nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP




 TÀI:


NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY MUA SM
HÀNG TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN

HÀ NI – 2012

SINH VIÊN THC HIN : NGUYN HNG NGA
MÃ SINH VIÊN : A13237
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:


NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY MUA SM
HÀNG TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN

HÀ NI – 2012
Giáo viên hng dn : ThS. Nguyn Th Thúy
Sinh viên thc hin : Nguyn Hng Nga
Mã sinh viên : A13237
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
Thang Long University Library
LI CM N

Khóa lun này là kt qu ca quá trình hc tp ti trng i hc Thng Long và
quá trình tìm hiu thc t ca bn thân em ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên trong thi gian qua.
Trc tiên, vi tình cm chân thành nht, em xin bày t lòng bit n đn nhng
thy cô đã sáng lp ra trng i hc Thng Long cng nh các thy cô trong Hi
đng Qun tr và Ban Giám hiu nhà trng hin gi. Các thy cô đã mang đn cho
chúng em mt môi trng hc tp lành mnh, nng đng và hin đi. i hc Thng
Long đã cho em kin thc, s t tin, dy em phi luôn tôn trng tính trung thc, luôn
luôn bit yêu thng và có tinh thn hp tác. Em rt tâm đc vi câu nói tâm s ca
mt ch khóa trên: “Nhng ngày đu vào i hc Thng Long, vi mc cm ch đ
nguyn vng 2 ca mt hc sinh gii 12 nm lin, bu tri ca tôi khi đó có màu xám
ca ni bun và s mc cm, nhng sau bn nm hc tp và sinh hot  ni đây, bc

ra cuc đi, bu tri ca tôi có màu xanh, xanh ca c m, nim tin và hy vng”.
Li cm n th hai em xin đc gi đn các thy cô giáo đã và đang tham gia
ging dy ti trng. Vi ngn la luôn rc cháy trong tim, thy cô không ch là
nhng ngi đã mang ngn đèn ca tri thc truyn li cho chúng em mà các thy cô
còn dy chúng em cách làm ngi. Nhân đây, em xin đc bit cm n cô giáo Nguyn
Th Thúy, ngi đã rt tn tình ch bo và hng dn em hoàn thành khóa lun tt
nghip này. Vi kinh nghim dày dn cng thêm lòng yêu ngh, cô tht s là mt
ngi bn, mt c vn hc tp tin cy ca các bn sinh viên đi hc Thng Long.
Li cm n th ba, em mun dành cho nhng ngi bn ca em ti i hc
Thng Long, nhng ngi đã sát cánh bên em cùng tri nghim quãng thi gian sinh
viên ti đp này. Cuc sng sinh viên s tht khó khn khi tôi không có các bn,
nhng ngi luôn bên tôi vui đùa, cùng tôi chia s nhng khó khn, áp lc trong hc
tp cng nh trong cuc sng. Chc chn mi khi nh v thi sinh viên ca mình, tôi
s không bao gi có th quên đc các bn.
Cui cùng, và đc bit nht, em mun gi li cm n đn gia đình ca em. Cm
n b m đã sinh thành ra con và nuôi nng con khôn ln đc nh ngày hôm nay. Và
đc bit, con mun cm n b, ngi có l là duy nht chng kin, cm thông và chia
s mi nim vui, ni bun ca con k t khi con quyt đnh la chn đi hc Thng
Long là ngôi trng con gn bó tui tr ca mình. Chc chn con s không th đi đúng
hng và t đng dy sau nhng vp ngã nu không có b, ngàn li cm n con xin
gi đn b, ngi con kính trng và yêu mn nht.

Hà Ni, ngày 03 tháng 04 nm 2012
Sinh viên thc hin
Nguyn Hng Nga
MC LC

Trang
LI M U
CHNG I: C S LÝ LUN V CHT LNG CHO VAY MUA SM

HÀNG TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH 1
1.1. Tng quan v hot đng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia
đình ti ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim v Ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Khái nim cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 2
1.1.3. i tng ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 2
1.1.4. c đim ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 3
1.1.5. Li ích ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 4
1.1.6. Vai trò ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 5
1.2. Cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình 9
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia
đình 9
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt
dng gia đình ti ngân hàng thng mi 10
1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng
gia đình ca ngân hàng thng mi 17
KT LUN CHNG I 22
CHNG 2: THC TRNG CHT LNG CHO VAY MUA SM HÀNG
TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 23
2.1. Khái quát hot đng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
chi nhánh Long Biên 23
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 23
2.1.2. C cu t chc 24
2.1.3. Chc nng, nhim v các b phn trong c cu t chc 26
2.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đon nm 2009 - 2011 29
2.2.1. Hot đng kinh doanh ch yu 29
Thang Long University Library
2.2.2. Hot đng huy đng vn 31

2.2.3. Hot đng cho vay 33
2.2.4. Hot đng kinh doanh ngoi t và thanh toán quc t 37
2.2.5. Hot đng phát hành th 39
2.2.6. Mt s hot đng kinh doanh khác 39
2.2.7. Kt qu hot đng kinh doanh 40
2.3. Thc trng cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên 43
2.3.1. Khát quát v cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti các
ngân hàng thng mi Vit Nam 43
2.3.2. Sn phm cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 49
2.3.3. Quy trình cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên 50
2.3.4. Cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên 52
KT LUN CHNG 2 75
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY MUA SM
HÀNG TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 76
3.1. nh hng phát trin kinh doanh ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn chi nhánh Long Biên 76
3.1.1. nh hng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam 76
3.1.2. nh hng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên 77
3.2. Gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt
dng gia đình ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh
Long Biên 78
3.2.1. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng
vt dng gia đình 78

3.2.2. C s đ xut gii pháp 79
3.2.3. Ni dung các gii pháp 80
3.3. Mt s kin ngh 86
3.3.1. Kin ngh đi vi s qun lý v mô ca Nhà nc 86
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 88
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam 89
KT LUN CHNG 3 90
KT LUN

Thang Long University Library
DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
CV Cho vay
DN Doanh nghip
DS Doanh s
DSTT Doanh s thanh toán
H Huy đng
KT Kinh t
L/C Th tín dng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
TCTD T chc tín dng
TDG Tiêu dùng gia đình
TT Thanh toán
TTKDTM Thanh toán không dùng tin mt
KNTH Kh nng thu hi
WB Ngân hàng th gii
WTO T chc Thng mi Th gii


DANH MC CÁC BNG BIU VÀ HÌNH V
Trang

Bng 2.1: Tình hình huy đng vn giai đon 2009 - 2011 32
Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đon 2009 – 2011 34
Bng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoi t ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đon 2009 – 2011 37
Bng 2.4: Tình hình thanh toán quc t ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đon 2009 – 2011 38
Bng 2.5: Kt qu hot đng th ATM 39
Bng 2.6: Tình hình thu nhp giai đon 2009 – 2011 40
Bng 2.7: Tình hình chi phí giai đon 2009 – 2011 42
Bng 2.8: Tình hình li nhun giai đon 2009 – 2011 43
Bng 2.9: Tình hình cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình giai đon
2009 – 2011 55
Bng 2.10: Tình hình thu n trong cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
giai đon 2009 – 2011 57
Bng 2.11: Tng kt d n cho vay tiêu dùng gia đình  Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên t nm 2009 đn nm 2011 58
Bng 2.12: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn t nm 2009
đn nm 2011 ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi
nhánh Long Biên 60
Bng 2.13: C cu cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đon
2009 - 2011 62
Bng 2.14: H s thu n trong cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên t
nm 2009 đn nm 2011 64
Bng 2.15: Vòng quay vn cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên
t
nm 2009 đn nm 2011 64

Bng 2.16: Phân loi n quá hn và n xu trên tng d n cho vay mua sm hàng tiêu
dùng vt dng gia đình t nm 2009 đn nm 2011 ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên 66
Bng 2.17: Phân loi n quá hn cho vay tiêu dùng gia đình da trên kh nng thu hi
giai đon 2009 – 2011 67
Thang Long University Library
Biu đ 2.1: Tình hình cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Bi
ên
giai đon 2009 – 2011 55
Biu đ 2.2: Tình hình thu n trong hot đng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt
dng gia đình giai đon 2009 - 2011 58
Biu đ 2.3: Tng kt d n cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng

gia đình giai đon 2009 - 2011 59
Biu đ 2.4: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn ca Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên
qua các
nm 2009, 2010, 2011 61
Biu đ 2.5: C cu cho vay tiêu dùng gia đình theo phng thc cho vay ca Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên qua các
nm 2009, 2010 và 2011 63
S đ 1.1: Mô hình t chc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
chi nhánh Long Biên 25
LI M U

Tính cp thit ca đ tài
a dng hoá là mt xu hng tt yu ca s phát trin trong hot đng kinh
doanh nói chung và hot đng ngân hàng nói riêng. c bit trc nhng yêu cu
mi ca cnh tranh và hi nhp kinh t, ngành ngân hàng phi không ngng phát

trin và tìm kim nhng hng đi mi phù hp đ va có th đáp ng ngày càng tt
hn nhu cu ca khách hàng va đng vng trong c ch th trng. M rng cho
vay tiêu dùng gia đình là mt hng đi nh vy và nâng cao cht lng cho vay
tiêu dùng gia đình là gii pháp ch yu.
Cho vay tiêu dùng đã xut hin  các nc phát trin t nhng nm 70 ca th
k trc.  Vit Nam, hot đng này mi ch đc các ngân hàng thng mi chú
ý khong 15 nm tr li đây. Hin nay, cho vay tiêu dùng là mng th trng tim
nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti, trong đó hot đng cho vay mua sm
hàng tiêu dùng vt dng gia đình là mng hot đng tiêu biu. Vit Nam vi dân s
trên 86 triu ngi và mc thu nhp ca ngi dân ngày càng tng ha hn s là
sân chi bán l rng m cho các ngân hàng thng mi nói riêng và tt c các t
chc tín dng nói chung.
i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam thì nâng
cao cht lng cho vay tiêu dùng gia đình là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân
hàng, nhm phát trin hot đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí là mt
trong nhng ngân hàng thng mi hàng đu Vit Nam.
Chính vì vy, sau mt thi gian thc tp ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn chi nhánh Long Biên, em nhn thy đc tim nng ca hot đng
này và tm quan trng ca vic thc hin và nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng
gia đình đi vi s phát trin lâu dài ca ngân hàng. Do đó em la chn đ tài
“Nâng cao cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên” đ nghiên cu,
tìm hiu và t đó đa ra kin ngh và đ xut đ phát trin hot đng này.
Mc tiêu nghiên cu
T lý thuyt cùng vi s nghiên cu tìm hiu ca bn thân, da trên tình hình
thc t ca cho vay tiêu dùng gia đình ti chi nhánh, đ tìm ra gii pháp nâng cao
cht lng ca cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn chi nhánh Long Biên.
i tng nghiên cu
Cn c vào mc tiêu trên, đi tng và phm vi nghiên cu ca khóa lun tp

trung vào hot đng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình  Ngân
Thang Long University Library
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên trong 3 nm 2009,
2010 và 2011.
Phng pháp nghiên cu
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh
quá trình thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b công nhân viên ca
ngân hàng, các báo cáo tài chính nm, báo cáo tín dng,… Phng pháp phân tích
s dng các thông tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp
thông tin, t đó đa ra nhng nhn đnh v tình hình cho vay tiêu dùng  Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên.
Kt cu ca đ tài
Ngoài phn Li m đu, Kt lun và danh mc tài liu tham kho, khóa lun
đc kt cu thành 3 chng:
Chng 1: C s lý lun v cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt
dng gia đình ti ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng
gia đình ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Long Biên.
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng
vt dng gia đình ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh
Long Biên.

1
CHNG I: C S LÝ LUN V CHT LNG CHO VAY MUA SM
HÀNG TIÊU DÙNG VT DNG GIA ÌNH
TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v hot đng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
ti ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim v Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi (NHTM) đã hình thành, tn ti và phát trin hàng trm
nm gn lin vi s phát trin ca kinh t hàng hoá. S phát trin h thng NHTM đã
có tác đng rt ln và quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hoá,
ngc li kinh t hàng hoá phát trin mnh m đn giai đon cao nht là nn kinh t th
trng thì NHTM cng ngày càng đc hoàn thin và tr thành nhng đnh ch tài
chính không th thiu đc.
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v NHTM.
 M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.
 Pháp: theo đo lut Ngân hàng (1941), NHTM là nhng xí nghip thng
xuyên nhn ca công chúng di hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào
nghip v chit khu, tín dng hay nghip v tài chính.
 n : NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và
đu t.
Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: NHTM là trung gian tài chính có giy
phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.
 Vit Nam, Lut các t chc tín dng (2010) đnh ngha: “

Ngân hàng thng
mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các
hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun”.
“Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s các nghip v sau đây: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh
toán qua tài khon” (Theo Lut các t chc tín dng nm 2010).
Tuy các đnh ngha có khác nhau v ngôn t, din đt và mt s ni dung song v
c bn đu phn ánh hot đng ca NHTM là kinh doanh tin t - tín dng và các dch
v ngân hàng khác.
Nh vy, mc dù có nhiu cách th hin khác nhau v đnh ngha
NHTM, tùy thuc vào tp quán, pháp lut ca tng quc gia, tng vùng lãnh th
nhng khi đi sâu phân tích, khai thác ni dung ca tng đnh ngha đó, ngi ta d
dàng nhn thy tt c các đnh ngha trên đu thng nht  mt s đim nh: NHTM
là loi hình doanh nghip hot đng trong lnh vc tài chính – tin t, đc thành lp
theo quy đnh ca pháp lut. NHTM nhn tin ký thác – tin gi không k hn và có
Thang Long University Library

2
k hn, đ s dng vào các nghip v cho vay, chit khu và các dch v kinh
doanh khác ca chính ngân hàng nhm mc tiêu li nhun.
1.1.2. Khái nim cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Theo Quyt đnh 1627/2001/Q-NHNN ca Ngân hàng Nhà nc v vic ban
hành Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng thì:
Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao
cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Trong kinh t, hàng dân dng hay hàng tiêu dùng cui cùng là hàng hóa tiêu
th cui cùng, đc dùng cho cá nhân s dng hay giao dch, ch không phi đc
dùng trong vic sn xut hàng hóa khác. Hàng tiêu dùng vt dng gia đình là hàng hóa
nhm phc v cho nhu cu s dng các thit b trong gia đình ca các cá nhân, h gia

đình nh l, ví d nh: đin t - đin lnh, thit b s, âm thanh,…
Nh vy ta có th hiu:
Cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình là các khon cho vay nhm
tài tr cho nhu cu chi tiêu mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình, phc v đi
sng ca các cá nhân và h gia đình.
1.1.3. i tng ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Có nhiu cách phân loi đi tng khác nhau, trong cho vay tiêu dùng nói
chung thì cách ph bin nht là chia nhóm da trên kh nng tài chính ca khách
hàng nh sau:
Nhóm đi tng khách hàng có thu nhp thp: Nhu cu thng không cao, vic
vay vn ch đ cân bng gia thu nhp và chi tiêu.
Nhóm đi tng có thu nhp trung bình: Nhu cu vay tiêu dùng có xu hng tng
mnh, khách hàng thuc nhóm đi tng này mun vay đ tiêu dùng hn là b ra
khon tit kim d phòng ca mình.
Nhóm đi tng có thu nhp cao: Nhu cu vay tiêu dùng ny sinh nhm làm
tng kh nng thanh toán và coi nh mt khon ph tr linh hot đ chi tiêu khi
tin vn tích lu ca h đang đc đu t trung và dài hn. Hay nói cách khác, các
khon vay tiêu dùng này đc coi là ngun ng trc ca li nhun do đu t mang
li. Nhng ngi thuc nhóm này thng xuyên cn chi tiêu trong mc đích tiêu
dùng vi s tin ln.
i vi cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình thì đi tng
khách hàng ch yu là nhóm đi tng có thu nhp thp và thu nhp trung bình do
kh nng kinh t ca các nhóm khách hàng này còn hn ch, trong khi nhu cu đi vi
các vt dng gia đình là không th thiu. Hn na, khi mt bng đi sng ca xã hi
ngày càng đc nâng cao thì mong mun có mt cuc sng tin nghi đy đ trong gia

3
đình là nhu cu tt yu đi vi mi cá nhân và h gia đình. Nm bt đc điu đó, các
ngân hàng cng ngày mt chú trng vào nhóm khách hàng này, mt mt giúp tng
trng tín dng, mt khác gi chân các khách hàng hin ti và khai thác các khách

hàng tim nng trong tng lai.
1.1.4. c đim ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình có đy đ các đc đim c
bn ca cho vay tiêu dùng, đó là:
Quy mô ca tng hp đng vay thng nh, dn đn chi phí t chc cho vay cao,
vì vy lãi sut cho vay tiêu dùng thng cao hn so vi lãi sut ca các loi cho vay
trong lnh vc thng mi và công nghip.
Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng thng ph thuc vào chu k kinh t.
Kinh t phát trin, đi sng ca ngi dân đc nâng cao thì nhu cu vay tiêu dùng
thng tng lên và ngc li, kinh t suy thoái, ngi dân có xu hng tit kim, hn
ch chi tiêu, t đó dn đn vic nhu cu vay tiêu dùng gim xung.
Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co dãn vi lãi sut mà thông
thng ngi đi vay quan tâm ti s tin phi thanh toán hàng tháng (mt phn gc
+ lãi hàng tháng) hn là lãi sut mà h phi chu do trong cho vay tiêu dùng, đa s
các khon cho vay đc tr bng thu nhp hàng tháng ca ngi đi vay, chính vì
vy tâm lý khách hàng thng đ ý ti vic hàng tháng tin lng ca mình s b
tr đi bao nhiêu đ có th tr n ngân hàng mà vn đm bo chi tiêu cho gia đình
mt cách hp lý.
Mc thu nhp và trình đ hc vn là hai bin s có quan h rt mt thit ti nhu
cu vay tiêu dùng ca khách hàng. Nhng khách hàng có mc thu nhp cao thng có
xu hng chi tiêu nhiu hn các khách hàng có thu nhp thp.
Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng vay thng không cao do
đi tng khách hàng ca cho vay tiêu dùng là tt c thành phn cá nhân trong xã
hi, vì vy ngân hàng rt khó có th kim tra đc chính xác mi thông tin khách
hàng cung cp.
Ngun tr n ch yu ca ngi đi vay có th bin đng ln, ph thuc vào quá
trình làm vic, k nng và kinh nghim đi vi công vic ca nhng ngi này. Nhng
cá nhân làm vic tt, đm bo thu nhp hàng tháng đc n đnh, trong nhiu trng
hp đc thng tin thì thu nhp s còn tng lên và ngc li, nhng cá nhân thng
xuyên thay đi công vic, quá trình làm vic kém hiu qu, thu nhp tht thng thì

kh nng tr n cho ngân hàng đúng hn s b gim xung.
T cách ca khách hàng là yu t khó xác đnh song li rt quan trng, quyt đnh
s hoàn tr ca khon vay. Khách hàng có t cách đo đc tt s nghiêm túc trong
vic thc hin các điu khon trong hp đng cho vay và tin hành tr n đúng hn,
Thang Long University Library

4
đy đ. iu này đt ra yêu cu phi tin hành thm đnh t cách khách hàng mt cách
chính xác, khách quan đ tránh ri ro cho ngân hàng trong vic cho vay sai đi tng,
sai mc đích.
Bên cnh đó, cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình còn có mt s
đc đim riêng bit nh sau:
Các khon cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình thng có giá tr
nh hn so vi các khon cho vay tiêu dùng khác nh cho vay mua phng tin đi li
hay cho vay xây dng mi, sa cha, ci to, nâng cp, mua nhà  đi vi dân c. Do
vy, thi gian cho vay thng ngn, ch yu là cho vay trong ngn và trung hn.
i tng khách hàng ch yu là có thu nhp thp và trung bình, trong mt s
trng hp kh nng tài chính không cho phép nên đi vay đ đáp ng nhu cu tiêu
dùng gia đình ca mình. ây cng là đi tng khách hàng đông đo, phm vi khách
hàng rng nên khó có th kim soát đc thông tin v thu nhp cng nh kh nng tài
chính mt cách chính xác, cng nh đm bo đc kh nng tr n ca h.
Trong trng hp giá tr các khon vay là nh, các ngân hàng có th không yêu
cu khách hàng phi có tài sn đm bo, điu này cng to ri ro tim tàng cho ngân
hàng trong trng hp bt ng khách hàng vay mt kh nng thanh toán.
1.1.5. Li ích ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Mt hình thc cho vay mun tn ti và phát trin trong hot đng ca ngân
hàng thì bn thân nó phi đem li nhng li ích thit thc cho nhng ngi đã to
ra và s dng nó. Hình thc cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình đã
xut hin da trên nhng nhu cu, đòi hi thc t ca nn kinh t th trng và cho
đn nay, hot đng này vn không ngng đc các ngân hàng quan tâm phát trin,

khách hàng s dng, chính ph các nc đng tình ng h.
i vi ngân hàng, ngoài hai nhc đim chính là ri ro và chi phí cao, cho
vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình nói riêng có nhng li ích quan
trng nh:
Giúp tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng vi các ngân hàng và các t chc
tín dng khác, thu hút đc đi tng khách hàng mi, t đó mà m rng quan h vi
khách hàng. Bng cách nâng cao và m rng mng li, đa dng hoá sn phm, nâng
cao cht lng dch v cho vay, s lng khách hàng đn vi ngân hàng s ngày càng
nhiu hn và hình nh ca ngân hàng s càng đp hn trong con mt khách hàng.
Trong ý ngh ca công chúng, ngân hàng không ch là t chc ch bit quan tâm đn
các công ty và doanh nghip mà ngân hàng còn rt quan tâm ti nhng nhu cu nh
bé, cn thit ca ngi tiêu dùng, đáp ng nguyn vng ci thin đi sng ca ngi
tiêu dùng. T đó mà uy tín ca ngân hàng ngày càng đc nâng cao hn.

5
ây là mt công c marketing rt hiu qu, nhiu ngi s bit ti ngân hàng
hn. T đó mà ngân hàng cng s huy đng đc nhiu ngun tin gi ca dân c.
c bit, đi vi hot đng c th là cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia
đình, khi mà đi tng khách hàng là mi thành phn kinh t, tng lp nhân dân trong
xã hi, thì vic trin khai hot đng cho vay này s giúp ngân hàng tip cn sâu và
rng hn vi nhng “thng đ” ca mình.
To điu kin m rng và đa dng hoá kinh doanh t đó mà nâng cao thu nhp và
phân tán ri ro cho ngân hàng.
i vi ngi tiêu dùng, vi vic s dng hình thc cho vay mua sm hàng
tiêu dùng vt dng gia đình, khách hàng s đc h tr tín dng nhm đáp ng
mong mun s hu nhng vt dng, trang thit b gia đình, phc v tt hn cho đi
sng sinh hot thng ngày ca h. Tuy vy, nu lm dng vic đi vay đ tiêu dùng
thì cng rt tai hi vì nó có th làm cho ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho
phép, làm gim kh nng tit kim hoc chi tiêu trong tng lai, còn rt nghiêm
trng hn nu mt kh nng chi tr thì ngi này có th gp rt nhiu phin toái

trong cuc sng.
Cui cùng, đi vi nn kinh t, cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia
đình là mt ví d tiêu biu góp phn khi thông lung chuyn dch hàng hóa. Quá
trình sn xut và lu thông hàng hoá nu nh không có tiêu dùng thì tt yu s b
tc nghn, hàng hoá không tiêu th đc dn ti doanh nghip b  đng vn và
đng nhiên quá trình sn xut không th tip tc. Vai trò ca ngân hàng lúc này
tr nên quan trng hn bao gi ht. Ngân hàng cho ngi tiêu dùng vay vn đã to
ra kh nng thanh toán cho h trc khi h tích ly đ s tin cn thit. Khách hàng
có tin s tìm đn doanh nghip mua hàng và doanh nghip tiêu th đc hàng hoá,
sau đó mi có kh nng thanh toán n cho ngân hàng. Khi đã tiêu th đc hàng
hoá, doanh nghip s m rng sn xut và s tìm ti ngân hàng đ tip tc vay vn.
Nh vy, ngân hàng cho vay tiêu dùng s có li cho c ba bên: ngi tiêu dùng,
doanh nghip và ngân hàng hay chính là có li cho c nn kinh t. Tóm li, cho vay
tiêu dùng đc dùng đ tài tr cho chi tiêu v hàng hoá và dch v trong nc thì
nó có tác dng rt tt cho vic kích cu, to điu kin thúc đy tng trng kinh t.
Song, nu các khon cho vay tiêu dùng không đc dùng nh vy thì chng nhng
không kích đc cu mà nhiu khi còn làm gim kh nng tit kim trong nc.
1.1.6. Vai trò ca cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
1.1.6.1. Vai trò đi vi khách hàng
Trc ht là đi vi ngi tiêu dùng, đc bit là nhng ngi có thu nhp thp và
trung bình, cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình s giúp cho h có kh
Thang Long University Library

6
nng mua sm nhng hàng hóa cn thit có giá tr cao, tha mãn nhu cu tiêu dùng và
ci thin đi sng.
Thc t cho thy rng có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yu, có ý
ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình. Nhng nhu
cu này không sm thì mun ngi tiêu dùng cng phi đc tho mãn. Ví d nh
nhu cu v mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot, mua

sm các phng tin nh xe máy, ô tô, chun b hôn l, ma chay, du lch, hc
hành,
i vi nhng ngi tr, tín dng tiêu dùng giúp h có đc mt cuc sng n
đnh ngay t khi còn tr, bng vic mua tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to
ln đ làm vic, tit kim, nuôi dng con cái. Thc t hin nay cho thy, nhng
ngi tr có xu hng tiêu dùng mnh, đc bit tâm lý ca h là mun có mt cuc
sng gia đình đy đ tin nghi, thoi mái đ có th yên tâm hc tp làm vic và
cng hin. Tuy nhiên không phi ai cng có đ ngun lc tài chính đ làm điu đó.
Và tín dng tiêu dùng mua sm vt dng gia đình s giúp h.
Tuy rng nhng nhu cu thit yu thì nhiu nhng ci thin thì đc tích lu
theo thi gian. Do vy kh nng tài chính thng b gii hn. T đó mà làm ny sinh
mt s tht là ngi ta thng mua sm nhà ca, tin nghi sinh hot, khi ln tui.
Vì th li ích cm nhn đc s hng th s có xu hng gim xung. Vy nên
ngi tiêu dùng s tìm cách đ phi hp khéo léo gia vic tho mãn các nhu cu vi
yu t thi gian và kh nng thanh toán ca hin ti và tng lai. iu này có ngha
là ngi tiêu dùng s tìm cách đ hng th trc s tin s có trong tng lai. Nu
phân tích theo khía cnh tài chính, vic mn tin trc ca ngân hàng đ tiêu dùng
khin chúng ta phi tr lãi thc cht cng ch là cách quy đi lung tin mà ta s có
ti mt thi đim nào đó trong tng lai v thi đim hin ti.
Mt khác, vic tha mãn trc nhu cu s thúc đy ngi tiêu dùng phn đu đ
chi tr cho nhu cu đó càng sm càng tt vì thông thng khi vay ngân hàng đ mua
sm vt dng gia đình thì chính tài sn đó hoc giy t chng minh quyn s hu tài
sn s tr thành vt đm bo đi vi ngân hàng, mà tâm lý chung ca nhiu ngi là
không mun nm gi tài sn mà không phi ca mình. iu này gián tip đa đn vic
tng thu nhp trong tng lai ca ngi tiêu dùng.
Chính vì nhng lý do trên mà ngày càng nhiu các cá nhân, h gia đình tìm
đn ngân hàng vi mong mun ngân hàng s giúp đ h trong vic mua sm hàng
hóa thit yu, nht là các vt dng gia đình có giá tr cao nhm tha mãn nhu cu
tiêu dùng và nâng cao cht lng cuc sng. Tuy nhiên, mt điu không th không
nhc đn là cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình không nhm mc

đích giúp khách hàng đu t sinh li mà nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca h.

7
Vi nhng khon vay này ngun tr n gc và lãi cho ngân hàng chính là thu nhp
đu đn n đnh ca ngi vay. Vì vy, bt c mt nguyên nhân nào gây nên s
mt n đnh v thu nhp và cuc sng sinh hot ca ngi vay đu có th dn ti
vic h không đm bo đc kh nng tr n cho ngân hàng. Chính vì vy, mt
trong nhng bin pháp quan trng đ khon vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng
gia đình này ca ngân hàng đáp ng đc các tiêu chun pháp lý và bo đm an
toàn là ngân hàng cn hình thành mt “chính sách cho vay tiêu dùng hàng vt dng
gia đình an toàn và hiu qu”.
1.1.6.2. Vai trò đi vi ngân hàng thng mi
Trc ht, cho vay tiêu dùng trong đó có hot đng cho vay mua sm hàng
tiêu dùng vt dng gia đình giúp ngân hàng nâng cao hiu qu s dng vn bi hot
đng ca ngân hàng là đi vay đ cho vay nên khi ngun vn ngân hàng huy đng
đc đt mc cao nhng li không th cho vay đc, gây nên tình trng tha, 
đng vn, li nhun thu v không có trong khi chi phí tr lãi không ngng gia tng.
Trng hp khác là khi nhu cu vay vn ca các đi tng khách hàng trong xã hi
ngày mt tng cao thì ngân hàng li không th huy đng đc các ngun vn nhàn
ri trong dân c, dn đn vic không có tin đ cho vay. Thêm vào đó, đc trng
trong kinh doanh ngân hàng là kinh doanh da trên nim tin. Do đó, nu đ mt
nim tin ca khách hàng thì đây s là tn tht rt ln cho ngân hàng. Chính vì vy,
ngân hàng có nhim v phi khai thác th trng tín dng mt cách trit đ, ngha
là tìm cách làm sao đ đm bo kh nng đáp ng nhu cu ca th trng và trên c
s đó tho mãn tt nht, nhiu nht các nhu cu v cho vay ca nn kinh t. Vì vy,
s là sai lm và vô cùng thiu sót nu b qua th trng cho vay tiêu dùng, c th là
cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình mà ti đó quy mô ca mt s
nhu cu là nh nhng s lng nhu cu v cho vay xét theo lng khách hàng tim
nng và theo s đa dng ca nhu cu tiêu dùng li vô cùng ln. Vy nên ngày nay
các NHTM luôn quan tâm và chú trng phát trin loi hình cho vay này.

Bên cnh đó, trên thc t ri ro đi vi cho vay tiêu dùng thng rt ln, dn
đn lãi sut cho vay tiêu dùng thng  mc cao. Tuy nhiên ngân hàng rt cn tìm
kim li nhun cho mình nên vic tin hành các hot đng cho vay tiêu dùng là cn
thit vì ngun thu ca ngân hàng thông qua hot đng cho vay tiêu dùng này là
đáng k do lãi sut tín dng tiêu dùng hp dn, đc bit là lãi sut thc cho vay tr
góp rt cao. Hn na, vic cho vay cá nhân so vi cho vay đi vi khách hàng là
doanh nghip đn gin hn nhiu. iu này khin cho hot đng cho vay tiêu dùng
chim t trng không nh trong c cu li nhun ca ngân hàng. Do vy vic nâng
cao cht lng ca hot đng cho vay tiêu dùng cho các cá nhân và h gia đình
nhm thu hút khách hàng là mt hng đi có trin vng và an toàn cho Ngân hàng.
Thang Long University Library

8
Hin nay, xu hng hot đng ca các NHTM là phát trin đa nng tng hp,
luôn tìm cách m rng các nghip v cng nh đa ra các sn phm mi. Vic thc
hin và phát trin hot đng cho vay tiêu dùng trong đó có hot đng cho vay mua
sm hàng tiêu dùng gia đình giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng s dng các
hình thc dch v khác, bi vì thông thng khi cho vay loi hình này ngân hàng
thng có ràng buc khách hàng phi chuyn tin hoc s dng tr lng qua tài
khon ti ngân hàng,… Tuy nhiên, khách hàng cng có xu hng s dng kèm các
dch v ngân hàng cá nhân ti ngân hàng mình đã có quan h tín dng. ây cng là
điu kin tiên quyt giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng, tng kh
nng huy đng các loi tin gi t dân c, nâng cao nng lc cnh tranh và hi
nhp vi xu th quc t. Ngoài ra, nó cng góp phn to điu kin cho ngân hàng
đa dng hóa hot đng kinh doanh, t đó tng li nhun và phân tán ri ro cho ngân
hàng mc dù ch là mt trong s rt nhiu các hình thc ca cho vay tiêu dùng song
vi hình thc cho vay này nhm đn mi khách hàng và đáp ng nhng nhu cu ht
sc thit thc trong cuc sng nên d dàng tip cn vi nhng cá nhân, h gia đình
có nhu cu nu đc ngân hàng xúc tin, qung bá mnh m trong cng đng dân

c.

1.1.6.3. Vai trò đi vi nn kinh t
S sung túc ca mt nn kinh t đc th hin rt rõ qua mc cu v hàng hoá
tiêu dùng ca dân c, chính là s lng và mc đ ca các nhu cu có kh nng
thanh toán v các mt hàng tiêu dùng khác nhau. Cho nên mt gii pháp làm tng
s lng nhu cu có kh nng thanh toán s là mt đòn by hu hiu đ kích cu, t
đó tác đng tích cc đn nhiu lnh vc kinh t - xã hi.
Vic nâng cao cht lng hot đng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng
gia đình cng góp mt phn đáng k trong chính sách kích cu ca Nhà nc, nó
cng giúp Nhà nc đt đc nhng mc tiêu kinh t - xã hi nht đnh, chng hn
nh tng mc sng cho dân c, thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, tng GDP
hay tng thu nhp bình quân đu ngi,
i vi sn xut kinh doanh, s phát trin ca cho vay mua sm hàng tiêu
dùng vt dng gia đình đng ngha vi vic tng trng ca cu, tc là sc mua ca
ngi dân tng lên, t đó to nên s sôi đng cho th trng hàng hoá tiêu dùng,
to ngun sng cho khu vc sn xut trong nc, nng lc sn xut ca quc gia s
đc ci thin rõ rt, đng thi to sc hút cho đu t nc ngoài. Cng qua đó,
Nhà nc đt đc mc tiêu kinh t - xã hi là gii quyt công n vic làm, tng
thu nhp cho ngi lao đng, gim tht nghip, gim t nn xã hi.
i vi doanh nghip, tín dng tiêu dùng gia đình kéo nhu cu tng lai v hin
ti, quy mô sn xut tng nhanh, mc đ đi mi và phong phú v cht lng ngày

9
càng ln. Chính điu này đã làm cho toàn b quá trình sn xut, trao đi, phân phi,
tiêu dùng din ra nhanh chóng và hiu qu, đó chính là nn tng tng trng kinh t.
Cho vay tiêu dùng gia đình thúc đy thành phn tiêu dùng và do đó gia tng cu
trong nc, trong c cu tng sn phm quc ni, hn ch s ph thuc vào cu nc
ngoài, do đó thúc đy kinh t phát trin bn vng hn.
Thêm vào đó, khi nn kinh t gp khó khn, vic làm ít, tình trng tht nghip

tng lên, thu nhp bình quân đu ngi thp s khin cho vic chi tiêu ca ngi dân
b hn ch, kh nng tit kim cng gim hn. iu này đng ngha vi vic hàng hóa
doanh nghip sn xut ra rt khó tiêu th, buc lòng các doanh nghip phi ct gim
sn lng ca mình. Hot đng kinh doanh gp khó khn, doanh nghip phi chp
nhn không m rng sn xut, sa thi nhân viên. C nh vy, điu này s to nên
nhng nguy c cho nn kinh t. Thc t cho thy rng, đi b phn ngi dân Vit
Nam hin nay còn sng  mc trung bình, thu nhp ca ngi dân cha d d, chính
vì vy mà h luôn có tâm lý tit kim  hin ti đ tiêu dùng trong tng lai dn đn
vic sn xut  hin ti còn thp, cha tng xng vi kh nng sn có. Hình thc cho
vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình s là li gii cho bài toán đó. Có điu
kin h tr v mt tài chính, ngi dân s tích cc chi tiêu, tng cu, to điu kin gia
tng sn lng hàng hóa sn xut cho các doanh nghip
.
Khi cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng
gia đình nói riêng đc m rng và cht lng ngày mt đc nâng cao, nh đã nói 
trên s góp phn thúc đy tng trng kinh t, to vic làm và t đó làm tng thu nhp,
to kh nng tit kim, m rng c hi huy đng vn và phát trin các dch v ngân
hàng ca các t chc tín dng.
Nu cho vay tiêu dùng đc s dng đ tài tr cho các chi tiêu v hàng hóa dch
v trong nc thì nó có tác dng rt tt vi các li ích k trên. Tuy nhiên nu không
đc dùng đúng nh vy thì có th làm gim kh nng tit kim trong nc, gây hu
qu không tt cho nn kinh t sau này.
1.2. Cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
1.2.1. Khái nim cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình là mt khái
nim khá tru tng, tùy theo mc đích nghiên cu cng nh theo nhng quan
đim khác nhau mà có nhng khái nim khác nhau v cht lng cho vay mua sm
hàng tiêu dùng vt dng gia đình. Tuy nhiên, trong phm vi nghiên cu ca khóa
lun này thì cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti
NHTM đc hiu là vic các khon vn vay tiêu dùng gia đình đc khách hàng s

dng hiu qu, đúng mc đích, thông qua đó ngân hàng thu hi đc gc và lãi,
Thang Long University Library

10
còn khách hàng có th tr đc n, bù đp chi phí và tho mãn nhu cu. iu
này có ngha là ngân hàng va to ra hiu qu kinh t li to đc hiu qu xã hi.
Theo đó:
Vic s dng vn hiu qu, đúng mc đích có ngha tin vay phi đc s
dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng và đem li li ích cho
khách hàng. Các cá nhân có nhu cu vay vn tiêu dùng gia đình trc khi vay phi
trình bày vi ngân hàng mc đích đi vay, các thông tin chng minh tình hình tài
chính, thu nhp ca mình,… đ ngân hàng kim tra. Khi cho vay, ngân hàng cùng
khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin
vay đúng mc đích và điu này đc ghi trong hp đng vay vn. Sau khi nhn
đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã cam kt ( đây là
mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình).
Tin vay phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi. Ngun vn cho vay ca
ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng là ngi “đi vay đ cho vay”.
Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có nhu cu
rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi hoàn tr cho ngân hàng đúng
hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi đúng hn các khon cho vay
thì có kh nng dn đn mt kh nng thanh toán và phá sn.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng
gia đình ti ngân hàng thng mi
1.2.2.1 Ch tiêu đnh tính
 xem xét đc cht lng cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia
đình ca ngân hàng có tt không ta có th cn c vào mt s ch tiêu đnh tính nh
sau:
Th tc vay vn ca ngân hàng
ây là ch tiêu đnh tính đu tiên cn đc xem xét. ánh giá cht lng cho vay

nói chung và cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình nói riêng thì cn đánh
giá th tc vay vn có tuân theo đúng quy đnh, quy ch cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng hay không, có đc cán b tín dng làm nhanh chóng chính xác, an toàn hay
không. iu này cng góp phn làm tng cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng. Nói cách khác, đi vi bên đi vay thì điu này trc ht biu hin  ch th
tc đn gin, thun tin, cung cp vn đy đ, nhanh chóng, kp thi tuy nhiên, vn
phi bo đm nhng nguyên tc an toàn cn thit và theo nhng quy trình nht đnh.
Qua đó, bên đi vay s tit kim đc các chi phí giao dch, tit kim thi gian và nht
là s không b l nhng c hi mua sm tiêu dùng ca mình.



11
Uy tín ca ngân hàng
Lòng tin ca công chúng: uy tín ca ngân hàng là ch tiêu quan trng, nó nh
hng đn hot đng kinh doanh ca ngân hàng nói chung và hot đng cho vay mua
sm hàng tiêu dùng vt phm gia đình nói riêng. Ngân hàng tn ti đc chính là nh
vào s tin cy ca khách hàng vi ngân hàng.
Uy tín ca ngân hàng là hình nh ca ngân hàng trong lòng khách hàng, là nim
tin ca khách hàng đi vi ngân hàng. Uy tín ca mi ngân hàng đc xây dng, hình
thành trong c mt quá trình lâu dài. Khách hàng khi thc hin các giao dch ca mình
thng la chn nhng ngân hàng ln, lâu đi có hiu qu kinh doanh tt, an toàn và
lành mnh ch không phi là nhng ngân hàng mi thành lp bi h tin rng nhng
ngân hàng này s có nhiu kinh nghim trong qun tr kinh doanh, cht lng các
khon vay ca h s tt hn. Hn na, ngân hàng có ngun vn ch s hu ln hay
nói cách khác là kh nng tài chính vng mnh thng đc u tiên la chn so vi
các ngân hàng nh. iu này đc phn ánh khá đm nét  nc ta là hình thc s hu
cng có nh hng quan trng đn huy đng vn. Các ngân hàng quc doanh bao gi
cng có đ an toàn cao hn cho ngi gi tin, uy tín ca các ngân hàng thng mi
quc doanh cao hn so vi các ngân hàng khác. Nhng ngân hàng có uy tín luôn

chim đc lòng tin ca khách hàng là tin đ cho vic h huy đng đc nhng
ngun vn ln hn vi chi phí r hn và tit kim đc thi gian. T vic tng kh
nng huy đng vn có chi phí r, ngân hàng s có thêm ngun lc đ tin hành hot
đng cho vay ca mình, t đó mà nâng cao đc cht lng cho vay nói chung và cho
vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình nói riêng.

S thúc đy nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua
sm hàng vt dng tiêu dùng gia đình nói riêng, đóng góp cho vic tng trng và
phát trin kinh t ca vùng, đa phng và c nc
ây là h qu tt yu đt đc khi c bên đi vay và Ngân hàng đu tin hành tt
công tác cho vay và s dng vn vay trong hot đng mua sm hàng tiêu dùng vt
dng gia đình hay ta có th hiu là các khon vay tiêu dùng gia đình ca ngân hàng đã
đt cht lng tt, s dng đúng mc đích và có hiu qu. iu này đc biu hin 
ch, hot đng cho vay tiêu dùng gia đình ca Ngân hàng s đóng góp vào vic tng
kh nng chi tiêu trong xã hi, kích cu mua sm. ó s là tin đ đ các doanh nghip
mnh dn đu t vào c s vt cht k thut, thúc đy sn xut phát trin nhm đáp
ng đy đ nhu cu ca khách hàng, t đó góp phn thúc đy phát trin kim ngch
xut khu, thúc đy chuyn dch c cu kinh t theo hng công nghip hóa, hin đi
hóa theo ch trng, đnh hng và ch đo ca Chính ph, Th tng Chính ph, to
thêm vic làm cho ngi lao đng, nâng cao mc sng ngi dân.

Thang Long University Library

12
1.2.2.2 Ch tiêu đnh lng
Bên cnh các ch tiêu đnh tính, khi xem xét cht lng ca mt khon cho vay
mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ti NHTM, ta không th không da trên các
ch tiêu đnh lng đc tính toán da trên các s liu c th phn ánh tình hình hot
đng kinh doanh ca ngân hàng qua tng thi kì. Ta xem xét mt s ch tiêu đnh
lng sau:

1/ Ch tiêu doanh s cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Doanh s cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình là tng s tin
mà ngân hàng đã gii ngân di hình thc tin mt hoc chuyn khon trong mt
thi gian nht đnh. Bi vy, nó là ch tiêu phn ánh tt c các khon cho vay mà
ngân hàng đã phát ra cho vay trong mt thi gian nào đó, không k món vay đó đã
thu hi v hay cha và phn ánh dung lng hot đng cho vay trong k. Doanh s
cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình càng cao thì quy mô cho vay
càng ln. ây là ch tiêu phn ánh quy mô cp tín dng ca ngân hàng đi vi nn
kinh t. ây là ch tiêu phn ánh chính xác, tuyt đi v hot đng cho vay trong
mt thi gian dài, thy đc kh nng hot đng tín dng qua các nm.

Doanh s cho vay tiêu dùng gia đình
T trng doanh s cho vay TDG = x 100%
Tng doanh s cho vay

2/ Ch tiêu doanh s thu n cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
Doanh s thu n là tng s tin mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân
trong mt thi gian nht đnh.
Doanh s thu n trong cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình là
s n mà ngân hàng đã thu đc trong kì bao gm c n kì trc mà ngân hàng đã
thu đc trong kì này.
Ch tiêu này đánh giá cht lng tín dng trong vic thu n các khon cho vay
mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình ca ngân hàng. Nó phn ánh trong mt thi
kì nào đó vi doanh s cho vay nht đnh, ngân hàng s thu đc bao nhiêu đng
doanh s cho vay. H s này càng cao đc đánh giá càng tt, cho thy công tác thu
hi vn ca ngân hàng càng hiu qu và ngc li
. Ch tiêu này cao cng phn ánh
vic các khon vay ca ngân hàng đt cht lng tt, kh nng tr n ca khách hàng
 mc n đnh, ri ro ca ngân hàng s gim đi.
Doanh s thu n cho vay tiêu dùng gia đình

T trng thu n cho vay TDG = x 100%
Tng doanh s thu n



13
3/ Ch tiêu tng d n cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình
D n cho vay là khon tin đã gii ngân mà ngân hàng cha thu hi v. Ta có
th hiu d n đc tính nh sau: D n = D n đu kì + doanh s cho vay trong
kì – doanh s thu n trong kì
Tng d n là mt ch tiêu phn ánh khi lng tin ngân hàng cp cho nn
kinh t ti mt thi đim. Tng d n bao gm d n cho vay ngn hn, trung hn
và dài hn. Tng d n thp chng t hot đng ca ngân hàng kém, không có kh
nng m rng, kh nng tip th ca ngân hàng kém, trình đ cán b công nhân
viên thp. Mc dù vy, không có ngha là ch tiêu này càng cao thì cht lng tín
dng càng cao bi vì đng sau nhng khon tín dng đó còn nhng ri ro tín dng
mà ngân hàng phi gánh chu. Ch tiêu tng d n phn ánh quy mô tín dng ca
ngân hàng, s uy tín ca ngân hàng vi khách hàng. Tng d n ca ngân hàng khi
so sánh vi th phn tín dng ca ngân hàng trên đa bàn s cho chúng ta bit đc
d n ca ngân hàng là cao hay thp.
Tng d n cho vay tiêu dùng gia đình
T trng d n cho vay TDG = x 100%
Tng d n cho vay
4/ Ch tiêu h s thu n
H s thu n trong cho vay mua sm hàng tiêu dùng vt dng gia đình đc tính
nh sau:
Doanh s thu n cho vay mua sm hàng tiêu dùng gia đình
H s thu n TDG =
Doanh s cho vay mua sm hàng tiêu dùng gia đình
H s thu n đc dùng đ đánh giá kh nng thu n ca ngân hàng, tr n ca

khách hàng cng nh vic s dng tài sn ngn hn trong mt thi đim nht đnh. Ch
tiêu này càng cao phn ánh kh nng thu n ca ngân hàng càng tt cht lng khon
cho vay càng đc đm bo.
5/ Ch tiêu vòng quay ca vn tín dng tiêu dùng gia đình
Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng tiêu dùng gia đình, thi
gian thu hi n vay nhanh hay chm.
ây là ch tiêu thng đc các NHTM tính toán hàng nm đ đánh giá kh nng t
chc qun lý vn tín dng và cht lng tín dng trong vic đáp ng nhu cu khách hàng.
Doanh s thu n TDG trong kì
Vòng quay vn tín dng TDG =
D n bình quân TDG
Trong đó d n bình quân đc tính theo công thc sau:
D n đu kì + D n cui kì
D n bình quân =
2
Thang Long University Library

14
ây là ch tiêu quan trng xem xét cht lng cho vay tiêu dùng gia đình ca
ngân hàng bi vòng quay vn tín dng phn ánh kh nng quay vòng vn ca ngân
hàng là nhanh hay chm, vic luân chuyn vn đ cho vay khách hàng nhiu hay ít.
H s này càng tng thì càng cho thy tình hình qun lý vn tín dng tt, cht
lng cho vay cao. Bên cnh đó, nó còn th hin kh nng thu n tt, hiu qu cho
vay ca ngân hàng. Chính vì th, mt đng vn khi cho vay đc nhiu ln s đem
li nhiu li nhun hn. Tuy nhiên, cn xét đn mt nhân t quan trng là d n
bình quân. Khi d n bình quân thp s làm cho vòng quay ln nhng li không
phn ánh cht lng khon cho vay là cao bi nó th hin kh nng cho vay kém
ca ngân hàng.
6/ N quá hn
Hoàn tr đy đ khon n c gc và lãi khi đn hn là hành đng hoàn tt mt

mi quan h tín dng hoàn ho gia ngân hàng và khách hàng. N quá hn là s
tin khách hàng cha hoàn tr cho ngân hàng c gc và lãi khi đáo hn hp đng tín
dng mà không làm đn xin gia hn hoc điu chnh k hn vi nguyên nhân hp
lý. Nu n quá hn chim t l cao trong tng d n, điu này cha đng ri ro tín
dng cho ngân hàng, thu nhp s b gim. N quá hn là biu hin không lành mnh
ca quá trình hot đng tín dng ca các ngân hàng, báo hiu s ri ro đi vi ngân
hàng và các khách hàng, do vy đây là mi quan tâm thng xuyên ca các NHTM.
Trong quan h tín dng, vic phát sinh n quá hn là điu không th tránh khi,
nhng nu n quá hn phát sinh vt quá t l cho phép s dn đn tình trng mt
kh nng thanh toán ca ngân hàng.
Theo điu 6, quyt đnh ca Ngân hàng Nhà nc s 18/2007/Q- NHNN
ngày 25 tháng 4 nm 2007 v vic sa đi, b sung mt s điu ca quy đnh v
phân loi n, trích lp và s dng d phòng đ x lý ri ro tín dng trong hot đng
ngân hàng ca t chc tín dng ban hành theo quyt đnh s 493/2005/Q-NHNN
ngày 22 tháng 4 nm 2005 ca thng đc ngân hàng nhà nc có quy đnh nh sau:
a) Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
- Các khon n trong hn và t chc tín dng đánh giá là có kh nng thu hi đy
đ c gc và lãi đúng hn;
- Các khon n quá hn di 10 ngày và t chc tín dng đánh giá là có kh nng
thu hi đy đ gc và lãi b quá hn và thu hi đy đ gc và lãi đúng thi hn còn li;
- Các khon n đc phân loi vào nhóm 1 theo quy đnh ti Khon 2 iu này.
b) Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
- Các khon n quá hn t 10 ngày đn 90 ngày;