giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động tại phòng giao dịch techcombank đống đa hà nội

LI CM N

Vi tình cm chân thành em xin bày t lòng bit n ti các thy giáo, cô giáo trng
i Hc Thng Long, đc bit là cô giáo TS. Nguyn Th Hiên đã tn tình giúp đ em
hoàn thành khoá lun nghiên cu này.
Em cng xin cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch công tác  phòng giao
dch Techcombank ng a - Hà Ni đã nhit tình giúp đ em trong vic cung cp các s
liu thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em.
Do thi gian nghiên cu lý lun và thc tp còn ngn vi trình đ hiu bit còn hn
ch, chuyên đ này chc chn còn có nhiu thiu sót, kính mong s ch dn, đóng góp ca
các thy, cô, bn bè và các anh ch đang công tác ti Techcombank đ khoá lun tt
nghip ca em đc hoàn thin hn.

Hà ni, tháng 1 nm 2011
Sinh viên: Phm Th Hoài Thu











MC LC

LI CM N
DANH MC CÁC T VIT TT

DANH MC BNG
DANH MC BIU
LI M U
CHNG 1: C S LÝ LUN V NGUN VN KINH DOANH CA NGÂN
HÀNG THNG MI 1
1.1. KHÁI QUÁT CHUNG V NHTM 1
1.1.1. Khái nim. 1
1.1.2. Vai trò ca NHTM đi vi s phát trin ca nn kinh t 2
1.1.3. Các nghip v c bn ca ngân hàng thng mi 4
1.1.3.1. Nghip v huy đng vn 4
1.1.3.2. Nghip v s dng vn. 5
1.1.3.3. Nghip v trung gian khác 6
1.2. NGUN VN CA NGÂN HÀNG THNG MI 7
1.2.1. Khái nim v vn ca ngân hàng thng mi 7
1.2.2. C cu vn ca Ngân hàng thng mi 7
1.2.2.1. Vn ch s hu 7
1.2.2.2. Vn huy đng 9
1.2.2.3. Vn đi vay 10
1.2.2.4. Vn khác 11
1.2.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi. 12
1.2.3.1. i vi toàn b nn kinh t 12
1.2.3.2. i vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi 12
1.2.4. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi 13
1.2.4.1. Phân loi theo thi gian huy đng 14
1.2.4.2. Phân loi cn c theo đi tng huy đng 14
1.2.4.3. Phân loi theo bn cht các nghip v huy đng vn 15
1.2.4.4. Phân loi cn c theo loi tin t 18
1.2.5. Mi quan h gia vn và s dng vn 20
1.3. CÁC TIÊU CHÍ ÁNH GIÁ CHT LNG NGUN VN HUY NG VÀ CÁC
NHÂN T NH HNG TI CHT LNG NGUN VN HUY NG. 20

1.3.1. Các tiêu chí đánh giá cht lng hot đng huy đng vn 20
1.3.1.1. S đa dng ca hình thc huy đng vn. 20
1.3.1.2. Quy mô ca ngun vn 21
1.3.1.3. C cu huy đng vn 22
1.3.1.4. C cu s dng vn 22
1.3.1.5. Chi phí huy đng vn : 23
1.3.1.6. Mt s ch tiêu khác 25
1.3.2. Các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn 25
1.3.2.1. Yu t khách quan 25
1.3.2.2. Yu t ch quan 27
Thang Long University Library

1.4. KINH NGHIM V HUY NG VN CA MT S NC TRÊN TH
GII VÀ BÀI HC RÚT RA CHO VIT NAM 29
1.4.1. Kinh nghim ca mt s nc 29
1.4.1.1. Kinh nghim huy đng vn ca Singapore 29
1.4.1.2. Huy đng vn ca Nht Bn 30
1.4.1.3. Huy đng vn ti M 31
1.4.2. Bài hc kinh nghim đi vi Vit Nam 31
KT LUN CHNG 1 34
CHNG II: THC TRNG HUY NG VN TI PHÒNG GIAO DCH
NG A - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK. 35
2.1. KHÁI QUÁT S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN CA PHÒNG GIAO DCH
TECHCOMBANK NG A 35
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Phòng giao dch Techcombank ng a 35
2.1.2. C cu t chc ca Phòng giao dch Techcombank ng a 36
2.1.2.1. C cu t chc. 36
2.1.2.2. Nhim v chc nng ca các thành viên 37
2.1.3. Khái quát kt qu hot đng kinh doanh ca PGD Techcombank ng a 40
2.1.3.1. Ngun vn 40

2.1.3.2. S dng vn 41
2.1.3.3. Mt s hot đng kinh doanh khác 43
2.1.3.4. Kt qu kinh doanh 44
2.2. THC TRNG HUY NG VN TI PHÒNG GIAO DCH
TECHCOMBANK NG A 45
2.2.1. Tình hình kinh t xã hi ti đa phng 45
2.2.1.1. Thun li 45
2.2.1.2. Khó khn 46
2.2.2. Các c ch chính sách v hot đng huy đng vn 46
2.2.2.1. Các vn bn ch đ v hot đng huy đng vn đang lu hành. 46
2.2.2.2. Các sn phm huy đng vn ca Techcombank 47
2.2.2.3. Các sn phm huy đng vn ca Phòng giao dch Techcombank ng a
đang áp dng. 53
2.2.3. Phân tích cht lng ngun vn huy đng ca Phòng giao dch Techcombank
ng a 54
2.2.3.1. Phân tích ngun vn huy đng theo phng thc huy đng 54
2.2.3.2. Phân tích ngun vn huy đng theo thi gian 56
2.2.3.3. Phân tích ngun vn huy đng theo thành phn kinh t 58
2.2.3.4. Phân tích ngun vn huy đng theo loi tin t 59
2.2.3.5. Phân tích ngun vn huy đng theo loi sn phm huy đng 61
2.2.4. ánh giá cht lng ngun vn huy đng vn 63
2.2.4.1. ánh giá theo ch tiêu v quy mô và tc đ phát trin ca ngun vn huy đng. 63
2.2.4.2. ánh giá theo ch tiêu v tình hình s dng vn 64
2.2.4.3. ánh giá theo ch tiêu phn ánh chi phí huy đng vn 66
2.2.4.4. ánh giá theo ch tiêu phn ánh kh nng sinh li ca vn huy đng 67

2.3. ÁNH GIÁ CHUNG V CHT LNG HUY NG VN TI PHÒNG GIAO
DCH TECHCOMBANK NG A 68
2.3.1. Nhng thành qu đt đc 68
2.3.2. Nhng hn ch và nguyên nhân 70

2.3.2.1. Hn ch 70
2.3.2.2. Nguyên nhân 71
KT LUN CHNG 2 73
CHNG III: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG NGUN VN HUY
NG TI PHÒNG GIAO DCH TECHCOMBANK NG A 74
3.1. NH HNG PHÁT TRIN KINH DOANH CA PHÒNG GIAO DCH
TECHCOMBANK NG A. 74
3.1.1. nh hng ca Chính ph và NHNN 74
3.1.2. nh hng phát trin kinh doanh ca Ngân hàng Techcombank 75
3.1.3. nh hng Phòng giao dch Techcombank ng a 76
3.1.3.1. nh hng nm 2011 76
3.1.3.2. nh hng chung cho nhng nm tip theo 76
3.1.3.3. nh hng huy đng vn 77
3.1.3.4. Nhng thun li và khó khn trong hot đng huy đng vn 79
3.2. CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG NGUN VN HUY NG TI
PHÒNG GIAO DCH TECHCOMBANK NG A 80
3.2.1. C s đ đa ra gii pháp 80
3.2.2. Ni dung các gii pháp 81
3.2.2.1. Nâng cao cht lng s dng vn huy đng 81
3.2.2.2. M rng mng li huy đng 82
3.2.2.3. a dng hoá các hình thc huy đng vn 82
3.2.2.4. n gin hoá các th tc trong hot đng nghip v ca ngân hàng 85
3.2.2.5. Phi có chính sách lãi sut linh hot phù hp vi tng thi k: 85
3.2.2.6. Tng cng marketing ngân hàng phù hp vi chin lc kinh doanh tng
thi k ca Ngân hàng Techcombank ng a. 86
3.2.2.7. Chú trng vic phát đng các phong trào thi đua khen thng: 87
3.2.2.8. Hin đi hóa công ngh ngân hàng và nâng cao cht lng dch v ngân hàng 88
3.2.2.9. Tip tc bi dng nâng cao trình đ nghip v cho nhân viên, đi mi
phong cách giao dch. 89
3.3. MT S KIN NGH 90

3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph và NHNN Vit Nam 90
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Techcombank Vit Nam 91
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng Techcombank Vit Nam chi nhánh Thng Long 92
KT LUN CHNG 3 93
KT LUN
DANH MC TÀI LIU THAM KHO



Thang Long University Library

DANH MC CÁC T VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
NHTW Ngân hàng trung ng
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTM CP Ngân hàng thng mi c phn
NH Ngân hàng
PGD Phòng giao dch
Techcombank NHTM CP K Thng Vit Nam
VN Vit Nam ng
USD ô la M
VH Vn huy đng
TCTD T chc tín dng
TCTC T chc tài chính
TCKT T chc kinh t
CNH- HH Công nghip hóa- Hin đi hóa

DANH MC BNG

Bng 1: Tình hình huy đng vn qua các nm (2008_ 2010) 40
Bng 2: Hot đng cho vay ca Techcombank ng a 42
Bng 3: Mt s hot đng kinh doanh ca Techcombank ng a 43
Bng 4: Kt qu hot đng kinh doanh 44
Bng 5: Tình hình ngun vn huy đng theo phng thc huy đng 54
Bng 6: Tình hình ngun vn huy đng theo thi gian 56
Bng 7: Tình hình ngun huy đng vn theo thành phn kinh t 58
Bng 8: Tình hình ngun huy đng vn phân theo loi tin t 59
Bng 9: Các sn phm huy đng vn PGD Techcombank ng a 62
Bng 10: Kt qu huy đng vn theo ch tiêu tc đ tng trng qua các nm 63
Bng 11: Hiu qu huy đng vn theo ch tiêu s dng vn 65
Bng 12: Chi phí huy đng vn qua các nm 67
Bng 13: Kt qu huy đng vn theo ch tiêu sinh li ca vn huy đng 68

Thang Long University Library

DANH MC BIU

Biu đ 1: Biu đ ngun vn huy đng ca Techcombank ng a 41
Biu đ 2: Tng d n và d n quá hn qua các nm 42
Biu đ 3: Tình hình ngun vn huy đng theo phng thc huy đng 55
Biu đ 4: Tình hình ngun vn huy đng theo thi gian 57

Biu đ 5: Tình hình ngun vn huy đng theo thành phn kinh t 58
Biu đ 6: Tình hình ngun huy đng vn phân theo loi tin t 60
Biu đ 7: Tc đ tng trng qua các nm 64



















LI M U
1. TÍNH CP THIT CA  TÀI
Mc tiêu mà ng và Nhà nc ta đt ra cho đn nm 2020 là phi hoàn thành nhim
v công nghip hoá - hin đi hoá đt nc đa Vit Nam t mt nc nông nghip tr
thành mt nc công nghip tiên tin.
 thc hin đc mc tiêu này vn là mt trong nhng yu t rt quan trng, là tin
đ cho s tng trng kinh t, mc tng trng kinh t ph thuc vào quy mô và hiu qu
vn đu t. Vì vy đ đáp ng nhu cu phát trin và cnh tranh các doanh nghip Vit

nam cng đòi hi phi đc m rng, phát trin vi quy mô ngày càng ln, đi mi dây
truyn công ngh, nâng cao cht lng hàng hoá, dch v, vn lên cnh tranh vi hàng
hoá, dch v ca các nc khác trong khu vc và trên th gii. Bi vy nhu cu vn đu
t cho nn kinh t ngày càng tng. Mt đa ch quen thuc và tin ích nht mà ngi cn
vn ngh đn đó là các Ngân hàng thng mi.
Vn cho đu t phát trin có th đc to thành t nhiu ngun, tuy nhiên trong điu
kin th trng tài chính nc ta đang trong giai đon bc đu hình thành và phát trin
thì huy đng vn qua kênh ngân hàng vn là ph bin và hiu qu nht. NHTM là mt
doanh nghip đc bit chuyên kinh doanh tin t, hot đng kinh doanh ca ngân hàng
thng mi va vi danh ngha là mt t chc hch toán kinh t - kinh doanh, va vi vai
trò trung gian tài chính. Vi vai trò trung gian tài chính, NHTM tp trung mi ngun vn
tm thi nhàn ri trong nn kinh t và phân phi chúng cho các nhu cu đu t, sn xut
kinh doanh và các nhu cu khác ca các doanh nghip và cá nhân, t chc trong nn kinh
t theo các nguyên tc tín dng.
Nhu cu vn đu t ngày càng tng ca nn kinh t cng tng đng vi vic huy
đng vn ca các NHTM phi đc tng cng, m rng cho phù hp. Mt khác vic
tng cng huy đng và s dng vn hp lý cng giúp cho hot đng kinh doanh ca
Ngân hàng đc an toàn, hiu qu .
Cùng vi s phát trin chung ca nn kinh t, nhu cu v vn ngày càng tng và đòi
hi phi đc đáp ng nhanh chóng kp thi. Do vy, trong thi gian ti đ phát huy hn
na vai trò ca mình và đáp ng cho s phát trin ca nn kinh t cng nh cho chính bn
thân h thng ngân hàng, vic huy đng vn cho kinh doanh trong tng lai chc chn s
đc đt lên hàng đu đi vi các ngân hàng thng mi và PGD Techcombank ng
Thang Long University Library

a_ Hà Ni cng không là ngoi l. Vn đ tìm ra nhng gii pháp đ hoàn thin công tác
huy đng vn là rt thit thc và cp bách.
Nhn thc đc tm quan trng đó, vi nhng kin thc đã đc hc  trng, cùng
vi nhng kin thc thu nhn đc trong thi gian thc tp, tìm hiu tình hình thc t ti
PGD Techcombank ng a va qua, em đã mnh dn chn đ tài: “Gii pháp nâng cao

cht lng ngun vn huy đng ti phòng giao dch Techcombank ng đa – Hà Ni”
làm đ tài nghiên cu cho khoá lun tt nghip ca mình.
2. MC ÍCH NGHIÊN CU
- Nghiên cu c s lý lun v huy đng vn và hiu qu huy đng vn ca NHTM
trong nn kinh t th trng.
- Phân tích, đánh giá thc trng huy đng vn ti PGD Techcombank ng a.
-  xut gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti PGD Techcombank ng a.
3. I TNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
- i tng nghiên cu là công tác huy đng vn ti PGD Techcombank ng a
- Phm vi nghiên cu là hot đng ca PGD Techcombank ng a trong 3 nm
2008, 2009 và 2010.
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông tin và
phng pháp thng kê, phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá
trình thc tp trc tip ti PGD, phng vn các cán b công nhân viên ca ngân hàng, các
báo tng kt hàng nm… Phng pháp phân tích s dng các thông tin thu thp đc, kt
hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra nhng nhn
đnh v tình hình huy đng vn ti PGD Techcombank ng a.
5. KT CU LUN VN
Lun vn đc trình bày theo 3 chng vi ni dung c bn nh sau:
Chng I : C s lý lun v ngun vn kinh doanh ca ngân hàng thng mi.
Chng II : Thc trng huy đng vn ti PGD Techcombank ng a.
Chng III : Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng ngun vn huy đng ti
PGD Techcombank ng a.

1

CHNG 1
C S LÝ LUN V NGUN VN KINH DOANH
CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. KHÁI QUÁT CHUNG V NHTM
Ngân hàng thng mi (NHTM) ra đi và phát trin gn lin vi các hot đng sn
xut kinh doanh ca nhân dân và nn kinh t. Trong các nc phát trin hu nh không có
mt công dân nào là không có quan h giao dch vi mt Ngân hàng thng mi nht
đnh nào đó. NHTM đc coi nh là mt đnh ch tài chính quen thuc trong đi sng
kinh t. Mi công dân đu chu tác đng t các hot đng ca Ngân hàng, dù h ch là
khách hàng gi tin, mt ngi vay hay đn gin là ngi đang làm vic cho mt doanh
nghip có vay vn và s dng các dnh v Ngân hàng.
Ngân hàng thng mi là mt sn phm đc đáo ca nn sn xut hàng hoá trong
kinh t th trng, mt t chc có tm quan trng đc bit trong nn kinh t. Bn cht,
chc nng, các hot đng nghip v ca các ngân hàng hu nh là ging nhau song quan
nim v ngân hàng li không đng nht gia các nc trên th gii.
1.1.1. Khái nim.
 đa ra đc mt khái nim chính xác và tng quát nht v NHTM, ngi ta
thng phi da vào tính cht và mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính, và
đôi khi còn kt hp tính cht, mc đích và đi tung hot đng. Vi mi quc gia khác
nhau, hình thành mt khái nim khác nhau v NHTM.
Theo Lut Ngân hàng an Mch nm 1930
: “Nhng nhà bng thit yu bao gm
nhng nghip v nhn tin gi, buôn bán vàng bc, hành ngh thng mi và các giá tr
đa c, các phng tin tín dng và hi phiu, thc hin các nghip v chuyn ngân, đng
ra bo him ”

Theo Lut Ngân hàng Pháp nm 1941: “NHTM là nhng xí nghip hay c s hành ngh
thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc ký thác hay hình thc khác các s tin mà
h dùng cho chính h vào các nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính”.
Theo Lut ca các TCTD ti Vit Nam:“Ngân hàng là TCTD thc hin toàn b hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan”
Thang Long University Library

2

“Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t, ch yu là nhn tin gi, s
dng s tin đó đ cho vay và thc hin các nghip v thanh toán”.
“NHTM là loi hình ngân hàng đc thc hin toàn b các hot đng ngân hàng và
các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun góp phn thc hin các
mc tiêu kinh t ca Nhà nc”.
Nh vy, mc dù có nhiu cách th hin khác nhau v đnh ngha NHTM, nó tu
thuc vào tp quán pháp lut ca tng quc gia, tng vùng lãnh th nhng khi đi sâu phân
tích, khai thác ni dung ca tng đnh ngha đó, ngi ta d dàng nhn thy rng: Tt c
các NHTM đu có chung mt tính cht đó là: vic nhn tin ký thác - tin gi không k
hn và có k hn, đ s dng vào các nghip v cho vay, chit khu và các dch v kinh
doanh khác ca chính Ngân hàng.
1.1.2. Vai trò ca NHTM đi vi s phát trin ca nn kinh t
T khái nim v NHTM nêu trên áp dng vào thc t nc ta, mt nc có hn 80%
dân s sng bng ngh nông, vic phát trin sn xut theo chiu hng CNH- HH rt
cn đn NHTM vi vai trò to ln ca nó. Nht là khi quá trình CNH - HH ca chúng ta
đã đi vào chiu sâu, yêu cu cn có vn đ xây dng c s h tng, tng tc đu t, tng
bc chuyn dch c cu kinh t, đm bo nhp đ tng trng kinh t nhanh và lâu bn,
thc hin thành công các mc tiêu phát trin kinh t nm thì vai trò ca các NHTM càng
đc ng và Nhà nc ta coi trng.
- Ngân hàng là ni cung cp vn cho nn kinh t
Ngân hàng thng mi ra đi là tt yu ca nn sn xut hàng hoá. Sn xut hàng hoá
phát trin, lu thông hàng hoá ngày càng m rng, trong xã hi xut hin ngi thì có vn
nhàn ri, ngi thì cn vn đ tin hành các hot đng sn xut kinh doanh. iu này gii
quyt bng cách nào? NHTM ra đi là chìa khoá giúp cho ngi cn vn có đc vn và
ngi có vn tm thi nhàn ri có th kim đc lãi t vn. Các ngân hàng cng cân đi
đc vn trong nn kinh t giúp cho các thành phn kinh t cùng nhau phát trin. Các
ngân hàng đng ra huy đng vn tm thi nhàn ri t các doanh nghip, các cá nhân sau

đó s cung ng li cho ni cn vn đ tin hành tái sn xut vi trang thit b hin đi
hn, to ra sn phm tt hn, có li nhun cao hn. Xã hi càng phát trin nhu cu vn
cn cho nn kinh t càng tng, không mt t chc nào có th đáp ng đc. Ch có ngân
hàng - mt t chc trung gian tài chính mi có th đng ra điu hoà, phân phi vn giúp
cho tt c các thành phn kinh t cùng nhau phát trin nhp nhàng, cân đi.

3

- Ngân hàng là cu ni gia doanh nghip và th trng
Trong nn kinh t th trng các doanh nghip không phi là c sn xut bt c cái gì
mà phi luôn tr li đc 3 câu hi: sn xut cái gì? sn xut nh th nào ? và sn xut
cho ai? Có ngha là sn xut theo tín hiu ca th trng. Th trng yêu cu các doanh
nghip phi sn xut ra các sn phm vi cht lng tt hn, mu mã đp hn, phù hp
vi th hiu ca ngi tiêu dùng.  đc nh vy các doanh nghip phi đc đu t
bng dây truyn công ngh hin đi, trình đ cán b, công nhân lao đng phi đc nâng
cao Nhng hot đng này đòi hi doanh nghip phi có mt lng vn đu t ln và đ
đáp ng đc thì ch có các ngân hàng. Ngân hàng s giúp cho các doanh nghip thc
hin đc các ci tin ca mình, có đc các sn phm có cht lng, giá thành r, nâng
cao nng lc cnh tranh.
- NHTM là công c điu tit v mô nn kinh t ca Nhà nc.
Trong nn kinh t th trng, NHTM vi t cách là trung tâm tièn t ca toàn b nn
kinh t, đm bo s phát tin hài hoà cho tt c các thành phn kinh t khi tham gia hot
đng sn xut kinh doanh, có th nói mi s dao đng ca Ngân hàng đu gây nh hng
ít nhiu đn các thành phn kinh t khác. Do vy s hot đng có hiu qu ca NHTM
thông qua các nghip v kinh doanh ca nó thc s là công c tt đ Nhà nc tin hành
điu tit v mô nn kinh t.
Thông qua hot đng tín dng và thanh toán gia các ngân hàng trong h thng,
NHTM đã trc tip góp phn m rng khi lng tin cung ng trong lu thông. Mt
khác vi vic cho các thành phn trong nn kinh t vay vn, NHTM đã thc hin vic dn
dt các lung tin, tp hp và phân chia vn ca th trng, điu khin chúng mt cách có

hiu qu, bo đm cung cp đy đ kp thi nhu cu vn cho quá trình tái sn xut cng
nh thc thi vai trò điu tit gián tip v mô nn kinh t.
- Ngân hàng thng mi là cu ni nn tài chính quc gia vi nn tài chính quc t.
Ngày nay, trong su hng toàn cu hoá nn kinh t th gii vi vic hình thành hàng
lot các t chc kinh t, các khu vc mu dch t do, làm cho các mi quan h thng
mi, lu thông hàng hoá gia các quc gia trên th gii ngày càng đc m rng và tr
nên cn thit, cp bách. Nn tài chính ca mt quc gia cn phi hoà nhp vi nn tài
chính th gii. Các NHTM là trung gian, cu ni đ tin hành hi nhp. Ngày nay, đu t
ra nc ngoài là mt hng đu t quan trng và mang li nhiu li nhun. ng thi các
nc cn xut khu nhng mt hàng mà mình có li th so sánh và nhp khu nhng mt
hàng mà mình thiu. Các NHTM vi nhng nghip v kinh doanh nh: nhn tin gi, cho
Thang Long University Library

4

vay, bo lãnh và đc bit là các nghip v thanh toán quc t, đã góp phn to điu kin,
thúc đy ngoi thng không ngng đc m rng và phát trin
.
1.1.3. Các nghip v c bn ca ngân hàng thng mi
NHTM hin đi hot đng vi ba nghip v chính đó là: nghip v huy đng vn,
nghip v s dng vn và các nghip v trung gian khác. Ba nghip v này có quan h mt
thit, tác đng h tr thúc đy nhau cùng phát trin, to nên uy tín và th mnh cnh tranh
cho các NHTM, các nghip v này đan xen ln nhau trong quá trình hot đng ca ngân
hàng, to nên mt chnh th thng nht trong quá trình hot đng kinh doanh ca NHTM.
1.1.3.1. Nghip v huy đng vn.
Nghip v này phn ánh quá trình hình thành vn cho hot đng kinh doanh ca
NHTM, c th bao gm các nghip v sau:
- Nghip v tin gi:
ây là vn quan trng, chim t trng ln trong ngun vn NHTM và đó là mc tiêu
tng trng hàng nm ca các ngân hàng. Có 2 hình thc huy đng khác nhau:

Tin gi thanh toán: Là s tin ca doanh nghip hoc cá nhân gi vào Ngân hàng
nhm mc đích giao dch, thanh toán, chi tr cho các hot đng mua bán hàng hóa, dch
v và các khon chi phí phát sinh trong kinh doanh. Ngi gi có th rút ra bt k lúc nào
và ngân hàng phi có trách nhim đáp ng kp thi, đy đ. ây là ngun huy đng có chi
phí thp ca ngân hàng thng mi.
Tin gi tit kim: Là nhng khon tin mà ngân hàng thng mi huy đng t doanh
nghip hoc t các khon tin nhàn ri trong các tng lp dân c. ây là ngun vn n
đnh, vì vy các ngân hàng thng mi luôn tìm cách đa dng hóa huy đng loi tin gi
này bng vic áp dng các k hn lãi sut linh hot cùng vi nhiu chính sách khách hàng
đ thu hút ti đa ngun vn này.
- Nghip v phát hành giy t có giá:
Thc cht là ngân hàng huy đng vn bng vic phát hành các giy t có giá nh: k
phiu, trái phiu, chng ch tin gi; trong đó k phiu, chng ch tin gi là loi phiu n
ngn hn, trái phiu là phiu n trung dài hn. Các loi giy t có giá đó đc NHTM
phát hành tng đt vi mc đích và s lng c th và đc NHTW chp thun. Kh
nng vay mn tùy thuc vào uy tín ca ngân hàng, lãi sut và trình đ phát trin ca th
trng tài chính.

5

- Nghip v đi vay:
Nghip v đi vay đc các NHTM s dng thng xuyên nhm mc đích to vn kinh
doanh cho mình bng vic vay các t chc tín dng trên th trng tin t và vay Ngân hàng
nhà nc di các hình thc tái chit khu hay vay có đm bo Trong đó các khon vay t
Ngân hàng nhà nc ch yu nhm to s cân đi trong điu hành vn ca bn thân NHTM
khi mà nó không t cân đi đc ngun vn trên c s khai thác ti ch.
- Nghip v huy đng vn khác:
Ngoài ba nghip v huy đng vn c bn k trên, NHTM còn có th to vn kinh
doanh cho mình thông qua vic nhn làm đi lý hay u thác vn cho các t chc, cá nhân
trong và ngoài nc. ây là khon vn huy đng không thng xuyên ca NHTM,

thng đ nhn đc khon vn này đòi hi các Ngân hàng phi lp ra các d án cho
tng đi tng hoc nhóm đi tng phù hp vi đi tng các khon vay.
- Vn ch s hu ca NHTM :
ây là vn thuc quyn s hu ca NHTM. Lng vn này chim t trng nh trong
tng ngun vn ca ngân hàng, song li là điu kin pháp lý bt buc khi bt đu thành
lp ngân hàng. Do tính cht thng xuyên n đnh, ngân hàng có th s dng nó vào các
mc đích khác nhau nh trang b c s vt cht, nhà xng, mua sm tài sn c đnh
phc v cho bn thân ngân hàng, cho vay, đc bit là tham gia đu t góp vn liên doanh.
Trong thc t khon vn này không ngng đc tng lên t kt qu hot đng kinh doanh
ca bn thân Ngân hàng mang li.
1.1.3.2. Nghip v s dng vn.
ây là nghip v phn ánh quá trình s dng vn ca NHTM vào các mc đích khác
nhau nhm đm bo an toàn kinh doanh cng nh tìm kim li nhun. Nghip v tài sn
có bao gm các nghip v c th sau:
- Nghip v ngân qu:
Nghip v này phn ánh các khon vn ca NHTM đc dùng vào vi mc đích nhm
đm bo an toàn v kh nng thanh toán hin thi cng nh kh nng thanh toán nhanh ca
NHTM và thc hin quy đnh v d tr bt buc do Ngân hàng Nhà nc đ ra.
Thang Long University Library

6

- Nghip v cho vay:
Cho vay là hot đng quan trng nht ca Ngân hàng thng mi. NHTM đi vay đ
cho vay, do đó có cho vay đc hay không là vn đ mà mi NHTM đu phi tìm cách
gii quyt. Thông thng li nhun t hot đng cho vay này chim ti 65- 70% trong
tng li nhun ca ngân hàng. Nghip v cho vay có th đc phân loi bng nhiu cách:
theo thi gian có cho vay ngn hn, cho vay trung hn và dài hn, theo hình thc đm bo
có cho vay có đm bo, cho vay không có đm bo, theo mc đích có cho vay bt đng
sn, cho vay thng mi, cho vay cá nhân, cho vay nông nghip, cho vay thuê mua

- Nghip v đu t tài chính:
Bên cnh nghip v tín dng, các NHTM còn dùng s vn huy đng đc t dân c,
t các t chc kinh t- xã hi đ đu t vào nn kinh t di các hình thc nh : hùn vn,
góp vn, kinh doanh chng khoán trên th trng và trc tip thu li nhun trên các
khon đu t đó.
- Nghip v khác
Ngân hàng thng mi thc hin các hot đng king doanh nh: kinh doanh ngoi t,
vàng bc và kim khí, đá quý; thc hin các dch v t vn, dch v ngân qu; nghip v
u thác và đi lý; kinh doanh và dch v bo him
1.1.3.3. Nghip v trung gian khác
Ngoài hai nghip v c bn trên ngân hàng còn thc hin mt s nghip v khác nh:
- Kinh doanh ngoi hi: Hot đng kinh doanh ca NHTM trên th trng ngoi t
thông qua các giao dch mua bán giao ngay, giao dch có k hn, giao dch hoán đi
nhm đáp ng các nhu cu có liên quan đn ngoi t ca khách hàng, ngân hàng.
- Dich v trong thanh toán: Có th nói ngân hàng là th qu ca nn kinh t. Các doanh
nghip , t chc kinh t s không phi mt thi gian sau khi mua hoc bán hàng hoá và dch
v bi vic thanh toán s đc ngân hàng thc hin mt cách nhanh chóng và chính xác.
- Dch v t vn, môi gii: Ngân hàng đng ra làm trung gian mua bán chng khoán,
t vn cho ngi đu t mua bán chng khoán, bt đng sn
- Các dch v khác: Ngân hàng đng ra qun lý h tài sn; gi h vàng, tin; cho thuê
két st, bo mt

7

1.2. NGUN VN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.2.1. Khái nim v vn ca ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi là mt t chc trung gian tài chính vi các chc nng c bn
là: trung gian tín dng, trung gian thanh toán và chc nng to tin.  thc hin đc
các chc nng này và đi vào hot đng mt cách có hiu qu và có li nhun thì đòi hi
ngân hàng thng mi phi có mt lng vn hot đng nht đnh.

Các nhà kinh t đã đa ra khái nim v vn ca NHTM nh sau: Vn ca ngân hàng
thng mi là nhng giá tr tin t do bn thân ngân hàng thng mi to lp hoc huy
đng đc dùng đ cho vay, đu t hoc thc hin các dch v kinh doanh khác
Khái nim trên đã nói đy đ nhng thành phn to nên vn ca NHTM. V thc cht
vn ca ngân hàng thng mi là bao gm các ngun tin t ca chính bn thân ngân
hàng và ngun vn huy đng ca nhng ngi có vn tm thi nhàn ri. H chuyn tin
vào ngân hàng vi các mc đích khác nhau: hoc ly lãi, hoc nh thu, nh chi hay là
dùng các sn phm dch v khác ca ngân hàng. ây chính là h chuyn quyn s dng
vn cho ngân hàng và s tin mà ngân hàng phi tr hay làm các dch v chính là cái giá
ca quyn s dng các giá tr tin t đó. Nh vic có đc ngun vn, các ngân hàng có
th tin hành kinh doanh: cho vay, bo lãnh, cho thuê Nói chung vn ca ngân hàng chi
phi toàn b và quyt đnh đi vi vic thc hin các chc nng ca NHTM
1.2.2. C cu vn ca Ngân hàng thng mi
Vn ca ngân hàng thng mi bao gm:
- Vn ch s hu.
- Vn huy đng.
- Vn đi vay.
- Vn khác.
Mi loi vn đu có tính cht và vai trò riêng trong tng ngun vn hot đng ca
ngân hàng và đu có nhng tác đng nht đnh đn hot đng kinh doanh ca NHTM.
1.2.2.1. Vn ch s hu
ây là ngun vn thuc quyn s hu ca chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyn
s dng gm các trang thit b, c s vt cht, trang thit b, nhà ca ây là ngun vn
khá quan trng, trc ht nó to uy tín cho chính ngân hàng. Ngân hàng có to, đp, b th
Thang Long University Library

8

thì mi to đc cm giác an toàn kho khách hàng khi đn giao dch. i vi mi ngân
hàng, ngun hình thành và nghip v hình thành loi vn rt đa dng tu theo tính cht s

hu, nng lc tài chính ca ch ngân hàng, yêu cu và s phát trin ca th trng.
Vn ch s hu ca NHTM gm : vn cp 1 và vn cp 2.
 Vn cp 1
Vn cp 1 bao gm vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d phòng tài
chính, qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia.
- Vn điu l ( Ngun vn hình thành ban đu)
Vn điu l là s vn đc ghi trong điu l hot đng ca ngân hàng thng mi.
Ngun vn này có th khác nhau gia các ngân hàng, ph thuc vào mi hình thc s hu
khác nhau ca ngân hàng thng mi. Nu là ngân hàng thng mi thuc s hu Nhà
nc thì vn điu l do ngân sách nhà nc cp và đc b sung trong quá trình hot
đng. Nu là ngân hàng c phn, ngân hàng liên doanh thì do các c đông và các bên liên
quan đóng góp. Vn điu l ca tng loi ngân hàng thng mi không đc thp hn
mc vn pháp đnh mà pháp lut quy đnh cho tng loi ngân hàng thng mi. Trong
quá trình kình doanh các ngân hàng thng mi có th b sung tng vn điu l nhng
phi đc NHTW đng ý và phi đc công b công khai.
- Ngun vn b sung trong quá trình hot đng
Vn ch s hu ca ngân hàng không ngng đc tng lên theo thi gian nh có
ngun vn b sung. Ngun b sung này có th t li nhun hay t phát hành thêm c
phn, góp thêm, cp thêm Ngun vn b sung này tuy không thng xuyên song đi
vi các ngân hàng ln t lâu đi thì ngun b sung này chim mt t l rt ln.
- Các qu
Trong quá trình hot đng, ngân hàng có nhiu qu. Mi qu có mt mc đích riêng:
Qu đu t phát trin, qu d phòng tn tht, qu bo toàn vn, qu phúc li, qu khen
thng Ngun đ hình thành nên các qu là t li nhun. Các qu này thuc toàn quyn
s dng ca ngân hàng. Tùy theo quy đnh ca tng quc gia, tng thi k tng mc đ
trích lp, quy mô và mc đích s dng :
 Qu d tr b sung vn điu l hàng nm đc trích theo t l nht đnh t li
nhun sau thu.  Vit Nam, theo Ngh đnh 146/N/CP/ngày 23/11/2005 mc trích lp
là 5% li nhun sau thu, mc ti đa ca qu này có vn điu l thc có.

9

 Qu d phòng tài chính là các khon d phòng tn tht đc xem nh là mt b
phn ca vn t có đ bù đp thua l. S d tr này không vt quá 25% vn điu l ca
ngân hàng và đc trích 10% t li nhun sau thu hàng nm.
 Qu đu t phát trin nghip v, li nhun không chia…các qu này đc trích
lp và s dng theo quy đnh ca pháp lut.
 Vit Nam vn cp 1 đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua, đu t vào
tài sn c đnh, vào t chc tín dng.
 Vn cp 2
Vn cp 2 bao gm các khon nh giá tr tng thêm ca tài sn c đnh đc đánh giá
li theo quy đnh ca pháp lut, giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t đc
đánh giá li theo quy đnh, trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đãi do TCTD phát
hành tha mãn các điu kin theo quy đinh, các công c n khác đáp ng các điu kin
ca pháp lut, qu d phòng chung.
 Vit Nam theo quy đnh hin hành vn cp 2 bao gm:
- 50% phn giá t tng thêm ca tài sn c đnh đc đánh giá li
- 40% phn giá tr tng thêm ca loi chng khoán đu t (k c c phiu đu t vn
góp) đc đánh giá li.
- Ngun vay n có th chuyn đi thành c phn
Các khon vay n trung và dài hn, n đnh có kh nng chuyn đi thành c phn thì
đc coi là mt b phn vn ch s hu ca ngân hàng. Ngân hàng có th s dng vn
theo các mc đích kinh doanh ca mình nh có th đu t vào nhà ca, đt đai và có th
không phi hoàn tr khi đn hn.
1.2.2.2. Vn huy đng
Vn huy đng là b phn ln nht trong tng ngun vn ca ngân hàng thng mi.
Vi vic huy đng vn, ngân hàng có đc quyn s dng vn và có trách nhim phi
hoàn tr c gc ln lãi đúng hn cho ngi gi. Ngân hàng có th huy đng vn t dân c,
các t chc kinh t – xã hi vi nhiu hình thc khác nhau.
- Tin gi thanh toán (tin gi giao dch)

ây là khon tin ca các doanh nghip và cá nhân gi vào ngân hàng vi mc đích
là s dng các dch v thanh toán ca ngân hàng. Khon tin gi thanh toán này có th
Thang Long University Library

10
đc tr lãi (tr lãi thp) hoc không đc tr lãi tu thuc vào mi ngân hàng. Ngi gi
tin vào ngân hàng đ nh ngân hàng thu h tin, tr h tin vi mt mc phí thp. Các
ngân hàng có th s dng các s d tin gi khách hàng vào các hot đng ca mình
.
- Tin gi có k hn ca doanh nghip, các t chc xã hi
Nhiu doanh nghip, t chc xã hi có các hot đng thu, chi tin theo các chu k xác
đnh. H gi tin vào ngân hàng đ hng lãi. Tuy khon tin này không tin li bng
tin gi thanh toán (do khi cn tin phi đn ngân hàng đ rút) nhng bù li tin gi có k
hn li có lãi sut cao hn tu theo đ dài ca k hn đc ghi trên hp đng.
- Tin gi tit kim ca dân c
Trong cng đng dân c luôn có nhng ngi có khon tin tm thi nhàn ri. H gi
tin vào ngân hàng nhm thc hin các mc đích bo toàn và sinh li đi vi nhng
khon tin đó. Ngi gi tit kim s có s tit kim xác đnh rõ thi gian và hình thc tr
lãi đã tho thun vi ngân hàng. Hin nay tin gi tit kim là khu vc tim nng đng
thi là ni cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, đ thu hút ngun tin này các ngân
hàng luôn đa ra các hình thc huy đng đa dng nh tit kim bng VN, bng vàng và
bng ngoi t, vi lãi sut cnh tranh hp dn và vi nhiu k hn đ ngi gi có nhiu
c hi la chn cho phù hp, tin ích nht.
1.2.2.3. Vn đi vay
Bên cnh vic huy đng tin gi, nhiu lúc các ngân hàng cng phi đi vay đ đm
bo thanh toán, đm bo d tr bt buc Các ngân hàng có th vay :
- Vay ngân hàng Nhà nc (Ngân hàng Trung ng)
NHTW có th cho các t chc tín dng vay vn ngn hn khi cn thit di hình thc tái
cp vn nh : cho vay li theo h s tín dng, chit khu, tái chit khu, thng phiu và các
giy t có giá ngn hn khác, cho vay có đm bo bng cm c thng phiu là các giy t

có giá ngn hn khác, cho vay b sung vn trong thanh toán bù tr, cho vay đcbit khi t
chc tín dng mt kh nng thanh toán có nguy c mt an toàn trong h thng.
- Vay các t chc tín dng khác
Khi các NHTM có s mt cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn, xy ra
hin tng thiu vn đt xut.  đm bo kh nng thanh toán ca mình, các t chc tín
dng vay vn ca nhau qua th trng liên ngân hàng. Các khon vay này thông thng
có thi hn ngn ch yu ch đ gii quyt nhng nhu cu tc thi. Hot đng ca th

11
trng này nhm tn dng đn mc cao nht các kh nng sn có mt cách trit đ ca
các t chc tín dng, trc khi có nhu cu vay vn ca Ngân hàng Trung ng.
Tuy nhiên, Lut T chc tín dng nm 2010 va đc ban hành và s có hiu lc t
2011 thì không có điu khon nào quy đnh vic các t chc tín dng đc gi tin- nhn
tin gi ln nhau. Ti Chng IV Lut T chc tín dng nm 2010 quy đnh v hot đng
ca t chc tín dng, quy đnh các t chc tín dng đc vay vn ln nhau (iu 100, tit
c khon 1 iu 108, khon 3 iu 112, tit b khon 4 iu 118, khon 2 iu 119),
không quy đnh v hot đng gi tin ln nhau gia các t chc tín dng, ch quy đnh
vic m tài khon thanh toán ln nhau ca các t chc tín dng nhm phc v cho mc
đích thanh toán.
Các t chc tín dng ch đc thc hin giao dch liên ngân hàng di các hình thc: Giao
dch qua mng đin t do Ngân hàng Nhà nc hoc các t chc cung ng dch v đc c
quan có thm quyn cho phép, hoc qua đin thoi (có ghi âm li) hoc các hình thc khác.
Vic la chn áp dng hình thc giao dch s do các bên la chn nhng phi đm bo thc
hin giao dch an toàn, hiu qu, đúng lut. Mc đích ca quy đnh này là nhm hn ch vic
các t chc tín dng đi vay quá mc trên th trng liên ngân hàng so vi quy mô hot đng và
ngun vn t có ca mình, đng thi hn ch vic đi vay đ cho vay li.
- Vay trên th trng vn
Các ngân hàng có th phát hành giy n (k phiu, tín phiu, trái phiu) trên th
trng vn đ huy đng vn trung và dài hn nhm đáp ng các nhu cu cho vay trung và
dài hn và các nhu cu đu t khác. Nhng ngân hàng ln có uy tín hoc tr lãi cao s có

kh nng vay đc nhiu hn các ngân hàng nh. Các ngân hàng nh thng vay gián
tip thông qua các ngân hàng đi lý hoc đc s bo lãnh ca ngân hàng đu t. Kh
nng vay mn này ph thuc nhiu vào trình đ phát trin ca th trng tài chính, các
hình thc phát hành, chuyn đi, thi hn ca các công c n
1.2.2.4. Vn khác
- Ngun u thác
Ngân hàng thng mi thc hin các dch v u thác qua đó làm tng ngun vn ca ngân
hàng nh u thác đu t, u thác cho vay, u thác cp phát, u thác gii ngân và thu h
- Ngun trong thanh toán
Các khon thanh toán không dùng tin mt nh: L/C, u nhim thu, u nhim chi hay
ngân hàng là đu mi trong đng tài tr cng giúp ngân hàng làm tng ngun vn ca mình.
Thang Long University Library

12
- Ngun khác
Gm các khon phi np, phi tr nh: thu cha np, lng cha tr
1.2.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
1.2.3.1. i vi toàn b nn kinh t
Tit kim và đu t là nhng c s nn tng ca nn kinh t. Tit kim và đu t có
mi quan h nhân qu, tit kim góp phn thúc đy, m rng phát trin sn xut kinh
doanh, tng cng đu t và đu t cng góp phn khuyn khích tit kim. Nhng trong
nn kinh t các khon tit kim thng nh, l và ngi tiên phong trong vic tp hp vn
hiu qu nht chính là các ngân hàng thng mi. Thông qua các kênh huy đng vn, các
khon tit kim chuyn thành đu t góp phn làm tng hiu qu ca nn kinh t.
i vi nhng ngi có vn nhàn ri: Vic huy đng vn ca ngân hàng trc ht s
giúp cho h nhng khon tin lãi hay có đc các dch v thanh toán đng thi các khon
tin không b cht, luôn đc vn đng, quay vòng.
i vi nhng ngi cn vn: H s có c hi m rng đu t, phát trin sn xut
kinh doanh t chính ngun vn huy đng ca ngân hàng.
Vic huy đng vn ca ngân hàng giúp cho nn kinh t có đc s cân đi v vn,

nâng cao hiu qu s dng vn. Các c hi đu t luôn có điu kin đ thc hin. Quá
trình tái sn xut m rng s đc thc hin d dàng hn vi vic huy đng vn ca các
ngân hàng thng mi. Tuy vic huy đng vn có th thc hin bng nhiu kênh: th
trng chng khoán, ngân sách nhà nc, nhng trong điu kin nc ta hin nay thì
huy đng vn qua các ngân hàng thng mi vn là hình thc ch yu và quan trng nht.
1.2.3.2. i vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi.
- Vn là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh
 bc vào hot đng kinh doanh thì đu tiên ngân hàng phi cn có vn. Ngoài
lng vn bt buc phi có, ngân hàng phi huy đng t các ngun khác. Ngân hàng đi
vay đ cho vay. Vy đ có hot đng cho vay thì phi có th đ mà cho vay. Ngun vn
phn ánh tim nng và sc mnh ca ngân hàng. i vi nhng ngân hàng ln, vic tham
gia tài tr cho nhng d án ln luôn d dàng hn các ngân hàng nh. Vn không ch là
phng tin kinh doanh mà còn là đi tng kinh doanh ch yu ca ngân hàng thng
mi. Nói cách khác, không có vn thì ngân hàng không th thc hin đc các nghip v
kinh doanh ca mình.


13
- Vn quyt đnh quy mô hot đng tín dng và các hot đng khác ca ngân hàng.
Hot đng tín dng ca ngân hàng ph thuc vào vn ca ngân hàng. Ngân hàng có
nhiu vn s có u th cnh tranh hn so vi ngân hàng ít vn. Có đc nhiu vn ngân
hàng s có điu kin đ đa ra các hình thc tín dng linh hot, có điu kin đ h lãi sut
t đó s làm tng quy mô tín dng. Các ngân hàng ln, nhiu vn thng có rt nhiu các
dch v ngân hàng. Phm vi hot đng kinh doanh ca h s rng hn nhiu các ngân
hàng nh. Chính vì vy càng khng đnh rõ tm quan trng ca vn trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng.
- Vn quyt đnh kh nng thanh toán và đm bo uy tín ca ngân hàng trên
thng trng
Các ngân hàng ln trên th gii là các ngân hàng có uy tín, luôn đc ca ngi và n
trng. iu kin đu tiên đ xây dng đc uy tín ca ngân hàng chính là vn ca ngân

hàng. Có nhiu vn, kh nng thanh toán ca ngân hàng luôn đc đm bo, các khách
hàng luôn cm thy yên tâm khi giao thip vi ngân hàng. Trong nên kinh t bt n hin
nay, kh nng thanh toán luôn đc các ngân hàng u tiên hàng đu và đ đc nh vy
thì các ngân hàng luôn tìm cách huy đng đc nhiu vn hn.
- Vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca ngân hàng
Trong thi đi kinh t cnh tranh khc lit nh hin nay, vn là điu kin đ các ngân
hàng tham gia cnh tranh. Nó giúp cho ngân hàng m rng quy mô hot đng, tng cng
quan h vi các đi tác. ng thi nó lôi kéo khách hàng mi, gi chân các khách hàng
truyn thng. Doanh s ca ngân hàng tng lên đng thi làm tng ngun vn ca ngân hàng.
Vn ca ngân hàng ln giúp cho ngân hàng có kh nng tài chính di dào đ cnh tranh vi
các ngân hàng khác: h lãi sut, linh hot v thi hn tín dng, hình thc tr lãi Các dch v
ngân hàng s ngày càng đc ci tin, phát trin và đc thc hin tt hn.
1.2.4. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi
Mt hot đng không th thiu ca các ngân hàng thng mi là tin hành huy đng
vn đ ngân hàng đi vào hot đng. Quá trình huy đng vn đó hu nh đu ging nhau 
các ngân hàng nhng đ phân loi các hình thc huy đng thì li rt khác nhau. iu này
còn ph thuc vào các tiêu chí đc la chn đ phân loi.
Thang Long University Library

14
1.2.4.1. Phân loi theo thi gian huy đng
Phân loi theo thi gian có ý ngha quan trng đi vi ngân hàng vì nó liên quan mt
thit đn tính an toàn và kh nng sinh li ca ngun vn huy đng cng nh thi gian
phi hoàn tr khách hàng. Theo thi gian, hình thc huy đng đc chia thành:
- Huy đng ngn hn
ây là hình thc huy đng ch yu trong các ngân hàng thng mi thông qua vic
phát hành các công c n ngn hn trên th trng tin t và các nghip v nhn tin gi
ngn hn, tin gi thanh toán Phn ln s này đc dùng đ cho vay ngn hn (di 1
nm) hoc đc chuyn hoán k hn đ thc hin cho vay trung hn. Do thi gian ngn
nên lãi sut huy đng ngn hn thng thp, tuy nhiên tính n đnh li kém.

- Huy đng trung hn
ây là ngun huy đng vn ngân hàng qua phát hành các công c n trung hn trên th
trng vn hoc nhn tin gi trung hn (t 1 đn 5 nm). Vn huy đng này NH có th s
dng tng đi dài và thun tin. Tuy nhiên lãi sut huy đng ngun này thng cao hn
ngun ngn hn. Ngun huy đng trung hn rt quan trng và cn thit đ ngân hàng thc
hin các hot đng đu t, thay đi công ngh và cho vay trung, dài hn vi lãi sut cao
.

- Huy đng dài hn
ây là hot đng huy đng vn dài hn ca ngân hàng trên th trng vn, vi ngun
huy đng này ngân hàng có th s dng d dàng, có tính n đnh cao (t trên 5 nm tr
lên). Do vy lãi sut mà ngân hàng phi tr cng rt cao.
1.2.4.2. Phân loi cn c theo đi tng huy đng
- Huy đng vn t dân c
ây là mt khu vc huy đng đy tim nng cho các ngân hàng. Ngân hàng huy đng
t các khon tin nhàn ri ca dân chúng và sau đó chuyn đn cho nhng ngi cn vn
đ m rng đu t, kinh doanh. Ngun huy đng t dân c thng khá n đnh .
- Huy đng vn t các doanh nghip và các t chc xã hi
ây là ngun huy đng đc đánh giá là rt ln, chim t trng cao trong tng ngun
vn.  tit kim thi gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghip dù ln hay nh
hu ht đu có tài khon trong ngân hàng. Các doanh nghip khi bán đc hàng hoá đu
gi tin vào ngân hàng và rút ra khi cn. Chu k rút tin ca các doanh nghip và các t

15
chc xã hi không ging nhau. Vì vy ngân hàng luôn có trong tay mt khon tin ln mà
mình có th s dng mt cách tng đi thun li. Tuy nhiên đ ln ca khon tin này
ph thuc nhiu vào các dch v, các tin ích mà ngân hàng mang li khi khách hàng s
dng các dch v. iu này khin cho vic huy đng vn t các doanh nghip và các t
chc xã hi gn lin vi vic m rng, ci tin các dch v ngân hàng.
- Huy đng vn t các ngân hàng và các t chc tín dng khác

Trong quá trình hot đng các ngân hàng thng có các khon tin gi  ln nhau đ
thun tin trong giao dch, thanh toán Ngoài ra vic vay ln nhau gia các ngân hàng
cng làm tng ngun vn huy đng. iu này tuy không thng xuyên song là cn thit
trong hot đng kinh doanh ca mi ngân hàng thng mi. Khi xut hin vic thiu ht
d tr hay kh nng thanh toán b đe do các ngân hàng thng mi có th vay ln
nhau. Quá trình vay này là mt tho thun tín dng gia hai bên. Quá trình tng vn huy
đng này có th đc thc hin  trên th trng ni t hay th trng ngoi t.
Khi các NHTM đã ht kh nng vay mn ca nhau mà vn thiu vn hoc mt kh
nng thanh toán, các NHTM thc hin vay vn ti Ngân hàng trung ng đ to thêm
ngun vn b sung cho hot đng kinh doanh ca mình. Ngân hàng trung ng đóng vai
trò là ngi cho vay cui cùng đ giúp cho các ngân hàng thng mi khc phc nhng
s c v thanh khon.
Huy đng vn t các Ngân hàng Trung ng và các t chc tín dng khác đ đm
bo nhng kh nng cn thit, nên tuy cng khá d dàng nhng s lng thng không
nhiu và chi phí huy đng thng cao hn. Do vy, hình thc này các ngân hàng s dng
không nhiu.
1.2.4.3. Phân loi theo bn cht các nghip v huy đng vn
Hình thc phân loi này là hình thc ch yu đc các ngân hàng thng mi s
dng hin nay. Phân loi theo nghip v huy đng vn rõ ràng to s thun tin cho ngân
hàng khi tin hành huy đng. Các hình thc huy đng bao gm:
Huy đng vn qua nghip v nhn tin gi
- Huy đng tin gi không k hn :
ây là phn tin huy đng tng đi quan trng  nhng nc phát trin có t l
thanh toán không dùng tin mt cao. Mc đích ca các khon tin gi này không phi là
đ ly lãi mà ch yu dùng đ thanh toán. Khách hàng gi tin phn ln là nhng t chc
kinh t, các doanh nghip, các cá nhân làm n buôn bán phi thanh toán tin hàng hoá,
Thang Long University Library

16
dch v liên tc. Ngi gi tin có th rút tin ra bt c lúc nào hoc đ tr cho ngi th

ba. Hình thc rút có th là tin mt hay ly qua hình thc thanh toàn bng séc. c bit
ngi gi tin có th không cn trc tip đn ngân hàng ly mà có th rút qua các máy rút
tin t đng (máy ATM). Ngân hàng thng bo qun loi tin gi này trên hai tài khon:
tài khon thanh toán và tài khon vãng lai:
Tài khon thanh toán là loi tài khon tin gi mà ch tài khon có toàn quyn s
dng s tin trên tài khon nhng ch trong phm vi s d tin gi. Loi tài khon này
luôn luôn có s d có.
Tài khon vãng lai là tài khon có th d có hoc d n, thng đc s dng cho
các cá nhân. S d có th hin tin gi ca khách hàng còn s d n th hin khon tín
dng ngân hàng cp cho khách hàng vay
.
Vi mc đích ch yu khi gi tin là đ s dng các dch v ngân hàng nên mc lãi
sut mà ngân hàng tr cho ngi gi tin là rt thp, thm chí không phi tr lãi. Tuy
nhiên  nhiu nc có t l thanh toán không dùng tin mt thp (trong đó có Vit Nam)
và đ tng mc đng viên tin gi, ngân hàng vn tr lãi cho tin gi này (có nhng thi
đim đc tr ngang bng vi lãi sut tin gi tit kim không k hn). T l huy đng t
ngun này s là khá cao nu ngân hàng có các dch v đa dng, sn phm ngân hàng cht
lng cao, h thng mng li rng rãi đáp ng tt các nhu cu ca ngi gi tin.
- Huy đng tin gi có k hn
Là tin gi ca các t chc kinh t, cá nhân gi vào ngân hàng và rút ra sau mt thi hn
nht đnh. Khon này thng gn vi các t chc kinh t có chu k kinh doanh gn nh xác
đnh, thi gian thanh toán tin n đnh, ít có s bin đng. Phn tin gi này ngân hàng s
dng d dàng nên mc lãi sut mà ngân hàng phi tr cng cao hn. Ngi gi tin ngoài
mc đích s dng các dch v ngân hàng còn có mc đích kim li. Do đó, s thay đi lãi
sut s có tác đng rt nhanh và rõ nét đi vi ngun vn huy đng ca ngân hàng.
 Vit Nam, hình thc tin gi có k hn bng các chng ch tin gi (mà chúng ta vn
gi là k phiu ngân hàng có mc đích) vi các thi hn 3 tháng, 6 tháng, 1 nm, 2 nm
ngày càng ph bin, đã và đang phát huy vai trò hay vic to vn cho các ngân hàng.
- Huy đng tin gi tit kim
ây là hình thc ph bin nht, lâu đi nht ca các NHTM. Bao gm các loi sau: