Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank

i

TRNG I HC M THÀNH PH H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT

KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Phân tích hot đng tín dng
đi vi doanh nghip va và nh ti
Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank




SVTH: Nguyn Th Trâm Anh
MSSV: 0854030034
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
GVHD: Th.S Dng Tn Khoa

Thành ph H Chí Minh - Nm 2012

ii

LI CM N

Em xin chân thành cm n Quý Thy Cô Chng trình ào to đc bit đã tn tình
ch bo và truyn đt kin thc và nhng kinh nghim v lnh vc tài chính ngân hàng
trong sut bn nm  ging đng đi hc. Em xin gi li cm n đn các anh ch 
phòng giao dch Tân Bình – Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long đã to

điu kin tt nht và nhit tình h tr em trong quá trình thc tp và thc hin đ tài. Cui
cùng, em xin chân thành cm n Thy Dng Tn Khoa đã tn tình hng dn, giúp đ
em hoàn thành khóa lun tt nghip ca mình. Nhng kin thc t ging đng đi hc
và tri nghim thc t  ngân hàng là hành trang quý báu cho em trên con đng s
nghip sau này.
Vì kin thc còn hn hp và thi gian thc tp ngn nên khóa lun còn nhiu thiu
sót. Kính mong s góp ý t Quý Thy Cô và các anh ch đ em có th hoàn thin đ tài và
nâng cao kin thc chuyên môn ca mình.
Mt ln na, em xin chân thành cm n Quý Thy Cô và các anh ch!
Tp. H Chí Minh, ngày tháng nm 2012

iii


DANH MC CÁC T VIT TT

CN: Chi nhánh
DNCV: D n cho vay
DNNVV: Doanh nghip nh và va
KD: Kinh doanh
NH: Ngân hàng
NHNN: Ngân hàng nhà nc
NHTMCP: Ngân hàng Thng mi C phn
TP: Thành ph
TSB: Tài sn đm bo

iv

MC LC

DANH MC BNG BIU
DANH MC HÌNH V
Chng 1:
PHN M U 1
1.1: Lý do chn lnh vc và ch đ nghiên cu 1
1.2: Mc tiêu nghiên cu 2
1.3: Phng pháp nghiên cu 2
1.4: Phm vi nghiên cu 3
1.5: Kt cu ca khóa lun tt nghip 3
Chng 2: C S LÝ LUN 4
2.1: Hot đng tín dng ca ngân hàng thng mi 4
2.1.1: Hot đng tín dng: 4
2.1.2: Vai trò ca tín dng: 5
2.1.3: Phân loi tín dng: 6
2.1.4: Nguyên tc vay vn: 7
2.1.5: Bo đm tín dng: 7
2.1.6: Ri ro tín dng 9
2.2: Doanh nghip nh và va: 10
2.2.1: c đim: 10
2.2.2: Vai trò ca doanh nghip va và nh trong nn kinh t 12

v

2.2.3: Tín dng đi vi doanh nghip nh và va: 12
2.2.4: Thun li và thách thc 14
Chng 3: HOT NG TÍN DNG I VI DNNVV TI CHI NHÁNH SÀI
GÒN - KIENLONGBANK 16
3.1: Gii thiu v Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 16
3.1.1: Lch s hình thành và phát trin ngân hàng Kiên Long 16
3.1.2: Gii thiu v Chi nhánh Sài Gòn 18

3.1.3: Các sn phm, dch v đi vi khách hàng doanh nghip 19
3.1.4: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh Sài Gòn 20
3.2: Thc trng hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti chi nhánh Sài
Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 25
3.3: Nhn xét 28
3.3.1: Thành tu 28
3.3.2: Nhng mt hn ch và nguyên nhân 28
Chng 4: GII PHÁP 32
4.1: Gii pháp đi vi doanh nghip nh và va 32
4.2: Gii pháp ci thin hot đng tín dng đi vi Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng
TMCP Kiên Long 33
4.2.1: a dng hóa các sn phm dch v đi vi các doanh nghip nh và va 33
4.2.2: Nâng cao cht lng thm đnh tín dng đi vi doanh nghip nh và va 34
4.2.3: Thc hin tt vic kim tra, kim soát n sau khi cho vay 34
4.2.4: Tng cng công tác bi dng, đào to nhân viên 35

vi

4.2.5: Cùng doanh nghip vt qua khó khn chung 36
4.3: i vi các c quan qun lý nhà nc và đa phng 36
4.3.1: n đnh nn kinh t v mô 36
4.3.2: Ban hành c ch cho vay riêng, phù hp vi các DNNVV 37
4.3.3: Hoàn chnh h thng thông tin tín dng 38
4.3.4: Lu ý đn công tác thm đnh tài sn th chp 38
4.3.5: Hoàn thin Qu h tr DNNVV và Qu bo lãnh tín dng cho DNNVV 38
PHN KT LUN 40
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 41

vii

DANH MC BNG

Bng 2.1: Quy mô doanh nghip siêu nh, nh và va 11
Bng 3.1: Kt qu huy đng vn và d n cho vay ca CN Sài Gòn - Kienlongbank
20
Bng 3.2: C cu d n cho vay phân theo thi gian qua các nm 22
Bng 3.3: C cu d n cho vay phân theo mc đích s dng qua các nm 23
Bng 3.6: Kt qu hot đng kinh doanh chi nhánh Sài Gòn qua các nm 23
Bng 3.7: D n cho vay đi vi DNVVN so vi tng d
n vay 25
Bng 3.8: C cu tín dng đi vi DNNVV theo thi hn vay 26
Bng 3.9: D n cho vay phân theo nhóm n qua các nm 26
Bng 3.10: T l n quá hn và t l n xu ca chi nhánh qua các nm 27



viii

DANH MC HÌNH


Hình 3.1: Tình hình tng trng vn điu l và tng tài sn Ngân hàng TMCP Kiên
Long 18

Hình 3.2: S đ t chc 19
Hình 3.3: Biu đ kt qu huy đng vn và d n cho vay Ngân hàng TMCP Kiên
Long qua các nm 20

Hình 3.4: C cu d n cho vay phân theo thi gian qua các nm 22
Hình 3.5: Kt qu kinh doanh ca Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank qua các nm
24


1
CHNG 1: PHN M U

1.1: LÝ DO CHN LNH VC VÀ CH  NGHIÊN CU
Nn kinh t nc ta hin nay đang phát trin mt cách nhanh chóng, vi s kin
nc ta gia nhp WTO, các doanh nghip đi din vi nhiu c hi và thách thc mi.
Di nh hng ca khng hong kinh t toàn cu, các doanh nghip đang phi đi din
vi nhiu tác đng tiêu cc, đc bit ngun vn kinh doanh là nhu cu luôn đc u tiên.
Hin nay, vi c ch
 m ca, nhiu loi hình doanh nghip ra đi, th trng cnh
tranh gay gt gia các doanh nghip trong nc cng nh nc ngoài đòi hi các doanh
nghip phi không ngng đi mi, nâng cao công ngh k thut, m rng sn xut, đa
dng hóa sn phm dch v.  tài tr cho nhu cu đu t đó, ngun vn t có ca doanh
nghip ch có th đáp ng mt phn, và ngun vn quan trng đi vi hot đng ca các
doanh nghip chính là ngun vn vay. Chính vì th, ngân hàng là ni các doanh nghip
tìm đn.
Nc ta là mt nc đang phát trin, s lng doanh nghip va và nh chim t l
rt cao, trên 90% s lng doanh nghip trên c nc. Các doanh nghip va và nh đã
to nên mt th trng rng ln đy tim nng cho các ngân hàng thng mi cung cp
các sn phm và dch v. Tuy nhiên, trong nhng nm khó khn va qua, tình hình hot
đng ca các doanh nghip này không đc kh quan, sn xut kinh doanh đình tr, theo
đó, hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh gp nhiu khó khn nh: thiu
ngun vn huy đng tài tr, cht lng tín dng gim sút… Nhu cu vn ca các doanh
nghip nh và va hin nay rt ln, nhng do nhiu yu t khách quan và nhng hn ch
phát sinh t chính doanh nghip cng nh ngân hàng, cánh ca cn cho vic tip cn

ngun vn vay t ngân hàng thng mi ca các doanh nghip nh và va đang b khép
cht.

2
Ngân hàng TMCP Kiên Long sau hn 15 nm thành lp và phát trin đã có nhng
thành tu đáng k, góp phn vào công cuc phát trin nc nhà. Hin nay, vi ch trng
tp trung vào nhóm khách hàng nh và va, ngân hàng đang tip cn gn hn vi nhóm
khách hàng tim nng trong nn kinh t. Trc nhng khó khn mà doanh nghip và ngân
hàng đang đi mt, em đã chn đ tài “Phân tích hot đng tín dng đi vi doanh nghip
va và nh ti Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank” đ tìm hiu v hot đng tín dng này
ti Chi nhánh Sài Gòn – Kielongbank, rút ra đc nhng thành tu và hn ch, t đó tìm
ra nguyên nhân và gii pháp giúp ci thin hot đng tín dng đi vi doanh nghip va
và nh.

1.2: MC TIÊU NGHIÊN CU
Khóa lun tt nghip tp trung tìm hiu v hot đng tín dng đi vi doanh nghip
nh và va ti Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Trên c s phân tích tình hình thc t  ngân hàng, kt lun v nhng mt đt đc
và nhng tn ti, đa ra mt s gii pháp ci thin hot đng tín dng đi vi doanh
nghip nh và va ca ngân hàng.

1.3: PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Khóa lun s dng phng pháp nghiên cu đnh tính là chính yu. Ngun s liu
s dng đc thu thp t Ngân hàng TMCP Kiên Long, các ngun thng kê ca các c
quan nhà nc. Các s liu đc tng hp phân tích, đc so sánh, t đó, kt hp lý
thuyt v kinh t, tài chính ngân hàng vi tình hình thc t ti ngân hàng đ nhn xét v
hot đng tín dng. Ngoài ra, còn có s trao đi ý kin vi cán b tín dng ti ngân hàng
đ có cái nhìn toàn din và đa ra nhng gii pháp c th và thích hp vi tình hình thc
t ti ngân hàng.

3
1.4: PHM VI NGHIÊN CU
Khóa lun tp trung vào tình hình hot đng tín dng đi vi doanh nghip nh và
va ti Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long trong ba nm t 2009 đn
2011.

1.5: KT CU CA KHÓA LUN TT NGHIP
Khóa lun tt nghip gm 4 chng:
Chng 1: Phn m đu. Chng này s gii thiu tng quan v lý do chn đ tài và
trng tâm vn đ nghiên cu.
Chng 2: C s lý lun. Chng này trình bày các c s lý thuyt liên quan đn
vn đ nghiên cu.
Chng 3: Phân tích tình hình tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti Chi
nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long. Chng này phân tích thc trng, tình
hình thc t t
i ngân hàng.
Chng 4: Gii pháp. Chng này s đa ra mt s gii pháp gii quyt nhng tn
ti và hn ch sau khi nghiên cu đ tài.


4
CHNG 2: C S LÝ LUN

2.1: HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI
2.1.1: Hot đng tín dng:
Trong nn kinh t, ngân hàng thng mi đc coi là mt đnh ch tài chính đc
bit, hot đng trong lnh vc kinh doanh tin t và dch v ngân hàng và đóng vai trò
quan trng trong vic thúc đy nn kinh t phát trin. Vi ba chc nng chính là trung
gian tín dng; trung gian thanh toán, cung ng phng tin thanh toán cho nn kinh t và

cung ng dch v ngân hàng, ngân hàng thng mi làm nhim v huy đng các ngun
vn nhàn ri trong nn kinh t và cp cho các t chc kinh t, cá nhân cn ngun vn và
các dch v khác đ phát trin. Trong đó, chc nng trung gian tín dng là quan trng và
c bn nht.
Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho
khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh và đc thc
hin di nhiu hình thc khác nhau nh cho vay, chit khu thng phiu và các giy t
có giá, bão lãnh… Trong các hình thc tín dng thì cho vay chim t l cao nht và là hot
đng quan trng hàng đu đi vi ngân hàng thng mi.
Tín dng đc xem nh quan h vay mn theo nguyên tc hoàn tr, ngi vay
mn phi hoàn tr và s vay mn có thi hn, do đó, tín dng ngân hàng cha đng
các ni dung sau:
- Tín dng ngân hàng có s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s h
u
sang cho ngi s dng. Thông qua vic đánh giá, thm đnh khách hàng, ngân hàng s
cung cp cho khách hàng mt s vn nht đnh và khách hàng có quyn s dng s vn
đó cho mc đích hot đng ca mình.

5
- S chuyn nhng quyn s dng vn có thi hn, hay nói cách khác, s chuyn
nhng này mang tính tm thi. Sau khong thi gian tha thun, ngi s dng vn phi
hoàn tr li khon vn vay cho ngân hàng.
- S chuyn nhng quyn s dng vn kèm theo chi phí. Khon chi phí này cng
chính là ngun thu nhp chính ca ngân hàng.

2.1.2: Vai trò ca tín dng:
i vi ngân hàng, vi chc nng ca mt trung gian tài chính, có vai trò huy đng
ngun vn nhàn ri trong nn kinh t đ cung cp cho các cá nhân, t chc cn vn bng
nhiu hình thc khác nhau. Trong đó, hot đng tín dng là hot đng quan trng nht và
mang li ngun thu nhp chính cho ngân hàng. Trong môi trng hot đng đy tính cnh

tranh, đ tn ti và phát trin, các ngân hàng thng mi phi luôn tìm cách nâng cao cht
lng sn phm dch v, đc bit đi vi nghip v huy đng và tín dng nhm thu hút
nhiu khách hàng, t đó phát trin chính bn thân ngân hàng đi lên.
Trong nn kinh t th trng, hot đng kinh doanh ca các doanh nghip chu tác
đng t nhiu yu t và s cnh tranh gay gt ca cách doanh nghip cùng ngành ngh.
 có th hot đng sn xut kinh doanh thun li, các doanh nghip cn có ngun vn
đ đ đáp ng nhu cu vn hành, m rng sn xut, ci tin công ngh k thut Tuy
nhiên, kh nng ca mi các nhân, t chc đu có gii hn, do đó, ngun vn t không
phi lúc nào cng có th đáp ng ht nhu cu hot đng. Chính vì vy, tín dng ngân
hàng chính là kênh vn quan trng trong nn kinh t, b sung ngun vn đ doanh nghip
có th hot đng n đnh. Nh có ngân hàng thng mi làm trung gian tín dng, các
ngun vn nhàn ri đc tp trung li và bin chúng thành ngun vn ln ca nn kinh t.
“ây là ngun vn rt quan trng vì nó không nhng ln v s tuyt đi và vì tính cht
“luân chuyn” không ngng ca nó.” (Nguyn ng Dn, 2009, tr.23)


6
2.1.3: Phân loi tín dng:
Tín dng ngân hàng có th phân ra nhiu loi da vào các tiêu thc phân loi khác
nhau.
- Da vào mc đích tín dng, tín dng ngân hàng có th phân chia thành:
+ Cho vay phc v sn xut kinh doanh công thng nghip
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân
+ Cho vay bt đng sn
+ Cho vay nông nghip
+ Cho vay kinh doanh xut nhp khu
- Da vào thi hn tín dng, có th chia tín dng thành các loi sau:
+ Cho vay ngn hn: Các khon vay có thi hn di mt nm và thng
nhm mc đích tài tr
cho vic đu t vào tài sn lu đng.

+ Cho vay trung hn: Các khon vay có thi hn t 1 đn 5 nm, ch yu nhm
tài tr cho vic đu t vào tài sn c đnh.
+ Cho vay dài hn: Các khon vay có thi hn trên 5 nm nhm tài tr cho các
d án đu t là ch yu.
- Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng, tín dng đc phân chia thành các loi
sau:
+ Cho vay không có bo đm: Cho vay da vào uy tín c
a bn thân khách hàng
vay vn đ quyt đnh cho vay mà không có tài sn th chp, cm c hay bo lãnh ca
bên th ba.
+ Cho vay có bo đm: Cho vay da trên c s bo đm cho tin vay nh th
chp, cm c hoc bo lãnh ca bên th ba.


7
2.1.4: Nguyên tc vay vn:
Khi khách hàng có nhu cu vay vn, ngân hàng s thm đnh điu kin vay vn và
h s ca khách hàng đ quyt đnh vic cho vay, t đó thu li nhun v cho ngân hàng.
Tuy nhiên, ngun vn ngân hàng đem cho vay đc cung cp t hot đng huy đng
ngun vn nhàn ri ca các đi tng khác, nên vic cho vay phi tuân theo nhng
nguyên tc nht đnh, trong đó, quan trng nht là:
Th nht, khách hàng phi s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín
dng. Ngân hàng phi tìm hiu rõ mc đích vay vn ca khách hàng trc khi cho vay và
kim tra vic s dng vn ca khách hàng sau khi gii ngân đ có th phát hin kp thi
nhng bt n, đánh giá đc kh nng thu hi n sau này. Doanh nghip phi s dng
vn vay đúng mc đích đ góp phn nâng cao hiu qu s dng vn vay, đm bo kh
nng tr n cho ngân hàng và đm bo đ tín nhim ca mình, gi đc quan h tt vi
ngân hàng.
Th hai, khách hàng phi hoàn tr n gc và lãi vn vay đúng thi hn đã tha thun
trong hp đng tín dng. Bn cht ca hot đng tín dng là quan h chuyn nhng tm

thi quyn s dng vn, mà ngun vn cho vay li phát sinh t ngun vn nhàn ri ca
các khách hàng gi tin, do đó, ngi đi vay phi hoàn tr n gc và lãi đúng hn đ ngân
hàng có th hoàn tr li cho khách hàng gi tin. ây là nguyên tc không th thiu trong
hot đng cho vay.

2.1.5: Bo đm tín dng:
Hot đng tín dng ca ngân hàng cha đng nhiu ri ro dù đã qua nhiu bc
phân tích, thm đnh trc khi cp tín dng. Do đó, vic bo đm tin vay là mt trong
nhng cách thc nhm tng kh nng thu hi n và gim thiu ri ro tín dng.

8
“Bo đm tín dng hay còn đc gi là bo đm tin vay là vic t chc tín dng áp
dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc
các khon n đã cho khách hàng vay.” (Nguyn Minh Kiu, 2009, tr.38)
 vic đm bo tin vay thc s hiu qu thì cn phi đáp ng các yêu cu sau:
- Giá tr bo đm phi ln h
n ngha v đc bo đm.
- Tài sn dùng làm bo đm n vay phi to ra đc ngân lu, ngha là phi có giá
tr và có th trng tiêu th.
- Có đy đ c s pháp lý đ ngi cho vay có quyn x lý tài sn dùng làm đm
bo tin vay.
Bo đm tín dng có th đc thc hin bng các hình thc: bo đm bng tài sn
th chp, bo
đm bng tài sn cm c, bo đm bng tài sn hình thành t vn vay và
bo đm bng hình thc bo lãnh ca bên th ba. (Nguyn Minh Kiu, 2009)
- Bo đm tín dng bng tài sn th chp: Bên vay vn th chp tài sn ca mình
cho bên cho vay đ bo đm kh nng hoàn tr vn vay. Tài sn th chp theo quy đnh
có th là bt đng sn hoc giá tr quyn s dng đt.
- Bo đm tín dng bng tài sn cm c: Bên đi vay giao tài sn là các đng sn
thuc s hu ca mình cho bên cho vay đ bo đm thc hin ngha v tr n. ng sn

cm c có th là các loi tài sn không cn đng ký quyn s hu (nh ngoi t, giy t
có giá…) hoc các loi cn đng ký quyn s hu (nh xe c, phng tin vn chuyn…)
- Bo đm tín dng t tài sn hình thành t vn vay: Khách hàng dùng tài sn hình
thành t vn vay đ bo đm thc hin ngha v tr n cho chính khon vay đó đi vi
ngân hàng. Trong đó, tài sn hình thành t vn vay là tài sn ca khách hàng vay mà giá
tr tài sn đc to ra bi mt phn hoc toàn b khon vay t ngân hàng.
- Bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh: Bo lãnh là vic bên th ba cam kt
vi bên cho vay (ngi nhn bo lãnh) s thc hin ngha v thay cho bên đi vay (ngi
đc bo lãnh) nu khi đn hn mà ngi đc bo lãnh không thc hin hoc không th

9
thc hin đúng ngha v tr n. Vic bo lãnh có th đc thc hin bng tài sn ca bên
th ba hoc da vào tín chp.

2.1.6: Ri ro tín dng
Ri ro tín dng xut phát t hot đng tín dng khi khách hàng vay vi phm các điu
khon trong hp đng tín dng làm gim hay mt đi giá tr ca tài sn có, t đó, khách n
không có kh nng chi tr. Các ngân hàng thng lp ra qu d phòng tài chính đ d
phòng cho nhng tn tht có th có hoc mt s bin pháp tài tr khác.
 xem xét và đánh giá mc đ ri ro tín dng, ta có th chia các khon n thành
nm nhóm nh sau:
- Nhóm 1: N đ tiêu chun: Các khon n tín dng đc đánh giá là có kh nng
thu hi đ n gc và lãi vay đúng hn. T l trích lp d phòng là 0%.
- Nhóm 2: N cn chú ý: Các khon n tín dng đc đánh giá là có kh nng thu
hi đc n gc và lãi vay nhng có du hiu khách hàng suy gim kh nng tr n. ây
gm các khon n
 quá hn di 90 ngày, có t l trích d phòng c th là 5%.
- Nhóm 3: N di tiêu chun: Các khon n đc đánh giá là không có kh nng
thu hi đ n gc và lãi vay đúng hn, có kh nng mt mt phn gc và lãi. N di tiêu
chun thng là nhng khon n quá hn t 90 đn 180 ngày, t l trích lp d phòng c

th là 20%.
- Nhóm 4: N nghi ng: Các khon n
 tín dng đc đánh giá là kh nng tn tht
cao, bao gm các khon n quá hn t 180 đn 360 ngày, t l trích lp d phòng c th
là 50%.
- Nhóm 5: N có kh nng mt vn: Các khon n tín dng đc đánh giá là không
có kh nng thu hi, là các khon n quá hn trên 360 ngày vi t l trích lp d phòng là
100%.

10
Các khon n thuc nhóm 2 đn nhóm 5 là các khon n quá hn, các khon n
thuc nhóm 3 đn nhóm 5 là các khon n xu.
 đánh giá ri ro tín dng, ta thng dùng mt s t s sau:
N quá hnTng d n
N xuTng d n
Ngoài ra còn có các t s n xu/ vn ch s hu, t l xóa n đc xác đnh bng
t s các khon xóa n ròng/ tng d n, t s các khon n không có TSB/ tng d
n… Ri ro tín dng có th xut phát do nn kinh t bt n đnh, t phía ngân hàng hoc
t khách hàng vi nhiu nguyên nhân khác nhau. Do đó, vic thm đnh trc khi cho vay
đ d báo vào phòng nga trc nhng ri ro tín dng có th xy ra rt quan trng và
thit yu.

2.2: DOANH NGHIP NH VÀ VA:
2.2.1: c đim:
Theo Ngh đnh 56/2009/N-CP, doanh nghip nh và va đc hiu nh sau:
Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo quy đnh
pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng
ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh
nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên), c th nh
sau:

11
Bng 2.1: Quy mô doanh nghip siêu nh, nh và va
Quy mô


Khu vc
Doanh nghip
siêu nh
Doanh nghip nh Doanh nghip va
S lao đng
Tng
ngun vn
S lao
đng
Tng ngun
vn
S lao đng
I. Nông, lâm
nghip và
thy sn
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t

đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công
nghip và
xây dng
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
III. Thng
mi và dch
v
10 ngi tr
xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn

50 ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi
Do có quy mô nh nên các doanh nghip nh và va có nhng đc đim nh d
thành lp, linh hot trong quá trình hot đng, có th d dàng thay đi mô hình hot đng
cho phù hp vi tình hình kinh t xã hi. Các doanh nghip này phân b ri rác trên khp
mi vùng v trí đa lý, ngành ngh phong phú, đa dng. Hot đng ca doanh nghip ph
thuc nhiu vào nguyn vng, tính cách, quyt đnh ca ch doanh nghip; c cu nhân
s ca doanh nghip thng bao gm các thành viên trong gia đình.
Xét riêng v đc đim tài chính, theo TS. Trng Quang Thông, doanh nghip nh
và va có đc đim tài chính tng đi khác bit so vi các doanh nghip ln. Các nghiên
cu trc đó cng đ cp nhiu đn tính cht khó khn trong vic tách bit các ngun lc
tài chính doanh nghip vi tài chính ca cá nhân ch s hu doanh nghip cng nh nh
hng ca vn đ tha k, ni nghip đn s phát trin ca doanh nghip. Do đó, hot
đng tài chính ca doanh nghip nh và va gp nhiu ri ro. (Trng Quang Thông,
2010).



12
2.2.2: Vai trò ca doanh nghip va và nh trong nn kinh t
Doanh nghip va và nh đóng vai trò khá quan trng trong nn kinh t. u tiên,
các doanh nghip này đc phân b rng khp, to ra nhiu vic làm cho nhiu đi tng
lao đng mà không cn yêu cu trình đ k thut quá cao, to điu kin phát trin  các
vùng sâu vùng xa, vùng cha phát trin kinh t. T đó, góp phn gii quyt tht nghip và
thúc đy chuyn dch c cu kinh t, c cu lao đng và phân công lao đng gia các

vùng.
Mt vai trò na đi vi nn kinh t ca doanh nghip nh và va là sn xut và cung
cp cho xã hi mt khi lng hàng hóa đáng k v s lng, cht lng và chng loi,
góp phn to môi trng kinh doanh, t do cnh tranh, gim đc quyn, đáp ng nhu cu
ca mt s b phn th trng nh mà các công ty ln b qua. Nh đó, nn kinh t s
nng đng và hot đng hiu qu hn, góp phn thúc đy s phát trin nn kinh t.
Doanh nghip va và nh cng là môi trng đ đi ng nhng nhà qun tr tr có
c hi đc tip xúc, va chm vi th trng, t đó nâng cao kh nng qun lý, phát trin
nng lc, tm nhìn, góp phn vào s phát trin ca kinh t đa phng cng nh kinh t
đt nc. V mt xã hi, doanh nghip va và nh góp phn gi gìn và phát huy các
ngành ngh truyn thng, hin đi hóa, công nghip hóa, đa các ngành ngh này lên mt
tm cao mi.

2.2.3: Tín dng đi vi doanh nghip nh và va:
Trong tt c các hot đng sn xut kinh doanh, vn là yu t rt quan trng. Nó là
điu kin cn đ đi mi thit b công ngh, m rng sn xut, nâng cao cht lng sn
phm, tng thêm vic làm và thu nhp cho lao đng…, t đó, nâng cao hiu qu sn xut
kinh doanh cho doanh nghip và tng sc cnh tranh. Th nhng, không phi lúc nào
doanh nghip cng có ngun vn d tr di dào và s dng hp lý đ hot đng thun li.

13
Do đó, tip cn đc ngun vn t bên ngoài là nhu cu thit yu nhng cng rt khó
khn đi vi doanh nghip, đc bit là các doanh nghip va và nh.
Vi chc nng trung gian tín dng, các ngân hàng thng mi tp trung đc nhng
ngun vn nhàn ri trong xã hi, t đó các doanh nghip có th tip cn vn vay này đ
tài tr cho nhu cu hot đng ca mình.
i vi doanh nghip va và nh, vi đc đim
vn đu t ban đu thng ít, vn b sung trong quá trình hot đng không ln nên nhu
cu ngun vn t bên ngoài là khá cao. Vn bên ngoài có th là vn vay ngân hàng, vn
liên doanh, thu hút vn thông qua sát nhp, c phn hóa… Do th trng chng khoán

nc ta còn mi và còn nhiu vn đ cn khc phc, các doanh nghip nh và va li khó
lòng đáp ng các yêu cu, th tc ca vic phát hành chng khoán, vic liên doanh liên
kt li khó thc hin do làm mt đi tính ch đng ca ch doanh nghip và ràng buc hot
đng kinh doanh nên có th nói, ngun vn t ngân hàng là la chn hàng đu cho các
doanh nghip này. Theo đó, do nhng tính cht hot đng ca doanh nghip nh và va
nên tín dng đi vi các doanh nghip này cng có mt s đc đim nh thi hn vay
thng ngn, các khon vay thng phi có tài sn đm bo…
i vi doanh nghip nh và va, tín dng ngân hàng là ngun cung cp vn, đm
bo cho hot đng cu doanh nghip đc liên tc và phát trin, va góp phn đm bo
vic s dng vn có hiu qu. Nguyên nhân là do khi cho vay, ngân hàng luôn yêu cu
doanh nghip phi s dng vn đúng mc đích ghi trong h s vay, đng thi liên tc
kim tra giám sát vic s dng vn ca doanh nghip và áp lc hoàn tr n đúng thi hn
buc các doanh nghip bt buc tuân th hp đng tín dng. Tín dng ngân hàng cng
giúp cho doanh nghip nh và va s dng đòn by tài chính, giúp ti u hóa vic s
dng ngun vn.





14
2.2.4: Thun li và thách thc
a. Thun li:
So vi các doanh nghip ln, doanh nghip va và nh có nhng li th rõ ràng
trong hot đng, sn xut, s dng lao đng, phân phi sn phm…
Th nht, doanh nghip nh và va có quy mô nh, có th d dàng tham gia vào th
trng. Doanh nghip ch cn s vn thp, điu kin sn xut kinh doanh đn gin là có
th bt đu hot đng. B máy t chc ca doanh nghip gn nh, linh hot, d qun lý,
d quyt đnh, khi phát hin ra nhu cu ca th trng có th d dàng chuyn hng kinh
doanh. Ngoài ra, doanh nghip sn sàng đu t vào các lnh vc mi, các lnh vc có đ

ri ro cao. ó là do doanh nghip có vn đu t nh, s dng ít lao đng, trong trng
hp tht bi cng không thit hi nng n nh các doanh nghip ln. Doanh nghip nh
và va cng sn sàng phc v  nhng ni xa xôi nht, phc v cho nhng đi tng có
quy mô nh mà các doanh nghip ln không quan tâm đáp ng.
Th hai, do doanh nghip hot đng vi quy mô nh, vn đu t trang thit b c
đnh không ln. Trong trng hp cn thit, doanh nghip có th d dàng đi mi trang
thit b, đi mi công ngh đ đáp ng nhu cu thay đi hng ngày ca th trng tiêu th.
Th ba, đi ng lao đng ca doanh nghip không nhiu, d qun lý.
Trong quan h tín dng, cho vay doanh nghip nh và va cng có nhiu u đim.
Vì quy mô doanh nghip nh nên ngân hàng có th đa ra nhiu gói sn phm chuyên
bit, thu hút các đi tng khách hàng này, tit ki
m thi gian và chi phí cho c ngân
hàng và doanh nghip. Vic tìm hiu, thu thp thông tin đ đánh giá hot đng ca doanh
nghip cng không quá phc tp, có th theo dõi sát sao vic s dng vn vay. S lng
doanh nghip nh và va trong nn kinh t khá ln và đóng vai trò quan trng, do đó đây
là nhóm khách hàng tim nng cho ngân hàng.
b. Hn ch:

15
Hn ch ca các doanh nghip va và nh phn ln bt ngun t chính quy mô hot
đng nh ca chúng, c th nh sau:
Th nht, doanh nghip nh và va có quy mô nh, vn ít nên thng lâm vào tình
trng thiu vn trm trng, đc bit là ngun vn lu đng do hot đng ca doanh
nghip có vòng quay vn nhanh. Vic tham gia vào th trng mi, m rng th
trng
hay đi mi, nâng cp trang thit b cng rt cn ngun vn mà doanh nghip khó có th
đáp ng kp thi. T đó, nng sut lao đng, s lng và cht lng sn phm s b nh
hng.
Th hai, vic đào to công nhân và nâng cao nng lc ca ch doanh nghip cng
gp nhiu khó khn, không có điu kin đ nghiên cu đu t phát trin công ngh, k

thut dn đn khó nâng cao nng sut và hiu qu kinh doanh, do đó kh nng cnh tranh
trên th trng s b hn ch.
Th ba, các doanh nghip nh và va thng ph thuc vào các doanh nghip đi
tác và không có điu kin m rng quan h th trng, các đn v kinh t ngoài phm vi
hot đng nên s gp khó khn trng vic m rng sn xut, phân phi và trong vic
chim lnh ch đng vng chc trong th trng.
Trong quan h tín dng, các doanh nghip nh và va thng khó tip cn ngun
vn vay vì đ tín nhim ca các doanh nghip này không cao, các sn phm phù hp vi
điu kin hot đng kinh doanh ca doanh nghip cng ít hn so vi các doanh nghip
khác. ng thi, mc lãi sut áp dng vi đi tng khách hàng này cng cao hn so vi
các doanh nghip ln và ngân hàng vn chú trng đn tài sn đm bo cho khon vay,
điu mà rt ít doanh nghip có th đáp ng.

16
CHNG 3:
HOT NG TÍN DNG I VI DNNVV TI
CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK

3.1: GII THIU V CHI NHÁNH SÀI GÒN - NGÂN HÀNG TMCP
KIÊN LONG:
3.1.1: Lch s hình thành và phát trin ngân hàng Kiên Long:
Tên đy đ: Ngân hàng thng mi c phn Kiên Long
Tên giao dch quc t: Kien Long Commercial Joint-Stock Bank
Tên gi tt: Kienlongbank
Ngân hàng TMCP Kiên Long đc Thng đc Ngân hàng nhà nc Vit Nam cp
giy phép thành lp S 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 và đng ký giy phép kinh doanh
ln đu tiên ngày 10 tháng 10 nm 1995, đng ký ln th hai vào ngày 07 tháng 07 nm
1997 và đng ký thay đi gn nht vào ngày 31 tháng 12 nm 2010.
Ngày 27/10/1995, Ngân hàng Thng mi c phn Kiên Long chính thc khai
trng và đi vào hot đng. ây là giai đo

n hình thành ngân hàng Kiên Long, nhng
ngi sáng lp phn đông là nhng k s nông nghip cha có khái nim rõ v lnh vc
ngân hàng.  giai đon này, hot đng tín dng ca ngân hàng ch yu  đa bàn nông
thôn t ngun tin mt t dân c và các t chc kinh t. Ngân hàng tng bc m rng,
nâng vn điu l t 1,2 t đng lên 4,5 t đng, m rng mng li hot đng. Ngân hàng
Kiên Long đã xây dng Hi s khang trang đt ti Th xã Rch Giá là trung tâm qun lý
toàn Ngân hàng, các đn v trc thuc gm 04 Chi nhánh (2 chi nhánh cp 1 gm: Rch
Giá, Phú Quc; 2 chi nhánh cp 2 gm: Phú Quc, Tân Hip) và 03 phòng giao dch hot
đng trên tnh Kiên Giang, k c huyn đo Phú Quc ni có nhiu tim nng phát trin.

17
T khi thành lp vi s vn điu l 1,2 t đng, qua quá trình phát trin không
ngng ngh, đn nay, vn điu l ca ngân hàng đã đt 3000 t đng, tng tài sn đt
17.489 t đng. Ngân hàng TMCP Kiên Long cng đã hoàn thin và phát trin các dch
v nh: séc du lch, dch v chuyn tin nhanh trong và ngoài nc, thu đi ngoi t và
các phng thc thanh toán không dùng tin mt khác thông qua tài khon ca khách
hàng.
V mng li hot đng và nhân s, khi mi thành lp, Ngân hàng TMCP Kiên
Long có 10 nhân viên và hot đng ch yu  các vùng nông thôn, nhng qua quá trình
m rng và phát trin, đn nay, ngân hàng đã có 23 chi nhánh và 69 phòng giao dch phân
b rng rãi khp các min đt nc, tng s lng nhân viên đt trên 2000 ngi, tng c
v s lng và cht lng. Công ty TNHH mt thành viên qun lý n và khai thác tài sn
– Ngân hàng Kiên Long đc thành lp và đi vào hot đng.
T nhng thành qu đt đc, Ngân hàng Kiên Long đã nhn đc nhiu bng khen
ca UBND tnh, Tng cc Thu, B Tài chính, Bo him xã hi Vit Nam. c bit trong
nm 2007 Ngân hàng Kiên Long đc Ch tch nc CHXHCN Vit Nam ký Quyt đnh
s 1224/2007/Q-CTN (ngày 26/10/2007), v vic tng Huân chng Lao đng hng Ba
cho Ngân hàng TMCP Kiên Long vì đã có thành tích xut sc trong công tác t nm 2002
đn nm 2006, góp phn tích cc vào s nghip xây dng ch ngha xã hi và bo v T
quc.

Ngân hàng Kiên Long hng đn mc tiêu cao nht là phát trin nhanh, vng chc,
an toàn và hiu qu, phát trin hng vào chiu sâu, nâng cao cht lng, đa dng hóa sn
phm dch v, tr thành ngân hàng đa nng, hin đi.  đt đc mc tiêu này, ngân
hàng Kiên Long chú trng các tiêu chí sau:
Th nht, cng c và phát tri
n b máy ngân hàng thông qua vic tái cu trúc và
hoàn thin h thng t chc, phát trin ngun nhân lc đáp ng yêu cu công vic; có k
hoch đào to, bi dng cán b kinh doanh, nâng cao phong cách phc v, chm sóc
khách hàng.