Chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n
LỜI MỞ ĐẦU
Việt Nam đang trongquá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự
quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước
mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Ngân hàng thương mại là một
tổ chức gắn chặt với nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong
việc thúc đẩy nền kinh tế hang hóa phát triển.
Gắn với nền kinh tế thị trường, để tồn tại và không ngừng phát triển,
hệ thống NHTM nói chung cũng như Ngân hàng Công Thương chi nhánh
Chương Dương nâng cao chất lượng đầu tư, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy
của nó.
Nhận thức được sự cấp thiết ấy, sau một thời gian thực tập và tìm hiểu
thực tế tại cơ sở, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay
trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương”
làm nội dung nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Chuyên đề tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới công tác
tín dụng trung và dài hạn. Phạm vi nghiên cứu là công tác cho vay vốn trung
và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương.
Chuyên đề gồm 3 phần :
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay trung và dài hạn tại
các ngân hàng thương mại.
Chương 2: Chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Công Thương
Việt Nam chi nhánh Chương Dương.
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn
tại ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh Chương Dương
NguyÔn Thïy D¬ng Khoa : Ng©n Hµng Tµi ChÝnh–
1
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
CHNG 1 : MT S VN C BN V CHT LNG CHO
VAY TRUNG V DI HN TI CC NGN HNG THNG MI.
1.1 Hot ng cho vay trung v di hn ca cỏc Ngõn hng thng mi.

1.1.1 Khỏi nim v c im cho vay trung v di hn
1.1.1.1 Khỏi nim:
Tớn dng (credit), xut phỏt t ting Latinh l credo l s tin tng,
s tớn nhim v c nh ngha di nhiu giỏc khỏc nhau:
- Tớn dng l quan h vay mn trờn nguyờn tc hon tr.
- Tớn dng l quỏ trỡnh tp trung v phõn phi li vn tin t hay hin
vt trờn nguyờn tc cú hon tr.
- Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s
hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi v mt lng giỏ tr
ln hn lng giỏ tr ban u.
- Tớn dng l s chuyn dch vn di hỡnh thỏi tin t hay hin vt
ca mt t chc, cỏ nhõn ny cho mt t chc, cỏ nhõn khỏc s dng trong
mt thi gian nht nh trờn nguyờn tc hon tr.
Nh vy, tớn dng cú th c din t bng nhiu cỏch khỏc nhau
nhng bn cht ca tớn dng l mt giao dch v ti sn gia mt bờn l
ngi i vay v mt bờn l ngi cho vay trờn c s hon tr c gc v lói.
i vi mt ngõn hng thng mi, tớn dng l chc nng c bn ca
ngõn hng, l mt trong nhng nghip v c bn ca ngõn hng. Tớn dng
ngõn hng c nh ngha nh sau:
Tớn dng ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng phn ỏnh mt giao
dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay l ngõn hng hoc
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
2
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
cỏc t chc tớn dng v bờn i vay l cỏc cỏ nhõn, doanh nghip, ch th
sn xut kinh doanh, trong ú bờn cho vay chuyn ti sn cho bờn i vay s
dng trong mt thi gian nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch
nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn
thanh toỏn.
V cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng thỡ cú nhiu tiờu thc khỏc

nhau phõn chia tớn dng ngõn hng. Di õy l mt cỏch phõn chia ph
bin m Ngõn hng thng s dng khi phõn tớch v ỏnh giỏ:
Phõn theo thi hn tớn dng ta cú:
- Tớn dng ngn hn: l khon tớn dng di 1 nm v c s dng b
sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, v nú cũn cú th
c vay cho nhng tiờu dựng cỏ nhõn.
- Tớn dng trung hn: l khon tớn dng cú thi hn t 1-5 nm. Loi hỡnh tớn
dng ny thng c dựng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin
v i mi k thut, m rng v xõy dng cụng trỡnh nh cú thi hn thu hi
vn nhanh.
- Tớn dng di hn: l khon tớn dng cú thi gian trờn 5 nm. Loi tớn dng
ny c dựng cp vn cho xõy dng c bn nh u t xõy dng cỏc xớ
nghip mi, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut,

Núi chung, tớn dng - trung v di hn l hỡnh thc cp tớn dng ca
ngõn hng thng mi cú thi hn trờn 12 thỏng, c u t hỡnh thnh
vn c nh ca khỏch hng, mua sm mỏy múc thit b, xõy dng c s vt
cht, k thut ca doanh nghip t ú ci tin cụng ngh sn xut, nõng
cao cht lng sn phm, m rng sn xut chim lnh th trng
1.1.1.2 c im cho vay trung v di hn :
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
3
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
* Mt l: Vn ch s hu tham gi vo d ỏn, phng ỏn.
Cho vay trung v di hn vi thi gian di, ri ro cao hn vi cho
vay ngn hn, gim bt ri ro ngoi vic qui nh vay phi cú ti sn m
bo, ngõn hng cho vay cũn qui nh khỏch hng phi cú vn ch s hu
tham gia vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh v i sng. T l vn ch s
hu tham gia vo d ỏn cao hay thp tựy thuc vo mc ri ro v hiu
qu ca d ỏn. Vit Nam hin nay, ngõn hng cụng thng qui nh mc

vn ca ch s hu tham gia vo d ỏn nh sau:
- Ti thiu 10% tng mc vn u t i vi phng ỏn, d ỏn ci tin
k thut, m rng sn xut, hp lý hoỏ sn xut.
- Ti thiu 30% tng mc vn u t (sau khi tr phn vn lu ng d
kin) i vi d ỏn xõy dng mi.
- Ti thiu 30% tng mc vn u t (sau khi tr phn vn lu ng d
kin trong tng mc vn u t) i vi d ỏn phc v i sng.
* Hai l: Thi hn tr n v ngun tr n.
Thi hn tr n vn ph thuc vo tớnh cht, a im ca d ỏn u
t. Nhng thi hn tr n cng cú th rỳt ngn trong trng hp hiu qu
ca d ỏn mang li cao. Vic tr n trc hn s giỳp ngõn hng thu c n
chc chn nhng ụi khi nh hng n k hoch s dng vn ca ngõn
hng.
Ngun tr n i vi khon cho vay trung v di hn nhỡn chung khỏc
vi cho vay ngn hn. Cỏc khon cho vay trung v di hn c dựng ch
yu cho nhu cu mua sm ti sn c nh v ti sn lu ng, cho nờn ngun
tr n chớnh ca khon vay ny l t ngun khu hao v mt phn li nhun
do d ỏn u t mang li.
* Ba l: Gii ngõn trong cho vay trung v di hn.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
4
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
i vi khon vay trung v di hn cú th gii ngõn mt ln, hoc
nhiu ln nhm m bo cho khỏch hng s dng tin vay ỳng mc ớch.
Ngõn hng khụng cho rỳt vn khi cỏc nhu cu chi tiờu liờn quan n d ỏn
cha phỏt sinh.
Ngõn hng v khỏch hng tho thun rỳt ht ton b tin vay mt ln
trong trng hp vay mua sm mỏy múc, thit b. i vi cỏc ti sn hỡnh
thnh trong mt thi gian di thỡ vic gii ngõn c thc hin theo tin
cụng vic hon thnh.

* Bn l: Lói sut cho vay.
Lói sut cho vay trung v di hn thng cao hn lói sut cho vay ngn
hn, nú cú th l lói sut c nh trong sut thi k vay vn, cng cú th l
lói sut bin i tu thuc vo s bin ng ca th trng. S bin i ca
lói sut cú th da trờn lói sut c bn ca ngõn hng, hay lói sut liờn ngõn
hng ca mt s th trng nh: LIBOR, SIBOR Vic thu tin lói cú th
theo k hn thỏng, quý, nm da vo s d mi k hn tr n v lói sut
cho vay. Khỏch hng cú th tr tin lói cựng n gc ti mi k hn tr n hay
tr tin lói vo mt ngy no ú trong k theo tho thun.
1.1.2 i tng cho vay
NHTM ch cho vay ỏp ng nhu cu vay vn hp phỏp theo quy nh
ca phỏp lut. nc khỏc nhau cú quy nh i tng vay khỏc nhau.
Vit Nam theo lut cỏc t chc tớn dng, lut ngõn hng Nh Nc v cỏc
vn bn hin hnh quy nh t chc tớn dng khụng c cho vay nhng nhu
cu vay vn thc hin cỏc ni dung sau:
Mua sm cỏc ti sn v chi phớ hỡnh thnh lờn ti sn m phỏp lut
cm mua bỏn, chuyn nhng, chuyn i.
Thanh toỏn cỏc khon chi phớ thc hin cỏc giao dch m phỏp lut
cm.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
5
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
ỏp ng cỏc nhu cu ti chớnh giao dch m phỏp lut cm.
Nu nh tớn dng ngn hn c cho vay ch yu b sung vo
ngun vn lu ng ca doanh nghip, thỡ tớn dng trung v di hn li
nhm u t vo cỏc d ỏn cú thi gian tng i di nh mua sm mỏy
múc thit b, i mi trang thit b v cụng ngh, xõy dng sa cha nh
xng, c s vt cht k thut nhm ỏp ng cho nhu cu sn xut kinh
doanh v phỏt trin trong tng lai ca doanh nghip.
Vi mc ớch cho vay nh trờn, nờn i tng cho vay ca tớn dng

trung v di hn ; cỏc chi phớ cu thnh trong tng mc u t ca d ỏn
khụng phõn bit thnh phn kinh t, l t chc, cỏ nhõn hay l doanh nghip,
bao gm: giỏ tr vt t, mỏy múc thit b, cụng ngh chuyn giao, chi phớ
nhõn cụng, giỏ thu v chuyn nhng t ai, giỏ thuờ mua cỏc ti sn, chi
phớ mua bo him v cỏc chi phớ khỏc.
1.1.3 Nguyờn tc v iu kin cho vay
1.1.3.1 Nguyờn tc cho vay
m bo an ton vn, trong quỏ trỡnh cho vay cỏc ngõn hng
thng mi luụn phi tuõn th cỏc nguyờn tc sau:
Tin vay phi s dng ỳng mc ớch ó tha thun trong hp ng
tớn dng
Theo nguyờn tc ny thỡ mi khon vay u phi c xỏc nh trc
v mc ớch kinh t. Bi vy, cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn cú nhu cu
vay vn, trc khi vay phi trỡnh by vi ngõn hng mc ớch ca vic vay
vn, phi np cho ngõn hng cỏc k hoch hay d ỏn sn xut kinh doanh,
cỏc hp ng cung cp v tiờu th sn phm, cỏc ti liu k toỏn ngõn
hng xem xột, trờn c s ú xỏc nh k hoch cho vay. Khi cho vay, ngõn
hng cựng khỏch hng lp hp ng tớn dng vay vn v khỏch hng phi
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
6
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
cam kt s dng tin vay ỳng mc ớch v iu ny c ghi trong hp
ng tớn dng ú.
Sau khi ó nhn c tin vay khỏch hng phi s dng ỳng mc
ớch nh ó cam kt. Ngõn hng cú trỏch nhim kim soỏt vic s dng vn
ca khỏch hng, khỏch hng s dng vn vay sai mc ớch ngõn hng phi
ỏp dng cỏc bin phỏp ch ti thớch hp nhm ngn nga ri ro cú th xy ra
cho ngõn hng.
Tin vay phi hon tr ỳng hn y gc v lói
Tớnh hon tr l thuc tớnh vn cú ca tớn dng, s hon tr l mi

quan tõm hng u ca cỏc ngõn hng khi cho vay, thu hi n ỳng hn l c
s cỏc ngõn hng thng mi tn ti v phỏt trin.
Chỳng ta bit rng, ngun vn tớn dng ca ngõn hng ch yu l
ngun vn huy ng. Khi tp trung huy ng vn, ngõn hng phi m bo
hon tr y , kp thi cho ngi gi khi h cú nhu cu rỳt tin. Vỡ vy
ngõn hng ũi hi ngi vay vn phi hon tr cho ngõn hng ỳng hn.
Nu ngõn hng khụng thu hi hoc khụng thu hi ỳng hn cỏc khon cho
vay thỡ cú kh nng dn n mt kh nng thanh toỏn v phỏ sn.
Trong quỏ trỡnh thc hin cỏc nghip v tớn dng ca mỡnh, ngõn hng
phi bự p cỏc chi phớ nh : tr lói tin gi, chi phớ n ch, tr lng cỏn b
nhõn viờn, np thu, trớch lp cỏc qu iu ny ũi hi ngõn hng phi thu
thờm khon chờnh lch ngoi s vn gc cho vay.
1.1.3.2 iu kin cho vay
iu kin cho vay thc cht l c th húa cỏc tiờu thc trong nguyờn
tc tớn dng nhm m bo cho nguyờn tc tớn dng cú hiu lc trong mi
quan h tớn dng gia ngõn hng vi khỏch hng. Khỏch hng ch cú th vay
vn ca ngõn hng khi h tha món tt c cỏc iu kin vay vn.
Theo lut Vit Nam, ni dung cỏc iu kin vay vn gm :
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
7
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
1. Khỏch hng phi cú t cỏch phỏp lý
2. Vn vay phi c s dng hp phỏp
3. Khỏch hng phi cú nng lc ti chớnh lnh mnh m
bo hon tr tin vay ỳng hn ó cam kt.
4. Khỏch hng phi cú phng ỏn, d ỏn sn xut kinh doanh kh
thi v hiu qu
5. Khỏch phi thc hin m bo tin vay theo quy nh.
1.1.4 Quy nh v nhng m bo an ton trong cho vay
1.1.4.1 Cho vay cú m bo bng ti sn

Cho vay cú m bo l hỡnh thc cp tớn dng cú ti sn m bo trc
tip hoc cú s bo lónh ca ngi th ba.
Trong nn kinh t th trng, mi hot ng kinh doanh ca doanh
nghip luụn cha ng kh nng ri ro, iu ú rt cú th kộo theo ri ro ca
ngõn hng cho vay vn. Bi vy, m bo thng c coi l iu kin tt
yu ca nghip v tớn dng, m bo phi luụn i lin vi nghip v tớn
dng.
Cho vay cú m bo bng ti sn ca ngi vay l hỡnh thc cho vay
qua s xỏc nh giỏ tr ca ti sn m khỏch hng cm c hay th chp cho
ngõn hng khi vay vn. Ti sn cm c th chp ú cú th l ng sn hoc
bt ng sn. Cho vay cú m bo bng ti sn, khỏch hng vay ch yu
c thc hin bng cỏc hỡnh thc nh l :
Cho vay cm c bng chng khoỏn
Cho vay cm c bng thng phiu
Cho vay cm c bng hp ng thu khoỏn
Cho vay cm c bng hng húa
Cho vay th chp bng bt ng sn
1.1.4.2 Cho vay khụng cú m bo bng ti sn
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
8
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Cho vay khụng cú m bo bng ti sn l vic t chc tớn dng cho
khỏch hng vay vn khụng cú ti sn cm c, th chp hoc khụng cú bo
lónh ca ngi th ba. T chc tớn dng khi cho vay vn ch da vo uy tớn
ca khỏch hng xem xột cho vay.
Khỏch hng cú uy tớn l khỏch hng cú nng lc ti chớnh lnh mnh,
trung thc trong kinh doanh, qun tr kinh doanh cú hiu qu, cú tớn nhim
vi t chc tớn dng cho vay trong s dng vn vay, hon tr n c gc v
lói.
1.1.5 Phõn loi cỏc khon cho vay trung v di hn

Cú nhiu cỏch phõn loi cỏc khon cho vay trung v di hn ti cỏc
ngõn hng, chỳng ta cú th xem xột cỏc khon cho vay trung v di hn ca
cỏc Ngõn hng Thng Mi qua cỏc khon sau:
Cho vay theo d ỏn u t :
Hin nay cú nhiu quan nim khỏc nhau v d ỏn u t nh: quan
nim v Ngõn hng Th Gii, ISO 8402 Nhỡn chung cỏc quan nim vay
u cú nhng im khỏc nhau khi tip cn d ỏn u t. Nhng khi xem xột
mt d ỏn u t h u chỳ ý c trng sau :
- D ỏn u t cú mc tiờu rừ rng cn t ti khi thc hin. C th
khi thc hin, d ỏn s mang li nhng li ớch gỡ cho t nc núi chung v
cho ch u t núi riờng.
- D ỏn u t khụng phi l mt nghiờn cu hay d bỏo m l mt
quỏ trỡnh tỏc ng t n mc tiờu mong i.
- D ỏn u t l mt hoch nh cho tng lai nờn bao gi cng cú
bt n nh v ri ro nht nh.
- Cỏc hot ng ca d ỏn u t theo mt k hoch (trong mt
khong thi gian ) l nhng nhim v hoc hnh ng c thc hin trong
d ỏn to ra cỏc kt qu nht nh v cú gii hn nht nh v ngun lc.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
9
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n
Cho vay theo hạn mức tín dụng ;
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận xác định một hạn mức tín dụng duy trì một
thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng là dư nợ vay tối đa được duy trì trong
một thời gian nhất định, được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong
hợp đồng tín dụng.
Cho vay hợp vốn:
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ
chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh

doanh của một khách hàng vay vốn. Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ
chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án. Bên
nhận tài trợ là pháp nhân hay tổ chức có nhu cầu và được bên đồng tài trợ
cấp tín dụng để thực hiện dự án.
Cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi
tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn
tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch
vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ cơ hội hưởng một mức sống
cao hơn. Các khoản cho vay này thường được dùng vào các mục đích như:
mua nhà, cải tạo sửa chữa nhà cửa, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình,
các dịch vụ y tế…
Cho thuê tài chính (Finance Lease) ;
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở
hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng với khách
hàng thuê. Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê
NguyÔn Thïy D¬ng Khoa : Ng©n Hµng Tµi ChÝnh–
10
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
li ti sn ú theo cỏc iu kin ó tha thun trong hp ng thuờ. Trong
thi hn cho thuờ cỏc bờn khụng c n phng hy b hp ng.
1.2 Cht lng cho vay trung v di hn v cỏc nhõn t nh hng.
1.2.1 Quan nim v cht lng cho vay trung v di hn.
Trong nn kinh t th trng, doanh nghip mun ng vng v phỏt
trin, tt yu phi khụng ngng nõng cao cht lng hot ng. Trong cỏc
yu t nh: cht lng, giỏ cm doanh nghip phi cnh tranh trờn th
trng, thỡ cht lng l yu t quan trng nht. Cht lng c nõng cao
m bo tha món nhu cu ca khỏch hng c v cht lng v giỏ c, to
iu kin nõng cao kh nng chim lnh th trng ca doanh nghip. Cht
lng c cỏc nh kinh t nh ngha bng nhiu cỏch. Cht lng l s

phự hp vi mc ớch s dng , l mt trỡnh c d kin trc v
ng u v s tin cy vi chi phớ thp nht v phự hp vi th trng hoc
cht lng l nng lc ca mt sn phm hoc mt dch v nhm tha món
nhu cu ca ngi s dng.
Cht lng cho vay trung v di hn c hiu theo ỳng ngha l vn
cho vay trung v di hn ca ngõn hng c khỏch hng a vo quỏ trỡnh
sn xut kinh doanh, dch v to ra mt s tin ln hn va hon tr
ngõn hng gc v lói va trang tri chi phớ khỏc v cú li nhun.
Cht lng cho vay trung v di hn l mt ch tiờu tng hp, nú phn
ỏnh mc thớch nghi ca ngõn hng vi s thay i ca mụi trng bờn
ngoi, nú th hin sc mnh ca ngõn hng trong quỏ trỡnh cnh tranh tn
ti.
Cht lng cho vay trung v di l kt qu ca quỏ trỡnh kt hp cỏc
hot ng gia nhng ngi trong cựng mt t chc, gia cỏc t chc vi
nhau vỡ mt mc ớch chung. Do ú, nõng cao cht lng cho vay trung
v di hn cn phi cú s quan tõm c bit n cụng tỏc qun lý ng b.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
11
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
1.2.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng cho vay trung v di hn.
Cht lng tớn dng trung - di hn c xem xột, ỏnh giỏ thụng qua
h thng ch tiờu sau:
V phớa khỏch hng:
Cỏc ch tiờu nh tớnh ú l:
- D ỏn s dng vn vay trung - di hn ca ngõn hng cú c s phỏp lý,
kinh t, k thut thc hin c.
- Vn vay c s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu, m bo kh
nng tr ngõn hng n gc v lói, trang tri chi phớ khỏc v li cho doanh
nghip mt khon thu nhp.
Cỏc ch tiờu nh lng ú l:

- Thi gian thi cụng, thc hin d ỏn m bo ỳng tin .
- Chi phớ phi khụng c vt quỏ mc chi phớ cho phộp.
- Doanh thu phi khụng c thp hn mc doanh thu d kin.
- Li nhun phi t hoc vt quỏ mc li nhun ó nh trong d ỏn.
V phớa ngõn hng
Cỏc ch tiờu nh tớnh ú l:
- Cho vay phi tuõn th ba nguyờn tc: vn vay phi c m bo bng ti
sn m bo n vay, phi hon tr vn, lói ỳng thi hn v theo cam kt ti
hp ng tớn dng ó ký.
- Cho vay phi tuõn th cỏc iu kin nh lp h s cho vay, cú phng ỏn
sn xut kinh doanh, cú bỏo cỏo ti chớnh, sn xut kinh doanh phi cú hiu
qu, cú ti sn th chp hp phỏp kốm theo ú l vic kim tra trc,
trong v sau khi vay.
Cỏc ch tiờu nh lng ú l:
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
12
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
D n l ch tiờu phn ỏnh s n m ngõn hng ó cho vay v cha
thu c vo mt thi im nht nh.
Ch tiờu d n trờn vn huy ng :
D n
Tng vn huy ng
Ch tiờu ny xỏc nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng ca
ngõn hng. Nú giỳp cho cỏc nh phõn tớch so sỏnh kh nng cho vay ca
ngõn hng vi ngun vn huy ng c. Ch tiờu ny quỏ ln hoc quỏ nh
u khụng tt, bi nu ch tiờu ny quỏ ln thỡ cho thy kh nng huy ng
vn ca ngõn hng thp, ngc li nu ch tiờu ny quỏ nh cho thy ngõn
hng s dng vn huy ng ngy khụng cú hiu qu.
Ch tiờu d n trờn tng ngun vn:
D n

Tng ngun vn
õy l ch sú tớnh toỏn hiu qu tớn dng trong vic thu n ca ngõn
hng. Nú phn ỏnh trong mt thi k no ú vi doanh s cho vay nht nh,
ngõn hng s thu c bao nhiờu ng doanh s cho vay. H s ny cng
cao c ỏnh giỏ cng tt, cho thy cụng tỏc thu hi vn ca ngõn hng
cng hiu qu v ngc li.
Ch tiờu phn ỏnh d n trung v di hn tng bao nhiờu so vi tng d n ngõn
hng trong thi k. T l ny cng cao th hin s chỳ ý phỏt trin tớn dng trung v di
hn ca ngõn hng, kh nng cho vay phỏt trin d ỏn u t ca ngõn hng i vi nn
kinh t.
N quỏ hn ca tớn dng trung v di hn
Tng d n tớn dng
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
13
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Ch tiờu n quỏ hn: l ch tiờu c bn cho bit cht lng mt khon
cho vay. Ch tiờu ny cho bit t l n quỏ hn trung v di hn trong tng d
n cho vay trung v di hn. T l ny cng thp chng t s dng ngun
vn cú hiu qu. Tuy nhiờn xỏc nh chớnh xỏc cn xem xột cỏc nguyờn
nhõn ca nú.
n k hn tr n v lói tin vay, nu bờn i vay khụng tin tr
v khụng c gia hn n thỡ ngõn hng s chuyn s n ú sang n quỏ
hn. N quỏ hn chớnh l iu m ngõn hng khụng h mong mun nhng
nú khụng phi l thc o chun cn c vo ú ỏnh giỏ cht lng tớn
dng ca mún vay. Trờn thc t, cỏc ngõn hng luụn c gng tỡm cỏch h
t l n quỏ hn ti mc thp nht cú th c.
N quỏ hn ca tớn dng trung v di hn
Tng d n tớn dng trung v di hn
Ch tiờu ny cho bit t l n quỏ hn ca trung - di hn chim bao
nhiờu phn trm trong tng d n tớn dng. T l ny khụng cú hoc cng

nh cng tt.
Ch tiờu n quỏ hn khú ũi:
T l n quỏ hn khú ũi
=
N quỏ hn khú ũi ca tớn dng trung di
hn
Tng d n tớn dng trung di hn
Ch tiờu ny phn ỏnh t l % n quỏ hn khú ũi ca ton b hot
ng v tớn dng trung va di hn. Nu t l ny cao thỡ nú phn ỏnh rng
mún cho vay ca ngõn hng cú cht lng rt thp, hot ng ca ngõn hng
khụng cú hiu qu v cỏc ch tiờu khỏc ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung
v di hn tr nờn khụng cú giỏ tr. Vỡ vy ch tiờu ny khụng cú hoc cng
thp cng tt.
Ch tiờu n xu trờn tng d n :
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
14
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n
Nợ xấu
Dư nợ
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng chất lượng nghiệp vụ tín dụng của
ngân hàng. Chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân
hàng cao.
- Chỉ tiêu lợi nhuận:
Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tín dụng
trung và dài hạn. Bất kỳ một khoản tín dụng nào cho dù đó là khoản ngắn
hạn hay trung và dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không
đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng.
Tuy nhiên đối với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng quốc

doanh thì lợi nhuận nhiều khi không phải là cái đích để ngân hàng hướng tới
mà điều quan trọng là thực hiện được chủ trương, chính sách của Đảng và
nhà nước. Đặc biệt đối với NTCT chi nhánh Chương Dương, với chức năng
cho vay trung - dài hạn với mức lãi suất kể cả lãi suất ưu đãi tín dụng để
thực hiện các đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước thì trong nhiều
trường hợp lợi nhuận không phải là mục tiêu mà ngân hàng cần phải hướng
tới. Nói như vậy không có nghĩa là ngân hàng không quan tâm tới lợi nhuận.
Vì sự tồn tại và phát triển của bản thân ngan hàng mà ngân hàng không thể
cho vay các món vay có lợi nhuận bằng không hoặc nhỏ hơn không. Nhìn
chung nếu như c các chỉ tiêu khác giữa các dự án cho vay là như nhau thì dự
án cho vay nào đem lại lợi nhuận cao hơn vẫn thường được các ngân hàng
ưu ái hơn. Thường thì chỉ tiêu này càng cao càng tốt.
NguyÔn Thïy D¬ng Khoa : Ng©n Hµng Tµi ChÝnh–
15
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Ngoi ra, gúc kinh t xó hi, chỳng ta cú th xem xột mt s ch
tiờu phn ỏnh cỏc giỏ tr gia tng c to ra t cỏc khon cho vay ca ngõn
hng, ú l:
- Tng s vic lm to ra t cỏc d ỏn cú s dng cho vay trung v di
hn.
- Tng giỏ tr gia tng c to ra t doanh s cho vay ca ngõn hng.
Phn giỏ tr gia tng ca mt d ỏn cú th do nhiu ngun vn khỏc nhau ca
d ỏn to ra. Do ú, rt khú xỏc nh phn giỏ tr gia tng do khon cho
vay to ra. Tuy nhiờn, cú th c lng mt cỏch tng i theo % vn gúp
vo d ỏn t khon cho vay ca ngõn hng.
- Nhiu tỏc ng khỏc khú cú th ỏng giỏ qua cỏc ch tiờu nh lng
m ch cú th ỏnh giỏ qua cỏc ch tiờu nh tớnh nh tỏc dng ca cho vay
trung v di hn vi vic i mi c cu kinh t xó hi, nõng cao trỡnh
ngh nghip, tng nng sut lao ng xó hi
Nh vy khi xem xột ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung - di hn, ta

khụng th cn c vo mt ch tiờu c th no m phi s dng tng hp mt
h thng cỏc ch tiờu cú th a ra kt lun chớnh xỏc. Gia cht lng tt
v cht lng cha tt khụng phi lỳc no cng rch rũi m cú th rt khú
nhn ra. Ngay c khi ta s dng mi ch tiờu thỡ ta cng cha th ỏnh giỏ
chớnh xỏc c cht lng cho vay vỡ cht lng tớn dng va mang tớnh c
th va mang tớnh trỡu tng. S trỡu tng, m h cỏc d ỏn nhiu khi l
rt ln, c bit th hin trong cỏc d ỏn cho vay vỡ mc tiờu xó hi hay theo
nh hng phỏt trin kinh t ca t nc.
Túm li, cỏc ch tiờu ỏnh giỏ, xem xột cht lng tớn dng phi luụn
c xem xột phõn tớch thng xuyờn c hai mt nh tớnh v nh lng, c
v li nhun thun tuý v li ớch xó hi, c trờn quan im ngõn hng v
khỏch hng. Thc hin c iu ny s giỳp cho bn thõn cỏc ngõn hng
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n
cũng như khách hàng đánh giá được chất lượng tín dụng một cách chính xác
đầy đủ nhất. Qua đó có thể giải quyết được những hạn chế, vướng mắc cũng
như phát huy được những ưu điểm để nâng cao chất lượng tín dụng trung và
dài hạn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung và dài
hạn.
Muốn có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn ta
phải xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến nó. Chúng ta có thể xem xét các
nhân tố sau:
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng:
Khả năng nguồn vốn:
Trong việc nâng cao chất lượng cho vay, nguồn vốn huy động đóng
vai trò quan trọng. Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện cho
việc tăng cho vay. Mặt khác kì hạn của các khoản huy động vốn cũng ảnh
hưởng rất lớn tới kì hạn, doanh số và lợi nhuận từ các khoản cho vay. Mặt

khác kì hạn của các khoản vốn cũng ảnh hưởng rất lớn tới kì hạn, doanh số
và lợi nhuận từ các khoản cho vay. Mặt khác kì hạn của các khoản huy động
vốn cũng ảnh hưởng rất lớn tới kì hạn, doanh số và lợi nhuận từ các khoản
cho vay.
Với cho vay trung và dài hạn nguồn vốn đáp ứng phải tương đối ổn
định, lãi suất phải hợp lý để một mặt cạnh tranh được với các ngân hàng
khác, mặt khác phải đảm bảo chi phí và có lãi.
Quy trình cho vay:
Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong
quá trình cấp vốn, thu nợ. Nó được bắt đầu từ khi điều tra, thẩm định, thiết
lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay,
thu lãi cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng cho vay tùy thuộc vào việc
NguyÔn Thïy D¬ng Khoa : Ng©n Hµng Tµi ChÝnh–
17
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
thc hin tt cỏc quy nh tng bc v s phi hp cht ch , nhp nhng
gia cỏc bc trong quy nh cho vay.
Trong quy trỡnh cho vay bc iu tra thm nh cho vay, thit lp h
s v xột duyt cho vay rt quan trng, l c s nh lng ri ro trong
quỏ trỡnh cho vay.
Thu n, thu lói v thanh lý n l khõu cú tớnh quyt nh n s tn ti
ca ngõn hng. S nhy bộn ca ngõn hng thụng qua vic thu lói, thu n
phỏt hin kp thi nhng hin tng bt thng i vi mi mún vay cựng
vi bin phỏp x lý chớnh xỏc, ỳng lỳc s gim thiu cỏc khon n quỏ hn
v iu ú s cú tỏc ng tớch cc ti cht lng cho vay.
Cht lng nhõn s v cụng tỏc t chc ca ngõn hng:
Cht lng nhõn s v cụng tỏc t chc cú liờn quan ti mi mt hot
ng ca Ngõn hng, trong ú cú s tỏc ng mnh ti hot ng cho vay.
Trong iu kin kinh t ngy cng phỏt trin, mt cỏn b tớn dng hng ngy
phi x lý nhiu nghip v, liờn quan n nhiu lnh vc, ngnh ngh, gp

g nhiu loi khỏch hng thỡ s thnh cụng ca mi khon cho vay trc tip
ph thuc vo cht lng. Cụng tỏc tuyn dng v o to tay ngh; giỏo
dc v bi dng t cỏch o c; sp xp b mỏy hp lý v khoa hc.
Thụng tin tớn dng :
Trong nn kinh t th trng, ai nm bt c nhiu thụng tin chớnh xỏc
kp thi hn, ngi ú s thng trong cnh tranh. Trong hot ng cho vay,
ngõn hng b tin ra trờn c s lũng tin. Lũng tin cú chớnh xỏc hay khụng
ph thuc vo cht lng thụng tin cú c. vic cho vay cú cht lng
hiu qu, gim thiu ri ro, ngõn hng phi cú c v phõn tớch, x lý chớnh
xỏc nhiu thụng tin cú liờn quan.
Kim soỏt ni b:
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
18
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Trong lnh vc cho vay trung v di hot ng kim soỏt bao gm:
- Kim soỏt vic thc hin chớnh sỏch cho vay, quy trỡnh cho vay v
cỏc th tc cú liờn quan n cỏc khon vay.
- Kim tra nh kỡ do kim soỏt viờn ni b thc hin v bỏo cỏo cỏc
trng hp vi phm .
Cht lng cho vay trung v di hn tu thuc vo mc phỏt hin cỏc
sai sút phỏt sinh v hiu qu cỏc bin phỏp khc phc .
Trang thit b phc v cho hot ng cho vay trung v di hn:
õy l nhõn t tỏc ng giỏn tip ti cht lng cho vay trung v di
hn. Cỏc ngõn hng cú trang thit b hin i s l iu kin thun li cho
cụng tỏc tp hp thụng tin, thu hỳt khỏch hng, phc v kp thi nhanh
chúng mi nhu cu ca ngi vay v hot ng ngõn hng.
1.2.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan khỏc.
Mt b phn li nhun ca ngõn hng l mt phn li nhun ca cỏc
nh sn sut kinh doanh tr cho ngõn hng di hỡnh thc li tc tin vay.
Bi vy hiu qu sn sut, kinh doanh ca khỏch hng l nhõn t quyt nh

n cht lng cho vay trung v di hn.
Xut phỏt t vai trũ quan trng ca khỏch hng trong vic qun lý tin
vay nờn trc khi cho vay ngõn hng cn ỏnh giỏ ỳng nng lc ca khỏch
hng trờn cỏc khớa cnh sau:
Nng lc th trng ca khỏch hng
Nng lc ti chớnh
Nng lc sn xut
Nng lc Qun lý
Uy tớn ca khỏch hng
Quyn s hu ti sn
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
19
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Bờn cnh nhng nhõn t thuc trờn thỡ cũn mt s nhõn t khỏc cng
nh hng rt ln n cht lng cho vay trung v di hn.
* ng li ch trng phỏt trin kinh t ca ng, Nh nc v chớnh
quyn a phng:
c trng c bn ca h thng cho vay l do tớnh cht v c cu qun
lý kinh t quyt nh. Mc phỏt trin kinh t ca a phng quy nh
quy mụ v khi lng u t tớn dng. Do ú phm vi v mc cho vay
trung v di hn phi phự hp vi ch trng phỏt trin kinh t ca ng,
nh nc v chớnh quyn a phng.
* Mụi trng kinh t:
Nn kinh t hng thnh s to iu kin thun li cho cỏc doanh
nghip sn sut, kinh doanh t li nhun cao. Ngc li nn kinh t suy
thoỏi, sn xut kinh doanh ngng tr, cỏc doanh nghip thua l, s khụng cú
kh nng tr n ngõn hng. Do ú mụi trng kinh t tỏc ng trc tip ti
cht lng cho vay ca ngõn hng.
Cng nh th, mụi trng kinh t th gii thay i cng tỏc ng ti
cht lng cho vay trung v di hn.

* Mụi trng phỏp lý:
Mi ch th l cho vay ca ngõn hng gn cht vi cỏc quy nh
ca phỏp lut nh nc. Mi cỏ nhõn v t chc kinh t cn c vo qui nh
ca phỏp lut hot ng. Do ú mụi trng phỏp lý trong nc l yu t
nh hng rt ln n cht lng cho vay trung v di hn ca Ngõn hng
Thng Mi.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
20
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
CHNG 2 : CHT LNG CHO VAY TRUNG V DI HN TI
NGN HNG CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH
CHNG DNG.
2.1 Khỏi quỏt v Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam chi nhỏnh
Chng Dng.
2.1.1 S ra i v phỏt trin.
Ngõn Hng TMCP Cụng Thng Vit Nam (VietinBank) c thnh
lp t nm 1988 trờn c s tỏch ra t Ngõn hng Nh nc Vit Nam. L
Ngõn hng thng mi ln, gi vai trũ quan trng, tr ct ca ngnh Ngõn
hng Vit Nam. Cú h thng mng li tri rng ton quc vi 150 S Giao
dch, chi nhỏnh v trờn 900 phũng giao dch/ Quy tiờt kiờm. Cú 6 Cụng ty
hch toỏn c lp l Cụng ty Cho thuờ Ti chớnh, Cụng ty Chng khoỏn
Cụng thng, Cụng ty TNHH MTV Qun lý N v Khai thỏc Ti sn, Cụng
ty TNHH MTV Bo him, Cụng ty TNHH MTV Quan ly Quy, Cụng ty
TNHH MTV Vng bc ỏ quý v 3 n v s nghip l Trung tõm Cụng
ngh Thụng tin, Trung tõm Th, Trng o to v phỏt trin ngun nhõn
lc. L sỏng lp viờn v i tỏc liờn doanh ca Ngõn hng INDOVINA. Cú
quan h i lý vi trờn 850 ngõn hng va inh chờ tai chinh ln trờn ton th
gii. Ngõn Hng TMCP Cụng Thng Vit Nam l mt Ngõn hng u tiờn
ca Vit Nam c cp chng ch ISO 9001:2000. L thnh viờn ca Hip
hi Ngõn hng Vit Nam, Hip hi cỏc ngõn hng Chõu , Hip hi Ti

chớnh vin thụng Liờn ngõn hng ton cu(SWIFT), T chc Phỏt hnh v
Thanh toỏn th VISA, MASTER quc t. L ngõn hng tiờn phong trong
vic ng dng cụng ngh hin i v thng mi in t ti Vit
Nam. Khụng ngng nghiờn cu, ci tin cỏc sn phm, dch v hin cú v
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
21
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
phỏt trin cỏc sn phm mi nhm ỏp ng cao nht nhu cu ca khỏch
hng.
Chi nhỏnh NHCT Chng Dng chớnh thc c thnh lp vo thỏng
8/1988. Trc ú, n v ny l chi nhỏnh ca Ngõn hng nh nc Vit
Nam, hot ng vi tờn l Ngõn hng Nh nc Huyn Gia Lõm. phự
hp hn vi s phỏt trin ca nn kinh t, sau thi kỡ thớ im c ch hch
toỏn kinh doanh, ngy 26/03/1988 theo Ngh nh s 53 ca Hi ng B
trng nhm t chc li b mỏy h thng NHNN Vit Nam, thỏng 8/1988,
Ngõn hng Nh nc huyn Gia Lõm chuyn v thuc Ngõn hng Cụng
Thng Vit Nam, ng thi c t chc li cho phự hp vi t cỏch l
mt ngõn hng thng mi quc doanh. Bt u t ú, ngõn hng tham gia
hot ng trong h thng NHTM núi chung v h thng ngõn hng Cụng
Thng Vit Nam núi riờng vi tờn l Chi nhỏnh NHCT Chng Dng.
Theo Quyt nh s 93 ngy 24/03/1993 ca Tng giỏm c NHCT Vit
Nam, NHCT chi nhỏnh Chng Dng c nõng cp thnh chi nhỏnh
NHCT khu vc Chng Dng v l mt trong 94 chi nhỏnh trc thuc
NHCT Vit Nam k t 01/04/1993.
Hin chi nhỏnh NHCT khu vc Chng Dng cú tr s ti : s 32/298
Ngc Lõm - Long Biờn H Ni
2.1.2 Cỏc hot ng ch yu.
a bn hot ng chớnh ca chi nhỏnh NHCT Chng Dng l Qun
Long Biờn - Phớa Bc ca Th ụ H Ni, ni cú nhiu ngnh ngh ang
c m rng v phỏt trin, c bit trong lnh vc dch v. õy cng l ni

t tr s ca nhiu doanh nghip ln thuc cỏc B, Tng cụng ty ln ca
Nh nc nh: Tng cụng ty Hng khụng Vit Nam, Cụng ty Xng du khu
vc I, Cụng ty xng du Hng khụng, Cụng ty CP Mỏy v ph tựng, Tng
cụng ty khúang sn Vit Nam, Cụng ty CP May 10, Cụng ty CP Tng c
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
22
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Giang, cụng ty 76 B Quc Phũng l ni cú nhiu ngnh ngh truyn
thng m sn phm ang cú ch ng trờn th trng nc ngoi (sn phm
May, gm s Bỏt Trng, m ngh xut khu ).
T mt chi nhỏnh cú quy mụ hot ng nh, khi mi thnh lp ngun
vn huy ng ch cú 13 t ng, tng d n 5,7 t, ch cú 344 khỏch hng
giao dch trong ú cú 80 khỏch hng vay vn n nay chi nhỏnh NHCT
Chng Dng ó l mt chi nhỏnh cp hng I vi phm vi hot ng c
m rng khụng ch trờn a bn Qun Long Biờn, m cũn n cỏc qun,
huyn ca Thnh ph H Ni
Hin nay, chi nhỏnh NHCT Chng Dng nm trờn a bn Qun
Long Biờn, ang thc hin chc nng kinh doanh ca mt ngõn hng a
nng gm :
(1) Thc hin cỏc nghip v huy ng vn, nhn tin gi cú k hn v
khụng k hn (bng VN v ngoi t) ca mi t chc, cỏ nhõn; phỏt hnh
trỏi phiu, k phiu vi cỏc loi kỡ hn, vay vn ca cỏc t chc ti chớnh
trờn cỏc loi th trng v cỏc hỡnh thc huy ng khỏc.
(2) Cho vay v u t ngn, trung, di hn phc v sn xut kinh doanh,
xõy dng theo c ch tớn dng hin hnh bng VN v ngoi t i vi
cỏc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t, h gia ỡnh v cỏ nhõn.
(3) Bo lónh hoc tỏi bo lónh, bo lónh d thu, bo lónh thanh toỏn
L/C v dch v bo lónh khỏc.
(4) Thanh toỏn quc t v kinh doanh ngoi t.
(5) Thc hin cỏc nghip v bo lónh, tỏi bo lónh, chit khu giy t

cú giỏ,
(6) Tham gia u thu mua trỏi phiu, tớn phiu Chớnh ph, trỏi phiu
NHNN, kho bc Nh nc trờn th trng do NHNN t chc khi c TG
cho phộp.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
23
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
(7) Trc tip thc hin hoc lm i lý cho thuờ ti chớnh theo s y
nhim ca Tng giỏm c hoc Cụng ty ti chớnh NHCTVN.
(8) Dch v t vn ti chớnh cho khỏch hng, Ngõn hng i lý, qun lý
vn u t d ỏn theo yờu cu.
(9) Thc hin cỏc dch v thanh toỏn khỏc nh thanh toỏn chuyn tin,
chi tr kiu hi, dch v rỳt tin t ng ATM, HomeBanking
2.2 Cht lng cho vay trung v di hn ti Ngõn hng Cụng Thng
Vit Nam chi nhỏnh Chng Dng.
2.2.1 Thc trng cho vay trung v di hn ti Ngõn hng Cụng
Thng Vit Nam chi nhỏnh Chng Dng.
Tip tc phỏt huy nhng thnh tớch ó t c, VietinBank Chng
Dng ó xõy dng k hoch kinh doanh nm 2009 vi s tng trng
mnh m: Tng ngun vn huy ng t 6.500 t ng; d n v u t t
3.200 t ng, n nhúm 2 di 0.5%,; thu dch v t 17 t ng; li nhun
ó trớch ri ro t 188 t ng cựng mt s nhim v c th nh: ỏnh giỏ,
phõn tớch th trng trong cụng tỏc huy ng vn, tng trng tớn dng u
t, phỏt trin d n mi, khỏch hng mi, m bo cht lng, an ton, hiu
qu.
Vi nhng thnh tớch trờn, tp th v cỏc cỏ nhõn ca VietinBank
Chng Dng ó vinh d c Ch tch Nc tng thng Huõn chng
Lao ng hng Ba, Bng khen ca Th tng Chớnh ph, danh hiu Bụng
hng vng Th ụ, C thi ua v Bng khen ca Thng c, Ch tch
HQT VietinBank vỡ ó cú thnh tớch xut sc trong hot ng kinh doanh,

a Chi nhỏnh ngy cng phỏt trin. õy l vinh d ln ca tp th cỏn b
trong ton Chi nhỏnh, l ng lc thỳc y Chi nhỏnh thc hin tt hn na
cỏc ch tiờu, k hoch kinh doanh nm 2009 v nhng nm tip theo.
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
24
Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân
Chi nhỏnh luụn hng ti mt c cu cho vay DN hp lý tc l cho
khụng nờn quỏ tp trung vo mt t chc, mt k hn hay mt ng tin no
ú. Sau õy l c cu d n cho vay DN ti CN nm 2008-2010 theo loi
hỡnh DN, k hn v theo ng tin.
Bng 1 T l d n cho vay doanh nghip ti CN nm 2008, 2009, 2010
so vi d n cho vay ton nn kinh t.
n v: triu ng
Nm
Ch tiờu
2008
TT
(%)
2009 TT (%) 2010
TT
(%)
Tng d n
nn kinh t
2,985,000 100 4,265,000 100 5,854,000 100
Tng d n
DN
2,874,876 96,3 3,994577 93,7 5,718,991 97,7
(Ngun: Phũng Tng Hp v Tip th)
Nhn xột: t trng cho vay DN ca CN luụn mc rt cao, nm 2008
t l ny l 96,3% sang n nm 2009 con s ny gim xung gn 3% mc

93,7%. Tuy nhiờn, sang n nm 2010 t l ny li tng 4% so vi nm 2009
v tng gn 1% so vi nm 2008. Theo ú, cú th thy khỏch hng ch yu
ca CN ch yu l DN vy nờn nõng cao hiu qu kinh doanh ca CN thỡ
cụng tỏc phũng nga ri ro trong hot ng cho vay DN ti CN rt quan
trng.
Bng 2 C cu d n tớn dng doanh nghip ti CN nm 2008, 2009,
2010 theo loi hỡnh doanh nghip.
n v: triu ng
Nm
Ch tiờu
2008
T
trng
(%)
2009
T
trng
(%)
2010
T
trng
(%)
Nguyễn Thùy Dơng Khoa : Ngân Hàng Tài Chính
25