cho vay tieu dung3-decuong.doc

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương
mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế
PHẦN MỞ ĐẦU
Khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới (WTO), các ngân
hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tự hoàn thiện
và làm mới phù hợp với quy luật phát triển chung. Mở rộng dịch vụ ngân hàng
là một trong những nội dung cơ bản trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại
một cách toàn diện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhiều
hình thức huy động cũng như cho vay. Tuy nhiên vẫn mới chủ yếu ở các lĩnh
vực truyền thống mà chưa chú ý đến mảng cho vay tiêu dùng, trong khi trên thế
giới cho vay tiêu dùng đã rất phát triển và trở thành một nguồn thu chính cho
ngân hàng. Cùng với sự phát triển của kinh tế thì thu nhập của người dân cũng
tăng lên đáng kể, do vậy nhu cầu chi tiêu cũng ngày càng tăng, không những sử
dụng khoản tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu
dùng.
Đối với ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế đạt được kết quả khả
quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, càng trở thành khoản
mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và
đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến cho vay tiêu dùng. Có thể nói đây là mục
tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo
khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất
lượng cho vay tiêu dùng của mình.
Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam
Đế, thấy rằng cho vay tiêu dùng ngày càng được quan tâm do vậy đề tài “Giải
pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ
phần Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế” đã được lựa chọn để làm chuyên đề tốt
nghiệp.
Nội dung của chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương:
Chương 1: Lý luận cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội, chi
nhánh Lý Nam Đế
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng Quân Đội.
PHẦN MỞ ĐẦU...............................................................................................1
Chương I. NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..........................................3
I. Tổng quan về ngân hàng thương mại...............................................3
II. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.........5
1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng.........................................................5
2. Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng...................7
2.1 Đối tượng của cho vay tiêu dùng..............................................7
2.2 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng..................................8
2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.........9
2.3.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không
phải sản xuất - kinh doanh..................................................................9
2.3.2 Quy mô các khoản vay nhỏ song số lượng món vay lớn...9
2.3.3 Chi phí của cho vay tiêu dùng là khá lớn..............................9
2.3.4 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng...............................................10
2.3.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc........11
2.3.6 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng.......................................12
2.3.7 Tài sản đảm bảo, thế chấp.....................................................12
2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng........................................................12
2.4.1 Đối với ngân hàng....................................................................12
2.4.2 Đối với khách hàng..................................................................13
2.4.3 Đối với nền kinh tế....................................................................14
2.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng..................................................14
2.5.1 Căn cứ theo mục đích vay có thể phân chia cho vay tiêu
dùng thành 2 loại:...............................................................................15
2.5.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả có thể chia cho vay tiêu

dùng thành 3 loại:...............................................................................15
2.5.3 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành 3
loại:.........................................................................................................16
2.5.4 Căn cứ vào hình thức cho vay có thể chia thành 2 loại:..17
III. Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng với các chỉ tiêu.........20
1. Chất lượng cho vay tiêu dung.........................................................20
2. Các chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng..............................22
2.1 Quy mô của cho vay tiêu dùng..................................................22
2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay...............22
2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng..............................22
2.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ các hoạt động
cho vay..................................................................................................23
2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích................................................23
IV. Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng...........................23
1. Các nhân tố khách quan...................................................................23
2. Các nhân tố chủ quan.......................................................................25
V. Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dung...........26
1. Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh..........................................26
2. Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực....................................................26
3. Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay............................................26
4. Nâng cao khả năng thu nợ...............................................................27
5. Xử lý tài sản đảm bảo........................................................................27
6. Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại...27
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP
QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ.......................................................28
I. Khái quát chung vê Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý
Nam Đế......................................................................................................28
1. Quá trình hình thành và phát triển..................................................28
2. Hoạt động chủ yếu của chi nhánh..................................................30
3. Tình hình hoạt động...........................................................................34

II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi
nhánh Lý Nam Đế....................................................................................37
1. Cơ sở pháp lý của cho vay tiêu dùng............................................37
2. Quy trình nghiệp vụ............................................................................38
3. Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng......................39
4.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay.................40
5.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm..................41
2.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có bảo
đảm............................................................................................................46
7. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng..47
8. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian..........................47
III. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế..........................................................48
1. Thành tựu đạt được...........................................................................48
1.1. Thu lãi từ cho vay tiêu dùng.....................................................48
1.2. Tình hình nợ quá hạn từ cho vay tiêu dung..........................51
1.3. Hạn chế.........................................................................................54
2. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế.......................................................57
2.1.Nguyên nhân chủ quan...............................................................57
2.2.Nguyên nhân khách quan..........................................................58
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ................60
I. Định hướng phát triển.........................................................................60
1. Định hướng phát triển chung...........................................................60
2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng......................................60
II. Các giải pháp đối với ngân hàng.....................................................61
1. Hoàn thiện cơ chế cho vay...............................................................61
2. Tăng thêm số lượng nhân viên tin dụng tiêu dùng....................62
3. Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực....................................................62
4. Cải thiện, hoàn chỉnh quy trình cho vay........................................63

5. Nâng cao khả năng thu nợ...............................................................65
6. Xử lý tài sản bảo đảm......................................................................65
7. Xây dựng công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại....................66
III. Kiến nghị..............................................................................................67