Luận văn thạc sỹ: Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------

Hà ĐìNH MùI

NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG CHO Hộ NÔNG DÂN
TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM
CHI NHáNH HUYệN MAI SƠN SƠN LA
Chuyên ngành: quản trị kinh doanh

Ngời hớng dẫn khoa học:
pgs.ts trần việt lâm


Hµ néi - 2013


LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu độc lập của tôi được thực
hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS. Trần Việt Lâm.
Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn. Kết quả
nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được cơng bố trong bất kỳ cơng
trình nghiên cứu nào khác.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hà Đình Mùi


LỜI CẢM ƠN
Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh đã tận

tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian tôi
học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn PGS.TS. Trần Việt Lâm đã
tận tình chỉ bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn này.
Tôi xin chân thành cảm ơn!
TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hà Đình Mùi


MỤC LỤC
Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến hộ nông dân để nắm bắt
bản chất của đối tượng khách hàng này từ đó khẳng định vai trị của kinh tế hộ nông dân đối với sự phát
triển của nền kinh tế, nghiên cứu các lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân.........iii
d) Phân loại hộ nơng dân.......................................................................................................................................iv
e) Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn ở Việt Nam
...................................................................................................................................................................................iv
g) Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nơng dân............................................v
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính (Đảm bảo
nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, q trình thẩm định) và chỉ tiêu định lượng (Doanh số
cho vay hộ nông dân, dư nợ q hạn hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nông dân, lợi nhuận của
ngân hàng..)...................................................................................................................................................vi
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân: Để hộ nơng dân đánh giá chất lượng tín dụng thường
họ quan tâm đến việc ngân hàng thực hiện các quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời
gian xem xét giải quyết cho vay nhanh gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ có thể sản xuất kinh doanh,
được nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện trong giao dịch.....................................................vi
Để học tập kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của một số nước trên thế giới
tác giả nghiên cứu mơ hình cho vay hộ nơng dân của ba ngân hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp,
nơng thơn và nơng dân có hiệu quả ở ba nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar
(MADB), Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) và Ngân hàng
Land Bank của Philippin từ đó đúc kết và rút ra một số kinh nghiệm có thể áp dụng vào Việt Nam để

nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...........................................................................................vi

LỜI MỞ ĐẦU................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.....................................................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài..........................................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.....................................................................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu của luận văn............................................................................................................3

CHƯƠNG 1.................................................................................................................................... 5
TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU....................................................................5
LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI............................................................................................................ 5
1.1. Giới thiệu các cơng trình nghiên cứu ...........................................................................................................5

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA MỘT
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................................... 8
2.1. Hộ nông dân......................................................................................................................................................8
2.1.1. Các khái niệm................................................................................................................................................8
2.1.2. Đặc điểm kinh tế hộ nông dân...................................................................................................................11


2.1.3. Phân loại hộ nơng dân................................................................................................................................12
2.1.4. Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn ở Việt
Nam..........................................................................................................................................................................13
2.1.5. Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nơng dân...................................14
2.2. Tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng.............................................................................................17
2.2.1. Tín dụng ngân hàng....................................................................................................................................17
2.2.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng................................................................................................................18
2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng..............................................................20
2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân............................................................27
2.3.1. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM.......................................................................................27

2.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân..............................................................................32
2.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân của một số nước trên thế giới...34
2.4.1. Giới thiệu kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài..................................................................34
- Giới thiệu khái quát....................................................................................................................................34
2.4.1.2. Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC).................35
2.4.1.3. Land Bank.................................................................................................................................................37
2.4.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ hoạt động cho vay đối với hộ nông dân của các ngân hàng
thương mại nước ngoài.........................................................................................................................................38
2.4.3. Những kinh nghiệm từ các NHTM nước ngồi có thể vận dụng vào Việt Nam...............................38

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI
SƠN SƠN LA............................................................................................................................... 40
3.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh..............................................................................................................40
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012.............................................................................43
3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh............................49
3.2.1. Các nhân tố bên ngoài...............................................................................................................................49
3.2.2. Các nhân tố bên trong................................................................................................................................51
3.3. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Chi nhánh .........................................56
3.3.1. Hoạt động tín dụng cho hội nơng dân tại Chi nhánh giai đoạn 2008-2012........................................56
3.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh giai đoạn 2008-2012......................60


3.3.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân............................................................................66
3.4. Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân mà Chi nhánh đã triển khai.....74
3.4.1. Thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định ........................................................................74
3.4.2. Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ................75
3.4.3. Đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ....................................................................................................76
3.4.4. Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ lao động............................................................................76
3.4.5. Thu thập thơng tin tín dụng .....................................................................................................................77

3.4.6. Nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ.....................................................................................................77
3.4.7. Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi mới thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng
..................................................................................................................................................................................78
3.5. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh.............................................79
3.5.1. Những ưu điểm............................................................................................................................................79
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân...............................................................................................................80

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG.................................................................89
TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG...........................................................89
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .............................................89
CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA................................................................................ 89
4.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh........................................................................................................89
4.1.1. Định hướng phát triển chung....................................................................................................................89
4.1.2. Định hướng về hoạt động tín dụng...........................................................................................................90
4.2. Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...............................................91
4.2.1. Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân..............................................................................91
4.2.2. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng......................................................................................95
4.2.3. Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt...............................................................................98
4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho hộ nông dân.................................................................100
4.2.5. Tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn cho hộ nơng dân.......104
4.2.6. Cần thay đổi cách nhìn nhận về đảm bảo tiền vay để mở rộng tín dụng đối với các hộ nông dân
................................................................................................................................................................................105
4.3. Các kiến nghị................................................................................................................................................106


4.3.1. Kiến nghị với chính phủ...........................................................................................................................107
4.3.2. Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước................................................................................................107
4.3.3. Đối với Chính quyền địa phương............................................................................................................107
4.3.4. Các kiến nghị với Agribank Việt Nam...................................................................................................109

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT
AGRIBANK
CIC
CN
ĐTN
HĐQT
HĐTD
HĐTV
HMTD
HND
HND
HPN
KH
KSNB
NH
NHNN
NHTM
NHTMCP
No&PTNT
QLRRTD
QSD đất
SPTD
SXKD
TCTD
TGĐ
TSĐB

: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
: Trung tâm Thơng tin Tín dụng

: Chi nhánh
: Đồn thanh niên
: Hội đồng quản trị
: Hội đồng tín dụng
: Hội đồng thành viên
: Hạn mức tín dụng
: Hộ nơng dân
: Hội nông dân
: Hội phụ nữ
: Khách hàng
: Kiểm soát nội bộ
: Ngân hàng
: Ngân hàng Nhà nước
: Ngân hàng Thương mại
: Ngân hàng Thương mại Cổ phần
: Nông nghiệp và phát triển nông thôn
: Quản lý rủi ro tín dụng
: Quyển sử dụng đất
: Sản phẩm tín dụng
: Sản xuất kinh doanh
: Tổ chức tín dụng
: Tổng giám đốc
: Tài sản đảm bảo


DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến hộ nông dân để nắm bắt
bản chất của đối tượng khách hàng này từ đó khẳng định vai trị của kinh tế hộ nơng dân đối với sự phát
triển của nền kinh tế, nghiên cứu các lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân.........iii
d) Phân loại hộ nơng dân.......................................................................................................................................iv

e) Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn ở Việt Nam
...................................................................................................................................................................................iv
g) Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nông dân............................................v
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính (Đảm bảo
nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, q trình thẩm định) và chỉ tiêu định lượng (Doanh số
cho vay hộ nơng dân, dư nợ q hạn hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân, lợi nhuận của
ngân hàng..)...................................................................................................................................................vi
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân: Để hộ nơng dân đánh giá chất lượng tín dụng thường
họ quan tâm đến việc ngân hàng thực hiện các quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời
gian xem xét giải quyết cho vay nhanh gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ có thể sản xuất kinh doanh,
được nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện trong giao dịch.....................................................vi
Để học tập kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của một số nước trên thế giới
tác giả nghiên cứu mơ hình cho vay hộ nơng dân của ba ngân hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp,
nơng thơn và nơng dân có hiệu quả ở ba nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar
(MADB), Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) và Ngân hàng
Land Bank của Philippin từ đó đúc kết và rút ra một số kinh nghiệm có thể áp dụng vào Việt Nam để
nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...........................................................................................vi

LỜI MỞ ĐẦU................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.....................................................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài..........................................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.....................................................................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu của luận văn............................................................................................................3

CHƯƠNG 1.................................................................................................................................... 5
TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU....................................................................5
LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI............................................................................................................ 5
1.1. Giới thiệu các cơng trình nghiên cứu ...........................................................................................................5

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA MỘT

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................................... 8
2.1. Hộ nơng dân......................................................................................................................................................8
2.1.1. Các khái niệm................................................................................................................................................8
2.1.2. Đặc điểm kinh tế hộ nông dân...................................................................................................................11
2.1.3. Phân loại hộ nông dân................................................................................................................................12


2.1.4. Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn ở Việt
Nam..........................................................................................................................................................................13
2.1.5. Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nơng dân...................................14
2.2. Tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng.............................................................................................17
2.2.1. Tín dụng ngân hàng....................................................................................................................................17
2.2.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng................................................................................................................18
2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng..............................................................20
2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân............................................................27
2.3.1. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM.......................................................................................27
2.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân..............................................................................32
2.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nơng dân của một số nước trên thế giới...34
2.4.1. Giới thiệu kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài..................................................................34
- Giới thiệu khái quát....................................................................................................................................34
2.4.1.2. Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC).................35
2.4.1.3. Land Bank.................................................................................................................................................37
2.4.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ hoạt động cho vay đối với hộ nông dân của các ngân hàng
thương mại nước ngoài.........................................................................................................................................38
2.4.3. Những kinh nghiệm từ các NHTM nước ngoài có thể vận dụng vào Việt Nam...............................38

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG
NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI
SƠN SƠN LA............................................................................................................................... 40
3.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh..............................................................................................................40

3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012.............................................................................43
3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh............................49
3.2.1. Các nhân tố bên ngồi...............................................................................................................................49
3.2.2. Các nhân tố bên trong................................................................................................................................51
3.3. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tại Chi nhánh .........................................56
3.3.1. Hoạt động tín dụng cho hội nơng dân tại Chi nhánh giai đoạn 2008-2012........................................56
3.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh giai đoạn 2008-2012......................60
3.3.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân............................................................................66


3.4. Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân mà Chi nhánh đã triển khai.....74
3.4.1. Thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định ........................................................................74
3.4.2. Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ................75
3.4.3. Đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ....................................................................................................76
3.4.4. Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ lao động............................................................................76
3.4.5. Thu thập thơng tin tín dụng .....................................................................................................................77
3.4.6. Nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ.....................................................................................................77
3.4.7. Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi mới thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng
..................................................................................................................................................................................78
3.5. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh.............................................79
3.5.1. Những ưu điểm............................................................................................................................................79
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân...............................................................................................................80

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG.................................................................89
TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG...........................................................89
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .............................................89
CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA................................................................................ 89
4.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh........................................................................................................89
4.1.1. Định hướng phát triển chung....................................................................................................................89
4.1.2. Định hướng về hoạt động tín dụng...........................................................................................................90

4.2. Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...............................................91
4.2.1. Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân..............................................................................91
4.2.2. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng......................................................................................95
4.2.3. Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt...............................................................................98
4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho hộ nơng dân.................................................................100
4.2.5. Tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn cho hộ nông dân.......104
4.2.6. Cần thay đổi cách nhìn nhận về đảm bảo tiền vay để mở rộng tín dụng đối với các hộ nơng dân
................................................................................................................................................................................105
4.3. Các kiến nghị................................................................................................................................................106
4.3.1. Kiến nghị với chính phủ...........................................................................................................................107


4.3.2. Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước................................................................................................107
4.3.3. Đối với Chính quyền địa phương............................................................................................................107
4.3.4. Các kiến nghị với Agribank Việt Nam...................................................................................................109
Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến hộ nông dân để nắm bắt
bản chất của đối tượng khách hàng này từ đó khẳng định vai trị của kinh tế hộ nông dân đối với sự phát
triển của nền kinh tế, nghiên cứu các lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân.........iii
d) Phân loại hộ nơng dân.......................................................................................................................................iv
e) Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn ở Việt Nam
...................................................................................................................................................................................iv
g) Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nơng dân............................................v
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính (Đảm bảo
nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, q trình thẩm định) và chỉ tiêu định lượng (Doanh số
cho vay hộ nông dân, dư nợ q hạn hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nông dân, lợi nhuận của
ngân hàng..)...................................................................................................................................................vi
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân: Để hộ nơng dân đánh giá chất lượng tín dụng thường
họ quan tâm đến việc ngân hàng thực hiện các quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời
gian xem xét giải quyết cho vay nhanh gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ có thể sản xuất kinh doanh,
được nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện trong giao dịch.....................................................vi

Để học tập kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của một số nước trên thế giới
tác giả nghiên cứu mơ hình cho vay hộ nơng dân của ba ngân hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp,
nơng thơn và nơng dân có hiệu quả ở ba nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar
(MADB), Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) và Ngân hàng
Land Bank của Philippin từ đó đúc kết và rút ra một số kinh nghiệm có thể áp dụng vào Việt Nam để
nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...........................................................................................vi

LỜI MỞ ĐẦU................................................................................................................................. 1
1. Tính cấp thiết của đề tài.....................................................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài..........................................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.....................................................................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu của luận văn............................................................................................................3

CHƯƠNG 1.................................................................................................................................... 5
TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU....................................................................5
LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI............................................................................................................ 5
1.1. Giới thiệu các cơng trình nghiên cứu ...........................................................................................................5

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA MỘT
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................................... 8
2.1. Hộ nông dân......................................................................................................................................................8
2.1.1. Các khái niệm................................................................................................................................................8


2.1.2. Đặc điểm kinh tế hộ nông dân...................................................................................................................11
2.1.3. Phân loại hộ nơng dân................................................................................................................................12
2.1.4. Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thơn ở Việt
Nam..........................................................................................................................................................................13
2.1.5. Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nông dân...................................14
2.2. Tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng.............................................................................................17

2.2.1. Tín dụng ngân hàng....................................................................................................................................17
2.2.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng................................................................................................................18
2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng..............................................................20
2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân............................................................27
2.3.1. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM.......................................................................................27
2.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân..............................................................................32
2.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nơng dân của một số nước trên thế giới...34
2.4.1. Giới thiệu kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài..................................................................34
- Giới thiệu khái quát....................................................................................................................................34
2.4.1.2. Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC).................35
2.4.1.3. Land Bank.................................................................................................................................................37
2.4.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ hoạt động cho vay đối với hộ nông dân của các ngân hàng
thương mại nước ngoài.........................................................................................................................................38
2.4.3. Những kinh nghiệm từ các NHTM nước ngồi có thể vận dụng vào Việt Nam...............................38

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI
SƠN SƠN LA............................................................................................................................... 40
3.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh..............................................................................................................40
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012.............................................................................43
3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh............................49
3.2.1. Các nhân tố bên ngoài...............................................................................................................................49
3.2.2. Các nhân tố bên trong................................................................................................................................51
3.3. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tại Chi nhánh .........................................56
3.3.1. Hoạt động tín dụng cho hội nông dân tại Chi nhánh giai đoạn 2008-2012........................................56


3.3.2. Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh giai đoạn 2008-2012......................60
3.3.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân............................................................................66
3.4. Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân mà Chi nhánh đã triển khai.....74

3.4.1. Thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định ........................................................................74
3.4.2. Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ................75
3.4.3. Đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ....................................................................................................76
3.4.4. Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ lao động............................................................................76
3.4.5. Thu thập thông tin tín dụng .....................................................................................................................77
3.4.6. Nâng cao chất lượng kiểm sốt nội bộ.....................................................................................................77
3.4.7. Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi mới thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng
..................................................................................................................................................................................78
3.5. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh.............................................79
3.5.1. Những ưu điểm............................................................................................................................................79
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân...............................................................................................................80

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG.................................................................89
TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG...........................................................89
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .............................................89
CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA................................................................................ 89
4.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh........................................................................................................89
4.1.1. Định hướng phát triển chung....................................................................................................................89
4.1.2. Định hướng về hoạt động tín dụng...........................................................................................................90
4.2. Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân...............................................91
4.2.1. Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân..............................................................................91
4.2.2. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng......................................................................................95
4.2.3. Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt...............................................................................98
4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho hộ nơng dân.................................................................100
4.2.5. Tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn cho hộ nông dân.......104
4.2.6. Cần thay đổi cách nhìn nhận về đảm bảo tiền vay để mở rộng tín dụng đối với các hộ nơng dân
................................................................................................................................................................................105


4.3. Các kiến nghị................................................................................................................................................106

4.3.1. Kiến nghị với chính phủ...........................................................................................................................107
4.3.2. Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước................................................................................................107
4.3.3. Đối với Chính quyền địa phương............................................................................................................107
4.3.4. Các kiến nghị với Agribank Việt Nam...................................................................................................109

BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 3.1 Tổng vốn huy động của Chi nhánh Error: Reference source not found
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 3. 1 Tổ chức của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La..Error: Reference
source not found


Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------

Hà ĐìNH MùI

NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG CHO Hộ NÔNG DÂN
TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM
CHI NHáNH HUYệN MAI SƠN SƠN LA
Chuyên ngành: quản trị kinh doanh


Hµ néi - 2013


i

TĨM TẮT LUẬN VĂN
Tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân (cịn gọi là tam

nơng) trước nay luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm, chú trọng, thể hiện qua
các Nghị quyết, Nghị định của Đảng, Chính phủ, cùng các văn bản chỉ đạo của
NHNN. Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về
chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn đã mở hơn với tín
dụng khu vực này.
Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với sự đóng góp khoảng 20%
GDP và 1/5 kim ngạch xuất khẩu quốc gia khơng chỉ là nhiệm vụ chính trị của các
TCTD mà còn là cơ hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng.
Nhất là trong bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng
đang bế tắc, các nhà băng càng đặc biệt quan tâm tới khu vực này. Bên cạnh đó,
theo mục tiêu chỉ đạo, điều hành của ngân hàng nhà nước thì tam nơng nằm trong
nhóm 4 lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn cũng “mềm” hơn.
Đến nay, không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam (Agribank) là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tư cho tam nơng mà hầu
hết các ngân hàng cũng đều có các chương trình cho vay ở lĩnh vực này do vậy thị
trường nơng thơn đang có sức cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Huyện Mai Sơn là một huyện lớn của tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp là
chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, do đó việc đầu tư vốn
của ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tếxã hội của huyện.
Từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài
“Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La”
được lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học của mình.
Kết cấu luận văn: Ngồi mục lục,lời mở đầu, danh mục chữ viết tắt,bảng
biểu,kết luận và các tài liệu tham khảo, luạn văn được chia làm 4 chương như sau:


ii

Chương 1: Tổng quan các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Chương 2: Lý luận chung về chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của NHTM.
Chương 3: Phân tích thực trạng chất lượng tín dung cho hộ nông dân tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn
Sơn La
Chương 4: Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông
dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
Huyện Mai Sơn Sơn La.
Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã nghiên cứu tổng quan các cơng trình
nghiên cứu của các tác giả trong nước liên quan đến đề tài của mình, đặc biệt là
nghiên cứu các cơng trình của các tác giả tại trường Đại học kinh tế quốc dân viết
về đề tài chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tại Ngân hàng nông nghiệp. Như đề
tài “Mở rộng và cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”
của tác giả Đào Thanh Tùng, năm 2005, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho
vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No & PTNT Hà Tây” của tác giả Trần Văn Dự bảo
vệ năm 2000, đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ
nơng dân nghèo ở NH NN&PTNT tỉnh Thái Bình” của tác giả Phạm Thị Thanh
Cầm, năm 1999, đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân
hàng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh Nam Định” của tác giả Mai Văn
Tỉnh, năm 1999.
Trong các đề tài nghiên cứu này, các tác giả đã hệ thống hố, phân tích và đưa
ra sự lựa chọn khái niệm về chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân; làm rõ vai trị
và sự cần thiết của nó trong hoạt động kinh doanh; định hướng cho các NHTM nói
chung và Agribank nói riêng trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các bài viết
cũng đều đưa ra được những lý luận cơ bản về vai trị của kinh tế hộ nơng dân trong
q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn ở Việt Nam, Đánh giá những nhân tố
ảnh hưởng, đến chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân. Đánh giá thực tín dụng Ngân
hàng đối với hộ nông dân của mỗi ngân hàng, từ đó tổng quát và đưa ra các giải
pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân ở các NHTM và đánh giá

iii

những hạn chế của cơng tác này để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất
lượng tín dụng cho hộ nông dân tại mỗi ngân hàng.
Từ tổng quan về các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến giải pháp nâng
cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân đã có rất nhiều tác giả nghiên cứu, từ
nhiều giác độ khác nhau, tuy nhiên các tác giả mới tập chung cho việc nâng cao
chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân theo tiêu chí đánh giá từ góc nhìn của Ngân
hàng.
Cách tiếp cận giải quyết vấn đề của luận văn: Đối với đề tài tác giả lựa chọn là
nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La, tác giả khơng chỉ
đánh giá ở góc độ chất lượng tín dụng theo các tiêu chí đánh giá của Ngân hàng nhà
nước mà cịn đi sâu vào phân tích chất lượng dịch vụ của sản phẩm cấp tín dụng
cho hộ nơng dân tại Chi nhánh, nắm bắt những đặc điểm đặc trưng nhất của đối
tượng khách hàng là hộ nông dân từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao
chất lượng tín dụng cho đối tượng khách hàng này. Trong quá trình nghiên cứu, tác
giả đã chủ trọng việc kế thừa, chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm
hiểu sâu hơn, từ đó để ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho
khách hàng là hộ nông dân một cách tốt hơn, phù hợp với điều kiện thực tế trên địa
bàn huyện Mai Sơn, Sơn La.
Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến hộ
nông dân để nắm bắt bản chất của đối tượng khách hàng này từ đó khẳng định vai
trị của kinh tế hộ nông dân đối với sự phát triển của nền kinh tế, nghiên cứu các lý
luận về nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân.
a) Hộ là một tập hợp chủ yếu và phổ biến của những thành viên có chung
huyết thống, tuy vậy cũng có cá biệt trường hợp thành viên của hộ không phải cùng
chung huyết thống (con ni, người tình nguyện và được sự đồng ý của các thành
viên trong hộ công nhận cùng chung hoạt động kinh tế lâu dài..)
Hộ nhất thiết là một đơn vị kinh tế (Chủ thể kinh tế), Hộ không phải là một

thành phần kinh tế đồng nhất, mà hộ có thể thuộc thành phần kinh tế cá thể, tư
nhân, tập thể, Nhà nước…,hộ không đồng nhất với gia đình, hộ cịn là một đơn vị


iv

cơ bản của xã hội
Hộ nông dân là những hộ sống ở nơng thơn, có ngành nghề sản xuất chính là
nông nghiệp, nguồn thu nhập và sinh sống chủ yếu bằng nghề nông.
Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là
một đơn vị tiêu dùng.
b) Kinh tế hộ gia đình nơng dân là hình thức tổ chức kinh tế cơ sở của xã hội,
trong đó các nguồn lực như đất đai, lao lao động, tiền vốn và tư liệu sản xuất được
coi là của chung để tiến hành sản xuất. Có chung ngân quỹ, ngủ chung một nhà, ăn
chung; mọi quyết định trong sản xuất kinh doanh và đời sống là tùy thuộc vào chủ
hộ, được Nhà nước thừa nhận, hỗ trợ và tạo điều kiện để phát triển.
c) Đặc điểm kinh tế hộ nơng dân là hình thức kinh tế có quy mơ gia đình, các
thành viên có mối quan hệ gắn bó với nhau về kinh tế cũng như huyết thống
Đất đai là yếu tố quan trọng nhất trong các tư liệu sản xuất của hộ nông dân
Kinh tế hộ chủ yếu sử dụng lao động gia đình
Sản xuất của hộ nơng dân là tập hợp các mục đích kinh tế của các thành viên
trong gia đình, thường nằm trong một hệ thống sản xuất lớn hơn của cộng đồng.
d) Phân loại hộ nông dân
Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động gồm có: Hộ nơng dân hồn tồn tự
cấp khơng có phản ứng với thị trường; Hộ nơng dân sản xuất hàng hố chủ yếu
Theo tính chất của ngành sản xuất hộ gồm có: Hộ thuần nông; hộ chuyên
nông; hộ kiêm nông; hộ buôn bán
Căn cứ vào mức thu nhập của nông hộ: Hộ giầu, hộ khá, hộ trung bình, hộ cận
nghèo, hộ nghèo
e) Vai trị kinh tế hộ nơng dân trong q trình phát triển nông nghiệp và kinh

tế nông thôn ở Việt Nam
Nơng dân Việt Nam với tính cần cù, sáng tạo trong lao đông sản xuất, họ đã
tạo ra khối lượng của cãi vật chất lớn
Hộ nông dân là người trực tiếp áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật của các
ngành cơng nghiệp, hóa chất, sinh học … tạo ra sản phẩm mới, nâng cao thu nhập, mức


v

sống cho chính họ và từng bước đổi mới bộ mặt kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
Hộ nông dân là thị trường rộng lớn tiêu thu sản phẩm của các ngành
Thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nơng nghiệp, tạo ra sự phát triển
tồn diện trong nơng nghiệp cũng như sự phân công lại lao động ở nơng thơn.
g) Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nông dân
Tạo chuyển dịch cơ cấu trong kinh tế, gắn với phân công lại lao động ở nông thôn.
Giúp hộ nông dân phát huy được tính tự chủ, năng động sáng tạo.
Góp phần rút ngắn khoảng cách về mức sống giữa nông thôn và thành thị, xóa
bỏ phân hóa giàu nghèo, đưa nơng thôn tiến kịp thành thị.
Chủ đông khơi tăng nguồn vốn trong dân, không ngừng đáp ứng nhu cầu vốn
để nông dân phát triển đa dạng ngành nghề góp phần tăng thu nhập, ổn định đời
sống.
Tín dụng Ngân hàng tạo ra những mơ hình kinh tế mới ở nơng thơn.
Ngồi những vai trị trên chúng ta phải nói đến vai trị trong việc xóa bỏ cho
vay nặng lãi trong kinh tế hộ và nơng thơn của tín dụng Ngân hàng.
h) Tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân
hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau: Ngắn
hạn, trung hạn, dài hạn.

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thơng hàng hóa và tín dụng tiêu dùng
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng : Tín dụng có bảo đảm và tín
dụng khơng có bảo đảm.
Chất lượng tín dụng ngân hàng
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu khách quan của khách hàng phù
hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng


vi

Các nhân tố bên ngoài: Kinh tế, xã hội, pháp lý
Các nhân tố bên trong: Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, thơng tin tín
dụng, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, công tác tổ chức, trang thiết bị ngân hàng
i) Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nơng dân
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai chỉ tiêu: chỉ tiêu
định tính (Đảm bảo nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, q trình
thẩm định) và chỉ tiêu định lượng (Doanh số cho vay hộ nông dân, dư nợ q hạn
hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nông dân, lợi nhuận của ngân hàng..)
Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân: Để hộ nơng dân đánh giá chất
lượng tín dụng thường họ quan tâm đến việc ngân hàng thực hiện các quy trình
nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian xem xét giải quyết cho vay nhanh
gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ có thể sản xuất kinh doanh, được nhân viên
ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện trong giao dịch
Để học tập kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của một
số nước trên thế giới tác giả nghiên cứu mô hình cho vay hộ nơng dân của ba ngân
hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn và nơng dân có hiệu quả ở ba
nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar (MADB), Ngân hàng
phục vụ Nông nghiệp và các Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) và Ngân

hàng Land Bank của Philippin từ đó đúc kết và rút ra một số kinh nghiệm có thể áp
dụng vào Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân.
Tại Chương 3 tác giả giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh Mai Sơn
Sơn La và thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tại Chi nhánh. Đồng
thời, tác giả đã phân tích làm rõ ciw cấu tổ chức của Chi nhánh, nhiệm vụ và quy
trình cho vay đối với hộ nơng dân.
Về nguồn vốn trong giai đoạn từ 2008 đến 2012 tốc độ tăng trưởng là 183%,
từ 137 tỷ đồng năm 2008 đến năm 2013 là 388 tỷ đồng, số tăng tuyệt đối là 251 tỷ
đồng. Về sử dụng vốn do nguồn thu chính của Agribank Mai Sơn chủ yếu là thu từ
tín dụng nên Chi nhánh khơng ngừng mở rộng tăng trưởng tín dụng. Đi kèm với
việc mở rộng tín dụng, Ban Giám đốc luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng


vii

đặc biệt là tín dụng cho vay đối với hộ nông dân, dư nợ năm 2012 là 737 tỷ đồng,
tăng so với năm 2008 là 327 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình qn hàng năm là
45%, nợ xấu ln dưới 1% trên tổng dư nợ, trong đó dư nợ cho vay hộ nông dân
chiếm khoảng 56% trên tổng dư nợ, nợ xấu hộ nông dân dưới 1%, dư nợ cho vay hộ
nông dân tại địa bàn huyện Mai Sơn chủ yếu là đầu tư cho sản xuất nông nghiệp
như trồng trọt và chăn nuôi. Thực trạng về hoạt động dịch vụ trong thời gian qua
Chi nhánh đã chú trọng tới cơng tác này đã góp phần vào thành cơng trong hoạt
động kinh doanh của Chi nhánh cụ thể năm 2013 tổng thu dịch vụ 2.714 triệu đồng,
chiếm 20% trên tổng lợi nhuận ròng của Chi nhánh, tăng so với năm 2008 là 2.128
triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 78%, bình quân mỗi năm tăng 16%.Kết quả kinh
doanh: Trong những năm vừa qua, Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Mai Sơn
Sơn La đã thường xuyên chỉ đạo sát sao các hoạt động trong kinh doanh, triển khai
đầy đủ các hoạt động dịch vụ của Agribank Việt Nam, tập thể cán bộ viên chức
ln đồn kết, cố gắng phấn đấu hồn thành tốt các chỉ tiêu được giao. Do đó, Chi
nhánh đã đạt được những thành công nhất định, đời sống của cán bộ viên chức

khơng ngừng được cải thiện, đóng góp cho hoạt động kinh doanh chung của
Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La.
Để đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tác giả đã đánh giá các nhân
tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh: Bao gồm
nhân tố kinh tế xã hội, môi trường pháp lý và các nhân tố bên trong và đánh giá chất
lượng tín dụng cho hộ nơng dân của Chi nhánh trong giai đoạn 2008 – 2012
*) Đánh giá chất lượng theo tiêu chí đánh giá của Chi nhánh
Chỉ tiêu định tính: Đánh giá thực trạng về đảm bảo nguyên tắc cho vay, Thực
hiện theo quy trình thẩm định và đảm bảo đủ điều kiện của Chi nhánh trong 5 năm
từ năm 2008 đến năm 2012
Chỉ tiêu định lượng: Đánh giá thực trạng về chất lượng tín dụng qua các chỉ
tiêu định lượng như: Doanh số thu nợ hộ nông dân, dư nợ quá hạn hộ nông dân,
vịng vốn tín dụng hộ nơng dân, lợi nhuận của ngân hàng…để đánh giá kết quả thực
hiện của Chi nhánh trong 5 năm từ năm 2008 đến năm 2012.