Phân tích hoạt động cho vay chuyển nhượng bất động sản tại Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG


PHÂN TÍCH HOT NG CHO VAY
CHUYN NHNG BT NG SN TI
SACOMBANK–CHI NHÁNH HNG O

SVTH: NGUYN VÕ THÀNH NHT
MSSV: 0854030631
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
GVHD: ThS. DNG TN KHOA


Thành ph H Chí Minh – Nm 2012
LI CM N
j(i

Qua quá trình hc  trng cùng vi thi gian thc tp ti Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o, em đã tích ly đc nhiu kin thc
và kinh nghim quý báu cho bn thân. Báo cáo thc tp này đc hoàn thành là
nh s kt hp gia lý thuyt đã hc và vic quan sát thc t trong thi gian thc
tp, thông qua s ging dy nhit tình ca các thy cô khoa ào To c Bit –
trng 
i hc M TP.HCM và s giúp đ tn tình ca các anh ch trong ngân
hàng Sacombank – chi nhánh Hng o
Em xin chân thành cám n quý thy cô khoa ào To c Bit - trng i
hc M TP.HCM, đc bit là Thc s Dng Tn Khoa, ngi đã trc tip hng

dn trong sut thi gian nghiên cu và hoàn thành Khóa lun tt nghip này.
Em xin chân thành cám n Ban Giám c cùng các anh ch cán b ti phòng
giao dch 3 tháng 2 thuc Sacombank – chi nhánh Hng đo đã t
o điu kin, nhit
tình giúp đ em hoàn thành báo cáo.
Sau đây em xin kính chúc quý thy cô trng i hc M TP.HCM cùng
các anh ch cán b nhân viên trong Ngân hàng Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh
Hng o di dào sc khe và luôn gt hái đc nhiu thành công trong công vic
và cuc sng.

DANH MC T VIT TT

• NHNN : Ngân hàng nhà nc
• TMCP : Thng mi c phn
• NHTM : Ngân hàng thng mi
• CBCNV : Cán b công nhân viên
• CVQHKH : Chuyên viên Quan h khách hàng
• TCTD : T chc tín dng
• SXKD : Sn xut kinh doanh
• DN : Doanh nghip
• BS : Bt đng sn
• CNTT : Công ngh thông tin
• QLTD : Qun lí tín dng
• CIC : Trung tâm thông tin tín dng
• QH : Quc Hi

• TD : Tín dng
• H : Hp đng

1

MC LC

DANH MC BNG BIU 3
CHNG 1: GII THIU 4
1.1 TNG QUAN V TH TRNG BT NG SN 4
1.2 LÝ DO CHN  TÀI 6
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 7
1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU 7
1.5 PHM VI NGHIÊN CU 7
1.6 KT CU KHÓA LUN 7
CHNG 2: C S LÝ LUN 8
2.1 HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 8
2.1.1 Tín dng 8
2.1.2 Phân loi tín dng 8
2.1.3 Các hình thc đm bo tín dng 13
2.2 TÍN DNG BT NG SN 15
2.2.1 Tng quan th trng bt đng sn 15
2.2.2 Tng quan v th trng tín dng bt đng sn 17
CHNG 3: PHÂN TÍCH HIN TRNG CHO VAY CHUYN NHNG
BT NG SN 21
3.1 GII THIU V SACOMBANK-CHI NHÁNH HNG O 21
3.1.1 Khái quát quá trình thành lp và phát trin ca Sacombank: 21
3.1.2 S lc v Sacombank-Chi nhánh Hng o-TP. H Chí Minh 24

2

3.2 TNG QUAN V NGHIP V CHO VAY CHUYN NHNG BT NG SN TI
SACOMBANK - CHI NHÁNH HNG O 31
3.2.1 Quy ch cho vay ca Ngân hàng 32
3.2.2 Quy trình hot đng tín dng tng quát 36
3.3 TÌNH HÌNH CHO VAY CHUYN NHNG BT NG SN TI SACOMBANK – CHI
NHÁNH HNG O 40
3.3.1 Thc trng cho vay chuyn nhng bt đng sn ti các Ngân hàng thng mi hin
nay 40
3.3.2 Phân tích thc t tình hình cho vay chuyn nhng bt đng sn ti Sacombank – Chi
nhánh Hng o 42
3.4 NHN XÉT, ÁNH GIÁ 50
3.4.1 u đim 50
3.4.2 Khuyt đim 50
CHNG 4: GII PHÁP 52
4.1 MT S GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM CHO SACOMBANK 52
4.1.1 Gii pháp chung cho sn phm 52
4.1.2 Gii pháp m rng và phát trin th trng 53
4.1.3 Gii pháp v ri ro 54
4.1.4 Các chin lc phát trin khác 55
4.2 KIN NGH VI NHÀ NC 57
4.3 GII PHÁP CHO CÁC CÔNG TY BT NG SN 58
TÀI LIU THAM KHO 60


3

DANH MC BNG BIU

Chng 3
Bng 3.1 S đ t chc ca chi nhánh Hng o……………………………………… 27
Bng 3.2 Tình hình huy đng vn ti Sacombank – Chi nhánh Hng o…………… 28
Bng 3.3 Tình hình d n cho vay chi nhánh Hng o…………………………… 29
Bng 3.4 Tình hình kt qu kinh doanh chi nhánh Hng o………………………… 30
Bng 3.5 Quy trình cho vay…………………………….…… ………………………….37
Bng 3.6 Chi tit quy trình cho vay….……………………………… ………………….38
Bng 3.7 D n chuyn nhng bt đng sn và tng d n chi nhánh Hng o 44
Bng 3.8 Tình hình thu n cho vay chuyn nhng bt đng s
n so vi Doanh s thu n
chi nhánh Hng o…………….……………………………………………… 46
Bng 3.9 N quá hn cho vay chuyn nhng bt đng sn chi nhánh Hng o…… 47

4

CHNG 1: GII THIU
1.1 TNG QUAN V TH TRNG BT NG SN
Qua mt khong thi giandài tng giá liên tc, lên ti vài trm phn trm thì vào
đu nm 2011 giá bt đng sn ti Vit Nam, đc bit là ti các thành ph ln đang  mc
rt cao. Mc giá này vt xa mc thu nhp trung bình ca ngi dân, quá kh nng chi
tr ca đi đa s nhng ngi có nhu cu thc v nhà .Tuy nhiên, có th nhn thy rng
con sóng này là do các cò đ
t và các đi lái to lên và cn st bt đng sn này ti các
thành ph ln sau nhiu nm đã lan dn ra các tnh thành khác. Na đu nm 2011 thì các
phong trào đu t bt đng sn tip tc phát trin tng đi mnh ti rt nhiu tnh, thành
ph. Giá nhà đt ti nhiu ni cng đua nhau tng không ngng ch trong vòng mt vài
nm do nhiu ngi dùng ngun v
n sn cóvà s dng c ngun vn vay đ đi đu t vào
đt đai.

Trc din bin khá phc tp ca th trng BSvào ngày 30/6/2011thì Ngân
hàng nhà nc đã thc hin vic sit cht tín dng đi vi BS,th trng BS đã hoàn
toàn chm dt chui ngày tng giá và bc vào vòng xoáy lao dc khi tính thanh khon
gim sút, cu gim, n x
u tng. ây chính là mt s khi đu cho trt t mi trên th
trng bt đng sn.
T thi đim này thì giá BS bt đu lao dc không phanh, mc dù mc giá gim
khá mnh nhng ngi mua thì vn không vic gì phi vi. i đa s đu có tâm lý ch
đi bi h cho rng giá trên th trng còn tip tc đi xung. Nhng giao d
ch thành công
din ra ch yu t đi tng khách hàng có nhu cu thc, mua nhà đ .
Càng v cui nm, th trng BS càng tr nên m đm. Gii chuyên môn nhn
đnh, th trng đa c đang có din bin rt xu, giá vn tip tc gim nhng giao dch
gn nh không có, hu ht các vn phòng nhà đt, sàn giao dch ch hot đng cm ch
ng,
nhiu đn v nh l phi đóng ca. Ti thi đim cui nm 2011, th trng bt đng sn
ri vào trng thái gn nh tê lit, s quan tâm ca ngi mua và s lng giao dch gim
xung mc thp nht trong hn 5 nm tr li đây.
Mtnghch cnh d thy trên th trng BS 2011
là mc dù t l li nhun lâu nay
rt cao nhng nhiu đn v, cá nhân tham gia vào lnh vc này đu ri vào cnh khn đn,
nhng nhà đu t lt sóng gn nh bcht chìm vì vay tip vn không đc, thm chí
đn hn tr n, bán ct l cng không xong. Hin tng bán phá giá th trng din ra
ph bin. Nhiu d án phi đi ch, ch
m tin đ; không ít doanh nghip vi phm hp

5

đng vi khách hàng, thm chí phi bán tháo d án ca mình vì không có đ vn đ trin
khai tip. Mi hình thc khuyn mi, gim giá hoc h tr chi phí, th tc vay ngân hàng

cho khách hàng mua bt đng sn ca các ch đu t đu không ci thin đc tình hình.
Trc nhng din bin va qua thì có th nói nm 2011 là mt nm bn l trong s
chuyn hng ca th tr
ng bt đng sn Vit Nam. Giá nhà đt nhiu ni gim mnh,
th trng đóng bng trên din rng và gii kinh doanh bt đng sn kt thúc nm trong
tình trng bi đát nht trong khong 10 nm tr li đây.Trc tình trng th trng đóng
bng trên din rng, thanh khon kém, nhiu nhà đu t đã ch đng chuyn hng sang
đu t phân khúc nhà nhà giá r
hoc trung bình, nhà riêng có din tích nh… H cho
rng đây mi là đim đu t an toàn vì phân khúc này có luôn tính thanh khon cao. Tuy
nhiên, do có nhiu khó khn nên thc t s d án phù hp vi nhu cu nhà  ca ngi
dân đc trin khai còn rt ít.
Qua din bin hn 4 tháng đu nm 2012 thìxu hng gim giá bt đng sn vn
còn tip din, có nhng phân khúc hoc khu vc mc gim có th xung ti
p ti mt vài
chc phn trm trong vòng 1-2 nm ti. Không ch các nhà đu t lt sóng phi bán tháo
bt đng sn vi giá r, mà ngay c các doanh nghip, ch đu t cng phi h giá bán,
thm chí phi bán li d án đ thu hi vn nu không mun lâm vào tình cnh b phá
sn.Tuy nhiên, xét trên nhiu khía cnh, th trng bt đng sn Vit Nam vn có nhiu
y
u t đ thúc đy s phát trin nh: Gia tng dân s, mc đ đô th hóa, thu nhp tng và
s xung cp ca các khu nhà  c… Nhiu ngi  thành ph ln nh Hà Ni, Tp.HCM
vn cha có nhà , ch yu phi  nhà thuê, mà nhà cho thuê đa s li mang tính tm b,
không đáp ng đc nhu cu cuc sng ca ngi dân. Trong khi đó, Vi
t Nam là nc
có dân s tr, lng cu v nhà  s còn tip tc tng mnh.Vì vy, nhiu chuyên gia cng
cho rng, trong trung và dài hn, th trng vn có nhiu tim nng phát trin tt, nhà đu
t và ngi dân không nên quá bi quan. Ngoài ra, dù bt đng sn đang gim giá  hu
ht các khu vc và các phân khúc nhng theo gii chuyên môn thì vic gim giá bt đng
sn hin nay mi ch

là gim lãi ca các doanh nghip, ch đu t ch cha phi là thua
l. ây vn là lnh vc sinh li nhun tt so vi nhiu ngành kinh doanh khác, và chc
chn s còn thu hút nhiu ngun vn t các ni đ v.
Nm 2012 là nm tái cu trúc th trng bt đng sn, th trng s có din mo
mi, ngun cung mi cho phân khúc nhà cao cp s gim và lng nhà giá r s tng lên.
D báo tình hình giao dch có th s đc ci thin, tính thanh khon tng lên  các phân
khúc nhà đt có giá r hoc trung bình. ây s là c hi cho nhng nhà đu t bit nhìn
xa trông rng và có kh nng tài chính n đnh.

6

1.2 LÝ DO CHN  TÀI
Theonhng din bin ca nm 2011 và 4 tháng đu nm 2012 va đc nêu  phn
trên thì tình hình th trng bt đng sn nhìn chung vn còn khá m đm, nhiu thông tin
cho rng nguyên nhân ca điu này là do th trng đã bão hòa và cung đang vt cu
khá nhiu nhng tht s điu này cn phi xem xét li. Theo s liu ca S a chính –
nhà đt thành ph H Chí Minh cung c
p, nhu cu nhà  ca thành ph trong 10 nm na
là khong 954.000 cn nhà vi 60%-70% là cn h chung c, trong đó gn khong
160.000 cn nhà là dành cho ngi có thu nhp thp.  đáp ng nhu cu này, bình quân
mi nm thành ph phi xây dng trên 100.000 cn h. Nhng theo c tính ca S xây
dng Thành ph H Chí Minh, hàng nm  thành ph mi xây đc khong 50.000 cn
nhà. Nh vy, lng ch
 mi hàng nm cung ng ch đáp ng đc 50% nhu cu. iu
này cho thy nhu cu ca ngi dân  Thành ph H Chí Minh v nhà  vn luôn là mt
nhu cu bc thit.
Theo các thng kê gn đây thì giá nhà đt, chung c đang xung  mc khá thp
so vi nhng nm qua và ha hn s còn tip tc gim sâu thêm na. Do đó có th nói
đây đc xem là mt c hi tt cho nhng ngi đang có nhu cu v nhà . Tuy nhiên,
nguyên nhân đang khin cho tình hình mua bán bt đng sn vn đang khá trm lng là do

dù giá đã xung rt thp nhng nhìn chung thì v
n còn khá cao so vi thu nhp trung bình
ca ngi dân,song song đó thì điu kin kinh t v mô hin ti cha n đnh, lm phát
tng cao khin cho tình hình tài chính ca ngi có nhu cu mua nhà ti Thành ph H
Chí Minh còn b hn ch. Vì vy, bên cnh vic các nhà kinh doanh bt đng sn cn tip
tc gim giá nhà đ phá bng nh tình trng hin nay thì hot đng h tr tài chính cho
ngi có nhu c
u mua nhà là không kém phn quan trng,thêm vào đó vic tín dng bt
đng sn đã đc NHNN ni lng t ngày 11/4/2012, sn phm cho vay mua nhà đã đc
nhiu ngân hàng trin khai vi lãi sut u đãi, s lng vay mua nhà cng bt đu có tín
hiu tng lên, và nhiu ngân hàng đã bt đu tung ra nhng gói sn phm u đãi lãi sut
cho lnh vc này. ây là nhng tín hiu rt kh quan.

Qua nhng thông tin trên, ta thytín dng cho vay mua nhà, chuyn nhng bt
đng sn hin nay vn là mt sn phm đy tim nng ca các ngân hàng đc bit là 
phân khúc nhà, cn h giá thp khi mà phân khúc nhà giá cao đã bão hòa và rt ít kh
nng đ phát trin thêm. ó là lí do em chn nghiên cu đ tài: “ Tình hình cho vay
chuyn nhng bt đng sn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi
nhánh Hng o”

7


1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU
Nghiên cu thc trng cho vay chuyn nhng bt đng sn ca Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o.
 xut mt s gii pháp nâng cao hot đng cho vay chuyn nhng bt đng sn
ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o.

1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU

Phng pháp đc s dng trong đ tài là phng pháp đnh tính bao gm:
- Phng pháp so sánh: so sánh, đi chiu s liu qua các nm đ đánh giá và rút ra
mi quan h gia các thành phn.
- Phng pháp phân tích hot đng kinh doanh: da vào mi liên h gia các s liu
đ tìm ra các nhân t nh hng nh hng đn đi tng cn phân tích.
- Phng pháp quan sát, phng vn trc tip: quan sát các cán b tín dng thc hin
các nghip v, và đa ra nhng câu hi v nhng vn đ mà mình cha hiu rõ đ dc
gii thích thêm.
1.5 PHM VI NGHIÊN CU
- V không gian: ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o.
- V thi gian: tình hình cho vay chuyn nhng bt đng sn ca Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o qua 3 nm 2009-2011.
1.6 KT CU KHÓA LUN
Ni dung khóa lun gói gn trong 4 chng:
Chng 1:
Gii thiu
Chng 2:
C s lý lun
Chng 3:
Phân tích hin trng cho vay chuyn nhng bt đng sn
Chng 4:
Gii pháp

8

CHNG 2: C S LÝ LUN
2.1 HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI
2.1.1 Tín dng
Tín dng là khái nim th hin mi quan h gia ngi cho vay và ngi vay.
Trong quan h này, ngi cho vay có nhim v chuyn giao quyn s dng tin hoc

hàng hoá cho vay cho ngi đi vay trong mt thi gian nht đnh. Ngi đi vay có ngha
v tr s tin hoc giá tr hàng hoá đã vay khi đn hn tr n có kèm hoc không kèm
theo mt khon lãi. TD có v trí quan trng đi vi vic tích t, t
n dng các ngun vn
tm thi nhàn ri đ phát trin kinh doanh. TD đc phân loi theo các tiêu thc: thi hn
TD (TD ngn hn, trung hn, dài hn); đi tng TD (TD vn c đnh, TD vn lu đng);
mc đích s dng vn (TD sn xut và lu thông hàng hoá, TD trong tiêu dùng); ch th
trong quan h TD (TD hàng hoá, TD thng mi, TD nhà nc). (theo Phm Hùng Vit –
2005- Bách Khoa toàn th).

Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t Ngân hàng
cho các khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh. Cng
nh quan h tín dng khác, tín dng ngân hàng cha đng ba ni dung:
- Có s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu sang cho ngi s
dng.
- S chuyn nhng này mang tính tm thi hay có thi hn
- S chuyn nhng này có kèm theo chi phí.
(theo Nguyn Minh Kiu, 2009, Tín dng và thm đnh tín dng ngân hàng, NXB
Thng Kê)
2.1.2 Phân loi tín dng
Các hình thc tín dng ca Ngân hàng thng mi rt đa dng bao gm:
2.1.2.1 Phân loi theo hình thc cp tín dng
1) Cho vay
Là quan h trong đó Ngân hàng s cp cho ngi vay mt lng vn hay mt tài
sn nào đó, trong mt thi gian nht đnh ngi vay phi tr c lãi và gc.Các hình thc
cho vay:

9

a) Cho vay có tài sn đm bo

Là hình thc mà ngi vay mun vay đc vn ca Ngân hàng phi có tài sn đm
bo, cm c, th chp,…nh: các giy t có giá (c phiu, trái phiu, nhà ca, đt đai, )
đng thi các loi tài sn này là tài sn phi có tính thanh khon, tc là phi đc mua
bán trao đi trên th trng.
u
đim: Vì các món vay bt buc phi có tài sn đm bo nên đ an toàn tng
đi cao, hn ch đc ri ro.
Nhc đim:
Do bt buc phi có tài sn đm bo mi đc vay, điu này đã hn
ch mt b phn khách hàng không đáp ng đ điu kin vay mc dù hoàn toàn có kh
nng tr n, làm gim li nhun, th phn ca ngân hàng trên th trng tín dng.
b) Cho vay không có tài sn đm bo
ây là hình thc tín dng cung cp cho khách hàng có uy tín, đ tin cy cao, hot
đng kinh doanh n đnh, tài chính lành mnh.
u
đim: Hình thc này có th giúp Ngân hàng m rng th trng, đi tng cho
vay, nh đó Ngân hàng có th tng doanh thu, th phn.
Nhc đim:
Mc dù li nhun thu đc là tng đi ln nhng nó cng cha
đng rt nhiu ri ro, nu khách hàng sn xut kinh doanh không hiu qu thì ri ro mt
vn có th xy ra, đây là điu ht sc nguy him nu t trng vay này chim phn ln các
món vay ca ngân hàng, nó có th dn đn ri ro phá sn.
c) Cho vay thu chi
Là hình thc mà qua đó Ngân hàng cho phép ngi vay đc chi tri trên s d
tin gi thanh toán ca mình đn mt gii hn cho phép ca Ngân hàng trong mt thi
gian nht đnh. Khách hàng mun thu chi phi làm th tc xin phép, nu đc Ngân
hàng cho phép thì mi đc s dng dch v này, trong qua trình chi tr nu vt quá hn
mc cho phép s b pht rt nng vi lãi sut cao.
u
đim: Thu chi là hình thc tín dng ngn hn, linh hot, th tc đn gin,

phn ln là có tài sn đm bo, có th cho vay vi c doanh nghip và cá nhân.
Nhc đim: Hình thc này ch áp dng đi vi các khách hàng lâu nm có đ tin
cy cao, thu nhp n đnh, kì thu nhp ngn.


10

d) Cho vay trc tip tng ln
Là hình thc cho vay đi vi các khánh hàng có nhu cu không thng xuyên v
vn, không có đ điu kin đ s dng hn mc thu chi, vn ca ngân hàng ch tham gia
nht đnh vào mt chu kì kinh doanh.
u
đim: ây là hình thc cho vay thun tin cho nhng khách hàng có nhu cu
vay mn vn thng xuyên dùng trong mc đích kinh doanh. Trong nghip v này Ngân
hàng không n đnh ngày tr n, ch khi nào khách hàng hot đng có lãi Ngân hàng mi
tin hành thu vn và lãi.
Nhc đim:
Món vay này không có tách bit gia các kì hn c th nên ngân
hàng khó có th kim soát hot đng s dng vn ca doanh nghip.
e) Cho vay luân chuyn
Là hình thc cho vay da trên s luân chuyn hàng hóa. Trong quá trình hot đng
sn xut kinh doanh, mua bán hàng hoá dch v, doanh nghip thiu vn h có th đi vay.
Ngân hàng ch tin hành thu n khi doanh nghip bán đc hàng hoá dch v. Khi vay
khách hàng ch cn gi các chng t, hoá đn chng minh s ti
n cn vay cho Ngân
hàng. Ngân hàng s cho vay và tr tin cho ngi bán. Các khon phi thu và hàng hoá
ca khách hàng là tài sn đm bo cho khon vay. Hình thc vay này đa s ch áp dng
cho các doanh nghip thng mi, các doanh nghip có chu kì sn xut ngn, có quan h
thng xuyên vi Ngân hàng .
u đim

: Hình thc vay rt đn gin tin li, khách hàng làm th tc mt ln
nhng có th vay đc nhiu ln. Vn kinh doanh đc đáp ng kp thi, nhanh gn,
nâng cao kh nng quay vòng vn lu đng ca doanh nghip.
Nhc đim:
Nu doanh nghip gp khó khn trong vic tiêu th hàng hoá, Ngân
hàng rt khó có th thu hi đc n do thi hn ca vn vay không đc ghi rõ. iu này
dn đn n quá hn, kh nng mt vn s xy ra.
f) Cho vay gián tip
Là hình thc cho vay ca Ngân hàng thông qua mt t chc nào đó có uy tín trong
xã hi làm trung gian đng ra bo lãnh, bo đm cho ngi vay.
u
đim: Hình thc cho vay này mang li rt nhiu c hi vay vn đi vi các
khách hàng không có tài sn th chp. Ngân hàng thông qua t chc trung gian phát trin
đc th trng tín dng nh, l, gim đc chi phí giao dch, bt ri ro.

11

Nhc đim:
T chc trung gian có th li dng ngun vn t Ngân hàng đ có
th cho vay vi lãi sut cao hn hoc chim dng vn s dng nhm vào mc đích khác.
g) Cho vay tr góp
Là hình thc vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng ca mình có th tr gc và
lãi làm nhiu ln trong thi hn tín dng. Hình thc cho vay này thng đc áp dng đi
vi tín dng tiêu dùng, tài tr cho các tài sn có giá tr ln, lâu bn nh: cho vay mua nhà,
xe hi.
u đim:
Kích thích ngi tiêu dùng mua hàng hoá dch v, đc bit là nhng
hàng hoá lâu bn có giá tr ln vt thu nhp ca h. Ngân hàng thu đc lãi sut cao mà
không mt nhiu chi phí giao dch, qun lý.
Nhc đim:

ây là hình thc cho vay cha đng nhiu ri ro. Kh nng tr n
ph thuc vào thu nhp ca ngi đi vay, nu ngi vay đau m, mt kh nng lao đng
thì kh nng thu n ca Ngân hàng s b nh hng.
2) Cho thuê
Cho thuê là hình thc kí hp đng gia hai hay nhiu bên liên quan đn mt hay
nhiu tài sn. Ngi cho thuê (ch s hu tài s
n) chuyn giao tài sn cho ngi đi thuê
(ngi s dng tài sn) đc quyn s dng và hng li t vic s dng tài sn đó. Còn
ngi đi thuê có ngha v tr tin thuê cho ngi s hu theo tho thun. c trng ni
bt ca hot đng cho thuê là quyn s dng tách ri quyn s hu.
3) Chit khu
Chit khu là mt nghip v tín dng ca Ngân hàng thng mi. Ngi s hu
mang giy t có giá cha đn ngày đáo hn đn Ngân hàng đ nhn mt s tin nht đnh
theo tho thun vi Ngân hàng, thông thng s tin này bng mnh giá giy t có giá tr
đi lãi sut chit khu, phí giao dch và hoa hng. n khi đáo hn Ngân hàng là ngi tin
hành thu n
, s tin mà h thu đc bng đúng vi mnh giá đó.
Giy t có giá đc hình thành t vic mua bán chu hàng hoá. Giá tr ca chúng
ph thuc vào: thi gian đáo hn, mnh giá, ây là nghip v đn gin nht trong
nghip v tín dng nó da trên s tín nhim gia ngân hàng và nhng ngi kí tên trên
giy t có giá, li nhun Ngân hàng thu đc là tng đi cao, chi phí giao dch thp, đ

an toàn cao vì khi đáo hn Ngân hàng không đòi n đc ngi bán hàng thì h có th đòi
nhng ngi có liên quan.

12

4) Bo lãnh
Là hình thc cam kt ca Ngân hàng di dng hình thc bo lãnh v vic thc
hin ngha v tài chính thay cho khách hàng ca mình khi khách hàng không thc hin

đúng ngha v cam kt. Bo lãnh gm có 3 bên, bên bo lãnh, bên đc bo lãnh và bên
nhn bo lãnh.
2.1.2.2 Phân loi tín dng theo thi gian
Phân loi tín dng theo thi gian có ý ngha rt quan trng đi vi các Ngân hàng
thng mi vì nó liên quan đn kh nng sinh li và m
c đ ri ro ca khon tin cho
vay, theo cách phân loi này ngi ta chia thành:
1) Tín dng ngn hn
Tín dng ngn hn là các khon vay mà Ngân hàng cung cp cho khách hàng ca
mình có thi gian s dng vn di 12 tháng tr xung. Khon tín dng này ch yu
cung cp cho nhng ngi không có nhu cu s dng vn thng xuyên, ch s dng vn
vay trong trng hp đt xut và đa s là s d
ng tài tr cho tài sn lu đng.
2) Tín dng trung hn, dài hn
- Tín dng trung hn: Là khon tín dng thng có thi hn tài tr t 12 tháng đn
24 tháng. a s các hot đng này tài tr cho các d án nh: phng tin vn ti, cây
trng vt nuôi, các thit b chóng hao mòn,
- Tín dng dài hn: Là khon tín dng có thi gian tài tr trên 24 tháng tr lên tài
tr cho các hot đng nh: các công trình, d án, sân bay, cu cng, máy móc thit b có
thi gian s dng lâu,
Tu theo tng khách hàng mà Ngân hàng thng mi có thi gian tài tr vn khác
nhau đng thi áp dng các mc lãi sut khác nhau. i vi các doanh nghip, t chc,
Chính ph các hình thc tài tr ch yu là mua trái phiu, công trái, còn đi vi ngi
tiêu dùng thì hình thc cho vay ch yu là cho vay tr góp.
Vic xác đnh thi hn ch là tng đi bi vì trong thc t có nhiu khon cho vay
không xác đnh đc thi hn cho vay mt các chính xác. Trên thc t cng cho thy các
khon cho vay tín dng ngn hn ca các Ngân hàng thng mi thng chim t trng
cao hn các khon cho vay trung và dài hn đng thi nó cng có lãi sut thp hn vì các
khon vay trung và dài hn là các khon có đ ri ro cao hn, ngun vn đt và khan
him hn.

13

2.1.2.3 Phân loi theo mc đích tín dng
Cn c vào mc đích ca s dng vn vay ca Ngân hàng trong tng lnh vc ca
nên kinh t ngi ta chia thành:
1) Tín dng bt đng sn
Là loi tín dng đc đm bo bng bt đng sn, nó bao gm:
- Tín dng ngn hn cho xây dng và m rng đt đai.
- Tín dng trung, dài hn đ mua đt đai nhà ca, cn h, tiêu dùng mua sm hàng
hoá s dng lâu bn.
2) Tín dng công thng nghip
Là khon tín dng cung cp cho các doanh nghip phc v cho vic mua bán hàng
hoá, nguyên vt liu, phc v cho hot đng sn xut kinh doanh.
3) Tín dng nông nghip
Là khon tín dng mà Ngân hàng thng mi cp cho hot đng nông nghip,
nhm tr giúp ngi nông dân có thêm vn đ hot đng sn xut nh mua ging cây
trng và vt nuôi,…
4) Tín dng cá nhân
Là tín dng cp cho cá nhân, h gia đình đ h mua sm các dng c, đ vt phc
v cho mc đích sinh hot hàng ngày nh: xe hi, tivi,
5) Tín dng cho các t chc tài chính
Là tín dng cung cp cho các khách hàng là các Ngân hàng, công ty bo him,
công ty cho thuê tài chính và các t chc tài chính trung gian khác,
2.1.3 Các hình thc đm bo tín dng
Hot đng tín dng là mt trong nhng hot đng cha đng nhiu ri ro, đc bit
là ri ro mt vn. Vì vy, đ tránh các kh nng này có th xy ra Ngân hàng thng mi
thng đa ra mt s các hình thc đm bo tín dng nh sau:
2.1.3.1 Cm c
-Là hình thc mà theo đó ngi nhn tài tr ca Ngân hàng phi chuyn quyn

kim soát tài sn đm bo sang cho Ngân hàng thng mi trong mt thi gian nht đnh.

14

Nu tài sn cm có có đng kí quyn s hu thì có th tho thun bên cm c gi tài sn
hoc giao cho bên th 3.
-i tng cm c: có th là các loi giy t có giá, s tit kim, ngoi t mnh,
kim loi quý, ây ch yu là nhng tài sn có tính thanh khon cao, có th chuyn đi
thành tin mt bt c lúc nào, d qun lý, không ch
u nh hng ca môi trng bên
ngoài.
-Mc đính ca cm c: Ngân hàng thng mi thc hin cm c đ hn ch, phòng
nga ri ro có th xy ra mà ngi vay vn không có kh nng tr n cho Ngân hàng.
Khi thi gian hp đng theo tho thun đã ht nu ngi vay không tr n đc thì Ngân
hàng có quyn thanh lý các tài sn cm c (nu không có tho thun gì thêm), còn n
u
ngi vay tr đ c vn và lãi cho Ngân hàng thì h phi tr li tài sn cho ngi vay.
Khi tin hành cm c Ngân hàng và ngi vay phi tin hành đnh giá các tài sn đó sao
cho hp lý, quy đnh rõ ràng quyn và ngha v gia các bên đ khi có tranh chp xy ra
có th đó là c s đ gii quyt.
2.1.3.2 Th chp
- Là hình thc mà theo đó ngi vay phi chuyn các giy t ch
ng nhn quyn s
hu tài sn đm bo sang Ngân hàng trong mt thi gian nht đnh. Th chp tài sn phi
lp thành vn bn và phi có chng nhn ca c quan nhà nc có thm quyn, điu này
do hai bên tho thun hoc theo pháp lut quy đnh.
-i tng th chp: Thông thng đây là các tài sn có tính thanh khon thp hn
so vi các tài sn cm c nh
: bt đng sn, máy móc thit b. im khác nhau gia cm
c và th chp là tài sn th chp khi đã đc giao cho Ngân hàng thng mi thì ngi

s hu nó vn có quyn s dng nhng phi tránh các hot đng làm bin đi tài sn, còn
đi vi tài sn cm c thì ngi s hu nó không th s dng cho đn lúc ht thi gian
cm c
. Ví d: Khi th chp ngôi ch cn mang giy t ca ngôi nhà đó đn Ngân hàng
làm th tc th chp, còn ngôi nhà thì ta vn có th , sinh hot hàng ngày; còn khi cm
c 1000 USD thì ta phi mang 1000 USD đó đn Ngân hàng, khi hp đng kt thúc ta tr
đc lãi và vn cho ngân hàng thì h tr li ta giy t s hu ngôi nhà và tin, nu không
thc hin đc thì h thanh lý tài sn trên.
2.1.3.3 Bo lãnh
- Là hình thc Ngân hàng yêu cu ng
i nhn tài tr phi có s bo lãnh ca mt
cá nhân, t chc, hay mt Ngân hàng nào đó v khon vay. Các cá nhân, t chc này s

15

đng ra tr n thay cho ngi nhn tài tr nu h không có kh nng tr n cho Ngân
hàng.
- im khác nhau c bn gia hình thc này và hai hình thc trên là khá rõ ràng.
i vi cm c, th chp bt buc phi có s tham gia ca các tài sn trong hp đng còn
đi vi bo lãnh thì ch cn uy tín và kh nng tài chính ca bên nhn bo lãnh là có th
thc hin đc.
2.1.3.4 Bo đm tài sn hình thành t vn vay
- Hai bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (Doanh nghip) có th tha thun vi
nhau là dùng tài sn hình thành t vn đi vay đ đm bo cho khon n vay. Khi đn hn
mà bên vay không tr đc n thì ngân hàng cho vay s x lí tài sn hình thành t vn
vay đ thu hi n(theo Nguyn ng Dn, 2009, Nghip v Ngân hàng thng mi, NXB
i hc Quc gia TP.HCM).

2.2 TÍN DNG BT NG SN
2.2.1 Tng quan th trng bt đng sn

2.2.1.1 Bt đng sn và th trng bt đng sn
1) Bt đng sn và hàng hóa bt đng sn
a) Bt đng sn
Theo B lut dân s s 33/2005/QH11 đc Quc hi nc Cng hòa xãhi ch
ngha Vit Nam thông qua ngày 14/06/2005 thì: “Bt đng sn là các tàisn bao gm: đt
đai; nhà, công trình xây dng gn lin vi đt đai, k c
các tàisn gn lin vi nhà, công
trình xây dng đó; các tài sn khác gn lin vi đt đaivà các tài sn khác do pháp lut
quy đnh”
b) Hàng hóa bt đng sn
Hàng hóa bt đng sn là các bt đng sn đc đa ra giao dch trên thtrng.
2) c trng ca hàng hóa bt đng sn
- Bt đng sn là hàng hóa gn lin vi mt v trí nht đnh, mt không giannht
đnh không th di chuyn đc. Chính đc đim này làm cho giá ca btđng sn chu

16

nh hng ln ca yu t v trí, ví d nh: các bt đng sn nmcàng gn trung tâm đô
th, dân c đông đúc thì giá càng cao và ngc li.
- Bt đng sn có tính lâu bn: điu này th hin rõ nht  ch đt đaikhông b hao
mòn và giá có th ngày càng tng. Các công trình kin trúc, vtkin trúc đc xây dng
trên đt có th tn ti t hàng chc n
m và hn th na.
- Bt đng sn là loi hàng hóa cn nhiu vn và thi gian đu t nênthng có giá
tr cao.
- Kh nng co giãn ca cung bt đng sn rt kém so vi nhng thay đica giá c
do có nhng hn ch nht đnh v cung ng đt đai, th hin trên cáckhía cnh sau:
+ Tng quan toàn b v đt đai là gn nh c đnh hay nói cách khác quđt luôn
luôn không thay đi;
+ Cung đt đai phù hp vi các mc đích riêng bit là có gii hn;

+ Các hn ch v mt qui hoch, đây là mt hn ch ni bt nht vì: vicphân b
đt đai cho nhng mc đích s dng c th phi tuân th quy hoch sdng đt
trong tng thik nên thông thng không th tùy tin chuyn mcđích s dng
đt trái vi quy hoch. Nhng thay đi v cao đ, din tích xâydng cng phi
đm bo tuân theo quy hoch và quy đnh v xây dng cachính quyn đa
phng.
- Thi gian mua, bán giao dch dài; chi phí mua, bán giao dch cao: do btđng sn
là mt tài sn quan trng có giá tr cao nên vic mua, bán bt đng snphi đc cân nhc
thn trng dn đn thi gian mua, bán giao dch thng dàih
n so vi các tài sn khác,
điu này dn đn chi phí mua, bán giao dch cao. Mtkhác, giao dch gia ngi mua và
ngi bán không trc tip, phi qua môi gii(có th là cá nhân hoc t chc) nên đy chi
phí giao dch cao lên
- Kh nng chuyn đi thành tin mt kém linh hot: bt đng sn là mthàng hóa
đc bit, quan trng, không th di di và có giá tr cao do đó vicchuyn đi thành tin
mt kém linh hot. Hn na khi chuy
n nhng bt đngsn nhà nc yêu cu các bên
giao dch thc hin mt s th tc chuyn quynnên mt mt khong thi gian đáng k.
- S can thip và qun lý cht ch ca nhà nc: vì bt đng sn có tmquan trng
rt ln vi nn kinh t, xã hi và chính tr ca mt quc gia nên Nhànc luôn có nhng
quy đnh đ điu tit, qun lý cht ch đi vi vic s dngvà chuyn dch bt đng sn vì
vy bt đng sn chu s can thip trc tip caNhà Nc.

17

2.2.1.2Th trng bt đng sn
Th trng bt đng sn là th trng mà các giao dch, mua bán và traođi v bt
đng sn đc din ra gia ngi mua và ngi bán thông qua c chgiá.
Tuy nhiên bt đng sn khác vi các hàng hóa khác  ch chúng khôngch đc
mua bán, mà còn là đi tng ca nhiu giao dch khác nh cho thuê,th chp, chuyn

dch quyn s dng. Do đó, th tr
ng bt đng sn hoàn chnhkhông th ch là quan h
gia ngi mua, ngi bán v bt đng sn mà còn là ni din ra các giao dch liên quan
đn bt đng sn nh cho thuê, th chp, bohim và chuyn dch quyn s dng. Nên th
trng bt đng sn có th hiu mtcách khái quát nh sau: th trng bt đng sn là
tng th các giao dch v
 btđng sn da trên c ch giá và đc din ra trong mt
không gian và thi giannht đnh.

2.2.2 Tng quan v th trng tín dng bt đng sn
2.2.2.1 Th trng tín dng bt đng sn
a) Gii thiu
Có rt nhiu đnh ngha v tín dng, nhng ph bin nht là: Tín dng là phm trù
kinh t, phn ánh quan h s dng vn ln nhau giacác tác nhân và th nhân trong nn
kinh t hàng hóa (theo V Vn Hóa, 1998, Lý thuyt tin t - Trng i hc Tài chính –
K toán Hà Ni)
Tín dng bt đng sn là ho
t đng tín dng liên quan đn vic mua smvà xây
dng bt đng sn, nhà , đt đai, bt đng sn trong lnh vc côngnghip, thng mi và
dch v.
b) c trng ca th trng tín dng bt đng sn
Ngoài nhng đc đim ca th trng tín dng thông thng thì tín dngbt đng
sn có nhng đc trng, do tính cht đc bit ca hàng hóa bt đng snmang li, nh sau:
- Th trng tín dng bt đng sn thng là th trng tín dng dài hn: do bt
đng sn là nhng hàng hóa thi gian hình thành dài. Theo phân tích cacác chuyên gia
bt đng sn, quá trình hình thành mt d án đòi hi trung bình t5 nm tr lên. Mt
khác, bt đng sn là nhng hàng hóa có giá tr ln do vy tíndng bt đng sn th
ng là
các khon tín dng có giá tr ln nên vic hoàn tíndng trong mt thi gian ngn mang
tính kh thi thp.

18

- Ngi đi vay thng huy đng theo tin đ ca d án: Vn đu t chod án bt
đng sn cn vn ln nhng vn đu t s dàn tri theo tng giai đon: đn bù gii ta
đt, xây dng h tng, nn móng, xây th và hoàn thin…. Thnên, nhà đu t cn khon
tin ln cho d án , nhng nhng khon tin này cntheo tng giai đon khác nhau do vy
nu huy đng theo tng giai đon s gimáp lc v lãi sut. Còn nu huy đng vn mt
ln thì vn không đc s dngngay mt lúc nhng vn phi tr lãi cho ngi cho vay
dn đn vic s dng vnkhông hiu qu.
- Là th trng có đ ri ro cao: điu này xut phát t bn thân th trngb
t đng
sn là mt th trng tim ri ro nh: đu c, tng giá o, mt cân đicung cu … Mt
khi, th trng bt đng sn chuyn t tng nóng sang đóngbng, giá bt đng sn s
nhanh chóng b điu chnh gim, các giao dch v btđng sn gn nh không xãy ra làm
cho các nhà đâu t gp rt nhiu khó kh
n vtài chính thm chí có th b phá sn. iu
này làm cho kh nng thanh toán cacác khon tín dng ca ngi đi vay gp rt nhiu
khó khn có th mt luôn khnng thanh toán. Do vy, vic thu hi các khon tín dng là
mt vn đ nan gii,n xu tng lên mt cách nhanh chóng, nguy c đ v tín dng là rt
cao.
2.2.2.2 Qun tr ri ro thuc các t chc tín d
ng cho vay bt đng sn
 gim thiu ri ro trong cho vay bt đng sn, các t chc tín dng thng cp
cho phòng tín dng các chc nng:
- Chc nng qun lý khách hàng và kênh bán hàng;
- Chc nng marketing th trng;
- Chc nng hành chính;
- Chc nng qun lý ri ro.
Trong khuôn kh bài vit này, ngi vit xin đ cp đn chc nng qun lý ri ro.

 qun lý tt ri ro, các t chc tín dng phi tuân th các nguyên tc sau:
+ Nguyên tc lãnh đo: chính sách và chin lc qun lý ri ro cng nh tt c các
hn đnh và mc ri ro đu do Ban Giám đc đm nhim.
+Nguyên tc phân quyn: phân quyn phi rõ ràng gia ngi áp dng chính sách
và ngi kim tra.
+Nguyên tc “bn mt”: mi h s tín dng BS phi có ít nht s phân tích và
báo cáo ca 2 b phn hoc 2 ngi đc lp.

19

Và khi xét các tiêu chun cho vay thì luôn luôn xét hai yu t sau:
+Không cho vay ht, ngi đi vay phi b vn riêng (10-30%);
+Tin cho vay (lãi sut + khu hao) không quá 1/3 thu nhp ca ngi chovay, do
vy phi xác minh đc ngun thu ca ngi đi vay.
Bên cnh đó, khi thm đnh cho vay, công vic đnh giá bt đng sn làmt khâu
không kém phn quan trng. t chc tín dng cn lu ý:
+Tách ri b phn đnh giá vi nhng b phn qun lý tín dng và nhânviên bán
hàng;
+Chuyên gia đnh giá phi bit v kin thc và thông tho th trng bt đng sn
trong vùng;
+B phn này có th đm nhim t vn cho khách hàng và giá c nói chungvà v
nhng d án mua bán hàng nói riêng.
Ngoài ra, khâu t chc công vic và qun lý h s cng phi phù hp vitng b
phn, đm bo đúng nguyên tc khâu nào thì vic đy.
2.2.2.3 Sn phm tiêu biu ca th trng tín dng btđng sn
ã có rt nhiu sn phm tín dng bt đng sn đã đc tung ra trên th trng t
hình thc cho vay theo kênh truyn thng là qua ngân hàng cho đn cáchình thc nh
phát hành trái phiu d án và mt s hình thc cao hn. Tuynhiên, trong gii hn bài vit
này ch thng kê mt s hình thc ph bin và nibt.Trc ht là chúng ta xét các sn
ph

m tín dng thông qua kênh truynthng là ngân hàng:
- Tín dng xây dng: là các khon cho vay đ xây dng các công trình nhnhà ,
chung c, cao c vn phòng, khách sn, trung tâm thng mi, c s snxut, các công
trình xây dng khác. Các khon tín dng này đc thanh toán chobên xây dng (thi công)
khi đã hoàn thành b công trình hoc tng hn mc côngtrình theo tha thun hp đng
nhn thu. Ngân hàng cp cho khách hàng mtkhon tín dng tng ng mt s phn
tr
m nào đó giá tr d án xây dng.Khon tín dng này ch đc gii ngân khi có đ
chng t chng minh là côngvic xây dng đã din ra. Loi tín dng này đc đm bo
hoc bng quyn sdng đt, hoc bng tài sn hình thành t vn vay, hoc khon phi
thu t bênch đu t theo hp đng nhn thu, hoc bng tài sn đm b
o khác. ây là
snphm tín dng d qun lý nhng phi theo dõi, lãi sut cho vay tng đi cao vàch
tính trên s tin đã gii ngân. Và khon tín dng này phi d chuyn thànhmt khon tín

20

dng bt đng sn trong tng lai. Tín dng xây dng có th làkhon tín dng ngn hn
hoc dài hn tùy thuc vào đi tng đi vay, k hochca d án. Thông thng, nu
ngi đi vay là các ch đu t thì đây thng làcác khon tín dng dài hn, nu ngi đi
vay là các nhà thu xây dng thì đâythng là các khon tín dng ngn hn, và ngun đ
tr n
 là các khon thanhtoán ca ch đu t.
- Tín dng bt đng sn th chp: vi hình thc này khách hàng phi có tàisn
khác đ th chp đm bo cho khon tín dng này hoc phi đm bm bngtài sn hình
thành t vn vay.  đc cp tín dng, ngi đi vay phi có vn tithiu là bao nhiêu
phn trm ca tài sn hình thành tùy theo quy đnh ca tngn
c,  Vit Nam thông
thng thì ngi đi vay phi có vn t có ti thiu là30% giá tr tài sn hình thành. Tín
dng bt đng sn th chp này thng là cáckhon tín dng dài hn, và đc gii ngân

trong mt thi gian ngn. S kt hpgia ngân hàng và ch đu t đ cp các khon tín
dng tr góp cho ngi muacác sn phm ca ch đu t theo hình thc tr góp là m
t
sn phm đin hình.
- Tín thác đu t bt đng sn: là nghip v mà  đó giao dch y thác đcthc
hin gia ngi y thác và ngi nhn y thác. Ngi y thác đc hiu làch d án hay
ch đt đai trong khi ngi nhn y thác là ngân hàng. Bng mthp đng y thác, ngân
hàng s đc ch đt chuyn quyn s
 dng đt đai vàchu trách nhim qun lý chúng khi
vic xây dng d án và chuyn giao bt đngsn hoàn tt. Ngi nhn y thác s đc
nhn thù lao tín thác và khi đáo hn cótrách nhim chuyn tr quyn s hu tài sn tín
thác v cho ngi y thác hocngi đc ch đnh th hng. Sau khi mt kh c tín
thác đc ký kt, ngânhàng nhn y thác s ti
n hành cho vay thc hin d án bt đng
sn da trên tàisn tín thác đc xem nh tài sn th chp cho ngân hàng (lúc này đc
xem làch s hu tm thi ca tài sn tín thác). Nghip v tín thác bt đng sn huyđng
đc bn ngun vn bao gm vn t có ca ch d án, ca đn v xâydng, vn vay ca
ngân hàng và vn đóng góp ca khách hàng. Nh hình thchuy đ
ng theo hình thc t tr
này mà vic thc hin d án s đc đm bo kc đu ra và đu vào ca d án bt đng
sn.

21

CHNG 3: PHÂN TÍCH HIN TRNG CHO VAY
CHUYN NHNG BT NG SN
3.1 GII THIU V SACOMBANK-CHI NHÁNH HNG O
3.1.1 Khái quát quá trình thành lp và phát trin ca Sacombank:
3.1.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca Sacombank
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín đc thành lp theo giy phép hot đng

s 0006/NH- GP do Ngân hàng Nhà nc Vit Nam cp ngày 05/12/1991 và giy phép
s 005/GP-UB do UBND Thành ph H Chí Minh cp ngày 03/01/1992. Ngày
21/12/1991 Sacombank chính thc đi vào hot đng, vi nhim v chính thc là huy
đng vn, cp tín dng. Sacombank ra đi trên c s hp nht 4 t chc tín dng, đó là
Ngân hàng phát trin kinh t Gò Vp (nay là chi nhánh Gò Vp); Hp tác xã tín dng
Tân Bình (nay là chi nhánh Tân Bình); Hp tác xã tín dng Thành Công (nay là chi
nhánh Hng o) và Hp tác xã tín d
ng L Gia (nay là chi nhánh Sài Gòn).
- Tên đy đ: Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín (Saigon
Commercial Join Stock Bank vit tt là Sacombank).
- Tr s chính đt ti 266-268 Nam K Khi Ngha Qun 3,TP.HCM
- Website:
www.sacombank.com.vn
- Logo chính thc ca Sacombank:


Vào ngày 16/05/2009, Sacombank to nên mt bc ngot mi trong lch s
hình thành và phát trin Ngân hàng vi vic công b hình thành Tp đoàn
Sacombank. Hin nay, tp đoàn Sacombank có s góp mt ca các thành viên:
̇ Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín (Sacombank), đóng vai
trò ht nhân điu phi hot đng ca Tp đoàn.
Thành viên trc thuc:

22

̇ Công ty TNHH Qun lý n và khai thác tài sn Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín (SBA).
̇ Công ty TNHH mt thành viên vàng bc đá quý Sài Gòn Thng Tín (SBJ).
̇ Công ty TNHH Kiu hi Sài Gòn Thng Tín (SBR).
̇ Công ty TNHH mt thành viên Thng mi Công ngh Sài Gòn Thng Tín.

̇ Công ty TNHH mt thành viên Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thng
Tín (SBL).
̇ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Campodia.
Thành viên hp tác chin lc:
̇ Công ty c phn u t Sài Gòn Thng Tín (STI);
̇ Công ty c phn a c Sài Gòn Thng Tín (Sacomreal);
̇ Công ty c phn Xut nhp khu Tân nh (Tadimex);
̇ Công ty c phn u t - Kin trúc - Xây dng Toàn Thnh Phát
(TTP);
̇ Công ty c phn Qun lý qu đu t Vit Nam (VFM);

Sau hn 20 nm t lúc thành lp đn nay, Sacombank tr thành mt trong
nhng Ngân hàng TMCP hàng đu Vit Nam:
̇ Vi mc vn điu l lúc mi thành lp cha đn 3 t đng, Sacombank đã
không ngng có nhng chin lc tng cng nng lc tài chính. n nay
Sacombank đã tr thành mt trong nhng Ngân hàng TMCP hàng đu Vit Nam
vi 10.047 t đng vn điu l.
̇ Hn 400 đim giao dch ti 45/63 tnh thành trong c nc, 01 VPD ti Trung
Quc, 01 Chi nhánh ti Lào và 01 Ngân hàng t
i Campuchia;
̇ 6.180 đi lý thuc 289 ngân hàng ti 80 quc gia và vùng lãnh th trên th
gii;
̇ Hn 7.000 cán b nhân viên tr, nng đng và sáng to;
̇ Hn 80.000 c đông đi chúng;