Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT



KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH K TOÁN


NGHIÊN CU PHÁT TRIN
SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN
TI SACOMBANK


SVTH: NGÔ TH AN H
MSSV: 0854042072
Ngành: K TOÁN
GVHD: PGS.TS NGUYN MINH KIU



Thành ph H Chí Minh – Nm 2012
i

LI CM N
dfdf

 tài lun vn “Nghiên cu phát trin Sn phm tín dng sinh viên ti ngân hàng

Sacombank” là “công trình nghiên cu quy mô đu tiên” ca sinh viên. Bn thân
sinh viên đã hc đc nhiu kin thc và kinh nghim quý báu sau 4 tháng “vt v”
hoàn thành lun vn. Lun vn này đc thc hin tt không ch là công sc trong 4
tháng qua mà phi nói đn 4 nm sinh viên đc hc tp và rèn luyn v tri thc, nhân
cách t khoa chng trình ào To c Bit, tr
ng i hc M Tp.HCM.
Em xin gi li cám n đn tp th Thy Cô khoa chng trình ào To c Bit, cám
n các Thy Cô đã luôn tn tâm truyn đt kin thc và kinh nghim cho em. Mong
các Thy Cô luôn hnh phúc vi s nghip ging dy và đào to nhân tài cho đt
nc.
Em xin cm n PGS.TS Nguyn Minh Kiu, ngi đã trc tip hng dn em trong
sut quá trình làm lu
n vn, t khi hình thành ý tng cho đn lúc hoàn thành. Vn
kin thc sâu rng, s thông minh và cách đi x tn tình ca quý Thy đã thc s to
nên s khâm phc và quý trng ni em. Cám n Thy đã truyn cho em nim say mê
nghiên cu khoa hc và s ham hc hi hn na các kin thc kinh t.
Xin cám n Ba, M - luôn dành tình yêu thng và là ch da ln lao trên bc
đng trng thành. Cám n các b
n sinh viên trong lp KT08B khoa ào To c
Bit, bn bè thân hu,…luôn giúp đ tôi hoàn thành tt nhim v ca mình.

Sinh viên


NGÔ TH AN H

ii


DANH MC CÁC T VIT TT

BTC: B Tài Chính
CBNV: Cán b nhân viên
CMND: Chng minh nhân dân
KHCN: Khách hàng cá nhân
NHTM: Ngân hàng thng mi
NHNN: Ngân hàng Nhà Nc
NHCSXH: Ngân hàng chính sách xã hi
TMCP: Thng Mi C Phn
TP.HCM : Thành Ph H Chí Minh
TTQT: Thanh Toán Quc T
WTO: T chc kinh t th gii
SACOMBANK: Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín








iii


MC LC

LI CM N……………………………………………………………………………… i
NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN
………………………………………ii
DANH MC CÁC T VIT TT………………………………………………… iii

MC LC…………………………………………………………………………… iv
DANH MC BNG
………………………………………………………………………vi
DANH MC HÌNH………………………………………………………………… vii
CHNG 1: GII THIU 1
1.1 T VN  1
1.2 LÝ DO CHN  TÀI 2
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 3
1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU 3
1.5 PHM VI NGHIÊN CU 4
1.6 KT CU CA KHÓA LUN 4
CHNG 2. C S LÝ THUYT 7
2.1 C S LÝ LUN CHUNG 7
2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CU PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG CA
SACOMBANK 11
2.3 CÁC NGHIÊN CU Ã THC HIN LIÊN QUAN  TÀI 14
2.4 KINH NGHIM HOT NG TÍN DNG SINH VIÊN  CÁC NC TRÊN
TH GII 19
iv

CHNG 3. PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN CA
SACOMBANK 23
3.1 KHO SÁT NHU CU V TÍN DNG CA SINH VIÊN 23
3.2 NH HNG PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN
SACOMBANK. 41
CHNG 4. KT LUN VÀ KIN NGH 45
4.1 KT LUN 45
4.2 KIN NGH 46
KT LUN 50
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 52

PH LC 1 53
PH LC 2 56
PH LC 3 66












v


DANH MC BNG

Bng 3.1: c đim ca mu kho sát 25
Bng 3.2: Bng tng hp
kt qu thng kê các bin 28
Bng 3.3.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi sn phm vay u đãi ca NHCSXH 31
Bng 3.3.2 Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t
s đáp ng 32
Bng 3.4.1 : Cm nhn ca sinh viên đi vi đ tin cy ca chng trình tín dng u
đãi do NHCSXH cung cp . 33
Bng 3.4.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t
đ tin cy 34

Bng 3.5.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi s đm bo ca chng trình tín dng u
đãi do NHCSXH cung cp 35
Bng 3.5.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t
s đm bo 36
Bng 3.6.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi s cm thông mà chng trình tín d
ng
u đãi do NHCSXH cung cp mang li
Bng 3.6.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t s cm
thông 37
Bng 3.7.1: S hài lòng ca sinh viên đi vi chng trình tín dng u đãi do
NHCSXH cung cp 38
Bng 3.7.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t
s hài lòng 38


vi


DANH MC HÌNH

Hình 2.1: Quy trình nghiên cu phát trin sn phm ca Sacombank 13
Biu đ 3.1: T l nam n tham gia phng vn 26
Biu đ 3.2: T l nm theo hc ca các sinh viên tham gia vay vn 26
Biu đ 3.3: Quê quán ca các sinh viên tham gia vay vn 27
Biu đ 3.4: T l ngành hc ca các sinh viên vay vn 28

1

CHNG 1: GII THIU

1.1 T VN 
Có ngi đã ví s kin Vit Nam gia nhp T chc kinh t th gii (WTO) vào nm
2007 nh là hình nh v cuc hành trình ca chic thuyn mc, sau bao nm thong th
ni ao nhà nay bt đu bi ra bin ln vi bao nhiêu là sóng to, gió c đang ch phía
trc. Vi tôi, hình nh y thc s đã đc c th hóa qua chng đng hn nm nm
thc hi
n l trình cam kt WTO trong các lnh vc kinh t, tài chính. Thách thc có,
khó khn cng có, và có c nhng đ v. Tt c cho thy rõ mt điu rng, “m ca”
đem li c hi nhng song hành vi nhng c hi y là nhng cnh tranh khc lit khó
ng. Bi l đó, đ tn ti, phát trin và có th cnh tranh trên trng quc t, chính
ph
 Vit Nam, bên cnh vic đu t c s h tng, các công trình giao thông đô th…
còn phi đc bit chú trng đn vic đu t cho giáo dc và đào to, đây đc coi là
quc sách ca nhiu quc gia trên th gii cng nh ti Vit Nam. Mt trong s nhng
chính sách đu t phát trin ngun nhân lc ca nhà nc đc chú trng hin nay đó
là chính sách tín dng u đãi cho hc sinh, sinh viên có hoàn cnh gia đình khó khn.
Tín dng sinh viên là hình thc cho vay nhm h tr cho sinh viên v hc phí, sách v

và các chi phí sinh hot khác. im khác bit c bn gia tín dng sinh viên và các
hình thc tín dng thông thng khác là lãi sut đc áp dng  mc thp hn và vic
hoàn tr n vay có th đc hoãn li trong thi gian sinh viên còn theo hc  trng.
Cách đây hn 10 nm, chính sách tín dng u đãi cho hc tp đã đc trin khai theo
Quyt đnh s 51/1998/Q-TT ngày 2-3-1998 ca Th tng Chính ph v vic thành
lp Qu tín dng đào to. Theo đó, ngày 27/9/2007, Th tng chính ph chính thc
ban hành chính sách tín dng dành cho hc sinh, sinh viên có hoàn cnh khó khn góp
phn trang tri chi phí cho vic hc tp và sinh hot ca hc sinh, sinh viên trong thi
gian theo hc ti trng. Sut t đó đn nay, chính sách tín dng này m
i nm đu
đc điu chnh và b sung cho hoàn thin và hiu qu hn. Nhng liu rng nhng
chính sách mang tính h tr ca nhà nc nh th có thc s hiu qu, và hiu qu đn
mc nào, các hn ch và các gii pháp ra sao?
2

Thng thn mà nói, không th ph nhn phn nào nhng ích li đc mang li t
nhng chính sách, nhng cng hoàn toàn không khó đ nhn ra nhng bt cp tn ti
xung quanh vn đ này. Thit ngh, điu thc s quan trng đi vi tín dng sinh viên
là không nên ch dng li  mc đ tr cp, h tr và ch dành cho sinh viên nghèo có
hoàn cnh khó khn. Nhu cu chi tr h
c phí, chi phí sinh hot luôn là bài toán nan
gii đi vi phn ln sinh viên Vit Nam t xa đn nay, vy ti sao không xem sinh
viên là mt đi tng khách hàng và là mt ngun doanh li ln cho ngân hàng khi
cung cp loi hình sn phm Tín dng sinh viên này. Có l đây thc s là mt câu hi
nghiêm túc cn đc trao đi  mt phm vi nht đnh trong đ tài này.
1.2 LÝ DO CHN  TÀI
Qua kho sát s b, đã có khá nhiu nghiên cu v chính sách tín dng u đãi cho sinh
viên. Các chng trình nghiên cu ch yu nhm tp trung kho sát và đánh giá nhu
cu tín dng ca sinh viên theo các khía cnh có nhu cu hay không, nhu cu đn mc
nào, c th hn na là nhu cu v mc vay, thi gian hoàn tr n vay thm chí c v

hình thc hoàn tr n vay mà sinh viên mong mun. T đó, đ xut các gii pháp
nhm ci thin và đáp ng tt hn cho sinh viên. Th nhng, liu rng các đ xut y
có đc ng dng trong bi cnh nc ta, khi ngun chi cho ngân sách công còn hn
hp và hot đng cho sinh viên vay vn hc tp vn còn mang nng âm hng ca
chính sách h tr và bó hp trong c ch xin cho.
Trong khi đó, thit ngh nhu cu chi tr hc phí, chi phí sinh hot luôn là bài toán nan
gii đi vi ph
n ln sinh viên Vit Nam t xa đn nay, vy ti sao không xem sinh
viên là mt đi tng khách hàng và là mt ngun doanh li ln cho ngân hàng, c th
là nhóm ngân hàng TMCP khi cung cp loi hình sn phm Tín dng sinh viên này.
Hng suy ngh y thc s m ra mt hng đi mi, kh quan và kh thi hn cho mc
tiêu đào to ngun nhân lc có tri thc ca Vit Nam.
Ý thc tm quan trng ca vic t
p trung đu t, nâng cao cht lng cho giáo dc
nhm to ra ngun nhân lc có tri thc cao cho đt nc, giúp nc ta nhanh chóng rút
ngn khong cách v kinh t, khoa hc k thut và hi nhp mt cách bình đng vi
các nc phát trin. Tôi mnh dn đ xut và nghiên cu đ tài:
“Nghiên cu phát trin Sn phm tín dng sinh viên ti ngân hàng Sacombank”
3

Qua đó, có th phân tích bi cnh, nhng tn ti xung quanh vn đ Tín dng sinh viên
và nht là nhu cu v tín dng ca sinh viên Vit Nam hin nay. T đó, mong mun
thit k riêng mt loi hình sn phm tín dng cho sinh viên, trc tip ng dng và
phát trin ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín.
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU
Nghiên cu này trc ht nhm mc tiêu xác đnh c th nhu cu v tài chính ca sinh
viên trong bi cnh ngày nay. Ch khi hiu đc suy ngh, cm nhn và mong mun
ca sinh viên, ta mi có th đ xut các gii pháp phù hp và đt hiu qu cao.
Trên c s đó, đây s là đnh hng nn tng cho vic phát trin sn phm Tín dng
sinh viên ti Sacombank và tin hành đ xut xây d

ng mt loi hình sn phm Tín
dng hoàn chnh cho sinh viên Vit Nam.
Ngoài ra, trên c s nm bt đc nhu cu ca sinh viên, đ xut mô hình sn phm
phù hp, các kin ngh và đ xut s đc đa ra nhm hin thc hóa mô hình sn
phm tín dng này. Ngoài ra, đây cng s là nhng nhân t c bn mà theo đó ngân
hàng Sacombank s tp trung gii quyt và đu t nhm
đáp ng tt nht nhu cu tín
dng cho sinh viên Vit Nam hin nay.
1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Nghiên cu này s dng ngun s liu và tài liu có liên quan t các vn bn pháp quy
ca c quan qun lý nhà nc, t ngân hàng Chính sách xã hi và t các cá nhân có
tham gia s dng dch v tín dng u đãi cho sinh viên do NHCSXH cung cp. Ngoài
ra, báo cáo còn đc thc hin trên c s tham kho ý kin ca ging viên hng dn,
các chuyên gia trong vic xây dng bng câu hi kho sát.
Theo đó, các phng pháp thng kê mô t và điu tra, kh
o sát đc s dng. Phng
pháp thng kê mô t đc s dng nhm mô t thc trng ca dch v tín dng u đãi
cho sinh viên do NHCSXH cung cp thông qua vic thu thp và tham kho các kt qu
nghiên cu đã thc hin có liên quan đn dch v này. Phng pháp điu tra, kho sát
đc s dng qua hai bc. Bc mt là tin hành kho sát s b 10 sinh viên trng
H M
 TP.HCM có tham gia chng trình tín dng u đãi cho sinh viên và hai nhân
viên NHCSXH ph trách mng dch v này đ xây dng bng câu hi kho sát. Theo
4

đó, bc hai s tin hành điu tra chính thc, phng vn trc tip thông qua bng câu
hi kho sát vi khong 100 sinh viên đã tham gia chng trình tín dng hc tp. Theo
đó, phng pháp phân tích, x lý s liu s đc s dng. Phn mm SPSS s đc s
dng đ tng hp, phân tích d liu theo hng thng kê mô t và trình bày kt qu
nghiên cu.

Sau cùng là phng pháp phân tích, thông tin thu th
p s đc kt hp vi nhng kin
thc  trng, đng thi qua vic thu thp t sách báo kt hp vi các nhân viên có
liên quan đn đ tài ti ngân hàng. T đó, tin hành phân tích, đánh giá vn đ tín dng
sinh viên hin nay, đ xut mô hình sn phm và các chính sách phù hp.
1.5 PHM VI NGHIÊN CU
Do s gii hn v thi gian và kh nng tip cn, cuc kho sát nhu cu v tín dng
sinh viên thc hin đi vi các sinh viên trng H M TP.HCM, bao gm ti c s
chính và các c s ph khác. C th là các sinh viên đã hoc đang tham gia chng
trình tín dng u đãi cho sinh viên thông qua quy trình cung cp dch v ca
NHCSXH. Vic kho sát ý kin ca sinh viên thuc đi t
ng nghiên cu s dng li
 con s khong 100 sinh viên. Và thi gian thc hin đ tài dn ra trong khong mt
tháng, t 24/4/2012 đn 24/05/2012.
Hai là, do c hi đc tip cn hc và làm vic ti Sacombank, nghiên cu ch dng
li  nhng chính sách phù hp trc tip vi đc đim ca Sacombank. Và mô hình
sn phm s đc xây dng trên nn tng nhng đc đi
m c hu ca Sacombank.
1.6 KT CU CA KHÓA LUN
Mc tiêu chung ca nghiên cu là đánh giá thc cht vn đ v nhu cu tín dng sinh
viên  Vit Nam hin nay và qua đó đ xut mt loi hình sn phm phù hp vi nhu
cu và bi cnh Vit Nam, trc tip ng dng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng
Tín. Vi mc tiêu đó, đ tài nghiên cu này đc trình bày thành bn chng chính.
Chng mt s m đu bng phn
đt vn đ tng quan v tín dng cho sinh viên Vit
Nam hin nay. Tip theo đó, ln lt nhng ni dung v lý do chn đ tài, mc tiêu
nghiên cu, phng pháp áp dng ca khóa lun tt nghip s đc trình bày c th
nhm giúp bn đc có đnh hng tng quan ban đu v báo cáo thc tp. Cui
5

chng là phn kt cu ca khóa lun tt nghip, phn này s đim qua toàn b các
phn có trong khóa lun tt nghip, giúp bn đc có cái nhìn tng quan đn tng chi
tit đ tài nghiên cu.
Chng 2 s trình bày tng quan v c s lý thuyt ca đ tài nghiên cu. Thông qua
chng này, bn đc s đc cung cp nhng kin thc lý thuyt nn tng v tín d
ng,
c th hn là v tín dng đi vi mng khách hàng cá nhân. Thêm na, nhng đim
khác bit gia tín dng và tín dng cho sinh viên cng s đc trình bày trong chng
này. Ngoài ra, các nghiên cu liên quan đn đ tài do các chuyên gia thc hin trc
đây cng s đc trình bày mt cách tng quan. Qua đó, có th cung cp mt khung
khái nim, lý thuyt cho bn đc hiu rõ v mc tiêu và phng pháp nghiên cu. Hn
na,
đây còn là c hi mà sinh viên có th trình bày s nhn bit ca mình v s đa
dng và đ rng ca các lý thuyt trong phm vi nghiên cu. im nhn  chng hai
là phn trình bày tng quan v quy trình phát trin mt sn phm tín dng ca ngân
hàng Sacombank. ây s chính là ni dung nn tng, làm c s cho vic nghiên cu
phát trin và đ xut mô hình sn phm tín dng cho sinh viên v sau. Sau cùng, ph
n
trình bày v tình hình phát trin tín dng sinh viên  các nc trên gii s là ni dung
kt thúc chng hai. Nhìn chung, toàn b chng mt s tp trung các thông tin v c
s lý lun, các nghiên cu có liên quan, quy trình nghiên cu phát trin sn phm ca
Sacombank và tình hình phát trin sn phm  các nc trên th gii nhm giúp bn
đc có hình dung tng quan v đ tài theo các khía cnh trng yu.
Chng ba s là phn trng tâm nghiên cu phát trin s
n phm tín dng cho sinh viên
ti ngân hàng Sacombank. Mun nghiên cu phát trin sn phm tín dng cho sinh
viên, điu tiên quyt cn nm rõ là nhu cu c th ca sinh viên. Thu hiu điu đó,
m đu chng ba là phn trình bày v cuc kho sát đã đc thc hin trong phm vi
khong 100 sinh viên, phn hi ý kin v chính sách h tr tín dng cho sinh viên hin
nay. Qua đó, nhng đi

m hài lòng hay c nhng u t, phin mun… cng s đc
tìm hiu. T đây, làm c s nn tng cho vic phát trin sn phm tín dng cho sinh
viên vi nhng đc tính chi tit đc trình bày  phn tip theo ca chng ba. Kt
thúc chng ba, s là lúc cho ra đi mô hình sn phm tín dng sinh viên thc t nhm
đáp ng các nhu cu đã phân tích. Vic nghiên cu đ xu
t sn phm s đc din ra
theo đúng quy trình nghiên cu phát trin sn phm ca Sacombank, vi mt s bc
s đc đn gin hóa do mt vài hn ch v kh nng trin khai. Thông qua chng
6

này, hy vng bn đc s tìm thy đc mt mô hình sn phm tín dng phù hp hn
vi bi cnh và thõa mãn phn nào nhu cu sinh viên hin nay. Qua đó, làm c s cho
các mô hình ng dng hoàn thin hn v sau.
 chng 4 ca đ tài, phn kt lun s đc trình bày vi các kin ngh đ xut đi
vi sn phm tín dng. Phn này s là lúc phân tích, din gi
i sâu hn v các đc tính
sn phm đã nêu  phn trc. Xuyên sut chng 4 s là các đ xut, kin ngh và c
s lp lun cho các đ xut, kin ngh y. Thông qua chng 4, bn đc s đc tip
cn vi nhng quan đim mi m hn v chính sách tín dng cho sinh viên hin nay
và sn phm tín dng cho sinh viên mà ngân hàng Sacombank trc tip cung cp.
Sau cùng s là phn kt lun chung v khóa lun tt nghip, danh mc tài liu tham
kho và các ph lc đính kèm có liên quan. Ni bt  phn này s là các hn ch ca
đ tài. Cán hn ch ca đ tài s đc nêu mt cách c th. Mc tiêu chính ca vic
này là nhm to nên mt cái nhìn khách quan hn v phía đ tài. Hn na, chính
nhng hn ch y, li chính là nh
ng gi m đn nhng hng nghiên cu v sau, sao
cho tòan din và hiu qu hn.

7

CHNG 2. C S LÝ THUYT

2.1 C S LÝ LUN CHUNG
2.1.1 Lý thuyt v tín dng
Nói v lý thuyt tín dng, theo Nguyn Minh Kiu (2011), tín dng ngân hàng là quan
h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho khách hàng trong mt thi
hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh.
2.1.1.1 c đim ca tín dng ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy đng vn và cho vay. Tín dng
ngân hàng thúc đy quá trình tp trung và điu hòa vn gia các ch th trong nn
kinh t. Thi hn cho vay linh hot - ng
n hn, trung hn, dài hn, đáp ng mi nhu
cu vay vn ca khách hàng. Khi lng tín dng cho vay ln. Phm vi cho vay đc
m rng vi mi ngành, mi lnh vc. Tuy nhiên tín dng ngân hàng có đ ri ro cao
do vic ngân hàng có th cho vay s tin ln hn nhiu so vi s vn t có, hoc có s
chuyn đi thi hn và phm vi tín dng (Tô Kim Ngc, nm 2004, tr. 23).
2.1.1.2 Vai trò ca tín d
ng ngân hàng
Tín dng ngân hàng có vai trò đc bit quan trng trong vic cung cp vn cho nhu
cu kinh doanh ca các doanh nghip va và nh - bi chúng không đ điu kin đ
tham gia vào các th trng vn trc tip. Hn th, kh nng cung ng vn ca tín
dng ngân hàng cón góp phn đy nhanh nhp đ tích t, tp trung vn và tng cng
kh nng cnh tranh gia các doanh nghip. Tín dng ngân hàng còn đc s

dng
nh công c đ phát trin các ngành kinh t chin lc theo yêu cu ca chính ph,
tng cng tính linh hot ca nn kinh t, tit kim chi phí lu thông và tng tc đ
chu chuyn vn (Tô Kim Ngc, 2004, tr.24).



8

2.1.1.3 Phân loi tín dng ngân hàng
Theo Nguyn Minh Kiu (2011), tín dng ngân hàng có th chia thành nhiu loi khác
nhau tùy theo các tiêu thc phân loi khác nhau:
Da vào mc đích ca tín dng thì tín dng ngân hàng có th chia thành 5 loi chính.
Bao gm:
o Cho vay phc v sn xut kinh doanh công thng nghip;
o Cho vay tiêu dùng cá nhân;
o Cho vay mua bán bt đng sn;
o Cho vay sn xut nông nghip;
o Cho vay kinh doanh xut nhp khu…
Da vào thi hn tín dng, tín dng ngân hàng đ
c chia làm ba loi chính:
o Cho vay ngn hn: Là loi cho vay có thi hn di mt nm. Mc đích ca
loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn lu đng.
o Cho vay trung hn: Là loi cho vay có thi hn t 1 đn 5 nm. Mc đích ca
loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn c đnh.
o Cho vay dài hn: Là loi cho vay có th
i hn trên 5 nm. Mc đích ca loi cho
vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào các d án đu t.
Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng, tín dng ngân hàng đc chia làm hai loi
chính:

o Cho vay không có đm bo: Là loi cho vay không có tài sn th chp, cm c
hoc bo lãnh ca ngi khác mà ch da vào uy tín ca bn thân khách hàng
vay vn đ quyt đnh cho vay.
o Cho vay có đm b
o: Là loi cho vay da trên c s các bo đm cho tin vay
nh th chp, cm c hoc bo lãnh ca mt bên th ba nào khác.
Da vào phng thc cho vay, gm có các loi sau:
o Cho vay theo món vay
o Cho vay theo hn mc tín dng
o Cho vay theo hn mc thu chi
9

Da vào phng thc hoàn tr n vay, tín dng đc chia làm ba dng chính:
o Cho vay ch có mt k tr n hay còn gi là cho vay tr n mt ln khi đáo hn
o Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp
o Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tùy kh nng tài
chính ca mình ngi vay có th tr n bt c
 lúc nào.
2.1.2 Lý thuyt v tín dng sinh viên
Tín dng sinh viên cng chính là mt hình thc cho vay khách hàng cá nhân. im
khác bit c bn gia tín dng sinh viên và các hình thc tín dng thông thng khác
là lãi sut đc áp dng  mc thp hn và vic hoàn tr n vay có th đc hoãn li
trong thi gian sinh viên còn theo hc  trng. Ngoài ra, v c bn tín dng sinh viên
vn mang bn cht là tín dng cá nhân. Do đó, ngoài nhng đc đim riêng đã nêu tín
dng sinh viên vn th
 hin nhng đc đim c bn ca tín dng cá nhân. C th nh
sau:
2.1.2.1 Khái nim
Nh đã bit, cho vay là hot đng truyn thng và quan trng nht ca NHTM. Cho
vay chim t trng cao nht trong tng tài sn, to thu nhp t lãi ln nht và cng là

hot đng mang li ri ro nht. Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó NHTM
giao cho khách hàng s d
ng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Khách hàng vay vn ca NHTM bao gm các doanh nghip, các t chc kinh t, các
cá nhân và h gia đình là b phn ngày càng đóng vai trò quan trng trong các hot
đng cho vay ca NHTM. Các cá nhân và h gia đình vay tin t NHTM đ phc v
nhu cu tiêu dùng và phc v cho các mc đích riêng ca mình. Trong đó vay tiêu
dùng và hc tp ca đi tng sinh viên ngày càng có nhu cu càng cao.
Nh vy, cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM bao gm các hình thc cho vay mà
ngân hàng cung cp cho các cá nhân hay h gia đình phc v cho mc đích tiêu dùng
và hc tp ca cá nhân là sinh viên có th gi là hình thc “Tín Dng Sinh Viên”

10

2.1.2.2 c đim hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM phc v cho
nhu cu hc tp và tiêu dùng ca sinh viên.
c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi
đc th hin rõ nét trên nhng khía cn sau:
V đi tng, đi tng cho vay ca tín dng cá nhân là các cá nhân và h gia đình có
nhu cu vay vn s dng cho nhng mc đích sinh hot tiêu dùng hay phc v hc
hành ca cá nhân là sinh viên
V thi hn vay vn, tùy thuc vào tng mc đích vay vn và hình thc cho vay mà
các khon vay ca khách hàng cá nhân có thi hn: ngn hn, trung hn đn dài hn.
Xét v quy mô và s lng các khon vay, thông thng quy mô ca mi khon vay
ca KHCN thng nh hn các khon vay ca doanh nghip. Tuy vy,  các NHTM
s lng các khon vay KHCN thng ln.  các NHTM hot đng theo đnh hng
là ngân hàng bán l, s
lng các khon vay KHCN là rt ln và do đó tng quy mô
các khon vay khách hàng cá nhân thng chim t trng ln trong tng d n ca

ngân hàng.
V chi phí cho vay, do các khon vay KHCN thng có quy mô nh, s lng các
khon vay này thng rt ln nên các ngân hàng thng phi b ra nhiu chi phí (c
v nhân lc và công c) trong vic phát trin khách hàng, thm đnh, xét duyt và qun
lý các khon vay. Do đó, chi phí tính trên mi đng cho vay KHCN thng ln h
n
các khon vay Doanh nghip.
Xét v lãi sut cho vay, lãi sut ca các khon vay KHCN thng cao hn các khon
vay khác ca NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí ca cho vay KHCN, các khon
vay KHCN có mc đ ri ro cao.  Vit nam lãi sut cho vay KHCN thông thng
cao hn lãi sut cho vay doanh nghip t 1, 2-1,5 ln.
Sau cùng là v mc đ ri ro tín dng, các khon vay cho KHCN thng có nhiu ri
ro nht đi vi ngân hàng. S d nh vy là do tình hình tài chính ca KHCN thng
thay đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic và s
c khe ca h. trong hot
đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình thng có trình đ qun lý yu,
11

thiu kinh nghim, trình đ k thut và do đó, ngân hàng s phi đi mt vi nhiu ri
ro khi ngi vay b tht nghip, gp tai nn, phá sn,…
2.1.2.3 Các hình thc cho vay khách hàng cá nhân
Các hình thc cho vay khách hàng cá nhân cng rt đa dng nh: cho vay bt đng
sn, cho vay tiêu dùng, cho vay sn xut kinh doanh, cho vay tiu thng…
Sau đây xin đn c trình bày cách hình thc cho vay c bn nht:
o Cho vay tiêu dùng: Là sn phm tín dng dành cho khách hàng cá nhân nhm
đ
áp ng nhu cu mua sm tin nghi sinh hot gia đình nhm nâng cao cht
lng đi sng dân c. Khách hàng vay là hng ngi có thu nhp không cao
nhng n đnh, ch yu là công nhân viên chc hng lng và có thu nhp n
đnh và s lng thì rt đông.

o Cho vay cm c tin gi: Là hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân m
s tin gi tit kim ti ngân hàng có nhu cu s dng ti
n nhng s tin gi
cha đn hn. Trong trng hp này, khách hàng không lng trc đc nhu
cu s dng tin gi nên phát sinh nhu cu s dng tin trc khi s tin gi
đn hn. Nu rút tin trc hn, khách hàng b thit hi lãi, nu không rút trc
hn thì khách hàng không có tin chi tiêu. Do vy, đ giúp khách hàng có đc
tin chi tiêu nhng vn bo toàn đc lãi tin g
i, ngân hàng phát trin sn
phm cho vay này. Hu ht các ngân hàng thng mi đu có loi cho vay này
vì loi cho vay này va h tr cho khách hàng, qua đó, h tr cho công tác huy
đng vn va là loi cho vay phi ri ro vì đm bo tin vay bng tin gi ca
khách hàng ti ngân hàng.
2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CU PHÁT TRIN SN PHM TÍN
DNG CA SACOMBANK

Nh đã đ cp  trên, trong phn c s lý thuyt này, ni dung v quy trình nghiên cu
phát trin sn phm tín dng cng s đc nêu mt các tng quát, nhm giúp bn đc
có cách nhìn c th hn v c s nghiên cu phát trin sn phm ca đ tài. Bi l,
vic nghiên cu và phát trin sn phm tín dng cho sinh viên trong đ tài này, v c
b
n s tuân theo nhng bc c bn đã nêu trong quy trình.
12

V c bn, theo ngun t liu ni b ca Sacombank (2008), quy trình nghiên cu và
phát trin mt sn phm tín dng mi s trãi qua 6 bc chính nh sau:
Bc 1: T ý tng s b ban đu, tin hành kho sát thông tin t khách hàng và t
các ngân hàng bn
Bc 2: Thông báo bng vn bn nhm thu thp ý kin đóng góp t các phòng ban,
chi nhánh, phòng giao dch .

Bc 3: Liên h và gii quyt các vng mc trong quy trình tác nghip liên quan
đn
đc tính ca sn phm.
Bc 4: a ra ý tng c th và vit quy trình v sn phm đó. Tin hành gi sn
phm v Trng phòng xét duyt xem xét. Mt khi đc s chp nhn ca
trng phòng xét duyt, sn phm s đc đem trình Hi ng Xét Duyt.
Bc 5: Trình hi đng xét duyt sn phm, tham gia Hp Bo V Sn Ph
m
Bc 6: Nu đc hi đng đng ý, tin hành đa ra quyt đnh và ban hành trin
khai sn phm trên toàn h thng.
Trên đây là sáu bc c bn trong quy trình nghiên cu mt sn phm ca sacombank.
Các bc s đc nêu di góc đ gin lc nhm giúp bn đc d theo dõi v ni
dung thông qua hình mô t di đây:










13

Hình 2.1: Quy trình nghiên cu phát trin sn phm ca Sacombank

Ngun: Tài liu nghiên cu phát trin sn phm ca Sacombank 2008





Ý tng ban
đu

Trin khai trên
toàn h thng
Hi đng xét
duyt- Hp bo
v sn phm

Trng phòng
xét duyt
Vit ý tng và
quy trình c
th, hoàn chnh
Khc phc
nhng khuyt
đim

Thông báo vn
bn trên h
thng, thu thp
ý kin ni b
Kho sát thông
tin t khách
hàng & ngân
hàn
g
b

n

Xem xét li
T chi
Chp nhn
Chp
T chi
Chp nhn
14

2.3 CÁC NGHIÊN CU Ã THC HIN LIÊN QUAN  TÀI
Nhm cung cp mt khung khái nim, lý thuyt cho ngi đc hiu rõ v mc tiêu
nghiên cu và phng pháp nghiên cu ca đ tài, hai là trình bày s nhn bit ca
bn thân sinh viên v s đa dng và đ rng ca các lý thuyt trong phm vi nghiên
cu, sau đây xin đc trình bày hai nghiên cu đã đc thc hin và liên quan mt
thit đn đ tài.
2.3.1 Nghiên cu phát trin Qu tín dng cho sinh viên
Bài nghiên cu đu tiên đc trình bày có đ tài là “ Qu tín dng hc tp cho sinh
viên” (Lê Bo Lâm & nhóm nghiên cu, 2005).

Trong bài nghiên cu ca mình, Giáo s đã nêu lên nhng nhn đnh v cht lng
đào to đi hc  nc ta, vn còn cha ngang bng vi các nc trong khu vc. Th
hai là tham kho tình hình hot đng tín dng sinh viên  các nc trên th gii nh
Anh, M… t đó liên h vi tình hình hot
đng tín dng sinh viên  Vit Nam. Trên
thc t,  nc ta hin nay sinh viên đc vay tin t Qu tín dng đào to ca nhà
nc nhng Qu cha đáp ng đ nhu cu vay. Do ngun vn hn hp nên Qu cho
vay  mc thp và đi tng đc vay cng b gii hn.
T thc t đó, đ tài nghiên cu đã tin hành cu
c kho sát trên 1200 sinh viên đang
theo hc ti các trng đi hc, cao đng trên đa bàn TP.HCM. Mc tiêu ca cuc
kho sát là nhm xác đnh nhu cu tín dng ca sinh viên và kh nng hoàn tr ca
sinh viên. T thc t vn đ tín dng sinh viên  Vit Nam đc rút ra sau cuc kho
sát, nhóm nghiên cu đã đ xut thành lp Qu tín dng sinh viên. Theo nhn đnh ca
nhóm, nhng Qu đc thành lp v
i ngun vn đa dng phi hot đng không nhm
mc tiêu li nhun.  xây dng mt Qu đáp ng đc nhu cu rng rãi ca sinh
viên cn gii quyt 3 vn đ ch yu là : to lp ngun vn, t chc điu hành Qu và
xây dng th l cho vay, hoàn vn. Theo đó, các ni dung trên cng đc Giáo s
phân tích c th và ch
t ch.
V to lp ngun vn, đ đáp ng nhu cu vay tín dng ca sinh viên cn phi xây
dng mt qu có ngun vn ln và có nhiu kh nng phát trin. Vì th nên t chc
huy đng vn t nhiu ngun nh:
15

o n v ch yu to lp ngun qu ban đu: có th là đn v đng ra thành lp
Qu, đn v tài tr chính ca Qu…
o Ngân sách nhà nc: bao gm ngân sách ca trung ng và các đa phng, h
tr to lp ngun vn cho Qu bng cách cp vn không tính lãi hoc lãi sut

rt thp trong thi gian dài, có th là 5 nm, 10 nm hoc lâu hn n
a. Sau thi
hn này Qu s hoàn vn hoc tr lãi theo mc lãi sut u đãi đ đm bo
nguyên tc hot đng “phi li nhun” ca Qu.
o Các t chc, doanh nghip và cá nhân: hin nay các t chc nh Hi khuyn
hc ca các đa phng, Hi đng hng, Hi cu sinh viên… các doanh
nghip và c mt s cá nhân có nhiu hot đng tài tr
nh cp hc bng, tng
phn thng… Qu có th t chc tuyên truyn, vn đng đ các t chc,
doanh nghip và cá nhân góp vn bng cách tng không hoàn li, góp vn ngn
hn hoc dài hn không tính lãi hoc lãi sut thp.
V t chc điu hành Qu, do Qu tín dng này không t chc hot đng nh mt
ngân hàng nên không trc tip thc hi
n các nghip v tín dng. Mi nghip v tín
dng s đc y thác cho mt hoc mt vài ngân hàng thc hin. Qu ch chu trách
nhim tìm kim ngun vn, lp phng án s dng hiu qu ngun vn, xác đnh
ngi đc vay, mc tin vay và phng thc hoàn tr… Vic điu hành Qu cn bo
đm tính minh bch, vic qun lý ph
i đc thc hin mt cách công khai và đc
kim soát cht ch, khách quan. Do đó đ điu hành hot đng ca Qu cn phi có 3
ban là: Ban Qun tr, Ban kim soát và Ban điu hành.
o Ban Qun tr: có nhim v theo dõi tình hình hot đng ca Qu, đ ra ch
trng và thông qua k hoch hot đng, kim tra vic thc hin k hoch,
điu l
ca Qu, đc bit là thu hút ngun vn. Ban Qun tr bao gm các
thành viên làm vic theo ch đ kiêm nhim không hng thù lao, hp đnh k
mi 3 tháng hoc 6 tháng. Thành phn ca Ban Qun tr gm đi din ca
nhng ngi góp vn, đi din cho chính quyn hoc đoàn th, đi din cho
nhng nhà tài tr, đi din ngân hàng, c quan báo, đài, Ban Giám hiu trng,
đi din sinh viên… Ban Qu

n tr s c ra mt Trng ban, mt Phó ban và
mt Th ký.

16

o Ban Kim soát: có nhim v kim tra vic điu hành Qu theo đúng ch
trng, k hoch ca Ban Qun tr, hp đnh k và đt xut đ kp thi gii
quyt các vn đ phát sinh. Thành phn gm đi din nhng ngi góp vn,
c quan thông tin, c quan chuyên môn, đi din c quan chính quyn hoc
các đoàn th…
o Ban i
u hành: có nhim v thc hin k hoch ca Ban Qun tr, phi hp
vi ngân hàng thc hin vic cho vay, thu hi n, xây dng k hoch phát
trin ngun vn và các phng thc cho vay trong tng thi k. Báo cáo đnh
k hoc đt xut cho Ban Qun tr, Ban kim soát v vic thc hin k hoch
và đ xut k hoch đ Ban Qun tr
 thông qua. Ban điu hành gm Trng
ban là đi din Ban Giám hiu, các đi din ngân hàng, oàn thanh niên, Hi
sinh viên trng c ra mt Phó ban. Ban điu hành s có các nhân viên chuyên
trách giúp vic. Các nhân viên này s đc t chc thành 2 b phn, mt b
phn ph trách v to lp và qun lý ngun vn, mt b phn ph trách v cho
vay và thu hi vn.
V th l cho vay và hoàn vn, tt c
sinh viên ca trng có nhu cu vay vn đ trang
tri mt phn chi phí hc tp ca mình đu có th đng ký vay vn ca Qu vi mc
vay đc xác đnh da theo mc hc phí mà sinh viên phi đóng nhng không vt
quá mc ti đa do Qu quy đnh. Lãi sut cho vay s tùy thuc vào mc lãi sut cho
vay ca ngân hàng và có điu chnh 6 tháng / ln. Trong thi gian còn đi hc, sinh viên
cha ph
i tr vn vay nhng phi tr lãi sut vay hàng tháng cho ngân hàng và Qu s

h tr mt phn mc lãi sut này. Vic tr lãi sut vay có th thc hin theo tháng
hoc theo quý, nhng đó s là mt trong nhng điu kin u tiên khi xét duyt danh
sách nhng sinh viên đc tip tc vay vn. Sau khi ra trng, sinh viên có trách
nhim hòan tr vn vay và toàn b lãi vay theo đúng k hoch tr n đã ký k
t vi
ngân hàng, lúc này Qu s không h tr lãi sut cho vay na. Ban điu hành Qu có
th liên lc vi sinh viên đã ra trng thông qua h thng thông tin đi chúng (báo,
đài, internet…), chính quyn đa phng, câu lc b cu sinh viên hoc các t chc
ni sinh viên làm vic…
Qu tín dng hc tp ti i hc M Bán công Tp.HCM đc thành lp vào tháng
04/2004. u nm 2006, sinh viên ca trng bt đu tin hành
đng ký vay vn đt
đu tiên, ngha là trùng vi đt đóng hc phí ca hc k II nm hc 2005 – 2006.
17

Bc đu, Qu thc hin mt cách dè dt thông qua vic xác đnh đi tng vay và
mc đích vay, rút kinh nghim đ có th m rng hat đng vào các nm sau. Trong
quá trình thc hin, mô hình hot đng ca Qu s đc hoàn thin dn vi mc tiêu
trong thi gian không xa, Qu tín dng hc tp ca nhà trng s là ni đc sinh viên
tin cy, nht là đi vi nhng sinh viên có hoàn c
nh khó khn có điu kin thc hin
c m hc tp ca mình.
2.3.2 Kho sát nhu cu tín dng ca sinh viên H Cn Th đi vi
h thng ngân hàng TMCP.
Nm trong nhóm các đ tài có liên quan là bài nghiên cu “ Kho sát nhu cu tín dng
ca sinh viên H Cn Th đi vi h thng ngân hàng TMCP ” ca Nguyn Mai
Xuân Tho (2010).
Nhìn chung,  bài nghiên cu này, tác gi cng tp trung kho sát nhu cu tín dng
ca các bn sinh viên ti trng H Cn Th trên các khía cnh có nhu cu hay
không, nhu cu đn mc nào, c th hn là nhu cu v mc vay, thi gian và cách thc

hoàn tr n
vay… im nhn ca đ tài là nhng tr ngi mà sinh viên cho là khó
khn nu nh tham gia vay vn ti các ngân hàng thng mi c phn (TMCP).
Phn cui đ tài nghiên cu là phn chy hi quy theo mô hình Probit nhm xác đnh
các nhân t nh hng đn nhu cu tín dng ca sinh viên. Bin ph thuc ca mô
hình là sinh viên có nhu cu hay không và hai nhóm bin đc lp là nhu cu s dng
các trang thit b ph tr
hc tp (máy tính, xe máy, kim t đin…) và các yu t t
hoàn cnh gia đình.
V kt qu thu đc, nhìn chung mc đ d báo đúng ca mô hình đt đn 83%. Ni
bt là có s khác bit gia kt qu kho sát vi kt qua điu tra thc hin tháng
11/2005 do Lê Bo Lâm và nhóm nghiên cu thc hin. Bi l, nhu cu sinh viên
trong trng hp này không ch xut phát t nh
ng khó khn v mt tài chính mà còn
do nhu cu s dng nhng sn phm nh xe máy, laptop…quyt đnh. Có l kt qu
nghiên cu này đã m ra mt hng nghiên cu hoàn toàn mi cho tín dng sinh viên
Vit Nam hin nay. Vn là tín dng h tr hc tp, nhng tín dng cho sinh viên ngày
nay không ch bó hp trong vic h tr hc phí cho sinh viên mà thêm na là nhng
nhu cu v sinh hot phí và c nhng chi chi phí mua sm trang thi
t b phc v hc
tp.
18

2.3.3 Tng hc phí đi hc là xu th chung- Phm Ph (2012)
Ngoài ra, vn đ tài chính cho giáo dc ngày nay đã tr thành mt trong nhng vn đ
nóng và thu hút đc s quan tâm mnh m ca xã hi. Trong mt bui ta đàm v
vn đ tài chính và đm bo cht lng giáo dc đi hc, đã có nhng ý kin mang
lung t tng khá mi m, m ra nhng hng kh quan hn cho vic ci thin cht
lng nn giáo d
c nc nhà. C th là nhng ý kin khi tham lun ca Phm Ph.

Ông đã khng khái nhn đnh rng, trong bi cnh ngày nay “ Tng hc phí đi hc là
xu th chung”. Hin nay, chi phí trung bình cho mt sinh viên trong mt nm  Vit
nam ch khong 500 USD. Trong khi đó, con s này ngay  các nc đang phát trin
trong vùng cng đã gp ba đn mi ln. Nh vy thì không th nói đn cnh tranh
ca n
n giáo dc đi hc cng nh chính cht lng ngun nhân lc. Hn na, Giáo
s còn cho rng, vic tng hc phí song hành vi vic tng cng chính sách min
phí, hc bng, cho sinh viên vay…li là nhng gii pháp to ra s công bng xã hi.
Nh vy, nu tng hc phí đi hc là xu th chung thì sinh viên s dùng ngun tin t
đâu đ chi tr và theo hc. Kt thúc phn tham lu
n, nhà nghiên cu Phm Ph đã gi
m ra mt hng phát trin đy trin vng cho giáo dc đi hc ca nc ta thông qua
vic nhn đnh rng nhiu nhà đu t đang xem Vit Nam là mt th trng giáo dc
đy tim nng và nhiu nhà đu t v giáo dc cng đã hin din  Vit Nam. Và
phi chng, m
t trong nhng nhà đu t nhìn ra mng th thng tim nng y có ngân
hàng Sacombank vi sn phm tín dng cho sinh viên. Mt khi đã xem th trng giáo
dc ca nc ta tim nng, đng ngha vi nhng đng tin cho sinh viên vay là
nhng dòng đu t. Và nhng dòng đu t này chc chn đem li li nhun mt khi
sinh viên tt nghip đi hc vi mt công vic
n đnh và đng lng tng xng vi
nng lc. Nhn thc đúng đn nhng điu trên, chính là nn tng và là đng lc vng
chc cho vic nghiên cu phát trin sn phm tín dng cho sinh viên  nhng phn
tip theo.
2.3.4 Tóm Tt
C ba đ tài nghiên cu đc trình bày tng quan  trên đã m ra nhng hng đi
hoàn toàn mi cho vn đ tín dng sinh viên trong bi cnh hin nay. Cùng xut phát
đim t vic kho sát nhu cu tín dng c th ca sinh viên nhng c hai nghiên cu
đu li có nhng đóng góp khác nhau nhng li rt hu ích vào vic xây dng đ tài