Phát triển các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH







OÀN HOÀNG VIT



PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG I VI
DOANH NHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG U
T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM


Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12




LUN VN THC S KINH T





NGI HNG DN KHOA HC

PGS-TS TRN HUY HOÀNG




Thành ph H Chí Minh - Nm 2010


LI CAM OAN
 hoàn thành công trình nghiên cu này, tác gi đã b nhiu thi gian
nghiên cu các loi sách báo, tài liu liên quan, thit k bng câu hi gi đi điu tra,
kho sát, tham kho ý kin thy cô, đng nghip, bn bè…đ có th hiu sâu sc v
đ tài, đánh giá thc trng và đúc kt các kinh nghim ngân hàng thng mi khác
và đa ra gii pháp phát trin dch v ngân hàng cho DNNVV ti Ngân hàng u
T
 và Phát Trin Vit Nam. Tác gi xin cam đoan lun vn này là công trình nghiên
cu do chính tác gi thc hin, không sao chép hay do ai khác thc hin thay. Tác
gi hoàn toàn chu trách nhim v lun vn này.

Tác gi lun vn: oàn Hoàng Vit – khóa 16 lp Ngân hàng đêm 2

MC LC
o0o
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng, biu đ, đ th
Li m đu
CHNG I: CÁC DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA
1.1 KHÁI NIM DCH V, DCH V NGÂN HÀNG 1
1.1.1 Dch v 1
1.1.2 Dch v ngân hàng 1
1.2.3 Các dch v ch yu ca Ngân hàng thng mi 1
1.2 CÁC DCH V NGÂN HÀNG I VI DNNVV 2
1.2.1 Khái nim DNNVV 2
1.2.2 c đim DNNVV 2
1.2.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t nc ta hin nay 3
1.2.4 c thù cung cp dch v ngân hàng đi vi DNNVV 4
1.2.5 S khác bit cung cp dch v ngân hàng BIDV đi vi DNNVV so vi DN
ln và DNNVV ca các NHTM khác 4
1.2.6 Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng BIDV nói chung và

DNNVV nói riêng 4
1.3 S CN THIT PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG I VI
DNNVV 5
1.3.1 i vi ngân hàng 5
1.3.2 i vi Doanh nghip nh và va 6
1.3.3 Chin lc phát trin Doanh nghip nh và va ca ng và nhà nc 7
1.4 O LNG CÁC DCH V NGÂN HÀNG BIDV I VI DNNVV 8


1.5 KINH NGHIM PHÁT TRIN SN PHM DV NGÂN HÀNG I VI
DNNVV TI MT S NGÂN HÀNG THNG MI KHÁC 9
1.5.1 Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng ti mt s NHTM khác 9
1.5.2 Mt s bài hc kinh nghim rút ra v phát trin các dch v đi vi DNNVV9
Kt lun chng I 10
CHNG II: THC TRNG CUNG NG CÁC DCH V NGÂN HÀNG
I VI DNNVV TI BIDV
2.1 GII THIU S NÉT V NHT VÀ PTVN 11
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 11
2.1.2 C cu t chc 11
2.2 GII THIU CÁC DCH V CUNG NG CHO CÁC DNNVV TI
NHT VÀ PTVN 12
2.2.1 Dch v ngân hàng truyn thng…………………………………………… 12
2.2.2 Dch v ngân hàng hin đi………………………………………………… 12
2.3 THC TRNG CUNG CP CÁC DCH V I VI DNNVV TI
NHT VÀ PTVN 12
2.3.1 Nhng thành tu đt đc
12
2.3.1.1 Nhóm dch v huy đng vn 12
2.3.1.2 Nhóm dch v cp tín dng 18
2.3.1.3 Nhóm dch v thanh toán 31

2.3.1.4 Kinh doanh ngoi t 34
2.3.1.5 Dch v kinh doanh bo him 35
2.3.1.6 Dch v kinh doanh th 36
2.3.1.7 Dch v th trng phái sinh 37
2.3.1.8 Dch v ngân hàng đin t 37
2.3.2 Nhng mt tn ti
37
2.3.2.1 Dch v huy đng vn 38
2.3.2.2 Dch v cp tín dng 38
2.3.2.3 Dch v thanh toán 41


2.3.2.4 Dch v kinh doanh ngoi t .42
2.3.2.5 Dch v kinh doanh bo him 42
2.3.2.6 Dch v kinh doanh th 43
2.3.2.7 Dch v th trng phái sinh 43
2.3.2.8 Dch v ngân hàng hin đi .43
2.3.3 Nguyên nhân nhng mt tn ti
44
2.3.3.1 Nguyên nhân xut phát t phía NHT và PTVN 44
2.3.3.2 Nguyên nhân xut phát t phía các DNNVV 47
2.3.3.3 Nguyên nhân t phía chính sách v mô .48
2.3.3.4 Nhng nguyên nhân khác .50
Kt lun chng 2 51
CHNG III: GII PHÁT PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG
I VI DNNVV TI NHT VÀ PTVN
3.1 MC TIÊU PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG CA BIDV 52
3.2 NH HNG CHIN LC PHÁT TRIN MT S DCH V NGÂN
HÀNG CH YU TI BIDV 53
3.2.1 nh hng phát trin mt s dch v Ngân hàng ch yu ti BIDV……….53

3.2.2 Chin lc phát trin mt s dch v hin đi Ngân hàng ch yu ti BIDV 53
3.3 GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG I VI DNNVV
TI BIDV 53
3.3.1 Gii pháp thuc v NHNN
.53
3.3.2 Gii pháp thuc v BIDV
.55
3.3.2.1 Nâng cao nng lc tài chính .55
3.3.2.2 C cu mô hình t chc và nâng cao nng lc qun tr, điu hành 57
3.3.2.3 ào to và phát trin ngun nhân lc 58
3.3.2.4 Gii pháp v xây dng chin lc đu t phát trin công ngh 60
3.3.2.5 Xây dng chin lc hoàn thin và phát trin dch v ngân hàng đi vi
DNNVV. 62
3.3.2.6 Gii pháp v lãi sut và phí dch v 70


3.3.2.7 Chin lc tip th, qung bá dch v ngân hàng 70
3.3.2.8 Phát trin mng li giao dch 72
3.3.3 Các gii pháp h tr khác
73
3.3.3.1 i vi Nhà nc 73
3.3.3.2 V phía DNNVV 74
3.4 Nhng đ xut kin ngh 75
3.4.1 i vi Chính Ph 75
3.4.2 i vi NHNN 76
3.4.3 i vi các Hip hi ngh nghip 76
Kt lun chng 3 77
KT LUN 78
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT
BIC Công ty bo him ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
BSC Công ty chng khoán BIDV
CBCNV Cán b công nhân viên
CNXH Ch ngha xã hi
CTT Chuyn tin đin t
Cty TNHH Công ty trách nhim hu hn
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip Nhà Nc
DNTN Doanh nghip t nhân
DNNVV Doanh nghip nh và va
CTCTG nh ch tài chính trung gian
HMTD Hn mc tín dng
H
TD Hp đng tín dng
HQT Hi đng qun tr
KBNN Kho bc Nhà nc
KCN,KCX Khu công nghip, khu ch xut
KDNT Kinh doanh ngoi t
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng Thng mi
NHTM NN Ngân hàng Thng mi Nhà Nc
NHTM CP Ngân hàng Thng mi c phn
NHNo Ngân hàng nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
SXKD Sn xut kinh doanh
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng

TCTC T chc tài chính
TG Tin gi


TGTK Tin gi tit kim
TGTKKKH Tin gi tit kim không k hn
TKTG Tài khon tin gi
UNC y nhim chi
UNT y nhin thu
Vietinbank Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam
WB World Bank
WTO T chc Thng mi th gii ( World Trade Organization)
XDCB Xây dng c bn
XNK Xut nhp khu

DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1 Tình hình huy đng vn giai đon (2006-2009)
Bng 2.2 Tình hình huy đng vn theo k hn (2006-2009)
Bng 2.3 Tình hình huy đng vn so vi k hoch giai đon 2006-2009
Bng 2.4 Lãi sut mt s sn phm huy đng vn VN (2006-2009)
Bng 2.5 Lãi sut mt s sn phm huy đng vn USD (2006-2009)
Bng 2.6 Tình hình huy đng vn theo đi tng khách hàng và loi hình DN
giai đon 2006-2009
Bng 2.7 Báo cáo tình hình d n qua các nm 2006-2009
Bng 2.8 Báo cáo tình hình t trng (%) d n qua các nm 2006-2009
Bng 2.9 C cu d n cho vay theo thành phn kinh t giai đon 2006-2009
Bng 2.10 T trng d n DNNVV trong tng d n BIDV giai đon 2006-
2009
Bng 2.11 C cu d n cho vay ngn - trung - dài hn ca d n DNNVV
trong tng d n ca BIDV t nm 2006-2009

Bng 2.12 T trng d n trong ca các ngành lnh vc kinh t ca DNNVV
t nm 2006- 2009
Bng 2.13 C cu d n cho thuê tài chính DNNVV nm 2006-2009
Bng 2.14 C cu s d dch v bo lãnh DNNVV nm 2006-2009 ca BIDV
Bng 2.15 Doanh s thanh toán DNNVV trong giai đon 2008- tháng 6/2010
Bng 2.16 C cu dch v thanh toán ca DNNVV nm 2008-2009
Bng 2.17 C cu dch v thanh toán quc t trong n
m 2008 – 2009
Bng 2.18 Doanh s mua bán ngoi t nm 2007-2009
Bng 2.19 Dch v kinh doanh bo him giai đon 2007-2009
Bng 2.20 Dch v kinh doanh th giai đon 2007-2009
Bng 2.21 Dch v kinh doanh th trng phái sinh

DANH MC CÁC BIU 

Biu đ 1 : V c cu % cho vay các thành phn kinh t trong tng d n t
nm 2006-2009
Biu đ 2 : V c cu % cho vay ngn- trung - dài trong tng d n t 2006-
2009
Biu đ 3: T trng % d n DNNVV trong tng d n BIDV t 2006-2009

LI M U
1. Tính cp thit và ý ngha ca đ tài nghiên cu
Trong nn kinh t th trng, doanh nghip nh và va tn ti và có mt vai trò rt
quan trng trong vic thc hin các mc tiêu kinh t - xã hi ca mt quc gia.
Doanh nghip nh và va đc đánh giá là hình thc t chc, nhà thu trung gian
kinh doanh thích hp  trong nhng trng hp c th, lnh v
c c th nào đó vì có
nhng u th v tính nng đng, linh hot, thích ng nhanh vi yêu cu ca th
trng trên nhiu mt.
Vi ch trng chính sách ca ng và Nhà nc, đc bit trong thi k hi nhp
cnh tranh khc lit. Vic khuyn khích phát trin các doanh nghip nh và va, to
mi điu kin đ đi tng doanh nghi
p này tn ti và cùng phát trin vi các
doanh nghip ln là ht sc cn thit, phù hp. Tuy nhiên kh nng kinh doanh ca
các doanh nghip này còn có nhng hn ch, do vy đ phát trin các dch v ngân
hàng góp phn các doanh nghip nh và va phát trin và kinh doanh thun li hn,
vt qua khó khn là ht sc cn thit. ng thi trong tin trình hi nhp kinh t
quc t này, Ngân hàng u t và Phát tri
n Vit Nam phi đi mt vi cuc cnh
tranh ngày càng khc lit, không nhng vi các ngân hàng trong nc mà còn c
ngân hàng nc ngoài, điu đó đe da đn s tn ti và phát trin ca h thng
BIDV. Do đó, BIDV cn phi xây dng chin lc phát trin, hot đng kinh doanh
ca riêng mình, trong đó phi đc bit quan tâm đn vic nâng cao cht lng cung
cp các dch v
cng nh phát trin các dch v đó hin đi hn, mi hn nhm
tha mãn ti đa nhu cu ca khách hàng, thu hút khách hàng đc bit là DNNVV
ngày càng gia tng, t đó góp phn nâng cao li nhun kinh doanh, ch có nh vy
thì BIDV mi có th cnh tranh đng vng trong tin trình hi nhp. ây là mt đòi
hi thit thc và khn trng nên tôi đã chn đ tài " Phát tri
n dch v ngân hàng

đi vi DNNVV ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam " cho lun vn
Thc s ca mình.
2. Mc đích nghiên cu ca đ tài


- Vi phm vi ca đ tài, lun vn tp trung làm sáng t nhng lun c khoa hc và
thc tin v s cn thit phi phát trin các dch v ngân hàng đi vi DNNVV
trong giai đon hin nay.
- Trên c s đánh giá đúng thc trng phát trin dch v đi vi DNNVV Ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam, lun vn nêu lên nhng thành tu đt đc,
nhng tn ti, hn ch và nhng nguyên nhân ca tn ti trong thi gian qua. T đó
đ ra nhng gii pháp phát trin các dch v đi vi DNNVV ti Ngân hàng u t
và Phát trin Vit Nam.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: là các doanh nghip nh và va s dng các dch v ti
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam.
- Phm vi nghiên cu: Hot đ
ng dch v ngân hàng bao gm rt nhiu lnh vc
phong phú, đa dng nên rt rng, do đó phm vi nghiên cu ca đ tài bao gm c
cht lng và s lng mt s dch v ch yu đi vi DNNVV ti Ngân hàng T
và PTVN.
4. Phng pháp nghiên cu
 nghiên cu lun vn này, tác gi s dng kt hp phng pháp đnh lng và
đnh tính, kt qu
nghiên cu ca phng pháp này s b sung và minh ha cho
phng pháp kia:
Phng pháp đnh lng s đc tác gi s dng vi mc đích mô t cùng vi các
k thut thng kê, tin hành điu tra, kho sát thc tin bng vic thit k bng câu
hi, chn mu kho sát 100 Doanh nghip nh và va đang trc tip giao dch ti
BIDV sau đó g

i đn đi tng kho sát bng cách chuyn trc tip, email,
fax…nhm đánh giá s đa dng ca dch v, đánh giá cht lng dch v, k thut
công ngh, thái đ nhân viên phc v, thi gian x lý giao dch đ tìm bin pháp tt
hn đ phát trin dch v Ngân hàng BIDV đn DNNVV.
Vi phng pháp đnh tính tác gi s dng các k thut nghiên cu nh
 phng
pháp phân tích, mô t, so sánh, suy lun logic, nhn đnh các chuyên gia đi vi


các d liu thu thp và các kinh nghim phát trin dch v ti các NHTM khác trong
nc, s dng mt s kt qu ca các nghiên cu thành công khác…
5. im mi ca lun vn
ây là đ tài nghiên cu đc mt tác gi nghiên cu nm 2008 nh:Phát
trin các sn phm dch v đi vi DNNVV ti NHNo và PTNTVN - Tác gi: Phan
Th Kim Nga (Nm 2008, Lun vn thc s kinh t
, Trng i Hc Kinh T
TP.HCM).
Tác gi thy rng, các đ tài trc đây đc chn nghiên cu tng sn phm
dch v c th và ch dùng phng pháp đnh tính đ thc hin, do đó tính khách
quan ca vic nghiên cu cha cao. Vi Lun vn này ca tác gi ngoài vic nghiên
cu dch v ngân hàng truyn thng mà còn nghiên cu sâu hn dch v ngân hàng
hi
n đi và dùng c phng pháp đnh lng và đnh tính đ phân tích, đánh giá đa
ra gii pháp do đó kt qu nghiên cu ca Lun vn mang tính khách quan hn.
Hin ti, lnh vc dch v ngân hàng đang càng ngày đc các NHTM chú ý,
quan tâm phát trin và to nên ngun thu không nh cho hot đng kinh doanh ca
NHTM.
Vì vy nghiên cu đ tài này tuy không mi nhng vn tht s cn thit. Sau
đây là mt s nhân t chính t
o nên tính mi ca đ tài:

- iu kin canh tranh ca các NHTM đc bit là dch v ngân hàng. Nhng
thay đi ca chính sách tin t, các dch v ngân hàng truyn thng n cha nhiu
ri ro nh hng đn li nhun ca các NHTM.
- Dch v ngân hàng hin đi cung ng cho các DNNVV thc s cn thit vì
s lng DNNVV chim t l cao trong nn kinh t.
- Theo các báo cáo đánh giá c
a BIDV, trong quá trình kinh doanh, các dch
v ca các NHTM cn s đa dng và đòi hi cht lng càng ngày càng cao. Trong
nhng nm qua, BIDV đã có s phát trin đáng k v các dch v ngân hàng tuy
nhiên còn hn ch v cht lng, s đa dang dch v so vi các NHTM khác. ây là
mt trong nhng hn ch dch v ngân hàng ca BIDV.
 tài này k tha kt qu nghiên cu đã có trc đ
ây theo hng tham kho


và b sung thêm nhng nghiên cu mi ca tác gi phù hp vi thi kì cnh tranh,
hi nhp ca các NHTM.
6. Ni dung và kt qu nghiên cu ca Lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun vn gm 3
chng:
Chng 1: Các Dch v ca NHTM đi vi doanh nghip nh và va.
Chng 2: Thc trng các dch v
 đi vi DNNVV ti Ngân hàng T và PTVN
Chng 3: Gii pháp phát trin các dch v đi vi DNNVV ti Ngân hàng T và
PTVN.

1

CHNG I: CÁC DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA
1.1 KHÁI NIM DCH V NGÂN HÀNG VÀ CÁC DCH V CH
YU CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1 Dch v: Hin nay vn cha có đnh ngha thng nht v dch v.
Trong kinh t hc dch v đc hiu là nhng th tng t nh hàng hóa nhng phi
vt cht (hay còn gi là vô hình). Do tính đa dng, phc tp, vô hình (phi vt cht)
ca các loi hình dch v
nên vic thng nht khái nim v dch v tr nên khó
khn, không ch  nc ta mà c trên th gii, mi quc gia đu có cách hiu dch
v khác nhau.
Theo t đim bách khoa Vit Nam: Dch v là nhng hot đng phc v,
nhm tha mãn nhu cu sn xut kinh doanh và sinh hot con ngi.
Khi nghiên cu v dch v, da trên nhng tính cht dch v
và đa ra khái

nim: Dch v là hot đng mà con ngi thc hin nhm mc đích công vic mang
li kt qu ca mt sn phm hu hình nhng nó li vô hình.

1.1.2 Dch v ngân hàng
Hin ti cha có đnh ngha c th v dch v ngân hàng nhng:

Theo WTO: Dch v ngân hàng là mt b phn dch v tài chính do đó khó
phân tích rch ròi gi
a dch v ngân hàng và dch v tài chính khác.
Theo Lut TCTD 2010 sa đi, không nêu dch v Ngân hàng mà ch nêu
hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
các nghip v sau đây: Nhn tin gi; Cp tín dng; Cung ng dch v thanh toán
qua tài khon.
“Cung ng dch v thanh toán qua tài khon” là vic cung ng phng tin
thanh toán; thc hin dch v thanh toán séc, lnh chi, y nhi
m chi, nh thu, y
nhim thu, th ngân hàng, th tín dng và các dch v thanh toán khác cho khách
hàng thông qua tài khon ca khách hàng.
1.1.3 CÁC DCH V CH YU CA NGÂN HÀNG THNG MI
(Ph lc 1)
2

1.2 CÁC DCH V NGÂN HÀNG I VI DNNVV
1.2.1 Khái nim DNNVV
Theo Ngh đnh s 56/2009/N/CP ca Chính ph ngày 30 tháng 06 nm
2009 (thay th ngh đnh 90/2001/N-CP ngày 23/11/2001) v các chính sách và
qun lý nhà nc v tr giúp phát trin doanh nghip nh và va, ti iu 3 ca
Ngh đnh này đnh ngha nh sau:
Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh, đã đng ký kinh doanh theo
qui đnh pháp lut, đc chia thành 03 cp: siêu nh, nh

, va, theo qui mô tng
ngun vn không quá 100 t (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác
đnh trong bn cân đi k toán ca DN) hoc s lao đng bình quân nm (tng
ngun vn là tiêu chí u tiên) không quá 300 ngi.
Cn c vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng, trong quá
trình thc hin các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng
thi c hai ch
tiêu vn và lao đng hoc mt trong hai ch tiêu nói trên.
1.2.2 c đim DNNVV
. DNNVV tn ti và phát trin hu ht  các ngành, lnh vc và chim t l đa
s trong tt các thành phn kinh t.
. Doanh nghip có tính nng đng cao trc s bin đi ca th trng.
. B máy t chc qun lý thit k gn nh, d phát huy bn cht hp tác.
. Ngun v
n và nhân lc lao đng ít, nng lc tài chính còn nh bé.
. Lãnh đo DNNVV tng đi tr, có trình đ hc vn trung bình nhng còn
thiu kinh nghim thng trng, thiu tính chuyên nghip trong kinh doanh.
. Trình đ khoa hc k thut công ngh còn thp, nhiu DNNVV sn xut
th công hoc s dng các thit b công ngh c, chm phát trin.
. Trình đ Marketing và bán hàng ca các DNNVV còn hn ch: cha ch
đng đa ra chng trình Marketing cho hàng hóa.
. Thiu thông tin v th trng đu vào: th trng vn, lao đng, nguyên vt
liu, th trng tiêu th sn phm.
3

Vi nhng đc đim nêu trên, DNNVV cn s h tr giúp đ sâu sát hn
ca các c quan hu quan nh : Chính Ph, TCTD, các đnh ch tài chính trung
gian h tr v vn, chính sách tr giúp xúc tin xut khu, chính sách tr giúp thông
tin, k thut công ngh, t vn, đào to và to ngun nhân lc tt… nhm to thun
li cho các DNNVV phát huy tính ch đng sáng to nâng cao nng lc qun lý,

tng hiu qu kinh doanh và kh nng cnh tranh; góp phn phát trin sn xut kinh
doanh thúc đy tng trng kinh t.
1.2.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t nc ta hin nay
DNNVV có vai trò quan trng trong nn kinh t quc dân. Hin nay các
DNNVV này không ch ngày càng nhiu hn lên v mt s lng mà còn cho thy
tính linh hot và hiu qu kinh t xã hi tng th ngày mt cao.
DNNVV đóng vai trò đc bit quan trng vì nhiu lý do: to ra mt kh
i
lng ln hàng hóa và dch v cho nn kinh t, to s cnh tranh lành mnh, góp
phn tp trung vn ca xã hi to ra nhng c s vt cht ban đu, thu hút lao đng.
Theo B k hoch và u t, đn tháng 5 nm 2010 s lng doanh nghip khong
496.101 doanh nghip, chim 97% tng s doanh nghp, đóng góp 40%GDP hàng
nm và to vic làm trên 50,1% lao đng trong doanh nghip. Theo thng kê có hn
39.000 Doanh nghip tham gia xut khu, tr giá xut khu chim hn 25% tng
kim ngch xut khu c nc. Qua đó th hin s đc bit quan trng ca các
DNNVV nh sau:
 Gi vai trò quan trng trong nn kinh t: các doanh nghip nh và va
thng chim t trng ln, thm chí áp đo trong tng s doanh nghip. Vì th,
đóng góp ca h vào tng sn lng quc gia và to vic làm là rt đáng ghi nhn.
 Gi vai trò n đnh nn kinh t: Phn ln nn kinh t, các doanh
nghip nh và va là nhng nhà thu ph cho các doanh nghip ln. S điu chnh
hp đng thu ph ti các thi đim cho phép nn kinh t có đc s n đnh. Do
đó, doanh nghip nh và va đc ví là thanh gim sc cho nn kinh t.
 Làm cho nn kinh t nng đng: vì doanh nghip nh và va có quy
mô nh, nên d điu chnh hot đng.
4

 To nên ngành công nghip và dch v ph tr quan trng: doanh
nghip nh và va thng chuyên môn hóa vào sn xut mt vài chi tit đc dùng
đ lp ráp thành mt sn phm hoàn chnh.

 Là tr ct ca kinh t đa phng: nu nh doanh nghip ln thng
đt c s  nhng trung tâm kinh t ca đt nc, thì doanh nghip nh và va li
có mt  khp các đa phng và đóng góp quan trng vào thu ngân sách, vào sn
lng và công n vic làm  đa phng.
1.2.4 c thù cung cp dch v ngân hàng đi vi DNNVV
Cung cp dch v Ngân hàng đ
i vi DNNVV có ý ngha quan trng trong
vic cung ng dch v ngân hàng. Hin ti các NHTM cha có dch v ngân hàng
đc thù cung cp đi vi DNNVV, ch yu cung cp là các dch v truyn thng và
mt s dch v ngân hàng hin đi (directbanking, homebanking, BSMS, th )
1.2.5 S khác bit cung cp dch v ngân hàng BIDV đi vi DNNVV so
vi DN ln và DNNVV ca các NHTM khác
+ i vi Doanh nghip ln: Hin ti BIDV cung cp d
ch v ngân hàng đi
vi DNNVV ch yu cung cp là các dch v truyn thng. Tuy nhiên trong dch v
cp tín dng có qui trình xp hng tín dng ni b riêng cho DNNVV và áp dng lãi
sut vay thp hn so vi các DN ln.
+ i vi DNNVV ca các NHTM khác: BIDV ngoài vic đy mnh cung
cp dch v ngân hàng truyn thng còn cung cp dch v ngân hàng hin đi cho
các DNNVV xut khu, công nghip ch bin, xây l
p nh dch v: hoán đi tin t
chéo, hoán đi lãi sut, phát hành trái phiu doanh nghip vi mc lãi sut cnh
tranh…
1.2.6 Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng BIDV nói
chung và DNNVV nói riêng.
Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng nói chung nh: Môi
trng pháp lý và các chính sách v dch v ngân hàng ca nhà nc; tình hình tài
chính, c cu mô hình t chc và nng lc qun tr, đi
u hành, ngun nhân lc,
5

công ngh ngân hàng, lãi sut và phí dch v, tip th, qung bá dch v ngân hàng,
mng li giao dch ca BIDV phi đáp yêu cu phát trin dch v ngân hàng.
Ngoài các yu t nh hng chung đn phát trin dch v ngân hàng còn các
yu t nh hng riêng đn phát trin dch v ngân hàng đn vi DNNVV nh:
Tình hình tài chính, các báo cáo tài chính và tài sn đm bo ca DNNVV và chin
lc phát trin dch v ngân hàng; bi
u phí áp dng đi vi DNNVV phù hp.
1.3 S CN THIT PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA
1.3.1 i vi ngân hàng thng mi
- Th nht, nhm thu hút ngày càng nhiu khách hàng đn vi ngân
hàng.
Phát trin các dch v ngân hàng ngha là ngân hàng to ra các dch v mi
trên c s tn dng đc ti đa ngun lc hin có nhm ti thiu hóa r
i ro, m
rng c hi kinh doanh và tng u th trong cnh tranh. Hn na phát trin các dch
v mi nh: th thanh toán, dch v ngân hàng ti nhà (home banking), BSMS, thu
chi h, các th trng phái sinh, hoán đi tin t chéo… Tuy không mang li thu
nhp chính nh hot đng tín dng – đu t nhng nu ngân hàng cung ng các
dch v phong phú đa dng đáp ng đy đ nhng yêu cu ca khách hàng nh
m
thu hút khách hàng đn vi ngân hàng t đó s to đc v th, nim tin, nâng cao
thng hiu ca mình trên th trng.
- Th hai, nhm tha mãn nhu cu ca khách hàng ngày càng đa dng
và phong phú.
Phát trin các dch v, theo đó ngân hàng m rng hot đng th trng,
phân khúc th trng, m rng qui mô và nâng cao cht lng ca tng loi dch v,
đa dng hóa dch v nh
m đm bo tha mãn nhu cu ca khách hàng ngày càng gia

tng cng nh vic thu hút khách hàng đn vi ngân hàng trong điu kin hi nhp
nh hin nay.
- Th ba, góp phn chuyn dch c cu thu nhp ca NHTM.
6

Trong nhng nm gn đây, nm hot đng cho vay sit cht hn trc,
chênh lch lãi sut đu vào và đu ra thu hp đáng k và ngân hàng đi mt vi khó
khn thanh khon, t l thu t dch v ngoài tín dng trên tng thu nhp ca NHTM
Vit Nam có chiu hng gia tng và đt khong 30-45%, nhng nu so sánh vi
các NHTM trong khu vc và trên th gii thì vn còn thp (NHTM  các nc phát
trin t l này trên 50% ). Chính ngun thu ch yu t tín dng mang li s ri ro
ln cho các NHTM Vit Nam. Do vy, nu phát trin các dch v ngân hàng ngày
càng đa dng, phong phú s gim đc nhng ri ro trong hot đng kinh doanh,
gim áp lc tng trng tín dng đ tng li nhun vì đã có nhiu ngun thu t vic
phát trin các dch v ngân hàng. Mt khác, phát trin các dch v ngân hàng tr
n
gói cho khách hàng nâng cao nng lc cnh tranh và tn dng đc mi ngun lc
vào kinh doanh, gim chi phí, tng li nhun.

- Th t, phân tán ri ro nâng cao nng lc cnh tranh ca NHTM
Hin nay, các NHTM li nhun ch yu t hot đng dch v tín dng. Do
đó cn xây dng chin lc phát trin dch v ngân hàng giúp NHTM tng cng
n đnh do phân tách đc ri ro, nâng cao nng lc c
nh tranh trong điu kin hi
nhp th gii.
1.3.2 i vi Doanh nghip nh và va
- Th nht, đáp ng nhu cu v vn ca các doanh nghip
Phát trin các dch v ngân hàng đc bit dch v tín dng cho DNNVV đ
duy trì quá trình sn xut liên tc, bi vì vic tha và thiu vn tm thi thng
xuyên xy ra  các doanh nghip. Thông qua các nghip v c

a NHTM, huy đng
và cho vay đã góp phn trang tri chi phí sn xut kinh doanh ca doanh nghip, to
điu kin cho quá trình sn xut đc tin hành liên tc, t đó nâng cao hiu qu
kinh doanh, tng nng sut lao đng, m rng sn xut, nâng cao cht lng sn
phm ca DN. T đó làm cho sc cnh tranh ca DN đc nâng cao.
- Th hai, góp phn thúc đy quá trình luân chuyn vn, tit kim chi
phí và th
i gian thanh toán cho doanh nghip.
7

Hot đng dch v Ngân hàng mang li tin ích cho khách hàng là rt ln.
Ngoài dch v tín dng đáp ng các nhu cu vn cho các doanh nghip, các dch v
thanh toán phc v cho hot đng sn xut kinh doanh, vi kh nng ng dng công
ngh hin đi cao to ra nhiu dch v tin ích, mang li li ích to ln, nh tính
nhanh chóng, chính xác, an toàn và bo mt, to điu kin thun l
i cho quá trình
tun hoàn và chu chuyn vn ca doanh nghip đc liên tc và nhanh chóng, mang
li hiu qu kinh t cao nh tit gim chi phí và thi gian thanh toán nh (dch v
thanh toán trc tuyn, thanh toán đin t liên ngân hàng, dch v thanh toán th,
dch v tin t chéo, thu h…)
- Th ba, góp phn nâng cao nng lc cnh tranh ca doanh nghip
Phát trin các dch v ngân hàng to ra s tng h gia các d
ch v nhm
thc hin qui trình khép kín trong đu t t khâu sn xut, ch bin, đn tiêu th
hàng hóa, t đó góp phn nâng cao nng lc kinh doanh ca Doanh nghip.
Vic cung ng dch v ngân hàng trn gói làm cho các dch v gn kt vi
nhau, NHTM có th cung ng vn đy đ kp thi, đng thi có đ ngun vn
ngoi t, nhanh chóng đáp ng nhu c
u chuyn đi ngoi t phc v cho các doanh
nghip xut nhp khu t đó giúp cho doanh nghip ch đng trong đu t, kim

soát, hot đng kinh doanh có hiu qu góp phn tng li nhun cho doanh nghip
- Th t, h tr doanh nghip trong vic nm bt các thông tin v th
trng, v đu t.
Các dch v khác ca NHTM phát trin mi nh
: dch v t vn tài chính,
dch v đu t tài chính, thm đnh d án, phát hành trái phiu, t vn tái cu trúc
tài chính, c cu n, hoán đi tin t chéo… giúp cho doanh nghip la cho phng
án đu t kinh doanh có hiu qu mang li li nhun cao. Mt khác, thông tin ca
ngân hàng v tiêu chí đnh giá doanh nghip, xp hng doanh nghip nhm giúp
doanh nghip t hoàn thin mình nhm đáp ng nhng yêu c
u ca ngân hàng t đó
nhanh chóng tip cn các dch v hin đi ca các NHTM.
1.3.3 Chin lc phát trin ca DNNVV ca ng và Nhà nc
8

Phát trin doanh nghip nh và va là mt nhim v quan trng trong Chin
lc phát trin kinh t - xã hi, đy mnh công nghip hoá, hin đi hoá đt nc,
Nhà nc khuyn khích và to thun li cho doanh nghip nh và va phát huy tính
ch đng sáng to, nâng cao nng lc qun lý, phát trin khoa hc - công ngh và
ngun nhân lc, m rng các mi liên kt vi các loi hình doanh nghip khác, tng
hi
u qu kinh doanh và kh nng cnh tranh trên th trng; phát trin sn xut,
kinh doanh, to vic làm và nâng cao đi sng cho ngi lao đng.
Nhà nc khuyn kích và to điu kin thun li cho các DNNVV phát huy
tính ch đng sáng to, nâng cao nng lc qun lý phát trin khoa hc công ngh và
ngun nhân lc, m rng các mi liên kt vi các loi hình doanh nghip khác, tng
hiu qu kinh doanh và kh nng cnh tranh trên th
trng, phát trin sn xut,
kinh doanh, to vic làm và nâng cao đi sng cho ngi lao đng. ng thi,
Chính ph cng đã thành lp qu bo lãnh tín dng DNNVV(Quyt đnh s:

193/2001/QÐ/-TTg ngày 20/12/2001 ca Th tng Chính ph, Thông t s
01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006),…
1.4 O LNG CÁC DCH V NGÂN HÀNG BIDV I VI
DNNVV (Ph lc 2)
o lng các yu t nh hng đn dch v ngân hàng là bc kh
i đu ca
vic nghiên cu dch v ngân hàng nhng dch v ngân hàng càng ngày cn s đa
dng và cht lng ngày càng cao. T đó, đo lng dch v ngân hàng, cn bit
đc đi vi dch v ngân hàng BIDV đi vi DNNVV đa dng hay không đa dng
và cht lng dch v có tt hay không, dch v c th nào cha hài lòng khách
hàng t đó có bin pháp phát trin d
ch v ngân hàng phù hp.  làm đc vic
này cn tin hành đo lng các dch v ngân hàng đi vi DNNVV.  đo lng
dch v, cn thu thp s liu và phân tích, đánh giá theo kt qu kho sát ca
DNNVV da trên thng kê các dch v.
 đánh giá, đo lng dch v ngân hàng đi vi DNNVV tác gi s dng c
hai hình thc đánh giá: đánh giá chung dch v
và đánh giá cht lng tng dch v
ngân hàng BIDV. Sau khi đo lng, phân loi dch v s tp trung đánh giá, phân
9

tích tng dch v ngân hàng, dch v nào có t l thng kê cao s nh hng đn
cht lng dch v đó, sau đó mi đánh giá, phân tích dch v có t l thp hn.
1.5 KINH NGHIM PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG I VI
DNNVV TI MT S NHTM KHÁC
1.5.1 Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng ti mt s NHTM khác
(Ph lc 3)
a. Ti Ngân hàng Nông nghip và Phát tri
n Nông thôn Vit Nam
b. Ti Ngân hàng TMCP công thng Vit Nam

1.5.2 Mt s bài hc kinh nghim rút ra v phát trin các dch v đi vi
DNNVV
- Th nht, mun phát trin dch v tt thì các NHTM phi không ngng
nâng cao cnh tranh, trc tiên là ngun vn tài chính ca mình (nh tng vn điu
l, c phn hóa NHTMNN, bán c phn cho đi tác nc ngoài, hp nht li các
công ty con kém hiu qu…)
- Th
 hai, nâng cao nng lc qun tr điu hành.
Ban qun tr điu hành phi có tm nhìn chin lc, có nng lc trong vic
duy trì canh tranh ca các ngân hàng thng mi, đc bit là dch v nhm quyt
đnh đc yu t thành bi ca ngân hàng.
- Th ba, đo tào ngun nhân lc vi cht lng tt, tip thu tt các trình đ
khoa hc tiên tin, trình đ qu
n lý, am hiu tt c các dch v ngân hàng c trong
nc và ngoài nc. T đó ng dng nhanh vào NHTM.
- Th t, xây dng chin lc khách hàng đi vi DNNVV, qui trình chi tit
nhm đáp ng các dch v cho các DNNVV ngày càng phù hp hn.
- Th nm, đy mnh công ngh ngân hàng đ phát trin dch v ngân hàng
cn phi nâng cao cht lng các dch v hin có đng thi phát trin m r
ng dch
v hin đi.
- Th sáu, có chính sách u tiên cho DNNVV s dng dch v nh tng lãi
sut gi vn huy đng, gim lãi sut tin vay, đi vi các dch v khác xây dng
biu phí riêng cho tng khách hàng và tng loi dch v.
10

KT LUN CHNG I
Chng 1 ca lun vn đã trình bài nhng lý lun c bn v dch v ca các
ngân hàng đi vi DNNVV: Khái nim v dch v, dch v ngân hàng, các dch v
ch yu ca NHTM đi vi DNNVV, vai trò ca phát trin dch v ngân hàng, khái

nim và vai trò ca DNNVV  nc ta hin nay. Chng 1 cng nêu mt s kinh
nghim phát trin dch v
ti NHNo và Vietinbank, qua đó rút ra kinh nghim v
phát trin các dch v đi vi DNNVV cho các NHTMVN trong vic phát trin dch
v ngân hàng đi vi DNNVV.
11

CHNG II: THC TRNG CUNG NG CÁC DCH V NGÂN HÀNG
I VI DNNVV TI BIDV
2.1 GII THIU S NÉT V NHT VÀ PTVN
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin
 Thành lp ngày 26/4/1957 vi tên gi là Ngân hàng Kin thit Vit Nam.
 T 1981 – 1989: đi tên thành Ngân hàng u t và Xây dng Vit Nam.
 T 1990 đn nay: đi tên Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV).
Lch s xây dng, trng thành ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
là mt chng đng đy gian nan th thách nhng cng rt t hào gn vi tng thi
k lch s đu tranh chng k thù xâm lc và xây dng đt nc ca dân tc Vit
Nam.
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam đã góp ph
n vào vic khôi phc, phc
hi kinh t sau chin tranh, thc hin k hoch nm nm ln th nht; Thc hin hai
nhim v chin lc xây dng CNXH, chng chin tranh phá hoi ca gic M 
min Bc, chi vin cho min Nam, đu tranh thng nht đt nc (1965- 1975);
Xây dng và phát trin kinh t đt nc (1975-1989) và Thc hin công cuc đi
m
i hot đng ngân hàng phc v công nghip hoá hin đi hoá đt nc (1990 –
nay).
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam qua các thi k, ng và Nhà nc
CHXHCN Vit Nam đã tng BIDV nhiu danh hiu và phn thng cao quý: Huân
chng c lp hng Nht, hng Ba; Huân chng Lao đng Nht, hng Nhì, hng

Ba; Danh hiu Anh hùng lao đng thi k đi mi, Huân chng H Chí Minh,
2.1.2 C cu t chc
Mt trong nhng thành công có tính quyt đnh đn hot đng h thng
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam là: cng c và phát trin mô hình t chc
ca h thng, hình thành và phân đnh rõ khi ngân hàng, khi công ty trc thuc,
khi đn v s nghip, khi liên doanh, làm tin đ quan trng cho vic xây dng đ
án c phn hoá nm 2010.