Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nuôi tôm tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre

B
---------

---------

NGUY

GI
TRONG CHO VAY H NI TƠM T
NƠNG NGHI
À PHÁT TRI
HUY
ÌNH

LU

TP. H

-

ÀNG


B
---------

---------

NGUY

GI

TRONG CHO VAY H NI TƠM T
NƠNG NGHI
À PHÁT TRI
HUY
ÌNH
Chun ngành : Kinh t ài chính – Ngân hàng
Mã s
60.31.12
LU

OA H
ÀNG

PGS. TS. TR

TP. H

-

ÀNG


L
ình nghiên c
ình th

ào. Các s

ày

h
xu

àc

NHNo&PTNT Huy
PGS. TS. Tr

ên c
ình

à rút ra t

àm vi

-T

àng.

Tác gi

Nguy

ung


M

Trang
Trang ph

ìa

L
M
Danh m

t

Danh m
L
:T

.............................. 1

1.1. Nh

................................................... 1

1.1.1. Khái ni

....................................................................................... 1

1.1.2. Phân lo

.......................... ….1
............................................ 3
............... 3
......................................................... 7

1.1.3.2.1. T

n................................................................. 7

1.1.3.2.2. T

................................. 8

1.1.3.2.3. H

....................................................... 11
h nuôi tôm........................................................ 11

1.

. ............................................................ 11

1.2.2.
1.3. Nh

. ............................................... 12
ên nhân d

1.3.1. Nguyên nhân khách quan t
1.3.2. R

tín d

do nguyên nhân t

1.3.3. R

tín d

do nguyên nhân ch

trong cho vay h

.13
. .... 13

. .................... 13
àng. ............. 14


1.4. H
1.4.1. H

.................................................................. 15
qu

àng ............................................................. 15

1.4.2. H

- xã h ............................................... 16

1.5. Kinh nghi

h ni tơm t

h

T Huy

ìn

, Thái Lan và bài
-T

................................ 17

1.5.1. Kinh nghi

, Thái Lan 17

1.5.2. Bài h

ình

K

-T

............. 19

........................................................................................ 19
NG TRONG CHO VAY

H

T

PTNT HUY

ÌNH

-T

TRE ............................................................................................................. 20
2.1. Vài nét v

ên và tình hình kinh t - xã h

-T

ình

. ........................................................................................ 20
ên. ........................................................................ 20

2.1.2. Tình hình kinh t - xã h
2.2. Gi

ình thành và phát tri

NHNo&PTNT Vi
T

.............................................................. 21

à gi

ình

-

............................................................................................... 23
2.2.1. Quá trình hình thành và phát tri

Nam . ........................................................................................................... 23
2.2.1.1. L

ình thành. .................................................................. 23

2.2.1.2. Quá trình phát tri

................................................................ 24

2.2.2. Gi
2.2.2.1. L

ình

-T

....... 27

ình thành. .................................................................. 27
......................... 28

2.3. Khái qt v ình hình ni tơm. ........................................................... 31
2.3.1. Khái qt v ình hình ni tơm

.................................. 31


2.3.2. Khái qt v ình hình ni tơm

ình

-T

Tre .. 33

2.4. Th
Huy

ình

-T

................................................................... 34

2.4.1. Phân tích tình hình cho vay h ni tơm t
Bình

-T

................................................................................. 34

2.4.2. Phân tích các ch
Huy

ình

-T

..................................................................... 41

2.4.3. Nh
t

ình
ch

Bình

àk
ch

ình

t

............................................................... 45
trong cho vay h

-T

t

.................................................................... 45

2.5.2. K

ch

NHNo&PTNT Huy
2.6. Nh

.......... 44

trong cho vay h

-T

Huy

-T

ình

trong cho vay h

-T

............................................ 47

ên nhân ch

ni tơm t

t

tín d
ình

-T

cho vay h
....................... 50

2.6.1. Nguyên nhân khách quan............................................................... 50
2.6.2. Nguyên nhân ch
K

................................................................. 50

........................................................................................ 51

TRONG CHO VAY H
-T

T

ÌNH

............................................................................... 52
ình

-T

......................................................................................... 52
........................................................................ 52
........................................................................ 52


3.2. M

mh

3.2.1. V
3.2.2. V

cho vay h

à các b
hính quy

ành ch

56

................................. 56
............... 58

.......................................................... 59
3.2.4. V
K

K
Tài li
Ph l

.................................................................... 60
........................................................................................ 65


DANH M

NHNo&PTNT

Ngân hàng Nông nghi
Quy

NHNN

CÁC CH

à Phát tri


DANH M

Trang
B

ành kinh t
-T

ình

....................................................................................... 35

B

ành kinh t
-T

No&PTNT Huy

....................................................................................... 36

B

t

B

ình

ình

-T

......................................................................................................... 37

B

t

-T

B

....................................................................................... 39
: Tình hình t

T

NHNo&PTNT Huy

ình

-

................................................................................................ 41

B
Huy

ình

ình hình T
ình

B

-T

NHNo&PTNT

.................................................................... 42

ình hình h

-T

NHNo&PTNT Huy

ình

.............................................................................................. 43

B

:B

i

100 kho

t

NHNo&PTNT Huy

Bình

-T

B

: Omnibus Tests of Model Coefficients.......................................... 47

B

: Model Summary........................................................................ 48

B

: Classification Table(a)............................................................... 48

B

Variables in the Equation............................................................ 49

................................................................................. 47

---------------------------


Bi

tơm t

B

uy

ình

-T

......................................................................................................... 38

Bi

t
-T

Bi

ình

......................................................................................... 40
ình hình t

T

uy

t

uy

ình

-

................................................................................................ 41

Bi

ình hình t

T

t

uy

ình

-

................................................................................................ 43

Bi

ình hình h
-T

ro tín d

t

uy

ình

......................................................................................... 44

L
1. S

ÀI :
R

ti

th

àd

àng trong n

àv

hàng có tính nh

-xã h

Ho

àng ln ch

r

:r

ãi su

ngu

àr

h kho
ìl

ho

Nam hi

nay v

ên 80% trong t

doanh. Các con s
chi

ngu

ê và nhi

ho

ên c

o th

70% trong t

àng. Vì th

d

àm phá s
ãx

mà b

ài chính kinh t
ã làm phá s

trên th

àng.

àng lo

gi

àng

à

ày t
ãh

thơng qua vi

à sâu v

ào t ch

v

ã tr

ì
ành v

àc

thi
NHNo&PTNT Vi
thơn ph
thiên tai, d
Nam là r

-nông

ào thiên nhiên
ão l

ên ch
,r

à cho vay ni tr

.T

cho vay ni tr
c
có tình tr

t
ình

-T


2009) và có th

Vì v , tìm ra ngun nhân và có

nh

r

là v
V

ên, tơi quy

ài : ‘‘Gi

r

ình
ài nghiên c

-T
2. M

ÊU C
M

ÀI :

êu nghiên c

ài nh

:

- Làm sáng t

ên nhân

và h
- Phân tích tình hình ho
Bình

-T

th

à rút ra nh

ên nhân gây ra r

ày.

-

o vay h
ho

ình

-T

àn và hi
À PH
-

ên c

cho vay h

ÊN C
: là ho

àr

NHNo&PTNT Huy

- Ph

ên c

ình

-T

: là nghiên c

nhân d
tơm t

:

à th
trong cho vay h

NHNo&PTNT Huy

2009 . T

ình

-T

ra các gi
:
ên c

:

- Thu th

NHNo&PTNT Huy

ình

-T

ên


- Ch

các kho

m

ên c
-

Huy

ê, phân tích các s
ình

-T

- Tham kh

ài li

5. K

:
Ngồi ph

à ph

ành 3

:
:T
: Th
NHNo&PTNT Huy

h
ình

-T

: Nh
ni tơm t

ình

-T


1

T

1.1. NH

R

1.1.1. Khái ni
Trong n
b

à ch
àng. R

vào danh m

àr

ên x

ng

ì ngun
àng.
R

à lo

ngân hàng, bi

ình c

ên th

àng khơng tr

ho

àng.

quan h

à khách hàng n

hi

r

ra trong quá trình cho vay, chi
giá, cho thuê tài chính, b
ịn
r

ãnh, bao thanh tốn c
àr

àng.
àr

ên q

à lo
àng.

1.1.2. Phân lo
N

và gi

ào nguyên nhân phát sinh r

phân chia thành các lo

:


2

R
d

R

R
danh m

d

R

R

R

nghi

ch

R

àr

trung

ành hai lo

ên, r
giao d

R
t

à: r

ro

:
: là m

-R

ình th

à nguyên

nhân phát sinh là do nh

ình giao d

à xét duy
àr

ch

àr
+R

: là r

tích tín d

ình

àng l

+R

: phát sinh t

kho

ài s

cách th

+R
và ho
k

tiêu chu

àm

ên tr

ài s

: là r
ng cho vay, bao g

à


3

: là m

-R

ình th

à nguyên

nhân phát sinh là do nh
hàng,

ành hai lo : r
+R

àr

: xu

tính riêng bi

êng có, mang

ên trong c

ành, l

Nó xu

ho

hàng vay v
+R

àng t

nhi

àng, cho vay quá nhi

trong cùng m

; ho

ành, l

cùng m

; ho

ùng m

ình cho vay có r

Là vi

ình thích h

khách hàng , t

bù r

à gi

àng c

àn t
ịng r

mơ hình

à các

:
* Mơ hình ch

:

Cán b

àm rõ m

àng, m

àng có phù h

ành c

ngân hàng và phù h

àng hay

khơng,
cịn khách hàng m
Trung tâm phịng ng
chúng…

à tr
ìc
àng b

hàng c

4

Tùy thu

òi h

ph

ành vi dân s
(3) Thu nh

ti

doanh thu bán hàng hay thu nh

t

ài s

o

ành ch
(4) B
àng c

có th

à là ngu

ài s

àng.

ùy theo chính sách tín d
t
ngân hàng, nh
t
(6) Ki
T

ào nh

ên quan

và quy ch

êu

c

êu chu

khơng?
* Mơ hình

- Credit scoring model):

ình do E.I

doanh nghi
r

à ph
- Tr

ài chính c

-T

này trong vi

c
T

ào:

ã xây d

mơ hình

àng hay


5

Z = 1,2X1 + 1,4X2 + 3,3X3 + 0,6X4 + 1,0X5

X1 = H

ài s

X2 = H

ãi ch

ài s

X3 = H

à lãi / t

ài s

X4 = H
n
X5 = H

ài s

Tr

àng cao, thì xác su
p ho

àng th

àm

ì

àng

ình cho
c
r
* Mơ hình

êu dùng:

Các y

àng s

ình cho
ài s

ph

à, thu nh

gian cơng tác. B
d

ây là nh

các ngân hàng
- Mơ hình

S Th T

ài kho
gm

M .
s

êu dùng:

Các h
Ngh
- Chun gia hay ph

1

10

- Cơng nhân có kinh nghi

8

-

7

ịng

- Sinh viên

5

- Cơng nhân khơng có kinh nghi

4


6

- Cơng nhân bán th
Tr
2

2

à

- Nhà riêng

6

-

4

-S

ùng b

2

X
-T
- Trung bình

5

- Khơng có h

2

-T

3

10

0

Kinh nghi
4

- Nhi

5

-T

2

Th

5

ành
2

-T

1

- Có

2

- Khơng có

6

- Nhi

0

S

ùng (ph

- Không

3

- Hai

4
4

- Nhi
8

-M

- Ba

7

3

2

Các tài kho

àng


7

- C ài kho

à phát hành séc

4

- Ch ài kho

3

- Ch ài kho

ành séc

2

- Khơng có

0

Khác

ình v

êu trên là 43

àng bi
gi

àng có tín d

à khách hàng có tín d

hàng hình thành khung chính sách tín d
T

à ranh gi

àng
T

theo mơ hình
Quy

T
29 31 34 37 -

SD

39 41 -

.000 USD

Các ch

à:

1.1.3.2.1. T
× 100%

T l
T

c

à trong 100

àng b
ng.

ìn

à3


8

N
ho

à kho

àm

àn toàn b

à/

ãi ã quá h
M

à nh

hoàn tr
n

ch

theo th

ành 3 nhóm:
+N

ày : N

+N

ày : N

+N

êu chu

ày : N

+N

ên 361 ngày : N

Do vi
nên nh

ìr

kho

ã q h

m

àng khơng cịn kh
àng gia h

n

ì

ì kho

ên s

ịng, khách hàng

di

õi. Ho

ành
ào

cịn trong h

doanh khơng hi
x

ào lo

ành nh

òng ng

quy

c

ày 27

tháng 11 n
d

ài s

òng

àng).
1.1.3.2.2. T

N

: là nh

òi

à


9

T
th

à nh
x
N

ên g

lành m

ịi, n

-

ịi…) là kho

ã khơng th

cam k

àng khi các

ãh
- Tình hình tài chính c
hàng khơng thu h
- Tài s

ãi.

ãnh)

phát mãi không

ãi n

à giá tr

à lãi.

-

à các kho

Theo quy

à 90 ngày.

-TTg ngày 05/01/2001 thì n

thành 3 nhóm :
ˆNhóm 1: N
ã thu gi
thu gi

ài s

ài s

àng

ình th

ài s

ài s

ã q h

h

ài s

ên 360 ngày.

ˆNhóm 2: N

ài s

thu, g

và cịn h

khoanh doanh nghi
v

ã gi

h nghi

ên tai c
ˆNhóm 3: N

ài s

con n

t
d

ịn có kh
Ngồi ra, cịn có nhóm n

nh

trên 360 ngày.

ịn t


10

C

ên ph

n

àn

+N

hi

ày tr

ên.

+N

ã kh

ch

ài s
+ Nh

h

Theo quy

ịn
-NHNN, n

các nhóm n
ˆNhóm n

êu chu

Các kho

giá là khơng có kh

à lãi khi
à có kh

h

ày
à

lãi. Bao g
+ Các kho

ày;

+ Các kho
th

ày theo

ã
ˆNhóm n

Các kho

à

kh
+ Các kho

ày;

+ Các kho
ngày theo th

ãc

ˆNhóm n

Các kho
ịn kh

+ Các kho

ên 360 ngày;

+ Các kho
+ Các kho
theo th

ã

ãc

ên 180 ngày


11

ày ph
1.1.3.2.3. H
H

× 100%

T
T

H

ày cho th

ài s

kho

kho

ài s

àng l

ài s
ìl

ành ba nhóm:
-

à nh

kho
th
vay c

àng.
-

à nh

kho
à kho
t

àng.
-

ình: Là

nh ng kho
mang l

à thu nh
àng là v

à kho
àng nên ta có cơng th
T

H

có ch
T

1.2.

H
1.
H

có nh

ình
ài s
NI TƠM

× 100%


12

- Nuôi tôm t
huy

ung thành vùng: vùng nuôi tôm t
thu

Tre… kéo dài t

êu, Trà Vinh, B

ào Nam.

- Là h
tôm.
-

ù, ch

-V
-

àm ngh

m

, ho
ào hàng tháng

s

ao nhiêu thu ho
-T

êu.
ào nuôi tôm thâm canh (kho

nay), h

thâm canh m

ào và

h

ình trình di
-H

ch t

v

ày v

ành công.
-

à chuy

-H

ài b

à thua l
h nuôi tôm

-

à cho vay ng

là t

ì th

ni tơm

.
-V
- Di

ti

ình qn là t

2

nên s

ình qn t
- Tài s

mc ah
à

àc