Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

Bộ giáo dục và đào tạo
Trờng đại học nông nghiệp hà nội
-------------***-------------

Phùng thị thúy nga

Nghiên cứu phát triển sản phẩm
dịch vụ mới tại ngân hàng nông nghiệp
và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh

Chuyên ng nh: Quản trị kinh doanh
MÃ số: 60.34.05
Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS. nguyễn thị tâm

hà nội - 2011


L I CAM ðOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên c u khoa h c đ c l p c a
riêng tôi. Các s li u trong lu n văn là trung th c, có ngu n g c và đư c
trích d n rõ ràng. ð tài không trùng l p v i b t kỳ công trình khoa h c nào
đã cơng b .

TÁC GI LU N VĂN

Phùng Th Thúy Nga

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

i


L I C M ƠN
Trong quá trình nghiên c u và th c hi n ñ tài, b n thân tơi đã nh n
đư c s quan tâm giúp đ và t o m i ñi u ki n thu n l i c a các th y, cô
giáo, các nhà khoa h c, các ñơn v , t p th cá nhân trong và ngồi trư ng.
Tơi xin bày t lòng bi t ơn sâu s c t i PGS.TS. Nguy n Th Tâm,
ngư i tr c ti p hư ng d n khoa h c ñã giúp ñ tơi trong su t q trình
nghiên c u và th c hi n đ tài. Tơi xin chân thành c m ơn khoa K toán và
Qu n tr kinh doanh, Vi n sau ð i h c, B môn k tốn tài chính - Trư ng
ð i h c Nơng nghi p Hà n i, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn t nh Phú Th , S Tài chính t nh Phú Th đã giúp đ và t o m i ñi u
ki n thu n l i cho tôi nghiên c u và th c hi n ñ tài.
Xin c m ơn các nhà khoa h c, gia đình, đ ng nghi p và t t c b n bè
đã giúp đ tơi hồn thành ñ tài này.
Xin chân thành c m ơn!
Hà N i, ngày 6 tháng 9 năm 2011
TÁC GI LU N VĂN

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

ii


M CL C
L i cam ñoan……………………………………………………………….i
L i c m ơn…………………………………………………………………ii
M c l c……………………………………………………………………iii
Danh m c b ng…………………………………………………………….vi

Danh m c sơ ñ và bi u ñ ………………………………………………vii
Danh m c vi t t t………………………………………………………...viii
PH N 1: M

ð U .................................................................................. 1

1.1

Tính c p thi t c a ñ tài:............................................................ 1

1.2

M c tiêu c a ñ tài .................................................................... 3

1.2.1

M c tiêu chung.......................................................................... 3

1.2.2

M c tiêu c th .......................................................................... 3

1.3

ð i tư ng nghiên c u ................................................................ 3

1.4

Ph m vi nghiên c u ................................................................... 3

1.4.1

Ph m vi v không gian: ð tài t p trung nghiên c u t i
NHNN&PTNT t nh Phú Th ..................................................... 3

1.4.2

Ph m vi v th i gian: ð tài nghiên c u trong giai ño n 2008 – 2010...... 3

PH N 2: CƠ S

LÝ LU N VÀ TH C TI N PHÁT TRI N S N

PH M D CH V M I NGÂN HÀNG .................................. 4
2.1

M t s v n ñ cơ b n v Ngân hàng .......................................... 4

2.1.1

Khái ni m Ngân hàng ................................................................ 4

2.1.2

Ch c năng, nhi m v c a Ngân hàng thương m i...................... 4

2.2

Cơ s lý lu n v phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng .... 8

2.2.1

Khái ni m d ch v ..................................................................... 8

2.2.2

Khái ni m d ch v Ngân hàng.................................................... 8

2.2.3

ð c ñi m s n ph m d ch v Ngân hàng ..................................... 8

2.2.4

Khái ni m s n ph m m i và phát tri n s n ph m m i c a Ngân
hàng ......................................................................................... 10

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

iii


2.2.5

Nh ng lý do nghiên c u v s n ph m d ch v m i và phát tri n
s n ph m d ch v m i............................................................. 11

2.3

N i dung phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng ...... 13

2.3.1

Khái ni m v phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng ...... 13

2.3.2

Các tiêu chí đánh giá s phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân
hàng......................................................................................... 13

2.3.3

Vai trò, ý nghĩa c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i s
phát tri n c a n n kinh t ......................................................... 15

2.3.4

Vai trò c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i xã h i .......... 16

2.3.5

Vai trò c a phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN &
PTNT t nh Phú Th . ................................................................ 17

2.4

Các nhân t

nh hư ng ñ n phát tri n s n ph m d ch v m i

c a Ngân hàng ......................................................................... 18
2.4.1

Nhân t khách quan ................................................................. 18

2.4.2

Nhân t ch quan..................................................................... 21

2.5

Cơ s th c ti n v phát tri n s n ph m d ch v t i Ngân hàng . 25

2.5.1

Phát tri n s n ph m d ch v Ngân hàng

các nư c trên th

gi i .......................................................................................... 25
2.5.2

Phát tri n s n ph m d ch v m i t i Ngân hàng

Vi t Nam.... 25

PH N 3 ð C ðI M, ð I TƯ NG NGHIÊN C U VÀ PHƯƠNG
PHÁP NGHIÊN C U ........................................................... 27
3.1

ð c ñi m ñ a bàn nghiên c u................................................... 27

3.1.1

ði u ki n t nhiên ................................................................... 27

3.1.2

Tình hình phát tri n kinh t - xã h i trên ñ a bàn ..................... 28

3.1.3

Tác ñ ng c a kinh t - xã h i ñ n s phát tri n s n ph m d ch
v m i c a Ngân hàng trên ñ a bàn t nh................................... 30

3.1.4

Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
t nh Phú Th ............................................................................ 31

3.2

Phương pháp nghiên c u ......................................................... 37

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

iv


3.2.1

Khung nghiên c u ................................................................... 37

3.2.2

Phương pháp thu th p s li u................................................... 38

3.2.3

Phương pháp phân tích s li u ................................................. 42

PH N 4: K T QU NGHIÊN C U .................................................... 43
4.1.

Th c tr ng ho t ñ ng cung ng d ch v t i NHNN & PTNT
t nh Phú Th

4.1.1

………………………………………………...43

Khái quát các ho t ñ ng d ch v c a NHNN & PTNT
t nh Phú Th ………………………………………………. 43

4.1.2

Th c tr ng và k t qu các ho t ñ ng cung ng d ch v t i
NHNN & PTNT t nh Phú Th ................................................. 48

4.1.3

Kh o sát ý ki n khách hàng v ch t lư ng s n ph m d ch v
t i NHNN & PTNT t nh Phú Th ............................................ 67

4.1.4

ðánh giá chung v ho t ñ ng cung ng d ch v t i NHNN &
PTNT t nh Phú Th ................................................................. 68

4.2

Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i
NHNN & PTNT t nh Phú Th ................................................. 69

4.2.1

ðánh giá ti m năng cho phát tri n s n ph m d ch v m i
tương ñ i t i NHNN & PTNT t nh Phú Th ............................ 69

4.2.2

Cơ h i phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN & PTNT
t nh Phú Th ............................................................................ 75

4.2.3

Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i t i
NHNN & PTNT t nh Phú Th trong th i gian t i.................... 77

PH N V: K T LU N VÀ KI N NGH ................................................ 100

5.1

K t lu n ................................................................................. 100

5.2

Ki n ngh ............................................................................... 101

5.2.1

Ki n ngh ñ i v i NHNN Vi t Nam ...................................... 101

5.2.2

Ki n ngh ñ i v i NHNN&PTNT Vi t Nam.......................... 102

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

v


DANH M C B NG
B ng 3.1: Tình hình nhân l c c a NHNN & PTNT t nh Phú Th ............. 33
B ng 3.2 K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a NHNN & PTNT
t nh Phú Th ............................................................................ 36
B ng 4.1: Cơ c u ngu n v n huy ñ ng theo khách hàng t i NHNN&PTNT
t nh Phú Th ............................................................................ 50
B ng 4.3: Dư n tín d ng t i NHNN & PTNT t nh Phú Th .................... 55
B ng 4.4: Ho t ñ ng kinh doanh ngo i t c a NHNN&PTNT t nh Phú Th ... 57
B ng 4.5: Doanh s thanh toán qua NHNN&PTNT t nh Phú Th ............ 59

B ng 4.6 Doanh s thanh toán qu c t c a NHNN&PTNT t nh Phú Th ...... 62
B ng 4.7 Tình hình th c hi n d ch v b o lãnh t i NHNN & PTNT t nh
Phú Th ................................................................................... 63
Bi u 4.8: T ng h p ý ki n khách hàng v d ch v Ngân hàng ñã cung c p .... 67
B ng 4.9: Kh o sát ñi u tra khách hàng v s n ph m d ch v m i t i
NHNN & PTNT t nh Phú Th ................................................. 76
B ng 4.10: Phát tri n d ch v Phonebanking ............................................ 84
B ng 4.11: Phát tri n d ch v internetbanking .......................................... 86
B ng 4.12: Phát tri n d ch v tư v n tài chính .......................................... 87
B ng 4.13: Phát tri n d ch v môi gi i ñ u tư .......................................... 88
B ng 4.14: T ng h p kinh phí phát tri n s n ph m d ch v m i tương ñ i
t i NHNN & PTNT t nh Phú Th năm 2011............................ 89
B ng 4.15: D ki n k t qu ho t ñ ng phát tri n các d ch v m i tương ñ i
t i NHNN & PTNT t nh Phú Th ............................................ 91
Bi u 4.16: D ki n tuy n d ng và ñào t o cán b ..................................... 95
t i NHNN & PTNT t nh Phú Th ............................................ 95

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

vi


DANH M C SƠ ð

VÀ BI U ð

Sơ ñ 3.1. Mô hình tổ chức của NHNN&PTNT Phú Thọ.......................... 33
Bi u ñ 4.1. Thanh toán chuy n ti n qua các năm.................................... 61
Bi u đơ 4.2 Thanh tốn qu c t qua các năm............................................ 63
Sơ ñ 4.2: Các lo i s n ph m d ch v m i tương ñ i t i Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Phú Th .......................... 83

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

vii


DANH M C CÁC CH

VI T T T

CTðT

: Chuy n ti n ñi n t

DVNH

: D ch v ngân hàng

ðH

:ð ih c

ðT

: ðào t o

Lð

: Lao ñ ng

KBNN

: Kho b c nhà nư c

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hàng doanh nghi p

NHNN

: Ngân hàng Nhà nư c

NHNN & PTNT

: Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn

NHTM

: Ngân hàng thương m i

SC

: Sơ c p

TTBT

: Thanh toán bù tr

TTQT

: Thanh toán qu c t

TMCP

: Thương m i c ph n

TCTD

: T ch c tín d ng

TNHH

: Trách nhi m h u h n

TNHH TM

: Trách nhi m h u h n thương m i

TP

: Thành ph

TX

: Th xã

TCKT

: T ch c kinh t

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

viii


PH N 1: M

ð U

1.1 Tính c p thi t c a ñ tài:
Theo cam k t gia nh p WTO, năm 2010 Vi t Nam th c hi n m c a
hoàn toàn th trư ng d ch v Ngân hàng. ði u đó đã căn b n lo i ñư c các
rào c n ti p c n th trư ng d ch v Ngân hàng trong nư c cũng như các
gi i h n ho t ñ ng Ngân hàng ñ i v i các t ch c tín d ng nư c ngồi. Các
Ngân hàng thương m i Vi t Nam ph i tr c ti p ñương ñ u v i s c nh
tranh c a các Ngân hàng nư c ngoài t i Vi t Nam có cơng ngh hi n đ i,
ti m l c v n m nh, cơ ch ho t ñ ng linh ho t và năng l c c a ñ i ngũ
nhân viên cao.
Trong xu th h i nh p kinh t Qu c t , vi c nâng cao ch t lư ng và
phát tri n s n ph m d ch v m i là m t gi i pháp c n thi t mang tính chi n
lư c, ho t ñ ng Ngân hàng thương m i v i r t nhi u s n ph m d ch v
khác nhau, và ngày càng nhi u s n ph m d ch v hi n ñ i ra ñ i bên c nh
các s n ph m d ch v truy n th ng. S c nh tranh không ch di n ra gi a
các Ngân hàng trong nư c mà cũng ph i c nh tranh v i Ngân hàng nư c
ngoài. M c tiêu phát tri n s n ph m d ch v c a Ngân hàng nông nghi p và

phát tri n nơng thơn Vi t Nam trong giai đo n 2010-2015 là gi i quy t v n ñ
thay ñ i di n m o c a NHNN & PTNT trong lĩnh v c s n ph m d ch v , nâng
cao ch t lư ng s n ph m d ch v hi n có, phát tri n d ch v m i theo hư ng
chuyên nghi p nh m thu hút khách hàng, chi m lĩnh th trư ng, th ph n c a
NHNN & PTNT trong th trư ng s n ph m d ch v Ngân hàng t i Vi t Nam,
nh m tăng d n t tr ng thu d ch v trong cơ c u t ng h p thu nh p.
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn là t ch c tín d ng
Nhà nư c, kinh doanh ñ c bi t. Ngân hàng Nông nghi p ñư c Nhà nư c
giao nhi m v ph c v phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn trong t ng
th i kỳ [15].

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

1


ð i v i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Phú
Th trong nh ng năm qua doanh s thu d ch v tăng lên ñáng k , nhưng t
tr ng ch chi m 5 – 6% so v i thu nh p, th ph n chưa tương x ng v i ti m
năng, chưa t n d ng ñư c ưu th v màng lư i, lao đ ng và cơng ngh , ñ c
bi t là ñ a bàn thành ph - th xã [6]. M t khác ch t lư ng s n ph m d ch
v , phong cách ph c v tính chuyên nghi p chưa cao.
Phú Th là t nh trung du mi n núi, khách hàng có quan h v i Ngân
hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn ph n l n

các huy n, s ngư i

s d ng d ch v cũng th p. V i v trí đ a lý r ng làm cho ti m năng th
trư ng cũng r t l n, có nhi u cơ h i thu hút khách hàng s d ng s n ph m d ch
v m i.

Trong nh ng năm qua t c ñ tăng trư ng kinh t c a t nh Phú Th
ñ u ñ t trên dư i 10%, thu nh p c a ngư i dân ngày càng ñư c nâng lên,
ñ i s ng ñư c c i thi n, do đó nhu c u s d ng d ch v ngày càng tăng [5].
Quán tri t tư tư ng ch ñ o c a T ng Giám ñ c Ngân hàng nông
nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam: “L y s n ph m truy n th ng làm
n n t ng và là cơ s trong s phát tri n c a NHNN & PTNT, k t h p gi a
s n ph m truy n th ng và s n ph m m i t o bư c ñi v ng ch c c a Ngân
hàng hi n ñ i, ñ c bi t là s n ph m d ch v d a trên n n t ng công ngh
thông tin” [ 6].
Trong b i c nh c nh tranh trong lĩnh v c Ngân hàng trên ñ a bàn
ngày càng gay g t, ñ gi v ng, m r ng th ph n và nâng cao thu nh p,
chúng tôi l a ch n ñ tài : “ Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i
t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Phú Th ”.

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

2


1.2 M c tiêu c a ñ tài
1.2.1 M c tiêu chung
Nghiên c u kh năng phát tri n s n ph m d ch v m i t i Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn trên ñ a bàn t nh Phú Th , trên
cơ s đó đưa ra m t s gi i pháp nh m tri n khai ng d ng các s n ph m
d ch v m i.
1.2.2 M c tiêu c th
- H th ng hóa cơ s lý lu n v s n ph m d ch v m i c a Ngân
hàng;
- ðánh giá th c tr ng phát tri n s n ph m d ch v t i NHNN&PTNT
t nh Phú Th và ñưa ra s n ph m d ch v m i, ñáp ng nhu c u ngày càng

cao c a khách hàng
- ð xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n các s n ph m d ch v
m i c a NHNN & PTNT t i ñ a bàn t nh Phú Th .
1.3 ð i tư ng nghiên c u
ð tài t p trung nghiên c u v s n ph m d ch v c a Ngân hàng và
hư ng phát tri n s n ph m d ch v m i t i NHNN&PTNT t nh Phú Th
1.4 Ph m vi nghiên c u
1.4.1 Ph m vi v không gian: ð tài t p trung nghiên c u t i
NHNN&PTNT t nh Phú Th
1.4.2 Ph m vi v th i gian: ð tài nghiên c u trong giai ño n 2008 – 2010

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

3


PH N 2: CƠ S

LÝ LU N VÀ TH C TI N PHÁT TRI N

S N PH M D CH V M I NGÂN HÀNG
2.1 M t s v n ñ cơ b n v Ngân hàng
2.1.1 Khái ni m Ngân hàng
“Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đư c th c hi n tồn b ho t
ñ ng Ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan” [ 9].
“Ho t ñ ng Ngân hàng là ho t ñ ng kinh doanh ti n t và làm d ch
v Ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n
này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán” [ 9].
2.1.2 Ch c năng, nhi m v c a Ngân hàng thương m i
2.1.2.1 Ch c năng c a Ngân hàng thương m i

Ngân hàng thương m i là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, kinh
doanh d ch v ti n t , Ngân hàng không tr c ti p s n xu t ra c a c i v t
ch t như nh ng doanh nghi p thu c lĩnh v c s n xu t kinh doanh nhưng
t o ñi u ki n thu n l i cho quá trình s n xu t, lưu thông và phân ph i s n
ph m xã h i b ng cách cung ng v n tín d ng, v n ñ u tư cho các doanh
nghi p, các t ch c kinh t m r ng kinh doanh, góp ph n tăng nhanh t c
đ phát tri n kinh t . Vai trò quan tr ng c a Ngân hàng thương m i trong
n n kinh t ñư c th hi n qua các ch c năng cơ b n c a nó như trung gian
tài chính, trung gian thanh tốn, ch c năng t o ti n [16].
- Ch c năng trung gian tín d ng
Ch c năng trung gian tín d ng đư c xem là ch c năng quan tr ng
nh t c a Ngân hàng thương m i. Khi th c hi n ch c năng trung gian tín
d ng, Ngân hàng thương m i ( NHTM ) đóng vai trị là c u n i gi a ngư i
th a v n và ngư i có nhu c u v v n. V i ch c năng này, NHTM v a đóng vai
trị là ngư i đi vay, v a đóng vai trò là ngư i cho vay và hư ng l i nhu n là

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

4


kho n chênh l ch gi a lãi su t nh n g i và lãi su t cho vay và góp ph n t o l i
ích cho t t c các bên tham gia: ngư i g i ti n và ngư i ñi vay [16].
- Ch c năng trung gian thanh tốn
đây NHTM đóng vai trị là th qu cho các doanh nghi p và cá
nhân, th c hi n các thanh toán theo yêu c u c a khách hàng như trích ti n
t tài kho n ti n g i c a h ñ thanh tốn ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p
vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ti n thu bán hàng và các kho n thu
khác theo l nh c a h . Các NHTM cung c p cho khách hàng nhi u phương
ti n thanh toán ti n l i như séc, y nhi m chi, y nhi m thu, th rút ti n,

th thanh tốn, th tín d ng… Tùy theo nhu c u, khách hàng có th ch n
cho mình phương th c thanh tốn phù h p. Nh đó mà các ch th kinh t
không ph i gi ti n trong túi, mang theo ti n ñ g p ch n , g p ngư i ph i
thanh toán dù

g n hay xa mà h có th s d ng m t phương th c nào đó

đ th c hi n các kho n thanh toán. Do v y các ch th kinh t s ti t ki m
ñư c r t nhi u chi phí, th i gian, l i đ m b o thanh tốn an tồn. Ch c
năng này vơ hình chung đã thúc đ y lưu thơng hàng hóa, đ y nhanh t c đ
thanh tốn, t c đ lưu chuy n v n, t ñó góp ph n phát tri n kinh t [16].
- Ch c năng t o ti n
T o ti n là m t ch c năng quan tr ng, ph n ánh rõ b n ch t c a
NHTM. V i m c tiêu là tìm ki m l i nhu n như là m t yêu c u chính cho
s t n t i và phát tri n c a mình, các NHTM v i nghi p v kinh doanh
mang tính đ c thù c a mình đã vơ hình chung th c hi n ch c năng t o ti n
cho n n kinh t . Ch c năng t o ti n ñư c th c thi trên cơ s hai ch c năng
khác c a NHTM là ch c năng tín d ng và ch c năng thanh tốn. Thơng
qua ch c năng trung gian tín d ng, Ngân hàng s d ng s v n huy ñ ng
ñư c ñ cho vay, s ti n cho vay ra l i ñư c khách hàng s d ng đ mua
hàng hóa, thanh tốn d ch v trong khi s dư trên tài kho n ti n g i thanh
tốn c a khách hàng v n đư c coi là m t b ph n c a ti n giao d ch, ñư c

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

5


h s d ng đ mua hàng hóa, thanh tốn d ch v … V i ch c năng này, h
th ng NHTM ñã làm tăng t ng phương ti n thanh tốn trong n n kinh t ,

đáp ng nhu c u thanh toán, chi tr c a xã h i. NHTM là m t t ch c tín
d ng mà ho t ñ ng ch y u c a nó là kinh doanh ti n t [16].
2.1.2.2 Nhi m v c a Ngân hàng thương m i
Ngân hàng thương m i là t ch c tín d ng có nhi m v cơ b n là huy
đ ng v n và cho vay v n. NHTM là c u n i gi a các cá nhân và t ch c,
hút v n t nơi nhàn r i và bơm vào nơi khan thi u. Ho t ñ ng c a Ngân
hàng thương m i nh m m c đích kinh doanh m t hàng hóa đ c bi t đó là
"v n- ti n", tr lãi su t huy ñ ng v n th p hơn lãi su t cho vay v n, và
ph n chênh l ch lãi su t đó chính là l i nhu n c a Ngân hàng thương m i..
Ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i ph c v cho m i nhu c u v v n c a
m i t ng l p dân chúng, lo i hình doanh nghi p và các t ch c khác trong
xã h i [16].
2.1.3 Vai trò c a Ngân hàng thương m i trong n n kinh t
- Ngân hàng là nơi cung c p v n cho n n kinh t
Các Ngân hàng ñ ng ra huy ñ ng v n t m th i nhàn r i t các doanh
nghi p, các cá nhân sau đó s cung ng l i cho nơi c n v n ñ ti n hành tái
s n xu t v i trang thi t b hi n ñ i hơn, t o ra s n ph m t t hơn. có l i
nhu n cao hơn. Xã h i càng phát tri n nhu c u v n c n cho n n kinh t
càng tăng, không m t t ch c nào có th đáp ng đư c. Ch có Ngân hàng m t t ch c trung gian tài chính m i có th đ ng ra đi u hồ, phân ph i
v n giúp cho t t c các thành ph n kinh t cùng nhau phát tri n nh p nhàng,
cân ñ i.
- Ngân hàng là c u n i gi a doanh nghi p và th trư ng
Th trư ng yêu c u các doanh nghi p ph i s n xu t ra các s n ph m
v i ch t lư ng t t hơn, m u mã ñ p hơn, phù h p v i th hi u c a ngư i
tiêu dùng. ð ñư c như v y các doanh nghi p ph i ñư c ñ u tư dây truy n

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

6

cơng ngh hi n đ i, trình đ cán b , cơng nhân lao đ ng ph i đư c nâng
cao... Nh ng ho t đ ng này địi h i doanh nghi p ph i có m t lư ng v n
ñ u tư l n. Ngân hàng s

giúp cho các doanh nghi p th c hi n ñư c

các ñ u tư c i ti n c a các doanh nghi p, có đư c các s n ph m có ch t
lư ng, giá thành r , nâng cao năng l c c nh tranh.
- Ngân hàng thương m i là cơng c đi u ti t vĩ mô n n kinh t c a Nhà
nư c.
Thông qua ho t đ ng tín d ng và thanh toán gi a các Ngân hàng
trong h th ng, NHTM ñã tr c ti p góp ph n m r ng kh i lư ng ti n cung
ng trong lưu thông. M t khác v i vi c cho các thành ph n trong n n kinh
t vay v n, NHTM ñã th c hi n vi c d n d t các lu ng ti n, t p h p và
phân chia v n c a th trư ng, ñi u khi n chúng m t cách có hi u qu , b o
ñ m cung c p ñ y ñ k p th i nhu c u v n cho quá trình tái s n xu t cũng
như th c thi vai trị đi u ti t gián ti p vĩ mô n n kinh t .
- Ngân hàng thương m i là c u n i n n tài chính qu c gia v i n n tài
chính qu c t .
Ngày nay, trong xu hư ng tồn c u hố n n kinh t th gi i v i vi c
hình thành hàng lo t các t ch c kinh t , các khu v c m u d ch t do, làm
cho các m i quan h

thương m i, lưu thơng hàng hố gi a các

qu c gia trên th gi i ngày càng ñư c m r ng và tr nên c n thi t, c p
bách. N n tài chính c a m t qu c gia c n ph i hoà nh p v i n n tài chính
th gi i. Các Ngân hàng thương m i là trung gian, c u n i ñ ti n hành h i
nh p. Ngày nay, đ u tư ra nư c ngồi là m t hư ng ñ u tư quan tr ng và

mang l i nhi u l i nhu n. ð ng th i các nư c c n xu t kh u nh ng m t hàng
mà mình có l i th so sánh và nh p kh u nh ng m t hàng mà mình thi u. Các
NHTM v i nh ng nghi p v kinh doanh như: nh n ti n g i, cho vay, b o
lãnh...và ñ c bi t là các nghi p v thanh toán qu c t , đã góp ph n t o đi u
ki n, thúc đ y ngo i thương khơng ng ng ñư c m r ng và phát tri n.

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

7


2.2 Cơ s lý lu n v phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng
2.2.1 Khái ni m d ch v
“D ch v là nh ng ho t ñ ng th a mãn nh ng nhu c u s n xu t, kinh
doanh và sinh ho t” [ 9].
D ch v theo quan ñi m qu n tr Marketing l i ñư c hi u là m t hành ñ ng
và k t qu mà m t bên có th cung c p cho bên kia, ch y u là vơ hình và
khơng d n đ n quy n s h u m t cái gì đó.
2.2.2 Khái ni m d ch v Ngân hàng
Khái ni m “d ch v Ngân hàng” cho đ n nay v n chưa có s phân
đ nh rõ ràng và còn nhi u cách hi u khác nhau. Có ý ki n cho r ng ngành
Ngân hàng không tr c ti p s n xu t ra c a c i v t ch t ho c tinh th n cho
xã h i nên ñư c x p là ngành d ch v . Do đó, t t c các ho t ñ ng c a
Ngân hàng ph c v cho doanh nghi p và công chúng ñ u ñư c coi là d ch
v Ngân hàng.
Tuy nhiên cũng có quan đi m cho r ng nh ng ho t ñ ng mà Ngân
hàng t o ra không thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các ho t ñ ng
nghi p v Ngân hàng theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (nh n
ti n và cho vay), t đó Ngân hàng thu đư c m t kho n l i nhu n nh t đ nh,
đó là “phí” cho chính b n thân Ngân hàng, g i là d ch v Ngân hàng (như

chuy n ti n, mơi gi i kinh doanh ch ng khốn, thu đ i ngo i t , qu n lý
ti n m t…).
Theo ch th s 49/2004/CT-TTg c a Th tư ng Chính ph thì Ngân
hàng đư c hi u là m t ngành d ch v . Do đó, trong đ tài này, D ch v
Ngân hàng (DVNH) ñư c hi u theo nghĩa là tồn b các ho t đ ng mà
Ngân hàng ph c v cho khách hàng.
2.2.3 ð c ñi m s n ph m d ch v Ngân hàng
D ch v Ngân hàng thương m i có nh ng đ c đi m riêng có:

Trư ng đ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

8


M t là, d ch v Ngân hàng do NHTM t o ra và cung c p làm th a
mãn nhu c u c a khách hàng.
D ch v Ngân hàng do NHTM ho c do m t t ch c tín d ng ho c m t t
ch c kinh t ñư c phép cung c p. Ngân hàng có nhi u ho t đ ng, tuy nhiên
nh ng ho t ñ ng nào làm th a mãn nhu c u c a khách hàng ñư c g i là
d ch v Ngân hàng.
Hai là, d ch v Ngân hàng có tính m cao
D ch v Ngân hàng khơng ch h u hình mà có c b ph n vơ hình,
khơng t n t i dư i d ng v t th . Tính vơ hình đư c bi u l khác nhau ñ i
v i t ng lo i d ch v . Chính tính vơ hình c a d ch v Ngân hàng đã làm
nên tính m c a d ch v Ngân hàng. Do tính m này nên d ch v Ngân
hàng ln đư c đ i m i, và m c a cho các Ngân hàng khai thác.
Ba là, d ch v Ngân hàng d b b t chư c.
N u Ngân hàng v a t ch c th c hi n m t lo i d ch v nào đó có
hi u qu thì l p t c các Ngân hàng khác có th th c hi n ngay d ch v đó n u
h mu n.

B n là, các d ch v Ngân hàng mang tính h tr cao, có m i liên k t
ch t ch .
Các d ch v Ngân hàng có m i liên h ch t ch v i nhau. S ra ñ i
và phát tri n c a d ch v này là cơ s đ có s ra ñ i và phát tri n c a d ch
v kia và ngư c l i. Ngân hàng không th phát tri n d ch v tín d ng mà
khơng đ y m nh d ch v thanh tốn, phát tri n d ch v thanh tốn khơng
th khơng phát tri n d ch v mua bán ngo i t . Ho c Ngân hàng không th
phát tri n d ch v phát hành th tín d ng mà không m r ng cho vay... Nh
khai thác m i quan h này mà Ngân hàng có m t s phát tri n d ch v b n
v ng, phát huy m nh m tính h th ng c a d ch v và có th cung c p d ch v
tr n gói cho khách hàng.
Năm là, d ch v mang l i thu nh p cho Ngân hàng thơng qua phí d ch v .

Trư ng đ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

9


Thu nh p c a Ngân hàng hình thành t phí d ch v nói chung, có
nh ng d ch v làm tăng thu nh p c a Ngân hàng m t cách tr c ti p như:
Lãi cho vay, phí mua bán ngo i t , phí chuy n ti n ... Tuy nhiên, cũng có
nh ng d ch v mà Ngân hàng không thu t khách hàng mà ch thơng qua
d ch v đó đ lơi kéo khách hàng, tăng s c c nh tranh v i các Ngân hàng
khác ho c thơng qua d ch v đó làm tăng thu nh p t các d ch v khác.
2.2.4 Khái ni m s n ph m m i và phát tri n s n ph m m i c a Ngân hàng
V i góc đ doanh nghi p, ngư i ta chia s n ph m m i thành hai lo i:
s n ph m m i tương ñ i và s n ph m m i tuy t ñ i.
2.2.4.1 S n ph m m i tương ñ i:
Là s n ph m ñ u tiên doanh nghi p s n xu t và ñưa ra th trư ng,
nhưng khơng m i đ i v i doanh nghi p khác và ñ i v i th trư ng. Chúng

cho phép doanh nghi p m r ng dòng s n ph m cho nh ng cơ h i kinh
doanh m i. Chi phí đ phát tri n lo i s n ph m này thư ng th p, nhưng khó
đ nh v s n ph m trên th trư ng vì ngư i tiêu dùng v n có th thích s n
ph m c a đ i th c nh tranh hơn.
2.2.4.2 S n ph m m i tuy t ñ i:
Là s n ph m m i ñ i v i c doanh nghi p và ñ i v i c th trư ng.
Doanh nghi p gi ng như “ ngư i tiên phong” ñi ñ u trong vi c s n xu t s n
ph m này. S n ph m này ra m t công chúng l n ñ u tiên. ðây là m t q
trình tương đ i ph c t p và khó khăn (có trong giai đo n s n xu t và bán
hàng). Chi phí dành cho nghiên c u, thi t k , s n xu t th và th nghi m
trên th trư ng thư ng r t cao. M t s n ph m có đư c coi là m i ph thu c
vào cách th trư ng m c tiêu nh n th c v nó. N u ngư i mua cho r ng
m t s n ph m khác ñáng k so v i các s n ph m c a ñ i th c nh tranh v
m t s tính ch t (hình th c bên ngồi hay ch t lư ng), thì s n ph m đó s
đư c coi là m t s n ph m m i.

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

10


ð i v i s n ph m m i tuy t ñ i, chi n lư c marketing này thư ng
ñư c so n th o k lư ng, địi h i nh ng thơng tin chi ti t hơn v khách hàng và
th trư ng.
S n ph m m i ñư c th hi n dư i hai hình th c: s n ph m mang tính
đ t phá và s n ph m c i ti n.
+ S n ph m mang tính đ t phá thay ñ i cơ s c nh tranh trong lĩnh
v c kinh doanh; Vì th gi i quan c a h u h t m i ngư i ch gói g n trong
các s n ph m hi n h u, nên khách hàng ch có th mơ t nh ng gì h mong
mu n d a trên nh ng đ c tính s n ph m hi n có. Có r t ít ngư i có th phát

minh ra m t đi u hồn tồn m i. Chính vì v y, các nhà nghiên c u c n c
g ng hi u nh ng y u t mà khách hàng s ñánh giá cao.
+ S n ph m c i ti n khai thác các hình th c ho c công ngh c a s n
ph m hi n t i. Th i gian, chi phí và ngu n l c ñ phát tri n các s n ph m
c i ti n không nhi u, hơn n a, s n ph m này cũng g p ph i r i ro th
trư ng.
ð i v i ngành Ngân hàng: Ngân hàng cung c p d ch v là ch y u,
do v y phát tri n s n ph m m i
v

Ngân hàng có nghĩa là phát tri n các d ch

m i cung c p cho nhu c u khách hàng. Do v y khi nghiên c u c th

NHNN & PTNT t nh Phú Th chúng tôi g i các s n ph m m i c a Ngân
hàng cung c p là d ch v m i c a Ngân hàng.
2.2.5 Nh ng lý do nghiên c u v s n ph m d ch v m i và phát tri n s n
ph m d ch v

m i

Hi n nay các doanh nghi p ñang ph i ñ i m t v i ñi u ki n kinh
doanh c nh tranh ngày càng tr nên gay g t hơn.
S phát tri n như vũ bão c a ti n b khoa h c công ngh làm n y
sinh nh ng nhu c u m i, s địi h i và l a ch n ngày càng cao c a khách
hàng v các lo i s n ph m. Kh năng thay th nhau c a các lo i s n ph m,
s c nh tranh ngày càng gay g t hơn trên th trư ng…Trong ñi u ki n ñó

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

11


các doanh nghi p ph i khơng ng ng đ i m i và t hồn thi n mình trên t t
c các phương di n ñ t n t i và phát tri n.
M i doanh nghi p ñ u s n xu t kinh doanh m t s s n ph m nh t
ñ nh. Ch ng lo i và s lư ng s n ph m y t o thành danh m c s n ph m
c a doanh nghi p. Các s n ph m trong danh m c có nh ng m i quan h
v i nhau khác nhau: quan h trong s n xu t, quan h trong tiêu dùng …
chính sách s n ph m mà doanh nghi p theo ñu i s quy t ñ nh ch ng lo i
s n ph m trong danh m c nhi u hay ít. Trong quá trình phát tri n doanh
nghi p, m t doanh nghi p năng ñ ng và nh y bén thư ng xuyên thay ñ i
s n xu t kinh doanh các lo i s n ph m đ thích ng v i nhu c u c a th
trư ng và ñi u ki n kinh doanh, t o cho doanh nghi p kh năng c nh tranh
cao trong vi c th a mãn nhu c u c a khách hàng. S thay ñ i danh m c s n
ph m c a doanh nghi p g n li n v i s phát tri n s n ph m theo chi u
hư ng khác nhau:
- Hoàn thi n s n ph m hi n có
- Phát tri n s n ph m m i tương ñ i
- Phát tri n s n ph m m i tuy t ñ i
- Phát tri n danh m c s n ph m theo chi u sâu và theo chi u r ng là
hư ng phát tri n khá ph bi n. S phát tri n s n ph m theo chi u sâu th
hi n qua vi c ña d ng hàng hóa v ki u cách, m u mã, kích c c a s n
ph m nh m ñáp ng s ña d ng v th hi u c a nh ng nhóm khách hàng
khác nhau. S phát tri n s n ph m theo chi u r ng th hi n

vi c phát

tri n thêm m t s lo i s n ph m nh m ñáp ng m t cách ñ ng b v m t lo i
nhu c u c a khách hàng.

Có ba cách đ phát tri n s n ph m d ch v

m i c a doanh nghi p:

- Mua b ng sáng ch ho c gi y phép s n xu t s n ph m c a doanh
nghi p khác t vi n nghiên c u khoa h c và công ngh .

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

12


- Huy ñ ng m i ngu n l c c a doanh nghi p ñ nghiên c u, thi t k
s n ph m m i.
- Ph i h p, liên k t v i doanh nghi p khác ho c vi n nghiên c u ñ
th c hi n phát tri n s n ph m m i.
Doanh nghi p có th t o s hài lịng c a khách hàng b ng nh ng
hình th c sau:
+ Ti t ki m t i đa chi phí, h giá thành s n ph m.
+ Thư ng xuyên nâng cao ch t lư ng, m u mã s n ph m.
+ T ch c t p hu n nghi p v marketing, k năng bán hàng, gi i
thi u s n ph m cho nhân viên bán hàng.
+ Luôn ln c g ng đem l i nh ng đi u m i m cho s n ph m c a
doanh nghi p đ gây s thích thú c a khách hàng.
2.3 N i dung phát tri n s n ph m d ch v m i c a Ngân hàng
2.3.1 Khái ni m v phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng
Phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng là vi c m r ng s
lư ng và nâng cao ch t lư ng các d ch v Ngân hàng nh m th a mãn ngày
càng t t nhu c u c a khách hàng, trên cơ s ñ m b o các m c tiêu c a
Ngân hàng.

Phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân hàng là m t nhi m v và m c
tiêu quan tr ng c a các NHTM. Vi c tri n khai các s n ph m d ch v m i
ph i trên cơ s t n d ng t i ña ngu n l c hi n có c a Ngân hàng nh m
tránh lãng phí, tăng thu nh p, m r ng cơ h i kinh doanh và tăng ưu th trong
c nh tranh [7].
2.3.2 Các tiêu chí đánh giá s phát tri n s n ph m d ch v m i Ngân
hàng
M t là s gia tăng s lư ng d ch v Ngân hàng
S lư ng d ch v m i Ngân hàng là m t tiêu chí đ đánh giá s phát
tri n theo hư ng m r ng d ch v Ngân hàng

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

13


S lư ng d ch v Ngân hàng là m t tiêu chí đ đánh giá s phát tri n theo
hư ng m r ng d ch v Ngân hàng. Có th nói d ch v Ngân hàng càng đa
d ng, Ngân hàng càng có kh năng đáp ng nhu c u c a khách hàng ñ y ñ
hơn. ði u đó làm tăng kh năng thu hút khách hàng, tăng kh năng c nh
tranh c a Ngân hàng trên th trư ng. M t khác s lư ng d ch v l n t o cho
Ngân hàng có th ña d ng hóa ñư c r i ro tăng kh năng sinh l i trong ho t
ñ ng kinh doanh. ðây là nh ng ñi u ki n Ngân hàng ti p t c m r ng d ch v
c a mình.
Hai là, s c i ti n ch t lư ng d ch v Ngân hàng
ðây là m t tiêu chí ph n ánh s phát tri n d ch v Ngân hàng theo
chi u sâu. Ch t lư ng d ch v Ngân hàng ph n ánh m c ñ th a mãn c a
khách hàng v d ch v Ngân hàng. Khách hàng mong mu n d ch v Ngân
hàng phù h p v i nhu c u, có ti n ích cao. ðơn gi n, d hi u và d th c
hi n … D ch v ñáp ng t t nh t nh ng mong mu n c a khách hàng ñư c

g i là d ch v có ch t lư ng cao. Ngân hàng có d ch v ch t lư ng cao s
thu hút ñư c khách hàng, tăng kh năng c nh tranh, uy tín và v th c a
mình trên th trư ng.
Ba là, s gia tăng s lư ng khách hàng s d ng d ch v Ngân hàng
ðây cũng là m t tiêu chí th hi n s phát tri n d ch v Ngân hàng.
S lư ng khách hàng s d ng d ch v Ngân hàng càng nhi u ch ng t d ch
v đó ñã ñáp ng nhu c u c a khách hàng, thích ng đư c v i th trư ng và
d ch v đó có kh năng phát tri n.
B n là, s tăng trư ng doanh s ho t ñ ng d ch v
S tăng trư ng v doanh s ho t ñ ng t ng d ch v qua các th i kỳ
th hi n d ch v đó phát tri n ñ n m c ñ nào và ñư c Ngân hàng quan
tâm ñ y m nh phát tri n nó ra sao.
Năm là, s tăng trư ng c a thu nh p d ch v

Trư ng ñ i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

14


ðây là con s tương ñ i th hi n hi u qu c a vi c phát tri n d ch v
Ngân hàng, ñã ñư c các Ngân hàng s d ng ñ ñánh giá s phát tri n c a
d ch v Ngân hàng qua các th i kỳ.
2.3.3 Vai trò, ý nghĩa c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i s phát
tri n c a n n kinh t
Ngân hàng là ngành cung ng d ch v ñ c bi t ñ i v i dân cư và n n
kinh t , s t n t i c a NHTM g n v i s t n t i c a các d ch v do các
Ngân hàng cung ng. Vi c phát tri n các d ch v Ngân hàng là r t c n thi t
ñ i v i s t n t i, phát tri n c a Ngân hàng, làm cho h th ng NHTM ngày
càng l n m nh, góp ph n thúc đ y tăng trư ng và phát tri n n n kinh t [3].
D ch v Ngân hàng là m t b ph n ch ch t c a d ch v tài chính, là

m t trong nh ng lo i hình d ch v ph c t p và

trình đ cao, có vai trị r t

quan tr ng trong phát tri n n n kinh t , nâng cao ch t lư ng cu c s ng và
ñ y m nh h i nh p qu c t . Vai trò c a d ch v Ngân hàng th hi n

m t

s m t chính sau:
- D ch v Ngân hàng thúc ñ y s n xu t phát tri n, đóng góp vai trị
quan tr ng vào vi c tăng trư ng GDP. Ngân hàng thương m i ñư c phép
huy ñ ng các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t ñ ñáp ng các nhu c u
v thanh toán và th c hi n ñ u tư ñ i v i các ch th kinh t ñang c n v n
ñ phát tri n s n xu t kinh doanh. Thông qua d ch v Ngân hàng, h th ng
NHTM giúp t o ra s c nh tranh trong n n kinh t , c nh tranh gi a nh ng
ch th ñi vay và ch th cho vay. T đó Ngân hàng có th ñi sâu vào ho t
ñ ng s n xu t kinh doanh c a các cơng ty, xí nghi p, qua đó có th ki m
sốt đư c nh ng ho t ñ ng c a các ñơn v ñó, nh m góp ph n giúp cho các
doanh nghi p chuy n ñ i cơ c u s n xu t, d ch chuy n v n ñ u tư, đ i m i
trang thi t b , cơng ngh , tăng năng l c s n xu t, h giá thành s n ph m,
nâng cao s c c nh tranh trong ñi u ki n h i nh p kinh t khu v c và th
gi i.

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

15


D ch v Ngân hàng liên quan sâu r ng ñ n nhi u ngành, nhi u lĩnh

v c và ñ i s ng xã h i như D ch v bưu chính vi n thơng, Tư pháp, K
tốn ki m tốn, Giao thơng v n t i …, t ñó t o ñi u ki n thu n l i cho các
ngành d ch v khác phát tri n.
D ch v Ngân hàng thúc ñ y n n kinh t phát tri n theo xu hư ng
n n kinh t tri th c. D ch v Ngân hàng s d ng r t nhi u thành t u khoa
h c liên quan sâu r ng ñ n nhi u ngành, nhi u lĩnh v c s n xu t và ñ i
s ng, các d ch v Ngân hàng hi n ñ i

Vi t Nam hi n nay phát tri n m nh

các lo i th thanh toán, d ch v Home Banking, Phone banking, internet
banking và E- Banking ñư c th c hi n trên n n công ngh cao và hi n đ i.
ðịi h i ngư i cung c p d ch v và khách hàng ph i có am hi u nh t đ nh
v cơng ngh m i có th s d ng, t o ra giá tr gia tăng cao cho n n kinh t ,
t đó t o đi u ki n phát tri n n n kinh t tri th c.
2.3.4 Vai trò c a s n ph m d ch v Ngân hàng ñ i v i xã h i
Vi c phát tri n các d ch v c a Ngân hàng góp ph n quan tr ng
trong vi c mang l i nhi u ti n ích cho xã h i thơng qua vi c gi m chi phí
nh các ti n ích và s chun mơn hóa c a t ng d ch v , gi m chi phí v n
chuy n ti n, ti t ki m ngu n nhân l c. Nh ng d ch v ti n ích này cịn
mang l i l i ích r t l n cho xã h i, giúp nâng cao trình đ nh n th c c a
ngư i dân, cung c p nh ng s n ph m d ch v m i hi n ñ i, phù h p v i s
phát tri n c a n n kinh t và h i nh p v i n n kinh t th gi i.
Phát tri n d ch v Ngân hàng góp ph n kích thích phát tri n s n xu t
và tiêu dùng, nâng cao ñ i s ng c a nhân dân, n ñ nh chính tr , t o ni m
tin cho nhân dân, t đó càng kh ng đ nh vai trị c a ð ng trong cơng cu c
lãnh đ o ñ i m i và phát tri n ñ t nư c.

Trư ng đ i h c Nơng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c nông nghi p ………………………

16