Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn tài chính vi mô cho người nghèo trên địa bàn tỉnh Trà Vinh Luận văn thạc sĩ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH




NGUYN TH CM LOAN




NÂNG CAO KH NNG TIP CN
NGUN TÀI CHÍNH VI MÔ CHO NGI NGHÈO

TRÊN A BÀN TNH TRÀ VINH




Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ S: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T

Ngi hng dn khoa hc:
TS BÙI HU PHC












THÀNH PH H CHÍ MINH - NM 2010
ii

LI CAM OAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu, kt qu nêu
trong luân vn là trung thc, có ngun gc rõ ràng. Bên cnh n lc ca bn thân còn
có s tn tình ca cán b hng dn khoa hc: TS. Bùi Hu Phc.
Xin gi li cm n chân thành đn cán b hng dn và toàn th Quý Thy Cô.


Tác gi lun vn

Nguyn Th Cm Loan

iii

MC LC
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC BNG BIU
DANH MC S 
M U
1. Tính cp thit ca đ tài
2. Mc tiêu nghiên cu
3. i tng và phm vi nghiên cu
4. Phng pháp nghiên cu
5. Nhng đóng góp mi ca đ tài
6. Hn ch ca đ tài
7. Ý ngha chn đ tài
8. Kt cu ca lun vn
CHNG 1: NGI NGHÈO VÀ NGUN TÀI CHÍNH VI MÔ H TR 1
1.1 Nghèo đói 1
1.2 Ngi nghèo 1
1.2.1 Khái nim 1
1.2.2 C s và tiêu chí đ đánh giá nghèo 2
1.2.3 Vai trò ca ngi nghèo trong phát trin kinh t - xã hi 2
1.2.3.1 Vai trò là ngi tiêu dùng 2
1.2.3.2 Vai trò là ngi sn xut 2

1.2.3.3 Vai trò là ngi kinh doanh 2
1.2.4 Các hn ch ca ngi nghèo trong vic tip cn các dch v xã hi 3
1.2.5 Các kh nng và mc đ tip cn ngun tài chính vi mô cho ngi nghèo 3
1.3 Tng quan v tài chính vi mô 4
1.3.1 Khái nim v tài chính vi mô 4
1.3.2 c đim tài chính vi mô  Vit Nam 6
1.3.2.1 S tham gia ca các t chc chính tr - xã hi trong lnh vc tài chính vi mô .
6
iv

1.3.2.2 Tài chính vi mô tp trung  nông thôn hn là  thành th 6
1.3.2.3 Chi phí giao dch trong khu vc tài chính vi mô cao 7
1.3.2.4 Ri ro trong khu vc tài chính vi mô cao 7
1.3.3 Vai trò ca tài chính vi mô 8
1.3.3.1 Tài chính vi mô giúp ngi nghèo đu tranh vi đói nghèo bng vic ci thin
thu nhp 8
1.3.3.2 Tài chính vi mô giúp làm gim bt s tn hi đi vi ngi nghèo 8
1.3.3.3. Tài chính vi mô giúp nâng cao v trí kinh t - xã hi cho ngi nghèo 8
1.3.4 Phân loi nhóm t chc tài chính vi mô 9
1.4 Hot đng ch yu ca t chc tài chính vi mô 9
1.4.1 Hot đng trung gian tài chính 9
1.4.1.1 Hot đng tín dng 9
1.4.1.2 Hot đng huy đng ngun vn 10
1.4.1.3 Các hot đng tài chính khác 11
1.4.2 Các hot đng phi tài chính 13
1.5 o lng mc đ tip cn tài chính vi mô 13
1.5.1 Khái nim 14
1.5.2 Các ch tiêu đo lng 14
1.5.2.1 o lng đ rng ca tip cn 14
1.5.2.2 o lng đ sâu ca tip cn 15

1.6 Quy trình qun lý hot đng ca t chc tài chính vi mô 17
1.7 Kinh nghim quc t v các hot đng giúp ngi nghèo thông qua các chng
trình tài chính vi mô 17
1.7.1 T chc tài chính vi mô  Bangladesh 17
1.7.1.1 Lch s phát trin ngành tài chính vi mô  Bangladesh 17
1.7.1.2 c đim hot đng 18
1.7.1.3 Ngân hàng Grameen (GB)  Bangladesh (đi din tiêu biu) 19
1.7.3 Mô hình ca ngân hàng Brakyat Indonesia (BRI)  Indonesia 21
1.7.4 Mô hình chuyn đi t t chc tài chính vi mô phi chính ph (t chc TCVM
NGO) sang ngân hàng thng mi 22
1.7.4.1 Ngân hàng ACLEDA  Campuchia 22
1.7.4.2 Ngân hàng CARD  Philippines 23
v

1.8. Mt s t chc TCVM đang tn ti có hiu qu ti Vit Nam 24
1.8.1 Qu tình thng 25
1.8.2 Qu tr vn cho ngi nghèo t tào vic làm (CEP) 27
1.8.3 T chc VHI (Vietnamese Heritage Institude) ti tnh ng Tháp 28
1.8.4 Nhóm ph n tit kim ti tnh Tin Giang 30
1.9 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 31
1.9.1 Bài hc kinh nghim v thành công ca t chc TCVM 30
1.9.2 Bài hc kinh nghim v tht bi ca TCVM 32
Kt lun chng 1 34
CHNG 2: THC TRNG TIP CN NGUN TÀI CHÍNH VI MÔ CA
NGI NGHÈO TRÊN A BÀN TNH TRÀ VINH 2 GIAI ON 2007-2009
35
2.1 Các t chc tài chính vi mô h tr ngi nghèo trên đa bàn tnh Trà Vinh 35
2.1.1 Ngân hàng chính sách xã hi – Ngân hàng phc v ngi nghèo ti tnh Trà Vinh
36
2.1.2 D án h tr s tham gia th trng cho ngi nghèo – IMPP (The project for

Improving Market Participation of the Poor) 37
2.1.3 Các t chc chính tr - xã hi ti tnh Trà Vinh trong vic h tr ngi nghèo
39
2.1.3.1 Hi Liên hip Ph n Trà Vinh 39
2.1.3.2 Hi Nông dân Trà Vinh 40
2.1.3.3 Hi cu chin binh 40
2.1.3.4 oàn thanh niên cng sn H Chí Minh 41
2.2 Phân tích thc trng tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo trên đa bàn
tnh Trà Vinh 41
2.2.1 Gii thiu s lc đc đim ca ngi nghèo trên đa bàn tnh Trà Vinh
41
2.2.2 ánh giá thc trng tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo trên đa bàn
tnh Trà Vinh 44
2.2.2.1 Phân tích ch tiêu đ rng tip cn ngun tài chính vi mô 44
2.2.2.2 Phân tích ch tiêu đ sâu tip cn ngun tài chính vi mô 49
vi

2.2.2.3 c đim tài chính vi mô  Trà vinh thông qua d án ci thin s tham gia ca
ngi nghèo (IMPP) và các t chc chính tr - xã hi 49
2.2.2.4 Thc trng hot đng phi tài chính 52
2.2.3 Nhn xét 53
2.2.3.1 Các t chc tài chính vi mô đt đc đ rng tip cn tt 53
2.2.3.2 Các t chc tài chính vi mô đt đc đ sâu tip cn là kh quan 53
2.2.3.3 Các t chc tài chính vi mô có nhng đóng góp ln cho s phát trin th trng
tài chính vi mô  Trà Vinh 53
2.2.3.4 T l n quá hn/tng d n và n xu/tng d n trong tm hn kim soát
53
2.2.3.5 Tài chính vi mô  Trà Vinh thành công có phn tham ca các t chc chính
tr - xã hi nhm mc tiêu xóa đói gim nghèo 54
2.2.3.6  TCVM lan ta đn ngi dân cn hiu sâu sc v vic trin khai và thc

hin các chng trình tín dng vi mô cho ngi dân 54
2.2.4 Thành tu đt đc 54
2.2.5 Tn ti yu kém và nguyên nhân 57
2.2.5.1 Tn ti hn ch ca t chc tài chính vi mô 57
2.2.5.2 Tn tài hn ch ca ngi nghèo trong vic tip cn ngun tài chính vi mô trên
đa bàn tnh Trà Vinh 58
2.2.5.3 Nguyên nhân hn ch 58
Kt lun chng 2 62
CHNG 3: MT S GII PHÁP NÂNG CAO KH NNG TIP CN
NGUN TÀI CHÍNH VI MÔ CHO NGI NGHÈO TRÊN A BÀN THÀNH
PH TRÀ VINH 63
3.1 Gii pháp đnh hng 63
3.1.1 iu chnh khung pháp lý và có s giám sát hp lý vào khu vc tài chính vi mô
63
3.1.2 Xây dng chin lc quc gia v ngành tài chính vi mô 64

3.1.3 Phát trin ngành tài chính vi mô theo hng th trng 65
3.1 Gii pháp ch yu 66
vii

3.1.1 H tr ngi nghèo bt đu kinh doanh vi nhng món vay nh và đn gin nht
giúp h thoát nghèo 66
3.1.2 Xây dng mô hình t chc tài chính chuyên bit h tr cho các doanh nghip nh
t ngi nghèo nh mô hình ca ACLEDA  Campuchia hay ngân hàng Grameen 
Bangladesh 67
3.1.3 Xây dng mô hình gim nghèo 68
3.1.4 To ngun cán b làm công tác hng dn kinh doanh nh cho các h nghèo
68
3.1.5 M rng tm hot đng ca khu vc tài chính vi mô (đn tng h nghèo) 68
3.1.6 Phát trin sn phm, dch v mi và sn phm bo him vi mô 69

3.2 Mt s gii pháp khác 73
3.2.1 Truyn thông nâng cao nhn thc cho ngi nghèo 73
3.2.2 Khuyn nông cho h nghèo 73
3.2.3 Tr giúp pháp lý cho h nghèo 73
3.2.4 Dy ngh cho ngi lao đng thuc din h nghèo 74
3.2.5 Thay đi cách suy ngh và cách làm ca ngi nghèo, giúp ngi nghèo vt qua
mc cm, giàu ngh lc, khát vng thoát nghèo và tr nên thành công trong cuc sng
74
3.3 Kin ngh vi Chính ph, Ngân hàng Nhà nc và các c quan hu quan 74
3.3.2. Tng cng vai trò qun lý hot đng th trng tài chính vi mô 74
3.3.3 Tng bc đm bo tính công bng và có nhng chính sách u đãi đn các t
chc tài chính vi mô t nhân hay các ngân hàng thng mi, qu tín dng nhân dân
phc v ngi nghèo 75
3.3.4 Hng dn c th rõ ràng đn các cp c s khi có nhng vn bn mi, nhng d
án mi đc trin khai 75
3.3.5 ào to hoc tuyn chn đi ng cán b làm công tác tài chính vi mô có tm ln
tâm 76
3.3.6 Gn gi, sâu sát, ly ý kin và chia s nhng thông tin cn thit trong dân 76
Kt lun chng 3 77
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
viii

DANH MC T VIT TT

IMPP

The project for Improving Market Participation of the Poor-
D án ci thin s tham gia th trng cho ngi nghèo

TCVM
Tài chính vi mô
TDVM
Tín dng vi mô
ADB
Ngân hàng phát trin Châu Á
CGAP
Consultative Group to Assist the Poor (Nhóm t t vn h tr ngi nghèo

TYM
Qu tình thng
VBSP
Ngân hàng chính sách xã hi Vit Nam
QTDNN
Qu tín dng nhân dân
CEP
Qu tr vn cho ngi nghèo t to vic làm
PPC
Trung tâm phát trin vì ngi nghèo
ILO
International Labour Organization (t chc lao đng th gii)
GDP
Tng sn phm quc ni hay Thu nhp bình quân đu ngi - Gross
Domestic Product
SEC
y bàn chng khoán và hi đoái
GMFO
Grameen Mutual Fund One: Qu h tng
NHPT
Ngân hàng phát trin

NGOs
T chc phi chính ph
NHTW
Ngân hàng Trung ng
BRI
Bank of Rakyat Indonesia (Ngân hàng Rakyat  n )
UD Unit Desa
GB
Grameen Bank
HQT
Hi đng Qun tr
NHCSXH
Ngân hàng chính sách xã hi
NHNN&PTNT

Ngân hàng Nông nghip & Phát trin Nông thôn - AGRIBANK
NHNg
Ngân hàng ngi nghèo
NHNN
Ngân hàng Nông nghip
ix

ATM
Máy rút tin mt; Th rút tin mt - (Automatic Teller Machine;
Automatic Teller Machine Card)
L/C
Letter Credit: Th tín dng
ACLEDA
Hip hi các c quan phát trin kinh t đa phng
Ngh đnh s

28
Ngh đnh s 28/2005/N- CP ngày 09/3/2005 ca chính ph v t
chc và hot đng ca t chc tài chính quy mô nh (TCTCQMN) ti
Vit Nam
Ngh đnh 165
Ngh đnh s 165/2007/N – CP ngày 15/11/2007 ca chính ph sa
đi, b sung, bãi b mt s điu ngh đnh s 28/2005/N-CP ngày
09/3/2005 ca Chính ph v t chc và hot đng ca TCTCQMN ti
Vit Nam
IFAD
Qu phát trin nông nghip Quc t - International Fund for
Agricultural Development
XH
Xã hi
TV
Trà Vinh
UBND
y Ban Nhân Dân
GTZ
T chc Hp tác K thut c - Gesellschaft Technische
Zusammenarbeit.
DFID
B Phát trin Quc t Vng Quc Anh - UK Department for
International Development
VCCI
Phòng thng mi và công nghip Vit Nam - The Vietnam Chamber
of Commerce and Industry
CMOP
Lp k hoch c hi th trng cp xã -
BDMLF

Qu liên kt th trng và Phát trin kinh doanh
VBARD
Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Ngân hàng
nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam

x

DANH MC BNG BIU

Bng 1.1 Phân loi nhóm t chc tài chính vi mô ti Vit Nam
Bng 1.2 Tóm tt các ch s đánh giá mc đ tip cn ngun TCVM
Bng 2.1 Phân loi nhóm t chc tài chính vi mô phc v cho đi tng ngi
nghèo ti Trà Vinh
Bng 2.2 Các t chc tài chính đc ngi dân nghèo tip cn trên đa bàn tnh Trà
Vinh
Bng 2.3 T l h nghèo t nm 2007-2009 ti tnh Trà Vinh
Bng 2.4 S lng sn phm ca các t chc tài chính vi mô
Bng 2.5 S lng khách hàng ti Ngân hàng chính sách xã hi và t tit kim tín dng
ti Hi Liên hip Ph n Trà Vinh
Bng 2.6 Tc đ tng trng ca khách hàng qua 3 nm 2007-2009
Bng 2.7 Quy mô tín dng
Bng 2.8 Tc đ tng trng tín dng qua 3 nm 2007-2009
Bng 2.9 S tit kim ca t chc tài chính vi mô
Bng 2.10 Các ch tiêu phân tích đ sâu tip cn
Bng 2.11 Ngun vn đc gii ngân cho h nghèo ti IMPP nm 2007-2009
Bng 2.12 Tình hình cung cp tín dng thông qua các t chc chính tr-xã hi
Bng 2.13 Tng s d n qua 3 nm t các t chc chính tr - xã hi

xi

DANH MC S 

S đ 1.1 Các ch tiêu đo lng mc đ tip cn ca các t chc tài chính vi mô
S đ 2.1 Tc đ tng trng ca khách hàng t nm 2007-2009
S đ 2.2 S tng trng tín dng t nm 2007-2009
S đ 2.3 Tc đ tng trng tín dng t nm 2007 - 2009
S đ 2.4 S d tit kim ti các t chc tài chính vi mô nm 2007-2009
S đ 2.5 S vn đc gii ngân cho h nghèo ti IMPP nm 2007-2009
S đ 2.6 S lng h nghèo đc cp tín dng ti các t chc chính tr - xã hi nm
2007-2009
S đ 2.7 Tình hình tng trng tín dng ti các t chc chính tr - Xã hi nm 2007-
2009

xii

M U
1. Tính cp thit ca đ tài:
Phn ln ngi nghèo  Vit Nam là nhng nông dân hot đng sn xut nông
nghip, nng sut thp, thiu kin thc và đc bit là ngun vn đ đu t phát trin.
 Vit Nam, theo chun nghèo nm 2006-2010 là nhng ngi có thu nhp di
200 nghìn đng/tháng  nông thôn và di 260.000 đng/tháng  thành th. Chun
nghèo ca th gii 60 USD/tháng)
Trong d tho Quyt đnh Ban hành chun nghèo mi, áp dng cho giai đon
2011 - 2015, B Lao đng - Thng binh và Xã hi đ xut chun nghèo mi cng ch
là 350.000 đng/ngi/tháng  khu vc nông thôn, thành th là nhng h có thu nhp
450.000 đng/ngi/tháng.

Các nghiên cu gn đây đã ch rõ kh nng d b tn thng ca nhng ngi
sng di ngng nghèo trc nhng cú sc nh m đau, thiên tai, mt cp và các s
c khác. Ngun tài chính hn hp ca các h gia đình chính là nguyên nhân gây ra s
tn thng trc các cú sc này và do thiu các dch v tài chính hu hiu, các gia đình
b đy vào tình trng nghèo cùng cc hn và phi mt rt nhiu nm đ khc phc.
Mc dù ngi nghèo có thu nhp thp và ngun thu không n đnh, nhng thc
t hot đng ca các t chc tài chính vi mô trên toàn th gii cho thy ngi nghèo
vn có kh nng tit kim và hoàn tr n tt nu đc giám sát cht ch, đóng góp tích
cc đi vi kh nng sinh li và s bn vng ca các t chc tài chính vi mô.
Nhu cu vay món nh  tt c các vùng nông thôn hin nay là rt cao. Trong khi
các hot đng ngân hàng nông thôn không hng ti ngi nghèo thì tài chính vi mô
xut hin nh là c hi ln cho nhng ngi nghèo nht đ có th tip cn đc món
vay. Cho vay có mc tiêu xã hi nhm h tr ngi nghèo đ h bt đu nhng công
vic kinh doanh đn gin nht thông qua đó h tng bc thoát khi đói nghèo.
Nm 2009, t l h nghèo  Vit Nam gim mnh, ch còn khong 11% so vi
dân s. Mt s t chc quc t đánh giá đây là con s n tng và coi Vit Nam là tm
gng trong công tác xóa đói, gim nghèo. Mt trong nhng ch trng mà Vit Nam
kiên trì thc hin trong hot đng này là phát trin các loi hình t chc, các hình thc
tín dng nhm cung cp các dch v tài chính cho ngi nghèo, đc gi là các dch v
tài chính vi mô.
xiii

Vì vy, phát trin h thng tài chính nông thôn, tài chính vi mô bn vng đc
đánh giá s có nhng tác đng đáng k đn s tng trng kinh t và xóa đói gim
nghèo.
Theo ngha hp, tài chính vi mô là vic cp cho các h gia đình rt nghèo các
khon vay rt nh (gi là tín dng vi mô), nhm mc đích giúp h tham gia vào các
hot đng sn xut, hoc khi to các hot đng kinh doanh nh. Tài chính vi mô
thng kéo theo hàng lot các dch v khác nh tín dng (bng tin, vt, tr giá hoc tài
tr di hình thc khác, tit kim, bo him, vì nhng ngi nghèo và rt nghèo có nhu

cu rt ln đi vi các sn phm tài chính, nhng không tip cn đc các th ch tài
chính chính thc.
Kinh nghim cho thy, tài chính vi mô có th giúp ngi nghèo tng thu nhp,
to lp hot đng kinh doanh bn vng và gim kh nng d b tn thng trc các cú
sc t bên ngoài. Tài chính vi mô cng là công c mnh m giúp ngi nghèo, đc bit
ph n, tng cng quyn lc kinh t và tr thành các ch th kinh t.
Trong giai đon 2001-2008, s lng khách hàng ca tt c các t chc tài chính
vi mô đu tng trng mnh, quy mô tín dng và tit kim tng trng cao. Trong s
khong 4,6 triu h nghèo hin có  Vit Nam, c tính t 70-80% có th tip cn đc
mt hoc mt s loi hình dch v tài chính, ch yu di dng tín dng và tin gi
ngn hn.
Vn vay tuy không ln nh ca các ngân hàng thng mi nhng li có ý ngha
quan trng bi nhng khon vay này đn đc vi nhng ngi nghèo và nghèo nht.
Thc t, mt lc lng không nh ngi nghèo  Trà Vinh thoát nghèo nh s dng
các dch v tài chính vi mô
Nu coi hot đng cung cp dch v tài chính ca các ngân hàng là bin, là sông,
thì tài chính vi mô ging nh các con mng, con lch, đa tài chính đn tng cánh
đng, dch v tài chính đn tn nhà ngi dân.
Tuy nhiên, do c s h tng yu kém, t l ngi nghèo Trà Vinh còn khá cao
đc bit còn mt lc lng ln các h nghèo  vùng sâu, vùng xa vn cha tip cn
đc các ngun vn vay u đãi t các ngân hàng phc v cho chính h hoc các ngân
hàng thng mi do nhng quy đnh t các t chc tài chính nh: Th tc còn rm rà,
li sut cao, thi gian hoàn vn ngn, cn tài sn th chp mà ngi nghèo đôi khi
xiv

không đáp ng đc và nh th khi cn vn h li tip cn ngun vn theo phng
pháp truyn thng nh vay mn t ngi thân ri tr lãi, hay vay mn t nhng
ngi cho vay nng lãi hoc chi hi và nh vy ri ro t các phng pháp tip cn này
là rt ln, có khi không ci thin đc cuc sng mà còn dn đn cuc sng tr nên b
tt

Chính vì vy, vic tìm ra các gii pháp nhm nâng cao kh nng tip cn ngun
tài chính vi mô cho ngi nghèo trên đa bàn Tnh Trà Vinh là vn đ đc bit cp thit.
S gii quyt có hiu qu vn đ này là điu kin thun li đ góp phn xóa đói gim
nghèo, phát trin kinh t đa phng.
2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài:
Thông qua các hot đng hiu qu ca các t chc tài chính vi mô tiêu biu đc
hình thành trong nc và quc t. Lun vn đi sâu vào phân tích thc trng kh nng
tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo trên đa bàn Tnh Trà Vinh giai đon
2007-2009 và phân tích mt s ch tiêu đánh giá mc đ tip cn ngun tài chính vi mô
ca ngi nghèo ti Trà Vinh góp phn gii quyt khó khn cho ngi nghèo trên đa
bàn Tnh Trà Vinh giai đon 2007-2009. ng thi, đ xut các gii pháp kh thi và
phù hp giúp nâng cao hn na kh nng tip cn ngun tài chính vi mô cho ngi
nghèo trên đa bàn Tnh Trà Vinh.
3. i tng và phm vi nghiên cu: Nhng ngi nghèo và các t chc tài chính vi
mô đang tn ti phc v ngi nghèo trên đa bàn Tnh Trà Vinh
4. Phng pháp nghiên cu:
Phng pháp nghiên cu ch yu đc s dng trong lun vn là phng pháp
thng kê. Trên c s s liu thu thp t nhiu ngun thông tin s cp và th cp (các
ngân hàng chính sách xã hi, các t chc chính tr xã hi nh là: hi ph n, hi nông
dân, s lao đng thng binh và xã hi hoc t chc quc t (IMPP)…), sau đó tng
hp tính toán, phân tích, đánh giá, so sánh … ng thi, trên c s nghiên cu thc
tin nhng yu t c bn nh hng đn kh nng tip cn ngun tài chính vi mô ca
ngi nghèo giai đon 2007 - 2009. T đó đa ra mt s gii pháp thit thc nhm
nâng cao hn na kh nng tip cn ngun tài chính vi mô đ giúp ngi nghèo có
thêm thu nhp và ci thin cuc sng, t ch và bình đng.
5. Nhng đóng góp mi ca đ tài:
xv

a ra nhng gii pháp phù hp giúp gii quyt đc tình trng nghèo đói  đa bàn
TNH Trà Vinh

Gim t l ngi s dng dch d tài chính phi chính thc vi ri ro và lãi sut cao
sang s dng dch v tài chính chính thc và bán chính thc.
Ging nh ngn đuc soi ri cho ngi nghèo s dng công c tài chính vi mô đ
thoát nghèo.
Gim thiu đáng k kh nng tái nghèo và ci thin thu nhp cho ngi nghèo 
nông thôn Trà Vinh
Thc hin các mc tiêu quc gia v xoá đói gim nghèo
Cu ni gia s nghip phát trin kinh t và phát trin xã hi
To kênh dn vn cho nhng ngi có thu nhp thp
T l tr em suy dinh dng  các gia đình nghèo vay vn cng gim qua các nm
t đó cht lng nòi ging cng đc ci thin
c bit, ph n trong các gia đình nghèo b thit thòi có c hi v tài chính đ có
vic làm, tng thêm thu nhp, ch đng và t tin hn trong cuc sng, t đó vn đ bình
đng gii trong xã hi ngày càng đc ci thin
Góp phn quan trng trong vic khc phc các t nn xã hi ph bin  nông thôn
nh: cho vay nng lãi, hi hè, c bc, ma tuý,…
Xóa dn khong cách giàu nghèo ti đa phng.
6. Hn ch ca đ tài
Lnh vc tài chính vi mô rt rng và phong phú mà lun vn cha có điu kin đi
sâu phân tích đ xây dng thành mt đ tài toàn din. Lun vn ch gii hn nghiên cu
ch yu thc tin tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo trên đa bàn Tnh Trà
Vinh
7. Ý ngha chn đ tài:
7.1 i vi nn kinh t - xã hi:
 Vit Nam cng nh các quc gia nghèo, quc gia đang phát trin khác, TCVM
nói chung và TDVM nói riêng đóng vai trò ngày càng quan trng trong s nghip phát
trin kinh t - xã hi.
TCVM góp phn vào vic thc hin các mc tiêu quc gia v xoá đói gim
nghèo. T l h nghèo có vay vn TDVM qua các nm đu gim t đó gim bt gánh
xvi

nng v kinh t quc gia. Bên cnh đó, t l tr em suy dinh dng  các gia đình
nghèo vay vn cng gim qua các nm t đó cht lng nòi ging cng đc ci thin.
Ngoài ra, vn đ bình đng gii ngày càng đc quan tâm đúng mc, ph n trong các
gia đình nghèo b thit thòi có c hi v tài chính đ có vic làm, tng thêm thu nhp,
ch đng và t tin hn trong cuc sng, t đó vn đ bình đng gii trong xã hi ngày
càng đc ci thin. c bit, TCVM góp phn quan trng trong vic khc phc các t
nn xã hi ph bin  nông thôn nh: cho vay nng lãi, hi hè, c bc, ma túy,…
TCVM góp phn phát huy ni lc ca nn kinh t quc gia. Vi vn vay tín
dng, ngi vay luôn b kích thích bi các hot đng kinh doanh nh nh trng trt,
chn nuôi, gia công, th công… chính t nhng hot đng này đã góp phn cho nn
kinh t quc gia ngày càng vng mnh.
Mt khác, TCVM còn góp phn tng thêm tính đa dng, nét đc trng ca nn
kinh t bi do ngi nghèo  nông thôn có điu kin gi gìn và phát huy các ngành
ngh truyn thng  đa phng, làm cho các ngành ngh này ngày càng phát trin
vng mnh.
7.2 i vi ngi nghèo
TDVM không nhng có ý ngha đi vi nn kinh t xã hi mà còn có ý ngha
thc s quan trng đi vi chính bn thân nhng ngi nghèo.
Vic s dng vn t các t chc TCVM làm cho đi sng ngi nghèo đc ci
thin, h có điu kin đ mua sm tài sn mi do thu nhp h khá hn. Kt qu ca các
cuc điu tra cho thy t l các h gia đình mua sm tivi, xe máy, dng c sinh hot
luôn tng theo thi gian do h tham gia chng trình TCVM. Thêm vào đó, do thu nhp
đc ci thin nên vn đ chm sóc sc khe ca h cng đc chú trng hn.
Hot đng ca các t chc TCVM giúp cho ngi nghèo phát huy tính sáng to
trong kinh doanh t ch và đc lp trong cuc sng. Gim thiu đc t l ngi nghèo
ph thuc vào các t nn xã hi, c bc, ru chè, mi dâm,…
c bit, TCVM giúp ngi nghèo gim thiu đc ri ro và nguy c tn
thng v mt kinh t. c vay vn vi lãi sut u đãi, không cn tài sn th chp,
ngi nghèo có c hi s dng vn đ ci thin hoàn cnh kinh t, tng thêm thu nhp.

Vi phn thu nhp tng thêm này ngi nghèo ch đng đc vi các trng hp tai
nn, đau m. Ngoài ra, mt vài chng trình TCVM thng đi kèm vi mt khon tit
xvii

kim bt buc nh vy h có đc thêm ngun tài chính và ít b tn thng v kinh t,
giúp phát huy vai trò ca ngi nghèo trong xã hi.
8. Kt cu ca lun vn:
Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm 3 phn:
Chng 1: Ngun tài chính vi mô h tr cho ngi nghèo;
Chng 2: Thc trng v vic tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo
trên đa bàn Tnh Trà Vinh 2007 – 2009;
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao kh nng tip cn ngun tài chính vi mô
cho cho ngi nghèo trên đa bàn Tnh Trà Vinh.
1

CHNG 1: NGI NGHÈO VÀ NGUN TÀI CHÍNH VI MÔ H TR
NGI NGHÈO
1.1 Nghèo
Theo Hi ngh chng đói nghèo  khu vc Châu Á- Thái Bình Dng do
ESCAP t chc ti Bng Cc, Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo là tình trng mt b
phn dân c không đc hng và tha mãn các nhu cu c bn ca con ngi mà
nhng nhu cu này đã đc xã hi tha nhn tùy theo trình đ phát trin kinh t - xã hi
và phong tc tp quán ca đa phng.
1.2 Ngi nghèo
1.2.1 Khái nim
Theo tác gi c Trung Quc cho rng: "Nhng ngi vn đang còn phi lo toan
cho ba n đó là ngi nghèo, cuc sng đi vi ngi nghèo ch là sinh tn mà thôi”
Nghèo tuyt đi: "Nghèo tuyt đi là sng  ranh gii ngoài cùng ca tn ti.
Nhng ngi nghèo tuyt đi là nhng ngi phi đu tranh đ sinh tn trong các thiu
thn ti t và trong tình trng b bê và mt phm cách vt quá sc tng tng mang

du n ca cnh ng may mn ca gii tri thc chúng ta.
Nghèo tng đi: Có th đc xem nh là vic cung cp không đy đ các tim
lc vt cht và phi vt cht cho nhng ngi thuc v mt s tng lp xã hi nht đnh
so vi s xung túc ca xã hi đó.
Ngoài ra, có đnh ngha theo tình trng sng: Lu ý đn nhng khía cnh khác
ngoài thu nhp khi đnh ngha "nghèo con ngi", thí d nh c hi đào to, mc sng,
quyn t quyt đnh, n đnh v lut l, kh nng nh hng đn nhng quyt đnh
chính tr và nhiu khía cnh khác.
Qua nhng khái nim trên ta có th thy đc nghèo là s thiu thn c v vt
cht và phi vt cht, có cuc sng thp nhà,  tm b, thiu tin nghi sinh hot trong gia
đình, không có vn đ sn xut, thiu n vài tháng trong nm, con em không đc đn
trng, trong s ít có hc thì không có điu kin hc lên cao, bnh không đc đn bác
s, không tip cn vi thông tin, không có thi gian và điu kin đ vui chi gii trí vì
ch yu là dành thi gian đ đi làm thêm kim tin, ít hoc không đc hng quyn
li, thiu tham gia vào phong trào đa phng.
2

1.2.2 C s và tiêu chí đ đánh giá nghèo
- Cuc sng không n đnh, nhà  tm b.
- Thiu phng tin đi li (xe đp, xung, ghe) ch yu là đi b.
- Không có tin đ dành, thiu tin quanh nm.
- Tr không đc đi hc hoc ri trng sm.
- S dng ngun nc t nhiên, không tip cn ngun nc sch, môi trng
sng cha đc v sinh…
Theo Word Bank: Nghèo là đói, thiu nhà, bnh không đc đn bác s, không
đc đn trng, không bit đc, bit vit, không có vic làm, lo s cho cuc sng
tng lai, mt con do bnh hon, ít đc bo v quyn li và t do.
1.2.3 Vai trò ca ngi nghèo trong phát trin kinh t xã hi
1.2.3.1 Vai trò là ngi tiêu dùng
Ngi nghèo cng chim s đông trong lc lng ngi tiêu dùng ti Vit Nam,

t l chi tiêu cho thc phm trong thu nhp ca h cao hn nhiu so vi nhng nhóm
thu nhp khác, nhng thay đi trong h thng phân phi và bán l thc phm cng có
nhiu kh nng tác đng mnh ti ngi nghèo trong vai trò là ngi tiêu dùng.
1.2.3.2 Vai trò là ngi sn xut
Vi vai trò là ngi sn xut, ngi nghèo có th to ra sn phm cho xã hi nh
chn nuôi, trng trt hay bt c sn phm khác có th. Do ngi nghèo có vn ít nên s
lng sn xut đc không ln. Vi vai trò là ngi sn xut, ngi nghèo vn rt cn
mt ngun vn đ đm bo đc nhng sn phm cho xã hi. Thc t đã chng minh
ngi nghèo có th sn xut và mang nhng sn phm ca mình sn xut đc bán ti
đa phng hoc các đa bàn lân cn.
1.2.3.3 Vai trò là ngi kinh doanh
Vi vai trò là ngi kinh doanh, ngi nghèo s tp trung vào nhng lnh vc
kinh doanh ít tn nhiu vn và có th to ra đc giá tr thng d cho chính bn thân
ngi nghèo và xã hi.
3

1.2.4 Các hn ch trong vic tip cn các dch v xã hi
Theo kt qu điu tra lao đng và vic làm ca Tng cc Thng kê, nm 2009 s
ngi đc đào to ngh nghip và k nng (có trình đ s cp hoc có chng ch hành
ngh tr lên) ch chim 27%, rt thp so vi các nc trong khu vc. Hn th na, c
cu đào to ca lc lng lao đng còn nhiu bt hp lý, s lao đng có trình đ trung
hc chuyên nghip và công nhân k thut còn quá thiu so vi yêu cu. i ng lao
đng trí thc ca Vit Nam cng yu kém c v s lng và cht lng so vi khu vc
và th gii, cha đáp ng đc yêu cu trin khai công ngh mi theo nhng mc tiêu
công nghip hoá, hin đi hoá đt nc.
Cht lng ngun nhân lc ph thuc rt nhiu vào h thng giáo dc - đào to,
nhng cht lng giáo dc - đào to ca c h thng giáo dc quc dân nói chung, vn
là mt vn đ nhc nhi ca c đt nc trong nhiu nm tr li đây. Chi cho giáo dc
bình quân đu ngi  Vit Nam hin nay cng vào loi thp nht trong khu vc và li
tp trung quá nhiu vào giáo dc tiu hc, trong khi cn u tiên cho giáo dc đi hc đ

nâng cao ngun lc con ngi, h tr cho nn kinh t và đm bo tc đ tng trng
trong nc. Vic ci cách h thng giáo dc đc xem nh mt khâu nn tng ca mt
chin lc phát trin ngun nhân lc, cha đc trin khai mt cách hiu qu. Ngi
nghèo vn rt khó có điu kin cho con em đi hc nh nhng gia đình bình thng
khác.
Bên cnh đó, trong lnh vc y t, hin vn còn mt s khó khn và đng trc
nhiu thách thc. Tình trng quá ti ca các c s khám cha bnh, đc bit là  các
trung tâm, các tnh ln,  các tuyn trên còn  mc rt cao và kéo dài. Vic chm sóc
sc kho cho ngi nghèo còn hn ch, chi phí cho y t còn cao, qun lý nhà nc đi
vi mt s lnh vc y t còn buông lng, dn đn th trng thuc cha bnh cha đc
kim soát cht ch, an toàn thc phm còn thp…Do đó, kh nng tip cn đi vi dch
v này cng rt khó.
1.2.5 Các kh nng và mc đ tip cn ngun tài chính vi mô ca ngi nghèo
Còn mt t l ln ngi dân Vit Nam cha đc tip cn các dch v tài chính
chính thc vì h là ngi nghèo. Mt khác, ngi nghèo đc đánh giá là nhng ngi
hng li ít i t s phát trin nhanh chóng nhng phi luôn chu nhng hu qu nng
4

n ca s đ v; H là nhng ngi d b tn thng nht trong xã hi, đc bit trong
nhng thi đim nhy cm ca nn kinh t nh lm phát hoc suy thoái kinh t.
ói nghèo làm tng nhu cu v tín dng nông thôn và tài chính vi mô  Vit
Nam. Hn 75% ngi nghèo ca Vit Nam đang sng ti các vùng nông thôn và hn
30% các h nông dân nghèo sinh sng  các vùng nghèo nht ca c nc.
a s ngi nghèo  Vit Nam sng da vào nông nghip vi đc trng là nng
sut lao đng tng đi thp vì ít đc tip cn vi các ngun tài chính, đt đai và kin
thc. Ngi nghèo cng rt d b tn thng do nhng ri ro v sc khe (đau m và t
vong) ca các thành viên trong gia đình do nhng bin đng v giá c th trng và các
thiên tai, dch bnh.
a s ngi nghèo đã có mt hoc hai ln nhn đc vn vay nhng không có
ngha chúng ta đã đáp ng đc nhu cu ca h. Nhu cu tìm đn các ngun vn vi mô

ca ngi nghèo tng đi ln nhng các chng trình vn cha đáp ng đ.
n nay, các mô hình mi ch thu hút đc khong 500.000 gia đình, con s này
còn quá nh trong s hn 4 triu h cn các dch v tài chính.
 xóa đói gim nghèo hiu qu, mt trong nhng gii pháp đc Chính ph coi
trng là tng cng nng lc và kh nng hi nhp ca ngi nghèo, gim mc đ tn
thng ca h, đc bit vào nhng thi đim nhy cm ca nn kinh t nh lm phát
hoc suy thoái kinh t. Vi mc tiêu này, hot đng tài chính vi mô đóng vai trò quan
trng trong vic tng cng, m rng tip cn tài chính cho khu vc nông thôn.
1.3 Tng quan v tài chính vi mô
1.3.1 Khái nim v tài chính vi mô
Tài chính vi mô là mt dng ca dch v ngân hàng, liên quan đn vic cung cp
các dch v tài chính c bn nh tín dng, các khon tit kim, hp đng cho thuê, cung
cp tài chính hp lý, c ch bo him và gi tin qua ngân hàng, các t chc phi chính
ph, các hp tác tín dng và tit kim c  2 lnh vc tài chính chính thc và phi chính
thc.
Dch v này cung cp ch yu cho nhng ngi tht nghip hoc thu nhp thp,
ngi nghèo nhng ngi không đc s dng dch v tài chính chính thc truyn
thng. Mc đích cao nht ca tài chính vi mô là to cho ngi thu nhp thp mt c hi
5

ci thin bng cách cung cp cho h mt phng thc tit kim, vay tin và dch v bo
him.
Tài chính vi mô đc s dng nh là mt công c nâng cao nng lc cho phép
ngi nghèo trc tip quyt đnh làm th nào tt nht đ nâng cao mc sng cho gia
đình và nhng cách thc đ tin hành nhng hot đng thu nhp.
Theo ngân hàng Grameen ca Bangladesh, tài chính vi mô hay tín dng vi mô là
nhng khon tín dng nh không th chp cung cp cho ngi nghèo vì mc đích phát
trin kinh t và xã hi ca ngi nghèo có điu kin sng di mc nghèo ca quc
gia. C th hn, tín dng vi mô là nhng khon tin nh và dch v tài chính khác (nh
tit kim, cho vay sa nhà…) cung cp cho ngi nghèo nht trong s nghèo. Nhng

dch v này cung cp cho ngi nghèo khi h minh chng rng có th t vn lên bng
sc lao đng chân chính đ thoát khi s nghèo đói thông qua các hot đng t to vic
làm đ tng thu nhp, nâng mc sng ca bn thân và gia đình h.
Theo ngân hàng phát trin châu Á (ADB), tài chính vi mô là vic cung cp các
dch v tài chính nh: tin gi, các khon vay, dch v thanh toán, bo him chuyn
tin cho ngi nghèo hoc các h gia đình có thu nhp thp, nhng hot đng kinh
doanh các th hoc các doanh nghip rt nh. Các đnh ch tài chính vi mô đc hiu là
các t chc hot đng ch yu v tài chính vi mô.
Theo nhóm t vn h tr ngi nghèo (CGAP), “Tài chính vi mô là vic cung
cp các khon vay, dch v tit kim và nhng dch v tài chính c bn khác cho ngi
nghèo”
Theo ngh đnh s 28/2005/N - CP ngày 9 tháng 3 nm 2005 và Ngh đnh s
165/2007/N - CP ngày 15 tháng 11 nm 2007 thì:
+ Tài chính quy mô nh: Là hot đng cung cp mt s dch v tài chính, ngân
hàng nh, đn gin cho cácf h gia đình, cá nhân có thu nhp thp, đc bit là h gia
đình nghèo và ngi nghèo.
+ Dch v tài chính, ngân hàng nh, đn gin gm: Tín dng quy mô nh, có
hoc không có tài sn bo đm đi vi các h gia đình, cá nhân có thu nhp thp đ s
dng vào các hot đng to thu nhp và ci thin điu kin sng.
+ Khách hàng tài chính quy mô nh là các cá nhân, h gia đình có thu nhp thp
tha mãn các tiêu chí theo quy đnh ca t chc tài chính quy mô nh trên c s tham
6

kho theo chun nghèo ca Th tng Chính ph. Khách hàng tài chính quy mô nh có
quyn và ngha v theo quy đnh ca pháp lut và quy đnh ca t chc tài chính quy
mô nh.
Theo các tài liu nghiên cu và kinh nghim quc t, cng nh thc tin hot
đng tài chính vi mô ti Vit Nam trong thi gian qua, có th hiu rng “tài chính vi mô
là các dch v tín dng, tit kim quy mô nh và các dch v tài chính c bn khác đc
cung cp cho cng đng dân c có thu nhp thp, đc bit là ngi nghèo”

1.3.2 c đim tài chính vi mô  Vit Nam
1.3.2.1 Có s tham gia ca các t chc chính tr - xã hi
 hu ht các nc, t chc phi chính ph là “nhng ngi tiên phong” trong
hot đng tài chính vi mô. Ti Vit Nam, phong trào này đc trin khai thông qua các
t chc chính tr xã hi. Xu hng tip cn này có c nhng mt tích cc và tiêu cc.
Xét v khía cnh tích cc, mng li rng khp ca các t chc chính tr xã hi giúp
cho vic tip cn TCVM ca ngi nghèo  các vùng nông thôn hiu qu hn các nc
khác. Tuy nhiên, s gn kt cht ch vi các t chc chính tr xã hi đng ngha vi
vic các hot đng tài chính vi mô thng đc xem là các chng trình phúc li xã hi
do chính ph h tr hn là các t chc đa phng hot đng theo hng kinh doanh và
phát trin.
Ngoài ra, hu ht các chng trình tài chính vi mô không th trin khai mt cách
đc lp khi c cu t chc chung và chính sách hot đng ca các t chc chính tr xã
hi. Ví d nh qu tình thng (TYM) đc coi là mt “ban” riêng nm trong Hi Liên
Hip ph n Vit Nam nhng các quyt đnh v đnh hng chin lc, v ngân sách
và nhân s phi đc phê duyt ca lãnh đo Trung ng Hi. Vic TYM không có kh
nng đa ra nhng quyt sách đc lp có ngha là t chc này có rt ít s linh hot đ
có th ci tin và đáp ng các nhu cu ca khách hàng và không có kh nng huy đng
các ngun lc cn thit đ đ đu t vào c s h tng, vt cht và con ngi ca t
chc.
1.3.2.2 Tài chính vi mô tp trung  nông thôn hn là  thành th
c trng th hai ca lnh vc tài chính vi mô ca Vit Nam là đi đa s khách
hàng  vùng nông thôn. iu này không ging vi các quc gia khác có lnh vc tài
chính vi mô nng đng hn, ni mà đa s các t chc đóng  các trung tâm đ th. S
7

tham gia ca Hi Liên Hip Ph N đã cho phép chng trình tài chính vi mô gim
thiu các chi phí hot đng thông qua vic s dng c cu hin hành thay vì xây dng
mt mng li chi nhánh hoc mng li phân phi có chi phí cao. Tuy nhiên đi vi
Qu tr vn cho ngi nghèo t to vic làm (CEP) là mt ngoi l vì các khách hàng

ca qu ch tp trung  khu vc thành th nh là Thành Ph H Chí Minh.
1.3.2.3 Chi phí giao dch trong khu vc tài chính vi mô cao
Khách hàng khu vc hot đng thng có mt đ dân s phân tán, c s h tng
cng (đng sá, dch v vin thông) và c s h tng mm (giáo dc, y t) có cht
lng thp. Khách hàng có kh nng tip cn ti thông tin, dch v giáo dc và đào to
kinh doanh kém. c đim này nh hng rt ln ti kh nng phát trin ca hot đng
ti các t chc TCVM.  phát trin hot đng, các t chc TCVM phi gii quyt
đc vn đ gim chi phí cho giao dch đi vi khách hàng.
Vic áp dng theo lut l chính thc trong khu vc tài chính vi mô thng mt
nhiu chi phí và thi gian hn. Các hình thc bo đm truyn thng nh nhà ca, đt
đai cng kém hiu lc hn. Ti nhiu khu vc, ngi dân hu nh không có tài sn gì
có th th chp đc tr đt đai đã đc cp s hoc các doanh nghip đã đng ký kinh
doanh. Thc t, các hng c, l li phi chính thc có hiu lc hn, mc dù các “lut
l” phi chính thc này rt đa dng và thm chí khác nhau ngay trong mt vùng. Vì vy,
t chc TCVM phi quan tâm và s dng các l li, giao c phi chính thc này mt
cách linh hot trong hot đng ca mình. Mt s t chc TCVM đã rt thành công khi
s dng kt hp gia “lut nc” và “l làng”.
1.3.2.4 Ri ro trong khu vc tài chính vi mô cao
Các t chc TCVM phi đi mt vi ri ro cao. Do thu nhp ca ngi nghèo
ch yu t dch v, buôn bán nh, làm thuê, nông nghip nên thng không n đnh. Vì
vy, dòng tin mt tính theo đu ngi ca khu vc này thng thp và kém đa dng.
Khách hàng ca t chc TCVM thng có kh nng chu đng ri ro thp và tính d b
tn thng cao. Nhóm khách hàng chính ca các t chc TCVM thng là các h gia
đình nghèo kh hoc ngng nghèo rt d b tn thng. H thng không có tài sn
th chp truyn thng, thu nhp không n đnh. S bin đng trong hot đng đi sng,
công vic làm n d khin cho các khách hàng này b tn thng. ây là mt trong
nhng thách thc ln nht khi các t chc TCVM phát trin hot đng. Mc dù đc
8

đim ca các t chc TCVM tng t nhau nhng các t chc TCVM trên th trng

cng có nhng đc đim khác nhau liên quan ti các vn đ v quy mô, ch s hu, quy
trình ra quyt đnh, s giám sát, c cu t chc và mô hình hot đng.
1.3.3 Vai trò ca tài chính vi mô
1.3.3.1 Tài chính vi mô giúp ngi nghèo đu tranh vi đói nghèo bng vic ci
thin thu nhp.
Thu nhp và vn sn xut kinh doanh trong h gia đình có th tng lên khi các
ngun vn đc b sung. Vn b sung này s giúp cho các h gia đình phát trin các
hot đng sinh li mi hoc m rng quy mô kinh doanh hin ti. Tài chính vi mô đc
mong đi làm gim các chi phí c hi v vn, khuyn khích vic s dng các công
ngh tit kim sc lao đng trong sn xut và tng cng kh nng ca các h gia đình
trong vic sn xut kinh doanh. Kt qu là nng sut lao đng ca các h gia đình s
tng lên.
1.3.3.2 Tài chính vi mô giúp làm gim bt s tn hi đi vi ngi nghèo.
S tn hi gây ra bi các tác đng bt thng nh thm ha thiên nhiên, bnh
tt, nhng th mà nhng ngi nghèo d b nh hng. V khía cnh kinh t, nhng tác
đng trên đc hiu là mc tng không d đoán ca tin tr ra vt qua tin thu vào
ca lung tin. Tài chính vi mô s giúp gii quyt các vn đ v lung tin, giúp tránh
đc vay tin vi chi phí cao t các ngun không chính thc và do đó, gim mc đ
mua bán khn cp các tài sn sn xut vi mc giá thp hn.
1.3.3.3. Tài chính vi mô giúp nâng cao v trí kinh t - xã hi cho ngi nghèo.
Tài chính vi mô hot đng trên c s nn tng ca nó là nhóm cm và cng
đng. Qua hot đng sinh hot đnh k nhóm, cm ti cng đng, ngi nghèo s có c
hi đ th hin bn thân mình vi xã hi. Qua vic tham gia hot đng tín dng tit
kim và phát trin cng đng, ngi nghèo s tng bc to lòng tin, tng tinh thn t
lc trong vic ci thiên thu nhp cho bn thân mình, góp phn t ci thin đi sng kinh
t ca mình ngày càng cao hn.