Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ



TRẦN NGỌC MINH




GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1




LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG




Hà Nội- 2011

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN NGỌC MINH


GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 60 34 20


LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC :
PGS. TS. NGUYỄN THỊ MÙI


Hà Nội- 2011


MỤC LỤC
MỤC LỤC
DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ CÁI VIẾT TẮT i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ii
LỜI NÓI ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG
TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
i 5

m ci 5
1.1.3. La cho vay i 8
1.2. CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 9
  10
  14
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI 16
  16
 ch quan 18
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ
GIAO DỊCH 1- NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 20
2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 20
2.2. MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 20
 u t chc c Giao D 20
2.2.2. Chm v 22
2.3. CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ 22


n pha S Giao D
n Vit Nam 22
2.3.2. V i th cnh tranh 27
2.4. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH SGD 1 BIDV
2.4.1. Hoạt động huy động vốn 27
2.4.2. Hong 33
2.4.3. Hong dch v 42
2.5. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI SGD 1 43
2.5.1.  43


 46
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 49
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD 1 –
NHĐT&PTVN 49
  49
 n 2011 2012 49
3.1.3. Nhim v cn trin khai ho
2011-2012 50
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD 1 53
3.2.1. ng nguc 53
n danh mc sn phm 55
 ht 56
ng chic v ho 56
3.2.5. M ri 57
ng th 58
y mng giao tip khuy 59
ng kim tra, ki 59


3.2.9. i vn ph 60
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62
3.3.1. Kin ngh v c 62
3.3.2. Kin ngh vi NHNN 63
3.3.3. Kin ngh vn Vit Nam 64
3.3.4. Kin ngh i v 65
KẾT LUẬN 67
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Nn kinh t n mnh m i sng con
ng cuc sc ci thi
vn phm, dch v  ng, 
hi nhu cu ci mc thu nhn nay,
phn l chi tr cho tt c c bit
i vi nh cao, nhng nhu cu cao cp. Ho
 ng nhng nhu cn mnh m
c v cht ln v ng. Hoo ra nh
k n nhn trong th 
mi.
Ni ti vay tin t   th
cu cn ty
hong sn xuy s n kinh t chung ca
c hin hoa t
s a cung cn gii quyc
nhim v a nn kinh ta, Vi
  vi b ph tr, nhu cu

y s n mnh m ca th 
Qua th giao dch 1  
 trin Viu nhi c
kinh doanh c nhng kin
thc hnh chn
 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1 t nghip vi
hy vn m rng hong kinh

2

doanh c giao dch 1 - n Vit Nam

2. Tình hình nghiên cứu
t v c nhi 
i s ng ca hoi
Vit Nam trong nh
 c thc hin b chc,
 c.
u chung v 
 c trm
vi th gi k 
- Nguy rng ho
n vc s,
i hc Kinh t qu
-        

-  
tn c s, Hc vi
 cn:
m hoi
+ Hiu qu hoc tin th 
Vit Nam
i vi s n chung ca th

 ng ca s  n v       gi  nh

ng ci Vit Nam.

3

       u v    
ph n v m
 ty mnh.
u nhng yu t ng
n hom vi m
 nhng gi
n t  i mi v qu
u qu ho
u m th 
n hoi cnh hit sc cn thit.
3.Mục đích nghiên cứu của đề tài
Luu nht s v sau:
n v  c la
i vi nn kinh tn xu
ng th n kh nh tranh v 

c trng ho giao dch 1
 nh tranh ca ho thy nhng kt qu
n nhng v n tn ngh nhm
khc phc nhng tn t
4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
u: Luu v hong cho vay
 m rng ho
S giao dch 1  n Vit Nam.
Ph cu:
V  giao dt s 

V thi gian: T n ht 12/2010
5.Phương pháp nghiên cứu

4

Lu dng tng h yu
t bin chng, duy vt lch sng hp, din gii,
quy nng tha khoa hc
bin chng kt hp v n gii v t
 giao dch 1  
trin Vit Nam.
6.Những đóng góp của đề tài
-  n hoi
cnh hin nay.
- n ch  giao
dch 1.
- ng gi th tip ty mnh ho
 giao dch 1 BIDV.
7. Kết cấu của đề tài
n m u, kt lun, ph lc, danh m u tham khi
dung ca lu
Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sở giao
dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sở
giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.


5

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của NHTM
  h thc c ng c   
  m
i, trang thit b 
dng cuc sng c
  chuy         n s
dng m (tin) trong mt khong thi gian nhnh, vi nhu
kia thun (v s tin cp, thi gian ct phi tr) nhm
 s dch v c khi h  
chi tr, tu kin cho h  ng mt mc s
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trong NHTM
n cho vay nhng nhu c
c h m sau:
Một là: Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn
 i nhu
cu nh l n, m ng ch
c triu ng p bng th ng, cho vay d n
thi nhng kho ng (cho vay mua bit thc
cao cp ). , nhu c ln do i tng ca lo
i t nhng ngp cao n nhng
ng    p vi nhiu nhu c a dng.
Thc t s m t trn trong
i.
Hai là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế

6

Nhu ca mi ph thup ph
thut nhiu yu t chu k nn kinh t.
Khi nn kinh t  ng thu nhp c     
ng thn xuc khuy
mn xu ng v chng loi, m
m bo c v chng, khuyu
thu nhp c nhu c s u
vay, bi h k v   m tr n. u
 th n kinh t khng hong, nhu c
 r
Ba là: Chi phí món vay thường lớn
Mut cho vay ti thiu (basic rate)
ng vi khoMi khot
b h  mt ln thnh t v   n
sm bo, 
tin cy c thuc ch y trung thc c
 h tr i b nhiu chi
t cho vaya s n vay
t ln trong khi  i nh i
chu m  qun l  chc cao, ri
ro ln do ngun tr n c thuc nhiu yu t.
y, mt mt cao m   p cho nh
 phm bo mt mc li nhun cn
thi t   
vi t ci cho vay sn xut ca doanh nghiu t ri ro
n vay ln.
Bốn là: Nguồn trả nợ của khách hàng không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Ngun tr n 

s ch gia thu nh

7

hot ti thiy, ngun tr n c thu ch quan
(thu nh    nh thu nh      
(chu k kinh t hay s bii cu kinh t).  
n li gi 
mt mnh c th gi i v
p.
Năm là: Nhu cầu của các khoản vay tiêu dùng thường kém nhạy cảm, ít co giãn với
lãi suất
n ng t c triu
t ng)  bing nh v mt s t s bin
n v tii cu v 
M,  phc v cho mc
c mt  h  th nhu cu
ng ti em l
s bing c  i ti
Sáu là: Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại là yếu tố quyết định
khả năng hoàn trả của khoản vay
t yu t  
nh m  nc thu nhp ci
   nh ra quyt
 v kic vic s dng v
ca h  kh 
n  i ro ca khon vay.
Bảy là: Chất lượng thông tin khách hàng thường không cao

t v  vay vn c nhic thm

 ng
 ng thu thc vch
quan thi, tp hp t nhiu ngu.
Comment [U2]: có mâu thuẫn với phần
“Hai là: nhạy cảm với chu kỳ kinh tế….

8

Tám là: Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao
 rnh s ng ca
u t ng kinh ti ch
ng ca nh ch quan xu bnh
ng gp nhin tr n 
nh, vi khon vay li ph thun tr
n ci vay. M ng khort ln trong khi s
  m
c s dng v
ri ro cho kho
Chín là: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao
Do ri do i v
 mc  u, khin
cho tt lng li nhuc t
hong cho vay t.
1.1.3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng của NHTM
1.1.3.1. Lợi ích đối với ngân hàng
M: m
ng nhu cu cn kinh t 
ng, gim thiu ri ro.
:  n li tim n
khu v n.

: Tn
phch v qun mn, chit kh
B: Tn vng: Tin g
k h hn, tin g
 nh tranh c
chc nhi  rng quan h 
 i,

9

c nhi
nh cg.
1.1.3.2. Lợi ích đối với khách hàng
Nhu cu cm hi  hai
cc sng ti thiu (nhm thng nhu cu
thit ychng cuc
sng (thng nhu cch, du hc, mua slo
ct tini vi c hai loi nhu cn phm cho vay
   , kh c tho ngay lp tc
u kin kh hin ti ca h  trang trc. u nay
v m n bm chng cuc sng tt

1.1.3.3. Lợi ích đối với nền kinh tế
Khi nhu c c tho  
khou v ch v s n xut
 ng nhu c
Bằng cách hỗ trợ người tiêu dùng:
 n qui vi nhp thp, nhm ci
thii sng vt cht, tinh thn c u kin kim
c thu nh

y sn xun t  
ng, gim t n
1.1.3.4. Lợi ích đối với nhà sản xuất

khin xut s c nhiu sn phm t  li li nhu
sn xut t  r rng th ng thi to ra s cnh tranh
gin xu tn tn xut phng, dch
v n phm, mng loi t y sn xun.
1.2. CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHTM

10

1.2.1. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
 i sau:
1.2.1.1. Cho vay tiêu dùng trả góp (Intallment Consumer Loan)
 n (gm s tin g
u ln, theo nhng k hn nhnh trong thi h
th ln hoc thu nhp tng
nh k c kh t s n vay.
i v 
 Long ch mu cho nhu cu
mua sm nhi hn s dn ho ln. Thi
tr n c t s ting
c nhu cu thit yu ca h.
 S tin tr u
c mt ph n cn mua sm. S tin
 cho vay. S tin tr c ph thuu yu t 
lon, th ng   dng kinh t,
i vay.
- Loi vi nh gi tin tr

c nhic li.
- Th   dn sau  d
v   tin tr ng th
c th   tin tr ng s 
- ng kinh t: Nn kinh t nh, thu nhp ci
c cho vay s u nn kinh t khng hong hay
nh  mt s  c cho vay vi nh
c trong nh r
- u t quan trng quyn
kh  n cc nh,
thu nh t.

11

  (Finance charge)
 c s dng vn g
 phi trang tr
hong, rng thi mang li li nhun tho 
 u kho
- S tinh k php vi kh  thu nhp, trong
mi quan h i nhu c
-  c  ti c thu hi.
- K hn tr n n li cho vic tr n c
- Thi hn tr n  gii hn bi thi hn c.
  tin tr n mnh k c ng
nhi  tho thun c
p vi c 
Một là: Phương pháp gộp (Add-on Method)
 hiu.
T =

n
LV 

(1.1)
vi L = V x r x n

(1.2)

 (g
T: S tii k hn.
i k hn.
n: S k hn.
V: Vn gc.
 vu, s tin gc
li c tr dn trong tng k 
sut thi v bo v quyn li c
ng pht hiu dng (Effective Interest Rate - 
 i tr cho
 nh h

12

 t hiu d

)1(
2


nV
mL

i

(1.3)

 (g
m: S k h
t hiu dng.
n: S k hn.
V: Vn gc.
T y, nu thi ht hiu dng
 phi tr t cao
 mu vn vi thi h
Hai là: Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method)
Vn gc tr theo tnh k u nhau, by s gc
y chia cho s k hi tr trong mnh
k  vn gu c
Ba là: Phương pháp hiện giá
V tii tr trong mnh k 
 tim dn, s tin gn.
- N gu k:
T =










1()1(
)1
r)(1
n
rVx
r
n
r

(1.4)
- N i mnh k:


T =
1
)1(
r)(1
n
rVx



r
n

(1.5)

V: S vc t  
T: S tinh k
n: S k hn tr n

13

t
 V  i gian
Khi s d       ng ti
 li ph
- ng thng ( Straight-
ph  mi k ng vi t trng s 
  s a thi hn vay.
-  t
t hiu dt hiu dng
  
-    sut li tc hiu d     
c gtc 78.
 V tr n c hn
Khi s d  u
 n c hi s i thu.
 tic hi hn s i h
su s d 
  c thu, d thi hn n thc t.
1.2.1.2. Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan)
 tih  mt ln
n h  c cn vay
 nh vi thi h
1.2.1.3. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit)
n cho vay ti
dng th u chi dn
i hng s c tha thun da
 p c n

nhiu k mt hn mng.
  s d

14

-   u chnh: S    
cua mi k sau kh 
-   u chnh: S  
  mi k c khi khon n 
-  s   ti  
 u k i k.
1.2.2 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
1.2.2.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)
n n  
 ch v 
c th hi sau:







Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp
(1)  
(2)  t h
(3)  
(4)   chng t 
(5) .
(6) n tr .

Cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng có được một số lợi ích sau:
  rng quan h v
 c tip.
   cho vay t



(1)
(4)
(5)
(6)
(2)
(3)

15

 t ki
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:
 c tip v
 Thiu s ki 
 K thut nghip v cho c tp cao.
Các phương thức CVTD gián tiếp:
  i: Nu ri ro x n 
 thu hi nng ha thu
  l phn n c thanh
c th c trong mt thi gian nhnh.
  n n
cam kt s  n n nn hn

  min n 

m cho vi 
  n chm c i vn
n ch gii hn trong mt chng mc nhnh.
1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan)
c tip vc
tip thu n t 
c ti xem  sau:

16







Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp
(1) t hng vay.
(2)  c mt ph.
(3)  tiu .
(4)  
(5) 
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có được một số lợi ích sau:
 CVTD trc ti            n
 tic tip vt nhiu li th 
  
 Tn dng kinh nghi ng cng t
s  thng hiu qu 
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng gặp một số rủi ro:
          ng

CVTD l ci phi tic ti
s    ng nhu c
 Trong CVTD trc ti  m tt c  a qui

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.1.1 Môi trường kinh tế



(3)
(5)
(2)
(4)
(1)

17

t d nhy cm vi mi s i ca nn kinh t
 ng tng kinh t , t l
nh cng tht nghip. Nh  nh
ng trc tip ti vi    r   a
NHTM. Khi nn kinh t 
mng theo. Nn kinh t ng s tu kin
y nhu c     rng sn xu  
dng. Sn xu  rng hong cho vay,
n vay, thu hi n thun li.
1.3.1.2 Môi trường pháp lý (chính trị - pháp luật)
 tht c

 nh hng rt ln ng cho vay
 nh c
c, lu chng, lu 
ng b n tng cnh, tt
t nh th  u qu. Khi
 i, chng hn
n ch c c
c gia.
1.3.1.3. Khách hàng vay vốn
     quan trng cho k hoch m rng CVTD ca 
Ki la chnh vay vn t 
u rng, h n
 thng nhu cng t mua s
 thp cho ti nh bng sn  ng. ng
ci trong nh chuyn bin mnh t c mc b
u hin qua s p
ca gii trn kh
trng trong vic m r

18

1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng
Ngun vn cm vn t ng
trc tip ti vic m r  ng kinh
ng th  nh tranh ca m
Hin vn vn t 
t nhy, chn vng s quynh
n kh 
Vn t  hin tim l

m rng cu t to ra s tin
ng ci vi h
ng vng s c s d cung c
dn vt cho
p, to ra li th cnh tranh v u kin c
cng thi m r
1.3.2.2. Chính sách tín dụng
ng cng mnh m n ho
c hing m rng, vic m rng cho vay
 thun li.
1.3.2.3. Quy trình cấp tín dụng
ng h t thung khoa hc, s
tit kim th  ng
khou ki  rng CVTD.
1.3.2.4. Thông tin tín dụng
u t quyn chng ca mt kho
i v
dc mt h thng thu nhp x   
n thi li hiu qu cao nht cho hong ki
u kin thun li cho vic m rng CVTD.

19

1.3.2.5. Công tác tổ chức
Mt b hip s  chc hong hiu
qu. Hi
o ra s
u qu trong hong CVTD.
1.3.2.6. Công tác nhân sự
 c nh tranh

 n d i trc
tip tii v 
 y cho vay tr
t kim thi gian, chnh tranh
nh  rc ho
1.3.2.7. Cơ sở vật chất, thiết bị
 vt cht ph hinh ct c 
nghip v cc x ng phm mn cng ca thit b

 hi t n thi
gian giao dch, bo mo ra s thun tin, thoi
ch gi 
 

20

CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
SỞ GIAO DỊCH 1- NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.1. Vài nét về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh sở giao
dịch 1
          nh s
76/Qn Vit Nam. G
hoi qua nhii v u t cht
c nhi i ct tt yu hp qui lut, v
thay mt hi s h trc tip giao dnh truyn
thng cc v n CN SGD
tc tr  ch lc trong h thng BIDV v 
hong. CN  u tri th

i, d  thn khai
 chc mi hic cnh
n quu BIDV.
2.2. MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Sở Giao Dịch I NHĐT&PTVN