip nhn h s xin vay mn vn và thit lp h s tín dng
Khi nhn đc đ ngh vay tiêu dùng ca khách hàng thì cán b tín dng tin
hành trao đi vi khách hàng v mc đích s dng vn vay, s tin cn vay. Ngoài ra,
cán b tín dng bt đu thit lp h s cho vay.
Thang Long University Library
5


Cán b tín dng thu thp các thông tin cn thit cho h s vay vn da trên
nhng h s mà khách hàng lp:
H s pháp lý: đn xin vay do khách hàng lp, bn sao CMND, h khu khách
hàng, các giy t chng minh ngh nghip, tình trng gia đình, hc vn ca khách
hàng,…
H s kinh t: Khách hàng cn cung cp cho ngân hàng giy t chng minh thu
nhp và mc đích vay vn ca mình. Ngoài ra, khách hàng còn phi lp các tài li
u
thuyt minh khon vay: mc vn t có, nhu cu chi phí,…
H s tài sn đm bo: Nu ngân hàng thy cn thit phi có tài sn th chp, vt
cm c hay cam kt bo lãnh thì cán b tín dng s có trách nhim thông báo vi
khách hàng. Khi đó, khách hàng cn cung cp cho ngân hàng giy chng nhn quyn
s dng đt, giy t chng minh s hu tài sn đm b
o,…
Ngoài ra, cán b cn thu thp ngun thông tin t trung tâm thông tin tín dng ca
NHNN (CIC) v ngi xin vay vn và thông tin t đi tác, khách hàng ca ngi xin
vay vn, t c quan thu, các phng tin thông tin đi chúng.
S đ 1.1 S đ quy trình cho vay tiêu dùng

Bc 2: Thm đnh cho vay:
Thm đnh phi tài chính: thm đnh uy tín ca khách hàng.
Thm đnh tài chính: Thm đnh nng lc tài chính ca khách hàng, thm đnh

nhu cu vay vn ca khách hàng phù hp vi pháp lut, thm đnh tài sn đm bo (c
s pháp lý ca tài sn đm bo (TSB), giá tr th trng ca TSB, tính thanh khon
ca TSB).
6

Bc 3: Quyt đnh cp tín dng:
Nu t chi cho khách hàng vay tin, ngân hàng cn thông báo bng vn bn ghi
rõ lý do t chi đ ngh vay vn ca khách hàng, chuyn gi cho khách hàng tránh
thc mc sau này.
Nu quyt đnh cho khách hàng vay vn, ngân hàng cùng khách hàng s tin
hành ký kt hp đng cho vay và hp đng đm bo tin vay.
Bc 4: Gii ngân:
Khách hàng có th đn ngân hàng làm th tc nhn tin ho
c nh ngân hàng
chuyn tin đn ni bán hàng hóa, dch v mà khách hàng tiêu dùng.
Bc 5: Kim tra, kim soát quá trình s dng vn vay:
Cán b tín dng thng xuyên kim tra quá trình s dng vn ca khách hàng. Nu
thy sai phm, cán b cn tìm hiu rõ nguyên nhân và báo ngay lên cp trên.
Nguyên nhân khách quan: Ngân hàng t vn cho khách hàng cách gii quyt.
Nguyên nhân ch quan: Ngay lp tc đình ch cho vay đi vi khách hàng, tìm mi
cách thu hi n, báo thông tin này lên Trung tâm thông tin tín dng ca NHNN (CIC).
Bc 6: Thanh lý hp đng:
Nu trong quá trình kim tra có thy sai phm ca khách hàng, ngân hàng phi
thanh lý hp đng bt buc, c gng thu hi c gc và lãi.
Nu không có sai phm, ngân hàng và khách hàng thanh lý hp đng cho vay
mc nhiên.
Nu quá thi hn cho vay, khách hàng cha tr đc ht s gc và lãi, ngân hàng
có th gia hn n hoc chuyn n quá hn, tin hành x lý n quá hn, thanh lý tài sn
đm bo, phong ta tài kho
n tin gi khách hàng.

1.1.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng
Vic phân loi cho vay tiêu dùng đc da trên nhiu tiêu thc khác nhau, giúp
có cái nhìn toàn din v cho vay tiêu dùng  nhng góc đ khác nhau. Phân loi cho
vay có c s khoa hc là tin đ đ thit lp các quy trình cho vay thích hp và nâng
cao hiu qu qun tr ri ro cho vay.
1.1.4.1. Da vào mc đích s dng tin vay ca khách hàng
Cho vay tiêu dùng c trú: (Residential Mortage Loan): là các khon vay nhm
tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc ci to nhà  ca khách hàng. Các khon
vay này thng sau khi khách hàng đã vay đ mua hoc sa cha nhà ca thì s làm
tng nhu cu vay vn dài hn, thông thng trên di 15 nm. Do vy, tài sn th chp
chính là bt đng sn đó. Hu nh các khon vay tiêu dùng dài hn đu áp dng lãi
sut đc điu chnh đnh kì theo mt lãi sut c s.
Thang Long University Library
7

Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidial Mortage Loan): là các khon vay tài
tr cho vic trang tri các chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí giáo dc, y
t, gii trí và du lch,… Trong đó, bao gm:
Cho vay mua ô tô: Nhng khon cho vay mua ô tô đn gin là nhng khon vay
mà ngi tiêu dùng dùng đ mua phng tin phc v cho sinh hot hàng ngày. Ngoài
các NHTM, dch v cho vay tiêu dùng đ mua ô tô còn do nhng hãng kinh doanh ô tô
cung ng cho khách hàng ca mình.  gim thiu đi th cnh tranh, các NHTM
thng chn nhng hãng kinh doanh ô tô đ làm đ
i tác, gián tip cung ng dch v
cho vay tiêu dùng cho khách hàng và chit khu hoa hng cho các hãng này.
Cho vay đi du hc và đi hc: hc sinh, sinh viên là nhng đi tng ca dch v
cho vay tiêu dùng này nhm mc đích đi hc trong nc hoc du hc. Nhng khon
vay này ngân hàng thng cho vay vi mt mc nht đnh, không quá ln vi lãi sut
u đãi.  các nc phát trin, nhng khon vay đi du hc hoc
đi hc đc hc sinh,

sinh viên thc hin rt nhiu và các ngân hàng cng to điu kin ti đa cho nhng đi
tng khách hàng này.
Cho vay tiêu dùng khác: ngoài nhng khon cho vay nói trên thì các NHTM còn cho
vay tiêu dùng vào các mc đích khác nhau nh: Cho vay theo th tín dng, cho vay đ
mua các trang thit b, ni tht, đ gia dng, cho vay đ chi tr các chi phí y t,…
1.1.4.2. Da vào cách thc hoàn tr
Cho vay tiêu dùng tr góp (Installment Consumer Loan): ây là hình thc cho
vay tiêu dùng trong đó ngi đ
i vay tr n (bao gm s tin gc và lãi) cho ngân hàng
nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh trong thi hn cho vay. Phng thc này
thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln hoc thu nhp hàng kì ca ngi
đi vay không đ kh nng thanh toán ht mt ln s n vay. i vi hình thc cho vay
tiêu dùng này, các ngân hàng thng chú ý ti mt s vn đ c bn sau:
Loi tài s
n đc tài tr: Ngân hàng thng tài tr cho nhng tài sn có giá tr
ln, thi hn s dng lâu bn. Vì đi vi nhng loi tài sn nh vy, ngi tiêu dùng
s đc hng nhng tin ích t chúng trong mt thi gian dài, kéo theo thin chí tr
n ca khách hàng s tt hn.
S tin phi tr trc: Thông thng, ngân hàng yêu cu khách hàng phi thanh
toán trc mt phn giá tr tài sn cn mua sm, ngân hàng s cho vay phn tin còn
li. S tin tr trc cn phi đ ln đ mt mt, làm cho ngi đi vay ngh rng h
chính là ch s hu ca tài sn, có trách nhim hn trong vic tr n, mt khác có tác
dng hn ch ri ro cho ngân hàng. S tin tr trc ít hay nhiu ph thuc vào rt
nhiu y
u t: loi tài sn, th trng tiêu th tài sn đã qua s dng, môi trng kinh
t, nng lc tài chính ca khách hàng, chính sách cho vay ca mi NHTM.
8

Chi phí tài tr: Là chi phí mà ngi đi vay phi tr cho ngân hàng cho vic s
dng vn. Chi phí tài tr ch yu bao gm lãi vay và các chi phí khác có liên quan.

Chi phí tài tr phi trang tri đc cho chi phí vn tài tr, chi phí hot đng, ri ro,
đng thi mang li mt phn li nhun tha đáng cho ngân hàng.
iu khon thanh toán: Khi xác đnh các điu khon liên quan đn vic thanh
toán n ca khách hàng, ngân hàng thng chú ý ti: s tin thanh toán mi kì ph
i
phù hp vi kh nng v thu nhp, trong mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu
khác ca khách hàng; giá tr ca tài sn tài tr không đc thp hn s tin tài tr cha
thu hi; kì hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng (thng theo
tháng); thi gian tài tr không nên quá dài.
S tin khách hàng phi thanh toán cho ngân hàng mi đnh kì: có th tính bng
mt s các phng pháp nh
 phng pháp gp (Add-on Method), phng pháp lãi
đn; phng pháp hin giá.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp (Non- installment Consumer Loan): Theo
phng thc này, tin vay đc khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt ln khi
đn hn. Thng các khon cho vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp cho các khon
vay có giá tr nh vi thi hn vay không dài, hoc cho vay cm c các giy t có giá
đ s dng cho mc đích tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn (Revolving Consumer Credit): là các khon cho
vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng ho
c phát
hành séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong
thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp ca
khách hàng có đc tng kì, khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin vay và
tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng. Các khon vay này
chim t l ln nht trong s tng trng ca hot đng cho vay tiêu dùng.
Lãi khách hàng phi tr m
i kì có th tính da trên mt trong ba cách: Lãi đc
tính da trên s d n đã đc điu chnh; Lãi đc tính da trên s d n trc khi
đc điu chnh; Lãi đc tính da trên c s d n bình quân.

1.1.4.3. Da vào phng thc cho vay
Cho vay tiêu dùng gián tip (Indirect Consumer Loan): là hình thc cho vay
trong đó ngân hàng mua các khon n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán chu
hàng hóa, dch v cho ngi tiêu dùng.
Thang Long University Library
9


S đ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip

(1) Ngân hàng và các công ty bán l ký hp đng mua bán n. Trong hp đng,
ngân hàng thng đa ra các điu kin v đi tng khách hàng đc bán chu, s tin
bán chu ti đa và loi tài sn bán chu
(2) Công ty bán l và ngi tiêu dùng ký kt hp đng bán chu hàng hóa. Thông
thng, ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn.
(3) Công ty bán l
 giao tài sn cho ngi tiêu dùng
(4) Công ty bán l bán b chng t bán chu hàng hóa cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tin cho công ty bán l
(6) Ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng
Cho vay tiêu dùng gián tip có mt s u đim sau:
Cho phép ngân hàng d dàng tng doanh s cho vay tiêu dùng,
Cho phép ngân hàng tit gim đc chi phí trong cho vay,
Là ngun gc ca vic m rng quan h vi khách hàng và các hot đng ngân
hàng khác.
Trong trng hp có quan h vi nhng công ty bán l tt, cho vay tiêu dùng
giàn ti
p an toàn hn cho vay tiêu dùng trc tip,
Bên cnh mt s u đim trên, cho vay tiêu dùng gián tip còn có mt s nhc đim:
Ngân hàng không trc tip tip xúc vi ngi tiêu dùng đã đc bán chu.

Thiu s kim soát ca ngân hàng khi công ty bán l thc hin vic bán chu
hàng hóa.
K thut nghip v cho vay tiêu dùng gián tip có tính phc tp cao.
NGÂN
HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(1)
(4)
(5)
(6)
(3)
(2)
10

Do nhng nhc đim trên nên trên thc t, nhiu ngân hàng không mn mà vi
cho vay tiêu dùng gián tip. Nhng ngân hàng nào tham gia vào hot đng này thì đu
có các c ch kim soát tín dng cht ch.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc:
Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này, khi bán cho ngân hàng các
khon n ca ngi tiêu dùng, công ty bán l cam kt s thanh toán cho ngân hàng
toàn b các khon n nu khi đn hn ng
i tiêu dùng không thanh toán đc.
Tài tr truy đòi hn ch: Theo phng thc này, trách nhim ca công ty bán l
đi vi các khon n mà ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn
trong mt chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tha thun
gia ngân hàng vi công ty bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho ngân

hàng, công ty bán l không còn chu trách nhim cho vic khách hàng có hoàn tr n
cho ngân hàng hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao cho ngân hàng nên
chi phí tài tr thng đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc khác và các
khon n đc mua cng đc ngân hàng cân nhc k càng. Ngoài ra, ch có nhng
công ty bán l rt đc ngân hàng tin cy mi đc áp dng phng thc này.
Tài tr có mua li: Khi thc hin cho vay tiêu dùng gián tip theo phng thc
min truy đòi hoc truy đòi mt phn, n
u ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n
thì ngân hàng thng thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tha
thun trc thì ngân hàng có th bán tr li n cho công ty bán l phn n mà ngân hàng
cha đc thanh toán, kèm theo tài sn đã đc th đc trong mt thi gian nht đnh.
Cho vay tiêu dùng trc tip (Direct Consumer Loan)
Cho vay tiêu dùng trc tip là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng
trc tip tip xúc và cho khách hàng vay cng nh trc ti
p thu n t khách hàng.
Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip
(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng kí kt hp đng
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l
(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty bán l
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán tin vay cho ngân hàng.
Thang Long University Library
11

S đ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip

Cho vay tiêu dùng trc tip có mt s nhng u đim sau:
Ngân hàng có th tn dng đc s trng ca nhân viên tín dng. Nhng ngi
này thng đc đào to chuyên môn và có nhiu kinh nghim trong lnh vc tín dng
nên các quyt đnh tín dng trc tip ca ngân hàng thng có cht lng cao hn so

vi trng hp chúng đc quyt
đnh bi các công ty bán l. Ngoài ra, trong hot
đng ca mình, nhân viên tín dng Ngân hàng có xu hng chú trng đn vic to ra
các khon vay có cht lng tt trong khi nhân viên tín dng ca công ty bán l
thng ch chú trng đn vic bán cho nhiu hàng đ tng doanh thu, li nhun cho
công ty mình.
Cho vay tín dng trc tip linh hot hn cho vay tín dng gián tip, tit kim thi
gian cho khách hàng và gim thiu ri ro hn cho ngân hàng.
Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng trc tip cng có mt h
n ch đó là món vay
thng nh l nên làm tng chi phí và ngân hàng cng khó khn hn trong vic qun
lý các món vay và m rng quan h tín dng vi khách hàng.
1.1.4.4. Da vào thi hn cho vay
Cho vay tiêu dùng ngn hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn không
quá 12 tháng, phc v cho nhu cu sinh hot cá nhân.
Cho vay tiêu dùng trung hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn t 12
tháng đn 60 tháng (t 1 nm đn 5 nm), phc v cho nhu cu mua sm vt dng gia
đình, sa cha nhà, y t,…
Cho vay tiêu dùng dài hn: là nhng khon vay tiêu dùng có thi hn trên 60
tháng (trên 5 nm), phc v cho nhu cu mua sm, xây dng nhà, chi tiêu giáo dc,…
NGÂN
HÀNG
CÔNG TY
BÁN L
NGI
TIÊU DÙNG
(
3
)
(

2
)
(4)
(
5
)
(
1
)

12

1.1.5. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay tiêu dùng
1.1.5.1. Nhân t khách quan
Môi trng kinh t:
Hot đng ca NHTM đc coi là “mch máu” ca nn kinh t, chu s bin đng
mnh m t nhng bin đng ca nn kinh t. Trong đó, hot đng cho vay là mt trong
nhng hot đng chu s nh hng nhiu nht. Nu n
n kinh t trong giai đon phát
trin, tng trng tt, n đnh đt nc, không có chin tranh hoc khng b thì nhu cu
v vn vay tiêu dùng ca cá nhân và h gia đình s tng lên. Ngi tiêu dùng s yên tâm
v mc thu nhp ca h và nh vy, kh nng ngi tiêu dùng phát sinh nhu cu tiêu
dùng ln hn, hot đng cho vay tiêu dùng cng có c hi phát trin hn.
Ngc li, n
u nn kinh t đang suy thoái, lm phát, tình hình chính tr không n
đnh thì s làm cho nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình ch dng li  mc va
đ và kéo theo hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM kém phát trin. Chính vì
th, điu mà các NHTM phi quan tâm và chú ý ti là nhng d báo kinh t trong các
nm trc khi đa ra chính sách tín dng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng
nói riêng.

Pháp lut:
Các hot đng trong xã hi đu b chi phi bi lut pháp mà Nhà nc đã đ ra.
Hot đng cho vay ca các NHTM cng không ngoi l. C ngân hàng và khách hàng
đu phi tuân th đúng theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Pháp lut to ra mt
môi trng lành mnh, to mt sân chi bình đng gia các NHTM vi nhau. Bên
cnh đó, nhng chính sách ca Nhà nc, đc bit là các chính sách v kinh t cng
tác đng đn cho vay tiêu dùng ca các NHTM. Chính vì th, các ngân hàng cng nh
các cán b tín dng phi thng xuyên cp nht nhng thông tin pháp lu
t mi đ đa
ra nhng phng hng hot đng phù hp.
Chính sách ca Nhà nc
Hin nay, Nhà nc khuyn khích đu t trong nc và thu hút đu t nc
ngoài bng cách h trn lãi sut cho vay. Mt mt, chính sách s kích thích đu t phát
trin kinh t, mt khác gim thiu tht nghip, tng thu nhp cho ngi lao đng, t đó
tng mc sng ca ng
i dân lên. Ngoài ra, các chính sách u đãi cho h nghèo vay
vn, cho vay tín chp đi vi nông dân,… là nhng chính sách tích cc làm cho
khong cách giàu nghèo gim đi, ci thin mc sng , bt kp vi cuc sng hin đi.
ó đu là c s thun li đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM.
Thang Long University Library
13

Môi trng vn hóa- xã hi
Nhng yu t thuc v vn hóa xã hi nh thói quen s dng các sn phm ngân
hàng, t l tit kim, trình đ dân trí, th hiu,… nh hng rt ln đn vic đa ra
quyt đnh la chn hình thc cho vay tiêu dùng. Các quan nim v ngân hàng quen
thuc hay xa l, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tin mt trong dân c
cng là nhng yu t có tác đ
ng đn các dch mà ngân hàng cung cp, trong đó có
hot đng cho vay tiêu dùng.

1.1.5.2. Nhân t ch quan
Nhng nhân t ch quan thuc v ngân hàng
nh hng phát trin ca ngân hàng: là điu kin tiên quyt đ phát trin hot
đng cho vay tiêu dùng. Nu trong k hoch phát trin ca mình, ngân hàng không
quan tâm đn hot đng này thì các khách hàng có nhu cu v cho vay tiêu dùng cng
s không đc quan tâm. Ngc li, nu ngân hàng mun phát trin hot đng cho vay
tiêu dùng thì h
s đa ra nhng chin lc c th đ thu hút nhng ngi tiêu dùng có
nhu cu vay vn đn vi mình. Cung cu có điu kin thun li gp nhau là điu kin
tt đ hot đng cho vay tiêu dùng phát trin.
Nng lc tài chính ca ngân hàng: là yu t đc các nhà lãnh đo ngân hàng
xem xét khi đa ra các quyt đnh trng đó có các quyt đnh v hot đng cho vay
tiêu dùng. Nng lc tài chính ca ngân hàng đc xác đnh da trên mt s các yu t
nh s lng vn ch s hu, t l phn trm li nhun nm sau so vi nm trc, t
trng n quá hn trong tng d n, s lng tài sn thanh khon. Nu ngân hàng có
vn ch s hu ln, kh nng huy đng vn ln trong thi gian ngn thì có th coi là
sc mnh v tài chính. Khi đó, ngân hàng có th đu t vào các danh mc mà ngân
hàng quan tâm hn trong đó có hot đng cho vay tiêu dùng. Ngc li, ngân hàng
không có đc s vn cn thit đ tài tr cho nhiu hot đng thì nhng hot đng u
tiên hn s đc chú trng và hot đng cho vay tiêu dùng s ít có c hi phát trin.
Chính sách tín dng ca ngân hàng: là h thng các ch trng, đnh h
ng, quy
đnh chi phi hot đng tín dng do hi đng qun tr đa ra nhm s dng hiu qu
ngun vn đ tài tr cho các doanh nghip, h gia đình và các cá nhân. Thông thng,
chính sách tín dng có các khon mc nh: hn mc tín dng, loi hình tín dng, quy
đnh v TSB, k hn, n quá hn, cách thc thanh toán n,… Chính sách tín dng
vch ra cho các cán b tín dng hng đi và khung tham chiu rõ ràng làm c
n c đ
xem xét các nhu cu vay vn. Vì vy, nhng yu t trong chính sách tín dng đu tác
đng mnh m đn vic m rng tín dng nói chung và hot đng cho vay tiêu dùng

nói riêng. Mt khác, khi mt ngân hàng đã có sn các hình thc cho vay tiêu dùng đa
dng vi cht lng tt thì vic m rng cng d dàng và thun li hn các ngân hàng
14

mi ch có các sn phm, dch v đn gin. Do tính cnh tranh gia các ngân hàng
ngày càng gay gt nên mt chính sách tín dng đúng đn, hp lý s là yu t thu hút
khách hàng hiu qu.
S lng, trình đ cng nh đo đc ngh nghip ca các cán b tín dng: nh
hng không nh ti hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM. Nu các cán b tín
dng không có đo đc ngh nghi
p thì dù gii đn my cng vô giá tr bi h sn
sang vì li ích cá nhân mà làm tn hi đn li ích ca tp th ngân hàng và li ích ca
khách hàng. Ngoài t cách đo đc tt, cán b tín dng phi có trình đ chuyên môn
cao, trình đ hiu bit rng đ có th thm đnh chính xác khách hàng và d án vay
vn, t đó đa ra các quyt đnh cp tín dng đúng đn. Mt cán b tín d
ng có trình
đ nghip v cao, kh nng giao tip, marketing tt trong công vic, trình đ ngoi
ng, vi tính thành tho, nhit tình, có đo đc ngh nghip s to đc n tng tt
đp trong khách hàng v ngân hàng bi hình nh ca cán b tín dng chính là đi din
cho hình nh ca ngân hàng. Hn na, các cán b tín dng có mi quan h rng trong
xã hi cng có th thu hút đc nhiu khách hàng hn.
Trình đ khoa h
c công ngh và kh nng qun lý ca ngân hàng: là mt trong
nhng nhân t quan trng nh hng ti s phát trin ca hot đng cho vay tiêu dùng
ti ngân hàng đó. Nu ngân hàng đc trang b các công ngh hin đi thì h có th
tng tin ích cho khách hàng và các dch v ca h s đc bit đn rng rãi. Ví d,
mt ngân hàng có điu kin đu t vào dch v th
 thanh toán, đt các máy ATM, có
th giao dch vi khách hàng thông qua mng Internet, mng đin thoi di đng,… thì
ngân hàng đó có th m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca mình thông qua các tài

khon vãng lai mà khách hàng đã s dng các dch v trên ca ngân hàng đ cho vay
thu chi, th tín dng,… Hn na, áp dng khoa hc công ngh tiên tin, các ngân
hàng có th qun lý danh sách khách hàng cng nh các món vay mt cách d dàng,
nhanh chóng, chính xác, gim bt các th tc rm rà, tit ki
m thi gian, nhân lc
cng nh chi phí qun lý góp phn làm gim giá thành dch v, to c s đ cnh tranh
vi các ngân hàng khác.
Nhng nhân t ch quan thuc v khách hàng:
Kh nng tài chính ca khách hàng: nu khách hàng có thu nhp cao và n đnh
thì vic tr n ngân hàng thng ít nh hng đn các chi tiêu và tit kim khác trong
gia đình, đc bit là nhu cu thit yu. i vi nhng khách hàng này, h s
n sàng
thanh toán tin vay cho ngân hàng đ tránh nhng rc ri v mt pháp lý. Ngày nay,
phn ln các món vay tiêu dùng quy đnh ngun tr là thu nhp thng xuyên ca
khách hàng trong tng lai, ngoi tr mt s khon vay ngn hn. Chính vì th kh
nng tài chính ca khách hàng có vai trò quan trng trong quyt đnh cp tín dng tiêu
dùng ca ngân hàng.
Thang Long University Library
15

o đc ngi đi vay: đc đánh giá da trên nng lc pháp lý, đ tín nhim ca
khách hàng và thin chí tr n ca khách hàng. Trc khi cho vay, cán b tín dng
phi đánh giá đ tín nhim ca khách hàng trong vic thc hin các giao c ca hp
đng tín dng. Ngân hàng cng cn xem xét nng lc pháp lý ca khách hàng, TSB
có liên quan đn các v kin hay tranh chp không.
Nhng nhân t ch quan thuc v
đi th cnh tranh:
Do cnh tranh trong hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM trong nc
cng nh NHTM nc ngoài ti Vit Nam là rt ln nên trong thi gian gn đây, cùng
vi vic ni lng các c ch tín dng, các NHTM trong nc đã bt đu tin hành m

rng hot đng cho vay tiêu dùng. Vic này tt yu xy ra vì nó giúp cho các Ngân
hàng đa dng hóa đc sn phm, dch v ca mình đ đáp
ng nhu cu ngày càng
tng v s lng và cht lng trong mt môi trng đy bin đng và cnh tranh.
Ngoài ra, các Ngân hàng cn tìm hiu đi th cnh tranh ca mình, đa ra các chin
lc kinh doanh hp lý đ đng vng và phát trin.
1.2. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
i tng cho vay tiêu dùng ca NHTM là các khách hàng cá nhân và khách
hàng h gia đình.
1.2.1. nh ngha
Theo Bách khoa toàn th Vit Nam , “khách hàng là ngi mua hoc có s quan
tâm, theo dõi mt loi hàng hóa hoc dch v nào đó mà s quan tâm này có th dn
đn hành đng mua”.
Nh vy, khách hàng cá nhân ca NHTM là nhng ngi s dng, quan tâm, và
theo dõi mt hay nhiu sn phm, dch v mà NHTM cung ng mà s quan tâm này có
th dn đn hành đng s dng sn phm, dch v.
Theo iu 116 B lut Dân s 2005, “h gia đình là mt nhóm ngi mà các
thành viên có mi quan h thân thit vi nhau, có tài sn chung cùng đóng góp công
sc đ hot đng kinh t chung trong sn xut nông, lâm, ng nghip hoc mt s lnh
vc sn xut, kinh doanh khác do pháp lut quy đnh là ch th khi tham gia quan h
dân s thuc các lnh vc này.”
Khách hàng h gia đình ca NHTM là mt nhóm ngi mà các thành viên có
m
i quan h thân thit vi nhau, có tài sn chung, cùng đóng góp công sc đ hot
đng kinh t chung, có s dng, quan tâm và theo dõi mt hay nhiu sn phm, dch
v mà NHTM cung ng mà s quan tâm này có th dn đn hành đng s dng sn
phm, dch v.