Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNN Đồng Nai - Chi nhánh Long Thành

TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH
KHOAăKINHăTăPHÁTăTRIN






CHUYểNăăTHCăTP
 TÀI:
NỂNGăCAOăHIUăQUăTệNăDNGăTIă
NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHIPăVẨăPHÁTăTRINă
NỌNGăTHỌNăNGăNAI-CHI NHÁNH LONG
THÀNH



GVHD: PGS.TS INH PHI H
SVTT: NGUYN DUY ANH
LP: KTNN&PTNT ậ K34

THÀNH PH H CHệ MINH
NIÊN KHOÁ 2008-2012
Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

LI CM N
Em xin chơn thƠnh cm n tp th quy thơy cô Trng i hc Kinh t Tp. H Chí Minh
đƣ truyn th cho em nhng kin thc chuyên môn cn thit trong thi gian hc tp ti
trng, giúp em t tin hn khi bc vƠo đi.

Em xin chơn thƠnh cm n PGS.TS inh Phi H đƣ tn tình giúp đ em thc tp chuyên
đ nƠy.
Em xin cm n quỦ cô ch, anh ch cán b ca NHNo&PTNT Huyn Long ThƠnh, trong
đó chú Nguyn Vn Nm (giám đc) vƠ chú Dng Vn Chơu, đc bit lƠ chú Nguyn
Hu Danh vƠ nhng cán b khác đƣ nhit tình giúp đ em hoƠn thƠnh chuyên đ nƠy.
Cui cùng, em xin kính chúc quỦ thy cô trong Khoa Kinh t Phát trin ậ Trng i hc
Kinh t TP. H Chí Minh, quỦ Cô chú vƠ Anh ch cán b NHNo&PTNT Huyn Long
ThƠnh di dƠo sc kho vƠ thƠnh công trong công tác. Chúc các bn luôn vui v, mnh
kho vƠ sm thc hin đc nhng hoƠi bƣo, c m ca mình.


TP. H CHệ MINH, NgƠy 23 tháng 03 nm 2013
SINH VIểN THC TP
NGUYN DUY ANH





Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

NHN XÉT CA C QUAN THC TP

LONG THÀNH. Ngày tháng nm 2013





Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

NHN XÉT CA GIỄO VIểN HNG DN

IM BNG CH:
IM BNG S :
TP. H Chí Minh. NgƠy tháng nm 2013
GVHD

PGS. TS INH PHI H
Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

DANH MC CỄC T VIT TT TRONG BÀI
NHNo&PTNT: Ngơn hƠng nông nghip vƠ phát trin nông thôn
CNH&HH : Công nghip hoá vƠ hin đi hoá
PTNT : Phát trin nông thôn

TCTC : T chc tín dng
CTDNT : nh ch tín dng nông thôn
NHNN : Ngơn hƠng nhƠ nc
UBND : U ban Nhơn dơn
CBTD : Cán b tín dng
NHTM : Ngơn hƠng thng mi
KT-XH : Kinh t-Xƣ hi












Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

MC LC

LI M ỂU
CHNG I: C S Lụ LUN V TệN DNG 1
1.1 khái nim vƠ bn cht tín dng 1
1.1.1 khái nim 1
1.1.2 bn cht 1

1.2 Chc nng ca tín dng 2
1.2.1 Phơn phi li vn tin t trong nn kinh t 2
1.2.2 To ra các công c lu thông tín dng vƠ tin tín dng 3
1.3 Vai trò ca tín dng 3
1.3.1 Tín dng góp phn thúc đy quá trình tái sn xut ca xƣ hi 3
1.3.2 Tín dng lƠ kênh truyn ti nh hng ca nhƠ nc đn các mc tiêu v mô . 4
1.3.3 Tín dng lƠ công c thc hin các chính sách xƣ hi ca nhƠ nc 4
1.3.4 To điu kin m rng quan h kinh t đi ngoi 5
1.4 Các loi hình tín dng ngơn hƠng 5
1.4.1 Cn c vƠo mc đích tín dng 6
1.4.2 Cn c vƠo thi hn tín dng 6
1.4.3 Cn c vƠo bo đm ca tín dng 6
1.4.4 Cn c vƠo hình thc vn tín dng 7
1.4.5 Cn c vƠo phng pháp hoƠn tr 7
1.4.6 Cn c vƠo tính cht hoƠn tình 7
1.5 Tín dng nông thôn 7
1.5.1 Lch s hình thƠnh 8
1.5.2 Vai trò ca tín dng trong vic sn xut nông nghip 9
1.6 Các ch tiêu do lng hiu qu tín dng 11
1.6.1 T l n quá hn 11
1.6.2 Tng vn huy đng 11
Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

1.6.3 H s thu n 11
1.6.4 Tng d n 12
1.6.5 Tc đ tng trng tín dng hƠng nm 12
1.6.6 Kh nng t phát trin bn vng 12
1.6.7 Mc đ thơm nhp th trng 12

CHNG II: THC TRNG HOT NG TệN DNG NHNN&PTNT CHI
NHÁNH LONG THÀNH-NG NAI 13
2.1 Tng quan v NHNN&PTNT Vit Nam 13
2.1.1 Lch s hình thƠnh vƠ phát trin 13
2.1.2 ThƠnh tu đt đc 16
2.1.3 nh hng phát trin 17
2.2 THC TRNG HOT NG TệN DNG TI NHNN&PTNT CHI NHỄNH
NHN TRACH-NG NAI. 17
2.2.1 Mt s lỦ thuyt 17
2.2.2 C cu vƠ mô hình t chc các phòng ban 26
2.2.3 Thc trng hot đng tín dng 29
2.2.3.1 Tình hình KT-XH và các nhân t nh hng đn hot đng ngơn hƠng. 29
2.2.3.2 Thc trng hot đng tín dng. 30
2.2.4 nh hng hot đng ca chi nhánh 2012 37
CHNG III. MT S KIN NGH NHM NỂNG CAO HIU QU HOT NG
TệN DNG TI NHNN&PTNT CHI NHỄNH NHN TRCH-NG NAI .40
3.1 Gii pháp 40
3.1.1 Ngun vn đu t 40
3.1.2 Cho vay đi vi h sn xut 41
3.1.3 Nơng cao cht lng xơy dng vƠ thm đnh d án 42
3.1.4 Cng c vƠ m rng mng li hot đng 44
3.1.5 Nơng cao cht lng thc hin an toƠn tín dng 45
3.1.6 Tng cng công tác tip th, qung cáo 45
3.1.7 Ơo to vƠ cng c kin thc v nghip v đi vi cán b tín dng 45
Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

3.2 Mt s kin ngh 46
3.2.1 Nhng kin ngh thuc v c ch chính sách to điu kin cho ngơn hƠng vƠ

khách hàng 46
3.2.2 Nhng kin ngh đi vi cp u, chính quyn đa phng vƠ ban nghƠnh hu quan
46
3.2.2.1 i vi cp u chính quyn cp tnh vƠ cp huyn 46
3.2.2.2 i vi chính quyn cp xƣ 48
3.2.2.3 Nhng kin ngh, đ xut đi vi h sn xut 48
KT LUN 51
TÀI LIU THAM KHO 52
PH LC 53
S đ quy trình tín dng chung 53
S đ c cu t chc b máy qun lý tín dng 54
Quy trình phê duyt mt giao dch tín dng 56
Danh mc vn bn pháp lỦ 58
Phng thc cho vay theo hn mc tín dng 59
Phng thc cho vay theo d án đu t 61
Phng thc cho vay tr góp 63
Phng thc cho vay thông qua nghip v phát hƠnh vƠ s dng th 64
Phng thc cho vay theo hn mc tín dng d phòng 64
Phng thc cho vay hp đng (ng tƠi tr) 65
Phng thc cho vay theo hn mc thu chi 65
Phng thc cho vay lu v 65
Cho vay h gia đình, cá nhơn sn xut nông-lâm-ng nghip thông qua doanh nghip
69
Cho vay u đƣi vƠ cho vay đu t xơy dng theo quy đnh ca nhƠ nc 70
Cho vay y thác 70
Các biu đ 71

Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

LIăMăU
NgơnăhƠngălƠămtăloiăhìnhătăchcăkinhădoanhăcóăvai tròăvôăcùngăquanătrng.ăHă
thngăngơnăhƠngăviăhƠngăngƠnăchiănhánhăhotăđngătrênăthăgiiăcóăthătácăđngă
đnăsăphátătrinăcaăttăcămiălnhăvcăvƠăcaătoƠnăbănnăkinhătănóiăchung.
Vi s hin hu ca ngơn hƠng, chúng ta có th nhn đc các khon vay đ thanh
toán cho vic mua sm hay đ trang tri các chi phí khác. Bên cnh đó, Ngơn hƠng lƠ mt
đa ch hu ích đ đc nhng li khuyên v vic đu t các khon tit kim hay lƠ vic
lu gi vƠ bo qun các giy t có giá
Ngoài ra, ngân hàng là mt đa ch tin cy cho các nhƠ kinh doanh; ngơn hƠng cung
cp vn cho các nhƠ kinh doanh đu t, ngơn hƠng chu chuyn vn t ni tha vn đn
ni thiu vn lƠm cho đng tin lu thông vƠ nn kinh t phát trin. Mt khi ngơn hƠng
ngng cp vn thì nn kinh t gn nh ngng hot đng.Vì vy, có th nói rng s hot
đng hiu qu ca h thng ngơn hƠng gn lin vi s hng thnh ca nn kinh t.
Mt trong nhng Ngơn hƠng hot đng hiu qu trong vic cung ng vn cho nn
kinh t lƠ NGỂN HÀNG NÔNG NGHIP & PHỄT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
(AGRIBANK). AGRIBANK cng nh các ngơn hƠng khác, hot đng tín dng lƠ hot
đng ch yu. Hin nay, tình hình tƠi chính đang ngƠy cƠng khó khn nên có nhiu doanh
nghip vƠ h sn xut kinh doanh cá th đn ngơn hƠng đ xin vay vn kinh doanh sn
xut. Không phi bt k khách hƠng nƠo đn xin vay vn đu đc ngơn hƠng cho vay
mƠ phi da vƠo chính sách ca Ngơn HƠng NhƠ Nc vƠ ca chính ngơn hƠng mình. Vì
vy, các chính sách luôn đc đa đn các chi nhánh nhanh chóng vƠ kp thi đ các
phòng giao dch có th cho vay, đáp ng đ ngun vn cho nn kinh t.
Huyn Long ThƠnh lƠ mt huyn nm cách trung tơm thƠnh ph Biên Hòa 30 km v
hng ông Nam, huyn Long ThƠnh có v trí thun li: đa hình bng phng, khí hu ôn
hòa, giao thông thun li v đng b, đng thy, vƠ c đng hƠng không vi d án
xơy dng cng hƠng không quc t d kin hình thƠnh trc nm 2015 to kh nng thu
Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH

hút đu t ca doanh nghip trong vƠ ngoƠi nc mang đn tim nng phát trin kinh t
xƣ hi vt bc.
Trong nm 2011, huyn đƣ đt đc nhng thƠnh tu sau: tng trng GDP 11,02%
so vi cùng k nm 2010, vt ch tiêu Ngh Quyt 2,02%. C cu chuyn dch kinh t
đúng hng Công nghip ậ Dch v - Nông nghip, trong đó t trng ngƠnh Công nghip
chim 60%, dch v 29,8%, nông lơm thy sn 10,2%.
Ngân hàng AGRIBANK - Long
ThƠnh lƠ chi nhánh Ngơn hƠng đc đánh giá hot đng kinh doanh có hiu qu liên tc
nhiu nm. Qua thi gian hc tp vƠ rèn luyn ti trng i hc Công Nghip TP.HCM
vƠ đc tip cn vi thc tin hot đng kinh doanh ti AGRIBANK - Long Thành. Em
nhn thy rng vic tìm hiu vƠ phơn tích hot đng cho vay mt cách khách quan vƠ
tng quát lƠ ht sc cn thit.
Vi tình hình ngun vn nh vy, AGRIBANK ậ Long ThƠnh đƣ đáp ng mt
phn ngun vn cho Huyn Long ThƠnh, góp phn phát trin kinh t xƣ hi. ViăđătƠi:ă
“NơngăcaoăhiuăquătínădngătiăNgơnăhƠngănôngănghipăvƠăphátătrinănôngăthônă
ngăNai-chiănhánhăLongăThƠnh”ăăemămongărngăsămangăđnămtăcáiănhìnătngă
quátăvătình hìnhăhotăđngăchoăvayătiămtăchiănhánhăcaăAgribank.ăQuaăđóăđaăraă
nhngăgiiăphápănhmăgiúpăíchăchoăhotăđngăNgơnăhƠngăngƠyăcƠngăttăhn.






Chuyên đ thc tp GVHD: PGS.TS INH PHI H

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 1

CHNGăI

CăSăLụăLUNăVăTệNăDNG
1.1ăKHÁIăNIMăVẨăBNăCHTăCAăTệNăDNG.
1.1.1ăKháiănim.
Tín dng xut phát t gc ch Latin: Cretium- tc lƠ tin tng, tín nhim;
tín dng theo ngha dơn gian Vit Nam lƠ s vay mn.
Trong thc t thì tht ng tín dng đc hiu theo nhiu ngha khác nhau,
ngay c trong quan h tƠi chính, tùy theo tng bi cnh c th mƠ thut ng tín
dng có ni dung riêng.
Trong mt quan h tƠi chính c th, tín dng lƠ quan h giao dch gia hai
hay nhiu ch th, trong đó mt bên giao tin hay tƠi sn ca mình cho bên kia s
dng, đng thi bên nƠy phi cam kt tr đy đ vn cng lƣi theo thi hn tha
thun.
Hiu theo cách thông thng thì tín dng lƠ quan h vay mn vƠ s dng
vn ln nhau gia ngi cho vay vƠ ngi đi vay trong thi hn nht đnh theo
tho thun da trên nguyên tc hoƠn tr.
Hiu theo ngha rng hn thì tín dng lƠ s dch chuyn vn điu tit t ni
tha vn sang ni thiu vn, nhm đáp ng nhu cu vn, tin t trong nn kinh t.
nh ngha mt cách đy đ: Tín dng lƠ quan h chuyn nhng tm thi
mt lng giá tr (di hình thc tin t hoc vt cht) t ch th s hu sang ch
th s dng đ sau mt thi gian nht đnh thu hi v mt lng giá tr ln hn
ban đu.
ng trên góc đ hot đng ngơn hƠng: tín dng lƠ mt giao dch v tƠi sn
gia bên đi vay vƠ bên cho vay, trong đó bên cho vay chuyn giao tƠi sn cho bên
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 54

đi vay trong mt thi gian nht đnh, bên đi vay có ngha v phi hoƠn tr vn gc
vƠ lƣi cho bên vay khi đn hn thanh toán.
1.1.2ăBnăchtăcaătínădng.

Tín dng lƠ quá trình vn đng vn tín dng t ch th nƠy sang ch th
khác ri sau mt thi gian li vn đng v ni xut phát. Bn cht ca tín dng
đc th hin thông qua mi liên h kinh t trong quá trình vn đng ca nó,
thông qua 3 giai đon sau:
Giai đon phơn phi tín dng: Tng ng vi giai đon cho vay, tc vn
tin t hoc hƠng hóa đc ch th cho vay chuyn sang ch th đi vay trên c s
tin tng ch th nƠy s thc hin cam kt.
Giai đon s dng vn tín dng:  giai đon nƠy, sau khi nhn đc vn tín
dng, ch th đi vay đc quyn s dng giá tr đó trong mt khong thi gian đƣ
tha thun vƠo mc đích nht đnh. Tuy nhiên quyn s hu giá tr vn tín dng
vn thuc ch th cho vay.
Giai đon hoƠn tr vn tín dng: đơy lƠ giai đon kt thúc mt vòng tun
hoƠn ca tín dng.Sau khi ht thi gian s dng vn tín dng, ch th vay vn
chuyn tr ch thê cho vay giá tr vn gc vƠ mt phn giá tr tng thêm, gi lƠ li
tc tín dng.
Nh vy, bn cht ca tín dng th hin qua các ni dung c bn:
• Tín dng lƠ quan h chuyn nhng vn trên c s s tin tng, tín nhim.
• Tín dng lƠ quan h chuyn nhng vn trên c s hoƠn tr.
• Tín dng lƠ s vn đng ca t bn cho vay.
1.2ăCHCăNNGăCAăTệNăDNG
1.2.1ăPhơnăphiăliăvnătinătătrongănnăkinhăt.
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 55

Phơn ph trc tip: tc lƠ t ch th tm thi tha đc quyn chuyn giao
sang ch th s dng vn đ sn xut, kinh doanh vƠ tiêu dung mƠ không thông
qua mt t chc trung gian nƠo.
Phơn phi gián tip: vic phơn phi gián tip đc thc hin thông qua các
đinh ch tƠi chính trung gian nh ngơn hƠng, qu tín dng, các công ty tƠi

chính… theo cách nƠy, các t chc tƠi cihnhs trung gian đng ra huy đng vn
tin t t các ch th tm thi tha đ thƠnh lp qu tin t tp trung ti đn v,
trên c s đó cung ng cho các ch th khác có nhu cu cho vay phc v sn
xut, kinh doanh, tiêu dung.
1.2.2ăToăraăcácăcôngăcăluăthôngătínădngăvƠătinătínădng.
Khi quan h tín dng đc kt hp thì đng thi mt công c tín dng đc
hình thƠnh nhm đm bo cho vic tuơn th các tha thun tín dng, nh
thng phiu, kì phiu, trái phiu… Các ch th nm gi các công c tín dng
nƠy khi cha đn hn thanh toán nhng cn vn đ phc v sn xut kinh
doanh hoc tiêu dung, h có th chuyn nhng hoc cm c đ vay tin. Nh
vy các công c tín dng đc trc tip lu thông đáp ng kp thi nhu cu
vn trong nn kinh t.
NgƠy nay, tin giy đc phát hƠnh vƠo lu thông đƣ tách ri vi vic d
tr vƠng ca ngơn hƠng (tc vic phát hƠnh tin da trên nguyên tc phi có d
tr vƠng  mt t l nht đính so vi tng khi lng giy bc do ngơn hƠng
phát hƠnh ra). Thay vƠo đó, vic phát hƠnh tin đc thc hin thông qua con
đng tín dng. NHTW phát hƠnh tin ra lu thông qua con đng tín dng.
NHTW phát hƠnh ra tin lu thông qua c ch cho vay nh tái cp vn cho các
ngơn hƠng trung gian, cho vay đi vi ngơn sách nhƠ nc… ơy lƠ c s đm
bo cho lu thông tin t n đnh, đng thi bo đm d phng tin tin t
phc v lu thông hƠng hóa đc bình thng.
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 56

Không ch NHTW, bn thơn các NHTM thông qua các hot đng cho vay
cng to ra tin di hình thc bút t.
1.3ăVAIăTRọăCAăTệNăDNG.
1.3.1ăTínădngăgópăphnăthúcăđyăquáătrìnhătáiăsnăxutăcaăxƣăhi.
Tín dng giúp điu hòa vn t các ch th tm tha vn sang các ch th

cn vn. Nh vy nhng ngun vn tin t tm thi nhƠn ri không có kh
nng sinh li nay đƣ đc huy đng tr thƠnh hu ích vƠ tip tc sinh li. i
vi nhng ch th thiu ht vn cng nh vy đc b sung kp thi đáp ng
nhu cu m rng vƠ phát trin sn xut, đy nhanh tc đ tiêu th hƠng hóa.
Các ngun vn tín dng đc cung cp bao gi cng kèm theo nhng điu
kin nht đnh đ hn ch ri ro, t đó nó góp phn buc nhng ngi s dng
vn vay phi thc s quan tơm đn hiu qu s dng vn đ duy trì mi quan
h lơu dƠi vi nhng ngi cung ng vn.
1.3.2ăTínădngălƠăkênhătruynătiănhăhngăcaănhƠăncăđnăcácămcă
tiêuăvămô.
Các mc tiêu v mô ca nn kinh t bao gm: n đinh giá c, thúc đy tng
trng kinh t, to vic lƠm lƠm gim t l tht nghip. Các mc tiêu nƠy chu
nh hng rt ln ca khi lng vƠ c cu tín dng cung ng trên th trng.
Thông qua c ch tác đng vƠo các điu kin tín dng nh lƣi sut, điu
kin vay… nhƠ nc có th điu chnh hay thu hp tín dng, điu chnh c cu
tín dng thoe ngƠnh kinh t hay theo vùng lƣnh th.
Vic m rng hay thu hp tín dng mt mt nh hng đn lng tin cung
ng vƠ lƣi sut trên th trng, do đó tác đng đn tình trng giá c trong nn
kinh t. Mt khác, vic m rng hay thu hp tín dng, gim hay tng lƣi sut vƠ
thay đi c cu tín dng s tác đng đn quy mô đu t, c cu đu t vƠ do
vy cng đng thi tác đng đn sn lng, vic lƠm vƠ c cu kinh t.
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 57

1.3.3ăTínădngălƠăcôngăcăthcăhinăcácăchínhăsáchăxƣăhiăcaănhƠănc.
 thc hin các chính sách xƣ hi, nhƠ nc có th tƠi tr bng ngun vn
không hoƠn li ca ngơn sách nhƠ nc. Tuy nhiên phng pháp nƠy không
phi lúc nƠo cng hiu qu, hn na ngun vn ngơn sách nhƠ nc ch có gii
hn so vi nhu cu ca các đi tng xƣ hi. Nht lƠ đi vi các nc chm

phát trin vƠ đang phát trin.
Do đó, đ khc phc hn ch trên, ngƠy nay ngi ta có xu hng thc hin
tƠi tr bng con đng tín dng, nh chính sách tín dng u đƣi đi vi vùng
sơu, vùng xa, các đi tng xóa đói, gim nghèo, đi tng hc sinh vƠ sinh
viên hiu hc.
Bng cách h tr qua con đng tín dng, nó còn buc các đi tng nhn
đc tƠi tr phi quan tơm đn hiu qu s dng vn đ đm bo hoƠn tr tín
dng, nên góp phn nơng cao k nng, hiu qu lao đng sn xut, hc tp vƠ
t đó có điu kin phát trin nh các ch th khác trong xƣ hi.
1.3.4ăToăđiuăkinămărngăquanăhăkinhătăđiăngoi.
Thông qua vic cung cp các khon tín dng tƠi tr hot đng xut nhp
khu, thu hút ngun vn tín dng ca nc ngoƠi… Tín dng đƣ góp phn thúc
đy m rng các quan h kinh t đi ngoi, góp phn đy mnh quá trình
CNH-HH đt nc. LƠm cho các nc có điu kin xích li gn nhau hn.
1.4 CÁCăLOIăHỊNHăTệNăDNGăNGỂNăHẨNG.
Hin nay trong nn kinh t tn ti nhiu loi hình tín dng khác nhau:
Tín dng nhƠ nc: lƠ quan h tín dng gia nhƠ nc vƠ các ch th khác
trong xƣ hi, trong đó nhƠ nc tham gia vi t cách lƠ bên đi vay bng cách
phát hƠnh trái phiu đ huy đng vn phc v nhu cu ca ngơn sách nhƠ nc.
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 58

Tín dng thng mi: lƠ quan h tín dng gia các doanh nghip vi nhau,
thc hin di hình thc mua bán chu hƠng hóa.
Tín dng ngơn hƠng: lƠ quan h tín dng gia ngơn hƠng vƠ các ch th
khác trong xƣ hi. Trong quan h nƠy, ngơn hƠng có th va đi vay khi ngơn
hƠng huy đng vn di hình thc nhn đc tin gi ca các ch th kinh t,
các cá nhơn hoc phát hƠnh chng ch tin gi, k phiu, trái phiu ngơn hƠng;
vi t cách lƠ ngi đi vay, ngơn hƠng cp tín dng đáp ng kp thi vn cho

quá trình sn xut, kinh doanh hoc tiêu dung ca các ch th, cá nhơn khác
trong xƣ hi.
Tín dng doanh nghip: lƠ quan h tín dng trc tip gia các doanh nghip
vƠ các h gia đình, cá nhơn trong xƣ hi. Trong đó doanh nghip có th lƠ
ngi cho vay khi bán chu hƠng hóa, dch v hoc lƠ ngi đi vay khi doanh
nghip đc phép phát hƠnh các loi trái phiu trên th trng tƠi chính.
Tín dng t nhơn: lƠ quan h tín dng trc tip gia các h gia đình, cá
nhơn trong xƣ hi.
Trong thc t, khi đ cp đn tín dng ngơn hƠng, thng ch xem xét trên
giác đ ngơn hƠng lƠ ngi cho vay. Nu xem xét ngơn hƠng di góc đ lƠ
ngi cp tín dng, tín dng ngơn hƠng có th phơn chia thƠnh nhng loi di
đơy:
1.4.1ăCnăcăvƠoămcăđíchătínădng.
Tín dng sn xut kinh doanh: ngơn hƠng cho vay nhm đáp ng nhu cu
sn xut kinh doanh ca các cá th trong nn kinh t trên mi lnh vc: công
nghip, nông nghip, thng nghip, dch v, giao thông vn ti, bu đin…
Tín dng tiêu dung: ngơn hƠng cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dung
ca các cá nhơn nh mua sm đt tin, cho vay đ trang tri các chi phí ca đi
sng, cho vay thông qua phát hƠnh th tín dng…
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 59

1.4.2ăCnăcăvƠoăthiăhnătínădng.
Tín dng ngn hn: theo quy đnh ca Vit Nam, tín dng ngn hn có thi
hn ti đa 12 tháng. Cho vay ngn hn s dng ch yu bù đp nhu cu vn
lu đng tm thi thiu ht ca doanh nghip vƠ nhu cu chi tiêu ngn hn ca
các cá nhân.
Tín dng trung hn: lƠ loi cho vay ca ngơn hƠng vi thi hn trên 1 nm
đn 5 nm.

Tín dng dƠi hn: lƠ loi hình cho vay ca ngơn hƠng vi thi hn trên 5
nm.
Cho vay trung vƠ dƠi hn nhm bù đp thiu ht vn trung dƠi hn phc v
mua sm tái sn c đnh, xơy dng nhƠ xng…
1.4.3ăCnăcăvƠoăboăđmăcaătínădng.
Tín dng không bo đm: ngơn hƠng cho vay da trên c s uy tín,
tín nhim bn thơn khách hƠng vay.
Tín dng có bo đm: ngơn hƠng cho vay da trên c s phi có s
bo đm bng tƠi sn ca ngi đi vay hoc s bo lƣnh ca ca ch th bên
th ba.
1.4.4ăCnăcăvƠoăhìnhăthcăvnătínădng.
Tín dng bng tin: lƠ loi cho vay mƠ hình thc vn tín dng đc
ngơn hƠng cung cp bng tin.
Tín dng bng tƠi sn: lƠ loi cho vay mƠ hình thc vn tín dng
đc ngơn hƠng cung cp bng tƠi sn. Ví d nh tín dng thuê mua.
1.4.5ăCnăcăvƠoăphngăphápăhoƠnătr.
Tín dng tr góp: ngơn hƠng cho vay va khách hƠng vay phi tr
toƠn b vn mt ln khi đáo hn.
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 60

Tín dng theo yêu cu: lƠ loi cho vay ca ngơn hƠng mƠ vic thu n
ca ngơn hƠng đc thc hin theo yêu cu hoƠn tr ca ngi đi vay trên c
s kh nng ca ngi đi vay vƠ trong thi hn hp đng đƣ tha thun.
1.4.6ăCnăcăvƠoătínhăchtăhoƠnătr.
Tín dng trc tip: ngơn hƠng cho vay vƠ vic hoƠn tr n đc thc
hin trc tip bi ngi đi vay.
Tín dng hoƠn tr gián tip: lƠ loi cho vay ca ngơn hƠng mƠ vic
tr n không đc thc hin trc tip bi ngi đi vay mƠ phi gián tip thông

qua ngi th lnh ca ngi đi vay, nh các khon cho vay đc thc hin
thông qua vic mua li các kh c n hoc các chng t n đƣ phát sinh vƠ
còn trong thi hn thanh toán.
1.5ăTệNăDNGăNỌNGăTHỌN.
1.5.1ăăLchăsăhìnhăthƠnh.
Cách mng Tháng Tám thƠnh công, ngƠy 2/9/1945 nc ắVit Nam Dơn
ch Công hòa; c lp, t do, hnh phúcẰ đc thƠnh lp. Nhng ngay sau đó, đt
nc li phi bc vƠo cuc kháng chin chng Pháp ln th 2 thêm 9 nm ắnm
mt, nm gaiẰ na! Mc dù vy, tơn Chính ph vƠ Ch tch H Chí Minh vn quan
tơm h tr cho h nông dơn. NgƠy 3/2/1947, , Nha Tín dng sn xut đc thƠnh
lp có nhim v cho vay nông dơn bng vn do ngơn sách cp, t nm 1947 - 1951
doanh s cho vay 320 triu đng tƠi chính (tng đng gn 400.000 USD hoc
44.500 tn go). NgƠy 6/5/1951, Ngơn hƠng quc gia đc thƠnh lp vƠ t đơy,
vic cho vay trc tip h nông dơn đc coi lƠ nhim v hƠng đu. Trong 3 nm
1952 - 1954 khong 660 triu đng ngơn hƠng (tng đng
7.800.000USD/9=866.665 tn go) đƣ đc cho vay cho đi tng nƠy.
Nm 1954 Hip đnh Gineve đc kỦ kt, Vit Nam b tm thi chia ct
lƠm 2 min bi v tuyn 17.  Min Bc trong thi k khôi phc sn xut 1955-
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 61

1957, Ngơn hƠng cho vay h nông dơn vi s tin trên 39 t đng, giúp nông dân
mua trên 10 vn trơu bò cƠy, phát trin h thng thy li nh nông thôn.
T 1958, thc hin tp th hóa nông nghip, Ngơn hƠng hu nh ch cho vay
kinh t quc doanh vƠ các hp tác xƣ, không còn cho vay trc tip h nông dơn
cho đn nhng nm đu thp k 80 ca th k 20 - Cn thi k đi mi 1986.
 min Nam, di ch đ ca Ngu Quyn SƠi Gòn, các ngơn hƠng thng mi
hu nh không cho vay h nông dơn. Sau khi min Nam đc gii phóng, ngay t
tháng 5/1975, Ngơn hƠng ca U Ban cách mng lơm thi đƣ cho vay h nông dơn

đ khôi phc sn xut. T 1975 - 1977, d n cho vay h nông dơn chim 14%
doanh s cho vay ngn hn vƠ 75% doanh s cho vay trung dƠi hn trong tng d
n tng loi trên toƠn min nam. T nm 1978, sau khi thng nht ngƠnh Ngân
hƠng Vit nam trên toƠn quc,  min Nam cng tin hƠnh tp th hóa nông
nghip vƠ ci to công thng nghip nên ngơn hƠng cng không còn cho vay
trc tip h nông dơn ging nh chính sách  min Bc cùng thi k.
Tháng 12/1986, Vit Nam tin hƠnh công cuc đi mi, chuyn t c ch qun
lỦ tp trung bao cp sang c ch nn kinh t hƠng hoá nhiu thƠnh phn, hch toán
kinh doanh Xƣ hi ch ngha. Theo đó, các thƠnh phn kinh t, trong đó có kinh t
cá th, h sn xut, tiu ch, t bn t t nhơn đu đc khuyn khích phát trin,
đc tip cn vn Ngơn hƠng vƠ bình đng trc pháp lut. T nm 1988, bc
vƠo thi k khoán 10, trên c nc h nông dơn đc xác đnh lƠ đn v kinh t t
ch; đc s dng rung đt lơu dƠi vi 5 quyn: chuyn đi, chuyn nhng, cho
thuê, tha k vƠ th chp. H thng ngơn hƠng cng đc đi mi, chuyn t 1 cp
sang 2 cp, Ngơn hƠng nhƠ nc gi vai trò Ngơn hƠng Trung ng qun lỦ v mô,
các NHTM đc hình thƠnh vƠ tách ra khi các Cc hoc V chc nng trc thuc
NHNN đ trc tip kinh doanh tin t tín dng. Ngơn hƠng phát trin Nông nghip
Vit Nam (tin thơn ca AGRIBANK ngƠy nay) ra đi trong bi cnh đó
(26/3/1988). Vi lnh vc đu t ch yu lƠ sn xut nông nghip, ngay t đu đƣ
xác đnh cho vay trc tip h nông dơn lƠ đi tng khách hƠng ch yu. Do rt
nhiu nm hot đng cho vay cá th không tn ti nên bc đu Ngơn hƠng phát
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 62

trin nông nghip gp vô vƠn khó khn, không nhng v cách thc t chc tin
hƠnh kinh doanh trên mt đa bƠn rt rng ln, mƠ còn do nhng lo ngi nh nông
dơn không tr đc n, ngơn hƠng không qun lỦ đc vn vay vì đa bƠn ho
lánh, món vay nh, l…Trên c s nhng kinh nghim đƣ có trong các thi k
trc đơy, tham kho cách thc cho vay ca mô hình Ngơn hƠng nông nghip Thái

Lan (BAAC), mô hình t nhóm tng h ca Indonesia,… t nm 1989, Ngơn
hƠng phát trin nông nghip Vit nam bt đu t chc thí đim vƠ tng bc trin
khai phát trin tín dng h nông dơn.
T hn 10 nm nay, tín dng đi vi h nông dơn ca AGRIBANK đƣ tr
thƠnh dòng ch lu trong hot đng ngơn hƠng ti khu vc nông nghip cùng vi
s tham gia ca nhiu t chc tín dng khác, gm: 5 NHTM NhƠ nc, nhiu
Ngơn hƠng c phn nông thôn, hn 900 qu tín dng nhơn dơn vƠ Ngơn hƠng
Chính sách xƣ hi Trong đó, riêng d n tín dng ca AGRIBANK luôn chim
90% tng d n tín dng toƠn ngƠnh cho khu vc nƠy.
1.5.2ăVaiătròăcaătínădngătrongăvicăsnăxutănôngănghip.
Sn xut nông nghip lƠ nganh sn xut đ nht đng. Có ngha lƠ ngƠnh
sn xut ra nhng sn phm ti cn thit cho xƣ hi. Không có nhng sn phm đó
xƣ hi s không tn ti vƠ phát trin sn xut. Sn xut nông nghip lƠ ngƠnh sn
xut có đu tiên trên trái đt nƠy. Nhng trong quá trình phát trin, nó gp rt
nhiu khó khn, vì vy tc đ phát trin rt chm so vi ngƠnh sn xut công
nghip vƠ dch v.
Sn xut nông nghip ph thuc rt nhiu vao thi tit, khí hu. Ngi sn
xut trong ngƠnh cha th khc phc đc nhng bt li ca thiên tai đem li cho
mình. Kt qu lƠ sn xut không chc chn nh nông nghip vƠ dch v. ó lƠ lỦ
do nhƠ nc thng có chính sách u đƣi v vn cho sn xut nông nghip.
Tín dng nông nghip bao gm: tín dng cho chi phí sn xut, ngha lƠ các
khon vn ngơn hƠng cp cho nông dơn đ chi phí cho ging cơy trng, vt nuôi,
phơn bón, thuc tr sơu… vƠ các khon chi phí trung vƠ dƠi hn đ đu t vƠ ci
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 63

to đt, xơy dng kho bƣi vƠ nhƠ máy ch bin nông sn… Tín dng nông nghip
gi vai trò quan trng trong vic phát trin nông thôn, đc bit trong điu kin Vit
Nam hin nay. Tín dng nông thôn đc th hin  nhng mt sau:

Vai trò trung gian thu hú vn vƠ tƠi tr vn ca Ngơn hƠng Thng mi, khi
ngi nông dơn bán sn phm h s có mt khon tin lƣi. Tin nƠy cha bit đu
t vƠo đơu vƠ đu t nh th nƠo. Khi đó ngơn hƠng s t chc huy đng ngun
vn nhƠn ri đó. Ngi nông dơn va an tơm v vic bo v tƠi sn, li va có tin
lãi.
Tín dng gi vai trò trung gian gia sn xut nông nghip vƠ các ngƠnh sn
xut: Công nghip vƠ dch v lƠ nhng ngƠnh sn xut tiêu th sn phm ca
ngƠnh nông nghip di dng t liu sn xut. Nu nông nghip khó khn thì san
xut công nghip vƠ dch v cng khó khn theo.
Do tính cht mùa v trong sn xut nông nghip mƠ tín dng nông nghip
cng có nhng đc đim riêng. VƠo v thu hoch tín dng nông nghip ch yu lƠ
hot đng phc v thu mua, tiêu th hƠng hóa do ngƠnh sn xut nông nghip sn
xut ra. iu nƠy cho phép s dng hình thc tín dng gián tip.
Hot đng tín dng không nhng đáp ng nhu cu v vn ca doanh nghip
mƠ còn cho đi b phn nông dơn có nhu cu mua sm t liu sinh hot vƠ t liu
sn xut, phát trin kinh t gia đình… ngoƠi ra nhƠ nc cn có chính sách u đƣi
nhm ci thin đi sng ca nông đơn, to công n vic lƠm n đnh cho ngi lao
đng, gim t l tht nghip  nông thôn.
1.6ăCÁCăCHăTIểUăOăLNGăHIUăQUăHOTăNGăTệNăDNG.
1.6.1ăTălănăquáăhn.
LƠ t l gia s tin mƠ ngơn hƠng đƣ cho vay vi s tin mƠ ngơn hƠng
không th thu hi so vi thi gian quy đnh trong hp đng tín dng mƠ ngơn hàng
đƣ kí kt vi bên vay. Ch tiêu nƠy thng nói lên cht lng tín dng ca mt
ngơn hƠng bình thng.Nu ti mt thi đim nht đnh nƠo đó t l n quá hn
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 64

chim t trng trên tng d n ln thì nó phn ánh cht lng nghip v tín dng
ti ngơn hƠng thiu hiu qu, ri ro tín dng cao vƠ ngc li.

Taăcóăcôngăthc:

Tălănăquáăhnăăăăă=

Năquáăhn
Tngădăn
x 100%
i vi ngơn hƠng thì t l nƠy cƠng thp cƠng tt.
1.6.2ăTngăvnăhuyăđng.
LƠ tng s tin mƠ các t chc tín dng huy đng đc t nhiu ngun
khác nhau, thng đc ngơn hƠng tng kt hƠng nm.
Tng s vn nƠy hƠng nm cƠng tng cƠng tt.
1.6.3ăHăsăthuăn.
Th hin mi quan h gia doanh s cho vay vƠ doanh s thu n
Taăcóăcôngăthc:
Hăsăthuănăăăăă=ăă
Doanhăsăthuăn
Doanhăsăchoăvay
x 100%

1.6.4ăTngădăn.
LƠ tng s tin d n mƠ khách hƠng đƣ vay ca ngơn hƠng nhng cha
thanh toán vì cha đn hn thanh toán hoc lƠ s tin mƠ khách hƠng đƣ vay ca
ngơn hƠng tr đi phn khách hƠng đƣ tr đc tính cho mt thi đim (thng lƠ 1
nm).
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 65

Ch tiêu nƠy cƠng tng cƠng tt nhng trên c s các món vay phi đc

đm bo có kh nng thu hi đúng hn.
1.6.5ăTcăđătngătrngătínădngăhƠngănm.
LƠ s gia tng v s lng vƠ cht lng trong công tác tín dng hƠng nm:
các món vay tng v s lng vƠ lng tin vay trung bình tng.
Ch tiêu nƠy phi tng nhng vn đm bo tính n đnh không tng trng
quá nóng.
1.6.6ăKhănngătăphátătrinăbnăvng.
LƠ kh nng huy đng vn ti ch ca ngơn hƠng nhm cung cp li cho
công tác tín dng vƠ phơn b ngun vn hp lỦ. Ch tiêu nƠy phi đm bo lng
huy đng tit kim hƠng nm gia tng đng thi công tác tín dng phi hp lỦ,
đm bo mc đ an toƠn ca các món vay vƠ kh nng thu hi n ca ngơn hƠng
da trên c s có phòng nga vƠ x lỦ ri ro hp lỦ.
1.6.7ăMcăđăthơmănhpăthătrng.
Cn c vƠo 2 ch tiêu: sn lng vƠ t l tng trng hƠng nm ca các tƠi
khon; giá tr vƠ t l tng trng hƠng nm ca các danh mc cho vay vƠ tin gi
tit kim. Ch tiêu nƠy hƠng nm cƠng tng cƠng tt.







Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 66

CHNGăII
THCăTRNGăHOTăNGăTệNăDNGăTIă
NHNo&PTNN CHI NHÁNH LONG THÀNH ậ NGăNAI.

2.1ăTNGăQUANăVăNHNo&PTNNăVITăNAM.
2.1.1ăLchăsăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin.
Nm 1988, Ngơn hƠng Phát trin Nông nghip Vit Nam đc thƠnh lp theo
Ngh đnh s 53/HBT ngƠy 26/3/1988 ca Hi đng B trng (nay lƠ Chính
ph) v vic thƠnh lp các ngơn hƠng chuyên doanh, trong đó có Ngơn hƠng Phát
trin Nông nghip Vit Nam hot đng trong lnh vc nông nghip, nông thôn.
NgƠy 14/11/1990, Ch tch Hi đng B trng (nay lƠ Th tng Chính ph)
kỦ Quyt đnh s 400/CT thƠnh lp Ngơn hƠng Nông nghip Vit Nam thay th
Ngơn hƠng Phát trin Nông nghip Vit Nam.
NgƠy 15/11/1996, đc Th tng Chính ph y quyn, Thng đc Ngơn hƠng
NhƠ nc Vit Nam kỦ Quyt đnh s 280/Q-NHNN đi tên Ngơn hƠng Nông
nghip Vit Nam thƠnh Ngơn hƠng Nông nghip vƠ phát trin Nông thôn Vit
Nam cho đn nay.
Tên giao dch quc t:
Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development
Tên vit tt: AGRIBANK (VABRD)
Agribank lƠ Ngơn hƠng ln nht Vit Nam c v vn, tƠi sn, đi ng cán b
nhơn viên, mng li hot đng vƠ s lng khách hƠng. Tính đn tháng 9/2011,
v th dn đu ca Agribank vn đc khng đnh vi trên nhiu phng din:
- Tng tƠi sn: 524.000 t đng.
- Tng ngun vn: 478.000 t đng.
- Vn t có: 22.176 t đng.
- Tng d n: 414.464 t đng.
- Mng li hot đng: hn 2.300 chi nhánh và phòng giao dch trên toƠn quc,
Cà thc tp GVHDàPGìTìàĐINHàPHIàH

SVTT: NGUYN DUY ANH Page 67

Chi nha


nh Campuchia.
- Nhơn s: 37.500 cán b.
Agribank luôn chú trng đu t đi mi vƠ ng dng công ngh ngơn hƠng
phc v đc lc cho công tác qun tr kinh doanh vƠ phát trin mƠng li dch v
ngơn hƠng tiên tin. Agribank lƠ ngơn hƠng đu tiên hoƠn thƠnh D án Hin đi
hóa h thng thanh toán vƠ k toán khách hƠng (IPCAS) do Ngơn hƠng Th gii
tƠi tr. Vi h thng IPCAS đƣ đc hoƠn thin, Agribank đ nng lc cung ng
các sn phm, dch v ngơn hƠng hin đi, vi đ an toƠn vƠ chính xác cao đn
mi đi tng khách hƠng trong vƠ ngoƠi nc. Hin nay, Agribank đang có 10
triu khách hƠng lƠ h sn xut, 30.000 khách hƠng lƠ doanh nghip.
Agribank lƠ mt trong s các ngơn hƠng có quan h ngơn hƠng đi lỦ ln nht
Vit Nam vi 1.065 ngơn hƠng đi lỦ ti 97 quc gia vƠ vùng lƣnh th (tính đn
tháng 9/2011).

Agribank lƠ Ch tch Hip hi Tín dng Nông nghip Nông thôn Chơu Ễ Thái
Bình Dng (APRACA) nhiê

m ky

2008 - 2010, lƠ thƠnh viên Hip hi Tín dng
Nông nghip Quc t (CICA) vƠ Hip hi Ngân hàng Châu Á (ABA); đng cai t
chc nhiu hi ngh quc t ln nh: Hi ngh FAO va

o nm 1991, Hi ngh
APRACA va

o nm 1996 vƠ nm 2004, Hi ngh tín dng nông nghip quc t
CICA va

o nm 2001, Hi ngh APRACA v thu sn va


o nm 2002.
Agribank lƠ ngơn hƠng hƠng đu ti Vit Nam trong vic tip nhn vƠ trin khai
các d án nc ngoƠi. Trong bi cnh kinh t din bin phc tp, Agribank vn
đc các t chc quc t nh Ngơn hƠng th gii (WB), Ngơn hƠng Phát trin
chơu Ễ (ADB), C quan phát trin Pháp (AFD), Ngơn hƠng u t chơu Ểu
(EIB)… tố

n nhiê

m, y thác trin khai trên 136 d án vi tng s vn tip nhn đt
trên 5,1 t USD. Agribank không ngng tip cn, thu hút các d án mi: Hp
đng tƠi tr vi Ngơn hƠng u t chơu Ểu (EIB) giai đon II; D án tƠi chính
nông thôn III (WB); D án Biogas (ADB); D án JIBIC (Nht Bn); D án phát
trin cao su tiu đin (AFD) v.v