HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI TẠI CÔNG TY MÔI GIỚI BẢO HIỂM AON VIỆT NAM

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
MỤC LỤC
TI LIU THAM KHO 57
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
TI LIU THAM KHO 57
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
LỜI MỞ ĐẦU
Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm đã xuất hiện và tồn tại từ rất lâu ở trên thế
giới nhưng lại mới chỉ phát triển tại Việt Nam trong chục năm gần đây. Ở nước ta,
hoạt động kinh doanh Bảo hiểm đang có những bước chuyển biến đáng kể và dần
tạo được vị thế ở nước nhà cũng như trên thị trường các nước trong khu vực. Thị
trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay có rất nhiều loại hình Doanh nghiệp đang hoạt
động và đã góp phần đáng kể vào nguồn thu nhập của Nhà nước. Đặc biệt, vài năm
trở lại đây, lực lượng trung gian bảo hiểm nói riêng ở nước ta đang dần thể hiện
được vai trò quan trọng của mình trong chiến lược phân phối của các công ty bảo
hiểm.
Sự xuất hiện của những nhà môi giới bảo hiểm từ những năm 1993 đã có tác
động vô cùng tích cực tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm, giúp tránh tình trạng bất
lợi cho người tham gia bảo hiểm. Môi giới bảo hiểm là kênh phân phối quan trọng,
giúp thúc đẩy các giao dịch bảo hiểm, là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và
khách hàng nên cần được chú ý quan tâm hơn nữa để có thể phát triển một cách
mạnh mẽ hơn. Tính tới thời điểm hiện nay, ở Viêt Nam đã có 11 công ty môi giới
bảo hiểm chính thức hoạt động chiếm vị trí đặc biệt, giúp cho thị trường bảo hiểm
Việt Nam phát triển lành mạnh trên cơ sở cạnh tranh cùng có lợi. Trong số các công
ty môi giới bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, công ty môi giới
bảo hiểm Aon Việt Nam là một trong những công ty đi đầu trong nghiệp vụ môi

giới bảo hiểm, với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệp, đã thể hiện
được năng lực nổi bật của mình trong lĩnh vực này. Do đó, để hiểu rõ hơn về môi
giới bảo hiểm nói chung cũng như hoạt động môi giới bảo hiểm của công ty Việt
Nam, qua thời gian thực tập tại công ty, em xin lựa chọn đề tài:
“ HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI TẠI CÔNG TY MÔI GIỚI BẢO HIỂM
AON VIỆT NAM”.
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
Chuyên đề bao gồm 3 chương chính như sau:
Chương I: Lý luận chung về môi giới bảo hiểm
Chương II: Tình hình hoạt động môi giới bảo hiểm tại công ty môi giới
bảo hiểm Aon Việt Nam
Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động môi giới
bảo hiểm tại công ty môi giới bảo hiểm Aon Việt Nam
Trong quá trình tìm hiểu, thu thập thông tin để thực hiện, dịch các tài liệu từ
nước ngoài, đề tài của em không tránh khỏi có những thiếu sót. Vì vậy em rất mong
nhận được ý kiến đóng góp từ phía các thầy cô.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo hướng dẫn - Tiến sĩ
Nguyễn Thị Chính cũng như sự giúp đỡ từ các cán bộ công ty Aon Việt Nam đã
giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập này.
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
CHƯƠNG I
LÝ LUẬN CHUNG VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM
1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm:
1.1.1. Khái niệm về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Trong tiến trình đổi mới, phát triển và hội nhập ở nước ta, các ngành, các lĩnh
vực hoạt động đều đóng góp vai trò nhất đinh giúp đảm bảo nền kinh tế, duy trì ổn
định xã hội. Ngành Bảo hiểm cũng vậy, đặc biệt là ngành dịch vụ kinh doanh bảo
hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ huy động vốn cho nền kinh tế mà
còn góp phần ổn định cho các tổ chức doanh nghiệp để sản xuất, do đó nó có vị trí
không nhỏ trong nền kinh tế quốc dân. Kinh tế càng phát triển, đời sống càng cao
thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các hoạt động bảo hiểm lại càng được hoàn thiện.
Với bản chất của Bảo Hiểm là sự phân chia tổn thất của một hoặc một số
người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu thì khái niệm “Kinh
doanh bảo hiểm” đã được Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000) khái
niệm rõ rằng: “là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi,
theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ
sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo
hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự
kiện bảo hiểm.”
Với mục đích như bất kì một hoạt động kinh doanh nào, mọi hoạt động của
kinh doanh bảo hiểm đều mang đặc trưng và chiến lược để đặt mục tiêu lợi nhuận
lên hàng đầu. Các doanh nghiệp vừa hợp tác, vừa cạnh tranh để vừa giữ vững vừa
chiếm lĩnh thêm thị trường nhằm tăng thêm lợi nhuận và thu hút khách hàng.
1.1.2. Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Mọi hoạt động kinh doanh bảo hiểm đều lấy lợi nhuận làm mục tiêu hàng đầu,
mang đặc trưng của hoạt động kinh doanh. Do đó hoạt động kinh doanh bảo hiểm
có các đặc điểm sau:
a. Đối tượng kinh doanh bảo hiểm đa dạng
Bảo hiểm thương mại có các đối tượng bảo hiểm khác so với bảo hiểm xã hội,
đó là: tài sản, trách nhiệm dân sự và bảo hiểm về con người.
 Bảo hiểm tài sản là bảo hiểm những tài sản có thực như tiền, giấy tờ và các
tài sản có giá trị có thể đánh giá được bằng tiền và các quyền tài sản.
 Bảo hiểm con người là bảo hiểm cho tính mạng, sức khoẻ và tai nạn nói
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm

51A
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
chung là những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của con người.
 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là bảo hiểm cho phần trách nhiệm phải bồi
thường của người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra.
Mỗi đối tượng bảo hiểm gồm nhiều nghiệp vụ cụ thể và mỗi nghiệp vụ đó lại
tương ứng với một hoạt động kinh doanh dưới hình thức sản phẩm bảo hiểm được
bán ra thị trường cho khách hàng và phí bảo hiểm (hay còn gọi là giá bảo hiểm)
được thu về. Phí bảo hiểm được tính toán sao cho đảm bảo việc đem lại lợi nhuân
cho doanh nghiệp và dùng để lấy thu bù chi, thực hiện các nghĩa vụ đối với ngân
sách Nhà nước.
b. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vốn pháp định lớn
Nguồn vốn doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm:
 Vốn điều lệ: vốn điều lệ của doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo như mức
vốn pháp định đã được pháp luật quy định. Theo ‘Luật kinh doanh bảo hiểm’ tháng
12/2000 : “Vốn điều lệ của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là 70 tỷ VND
(hoặc 5 triệu USD), đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ là 140 tỷ VND (hoặc
10 triệu USD)”. Vốn pháp định lớn như vậy là do đặc thù của kinh doanh bảo hiểm
là kinh doanh rủi ro, và để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm trong
trường hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không đủ tiền để trả cho khách
hàng, Nhà nước sẽ lấy từ vốn điều lệ này để giải quyết cho họ.
 Phí bảo hiểm thu được bao gồm: phí bảo hiểm gốc giữ lại, hoa hồng
nhượng tái bảo hiểm và phí nhận tái bảo hiểm.
 Lãi từ các hoạt động đầu tư.
c. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải luôn có dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm
Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ từ phí
bảo hiểm phục vụ cho việc bồi thường hay chi trả bảo hiểm, nhằm mục đích thanh
toán các trách nhiệm đã xác định trước hoặc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm đã
được kí kết. Ngoài việc là một yêu cầu có tính chất kỹ thuật bảo hiểm, việc thành

lập quỹ dự phòng nghiệp vụ còn là sự bắt buộc mang tính pháp lý đối với doanh
nghiệp bảo hiểm. Sự bắt buộc này góp phần bảo vệ quyền lợi cho người tham gia
bảo hiểm, giúp nâng cao ý thức cũng như trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm,
đồng thời tạo điều kiện để tập trung nguồn vốn đầu tư. Dự phòng nghiệp vụ của
doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ có khác nhau, trong đó dự phòng
nghiệp vụ bảo hiểm của bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:
 Dự phòng phí chưa được hưởng: dùng để bồi thường cho trách nhiệm sẽ
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
phát sinh trong thời gian còn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm trong năm tiếp theo.
 Dự phòng bồi thường cho các khiếu nại chưa được giải quyết.
 Dự phòng bồi thường cho các dao động lớn về tổn thất hoặc tổn thất lớn
xảy ra mà phí giữ lại sau khi đã trừ hai loại dự phòng nghiệp vụ trên không đủ để
trả tiền bồi thường thuộc phần trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.
Các dự phòng nghiệp vụ được nêu trên cũng chính là nguồn vốn để đầu tư sinh
lời của doanh nghiệp bảo hiểm.
d. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn gắn với hoạt động đầu tư
Hoạt động đầu tư đóng vai trò quan trọng, góp phần phát triển quỹ tài chính,
mở rộng quy mô doanh nghiệp, tăng quỹ phúc lợi cũng như tăng thu nhập cho
người lao động, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Nguồn vốn
đầu tư phát triển bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc, quỹ dự trữ tự nguyện,
các khoản lãi chưa sửa dụng từ những năm trước, vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp
vụ bảo hiểm.
e. Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh phải tuân thủ quy định
của luật kinh doanh Bảo hiểm, các quy định khác của Pháp luật có liên quan và các
điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.
Tuân thủ pháp luật cũng như các điều ước quốc tế là điều các doanh nghiệp
bảo hiểm phải thực hiện, nhằm đảm bảo kinh doanh đúng hướng đạt hiệu quả cao

cũng như đảm bảo lợi ích của người tham gia, của doanh nghiệp bảo hiểm và của
Nhà nước.
1.2. Môi giới bảo hiểm:
1.2.1. Khái niệm môi giới bảo hiểm
Bên cạnh các kênh phân phối khác của các doanh nghiệp bảo hiểm như việc
doanh nghiệp trực tiếp thực hiện hợp đồng bảo hiểm hoặc qua kênh trung gian đại
lý bảo hiểm thì kênh trung gian môi giới bảo hiểm chiếm một vai trò không hề nhỏ.
Trên thế giới, kênh trung gian môi giới bảo hiểm đã giúp thu xếp đến 90% tổng
lượng dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.
Hiện nay tồn tại rất nhiều định nghĩa về khái niệm hoạt động môi giới bảo
hiểm và môi giới bảo hiểm, nhưng tại Việt Nam, khái niệm này đã được quy định rõ
tại điều 3 Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm Việt Nam ngày 9 tháng 12 năm 2000 như
sau: “Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua
bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, điều
kiện bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán thu xếp và thực hiện
hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm. Doanh nghiệp môi giới bảo
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
hiểm là doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định của luật
này và các quy định khác của pháp luật liên quan”. Vậy môi giới bảo hiểm chính là
đối tượng trung gian thu xếp giải quyết các hợp đồng giữa giữa khách hàng và các
doanh nghiệp bảo hiểm, có thể coi như là đối tượng được khách hàng ủy quyền và
luôn có trách nhiệm hành động vì lợi ích của khách hàng.
Tùy theo quy định mà môi giới bảo hiểm có thể là tổ chức hoặc các nhân. Tuy
nhiên, nhìn chung hoạt động môi giới bảo hiểm là dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, với
những hợp đồng có số tiền bảo hiểm rất lớn, vì vậy thông thường các cơ quan quản
lý nhà nước có những quy định rất chặt chẽ để có thể đảm bảo quyền lợi cho người
được bảo hiểm và môi giới thường hoạt động với tư cách là một tổ chức. Có như thế

thì hoạt động tư vấn mới đảm bảo được tính ổn định, chuyên nghiệp trên thị trường
bảo hiểm.
Môi giới bảo hiểm là một hoạt động còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Về bản chất,
hoạt động môi giới bảo hiểm rất quan trọng, nó giúp cho người mua bảo hiểm có
thể hiểu rõ được những vấn đề mấu chốt trong việc lựa chọn hình thức bảo hiểm
phù hợp cũng như doanh nghiệp bảo hiểm uy tín, tránh được những rủi ro lớn có thể
xảy ra, gây thiệt hại cho người mua bảo hiểm. Ngoài ra, đối với khách hàng, họ
không có nhiều kiến thức cũng như chuyên môn về bảo hiểm nên hợp đồng bảo
hiểm là loại hợp đồng tương đối khó hiểu. Hơn nữa, hợp đồng bảo hiểm được công
ty quy định trước, do đó cần phải có những chuyên gia về lĩnh vực bảo hiểm, được
đào tạo chuyên môn, họ sẽ dựa trên kiến thức này để nắm vững, thông thạo điều
khoản, thủ tục giải quyết và hiểu rõ về uy tín, thực lực của công ty để có thể tư vấn
cho khách hàng một cách chính xác nhất như những người môi giới bảo hiểm.
Chính vì vậy hoạt động môi giới bảo hiểm là một hoạt động cần thiết và rất quan
trọng.
Năm 1993, công ty môi giới bảo hiểm đầu tiên được thành lập dưới hình thức
công ty liên doanh mang tên Aon-INCHINBROK và là công ty môi giới bảo hiểm
duy nhất trên thị trường trong suốt thời gian đến năm 2001. Đây cũng là công ty
nước ngoài đầu tiên gia nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam. Tính đến thời điểm
hiện tại thì Việt Nam đã có tổng cộng 11 công ty môi giới bảo hiểm:
 Công ty TNHH môi giới bảo hiểm AON Việt Nam
 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Thái Bình Dương
 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Việt Quốc
 Công ty môi giới bảo hiểm GRASSAVOYE
 Công ty cồ phần môi giới bảo hiểm Việt Quốc
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
 Công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE)

 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Sao Việt
 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm hiểm Á Đông
 Công ty môi giới bảo hiểm CIMEICO
 Công ty TNHH môi giới bảo hiểm MARSH Việt Nam
 Công ty TNHH môi giới bảo hiểm Jardine Lloyd
Thực tế cho thấy, thị trường bảo hiểm tại quốc gia nào càng phát triển thì môi
giới bảo hiểm lại càng hoạt động mạnh mẽ. Xét các nước trong khu vực thì có thể
kể đến Singapore với hơn 65 công ty môi giới bảo hiểm trong tổng số 160 công ty
bảo hiểm, tại Malaysia có 53 công ty bảo hiểm nhưng lại có 63 công ty môi giới bảo
hiểm – 1 tỉ lệ giữa công ty bảo hiểm và công ty môi giới khá cao so với thị trường
nói chung.
1.2.2. Vai trò của môi giới bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
nói riêng và nền kinh tế xã hội nói chung
Môi giới bảo hiểm được coi là cầu nối trung gian giữa khách hàng và các
doanh nghiệp bảo hiểm, chiếm lĩnh 1 vị trí không hề nhỏ trong hoạt động kinh
doanh bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế nói chung. Môi giới bảo hiểm đã và đang
làm cho sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trở nên ngày một đa dạng và hoản hảo hơn và
đóng góp nhiều vai trò quan trọng, cụ thể:
a. Đối với người mua bảo hiểm.
Khi kinh tế phát triển thì nhu cầu bảo hiểm của các tổ chức và cá nhân phát
sinh hết sức đa dạng, đồng thời cũng xuất hiện nhiều doanh nghiệp cung cấp các sản
phẩm bảo hiểm. Người có nhu cầu bảo hiểm, đặc biệt cá nhân và các tổ chức kinh
tế lớn, mặc dù luôn nhận được thông tin về các doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng họ ít
có điều kiện so sánh, đánh giá khả năng của nhiều doanh nghiệp có sản phẩm cùng
loại để lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm tốt hơn. Bên cạnh đó, cùng một loại sản
phẩm bảo hiểm của các doanh nghiệp uy tín trên thị trường cũng cần phải biết sản
phẩm nào có điều kiện bảo hiểm rộng hơn và mức phí rẻ hơn, phù hợp hơn? Vì vây,
trước hết, nhà môi giới sẽ giúp tư vấn cho khách hàng để đánh giá và nhìn nhận
những rủi ro có thể gặp phải, phân tích xem rủi ro nào có thể được loại trừ và rủi ro
nào cần phải bảo hiểm. Sau đó nhà môi giới sẽ thiết kế các chương trình bảo hiểm

phù hợp và thu xếp các hợp đồng bảo hiểm sao cho có lợi nhất cho khách hàng dựa
trên các yếu tố như:
- Chất lượng của doanh nghiệp bảo hiểm
- Phí bảo hiểm hợp lý (không nhất thiết là mức phí thấp nhất do phải thỏa mãn
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
nhiều yếu tố);
- Khả năng cam kết rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm;
- Các điều khoản liên quan (bao gồm điều khoản chuẩn và điều khoản mở
rộng), các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm đối với rủi ro cần bảo hiểm.
Vậy, nhìn chung thì môi giới bảo hiểm có giúp làm giảm bớt những đóng góp
của người tham gia bảo hiểm, thay mặt khách hàng đàm phán, xây dựng và thu xếp
hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm) với các công ty bảo hiểm gốc sao cho có lợi
nhất cho khách hàng. Trong trường hợp bảo hiểm thông qua hình thức đấu thầu,
môi giới bảo hiểm còn có thể tham gia vào quá trình chuẩn bị hồ sơ mời thầu, giúp
người mua bảo hiểm tổ chức đấu thầu để có được những hợp đồng bảo hiểm tốt
nhất. Không dừng lại ở đó, trong trường hợp đơn bảo hiểm có xảy ra tổn thất thì với
kinh nghiệm và trình độ chuyên môn của mình, bên môi giới bảo hiểm sẽ luôn hỗ
trợ cho khách hàng trong việc chuẩn bị hồ sơ khiếu nại bồi thường bằng các thủ tục
đơn giản nhất tránh làm mất thời gian và rắc rối có thể xảy ra giữa các bên cho
khách hàng do thiếu kinh nghiệm trên thị trường bảo hiểm và các thủ tục liên quan
khác. Đồng thời bên môi giới sẽ theo sát quá trình giải quyết bồi thường của doanh
nghiệp bảo hiểm nhằm đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng của mình, thậm chí
tham gia các thủ tục tố tụng pháp lý cần thiết để bảo vệ lợi ích cho người mua bảo
hiểm.
Qua đó, môi giới bảo hiểm sẽ giúp tiết kiệm được thời gian, chi phí giao dịch
bảo hiểm, giảm bớt tranh chấp về bảo hiểm và hơn cả, là mang đến niềm tin và sự
an tâm đối với các chương trình bảo hiểm cho khách hàng, là người bạn đồng hành

trung thành và tin cậy với khách hàng trong suốt thời hạn hiệu lực của hợp đồng.
b. Đối đối với doanh nghiệp bảo hiểm.
Việc mua bảo hiểm thông qua công ty môi giới cũng là góp phần tạo sự cạnh
tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, bởi lẽ các doanh nghiệp sẽ phải
tập trung nâng cao chất lượng mọi mặt, mọi dịch vụ của mình để có thể đem đến 1
sản phẩm tốt nhất cho khách hàng khi môi giới đang giúp họ lựa chọn giữa các sản
phẩm trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Với nhiều điểm nổi trội hơn so với kênh phân phối truyền thống là đại lý bảo
hiểm, ngày nay môi giới bảo hiểm đã và đang trở thành một kênh phân phối quan
trọng, mang lại phần lớn doanh thu cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Môi giới bảo
hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm tìm kiếm khách hàng, đánh giá rủi ro, quản lý
khách hàng và quản lý đại lý , qua đó tiết kiệm được rất nhiều chi phí cũng như
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
thời gian cho doanh nghiệp bảo hiểm. Nhờ lợi thế nắm rõ rủi ro và nhu cầu của
người mua bảo hiểm, môi giới còn giúp hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm để cho ra
đời các sản phẩm bảo hiểm mới đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Đồng thời, môi giới bảo hiểm còn có thể tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn
giúp nâng cao nghiệp vụ cho doanh nghiệp bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm mới,
hoặc giúp hỗ trợ về mặt kĩ thuật và đưa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước tiếp
cận đến thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm thế giới.
Có thể nói, môi giới bảo hiểm đã rút ngắn con đường tiếp cận khách hàng và
thị trường của doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như rút ngắn con đường hội nhập cùng
bảo hiểm thế giới của doanh nghiệp bảo hiểm trong nước.
c. Vai trò của môi giới bảo hiểm đối với thị trường bảo hiểm.
Hoạt động môi giới bảo hiểm thúc đẩy sự phát triển lành mạnh, công bằng và
hiệu quả của thị trường bảo hiểm, bởi lẽ:
Để được khách hàng thông qua môi giới bảo hiểm chọn lựa, doanh nghiệp bảo

hiểm phải cam kết các dịch vụ có chất lượng tốt nhất, đảm bảo quyền lợi cho khách
hàng, từ đó hạn chế được các hành vi cạnh tranh không lành mạnh đã và đang tồn
tại trên thị trường bảo hiểm như hạ phí, tăng hoa hồng khai thác không đúng qui
định của Nhà nước, cạnh tranh thông qua sự can thiệp hành chính… Môi giới bảo
hiểm cũng rất tích cực trong việc hạn chế các hành vi trục lợi bảo hiểm làm hỏng lợi
ích của cả cộng đồng người bảo hiểm, mang lại sự phát triển lành mạnh cho thị
trường. Thông qua kinh nghiệm, khả năng chuyên môn cũng như sự hiểu biết về
người cung cấp dịch vụ và người sử dụng dịch vụ, các công ty môi giới có thể đóng
vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn tình trạng trên.
Mặt khác, thị trường bảo hiểm luôn luôn biến động. Môi giới bảo hiểm – kênh
phân phối hiệu quả nhất hiện nay, bằng ưu thế về chuyên môn cũng như các kỹ
thuật phân tích thị trường, có thể tiến hành điều tra, nghiên cứu nhu cầu bảo hiểm
của nhóm khách hàng hiện có và nhóm khách hàng tiềm năng, phản ánh với các
doanh nghiệp bảo hiểm, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm kịp thời phát triển các sản
phẩm mới, thúc đẩy sự phát triển, hoàn thiện của thị trường.
Như vậy, thông qua hoạt động môi giới bảo hiểm, thị trường bảo hiểm sẽ nâng
cao sức cạnh tranh về chất lượng phục vụ của các công ty bảo hiểm, thúc đẩy các
giao dịch bảo hiểm phát triển.
Với hoạt động của mình, công ty môi giới bảo hiểm sẽ tạo thêm nhiều chuyên
gia giỏi về chuyên môn nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm bảo hiểm.Đây sẽ là đóng
góp quan trọng của công ty môi giới bảo hiểm với thị trường bảo hiểm phát triển
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
nhanh nhưng còn thiếu nhiều những chuyên gia về bảo hiểm đối với các thị trường
bảo hiểm mới phát triển như Việt Nam.
d. Vai trò của môi giới bảo hiểm với kinh tế và xã hội.
Môi giới bảo hiểm giúp tạo thêm công ăn việc làm, hạn chế chảy máu ngoại tệ
do giữ được dịch vụ trong nước, tăng nguồn thu từ thuế và góp phần đưa công nghệ

cao vào đất nước.
Tăng khả năng quản lý của Chính phủ đối với các nội dung chuyên môn
nghiệp vụ bảo hiểm như: nội dung hợp đồng bảo hiểm, quy định biểu phí bảo
hiểm
Môi giới bảo hiểm còn có vai trò tích cực trong việc thu hút vốn đầu tư ở nước
ngoài đối với các quốc gia đang phát triển. Bởi lẽ, hầu hết ở các quốc gia phát triển,
việc sử dụng môi giới bảo hiểm đã trở thành một tập quán kinh doanh, môi giới bảo
hiểm không chỉ giúp thu xếp hợp đồng bảo hiểm mà hơn cả là hỗ trợ doanh nghiệp
thiết lập các chương trình quản trị rủi ro toàn diện cho mọi hoạt động kinh doanh.
Nếu thị trường thiếu các môi giới bảo hiểm sẽ không đáp ứng được nhu cầu quản trị
rủi ro của các doanh nghiệp đầu tư nước ngoài, làm giảm bớt sự tin tưởng của họ
vào môi trường đầu tư ở các quốc gia này.
Như vậy, môi giới bảo hiểm có vai trò rất lớn, thể hiện qua việc hỗ trợ Nhà
nước tăng cường an toàn tài chính và sự ổn định của nền kinh tế xã hội.
Hoạt động môi giới bảo hiểm phát triển không chỉ góp phần tạo thêm công ăn
việc làm cho toàn xã hội thông qua việc phát triển hệ thống môi giới bảo hiểm mà
còn thông qua các hoạt động môi giới bảo hiểm từng bước nâng cao nhận thức của
người dân và của toàn xã hội về những vai trò, lợi ích của hoạt động bảo hiểm, từ
đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển.
1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ của môi giới bảo hiểm
1.2.3.1 Chức năng của môi giới bảo hiểm
Môi giới bảo hiểm thực hiện các hoạt động chính sau:
 Đánh giá và phân tích rủi ro bảo hiểm cho khách hàng: Đây là 1 chức năng
vô cùng quan trọng, là yếu tố quyết định cho sự thành công của 1 chương trình bảo
hiểm. Môi giới bảo hiểm luôn làm rất tốt chức năng này bởi họ đại diện cho khách
hàng, đem lại lợi ích cho khách hàndg chứ không phải theo đuổi mục đọc tối đa hóa
lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy nhiên việc này cũng đòi hỏi người
môi giới phải có trình độ chuyên môn và am hiểu nghiệp vụ cũng như có nhiều kinh
nghiệm thực tế.
 Thu phí hộ và thanh toán tiền bồi thường giữa khách hàng và các doanh

Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
nghiệp bảo hiểm. Trong trường hợp là môi giới tái bảo hiểm thì sẽ là giữa doanh
nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp tái bảo hiểm. Tuy nhiên trong môi giới tái bảo
hiểm lại tồn tại trường hợp trong hợp đồng có điều khoản “Cutting through” nghĩa
là công ty tái và cho công ty bảo hiểm trả trực tiếp các khoản phí và tiền bồi thường
cho nhau.
 Cung cấp các dịch vụ phân tích, tư vấn về các chương trình bảo hiểm cho
khách hàng. Đây là một dịch vụ khá quan trọng giúp khách hàng có những thông tin
cần thiết để đưa ra các quyết định cho chương trình bảo hiểm do họ không có khả
năng tự nghiên cứu hoặc không có các bộ phận quản lý rủi ro riêng biệt.
 Điều tra nghiên cứu thị trường bảo hiểm và hỗ trợ đàm phán cho các
chương trình bảo hiểm. Môi giới bảo hiểm luôn có cái nhìn tổng quan về thị trường
bảo hiểm do được tiếp cận thì trường của nhiều quốc gia khácnhau. Qua đó biết
thêm được về các loại dịch vụ hoặc bảo hiểm đặc biệt để có thể hỗ trợ cho khách
hàng. Các hội nghị cũng được môi giới bảo hiểm tổ chức nhằm đưa các sản phẩm
bảo hiểm đến gần với khách hàng hơn và hiểu rõ hơn các yêu cầu của khách hàng.
 Ngoài ra, môi giới bảo hiểm còn có thể cung cấp các dịch vụ tính phí, giám
định tổn thất và quản lý bồi thường giúp cho các chương trình bảo hiểm được hoạt
động trơn tru, hiệu quả.
1.2.3.2 Nhiệm vụ của môi giới bảo hiểm
 Tại điều 90, mục 2, chương IV, Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam
số 24/2000/QH10 ngày 9 tháng 12 năm 2000 quy định nội dung hoạt động môi giới
bảo hiểm bao gồm:
1. Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo
hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm;
2. Tư vấn cho bên mua bảo hiểm về việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình
bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm vàdoanh nghiệp bảo hiểm;

3. Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo
hiểm và bên mua bảo hiểm;
4. Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo
hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm.
Trên thực tế, nhiệm vụ đầu tiên của người làm môi giới là khai thác các dịch
vụ bảo hiểm; phân tích và thẩm định các rủi ro cho các chương trình bảo hiểm. Sau
đó thu thập thông tin cần thiết cũng như đưa ra các điều kiện để thỏa thuận để xác
định được mức phí bảo hiểm cũng như doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp.
Người làm môi giới cần hướng dẫn rõ ràng cho khách hàng về các hoạt động
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
ký kết hợp đồng mới, tái tục hoặc thay đổi hợp, đồng thời môi giới bảo hiểm phải
theo dõi hợp đồng và khiếu nại đòi bồi thường khi xảy ra tổn thất. Các dịch vụ quản
lý sau cũng được môi giới bảo hiểm tiến hành như:
 Thu thập thông tin từ khách hàng, đánh giá nhu cầu bảo hiểm của họ
 Xác định rủi ro, thẩm định các khu vực rủi ro;
 Lập chương trình quản lý rủi ro;
 Giúp lập kế hoạch hạn chế tổn thất và rủi ro;
 Tư vấn các công cụ quản trị rủi ro cho khách hàng để giúp đỡ đưa ra các
hình thức mới để giảm thiểu rủi ro;
 Xây dựng và duy trì các mối quan hệ liên tục với khách hàng
 Dự báo nhu cầu bảo hiểm của khách hàng (nhu cầu gia hạn đơn bảo
hiểm…)
 Đổi mới và sửa đổi các chính sách hiện có;
 Tiếp thị để tìm kiếm khách hàng mới
 Bắt kịp với xu hướng thay đổi của thị trường bảo hiểm và của khách hàng.
 Nếu được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền, môi giới bảo hiểm sẽ có trách
nhiệm thu phí bảo hiểm của khách hàng để thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm

theo thời hạn đã được các bên thỏa thuận. Nếu không có thỏa thuân về thời hạn
thanh toán, phí bảo hiểm sẽ được bên môi giới thanh toán trong thời gian sớm nhất
có thể, thường là không quá 7 ngày kể từ ngày nhận phí bảo hiểm từ người tham gia
bảo hiểm.
 Trong trường hợp xảy ra tổn thất, môi giới bảo hiểm sẽ giúp đỡ khách hàng
về việc chuẩn bị hồ sơ bồi thường, giấy tờ và thủ tục cần thiết cũng như hướng dẫn
các bước tiến hành khiếu nại. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền cho môi giới
bảo hiểm trả tiền bồi thường thì bên môi giới sẽ phải thanh toán số tiền đó cho
người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng.
1.2.4. Trách nhiệm và quyền lợi của môi giới bảo hiểm
1.2.4.1 Trách nhiệm của môi giới bảo hiểm
Môi giới bảo hiểm có vai trò là người trung gian vì quyền lợi của khách hàng,
đại diện cho khách hàng thực hiện các công việc xúc tiến hợp đồng bảo hiểm, bên
môi giới phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với khách hàng về mọi vấn đề liên quan
đế hoạt động tư vấn của mình. Do đó trách nhiệm của môi giới bảo hiểm là rất lớn,
dẫn đến việc nhiều quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam đã phải quy định
môi giới bảo hiểm phải tham gia bảo hiệm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt
động môi giới và quy định các mức trách nhiệm khác nhau.
 Điều 91 Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành
cũng quy định rất chi tiết về quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp môi giới bảo
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
hiểm, theo đó:
- Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo
hiểm.Hoa hồng môi giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm.
- Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ:Thực hiện việc môi giới trung
thực; không được tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp
pháp của bên mua bảo hiểm; bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do hoạt

động môi giới bảo hiểm gây ra.
 Điều 92 Luật kinh doanh bảo hiểm cũng quy định: “ Doanh nghiệp môi
giới bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới
bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam”. Quy định này nhằm
đảm bảo trách nhiệm đến cùng của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đối với quyền
lợi của bên mua bảo hiểm.
 Tại Điều 36 Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 quy định về
nguyên tắc hoạt động môi giới bảo hiểm thì trong quá trình hoạt động doanh nghiệp
môi giới bảo hiểm chỉ được tư vấn, giới thiệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc,
điều khoản, biểu phí bảo hiểm đã được Bộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc
doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính.
 Ngoài ra, tại điểm 3 Mục VI Thông tư số 98/2004/TT-BTC cũng đã quy
định rõ doanh nghiệp môi giới bảo hiểm không được thực hiện các hành vi sau:
- Ngăn cản bên mua bảo hiểm cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng
bảo hiểm hoặc xúi giục bên mua bảo hiểm không kê khai các chi tiết liên quan đến
hợp đồng bảo hiểm.
- Khuyến mại khách hàng dưới hình thức hứa hẹn cung cấp các quyền lợi bất
hợp pháp để xúi giục khách hàng giao kết hợp đồng bảo hiểm.
- Xúi giục bên mua bảo hiểm hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm hiện có để mua hợp
đồng bảo hiểm mới”.
1.2.4.2 Quyền lợi của môi giới bảo hiểm
Môi giới bảo hiểm là người tư vấn không lương cho khách hàng có nhu cầu
bảo hiểm nhưng lại được bù đắp tiền lương này bằng hoa hồng môi giới do doanh
nghiệp bảo hiểm chi trả. Pháp luật đã quy định: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm
trong hoạt động có quyền được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm. Hoa hồng môi
giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm.”
Tại mục 3, điều 6, chương V của Thông tư số 155/2007/TT-BTC - Hướng dẫn
thi hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 3 năm 2007 của Chính phủ có
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A

15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
ghi rõ: “Tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa
doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phù hợp với luật pháp
Việt Nam và tập quán quốc tế. Tuỳ thuộc vào phạm vi, mức độ và nội dung dịch vụ
môi giới bảo hiểm được cung cấp, hoa hồng môi giới bảo hiểm được trả tối đa 15%
phí bảo hiểm thực tế thu được. Môi giới bảo hiểm được đào tạo về nghiệp vụ bảo
hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm bảo trợ về kỹ thuật và thương mại, hỗ trợ các
phương tiện hoạt động như các văn bản nghiệp vụ bảo hiểm, các đơn bảo hiểm…”
1.2.5. Phân loại môi giới bảo hiểm
Môi giới bảo hiểm được chia ra làm 2 loại: Môi giới bảo hiểm gốc và Môi giới
tái bảo hiểm.
1.2.5.1 Môi giới bảo hiểm gốc
Môi giới bảo hiểm gốc là tổ chức hoặc cá nhân đứng ra dàn xếp các vấn đề
bảo hiểm giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm.
Nhu cầu mua bảo hiểm hiện nay là rất lớn những không phải ai cũng biết phải
mua thế nào, mua ở đâu, và không phải khách hàng nào cũng dễ dàng tìm được sản
phẩm thích hợp trước hàng loạt những sự lựa chọn từ các doanh nghiệp bảo hiểm.
Môi giới bảo hiểm gốc sẽ làm việc với khách hàng và giúp họ xác định rõ nhu cầu
bảo hiểm, từ đó tìm ra loại hình bảo hiểm phù hợp, doanh nghiệp bảo hiểm phân
phối sản phẩm đó tốt nhất, đồng thời xem xét các điều kiện, điều khoản, mức
phí… sao cho hợp lý. Sau đó môi giới gốc sẽ đàm phánn và thỏa thuận với doanh
nghiệp bảo hiểm để có được các điều kiện tốt nhất thỏa mãn nhu cầu của khách
hàng. Môi giới bảo hiểm gốc thực hiện nhiều công việc cho doanh nghiệp bảo hiểm
và từ đó nhân môi giới phí từ theo thỏa thuận hoặc là từ doanh nghiệp bảo hiểm
hoặc là trực tiếp từ khách hàng
Hoạt động môi giới bảo hiểm gốc đem lại nhiều lợi ích như:
 Tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng cũng như doanh nghiệp bảo
hiểm. Với kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm của mình, môi giới bảo hiểm gốc
giúp tư vấn cho khách hàng về việc quản lý rủi ro sao cho hiểu quả, tiếp nhận thông

tin của khách hàng để giúp cho quá trình phát triển hợp đồng bảo hiểm, đồng thời
cũng tư vấn về các thủ tục khiếu nại và bồi thưởng để khách hàng có thể yên tâm và
tin tưởng về mức bồi thường thỏa đáng.
 Các văn bản quy phạm pháp luật mới nhất về bảo hiểm và các linh vực liên
quan sẽ luôn được môi giới cập nhật và thông báo cho khách hàng để giúp họ thêm
hiểu biết, xem xét các vụ bồi thường để nhận ra hạn chế và giảm bớt khiếu nại trong
tương lai. Điều này cũng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp bảo
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
hiểm
 Môi giới bảo hiểm gốc mang lại lợi ích to lớn cho các doanh nghiệp bảo
hiểm: đem lại lượng khách hàng, nguồn thu không nhỏ cho các doanh nghiệp, cung
cấp và tư vấn những ý tưởng hay mẫu hợp đồng bảo hiểm mới trên thị trường thế
giới cho các doanh nghiệp trong nước, tăng cường tính cạnh tranh cũng như giới
thiệu được các doanh nghiệp trong nước ra trường quốc tế.
1.2.5.2 Môi giới tái bảo hiểm
Môi giới tái bảo hiểm là người hỗ trợ việc tái bảo hiểm tức là việc san sẻ rủi ro
của các doanh nghiệp bảo hiểm gốc sang cho các công ty tái bảo hiểm.
Thường các trường hợp tái bảo hiểm là các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn,
ảnh hưởng hoặc vượt quá khả năng tài chính và thanh toán bồi thường nếu xảy ra
rủi ro của công ty bảo hiểm gốc. Với các rủi ro tiềm ẩn thì môi giới tái bảo hiểm
cong fiusp doanh nghiệp bảo hiểm phân tích phạm vi và các khả năng rủi ro có thể
có để thu xếp tái khi cần thiết.
Hoạt động môi giới tái bảo hiểm cũng đem lại khá nhiều lợi ích:
 Do hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp các hợp đồng bảo hiểm có giá trị
rất lớn, môi giới tái giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm có sự an toàn về tài chính,
từ đó đảm bảo được khả năng bảo vệ khách hàng cũng như sự ổn định của xã hội
 Khi môi giới tái bảo hiểm tiếp cận với các doanh nghiệp tái bảo hiểm, để

cạnh tranh thì giá bảo hiểm dành cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc sẽ được giảm, do
đó làm tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm.
 Ngoài ra môi giới tái bảo hiểm còn giúp hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm
gốc lập ra các kế hoạch để đối phó với những tổn thất mang tính thảm hỏa như: bão,
lốc, động đất, lũ lụt…. xảy ra hàng năm.
1.2.6. So sánh đại lý bảo hiểm với môi giới bảo hiểm:
Môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm đều là những kênh trung gian phân phối
quan trọng của công ty bảo hiểm, và mỗi kênh lại có 1 đặc điểm riêng.
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
a, Giống nhau:
- Đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm đều là kênh phân phối của doanh
nghiệp bảo hiểm, chịu trách nhiệm tư vấn cũng như thu xếp, ký kết các hợp đồng
bảo hiểm, hỗ trợ khách hàng khi có tổn thất xảy ra.
- Đại lý và môi giới đều được hưởng hoa hồng do doanh nghiệp bảo hiểm chi
trả theo phần trăm nhất định.
- Đại lý và Môi giới đều được phép thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm thu phí
bảo hiểm của khách hàng nếu được doanh nghiệp cho phép.
- Đại lý và môi giới đều phải được đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn, kiến
thức bảo hiểm và chịu trách nhiệm với hoạt động của mình.
b, Khác nhau:
Sự phân biệt cơ bản giữa các đại lý độc lập và nhà môi giới dường như liên
quan chủ yếu đến kích thước và phạm vi và chiều sâu của các dịch vụ cung cấp:
Môi giới bảo hiểm Đại lý bảo hiểm
Đại diện cho ai
- đại diện cho quyền lợi của
người tham gia bảo hiểm, vì
quyền lợi của khách hàng và

đảm bảo được dịch vụ tốt
nhất cho khách hàng. Đây là
điểm khác biệt cơ bản nhất
giữa môi giới bảo hiểm và
đại lý bảo hiểm.
- đại diện cho quyền lợi
của doanh nghiệp bảo
hiểm, hoạt động vì lợi ích
chung của doanh nghiệp
bảo hiểm.
Địa vị pháp lý
- là tôt chức kinh doanh độc
lập chuyên kinh doanh trong
lĩnh vực môi giới bảo hiểm
- là tổ chức hoặc cá nhân
được doanh nghiệp bảo
hiểm ủy quyền trên cơ sở
hợp đồng đại lý bảo hiểm
để thực hiện hoạt động đại
lý bảo hiểm.
Phạm vi
- là một doanh nghiệp hoạt
động độc lập, không phụ
thuộc vào bất cứ doanh
nghiệp bảo hiểm nào.
- làm việc cho một doanh
nghiệp bảo hiểm nhất định
Hoa hồng được
hưởng
 Được hưởng % hoa

hồng của công ty bảo hiểm
và khách hàng chi trả theo
sự thỏa thuận của đôi bên
 Được hưởng % hoa
hồng trên phí bảo hiểm
thu được từ khách hàng
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
Vai trò, chức năng:
- không chỉ giúp khách hàng
thu xếp các hợp đồng bảo
hiểm nhằm đem lại lợi ích tối
đa cho khách hàng, đảm bảo
rủi ro được bảo hiểm chặt chẽ
mà còn cung cấp nhiều dịch
vụ như thiết lập các chương
trình quản trị rủi ro, hạn chế
tổn thất, thay mặt khách hàng
tiến hàng giám định, đòi bồi
thường từ doanh nghiệp bảo
hiểm khi có sự cố xảy ra…
- chủ yếu thu xếp các hợp
đồng bảo hiểm cũng như
tiến hành các hoạt động
nhằm tối đa hóa lợi nhuận
cho doanh nghiệp bảo
hiểm. Như vậy, hoạt động
chủ yếu của đại lý bảo

hiểm là chào bán các sản
phẩm bảo hiểm dưới sự ủy
quyền của doanh nghiệp
bảo hiểm, dưới sự quản lý
của doanh nghiệp bảo
hiểm.
Đào tạo chuyên môn
- được đào tạo một cách
chuyên sâu về nghiệp vụ, am
hiểu nhiều lĩnh vực chuyên
ngành như dầu khí, vệ tinh,
hàng không, khai thác mỏ…
- hầu hết chỉ được đào tạo
qua các khóa đào tạo ngắn
hạn
Khách hàng, tư vấn
- tìm kiếm khách hàng và
giới thiểm cho doanh nghiệp
bảo hiểm, môi giới bảo hiểm
chủ yếu chú trọng tới nhóm
khách hàng lớn là các doanh
nghiệp, các dự án và các tổ
chức …
- tìm kiếm khách hàng và
tư vấn trực tiếp cho khách
hàng, chủ yếu hướng tới
khách hàng là cá nhân.
Trách nhiệm
- phải mua bảo hiểm trách
nhiệm nghề nghiệp

- không phải mua bảo
hiểm trách nhiệm nghề
nghiệp
Hoạt động
- hoạt động theo quy trình
nghiệp vụ chuyên nghiệp và
có quy định chặt chẽ
- hoạt động tự do theo nhu
cầu tự phát, không theo
quy định chặt chẽ
Qua những so sánh trên chúng ta có thể thấy môi giới bảo hiểm hoạt động
hoàn toàn độc lập, luôn đại diện cho khách hàng, bảo vệ lợi ích của khách hàng.
Những điểm khác biệt so với đại lý bảo hiểm chính là mấu chốt giúp cho môi giới
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
bảo hiểm trở nên thông dụng và phát triển trên thị trường bảo hiểm, đóng vai trò
quan trọng trong sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm.
1.3. Mô hình công ty môi giới bảo hiểm
Hiện nay hoạt động của các công ty môi giới bảo hiểm được tồn tại dưới nhiều
hình thức, bao gồm: hình thức Công ty hợp doanh, hình thức Kinh doanh cá thể, và
hình thức các Công ty đăng kí.
- Công ty hợp doanh: là hình thức công ty bao gồm nhiều hộ kinh doanh cá
thể, cá nhân liên kết lại cùng tham gia quản lý và phân chia lợi nhuận. Sự liên kết
này có thể được thiết lập bằng các giao ước miệng, tư cách hạnh kiểm hoặc bằng
các văn bản. Hình thức hợp doanh đã được hình thành theo quy định hợp pháp và ấn
định quyền, nghĩa vụ. Do vậy, khi các cá nhân tham gia vào việc kinh doanh và
phân chia lợi nhuận Luật sẽ coi đó là hình thức hợp doanh được hình thành dù
không đề cập đến các giao ước miệng hoặc văn bản của mình.

- Kinh doanh cá thể: tương tự như hình thức của công ty tư nhân của Việt
Nam, chịu trách nhiệm pháp lý với các hoạt động kinh doanh của mình, thu lợi
nhuận đồng thời tự gánh chịu các tổn thất, có thể tuyển dụng nhân viên, và thuê các
trợ giúp khác nhưng phải tự quản lý các hoạt động kinh doanh của bản thân.
- Các công ty đăng ký, bao gồm:
+ Công ty bị giới hạn bởi các đảm bảo. Theo loại hình này, các thành viên của
công ty sẽ đảm bảo trách nhiệm của công ty trong các tình huống chắc chắn, công
việc kinh doanh mà mỗi thành viên đóng góp một số lượng nhất định để thanh toán
các khoản nợ của công ty trong trường hợp có các tổn thất trong thời gian họ là
thành viên hoặc sau một năm họ thôi là thành viên của công ty.
+ Công ty bị giới hạn bởi cổ phiếu. Có thể hiểu loại hình doanh nghiệp này
giống như hình thức các công ty cổ phần ở Việt Nam;
+ Công ty trách nhiệm vô hạn.
Bên cạnh đó, theo nghiên cứu của Công ty tái bảo hiểm Swiss Re, các công ty
môi giới bảo hiểm hiện nay đang được tổ chức theo 3 mô hình chính: “mô hình môi
giới bảo hiểm chuyên biệt”, “mô hình môi giới bảo hiểm bán buôn” và “mô hình
môi giới bảo hiểm toàn cầu”. Cụ thể đặc điểm của từng mô hình như sau:
1.3.1. Mô hình môi giới bảo hiểm bán lẻ (retail broker)
Theo mô hình này thì song song với việc thiết kế xây dựng các chương trình
quản trị rủi ro cho khách hàng làm việc trực tiếp với mình, các nhà môi giới bảo
hiểm bán lẻ còn thường xuyên làm việc với các nhà môi giới bán buôn để thu xếp
và đánh giá rủi ro trên thị trường toàn cầu. Bên cạnh các nhà môi giới bán lẻ theo
khu vực cũng có nhiều nhà môi giới bảo hiểm bán lẻ chuyên biệt trong việc chuyển
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
giao các rủi ro trong từng lĩnh vực. Do những nhà môi giới có quy mô nhỏ và vừa
không phải gánh chịu rủi ro trong hệ thống nên họ hoàn toàn có thể phối hợp với
một công ty quản lý rủi ro độc lập để giúp họ cung cấp những dịch vụ môi giới bảo

hiểm mang những chất lượng tương tự như với các công ty môi giới bảo hiểm có
quy mô lớn hơn. Với mô hình này, nhà môi giới có lợi thế tiếp cận được tối đa với
khách hàng, có khả năng cạnh tranh cao tuy nhiên lại chỉ áp dụng đa số với các đơn
nhỏ lẻ, chưa đủ khả năng và uy tín để tham gia các đơn lớn hơn. Mặc dù vậy, nếu có
mối quan hệ mật thiết với khách hàng hoặc doanh nghiệp, hoặc với môi giới bán lẻ
có lợi thế về kĩ thuật chuyên biệt thì việc tham gia các đơn bảo hiểm quy mô lớn
hoặc có tính chuyên biệt lại là điều có thể xảy ra.
Mô hình KD MGBH toàn cầu theo nghiên cứu của Ban tư vấn công ty TBH
Swiss Re:

1.3.2. Mô hình môi giới bảo hiểm bán buôn
Với mô hình môi giới bảo hiểm bán buôn, những môi giới bảo hiểm bán buôn
thường hỗ trợ môi giới bảo hiểm chuyên biệt theo nguyên tắc để thu xếp các rủi ro
trong thị trường môi giới bảo hiểm toàn cầu. Môi giới bán buôn cũng thường cung
cấp dịch vụ môi giới bảo hiểm, thông qua việc tư vấn và giúp đỡ môi giới bảo hiểm
chuyên biệt thiết kế và phân tích các chương trình bảo hiểm.Mô hình môi giới bảo
hiểm bán buôn cũng có các bộ phận bán lẻ tại một số khu vực trên toàn thế giới.
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
Môi giới bán lẻ và
bộ phận dịch vụ
Khách hàng
Công ty quản lý
rủi ro độc lập
Môi giới
bán buôn
Các thị trường
bảo hiểm
Rủi ro
21

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
1.3.3. Mô hình môi giới bảo hiểm toàn cầu (global broker)
Mô hình này chia các chức năng tổ chức thành 3 bộ phận kinh doanh riêng biệt.
Một số công ty môi giới bảo hiểm toàn cầu lại chia hoạt động kinh doanh bảo hiểm
thành 3 bộ phận: bán lẻ, thu xếp bảo hiểm và dịch vụ. Bộ phận bản lẻ làm việc trực
tiếp với các khách hàng lớn và xây dựng các chương trình bảo hiểm sau khi đã phân
tích các rủi ro liên quan. Quá trình này được thông qua bởi công ty bảo hiểm và
được công ty bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm. Qua việc tập trung vào thu xếp các dịch
vụ bảo hiểm, những công ty môi giới bảo hiểm lớn có khả năng thoả thuận với các
công ty bảo hiểm để có được những điều kiện tốt hơn cho khách hàng của mình. Bộ
phận dịch vụ khách hang sẽ cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt nhất trong thời
gian thực hiện các chương trình bảo hiểm.
Ngoài ra, còn có mô hình môi giới đặc biệt khác đó là môi giới tái bảo hiểm
(Reinsurance broker). Với mô hình này, người môi giới tái bảo hiểm chỉ làm việc
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
Bộ phận bán lẻ
Bộ phận
thực hiện
Bộ phận dịch
vụ
Khách hàng
Thị trường
London/Lloyd's
Thị trường Mỹ
Thị trường châu
Âu
Khách hàng
Khách hàng
Môi giới bảo

hiểm độc
lập/chuyên biệt
Bộ phận bán lẻ
của môi giới bảo
hiểm bán buôn
Môi giới bảo
hiểm bán
buôn và bộ
phận dịch vụ
Thị trường
London
Thị trường Mỹ
Thị trường
Châu Âu
Rủi ro
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
với các công ty bảo hiểm để nhận biết nhu cầu tái và tìm các công ty tái bảo hiểm
cho đơn bảo hiểm. Với mô hình này, người môi giới được tiếp cận tối đa với các
khách hàng, công ty, doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cũng như thị trường ngoài
nước để có thể tăng cường khả năng thực hiện hiệu quả hợp đồng tái của mình,
đồng thời tăng cường tạo dựng các mối quan hệ trong thị trường.
Cách áp dụng mô hình này vào hoạt động lại tùy thuộc vào từng công ty môi
giới, có công ty môi giới chỉ tập trung áp dụng và triển khai một mô hình, một số
công ty khác lại áp dụng theo hình thức góp nhặt các đặc điểm của nhiều mô hình
vận hành công ty để đạt được hiểu quả hoạt động cao nhất có thể, hoặc áp dụng
cùng lúc nhiều mô hình. Ví dụ như công ty Aon Việt Nam hiện đang hoạt động
đồng thời 3 mô hình Retail broker, Wholesale broker và Reinsurance broker.
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A

Thị trường
London/Lloyd's
Thị trường Mỹ
Thị trường châu
Âu
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
CHƯƠNG II
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI
CÔNG TY MÔI GIỚI BẢO HIỂM AON VIỆT NAM
2.1. Khái quát về Công ty Môi giới bảo hiểm AON Việt Nam
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Tập đoàn Aon (Aon Corporation) là một tập đoàn đa quốc gia có trụ sở chính
tại Luân Đôn, Vương Quốc Anh. Aon cung cấp các dịch vụ về quản lý rủi ro, môi
giới bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm, tư vấn quản trị nguồn nhân lực hàng đầu thế
giới. Ryan Insurance Group đã sát nhập với Combined Intẻnational Corporation vào
năm 1982 và kể từ thời điểm này Aon đã có những bước phát triển nhanh chóng. Vào
năm 1987 công ty chính thức đổi tên thành Tập đoàn Aon. “Aon” mang hàm ý là “sự
hợp nhất” theo ngôn ngữ cổ Gaelic (Scotland), và sự hợp nhất của tập đoàn được thể
hiện bằng việc phối hợp hài hòa và chia sẻ giữa các chuyên viên kinh nghiệm và các
chuyên gia kỹ thuật hàng đầu thế giới trong mạng lưới toàn cầu của Aon.
Hiện nay, tập đoàn Aon đang hoạt động với khoảng 600 văn phòng trên 120
quốc gia cùng nguồn nhân lực hùng mạnh vào khoảng 61,000 nhân viên. Aon còn
được biết đến như công ty môi giới tái bảo hiểm lớn nhất thế giới, xếp hạng nhà môi
giới bảo hiểm số 1 thế giới tính theo doanh thu dựa trên đánh giá của tổ chức phân
tích tài chính nổi tiếng A.M Best. Nằm trong danh sách 250 công ty lớn nhất tại Mỹ
theo tạp chí Fortune có cổ phiếu niêm yết tại thị trường chứng khoán New York với
mã giao dịch là AON, năm 2008, Aon liên tiếp được tạp chí danh tiếng của ngành
bảo hiểm – Business Insurance xếp hạng là tập đoàn Môi giới Bảo hiểm tốt nhất
trên tế giới hoạt động trong lĩnh vực môi giới bảo hiểm, môi giới tái bảo hiểm và tư

vấn phúc lợi nhân lực. Bên cạnh đó, tạp chí Euromoney cũng chính thức bình chọn
Aon là tập đoàn môi tái bảo hiểm tốt nhất thế giới. Aon còn nổi tiếng với chức vị
nhà tài trợ cho đội tuyển bóng đá Anh Manchester Uninted.
Tập đoàn Aon bao gồm 3 mảng kinh doanh chính, đó là Aon Risk solutions,
Aon Benfield, Aon Hewitt, mỗi mảng có một phân khúc. Cụ thể như sau:
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm
51A
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Chính
Aon Risk solutions (ARS) Aon Benfield Aon Hewitt
-Môi giới bảo hiểm gốc
-Tư vấn và đánh giá rủi ro
-Quản lý các công ty bảo
hiểm trực thuộc
-Các chương trình bảo
hiểm Affinity
-Phí bảo hiểm tài chính
-Quản lý và hỗ trợ bồi
thường
-Các loại hình bảo hiểm
dành cho cá nhân
-Môi giới tái bảo hiểm cố
định
-Môi giới tái bảo hiểm tạm
thời
-Thị trường vốn
-Tư vấn tài chính
- Dịch vụ phân tích và tư
vấn chuyên môn
-Quản lý bồi thường

-Tư vấn nguồn nhân lực
-Tư vấn các chương trình
phúc lợi nhân viên
-Các chính sách ưu đãi cho
ban điều hành và HĐQT
-Các chính sách ưu đãi toàn
diện
-Phương thức giao tiếp,
tuyển dụng nhân viên và các
giải pháp truyền thông mới
-Dịch vụ cung cấp nhân sự
bên ngoài
-Quản lý các chương trình
phúc lợi cho nhân viên
Khách hàng của Aon là những tập đoàn, hiệp hội, tổ chức và những doanh
nghiệp về công nghệ thông tin, tiêu dùng, dược phẩm, tài chính, năng lượng viễn
thông lớn nhất thế giới. Tiểu biểu có tập đoàn viễn thông nổi tiếng AT&T, công ty
điện hạt nhân Westinghouse, Nhà cung ứng dịch vụ chuyên nghiệp trong lĩnh vực y
dược Medco, tập đoàn Apolo group…
Nhờ sự tận tụy và uy tín, Aon luôn nhận được những phản hồi tích cực từ phía
những khách hàng của mình, cụ thể là những danh hiệu mà Aon nhận được sau mỗi
khoảng thời gian hợp tác như: Number one insurance broker, Best retail Brokage,
Best reinsurance intermediary…
Có mặt tại Việt Nam dưới hình thức liên doanh với Tổng công ty Bảo Việt và
công ty Inchcape từ năm 1993, Aon là một trong những công ty tiên phong trong
lĩnh vực môi giới bảo hiểm và được đánh là công ty môi giới bảo hiểm quy mô lớn
nhất và chuyên nghiệp nhất Việt Nam. Đến năm 1997, Aon đã mua lại phần liên
doanh của Inchcape. Và sau hơn 10 năm hoạt động, vào ngày 29/3/2004, Công ty
Aon Việt Nam đã được cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 26 GP/KDBH của
Hoàng Vân Anh Lớp: Kinh tế Bảo hiểm

51A
25