giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh thăng long

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o





KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHÁPăTNGăCNGăHUYăNGă
VNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăXNGăDUăPETROLIMEX
– CHIăNHÁNHăTHNGăLONG





SINHăVIểNăTHCăHIN : LểăKIMăNGC
MÃ SINH VIÊN : A16160
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIă– 2014


B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o





KHịAăLUNăTTăNGHIP


 TÀI:
GIIăPHÁPăTNGăCNGăHUYăNGă
VNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCă
PHNăXNGăDUăPETROLIMEX
– CHIăNHÁNHăTHNGăLONG





Giáoăviênăhngădn :ăTS.ăNguynăăThăThúy
Sinhăviênăthcăhin : LêăKimăNgc
Mã sinh viên : A16160
Chuyên ngành : Ngân hàng

HÀăNIă– 2014
Thang Long University Library


LIăCMăN
 hoàn thành Khóa lun vi đ tài “Gii pháp tng cng huy đng vn ti
ngân hàng thng mi c phn Xng du Petrolimex – Chi nhánh Thng Long”, em
xin gi li cm n chân thành ti các thy, cô giáo thuc khoa Kinh t - Qun lỦ ca
trng i hc Thng Long đư trang b cho em nhng kin thc c bn và chuyên sâu
đ em có th hoàn thành khoá lun ca mình. c bit, em xin gi li cm n sâu sc
đn cô Nguyn Th Thúy đư tn tình giúp đ và ng h em trong sut quá trình thc
hin và hoàn thành đ tài Khóa lun tt nghip.
Li cui cùng, em xin trân trng cm n các anh ch trong ngân hàng thng mi
c phn Xng du Petrolimex – Chi nhánh Thng Long đư to điu kin tt nht cho
em đ có th đt đc kt qu nh mong mun.
Do thi gian hn ch và kin thc thc t ca bn thân có hn nên Khóa lun tt
nghip ca em không tránh khi nhng thiu sót. Em hi vng nhn đc Ủ kin đóng
góp t các thy cô.
Em xin chân thành cm n!
Hà Ni, ngày 27 tháng 10 nm 2014
Sinh viên
LêăKimăNgc



LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi

khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Hà Ni, ngày 27 tháng 10 nm 2014
Sinh viên
LêăKimăNgc

Thang Long University Library


MCăLC

CHNGă1.ăTNGăQUANăVăHOTăNGăHUYăNGăVNăCA
NGÂN
HÀNGăTHNGăMI. 1
1.1ăNhngăvnăđăcăbnăvăhuyăđngăvn 1
1.1.1 Khái nim v vn 1
1.1.2 Phân loi vn ca ngân hàng thng mi 1
1.1.3 Vai trò ca vn đi vi ngân hàng thng mi 4
1.2.1. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi 5
1.2.1.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán 5
1.2.1.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân 6
1.2.1.3 Huy đng vn qua tin gi có k hn ca các doanh nghip, các t chc xã
hi: 6
1.2.1.4 Huy đng vn qua tin gi tit kim 6
1.2.1.5. Huy đng vn qua phát hành giy t có giá 8
1.2.1.6. Huy đng vn thông qua đi vay 8
1.2.1.7. Huy đng vn khác 9
1.2.2 Vai trò ca hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 10

1.2.2.1 i vi nn kinh t: 10
1.2.2.2 i vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi 10
1.3ăCôngătácătngăcngăhuyăđngăvnătiăngơnăhƠngăthngămi 12
1.3.1 Quan nim v tng cng huy đng vn 12
1.3.2 Các ch tiêu phn ánh công tác tng cng huy đng vn 12
1.4 Nhng nhân t nhăhng tiăcôngătácătngăcngăhuyăđng vn ca ngân
hƠngăthngămi 13
1.4.1 Nhng nhân t không kim soát đc 13
1.4.1.1 Môi trng kinh t - vn hóa, xã hi 13
1.4.1.2 Môi trng pháp lý và các chính sách kinh t v mô 14
1.4.1.3 Môi trng cnh tranh 15
1.4.2 Nhng nhân t kim soát đc 15
1.4.2.1 Chính sách lãi sut 15
1.4.2.2 Các phng thc huy đng vn do ngân hàng cung cp 16
1.4.2.3 Khoa hc, công ngh trong ngân hàng 16
1.4.2.4 Marketing ngân hàng 17
1.4.2.5 Công tác t chc và trình đ nhân lc 18
1.4.2.6 Mng li chi nhánh ngân hàng 18


CHNGă2ă:ăTHCăTRNGăHUYăNGăVNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MIăCăPHNăXNGăDUăPETROLIMEXă- CHIăNHÁNHăTHNGăLONG . 20
2.1.ă Kháiă quátă vă ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Xngă duă Petrolimexă - Chi
nhánhăThngăLong. 20
2.1.1 S lc lch s hình thành 20
2.1.2 S đ h thng t chc ca ngân hàng thng mi c phn Xng ếu
Petrolimex - Chi nhánh Thng Long 21
2.2ăKháiăquátăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngăthngămiăcă phnăXngă
dâu Petrolimex – ChiănhánhăThngăLong. 23
2.2.1 Hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn Xng ếu

Petrolimex – chi nhánh Thng Long 23
2.2.2 Hoat đng s ếng vn (ch yu là cho vay) 24
2.2.3 Hot đng thanh toán và các hot đng khác 26
2.2.4 Kt qu hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng thng mi c phn Xng ếu
Petrolimex - Chi nhánh Thng Long 27
2.3ă Thcă trngă huyă đngă vnă caă ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Xngă duă
Petrolimex – ChiănhánhăThngăLong 28
2.3.1 C s pháp lý 28
2.3.1.1 Quy ch huy đng vn 28
2.3.1.2 Gii thiu quy trình huy đng vn ti ngân hàng thng mi c phn Xng du
Petrolimex – Chi nhánh Thng Long 29
2.3.1.3 i tng khách hàng có quyn tham gia các sn phm gi tit kim ti ngân
hàng thng mi c phn Xng du Petrolimex – Chi nhánh Thng Long 29
2.3.2 Các sn phm ếch v ếo ngân hàng thng mi c phn Xng ếu
Petrolimex – Chi nhánh Thng Long cung cp 30
2.3.3 Kt qu huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn Xng ếu
Petrolimex – Chi nhánh Thn Long 32
2.3.3.1 Kt qu huy đng vn theo c cu 32
2.3.3.2 Kt qu huy đng vn theo loi tin 33
2.3.3.3. Kt qu huy đng vn theo k hn 35
2.3.3.4 Kt qu mc tng gim ngun vn qua các nm t 2011-2013 36
2.4.ăKtăquătngăcngăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăXngă
duăPetrplimexă– ChiănhánhăThngăLong 37
2.4.1 Quy mô, c cu ngun vn huy đng và tc đ tng trng 37
2.5ăánhăgiáăcôngătácăhuyăđngăvnăcaă ngơnăhƠngăthngămi c phnăXngă
Du Petrolimex - ChiănhánhăThngăLong 38
2.5.1 Kt qu đt đc 38
2.5.2 Nhng hn ch và nguyên nhân 38
Thang Long University Library

2.5.2.1 Nhng hn ch 38
2.5.2.2 Nguyên nhân 39
CHNGă 3:ă ă GIIă PHÁPă TNGă CNGă HUYă NGă VNă TIă NGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăCăPHNăXNGăDUăPETROLIMEX
- CHI NHÁNH
THNGăLONG 41
3.1.ă nhă hngă phátă trină caă ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Xngă duă
Petrolimex – ChiănhánhăThngăLongătrongăthiăgianăti. 41
3.2ăGiiăphápătngăcngăhuyăđngăvnătiăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăXngă
duăPetrolimexă- ChiănhánhăThngăLong 43
3.2.1 Phát trin các sn phm, ếch v cung ng 43
3.3.1.1 a ra nhiu k hn tin gi khác nhau 44
3.3.1.2 Ci tin phng thc gi và rút tin 44
3.3.1.3 M thêm mt s loi hình tin gi mi 44
3.2.2 Chính sách lãi sut huy đng linh hot, phù hp 45
3.2.3 y mnh hot đng markỀting ca ngân hàng 46
3.2.4 M rng mng li hot đng 48
3.2.5 Hin đi hóa công ngh ngân hàng 48
3.2.6 Nâng cao trình đ cán b ngân hàng 49
3.3.ăMtăsăkinăngh 50
3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 50
3.3.2 Kin ngh vi ngân hàng Nhà nc 50


DANHăMCăVITăTT
KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ
ATM H thng máy rút tin t đng
HKD Hot đng kinh doanh
HV Huy đng vn

HQT Hi đng qun tr
KQKD Kt qu kinh doanh
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NVH Ngun vn huy đng
PGD Phòng giao dch
TCTD T chc tín dng
TMCP Thng mi c phn
TSC Tài sn c đnh
TT T trng


DANH MCăBNGăBIU,ăSă,ăHÌNHăV
Trang
Bngă2.1:ăCăcuăhuyăđngăvnătheoăthătrng 23
Bngă2.2:ăTìnhăhìnhădănătheoăcăcuăgiaiăđonă2011 – 2013 25
Bngă2.3:ăBáoăcáoăktăquăhotăđngăkinhădoanhă2011-2013 27
Bngă2.4:ăCăcuăhuyăđngăvnătheoăđiătng 32
Bngă2.5:ăCăcuăhuyăđngăvnătheoăloiătin 33
Bngă2.6:Căcuăhuyăđngăvnătheoăkăhn 35
Bngă2.7:ăMcătngăgimătngăvnăhuyăđng 36
Să đă 2.1:ă Că cuă tă chcă caă ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Xngă duă
Petrolimex - ChiănhánhăThngăLong 21
Thang Long University Library


LIăMăU
1.ăTínhăcpăthităcaăđătƠi
H thng các NHTM luôn là trung gian tài chính ln nht và cng là trung gian
tài chính mà các ch th kinh t giao dch thng xuyên nht dù  quc gia nào. Ti

Vit Nam, h thng các NHTM trong nc cng đư khng đnh vai trò quan trng ca
mình khi có nhng đóng góp to ln trong sut tin trình đi mi đt nc, chuyn
mình t mt nn kinh t nông nghip đ tr thành mt nn kinh t công nghip tiên
tin. Thông qua các chc nng quan trng nh trung gian thanh toán, trung gian tín
dng các ngân hàng đư có nhng đóng góp tích cc cho vic thúc đy lu thông hàng
hóa, đy nhanh tc đ thanh toán, tc đ lu chuyn vn, tit kim đc chi phí lu
thông tin mt…t đó góp phn làm tng thêm ca ci cho xư hi, thúc đy kinh t
phát trin. c bit vi hot đng huy đng vn, ngân hàng s huy đng và tp trung
các ngun vn nhàn ri trong nn kinh t, t đó cung ng vn đ đm bo cho mi quá
trình sn xut, kinh doanh ca các t chc, cá nhân đc thc hin liên tc, quy mô
sn xut đc m rng, đy mnh hot đng xut nhp khu, to ra nhiu ca ci vt
cht cho xư hi và góp phn to công n vic làm cho ngi lao đng. Do vy huy
đng vn là mt trong nhng hot đng quan trng nht ca mt NHTM, không ch
nh hng ti hot đng kinh doanh ca ngân hàng mà còn tác đng ln đn tng
trng kinh t ca đt nc, đc bit trong giai đon nn kinh t nc ta đang tin
hành hi nhp vi kinh t quc t. Nh hi nhp quc t, đư to nên c hi cho mi
ngành ngh trong nn kinh t phát trin, do vy đòi hi cn phi có mt khi lng
vn đu t ln đ đáp ng nhu cu sn xut kinh doanh trong nn kinh t.
Là mt NHTM có tim lc ln v vn, ngân hàng TMCP Xng du Petrolimex –
Chi nhánh Thng Long đư đóng góp mt phn quan trng trong công cuc phát trin
kinh t nói chung và phát trin nông nghip, nông thôn nói riêng.
 có th đáp ng mt cách kp thi nhu cu vay vn đ phát trin ngành ngh,
tng thu nhp cho doanh nghip, h sn xut cng nh nâng cao cht lng cuc sng.
Nhng kt qu này chính là thành công không nh ca ngân hàng TMCP Xng du
Petrolimex – Chi nhánh Thng Long, mt trong nhng chi nhánh trc thuc th đô Hà
Ni.
 công tác thu hút vn đt hiu qu cao nht thì các ngân hàng phi đ ra cho
mình mt k hoch thu hút vn hiu qu, hp lỦ. Tuy nhiên, công tác này luôn chu tác
đng ca nhiu yu t phc tp và liên tc bin đi, nht là trong điu kin nn kinh t
nc ta đang phi đi mt vi nhng khó khn trong vn đ kim ch lm phát, n

đnh kinh t, thêm vào đó là s cnh tranh khc lit gia các ngân hàng, … nên vic
thc hin k hoch thu hút vn ca ngân hàng đang gp phi rt nhiu khó khn, tr
ngi.


Trên c s lỦ lun đư tip thu đc ti trng i hc Thng Long và kinh
nghim thc tin có đc trong sut quá trình thc tp ti Ngân hàng TMCP Xng du
Petrolimex – Chi nhánh Thng Long, cùng s hng dn ca TS Nguyn Th Thúy
trong thi gian qua, em xin đi sâu vào tìm hiu và nghiên cu v vn đ này thông qua
đ tài: “Gii pháp tng cng huy đng vn ti ngân hàng thng mi c phn Xng
du Petrolimex – Chi nhánh Thng Long”
2.ăMcăđíchănghiênăcu
Khóa lun tp trung nghiên cu các vn đ c bn v công tác huy đng vn ca
mt NHTM. ánh giá thc trng hot đng huy đng vn ti ngân hàng TMCP Xng
Du Petrolimex - Chi nhánh Thng Long trong giai đon 2011-2013 qua các khía cnh
quy mô, c cu huy đng vn, hiu qu s dng ngun vn. T đó ch ra nhng u
đim, hn ch và nguyên nhân ca nhng tn ti trong hot đng huy đng vn ti
ngân hàng và đ xut nhng gii pháp nhm tng cng kh nng huy đng vn mt
cách hiu qu nht.
Phân tích mt cách rõ ràng, chi tit tình hình HV ti ngân hàng TMCP Xng
du Petrolimex - Chi nhánh Thng Long t nm 2011 đn nm 2013, t đó thy đc
đim mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
Nghiên cu và đ ra các gii pháp, kin ngh nhm đy mnh hot đng HV ti
ngân hàng TMCP Xng du Petrolimex - Chi nhánh Thng Long.
3.ăiătngănghiênăcu
i tng nghiên cu: Hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi.
4. Phm vi nghiên cu
- Thi gian: Nghiên cu ti ngân hàng TMCP Xng du Petrolimex – chi nhánh
Thng Long qua s liu trong các nm 2011, 2012, 2013.
- Không gian: Ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex - Chi nhánh Thng

Long.
5.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun tt nghip s s dng phng pháp thng kê các dãy s liu đ phân
tích sâu, so sánh, đng thi gn thc tin vi nhng lý lun khoa hc.
Ngoài phn m đu và kt lun, Khóa lun tt nghip đc chia thành 3 chng
vi kt cu nh sau:
Chngă1. Tng quan v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Chngă2. Thc trng huy đng vn ti ngân hàng thng mi c phn Xng
du Petrolimex - Chi nhánh Thng Long.
Chngă 3. Gii pháp tng cng huy đng vn ti ngân hàng thng mi c
phn Xng du Petrolimex - Chi nhánh Thng Long.
Thang Long University Library


1
CHNGă1.ăTNGăQUANăVăHOTăNGăHUYăNGăVNăCA
NGÂN HÀNG THNGăMI.
1.1 Nhngăvnăđăcăbnăvăhuyăđngăvn
1.1.1 Khái nim v vn
Vn ca NHTM là toàn b các vn tin t đc NHTM to lp bng nhiu hình
thc đ cho vay, đu t và thc hin các dch v ngân hàng bao gm 2 loi chính là:
Vn ch s hu và vn n.
(Theo Mai Vn Bn (2009), Giáo trình Nghip v Ngân hàng thng mi, Trng i
hc Thng Long, Nhà xut bn Tài chính, Hà Ni)
Nh mi t chc kinh doanh trong th trng kinh t, mun hot đng thì các t
chc cn phi có t liu sn xut. Hot đng kinh doanh chính ca NHTM xoay quanh
lnh vc tin t. Do đó, tin hay chính là ngun vn chính là t liu sn xut ca các
NHTM. Ngun vn giúp ngân hàng tin hành hot đng kinh doanh, vn nh hng
trc tip ti quy mô hot đng ca các NHTM. Bên cnh đó, ngun vn chính là
phng tin quyt đnh nng lc và uy tín ca ngân hàng. Kh nng kinh doanh, nng

lc cnh tranh ca ngân hàng ph thuc ch yu vào ngun vn.
1.1.2 Phân loi vn ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1 Vn ch s hu
Vn ch s hu là lng vn thuc quyn s hu ca NHTM. Ngun hình thành
loi vn này rt đa dng, tùy theo tính cht s hu, nng lc tài chính ca ch ngân
hàng, yêu cu và s phát trin ca th trng.
Vn thuc s hu ca NHTM chim mt t trng nh trong các khon mc to
nên ngun vn (thng ch chim 5% trong tng ngun vn) nhng nó có vai trò cc
k quan trng đi vi các ngân hàng. Do tính cht thng xuyên n đnh nên ngân
hàng có th s dng nó vào các mc đích khác nhau nh trang b c s vt cht k
thut, to tài sn c đnh phc v cho bn thân ngân hàng, có th s dng cho vay, đc
bit là đu t góp vn liên doanh.
Mt khác vi chc nng bo v, vn thuc s hu ca ngân hàng đc coi nh là
tài sn đm bo gây lòng tin vi khách hàng, duy trì kh nng thanh toán cho khách
hàng khi ngân hàng hot đng thua l. Hn na nó là mt cn c quyt đnh đi vi
qui mô và khi lng vn huy đng cng nh hot đng cho vay và bo lưnh ca ngân
hàng. Quy mô và s tng trng vn thuc s hu ca ngân hàng s quyt đnh nng
lc phát trin ca NHTM. Khi đánh giá v qui mô ca mt NHTM thì tiêu chí đu tiên
đc đ cp là vn thuc s hu ca ngân hàng đó.
Vn ch s hu ca NHTM gm: vn cp 1 và vn cp 2
a) Vn cp 1: bao gm vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d
phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip v và li nhun không chia.


2
- Vn điu l: là s vn đc ghi trong điu l hot đng ca NHTM. Ngun
vn này có th khác nhau gia các ngân hàng, ph thuc vào mi hình thc s hu ca
NHTM. Nu NHTM do Nhà Nc s hu thì vn điu l do ngân sách Nhà Nc cp
và đc b sung trong quá trình hot đng. Nu là ngân hàng c phn, ngân hàng liên
doanh thì do các c đông và các bên liên doanh đóng góp. Vn điu l ca tng loi

NHTMkhông đc thp hn mc vn pháp đnh mà pháp lut quy đnh. Trong quá
trình kinh doanh, các NHTMcó th b sung tng vn điu l nhng phi đc s chp
thun ca ngân hàng trung ng và phi công b công khai.
- Các qu d tr: đ duy trì và m rng hot đng kinh doanh, các NHTMđc
trích lp các qu d tr, tùy theo quy đnh ca tng quc gia, tng thi k v mc đ
trích lp, quy mô và mc đích s dng. Qu d tr b sung vn điu l hàng nm đc
trích theo t l nht đnh t li nhun sau thu.  Vit Nam, theo ngh đnh
146/N/CP ngày 23/11/2005 mc trích lp là 5% li nhun sau thu, mc ti đa ca
qu này bng mc vn điu l thc có. Qu d phòng tài chính là các khon d phòng
tn tht đc xem nh là mt b phn ca vn t có đ bù đp thua l.  Vit Nam,
theo vn bn hin hành, NHTMđc trích 10% t li nhun sau thu hàng nm. S d
tr này không vt quá 25% vn điu l ca NHTM. Qu đu t phát trin nghip v,
li nhun không chia… các qu này đc trích lp và s dng theo quy đnh ca pháp
lut.
 Vit Nam, vn cp 1 đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua, đu t
vào tài sn c đnh, vào t chc tín dng.
b) Vn cp 2 bao gm các khon nh giá tr tng thêm ca tài sn c đnh đc
đnh giá li theo quy đnh ca pháp lut; giá tr tng thêm ca các loi chng khoán
đu t đc đánh giá li theo quy đnh; trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đưi do
t chc tính dng phát hành tha mưn các điu kin yêu cu theo quy đnh; các công
n khác đáp ng các điu kin pháp lut; qu d phòng chung
 Vit Nam, theo quy đnh hin hành, vn cp 2 bao gm:
- 50% giá tr tng thêm ca tài sn c đnh đc đánh giá li;
- 40% giá tr tng thêm ca loi chng khoán đu t (k c c phiu đu t góp
vn) đc đánh giá li;
- Trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đưi do t chc tín dng phát hành tha
mưn các điu kin nh: Có k hn ban đu, thi hn còn li trc khi chuyn đi thành
c phiu ph thông ti thiu 5 nm, không đc đm bo bng tài sn ca t chc tín
dng, t chc tín dng không đc mua li ca ngi s hu hoc mua li trên th
trng th cp, hoc ch đc mua li sau khi có Ủ kin chp thun bng vn bn ca

Ngân hàng Nhà Nc, t chc tín dng đc ngng tr li và chuyn lưi ly k sang
nm tip theo nu vic tr lưi dn đn vic kinh doanh lưi trong nm. Trng hp t
Thang Long University Library


3
chc tín dng b thanh lỦ, ngi s hu trái phiu chuyn đi ch đc thanh toán trái
phiu sau khi t chc tín dng đư thanh toán cho tt c các ch n có đm bo và
không có đm bo khác. Vic điu chnh tng lưi sut ch đc thc hin sau 5 nm k
t ngày phát hành và điu chnh n mt ln trong sut thi hn trc khi chuyn đi
thành c phiu ph thông;
- Các công c n phi tha mưn các điu kin nh: là khon n mà ch n là
th cp so vi các ch n khác, có k hn ban đu trên 10 nm, không đc đm bo
bng tài sn ca t chc tín dng, ngng tr lưi và chuyn lưi ly k sang nm sau nu
tr lưi dn đn l trong kinh doanh ca nm…
- D phòng chung: ây là khon tin đc trích lp đ d phòng cho nhng tn
tht cha xác đnh đc trong quá trình phân loi n và trích lp d phòng c th và
trong các trng hp khó khn v tài chính ca ngân hàng khi cht lng các khon n
suy gim. Vic trích lp và s dng d phòng chung đc thc hin theo quy đnh ca
pháp lut. Theo qui đnh hin hành thì mc d phòng chung đc tình vào vn cp 2
ti đa bng 1.25% tng tài sn có ri ro.
1.1.2.2 Vn n (Vn huy đng):
Vn n ca các NHTM đc to lp bng cách huy đng t tin gi, phát hành
các giy t có giá, vay ca các TCTD khác, vay ca Ngân hàng Trung ng và t các
ngun khác.
a) Vn huy đng t tin gi: ây là vn quan trng, chim t trng ln trong
ngun vn NHTM và đó là mc tiêu tng trng hàng nm ca các ngân hàng. Có
nhiu hình thc huy đng khác nhau nh:
- Tin gi thanh toán.
- Tin gi có k hn.

- Tin gi tit kim.
- Tin gi khác
b) Vn vay ca các t chc tín dng khác và ca ngân hàng trung ng.
- Vay t các t chc tín dng khác: ây là ngun các NHTM vay mn ln
nhau và vay ca các t chc tín dng khác trên th trng liên ngân hàng nhm đáp
ng nhu cu d tr và chi tr cp bách.
- Vay t ngân hàng trung ng: ngân hàng trung ng có th cho các t chc tín
dng vay vn ngn hn khi cn thit di hình thc tái cp vn nh: cho vay li theo
h s tín dng; chit khu, tái chit khu, thng phiu và các giy t có giá ngn hn
khác; cho vay b sung vn trong thanh toán bù tr; cho vay đc bit khi TCTD mt
kh nng thanh toán có nguy c mt an toàn cho h thng.


4
c) Vay trên th trng vn (phát hành các giy t có giá)
Thc cht là ngân hàng huy đng vn bng vic phát hành các giy t có giá
nh: k phiu, trái phiu, chng ch tin gi, trong đó k phiu, chng ch tin gi là
loi phiu n ngn hn, trái phiu là phiu n trung dài hn. Các loi giy t có giá đó
đc NHTM phát hành tng đt vi mc đích và s lng c th và đc ngân hàng
trung ng chp nhn. Kh nng vay mn tùy thuc vào uy tín ca ngân hàng, lãi
sut và trình đ phát trin ca th trng tài chính.
d) Ngun vn khác
Ngoài các loi vn đc to lp trên, NHTM còn to lp vn t nhng ngun
khác:
- Vn y thác: NHTM thc hin các dch v nh: y thác cho vay, y thác đu
t, cp phát, gii ngân và thu h… Các dch v này làm gia tng ngun vn NHTM.
- Vn trong thanh toán là s vn có đc do NHTM làm trung gian thanh toán.
(Ngun: Mai Vn Bn (2009), Giáo trình Nghip v Ngân hàng thng mi,
Trng i hc Thng Long, Nhà xut bn Tài chính, Hà Ni).
1.1.3 Vai trò ca vn đi vi ngân hàng thng mi

Cng nh các ngành ngh kinh doanh khác, đ cho HKD đc din ra thng
xuyên và liên tc thì cn phi có t liu sn xut. NHTM là mt doanh nghip kinh
doanh tin t trong đó tin là nguyên liu chính trong vic to ra sn phm ngân hàng,
là mt th nguyên liu đc tôn không th thay th. Hot đng tìm kim t liu sn xut
ca ngân hàng là hot đng HV. Vn đi vi mt ngân hàng luôn cc k quan trng
bi nó quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca ngân hàng. iu này đc th hin
rõ qua vai trò ca ngun vn ti tt c các hot đng ca ngân hàng.
- Vn là điu kin đ NHTM đc thành lp, t chc HKD.
- Vn đm bo kh nng thanh toán và uy tín ca ngân hàng. iu này s to
lên uy tín cho ngân hàng, nim tin cho khách hàng. ây là điu kin tiên quyt đn s
tn ti ca ngân hàng.
- Vn đm bo kh nng cnh tranh cho ngân hàng vi các ngân hàng khác bi
li th quy mô hot đng tín dng và hot đng khác ca ngân hàng s cao hn đ tn
dng các c hi trong đu t. Ngoài ra, nó còn giúp ngân hàng gia tng u th trong
thu hút vn bi uy tín t chính con s v ngun vn hin ti ca ngân hàng đư đn
nim tin cho khách hàng khi gi tin vào.
- Ngoài ra, vn còn giúp ngân hàng t chc kinh doanh đa dng hn trên th
trng, m rng các lnh vc: kinh doanh chng khoán, thuê tài chính… ch không
ch hot đng  nhng dch v ngân hàng truyn thng. Tuy nhiên, trong HKD vn
ca mình, ngân hàng cng s phi đng đu vi rt nhiu ri ro, nhng nu có mt
Thang Long University Library


5
ngun vn vng mnh, vic đa dng hóa đu t nh đư nói  trên s giúp ngân hàng
phân tán ri ro và gia tng thêm tính cnh tranh cho ngân hàng.
Rõ ràng, ngun vn rt quan trng vi ngân hàng, nên ngân hàng phi hoch
đnh đc chin lc HV cho đn v mình nhm ch đng to lp đc ngun vn
n đnh và không ngng tng trng đ phc v cho HKD ca mình - ó là yu t
đu tiên quyt đnh đn hiu qu hot đng ca ngân hàng.

1.2.1. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.2.1.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là s tin ca khách hàng gi vào ngân hàng nhm mc đích
giao dch, thanh toán, chi tr cho các hot đng mua bán hàng hoá, dch v và các
khon chi phí phát sinh trong kinh doanh bng cách NHTM m cho khách hàng tài
khon gi là tài khon tin gi thanh toán. Tài khon này m cho đi tng khách
hàng doanh nghip hoc cá nhân hoc t chc có nhu cu thc hin thanh toán qua
ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là mt loi dch v thanh toán, theo đó ngân hàng thc
hin vic trích chuyn tin t tài khon ca đn v phi tr, bng cách ghi N vào tài
khon, sang tài khon ca đn v th hng, bng cách ghi Có vào tài khon
 thc hin đc nghip v thanh toán, đòi hi khách hàng phi m tài khon
tin g thanh toán  ngân hàng. S d có trên tài khon tin gi thanh toán ca khách
hàng có th hình thành t 2 ngun:
(1) do khách hàng np tin mt vào,
(2) do KH nhn tin chuyn khon t các đn v khác. S d này nhm duy trì
kh nng thanh toán và chi tr ca khách hàng  bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nào khách hàng cng huy đng s d tài khon tin
gi thanh toán ca h vào thanh toán. Do vy, đôi khi s d này nhàn ri tm thi cho
đn khi đc huy đng vào thanh toán. Nhng lúc tm thi nhàn ri s d này chuyn
thành ngun vn ca ngân hàng, do đó ngân hàng có th s dng cho hot đng ca
mình. Song do tài khon tin gi là loi tài khon không k hn nên ngi gi có th
rút ra bt c khi nào và ngân hàng phi có trách nhim đáp ng kp thi, đy đ. Chính
vì vy, đi vi loi tin gi này thng ngân hàng tr lưi sut thp hoc thm chí
không tr lưi cho khách hàng . Do không đc hng lưi cao nên khách hàng thng
duy trì s d tài khon tin gi thanh toán không nhiu, ch va đ đáp ng nhu cu
chi tr hàng ngày ca h.
Mc dù s d tài khon tin gi ca tng khách hàng thng không ln, nhng do
là trung tâm tp trung tin t và cung cp dch v thanh toán, nên NHTM có s lng
khách hàng rt đông khin cho tng s vn huy đng qua tin gi thanh toán ca tt c

khách hàng tr nên ln đáng k.


6
ThătcămăTK:
Hin nay, hu ht các NHTM đu khuyn khích và to điu kin thun li cho
khách hàng, k c khách hàng cá nhân và khách hàng t chc đc m tài khon tin
gi thanh toán ti ngân hàng.  m tài khon tin gi thanh toán ti NHTM, khách
hàng cn làm các th tc sau đây:
- i vi khách hàng cá nhân ch cn đin vào mu giy đ ngh m tài khon
tin gi cá nhân, đng kỦ ch kỦ mu, xut trình và np bn sao giy chng minh nhân
dân.
- i vi khách hàng t chc ch cn đin vào mu giy đ ngh m tài khon
tin gi thanh toán, đng kỦ mu ch kỦ và mu con du ca ngi đi din, xut trình
và np bn sao các giy t chng minh t cách đi din hp pháp ca ch tài khon.
i vi khách hàng là đng ch tài khon cn đin và np giy đ ngh m tài khon
đng s hu, các giy t chng minh t cách đi din hp pháp ca ngi đi din cho
t chc tham gia tài khon đng s hu, vn bn tho thun qun lỦ và s dng tài
khon chung ca các đng ch tài khon.
1.2.1.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân
Tài khon tin gi cá nhân, nh tên gi ca nó, đc m cho khách hàng cá nhân
có nhu cu s dng. Loi tài khon này thích hp cho cá nhân có nhu cu nhn chuyn
tin vào tài khon, chng hn nhn tin lng hàng tháng, nhn chuyn tin t nc
ngoài hoc cá nhân khác trong nc. Khi nhn chuyn tin, khách hàng đc ghi “Có”
vào tài khon, ngc li khi rút tin tài khon đc ghi “N”. S d trên tài khon này
là “s d có” phn ánh s tin khách hàng còn gi  ngân hàng. ây chính là ngun
vn ngân hàng có th huy đng qua tài khon này.
Thông thng s d tài khon này tng lên khi khách hàng nhn tin lng vào
thi đim nhn tin lng và gim dn khi khách hàng rút tin v chi tiêu. Mc dù s
d trên tài khon tin g cá nhân thng không ln nhng vi s lng tài khon rt

ln, kt qu là ngân hàng có th huy đng đc khi lng vn đáng k
1.2.1.3 Huy đng vn qua tin gi có k hn ca các doanh nghip, các t chc xã
hi:
Là nhng khon tin mà các doanh nghip, các t chc xư hi gi  ngân hàng s
đc chi tr trong mt khong thi gian nht đnh. ây là ngun vn n đnh, vì vy
các NHTM luôn tìm cách đa dng hoá huy đng loi tin gi này bng vic áp dng
nhiu k hn lưi sut, linh hot cùng vi nhiu chính sách khách hàng đ thu hút ti đa
ngun vn này
1.2.1.4. Huy đng vn qua tin gi tit kim
Huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim là ngun vn mà NHTM huy đng
tin nhàn ri trong các tng lp dân c.  thu hút loi tin này, các NHTM có nhng
Thang Long University Library


7
gii pháp nhm khuyt khích dân c gi tin nh m rng mng li huy đng, đa
dng các hình thc huy đng, lưi sut linh hot; vi các hình thc tit kim không k
hn và tit kim có k hn.
A. Tit kim không k hn: Sn phm tin gi tit kim không k hn đc thit k
dành cho đi tng khách hàng cá nhân hoc t chc, có tin tm thi nhàn ri mun
gi ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh li nhng không thit lp đc k hoch s
dng tin gi trong tng lai.
i vi khách hàng khi la chn hình thc tin gi này thì mc tiêu an toàn và
tin li quan trng hn là mc tiêu sinh li.
i vi ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng mun rút bt c lúc nào cng
đc nên ngân hàng phi đm bo tn qu đ chi tr và khó lên k hoch s dng TG
đ cp tín dng. Do vy, NHTM thng tr lưi rt thp cho loi tin gi này (khong
0,25 %/tháng).
Th tc m s tin gi tit kim không k hn rt đn gin. Ch cn khách hàng
đn bt c chi nhánh nào ca ngân hàng đin vào mu giy đ ngh gi tài khon

không k hn có kèm theo giy chng minh th nhân dân và ch kỦ mu. Nhân viên
s hoàn tt th tc nhn tin và cp s tin gi ngay cho khách hàng.
Vi s tin gi tit kim không k hn, khách hàng có th gi tin và rút tin bt
c lúc nào trong gi giao dch. Tuy nhiên, khác vi hìn thc tài khon tin gi cá nhân
mi ln giao dch khách hàng phi xut trình s tin gi và ch có th thc hin đc
các giao dch ngân qu nh gi tin và rút tin ch không th thc hin đc các giao
dch thanh toán nh trong trng hp tài khon tin gi thanh toán.
Mc dù, s d trên tài khon tièn gi tit kim không k hn ca khách hàng
thng không ln (do ch đc hng lưi sut  mc thp) nhng nu ngân hàng thu
hút đc s lng khách hàng khá ln thì tong khi lng vn huy đng hình thc tin
gi này có th tr nên đáng k.
B.ăTităkimăcóăkăhn: đc thit k dành cho khách hàng cá nhân và t chc có nhu
cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s dng tin trong
tng lai.
i tng khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các cá nhân mun có thu
nhp n đnh và thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng tháng hoc hàng quỦ.
a s khách hàng thích la chn hình thc gi tin này là công nhân, viên chc hu
trí. Mc tiêu quan trng ca h khi chn la hình thc gi tin này là li tc có đc
theo đnh k. Do vy, lưi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút đc đi tng khách
hàng này.
Lưi sut tr cho loi tài khon tin gi đnh k cao hn lưi sut tr cho loi tin
gi không k hn. Ngoài ra, mc lưi sut còn thay đi tu theo loi k hn gi (3, 6, 9


8
hay 12 tháng), tu theo loi đng tin gi tài khon (VND, USD, EUR hay vàng), và
tu theo uy tín và ri ro ca ngân hàng nhn tin gi.
V th tc m s, theo dõi hot đng và tính lưi cng tin hành tng t nh tin
gi tài khon không k hn, ch khác  ch khách hàng ch đc rút tin gi theo đúng
k hn đư cam kt, không đc phép rút tin trc hn. Tuy nhiên, đ khuyn khích và

thu hút khách hàng gi tin đôi khi ngân hàng cho phép khách hàng đc rút tin gi
trc hn nu có nhu cu, nhng khi đó khách hàng b mt tin lưi hoc ch đc tr
lưi theo lưi sut tin gi không k hn.
Tin gi tit kim k hn có th phân chia thành nhiu loi. Cn c vào thi hn
có th chia thành tin gi k hn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng 6 tháng, 7,
8, 9, 10, 11 tháng, 12 tháng và 13 tháng hoc lâu hn đn 36 tháng . Cn c vào
phng thc tr lưi có th chia thành:
- Tin gi k hn lnh lưi đu k.
- Tin gi k hn lnh lưi cui k
- Tin gi k hn lnh lưi theo đnh k (tháng hoc quỦ).
Vic phân chia tin gi tit kim có k hn thành nhiu loi khác nhau làm cho
sn phm tin gi ca ngân hàng tr nên đa dng và phong phú có th đáp ng đc
nhu cu gi tin đa dng ca khách hàng
1.2.1.5. Huy đng vn qua phát hành giy t có giá
Các giy t có giá là các công c n do ngân hàng phát hành đ huy đng vn
trên th trng. Ngun vn này tng đi n đnh đ s dng cho mc đích nào đó.
Các giy t có giá do NHTM phát hành gm k phiu, trái phiu, chng ch tin gi có
mnh giá.
Huy đng vn di hình thc này các NHTM thng phi tr lưi sut cao hn so
vi lưi sut tin gi huy đng. Nghip v này ch đc tin hành khi ngân hàng thiu
vn mà vn t có hoc vn huy đng tin gi không đ. Mc khác, các ngân hàng còn
phi cn c vào đu ra đ quyt đnh v khi lng huy đng, mc lưi sut, thi hn,
phng pháp huy đng. Vn này ch huy đng trong thi gian nht đnh và khi đư huy
đng đ s vn theo d kin thì ngân hàng s dng vic bán giy t có giá.
Nh vy, đ đt đc hiu qu trong công tác huy đng vn, ngân hàng phi có
chin lc thích hp, phù hp vi kh nng, mc tiêu chin lc kinh doanh ca mình.
1.2.1.6. Huy đng vn thông qua đi vay
Tin gi là ngun tin do khách hàng ch đng mang đn cho ngân hàng, ngân
hàng có th s dng ngun vn này đ kinh doanh. Tuy nhiên, không phi lúc nào
ngun tin gi cng đ đáp ng nhu cu kinh doanh ca ngân hàng, chính vì vy khi

nhu cu cho vay vt quá kh nng hin có ca ngân hàng, ngân hàng có th đi vay đ
đáp ng. Ngun vn đi vay to kh nng thanh toán cho NHTM. Nghip v này ra đi
Thang Long University Library


9
sau nhng ngày càng chim t trng ln trong nghip v ca ngân hàng, đư có lúc
chim ti 20% tng ngun vn ca ngân hàng. Tuy nhiên chi phí cho nghip v đi vay
ln nên nó làm gim kh nng sinh li ca NHTM.
- Vay Ngân hàng Nhà nc
Ngân hàng Nhà nc đóng vai trò là ngi cho vay cui cùng trong nn kinh t
và là ngân hàng ca các NHTM. Các NHTM là các doanh nghip kinh doanh tin t vì
th đôi khi h cng thiu vn trong mt thi gian ngn.  khc phc tình trng này
h đư đi vay ca NHNN di hai hình thc:
- Hình thc tái cp vn: ây là hình thc tái cp vn tín dng ca NHNN nhm
cung ng vn ngn hn và các phng tin thanh toán cho các NHTM. NHNN thc
hin tái cp vn cho các NHTM bng cách:
+ Cho vay li theo h s tín dng: Là hình thc tái cp vn ca NHNN cho các
NHTM đư cho vay đi vi khách hàng.
+ Chit khu, tái chit khu thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác
cha đn hn thanh toán ca khách hàng.
- Vay b sung thanh toán bù tr: Nhm tng kh nng thanh toán ca NHTM.
NHNN thc hin chc nng làm trung gian thanh toán gia các NHTM và cho vay
thu chi đi vi NHTM tm thi thiu ht vn thanh toán.
Tuy nhiên, NHTM có th đi vay NHNN trong mt s trng hp sau: NHTM
mt kh nng thanh toán, có kh nng gây mt an toàn cho môi trng kinh doanh
ngân hàng, đc chính ph cho phép ch đnh vay NHNN đ cho vay mt s mc tiêu
c th.
- Vay ca các t chc tín ếng khác
Nh ta đư bit, các NHTM là doanh nghip kinh doanh trong lnh vc tin t và

cng nh nhng doanh nghip khác thng xy ra trng hp tha hoc thiu vn.
Trên thc t có nhng NHTM huy đng đc nhiu vn nhng li cha cho vay ht
dn đn tình trng tha vn ngc li huy đng đc ít nhng li có nhu cu cho vay
nhiu dn đn tình trng thiu vn. Trong trng hp ngân hàng huy đng đc nhiu
vn mà không cho vay đc s gây ra tình trng  đng vn trong khi vn phi tr lưi
cho ngi gi tin, điu này hoàn toàn không có li cho ngân hàng.hàng.  gim chi
phí và có li các NHTM tha vn s cho các TCTD thiu vn vay, còn đi vi NHTM
thiu vn khi cha huy đng đ vn hay cha vay đc ca NHNN h có th đi vay
ca các TCTD tha vn đ có ngun vn cho vay và gi đc uy tín, tng li nhun
ca mình.
1.2.1.7. Huy đng vn khác
Thông qua quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM to ra mt khon vn gi
là vn trong thanh toán nh: Vn trên tài khon kỦ qu m th tín dng, tin gi thanh


10
toán séc, tin gi kỦ qu. Thông qua nghip v đi lỦ, NHTM cng thu hút đc mt
lng vn đáng k trong quá trình thu chi h khách hàng. Do vic phát tin vay đc
thc hin theo tin đ công vic nên ngân hàng có th s dng tm thi khon đó vào
kinh doanh. Ngun vn này chim t trng không ln, song nó có chi phí đu vào
thp.
NHTM còn có th thu hút vn t các hot đng y thác, đi lỦ. Song huy đng
ngun vn này, NHTM phi có v th và uy tín đng thi phi đáp ng đc các y
quyn ca ngi y thác.
1.2.2 Vai trò ca hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.2.2.1 i vi nn kinh t:
Tit kim và đu t là nhng c s nn tng ca nn kinh t. Tit kim và đu t
có mi quan h nhân qu, tit kim giúp tích ly ca ci, to s bn vng trong cuc
sng và hot đng kinh doanh, trong khi đó, đu t s góp phn thúc đy, m rng
phát trin sn xut kinh doanh. Nhng trong nn kinh t các khon tit kim thng

nh, l và ngi tiên phong trong vic tp hp vn hiu qu nht chính là các NHTM.
Thông qua các kênh huy đng vn, các khon tit kim chuyn thành đu t góp phn
làm tng hiu qu ca nn kinh t.
i vi nhng ngi có vn nhàn ri: Vic huy đng vn ca ngân hàng trc
ht s giúp cho h nhng khon tin lưi hay có đc các dch v thanh toán đng thi
các khon tin không b đóng bng mà luôn đc vn đng, quay vòng.
i vi nhng ngi cn vn: H s có c hi m rng đu t, phát trin sn
xut kinh doanh t chính ngun vn huy đng ca ngân hàng.
Vic huy đng vn ca ngân hàng giúp cho nn kinh t có đc s cân đi v
vn, nâng cao hiu qu s dng vn. Các c hi đu t luôn có điu kin đ thc hin.
Quá trình tái sn xut m rng s đc thc hin d dàng hn vi vic huy đng vn
ca các NHTM. Tuy vic huy đng vn có th thc hin bng nhiu kênh: th trng
chng khoán, ngân sách nhà nc nhng trong điu kin nc ta hin nay thì huy
đng vn qua các NHTM vn là hình thc ch yu và quan trng nht.
1.2.2.2 i vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi
a) Vn là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh
 bc vào hot đng kinh doanh thì đu tiên ngân hàng phi cn có vn. Ngoài
lng vn bt buc phi có, ngân hàng phi huy đng t các ngun khác. Ngân hàng
đi vay đ cho vay. Vy đ có hot đng cho vay thì ngân hàng phi có mt lng tin
đ ln đ có th cung ng dch v cho vay. Ngun vn phn ánh tim nng và sc
mnh ca ngân hàng, mt ngân hàng không th t cung ng dch v da trên s vn
sn có ca mình mà cn phi thc hin nghip v huy đng ngun vn t bên ngoài.
i vi nhng ngân hàng ln, vic tham gia tài tr cho nhng d án ln luôn d dàng
Thang Long University Library


11
hn các ngân hàng nh bi quy mô vn sn có và vn huy đng ca h đu ln hn.
Vn không ch là phng tin kinh doanh mà còn là đi tng kinh doanh ch yu ca
NHTM. Nói cách khác, không có vn thì ngân hàng không th thc hin đc các

nghip v kinh doanh ca mình vì vy huy đng vn góp phn to nên c s đ ngân
hàng thc hin mi hot đng ca mình
b) Vn quyt đnh quy mô hot đng tín dng và các hot đng khác ca ngân
hàng.
Hot đng tín dng ca ngân hàng ph thuc vào vn ca ngân hàng. Ngân hàng
có nhiu vn s có u th cnh tranh hn so vi ngân hàng ít vn. Có đc nhiu vn
ngân hàng s có điu kin đ đa ra các hình thc tín dng linh hot, có điu kin đ
h lưi sut t đó s làm tng quy mô tín dng. Các ngân hàng ln, nhiu vn thng có
rt nhiu các dch v ngân hàng. Phm vi hot đng kinh doanh ca h s rng hn
nhiu các ngân hàng nh. Chính vì vy càng khng đnh rõ tm quan trng ca vn
trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Huy đng vn s là cách thc ch yu đ
ngân hàng gia tng quy mô ngun vn ca mình t đó nâng cao kh nng và quy mô
hot đng ca ngân hàng.
c) Vn quyt đnh kh nng thanh toán và đm bo uy tín ca ngân hàng trên
thng trng
Các ngân hàng ln trên th gii là các ngân hàng có uy tín, luôn đc ca ngi và
n trng. iu kin đu tiên đ xây dng đc uy tín ca ngân hàng chính là vn ca
ngân hàng. Có nhiu vn, kh nng thanh toán ca ngân hàng luôn đc đm bo, các
khách hàng luôn cm thy yên tâm khi giao thip vi ngân hàng. Trong nên kinh t bt
n hin nay, kh nng thanh toán luôn đc các ngân hàng u tiên hàng đu và đ
đc nh vy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy đng đc nhiu vn hn.
d) Vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca ngân hàng
Trong thi đi kinh t cnh tranh khc lit nh hin nay, vn là điu kin đ các
ngân hàng tham gia cnh tranh. Nó giúp cho ngân hàng m rng quy mô hot đng,
tng cng quan h vi các đi tác. ng thi mt ngân hàng có lng vn ln s có
li th hn khi tìm kim khách hàng mi, gi chân các khách hàng truyn thng.
Doanh s ca ngân hàng tng lên s góp phn đng thi làm tng ngun vn ca ngân
hàng. Vn ca ngân hàng ln giúp cho ngân hàng có kh nng tài chính di dào đ
cnh tranh vi các ngân hàng khác: h lưi sut, linh hot v thi hn tín dng, hình
thc tr lưi Các dch v ngân hàng s ngày càng đc ci tin, phát trin và đc thc

hin tt hn. Do đó, hot đng huy đng vn sau cùng s to ra mt li th cnh tranh
cho NHTM trên th trng tài chính.


12
1.3ăCôngătácătngăcngăhuyăđngăvnătiăngân hàng thngămi
1.3.1 Quan nim v tng cng huy đng vn
 làm tt công tác HV, nhà qun tr cn đm bo các yêu cu sau trong vic
thc hin các bin pháp tng cng cho công tác này:
- Vn huy đng có quy mô ln nht mà NHTM có th huy đng và s dng
đc.
- Ngun vn có chi phí hp lỦ, bo đm đc kh nng duy trì và li nhun cho
ngân hàng.
- Tài sn đc hình thành t ngun vn đó phi đm bo đc s dng hp lỦ,
tránh ri ro thanh khon và ri ro tín dng.
1.3.2 Các ch tiêu phn ánh công tác tng cng huy đng vn
a) Quy mô, c cu ngun vn huy đng và tc đ tng trng.
- Quy mô:
Khi lng vn huy đng nm ( t +1) > Khi lng vn huy đng nm t
Khi lng huy đng vn thc t ≥ Khi lng vn huy đng đc giao
Hai ch tiêu này cho phép ta bit đc vic khi lng thu hút vn thc t ca
ngân hàng có hoàn thành k hoch đc giao hay không? Và tng bao nhiêu so vi
nm trc v quy mô. Giúp ngân hàng ch đng trong kinh doanh.
- Tc đ tng trng:
Quy mô vn nm t
1
Tc đ tng trng liên hoàn = × 100%
Quy mô vn nm (t
1
-1)

Quy mô vn nm t
1

Tc đ tng trng so vi nm gc = × 100%
Quy mô vn nm t
o



Q
t1
Q
t2
Q
tn

Tc đ tng trng = (n-1) × × … × - 1

bình quân hng nm Q
t0
Q
t1
Q
tn-1

Trong đó: Q
ti
: Quy mô vn nm t
i

Ba ch tiêu v tc đ tng trng này cho ta bit s bin đng ca vn huy đng
là n đnh hay bin đi theo hng nào và kh nng kim soát ca ngân hàng vi
ngun vn này. Nu tc đ tng trng cao và n đnh cho thy đc s phát trin và
kh nng kim soát tt đi vi ngun vn ca ngân hàng và ngc li.
Thang Long University Library


13
- C cu ngun vn: dài hay ngn đ ngân hàng ch đng trong HKD.
b) Ngun vn có chi phí hp lý.
Chi phí huy đng ca ngân hàng đc tính theo công thc:
Chi phí HV = Chi phí lưi sut huy đng + Chi phí phi lãi sut
Chi phí HV nh hng ln đn mc tiêu li nhun ca ngân hàng. Nu chi phí
HV ln thì đng ngha li nhun s gim và khi chi phí HV  mc hp lý thì li
nhun ca ngân hàng s cao hn, n đnh bi đư dung hòa đc li ích cho khách hàng
và ngân hàng.
- C cu ngun vn phù hp vi c cu s dng vn
iu này rt quan trng bi nó th hin hiu qu HKD ca ngân hàng.
D n cho vay ngn hn
T l cho vay ngn hn = × 100%
Khi lng vn huy đng ngn hn
D n cho vay trung, dài hn
T l cho vay trung, dài hn = × 100%
Khi lng vn huy đng trung, dài hn
Nu hai t l này tng đng nhau tc ngân hàng đư duy trì đc s tng
thích gia vic HV và cho vay gia NVH ngn hn và NVH trung, dài hn. T
đó đm bo tính thanh khon cho ngân hàng.
Tính tng thích còn th hin qua lãi sut ca tng nhóm tài sn vi lãi sut phi
tr cho ngun vn có cùng k hn và các tài sn có thi hn dài hn phi có lãi sut
cao hn đ bù đp chi phí cao hn ca ngân hàng. Do đó, các nhà qun tr đư s dng

mô hình cu trúc k hn đ phân tích tính tng thích gia NVH và vic s dng
vn, nhm s dng vn hiu qu, đm bo thanh khon.
1.4 Nhng nhân t nhăhng ti công tác tngăcng huyăđng vn ca ngân
hƠngăthngămi
1.4.1 Nhng nhân t không kim soát đc
1.4.1.1 Môi trng kinh t - vn hóa, xã hi
a) Yu t kinh t
Mc đ tng trng ca nn kinh t quyt đnh đn thu nhp ca các doanh
nghip, h sn sut, kinh doanh và ngi lao đng. Khi thu nhp ca ngi lao đng
đc nâng cao, h có kh nng tích ly. Khi lng tích ly ca dân c cao hay thp
phù thuc vào nhiu yu t trong đó quan trng nht là thu nhp và xu hng tiêu
dùng hin ti. Thu nhp cao nhng xu hng tiêu dùng hin ti cao s làm gim kh
nng tích ly, ngc li xu hng tiêu dùng hin ti thp s tng tích ly. ây là nhân
t nh hng không nh đn ngun vn ca NHTM.


14
n đnh kinh t là mt nhân t nh hng đn kh nng gia tng ngun vn ca
NHTM. Nu nn kinh t tng trng, sn xut phát trin s to điu kin tích ly nhiu
hn nên ngân hàng có th thu hút vn nhiu hn. Nu nn kinh t suy thoái, thng
xuyên có lm phát cao, đng tin mt giá, li ích ca ngi gi tin gim do lãi sut
thc gim xung, xu hng đu t vào bt đng sn chuyn sang nm gi vàng, ngoi
t mnh, gây khó khn cho NHTM trong vic HV. Do đó, ngân hàng phi có nhng
bin pháp HV thích hp, hp dn khách hàng nh tin gi đm bo bng vàng, tin
gi có tính đn trt giá, HV bng ngoi t.
Hot đng ca th trng tin t, th trng vn đt hiu qu và ngày càng phát
trin s to điu kin cho dân chúng, các nhà đu t, các NHTM tham gia mua bán
trên th trng và to điu kin thun li cho ngân hàng HV theo các din bin ca
th trng.
b) Yu t vn hóa, xư hi

ây cng là nhân t có kh nng chi phi rt ln đn hành vi tiêu dùng các sn
phm dch v ngân hàng ca khách hàng. ó là: phong tc tp quán, trình đ dân trí,
li sng ca ngi dân… Chng hn nh thói quen ca ngi dân trong vic s dng
tin mt, vi tâm lý lo ngi trc s st giá ca đng tin cng nh s hiu bit ca
ngi dân v các ngân hàng và hot đng ca ngân hàng s có nh hng rt ln ti
hot đng HV ca ngân hàng. Nu nh dân c có s hiu bit v ngân hàng cng
nh các hot đng cung cp dch v ca ngân hàng và thy đc nhng tin ích, li
ích ngân hàng mang li thì h s gi nhiu tin vào ngân hàng hn và nh vy công
tác HV cng thun li hn.  các nc phát trin dân chúng có thói quen gi tin
vào ngân hàng và thc hin thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là mt cái gì đó
không th thiu trong cuc sng. Tuy nhiên vi đi b phn các nc đang phát trin
nh nc ta, dân chúng cha có thói quen gi tin vào ngân hàng đ s dng dch v
ngân hàng, h có thói quen ct tr tin mt, vàng bc và ngoi t nên nó là nhân t nh
hng mnh ti công tác HV ca NHTM.
1.4.1.2 Môi trng pháp lý và các chính sách kinh t v mô
Quá trình HKD ca ngân hàng không th nm ngoài s bo h và điu chnh
ca h thng pháp lut. Và NHTM là trung gian tài chính và hot đng ca nó có
nh hng đn h thng tài chính quc gia. Do đó so vi các ngành kinh doanh khác,
Nhà nc cn có s kim soát cht ch hn v phng tin pháp lut, và chính sách
trên nhiu lnh vc khác nhau nh cnh tranh, phá sn, c cu t chc ngân hàng.
Hành lang pháp lý nh hng đn nghip v HV ca NHTM, c th là: Nghip v
HV chu tác đng trc tip t các quy đnh ca pháp lut nh: Lut các T chc tín
dng, lut NHNN. Nhng lut này quy đnh t l HV so vi vn t có, quy đnh v
phát hành trái phiu, k phiu, quy đnh mc cho vay ca NHTM đi vi mt khách
Thang Long University Library


15
hàng, quy đnh t l d tr bt buc cho các khon HV ngn hn nhm đm bo kh
nng thanh khon, quy đnh v t l vn t có, t l vn huy đng đi vi các NHTM.

Trong vic HV, các ngân hàng có trách nhim gi bí mt thông tin tài chính ca
khách hàng đn giao dch ti ngân hàng. iu này giúp cho khách hàng tin tng hn
vào các dch v ca ngân hàng và thu hút h ti ngân hàng. Ngoài ra nó còn chu tác
đng gián tip ca các b lut khác nh lut thng mi, lut doanh nghip, lut đu
t nc ngoài. Chng hn nh đi vi lut đu t nc ngoài: đ khuyn khích đu t
nc ngoài thì chính ph có s ni lng các quy đnh trong lut đu t nc ngoài, khi
đó ngun vn chy vào s rt di dào và đây là c s đ tng ngun vn ca các
NHTM. Hoc các NHTM không đc HV bng cách tng lưi sut mt cách tùy tin
mà phi da vào lãi sut do NHNN quy đnh.
1.4.1.3 Môi trng cnh tranh
Hin nay, ti Vit Nam, có rt nhiu các NHTM và các TCTD hot đng, đc bit
là s góp mt ca các NHTM nc ngoài, mc dù kinh t nc ta phát trin rt nhanh
nhng do vic trên cùng mt đa bàn có quá nhiu các ngân hàng cùng hot đng nên
vic cnh tranh gay gt v kinh doanh, đc bit là thu hút vn din ra vô cùng quyt
lit. Hn na, do h thng pháp lut kinh t ca nc ta cha thc s hoàn thin nên
đư dn đn nhiu s cnh tranh không lành mnh, đư to ra n tng xu vi khách
hàng v h thng ngân hàng v mt vài đim. Ví d nh vic các ngân hàng âm thm
chy đua lưi sut vi nhau, đ thu hút vn t khách hàng, vic làm này gây nh hng
ln đn vic kinh doanh ca các ngân hàng và c nn kinh t, tt nhiên ch yu là các
tác đng tiêu cc. Nh vic chy đua lưi sut, các ngân hàng s c gng đa ra mc lãi
sut huy đng cao hn và mc lãi sut cho vay thp hn đ thu hút NVH chy vào
ngân hàng và đy nhanh đu ra cho ngun vn. iu đó làm cho li nhun kinh doanh
trên mt đng vn ca ngân hàng gim đi hay hiu qu kinh t gim.
1.4.2 Nhng nhân t kim soát đc
1.4.2.1 Chính sách lãi sut
Lãi sut đc coi là thc đo v mt li ích ca khách hàng khi gi tin vào ngân
hàng do đó lưi sut có nh hng ln ti quy mô ngun vn thu hút. Mt khác, li
nhun ca ngân hàng đc quyt đnh bi lãi sut, bi nó liên quan đn chi phí ngân
hàng b ra đ s hu ngun vn đó. Vì vy, mi ngân hàng phi đ ra mt chính sách
lãi sut riêng phù hp vi mc tiêu phát trin ca mình.

Lãi sut huy đng có nh hng ln đn quy mô gi tin vào NHTM, đc bit là
tin gi tit kim vì ngi dân thng quan tâm đn lãi sut tin gi tit kim đ so
sánh nó vi t l trt giá ca đng tin và kh nng sinh li t các hình thc đu t
khác. T đó h đa ra quyt đnh có gi tin vào ngân hàng hay không, gi bao nhiêu,
di hình thc nào. Mc đích khi gi tin vào ngân hàng ca khách hàng là khác nhau: