Luận văn thạc sỹ: Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
ii
Hà Nội, năm 2014
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS LƯU THỊ HƯƠNG
Hà Nội, năm 2014
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập
của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ
ràng.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Nguyễn Hồng Nhung
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chương trình cao học và viết luận văn, tôi đã nhận được sự
hướng dẫn, giúp đỡ và góp ý tận tình của quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế
Quốc Dân.
Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế
Quốc Dân, đã tạo rất nhiều điều kiện cho tôi học tập và tận tình truyền đạt những
kiến thức chuyên môn cùng những kinh nghiệm quý báu cho tôi suốt thời gian
học tập tại trường.

Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Phó giáo sư – Tiến sĩ Lưu Thị Hương
đã dành thời gian và tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu và giúp tôi hoàn thành
luận văn tốt nghiệp.
Đồng thời, tôi cũng xin cảm ơn Ban lãnh đạo và các anh chị tại Ngân
hàng Quân đội – Chi nhánh Việt Trì, … đã tạo điều kiện cho tôi điều tra khảo sát
để có dữ liệu viết luận văn.
Xin được gửi lời cảm ơn tới gia đình và bạn bè - những người đã luôn ở
bên, động viên, giúp đỡ và tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong thời gian
học tập và thực hiện luận văn.
Mặc dù tôi đã có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn, tuy nhiên không thể
tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được những đóng góp quí báu của quí
thầy cô và các anh chị.
Tôi xin chân thành cảm ơn !
MỤC LỤC
M R NG HO T NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG Ở Ộ Ạ ĐỘ Ắ Ạ Ạ
TH NG M I C PH N QUÂN I – CHI NHÁNH VI T TRÌƯƠ Ạ Ổ Ầ ĐỘ Ệ i
H N i, n m 2014à ộ ă ii
M R NG HO T NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG Ở Ộ Ạ ĐỘ Ắ Ạ Ạ
TH NG M I C PH N QUÂN I – CHI NHÁNH VI T TRÌƯƠ Ạ Ổ Ầ ĐỘ Ệ iii
H N i, n m 2014à ộ ă iv
L I CAM OANỜ Đ v
M R NG HO T NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG Ở Ộ Ạ ĐỘ Ắ Ạ Ạ
TH NG M I C PH N QUÂN I – CHI NHÁNH VI T TRÌƯƠ Ạ Ổ Ầ ĐỘ Ệ xii
M R NG HO T NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG Ở Ộ Ạ ĐỘ Ắ Ạ Ạ
TH NG M I C PH N QUÂN I – CHI NHÁNH VI T TRÌƯƠ Ạ Ổ Ầ ĐỘ Ệ i
H N i, n m 2014à ộ ă i
L I M UỜ ỞĐẦ 1
1.1. Ho t ng cho vay c a Ngân h ng th ng m iạ độ ủ à ươ ạ 4
1.2. Cho vay ng n h n c a Ngân h ng th ng m iắ ạ ủ à ươ ạ 16
1.3. M r ng cho vay ng n h n c a Ngân h ng th ng m iở ộ ắ ạ ủ à ươ ạ 25

Ph m ch t v n ng l c c a nhân viên Ngân h ngẩ ấ à ă ự ủ à 31
C s v t ch t, công ngh c a ngân h ngơ ở ậ ấ ệ ủ à 31
Ngu n v n c a ngân h ngồ ố ủ à 32
V th v uy tín c a ngân h ngị ế à ủ à 32
Ho t ng marketingạ độ 33
Chính sách cho vay ng n h n c a ngân h ng ắ ạ ủ à 33
Môi tr ng pháp lýườ 35
Môi tr ng kinh tườ ế 35
Môi tr ng chính tr - xã h iườ ị ộ 36
Môi tr ng c nh tranhườ ạ 36
S phát tri n c a khoa h c công ngh ngân h ngự ể ủ ọ ệ à 37
2.1. T ng quan v Ngân h ng TMCP Quân i – chi nhánh Vi t ổ ề à độ ệ
Trì 37
2.2. Th c tr ng m r ng cho vay ng n h n c a MB Vi t Trìự ạ ở ộ ắ ạ ủ ệ 56
2.3. ánh giá th c tr ng m r ng cho vay ng n h n c a MB Vi t TrìĐ ự ạ ở ộ ắ ạ ủ ệ
68
3.1. nh h ng cho vay ng n h n c a Ngân h ng TMCP Quân i Đị ướ ắ ạ ủ à độ
– chi nhánh Vi t Trì ệ 79
3.2. Gi i pháp m r ng cho vay ng n h n t i Ngân h ng TMCP ả ở ộ ắ ạ ạ à
Quân i – Chi nhánh Vi t Trìđộ ệ 84
3.3. Ki n ngh ế ị 91
3.3.1. Ki n ngh v i ngân h ng TMCP Quân iế ị ớ à độ 91
Nhân sự 93
MB c ng c n th c hi n t t h n n a các chính sách v nhân s : ũ ầ ự ệ ố ơ ữ ề ự
tuy n ch n, o t o cán b , khen th ng k p th i. Ngân h ng c n ể ọ đà ạ ộ ưở ị ờ à ầ
ti p t c th ng xuyên có chính sách o t o cán b qua các l p t p ế ụ ườ đà ạ ộ ớ ậ
hu n c p h th ng, g i cán b i o t o chuyên sâu, nghiên c u ấ ấ ệ ố ử ộ đ đà ạ ứ
các nghi p v m i, công ngh ngân h ng hi n i trên th gi i ệ ụ ớ ệ à ệ đạ ế ớ để
tìm cách áp d ng Ngân h ng. Tuy n ch n nhân s ng y c ng tr ụ ở à ể ọ ự à à ở
nên quan tr ng, ngân h ng ph i có chính sách tuy n ch n úng n ọ à ả ể ọ đ đắ

t ng b c nâng cao trình i ng , a ngân h ng v n n để ừ ướ độ độ ũ đư à ươ đế
t m cao c a các ho t ng v d ch v chuyên nghi p, ho n h o.ầ ủ ạ độ à ị ụ ệ à ả 93
Bên c nh ó c ng c n b sung k p th i các nhân s còn thi u t i chiạ đ ũ ầ ổ ị ờ ự ế ạ
nhánh phát tri n v m r ng t t h n n a m ng l i c a ngân để ể à ở ộ ố ơ ữ ạ ướ ủ
h ng trên a b n.à đị à 93
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Ký hiệu Giải nghĩa
DNL Doanh nghiệp lớn
DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghiệp
MB Ngân hàng TMCP Quân đội
MB Việt Trì Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Việt Trì
NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
TCTD Tổ chức tín dụng
TMCP Thương mại cổ phần
PGD Phòng giao dịch
CBCNV Cán bộ công nhân viên
TCKT Tổ chức kinh tế
TSĐB Tài sản đảm bảo
DANH MỤC BẢNG – BIỂU – HÌNH
Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2013) 49
Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2013) 52
Bảng 2.3 Chất lượng tín dụng MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 54
Bảng 2.4 Cơ cấu phí dịch vụ MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 55
Bảng 2.5 Kết quả kinh doanh MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2013) 56
Bảng 2.6
Dư nợ theo thời hạn cho vay MB Việt Trì

(Giai đoạn 2011 – 2013) 57
Bảng 2.7
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 58
Bảng 2.8
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 59
Bảng 2.9
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo loại tiền của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 60
Bảng 2.10
Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 61
Bảng 2.11
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 62
Bảng 2.12 Cơ cấu thu nhập của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 62
Bảng 2.13
Số lượng vay khách hàng vay ngắn hạn của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 64
Bảng 2.14
Doanh số và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 - 2013) 66
Bảng 2.15 Tăng trưởng dư nợ cho vay của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 67
Bảng 2.16
Tăng trưởng cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 69
Tên biểu Trang
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2013) 48
Biều đồ 2.2 Thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ 2013 48

Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2012) 51
Biểu đồ 2.4 Thu phí dịch vụ của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 55
Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 58
Biểu đồ 2.6
Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 59
Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng thu nhập của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 63
Biểu đồ 2.8
Tỷ trọng khách hàng vay ngắn hạn của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 - 2013) 65
Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng doanh số cho vay của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 67
Tên hình Trang
Hình 1.1 Thấu chi 20
Hình 1.2 Cho vay theo hạn mức tính cho cả kỳ 22
Hình 1.3 Cho vay theo hạn mức tính cuối kỳ 22
Hình 2.1 Tổ chức bộ máy quản lý của MB Việt Trì 43
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ
Hà Nội, năm 2014
MỞ ĐẦU
Cho vay ngắn hạn vẫn là hình thức cho vay chủ yếu trong hoạt động cho vay
của các NHTM. Trong thời gian qua, một mặt do ảnh hưởng từ sự khó khăn chung
của nền kinh tế, một mặt do sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trên địa bàn; dư nợ
ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) liên
tục suy giảm; gây ảnh hưởng tiêu cực tới doanh thu và lợi nhuận từ cho vay của chi

nhánh. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn đang là đòi hỏi cấp bách đối với Chi nhánh.
Từ thực tế trên, tác giả đã quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt
động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì”.
Bên cạnh lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại
- Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì.
* Cơ sở lý thuyết
Mở rộng cho vay ngắn hạn có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô,
khối lượng, số lượng, sự tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản vay; được xác
định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng cũng như các đối tượng vay.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM; bao gồm:
 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn: là các chỉ tiêu về sự gia tăng
về số lượng khách hàng (tương đối và tuyệt đối); tỷ trọng số lượng khách
hàng vay ngắn hạn trong tổng số các khách hàng vay cũng như số lượt khách
hàng đến giao dịch với ngân hàng so với các năm trước.
 Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số
(tương đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong
tổng doanh số cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau.
i
 Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ (tương
đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ
cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM:
 Các nhân tố chủ quan: Là những nhân tố nội tại của bản thân hệ thống ngân
hàng, ngân hàng có thể quyết định lựa chọn khắc phục, cải tiến để thực hiện

mục tiêu đặt ra. Bao gồm:
- Các hình thức (sản phẩm) cho vay ngắn hạn: Một danh mục sản phẩm đa
dạng sẽ thu hút và hấp dẫn được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.
- Quy trình cho vay ngắn hạn: Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là
“thường xuyên”, kịp thời nên quy trình cho vay luôn đòi hỏi phải nhanh, kịp thời.
- Quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn: đưa ra các biện pháp dự phòng,
những hoạch định và bước đi hợp lý để mở rộng cho vay đạt hiệu quả và bền vững.
- Chất lượng cho vay ngắn hạn hiện tại của ngân hàng: chất lượng dư nợ tốt
tạo điều kiện mở rộng cho vay và gia tăng lợi nhuận.
- Ngoài ra còn có các nhân tố khác như: phẩm chất và năng lực của nhân
viên; cơ sở vật chất và công nghệ; khả năng tài chính (nguồn vốn); vị thế và uy tín;
hoạt động marketing và các chính sách cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
 Các nhân tố khách quan: Là những nhân tố nằm ngoài sự kiểm soát của ngân
hàng, ngân hàng chỉ có thể lựa chọn khắc phục và thích nghi với những nhân
tố này.
- Môi trường pháp lý (chính sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất của NHNN cũng như
các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng).
- Môi trường kinh tế (sự phát triển của các thành phần trong nền kinh tế cũng
như tính ổn định của nền kinh tế nói chung – lạm phát).
- Môi trường chính trị - xã hội (chính trị ổn định tạo điều kiện kinh tế phát
triển, từ đó tăng nhu cầu vốn, thúc đẩy cho vay của ngân hàng).
- Môi trường cạnh tranh – sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hệ thống
ngân hàng: chất lượng dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn (quy trình thủ tục nhanh
gọn hơn, thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn), giá cả (lãi suất cho vay) phù hợp đáp
ii
ứng được nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng).
- Sự phát triển khoa học công nghệ ngân hàng (công nghệ phát triển, tạo ra
các sản phẩm chất lượng, tiện ích cao sẽ thu hút khách hàng và mở rộng cho vay).
* Thực trạng Mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì
MB Việt Trì thành lập năm 2006 và là chi nhánh thứ 17 trong hệ thống MB.

Sự ra đời của MB Việt Trì là bước mở đầu cho sự phát triển của MB trên địa bàn
các tỉnh Tây Bắc.
Kế hoạch đặt ra cho MB Việt Trì là trở thành một trong 3 ngân hàng đứng
đầu trên địa bàn tỉnh Phú Thọ từ đó nâng cấp trở thành ngân hàng cấp vùng, quản lý
các tỉnh khu vực Tây Bắc. Trước mắt trong năm 2014 đạt quy mô 1.500 tỷ đồng
huy động vốn, 925 tỷ đồng dư nợ và đạt lợi nhận trước thuế trên 22 tỷ đồng. Năm
2015 chiếm lĩnh 10% thị phần toàn tỉnh.
Bộ máy tổ chức của MB Việt Trì được áp dụng theo mô hình ngân hàng
cộng đồng với: Ban lãnh đạo (gồm Giám đốc chi nhánh, 02 Phó giám đốc), 05
phòng chức năng (đặt tại trụ sở chính của chi nhánh), 03 PGD và 01 QTK với các
chức năng và nhiệm vụ tuân thủ theo quy định chung của toàn hệ thống MB.
Tại MB Việt Trì, cho vay ngắn hạn luôn là hoạt động chủ yếu, dư nợ cho vay
ngắn hạn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay; đóng góp phần lớn vào doanh
thu hoạt động của ngân hàng. Mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì luôn được
BLĐ cũng như các phòng ban quan tâm và đã đạt được một số kết quả:
Thứ nhất, Hoạt động cho vay ngắn hạn đã mở rộng cả về doanh số, dư nợ
cho vay và số lượng khách hàng vay vốn: doanh số cho vay năm 2013 tăng 18% so
với năm 2012; dư nợ ngắn hạn tăng 5% so với năm 2012; và tăng từ 241 khách
hàng vay cuối năm 2012 tăng lên 929 khách hàng vay cuối năm 2013.
Thứ hai, chất lượng tín dụng của các khoản vay ngắn hạn ngày càng được
cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu có tăng nhưng chỉ tăng nhẹ, xong tỷ lệ nợ quá hạn cũng như
giá trị nợ quá hạn đã giảm đáng kể (tổng nợ quá hạn năm 2012 là 60 tỷ đồng đã
giảm xuống còn 42 tỷ đồng năm 2013).
Bên cạnh những kết quả đạt được, mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt
iii
Trì còn một số hạn chế:
Tốc độ tăng trưởng (dư nợ và khách hàng) thấp và chưa ổn định; chưa
xứng với tiềm năng phát triển của địa bàn (đặc biệt là số lượng khách hàng vay vốn
của KHCN).
Đối tượng Cho vay ngắn hạn của chi nhánh còn hạn hẹp với mục tiêu hướng

đến là các đơn vị sản xuất kinh doanh đã có kinh nghiệm lâu năm, hoạt động kinh
doanh ổn định (chứng minh được) với TSBĐ chắc chắn; chủ yếu triển khai các
chương trình hướng đến đối tượng khách hàng quân nhân.
Các sản phẩm cho vay ngắn hạn nghèo nàn, dịch vụ cho vay ngắn hạn tại
chi nhánh chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế, chủ yếu là những dịch vụ
truyền thống đã quá phổ biến, có ở tất cả các ngân hàng đối thủ.
Bên cạnh đó là nợ xấu mặc dù vẫn đang trong giới hạn nhưng đang có dấu
hiệu tăng lên.
Các hạn chế trên bắt nguồn từ các nguyên nhân chủ quan sau:
• Chậm triển khai các sản phẩm cho vay ngắn hạn nên không có lợi thế cạnh
tranh so với các đối thủ trên địa bàn.
• Quy trình cho vay chưa được thực hiện trôi chảy, chưa có sự thống nhất tác
nghiệp giữa các phòng ban dẫn đến thời gian giao dịch với khách hàng kéo dài.
• Trình độ chuyên môn và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên ngân hàng
chưa cao; đặc biệt cán bộ tín dụng thụ động trong tìm kiếm khách hàng.
• Chi nhánh thiếu nguồn khai thác thông tin chính xác, kịp thời, chủ yếu dựa
vào các thông tin khách hàng cung cấp; chưa chủ động thu thập thông tin từ các
nguồn khác (các cơ quan, ban ngành trên địa bàn) để xác định các khách hàng mục
tiêu cũng như đánh giá khách hàng.
• Công tác truyền thông kém hiệu quả, các sản phẩm chưa được phổ biến rộng.
Bên cạnh các nguyên nhân chủ quan, hạn chế trong mở rộng cho vay ngắn
hạn tại MB Việt Trì còn bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan như:
 Từ phía chính sách và quy định của MB :
• Quy trình, thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp với nhiều điều kiện khắt khe,
không phù hợp với thực tế địa phương.
• Thẩm quyền cho vay của Ban lãnh đạo chi nhánh bị quy định thấp, thường
xuyên phải trình Hội sở - nơi không trực tiếp quản lý, kiểm tra, tiếp xúc khách hàng
iv
gây khó khăn trong việc đánh giá, kéo dài thời gian xét duyệt hồ sơ đồng thời đưa ra
các điều kiện cho vay và quản lý mang nặng tính lý thuyết, khó áp dụng tại địa bàn.

 Từ phía môi trường kinh tế và các cơ quan quản lý bên ngoài:
• Khách hàng: Năng lực tài chính, khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của
khách hàng kém.
• Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM của Việt Nam.
• Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản
liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất.
• Thị trường hiện tại nhiều hàng giả, hàng nhái, hàng kém chất lượng tràn lan,
làm cho cán bộ ngân hàng khó định giá tài sản thế chấp ban đầu cũng như xử lý thu
hồi, gây ra tâm lý e ngại khi cho vay.
* Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì
Mở rộng cho vay ngắn hạn không chỉ tăng doanh thu và lợi nhuận cho MB
Việt Trì mà còn giúp chi nhánh phát triển bền vững (đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ
hạn của nguồn và tài sản khi dư tiền gửi ngắn hạn đang có xu hướng tăng cao) và
đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Để mở rộng cho vay ngắn hạn, MB Việt
Trì cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa
nhu cầu của khách hàng: Mức độ đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp là
một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng
khách hàng.
Thực hiện tốt quy trình cho vay: Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và cơ hội
là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xin vay và cả ngân hàng. Do đó, áp dụng
một quy trình linh hoạt vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt
thời gian là cần thiết.
Xây dựng các chính sách về khách hàng: Chính sách khách hàng phải dựa
trên dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm
đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối
với từng phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và cá nhân
Tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn: Tổ chức bộ máy cán bộ
chặt chẽ, được đào tạo bài bản với các kiến thức luôn được cập nhật cùng các kỹ
năng thực tế. Quản trị rủi ro tại chi nhánh phải dựa trên định hướng phát triển và

quy trình cho vay chung của cả hệ thống, đảm bảo tuân thủ đúng pháp luật.
v
Nâng cao trình độ nhân viên: MB Việt Trì phải xây dựng cho mình một
chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức các
khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao năng lực làm việc của cán bộ, khuyến khích tinh
thần làm việc cũng như phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực của từng cán bộ
Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng: Để việc thẩm
định, đánh giá được chính xác hơn, MB Việt Trì cần thành lập bộ phận tư vấn thông
tin tín dụng và bộ phận này có thể nằm trong phòng thẩm định; sử dụng những
nguồn thông tin từ NHNN, từ các bộ, ngành, …
Để tạo điều kiện thực hiện đồng bộ các giải pháp, tác giả đưa ra một số kiến
nghị như sau:
 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội
Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp với đặc thù địa phương (thủ tục cho vay,
lãi suất, TSBĐ).
Tăng cường đào tạo nhân sự, đồng thời bổ sung kịp thời các vị trí còn thiếu.
Mở rộng mạng lưới hoạt động và đẩy mạnh marketing ngân hàng. Tăng
cường hợp tác với các đơn vị lớn trên thị trường để thúc đẩy phát triển sản phẩm
đồng thời triển khai các sản phẩm mới tới các chi nhánh.
 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
Bổ sung và hoàn thiện các quy định pháp lý nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành
mạnh, ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.
NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng
đắn về hoạt động ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận NHTM
Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro, cập nhật,
cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.
 Kiến nghị với Nhà nước
Hoàn thiện môi trường pháp lý nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động
của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn, phù hợp với xu thế hội nhập.
Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định để khuyến khích đầu tư, tạo môi

trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động từ đó tạo ra nhiều nhu cầu đối với
các dịch vụ trong đó có hoạt động cho vay của các ngân hàng.
vi
Đưa ra các biện pháp xử lý dứt điểm nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính.
KẾT LUẬN
Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động
kinh doanh thì việc mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay ngắn hạn nói
riêng của ngân hàng là một tất yếu khách quan và hết sức cần thiết. Do đó, MB Việt
Trì đã cố gắng không ngừng nghiên cứu, ứng dụng phát triển đưa ra các giải pháp,
sản phẩm cho vay ngắn hạn mới; đồng thời tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất
lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn hiện có của ngân hàng.
Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định song việc mở rộng cho vay
ngắn hạn của MB Việt Trì vẫn không tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc do
nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Do vậy, trong thời gian tới muốn giải quyết những khó khăn, vướng mắc đó
đòi hỏi phải có sự nỗ lực cố gắng của Ngân hàng, đồng thời phải có các biện pháp
đồng bộ cả về phía Nhà nước, cùng các cấp, các ngành cũng như Ngân hàng TMCP
Quân đội, để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân
đội - Chi nhánh Việt Trì phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt
hiện nay.
vii
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS LƯU THỊ HƯƠNG
Hà Nội, năm 2014

ii
1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại, cho vay hiện đang là hoạt
động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và đem lại doanh thu chính cho
ngân hàng. Mặc dù các Ngân hàng thương mại đều đã mở rộng cho vay trung dài
hạn song cho vay ngắn hạn hiện vẫn đang giữ vai trò chủ đạo trong cơ cấu tài sản
của các ngân hàng.
Cuộc khủng hoảng kinh tế vừa qua đã để lại hậu quả vô cùng nghiêm trọng
cho nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng: sản xuất bị
đình trệ, thất nghiệp tăng cao, nhiều đơn vị phá sản. Hiện tại, nền kinh tế đã bắt đầu
bước vào giai đoạn phục hồi, nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư cơ
sở vật chất, tài sản cũng như tiêu dùng ngày một tăng, đặc biệt là nhu cầu vốn ngắn
hạn với nhiều ưu điểm như: tốc độ quay vòng nhanh, chi phí vốn rẻ - ngày một lớn.
Dưới áp lực cạnh tranh của thị trường tài chính hiện tại, việc mở rộng cho vay, đặc
biệt là cho vay ngắn hạn đang trở thành vấn đề quan trọng, mang tính sống còn của
các Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) thành lập và
hoạt động được hơn 7 năm trên địa bàn tỉnh Phú Thọ; đang dần trở thành một trong
những Tổ chức tín dụng uy tín, lớn mạnh nhất trên địa bàn. Do đặc thù địa phương
– kinh tế phát triển chậm, các doanh nghiệp phần lớn quy mô nhỏ, mang tính gia
đình và hoạt động chủ yếu trong phạm vi vùng nên các dịch vụ ngân hàng chưa đa
dạng và chưa phát triển. Phần lớn doanh thu và thu nhập của các Tổ chức tín dụng
trên địa bàn nói chung và MB Việt Trì nói riêng đều từ cho vay mang lại; trong đó
lớn nhất là từ cho vay ngắn hạn. Song, trong thời gian qua, một mặt do ảnh hưởng
từ sự khó khăn chung của nền kinh tế, một mặt do sự cạnh tranh gay gắt của các đối
thủ trên địa bàn; dư nợ ngắn hạn của MB Việt Trì liên tục suy giảm; gây ảnh hưởng
tiêu cực tới doanh thu và lợi nhuận từ cho vay của chi nhánh. Việc mở rộng cho vay
ngắn hạn đang là đỏi hỏi cấp bách đối với Chi nhánh. Từ thực tế trên, tác giả đã

2
quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì”.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Nghiên cứu cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại;
- Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì;
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB
Việt Trì.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đối tượng nghiên cứu
- Nghiên cứu cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì trong giai đoạn 2011 – 2013
trên giác độ của Ngân hàng thương mại.
4. Phương pháp nghiên cứu
Trên cơ sở phương pháp luận của của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ
nghĩa duy vật lịch sử; trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên
cứu được sử dụng: phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp
5. Dự kiến đóng góp của luận văn
Trên phương diện lý luận: tác giả hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động
cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại.
Trên phương diện thực tiễn: tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay
ngắn hạn tại MB Việt Trì, phân tích các nguyên nhân dẫn đến cho vay ngắn hạn
chưa được mở rộng tại Chi nhánh. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt
động cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì trong thời gian tới.
6. Kết cấu của luận văn
Bên cạnh lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại

3
- Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì